Ministerul Educa iei, Cercetrii i Sportului

Facultatea Dimitrie Cantemir

Facultatea de Drept
Dreptul Asigurarilor
Asigurarea Obligatorie a Locuintei
Coordonatori: Student :
Asistuni! Cecilia Sulea Mi"aila #oan$Ale%andru
Lectuni!dr Oli!iu &uie Drept anul ###
C'&(#)S
Sec iunea #
#ntroducere
Sec iunea ## &r ile contractante
*+ Asiguratul
** ,ene-iciarul asigurrii
Sec iunea ### Obiectul asigurat
.+ Suma asigurat
.* &rima dee asigurare
.. &erioada asigurat
./ (iscurile asigurate
.0 #ndemni1a ia de asigurare
Sec iunea #2 E-ectele contractului de asigurare obligator a
locuin elor
Sec iunea 2 3ncetarea contractului de asigurare obligator a
locuin elor
2
Asigurarea Obligatorie a Locuintei
Sec iunea # #ntroducere
Din punct de vedere juridic, asigurarea reprezinta acea conventie prin care, in schimbul
platii primelor, asiguratorul se angajeaza sa-l garanteze pe subscriptor in cazul survenirii riscului
aleatoriu prevazut in contract, prin acordarea unei indemnizatii, in principiu in forma baneasca.
Definitiile tehnica si economica a operatiunii de asigurare complinesc definitia sa
juridical, conferindu-I un plus de semnificatie.
Sub aspect ethnic, fundamental de altfel, asigurarea reprezinta operatiunea prin care
asiguratorul organizeaza in regim de mutualitate o multitudine de asigurati expusi realizarii
riscurilor determinate si indemnizeaza pe aceia dintre ei care suporta producerea riscului, gratie
masei commune de prime colective.
Altfel spus, in schimbul prestatiei sale de achitare a unei prime, asiguratului ii este
garantata o contraprestatie in bani din partea asiguratorului, in cazul survenirii unui risc acoperit,
garantie pe care asiguratorul o poate oferi intrucat isi asuma un anasmblu de riscuri omogene pe
care le compenseaza multilateral prin aplicarea legilor statisticii si prin redistribuirea riscurilor
folosind coasigurarea si reasigurarea.
1
egea nr. !"#$!##% privind asigurarea obligatorie a locuin&elor 'mpotriva cutremurelor,
alunec(rilor de teren sau inunda&iilor s-a publicat 'n )onitorul *ficial nr.+,+$1#.11.!##% si a
intrat in vigoare in anul !#11. -rin lege, se instituie obligativitatea asigur(rii construc&iilor cu
destina&ie de locuin&( de c(tre persoanele fizice .i juridice. /ontractul de asigurare obligatorie a
locuin&elor se 'ncheie 'n form( scris(, 'nscrisul constatator fiind poli&a de asigurare, denumite
prescurtat -AID. /ontractul se 'ncheie 'ntre proprietarii construc&iilor cu destina&ie de locuin&e .i
1
0adu 1. /atana2!##+3,4Dreptul asigurarilor-Reglementarea activitatii de asigurare, Teoria generala a
contractului de asigurare, /luj-1apoca5 6ditura Sfera juridica, pag.1,-1"7
3
-olul de Asigurare 'mpotriva Dezastrelor naturale, denumit prescurtat 8-AD, prin intermediul
societ(&ilor de asigurare ac&ionare -AD. /onstruc&iile cu destina&ie de locuin&( se asigura
obligatoriu 'mpotriva dezastrului natural, astfel cum acesta e definit prin lege5 ,,cutremur de
p(m9nt, alunec(ri de teren sau inunda&ii4 ca fenomene ale naturii. /adrul normativ general
privind activitatea de asigurare din 0om9nia este trasat, 'n principal, prin urm(toarele acte
normative5 egea nr. :!$!### privind societ(&ile deasigurare .i supravegherea asigur(rii, /odul
/ivil , egea nr. !"#$!##% privind asigurare obligatorie a locuintelor .i egea nr. ,#:$!##;
privind redresarea financiar( .i falimentul societ(&ilor de asigurare. /ontractul de asigurare este
reglementat de art. !.1<< 8 art. !.!;! din /odul civil. -otrivit legii speciale, activitatea de
asigurare din 0om9nia se def(.oar( sub forma asigur(rilor de via&( .i a celor generale, facultative
sau obligatorii. =n asigurarea facultativ( raporturile dintre asigurat .i asigur(tor, precum .i
drepturile .i obliga&iile fiec(ri p(r&i se stabilesc prin contractul de asigurare, 'n schimb in
asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat .i asigur(tor, drepturile .i obliga&iile fiec(rei
p(r&i sunt stabilite prin lege. =n conformitate cu egea nr. 1:"$1<<, este obligatorie asigurarea de
r(spundere civil( pentru pagube produse ter&ilor prin accidente de autovehicule, precum .i
tranvaie, 'n limitele teritoriale de acoperire. *dat( cu intrarea 'n vigoare a egii nr. !"#$!##%
privind asigurarea obligatorie a locuin&elor, 'n 0om9nia o s( se existe cea de-a doua form( de
asigurare obligatorie,respectiv asigurarea obligatorie a locuin&elor 'mpotriva cutremurelor,
alunec(rilor de teren sau inunda&iilor. Acest gen de polita este disponibila persoanelor care nu
sunt acceptate in asigurare in cadrul politei de asigurare a gospodariilor. Aceste polite pot oferi ,
in principal, aceeasi acoperire pentru bunuri ca si polita de asigurare a gospodariilor, dar nu
asigura nici o protective impotriva raspunderii civile2numai daca este precizata intr-o mentiune
speciala3
!
.Asigurarea contractual( constituie o modalitate de dob9ndire a securit(&ii individualea
asiguratului, iar asigurarea obligatorie ofer( protec&ie anumitor categorii de persoane pe
considerente de ordin social. a articolul 1; din lege se prevede c(, prin contractul de asigurare
obligatorie alocuin&elor, asiguratul se oblig( s( pl(teasc( o prim( de asigurare asigur(torului iar
acesta se oblig( ca 'n situa&ia producerii unuia dintre riscurile asigurate, s( pl(teasc( asiguratului
sau beneficiarului asigur(rii, indemniza&ia cuvinit(, 'n limita sumei asigurate. =nscrisul constator
al 'ncheierii contractul de asigurare obligatorie a locuin&elor este -oli&a de asigurare 'mpotriva
2
Dan Anghel /onstantinescu 2!##;3, >Tratat de Asigurari, volumul I4, ?ucuresti5 6ditura 6conomica, pag.
1,!-1,:7
4
dezastrelor naturale, denumit prescurtat -AD. -AD se 'ncheiei 'n form( scris( 'ntre -oolul de
Asigurare 'mpotriva Dezastrelor 1aturale 2denumit prescurtat-AID3 .i proprietarul locun&ei prin
mijlocierea societ(&ii de asigurare ac&ionare -AID, pentru o perioad( asigurat( 1! luni .i va
cuprinde 5 2i3 denumirea$numele .isediul$domiciliu p(r&ilor contractante7 2ii3 numele
beneficiarului asigur(rii7 2iii3 tipul locuin&ei .i adresa acesteia7 2iv3 suma asigurat( obligatoriu7
2v3 prima obligatorie .i termenele de plat( ale acesteia7 2vi3 perioada de valabilitate a contractului
de asigurare72vii3 num(rul .i titlul actului normativ 'n temeiul c(ruia s-a emis poli&a de asigurare
obligatorie a locuin&elor, precum .i, num(rul .i data public(rii acestuia 'n )onitorul *ficialal
0om9niei. /ontractul de asigurare obligatorie a locuin&elor se consider( 'ncheiat dac(,'n poli&a de
asigurare, sunt indicate urm(toarele5 2i3 obiectul asigurat, respectiv construc&ia cu destina&ia de
locuin&(7 2ii3 suma asigurat( obligatorie7 2ii3 riscurile acoperite .i, totodat(,2iii 3 s-a pl(tit prima
de asigurare obligatorie. egea privind asigurarea obligatorie a locuin&elor, reglementeaz(
elementele esen&ialeale contractului de asigurare5 p(r&ile contractante, bunul asigurat, suma
asigurat(, prima de asigurare, perioada asigurat(, riscurile cuprinse 'n asigurare, drepturile .i
obliga&iile p(r&ilor,constatarea pagubleor .i plata desp(gubirilor.
6vident pentru persoanele fizice este necesara protectia bunurilor dobandite ca urmare a
multi ani de munca si eforturi. 6xista suficiente forme de acoperire care au menirea de a proteja
locuintele aflate in proprietate personala, a celor inchiriate si continutul acestora.
In asigurarea cladirilor apartinand persoanelor fizice ca si in asigurarea pentru pagubele
produse apartamentului sau locuintei inchiriate, obiectul asigurarii il reprezinta cladirile,
respective apartamentul proprietatea asiguratului sau inchiriat de asigurat2pentru cazurile de
pagube produse acestuia, pentru care asiguratul este raspunzator fata de proprietar3.
:
In general nu se acorda despagubiri pentru pagubele cauzate de furt simplu sau de furt cu
intrebuintare de chei potrivite sau originale, cu exceptia cazului in care au fost obtinute prin
talharie7nu se acorda despagubiri nici pentru pagubele provocate de cazurile in care la comiterea
furtului prin efractie au luat parte personae din serviciul asiguratului.
3
@ioleta /iurel2!#113,4Asigurari si Reasigurari.O perspectiva Globala4 6ditura5 0entropAStraton,
pag5,+;;
5
De cele mai multe ori, polita de asigurare a locuintei inchiriate prevede si o sectiune
pentru asigurarea pentru raspunderea civila legala a asiguratului in legatura cu folosirea in
calitate de chirias a acesteia ca acoperire suplimentara.
Bermenul de >tert4 desemneaza orice persoana fizica sau juridical, alta decat asiguratul.
6venimentele ce pot determina o raspundere a asiguratului pot fi5 vatamare corporala sau deces
al oricarei personae produse in perioada de valabilitate a politei, cu exceptia celor decurgand
dintr-un contract in vigoare de prestare de servicii sau contract de munca sau ucenicie incheiat cu
asiguratul7 avarierea sau distrugerea de bunuri care nu apartin asiguratului sau unui prepus al
sau sau care nu sunt in sarcina sau sub controlul asiguratului sau unui prepus al acestuia,
produse in perioada de valabilitate a politei.
;
Sec iunea ## &4( LE CO)5(AC5A)5E
/ontractul de asigurare obligatorie a locuin&elor se 'ncheie 'ntre proprietarii cl(dirilor cu
destina&ie de locuin&e .i -oolul de Asigurare'mpotriva Dezastrelor 1aturale.
*+ Asiguratul
/alitatea de asigurat rezida din interesul asigurat. * persoan( fizic( sau juridic( nu poate avea
calitatea de asigurat 'ntr-un contract de asigurare dec9t dac( are uninteres cu privire la bunul sau
bunurile asigurate 2 art.!.!1, din /odul civil3. -otrivit art. : al egii nr. !"#$!##%, pot avea
calitatea de asigurat persoanele fizice sau juridice care au 'n proprietate cl(diri cu destina&ia de
locuin&e 'nregistrate 'n eviden&ele organelor fiscal.
,
/a excep&ie, obligativitate 'ncheierii
contractului de asigurare nu incumb( proprietarului cl(dirii cu destina&ie de locuin&( in cazul
locuin&elor propietate de stat sau aflate 'n proprietatea unit(&ilor administrativ - teritoriale .i a
locuin&elor care fac obiectul unui leasing financiar. =n aceste situa&ii, obliga&ia de asigurare va
apar&ine administratorilor locuin&elor sau locatorului 'n cel de-al doilea caz. =n situa&ia schimb(rii
proprietarului pe parcursul derul(rii contractului, contractul se va derula 'n continuare 'n acelea.i
condi&ii ca cele ini&iale p9n( la expirarea, c9nd noul proprietar va fi obligat s( 'ncheie asigurare
4
Idem,pag,+<7
5
/onf.univ.dr. @asile 1emes2!#1!3,4Dreptul Asigurarilor, editia a-IV-a4, ?ucuresti56ditura Camangiu,
pag.:+17
6
pe numele lui. In aceasta situa&ie, in cazul producerii riscului asigurat, desp(gubirea va fi pl(tit(
persoanei care prezint( un interes cu privire la bunul asigurat, respectiv noului proprietar.
-ersoanele care devin prorietare ale unei cl(diri cu destina&ie de locuin&(, neasigurate
obligatoriu, au obliga&ia s( o asigure 'n termen de , zile de la data autentific(rii titlului de
proprietate. a 'ncheierea contractului de asigurare sau pe parcursul derul(rii acestuia asiguratul
poate desemna un beneficiar al asigur(rii.
** ,ene-iciarul asigurrii
6ste o persoan( ter&( fa&( de contractul de asigurare, care este desemnat( de asigurat
pentru a primi suma asigurat( sau desp(gubirea aferent( contractuluide asigurare.
Articolul 1% din egea nr. !"#$!##%, define.te 'n sens larg beneficiarii
asigur(riiobligatorii a locuin&elor. Astfel5 ,,... Au calitatea de beneficiari ai -AD urm(toarele
categorii de persoane51.'n cazul persoanelor fizice5a3 proprietarii construc&iilor cu destina&ia de
locuin&(, asigurate 'n condi&iile prezentei legi7 b3 persoanele desemnate expres 'n -AD ca
beneficiari de c(tre proprietarii prev(zu&i la lit.a37c3 succesorii legali .i$sau testamentari ai
persoanelor prev(zute la lit.a3, 'n cazul 'ncare acestea au decedat, cu aplicarea corespunz(toare a
legisla&iei 'n domeniul succesoral, dac( nu exist( beneficiar desemnat potrivit lit.b37!. 'n cazul
persoanelor juridice5a3 proprietarii construc&iilor cu destina&ie de locuin&(, asigurate 'n condi&iile
prezenteilegi7 b3 'n cazul locuin&elor prev(zute la art.: alin.! 2locuin&ele proprietate de stat sau
proprietatea unit(&ilor administrativ- teritoriale3, persoanele sau autorit(&ile desemnate, 'n
condi&iile legii, s( le administreze.4eguitorul a 'n&eles s( includ( 'n aceast( categorie at9t pe
asigura&i .i pe succesorii acestora, c9t .i pe beneficiarii asigurii.
/alitatea de Asigurator este indeplinita de -oolul de Asigurare 'mpotriva Dezastrelor
1aturale, prescurtat -AID.
"
-oolul de Asigurare 'mpotriva Dezastrelor 1aturale difer( de pool-
ul ca notiune specifica materiei asigur(rilor - o 'n&elegere a asigur(torilor, asiguratii fiind straini
de aceasta intelegere, care practic( o anumit( clas( de asigur(ri .i care are ca obiect suportarea 'n
comun a riscurilor asigurare, propor&ional cu cota de prim( 'ncasat(. -otrivit dispozi&iilor egii
6
Idem, pag.:+;7
7
nr. !"#$!##%, -AID este o societatea comercial( deasigurare 8 reasigurare, constituit( prin
asocierea societ(&ilor de asigurare autorizate s( 'ncheie asigur(ri obligatorii pentru locuin&e 2art.
! lit. e3 din lege3.=n /apitolul III din lege sunt prev(zute condi&iile privind constituirea,
organizarea,func&ionare .i atribu&iile -AID. -AID este supus( reglement(rii .i supravegherii
/omisiei de Supraveghere a Asigur(rilor. Ac&ionarii -AID pot fi doar societ(&ii de asigurare
autorizate de c(tre /omisia deSupraveghere a Asigur(rilor s( 'ncheie poli&e de asigurare
obligatorie a locuin&elor .i care subscriu .i riscul de catastrofe naturale, 'n condi&iilele egii nr.
:!$!### .i a normelor emise 'n aplicarea acesteia. Dn ac&ionar -AID, perosn( juridic(, poate
de&ine maxim o cot( de 1,E din capitalul social. Societ(&ile de asigurare care sunt ac&ionare
-AID sau cele devin ac&ionari -AID dup( constituire, vor emite 'n principiu poli&ele de asigurare
obligatorie a locuin&elor iar, 'n cazul locuin&elor sociale, a persoanelor care beneficiaz( de
ajutoare sociale, poli&a de asigurare se va emite direct de c(tre -AID, aceasta 'ncas(nd direct .i
prima de asigurare aferent(2art. 1! din lege3.eguitorul stabile.te anumite drepturi .i obliga&ii
pentru asigur(torii care au eliberat poli&a de asigurare obligatorie a locuin&elor.
Sec iunea ### O,#EC5'L AS#6'(4(##
In general, obiectul asigur(rii este determinat 'n func&ie de clasele de asigur(rii, astfel
cum sunt acestea specificate 'n Anexa nr. 1 a egii nr. :!$!###. *biectul asigur(rii va fi
'ntodeauna determinat .i identificat prin contracul de asigurare.
+
*biectul asigur(rii la contractul
de asigurare obligatorie a locuin&ei este asigurarea de bunuri7 cl(direa cu destina&ie de locuin&(
prev(zut( 'n poli&a de asigurare .i aflat( 'n proprietatea asiguratului. Astfel fac obiectul asigur(rii
obligatorii orice construc&ie care are destina&ia de locuin&(, 'n 'n&elesul egii nr.
11;$1<<"./onstruc&iile cu destina&ie de locuin&e sunt grupate de leguitor 'n dou(
categori,locuin&e de tip A .i locuin&e de tip ?. Intr( 'n categoria locuin&elor de tip A, construc&ia
cu structur( de rezisten&( din beton armat, metal ori lemn cu pere&i exteriori de piatr(, c(r(mid(
ars( sau sau din orice alt material rezultat 'n urma unui tratament termic sau chimic.
%
=n categoria
locuin&elor de tip ? intr( toate construc&iile cu pere&i exteriori din c(r(mid( nears( sau din orice
materiale nesupuse unui tratament termic sau chimic. /ontractul de asigurare se reziliaz( de
drept 'n situa&ia 'n care bunul asigurat '.i pierde integral destina&ia de locuin&( sau 'n situa&ia 'n
care piere din alte cauze dec'triscurile cuprinse 'n asigurare.=ncadrarea bunului asigurat 'n una
7
Irina Sferdian2!##+3,4Dreptul Asigurarilor4,?ucuresti56ditura /.C.?ecF, pag.1:7
8
@asile 1emes op.cit,pag.:+#7
8
din cele dou( categori are relevan&( 'n ceea ce prive.te stabilirea sumei asigurare .i, pe cale de
consecin&(, a primei de asigurare aferente.
.+ Suma asigurat
6ste un alt element specific contractului de asigurare. =n principiu,suma asigurat( se
stabile.te 'n baza declara&iei date de asigurat, prin acordul asiguratului .i asigur(torului. -utem
spune c( suma asigurat( reprezint( valoarea maxim( a r(spunderii asigur(torului. In func&ie de
suma asigurat(, se calculeaza .i se determina indemniza&ia deasigurare cuvenit( asiguratului.
Suma asigurat( poate fi mai mic( sau mai mare dec(t valoarea bunului asigurat - subasigurarea
sau supraasigurare. egea nr. !"#$!##% stabile.te sumele asigurate 'n func&ie de categoria 'n care
esteinclus( construc&ia cu destina&ie de locuin&(, categoria A sau categoria ?. =n aceast( situa&ie
bunul asigurat poate fi supraasigurat sau subasigurat. =n prima situa&ie asigur(torulul nu va putea
acorda o sum( mai mare dec9t suma asigurat, iar 'n cea de-a doua, asigur(torul il vadesp(gubi pe
asigurat p9n( la valoarea maxim( a bunului asigurat, 'n ambele situa&iivaloare bunului asigurat
va fi raportat( la valoarea sa de la data producerii cazului asigurat. -otrivit art. , din lege, suma
asigurat( este echivalentul 'n lei, la cursul de schimbvalutar comunicat de ?10 la data 'ncheierii
contractului de asigurare, a sumei de !#.### euro pentru fiecare locuin&( de tip A sau a sumei de
1#.### euro pentru fiecare locuin&( de tip ?. =n situa&ia 'n care cl(direa cu destina&ie de locuin&(
va avea o valoare mai mare dec9tsuma asigurat(, proprietarii pot incheia o asigurare facultaiv(,
cu includerea riscurilor cuprinse in asigurarea obligatorie. Suma asigurat( poate fi modificat(
prin hot(r9re de Guvern, anual, 'n primii , ani dela intrarea 'n vigoare a legii, iar dup( aceast(
perioad( de c(tre autoritatea de supraveghere prin ordin.Suma asigurat( reprezint( .i unul din
elementele de calcul ale primei de asigurare.
9
.*&rima de asigurare
-rima de asigurare reprezint( suma de bani, stabilit( prin contractul de asigurare, pecare
o pl(te.te asiguratul asigur(torului 'n schimbul pl(&ii unei desp(gubiri, 'n situa&iaintervenirii
cazului asigurat. 2art. !.1<< din /odul civil3.=n literatura de specialitate prima de asigurare este
definit( ca suma de bani destinat( constituirii fondurile de asigurare necesare pl(&ii
desp(gubirilor, precum .i acoperiicheltuielilor efectuate de asigur(tor. Astfel prima de asigurare,
denumit( .i prim( brut(,cuprinde prima net( 8 destinat( constituirii fondurilor de asigurare .i
adausul de prim( -destinat acoperii cheltuielilor asigur(torului.=n sensul egii nr. :!$!###,
primele brute de asigurare sau primele brute subscrise privesc suma de bani stabilite ca prim( de
asigure 'n cadrul unui contract de asigurare, care'ntr( 'n vigoare 'n execi&iul financiar al
asigur(torului, indiferent dac( aceasta este 'ncasate sau urmeaz( s( fie 'ncasata 'n rate pe
parcursul derul(rii contractului de asigurare. Dintotalul primelor brute subscise asigur(torul este
obligat s( constituie rezervele tehnice stabilite conform legii. -otrivit art. !.!#" alin. 1 din /odul
civil, asiguratul este obligat s( pl(teasc( primelede asigurarela termenele stabilite prin contractul
de asigurare. Dovada pl(&ii primelor de asigurare revine asiguratului. Daca nu s-a covenit
altfel,contractul de asigurare se reziliaza in situatia neplatii primelor de asigurare de care asigurat
2 art. !.!#" alin ; din /odul civil3. Asigur(torul are dreptul de a compensa primele ce i se
datoreaz( p9n( la sf9r.itul anului de asigurare, 'n temeiul oric(rui contract cu orice indemniza&ie
cuvenit( asiguratuluisau beneficiarului asigur(rii 2art. !.!#" alin " din /od3.egea nr. !"#$!##%,
in art. ! lit. f3 define.te prima de asigurare ca ,,suma de bani pecare o pl(te.te proprietarul unei
locuin&e, 'n calitatea sa de asigurat, ori 'mputernicitul,contractantul sau reprezentantul legal al
acestuia, 'n scopul 'ncheierii unei asigur(rii delocuin&e4.-otrivit art. , alin. ! din lege, prima de
asigurare pe care o pl(teste asiguratul, la momentul 'ncheierii poli&ei, difera 'n func&ie de suma
asigurat(7 pentru o sum( asigurat( de!#.### euro, prima de asigurare reprezinta echivalentulul 'n
lei, la cursul de schim ?10 ladata 'ncheierii poli&ei, a sumei de !# euro7 pentru o sum( asigurat(
10
de 1#.### euro, primade asigurare va reprezenta echivalentul 'n lei, la acela.i curs, a sumei de 1#
euro.
<
.. &erioada asigurat
-erioada asigurat( poate fi definit( ca intinderea de timp a protec&iei oferit( asiguratului
prin contractul de asigurare 'ncheiat. 6a 'ncepe cu data intr(rii 'n vigoare aasigur(rii .i se
sf(r.e.te la ora #,## a ultimei zi cuprins( 'n asigurare. -entru toat( aceast( perioad( asigur(torul
va oferi protec&ie financiar( asiguratului, dac( bunul asigurat se deterioreaz( sau piere 'n aceast(
perioad(, asigur(torul va fi obligat s( pl(teasc( asiguratului o indemiza&ie pentru prejudiciul
suferit, 'n limita sumei asigurate.-otrivit art. < din lege, poli&a de asigurare este valabil( pe o
perioad( de 1! luni, cu'ncepere de la ora #,## a zilei urm(toare celei 'n care s-a pl(tit prima de
asigurare. /u !; de ore 'nainte de ziua expir(rii poli&ei de asigurare obligatorie, asiguratul este
obligat s( re'noiasc( poli&a de asigurare, pe o nou( perioad( de 1! luni, prin plata anticipat( a
primei de asigure.
1#
-oli&a de asigurare se va rezilia de drept 'n situa&ia 'n care pe parcursul acestei perioada
bunul asigurat '.i pierde destina&ia de locuin&( sau 'n situa&ia 'n care piere din altecauze dec(t ca
efect direct sau indirect a riscurilor cuprinse 'n asigurarea obligatorie.
./ (icurile asigurate
0iscul asigurat reprezint( elementul definitoriu al contractului de asigurare.-otrivit art.
!.!#, din /odul civil ,,/ontractul de asigurare se desfiinteaza de drept incazul in care, 'nainte ca
obliga&ia asigur(torului sa inceapa a produce efecte, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui
a devenit imposibil(, precum .i daca, dup( ca obligatia mentionata a inceput a produce efecte,
intervenirea riscului asigurat a devenit imposibila.....4.=n literatura de specialitate riscul asigurat a
fost definit ca fiind un eveniment viitor, posibil dar incert la care sunt expuse bunurile,
patrimoniul sau via&a .i s(n(tatea unor persoane. Incertitudinea poate privi 'ndeplinirea ori
ne'ndeplinirea evenimentului, incertusan, incertus Huando sau numai data 'ndeplinirii certus an
9
Idem,pag.:+,7
10
Idem,pag.:+"7
11
send incertus Huando 2Ir. DeaF3 .=n titlul legii sunt enumerate riscurile asigurare5 riscul de
cutremur, riscul de alunecare de teren .i riscul de inunda&ie, iar la art. " din lege, se define.te
riscul asigurat, 'n mod global ca ,, dezastru natural4. Art. ! lit. b3 din lege, define.te dezastrul
natural ca5 ,,cutremure de p(m9nt, alunec(ri de teren sau inunda&ii, ca fenomene naturale4.
11
0iscurile asigurate prin contractul de asigurare obligatorie vor fi doar riscul de cutremur de
p9m9nt, riscul de inunda&ie, alunec(ri de teren, ca fenomene naturale. Boate clelalte riscuri care
ar putea duce la afectarea sau peirea construc&iei cu destina&ie de locuin&( fiind l(sate peseama
asigur(rilor facultative. =n situa&ia producerii unei inunda&ii care nu are sorgintenatural( 2apare ca
urmare a spargerii unei conducte, de ex.3 .i care duce la deteriorarea uneilocuin&e, nu va putea fi
inclusa in obiectul contractului de asigurare obligatorie, in bazaasigurarii obligatorie, asiguratul
va fi desp(gubit 'n condi&iile 'n care inundarea locuinteiare drept cauza -directa-, inundatia ca
fenomen natural .*dat( produs, evenimentul asigurat se transform( 'n caz asigurat. De la
dataintervenirii cazului asigurat se na.te obliga&ia asigur(torului de a pl(ti indemniza&ia
deasigurare.
.0 #ndemni1a7ia de asigurare
-rin indemniza&ie de asigurare sau desp(gubire se 'n&elege suma de bani pe
careasigur(torul este obligat s( o pl(teasc( asiguratului 'n situa&ia intervenirii cazului asigurat.=n
cazul contractului de asigurare obligatoriu a locuin&elor, indeminza&ia de asigurarese va calucula
.i se va pl(ti potrivit sistemului asigurare de prim risc. -rin sistemul decalcul al desp(gubirilor
'n asigurare de prim risc se 'n&elege c(, pentru orice daun( care aintervenit pe parcursul derul(rii
contractului de asigurare, cuantumul desp(gubirilor se stabile.te la nivelul pagubei efective, 'n
limita sumei asigurate.In cadrul asigurarii de bunuri, despagubirea5 ,, ... se stabileste 'n func&ie de
starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. 6a nu poate dep(.i valoarea bunului
dinmomentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei si nici suma asigurat(4 2art.!.!1+
din /odul civil3./ontractul de asigurare are un caracter demnitar, 'n baza lui asiguratul neput9nd
ob&ine un c9.tig din asigurare7 el este desp(gubit de asigur(tor pentru prejudiciul efectiv suferit.
Acest principiu este transpus 'n art. !# din egea nr. !"#$!##%, ,,Asigur(torii autoriza&i vor pl(ti
11
Idem, pag.:+17
12
asigura&ilor numai contravaloarea costurilor de repara&ie$'nlocuire referitoare la prejudiciile
cauzate de producerea riscului asigurat, 'n limita sumei totale asigurate prin -AID 4. -otrivit
legii, in cazul producerii riscului asigurat, asigura&ii$beneficiarii asigur(rii vor depune o cerere de
desp(gubiri la asigur(tor sau la sociatatea de asigurare prin mijlocireac(reia au 'ncheiat
asigurarea. /erea de desp(gubiri se depune 'ntr-un termen de "# de zilede la data producerii
riscului asigurat. Bermenul de depunere a cererii de desp(gubiri nueste un termen de dec(dere
din drepturi ci unul de recomandare, asigur(torul va putearefuza plata desp(gubirilor numai 'n
situa&ia 'n care nu va putea constata cauzele .i riscurile producerii riscului asigurat sau 'ntinderea
pagubei drept urmare a dep(.irii acestei perioade de timp.
Depunerea cererii de desp(gubiri are rolul de a 'n.tin&a asigur(torul despre producererea
riscului asigurat .i va da na.tere obliga&iei asigur(torului de a deschidedosarul de daun( .i de a
constata .i evalua consecin&ele riscului produs. De asemenea de ladata depunerii cererii de
desp(gubiri se va calcula termenul 'n care asigur(torul va fiobligat s( finalizeze dosarul de
daun(. De la data 'mplinirii termenului 'n care asigur(torulera obligat s( finalizueze dosdarul de
daun( .i s( pl(teasc( desp(gubirile vor 'ncepe s(curg( penalit(&ile de 'nt9rzierea 'mpotriva
asigur(torului.=n situa&ia 'n care cerea de desp(gubiri se 'nainteaz( la societ(&ile de asigurare
careau eliberat poli&a, acestea vor fi obligate s( deschid( dosarul de daun(, s( stabileasc(
desp(gubirea cuvenit( c9t .i s( o pl(teasc( urm9nd ca aceasta s( fi decontat( de c(tre -AD.
*dat( cu decontarea desp(gubirilor, -AD va deconta .i cheltuielile efectuate deasigur(torul 'n
spe&(, cu activitatea de constatare a prejudicilor
Sec iunea #2 E-ectele contractului de asigurare obligator a locuintelor
6fectele contractului de asigurare obligatorie a locuintelor nu difera de efectele
contractual a celorlalte forme de asigurare. -rincipalele drepturi si obligatii ale partilor
contractante sunt reglementate in cuprinsul art.1, si art.1" din egea !"#$!##%. Astfel
asiguratorul are obligatia sa achite prima de asigurare, iar asiguratorul sa constate sis a evalueze
prejudiciile, sa stabileasca cuantumul despagubirilor sis a le plateasca asiguratilor, beneficiarilor
sau mostenitorilor asiguratului.
-rocedura de stabilire si acordare a despagubirilor este cea specifica celorlalte forme de
asigurare. Asiguratorii au reptul sa refuse plata despagubirilor in cazul in care, datorita faptului
13
ca beneficiarii nu au instiintat asiguratorul despre producerea riscului asigurat, nu s au putut
determina cauza producerii riscului asigurat si intinderea prejudiciului.Jart.!!#+ alin.2!3 /.civK.
1!
Sec iunea 2 #ncetarea contractului de asigurare obligatorie a locuintelor
Singura cauza de incetare a contractului reglementata de egea nr. !"#$!##% o constituie
schimbarea destinatiei de locuinta a constructiei asigurate. In rest, incetarea contractului de
asigurare obligatorie a locuintelor va fi supusa regulilor speciale prevazute de legislatia
asigurarilor si a celor generale specific incetarii obligatiilor civile.
1:
12
Idem, pag.:++7
13
Idem, pag.:++7
14
,ibliogra-ie
Doctrina
+ 2asile )emes8*9+*:,Dreptul Asigurarilor, editia a$#2$a,
,ucuresti:Editura ;amangiu
* Dan Ang"el Constantinescu8*99/:,5ratat de Asigurari, !olumul #,
,ucuresti:Editura Economica
. #rina S-erdian8*99<:,Dreptul Asigurarilor,,ucuresti:Editura
C;,ec=
/ (adu ) Catana8*99<:,Dreptul asigurarilor$(eglementarea acti!itatii
de asigurare, 5eoria generala a contractului de asigurare, Clu>$
)apoca:Editura S-era >uridical
0 2ioleta Ciurel8*9++:,Asigurari si (easigurariOperspecti!a 6lobala
Editura: (entrop?Straton
Legislatie
+Legea nr*@9A*99B pri!ind asigurarea obligatorie a locuintelor, publicata in
Mo- nr<0<A+9++*99B si intrata in !igoare in *9++C
*Legea nr.*A*999 pri!iind societatile de asigurare si supra!eg"erea
asigurarilorC
. Legea nr 09.A*99/ pri!ind redresarea -inanciar Di -alimentul societ7ilor
de asigurareC
15