Polonia vs Moldova: Evoluia sistemului bancar polonez n comparaie cu cel moldovenesc

Sursa foto: crossed-flag-pins.com

27 martie 2013 Polonia, oficial Republica Polon, este o ar din Europa Central ce a urmat o politic de liberalizare a economiei, astfel n prezent a reuit s devin unul dintre exemplele tranziiei de succes ce a fcut trecerea de la o economie dirijat de stat la o economie de pia. Economia polonez la moment ntmpin provocri n privina adaptrii monedei euro drept moned naional. Sondajele arat ca polonezii sunt cei mai optimiti oameni din Europa deoarece nu au dus-o niciodat aa de bine. Sistemul bancar Sistemul bancar polonez este compus din Banca Naional a Poloniei (BNP) i din cele 30 bnci comerciale. Bncile comerciale sunt regulate de ctre BNP, de Autoritatea de Supraveghere Financiar a Poloniei i de Fondul de Garantare. Banca Naional a Poloniei este banca central a Republicii Polone. Obiectivul fundamental al activitii bncii Naionale este de a menine stabilitatea preurilor i de a stabiliza rata inflaiei de 2.5% cu fluctuaii maxime permisibile de +/- 1%. n Republica Moldova BNM tinde s menin rata inflaiei de 5%. Banca Naional a Poloniei e responsabil de stabilirea politicii monetare, de emisia monedei naionale (zlot polonez), de dezvoltarea sistemului de pli, gestionarea rezervelor valutare oficiale, oferirea serviciilor pentru Trezoreria Statului, precum i informaii publice cu scop educativ i informativ. BNP mai are drept scop ndeplinirea tuturor cerinelor referitoare la Bncile Centrale ale rilor care deja au adoptat moneda unic Euro. Un alt obiectiv important al Bncii Naionale a Poloniei este meninerea stabilitii sistemului financiarbancar, ct i dezvoltarea unei infrastructuri securizate a pieii financiare. Datorit reglementrii i supravegherii stricte, sistemul bancar polonez a demonstrat o rezisten dur, astfel evitnd probleme serioase dup criza economic mondial din 2008. Dei instituiile financiare poloneze nu au fost implicate n cumprarea activelor internaionale toxice, incidena bancar ridicat a capitalului strin le-a fcut vulnerabile odat cu izbucnirea crizei mondiale, ce a afectat considerabil pieele financiare i a prbuit comerul mondial. Cererea pentru creditele bancare, chiar i dup criz a rmas destul de puternic. Aceasta se datoreaz faptului c majoritatea bncilor poloneze au intrat n criz financiar cu un capital rezistent i cu politici eficiente.

Moneda naional Moneda naional a Poloniei este zlotul polonez (Polski zoty) a carui subunitate este Gro care se divide 1/100. Datorit hiperinflaiei din anii 1990 punctul decimal al deviziei a fost mutat cu patru locuri astfel cei 10.000 de zloi vechi sunt egali cu 1 zlot nou care a rams pn n ziua de azi. Zlotul polonez este compus din 9 monede i din 5 bancnote. Monedele sunt de 1, 2, 5, 10, 20, 50 groi i de 1, 2 ,5 zloi. Bancnotele au valoare de 10, 20, 50, 100, 200 de zloi. Suma minim de extragere a banilor din bancomatele bncilor comerciale este de 50 de zloi. n tabelul de mai jos este afiat evoluia ratelor pentru Zlot polonez fa de leul moldovenesc pentru perioada ianuarie 2008 ianuarie 2013.

Profitabilitatea bncilor Profiturile bncilor au nregistrat o descretere semnificativ de 50% n anul 2008 odat cu declanarea crizei financiare globale. Conform datelor BNP circa 1.3 milioane de conturi curente au fost deschise n 2011, ns circa 44% din toi cetenii polonezi nc nu au cont bancar. Ambele sisteme bancare att n Polonia, ct i n Republica Moldova au nregistrat profituri nete mari de circa 3.81 miliarde de euro n Polonia i de 572,6 milioane lei n Republica Moldova. Profitul net n anul 2012 n Republica Moldova s-a redus cu 28,9% n comparaie cu cel din 2011, pe cnd n Republica Polon profitul net al bncilor a crescut cu 4% n comparaie cu 2011. Inflaia Rata inflaiei a zlotului polonez este destul de stabil datorit politicii BNP de stabilizare a monedei. Din 2006 pn n 2013 rata inflaiei a depit de 3 ori norma stabilit de BNP, astfel n 2007 inflaia a depit norma stabilit cu 0.5 p.p., n 2009 cu 0.2 p.p., iar n 2010 aceasta se afla cu 0.1p.p. sub norma stabilit de BNP. n comparaie cu Republica Moldova, Republica Polon duce o politic sever de stabilizare a preurilor, astfel fluctuaiile ratei inflaiei nu sunt att de evidente precum n cazul ratei inflaiei a Republicii Moldova.

Depozitele bancare Bncile poloneze ofer dobnzi destul de mici n cazul depozitelor la termen, aceasta se datoreaz stabilitii ratei inflaiei, dar i a politicilor bncilor de a crea ct mai multe depozite n Euro. Rata medie a depozitelor n Republica Polon n anii 2006-2013 este de 4.23% ceea ce este cu mult mai mic fa de media ratei dobnzilor n Republica Moldova care este de 11.39%. Conform ratei inflaiei i a ratei dobnzii pentru depozitele la termen cetenii moldoveni n cazul achiziionrii unui depozit n ianuarie 2013 pentru un an ar fi ctigat 3.95% din suma iniial, iar n cazul cetenilor polonezi acetia i-ar fi mrit economiile cu 2.20%.

Credite Dei polonezii o duc bine cu rata inflaiei i cu rata dobnzii, pentru creditele la termen acetia au dobnzi destul de mari. Dobnzile creditelor acordate persoanelor juridice sunt mult mai mici dect n cazul persoanelor fizice, astfel unele credite de consum n Polonia pot avea dobnzi precum creditele de consum n Republica Moldova. n tabelul de mai jos sunt afiate ratele dobnzilor pentru creditele acordate persoanelor fizice n Republica Moldova i n Republica Polon.

Republica Polon este un exemplu demn de urmat pentru Republica Moldova nu numai n sectorul bancar. Republica Polon a reuit ntr-o perioad record s ndeplineasc cerinele Uniunii Europene pentru a-i ndeplini mult ateptatul vis, integrarea n UE. Autor: Liviu Guuleac