TEMA: OBINEREA UNUI CREDIT

CA PERSOAN FIZIC




Creditul pentru persoane fizice
Operatia de creditare reprezinta unul dintre principalele abiecte de activitate ale
sistemului bancar.
Pentru diferite proiecte (achizitionarea unei locuinte, case de vacanta, atutoturisme,
alte nevoi personale), bancile creeaza oferte de creditare. Sistemul bancar vine astfel in
intampinarea nevoilor menajurilor pentru finantarea unor proiecte pentru care aceste nu
dispun de bani suficienti.
Achizitionarea unei locuinte poate fi finantata prin intermediul unui credit ipotecar sau
credit imobiliar.
Creditul ipotecar este un credit acordat de banca persoanelor fizice pentru achizitia,
construirea, renovarea unor locuinte, cumpararea unui teren sau refinantarea creditelor cu
aceeasi destinatie (ipotecare) contractate de la alte banci. Pentru a contracta un credit ipotecar,
bancile solicita o garantie reprezentata de ipoteca asupra constructiei sau a bunului cumparat.
Daca pentru creditul ipotecar garantia creditului este bunul achizitionat prin credit, in
cazul creditului imobiliar garantia creditului este alt bun imobiliar decat cel achizitionat prin
credit (se cumpara un bun imobil si se garanteaza cu un alt bun proprietate a solicitantului de
credit).
Vreau un credit pentru a cumpara o casa
Atunci cand vine vorba despre stabilitate si siguranta, fiecare dintre noi isi doreste un
camin pentru el si familia sa. Am ajuns in situatia in care am nevoie de o casa, insa nu dispun
de toti banii necesari pentru achizitionarea sa si asftel m-am decis sa apelez la ajutorul unui
credit imoboliar.
Inainte de a ma decide asupra unei banci, am facut studiul asupra ofertelor de credite
imobiliare pe care bancile Italo Romena si Banca Transilvania le pun la dispozitia
persoanelor fizice.
ITALO ROMENA - Credit imobiliar 'You@Home'
Caracteristici:
destinatia creditului:
achizitionarea sau renovarea unei locuinte;
refinantarea unui credit imobiliar.
beneficiari: persoane fizice, cetateni romani rezidenti in Romania;
varsta beneficiarului: intre 18 si 67 de ani;
valoarea creditului: intre 10.000 si 100.000 EUR (sau echivalentul in RON);
valuta creditului: RON sau EUR;
durata de creditare: intre 3 si 30 de ani;
garantii: ipoteca asupra imobilului care face obiectul contractului;
asigurare: asigurare de viata pentru beneficiar si asigurare a imobilului, ambele cesionate in
favoarea Bancii;
procent de finantare: este determinat in functie de moneda in care sunt realizate veniturile
beneficiarului (si ale eventualilor codebitori) fiind calculat ca raport intre valoarea creditului
solicitat si valoarea garantiei ipotecare, avand urmatoarele valori maxime:
80% pentru finantarile acordate in lei precum si pentru finantarile acordate in aceiasi valuta ca
cea a veniturilor realizate;
75% pentru finantarile acordate in euro in cazul in care veniturile sunt realizate in lei sau in
alta valuta.
grad de indatorare: este calculat ca raport intre valoarea creditului, incluzand dobanzile
datorate, si venitul net disponibil al beneficiarului si al eventualilor codebitori, tinand totodata
cont de categoria de risc atribuita acestora. Venitul net disponibil este determinat de tipologia
veniturilor, scazand din veniturile nete totale datoriile lunare aferente creditelor in derulare la
momentul solicitarii, cheltuielile lunare de subzistenta (utilitati, alimente, chirii etc.), precum
si alte cheltuieli cu caracter periodic;
venituri eligibile: venituri salariale sau din exercitarea de activitati independente, venituri din
chirii, dividende si/sau orice venituri care pot fi dovedite cu documente justificative.
Avantaje
iti oferim dobanzi avantajoase pentru ca tu sa te poti bucura pe deplin de noua ta locuinta;
perioada de rambursare a creditului este de pana la 30 ani;
poti alege valuta creditului care sa te avantajeze, RON sau EUR;
in primul an nu platesti comision de administrare a creditului;
beneficiezi de perioada de gratie de pana la 6 luni de la rambursarea capitalului in cazul
creditului pentru renovarea locuintei;
poti obtine un credit mai mare prin cumularea veniturilor tale cu cele ale altor persoane
apropiate tie;
poti rambursa anticipat total sau partial creditul, fara comision, oricand pe parcursul perioadei
de creditare;
nu e nevoie sa vii la banca pentru efectuarea platii ratei lunare, suma fiind debitata direct din
contul tau curent.
In plus, in cazul directionarii veniturilor in contul tau curent deschis la banca, dobanda iti va fi redusa
cu 0,50 pp.

Dobanzi si comisioane

Rate de dobanda

Dobanda este variabila si se calculeaza adaugand la valoarea indicilor publici de referinta Robor 3
luni, respectiv Euribor 3 luni, o marja fixa in functie de durata creditului. Valorile indicilor publici de
referinta se actualizeaza cu frecventa lunara, la inceputul fiecarei luni, si sunt publicate in documentul
Rate de dobanda.
Dobanda variabila pentru finantarile cu durata de pana la 10 ani:
RON: Robor 3 luni + 2.50 pp
EUR: Euribor 3 luni + 3.50 pp
Dobanda variabila pentru finantarile cu durata cuprinsa intre 10 si 20 de ani:
RON: Robor 3 luni + 2.75 pp
EUR: Euribor 3 luni + 3.75 pp

Dobanda variabila pentru finantarile cu durata cuprinsa intre 20 si 30 de ani:

RON: Robor 3 luni + 3.00 pp
EUR: Euribor 3 luni + 4.00 pp

In cazul in care veniturile beneficiarului si ale eventualilor codebitori luate in calculul gradului de
indatorare, sunt canalizate in contul curent deschis la Banca, dobanda va fi redusa cu 0,50 pp.

Comisioane:
comision de analiza dosar perceput o singura data la acordare: 200 EUR / 900 RON;
comision de administrare credit, aplicat anual la sold: 1% (gratuit in primul an);
compensatie in caz de rambursare anticipata: 0%;
comision unic: 50 EUR / 220 RON.


Documente necesare
document de identitate;
certificat de nastere;
certificat de casatorie (in cazul codebitorului, pentru a dovedi relatia de rudenie);
documente care sa ateste veniturile realizate;
acord de consultare "Biroul de Credit";
acord de consultare Centrala Riscului de Credit;
extras de Carte funciara;
dosar cadastral;
documente justificative care sa ateste lipsa de restante sau intarzieri la plata in cazul
refinantarii.
Banca va putea sa solicite in plus alte documente considerate utile si/sau necesare pentru evaluarea
solvabilitatii solicitantului.

BANCA TRANSILVANIA Creditul Imobiliar

I ndeplinesti conditiile?
Poti aplica pentru acest credit daca esti cetatean roman cu domiciliul stabil in Romania
sau daca esti cetatean strain, dar lucrezi in Romania si ai domiciliul stabil aici.
Sunt acceptate o gama variata de venituri, cum ar fi: salarii, pensii, chirii, dividende,
venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter permanent.
Varsta maxima la sfarsitul perioadei de creditare trebuie sa fie 70 de ani.
Este important sa nu inregistrezi restante la alte credite contractate.

Cat costa?
Credit Imobiliar pentru cumparare, constructie si modernizare imobil, cu dobanda variabila
toata perioada:
Euro - dobanda variabila pe toata perioada de creditare: EURIBOR 6M + 5,5pp = 5,840%
- pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: EURIBOR 6M + 5,25pp = 5,590%
Lei - dobanda variabila pe toata perioada de creditare: ROBOR 6M + 2,9pp =6,700%
- pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: ROBOR 6M + 2,4pp = 6,200%



Credit Imobiliar pentru cumparare, constructie si modernizare imobil, cu dobanda fixa
introductorie si apoi variabila:
Euro - dobanda fixa in primul an: 5,9%
- dobanda variabila dupa primul an: EURIBOR 6M + 5,5pp = 5,840%
- pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: EURIBOR 6M + 5,25pp =5,590%
Lei - dobanda fixa in primii 2 ani: 6,25%
- dobanda variabila dupa primii 2 ani: ROBOR 6M + 2,9pp = 6,700%
- pentru clientii cu virarea salariilor in cont BT: ROBOR 6M + 2,4pp =6,200%

Avans:
pentru creditele in lei - minim 15%;
pentru creditele in euro - minim 20%, daca veniturile sunt integral in euro sau minim
25%, daca veniturile nu sunt integral in euro.
Alte costuri:
comision de analiza dosar : 450 lei, pentru clienti fara virare venituri in cont BT / 250
lei, pentru clienti cu virare venituri in cont BT;
comision anual de administrare credit (platibil anual intr-o singura transa, la scadenta
creditului din luna iunie, cel tarziu pana in 30 iunie): 150 lei/an;
comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor (pentru toate creditele
acordate clientilor persoane fizice): 100 de lei pentru fiecare serviciu prestat;
costurile de evaluare a imobilului si costurile notariale;
asigurare imobil - Banca Transilvania ofera posilibilitatea incheierii asigurarii in
sistem bancassurance: 0,09% pe an, calculata la valoarea evaluata a imobilului;
asigurare de viata (doar pentru creditele peste 25.000 euro): Banca Transilvania ofera
posilibilitatea incheierii asigurarii in sistem bancassurance: 0,09% pe luna la 20% din
valoarea creditului.
Cum aplici?

Pentru a contracta creditul imobiliar ai nevoie de:
1. Acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, adeverinta centralizatoare pentru
dovada veniturilor din anul anterior, copie contract individual de munca, cu ultimul act
aditional si extras din registrul electronic al salariatilor, alte acte doveditoare de venit
(pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri cu caracter
permanent);
2. Act de identitate (pentru sot/sotie, in original si o copie) precum si un alt act de
identitate al solicitantului (pasaport, permis de conducere sau certificat de nastere);
3. Certificat de casatorie (dupa caz, in original si o copie);
4. Cerere de credit;
5. Precontract de vanzare cumparare / Deviz de lucrari;
6. Actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte
Funciara actualizat).


In urma acestei analize facute pachetelor puse la dispozitie de cele doua banci, am
calculate comparativ ofertele pentru un credit in valoare de 50 000 EUR acordat pe o perioada
de 360 luni.
Banca Transilvania
Credit imobiliar cu dobanda fixa
introductorie si apoi variabila in valoare de
50000 EUR, acordat pe o perioada de 360
luni - dobanda fixa 5,90% in primele 12
luni, costurile unui credit contractat de o
persoana care isi incaseaza salariul in
contul BT sunt:
- DAE: 6,17%
- Suma totala de plata: 107.814 EUR
- Rata prima lunara: 297 EUR
Banca Italo Romena
Credit imobiliar cu dobanda fixa in valoare
de 50000 EUR, acordat pe o perioada de
360 luni:
-DAE: 4,30%
-Dobanda: 4,22%
-Rata lunara: 250 EUR / luna