A:Garaniile reale

Garaniile reale reprezint bunuri individualizate pentru garantarea creditului.Acestea pot lua forma de ipoteci sau gajuri i sunt singurele garanii ce asigur bncii un privilegiu(intietate)n raport cu ali creditori,fapt pentru care ele sunt extrem de importante i preferate n procesul garantrii creditelor. Ipoteca este o garanie imobiliar (cldiri,terenuri)care nu comport deposedarea celui care a preze ntat-o ca i garanie.Garantarea prin ipotecare se realizeaz prin respectarea prevederilor Codului civil romn. Acceptarea de ctre banc a ipotecii impune ndeplinirea urmtoarelor condiii: - bunurile imobile s fie propietatea celui ce prezint ca i garanie i s fie n circuitul civil,respectiv s poat face obiectul tranzaciilor de vnzare-cumprare; - imobilul ipotecat s fie asigurat mpotriva tuturor riscurilor,iar polia de asigurare s fie cesionat n favoarea bncii; - valoarea imobilului ipotecat s fie actualizat n funcie de valoarea de pia i marja e risc aferent acestui tip de garanie i s -i conserve valoarea n timp; - s existe o pia sigur pentru bunurile ipotecate; - cldirile s permit amenajri i adaptri pentru utilizri multiple; - bunurile ipotecate s nu fie afectate de alte sarcini. Contractul de ipotec este un contract accesoriu la contractul de creditare prin care se materializeaz ipoteca. Gajul serve te la garantarea obligaiilor debitorului fa de creditorul su printr-un bun mobil. Contractul de gaj este un contract accesoriu contractului de credit i se realizeaz n conformitate cu dispoziiile Codului civil i Codului comercial romn. Gajul poate mbrca forme diverse,condiia de baz fiind ca elementel e ce-l compun s fie n circuitul civil,respectiv s fac obiectul unor tranzacii de vnzare-cumprare: - bunuri mobile,corporale(produse,mrfuri)sau necorporale( creane, hrtii de valoare sub form de aciuni,obligaiuni,titluri de crean etc.); - contract de export utilizat n relaiile comerciale externe,n vederea obinerii de credite destinate ndeplinirii obligaiilor a sumate de semnatarul unui contract. Gajul poate fi de dou feluri: - gajul cu deposedare,numit i amanet,este un contract accesoriu,unilateral,real,prin care debitorul remite creditorului su un bun mobil,n vederea garantrii datoriei sale.Se constituie n situaii mai deosebite,asupra unor bunuri mobile cu valoare mare i volum fizic mic(metale preioase,tablouri,alte obiecte de art,hrtii de valoare etc.); - gajul far deposedare reprezint un contract consensual n baza cruia,bunul ce constituie obiectul gajului rmne n continu are n posesia debitorului. Bunurile asupra crora se poate constitui gaj fr deposedare sunt urmtoarele: - produsele solului prinse n rdcini sau deja culese,bunuri mobile de natura materiilor prime,materialelor,semifabricantelor,produse finite i alte mrfuri,aflate n unitile de producie sau depozite,dac pe toat perioada creditrii se vor putea regsi n aceeai form sau vor putea fi numrate sau msurate; - bunuri mobile de natura mijloacelor fixe existente n patrimoniul mprumutantului i care vor putea fi admise n garanie num ai dac sunt n stare de funcionare i gradul lor de uzur nu depete 50%.

B.Garaniile personale
Garania personal este angajamentul asumat de o persoan fizic sau juridic de a onora obligaia debitorului n cazul n ca re acesta nu o execut el nsui. Garania personal poart denumirea de fidejusiune sau cauiune.Ea poate fi acceptat numai dup ce este verificat de specialistul bancar,care trebuie s constate c garantul dispune de patrimoniul corespunztor,neafectat de alte obligaii. Garania personal se poate materializa printr-un contract distinct ntre banc i garant. O modalitate specific de cauiune este scrisoarea de garanie bancar,care reprezint garania dat de banc n favoarea unei persoane fizice sau juridice care contracteaz un credit.Ea constituie o garanie deosebit de important i preferat altor forme de garanii,deoarece bncile,care dispun de importante fonduri bneti,sunt considerate cei mai siguri girani.

Prile care intervin ntr-o scrisoare de garanie bancar sunt banca garant,debitorul principal i beneficiarul.Debit orul principal sau ordonatorul este cel care solicit bncii garante s i emit o scrisoare de garanie,pe care ulterior o va remite benefi ciarului care,n general,este o banc creditoare. C.Alte garanii Din aceast categorie fac parte: - gajul general; - depozitele n lei i valut.

C. Garantia bancara
Regulament provizoriu privind modul de eliberare a garaniilor i cauiunilor bancare
Garania bancar reprezint un angajament irevocabil prin care o banc, denumit garant, i asum n cazul n care o anumit persoan fizic sau juridic (denumirea debitor principal) nu va plti la un anumit termen o sum eterminat i indicat n garanie, s plteasc ea nsi suma neachitat n favoarea unei persoane fizice sau juridice (denumit beneficiar). Garaniile pot fi acordate n form de decument special (scrisoare de garanie), precum i nscriere pe cambie (gir). n calitate de garant poate fi numai banca cu drept de persoan juridic sau o filial a bncii autorizate de banca ierarhic superioar. Cauiunea de asemenea este o form a asigurrii rambursrii creditului. Ea se aplic n relaiile bncii att cu persoane juridice ct i cu persoane fizice. La aplicare ctre persoanele juridice, cauiunea spre deosebire de garanie se ntocmete printr-un contract ntre banc i fudeiusor. Conform cauiunii ultimul i asum responsabilitatea s achite creditorului datoria debitorului n decursul unei perioade determinate de timp. n contract poate fi determinat suma maximal, pentru care fudeiusorul i asum responsabilitatea s o ramburseze. n acelai timp cauiunea poate prevedea responsabilutatea solidar (cauiune bancar solidar), conform creia banca-creditoare poate nainta cerinele de plat a datpriei principale, att ctre debitor, ct i ctre fudeiusor, sau o responsabilitate suplimentar (cauiune bancar simpl), conform creia banca fudeiusor i asum respinsabilitatea s achite datoriile clientului numai n cazul nerespectrii de ctre ultimul a angajamentelor referitor la rambursarea creditului, dac Contractul-cauiune nu prevede altceva. Recomandm bncilor comerciale ale Republicii Moldova, s elibereze cuaiuni simple, informnd despre aceasta pe clienii solicitani. Garaniile i cauiunile bancare vor cuprinde urmtoarele elemente de baz: - denumirea i adresa bncii garante; - denumirea i adresa debitorului principal i a beneficiarului garaniei; - obiectul garaniei; - scopul garaniei; - valoarea garaniei exprimat ntr-o sum bine definit; - termenul de plat a sumei garantate; - valabilitatea garaniei; - condiiile, termenul i modul de executare a garaniei; - clauze speciale privind prelungirea termenului de garanie, reducerea valorii de garanie .a. Mrimea maximal a garaniilor i cauiunilor eliberate de o banc nu va depi suma mijloacelor proprii ale bncilor-garante, la care se refer fondul statutar al bncilor (cu excluderea mijloacelor fixe, investiiilor n acii ale altor bnci i ntreprinderi), fondul de rezerv i alte fonduri, care se formeaz din beneficiul bncilor. Nivelul maxim al garaniilor eliberate ctre banca comercial se reglementeaz innd cont de toate angajamentele bncii i de capitalul propriu, care asigur nivelul necesar al lichiditii balanei, precum i de nivelul maxim al riscului unui debitor (K-3), conform normativelor stabilite. n vederea emiterii garaniilor bancare, la solicitarea n scris a clienilor bncii, acetea trebuie s prezinte bncii cererea de solicitare a garaniei, care va cuprinde urmtoarele: a) felul surselor (mijloacelor proprii ale clientului); b) denumirea beneficiarului,, sediul acestuia, unitatea bncii la care are cont i numrul contului; c) felul i cantitatea mrfurilor, lucrrilor sau serviciilor, ce constituie obiectul contractului pentru care se cere eliberarea garaniei, cu meninerea numrului i datei acestuia; d) termenul de valabilitate a garaniei, stabilit n funcie de termenle de plat contractuale; e) documentele pe care beneficiarul trebuie s le prezinte la banc pentru efectuarea plii; f) clauze speciale referitoare la prelungirea termenului garaniei, valorii garaniei etc.

Bncile vor elibera garanii bancare numai dup o verificare temeinic a situaiei patrimoniale, a rezultatelor economico financiare ale clientului, respectiv a bonitii sale, recum i a existenei de garanii reale n condiiile prevzute n normele de creditare ale bncii i vor efectua control pe termenul de valabilitate a garaniei. Garaniile i cauiunile bancare se ntoc mesc n trei exemplare, din care primul exemplar se ia la eviden n banca -garant, un exemplar se pred bncii-creditoare i un exemplar - clientului. Evidena tuturor garaniilor eliberate de ctre bncile comerciale se efectueaz pe contul extrabilanier nr.9925 "Garanii i cauiuni emise de banc". n evidena analitic se in conturi personale, unde se va meniona: denumirea clientului n favoarea cruia s-a emis garania sau cauiunea, suma garantat, termenul de valabilitate. ntru asigurarea unei evidene depline a garaniilor emise, banca comercial trebuie s indice n angajamentul de garanie (sau cuaiune) c acesta este trecut n contul extrabilanier nr.9925. Pentru garaniile eliberate n condiiile prezentei circulri bncile pot stabili, prin negociere, un comision de 1,5-2% pe an de la valoarea acestora. ncasarea comisionului bncii se face la data predrii garaniei ctre banca creditoare i clientul bncii. Garaniile i nceteaz valabilitatea dup rambursarea integral a creditului i la expirarea termenului -limit a garaniei. n cazul n care la data scandenei agentul economic nu poate plti i apar circumstane care implic executarea angajamentelor de ctre garant, mijloacele pentru amortizarea datoriei se ncaseaz printr-o dispoziie incaso a bncii creditoare din contul garantului n ordinea stabilit n Regulamentul provizoriu privind decontrile prin virament a Bncii Naionale a Moldovei din 16 iunie 1992 nr.35. Prevederile prezentei circulri au caracter provizoriu, urmnd a fi mbuntite n funcie de problemele, ce vor rezulta din aplicarea lor i adoptarea Legii despre gaj n Republica Moldova. Modalitatea eliberrii cauiunilor i garaniilor bancare de ctre unii ageni economici n favoare altor ageni economici se stabilete de ctre bncile comerciale de sine stttor. Specimentul de garanie bancar se anexeaz.