TITEL NEGRU

ASIGURARI. Teorie si metodologie

Descrierea CIP a Bibliotecii Nationale a Romniei
Negr! Titel
Asigrari" teorie si metodologie # Titel Negr $ Bcresti"
Editra %ndatiei Romnia de &ine! '(()
*(+ ,.! '(!- cm.
Bibliogr.
ISBN ./*0/'-0'.+0'
*)12(/-.13
_ Editra %ndatiei Romnia de &ine! '(()
Redactor" &aria CERNEA
Te4noredactor" Cornelia PR5DAN
Co,erta" Stan BAR5N
Bn de ti,ar" *(.I.'(()6 Coli ti,ar" 7.
%ormat" 7)#/(87((
Editra si Ti,ogra9ia %ndatiei Romnia de &ine
S,lail Inde,endentei! Nr. *7*! Bcresti! S. )! 5. P. 1*
Tel.#%a8." *7)../..(6 :::.s,ir4aret.ro
E0mail" contact;editraromaniademaine.ro
UNI<ERSITATEA SPIRU =ARET
TITEL NEGRU
ASIGURARI
Teorie si metodologie
EDITURA %UNDATIEI R5&>NIA DE &>INE
Bcresti! '(()
-
CUPRINS
Introdcere ..........................???.............................?...............?.. 77
7. ESENTA SI R5LUL ASIGURARIL5R
7.7. Conce,tl de asigrare .....................?..?.......................... 7*
7.'. %nctiile asigrarilor ............................................................ 7)
7.*. Clasi9icarea asigrarilor .....................................?.............. 7/
7.+. Elementele de ba@a ale asigrarii ........................................ '7
7.+.7. Riscl $ conditie a asigrarii ................?.................... '7
7.+.'. Sma asigrata ............................................................. ')
7.+.*. Prima de asigrare ....................................................... '/
7.+.+. Pagba sa dana! des,agbirea de asigrare!
,erioada de asigrare si teritoril aco,erit .................
'.
7.-. EAenimentele asigrate.......................................................... *(
'. C5NTRACTUL DE ASIGURARE
'.7. %ndamentele Bridice ale contractli de asigrare ?? *+
'.7.7. Caracteristicile contractli de asigrare ....?........... *+
'.7.'. Princi,iile ,e ba@a carora se Cnc4eie si se derlea@a
contractele de asigrare................................................
*-
'.7.*. Conditiile de Aaliditate ale contractli de asigrare... */
'.7.+. Dre,tri si obligatii ,reAa@te Cn contractl de asigrare.. *1
'.7.-. Calitatea de asigrat! mentionata Cn ,olita de asigrare ? +(
'.7.). Dnc4eierea si Cncetarea asigrarii ................?..........? +'
*. ASIGURARILE DE BUNURI
*.7. Conditii generale .....................?........................?.............. +)
*.'. Asigrarea cladirilor! a altor constrctii si a contintli
acestora Cm,otriAa ,agbelor ,rodse de incendi si alte
calamitati .........???..??...??????.....................
-7
*.*. Asigrari de bnri! altele dect constrctiile ......??..... -+
*.+. Asigrarea banilor si a altor Aalori ..........................?....... -)
*.-. EAalarea ,agbelor si stabilirea des,agbirilor la asigrarea
cladirilor! a altor constrctii si a contintli acestora ..
-/
*.). Determinarea cantmli des,agbirilor si a tari9elor
de ,rime la asigrarile de bnri ........................................
)7
*.).7. Princi,ii de ba@a a,licate la aco,erirea ,agbelor?... )7
*.).'. Indicele medi anal de des,agbire............................ )*
)
*.).*. Deteminarea ,rimei nete............................................... )+
*.).+. Determinarea gradli de stabilitate 9inanciara ?..?.. )-
+. ASIGURARILE DE PERS5ANE
+.7. Asigrarile de ,ersoane! ca modalitate de trans9er al riscli /(
+.'. Ti,ri re,re@entatiAe ale asigrarilor de Aiata ...?........... /-
+.'.7. Asigrarea de s,raAietire ......................................... /)
+.'.'. Asigrarea de deces c acmlare de ca,ital............... //
+.'.*. Asigrarea de Aiata ,e termen limitat! res,ectiA! nelimitat //
+.'.+. Asigrarea mi8ta de Aiata ............................................. /1
+.'.-. Asigrarea de renta....................................................... 1(
+.'.). Asigrarea ti, dota........................................................ 1'
+.*. Asigrari de ,ersoane! altele dect cele de Aiata .......?..... 1'
+.*.7. Asigrarea medicala ..............................?.................... 1'
+.*.'. Asigrarea de accidente .....................................?....... 1+
+.*.*. Asigrarea de calatorie .............................?..??....... 1-
+.+. Cla@e aditionale ................................................................... 1)
+.-. Determinarea ,rimei de asigrare la asigrarile de Aiata .?. 1 )
+.-.7. Caracteristici de9initorii ................................................ 1)
+.-.'. %nctiile biometrice...............................?..................... .(
+.-.*. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile indiAidale
de s,raAietire c ,lata nica a smei asigrate .........
.7
+.-.+. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile indiAidale
de s,raAietire! c ,lati esalonate Aiagere! a smelor
asigrate ..................................??????..............
.'
+.-.-. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile indiAidale
de deces ....................?.................................................
.-
+.-.). Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile indiAidale
mi8te ............???......................................................
./
+.-./. Calclarea ,rimei nete la asigrarile indiAidale de
,ensii. ??????????????????...
.1
+.-.1. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile de
s,raAietire si de deces ,entr doa sa mai mlte
,ersoane interde,endente .......................?????..
..
+.-... Determinarea ,rimei brte ........................??.??.? 7(7
+.). Determinarea re@erAei matematice ...................................... 7(*
+./. Determinarea momentli critic al asigrarii si a riscli
medi 2riscl matematic3 ?????????????????..
7(/
/
-. ASIGURARILE DE RASPUNDERE CI<ILA
-.7. Trasatrile de9initorii ale asigrarilor de ras,ndere ciAila .. 77(
-.'. Asigrarile de ras,ndere ciAila Cn trans,ortl rtier ...... 77'
-.'.7. Asigrarea de ras,ndere ciAila a trans,ortatorli
,entr mar9rile trans,ortate ........................????
77'
-.'.'. Conditiile generale de asigrare a mar9rilor ,e
,arcrsl trans,ortli rtier ?????????...
77+
-.'.*. Asigrarea de ras,ndere ciAila a detinatorilor de
atoAe4icle ..................?????...........................
77-
-.'.+. Reglementari legale ,riAind asigrarea de ras,ndere
ciAila ato ,entr ,agbe ,rodse ,rin accidente de
atoAe4icle! ,e teritoril Romniei ??????.....
7'7
-.'.-. Asigrarea de ras,ndere ciAila ato $ sisteml
ECarte <erdeF ???????????????...
7'.
-.*. Asigrarile de ras,ndere ciAila! altele dect ato. ........... 7**
-.*.7. Asigrarea de ras,ndere ciAila ,ro9esionala ............... 7**
-.*.'. Asigrarea de ras,ndere ciAila a angaBatorli! a
,rodcatorli si a managerli ........?.......................
7*-
-.*.*. Asigrarea ,riAind ras,nderea ,blica ........................ 7*-
). ASIGURARILE DE RISCURI %INANCIARE
).7. Asigrarea creditelor interne si a creditelor de e8,ort ..... 7*1
).'. Asigrarea creditelor de consm! de inAestitii! de
catine si de 9idelitate ..??????????.???
7+'
).*. Roll Bancii de E8,ort0Im,ort a Romniei 2EGI&BANHS.
A.3 Cn asigrarea si reasigrarea creditelor de comert
e8terior ???????...????....................................
7+/
).+. Atribtiile si com,etentele Comitetli Interministerial de
Garantii si Credite de Comert E8terior Cn asigrarea si
reasigrarea creditelor de comert e8terior ......??.............
7-(
/. ASIGURARILE &ARITI&E SI %LU<IALE
/.7. Conce,tl de aAarie ............................................................... 7-7
/.'. Asigrarea naAelor maritime si 9lAiale 2CASC53 ............ 7-+
/.*. Asigrarea bnrilor care 9ac obiectl trans,ortli
maritim si 9lAial 2CARG53 .....???????????..
7-)
/.+. Asigrarea reci,roca a ras,nderii armatorilor ....?....... 7-1
1
1. ASIGURARILE DE A<IATIE
1.7. S,eci9icl asigrarilor Cn aAiatie ..........?............................ 7)(
1.'. Asigrarea a,aratelor de @bor ............................................. 7)'
1.*. Asigrarea de ras,ndere ciAila Cn aAiatie ......................... 7))
1.*.7. Asigrarea de ras,ndere ciAila a ,ro,rietarli sa a
tili@atorli nei aeronaAe .....................................?..
7))
1.*.'. Asigrarea de ras,ndere ciAila ,entr aero,ortri ??... 7)1
1.+. ConAentii si organi@atii internationale ...???????. 7).
.. ASIGURARILE LA CULTURI <EGETALE SI LA ANI&ALE
..7. Asigrarea cltrilor agricole! ,omicole si Aiticole ....?? 7/7
..'. Asigrarea animalelor ?............................................??.. 7/-
7(. REASIGURAREA
7(.7. Esenta economica a reasigrarii ..........???????.. 717
7(.'. Caracteristici de ba@a ale reasigrarilor 9acltatiAe si
contractale ????????..?????????...
71*
7(.'.7. Reasigrarea 9acltatiAa ............................................ 71*
7(.'.'. Reasigrarea contractala ...............?...................... 71+
7(.*. Ti,ri de reasigrari obligatorii ,ro,ortionale ............... 71-
7(.*.7. Pre@entare generala ..................????????. 71-
7(.*.'. Reasigrarea cota0,arte ?????......................... 71/
7(.*.*. Reasigrarea e8cedent de sma asigrata ................. 711
7(.*.+. Pool0rile de reasigrare ................................?....... 711
7(.+. Ti,ri de reasigrari obligatorii ne,ro,ortionale ......?. 71.
7(.+.7. Caracteristici .................................???................ 71.
7(.+.'. Reasigrarea e8cedent de dana .................?.......... 71.
7(.+.*. Reasigrarea o,rire de dana ......................?.......... 7.'
77. PIATA ASIGURARIL5R SI SPECI%ICUL &ARHETINGULUI
DN ASIGURARI
77.7. Caracteristicile! dimensinea si strctra ,ietei asigrarilor 7.*
77.'. Intermedierea Cn asigrari si reasigrari ?...................... 7..
77.*. %irmele care o9era serAicii s,eciali@ate! asociate actiAitatii
de asigrare ...?..................................................................
'()
77.+. Piata asigrarilor din Romnia ..............?....................... '(/
77.-. Piata internationala a asigrarilor si reasigrarilor ....... '(1
77.-.7. Piata internationala a asigrarilor .............................. '(1
.
77.-.'. Caracteristicile ,ietei internationale a reasigrarilor ?. '77
77.-.*. Roll broIerilor Cn reasigrarea internationala ...?.. '7-
77.). S,eci9icl marIetingli Cn domenil asigrarilor ?..... '7-
77./. Dinamica ,ietei asigrarilor si incidenta asigrarilor
as,ra economiei .... ??????????.???.....
'71
7'. ASPECTE SPECI%ICE C5NTABILITATII DIN D5&ENIUL
ASIGURARIL5R! AR&5NIJATE CU DIRECTI<ELE
EUR5PENE SI CU STANDARDELE INTERNATI5NALE
DE C5NTABILITATE
7'.7. Princi,ii a,licate Cn actiAitatea 9inanciar0contabila ...?.. ''(
7'.'. %orma si contintl sitatiilor 9inanciare Cntocmite la
societatile din domenil asigrarilor ?.??????......
''*
7'.'.7. Bilantl ..................????...?????.............. ''*
7'.'.'. Contl de ,ro9it si ,ierdere ........??????........ '')
7'.'.*. Sitatia modi9icarilor ca,italli ,ro,ri ........?...... '*7
7'.'.+. Sitatia 9l8rilor de tre@orerie .................................. '*7
7'.'.-. Politicile contabile si notele e8,licatiAe la sitatiile
9inanciare .????????????????..
'**
7'.*. Particlaritati ale contabilitatii din domenil asigrarilor
????????????????????..
'*/
7'.*.7. Reglementari ,riAind elementele de actiA si de
,asiA .........??????????????.........
'*/
7'.*.'. Contabilitatea c4eltielilor! Aenitrilor si a re@ltatelor '+7
7*. &ANAGE&ENTUL DN ASIGURARI SI REASIGURARI
7*.7. Strctra organi@atorica la o societate de asigrare ?... '+)
7*.'. Particlaritatile managementli Cn asigrari si reasigrari '+1
7*.*. S,raAeg4erea! solAabilitatea si e9icienta Cn domenil
asigrarilor si reasigrarilor .............................................
'-7
7*.*.7. ActiAitatea de s,raAeg4ere a asigrarilor si
reasigrarilor .?????????????......
'-7
7*.*.'. SolAabilitatea Cn asigrari si reasigrari ....??...... '-+
7*.*.*. E9icienta actiAitatilor de asigrare si reasigrare ?.. '-1
7*.+. Sisteml in9ormational din s9era asigrarilor ........?...... ')*
7*.-. Crearea si ,romoAarea ni com,ortament etic Cn
asigrari si reasigrari ..???..?.???????....
'))
7+. ASIGURARILE S5CIALE DE STAT DIN R5&>NIA
7+.7. Sisteml ,blic de ,ensii si alte dre,tri de asigrari sociale ')1
7+.7.7. Sisteml ,blic de ,ensii ........?????.............. ')1
7(
7+.7.'. Alte dre,tri de asigrari sociale ..??.................... '/1
7+.7.*. Bgetl asigrarilor sociale de stat ........................... '1'
7+.'. Sisteml asigrarilor ,entr somaB si stimlarea
oc,arii 9ortei de mnca ...................................................
'1+
7+.'.7. Sisteml asigrarilor ,entr somaB .......................... '1+
7+.'.'. Bgetl asigrarilor ,entr somaB ............................ '1/
7+.'.*. Indemni@atia de somaB ................?......................... '1.
7+.*. Sisteml asigrarilor sociale de sanatate .........?............. '.(
Bibliogra9ie .........??...............................?....................................... '.)
ANEGE ................................................................................................. *(7
77
INTR5DUCERE
De@Aoltarea ,ietei asigrarilor are mlti,le Aalente! c im,licatii Cn ,lan
social! dar mai ales economic. Dn cadrl economiei de ,iata! asigrarile
re,re@inta n segment al serAiciilor din ce Cn ce mai solicitat. Pe lnga roll
9ndamental de ,roteBare a bnrilor si ,ersoanelor Cm,otriAa di9eritelor riscri!
asigrarile Cnde,linesc si 9nctii economice! de genl" contribtia la crearea
,rodsli intern brt! ,artici,area Cn calitate de o9ertant ,e ,iata ca,italli de
Cm,rmt! reali@area de ,lasamente ,e ,iata Cnscrisrilor de Aaloare.
Dn conditiile nei ,iete de ca,ital! blAersata si ,lina de ne,reAa@t!
societatile de asigrari din Romnia snt neAoite sa re@olAe att ,roblemele
a9erente cstigarii segmentelor de ,iata! ct si ,e cele generate de
9rcti9icarea ,rdenta a resrselor de ca,ital.
Asigrarile din Romnia! ,entr a 9nctiona c ma8ima e9icacitate!
trebie sa dis,na de n ,ersonal 9oarte bine ,regatit ,ro9esional! deoarece
actiAitatea acestora se re9lecta c ,recadere Cn calitatea serAiciilor o9erite de
catre societatile de asigrari si reasigrari. Pregatirea de s,ecialitate a
celor ce0si des9asoara actiAitatea Cn domenil asigrarilor ,oate 9i conce,ta
si ,e 9orme si categorii de asigrari.
Prin contintl sa! aceasta lcrare c,rinde teme necesare sb as,ect
teoretic si conce,tal ,riAind categoriile de asigrari ,racticate! metodologia
a9erenta acestora! managementl societatii de asigrari! solAabilitatea si
e9icienta asigratorilor. Toate acestea snt necesare! deoarece o9era
managerli din s9era economicli ,osibilitatea sa anali@e@e si sa sinteti@e@e
9enomenele economice com,le8e! s,eci9ice economiei de ,iata. Ast9el! deci@ia
economica Aa 9i c att mai ,otriAita! c ct managerl Aa ,tea sa cnoasca
mai bine 9enomenele si ,rocesele economice! contribind Cn acest mod ct mai
mlt ,osibil la diminarea riscli si incertitdinii.
Dimensinea 9ndamentala a lcrarii de 9ata o re,re@inta cnoasterea
si re@olAarea ,roblemelor s,eci9ice domenili asigrarilor. Cartea se
adresea@a Cn egala masra stdentilor de la CnAatamntl economic si celor
dornici sa se s,eciali@e@e si sa se ,er9ectione@e Cn domenil asigrarilor.
7'
Pentr cei care stdia@a si a,ro9ndea@a ,roblematica 9inanciarcontabila!
indi9erent daca snt stdenti! cadre didactice! cercetatori sa
,racticieni din domenil economic! asigrarile ,re@inta n interes deosebit! att
Cn ceea ce ,riAeste teoria! ct si! mai ales! ,ractica asigrarilor. Dn ,regatirea
ni s,ecialist Cn asigrari! snt Ai@ate ,atr as,ecte 9ndamentale" economico9inanciar!
matematic! Bridic si ,si4ologic.
AAnd Cn Aedere e8igentele de ordin ,ro9esional! ,recm si dorinta de
a o9eri stdentilor o ,regatire de s,ecialitate cores,n@atoare! lcrarea a
9ost ast9el strctrata! Cnct sa c,rinda integral a,aratl teoretic!
conce,tal si metodologic al asigrarilor.
Atorl
7*
7. ESENTA SI R5LUL ASIGURARIL5R
7.7. Conce,tl de asigrare
Asigrarea este o actiAitate economico0sociala! care consta Cn
,rotectia ,ersoanelor 9i@ice si Bridice! Cn calitate de asigrati!
Cm,otriAa diAerselor riscri si este reali@ata de catre societati
s,eciali@ate! Cn calitate de asigratori.
Asigratorii ,reia anmite riscri! Cn sc4imbl ,latii de catre
asigrati a nei sme de bani! nmita ,rima de asigrare.
Ast9el! Cn ca@l ,rodcerii nor eAenimente sa 9enomene s,se
asigrarii! asigratorl rmea@a sa0l des,agbeasca ,e asigrat ,entr
,ierderile s9erite.
Prin de9initie! asigrarea re,re@inta n acord de Aointa 2sb 9orma de
contract3 Cntre asigrat si asigrator! ,rin care asigratorl o9era asigratli
contraAaloarea danelor 2sa sma asigrata3 Cn ca@l ,rodcerii riscrilor!
Cn sc4imbl ,latii de catre asigrati a ,rimei de asigrare.
Asigrarea are la ba@a ,rinci,il mtalitatii! ,otriAit caria
9iecare asigrat contribie c o sma 2,rima de asigrare3! relatiA
modesta! la crearea 9ondli de asigrare! din care snt aco,erite
danele s9erite.
Platind asigratorli o sma relatiA mica Cn ra,ort c neAoile
sale de ,rotectie! asigratl Aa ,rimi Cn sc4imb garantia ca Aa 9i
des,agbit Cn conditiile ,rodcerii nei ,agbe. Dntrct n toti
asigratii s,orta ,ierderi! este ,osibila aco,erirea danelor.
Princi,il mtalitatii este a,licabil! deoarece! la rndl sa! se
ba@ea@a ,e actinea legii nmerelor mari 2este o lege statistica care
are rmatorl ennt" c ct este mai mare nmarl de nitati de
e8,nere la risc! c att ,robabilitatea danelor ,rodse se Aa a,ro,ia
de Aaloarea ,robabilitatii danelor estimate3.
Esenta economica a asigrarii o re,re@inta aco,erirea danelor
dintr0n 9ond central! creat din colectarea ,rimelor de asigrare ,latite de
catre asigrati. Destinatia acesti 9ond este rmatoarea"
,lata danelor6
crearea ni 9ond de re@erAa 2din care se Aor ac4ita danele mari36
aco,erirea c4eltielilor administratiAe ale societatii.
7+
Trebie sbliniat 9a,tl ca 9ondl de asigrare se constitie Cn
Aederea aco,eririi nor ,agbe ,roAocate de eAenimente Aiitoare si
nesigre! deci aceste 9ondri n aco,era ,ierderi ca@ate de tili@area
normala a nor bnri sa de diminarea Aalorii lor din diAerse motiAe.
Esenta actiAitatii de asigrare o re,re@inta"
e8istenta comnitatii de risc6
mtalitatea Cn s,ortarea ,agbelor6
Cm,artirea! res,ectiA! dis,ersia riscli.
Asigrarea o9era aAantaBl ca membrii comnitatii a9ectati de
,rodcerea riscli asigrat ,rimesc din 9ondl de asigrare! c titl
de indemni@atie 2des,agbire3! sme care ,ot de,asi de cteAa ori
cantml contribtiei acestora la 9ondl res,ectiA.
Potentialii asigrati recrg la asigrare nmai daca ,rima de
asigrare ,e care ar trebi sa o ac4ite este s9icient de redsa! com,aratiA
c marimea ,agbei ,e care ar trebi sa o s,orte! daca s0ar ,rodce
9enomenl 2eAenimentl3 res,ectiA. Dn ca@l Cn care ,rima este ,rea
ridicata! asigrarea Csi ,ierde atractiAitatea ,entr ,otentialii clienti.
Asigrarea se ba@ea@a ,e Cm,artirea riscli! ,rin ,artici,area c
sme mici 2cote minime3 la aco,erirea danelor s9erite de catre
asigrati. Esenta actiAitatii de asigrare o re,re@inta Cm,artirea!
res,ectiA! dis,ersia riscli. Ast9el! ca 9orme de ,rotectie Cm,otriAa
riscrilor! ,racticate de0a lngl tim,li! se Cntlnesc"
atoasigrarea6
asigrarea ,ro,ri0@isa6
coasigrarea6
reasigrarea6
retrocedarea 2retrocesinea3.
Atoasigrarea este o metoda de creare atonoma! descentrali@ata
si inde,endenta a nor 9ondri de re@erAa de catre ,ersoane 9i@ice si
Bridice. Ca metoda! este 9oarte rar tili@ata! deoarece n ,oate 9i e9icienta
dect Cn ca@l Cn care ca,acitatea 9inanciara a 9irmei este 9oarte mare! iar
9recAenta riscrilor este 9oarte redsa.
Atoasigrarea n res,ecta ,rinci,il 9ndamental al asigrarii!
care este ,rinci,il mtalitatii. Desi este ba@ata ,e ,reAedere!
atoasigrarea ca 9orma de ,rotectie este neeconomica! di9icil de reali@at
si Cn cea mai mare ,arte! ins9icienta. Pagba ,oate interAeni Cntr0n
moment Cn care re@erAele constitite snt ,recare. Re@erAe semni9icatiAe
n0si ,ot constiti nici macar agentii economici ,ternici. Pe de alta ,arte!
smele imobili@ate Cn re@erAele res,ectiAe n ,ot 9i tili@ate Cn actiAitatea
economica! ceea ce Ci a9ectea@a e9icienta.
7-
Asigrarea ,ro,ri0@isa este di9erita de atoasigrare!
deoarece ,res,ne e8istenta comnitatii de risc si mtalitatea Cn
com,ensarea danelor! a ,reBdiciilor si a ras,nderii 9ata de tertele
,ersoane care a s9erit ,reBdicii.
Dn s9era asigrarilor directe! ,e lnga asigrarea ,ro,ri0@isa
intra si coasigrarea! care aco,era sitatia Cn care! dat 9iind Aaloarea
bnrilor asigrabile ,recm si nmarl lor! riscrile Ai@ate 9iind gre
de asmat de catre o singra societate de asigrari! asigratl Cnc4eie
contractl de asigrare c mai mlte societati! care ,artici,a la
aco,erire 9iecare Cn cota ,arte! ,entr aceeasi ,erioada.
C alte cAinte! coasigrarea ,res,ne Cnc4eierea mai mltor
contracte de asigrare Cntre asigrat si mai mlte societati de asigrare
2asigratori3! rmnd ca! Cn conditiile ,rodcerii eAenimentli
asigrat! 9iecare asigrator sa contribie la aco,erirea danei
,ro,ortional c contribtia la aco,erirea riscli. Ca 9orma de
,rotectie Cm,otriAa riscrilor! coasigrarea se tili@ea@a Cn mod
deosebit atnci cnd Aaloarea bnli asigrat este 9oarte mare si! Cn
consecinta! nici o societate de asigrare n ,oate sa0si asme
ras,nderea ,relarii Cn Cntregime! ,e contl sa! a Cntregli risc.
Dn ca@l coasigrarii se remarca rmatoarele as,ecte"
a3 asigratl n ,oate Cncasa o des,agbire mai mare dect
,reBdicil e9ectiA! consecinta directa a riscli6
b3 Cntre asigrat si 9iecare asigrator e8ista ra,ortri de asigrare
distincte6
c3 Cntre asigratori n se ,ractica solidaritatea conAentionala.
Datorita e8istentei nor bnri de Aalori imense! care de,asesc
c mlt ca,acitatea 9inanciara a nor societati de asigrare! acestea n
doresc sa ,reia Cn contl lor riscri enorme. De aceea! la rndl lor!
cata sa obtina ,rotectie ,rin Cnc4eierea nor contracte de reasigrare.
De 9a,t! reasigrarea este n contract Cnc4eiat Cntre asigratorl initial!
care deAine reasigrat! si o societate de reasigrare! care deAine
reasigrator. Dn acest ca@! reasigratorl cedea@a o ,arte din ,rima de
asigrare initiala! res,ectiA o ,arte din riscrile initiale! rmnd ca! Cn
sitatia ,rodcerii riscrilor asigrate! reasigratorl sa ,lateasca o ,arte
din des,agbire asigratorli initial. Dn realitate! asigratorii Cnc4eie mai
mlte contracte de reasigrare.
Reasigratorl doreste si el sa obtina o ,rotectie ,entr ,orto9olil
sa de a9aceri! ,rintr0n contract de retrocedare. Dn aceasta noa relatie
contractala! reasigratorl este s,ranmit retrocedent! iar societatea ce
7)
,reia riscrile de la el este s,ranmita retrocesionar 2societate de
asigrare! reasigrare3. Prin retrocesine se cedea@a o ,arte din ,rime! din
risc si din cantml des,agbirilor.
De retint ca! atnci cnd actiAitatea de asigrare se ba@ea@a ,e
o dis,ersie ct mai mare a riscli! aco,erirea ,agbei este s,ortata
de n nmar mare de ,ersoane 9i@ice sa Bridice! Cn cote 9oarte mici
Cn com,aratie c dimensinea ,agbei.
7.'. %nctiile asigrarilor
Cea mai im,ortanta 9nctie a asigrarilor este cea de com,ensare
9inanciara a ,agbelor! datorate ,rodcerii eAenimentelor sa riscrilor
asigrate. Ast9el! Cn ca@l asigrarilor de bnri si ras,ndere ciAila!
asigratorl e9ectea@a ,lata nor sme asigrate. Aceasta 9nctie a
stat la ba@a de@Aoltarii si a,licarii asigrarilor ,e ,lan national si
international. PotriAit acestei 9nctii! asigrarea are roll de a contribi
la re9acerea bnrilor aAariate sa distrse si la rec,erarea nor
,reBdicii de catre asigrati.
PreAenirea danelor este o alta 9nctie im,ortanta a asigrarilor!
care im,lica stabilirea Cn cadrl com,aniilor de asigrari si a agentiilor de
broIeraB a ni ,lan de masri de diminare a riscrilor! aAnd ca sco,"
redcerea ,osibilelor ,agbe6
obtinerea nor cotatii de ,rima mai mici! datorita diminarii
riscrilor.
Tot Cn sco, ,reAentiA! se ,ractica de catre asigratori 9ransi@a.
Aceasta consta din scaderea din dre,trile de asigrare a nei sme
determinate! care Cnseamna ,artici,area asigratli la aco,erirea nei ,arti
din ,agba. Sco,l a,licarii 9ransi@ei este dbl" Cn ,riml rnd! Cl obliga ,e
asigrat sa ado,te o condita ,reAentiAa! sa aiba griBa sa Cntretina bnl
asigrat6 Cn al doilea rnd! se rmareste sa n se Cncarce c4eltielile
societatii de asigrare la n niAel mare! deoarece! de mlte ori! c4eltielile
c gestionarea si administrarea ,agbelor ,ot sa de,aseasca ,agba Cnsasi.
%nctia 9inanciara este determinata! ,e de o ,arte! de 9a,tl ca
n toate ,olitele de asigrare a ca re@ltat ,rodcerea riscrilor! iar
,e de alta ,arte! de decalaBl! Cn tim,! Cntre momentl Cncasarii
,rimelor si momentl ,latii des,agbirilor. Ca atare! societatile de
asigrare inAestesc smele Cncasate sb 9orma ,rimelor de asigrare!
s,orind dis,onibilitatile e8istente.
La asigrarile de Aiata! e8ista ,osibilitatea economisirii! care
re,re@inta de 9a,t o alta 9nctie a asigrarilor. Ast9el! asigratii! ,rin
,olitele de asigrare! a ,osibilitatea ca! alatri de ,rotectie! sa
7/
bene9icie@e la e8,irarea contractli de asigrare! de sma asigrata
si! Cn ,ls! ,ot sa ,artici,e la ,ro9itl obtint din smele inAestite.
Din ,nct de Aedere economic! asigrarea Cnseamna constitirea
de 9ondri banesti necesare Cn ca@l ,rodcerii diAerselor
,agbe. Din s,irit de ,reAedere! ,o,latia si nele nitati economice
Csi constitie 9ondri banesti de re@erAa! aAnd rol de ato,rotectie sa
de atoasigrare. Nmai atnci cnd 9ondrile de atoasigrare snt
s9icient de mari! ,o,latia si nitatile economice snt Cn masra sa0si
re9aca bnrile materiale distrse de accidente sa 9enomene natrale
im,reAi@ibile. Un 9ond s9icient de mare se constitie Cn decrsl nei
,erioade Cndelngate de tim, si ,oate a9ecta ritml de@Aoltarii
economice a nitatii res,ectiAe. Pe lnga ca,acitatea limitata de
constitire a 9ondli de ato,rotectie! a,are inconAenientl imobili@arii
nor miBloace necesare ,entr aco,erirea ,agbelor.
Constitirea ni 9ond de re@erAa generea@a costri s,limentare
,entr o nitate economica. Aceasta! deoarece 9ondl de re@erAa
trebie sa aiba n grad ridicat de lic4iditate! ,entr a ,tea 9i 9olosit
imediat Cn ca@ de necesitate. Dn concl@ie! costl ato,rotectiei este
mai ridicat dect cel al nei asigrari ,ro,ri0@ise.
Economistl elAetian =enri Loberge! re9erind0se la e9icienta
atoasigrarii! ca metoda de ,rotectie ,racticata de o 9irma! e8,rima
ideea ca Eatoasigrarea n re,re@inta niciodata n o,tim ,entr o
nitate economica i@olata! ea 9iind mai degraba adecAata ,entr n
gr, indstrial! constitit din mai mlte nitati de ,rodctie s9icient
de inde,endente. Dn acest ca@! ,robabilitatea ,rodcerii ni sinistr
tinde s,re 7! ,rin aditionarea ,robabilitatilor indiAidale. De aceea! n
9ond de atoasigrare organi@at la niAell gr,li ,oate sa se
doAedeasca mai aAantaBos dect asigrarea comerciala! deoarece
,ermite sa se economiseasca acea ,arte a c4eltielilor de administratie
ale com,aniei de asigrari! ,e care asigratl o ,lateste ca adaos la
,rimaF KL5UBERGE! 7.17! ,. 7'+.L.
7.*. Clasi9icarea asigrarilor
EAidentierea 9ormelor de asigrare se reali@ea@a ,e ba@a rmatoarelor
criterii de clasi9icare"
a. D,a natra ra,ortrilor Bridice de asigrare! se deosebesc
asigrarea ,rin e9ectl legii 2obligatorie3 si asigrarea contractala
29acltatiAa3.
71
Asigrarea ,rin e9ectl legii! sa obligatorie! n necesita acordl
de Aointa al ,ersoanelor 9i@ice sa Bridice im,licate. Ea se reali@ea@a
atomat! daca snt Cnde,linite conditiile ,reAa@te de lege c ,riAire la
bnrile sa ,ersoanele care intra sb incidenta asigrarii si are la
ba@a anmite interese care Ai@ea@a societatea Cn ansambl.
Asigrarea contractala sa 9acltatiAa se ba@ea@a ,e acordl de
Aointa al asigratorli si asigratli! concreti@at Cn contractl de
asigrare. %iind o 9orma de asigrare mai 9le8ibila dect asigrarea ,rin
e9ectl legii! cores,nde mai bine necesitatilor si intereselor asigratilor.
Asigrarea 9acltatiAa se Cnc4eie nmai la solicitarea asigratilor.
b. D,a natra obiectli asigrat! se disting"
$ asigrarile de bnri! care se re9era la mar9ri! miBloace de
trans,ort! cladiri etc.6
$ asigrari de ,ersoane! gr,ate Cn asigrari de Aiata si
asigrari de ,ersoane! altele dect cele de Aiata 2de accidente! de
calatorie etc.36
$ asigrarile de ras,ndere ciAila! Cndeosebi ,entr ,agbe
,rodse ,rin accidente de atoAe4icle sa Cn ca@l condcatorilor
ato ,ro9esionisti! ,entr ,agbe ,rodse ,rin accidente c
atoAe4icle a,artinnd societatilor comerciale6
$ asigrarile de riscri 9inanciare 2de e8em,l" asigrare
,entr credite! asigrare de ,ierdere a ,ro9itli etc.3.
c. D,a natra riscrilor! asigrarile ,ot 9i clasi9icate Cn"
$ asigrari ,entr riscri din calamitati 2inndatii! ctremre!
alnecari de teren! trasnet etc.36
$ asigrari ,entr riscri c caracter social0,olitic 2ra@boi! greAe
etc.36
$ asigrari ,entr riscri ce ,roAin din natra mar9rilor
2s,argere! mcegaire! alterare etc.3.
d. D,a teritoril sa @ona geogra9ica Cn care se Cnc4eie sa se
derlea@a contractele de asigrare! e8ista"
$ asigrarile interne! cnd toate elementele contractli
2asigrat! asigrator! risc! obiect3 snt Cn granitele nei tari6
$ asigrarile e8terne $ snt cele care contin cel ,tin n
element a9lat Cn e8teriorl tarii res,ectiAe.
Con9orm Legii nr. +(*# '((+ ,entr modi9icarea si com,letarea
Legii nr. *'# '((( ,riAind societatile de asigrare si s,raAeg4erea
asigrarilor! clasele de asigrari a9erente categoriilor asigrari de Aiata
si asigrari generale snt stabilite ast9el"
7.
A. Asigrari de Aiata
Ti,ri de asigrari care a o ba@a contractala"
a3 asigrari de Aiata care incld" asigrarea la termen de
s,raAietire! asigrarea de deces! asigrarea la termen de s,raAietire
si de deces! mi8ta de Aiata! asigrarea de Aiata c rambrsarea
,rimelor! asigrarea de casatorie! asigrarea de nastere6
b3 anitati6
c3 asigrari de Aiata s,limentare" asigrari de deces din accident!
asigrari de Aatamari cor,orale! asigrari de inca,acitate ,ermanenta din
boala! asigrari de inca,acitate ,ermanenta din accident! asigrari de
inca,acitate tem,orara din boala! asigrari de inca,acitate tem,orara din
accident! asigrari de s,itali@are! asigrari de c4eltieli medicale!
asigrari de boli graAe! asigrari de somaB! cnd acestea snt sbscrise
s,limentar ni contract de asigrari de Aiata6
d3 asigrari ,ermanente de sanatate.
Con9orm legii mentionate mai ss clasele de asigrari de Aiata
c,rind "
I. Asigrari de Aiata! anitati si asigrari de Aiata s,limentare6
II. Asigrari de casatorie! asigrari de nastere6
III. Asigrari de Aiata si anitati care snt legate de 9ondri de
inAestitii6
I<.Asigrari ,ermanente sanatate.
B. Asigrari generale
Clasele de asigrari generale"
7. Asigrari de accidente 2inclsiA accidentele de mnca si
bolile ,ro9esionale3! ,entr care se acorda"
des,agbiri 9inanciare6
des,agbiri Cn natra6
des,agbiri mi8te 29inanciare si Cn natra36
des,agbiri ,entr Aatamari cor,orale s9erite de ,ersoane Cn
tim,l trans,ortli.
'. Asigrari de sanatate! ,entr care se acorda"
des,agbiri 9inanciare6
des,agbiri Cn natra6
des,agbiri mi8te 29inanciare si Cn natra36
*. Asigrari de miBloace de trans,ort terestr 2altele dect
9eroAiare3! care aco,era"
dane srAenite la miBloacele de trans,ort terestr c motor6
dane srAenite la miBloacele de trans,ort terestr! altele
dect cele c motor.
'(
+. Asigrari de miBloace de trans,ort 9eroAiar! care aco,era"
dane srAenite la miBloacele de trans,ort 9eroAiar care se
de,lasea@a sa trans,orta mar9ri ori ,ersoane.
-. Asigrari de miBloace de trans,ort aerian! care aco,era"
dane srAenite la miBloacele de trans,ort aerian.
). Asigrari de miBloace de trans,ort maritim! lacstr si 9lAial!
care aco,era"
dane srAenite la miBloace de trans,ort 9lAial6
dane srAenite la miBloace de trans,ort lacstr6
dane srAenite la miBloace de trans,ort maritim.
/. Asigrari de bnri Cn tran@it! care aco,era"
dane s9erite de mar9ri! bagaBe si alte bnri trans,ortate.
1. Asigrari de incendi si alte calamitati natrale! care aco,era"
dane s9erite de ,ro,rietati si bnri 2altele dect bnrile
mentionate mai ss3! ca@ate de"
incendi6
e8,lo@ie6
9rtna6
alte 9enomene natrale Cn a9ara 9rtnii6
energie ncleara6
sr,are de teren.
.. Alte asigrari de bnri! care aco,era"
dane s9erite de ,ro,rietati si bnri atnci cnd aceste
dane snt ca@ate de grindina! Cng4et sa 9rt.
7(. Asigrari de ras,ndere ciAila ,entr atoAe4icle care
aco,era"
dane re@ltate din 9olosirea atoAe4iclelor terestre
2inclsiA ras,nderea trans,ortatorli 3.
77. Asigrari de ras,ndere ciAila ,entr miBloace de trans,ort
aerian! care aco,era"
dane re@ltate din 9olosirea miBloacelor de trans,ort aerian
2inclsiA ras,nderea trans,ortatorli3.
7'. Asigrari de ras,ndere ciAila ,entr miBloace de trans,ort
maritim! lacstr si 9lAial! care aco,era"
$ dane re@ltate din 9olosirea miBloacelor de trans,ort maritim!
lacstr si 9lAial 2inclsiA ras,nderea trans,ortatorli3.
7*. Asigrari de ras,ndere ciAila generala! care aco,era"
$ dane din ,reBdicii ,rodse tertilor! altele dect cele
mentionate anterior.
7+. Asigrari de credite care aco,era rmatoarele riscri"
insolAabilitate6
'7
credit de e8,ort6
An@are Cn rate6
credit i,otecar6
credit agricol.
7-. Asigrari de garantii ,entr"
garantii directe6
garantii indirecte.
7). Asigrari de ,ierderi 9inanciare! care aco,era"
$ riscri de somaB6
$ ins9icienta Aenitrilor6
$ ,ierderi datorate conditiilor meteorologice ne9aAorabile6
nereali@area bene9iciilor6
riscri a9erente c4eltielilor crente6
c4eltielile comerciale ne,reAa@te6
de,recierea Aalorii de ,iata6
,ierderile de renta sa alte Aenitri similare6
,ierderile comerciale indirecte! altele dect cele mentionate
anterior6
,ierderile 9inanciare necomerciale6
$ alte ,ierderi 9inanciare! con9orm cla@elor contractli de
asigrare.
7/. Asigrari de ,rotectie Bridica! care aco,era"
c4eltielile c ,rocedra Bdiciara si alte c4eltieli! cm ar 9i"
rec,erarea ,agbei s9erite de asigrat ,rintr0o ,rocedra
ciAila sa ,enala! a,ararea ori re,re@entarea asigratli Cntr0o ,rocedra
,enala! administratiAa sa Cm,otriAa nei reclamatii Cndre,tate Cm,otriAa
acestia.
71. Asigrari de asistenta a ,ersoanelor a9late Cn di9icltate Cn
crsl de,lasarilor sa absentelor de la domicili ori de la locl de
resedinta ,ermanenta.
7.+. Elementele de ba@a ale asigrarii
7.+.7. Riscl $ conditie a asigrarii
Riscl este o conditie a asigrarii.Daca n ar e8ista riscri! n
ar e8ista nici asigrari. De aceea! riscl re,re@inta n element s,eci9ic
asigrarii! 9iind obiectl oricari contract de asigrare. Dncercnd o
de9inire a riscli! ,tem s,ne ca Eriscl este n ,ericol! o ,rimeBdie
la care snt s,se bnrile! oamenii! a9acerile si ,entr care
societatile de asigrari ,ot o9eri ,rotectieF KCIUREL! '(((! ,. *'L.
''
Dn sens larg! riscl este considerat ca o Cntm,lare nedorita. Din
,nct de Aedere al asigrarii! n se ,ot asigra dect acele eAenimente
,rin a caror ,rodcere ,ot a,area ,ierderi.
Riscl a,are Cn asigrari ca n element obligatori! esential!
deoarece"
este n eAeniment Aiitor! ,osibil! dar incert! la care snt
s,se bnrile! ,atrimonil! Aiata sa sanatatea nei ,ersoane6
,rodcerea li n se reali@ea@a ,rin 9a,ta intentionata a
asigratli6
9ara acest element n ,oate e8ista n ra,ort de asigrare Aalabil.
Pentr ca n eAeniment sa ,oata 9i considerat risc asigrabil!
acesta trebie sa Cnde,lineasca rmatoarele conditii"
sa e8iste ,osibilitatea ,rodcerii li c o ,robabilitate
c,rinsa Cntre ( si 76
sa ,re@inte n anmit grad de ,ericlo@itate ,entr asigrat6
sa 9ie inde,endent de Aointa asigratli sa a ,ersoanelor
care traiesc si conAietiesc Cm,rena c acesta6
sa 9ie s,ortabil! ca marime si 9recAenta! din ,nct de Aedere
9inanciar de catre asigrator6
sa 9ie incert! adica as,ra momentli si intensitatii li sa
,lane@e incertitdinea.
Prin risc asigrat se Cntelege eAenimentl la ,rodcerea caria
societatea de asigrari este obligata ,rin lege sa contract sa ac4ite
asigratli sa bene9iciarli asigrarii des,agbirea de asigrare
2sma asigrata3.
Pentr ca n 9enomen 2eAeniment3 generator de ,agbe sa
,oata constiti n risc asigrat! acesta trebie sa Cnde,lineasca
cmlatiA rmatoarele conditii"
$ ,rodcerea 9enomenli 2eAenimentli3! ,entr care se Cnc4eie
asigrarea! sa 9ie ,osibila! deoarece daca n anmit bn n este amenintat
de nici n 9el de risc! asigrarea acestia n deAine necesara6
$ 9enomenl 2eAenimentl3 trebie sa aiba Cn toate ca@rile n
caracter Cntm,lator6
$ ,rodcerea 9enomenli 2eAenimentli3 trebie sa n de,inda
de Aointa asigratli sa a bene9iciarli asigrarii6
$ actinea 9enomenli 2eAenimentli3 trebie sa ,oata 9i
Cnregistrata Cn eAidenta statistica! ast9el Cnct datele din eAidenta
statistica re9eritoare la n anmit 9enomen 2eAeniment3 trebie sa
,ermita stabilirea ,e o ,erioada ct mai Cndelngata a 9recAentei si
intensitatii ,rodcerii acestia.
'*
Atnci cnd se con9rnta c n risc! indiAi@ii reactionea@a
di9erit. Ast9el! e8ista ,ersoane c aAersine 9ata de risc! ele ,re9ernd
n cstig modic dar sigr! ,ersoane indi9erente la risc 2categorie care
c,rinde marea maBoritate a indiAi@ilor3 si ,ersoane c Cnclinatie
,entr risc! res,ectiA acele ,ersoane care ar risca orict din dorinta
obtinerii ni cstig.
E8istenta riscli sb toate 9ormele sale atrage d,a sine
necesitatea asigrarilor! care a roll de a ,ermite oamenilor! daca n
eAitarea riscli! macar diminarea sa Cnlatrarea consecintelor sale.
Asigrarea este o o,eratine economico09inanciara! ,rin care o
,arte denmita asigrator des,agbeste! Cn ca@l ,rodcerii ni
eAeniment ne9ast! o alta ,arte! denmita asigrat! Cn sc4imbl nei
sme de bani 2,rima de asigrare3.
Un risc! ,entr a ,tea 9i aco,erit ,rin asigrare! trebie sa
Cnde,lineasca! Cn ,riml rnd! trei conditii! si anme"
obiectl asigrarii sa 9ie real6
asigrarea contra res,ectiAli risc sa 9ie conAenabila si
e9icienta ,entr asigrati6
ca@a asigrarii trebie sa 9ie licita! res,ectiA! sa n
contraAina ordinii ,blice.
Dn al doilea rnd! n risc! ,entr a ,tea 9i ,relat Cn asigrare!
trebie sa Cnde,lineasca rmatoarele conditii"
,rodcerea 9enomenli 2eAenimentli3 ,entr care se
Cnc4eie asigrarea sa 9ie ,osibila! ,entr ca asigrarea bnli
2,ersoanei3 sa aiba o Bsti9icare. De ,reci@at ca eAenimentele
ineAitabile n snt c,rinse Cn asigrare6
,osibilitatea ,rodcerii eAenimentli sa 9ie reala! res,ectiA!
sa ,re@inte o amenintare ,entr ,ersoana asigrata6
,rodcerea eAenimentli Cntrct n de,inde de Aointa
asigratli! bene9iciarli asigrarii sa a asigratorli! trebie sa
9ie o rmare a 4a@ardli6
a,aritia eAenimentli sa se ,rodca c o anmita 9recAenta!
res,ectiA! sa aiba o anmita reglaritate6
9enomenl sa 9ie eAalabil! canti9icabil! ,re9ernd0se
e8,rimarea sa Aalorica.
Pentr o mai bna Cntelegere a mecanismli asigrarii c
,riAire la risc! trebie eAidentiate doa as,ecte im,ortante"
$ clasi9icarea riscrilor6
$ managementl riscrilor.
'+
7. Clasi9icarea riscrilor se ,oate reali@a d,a rmatoarele
criterii"
a. Dn 9nctie de natra eAenimentli care le0a ,roAocat! e8ista"
Riscri ,roAocate de 9ortele natrii! care ,ot 9i accidentale 2de
e8em,l" 9rtna! grindina etc.3 sa ,ermanente 2de e8em,l! @ra3.
Riscri ,roAocate de actinile mane! 9ie ca rmare a intereselor
indiAidale deosebite! 9ie ca o consecinta a ,rogresli te4nic.
b. D,a gradl de asigrabilitate! se deosebesc riscri ,re si
riscri s,eclatiAe.
Riscrile ,re snt cele care ,rin ,rodcerea lor ,roAoaca
nmai ,ierderi si niciodata cstig. Acestea snt de 9a,t riscrile ,entr
care asigratorii o9era ,rotectie Cn maBoritatea ca@rilor. Pentr acest
gen de riscri snt ti,ice" incendil! e8,lo@ia! accidentele! na9ragil!
decesl! 9rtna! 9rtl.
Riscrile s,eclatiAe se ba@ea@a tot ,e eAenimente incerte! dar ,rin
,rodcerea lor se ,oate Cnregistra o ,ierdere sa se ,oate obtine n cstig.
Ele a o anmita do@a de atractiAitate si Cn aceasta categorie snt inclse
riscrile comerciale! ,aririle si Bocrile de noroc. Aceste riscri n snt
asigrabile. Dn mod similar! riscl Aaltar! din care se ,ot Cnregistra
,ierderi! dar se ,ot obtine si cstigri! n ,oate 9i asigrat.
c. D,a gradl de c,rindere! e8ista riscri 9ndamentale si
riscri ,articlare.
Riscrile 9ndamentale! ,rin e9ectele ,rodcerii lor! ,reBdicia@a
o mare ,arte a societatii sa a lmii si n nmai anmite
,ersoane. Ast9el! n risc 9ndamental ,res,ne ,rodcerea nei
catastro9e! cm ar 9i" ra@boil! 9oametea! ctremrl! ,olarea etc.
Atnci cnd riscrile 9ndamentale a n ,otential de de@astr 9oarte
mare! ele a,ar ca 9iind neasigrabile din ,nct de Aedere al
asigratorilor. Data 9iind am,litdinea e9ectelor lor! att Cn s,ati ct
si Cn tim,! se considera ca ele snt ,robleme ale Cntregii societati! care
trebie re@olAate la niAell gAernelor sa la niAel international.
AAnd Cn Aedere ca ratinea de a 9i a asigratorilor este aceea de
a obtine ,ro9itri ,e termen lng! ei n ,ot 9i obligati sa acce,te
,relarea nor riscri! care! din ,nct de Aedere strict al a9acerilor! n
,ot sa genere@e cstigri.
Riscrile ,articlare snt riscrile ale caror consecinte snt
relatiA limitate sb as,ectl Cntinderii e9ectelor. Cele mai mlte riscri
asigrabile snt riscri ,articlare! re@ltnd o ,ierdere ,entr n
nmar relatiA mai mic de ,ersoane.
'-
d. AAnd Cn Aedere im,actl as,ra asigrabilitatii! riscrile
se Cm,art Cn" riscri asigrabile si riscri neasigrabile 2e8clse3.
Riscrile asigrabile snt acelea ,e care asigratorii le ,reia si
,entr care o9era ,rotectie asigratilor. La rndl lor! ele se sbCm,art
Cn" riscri generale si riscri s,eciale.
De regla! riscrile generale! snt inclse Cn asa0nmitele conditii
generale de asigrare si c,rind" incendil! e8,lo@ia! ctremrl de
,amnt! er,tia Alcanica! na9ragil! esarea! coli@inea! rastrnarea
naAei sa a ambarcatinii! ,rabsirea aeronaAei etc.
Riscrile s,eciale snt cele care se asigra se,arat! la solicitarea
e8,resa a asigratilor! contra nei ,rime de asigrare s,limentara! de
regla! indiAidal! ,entr 9iecare risc. Ele n snt! deci! inclse Cn
conditiile generale ,re@entate mai ss. Se ,ot ,rodce ca rmare a
actinii oamenilor 2ra@boi! greAa! reAoltie! insrectie! Cnc4idere de
9abrici etc.3 sa tin de natra mar9rilor.
Riscrile neasigrabile 2e8clse3 snt acele riscri ,e care
asigratorii n le acce,ta! 9iind eAenimente a caror ,rodcere este
certa! se a,ro,ie de certitdine! sa snt ca@ate de catre asigrat!
cnoscte de catre acesta si ascnse asigratorli. Ca e8em,l! Cn
acest ca@! ,ot 9i considerate rmatoarele" Aiciile ascnse ale bnli
asigrat! 9a,tele saArsite c intentie! consecintele energiei atomice!
@ra normala a bnli asigrat etc.
Dn 9nctie de natra bnrilor asigrate si de riscrile inclse Cn
asigrare! riscrile snt gr,ate si o9erite de cele mai mlte ori Cn ,ac4et
sb 9orma conditiilor de asigrare. %iecare societate de asigrari are
libertatea de a0si gr,a riscrile d,a cm considera ca este o,tim ,entr
asigrati si ,entr ea Cnsasi. Totodata! inclderea ni anmit risc Cntr0na
din categoriile mentionate 2general! s,ecial! e8cls3 n are nea,arat n
caracter ,ermanent. Dn 9nctie de criteriile de asigrabilitate mentionate!
de dimensinea ,osibila a danei si de ,olitica de sbscriere a
asigratorli! este ,osibila trecerea riscli dintr0o categorie Cn alta.
Conditiile de asigrare ,racticate de catre societatile de asigrari
din tarile c e8,erienta Cn domeni snt ,blicate! 9iind la Cndemna
orici si ,ot 9i 9olosite ca docmente de re9erinta de catre alte
societati. Ast9el! ,e ,iata londone@a! na dintre cele mai mari si mai
re,re@entatiAe ,iete de asigrari din lme! sb egida Instittli
Asigratorilor din Londra si a com,aniei LloMdNs! se ,blica anal
EConditiile de asigrare ,entr mar9a si naAaF. Ele serAesc dre,t
model si srsa de ins,iratie ,entr mlte societati de asigrare din
lme! mai ales ca ,iata londone@a absoarbe o mare ,arte a
reasigrarilor! ceea ce im,ne ni9ormitatea conditiilor.
')
'. &anagementl riscli consta Cn ado,tarea ttror masrilor
de ,reAenire a ,agbelor si de limitare a acestora Cn Aederea asigrarii.
Ast9el! asigratl ,oate bene9icia de ,rime de asigrare redse! iar
asigratorl ,oate la toate masrile necesare ,entr limitarea
,ierderilor 9inanciare care ar ,tea sa a,ara.
Societatile de asigrari a,lica n management al riscli ,rin
care sa reali@e@e n ec4ilibr o,tim Cntre Aenitrile din ,rime si
Aaloarea totala a indemni@atiilor 2des,agbirilor3 si smelor asigrate
,latite! deoarece cotatiile de ,rime se stabilesc ,e ba@a riscrilor medii
si n a riscrilor de Ar9. Ast9el! se eAita o concentrare a cererii de
asigrare Cn @ona riscrilor c ,robabilitate crescta de mani9estare!
deci ne9aAorabila ,entr asigrator.
Eta,ele ,e care le ,arcrge o societate de asigrari ,entr
reali@area ni management ,er9ormant snt"
a. Identi9icarea riscli. Un manager bn este cel care ,reAede
si identi9ica ,osibilitatea a,aritiei riscli.
b. Canti9icarea riscli $ ,res,ne anali@area e9ectli
imediat Cn rma ,agbelor ,rodse! dar! Cn ,ls! trebie rmarite
e9ectele si Cn Aiitor.
c. Larea nor masri im,se de im,eratiAele momentli.
Dn ca@l ,rodcerii eAenimentli! ,lata trebie e9ectata la tim, si la
Aaloarea reala. Aceasta ,oate aAea e9ecte bene9ice Cn Aiitor! Cn sensl
ca societatile de asigrari Aor deAeni mai atractiAe.
7.+.'. Sma asigrata
Re,re@inta ,artea din Aaloarea de asigrare 2s,sa riscli3! ,e
care asigratorl rmea@a sa o ,lateasca Cn ca@l ,rodcerii 9enomenli
2eAenimentli3 si ,entr care asigratorl Csi asma ras,nderea Cn ca@l
,rodcerii riscli asigrat! Cn conditiile Cn care s0a Cnc4eiat asigrarea.
Dn ca@l asigrarilor de bnri! sma asigrata constitie limita
ma8ima a ras,nderii asigratorli! 9iind nl dintre elementele ,e
ba@a carora se stabileste ,rima de asigrare. Sma asigrata n ,oate
de,asi Aaloarea reala a bnli asigrat. Ea ,oate 9i egala sa mai
mica dect Aaloarea bnrilor res,ectiAe. Asigrarea este conce,ta
de o asemenea maniera! Cnct sa n ,ermita! sb nici o 9orma!
acordarea nor des,agbiri mai mari dect ,ierderile e9ectiA s,ortate
de asigrati" Cn acest mod se eAita s,raasigrarea ni bn.
'/
Sma asigrata se stabileste Cn mod di9erit! d,a cm snt
asigrarile! obligatorii sa 9acltatiAe. La asigrarile obligatorii! sma
asigrata are n cantm! de regla 9i8! stabilit ,rin lege. La asigrarile
9acltatiAe! ea se stabileste ,e ba@a ,ro,nerii asigratli si Cn limita
,reAederilor legale.
Dn ca@l asigrarilor obligatorii de bnri! sma asigrata se
stabileste ,e ba@a normelor de asigrare.
Norma de asigrare re,re@inta sma asigrata! stabilita ,rin lege!
,e nitatea de obiect asigrat. De e8em,l! la cladiri! norma de asigrare
,oate 9i stabilita ,e metr ,atrat de s,ra9ata constrita! cantml ei
9iind 9i8at di9erentiat ,e medi rral sa rban si Cn 9nctie de destinatia
constrctiei asigrate. La cltrile agricole! norma de asigrare se ,oate
stabili la 4ectar! Cn 9nctie de 9ell cltrilor.
Totodata! la asigrarile de bnri! sma asigrata! ca limita
ma8ima a des,agbirilor! se ,oate stabili ,e ba@a Aalorii bnli!
re@ltata Cn rma eAalarii! Cn ca@l Cn care e8ista docmente din care
sa reiasa Aaloarea sa.
La asigrarile de ras,ndere ciAila si de ,ersoane! sma asigrata
se stabileste de comn acord Cntre cele doa ,arti contractante! dar mai
9recAent de catre asigrator! con9orm ,reAederilor legale. Dn anmite
ca@ri! se acce,ta Cnscrierea Cn ,olita de asigrare a nor Aalori declarate
de asigrati! dar acestea trebie agreate de catre asigratori.
EAalarea Cn Aederea asigrarii re,re@inta o,eratinea ,rin care
se stabileste Aaloarea bnrilor Cn Aederea inclderii lor Cn asigrare.
7.+.*. Prima de asigrare
Ca element esential al contractli de asigrare! ,rima de
asigrare constitie ,rinci,ala obligatie a asigratli si re,re@inta
sma de bani ,e care o ,rimeste asigratorl de la asigrat Cn
sc4imbl ,rotectiei ,entr riscrile asmate. La stabilirea cantmli
,rimei de asigrare se tine cont de in9lenta rmatorilor 9actori"
ti,l si natra riscrilor asigrate6
nmarl! marimea! intensitatea si gradl de dis,ersie al riscrilor6
drata asigrarii si teritoril aco,erit6
sma asigrata! niAell 9ransi@ei si modalitatea de ,lata a
,rimei 2Cn transa nica sa esalonata Cn rate ,eriodice36
eAalarea ,osibilelor dane ,e ba@a istoricli acestora! ,e
n anmit nmar de ani 2de regla -! 7( ani36
'1
gradl de obiectiAitate! res,ectiA de sbiectiAism al asigratorli6
conBnctra ,ietei si dimensinea a9acerii 2,entr sme mari
se ,ot negocia redceri36
Arsta! se8l! starea de sanatate si drata asigrarii la
asigrarile de ,ersoane6
gradl de Cntretinere al bnli la asigrarile de bnri6
limita ras,nderii la asigrarea de ras,ndere ciAila.
Calcll ,rimelor se e9ectea@a stiinti9ic! ,e ba@a datelor
statistice si a matematicii actariale. Prima de asigrare se determina
,rin a,licarea nei cote ,rocentale la Aaloarea asigrarii! res,ectiA a
smei asigrate! con9orm relatiei"
Prima de asigrare O sma asigrata P cota de ,rima
Prima ,latita de asigrat re,re@inta ,rima brta 2tari9ara3! 9iind
alcatita din ,rima neta 2,ra! teoretica! cota de ba@a3 si adaosl de ,rima
2s,limentl sa Cncarcatra ,rimei3 care aco,era c4eltielile generale de
ac4i@itie si administrare ale asigratorli si determina obtinerea ni
,ro9it. Prima neta este destinata aco,eririi des,agbirilor si smelor
asigrate. Ast9el"
Prima brta O Prima neta Q Adaosl de ,rima
Calcll ,rimei nete tine seama de natra riscli! ,riAit ca
,robabilitate si intensitate. Probabilitatea se ba@ea@a ,e calcle
statistice. Ast9el! tinnd cont de legile statisticii! ,rima de asigrare
este c att mai bine determinata! c ct a e8istat n nmar mai mare
de ca@ri ,e ba@a carora ea s0a determinat.
Intensitatea Aariabila a riscli se re9lecta cores,n@ator Cn
niAell ,rimei. Ast9el! Cn sitatia Cn care! ,e ,arcrsl contractli!
riscl este Aariabil! ,rima se ,oate modi9ica Cn aceeasi ,ro,ortie.
La anmite ti,ri de asigrari! ,entr a ,tea aco,eri riscrile
solicitate! ,rima de asigrare este 9oarte mare! 9iind sitatii cnd
aceasta ,oate aBnge ,na la *(R din Aaloarea asigrarii. Dn asemenea
ca@ri! asigratorl restitie de regla o ,arte din ,rima asigratli!
care ,oate aBnge ,na la Bmatate din ,rima ,latita initial! daca Cn
,erioada asigrarii n a aAt loc eAenimente nedorite.
Pe o ,erioada de tim, determinata! de obicei n an! asigratorl
Csi elaborea@a ,ro,riile tari9e de ,rime. Daca ,rima se ,lateste Cntr0o
transa nica! asigratorl ,oate sa o9ere o redcere. E8ista ast9el!
,rima nica! care se ,lateste o singra data! si ,rima ,eriodica! care
se ,lateste la anmite interAale de tim,! Cn 9nctie de ,erioada de
asigrare. Pe ,arcrsl derlarii contractli de asigrare! marimea
,rimei n se recalclea@a si deci n se modi9ica.
'.
5 data Cncasata de catre asigrator! ,rima de asigrare se
tili@ea@a ,entr"
constitirea 9ondli de re@erAa! din care se ac4ita
des,agbirile la asigrarile de bnri si smele asigrate Cn ca@l
asigrarilor de ,ersoane6
crearea 9ondli de re@erAa destinat aco,eririi des,agbirilor
din anii de9aAorabili6
,lata c4eltielilor legate de administrarea asigrarilor si
obtinerea ni bene9ici6
9inantarea di9eritelor actini de ,reAenire a danelor.
Dn ,ractica asigrarilor! se tili@ea@a si alte e8,resii legate de
,rima cm ar 9i"
,rima crenta sa e9ectiAa! re9eritoare la ,erioada anli Cn
crs6
,rima 9i8a! ce re,re@inta ,rima ,e nitate de sma asigrata6
tari9ele de ,rime $ snt ,rime 9i8ate ,e 9elri de asigrari!
riscri etc.6
discont0l de ,rima! care consta Cn diminarea ,rimei c o
anmita sma! Cn 9nctie de" 9recAenta de ,lata a ,rimei! marimea
,rimei! ine8istenta danei Cn ,erioada anterioara etc.
7.+.+. Pagba sa dana! des,agbirea de asigrare!
,erioada de asigrare si teritoril aco,erit
Pagba sa dana re,re@inta ,ierderea eAalabila Cn bani!
interAenita la n bn asigrat! ca rmare a ,rodcerii 9enomenli
Cm,otriAa caria s0a Cnc4eiat asigrarea. Caracterl aleatori al danelor
este dat de 9a,tl ca Aolml danelor n se ,oate cnoaste dinainte! dar
se ,oate a,ro8ima ,rin calcle ba@ate ,e teoria ,robabilitatilor.
Des,agbirea de asigrare este sma de bani ,e care
asigratorl o datorea@a asigratli! Cn Aederea aco,eririi ,agbei
,rodse de riscl asigrat! 9iind Cn limita smei asigrate! egala sa
mai mica dect ,agba.
Asigrarile de ,agbe 2dane3! aAnd esentialmente caracter de
des,agbire! renesc asigrarile de bnri si de ras,ndere ciAila si a
ca sco, re,ararea ,reBdicili care ameninta ,atrimonil asigratli.
Indemni@atia de asigrare este sma de bani ,e care asigratorl
o ac4ita asigratli atnci cnd srAine ca@l asigrat.
Perioada de asigrare! res,ectiA drata asigrarii! re,re@inta
interAall de tim, ,entr care s0a stabilit ,rima de asigrare si de,inde de
natra asigrarii. Drata asigrarii este ,erioada de tim, Cn care ramn
*(
Aalabile ra,ortrile de asigrare Cntre asigrator si asigrat! asa cm a
9ost ele stabilite ,rin contractl de asigrare. Totodata! ,erioada de
asigrare Cnseamna si interAall de tim, Cn decrsl caria asigratorl
s,orta riscl asigrarii. Se ,ot Cnc4eia asigrari ,e o drata determinata!
res,ectiA nedeterminata! sa ,e tim,l des9asrarii nei actiAitati 2de
e8em,l! ,e tim,l e9ectarii ni trans,ort de mar9a3.
Dn general! atnci cnd se Cnc4eie asigrari ,e o ,erioada
determinata! la asigrarile de bnri si de ras,ndere ciAila! ,erioada
este scrta! de regla n an. Dnsa! se ,ot Cntlni si asigrari Cnc4eiate
,e drate 9oarte scrte. De e8em,l! ,olita cargo! ce aco,era mar9rile
,e drata trans,ortli! ,oate aAea o ,erioada de asigrare de o
singra @i. Asigrarile de Aiata se Cnc4eie ,e ,erioade lngi! de
minimm - ani! ca@ Cn care ,rima se e8,rima anal! dar trebie ,latita
,e toata drata Cn care asigratorl este s,s riscli.
Daca ,erioada ,entr care s0a Cnc4eiat asigrarea este n an si
eAenimentl asigrat s0a ,rods Cn ,rima Bmatate a anli! se
considera ca ,robabilitatea de ,rodcere a riscli s0a stabilit ,e
Cntreaga ,erioada de asigrare! ceea ce 9ace ireleAant momentl Cn care
s0a ,rods eAenimentl asigrat.
Uneori! ,olita de asigrare este emisa ,e o ,erioada de tim,
neobisnita! de e8em,l 1 lni! ,entr a e8,ira la aceeasi data c
celelalte ,olite. Ast9el! o societate comerciala ,oate cm,ara o
asigrare Cm,otriAa 9rtli Cn lna mai! c o data de e8,irare Cn
octombrie! cnd e8,ira si restl ,olitelor societatii! moment Cn care
toate ,olitele Aor 9i ,robabil! reCnnoite ,entr n alt an.
Teritoril aco,erit ,re@inta Cn detali granitele geogra9ice Cn
a9ara carora n se a,lica aco,erirea. Dn 9nctie de caracteristicile
obiectli asigrat! teritoril aco,erit ,oate 9i restrns sa e8tins. De
e8em,l! o ,ro,rietate imobila ,oate 9i aco,erita nmai la adresa
s,eci9icata! iar miBloacele de trans,ort ,ot 9i aco,erite doar Cn cadrl
ra@ei lor de actine descrisa Cn ,olita.
Daca teritoril aco,erit de asigrare c,rinde mai mlte state!
,reAederile legale s,eci9ice acestor state ,ot modi9ica aco,erirea.
7.-. EAenimentele asigrate
Asigratorl este obligat la ,lata nei des,agbiri nmai atnci
cnd are loc n anmit eAeniment care este mentionat Cn ,olita de
asigrare ca 9iind asigrat. Daca eAenimentl asigrat n are loc!
asigratorl n Aa 9i obligat sa ,lateasca. Ca@l asigrat! sa
sinistrl! re,re@inta 9enomenl 2eAenimentl3 asigrat care s0a ,rods
*7
deBa! iar ,entr Cnlatrarea consecintelor li s0a Cnc4eiat asigrarea.
Pentr ca n eAeniment sa 9ie considerat asigrat! trebie sa
Cntrneasca e8istenta a sase elemente si anme"
a3 obiect sa actiAitate aco,erita6
b3 risc aco,erit6
c3 consecinte aco,erite6
d3 am,lasament aco,erit6
e3 circmstante aco,erite
93 ,erioada de tim, aco,erita.
Daca n singr element li,seste! din cele enmerate mai ss!
eAenimentl Cn ca@a n mai este considerat ca 9iind asigrat! c4iar
daca ,artea asigrata a s9erit o ,agba ca rmare a ni eAeniment
nedorit. De e8em,l! o ,agba care n se datorea@a ni risc aco,erit
n im,lica n eAeniment asigrat! c4iar daca se constata e8istenta
celorlalte cinci elemente.
a. 5biectl sa actiAitatea aco,erita snt s,eci9icate Cntr0o
anmita sectine a ,olitei de asigrare. Dn anmite sitatii! obiectele
s,se aco,eririi snt inAentariate amanntit. Totsi! maBoritatea ,olitelor
n mentionea@a 9iecare articol s,s aco,eririi! ci descri Cntr0o maniera
generala elementele domenili aco,erit. Dn sco,l Cnlatrarii oricaror
con9@ii! Cn ,olita de asigrare! ,e lnga obiectele sa actiAitatile
aco,erite! snt s,eci9icate si cele care n snt s,se aco,eririi.
b. Riscl aco,erit im,lica o anmita conce,tali@are.
Conce,tl riscri s,eci9icate. Cnd o ,olita enmera sa
,reci@ea@a ,ericolele ,e care le asigra! se considera ca tili@ea@a
Emetoda riscrilor s,eci9icateF! Cnlesnind asigratli sarcina de a 9ace
doAada. Ast9el! ,entr a obtine o des,agbire! asigratl trebie sa
doAedeasca ca ,agba este re@ltatl ni risc aco,erit. Daca
asigratl n ,oate sa o9ere o ast9el de doAada! asigratorl n este
obligat Cn mod legal la ,lata des,agbirii. Dn cele mai mlte sitatii!
ca@a ,agbei este eAidenta. Totsi! snt ca@ri cnd este 9oarte di9icil
sa se doAedeasca ca@a ,agbei! mai ales daca ,artea care are sarcina
de a o doAedi n reseste sa o 9aca.
Conce,tl toate riscrile. Asigrarea Etoate riscrileF este
conce,ta ca o aco,erire Cm,otriAa ttror ,ericolelor! c e8ce,tia
celor care snt Cn mod s,ecial e8clse.
Conce,tl di9erente Cntre conditii se re9era la ,olitele care
aco,era doar acele ,ericole care n snt aco,erite ,rin alta ,olita.
*'
c. Consecinte aco,erite. Este necesar sa cnoastem consecintele
aAarierii ni bn Cn rma ,rodcerii ni anmit risc. Acestea ,ot
c,rinde" redcerea Aalorii bnli! costri s,limentare de Cnlocire!
,ierderea Aenitli! c4eltieli s,limentare de tili@are si altele.
Redcerea Aalorii bnli. Redcerea Aalorii ni bn tangibil
ca rmare a nei aAarieri este denmita neori E,agba directaF.
Cla@ele de des,agbire din cadrl ,olitei arata ca aco,erirea se a,lica
Aalorii ramase a bnli! la momentl ,agbei. <aloarea ramasa
re,re@inta Aaloarea de Cnlocire! mai ,tin de,recierea. De asemenea!
este ,osibil ca n eAeniment sa determine diminarea sa ,ierderea
totala a nei Aalori intangibile. De e8em,l! sstragerea nor
in9ormatii Aaloroase ,riAind societatea diminea@a Aaloarea acestora.
Costrile s,limentare de Cnlocire re,re@inta o consecinta a
,agbei care se s,orta atnci cnd c4eltielile de Cnlocire a bnrilor
deteriorate sa distrse snt mai mari dect Aaloarea ramasa. Costrile
s,limentare de Cnlocire interAin atnci cnd asigrarea este conce,ta
,e ba@a costli de Cnlocire si n ,e ba@a Aalorii ramase.
Ast9el! Cn asigrarea gos,odariei! se obisnieste sa se aco,ere
cladirea locinta la Aaloarea de Cnlocire! iar bnrile ,ersonale la
Aaloarea lor ramasa. AtoAe4iclele si alte bnri! care Cn mod normal
snt s,se nor de,recieri ra,ide! n snt asigrate ,e ba@a costli de
Cnlocire.
Pierderea Aenitli ,rin Cnc4iderea totala sa ,artiala a nei
9irme! ca rmare a aAarierii bnrilor aco,erite! ,oate 9i asigrata
,rintr0o Aarietate de ,olite.
C4eltielile s,limentare de e8,loatare snt s,ortate de catre
asigrat Cn ,erioada Cn care bnl deteriorat sa distrs este re,arat sa
Cnlocit. Asigratl ,oate s,orta costri s,limentare ,entr a redce
drata de Cntrer,ere a actiAitatii sa ,entr a0si contina actiAitatea Cn
sitatia aAarierii bnli 2de e8em,l! ,rin Cnc4irierea nor tilaBe3.
C4eltielile s,limentare s,ortate de asigrat snt consecinte ale
,agbei si deci ,ot 9i aco,erite ,rin asigrare.
d. Am,lasament aco,erit. Un eAeniment! ,e lnga n bn
aco,erit! n risc sa o consecinta asigrata! trebie sa im,lice de
asemenea si o am,lasare aco,erita. Aceasta Cnseamna ca eAenimentl
trebie sa se ,rodca Cn aria geogra9ica sa teritoriala a aco,eririi
asigrate de ,olita Cn ca@a. Teritoril aco,erit Aaria@a de la o @ona
restrnsa! ,recis de9inita! ,na la na nelimitata! Aariind Cn 9nctie de
natra ,olitei de asigrare.
**
e. Circmstante aco,erite. Un eAeniment asigrat trebie sa se
,rodca Cn circmstante aco,erite. Circmstantele asociate ,agbei
snt Cn mod normal aco,erite c e8ce,tia ca@li Cn care ,olita contine
,reAederi contrare.
Snt considerate circmstante neaco,erite rmatoarele sitatii"
ss,endarea atomata a aco,eririi ,e ,erioada ce im,lica
n risc cresct. De e8em,l! la asigrarea ato casco! 9olosirea
atotrismli ca ta8i sa ca Ae4icl de trans,ort comercial. Aceasta
im,lica o tili@are intensiAa! care mareste ,robabilitatea de ,rodcere
a danelor. Deoarece ,entr o ast9el de tili@are se solicita ,rime mlt
mai mari! asigrarea este ss,endata ,e ,erioada ct Ae4icll este
tili@at Cn trans,ortl ,blic sa c sco, comercial.
ss,endarea aco,eririi din initiatiAa asigratorli! atnci
cnd se desco,era sitatia nei asigrari c ,robabilitate mare de risc!
de catre n re,re@entant al asigratorli 2Cn general n ins,ector
s,eciali@at3. Daca este ss,endata! aco,erirea ,oate 9i restabilita c
acordl scris al asigratorli! ,rintr0n act aditional.
Perioada de tim, aco,erita. Un eAeniment este considerat
asigrat nmai daca ,rodcerea li se Cncadrea@a Cn ,erioada de tim,
aco,erita ,rin contractl de asigrare.
*+
'. C5NTRACTUL DE ASIGURARE
'.7. %ndamentele Bridice ale contractli
de asigrare
'.7.7. Caracteristicile contractli de asigrare
Contractl de asigrare este actl Bridic ,rin care asigratl se
obliga sa ,lateasca o ,rima asigratorli! care! la rndl sa! se obliga
sa0si asme riscl ca! Cn ca@l ,rodcerii ni anmit eAeniment! sa
,lateasca asigratli sa nei terte ,ersoane 2bene9iciar3 o indemni@atie
de asigrare 2des,agbire sa sma asigrata3 Cn limitele stabilite si Cn
termenele conAenite.
Din ,nct de Aedere Bridic! contractl de asigrare ,re@inta o
serie de caracteristici de9initorii! ,rintre care"
a. Caracterl consensal $ este releAat de 9a,tl ca acesta se
Cnc4eie nmai ,rin consimtamntl ,artilor.
b. Caracterl sinalagmatic $ este dat de 9a,tl ca ,artile
contractante Csi asma reci,roc anmite obligatii. Dn ,rinci,al! asigratl
se obliga sa 9aca declaratii e8acte si sa0si ac4ite ,rimele! iar asigratorl
se obliga sa ,lateasca indemni@atia cAenita d,a ,rodcerea
eAenimentli asigrat.
c. Caracterl aleatori $ este determinat de 9a,tl ca ,artile
contractante n cnosc! Cn momentl Cnc4eierii contractli! e9ectele
acestia! res,ectiA bene9iciile sa ,ierderile ce Aor re@lta din contract.
Att obligatiile asigratorli! ct si ale asigratli de,ind de n
eAeniment Aiitor si! ca atare! incert. Ast9el! la asigrarea de bnri!
asigratorl are obligatia de a ,lati des,agbirea nmai Cn ca@l
,rodcerii riscli asigrat. Daca riscl se ,rodce! iar Aaloarea
des,agbirii de,aseste Aaloarea ,rimelor ,latite de asigrat! acesta din
rma obtine n bene9ici de ,e rma asigrarii. Daca riscl n se
,rodce! atnci bene9icil este de ,artea asigratorli! acesta ,astrnd
,rimele de asigrare a9erente.
*-
d. Caracterl sccesiA $ este releAat de esalonarea Cn tim, a
,restatiilor ,reAa@te Cn contract. Asigratl este obligat sa ,lateasca
,rimele la termenele stabilite! iar asigratorl sa o9ere ,ermanent
,rotectie ,rin asigrare. Deoarece derlarea contractli se Cntinde ,e
o ,erioada lnga de tim,! e8ista ,osibilitatea esalonarii ,latii ,rimelor!
ceea ce denota caracterl sccesiA al reali@arii contractli.
e. Caracterl de ade@ine $ este eAidentiat de 9a,tl ca 9orma si
cla@ele contractli snt stabilite de catre societatea de asigrari!
,otentiall asigrat aAnd ,osibilitatea de a adera la acest contract sa de
a0l res,inge. &aBoritatea contractelor de asigrare c,rind conditii
contractale standard c ,riAire la ,erioada de asigrare! cota de ,rima!
riscri asigrate etc. Totsi! Cn ca@l contractelor im,ortante! de Aaloare
mare! contintl contractli este s,s negocierilor Cntre ,arti.
9. Caracterl oneros $ re@lta din 9a,tl ca 9iecare ,arte rmareste
obtinerea ni aAantaB! sa a nei contra,restatii! Cn rma serAicili ,e
care Cl 9ace Cn 9aAoarea celeilalte ,arti. AAantaBl asigratli consta Cn
9a,tl ca! ,entr ,rima de asigrare! el obtine o ,rotectie ,entr sme mai
mari ,e toata drata contractli! asigrnd0si Cn acest mod stabilitatea
9inanciara. Pentr asigrator! aAantaBl re@ida Cn ,osibilitatea 9rcti9icarii
9ondrilor de ,rima ,rin inAestitiile e9ectate.
'.7.'. Princi,iile ,e ba@a carora se Cnc4eie si se derlea@a contractele
de asigrare
Contractele de asigrare se ba@ea@a ,e a,licarea nor ,rinci,ii care!
desi n snt mentionate Cn contract! trebie cnoscte si res,ectate de cele
doa ,arti. Dintre acestea! snt demne de mentionat rmatoarele"
a. Princi,il des,agbirii! con9orm caria contractele de
asigrare n o9era des,agbiri ,este Aaloarea ,ierderilor s9erite de n
asigrat! Cntrct se considera ca o ,ersoana n trebie sa ,ro9ite din
,agbele asigrate. Cores,n@ator acesti ,rinci,i! asigrarea n
,res,ne des,agbirea com,leta a asigratli. Ca rmare! des,agbirea
Aa 9i mai mica dect Aaloarea asigrata! datorita dedcerii
9ransi@ei sa im,nerii altor limitari ,riAind des,agbirea.
A,licarea acesti ,rinci,i serAeste atingerii a doa obiectiAe"
Cm,iedica asigratii sa ,ro9ite din asigrare6
redce riscl sbiectiA ,rin Cnde,artarea interesli ,entr ,ro9it.
Riscl sbiectiA a,are Cn acea Cm,reBrare Cn care o ,ersoana
,roAoaca Cn mod intentionat o ,agba sa e8agerea@a Aaloarea danelor
*)
,rodse. Termenl de Erisc sbiectiA F se re9era la de9ecte sa slabicini
ale caracterli man! 9iind consecinta nei s,raasigrari sa a nor
circmstante care ,ot tenta oamenii sa ca@e@e sa sa e8agere@e ,agbele
asigrate! ,entr a obtine n ,ro9it.
b. Princi,il interesli asigrabil. 5 ,ersoana are n interes
asigrabil! daca Cn rma ,rodcerii ni eAeniment s,s asigrarii ar
,tea s,orta o ,ierdere 9inanciara sa orice alt ,reBdici. Desi ,ot
e8ista mai mlte ,ersoane c interes asigrabil! doar ,ersoanele
asigrate snt des,agbite.
Pentr a 9i asigrabil! n interes trebie sa 9ie economic! eAalabil
Cn bani si! bineCnteles! sa e8iste Cn momentl Cnc4eierii contractli.
c. Princi,il sbrogatiei. 5,eratinea Bridica ,rin care toate
dre,trile creditorli se transmit as,ra celi care ,lateste si care este
tert 9ata de ra,ortl initial dintre creditor si debitor ,oarta nmele de
sbrogatie 2Cnlocire3.
Con9orm acesti ,rinci,i Easigratorl se sbroga Cn toate
dre,trile asigratli sa bene9iciarli asigrarii! contra celor
ras,n@atori de ,rodcerea ,agbei Cn limita des,agbirii ,latiteF
KCIUREL! '(((! ,. 7.7L.
Sbrogarea se a,lica nmai la contractele de indemni@are. Prin
sbrogare! asigratorl e8ercita actinea Cn nme ,ro,ri! ca titlar al
dre,tli as,ra creantei! res,ectiA actinea ,e care asigratl ar 9i
intentat0o Cm,otriAa atorli ,agbei. Asigratorl Aa bane9icia de
toate aAantaBele! ,tnd o,ne tertilor miBloacele de a,arare sa
e8ce,tiile ce ar 9i 9ost inAocate de asigrat.
Asigratorl! 9iind sbrogat Cn dre,trile asigratli! are sarcina de
a ,roba cl,a tertli Cn ,rodcerea ,agbei. Daca asigratl a intentat
actine Bdiciara contra tertli AinoAat! asigratorl se ,oate sbstiti
asigratli Cn orice 9a@a a ,rocesli.
Daca indemni@atia ,latita de asigrator este mai mica dect
Aaloarea ,reBdicili! e8ista ,osibilitatea ca asigratl sa rec,ere@e
contraAaloarea ,agbei att de la asigrator! ct si de la tertl
ras,n@ator.
d. Princi,il bnei credinte. La contractarea nei asigrari!
asigratl ,oate cnoaste Cn detali conditiile de asigrare! Cnainte de a
Cnc4eia asigrarea! Cn tim, ce asigratorl este de@aAantaBat! ne,tnd
cnoaste si anali@a toate as,ectele materiale ,riAind riscrile la care
este e8,s obiectl s,s asigrarii. Nmai cel ce solicita asigrarea
este Cn masra sa cnoasca toate datele releAante des,re risc.
*/
Asigratorl ,oate sa obtina doar n ra,ort ,e ba@a caria Aa 9ace
eAalarea riscli. Se considera! ast9el! ca Cncrederea si cinstea snt
9ndamentale Cn asigrare. De aceea! este de datoria asigratli sa0l
in9orme@e ,e asigrator! n nea,arat la solicitarea acestia! des,re
toate circmstantele materiale ,riAind riscl.
E8ista anmite 9a,te care snt ,res,se a 9i cnoscte de
asigrator si! ca atare! n intra Cn categoria celor ce trebie adse Cn
mod s,ecial la cnostinta asigratorli. Printre acestea snt"
reglementarile legale! stiind0se ca Cn nici o circmstanta n
se ,oate inAoca necnoasterea legilor6
9a,te de notorietate! ,e care asigratorl se ,res,ne ca le
cnoaste6
$ 9a,te care diminea@a riscl 2dotarea c sisteme de alarma a
ni maga@in sa locinta ce se asigra36
$ 9a,te materiale! Ai@ibile Cn mod clar sa ,e care orice eAalator
de risc le0ar 9i cnosct6
$ 9a,te aco,erite de conditiile de asigrare6
$ 9a,te ,e care asigratl n are ,osibilitatea sa le cnoasca.
Totodata! asigratorli n i se ,ermite sa ascnda! c intentie
9radloasa anmite in9ormatii. Aceeasi obligatie de a in9orma
asigratorii o a si intermediarii.
'.7.*. Conditiile de Aaliditate ale contractli
de asigrare
Codl ciAil roman ,reAede rmatoarele conditii de Aaliditate ale
contractli de asigrare"
a. Ca,acitatea ,artilor de a contracta. Con9orm dis,o@itiilor
art. .+. din Codl ciAil! orice ,ersoana ,oate contracta! daca n este
declarata inca,abila de lege. Persoanele Bridice ,ot Cnc4eia contracte
de asigrare Cn mod direct sa ,rin re,re@entanti. Dn ca@l ,ersoanelor
9i@ice! acestea ,ot Cnc4eia asigrari nmai daca a Cm,linit Arsta de
7+ ani si n snt ,se sb interdictie. Totsi! daca s0a 9act e8ce,tie
de la aceasta regla! ,olitele Cnc4eiate ramn Aalabile atta tim, ct
cei Cn ca@a sa re,re@entantii lor n cer anlarea. &inorii c Arste
Cntre 7+ si 71 ani a ca,acitate restrnsa si ,ot Cnc4eia acte Bridice
,ersonale! dar nmai c CncAiintarea ,arinteli sa ttoreli.
b. Consimtamntl ,artilor. PotriAit dis,o@itiilor art. .-* din
Codl ciAil Econsimtamntl n este Aalabil cnd este dat ,rin eroare!
smls ,rin Aiolenta sa sr,rins ,rin dol 2actine 9acta c
*1
rea0credinta ,entr a conAinge ,e cineAa sa Cnc4eie n contract
ne9aAorabil sa sa admita o cla@a de9aAorabila Cntr0n contract3 F.
Se ,oate Cntm,la ca asigratl sa o9ere asigratorli in9ormatii
ine8acte sa incom,lete! re9eritoare la risc! c sa 9ara rea0credinta. Dn
acest ca@! contractl ,oate 9i anlat ,e motiA ca daca asigratorl ar 9i
cnosct de la Cnce,t sitatia reala n ar mai 9i Cnc4eiat contractl.
'.7.+. Dre,tri si obligatii ,reAa@te Cn contractl
de asigrare
%iind n contract sinalagmatic! contractl de asigrare ,res,ne
dre,tri si obligatii Cntre ,arti! care ,ot 9i delimitate Cn doa ,erioade"
,na la ,rodcerea eAenimentli asigrat si d,a ,rodcerea acestia.
A. Dre,trile si obligatiile asigratli
a. Dre,trile asigratli
Dre,tl de e8ectie a contractli6 asigratl este ,roteBat ,rin
,olita si Cndre,tatit la ,lata des,agbirii con9orm conditiilor ,olitei.
Dre,tl de a,arare Cn Bstitie6 daca i se intentea@a n ,roces ca
rmare a ni incident! cali9icat ca eAeniment asigrat! asigratl este
Cndre,tatit la o a,arare legala de catre asigrator.
Dre,tl la retrnarea ,rimelor6 daca ,olita de asigrare se
re@ilia@a! asigratl este Cndre,tatit la o rambrsare a ,rimelor a9erente
,erioadei ramase.
Dre,tl de a solicita modi9icarea ,olitei6 asigratl ,oate
solicita asigratorli! ,rintr0o cerere! modi9icarea ,olitei! ,rintr0n
act aditional care sa contina sc4imbarile interAenite 2de e8em,l!
sc4imbarea nmeli bene9iciarli asigrarii sa modl de ,lata
,entr ,rimele Cncasate Cn rate3.
Dre,tl la ,reaAi@ Cn ca@ de re@iliere6 asigratl este Cndre,tatit la
n ,reaAi@! daca asigratorl se decide sa re@ilie@e aco,erirea.
Alte dre,tri. Asigratl are dre,tl sa solicite o e8,erti@a
atnci cnd a,ar de@acordri as,ra Aalorii des,agbirii. Daca bnl
9rat este rec,erat d,a ce s0a e9ectat ,lata des,agbirii! asigratl
are dre,tl 9ie sa ,astre@e des,agbirea! cednd bnl asigratorli!
9ie sa ,astre@e bnl si sa rambrse@e des,agbirea.
b. 5bligatiile asigratli
,lata ,rimei de asigrare6
obligatia de a0l in9orma ,e asigrator Cn ,riAinta modi9icarii
circmstantelor care agraAea@a riscl6
obligatia de a Cntretine bnl asigrat Cn conditii o,time.
*.
D,a ,rodcerea eAenimentli asigrat! ,rinci,all dre,t al
asigratli este de a Cncasa indemni@atia de asigrare. Dn aceasta
eta,a! obligatiile asigratli snt"
combaterea e9ectiAa a rmarilor calamitatilor ,entr limitarea
,agbei si salAarea bnrilor asigrate! ,astrarea si ,a@a bnrilor
ramase ,entr ,reAenirea degradarilor lterioare6
Cnstiintarea asigratorli! Cn termenele ,reAa@te de conditiile
de asigrare! c ,riAire la ,rodcerea eAenimentli asigrat6
,artici,area la constatarea eAenimentli ,rods si a ,agbei
re@ltate6
9rni@area de docmente si date re9eritoare la eAenimentl
asigrat6
acordarea Cntregli s,riBin ,entr constatarea si eAalarea
danelor.
B. Dre,trile si obligatiile asigratorli
%iecarei obligatii a asigratli Ci cores,nde n dre,t al
asigratorli. Pe tim,l derlarii contractli! ,na la
,rodcerea eAenimentli asigrat! asigratorl are rmatoarele
dre,tri si obligatii"
a. Dre,tri
$ dre,tl de a Aeri9ica e8istenta bnli asigrat si a modli
Cn care acesta este Cntretint6
$ dre,tl de a a,lica sanctini cores,n@atoare! atnci cnd
asigratl a Cncalcat obligatiile ,riAind Cntretinerea! 9olosirea si ,a@a
bnrilor asigrate.
b. 5bligatii
obligatia de a elibera! la cerere! d,licatl docmentli de
asigrare! daca asigratl l0a ,ierdt ,e cel original6
obligatia de a elibera! la cererea asigratilor! certi9icate de
con9irmare a asigrarilor.
D,a ,rodcerea eAenimentli asigrat! ,rinci,ala obligatie a
asigratorli consta Cn acordarea indemni@atiei cAenite asigratli.
&ai Cnti! asigratorl constata ,rodcerea eAenimentli asigrat!
eAalea@a ,agbele si a,oi stabileste ,lata indemni@atiei de asigrare.
Pentr aceasta! este necesar sa Aeri9ice"
$ daca asigrarea era Cn Aigoare la data ,rodcerii eAenimentli
asigrat6
$ daca ,rimele de asigrare a 9ost ,latite si ,erioada de tim,
,entr care a 9ost ac4itate6
+(
$ daca bnrile res,ectiAe snt c,rinse Cn asigrare6
$ daca eAenimentl Cn rma caria s0a ,rods ,agba s0a datorat
ni risc! Cm,otriAa caria s0a Cnc4eiat asigrarea.
'.7.-. Calitatea de asigrat mentionata
Cn ,olita de asigrare
Dn general! asigratii de di9erite ti,ri snt considerati ca 9iind"
asigrati identi9icati ,rin nme6
asigrati identi9icati Cn ra,ort c alt asigrat6
asigrati aditionali.
Asigratii identi9icati ,rin nme incld" asigratii ,rinci,ali!
cesionarii si creditorii.
Asigratl ,rinci,al re,re@inta ,ersoana 9i@ica sa Bridica!
mentionata Cn ,olita de asigrare. El este cel care solicita asigrarea! 9iind
Cndre,tatit sa ,retinda des,agbiri Cn ba@a ,olitei de asigrare. Are
calitatea de ,ro,rietar sa detinator al ,olitei de asigrare. Totodata!
asigratl ,rinci,al este res,onsabil ,entr ,lata ,rimelor! 9iind singrl
atori@at sa ,rimeasca ,reaAi@l de re@iliere daca asigratorl re@ilia@a
,olita! sa adca modi9icari ,olitei c consimtamntl asigratorli! sa
obtina in9ormatii de la asigrator re9eritor la eAenimentl asigrat si la
des,agbiri si sa ,rimeasca ,rimele rambrsate.
Ceilalti asigrati mentionati Cn ,olita de asigrare! 9ie a n
interes asigrabil 9ata de bnl asigrat! 9ie snt e8,si riscli de
ras,ndere ciAila.
Cesionarii. Cesinea este trans9erl ni dre,t de ,ro,rietate de
la o ,ersoana la alta. Partea care cedea@a dre,tl de ,ro,rietate este
nmita cedent! iar ,artea careia Ci este trans9erat dre,tl de ,ro,rietate
este nmita cesionar.
Un contract de asigrare n ,oate 9i trans9erat nei alte ,ersoane
9ara consimtamntl asigratorli. Dre,tl la des,agbire ,oate 9i cedat
d,a ,rodcerea ,agbei. Dnsa dre,tl detinatorli ,olitei de a 9i ,roteBat
Cm,otriAa Aiitoarelor ,agbe n ,oate 9i cesionat! deoarece se considera
ca cesinea ,olitei de asigrare! Cnainte de ,rodcerea ,agbei! are e9ectl
de a sc4imba asigratl. Dn ,ractica! cesinea ,olitelor este Cntlnita rar!
Cntrct maBoritatea oamenilor ,re9era sa obtina o asigrare ,ro,rie! dect
sa acce,te o ,olita negociata de altcineAa.
Creditorii. Daca n debitor a ,s gaB o anmita ,ro,rietate ,entr a
garanta n Cm,rmt! atnci creditorl are n interes asigrabil 9ata de
acea ,ro,rietate si ,oate o,ta ,entr na din Aariante"
+7
$ asigrarea ,ro,rie a creditorli6
$ asigrarea creditorli ,rin ,olita debitorli.
Asigrarea ,ro,rie creditorli este Aarianta aleasa de acesta!
atnci cnd el ,re9era asigratori sa agenti c renme si c ,tere
9inanciara. Anmiti creditori doresc sa cm,ere asigrarea de la 9irme
care a de,neri Cn instittia lor. Dn ,ls! cm,ararea directa a ,olitei
asigra creditorl ca asigrarea sa n Aa 9i inAalidata de actele sa
omisinile debitorilor sai. De asemenea! aceste ,olite ,ot c,rinde
cla@e s,eciale care sa0l interese@e ,e creditor Cn mod deosebit.
Princi,all de@aAantaB al creditorli care cm,ara o asigrare
,ro,rie este acela ca trebie sa ,lateasca ,rime. Dnsa creditorl are
,osibilitatea de a trans9era costrile asigrarii Cn seama debitorli sb
9orma nor dobn@i mai ridicate.
Asigrarea creditorli ,rin ,olita debitorli este o modalitate
,rin care creditorii insista ca 9iecare debitor sa cm,ere o ,olita de
asigrare! care sa contina o cla@a s,eciala! ca! Cn ca@ de dana! creditorl
sa 9ie des,agbit ,na la limita interesli sa asigrabil! res,ectiA ,na
la Aaloarea creditli restant.
Asigratii identi9icati Cn ra,ort c n alt asigrat. &aBoritatea
contractelor de asigrare de bnri si de ras,ndere ciAila aco,era n
asigrat ce ,oate 9i identi9icat Cn ra,ort c asigratl ,rinci,al sa c n
alt asigrat 2cedent sa creditor3. E8ista ,ersoane care obtin calitatea de
asigrat Cn conditiile Cn care 9ac ,arte dintr0o categorie generala
mentionata Cn ,olita. Un e8em,l edi9icator este sotl asigratli
,rinci,al din ,olita ,ro,rietarilor de locinte sa din ,olita ato
,ersonala. Dn aceasta ,olita! asigratl c,rinde att asigratl ,rinci,al!
ct si sotl 2sotia3 acestia daca a n domicili comn.
Printre asigratii identi9icati Cn ra,ort c n alt asigrat! se a9la"
$ membrii de 9amilie aAnd aceeasi resedinta c cea a
asigratli ,rinci,al6
$ angaBatii asigratli ,rinci,al care actionea@a Cn interes de
serAici6 de e8em,l! n ,atron care este res,onsabil din ,nct de
Aedere legal ,entr 9a,tele ni angaBat al cari atoAe4icl este
asigrat ,rin ,olita6
$ administratorl actiAelor 9i@ice ce a,artin asigratli ,rinci,al6
$ ,ersoana care condce Ae4icll asigratli ,rinci,al ,e n
drm ,blic! c ,ermisinea asigratli6
$ re,re@entantii legali! Cn ca@l decesli asigratli ,rinci,al6
$ ,ersoana care detine cstodia tem,orara a bnrilor asigratli!
Cn ca@l decesli asigratli ,rinci,al.
+'
Asigratii aditionali re,re@inta ,ersoanele mentionate ,rintr0n
act aditional la ,olita de asigrare! atnci cnd a,ar rmatoarele
,robleme care trebie re@olAate"
a. &icsorarea limitei de asigrare. Prin adagarea si a altor
,ersoane ,e lnga asigratl ,rinci,al al ,olitei! limitele de asigrare
,entr 9iecare eAeniment se Aor Cm,arti Cntre asigrati! micsornd0se
ast9el limitele de asigrare ,entr asigratl ,rinci,al.
b. Con9licte ,riAind a,ararea Cn Bstitie. Atnci cnd a,ar
con9licte de interese Cntre asigratl ,rinci,al si cei aditionali!
asigratorl este ,s Cn sitatia de a a,ara att asigratl ,rinci,al! ct
si ,e cei aditionali. Aceste ,robleme se re@olAa ,rin angaBarea nor
aAocati inde,endenti nl de altl! ,e c4eltiala asigratorli.
c. Asigrarea nei aco,eriri a asigratli aditional! ,entr
anmite riscri! si ,e care asigratl ,rinci,al n o doreste.
d. Dbla asigrare a asigratli aditional. Dn ca@l Cn care
asigratl aditional este asigrat att ,rin ,olita sa ,ro,rie! ct si ,rin
,olita asigratli ,rinci,al! ,olitele res,ectiAe trebie sa contina cla@e
,rin care sa se soltione@e ca@rile de dbla aco,erire! mai ,recis
re,arti@area ras,nderii asigratorilor Cn ca@l ,rodcerii ,agbei.
'.7.). Dnc4eierea si Cncetarea asigrarii
Dnc4eierea asigrarii! care Cnseamna de 9a,t contractarea
asigrarii! im,lica ,arcrgerea rmatoarelor eta,e"
a. Se com,letea@a declaratia 2cererea3 de asigrare! care contine"
date ,riAind identi9icarea asigratli 2nme! ,renme! adresa
etc.36
obiectl de actiAitate6
drata asigrarii solicitate6
detalii ,riAind bnl asigrat6
sma asigrata6
9ransi@a6
bene9iciarl asigrarii6
conditiile de asigrare solicitate6
Cn ca@l asigrarilor de Aiata" starea de sanatate! antecedente
medicale etc.6
Cn ca@l asigrarilor de accidente! se s,eci9ica medil de lcr etc.
Declarantl Csi asma ras,nderea c ,riAire la e8actitatea datelor si
in9ormarea asigratorli as,ra ttror elementelor care ,ot in9lenta
asigrarea. Pe ba@a acestor in9ormatii! asigratorl recrge la eAalarea
riscli! ,entr a stabili corect ,rima de asigrare.
+*
La maBoritatea asigrarilor de ,ersoane! ,recm si la nele
asigrari e8terne sa de bnri care se Cnc4eie c ,ersoanele Bridice!
cererea de asigrare se redactea@a se,arat si anterior contractli de
asigrare! 9iind necesar n anmit interAal de tim, ,entr eAalarea
riscli. La celelalte asigrari! declaratia se Cntocmeste concomitent c
contractl de asigrare.
Ca act nilateral de Aointa! declaratia de asigrare! n ,rodce
e9ecte Bridice! dect d,a acce,tarea de catre asigrator si odata c
semnarea contractli 2,olitei3 de asigrare. Dn ca@ de neacce,tare!
declaratia n este obligatorie si ,oate 9i reAocata e8,res sa tacit.
b. Se e9ectea@a anali@a declaratiei 2cererii3 de asigrare. Pe
ba@a acesteia se eAalea@a riscl! de catre asigrator. Dn Aederea
Cnc4eierii asigrarii! asigratorii 9ac constatari si anali@ea@a
Cm,reBrari la 9ata locli.
De mlte ori! asigratorii ,reia Cn asigrare riscri ,entr
bnri a9late la mare distanta de ei sa de Cm,ternicitii lor! ne9iind
,osibila o eAalare E,e AiF a riscli. De aceea! bna credinta! ca
,rinci,i de ba@a al asigrarilor! trebie sa 9ie nanim res,ectata!
Cntrct eAalarea se 9ace nmai ,e ba@a in9ormatiilor ,se la
dis,o@itie de asigrat sa de agentl acestia.
&omentl Cnc4eierii contractli. Contractl se considera
Cnc4eiat odata c ,lata ,rimelor si emiterea docmentli de
asigrare. Contractl ,oate aAea 9orma ,olitei de asigrare! la
asigrarile de ,ersoane si la nele ti,ri de asigrari de bnri sa a
certi9icatli de asigrare! la asigrarile de bnri Cn general sa de
ras,ndere ciAila. Dn ,ractica! denmirea de ,olita de asigrare este
generica si! ast9el! 9iind tili@ata cel mai 9recAent.
Dn cele mai mlte ca@ri! emiterea ,olitei se reali@ea@a Cn acelasi
tim, c ,lata ,rimei. Dn nele sitatii! cm ar 9i ca@l asigrarilor de
Aiata! ,lata ,rimei se 9ace odata c com,letarea si semnarea cererii de
asigrare! rmnd ca docmentl de asigrare sa 9ie emis de
asigrator d,a eAalarea riscli.
Un ca@ a,arte Cl constitie Cnc4eierea contractli de
asigrare Cntre absenti. Ast9el! contractl se considera Cnc4eiat din
momentl Cn care o9ertantl a lat cnostinta de acce,tare! lnd0se
Cn considerare data ,rimirii ,olitei sa contractli. Dnc4eierea
contractli de asigrare Cntre absenti se ,ractica mai ales Cn
asigrarile maritime! de aAiatie sa ato. Cererea de asigrare este
Cnaintata ,rin intermediari 2broIeri3! care deAin mandatari ai
++
asigratilor si agenti ai asigratorli. Dn acest ca@! contractl Cntre
absenti se ,er9ectea@a si ,olita este considerata acce,tata daca Cntr0n
anmit interAal de tim, 2de regla! doa @ile lcratoare de la
Cnmnare3 asigratl n ridica obiectini.
Dn sisteml transmiterii declaratiei! contractl de asigrare se
considera Cnc4eiat de la data s,eci9icata Cn declaratia 2cererea3 de
asigrare! daca asigratorl o con9irma Cn scris. Ast9el! e8ista doa
momente distincte! si anme" cel al Cnc4eierii contractli si cel al
intrarii Cn Aigoare! lterior datei ,er9ectarii li.
5bligatiile ce reAin ,artilor contractante ,ot 9i ra,ortate la o data
lterioara! stabilind0se ordinea Cn care trebie e8ectate. Intrarea Cn
Aigoare a asigrarilor ,oate sa n coincida c Cnce,tl ras,nderii
asigratorli. Dn ast9el de sitatii! di9erentierea este Cn 9nctie n
nmai de ,lata ,rimei! ci si de natra riscli.
Dncetarea contractli de asigrare. Dn mod obisnit! contractl
de asigrare c drata determinata Cncetea@a atnci cnd aBnge la
termen! res,ectiA! e8,ira ,erioada ,entr care a 9ost Cnc4eiat. Un alt mod
de Cncetare a contractli este ,rodcerea eAenimentli asigrat!
Cntlnita Cn asigrarea de Aiata si de accidente a ,ersoanelor! cnd
srAine decesl celi asigrat. D,a ,lata smei asigrate! obligatiile
asigratorli 9ata de asigrat se sting! ceea ce ec4iAalea@a c Cncetarea
atomata a contractli.
Dn a9ara celor doa ca@ri ,re@entate! n contract de asigrare
,oate Cnceta ,rin"
denntare6
re@iliere6
anlare.
Denntarea este o modalitate nilaterala de Cncetare a
contractli de asigrare! din motiAe ,reAa@te de lege. Asigratorl
,oate dennta contractl Cn rmatoarele sitatii"
$ daca asigratl n a comnicat Cn scris modi9icarile interAenite
Cn ,erioada derlarii contractli! care! ,otriAit conditiilor de
asigrare! e8cld mentinerea contractli6
$ daca se doAedeste ca asigratl a 9ost de rea0credinta6
$ atnci cnd constata neCnde,linirea de catre asigrat a
obligatiei de Cntretinere cores,n@atoare a bnrilor! ceea ce dce la
cresterea sanselor de ,rodcere a eAenimentli asigrat.
Contractl de asigrare! 9iind c e8ectare sccesiAa! denntarea
acestia ,rodce e9ecte nmai Cn Aiitor. Ast9el! retinerea ,rimelor
,entr ,erioada Cn care contractl a 9ost Cn Aigoare este normala.
+-
Re@ilierea re,re@inta Cncetarea contractli de asigrare! datorita
nee8ectarii obligatiei neia dintre ,arti din ca@e care i se ,ot im,ta. Dn
momentl re@ilierii! creditorl are dre,tl sa ceara e8ectarea silita a
ttror obligatiilor scadente care n 9sesera Cnde,linite ,na la acea data.
De asemenea! el ,oate ,retinde des,agbiri ,entr ,reBdiciile ce i s0a
ads ca rmare a nee8ectarii res,ectiAelor ,restatii. De e8em,l!
re@ilierea are loc atnci cnd riscl asigrat s0a ,rods Cnainte sa Cncea,a
ras,nderea asigratorli.
Anlarea contractli de asigrare interAine atnci cnd
contractl a 9ost Cnc4eiat 9ara res,ectarea conditiilor esentiale de
Aalabilitate. S,re deosebire de denntare si de re@iliere! anlarea
contractli de asigrare o,erea@a si ,entr trect! n nmai ,entr
Aiitor! readcnd contractantii la sitatia Bridica aAta la data
Cnc4eierii asigrarii. Recrgnd0se la restitirea reci,roca a
datoriilor! asigratorl Aa restiti ,rimele de asigrare Cncasate! iar
asigratl $ indemni@atia! daca a 9ost ,latita.
Prin intrarea Cn Aigoare a Legii nr. 7/'#'((+! care modi9ica si
com,letea@a Legea nr. 7*)#7..- 2,riAind asigrarile si reasigrarile Cn
Romnia3! snt trans,se Cn ,ractica ,reAederile directiAelor U.E. Cn
domenil asigrarilor. Ast9el! este des9iintata obligatia ,ersoanelor 9i@ice
si Bridice romne de a Cnc4eia contracte de asigrare Cn e8clsiAitate c
societatile de asigrare stabilite Cn Romnia. Practic! ,rin aceasta este
desc4isa libertatea asigrabililor romni de a Cnc4eia contracte de
asigrare c asigratori straini! ,recm si libertatea acestora din rma de
a ,resta serAicii de asigrare catre ,ersoane 9i@ice si Bridice romne.
+)
*. ASIGURARILE DE BUNURI
*.7. Conditii generale
La asigrarea bnrilor! asigratorl are obligatia ca! Cn ca@l
,rodcerii riscli asigrat! sa ,lateasca asigratli sa bene9iciarli
desemnat o des,agbire! c conditia ca asigratl sa aiba n interes
,atrimonial c ,riAire la bnl asigrat. Ast9el! Cn ca@l asigrarii de
bnri! interesl asigrarii este re,re@entat de dana e9ectiAa! eAalabila
Cn bani! ,e care o ,oate s9eri asigratl Cn ca@l ,ierderii sa degradarii
bnli. Reamintim ca na din cerintele de ba@a im,se la Cnc4eierea
oricari contract de asigrare este interesl asigrabil. La asigrarile de
bnri! interesl asigrabil este re,re@entat de Aaloarea ,ecniara a
bnli! e8,sa ,ierderii! ca rmare a ,rodcerii eAenimentli asigrat.
Dn ca@l asigrarii ni bn! interesl asigrabil ,res,ne
Cnde,linirea rmatoarelor conditii"
$ bnl mentionat Cn asigrare sa constitie obiectl asigrarii6
$ asigratl sa aiba n interes ,atrimonial c ,riAire la bnl
asigrat! Cn sensl ca! asigratl! 9iind Cntr0o relatie directa! recnoscta
legal! c obiectl asigrarii! ,oate sa aiba de s9erit Cn rma distrgerii
obiectli asigrat6
$ Cn sitatia ,ierderii sa degradarii bnli! asigratl sa s9ere
o dana! ce ,oate 9i eAalata Cn bani.
Regla generala Cn asigrarile de bnri este ca interesl
asigrabil sa e8iste att Cn momentl Cnc4eierii asigrarii! ct si Cn
momentl ,rodcerii riscli asigrat. Interesl asigrabil decrge din
stattl de ,ro,rietar al ,ersoanei care doreste sa se asigre. Dnsa! Cn
a9ara ,ro,rietarli bnli! e8ista si alte ,ersoane care ,ot aAea n
interes asigrabil! Cn sitatii cm ar 9i"
a. Pro,rietate Cn comn. De e8em,l! o ,ersoana care detine Cn
comn c na sa mai mlte ,ersoane n imobil! are dre,tl legal de a
asigra imobill res,ectiA la Cntreaga Aaloare. Dn ca@ de distrgere
totala a imobilli asigrat! ,ersoana res,ectiAa Aa bene9icia de
des,agbire doar Cn limita dre,tli sa de ,ro,rietate. Daca Cncasea@a
Aaloarea totala a des,agbirii! Aa actiona ca agent al celorlalti
,ro,rietari! 9iind obligata sa le o9ere acestora ,artea ce li se cAine din
des,agbire.
+/
b. Pro,rietate i,otecata. Dn ca@l ni contract de i,oteca! a
n interes asigrabil att debitorl i,otecar! Cn calitate de ,ro,rietar!
ct si societatea i,otecara! Cn calitate de creditor. De obicei! Cn
asemenea ca@ri! se Cnc4eie o asigrare Cn nmele ambelor ,arti.
c. Pro,rietate Cnc4iriata. C4iriasl n este obligat sa Cnc4eie n
contract de asigrare al ,ro,rietatii Cnc4iriate. Dn ca@l Cn care Cnc4eie
o ast9el de asigrare! el o 9ace Cn nmele si Cn 9olosl ,ro,rietarli!
ne,tnd ,retinde Cncasarea des,agbirilor Cn rma ,rodcerii ni
risc asigrat. El ,oate doar sa ,retinda ,ro,rietarli restitirea
,rimelor de asigrare.
d. Pro,rietate a9lata Cn cstodie. Cstodele are n interes
asigrabil Cn ceea ce ,riAeste ,ro,rietatea sa bnl ,e care Cl detine Cn
cstodie! deoarece este res,onsabil! din ,nct de Aedere legal! ,entr
orice dana ,rodsa bnli res,ectiA.
e. Asigratl 9ace ,arte din 9amilia ,ro,rietarli. Persoanele
din 9amilia ,ro,rietarli ,ot tili@a obiectl asigrarii! ceea ce determina
n interes asigrabil al acestora 9ata de bnl res,ectiA.
Dn ca@l asigrarilor 9acltatiAe de bnri! obiectl asigrarii
este re,re@entat de rmatoarele categorii de bnri"
a3 bnrile a,artinnd ,ersoanelor 9i@ice sa Bridice c
domicilil! sedil sa resedinta Cn Romnia6
b3 bnrile ,rimite Cn 9olosinta sa ,astrare! ,entr re,arare!
,relcrare! cratare! Ao,sire! An@are! ori ,entr a 9i e8,se Cn cadrl
m@eelor sa e8,o@itiilor6
c3 bnrile care 9ac obiectl nor contracte de concesionare!
Cnc4iriere sa locatie de gestine.
N se asigra bnrile care! din ca@a degradarii! n mai ,ot 9i
9olosite ,otriAit destinatiei.
C ,riAire la riscrile asigrate! societatile de asigrare acorda
des,agbiri Cn ca@ de ,ierdere sa aAariere a bnrilor asigrate!
,rodse de" incendi! trasnet! e8,lo@ie! ,loaie torentiala! grindina!
inndatie! 9rtna! ragan! ctremr de ,amnt! ,rabsire sa
alnecare de teren! gretate a stratli de @a,ada sa g4eata! aAalanse
de @a,ada! caderea ,e cladiri sa constrctii a nor cor,ri! loAire a
cladirii de catre n atoAe4icl.
Pentr bnri! Cn 9nctie de riscrile aco,erite! societatile de
asigrare ,ot sa o9ere"
,olita de asigrare Cm,otriAa incendili6
+1
,olita %LEGA! adica %ire Lig4tening E8,losion and Aircra9t!
care inclde rmatoarele riscri" incendi! trasnet! e8,lo@ie! caderea
a,aratelor de @bor! ,arti ale acestora si obiecte trans,ortate de acestea6
,olita de asigrare standard! care! Cn general! aco,era
riscrile de incendi! trasnet! e8,o@ie si caderi de cor,ri6
,olita de asigrare e8tinsa! care! ,e lnga riscrile ,reAa@te
Cn ,olita standard! aco,era si cteAa riscri s,limentare6
,olita de asigrare All RisIs! adica Etoate riscrileF! Cn care
n snt nmite riscrile aco,erite! ci doar e8clderile.
E8ista sitatii! ,reAa@te Cn contractl de asigrare ca e8clderi! Cn
care asigratorl n acorda des,agbiri ,entr ,agbele ,rodse
bnrilor asigrate. Dn general! n se acorda des,agbiri ,entr ,agbe
,roAocate de" ra@boi! inAa@ie! insrectie! reAoltie si altele asemanatoare.
Alte e8clderi se re9era la" @ra 9i@ica! ,agbe re@ltate Cn rma actelor
intentionate ale asigratli! Cn rma radiatiilor ncleare! sa din ca@a
ni Aici intern 2de e8em,l" o8idarea metalelor! ,tre@irea lemnli!
deteriorarea cacicli3. Alte e8clderi se re9era la" con9iscare!
e8,ro,riere! nationali@are! rec4i@itionare! distrgere sa aAariere din
ordinl nei atoritati de dre,t sa de 9a,t.
Sma la care snt asigrate bnrile trebie sa cores,nda Aalorii
reale a acestora! Cntrct s,raeAalarea! res,ectiA sbeAalarea ,ot aAea
consecinte negatiAe 9ie ,entr asigrator! 9ie ,entr asigrat.
Ast9el! s,raeAalarea bnrilor ,oate dce la slabirea
,reoc,arii asigratli ,entr ,reAenirea danelor. Pe de alta ,arte!
sbeAalarea bnrilor n ,ermite! Cn ca@ de dana! acordarea nei
des,agbiri care sa0i ,ermita asigratli com,ensarea Cn Cntregime a
,ierderii s9erite. Pentr ,reAenirea sbasigrarii! maBoritatea
societatilor de asigrari a,lica E,rinci,il ras,nderii ,ro,ortionaleF.
Con9orm acesti ,rinci,i! Cn conditiile Cn care contractl de asigrare
a 9ost Cnc4eiat ,entr o sma in9erioara Aalorii bnli! des,agbirea
acordata se redce ,ro,ortional c ra,ortl dintre sma asigrata si
Aaloarea bnli res,ectiA.
Prin Aaloarea bnrilor la data asigrarii se Cntelege"
$ la cladiri si alte constrctii $ Aaloarea de Cnlocire6
$ la miBloacele 9i8e si obiectele de inAentar $ Aaloarea din no
a acestora 2Aaloarea de Cnlocire3! din care s0a sca@t @ra! Cn ra,ort
c Aec4imea! Cntrebintarea si starea bnrilor res,ectiAe6
$ la materii ,rime! materiale! ,rodse 9inite! mar9ri si altele
similare! ,retl de cost sa ,retl de ac4i@itie al acestora6
+.
$ la bnri casabile $ Aaloarea de Cnlocire6
$ ,entr bani Cn nmerar! timbre si librete de economii $ Aaloarea
nominala6
$ ,entr 4rtii de Aaloare $ ,retl ,ietei sa cotatia la
Cnc4iderea brsei din ltima @i lcratoare! Cnainte de data com,letarii
cererii de asigrare6
$ ,entr metale nobile ne,relcrate! bnri din metale nobile!
biBterii! ,erle! ,ietre ,retioase si altele asemanatoare $ ,retl ,ietii6
$ ,entr colectii si obiecte de arta $ Aaloarea de circlatie 2de
,iata3 determinata ,e ba@a de cataloage si#sa e8,erti@e. Daca aAem Cn
Aedere limitele ,riAind sma asigrata! Cn nele ,olite se s,eci9ica o
sma asigrata ,entr 9iecare bn asigrat 2E,e articolF3! Cn tim, ce Cn
altele se ,reAad sme asigrate E,e incidentF. Limitele de sma
asigrata se ,ot a,lica ,e n singr articol 2de e8em,l! cladire3 sa
nei categorii de bnri 2de e8em,l! bnrile ,ersonale3. Bnrile
,ersonale! ne9iind inAentariate! a,artin categoriei de bnri aco,erite.
De e8em,l! la ,olita de asigrare a gos,odariei! se ,oate a,lica o
singra sma asigrata ,entr toate bnrile ,ersonale! 9ara a 9i
inAentariat se,arat nici n obiect din cadrl gos,odariei.
Dn sitatia Cn care bnrile snt identi9icate! Cntocmind0se o
lista Cn care 9iecare obiect este inAentariat ,rin descriere! nmar de
serie etc.! se stabileste sma asigrata ,entr 9iecare bn identi9icat.
Este ,osibil ca Cn cadrl aceleiasi ,olite sa 9ie aco,erite att
bnrile identi9icate! ct si cele neidenti9icate. Pentr 9iecare bn
identi9icat se stabileste o sma asigrata! iar ,entr bnrile
neidenti9icate se a,lica o singra sma! Cn mod global.
Dn ca@ de in9latie! asigratorii recrg la cresterea atomata a
smelor asigrate si a ,rimelor la 9iecare reCnnoire anala. <aloarea
acestei cresteri este Cn 9nctie de rata medie anala a in9latiei.
5 alta metoda tili@ata de societatile de asigrare! tili@ata ,entr
corelarea smei asigrate c Aaloarea reala a bnli! este inde8area!
adica e8,rimarea smei asigrate Cn 9nctie de indicele ,retrilor.
Prima de asigrare se stabileste de catre asigrator si se ac4ita
9ie antici,at si integral! 9ie Cn rate sbanale! a,licnd0se cota de
,rima la sma asigrata. Dn ca@l asigrarilor de bnri! cota de ,rima
este di9erentiata Cn 9nctie de 9ell bnli asigrat! de 9recAenta si
intensitatea ,rodcerii riscrilor asigrate. Societatile de asigrare
di9erentia@a bnrile asigrate ,e clase de risc! iar ,entr 9iecare clasa
se stabileste o cota de ,rima s,eci9ica.
-(
%ransi@a! care re,re@inta ,artea din Aaloarea 9iecarei dane
s,ortata de catre ,ersoana asigrata! are rmatoarele 9nctii"
a. Stimlea@a masrile de ,reAenire a riscli. De e8em,l!
n asigrat este stimlat sa instale@e n sistem de alarma contra
s,argerilor! deoarece este constient ca! Cn ca@ de 9rt! Aa trebi sa
s,orte o ,arte din dana.
b. Redce c4eltielile e9ectate de asigrator Cn legatra c
des,agbirea. Dn ca@l des,agbirilor de mica Aaloare! c4eltielile
administratiAe ale asigratorli! e9ectate Cn Aederea soltionarii
ca@li de des,agbire! ,ot 9i mai mari dect sma ,latita e9ectiA
asigratli ca des,agbire. De aceea! 9ransi@a are roll de a redce
nmarl cererilor de des,agbire ,entr ,agbele de mica Aaloare.
c. Redce niAell ,rimei de asigrare ,entr care asigratl
trebie sa o ,lateasca. Deoarece 9ransi@a redce niAell c4eltielilor
e9ectate de asigrator Cn legatra c des,agbirea! aceasta determina
redcerea Aalorii ,rimelor ,latite de asigrat.
%ransi@a ,oate 9i atinsa 2sim,la3 sa dedctibila 2absolta3. Dn
ca@l 9ransi@ei atinse! asigratorl aco,era Cn Cntregime ,agba $ ,na
la niAell smei asigrate $ ori de cte ori aceasta este mai mare dect
9ransi@a. Alt9el s,s! Cn ca@l 9ransi@ei atinse! asigratorl se
eliberea@a de ras,nderea ,entr aco,erirea ,agbelor Cn acele ca@ri
Cn care aceasta n de,aseste ,rocentl de 9ransi@a stabilit. Daca
,agba de,aseste acest ,rocent! asigratl Aa ,lati integral Aaloarea
asigrata! 9ara dedcerea 9ransi@ei. De e8em,l! daca dana re,re@inta
-(R din Aaloarea asigrata a mar9ii! Cn conditiile nei 9ransi@e stabilite
de -R! asigratorl Aa ,lati integral Aaloarea de -(R. Daca Cn ca@l
aceleiasi 9ransi@e de -R! ,agba re,re@inta nmai +R din Aaloarea
asigrata! ea n Aa 9i aco,erita de asigrator.
%ransi@a dedctibila se scade din Aaloarea danei! iar
des,agbirea se acorda nmai ,entr ,artea de dana care de,aseste
9ransi@a. De ,ilda! daca dana re,re@inta 'R din Aaloarea asigrata si
9ransi@a este de *R! asigratorl n este obligat sa acorde Areo
des,agbire. Daca dana re,re@inta 7(R din Aaloarea asigrata! ea Aa
9i aco,erita ,rintr0o des,agbire de /R! restl de *R! re,re@entnd
9ransi@a! 9iind s,ortata de asigrat.
Ca alte modalitati de a,licare! 9ransi@a se ,oate stabili ,e
eAeniment sa ca sma agregata ,entr Cntreaga ,erioada de asigrare.
%ransi@a ,e eAeniment se a,lica 9iecarei dane Cn ,arte! iar cea
agregata se a,lica ,e o anmita ,erioada de tim,. De e8em,l! n bn
-7
asigrat la o Aaloare de ) milioane .m.! c o 9ransi@a dedctibila de
)((.((( .m.! Cnregistrea@a o ,agba Cn Aaloare de +((.((( .m. si
d,a o anmita ,erioada o ,agba de +-(.((( .m. Se constata ca
e8ista doa ,osibilitati"
a3 Cn ca@l Cn care 9ransi@a este stabilita ,e eAeniment! societatea
de asigrari n Aa ,lati des,agbire Cn nici nl din ca@ri6
b3 daca se stabileste o 9ransi@a agregata ,e Cntreaga ,erioada de
asigrare! societatea de asigrare n Aa ,lati des,agbire Cn ,riml
ca@! iar Cn al doilea ca@ Aa ,lati '-(.((( .m. 2+((.((( Q +-(.((( $
)((.(((3. Dn ca@l ,rodcerii altor dane! acestea se Aor ,lati Cn
Cntregime de catre societatea de asigrari.
La asigrarile de bnri! ,erioada ,entr care se Cnc4eie o asigrare
este de n an! Cnsa la cerere se ,oate Cnc4eia si ,e ,erioade mai scrte.
*.'. Asigrarea cladirilor! a altor constrctii
si a contintli acestora Cm,otriAa ,agbelor
,rodse de incendi si alte calamitati
5 societate de asigrari ,oate Cnc4eia asigrari ,entr cladiri si
alte constrctii! att ,entr ,ersoane 9i@ice! ct si ,entr ,ersoane
Bridice. Politele Cnc4eiate ,entr 9iecare ti, de asigrare ,reci@ea@a
conditiile s,eci9ice Cn care snt aco,erite eAenimentele ce ,ot a9ecta
obiectl asigrarii.
Dn general! n ,ot 9i asigrate rmatoarele categorii de cladiri"
a3 cladiri reali@ate din materiale combstibile Cn cea mai mare
,arte sa aAnd nmai aco,erisl din materiale combstibile 2carton
as9altat! sindrila! st9! ,aie etc.36
b3. cladirile care ,re@inta instalatii electrice sa de Cncal@ire c
de9ectini ce ,ot condce la incendi6
c3 cladiri a9ectate de ctremr si la care n s0a e9ectat lcrari
de consolidare care sa adca constrctia res,ectiAa la gradl de
re@istenta initial6
d3 cladiri Cn care ,re@enta simltana a nor materiale combstibile!
sor in9lamabile si a nor srse de initiere a incendiilor! creea@a sitatii de
,ericol sa Cn care se des9asoara actiAitati ce ,res,n lcrl c sbstante
sor in9lamabile 2ben@ina! neo9alina! alcool etc.3 si n dis,n de miBloacele
cores,n@atoare de ,reAenire si stingere a incendiilor.
De regla! asigratorl n acorda des,agbiri ,entr"
a3 constrirea de9ectoasa! c materiale necores,n@atoare sa
,roiectare gresita6
-'
b3 c4eltieli e9ectate aAnd ca destinatie" tras9ormarea sa
Cmbnatatirea starii cladirii#constrctiei asigrate6 re,aratii crente si
,eriodice! re,ararea nor aAarii sa distrgeri ,roAocate de ca@e
nec,rinse Cn asigrare! re,aratii! restarari sa reconditionari neresite.
Dn ,olitele de asigrare a cladirilor si a contintli acestora! nele
societati stabilesc conditii ,articlare de asigrare! Cn tim, ce alte societati
emit conditii nice ,entr" cladiri de locit! ane8e gos,odaresti! nitati de
alimentatie ,blica! maga@ine si de,o@ite de mar9ri! nitati de ,rodctie!
,restari de serAicii! ateliere etc. Cotele de ,rima se di9erentia@a Cn 9nctie
de 9ell si destinatia bnrilor res,ectiAe.
Unele ,olite de asigrare aco,era toate riscrile ce ,ot a9ecta
obiectl asigrarii $ att riscl de incendi! ct si calamitatile natrale.
Daca asigratl ,re9era sa 9ie ,roteBat doar Cm,otriAa nora dintre aceste
riscri! se Aa 9ace o mentine s,eciala Cn ,olita! rmnd ca ,rima sa se
redca ,ro,ortional. Alte ,olite mentionea@a doar des,agbirea danelor
directe si materiale ,rodse bnrilor asigrate de incendi. Alte riscri
dect incendil $ cm ar 9i calamitatile natrale $ snt aco,erite nmai
daca Cn ,olita de asigrare s0a ,reAa@t cla@e s,eciale c ,riAire la
asemenea riscri si daca s0a ,latit Cn ,realabil o ,rima de asigrare
s,limentara. Dn general! cladirile#constrctiile se asigra la Aalorile
declarate de asigrat si agreate de asigrator. Sma asigrata n trebie
sa de,aseasca Aaloarea reala a cladirii#constrctiei Cn momentl Cnc4eierii
asigrarii. <aloarea reala re,re@inta! de 9a,t! Aaloarea de Cnlocire! din
care se scade @ra Cn ra,ort c Aec4imea! gradl de Cntrebintare si starea
de Cntretinere a cladirii#constrctiei asigrate. Snt ,olite care ,reAad ca
Aaloarea reala trebie sa 9ie de cel ,tin -(R din Aaloarea de Cnlocire.
<aloarea de Cnlocire re,re@inta costl constririi sa
ac4i@itionarii cladirilor#constrctiilor res,ectiAe sa a nora similare
din ,nct de Aedere al ,arametrilor 9nctionali si constrctiAi! la
,retrile @ale de ,e ,iata locala.
Asigrarea cladirilor#constrctiilor! ,recm si a contintli
acestora se Cnc4eie ,e ba@a cererii de asigrare! semnata de asigrat si
Cn rma e9ectarii ins,ectiei de risc.
Ins,ectia de risc re,re@inta actiAitatea de Aeri9icare Cn teren! Cn
Aederea a,recierii calitatiAe si cantitatiAe a riscrilor e8istente Cn
locrile Cn care se gasesc cladirile! ,recm si a celor din Cm,reBrimi!
care! Cn anmite conditii! ,ot a9ecta cladirile res,ectiAe! condcnd la
a,aritia eAenimentli asigrat.
-*
La constatarea danei! asigratorl are dre,tl ca! direct sa ,rin
re,re@entanti! Cm,rena c asigratl sa Cm,ternicitii acestia! sa
a,elnd la e8,erti! sa Aeri9ice atenticitatea ca@elor si marimea danei.
EAalarea danei si stabilirea des,agbirii se e9ectea@a Cn ra,ort c
starea cladirii#constrctiei din momentl ,rodcerii eAenimentli asigrat.
Des,agbirea ,latita n ,oate de,asi cantml ,agbei! sma
asigrata si nici Aaloarea cladirii Cn momentl ,rodcerii eAenimentli
asigrat.
Cantml ,agbei re,re@inta"
a3 Cn ca@ de dana totala" Aaloarea de Cnlocire a constrctiei#
cladirii distrse! la data ,rodcerii eAenimentli asigrat! din care se
scad @ra si Aaloarea la aceeasi data a restrilor ce se mai ,ot Cntrebinta
sa Aalori9ica6
b3 Cn ca@ de dana ,artiala" costl re,aratiei din care se scad
@ra si Aaloarea la data ,rodcerii eAenimentli asigrat! a restrilor
ce se mai ,ot Cntrebinta sa Aalori9ica.
Dana totala re,re@inta distrgerea cladirii#constrctiei asigrate!
Cntr0n asemenea grad! Cnct re9acerea! ,rin re,arare sa restarare! n
mai este ,osibila sa c4eltielile im,licate ar de,asi sma asigrata.
Dana ,artiala Cnseamna distrgerea sa de,recierea ,artiala a
cladirilor! Cn asa 9el Cnct! ,rin re,arare sa restarare! aceasta ,oate 9i
adsa la starea Cn care se a9la Cnainte de ,rodcerea eAenimentli
asigrat.
Totodata! se acorda des,agbiri! Cn limita smei asigrate! ,entr"
a3 c4eltieli 9acte Cn sco,l limitarii danei6
b3 c4eltieli legate de Cnde,artarea restrilor de la locl ,rodcerii
eAenimentli asigrat6
c3 dane ,roAocate cladirilor#constrctiilor! Cn rma nor masri
de salAare late de asigrat! ,entr limitarea consecintelor ,rodcerii
riscli asigrat.
Din cantml ,agbei se scad"
9ransi@a ,reAa@ta Cn ,olita de asigrare6
ratele de ,rima datorate ,na la s9rsitl ,erioadei asigrate.
Dana ,rodsa nei cladiri#constrctii reali@ata Cn regie ,ro,rie
se eAalea@a la costl medi de ,rodctie.
Dn ca@l Cn care contractl de asigrare a 9ost Cnc4eiat ,entr o
sma in9erioara Aalorii cladirii#constrctiei! des,agbirea datorata se
redce ,ro,ortional c ra,ortl dintre sma asigrata si Aaloarea
cladirii# constrctiei res,ectiAe.
-+
*.*. Asigrari de bnri! altele dect constrctiile
De regla! Cn aceasta categorie snt inclse rmatoarele bnri"
masini! tilaBe! instalatii! a,arate de masra! control si reglare!
mobilier! a,aratra birotica! electrote4nica! electronica si adio0Ai@ala!
articole 9oto! s,ort! trism! miBloace circlante etc.
Pe lnga riscrile c,rinse Cn cadrl conditiilor generale! snt
,reAa@te conditiile s,eci9ice Cn care societatea de asigrare acorda
des,agbiri ,entr ,agbele ,rodse direct sa indirect de"
a3 9rtl ,rin e9ractie al bnrilor Cnscrise Cn ,olita de asigrare
si a9late la adresa mentionata Cn ,olita6
b3 9rtl bnrilor Cnscrise Cn ,olita de asigrare care s0a saArsit
,rin acte de Aiolenta sa amenintari! Cn conditiile ,reAa@te de Codl
,enal! as,ra asigratli sa as,ra neia sa mai mltor ,ersoane
din serAicil asigratli6
c3 9rtl comis ,rin Cntrebintarea c4eilor originale! Cndeosebi
obtinte ,rin acte de tl4arie6
d3 s,argerea sa deteriorarea c ,rileBl 9rtli sa tentatiAei de
9rt ,rin e9ractie! a ,eretilor! aco,erisrilor! taAanelor! silor!
9erestrelor si dsmelelor cladirilor sa altei constrctii a,artinnd
asigratli! ,recm si a mobilierli.
Termenl 9rt ,rin e9ractie Cnseamna 9rt comis ,rin Cnlatrarea
Aiolenta a obiectelor sa dis,o@itiAelor ce se inter,n Cntre 9a,titor si
bnl ,e care acesta intentionea@a sa0l sstraga. %a,titorl comite
rmatoarele 9a,te"
intra Cn cladire ,rin s,argere6
9ortea@a n sei9! o nisa sa n alt s,ati Cnc4is! de ,astrare!
din cladire6
intra Cn cladire 9olosind c4ei originale obtinte ,rin sstragere
sa tl4arie.
Asigratorl ,reia riscl de 9rt! nmai Cn conditiile Cn care! ,entr
bnrile asigrate! snt Cnde,linite rmatoarele masri de sigranta" sile
e8terioare ale Cnca,erilor Cn care se a9la bnrile asigrate sa 9ie Cnciate
c broaste c c4ei! lacate! @aAoare! sa sa 9ie ,reAa@te c sisteme de
alarma6 de asemenea! geamrile! Cn s,ecial cele de la ,arter! sa 9ie
,reAa@te c sisteme de alarma! obloane sa grilaBe Cnciate.
Acce,tarea Cn asigrare 9ara sa e8iste sisteme de alarma! sa de
,rotectie! ,oate 9i 9acta Cn conditiile Cn care asigratl declara Cn scris
ca are organi@ata ,a@a ,ermanenta si cali9icata.
--
Societatea de asigrare n acorda des,agbiri ,entr ,agbele
,roAocate direct sa indirect de"
$ 9oc desc4is si nes,raAeg4eat6
$ 9olosirea sa mani,larea ,rodselor sor in9lamabile Cn imediata
a,ro,iere a nor srse de 9oc6
9matl Cn locri inter@ise6
inndarea bnrilor asigrate! de a,a ,roAenita din locintele
CnAecinate6
acte de natra 9alsi9icarii sa 9rtli! comise intentionat sa
din negliBenta graAa! de catre asigrat sa a,ro,iatii sai6
,ierderea ine8,licabila! li,sri la inAentar sa ca@ate de
greseli de contabilitate si de nmarare Cn tim,l inAentarli.
Dn ca@l Cn care bnrile 9rate n a 9ost gasite! des,agbirile
se acorda nmai daca de la data Cnstiintarii a trect *( de @ile
calendaristice. Politia este cea care con9irma Cn scris 9rtl! inclsiA
9a,tl ca bnrile n a 9ost gasite d,a cele *( de @ile ,reAa@te! iar
daca bnrile a 9ost gasite! starea Cn care acestea se a9la.
Daca Cnainte de ,lata des,agbirii! bnrile 9rate a 9ost gasite!
des,agbirea se acorda nmai ,entr eAentalele ,agbe re@ltate ca
rmare a 9rtli ,rin e9ractie sa tl4ariei.
Daca! d,a ,lata des,agbirii! bnrile a 9ost gasite neaAariate
si Cn totalitate! asigratl este obligat sa Cna,oie@e des,agbirea
,rimita. Dn ca@l Cn care bnrile a 9ost gasite! dar snt aAariate sa
incom,lete! asigratl este obligat sa restitie di9erenta dintre
des,agbirea ,rimita si ,agbele ,rodse bnrilor res,ectiAe. Dn
ca@l Cn care s0a gasit o ,arte din bnri! asigratl este obligat sa
restitie acea ,arte din des,agbirea ,rimita! ce re,re@inta Aaloarea
bnrilor gasite.
Dn eAentalitatea ,rodcerii 9rtli! asigratl este obligat"
a3 sa aiba griBa ca! la cercetarea 9a,telor! sa ramna neatinse
toate rmele e9ractiei! ,recm si toate doAe@ile des,re Cm,reBrarile
,rodcerii tl4ariei! lnd masri ,entr ,astrarea si ,a@a bnrilor
ramase6
b3 sa trimita societatii de asigrare si ,olitiei o lista care sa
c,rinda bnrile li,sa! distrse sa aAariate6
c3 sa comnice societatii de asigrare! Cn termenl ,reAa@t!
gasirea bnrilor 9rate.
-)
*.+. Asigrarea banilor si a altor Aalori
Dn general! societatile de asigrare o9era! ,rin aceeasi ,olita!
,rotectie ,entr bani Cn nmerar si alte Aalori 2titlri de Aaloare! ,ietre
,retioase! obiecte sa lingori din metale ,retioase! timbre etc.3 Cn
tim,l ct se a9la Cn sei9ri! ,recm si Cn tim,l trans,ortli.
Asigrarea este Aalabila ,e n anmit teritori s,eci9icat Cn ,olita.
Riscrile aco,erite c,rind! de regla! orice eAenimente care ,ot
ca@a o ,ierdere Cn ,erioada de asigrare! c conditia ca sei9rile si
alte locasri de sigranta Cn care se ,astrea@a Aalorile sa 9ie Cnciate.
C4eile trebie sa 9ie ,astrate de o anmita ,ersoana desemnata de
asigrat. Pentr ca asigratorl sa ,oata ,lati des,agbirea! asigratl
trebie sa res,ecte anmite conditii! cm ar 9i"
Cncarcarea! res,ectiA descarcarea Aalorilor din miBlocl de
trans,ort sa se e9ecte@e sb ,a@a6
trans,ortl sa se 9aca nmai c miBloace destinate si omologate
,entr acest sco, si c res,ectarea normelor de sigranta adecAate.
Societatea de asigrare n acorda des,agbiri Cn ca@l
,rodcerii rmatoarelor eAenimente"
9rada6
li,sa de onestitate a angaBatilor! re,re@entantilor asigratli
sa a com,aniilor angaBate Cn trans,ortl si secritatea Aalorilor6
ra@boi! inAa@ie! oc,atie militara! greAe! tlbrari sociale!
acte de terorism sa sabotaB6
con9iscare! nationali@are6
li,sri datorate omisinilor sa erorilor6
,ierderea banilor Cn locall asigratli sa Cn alte Cnca,eri
care n snt destinate si amenaBate ,entr e9ectarea de ,lati6
accidente de natra e8,lo@iilor ncleare si contaminarii
radioactiAe6
,ierderea Aalorilor din Ae4icle ne,a@ite sa 9ara res,ectarea
normelor de secritate6
,ierderi aco,erite ,rin ,olite de 9idelitate.
Unele dintre eAenimentele de mai ss ,ot 9i asigrate se,arat
,rin ,lata nei ,rime s,limentare.
Pe ,erioada derlarii contractli de asigrare! ras,nderea
asigratorli se modi9ica datorita 9a,tli ca asigratl ,oate sa
maneAre@e sme mai mari sa mai mici de la o ,erioada la alta. Acest
9a,t determina modi9icarea cores,n@atoare a ,rimelor ,latite de
-/
asigrat. Ca rmare! Cn cererea de asigrare se solicita di9erite
in9ormatii! ,entr a ,tea eAala corect riscl si ,entr a stabili ct
mai ,recis ,rima de asigrare. De e8em,l! Cn ca@l asigrarii
Aalorilor Cn tim,l de,o@itarii! snt solicitate in9ormatii legate de locl
de,o@itarii! cladirea Cn care se a9la Aalorile 2ti,l constrctiei! nmarl
etaBelor si al Cnca,erilor! 9ell 9erestrelor! ti,l Cncietorii3! date
,riAind sei9rile si te@arl 2ti,! an! constrctie etc.3! descrierea silor!
sisteme de blocare si de alarma! ,o@itionarea detectoarelor! locali@area
nitatii de control. Deseori! ,e lnga descrierile de acest gen! snt
certe si sc4ite care Cnsotesc declaratiile asigratli.
Asigratl este ras,n@ator ,entr declaratiile 9acte si ,entr
eAentalele omisini sa erori Cn 9rni@area in9ormatiilor certe. Dn
ca@l Cn care se constata incorectitdine din ,artea asigratli!
asigratorl este absolAit de orice ras,ndere.
*.-. EAalarea ,agbelor si stabilirea des,agbirilor
la asigrarea cladirilor! a altor constrctii
si a contintli acestora
Pentr aco,erirea danelor ,rodse cladirilor si bnrilor Cn
general! Cn tim,! s0a introds si s0a de@Aoltat mai mlte metode!
dintre care mai im,ortante snt rmatoarele"
metoda costli de Cnlocire6
metoda ,retli de An@are la ,rodcator6
metoda eAalarii 9nctionale a cladirii6
metoda eAalarii 9nctionale a bnrilor.
&etoda costli de Cnlocire
Dn ,rinci,i! metoda consta Cn des,agbirea costli de Cnlocire
a ,ro,rietatii distrse! 9ara sa se tina seama de @ra 9i@ica.
Com,aniile de asigrari a constatat 9a,tl ca asigratl care a s9erit
,ierderea ni bn n ,oate sa se re9aca com,let! c4iar daca a 9ost
des,agbit c o sma de bani ec4iAalenta c costl de Cnlocire al
bnli. Pentr a0si re9ace com,let bnl! este necesar ca acesta sa 9ie
ads la starea 9nctionala si la ,arametrii anteriori ,rodcerii danei.
De aceea este necesar sa se Cnc4eie asigrari la Aaloarea de Cnlocire!
c4iar daca aceasta Cnseamna! Cn ltima instanta! sa se o9ere
asigratli n bn no Cn locl celi Aec4i. Ast9el! ,rin a,licarea
metodei costli de Cnlocire! asigratl ,rimeste o sma de bani
ec4iAalenta c costl de Cnlocire a ,ro,rietatii distrse! 9ara nici n
9el de redcere cores,n@atoare @rii 9i@ice sa morale.
-1
Dintre bnrile care n se asigra ,rin metoda costli de
Cnlocire snt mentionate"
bnrile care a,artin nor terte ,ersoane6
contintl nei locinte6
manscrisele6
o,ere de arta! antic4itati! tablori! stati! bibelori! lcrari Cn
marmra si bron@ sa metale rare.
La stabilirea Aalorii des,agbirii! ,entr ca ,ersoana asigrata sa
obtina sma de bani cores,n@atoare costli de Cnlocire! ea trebie sa
re,are sa sa Cnlociasca e9ectiA bnl distrs! ct mai crnd ,osibil.
Societatea de asigrari n este obligata sa ,lateasca des,agbirea stabilita
,rin metoda costli de Cnlocire! ,na cnd n s0a ,rocedat la Cnlocire.
Daca o ,ersoana asigrata doreste sa Cncase@e mai re,ede
des,agbirea! ea ,oate solicita aceasta! ,e ba@a Aalorii reale 2Aaloare de
,iata sa Aaloare de circlatie3. De asemenea! daca ,ersoana asigrata n
re,ara sa n Cnlocieste bnl distrs! atnci Aaloarea des,agbirii se
stabileste tot ,rin metoda Aalorii reale. Dn ca@l Cn care asigratl reseste
sa re,are sa sa Cnlociasca bnl distrs! atnci Aaloarea des,agbirii se
determina ca 9iind cea mai mica dintre cele trei conditii de asigrare"
limita de asigrare a bnli ,ierdt sa distrs6
costl de Cnlocire al bnli! Cn conditiile 9olosirii nor
materiale de acelasi ti, sa a nor materiale com,arabile calitatiA6
sma de bani c4eltita e9ectiA ,entr re,ararea sa Cnlocirea
bnli.
Prima conditie re,re@inta o restrictie care are ca sco, limitarea
Aalorii des,agbirii la sma ,reAa@ta Cn ,olita de asigrare. De e8em,l!
daca limita ,reAa@ta Cn ,olita este de 7((.((( .m.! iar Aaloarea costli
de Cnlocire este de 77(.((( .m.! societatea de asigrari n Aa ,lati mai
mlt de 7((.((( .m.
Cea de0a doa conditie limitea@a des,agbirea la costl re,aratiilor
sa Cnlocirii bnli! aAnd Cn Aedere aceeasi am,lasare! aceeasi
9nctionalitate si tili@area acelorasi materiale sa a nora com,arabile.
Se ,leaca de la i,ote@a ca ,ersoana asigrata Aa reconstiti e8act bnl
distrs. Daca asigratl Aa constri o alta cladire! Cntr0n alt am,lasament!
Cn alte dimensini si c alte 9nctini! el n Aa ,rimi ca des,agbire
Aaloarea noii constrctii! ci a acelei constrctii i,otetice care ar 9i Cnlocit
Cntr0n mod ct mai adecAat cladirea distrsa.
Cea de0a treia conditie arata ca des,agbirea n ,oate de,asi
c4eltielile e9ectiAe a9erente reconstrctiei bnli distrs. De e8em,l!
-.
limita ,reAa@ta Cn ,olita de asigrare este de -((.((( .m.! iar costl de
Cnlocire al bnli! res,ectnd am,lasamentl si 9nctinile li! este de
+1(.((( .m. Daca ,ersoana asigrata constrieste o noa cladire! Cntr0n
alt loc! sa c dimensini mai mici! c4eltind nmai *((.((( .m.! atnci
societatea de asigrari Aa ,lati nmai *((.((( .m.
A,licarea metodei costli de Cnlocire im,ne ca Cnlocirea sa se
e9ecte@e ct mai re,ede ,osibil! de la ,rodcerea danei. E8ista
,osibilitatea ca asigratl sa ,re9ere des,agbirea stabilita ,e ba@a Aalorii
reale. Dn aceasta sitatie! asigratl ,oate solicita di9erenta ,na la costl
de Cnlocire ,rin noti9icarea societatii de asigrari! Cntr0n tim, re@onabil!
care sa n de,aseasca 71( de @ile de la ,rodcerea danei.
&etoda ,retli de An@are la ,rodcator
Aceasta metoda se a,lica la eAalarea ,rodselor 9inite!
indi9erent daca ele a 9ost Andte sa n. Prodcatorl rmareste sa
se asigre Cm,otriAa nor ,ericole ,otentiale care ar ,tea distrge
stocl de ,rodse 9inite! genernd ast9el ,ierderi de Aenitri.
Societatea de asigrare ,oate des,agbi ,rodcatorl ,entr ,ierderea
de Aenitri datorata distrgerii ,rodselor 9inite! a,licnd metoda
,retli de An@are la ,rodcator.
&etoda eAalarii 9nctionale a cladirii
E8ista cladiri care a n cost de Cnlocire ce de,aseste c mlt
Aaloarea lor de ,iata. De e8em,l! o cladire Aec4e! constrita ,e ba@a
nor ,roiecte! te4nologii si materiale care Cn ,re@ent n se mai
9olosesc. Pentr societatile de asigrare! n ar 9i aAantaBos sa asigre
asemenea cladiri ,rin metoda costli de Cnlocire. Aceasta c att
mai mlt c ct cladirea ar ,tea 9i re,arata sa Cnlocita c costri
mai mici! 9olosind ,roiecte moderne si materiale adecAate.
EAalarea 9nctionala a cladirii o9era o modalitate de Cnlocire
oarecm inedita. Dn ca@l nei distrgeri totale! ,olita de asigrare
aco,era costl de Cnlocire al cladirii Aec4i! c o cladire noa! mai
,tin costisitoare! dar ec4iAalenta din ,nct de Aedere 9nctional.
Cladirea noa se Aa cladi ,e acelasi am,lasament ca si cea Aec4e! c
e8ce,tia ca@li Cn care! ,rin lege! se im,ne n alt am,lasament. Dn
ca@l nei dane ,artiale! societatea de asigrari Aa ,lati re,aratia
cladirii! solicitnd 9olosirea nor materiale mai ,tin costisitoare! dar
c res,ectarea stilli ar4itectonic.
)(
Societatea de asigrari rmarind ,e ct ,osibil redcerea
riscrilor sbiectiAe! Cn ca@l Cn care constata ca asigratl n Cnce,e
re,aratiile Cn cel mlt 71( de @ile de la ,rodcerea ,ierderii! Aa
dis,ne ca sma ma8ima de bani ,e care o Aa Cncasa asigratl sa
re,re@inte minimm din rmatoarele Aalori ,osibile"
limita smei asigrate mentionata Cn ,olita de asigrare6
Aaloarea de ,iata a cladirii! e8clsiA Aaloarea terenli ,e
care se a9la aceasta! Cnainte de a 9i distrsa.
sma necesara ,entr re,aratia sa Cnlocirea cladirii ,e
acelasi am,lasament! c materiale de constrctie mai ,tin
costisitoare! dar care sa ,astre@e acelasi stil ar4itectonic! din care se
scade Aaloarea @rii cladirii.
&etoda eAalarii 9nctionale a bnrilor
Aceasta metoda se a,lica ttror bnrilor! mai ,tin titlrilor
de Aaloare si actinilor! 9iind tili@ata Cn ca@l masinilor mai Aec4i sa
ec4i,amentelor care n se mai ,rodc si care a 9ost de,asite de altele
noi! mai ,er9ormante si! eAental! mai ie9tine. De e8em,l! n
calclator mai Aec4i si care n se mai 9abrica este Cnlocit c alte
calclatoare! mai ,er9ormante si la ,retri mai mici.
Daca asigratl contractea@a re,aratia sa Cnlocirea bnli
asigrat Cn mai ,tin de 71( de @ile de la data ,rodcerii danei!
societatea de asigrari Aa ,lati cea mai mica Aaloare dintre rmatoarele"
limita de asigrare a contractli6
costl Cnlocirii bnli distrs c n altl ec4iAalent6
sma necesara re,ararii sa Cnlocirii bnli.
Daca Cn termen de 71( de @ile! asigratl n solicita des,agbirea
,entr re,aratie sa Cnlocire! societatea de asigrari Aa ,lati
Aaloarea cea mai mica dintre rmatoarele"
$ limita de asigrare a contractli6
$ Aaloarea de ,iata a bnli la momentl ,ierderii6
$ sma care ar 9i necesara ,entr re,ararea sa Cnlocirea
bnli distrs! c materiale similare! mai ,tin @ra 9i@ica si morala
a bnli.
Unele reglementari din domenil asigrarilor ,reAad! ,rintre
altele! inclderea Aalorii agreate la asigrarea cladirilor si a bnrilor!
Cn general. Aceasta im,ne ca asigratl sa ,re@inte com,aniei de
asigrari o Aaloare declarata! care re,re@inta Aaloarea reala sa costl
de Cnlocire al bnli ce rmea@a a 9i asigrat. 5data ce este
)7
acce,tata de asigrator! Aaloarea declarata deAine Aaloare agreata a
asigrarii. Cla@a Aalorii agreate este Aalabila cel mlt n an de @ile!
rmnd a 9i reactali@ata ,rin ,re@entarea nei noi Aalori declarate
societatii de asigrare.
*.). Determinarea cantmli des,agbirilor
si a tari9elor de ,rime la asigrarile
de bnri
*.).7. Princi,ii de ba@a a,licate
la aco,erirea ,agbelor
Dn ca@l asigrarilor de bnri! cea mai mare ,arte din Aaloarea
,rimelor Cncasate de catre asigrator se tili@ea@a ,entr ,lata
des,agbirilor cAenite asigratilor. De aceea! elementl ,rinci,al Cn
9nctie de care se stabileste niAell cotei de ,rima tari9ara este
marimea ,robabila a des,agbirilor ,e care asigratorl le Aa ,lati
asigratilor. Totodata! determinarea niAelli cotei de ,rima tari9ara
2,e ba@a careia se stabileste Aolml ,rimelor de asigrare care Aor 9i
,latite de asigrati3 da ,osibilitatea asigratorli sa0si constitie
9ondl de asigrare cores,n@ator ras,nderilor asmate.
Partea din cota de ,rima tari9ara destinata ,latii des,agbirilor
se nmeste ,rima neta sa cota de ba@a. La aceasta! daca se adaga
smele destinate sa aco,ere c4eltielile ,entr " constitirea si
administrarea 9ondli de asigrare! 9inantarea nor masri de
,reAenire a ,agbelor! constitirea 9ondrilor de re@erAa si reali@area
de catre asigrator a ni ,ro9it! se obtine cota de ,rima tari9ara sa
,rima brta. La asigrarile de bnri! sma asigrata trebie sa 9ie mai
mica sa egala c Aaloarea reala a bnli asigrat.
Ast9el! sma de bani ,e care asigratorl o datorea@a asigratli!
,entr aco,erirea ,agbei ,rodse de riscl asigrat 2des,agbirea ,oate
9i $ Cn limita smei asigrate $ egala sa mai mica dect ,agba3! este Cn
9nctie de ,rinci,il ras,nderii ,e care asigratorl l0a a,licat la
aco,erirea ,agbei. EAident! ,artea din ,agba care de,aseste sma
asigrata este s,ortata Cn Cntregime de asigrat. Dn ,ractica asigrarilor
de bnri la aco,erirea ,agbelor! se a,lica trei ,rinci,ii! si anme"
a. Princi,il ras,nderii ,ro,ortionale! con9orm caria
des,agbirea de asigrare se stabileste Cn aceeasi ,ro,ortie 9ata de
,agba ca si cea Cn care se a9la sma asigrata 9ata de Aaloarea
bnli asigrat. Utili@nd0se notatiile"
)'
D $ des,agbirea de asigrare6
P $ Aaloarea ,agbei6
S $ sma asigrata6
< $ Aaloarea reala a bnli Cn momentl Cnc4eierii
asigrarii.
Re@lta ca"
<
S
D P
<
S
P
D
= 6 = _
Ra,ortl dintre sma asigrata si Aaloarea reala a bnli Cn
momentl Cnc4eierii asigrarii re,re@inta gradl de aco,erire ,rin
asigrare.
Dn ,rinci,i! ,racticarea sistemli aco,eririi ,ro,ortionale este
a,licabila la asigrarea 9acltatiAa a bnrilor si ,re@inta im,ortanta
nmai Cn ca@ de ,ierdere ,artiala a bnli asigrat.
b. Princi,il ,rimli risc se a,lica atnci cnd! la aco,erirea
,agbei! des,agbirea este egala c ,agba! Cnsa 9ara a de,asi marimea
smei asigrate. A,licarea acesti ,rinci,i este mai aAantaBoasa ,entr
asigrati dect cea a ,rinci,ili anterior! deoarece ,agbele snt
com,ensate Cntr0o masra mai mare. Dar aceasta com,ensare ,res,ne
totodata si ,erce,erea nor ,rime de asigrare mai mari! com,aratiA c
cele cores,n@atoare altor sisteme de aco,erire.
c. Princi,il ras,nderii limitate are Cn Aedere 9a,tl ca
des,agbirea se acorda nmai daca ,agba ,rodsa de riscl asigrat
de,aseste o anmita limita dinainte stabilita! 9ara ca aceasta sa de,aseasca
sma asigrata. Ast9el! o ,arte din ,agba cade Cn sarcina asigratli.
Reamintim ca ,artea din Aaloarea ,agbei! dinainte stabilita!
care cade Cn sarcina asigratli se nmeste 9ransi@a! 9iind de doa
9elri" atinsa 2sim,la3 si dedctibila 2absolta3.
Daca! Cn ca@l 9ransi@ei atinse! asigratorl aco,era Cn Cntregime
,agba $ ,na la niAell smei asigrate $! daca aceasta este mai mare
dect 9ransi@a! Cn ca@l 9ransi@ei dedctibile! aceasta se scade Cn toate
ca@rile din ,agba! indi9erent de marimea ei. De retint ca! Cn ca@l
9ransi@ei dedctibile! des,agbirea se acorda nmai ,entr ,artea de
,agba care de,aseste 9ransi@a. Ast9el! Cn ca@l Cn care Cn contractl de
asigrare se ,reAede o 9ransi@a dedctibila! Aaloarea des,agbirii
re,re@inta di9erenta dintre cantml ,agbei si 9ransi@a.
)*
Nici Cn ca@l 9ransi@ei atinse si nici Cn cel al 9ransi@ei dedctibile
n se acorda des,agbiri ,entr ,agbele care se Cncadrea@a Cn
limitele 9ransi@ei.
*.).'. Indicele medi anal de des,agbire
Determinarea acesti indice este necesara atnci cnd se
calclea@a ,rima neta si Aolml des,agbirilor ,latite de catre
asigrator! ,entr ca a,oi sa se ,oata constiti 9ondl de asigrare
a9erent ras,nderii asigratorli! Cn Aiitor.
Indicele de des,agbire ne arata ct re,re@inta! Cn medie!
desagbirile ,latite de asigrator la 9iecare 7.((( .m. sma asigrata!
Cntr0o anmita ,erioada si la o anmita categorie de bnri.
Cnoscnd des,agbirile ,latite la 7.((( .m. sma asigrata! Cntr0o
,erioada trecta! se ,oate calcla ,rima neta la 7.((( de . m. sma
asigrata! ,entr o ,erioada Aiitoare.
Indicele de des,agbire se determina ,e ba@a datelor o9erite de
statistica asigratorilor! iar nmarl anilor ,entr care acesta se
calclea@a di9era Cn 9nctie de natra bnrilor si de 9ell riscrilor
c,rinse Cn asigrare. Ast9el! c ct nmarl anilor ,entr care se
calclea@a indicele de des,agbire este mai mare! c att creste gradl
de ,reci@ie la calclarea ,rimei nete.
Pe ba@a ,racticii de asigrare! s0a aBns la concl@ia ca ECn ca@l
asigrarii animalelor! nmarl de ani care o9era s9icienta garantie Cn
stabilirea indiceli de des,agbire este Cntre - si / ani! la cladiri si alte
constrctii! Cntre 7( si 7- ani! la cltri agricole! Cntre 7- si '( de ani! iar
,entr ctremr! Cntre *( si +( de aniFK <ACAREL! BERCEA 7...! ,. *((L.
La calclarea indiceli medi anal de des,agbire! se a,lica
9ormlele"
<
A
N
n
I
N <
S
I = _
_
= 6 ! Cn care"
I $ indicele de des,agbire anal6
S $ sma totala a des,agbirilor ,latite de catre asigrator6
N $ nmarl bnrilor 2obiectelor3 asigrate6
< $ Aaloarea medie a smei asigrate6
)+
n $ nmarl bnrilor 2obiectelor3 des,agbite6
A $ Aaloarea medie a des,agbirilor acordate ,entr bnrile
asigrate.
Pentr n bn asigrat ,e o ,erioada de T ani! indicele medi
global de des,agbire re,re@inta ra,ortl dintre sma totala a
des,agbirilor si Aaloarea totala de asigrare a bnrilor de acelasi ti,!
asigrate ,e ,erioada res,ectiAa. Se notea@a c litera M si se calclea@a
c aBtorl 9ormlei de mai Bos"
_
_
=
=
_
= T
s
s s
T
s
s
N <
S
S
7
7
*.).*. Determinarea ,rimei nete
La asigrarile de bnri! ,e o ,erioada de T ani! ,rima neta 2PN3
se calclea@a c aBtorl 9ormlei"
P = &273 +_ 273 N
&273! datorita in9ormatiei globale ,e care o contine! este nmit
indice medi anal agregat de des,agbire si se calclea@a
tili@nd 9ormla"
S
T
S
S &273 I P 9
7 _=
=
S S
S S
S N <
n A
I
P
P
= 6
_=
= T
S
S
S
S
n
n
9
7
6 Cn care!
S 9 $ 9recAenta c care a,are indicele medi de des,agbire
2 3 S I al ni bn Cn ,erioada data 2T3.
Pentr ca Cncasarile din ,rimele de asigrare! obtinte de catre
n asigrator! sa 9ie s9iciente ,entr aco,erirea ttror ,agbelor
,rodse de riscrile asigrate! indicele medi de des,agbire se
)-
corectea@a c n adaos de risc notat c _ 273 . Acest adaos trebie
calclat! Cntrct se Cnregistrea@a abateri Cntre indicii de des,agbire
anali si indicele medi de des,agbire. Prin corectarea indiceli
medi de des,agbire c adaosl de risc! deAine ,osibila constitirea
ni 9ond de asigrare care sa0i ,ermita asigratorli onorarea
obligatiilor asmate.
Considerind0se D'273 ca 9iind dis,ersia! atnci"
_ 273 = D' 273 [ ] S
T
S
S 9 & I D _ = _
=
'
7
' 273 273
PN Cnseamna ,rima neta nitara! res,ectiA sma ,latita ,entr
asigrarea ni bn c Aaloarea de asigrare de 7 .m. Daca bnl
res,ectiA are o Aaloare S! atnci"
PN BUN PN S = _ #
La aceasta Aaloare obtinta! daca se adna adaosl sa
s,limentl la ,rima neta! se determina ,rima brta 2 3 B P . Adaosl
sa s,limentl la ,rima neta trebie sa aco,ere c4eltielile de
9nctionare si de@Aoltare ale asigratorli.
*.).+. Determinarea gradli de stabilitate 9inanciara
Dn ca@l asigrarilor de bnri! 9ata de media mltianala a
indicatorilor care se re9era la risc 29recAenta! intensitate etc.3! adesea se
Cnregistrea@a abateri. Atnci cnd abaterile snt 9aAorabile! acestea se
re9lecta Cn re@ltate 9inanciare mai bne! care dc la consolidarea
ec4ilibrli 9inanciar. Dn sitatia inAersa! ,ierderile Cnregistrate Cntr0n an
sa altl a9ectea@a ca,acitatea de ,lata a asigratorli! aBngnd0se
la stari de de@ec4ilibr 9inanciar. Pentr a a9la ct de mari snt
abaterile Cnregistrate de la media mltianala 2res,ectiA a des,agbirilor
,latite3! se calclea@a abaterea medie ,atratica! 9olosind 9ormla"
_ = s n _ T27 T3
Cn care" _ $ abaterea medie ,atratica6
s $ sma asigrata a ni bn ,rimit Cn asigrare6
n $ nmarl bnrilor asigrate6
T $ ,robabilitatea danei.
))
Pentr e8em,li9icare! sa ,res,nem ca n asigrator a ,rimit
Cn asigrare '-( de bnri dintr0o anmita gr,a ,entr sma de
7((.((( .m. 9iecare! c o cota de ,rima neta de 7!-R.
Prima a9erenta ni bn este 7((.(((P7!-#7(( O7.-(( .m.! iar
,entr Cntreaga sma asigrata! de '-.(((.((( .m.! Aa Cnsma
*/-.((( .m. Pornind de la acestea! ,robabilitatea danelor se
stabileste ast9el"
(!(7-
7((.(((
7.-((
T = = sa (!(7-
'-.(((.(((
*/-.(((
T = =
C alte cAinte! este ,osibil ca! Cn rma ,rodcerii riscli
asigrat! Aaloarea bnrilor asigrate sa se dimine@e c 7!-R! iar din
Aaloarea bnrilor asigrate sa se ,astre@e .1!-R. Ast9el s,s! daca
,robabilitatea distrgerii 9iecari bn asigrat este de (!(7-! atnci
,robabilitatea ,astrarii acestia este de (!.1-.
Introdcnd Cn 9ormla ,rin care se determina abaterea medie
,atratica! datele e8em,lli de mai ss! obtinem"
_= 7((.((( '-(_(!(7-27(!(7- 3= 7.'.7.7!*7(.
Pentr a determina marimea abaterii des,agbirii 9ata de ,rima
neta! ra,ortam abaterea medie ,atratica la ,rima neta a9erenta
bnrilor asigrate din gr,a considerata si se obtine"
(!-7'
*/-.(((
7.'.7.7!*7(.
H = =
<aloarea coe9icientli H! Cn ca@l nostr (!-7'! sa -7!'R!
e8,rima gradl de stabilitate al re@ltatelor 9inanciare ale
asigrarii. Daca Cm,artim re@ltatl obtint la '! res,ectiA -7!'"' O
O'-!)R! este ,osibil ca la 9iecare *! . ani! nl sa 9ie nerentabil ,entr
asigrator! adica 7(("'-!)O*!.(. Aceasta sitatie ar ,tea 9i
Cmbnatatita ,rin na din rmatoarele masri"
a. Prin maBorarea nmarli bnrilor acce,tate Cn asigrare!
Cn ca@l nostr de la '-( la -((! 9ara modi9icarea smei asigrate a
acestora de 7((.((( .m. si a cotei de ,rima neta de 7!-R! se aBnge la"
)/
$ ,rima neta /-( (((
7((
-(( 7(( ((( 7-
.
. !
2 P 3 =
_ _
= .m.
$ abaterea medie ,atratica
2_ 3 = 7((.((( -(( _ (!(7-27 (!(7-3 = '/7./..!--1-
$ gradl de stabilitate al re@ltatelor 9inanciare
(!*)'
/-(.(((
'/7./..!--1-
H = =
Asadar! ,rin dblarea nmarli bnrilor asigrate s0a reds
coe9icientl H de la (!-7' la (!*)'! adica c '.!*R. Probabilitatea de
a ,lati des,agbiri mai mari dect ,rima neta este de (!717 2Bmatate
din Aaloarea li H! Cntrct se considera ca sansele de a ,lati
des,agbiri mai mici dect ,rima snt egale c sansele de a ,lati
des,agbiri mai mari dect aceasta3. Ast9el! este ,osibil ca la 9iecare
-!- ani 27(("71!7O-!-3! nl sa 9ie nerentabil.
b. Prin maBorarea cotei de ,rima neta se aBnge! de asemenea!
la redcerea coe9icientli H. Ca atare! Cn conditiile Cn care nmarl
bnrilor dintr0o anmita gr,a! ,rimite Cn asigrare! este cel initial de
'-( si ,entr aceeasi sma asigrata a ni bn! de 7((.((( .m.! daca
cota de ,rima neta creste de la 7!-R la 'R! se obtine"
$ ,rima cAenita asigratorli"
-(( (((
7((
'-( 7(( ((( '
.
.
P =
_ _
=
$ ,robabilitatea danei
(!('
'-.(((.(((
-((.(((
T = =
$ abaterea medie ,atratica
_ = 7((.((( '-(_(!('27(!('3 = ''7.*-.!+*)'
)1
$ gradl de stabilitate al re@ltatelor 9inanciare"
(!++'
-((.(((
''7.*-.!+*)'
H = =
Prin maBorarea cotei de ,rima neta de la 7!-R la '!(R se obtine!
asemenea sitatiei anterioare! o Cmbnatatire a indicatorli H! de
aceasta data c 7*!)/R. Aceasta Cnseamna ca ,robabilitatea de a ,lati
des,agbiri mai mari dect ,rima neta este de (!''7 2Bmatate din
Aaloarea li H3. Ca rmare! ,osibilitatea Cnc4eierii c ,ierdere a
actiAitatii asigratorli este de 7 la +!- ani 27((" ''!7 O +!-3.
c. Prin reasigrare! reali@nd0se redistribirea riscrilor de
Aalori mari catre alti asigratori! res,ectiA reasigratori! asigratorli
initial Ci ,oate creste stabilitatea sa 9inanciara.
Porto9olil ni asigrator c,rinde riscri di9erite ca marime.
Asadar! indicatorl stabilitatii 9inanciare trebie sa 9ie satis9acator att la
9iecare din gr,ele de riscri asigrate! ct si ,e ansambll riscrilor.
Sma asigrata ma8ima ,entr n risc asigrat! ,e care ar trebi sa o
,astre@e asigratorl! ,entr a aAea o stabilitate 9inanciara cores,n@atoare!
se determina c aBtorl 9ormlei"
8 O 'H'PP
Dn care" 8 $ sma asigrata ma8ima ,e n risc6
H $ coe9icientl de stabilitate 9inanciara! medi ,e
ansambll risc
P $ ,rima neta anala ,e ansambll riscrilor.
Lam! ca e8em,l! strctra ,orto9olil nei societati de asigrari!
care se ,re@inta ast9el"
Gr,a
de risc
Nmarl
bnrilor
asigrate
2bc.3
Sma asigrata
a ni bn
2.m.3
Sma
asigrata
totala 2.m.3
Prima neta
anala
calclata c
7!-R
I -(( 7(.((( -.(((.((( /-.(((
a II0a 7.((( -.((( -.(((.((( /-.(((
a III0a '.-(( '.-(( ).'-(.((( .*./-(
Total +.((( +./-.!1- 7).'-(.((( '+*./-(
).
Pentr a determina sma asigrata a ni bn ,e ansambll
celor trei gr,e de risc! se a,lica media ,atratica ,onderata"
_
_
=
'
P
8
G
+./-.!1-
-(( 7.((( '.-((
7(.((( -(( -.((( 7.((( '.-(( '.-((
G
' ' '
P
U
=
+ +
_ + _ + _
=
Calcld0se"
$ ,robabilitatea danei! ( (7-
7 )'- ((((
'+* /-(
!
. .
.
T = =
$ abaterea medie ,atratica
_ = s n_T27T3 = +./-.!1- +.(((_(!(7-27(!(7-3 = *).-.'!(/
$ coe9icientl de stabilitate 9inanciara!
(!7-(
'+*./-(
*.)-.!(/
H = =
Re@lta ca sma ma8ima ,e n risc asigrat! ,e care ar trebi sa
o ,astre@e asigratorl ,entr a aAea stabilitate 9inanciara! este"
8 = 'H ' _ P = ' _ ( !7-( ' _ '+* ./-( = 7( ..)1 !/- .m.
Deci! asigratorl ,oate ,rimi Cn asigrare bnri c o Aaloare
asigrata de 7(..)1!/- .m. 9iecare! 9ara ca ,rin aceasta sa0i 9ie
a9ectata stabilitatea sa 9inanciara. Dntrct sma ma8ima asigrabila de
7(..)1!/- .m.! Cntrece cea mai mare sma asigrata din ,orto9olil
e8istent! n a,are necesitatea cedarii Cn reasigrare a Areni risc. De
aceea! ,entr Cmbnatatirea stabilitatii sale 9inanciare! societatea de
asigrare n trebie sa cede@e Cn reasigrare o ,arte din riscrile
asmate de ea! ci sa s,oreasca nmarl bnrilor ,rimite Cn asigrare!
care se Cncadrea@a Cn sma ma8ima de asigrare! de 7(..)1!/- .m.
/(
+. ASIGURARILE DE PERS5ANE
+.7. Asigrarile de ,ersoane ca modalitate
de trans9er al riscli
Asigrarile de ,ersoane a ca obiect acordarea nei sme de bani
2nmita sma asigrata3 de catre asigrator! Cn ca@ de s,raAietire si Cn
ca@l ,rodcerii ni eAeniment legat de integritatea 9i@ica a asigratli!
cm ar 9i" Aatamare cor,orala! CmbolnaAire sa deces.
Daca la asigrarile de bnri asigratl are dre,tl la o des,agbire
limitata la Aaloarea ,agbei Cnregistrate! 9ara Cnsa ca aceasta sa
de,aseasca sma asigrata! la asigrarile de ,ersoane! sma asigrata se
stabileste Cn mod 9or9etar de catre asigrat! Cn 9nctie de neAoile si de
,osibilitatile sale 9inanciare. Totodata! asigratl ,oate Cnc4eia mai mlte
contracte de asigrare! Ai@nd acelasi risc si ,entr sme di9erite! la mai
mlti asigratori! 9ara nici o restrictie! rmnd ca la ,rodcerea riscli
asigrat! asigratl sa bene9iciarl asigrarii sa Cncase@e dre,trile
cAenite de la toti asigratorii. Aceasta! deoarece Cn acest ca@ n mai este
Aorba de dana ca la asigrarile de bnri. De aceea! neaAnd caracter
re,arator 2Cntrct Aiata! sanatatea si integritatea ,ersoanei n snt
eAalabile Cn bani3! asigrarile de ,ersoane n snt s,se la restrictiile la
care snt s,se asigrarile de bnri.
Dn ca@l asigrarilor de ,ersoane! societatea de asigrare acorda
indemni@atii banesti ,entr ,rodcerea nor riscri care a9ectea@a
Aiata ,ersoanei! sanatatea sa integritatea 9i@ica.
La asigrarile de ,ersoane! ,riAind constatarea si eAalarea
consecintelor ,rodcerii riscli asigrat! n a,are ca 9iind necesara
e8istenta ni com,artiment distinct.
Dn 9nctie de riscl asigrat! asigrarile de ,ersoane se Cm,art Cn
doa categorii"
$ asigrari de Aiata 2aco,era riscl de deces36
$ asigrari de ,ersoane! altele dect cele de Aiata 2aco,era
integritatea cor,orala sa sanatatea ,ersoanei3.
Totodata! considernd dre,t criteri riscl care se asigra! asigrarile
de ,ersoane ,ot 9i Cm,artite Cn rmatoarele categorii ,rinci,ale"
/7
asigrari de s,raAietire6
asigrari de deces6
asigrari mi8te de Aiata6
asigrari de boala6
asigrari de accidente.
D,a sco,l asigrarii! asigrarile de ,ersoane se ,ot clasi9ica
ast9el"
asigrari de ,ersoane ,e termen limitat6
asigrari de ,ersoane ,e termen nelimitat6
asigrari mi8te de ,ersoane! c ca,itali@are6
asigrari de ,ensii.
Indi9erent de criteriile de clasi9icare! e8ista o mltitdine de
Aariante ale ti,rilor de asigrari ,e care societatile de asigrari le o9era
clientilor lor! ada,tate neAoilor si sco,rilor acestora. 59erta ,oate 9i
e8trem de diAersi9icata si consta Cn combinatii dintre cele mai ingenioase
Cntre asigrari si alte ,rodse 9inanciare. Un e8em,l elocAent Cl
constitie ,olitele de asigrari de Aiata! care o9era n nmai ,rotectie
Cm,otriAa riscli de deces! ci si ,osibilitati de inAestire.
Asigrarile EtraditionaleF! ale sistemli de asigrari de Aiata
c,rind" asigrarea ,e termen! asigrarea ,ermanenta 2Aiagera3 si
asigrarea dotala. Celelalte ti,ri de ,olite de asigrare! elaborate de
societatile de asigrare! ,ot 9i considerate combinatii ale acestora. Dn
,re@ent! ,iata asigrarilor de Aiata este orientata s,re inAestitii. Ast9el!
ti,rile de asigrari ,racticate ,re@inta rmatoarele caracteristici de
ba@a" ,rime de asigrare Aariabile! ,osibilitati nelimitate de
economisire si o,ortnitati de inAestire ct mai atractiAe! toate aAnd
sco,l de a o,timi@a conditiile de com,ensare a ,ersoanelor asigrate.
Conce,tal Aorbind! din ,nct de Aedere al societatii de
asigrari! asigrarea de Aiata re,re@inta o modalitate de trans9er a
riscli 9inanciar legat de ,ierderea Aietii sa sanatatii ni indiAid!
as,ra ni gr, de indiAi@i! e8,si aceliasi risc.
Trans9erl riscli se 9ace de la indiAid catre gr, si! ast9el!
9iecare membr al gr,li ,artici,a la constitirea 9ondli din care
se Aor ,lati smele asigrate 2des,agbirile3 ,rintr0o cota de
,artici,are! re,re@entata de ,rima de asigrare.
Asigrarea de Aiata se ba@ea@a ,e Cnc4eierea ni contract de
asigrare 2,olita de asigrare3! ,rin care asigratorl se obliga sa
,lateasca bene9iciarli asigrarii o anmita sma de bani 2sma
asigrata3! Cn sc4imbl ,latii de catre contractantl asigrarii a nei
/'
,rime de asigrare. Aceasta din rma re,re@inta ,retl ,rotectiei
o9erite asigratli de catre asigrator. La asigrarile de Aiata!
,rotectia o9erita! ,rin ,olita de asigrare! bene9iciarli ,olitei! di9era
Cn 9nctie de ti,l de ,olita.
La asigrarea de Aiata riscl aco,erit este riscl de deces. Desi
decesl nei ,ersoane constitie n eAeniment cert! incertitdinea este
data de momentl Cn care srAine decesl. Elementele de ba@a ale
contractli sa ,olitei de asigrare snt"
asigratorl $ societatea de asigrare6
asigratl $ ,ersoana a carei Aiata se asigra6
contractantl asigrarii $ ,ersoana care Cnc4eie contractl
de asigrare si care ,lateste ,rima de asigrare. De cele mai mlte ori!
contractantl este aceeasi ,ersoana c asigratl. Dn ca@ contrar!
asigratl trebie sa 9ie de acord c Cnc4eierea contractli6
bene9iciarl $ ,ersoana care Aa Cncasa sma asigrata Cn
rma decesli asigratli.
Primele de asigrare se stabilesc ,rin calcle actariale ba@ate
,e statistici demogra9ice 2tabela de mortalitate etc.3 si ,e date ,ro,rii
9iecari indiAid Cn ,arte. Din ,rimele de asigrare Cncasate se creea@a
re@erAele matematice! care! Aalori9icate ,rin inAestire! s,oresc 9ondl
din care se ,latesc smele asigrate.
Daca asigrarile generale 2non0Aiata3 snt ba@ate ,e des,agbire! Cn
asigrarile de Aiata aceasta n ,oate 9i Aalabila! deoarece Aiata! sanatatea
sa integritatea n ,ot 9i eAalate Cn bani. PriAind ,ro,ria ,ersoana!
interesl asigrabil este nelimitat. Dnsa modl Cn care o ,ersoana Csi
determina sma asigrata de,inde de ,terea sa 9inanciara si de niAell de
,rotectie de care are neAoie.
Pentr a 9i e9iciente att ,entr asigrat! ct si ,entr asigrator!
asigrarile de Aiata se Cnc4eie ,e n nmar mai mare de ani 2-! 7(! 7-!
'( de ani3. Acestea! de obicei! snt asigrari ,e termen medi sa lng
2de la - la '- sa c4iar ,na la 1( de ani3! s,re deosebire de asigrarile
generale! care a o drata redsa 2n an! o lna! o calatorie etc.3. Data
9iind aceasta caracteristica! asigrarea de Aiata im,lica o serio@itate
deosebita din ,artea contractantli asigrarii ,riAind ,lata ,rimelor! att
sb as,ectl reglaritatii! ct si al ,erioadei de asigrare. Plata ,rimei se
,oate 9ace o singra data sa Cn rate 2anale! semestriale! trimestriale si!
mai rar! lnare3. De regla! atnci cnd ,lata ,rimei este nica! c sco,
stimlatiA! societatea de asigrare acorda o redcere.
/*
Concomitent c conditiile im,se asigratli! si asigratorl! la
rndl sa! ,e lnga serio@itate! trebie sa Cnde,lineasca rmatoarele
conditii de ba@a"
sa 9ie solid din ,nct de Aedere 9inanciar6
sa garante@e ca Aa ,lati6
sa garante@e ca Aa e8ista si Cn momentl cnd Aa trebi sa
,lateasca6
sa garante@e ca banii clientilor sai snt Cn sigranta.
Dn ceea ce ,riAeste indemni@atia de asigrare! atnci cnd aceasta
este acordata! Cntr0o singra transa! se considera ca asigrarea este de
ca,ital. Indemni@atiile ,eriodice se ,ractica Cn sisteml asigrarilor de
renta 2anitati3.
La asigrarile de ,ersoane! sma asigrata se stabileste Cn mod
9or9etar de catre asigrat! Cn 9nctie de ,osibilitatile sale 9inanciare si de
interesl aAt Cn asigrare. Asigratl ,oate sa Cnc4eie mai mlte
contracte de asigrare ,entr aco,erirea aceliasi risc si ,entr sme
di9erite. La ,rodcerea riscli asigrat! asigratl! res,ectiA bene9iciarl
asigrarii! ,oate Cncasa dre,trile de asigrare de la toti asigratorii!
deoarece Cn acest ca@ n mai este Aorba de dana! ca la asigrarile de
bnri. NeaAnd caracter re,arator! o asigrare de ,ersoane n s,orta
restrictiile la care snt s,se asigrarea de bnri si asigrarea de
ras,ndere ciAila. Dn aceasta sitatie! n se a,lica ,rinci,il des,agbirii!
Cntrct Aiata si sanatatea oamenilor n ,ot 9i eAalate Cn bani.
Asigrarile de ,ersoane! ca masri de ,reAedere si de
economisire! ,entr ,ersoanele 9i@ice si 9amiliile lor! a roll de a
dimina e9ectele 9inanciare ale ,ierderii totale sa ,artiale a ca,acitatii
de mnca datorate nei boli! a ni accident sa atingerii nei anmite
limite de Arsta. Smele asigrate sa indemni@atiile care se acorda Cn
asigrarea de ,ersoane s,limentea@a smele o9erite de asigrarile
sociale! ,ermitnd asigratli sa 9amiliei acestia sa de,aseasca
sitatiile de cri@a si sa0si contine still de Aiata obisnit.
Daca Cn rma ,rodcerii riscli asigrat! asigratl a s9erit o
Aatamare cor,orala sa a contractat o maladie care i0a a9ectat ,terea de
mnca! el are dre,tl la o indemni@atie de asigrare! care sa0i re9aca
sitatia 9inanciara e8istenta Cnaintea ,rodcerii accidentli sa
contractarii bolii.
Dn asigrarile de ,ersoane! re9eritor la Cnc4eierea ni contract de
asigrare! este demn de mentionat ca riscl trebie determinat c ,reci@ie!
,entr ca asigratorl sa ,oata a,recia corect ,osibilitatea aco,eririi
/+
riscli si cantml ,rimei. Pentr ca societatea de asigrari sa obtina
toate datele necesare Cn legatra c riscl! asigratl trebie sa ras,nda
Cn scris la Cntrebarile ce ,riAesc Cm,reBrarile esentiale re9eritoare la risc!
9ormlate de catre asigrator! Cn cererea 2declaratia3 de asigrare.
Aceasta se com,letea@a corect! c date e8acte! Cntocmind0se Cntotdeana
,e ,ro,ria ras,ndere a asigratli si Cn con9ormitate c ,rinci,il bnei
credinte. Nmai ,rin cnoasterea natrii si ,ro,ortiilor riscli!
asigratorl are ,osibilitatea sa determine! ct mai e8act! Aaloarea ,rimei
de asigrare. Daca asigratl 9ie ca ascnde! 9ie ca omite anmite
in9ormatii! 9acnd ast9el o declaratie ine8acta! aceasta! ,e lnga 9a,tl ca
in9lentea@a ,reci@ia c care este determinat riscl! are si e9ecte Bridice
,entr asigrat. 5 declaratie ine8acta data de asigrat la Cnc4eierea
contractli de asigrare ,oate atrage nlitatea acestia. Dntr0o ast9el de
Cm,reBrare! asigratorl Csi re@erAa dre,tl 9ie de a modi9ica sa dennta
contractl! 9ie de a re9@a des,agbirea solicitata.
Daca Cm,reBrarile esentiale ,riAind riscl se modi9ica Cn crsl
e8ectarii contractli! asigratl trebie sa comnice Cn scris
sc4imbarea! asigratorli. Pentr a 9i aco,erit! riscl trebie sa 9ie
inde,endent de 9a,ta intentionata a asigratli! a bene9iciarli sa a
altor ,ersoane interesate. Legea ,reAede ca asigratorl ,oate re9@a
,lata indemni@atiei de asigrare Cn ca@l sinciderii asigratli sa Cn
ca@l comiterii c intentie de catre asigrat sa bene9iciar a nor 9a,te
graAe sti,late Cn contractl de asigrare. Daca n bene9iciar a ,rods
intentionat decesl asigratli! sma asigrata se ,lateste celorlalti
bene9iciari desemnati sa mostenitorilor.
Ca si la celelalte ti,ri de asigrari! si la asigrarile de ,ersoane!
res,ectiA de Aiata! ,rima de asigrare se stabileste ,e n anmit interAal
de tim,! nmit ,erioada de asigrare. Prima stabilita ,entr ,erioada de
asigrare este indiAi@ibila. De e8em,l! daca ,erioada de asigrare este
de n an! iar eAenimentl asigrat s0a ,rods Cn ,rima Bmatate a anli!
asigratl n ,oate ,retinde rambrsarea nei ,rime ,ro,ortionale! ,entr
interAall de tim, ramas. Aceasta! deoarece ,robabilitatea de dana se
stabileste ,e Cntreaga ,erioada de asigrare. N are releAanta momentl Cn
care se ,rodce eAenimentl asigrat sa daca acesta n se ,rodce deloc
Cn decrsl ,erioadei. Asigratorl tili@ea@a totall ,rimelor a9erente
,erioadei de asigrare ,entr aco,erirea comnitatii de riscri.
Dn ca@l re@ilierii! anlarii sa denntarii contractli de asigrare!
,rima se restitie! deoarece garantia de asigrare Cncetea@a sa mai e8iste.
Aceasta! 9iindca ,rima de asigrare re,re@inta o contra,restatie a riscli
/-
asmat. De asemenea! asigratl este obligat sa ac4ite ,rimele de
asigrare la termenele stabilite de comn acord c asigratorl. Dn ca@
contrar! acesta din rma are dre,tl de a re@ilia contractl. Pentr ca
ra,ortrile de asigrare sa ,oata contina si sa se eAite ast9el re@ilierea
contractli de asigrare! Cn cele mai mlte ca@ri! societatile de asigrare
acorda n termen de gratie ,entr ac4itarea ratelor de ,rima restante.
La asigrarile de ,ersoane si ,entr care se constitie re@erAa de
,rime! asigratl ,oate Cnceta ,lata ,rimelor de asigrare! c dre,tl de a
mentine Cn Aigoare contractl de asigrare la o sma de asigrare redsa.
Deoarece asigrarile de ,ersoane n snt contracte de
des,agbire! asigratorl ,lateste sma asigrata! inde,endent de
orice ,reBdici. Deci! n se ,ne ,roblema e8istentei ni ra,ort Cntre
sma asigrata si ,agba s9erita de asigrat.
+.'. Ti,ri re,re@entatiAe ale asigrarilor de Aiata
+.'.7. Asigrarea de s,raAietire
Dn ca@l asigrarilor de s,raAietire! asigratorl se obliga sa
,lateasca asigratli sma asigrata! c conditia ca acesta sa 9ie Cn
Aiata la e8,irarea contractli de asigrare. Dn ,erioada de Aalabilitate
a asigrarii! asigratl! ,latind ,rimele datorate! acmlea@a o sma
de bani a9lata la dis,o@itia asigratorli! sma de care ,oate dis,ne
2integral sa esalonat! sb 9orma de renta3 la e8,irarea contractli.
Daca asigratl a decedat Cnainte de termenl de e8,irare a
contractli! asigratorl se considera e8onerat de obligatiile contractale!
neaAnd nici o datorie 9ata de mostenitorii asigratli. Ast9el! d,a
decesl ,rematr al asigratli! ,rimele ,latite de acesta ,e ,arcrsl
Aalabilitatii contractli ramn de dre,t asigratorli.
5 9orma a asigrarii de s,raAietire este asigrarea de renta!
,otriAit careia sma asigrata este ,sa la dis,o@itia asigratli sb
9orma nor ,lati ,eriodice c titl de renta. %ondl din care se s,orta
renta se constitie! 9ie ,e seama nei ,rime nice ,latite de catre
asigrat la Cnc4eierea contractli! 9ie ,e seama ,rimelor ac4itate
tre,tat 2anal! semestrial! trimestrial sa lnar3 de asigrat ,e ,erioada
Aalabilitatii contractli. Plata rentei se ,oate e9ecta Cn doa modri"
9ie Cnce,e imediat d,a Cnc4eierea contractli de asigrare! 9ie Cnce,e
de la o data lterioara 2de e8em,l! d,a iesirea la ,ensie a
asigratli3. Dn ,ractica! cel mai 9recAent Cntlnim sitatia Cn care o
/)
,erioada de tim,! mai lnga sa mai scrta! asigratl Aarsa ,rimele
datorate asigratorli! ,entr constitirea 9ondli! din care acesta
din rma Aa s,orta renta. %iind ca@l nei asigrari de s,raAietire
la asigrarea de renta! asigratorl Aa ,lati renta nmai atnci cnd
asigratl Aa 9i Cn Aiata la data e8,irarii contractli. Si Cn acest ca@!
decesl anterior al asigratli! Cl eliberea@a ,e asigrator de orice
obligatie 9ata de mostenitorii asigratli.
Asigrarea de s,raAietire! aAnd dre,t consecinta ,ierderea
smei asigrate! Cn ca@l decesli asigratli anterior e8,irarii
asigrarii! n stimlea@a s,iritl de economisire. Ca rmare! nele
societati de asigrare incld Cn contractl de asigrare cla@a
contraasigrarii. Aceasta cla@a ,ermite rambrsarea nei ,arti din
,rimele ,latite de asigrat 2d,a ce asigratorl a retint o anmita cota3!
daca asigratl Cncetea@a din Aiata Cnainte de e8,irarea contractli.
+.'.'. Asigrarea de deces c acmlare de ca,ital
5 Aarianta de asigrare mai atractiAa ,entr asigrat o constitie
asigrarea de deces c acmlare de ca,ital Cn contri bancare.
Ast9el! d,a intrarea Cn Aigoare a contractli de asigrare!
societatea de asigrare garantea@a rmatoarele dre,tri"
,e ,erioada contractli de asigrare! Cn ca@ de deces al
asigratli! ,lateste sma asigrata! tim, Cn care bene9iciarii smei
de asigrare snt sctiti de ,lata restli de ,rime de asigrare6
la e8,irarea contractli de asigrare! Cn ca@l Cn care ,e ,erioada
asigrarii n interAine decesl ,ersoanei asigrate! se ,lateste sma
ca,itali@ata asigratli! sa ,ersoanelor indicate Cn cererea de asigrare!
din care se scad anal c4eltielile legate de gestionarea banilor.
Un e8em,l de constitire a smei ca,itali@ate ar 9i rmatorl"
Cnca din ,riml an al asigrarii! *(R din ,rimele de asigrare anale
nete ,latite de asigrat! con9orm tari9li com,let de ba@a! Aor 9i
de,se de catre societatea de asigrare Cn contri bancare. La
de,nerea integrala! antici,ata! Cnca de la Cnce,tl contractli de
asigrare! a ,rimelor de asigrare cores,n@atoare Cntregii ,erioade a
contractli de asigrare! cota ,arte de *(R din ,rimele de asigrare
destinate ca,itali@arii se Aa calcla con9orm tari9li com,let de ba@a
2diminat c rabatl de '(R! calclat la ,rimele de asigrare tari9are!
acordat asigratli ,entr ,lata integrala! antici,ata a ,rimelor de
asigrare a9erente Cntregii ,erioade a contractli de asigrare3.
//
Societatea de asigrare este e8onerata de ,lata smei asigrate!
Cn ca@ de deces al asigratli! Cn ,erioada contractli de asigrare!
daca decesl a srAenit Cn rmatoarele conditii"
$ Cn ca@ de ra@boi! indi9erent de stattl de ciAil sa de militar al
,ersoanei asigrate6
Cn ca@ de tlbrari sociale interne! ra@boi ciAil! mani9estatie!
reAolta si atnci cnd asigratl a ,artici,at la ele de ,artea celor care
le0a generat6
Cn ca@l Cn care Cn momentl decesli! ,ersoana asigrata
aAea o alcoolemie ,este limita legala stabilita6
Cn ca@ de sincidere a asigratli.
Dn ,rimele doa ca@ri! societatea de asigrare se limitea@a la
,lata smelor de,se s,re ca,itali@are Cn contri 2de e8em,l! *(R
din ,rimele de asigrare3 ,na Cn momentl decesli.
Pe ,erioada derlarii contractli de asigrare! asigratl are
dre,tl Cn orice moment sa0si sc4imbe 4otarrea c ,riAire la ,ersoanele
9i@ice sa Bridice care bene9icia@a de des,agbirile ,reAa@te Cn
contractl de asigrare! c e8ce,tia ca@rilor Cn care dre,trile de
des,agbire care Ci reAin asigratli Cn contractl de asigrare a 9ost
i,otecate. Dn ca@l i,otecarii dre,trilor de des,agbire! orice sc4imbare a
bene9iciarilor des,agbirii necesita acordl bene9iciarli i,otecii.
+.'.*. Asigrarea de Aiata ,e termen limitat!
res,ectiA! nelimitat
Asigrarea de Aiata ,e termen limitat se Cnc4eie ,e o anmita
,erioada de tim, si aco,era nmai riscl de deces. Asigratl ,lateste
,eriodic ,rima de asigrare! Cn sc4imbl careia bene9iciarl! desemnat
de asigrat! rmareste sa Cncase@e sma asigrata la decesl acestia
din rma! con9orm contractli Cnc4eiat. Daca medil economic este
in9lationist! sma asigrata ,oate 9i ,roteBata ,rintr0o cla@a s,eciala
Cm,otriAa in9latiei! ceea ce im,lica ada,tarea! Cn consecinta! a ,rimei
de asigrare. Ca regla! ramne la latitdinea asigratli sa decida
cine este bene9iciarl asigrarii! care ,oate 9i o ,ersoana din cadrl
9amiliei sa din a9ara acesteia.
Caracteristic ,entr aceasta ,olita este 9a,tl ca sma asigrata
Aa 9i ,latita nmai daca decesl srAine Cn ,erioada de Aalabilitate a
contractli. Daca la e8,irarea contractli asigratl este Cn Aiata!
asigratorl este e8onerat de orice ras,ndere ,riAind ,lata smei
/1
asigrate. La e8,irarea contractli! asigratl! res,ectiA bene9iciarl
asigrarii! n ,rimeste nimic. De aceea! ,rima de asigrare n este
mare Cn com,aratie c celelalte ti,ri de asigrari! dar Aa trebi ,latita
,e toata drata ,olitei. Date 9iind caracteristicile mentionate! re@lta
clar ca aceasta asigrare o9era ,rotectie nmai ,entr riscl de deces si
n im,lica o economisire sa ca,itali@are! datorita 9a,tli ca! la
e8,irarea ,erioadei de asigrare! asigratorl n Aa ,lati nimic.
Asigrarea de Aiata ,e termen 2asa0@is3 nelimitat aco,era riscl
de deces ,e o ,erioada mai lnga de tim,! res,ectiA ,na la o Arsta
Cnaintata 2de e8em,l! .- de ani3 a asigratli. Conditia este ca
asigratl sa ,lateasca ,rimele de asigrare ,na la data ,ensionarii.
Riscl de deces este aco,erit ,e toata ,erioada c,rinsa Cntre momentl
Cnc4eierii asigrarii si atingerea Arstei res,ectiAe. Daca asigratl aBnge
la aceasta Arsta! el ,rimeste sma asigrata! actali@ata. Deosebirea 9ata
de asigrarea de Aiata ,e termen limitat consta Cn marimea ,rimei de
asigrare si n Cn 9a,tl ca introdce n element no! si anme!
rambrsarea smei la Cm,linirea Arstei res,ectiAe a asigratli.
+.'.+. Asigrarea mi8ta de Aiata
Acest ti, de asigrare este o asigrare c ca,itali@are care se
deosebeste de cele ,re@entate anterior ,rin gradl de c,rindere. %ata de
asigrarea de Aiata ti,ica! ,rin care este aco,erit nmai riscl de deces!
asigrarea mi8ta de Aiata aco,era si riscl de s,raAietire. Ca rmare!
asigratorl Aa ,lati Cn orice conditii asigratli sa bene9iciarli ,olitei
sma asigrata. Daca asigratl este Cn Aiata la e8,irarea ,olitei! el
,rimeste ,ersonal sma asigrata! iar daca Cncetea@a din Aiata Cn ,erioada
de asigrare! sma asigrata reAine bene9iciarli asigrarii desemnat de
el si mentionat Cn ,olita de asigrare. Ca ,rods com,le8! o9era ,rotectie
dbla 2att Cn ca@l decesli! ct si al s,raAietirii! la s9rsitl ,erioadei
de asigrare3. AAantaBl consta Cn 9a,tl ca smele de bani ,latite de
asigrat! sb 9orma ,rimelor de asigrare! re,re@inta o modalitate de
economisire si snt constitite Cntr0n 9ond ce ,oate 9i Aalori9icat la
e8,irarea ,erioadei de asigrare. Asigratl are acces la 9ond! dar daca
doreste retragerea banilor! atnci el rennta la ,olita. Sma de bani
,rimita Cna,oi de la societatea de asigrare se nmeste Aaloare 2sma3 de
rascm,arare. Dn ,rimii ani ai asigrarii! de obicei asigratorii ,latesc o
Aaloare de rascm,arare a ,olitei mlt mai mica dect sma ,rimelor
,latite. D,a ce ,olita are o Aec4ime de mai mlti ani! daca se Cntrer,e
/.
asigrarea! e8ista ,osibilitatea ca aceasta sa 9ie trans9ormata Cntr0o
asigrare c sma asigrata redsa. Ast9el! Cn 9nctie de ,rimele ,latite
,na atnci! aco,erirea Aa mai e8ista! dar la o Aaloare mai mica. Clientl
trebie sa stie de la Cnce,t ca o ,olita de asigrari de Aiata se cm,ara
,entr n tim, Cndelngat. Daca el se ra@gndeste! Aaloarea de
rascm,arare este in9ima. Dn %ranta! de e8em,l! este ,reAa@ta o
,erioada de o lna Cn care cei ce a cm,arat o ,olita de asigrari de Aiata
se ,ot ra@gndi 9ara nici n cost.
Sma de rascm,arare re,re@inta acea sma de bani cAenita
asigratli! d,a ce a trect o anmita ,erioada de tim, Cn care
asigratl a ac4itat ,rimele de asigrare! iar asigratorl si0a constitit
re@erAa de ,rime. Solicitarea smei de rascm,arare atrage d,a sine
Cncetarea Aalabilitatii contractli de asigrare. Totodata! d,a
solicitarea smei de rascm,arare de catre nii asigrati! Cn ,orto9olil
de asigrari ramas! creste ,ro,ortia asigratilor la care decesl ,oate
interAeni! ,na la e8,irarea ,erioadei ,entr care s0a Cnc4eiat
asigrarea. Dre,t rmare! asigratorl trebie sa0si constitie 9ondri
banesti s,limentare! absolt necesare ,entr aco,erirea riscrilor
agraAate. Dn acest sco,! asigratorl retine o cota 2de ma8imm - R3
din re@erAa de ,rime a asigratilor care solicita ,lata smei de
rascm,arare si im,licit Cncetarea contractli de asigrare.
Dn ca@l Cn care asigratl a Cntrer,t ,e o anmita ,erioada de
tim, ,lata ,rimelor de asigrare! e8ista ,osibilitatea reactiAarii
2relarii3 asigrarii. ReactiAarea asigrarii ,oate 9i 9acta nmai
daca ,erioada care s0a scrs de la Cntrer,erea ,latii ,rimelor n
de,aseste n anmit nmar de ani 2de e8em,l! * ani3! iar asigratl
acce,ta sa ,lateasca smele restante! Cntr0n anmit nmar de rate.
La asigrarea mi8ta de Aiata! contractl se Cnc4eie ,e n
anmit nmar de ani! c,rins Cntre anmite limite 2de e8em,l! Cntre
7' si *( de ani3! c conditia ca asigratl sa n de,aseasca o anmita
Arsta 2de obicei! /- de ani3 la e8,irarea acestei ,erioade. C ct
,erioada de asigrare este mai mare! c att este mai aAantaBos att
,entr client! ct si ,entr societatea de asigrare.
Primele de asigrare se stabilesc Cn 9nctie de sma asigrata si
se ac4ita 9ie antici,at si integral ,entr Cntreaga ,erioada asigrata! 9ie
Cn rate anale.
La e8,irarea ,erioadei asigrate! asigratl ,oate o,ta ,entr
,lata indemni@atiei de s,raAietire! 9ie integral! 9ie sb 9orma de
renta anala! Cn Aariantele rmatoare"
1(
a3 renta 9i8a ,e o ,erioada determinata6
b3 renta Aiagera.
Daca asigratl decedea@a Cn ,erioada de ,lata a rentei! ,lata
acesteia Cncetea@a.
La asigrarea mi8ta redsa! este ,osibila rambrsarea ,rimelor
a9erente riscli de s,raAietire! ramnnd la dis,o@itia asigratorli
nmai ,rima a9erenta riscli de deces. Dn ca@l Cn care! la e8,irarea
,erioadei de asigrare! asigratl este Cn Aiata! el bene9icia@a de sma
asigrata! iar daca el Cncetea@a din Aiata! asigratorl Aa ,lati sma
,rimelor de asigrare Cnregistrate ,na la momentl decesli! la care! de
regla! se adaga si cota cores,n@atoare ,artici,arii la ,ro9it ,entr
,artea din re@erAele matematice inAestite de asigrator.
+.'.-. Asigrarea de renta
Dn ca@l asigrarii de renta! asigratorl ,lateste o indemni@atie
,eriodica. Dn 9nctie de modl de a,licare! asigrarea de renta ,oate 9i"
a. Renta Aiagera. Se acorda sb 9orma de indemni@atie ,eriodica
2trimestriala sa lnara3 ,na la decesl asigratli. Priml trimestr
considerat de la data intrarii Cn Aigoare a rentei are denmirea de
,riml termen0limita al rentei. Daca la ,riml termen0limita se
constata ca asigratl a decedat! n se acorda renta! sitatie cnoscta
si sb denmirea de 9ara indemni@atie 9inala. E8ista ,osibilitatea ca
renta Aiagera sa se acorde anal sa o data la sase lni! in9lentnd
ast9el Aaloarea rentei Aiagere! deoarece asigratorl dis,ne de bani o
,erioada mai Cndelngata si ,oate obtine ,ro9itri mari din inAestitii.
Dn ,ls! are mai ,tine c4eltieli administratiAe. Dn ca@l termenelor
lnare! lcrrile snt inAersate.
La asigrarile de renta Aiagera c rambrsare! Cn ca@l
decesli asigratli! se rambrsea@a ,rimele de asigrare deBa
,latite. Dn mod eAident! ,rimele ,entr renta c rambrsare snt mai
mari dect cele ,latite Cn ca@l nei rente Aiagere 9ara rambrsare.
Ast9el de asigrari de renta Aiagera snt ,entr o singra ,ersoana si
se Cnc4eie ,entr ,ensie de batrnete sa ,entr alocatie ,roAi@orie
,na la ,ensie 2renta tem,orara3.
Dn ca@l ,ensiei de batrnete sa al ,ensiei de rmas 2,entr sot
sa sotie3! se 9oloseste! Cn mod s,ecial! asigrarea de renta Aiagera
,entr doa ,ersoane! sitatie Cn care se acorda o indemni@atie
,eriodica Cn conditii de s,raAietire sa de deces al ,rimli asigrat.
17
Aceasta ,oate 9i com,arata c asigrarile mi8te de Aiata si ,re@inta la
rndl ei rmatoarele 9orme s,eci9ice de asigrare"
renta Aiagera ,e toata drata Aietii! c a,licare imediata
,entr doa ,ersoane si c trans9erare integrala Cn bene9icil ltimli
s,raAietitor6
renta Aiagera tem,orara! c a,licare imediata ,entr doa
,ersoane si c trans9erare integrala Cn bene9icil ltimli
s,raAietitor.
b. Renta tem,orara se acorda ,na la o anmita data stabilita
sa ,na la decesl asigratli! Cn ca@l Cn care acesta srAine
Cnaintea datei res,ectiAe.
c. Renta de s,raAietire se acorda sb 9orma de indemni@atie
,eriodica! d,a decesl asigratli! Cn 9aAoarea coasigratli! daca
acesta este Cn Aiata. Dn acest ca@! 9ormele s,eci9ice mai des Cntlnite snt"
renta tem,orara de s,raAietire6 indemni@atia se acorda
,na la data stabilita Cn ,realabil Cn contract! sa ,na la data decesli
coasigratli! daca aceasta srAine mai deAreme6
renta Aiagera de s,raAietire6 Cn ca@l Cn care coasigratl
decedea@a Cnaintea ,rimli asigrat! asigrarea e8,ira c4iar Cnaintea
acordarii ,rimei indemni@atii6
d. Asigrarea de renta ,entr stdii 2asigrarea ti, stdent3.
Acest ti, de ,olita are ca sco, economisirea nor sme de bani ,entr
,erioada de stdii a co,iilor! Cndeosebi Cn conditiile Cn care ,latitorl
n ar mai 9i Cn Aiata la momentl Cnce,erii acestora. De regla!
asigratl este ,arintele sa ttorele co,illi! iar bene9iciarl ,olitei
Aa 9i co,ill aBns la Arsta Cnce,erii stdiilor. De obicei! ,rimele de
asigrare Aor 9i ,latite de catre asigrat ,na la Cnce,erea stdiilor!
rmnd ca bene9iciarl 2co,ill3 sa intre Cn ,osesia rentelor la Arsta
s,eci9icata Cn contract. Drata de ,lata a rentelor ,oate 9i de + sa de
- ani! d,a cm a ,re9erat asigratl. Totodata! asigratl ,oate o,ta
ca sma sa 9ie ,latita integral la Cm,linirea de catre bene9iciar a Arstei
necesare Cnce,erii stdiilor. Dnsa sma res,ectiAa Aa 9i ,latita Cntr0n
,rocent mai mic de 7(( R 2.(0.-R3 din sma totala a rentelor!
datorita 9a,tli ca societatea de asigrari n mai ,oate ca,itali@a
smele res,ectiAe ,e ,erioada care ar 9i trect ,na la e8,irarea
dratei de + sa - ani si Cn care s0ar 9i ,latit esalonat. Societatea de
asigrare Aa ,lati c4iar daca na din ,arti 2asigrat sa bene9iciar3 Aa
deceda! asmnd0si obligatiile de ,lata a rentelor Cn ca@l decesli
asigratli ,e ,arcrsl dratei de asigrare. De asemenea! ,olita se
1'
,oate trans9orma Cntr0o ,olita mi8ta de Aiata Cn ca@l Cn care
bene9iciarl decedea@a ,e ,erioada de ,lata a ,rimelor. Daca decesl
acestia srAine Cn ,erioada ,latii rentelor! ele Aor 9i Cncasate de catre
asigrat ca o sma 9or9etara sa ,eriodic. 5 ast9el de ,olita se ,oate
Cnc4eia ,e o ,erioada minima stabilita de societatea de asigrare
2. sa 7( ani3! Cn 9nctie de nmarl de ani ales ,entr ,lata rentelor
2+ sa - ani3. Primele de asigrare trebie ,latite! indi9erent de niAell
smei asigrate! Cntr0n interAal de cel ,tin - ani.
+.'.). Asigrarea ti, dota
Este o 9orma de asigrare ,rin care ,arintii ,ot o9eri dre,t @estre o
sma de bani! Cn momentl Cn care co,ill se casatoreste sa doreste sa
deAina inde,endent 9inanciar. Este o asigrare de Aiata ,rin care se o9era
,rotectie 9ata de riscl de deces al ,ersoanei asigrate 2,arintele sa
ttorele co,illi3. Bene9iciarl 2co,ill3 ,rimeste sma asigrata! 9ie Cn
momentl casatoriei! 9ie la Cm,linirea nei anmite Arste 2 '(! '- ani
etc.3. Este n ,rods de asigrare asemanator celi ,entr stdii! c
deosebirea ca sma asigrata se ,lateste integral si n esalonat. Dn ca@l
decesli bene9iciarli! ,olita deAine! ca si la asigrarea ti, stdent! o
,olita de asigrare mi8ta de Aiata.
+.*. Asigrari de ,ersoane! altele dect cele de Aiata
Din aceasta categorie a asigrarilor de ,ersoane 9ac ,arte asanmitele
asigrari non0Aiata! deoarece ,rinci,alele riscri aco,erite
n se re9era la riscl de deces! ci la riscri care creea@a ,ersoanelor
s9erinte 9i@ice sa de alta natra. Aici snt inclse" asigrarile
medicale! asigrarile de accidente si asigrarile de calatorie.
+.*.7. Asigrarea medicala
Este o 9orma de asigrare destinata ,entr"
aco,erirea Cn ca@ de boala sa com,ensarea Aenitrilor ,e
,erioada de boala6
aco,erirea totala sa ,artiala a costrilor de s,itali@are! daca
s,itali@area de,aseste n anmit nmar de @ile consectiAe 2de obicei!
* sa -36
1*
Aco,erirea costrilor tratamentli medical! ca re@ltat al nei
boli sa Aatamari cor,orale Cn ,erioada asigrata.
De mentionat ca riscl de deces n este asigrat.
Primele de asigrare snt di9erite ,entr barbati si ,entr 9emei.
NiAell acestora! datorita riscrilor di9erite! are Cn Aedere si categoriile
oc,ationale.
Smele asigrate ,latite ,ot re,re@enta"
sme 9i8e! 9or9etare! re,re@entnd o indemni@atie ,e @i de
s,itali@are sa sma 9i8a ,entr interAentii c4irrgicale6
com,ensarea c4eltielilor de s,itali@are sb 9orma nor
indemni@atii ,entr serAicii de s,itali@are ,riAate! tratament medical#
c4irrgical.
Asemenea altor ti,ri de asigrari de sanatate! si la asigrarea
medicala se stabileste o ,erioada de aste,tare! d,a a carei e8,irare
aco,erirea deAine e9ectiAa6 aceasta ,oate 9i de *0) lni.
Costrile aco,erite ,ot 9i" de s,itali@are! de conAalescenta! de
tratament la domicili d,a e8ternare! indemni@atie ,entr maternitate!
ta8e ,entr consltatii si diagnostic la medicl generalist sa la
s,ecialisti 2radiologie! ecogra9ie etc.3! interAentii c4irrgicale! serAicii
,riAate de amblanta! costri de re,atriere etc.
Pentr boli incrabile! asigrarea medicala ,oate c,rinde o
cla@a aditionala c re9erire la sma asigrata! si anme"
,lata nei sme la momentl diagnosticarii bolii. Smele ,ot
9i nice sa di9erentiate Cn 9nctie de diagnostic6
,lata smei se e9ectea@a Cn doa transe" na la momentl
diagnosticarii bolii 2de e8em,l -(R3 si a doa! d,a srAenirea
decesli.
La asigrarea medicala! stabilirea ,rimei de asigrare tine cont
de rmatorii 9actori"
9recAenta a,aritiei nor boli! la anmite interAale de Arsta.
De e8em,l barbatii snt mai e8,si la atacri de cord Cntre +( si
-( de ani6
Arsta ma8ima de intrare sa iesire din risc6
daca ,ersoana res,ectiAa este 9matoare sa n6
in9ormatii de natra statistica ,riAind ca@ele deceselor6
sisteml international de clasi9icare a bolilor! con9orm
metodologiei 5rgani@atiei &ondiale a Sanatatii.
Pentr interAentii c4irrgicale! asigrarea ,oate 9i n ,rods
distinct sa o cla@a aditionala la n ,rods deBa e8istent. Sma
1+
asigrata ,latita! Cn sitatia Cn care asigratl s,orta o interAentie
c4irrgicala! este 9i8a si se stabileste Cn 9nctie de natra interAentiei
c4irrgicale. Clientl ,oate 4otarC niAell acestor sme Cntre anmite
limite minime si ma8ime. Asigratorl se ,ronnta as,ra acestor
limite! ,e ba@a datelor statistice ,riAind costrile interAentiilor
c4irrgicale. InterAentia c4irrgicala trebie a,robata si e9ectata de
catre n medic s,ecialist Cntr0n s,ital atori@at.
+.*.'. Asigrarea de accidente
Dn cadrl asigrarilor de ,ersoane! altele dect cele de Aiata!
asigrarea de accidente ,re@inta rmatoarele caracteristici"
aco,era doar riscl de accident! n si riscl de deces6
ne9iind asigrari ,e termen lng! se Cnc4eie ,e ,erioade mai
mici 2n an sa sb n an36
smele asigrate se ,latesc asigratli ,ro,ortional c gradl
de inAaliditate si con9orm conditiilor ,reAa@te Cn ,olita.
De cele mai mlte ori! com,aniile care actiAea@a Cn domenii care
,res,n riscri o9era angaBatilor asigrari de accidente.
Pentr a se Cnlatra orice dbii legate de inter,retarea nor
cla@e contractale! ,olita de asigrare trebie sa de9ineasca clar si sa
,reci@e@e rmatorii termeni"
a. Accidentl $ re,re@inta n eAeniment nedorit! datorat nor
ca@e e8terioare! Aiolente si neaste,tate! Cntr0o conBnctra ne9ericita!
inde,endent de Aointa asigratli si care ,roAoaca ,agbe! raniri sa
c4iar deces. N snt considerate accidente acele eAenimente c rmari
graAe! care a o ca@a interna si n na e8terna.
b. InAaliditate ,ermanenta $ re,re@inta o Aatamare cor,orala
graAa! ca rmare a ni accident! iAita Cn decrs de cel mlt n an de
la data accidentli si ne9iind sanse de ameliorare.
c. Inca,acitatea tem,orara de mnca! srAenita ca rmare a
ni accident! Cl Cm,iedica ,e asigrat sa e9ecte@e o mnca! ,e o
,erioada limitata de tim,.
d. Sma asigrata. De obicei societatile de asigrare ,reAad o
anmita limita la sma asigrata! ,na la care se ,oate Cnc4eia ,olita
de asigrare.
e. Riscrile aco,erite de catre societatile de asigrare. Dn general!
acestea snt accidente" de circlatie! din ,racticarea s,ortrilor! ,roAocate
de 9nctionarea masinilor! a,aratelor! neltelor! din insolatii! degeratri!
1-
as9i8ieri! Cnec! e8,lo@ie! ,rabsiri de teren! trasnet! electroctare! loAire!
Cnte,are! cadere! taiere! arsri! atac e9ectat de o alta ,ersoana sa de n
animal si ca rmare a mnirii armelor.
9. Riscrile e8clse $ snt cele care se datorea@a nor actini
ires,onsabile! cm ar 9i" Eaccidente ,rodse de asigrat! 9iind Cn stare
de ebrietate! into8icatie ca rmare a ab@li de alcool! medicamente
sa drogri! Aatamari ,rodse de actinea ,ro,rie a asigratli!
riscri de ra@boi! reAoltie! e8,lo@ie atomica si altele.
Dn 9nctie de graAitatea e9ectelor accidentli! asigratl ,rimeste o
anmita sma de bani! con9orm nei sc4eme ,ro,se de asigrator si
acce,tate de el! care se regaseste Cn contintl contractli de asigrare.
Plata smelor asigrate se 9ace ,e ba@a de docmente! inclsiA medicale
si a nor inAestigatii ,e care asigratorl are dre,tl sa le e9ecte@e.
Asigrarea de accidente ,oate 9i Cnc4eiata ca asigrare indiAidala
sa de gr, 2 colectiAa3. Aceasta din rma se ,oate Cnc4eia nominal sa
,entr toti angaBatii 2lati ca nmar total3! ,e ,ro9esii sa indi9erent de
,ro9esie.
+.*.*. Asigrarea de calatorie
Aceasta 9orma de asigrare aco,era accidentele sa
CmbolnaAirile ce ,ot sa a,ara ,e ,arcrsl nei calatorii anme! de
obicei Cn strainatate. Dn nele ca@ri se aco,era si riscl de deces.
Dn ca@l ,rodcerii nei CmbolnaAiri sa a ni accident!
asigratorl! ,rintr0n Cm,ternicit al sa! Aa 9ace tot ,osibill ,entr
a acorda aBtorl necesar Cn sitatia critica res,ectiAa. Una din
masrile Cntre,rinse este trans,ortl la na din nitatile medicale cele
mai a,ro,iate! care sa dis,na de conditii de tratament adecAate. Pe
toata drata calatoriei! asigratorl Aa ,lati ,entr asigrat smele ce
re,re@inta c4eltielile normale! 9iresti Cn sitatia res,ectiAa.
Dn ca@l Cn care n are loc s,itali@area si asigratl ac4ita el
Cnssi anmite c4eltieli! el ,oate solicita asigratorli rambrsarea
c4eltielilor medicale ,e ba@a nor docmente solicitate de acesta din
rma. De regla! n se rambrsea@a c4eltielile e9ectate 9ara
res,ectarea conditiilor ,olitei! care n se Cncadrea@a Cn limitele
geogra9ice delimitate sa care im,lica anmite tratamente sa
interAentii! ,entr boli aAte anterior calatoriei. Pentr eAenimentele
e8clse! ,olita c,rinde n ca,itol se,arat.
1)
Im,ortant de remarcat este 9a,tl ca asigrarile! Cn s,ecial cele de
Aiata! n snt standard6 ele trebie alcatite d,a neAoile indiAidale ale
clientilor! gasind0se combinatiile o,time ,entr 9iecare client.
+.+. Cla@e aditionale
Societatile de asigrari ,ot o9eri ,osibilitatea obtinerii nor
aAantaBe constnd Cn ,rotectii s,limentare! Cn sc4imbl ,latii nor
sme de bani 9oarte mici. Ast9el! Cn sc4imbl nor sme modice! se
,ot inclde cla@e aditionale de genl rmator"
a. Protectia Cm,otriAa in9latiei $ re,re@inta o cla@a aditionala
absolt necesara Cn tarile care ,re@inta n niAel semni9icatiA al ratei
in9latiei. AAnd Cn Aedere ca o asigrare de Aiata se Cnc4eie ,e termen
lng! este necesara mentionarea Aalorii reale a smei asigrate. Aceasta
necesita corelarea Cn ,ermanenta a smei asigrate si a ,rimelor de
asigrare! c rata in9latiei si se a,lica nmai la ,rimele ,latite Cn mod
esalonat. EAident! corelarea im,lica si cresterea contina a ,rimei de
asigrare. Dn ca@l contractelor c ,lata nica a ,rimei de asigrare!
aceasta trebie sa se Bsti9ice si ca atare n se a,lica.
b. Cla@a de sctire de ,lata a ,rimelor $ ,res,ne
,osibilitatea de Cncetare a ,latii ,rimelor de asigrare! aAnd dre,t
ca@a o inAaliditate srAenita ca rmare a ni accident ,rods d,a
data intrarii Cn Aigoare a ,olitei de asigrare. Aceasta cla@a este
acce,tata nmai daca asigratl n mai ,oate mnci ,entr a obtine
Aenitri din care sa ,lateasca ,rimele de asigrare.
+.-. Determinarea ,rimei de asigrare
la asigrarile de Aiata
+.-.7. Caracteristici de9initorii
La asigrarile de Aiata! dre,trile si obligatiile ,reAa@te Cn
contract de,ind de ,robabilitatea de s,raAietire a asigratli.
Asigrarile de Aiata se ba@ea@a ,e calcle actariale 9ndamentate!
,entr determinarea ,rimei de asigrare! a re@erAelor matematice! a
Aalorii de rascm,arare a ,rodselor c ca,itali@are si ,e calcle ,rin
care se determina rata te4nica a dobn@ii.
Calclarea ,rimelor de asigrare se ba@ea@a ,e tabelele de
mortalitate Cntocmite de catre Comisia Nationala de Statistica! care
1/
indica nmarl de ,ersoane Cnca Cn Aiata si ,robabilitatea de deces.
Pnctl de ,lecare Cl constitie n gr, determinat de ,ersoane
27((.(((3 care se nasc. Tabelele de mortalitate! reali@ate ,e ba@a
datelor statistice! n tin seama de catastro9e natrale! ra@boi etc.! care
,ot in9lenta mortalitatea Cn a9ara ca@elor natrale.
La asigrarile de Aiata! Cntrct snt asigrari ,e termen medi
sa lng! riscl de deces creste de la n an la altl datorita Cmbatrnirii
natrale. Aceasta Cnseamna ca societatea de asigrare trebie sa
,ercea,a Cn 9iecare an o ,rima de asigrare din ce Cn ce mai mare!
denmita ,rima de risc. Aceasta re,re@inta Aaloarea ,robabila a
riscli asmat de0a lngl 9iecari an de asigrare. Acest as,ect este
di9icil ,entr asigrator si n este nici conAenabil ,entr asigrat. De
aceea! se calclea@a o ,rima anala constanta! ,e toata ,erioada
asigrarii! nmita ,rima niAelata! care are aceeasi Aaloare ,e toata
drata de ,lata a ,rimelor! sitnd0se Cntre Aalorile e8treme ale
,rimei de risc. Ast9el! asigratorl Aa Cncasa Cn ,rimii ani ai ,erioadei
de asigrare o ,rima mai mare dect cea necesara ,entr aco,erirea
riscli. Ulterior! datorita Cnaintarii Cn Arsta a asigratli!
asigratorl Aa Cncasa o ,rima mai mica dect cea cores,n@atoare
riscli. Asigratorl colectea@a anmite sme din ,rimele de
asigrare netili@ate n tim, si care! Cm,rena c dobn@ile a9erente!
Aor 9i tili@ate atnci cnd ,rimele niAelate n Aor mai 9i s9iciente
,entr aco,erirea riscli asigratli.
Plata ,rimei de asigrare! Cn asigrarile de Aiata! se ,oate e9ecta
o singra data sb 9orma ,rimei nice sa Cn mod esalonat.
Prima nica este ast9el calclata Cnct sa aco,ere riscl ,e
Cntreaga ,erioada asigrata. Ast9el! asigratorl Aa bene9icia de
Cntreaga sma de bani de la Cnce,t! ,entr toata drata. Prima nica
Cncasata! la care se adaga Aenitl Cncasat din inAestirea ei! Aa 9i
tili@ata ,entr ,lata smei asigrate! atnci cnd interAine decesl
asigratli sa la e8,irarea contractli. Aceasta modalitate de ,lata
este 9oarte ,tin tili@ata Cn ,ractica! 9iind mai 9recAenta la asigrarile
de Aiata ,e termen limitat.
Plata esalonata a ,rimei este cea mai des tili@ata! Cn s,ecial Cn
ca@l nei asigrari ,e termen lng! deoarece sma ce ar re,re@enta ,rima
nica ar constiti n e9ort 9inanciar ,rea mare ,entr contractantl
asigrarii. Sb as,ectl niAelli! asigratorl ,oate acce,ta Cncasarea
aceleiasi ,rime! esalonata Cn tim,! desi riscl de deces este di9erit de la n
an la altl datorita Cmbatrnirii ,ersoanei asigrate.
11
Atnci cnd se calclea@a ,rima neta! la asigrarea de Aiata! se
ia Cn considerare rmatoarele elemente"
,robabilitatea ,rodcerii eAenimentli asigrat6
Arsta si se8l ,ersoanei asigrate6
Aaloarea actala a ,rimelor6
Aaloarea actala a smei asigrate6
dobnda te4nica6
rentabilitatea societatii de asigrari.
Trebie mentionat ca Cn calcll ,rimei nete n se ia Cn
considerare c4eltielile asigratorli. Acestea snt aco,erite ,rin adagarea
ni s,liment 2adaos3 de ,rima la ,rima neta! obtinnd0se
,rima brta! care este ,rima e9ectiA ,latita de catre asigrat.
C4eltielile societatii de asigrare! late Cn calcll ,rimei de
asigrare! ,ot 9i initiale sa ,ermanente. C4eltielile initiale se e9ectea@a
nmai la Cnc4eierea ni contract de asigrare si snt mai mari! Cn tim, ce
c4eltielile ,ermanente se e9ectea@a Cn 9iecare an! aAnd n niAel reds.
S,limentl de ,rima inclde rmatoarele elemente"
c4eltieli de ac4i@itie a ,olitei de asigrare! care se 9ac la
Cnc4eierea contractli si c,rind" salariile! res,ectiA comisioanele
agentilor de An@ari si c4eltielile ,entr o eAalare corecta a riscli6
c4eltieli c reclama! ,blicitatea si ti,aritrile! ce re,re@inta
o anmita cota ,rocentala din ,rimele de asigrare6
c4eltieli de Cncasare a ,rimei de asigrare si c gestionarea!
care se stabilesc sb 9orma nei cote ,rocentale din ,rima
neta6
c4eltieli c comisioanele de reCnnoire a ,olitelor6
c4eltieli de atomati@are6
c4eltieli administratiAe si gos,odaresti ale asigratorli"
Cntretinere! c4irie! tele9on etc.! ,recm si c4eltielile de re,re@entare.
Acestea se esalonea@a ,e toata ,erioada de Aalabilitate a asigrarii.
De,o@itl ,entr c4eltieli este destinat aco,eririi c4eltielilor
initiale si celor ,ermanente. Ast9el! asigratl ,lateste la 9iecare ,rima o
,arte din sma ce constitie c4eltielile initiale! la care se adaga smele
ce re,re@inta c4eltielile ,ermanente ,entr ,erioada res,ectiAa.
Asigratorl ,oate o9eri redceri de ,rima! care snt de doa
9elri"
$ redceri de 9recAenta! acordate atnci cnd ,lata ,rimelor de
asigrare se 9ace la interAale mai mari de tim, 2,rima nica! anala!
1.
semestriala3. Societatea de asigrare bene9icia@a de sme mai mari!
,latite Cn aAans! ,e o ,erioada mai lnga! ,e care ,oate sa le
inAesteasca! iar ,e de alta ,arte! n mai 9ace c4eltieli ,entr
colectarea ratelor de ,rima la interAale mai mici de tim,6
$ redceri de marime! care CncraBea@a asigratii ,entr
Cnc4eierea nor ,olite de Aalori mari. Dn general! ele se acorda atnci
cnd ,rimele de asigrare anale de,asesc n anmit niAel stabilit de
catre asigrator.
Ambele ti,ri de redceri snt stabilite Cn mod nilateral de catre
asigrator! care! Cn 9nctie de conBnctra ,ietei! are dre,tl sa le modi9ice
,eriodic! noti9icnd acest lcr clientilor la aniAersarea contractli.
Redcerile de ,rima se a,lica as,ra ,rimelor brte de asigrare! la care
se adaga si ,rimele s,limentare ,entr cla@ele aditionale.
Societatea de asigrare constitie o re@erAa din ,rimele de
asigrare! ,entr a ,tea ,lati smele asigrate! indi9erent de momentl Cn
care se ,rodce eAenimentl asigrat. Aceasta re,re@inta re@erAa
matematica! care ,oate 9i determinata ,rin di9erite metode de calcl ce
tin seama de c4eltielile initiale. Cea mai cnoscta si cea mai 9recAent
9olosita este metoda Jillmer. Re@erAa matematica calclata ,rin metoda
Jillmer este egala c Aaloarea actali@ata a smelor asigrate Aiitoare! din
care se scade Aaloarea actali@ata a Aiitoarelor ,rime.
Daca asigratl! dintr0n motiA sa altl! n0si mai ,oate ,lati
,rimele Cn continare si doreste sa Cntrer,a contractl Cnainte de data
e8,irarii acestia! are dre,tl sa i se rambrse@e o anmita sma!
denmita Aaloare de rascm,arare. Aceasta se calclea@a nmai ,entr
contractele c ,lata esalonata! ,rin a,licarea nei cote ,rocentale as,ra
re@erAei matematice. Acest ,rocent este di9erit! Cn 9nctie de momentl
re@ilierii contractli. Re@ilierea din ,rimii ani de e8istenta ai contractli
se concreti@ea@a Cn Aalori de rascm,arare redse! datorita niAelli
ridicat al c4eltielilor e9ectate de asigrator Cn aceasta ,erioada.
Asigratl are dre,tl sa re@ilie@e contractl Cn orice moment. De aceea!
Cn calcll ,rimelor de asigrare! trebie sa se tina seama de ,rocentl
,ersoanelor care se astea,ta sa re@ilie@e ,olita de asigrare Cn 9iecare an.
Din ,rimele Cncasate! asigratorl creea@a n 9ond care Aa 9i
inAestit mai de,arte! obtinnd0se n Aenit s,limentar! sb 9orma de
dobnda. Dn domenil asigrarilor! termenl de dobnda re,re@inta
Aenitrile ,roAenite din inAestitii 9inanciare. Deoarece societatea de
asigrari n ,oate cnoaste dinainte ct mai e8act ce dobnda se Aa
obtine din banii inAestiti de0a lngl tim,li! este absolt necesar sa
se tili@e@e Cn calcl o rata a dobn@ii realista! Cn 9nctie de sitatia
.(
concreta a tarii si a ,osibilitatilor de inAestire. Aceasta rata a dobn@ii
,rin care se ,oate estima dobnda Aiitoare se nmeste rata te4nica a
dobn@ii. Dn acest 9el! Aaloarea ,olitei creste Cn 9iecare an c cota de
,artici,are la ,ro9it cores,n@atoare dobn@ii obtinte de asigrator
din inAestirea re@erAelor matematice.
+.-.'. %nctiile biometrice
Practica asigrarilor de Aiata are la ba@a datele c,rinse Cn
tabela de mortalitate 2Ane8a nr. 73 a nei tari! care este Cntocmita Cn
rma ,relcrarii in9ormatiilor o9erite de recensamntl ,o,latiei din
tara res,ectiAa. Dn tabela de mortalitate snt trecte! Cn coloane
distincte! rmatoarele Aalori"
Arsta 8! de la ( la 7(( de ani6
9nctia de s,raAietire l8 $ arata cte ,ersoane dintr0o
generatie i,otetica de 7((.((( nascti Aii! mai snt Cn Aiata la
Cm,linirea Arstei de 8 ani6
nmarl ,ersoanelor ce Aor deceda Cn interAall c,rins Cntre
8 si 8Q7 ani! notat c d86
,robabilitatea de deces! T8! res,ectiA ,robabilitatea ca o
,ersoana care a Cm,linit 8Q7 ani sa 9i decedat la Arsta c,rinsa Cntre 8
si 8Q7 ani.
%ormla de calcl a acesteia este"
8
8
8 l
d
T =
$ ,robabilitatea de s,raAietire ,8 $ arata sansele ,e care le are
o ,ersoana care a Cm,linit Arsta 8 sa 9ie Cn Aiata la Cm,linirea Arstei
de 8 Q t ani6 aceasta este data de relatia"
8
8 7
8 l
l
P = +
Ast9el! ,robabilitatea ca o ,ersoana de 8 ani sa s,raAietiasca la
Arsta de 8 Q t ani este data de relatia"
8
8 t
t 8 l
l
P = +
.7
$ nmarl medi al s,raAietitorilor c,rinsi Cn interAall de
Arsta de la 8 la 8Q7 ani6 aceasta se notea@a c lm283.
Considernd0se ca l8 este 9nctia de s,raAietire si n este n
anmit nmar de ani! Aiata medie E8 re,re@inta ,arametrl care
e8,rima media nmarli de ani ,e care ,oate sa0i traiasca o ,ersoana
Cn Arsta de 8 ani si se determina a,licnd 9ormla"
Daca se adna ,8 c T8 se obtine relatia" P8 Q T8 O 7
+.-.*. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile indiAidale de
s,raAietire
c ,lata nica a smei asigrate
Dn acest ca@! se considera o ,ersoana oarecare Cn Arsta de 8 ani!
care Cnc4eie o asigrare de s,raAietire Cn Aaloare de S .m.! rmnd
ca ,este n ani! res,ectiA la momentl 8 Q n! sa Cncase@e sma S! daca
Aa 9i Cn Aiata! eAeniment ce are loc c ,robabilitatea .
l
l
P
8
8 n
n 8
= +
Relatii de calcl"
!
l
l
P S E 6 E n
8
8 n
N n G n 8 = _ = + _ Cn care"
PN $ ,rima neta nica ,e care trebie sa o ,lateasca asigratl!
,entr a ,tea Cncasa! la momentl scadentei! sma asigrata S6
nE8 $ ,rima neta nica nitara6
n
n
2 +i 3
=
7
7
! i 9iind ,rocentl medi anal al ,ietei
9inanciare ,e drata celor n ani.
8
n
8 n
8
8 8 8 n
8 l
l
l
l l l
E
_=
+
+ + + = +
+ + +
= +
7((
7 ' (
'
... 7
'
7
.'
5 sma de bani S(! care este ,lasata ,e termen lng! are Aaloarea
9inala"
Sn O S(P 27Qi3n ! daca ,rocentl medi anal al ,ietei 9inanciare
,e drata celor n ani 2i3 este nic! sa "
_=
= _ +
n
B 7
Sn S( 27 i B 3! daca ,rocentl res,ectiA este Aariabil..
Utili@nd0se nmerele de comtatie! se a,lica 9ormla"
8
8 n
n 8 D
D
E = +
Dn cadrl asigrarilor de Aiata! nmerele de comtatie snt
determinate la n anmit niAel al dobn@ii ,e an! aAnd roll de a
,ermite sim,li9icarea calclelor. <alorile acestora snt obtinte din
tabell nmerelor de comtatie 2Ane8a '3 si este Cntocmit ,e ba@a
tabelei de mortalitate a ,o,latiei nei tari.
+.-.+. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile indiAidale de
s,raAietire! c ,lati
esalonate Aiagere! a smelor asigrate
Dn acest ca@! ,roblema este de a stabili Aaloarea ,rimei nete
nice ,e care n asigrat trebie sa o ac4ite la data semnarii
contractli de asigrare! ,entr ca a,oi! ,e o anmita drata de tim,!
sa ,e toata Aiata! sa ,rimeasca! ,eriodic! din ,artea asigratorli! o
anmita sma de bani! care este sti,lata Cn contract.
Atnci cnd asigratorl ,lateste ,eriodic asigratli! Cn contl
smei asigrate! anmite sme de bani! s,nem ca el e9ectea@a ,lati
esalonate Aiagere.
Daca ,latile res,ectiAe snt anale! ele se nmesc anitati
Aiagere! care! la rndl lor! snt"
$ anitati Aiagere imediate 2antici,ate sa ,ostici,ate36
$ anitati Aiagere amnate 2antici,ate sa ,ostici,ate3.
Dn ambele ca@ri! drata o,eratinii este egala c drata de Aiata
ramasa a asigratli sa este limitata la n anmit nmar de ani.
Anitatile ,latite de catre asigrator la Cnce,tl 9iecari an snt
denmite antici,ate! iar cele ac4itate la s9rsitl anli se nmesc
,ostici,ate.
.*
Date 9iind nmerele de comtatie N8 si D8 si notnd0se c a8
,rima neta nica nitara ,latita de asigratl Cn Arsta de 8 ani! la
calclarea ,rimei nete nice! Cn ca@l ,latilor esalonate a smei
asigrate Aiagere! se tili@ea@a 9ormlele rmatoare ,entr"
A. Anitati Aiagere constante"
Anitati Aiagere imediate si nelimitate
a3 antici,ate" 6
8
8
8 D
N
a = b3 ,ostici,ate"
8
8 7
8 D
N
a = +
Anitati Aiagere imediate si limitate la n ani
a3 antici,ate"
8
8 8 n
n 8 D
N N
a +
=
b3 ,ostici,ate"
8
8 7 8 n 7
n 8 D
N N
a + + +
=
Anitati Aiagere amnate n ani si nelimitate
a3 antici,ate"
8
8 n
n 8 D
N
a = + 6 b3 ,ostici,ate"
8
8 n 7
n 8 D
N
a = + +
Anitati Aiagere! amnate r ani si limitate la n ani
a3 antici,ate"
D8
r# 8 r 8 r n
n 8
N N
a + + +
=
b3 ,ostici,ate"
8
8 r 7 8 r n 7
n 8 D
N N
r# a
+ + + + +
=
B. Anitati Aiagere Aariabile Cn ,rogresie aritmetica
Reamintim ca o ,rogresie aritmetica este ,er9ect determinata!
daca se cnosc"
$ ,riml termen! a76
$ ltiml termen! an6
$ nmarl termenilor! n6
$ ratia! r6
$ sma ,rogresiei! Sn..
Dn ,rinci,al! Cntre Aalorile nmerice de mai ss e8ista
rmatoarele relatii"
anO a7Q2 n $ 73 r6
.+
anQ7O anQrOa7Q2n $ 73 r QrO a7Qnr6
SnOa7Qa'Q....Qan 6
'
2a a 3n
S 7 n
n
+
=
ReAenind la ca@l nostr! daca _ este ,rima nitate si este
ratia ,rogresiei! atnci ,tem Cntlni rmatoarele ca@ri"
Anitati Aiagere imediate si nelimitate
a3 antici,ate"
8
8 8 7
8 D
N S
a + __ +_
= ! nde!
S8Q7O N8Q'QN8Q*Q...QN_
Anitati Aiagere imediate si limitate la n ani
a3 antici,ate"
8
8 7 8 n 8 n
8
8 8 n
n 8 D
S S 2n 73 N
D
N N
a + + + + _
+_

= __
b3 ,ostici,ate"
D8
S8 ' S8 n 7 2n 73 N8 n 7
<
D8
N8 7 N8 n 7
n a 8 V
= _ + + + + _ + + + _ + +
Anitati Aiagere amnate n ani si nelimitate
a3 antici,ate"
8
8 n 8 n 7
n 8 D
N S
a + + + __ +_
=
b3 ,ostici,ate"
8
8 n 7 8 n '
n 8 D
N S
a + + + + __ +_
=
Rente Aiagere 9ractionate sa ,lati Aiagere 9ractionate
Considernd0se anl Cm,artit Cn m 9ractini! iar ,lata smei
asigrate e9ectnd0se la Cnce,tl sa la s9rsitl nei 9ractini!
calclarea ,rimei nete nice necesita tili@area 9ractionalitatilor
Aiagere constante! Cn rmatoarele Aariante"
.-
%ractionalitati Aiagere imediate si nelimitate
a3 antici,ate"
'm
m 7
D
N
a
8
8
8

=
b3 ,ostici,ate"
'm
m 7
D
N
a
8
8 7
8

= + +
%ractionalitati Aiagere imediate si limitate la n ani
a3 antici,ate" 3
D
D
7 2
'm
m 7
D
N N
a
8
8 n
8
8 8 n
n 8
+ _ +

=
b3 ,ostici,ate" 3
D
D
7 2
'm
m 7
D
N N
a
8
8 n
8
8 7 8 n 7
n 8
+ + + _ +

=
%ractionalitati Aiagere amnate n ani si nelimitate
a3 antici,ate"
8
8 n
8
8 n
n 8 D
D
'm
m 7
D
N
a + _ +

=
b3 ,ostici,ate"
8
8 n
8
8 n 7
n 8 D
D
'm
m 7
D
N
a + + _ +

= +
+.-.-. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile
indiAidale de deces
Problema asigrarii de deces o constitie determinarea ,rimei ,e
care asigratl Cn Arsta de 8 ani o ,lateste asigratorli la data
semnarii contractli de asigrare! ,entr ca asigratorl sa ac4ite
sma asigrata rmasilor asigratli 2sa nei ,ersoane desemnate
de acesta3! la data cnd srAine decesl asigratli. Date 9iind nmerele
de comtatie &8 si D8 si notnd0se c A8 ,rima neta nica
nitara a9erenta smei asigrate si ,latita bene9iciarli asigrarii! la
calclarea ,rimei nete nice! se tili@ea@a 9ormlele rmatoare ,entr"
7. Asigrarea de deces nelimitata sa ,e Aiata
D
&
A 8
8 =
'. Asigrarea de deces tem,orara sa limitata la n ani
8
8 8 n
n 8 D
& &
A +
=
.)
*. Asigrarea de deces amnata n ani
8
8 n
n 8 D
&
A = +
+. Asigrarea de deces amnata n ani si limitata la r ani
8
8 n 8 n r
r # n 8 D
& &
A + + +
=
De regla! cele ,atr sitatii! ,re@entate mai ss! a Cn Aedere
,lata smei asigrate la miBlocl anli de deces al asigratli. Daca
sma asigrata este ,latita la s9rsitl 9ractinii de o lna! trimestr
sa semestr din anl de deces al asigratli! atnci ,rima neta nica
nitara A8! a9erenta smei asigrate! se Cnmlteste c
Bm
i
! nde 7 an O
O m 9ractini din an! i O dobnda anala! iar B m 2m 7 i 73.
m = _ +
De e8em,l"
m2 7 i 73
i
D
&
B
i
D
&
A
m
8
8
8 m
8
8 +
= _ = _
Pentr sma asigrata ,latita la momentl decesli asigratli!
,rima neta nica nitara A8! a9erenta smei asigrate! se Cnmlteste c
l 27 i3
i
n +
! nde ln27Qi3 este considerata dobnda instantanee.
De e8em,l"
l 27 i3
i
D
&
A
8 n
8 n
n 8 +
= + _
Daca la asigrarea de deces! sma asigrata este Aariabila Cn
,rogresie aritmetica! la calclarea ,rimei nete nice nitare se
tili@ea@a nmarl de comtatie R8! dat de relatia"
_ _ =
= + + + + _ =
8 7
R8 &8 &8 7 ... & &8
Nmarl de comtatie R8 este a,licat Cn rmatoarele ca@ri"
Asigrarea de deces nelimitata si c sma Aariabila Cn
,rogresie aritmetica"
8
8
8 D
R
A =
./
Asigrarea de deces nelimitata! amnata n ani si c sma
Aariabila Cn ,rogresie aritmetica"
8
8 n
n 8 D
R
A = +
Asigrarea de deces imediata! limitata la n ani si c sma
Aariabila Cn ,rogresie aritmetica"
8
8 8 n 8 n
n 8 D
R R n&
A + +
=
+.-.). Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile indiAidale mi8te
Asigrarea mi8ta are rol att de asigrare de s,raAietire! ct si de
deces. Ast9el! Cn ca@l nei asigrari c drata de n ani! asigratorl
,lateste asigratli sma asigrata! daca el este Cn Aiata la e8,irarea
acesti termen. Daca asigratl a decedat Cnaintea termenli res,ectiA!
atnci asigratorl ,lateste la data decesli sma asigrata! bene9iciarli
asigrarii.
Cea mai sim,la 9orma de asigrare mi8ta este asigrarea mi8ta
generala! ,rin care se asigra o sma ,e termen 9i8! att Cn ca@ de
s,raAietire! ct si Cn ca@ de deces! Cn cadrl aceliasi termen. Prima
neta nica nitara! notata c A&! este data de relatia"
8
8 8 n
8
8 n
n 8 D
& &
D
D
A& + +
= +
La asigrarea mi8ta c sma dbla! ,entr calclarea ,rimei
nete nice nitare! se a,lica 9ormla"
8
8 n 8
n 8 n 8 8 D
D &
A&D E A
+
= + = =
Acest mod de asigrare garantea@a ,lata nei sme la termenl
,reAa@t Cn asigrare! daca asigratl este Cn Aiata! sa mai deAreme! daca
el a decedat Cntre tim,. Dn ,ls! daca asigratl este Cn Aiata la termenl
9i8at Cn asigrare! atnci el ,oate ,rimi n no contract de asigrare! liber
de orice ,rime si care sa ,reAada ,lata aceleiasi sme la moartea sa.
La asigrarea mi8ta c termen 9i8! asigratorl ,lateste la
momentl ,reAa@t Cn contract! de e8em,l d,a n ani! o anmita
sma S asigratli! daca el este Cn Aiata! sa altei ,ersoane! daca
asigratl a decedat Cnainte de momentl 9i8at Cn contract ,entr ,lata
.1
smei asigrate. Dn acest ca@! Cn 9nctie de calcll antici,at sa
,ostici,at! se tili@ea@a relatiile"
n
P8 _n a 8 =
a. antici,at"
n
8 G n
8
n 8
n
8 N N
D
a
P _

=
=
+
b. n
8 7 8 n 7
8
n 8
n
8 N N
D
a
P _

=
=
+ + +
La asigrarea mi8ta c termen 9i8 si sma dbla! asigratorl
este Cn sitatia de a ,lati asigratli sma S la termenl 9i8 de n ani si
a,oi de a ,lati aceeasi sma rmasilor asigratli la data decesli
sa! indi9erent cnd acesta se ,rodce! 9ara ca asigratl sa mai
,lateasca Cn ,ls alte ,rime! daca a s,raAietit termenli ,reAa@t Cn
contract. Dn acest ca@! notnd0se c A&%D ,rima neta nica nitara !
se a,lica relatia"
8
n 8 n
n 8
n
n 8 D
&
A&%D = + A = + +
Daca Cn locl nei ,rime nice se ,re9era o ,rima anala Cn
cadrl termenli 9i8at! atnci! ,entr determinarea ,rimei nitare
anale! se a,lica rmatoarea relatie de ec4ilibr 9inanciar"
n 8
n
P8 _n a 8 = A + A
+.-./. Calclarea ,rimei nete la asigrarile
indiAidale de ,ensii
Asigrarea de ,ensie re,re@inta n ca@ ,articlar al asigrarii de
renta Aiagera si consta Cn determinarea ,rimei nete ,e care asigratl o
,lateste o singra data sa esalonat Aiager ,na la n moment dat!
anterior celi de la care Cnce,e sa ,rimeasca! anal sa ,e 9ractini de
an! o ,ensie de la asigrator! Cn Airttea ,olitei Cnc4eiate.
Dn ca@l ,rimei nete ac4itata Cn mod esalonat! n asigrat Cn
Arsta de 8 ani! ,entr a ,tea sa ,rimeasca de la asigrator o sma de
bani S 2,ensie3 de I ori ,e an! d,a o ,erioada de n ani! el trebie sa0i
..
,lateasca asigratorli o sma de bani P 2,rima neta3! de m ori ,e an!
tim, de r ani! con9orm relatiei de ec4iAalenta"
m_P_r a 8 = I_S_n a 8
+.-.1. Calclarea ,rimei nete nice la asigrarile
de s,raAietire si de deces ,entr doa
sa mai mlte ,ersoane interde,endente
Daca asigrarile indiAidale re,re@inta o ,reoc,are de ,rim rang
Cn cadrl asigrarilor de Aiata! asigrarile ,entr doa sa mai mlte
,ersoane interde,endente se sitea@a ,e n ,lan secndar. Totsi! ele
,ot re,re@enta n interes att ,entr societatile de asigrari! ct si ,entr
asigrati. Asemenea asigrarilor indiAidale! si asigrarile ,entr doa
sa mai mlte ,ersoane ,ot 9i c ,lati nice sa esalonate a smelor
asigrate. &ai Cnti! lam ca e8em,l ca@l ni gr, alcatit din doa
,ersoane de Arste 8 si M! la care ,robabilitatea de s,raAietire a
gr,li ,este n ani este data de relatia"
M
M n
8
8 n
n 8M n 8 n M l
l
l
l
P P P = _ = + _ +
Probabilitatea ca gr,l res,ectiA sa 9i decedat Cnainte de anl n
este"
( ) ( ) n T8M = n T8 _n TM = 7n P8 7n PM
La acelasi gr,! ,robabilitatea de a aAea cel ,tin n
s,raAietitor este data de relatia"
( ) ( ) n P7# 8M = 7 7n P8 7n PM = n P8 +n PM n P8M
Dn mod analog! la n gr, 9ormat din trei ,ersoane! de Arste 8! M
si @! ,robabilitatea de a aAea cel ,tin n s,raAietitor este data de
relatia"
( ) nP8 nPM nP@ n P8M nP8@ n PM@ n P8M@
8M@
7
n P = + + + + +
De asemenea! la gr,l alcatit din trei ,ersoane! ,robabilitatea
de s,raAietire a nmai doa ,ersoane ,este n ani se determina c
aBtorl relatiei"
n 8 n M n 8 n @ n M n @ n 8 n M n @
n ' # 8M@ n 8 n M n @ n 8 n M n @ n 8 n M n @
P P P P P P * P P P
P P P T P T P T P P
= _ + _ + _ _ _ _
= _ _ + _ _ + _ _ =
7((
La asigrarile de s,raAietire! calclarea ,rimei nete nice
,entr gr,ri de ,ersoane Ai@ea@a! Cndeosebi! gr,ri alcatite din
doa sa trei ,ersoane.
La gr,l com,s din doa ,ersoane 2n O '3! Cntlnim
rmatoarele sitatii de calcl a ,rimei nete nice nitare"
a3 daca cel ,tin n membr al gr,li este Cn Aiata ,este I ani"
7 ' 7 '
7 '
I 8 I 8 I 8 8
8 8
I E 273 = E + E E
b3 daca nmai n membr al gr,li este Cn Aiata ,este I ani"
7 ' 7 '
7 '
I 8 I 8 I 8 8
8 8
I E 7 = E + E ' E
c3 daca ,este I ani snt Cn Aiata ambii membri ai gr,li"
7 '
7 '
I 8 8
8 8
I E ' = E
La gr,l 9ormat din trei ,ersoane 2n O *3! ,tem Cntlni
rmatoarele ca@ri"
a3 daca cel ,tin n membr al gr,li este Cn Aiata ,este I ani"
7 ' * 7 ' 7 * ' * 878'8*
7 ' *
IE8 IE8 IE8 IE8 8 IE8 8 IE8 8 IE
8 8 8
I E 273 = + + +
b3 daca nmai n membr al gr,li este Cn Aiata ,este I ani"
7 ' * 7 ' 7 * ' * 878'8*
7 ' *
E IE8 IE8 IE8 '2IE8 8 IE8 8 IE8 8 3 *I E
8 8 8
I 7 = + + + + +
c3 daca ,este I ani snt Cn Aiata cel ,tin doi membri ai gr,li"
7 ' 7 * ' * 7 ' *
7 ' *
I 8 8 I 8 8 I 8 8 I 8 8 8
8 8 8
I E ' = E + E + E ' E
d3 daca nmai doi membri ai gr,li snt Cn Aiata ,este I ani"
7 ' 7 * ' * 7 ' *
7 ' *
I 8 8 I 8 8 I 8 8 I 8 8 8
8 8 8
I E ' = E + E + E * E
e3 daca ,este I ani snt Cn Aiata toti cei trei membri ai gr,li"
7 ' *
7 ' *
I 8 8 8
8 8 8
I E * = * E
7(7
La asigrarile de deces ,entr gr,ri de ,ersoane! mai
9recAente snt rmatoarele sitatii"
Cnd sma asigrata este ,latita de asigrator la ,riml deces
din gr,! ast9el"
a7. Pentr o asigrare de deces imediata si nelimitata! ,rima neta
nica nitara este data de relatia"
7 ' n
7 ' n
7 ' n
8 8 ....8
8 !8 !...!8
8 8 ...8 D
&
A =
a'. Pentr o asigrare de deces amnata I ani si nelimitata! ,rima
neta nica nitara este data de relatia"
7 ' n
7 ' n I
7 ' n
8 8 ....8
8 I!8 I!...!8
8 8 ...8 D
&
A + + + =
a*. Pentr o asigrare de deces imediata si limitata la I ani!
,rima neta nitara este data de relatia"
7 ' n
7 ' n 7 ' n I
7 ' n
8 8 ....8
8 8 ...8 8 I!8 I!...!8
I 8 8 ...8 D
& &
A + + +
=
b3 Cnd sma asigrata este ,latita de asigrator la ltiml deces
din gr,! ,entr o asigrare de deces imediata si nelimitata! ,rima neta
nica nitara! Cn ca@rile n O ' si n O *! este data de relatiile"
b7. 7 ' 7 ' 7 ' 8 8 8 8 8 8 A = A +A A
b'.
7 ' * 7 ' * 7 ' 7 * ' * 7 ' * 8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 8 A = A +A +A 2A +A +A 3 +A
+.-... Determinarea ,rimei brte
Primele brte 2tari9are sa comerciale3 incld! ,e lnga ,rimele
nete! di9eritele c4eltieli e9ectate de asigrator! ,recm si ,ro9itl acestia.
Dn general! c4eltielile asigratorli snt Cm,artite Cn ,atr
categorii! si anme"
c4eltieli de ac4i@itionare a contractelor! e8,rimate ,rintr0o
sma V sa ,rintr0n ,rocent din sma asigrata 2notat tot c V36
c4eltieli de Cncasare a ,rimelor 2comisionl Cncasatorli3!
e8,rimate ,rintr0n ,rocent < din sma Cncasata de catre asigrator
2,rima tari9ara36
7('
c4eltielile de administratie! e8,rimate ,rintr0o sma sa
,rintr0n ,rocent din sma asigrata 2notat tot c 36
c4eltieli de reglementare a ,restatiilor 2asa0nmitele Esarcini
reglementareF3! e8,rimate ,rintr0n ,rocent s din ,rima neta.
La o asigrare Aalabila ,e o drata de n ani! ,tem Cntlni sitatiile"
a3 daca 1 si . snt marimi absolte 2sme3! iar ,latile snt
anale! ,entr ,rima brta nica! aAem rmatoarea 9ormla de calcl"
PB = PN + V +<_PB + G_n a 8 +s_PN
Aceasta 9ormla ,oate 9i scrisa si Cn 9orma de mai Bos"
( )

+ _ +_ + _
=
7
7 s P a
P N n 8
B
b3 daca 1 si . snt sme! iar anl este 9ractionat Cn I ,arti egale si
,olita se ac4ita Cn r ani 2r Wn3 ,rin ,rime brte 2PB3 antici,ate egale! aAem"
I _PB_r a8 = PN +_+_H_PB_r a 8 + _ n a8 +s_PN
c3 daca 1 si snt ,rocente din sma asigrata! iar ,latile snt
anale! aAem relatia"
PB = PN +1_S + . _PB + "_S_n a8 + s_PN
d3 daca 1 si . snt ,rocente din sma asigrata! iar anl este
9ractionat Cn I ,arti egale si ,olita se ac4ita Cn r ani 2r Wn3! ,rin ,rime
antici,ate egale c PB! atnci aAem"
I _PB_r a 8 = PN +__S+_I _PB_r a 8 + _S_n a 8 + s_PN
La o asigrare ,e termen nelimitat 2Aalabila ,e Aiata3! ,tem
Cntlni sitatiile"
a3 daca _+ snt marimi absolte 2sme3! aAem relatia"
B N B 8 N P = P +_ + _ P + _ a + s _ P
b3 daca _ si snt marimi absolte 2sme3! iar anl este
9ractionat Cn I ,arti egale si ,olita se ac4ita Cn r ani 2 r W n3! ,rin ,rime
antici,ate egale c PB! atnci aAem relatia"
I_PB_r a 8 = PN +__S+_I_PB_r a 8 + _S_a 8 +s_PN
c3 daca _ si snt marimi relatiAe 2,rocente3 din sma
asigrata! iar ,latile snt anale! aAem relatia"
PB = PN +__S+_PB + _S_a 8 +s_PN
7(*
d3 daca _ si snt ,rocente din sma asigrata! iar anl este
9ractionat Cn I ,arti egale si ,olita se ac4ita Cn r ani 2r W n3 ,rin ,rime
antici,ate egale! notate c PB! atnci aAem relatia"
I _PB_r a 8 = PN +__S+_I_PB_r a 8 + _ S_a 8 +s_PN
Pentr determinarea ,rimei brte anale 2Cn ca@l Cn care s O (3!
se tili@ea@a 9ormla"

+ _
_
+
=
7
a
a
a
P
P m 8
n 8
n 8
Na
Ba !
Cn care aAem"
PBa $ re,re@inta ,rima brta anala6
PNa $ re,re@inta ,rima neta anala6
n $ este drata asigrarii6
m $ este drata de ,lata a ,rimelor.
na8! ca sma antici,ata limitata ,e n ani! se determina ast9el"
8
8 8 n
n 8 D
N N
a +
= si! res,ectiA!
8
8 8 m
m 8 D
N N
a +
=
Dn ca@l Cn care drata asigrarii este aceeasi c drata ,latii
,rimelor! adica mOn! atnci 9ormla ,rimei brte anale se sim,li9ica
si deAine ast9el"

+
_
+
=
7
a
P
P n 8
Na
Ba
+.). Determinarea re@erAei matematice
Re@erAa matematica re,re@inta di9erenta re@ltata! la n moment
dat! Cntre ,rimele Cncasate de asigrator 2,ls dobn@ile a9erente acestora3
si smele ,latite ,entr aco,erirea riscli.
Pentr a0si ,tea onora obligatiile asmate! asigratorl trebie
sa dis,na Cn ,ermanenta de o sma ec4iAalenta c re@erAa
matematica. Ast9el! asigratorl trebie sa ,oata ca din ,rimele
Cncasate sa 9ie Cn masra sa aco,ere integral obligatiile Aiitoare care
decrg din contractele de asigrare Cnc4eiate.
7(+
La asigrarile de Aiata! ,entr calclarea re@erAei matematice! se
a,lica mai 9recAent doa metode! si anme"
$ metoda ,ros,ectiAa6
$ metoda retros,ectiAa.
a3 Con9orm metodei ,ros,ectiAe! aAem relatia"
R2t3 O DJ2t3 $ D2t3
Cn care "
R2t3 este re@erAa matematica neta la momentl t6
D2t3 re,re@inta obligatia asigratorli la momentl t6
D2t3 re,re@inta obligatia asigratli la momentl t.
( )
( ) Na r t 8 t
n t 8 t
D t P a
D t S E
+
+
= _
X = _
Re@lta"
( ) R t = S_nt E8+t PNa _rt a 8+t
b3 Con9orm metodei retros,ectiAe"
( )
8
8 t
t 8
8
G 8 t
t 8
t 8
Na t 8
D
D
6 E
D
N N
a
E
P a
R t
+ = +

=
_
=
AAnd Cn Aedere notatiile rmatoare"
r $ nmarl de ani Cn care se ac4ita ,olita6
PBI $ ,rima brta ,latita de asigrat ,eriodic de I ori ,e ani6
$ comisionl Cncasatorli6
$ c4eltielile anale de administratie.
Dn ca@l ,rimelor brte 2tari9are3! re@erAa matematica brta 2de
inAentar3 se determina ast9el"
7. Daca asigrarea este limitata la n ani! atnci"
a3 ,entr t W r
M
b3 ,entr r Y t W n
( ) ( ) Rb t = DX t + _nt a 8+t
'. Daca asigrarea este ,e Aiata 2nelimitata3! atnci"
a3 ,entr t W r
( ) ( ) Rb t = DX t + I__PBI _rt a 8+t + _a 8+t I _PBI _rt a 8+t
7(-
b3 ,entr r Y t
b ( ) ( ) 8 t R t DX t a + = + _
Daca ,rima este ,latita ,ostici,at! relatiile snt analoage.
La cm,ararea ,olitei de asigrare! Cn momentl anterior Cncasarii
,rimei de sbscriere! re@erAa matematica brta a9erenta contractli
Cnc4eiat! 2RB3 este (. Daca s0a ,latit o ,rima brta 2PB3 si s0a e9ectat
nele c4eltieli de sbscriere 2CS3! atnci! imediat d,a sbscriere!
RB O PB $ CS! aAnd! Cn mod normal! o Aaloare strict ,o@itiAa. Dn general!
re@erAa matematica brta are o Aariatie contina. Totsi! e8ista momente
de discontinitate! datorate 9ie ,latii nei ,rime! 9ie ,latii nei rente.
La n moment dat! este ,osibil ca re@erAa matematica sa aiba o
Aaloare negatiAa! aceasta Cntm,lnd0se la contractele c ,rima de
asigrare ,eriodica! simltana c ,erioada ,latilor e9ectate de catre
asigrator. Acest 9a,t im,lica din ,artea asigratorli n anmit grad de
,rdenta! Cn ceea ce ,riAeste modl de eAalare a ttror c4eltielilor sale!
,entr a n 9i Cn nici n moment desco,erit! din ,nct de Aedere 9inanciar.
Daca aAem Cn Aedere cele doa com,onente ale re@erAei
matematice" ,rima de economie si ,rima de risc! ,entr n anmit
moment t! se ,ot determina" re@erAa Jillmer si re@erAa c4eltielilor de
administrare.
E8em,l"
5 ,ersoana Cn Arsta de ** de ani Cnc4eie o asigrare de
s,raAietire ,e o drata de '( de ani! ,rin care rmea@a sa ,rimeasca
la scadenta ,olitei sma de +).((( ero. Polita este ac4itata de catre
asigrat Cn tim, de noa ani! ,rin ,rime anale antici,ate egale.
Cnoscnd0se"
$ nmerele de comtatie" D** O +.(*7!+(+1+6 D*. O '.''-!
.'.(*.6 D-* O -7/!7(..16 N** O +7.(/(!./((76 N*. O '7.1.)!7'*''6
N+' O 7-.1*)!+/-).6 N-* O +.+)(!''++16
$ c4eltielile de ac4i@itie 2_ 3 O '+ ero6
$ comisionl Cncasatorli 2 3 O *!/-R6
$ c4eltieli anale de administrare 2 3 O 7* ero.
Sa se calcle@e ,entr momentl t O ) ani"
a3 re@erAa Jillmer6
b3 re@erAa c4eltielilor de administrare.
7()
Re@olAare"
a. Dn conditiile Cn care" 8 O ** ani! n O '( ani si I O . ani! aAem"
( )
( )
( )
( )
( )
( )
( )
( )
=

_ _ _
_
_
_ __
_
= _ _ + _
=
_
_
_

_
= _ _
_
_
_
_
_
= _ _
= _ _ _ _
+ +
+ +
+ +
+ + +
+
+
+
+ +
** +'
*. +'
*.
**
*.
-*
*.
-*
** +' *.
*. +' **
*. ** +'
-* *. +'
*.
-*
J
8 8 I 8 t
8 t 8 I 8
8 t 8 8 I
8 n 8 t 8 I
8 t
8 n
J
I 8
I t 8 t
I t 8 t
I 8
n G
J n t 8 t
N N
N N
D
D
V
D
D
S
D
D
S
N N D
N N D
V
D N N
D N N
S
D
D
R 2)3 S
N N D
N N D
V
D N N
D N N
S
D
D
R 2t3 S
a
a
a V
a
E
R 2t3 S E S
1.7(.!/.*1'* ero
+7.(/(!./((7 7-.1*)!+/-).
'7.1.)!7'*'' 7-.1*)!+/-).
P
'.''-!.'(*.
+.(*7!+(+1+
'+
'.''-!.'(*.
-7/!7(..1
+).(((
'.''-!.'(*.
-7/!7(..1
+).(((
=
=

__
_
+ _
__
_
= _ _ +
b.
( ) ( )
( )
( ) ( )
( )
( ) ( )
( )
-(!+1-.7()/ ero
'.''-!.'(*. +7.(/(!./((7 7-.1*)!+/-).
'7.1.)!7'*'' 7-.1*)!+/-). +7.(/(!./((7 +.+)(!''++1
'.''-!.'(*.
'7.1.)!7'*'' +.+)(!''++1
7*
D N N
N N N N
D
N N
R 2)3 7*
D N N
N N N N
D
N N
a
a
R 2t3 a a
*. ** +'
*. +' ** -*
*.
*. -*
a
8 t 8 8 I
8 t 8 I 8 8 n
8 t
8 t 8 n
I 8
n 8
a n t 8 t I t 8 t
=
= _
_
_
_
_

_
_
_
= _
= _
_
_
__
_
_
_

= _
__
_
__
_
_
_

= _
= _
_
_
__
_
= _ _
+ +
+ + +
+
+ +
+ +
7(/
+./. Determinarea momentli critic al asigrarii
si al riscli medi 2riscl matematic3
5rice asigrator are dre,t sco, ca ,latile ,e care le e9ectea@a sa
n de,aseasca n anmit ,rag sa niAel ma8im de atentie. Pentr
aceasta el trebie sa determine momentl critic al asigrarii! ,recm
si cstigl ,artilor 2d,a ca@3.
E8em,l
5 ,ersoana Cn Arsta de -( de ani Cnc4eie o asigrare de deces
tem,orara! res,ectiA limitata la '( de ani! ,rin care! Cn ,erioada de
Aalabilitate a asigrarii! Cn ca@l Cn care srAine decesl! rmasii sai sa
,oata Cncasa! la momentl decesli sa! sma de 71.((( ero.
Cnoscnd0se"
$ nmerele de comtatie" D-( O -(!*+'1)6 &-( O -!*.)()6
&/( O (!+/(*-6
$ ,rocentl te4nic tili@at O 7)R.
Sa se determine"
a3 momentl critic al asigrarii6
b3 cstigl ,artilor 2d,a ca@3.
Re@olAare"
a. Notnd0se c _ $ momentl critic! aAem"
( )
( ) 6 (7!7) ) .!+1(/'+(7/
7.1.1 !-1.7/)
71 .(((
7!7)
7.1.1 !-1.7/) (
7 (!7)
7
71 .(((
7.1.1 !-1.7/) ero
ln 7!7)
(!7)
-( !*+'1)
-!*.)() (!+/(*-
71 .(((
ln 7!7)
(!7)
D
& &
71 .(((
ln 7!7)
(!7)
S A
ln 7 i
i
P S A
P (
7 i
7
S
-(
-( /(
N n 8 '( -(
N
L
= =
= _
_
_
__
_
+
_ =

= _
_ =

= _
= _ _ =
+
= _ _
= _
_
_
__
_
+
_
_ _
_
7(1
( )
ln7!7) ln .!+1(/'+(7/6 7-!7-+/(('+ (7-67)).
ln 7!7) ln .!+1(/'+(7/
= = _ _
=
_ _ _
_
Ca rmare! momentl critic al asigrarii este c,rins Cntre )- si
)) de ani.
b. AAem" ( W t Y 7-!7-+/(('+
Cstigl bene9iciarli 2t3 O S $ PN27Qi3t
Cbene9.2t3O71.((( $ 7.1.1!-1.7/)27!7)37-!7-+/(('+ O 71.((( $71.((( O (
Concl@ie
Pentr ca rmasii asigratli! Cn calitate de bene9iciari ai
asigrarii sa iasa Cn cstig! decesl asigratli trebie sa srAina ,na
la Arsta de )- de ani! iar daca decesl srAine ,este Arsta de
)-!7-+/(('+! iese Cn cstig societatea de asigrari.
Cstigl societatii de asigrari 2t3 O PN27Qi3t $ S
De e8em,l! daca decesl srAine la momentl tO7)
Csoc.2t3 O 7.1.1!-1.7/)27!7)37) $ 71.((( O '.+()!(++++- ero
E8ista ,osibilitatea ca ,e o anmita drata de tim, nl din
,arteneri sa 9ie Cn cstig! iar celalalt sa 9ie Cn ,ierdere. EAident! n se
,oate ,reci@a drata nei ast9el de sitatii! 9a,t care determina
eAalarea riscli medi 2riscl matematic3! ,e care si0l asma 9iecare
dintre ,arteneri 2de a ,ierde sa de a cstiga anmite sme de bani3.
E8em,l"
5 ,ersoana Cn Arsta de *- de ani Cnc4eie o asigrare de deces Cn
Aaloare de 7((.((( ero! ,e care rmasii sai sa o Cncase@e la decesl
acesteia si ,entr care ,lateste o ,rima nica.
Cnoscnd0se "
$ nmerele de comtatie" D*- O 7-.)(16 &*-O*(776 N).O
O7-./'+!.6
$ ,rocentl te4nic tili@at O -R.
Sa se calcle@e"
$ ,rima neta nica6
$ riscl medi6
$ cstigl bene9iciarli la momentl t O '( de ani6
$ cstigl asigratorli la momentl t O *- de ani.
7(.
Re@olAare"
a.
7((.((( (!7.'.7*1. 7..'.7!*1.(*ero
7-.)(1
*.(77
7((.(((
D
&
7((.(((
D
&
P S A 7((.(((
*-
*-
8
8
N 8
= _ =
= _ = _ = _ = _ =
b. Pentr o asigrare de deces c ,rima nica! riscl medi sa
riscl matematic este dat de relatia"
6 ln((!.-'*1(.-') ln (!7.'.7*1.
7!(-
7
(!7.'.7*1.
A A
D
N 7
R i A
7# '
7# '
7# '
8
8
7# ' 8
m
= _
_
_
__
_
=
=
+ _ +
= _ _
_+
_+
_+
( )
(!(+.7)(+)-
7-)(1
7-/'+!.
(!(- (!./-.(((/'
7!(-
7
(!(-
**!/')'.'/)6 **!'')'.'/)
ln (!.-'*1(.-'
ln (!7.'.7*1.
7# '
7# ' ln (!.-'*1(.-' ln (!7.'.7*1.
*-
).
7# '
=
= _ _ = _ _
_
_
__
_
=
+ = = =
+ =
D
N
Rm
_ _
_
Riscl medi al smei asigrate"
Rm2S3 O 7((.((( 8 (!(+.7)(+)- O +..7)!(+)- ero
c. Cstigl bene9iciarli la momentl t O '( ani.
Cbene9.2'(3 O 7((.(((07.'.7!*1 x 27!(-3'( O 7((.((( $-7.71-!//+'1 O
O+1.17+!''-/' ero
d. Cstigl asigratorli la momentl t O *- de ani
Csoc.2*-3 O 7..'.7!*1.(* 8 27!(-3*- $ 7((.((( O ).+77!-.1*-' .m.
77(
-. ASIGURARILE DE RASPUNDERE CI<ILA
-.7. Trasatrile de9initorii ale asigrarilor
de ras,ndere ciAila
Atnci cnd Aorbim de ras,ndere ciAila! aAem Cn Aedere 9a,tl ca!
Cn toate Cm,reBrarile! orice ,ersoana ras,nde ,entr 9a,tele sale! ori de
cte ori acestea a ca rmare ,rodcerea nor ,reBdicii altor ,ersoane.
Dn cadrl asigrarilor 9acltatiAe! asigrarea de ras,ndere ciAila
constitie! de 9a,t! o asigrare Cm,otriAa riscli de a ,lati des,agbiri
catre tertele ,ersoane ,reBdiciate ,rin 9a,ta ilicita ce atrage ras,nderea
ciAila a asigratli. 5biectl asigrarii de ras,ndere ciAila Cl re,re@inta
Aaloarea ,atrimoniala egala c des,agbirile ce ar trebi ,latite de
asigrat! ca rmare a ni ,reBdici ca@at nei terte ,ersoane si ,entr
care ras,nde ,otriAit legii ciAile.
De regla! ,rin asigrarile de ras,ndere ciAila! snt aco,erite
nmai acele ,reBdicii! ,rodse de asigrat nor terte ,ersoane! ca
rmare a ni accident. Dn toate ca@rile! este Aorba de ,reBdicii
,rodse Cn anmite Cm,reBrari si ,entr care o ,ersoana 9i@ica sa
Bridica ras,nde Cn 9ata legii.
Terta ,ersoana ,oate sa 9ie orice ,ersoana 9i@ica sa Bridica
,reBdiciata de catre asigrat. De mentionat ca ,ersoanele c,rinse Cn
asigrare n a calitatea de terti! ele aAnd calitatea de bene9iciar al
asigrarii.
S,re deosebire de asigrarile de bnri si de ,ersoane! Cn
asigrarile de ras,ndere ciAila! ,e lnga asigrator si asigrat! mai
interAine si o a treia ,ersoana! res,ectiA tertl ,agbit. Asigrarea de
ras,ndere ciAila o9era ,osibilitatea! ,e de o ,arte! ca ,ersoana
,agbita sa ,rimeasca des,agbirea cAenita! iar ,e de alta ,arte! ca
,atrimonil asigratli sa ramna neatins. Aceasta deoarece Cn
sc4imbl ,rimelor de asigrare ,latite! asigratl n mai ,oate 9i
rmarit Cn Bstitie ,entr ,agba ,rodsa.
Asigrarile de ras,ndere ciAila! ,e lnga 9a,tl ca ,roteBea@a
,atrimonil asigratli! a si n im,ortant rol social! deoarece
,ersoanele care a aAt de s9erit de ,e rma di9eritelor accidente snt
777
des,agbite ,rom,t si integral! de catre societatea de asigrari. Ast9el!
,ersoanele ,agbite n mai astea,ta ,na cnd atorl 9a,tei Aa 9i Cn
masra sa ac4ite des,agbirea sa ,na Aa 9i desco,erit! daca n a 9ost
identi9icat imediat.
Dn cadrl asigrarilor de ras,ndere ciAila! ,ot 9i aco,erite
nmai ,agbele ,rodse de asigrat nor terte ,ersoane! care! Cn
anmite conditii! snt Cnde,linite Cn mod cmlatiA. Acestea snt"
9a,ta saArsita de catre asigrat contraAine normelor legale6
trebie sa se ,oata doAedi e8istenta ni ,reBdici! res,ectiA
a nei ,agbe ,rodse de asigrat nei terte ,ersoane6
trebie sa e8iste n ra,ort de ca@alitate Cntre 9a,ta ilicita a
asigratli si ,reBdicil ads tertei ,ersoane6
este absolt necesar sa se ,oata demonstra AinoAatia
asigratli care a comis 9a,ta ilicita res,ectiAa.
Daca nmai na din conditiile enmerate mai ss n este
Cnde,linita! Cnseamna ca de 9a,t n snt Cntrnite elementele ce
de9inesc ras,nderea ciAila! ce ,ot ,ermite aco,erirea ,agbelor.
Pornind de la conditiile ce constitie ba@a asigrarilor de
ras,ndere ciAila! aAem Cn Aedere rmatoarele ,articlaritati ale acestora"
$ obiectl asigrarilor de ras,ndere ciAila Cl re,re@inta
,reBdicil ,rods nor terte ,ersoane de catre asigrat! ,rin 9olosirea
anmitor bnri! cm snt" atoAe4icle! cladiri si alte constrctii!
e8ercitarea nei anmite actiAitati etc.6
$ daca la asigrarile de bnri si la cele de ,ersoane! AinoAatia
asigratilor Cn ,rodcerea riscli dce! de regla! la decaderea din
dre,tri a acestora! Cn ca@l asigrarilor de ras,ndere ciAila! cl,a
asigratli este na din conditiile de ba@a ce trebie Cnde,linita ,entr ca
asigratorl sa ,oata ,lati des,agbirea cAenita tertilor ,agbiti6
$ s,re deosebire de asigrarile de ,ersoane! Cn asigrarile de
ras,ndere ciAila! ca bene9iciari a,ar nmai terte ,ersoane!
necnoscte Cn momentl Cnc4eierii asigrarii6
$ daca la asigrarile de bnri! cantml des,agbirii de
asigrare n ,oate de,asi sma asigrata! la asigrarile de ras,ndere
ciAila! des,agbirea de asigrare ,oate atinge niAell ma8im al smei
asigrate si ,ot a,area sitatii cnd asigratorl ,lateste des,agbiri al
caror total Cntrece cantml smei asigrate.
Asigrarea de ras,ndere ciAila aco,era ,reBdicii ,entr care
asigratl datorea@a des,agbirea cAenita tertelor ,ersoane ,agbite.
%ndamentl Bridic al ac4itarii des,agbirilor este tocmai ras,nderea
77'
,e care asigratl o are Cn calitatea sa de detinator al nor bnri! a caror
tili@are ,oate dce la accidente. Daca asigratl Cnssi este Aictima
accidentli 2sa acesta a9ectea@a bnrile sale3! el n are dre,tl sa
Cncase@e Areo des,agbire de la asigrator Cn temeil asigrarilor de
ras,ndere ciAila! ci nmai Cn cadrl asigrarilor de ,ersoane sa bnri.
Ca rmare! asigratl! ,rin ,lata ,rimelor de asigrare! este
dinainte sctit de obligatia ac4itarii nor eAentale des,agbiri
cAenite tertelor ,ersoane ,agbite sa Aatamate si al caror Aolm n
se cnoaste! dar se ,oate estima ,e ba@a calclli ,robabilitatilor.
-.'. Asigrarile de ras,ndere ciAila
Cn trans,ortl rtier
-.'.7. Asigrarea de ras,ndere ciAila a trans,ortatorli
,entr mar9rile trans,ortate
Prin aceasta 9orma de asigrare! asigratorl aco,era
ras,nderea trans,ortatorli 2,ersoana 9i@ica sa Bridica3 care
e9ectea@a trans,ortri de mar9ri c atoAe4icle a9late Cn
,ro,rietatea sa! Cnc4iriate sa late Cn locatie de gestine! ,entr
,agbele la mar9rile trans,ortate! ,otriAit ConAentiei re9eritoare la
contractl de trans,ort international de mar9ri ,e sosele.
Asigrarea este Aalabila ,e n anmit teritori! ,e o anmita
,erioada de tim, sa ,e drata nei anmite calatorii. ConAentia
re9eritoare la contractl de trans,ort international de mar9ri ,e sosele!
c ,riAire la trans,ortator! contine rmatoarele reglementari"
a.Trans,ortatorl ras,nde ,entr ,ierderea totala sa ,artiala a
mar9ii! sa ,entr degradarea ,rodselor Cn interAall de tim, scrs de
la ,rimirea mar9ii la trans,ort! ,na la ,redarea acesteia! ,recm si
,entr de,asirea termenli de liArare.
b.Trans,ortatorl este sctit de ras,ndere atnci cnd ,ierderea
sa Aatamarea mar9ii se datorea@a rmatoarelor ca@e"
tili@area atoAe4iclelor desco,erite sa 9ara ,relata! daca
acest mod de tili@are n a 9ost mentionat Cn mod e8,res Cn contract!
,recm si Cn docmentele Cnsotitoare de trans,ort ale mar9rilor6
li,sa sa de9ectinea ambalaBli ,entr mar9rile e8,se
,rin natra lor la stricacini sa Aatamari! atnci cnd n snt
ambalate sa snt ambalate necores,n@ator6
77*
Cncarcarea! res,ectiA! descarcarea mar9ii de catre e8,editor
sa destinatar sa de catre ,ersoane care a actionat Cn nmele
e8,editorli sa destinatarli6
degradarea com,leta sa ,artiala a mar9rilor trans,ortate
datorita 9ie nor ,ro,rietati ce tin de natra mar9rilor si care ,ot
ca@a r,erea! s,argerea! scarea! eAa,orarea etc.! 9ie nor Aicii
ascnse! sa actinii insectelor si ro@atoare6
erori de nmarare a coletelor6
trans,ortl animalelor Aii.
Daca trans,ortatorl ras,nde ,entr ,ierderea totala sa ,artiala a
mar9ii! marimea smei ce rmea@a a 9i ,latita ca des,agbire se
determina ,e ba@a costli mar9ii Cn locl si la momentl ,rimirii acesteia
,entr trans,ort. PotriAit ConAentiei! cantml des,agbirii n ,oate
de,asi limita ma8ima ,reAa@ta. Totodata! se restitie" ta8a de trans,ort!
ta8ele Aamale si c4eltielile a9erente trans,ortli mar9ii! 9ie com,let 2Cn
ca@ de ,ierdere totala3! 9ie ,ro,ortional 2Cn ca@ de ,ierdere ,artiala3.
Dn ca@l Cn care ,rin de,asirea termenli de liArare s0a ,rods
dane! trans,ortatorl este obligat sa ,lateasca des,agbiri ,na la n
anmit niAel ma8im al ta8elor de trans,ort.
Prin aceasta 9orma de asigrare n snt aco,erite"
$ ,agbele indirecte! cm ar 9i! de e8em,l! scaderea ,retrilor
la mar9ri6
$ ,agbe ,rodse Cn tim, de ra@boi sa Cn rma nor tlbrari
sociale! etc.6
$ c4eltielile e9ectate ,entr trans,ortarea bnrilor si care n
snt c,rinse Cn asigrare.
Societatile comerciale care a inclse Cn obiectl lor de actiAitate
trans,ortrile internationale de mar9ri ,ot bene9icia din ,artea
asigratorilor de n ,ac4et de asigrari! care inclde mai mlte ti,ri
de asigrari! mai 9recAente 9iind"
$ asigrarea mar9ii ,e tim,l trans,ortli rtier6
$ asigrarea atoAe4iclelor6
$ asigrarea de ras,ndere ciAila a detinatorilor de atoAe4icle.
La asigrarea mar9rilor ,e tim,l trans,ortli rtier! sma
asigrata este data de Aaloarea mar9ii inclsa Cn contractl de asigrare
si care este agreata de asigrator! 9iind com,sa din"
a3 Aaloarea mar9ii con9orm 9actrii sa Aaloarea de ,iata la locl
e8,edierii Cn momentl Cnc4eierii asigrarii6
b3 costl trans,ortli6
77+
c3 costl asigrarii6
d3 ta8e si comisioane Aamale! ,recm si orice alte c4eltieli
oca@ionate de trans,ortl mar9ii6
e3 o s,raasigrare de 7(R din Aaloarea bnli! ,entr aco,erirea
c4eltielilor care n ,ot 9i ,reAa@te la Cnc4eierea asigrarii 2e8ce,tnd
amen@ile si ,enalitatile3.
La asigrarea mar9ii ,e tim,l trans,ortli rtier! riscrile
,entr care asigratorii acorda ,rotectie se Cm,art Cn doa categorii"
riscri generale si riscri s,eciale.
-.'.'. Conditiile generale de asigrare a mar9rilor
,e ,arcrsl trans,ortli rtier
La 9el ca Cn asigrarile maritime! si Cn cele rtiere se ,ractica
aceleasi trei conditii de asigrare! si anme" A! B si C.
Conditia A! 9iind cea mai c,rin@atoare! aco,era toate riscrile de
,ierdere si#sa aAariere! c e8ce,tia e8clderilor! care snt mentionate
se,arat. De aceea! conditia de asigrare A este si cea mai costisitoare.
Conditia B $ aco,era n nmar mai mic de riscri! res,ectiA
,ierderile si#sa aAariile ,rodse bnrilor Cn tim,l trans,ortli!
ca@ate de"
incendi sa e8,lo@ie6
rastrnarea! deraierea! ,rabsirea sa coli@inea miBlocli de
trans,ort6
ctremr de ,amnt! er,tie Alcanica sa trasnet6
,atrnderea a,ei Cn miBlocl de trans,ort! containere sa loc
de de,o@itare6
caderea coletelor Cn tim,l Cncarcarii sa descarcarii.
EAident! la aceasta conditie! ,rima de asigrare este mai mica
dect Cn ca@l conditiei de asigrare A.
Conditia C! 9ata de conditiile anterioare! aco,era si mai ,tine
riscri! si anme! cele ca@ate de"
$ incendi sa e8,lo@ie6
$ rastrnarea! deraierea! ,rabsirea sa coli@inea miBlocli de
trans,ort.
5ricare dintre conditiile de mai ss ,oate 9i e8tinsa! Cn sc4imbl
,latii nei ,rime s,limentare! ,entr a aco,eri si riscrile s,eciale!
ca@ate de" 9rt! Ba9! neliArare! greAa sa cele ce tin de natra mar9ii.
77-
Pe ,arcrsl trans,ortli rtier si al de,o@itarii! din conditiile
generale de asigrare a mar9rilor snt e8clse rmatoarele riscri!
,entr care asigratorl n acorda ,rotectie"
com,ortarea asigratli care sa aiba dre,t consecinte"
amen@i! con9iscari! ,neri sb sec4estr etc.6
,ierderi ,roAocate de Cntr@ierea Cn e8,edierea sa ,rimirea
mar9ii si ,ierderea ,ro9itli scontat6
,ierderi re@ltate din di9erente de crs Aaltar6
,ierderi ca@ate de natra mar9rilor" eAa,orare! scare!
@ra normala etc.! ,recm si de Aicii ascnse6
in9lenta tem,eratrii atmos9erice as,ra mar9rilor trans,ortate6
ambalarea necores,n@atoare a bnrilor asigrate6
,ierderi ca@ate de masri sanitare" de@in9ectie! carantina etc.6
,ro4ibirea e8,ortli sa im,ortli de catre atoritati6
insolAabilitatea sa neCnde,linirea obligatiilor 9inanciare de
catre ,ro,rietarii! administratorii sa o,eratorii miBlocli de trans,ort6
accidente sa incidente de natra radioactiAa! cm ar 9i! de
e8em,l! contaminarea radioactiAa6
$ actinea intentionata a oricarei ,ersoane as,ra bnrilor
s,se asigrarii.
Anmite mar9ri n re,re@inta obiectl asigrarilor de mar9ri
Cn general! ci al nor asigrari s,eciale. Este Aorba de"
trans,ortri de bilete de banca! c,oane! titlri! monede!
colectii de nmismatica! metale ,retioase! ,erle! ,ietre ,retioase!
biBterii! argintarie! o,ere de arta6
mar9ri ,ericloase! ,erisabile congelate6
colete ,ostale6
serri! Aaccinri! snge6
animale Aii si altele.
Din conditiile generale de asigrare snt e8clse si riscrile de
ra@boi! greAe! 9rt! Ba9 si neliArare! care ,ot 9ace obiectl conditiilor s,eciale
de asigrare a mar9rilor Cn sc4imbl ,latii nei ,rime s,limentare.
-.'.*. Asigrarea de ras,ndere ciAila a detinatorilor
de atoAe4icle
Prin aceasta 9orma de asigrare ,ot 9i com,ensate ,agbele
,rodse de asigrat nor terte ,ersoane! Cnsa nmai atnci cnd snt
Cnde,linite Cn mod cmlatiA! rmatoarele conditii"
77)
a3 9a,ta saArsita de catre asigrat trebie sa 9ie ilicita 2de
e8em,l! n condcator ato ,rodce n accident de atoAe4icl
datorita neres,ectarii reglilor de circlatie6 ast9el! ,rodcerea ,agbei
s0a datorat e8clsiA condcatorli atoAe4iclli asigrat.36
b3 trebie sa e8iste n ,reBdici! res,ectiA o ,agba ,rodsa de
catre asigrat tertei ,ersoane accidentate6
c3 Cntre 9a,ta ilicita a asigratli care a ,rods accidentl si
,reBdicil ads tertei ,ersoane ,agbite trebie sa e8iste n ra,ort de
ca@alitate6
d3 este necesar sa se constate cl,a asigratli care ,rin
saArsirea 9a,tei ilicite a ,rods accidentl.
Dn ,ractica internationala la asigrarea atoAe4iclelor! clasi9icarea
riscrilor asigrabile tine seama de ti,rile de Ae4icle care se asigra.
Ti,rile Cntlnite snt"
atoAe4icle ,ro,rietate ,riAata6
motociclete6
atoAe4icle comerciale $ ,entr trans,ortl mar9rilor si
,asagerilor6
Ae4icle agricole si 9orestiere6
atoAe4icle s,eciale" macarale! tractoare! amblante! bldo@ere!
e8caAatoare! ec4i,ament ,entr e8tractii si trans,ort minier etc.
Asigrarea atoAe4iclelor este cea mai 9recAent tili@ata Cn
asigrarile non0Aiata.
Dn ,ractica societatilor de asigrare! ,entr stabilirea ,rimelor de
asigrare! se a Cn Aedere rmatorii 9actori"
statistici ,riAind accidentele de circlatie si 9rtri6
ti,l atoAe4iclli si marca6
Aaloarea atoAe4iclli6
ca,acitatea cilindrica6
,er9ormantele te4nice6
srinta re,aratiilor! dis,onibilitatea si accesibilitatea ,ieselor
de sc4imb6
costl re,aratiilor6
Aec4imea masinii6
riscrile asigrate6
Arsta si e8,erienta condcatorli ato6
istoricl danelor solicitantli6
atractia ,entr 4oti6
77/
starea drmrilor si sistemelor de semnali@are rtiera Cn tara
Cn care circla cel mai mlt atoAe4icll.
De aceea! ca o masra de management al riscrilor c care se
con9rnta Cn general asigrarile ato! o modalitate 9oarte mlt tili@ata
Cn ,racticile nationale consta Cn ,artici,area societatilor de asigrare la
9inantarea nor lcrari de amenaBare a drmrilor ,blice.
Desi 9iecare societate de asigrari Csi stabileste singra ,olitica
,riAind riscrile ,entr care o9era ,rotectie! totsi e8ista anmite
riscri ,entr care se acorda ,rotectie la maBoritatea societatilor de
asigrari. Printre acestea se nmara"
aAarii accidentale ,rodse ca rmare a im,actli c alte
Ae4icle sa cor,ri! rastrnari! dera,ari! caderi etc.6
incendi! trasnet! e8,lo@ie6
,loaie torentiala! grindina! inndatie! 9rtna! ragan!
ctremr de ,amnt! ,rabsire sa alnecare de teren! gretatea
stratli de @a,ada sa g4eata! aAalanse etc.6
caderea nor cor,ri ,e constrctia Cn care se a9la atoAe4icll.
Prodcerea acestor riscri im,lica c4eltieli s,limentare ,entr
asigrat si ,e care com,ania de asigrari de asemenea le
des,agbeste. Ast9el de c4eltieli snt"
c4eltieli c trans,ortl atoAe4iclli la atelierl de
re,aratii atori@at! cel mai a,ro,iat de locl accidentli6
,agbe ,rodse atoAe4iclli asigrat Cn tim,l o,eratinilor
de salAare a acestia6
c4eltieli e9ectate Cn Aederea limitarii ,agbelor ,rodse din
ca@e c,rinse Cn asigrare.
Pentr a se eAita orice inter,retari eronate! conditiile de asigrare
contin riscri e8clse ,entr care n se acorda des,agbiri! si anme"
$ dane re@ltate direct sa indirect din o,eratini militare sa
,aramilitare! greAe! tlbrari sociale! actini teroriste! Aandalism si
sabotaB6
$ dane re@ltate din"
com,etitii s,ortiAe sa antrenamente ,entr com,etitii
s,ortiAe6
accidente sa incidente ncleare sa ca rmare a masrilor
late Cn sco,l eliminarii e9ectli nociA al radiatiilor 2acestea
9ac obiectl asigrarilor ,racticate de ,ool0l nclear36
771
incendi sa e8,lo@ie! 9ie ca rmare a neres,ectarii normelor
de ,reAenire a incendiilor! 9ie datorita trans9ormarilor neatori@ate
e9ectate la atoAe4icl6
s,raCncarcarea sa s,rasolicitarea atoAe4iclli6
$ ,agbe ca@ate de"
Cntrer,erea tili@arii atoAe4iclli6
tili@area ,ieselor sa a instalatiilor electrice de9ecte6
actinea nociAa a aci@ilor sa a oricaror alte sbstante c4imice.
Contractl de asigrare ,reAede cla@e re9eritoare la Cntinderea
teritoriala a aco,eririi! ,erioada de aco,erire 2) lni! n an etc.3!
momentl intrarii Cn risc! 9ransi@a! redcerea ,rimelor de asigrare
,rin acordarea ni bons Cn sitatia Cn care Cn ,erioada anterioara n
s0a Cnregistrat ,agbe. Dn legatra c acesta din rma! se a,lica
cla@a no claim discont KCIUREL! '(((! ,. *7'L! care re,re@inta n
bons acordat de asigrator! 9oarte 9recAent 9olosit Cn asigrarile de
atoAe4icle. Consta Cn acordarea nor redceri ale ,rimei de
asigrare! Cn momentl reCnnoirii contractli ,e o noa ,erioada! Cn
ca@l Cn care asigratl n a 9act nici o cerere de des,agbire Cn
,erioada anterioara.
Sma asigrata are Cn Aedere Aaloarea reala a atoAe4iclli la
data Cnc4eierii contractli. Aceasta Aaloare se obtine ca di9erenta Cntre
Aaloarea din no a acestia si @ra calclata Cn 9nctie de Aec4ime. Dn
,ractica societatilor de asigrari din Romnia! Aaloarea din no se
calclea@a di9erit Cn 9nctie de ,roAenienta 2romneasca sa straina3.
Toate obligatiile si dre,trile ,artilor contractante snt aceleasi
ca si Cn ca@l altor ti,ri de contracte de asigrare. Dn sco,l ,reAenirii
,rodcerii eAenimentelor asigrate! asigratl are obligatia sa Cntretina
Cn bne conditii atoAe4iclele asigrate! iar asigratorl are dre,tl
de a Aeri9ica modl Cn care snt Cntretinte acestea.
Dn ca@l ,rodcerii eAenimentli asigrat! asigratl! ,entr a
,tea sa Cncase@e des,agbirea! este obligat sa ,re@inte asigratorli
docmente doAeditoare c ,riAire la eAenimentl ,rods. Dn acest
sco,! asigratl este obligat sa ,arcrga rmatoarele eta,e"
a3 sa annte imediat organele de ,olitie! ,entr a i se Cntocmi
actele necesare c ,riAire la ca@ele si Cm,reBrarile ,rodcerii
accidentli! ,recm si la ,agbele ,rodse6
b3 sa Cntre,rinda masri imediate ,entr limitarea ,agbelor!
,astrarea si ,a@a bnrilor ramase si ,reAenirea degradarii lterioare6
c3 sa ,na la dis,o@itia com,aniei de asigrari toate docmentele
necesare c ,riAire la asigrarea res,ectiAa.
77.
Asigrarea ,entr riscl de 9rt la atoAe4icle o9era
aco,erire ,entr"
9rtl atoAe4iclli sa al nor ,arti com,onente si
accesorii din dotarea acestora! ,rin e9ractie sa ,rin acte de Aiolenta6
,agbe ,rodse atoAe4iclli ca rmare a 9rtli sa a
tentatiAei de 9rt.
La aceasta conditie de asigrare snt ,reAa@te e8clderi Cn
rmatoarele sitatii"
organele de ,olitie n con9irma 9rtl sa tentatiAa de 9rt
sa daca n s0a Cnregistrat o reclamatie Cn legatra c 9rtl sa
tentatiAa de 9rt6
la comiterea 9rtli sa a tentatiAei de 9rt! a lat ,arte
,ersoane din 9amilia asigratli sa din serAicil acestia6
Cn momentl 9rtli! atoAe4icll aAea c4eia Cn contact si
sile neCnciate! e8ce,tnd ca@l cnd atoAe4icll se a9la Cntr0o
Cnca,ere Cnciata6
asigratl n a lat masrile necesare de ,reAenire a 9rtli6
daca! d,a comiterea 9rtli sa a tentatiAei de 9rt! ,agba
s0a marit ,rin nelarea intentionata de catre asigrat a masrilor
,entr limitarea ei.
Dn ca@l Cn care s0a ,rods 9rtl sa tentatiAa de 9rt! asigratl
este obligat"
sa Cnstiinte@e imediat Cn scris organele de ,olitie din ra@a
carora s0a ,rods eAenimentl asigrat6
sa ,astre@e neatinse toate rmele 9rtli sa tentatiAei de 9rt
,na la sosirea organelor de anc4eta6
sa ia masri! ,otriAit Cm,reBrarilor! de limitare a ,agbei6
sa 9rni@e@e celor Cn dre,t orice in9ormatii care ar ,tea dce
la gasirea obiectelor 9rate si sa 9aca demersrile necesare ,entr
redobndirea acestora! c4iar d,a ce a ,rimit des,agbirea6
sa comnice imediat com,aniei de asigrari gasirea atoAe4iclli!
a ,artilor com,onente sa a ,ieselor acestia care a 9ost 9rate.
Dn ca@l neCnde,linirii obligatiilor! com,ania de asigrari are
dre,tl sa re9@e asigratli ,lata des,agbirii! daca din acest motiA
n a ,tt determina ca@a ,rodcerii eAenimentli asigrat si
Cntinderea ,agbei.
Prin asigrarea de ras,ndere ciAila ato! se aco,era ,reBdiciile
create de asigrat nor terte ,ersoane! ,entr care acesta este
ras,n@ator con9orm legii.
7'(
Re9erind0ne la ,ractica asigrarilor de ras,ndere ciAila din
di9erite tari! n e8em,l releAant este ca@l &arii Britanii! nde
ti,rile standard de aco,eriri ,rin contractele de asigrare ato snt"
a3 asigrari care o9era o minima aco,erire6
b3 asigrarea de ras,ndere ciAila ,rin care se aco,era ras,nderea
9ata terti ,entr Aatamare cor,orala si ,agbe materiale ,rodse
acestora6
c3 asigrarea de ras,ndere ciAila ,entr incendi si 9rt! ,rin
care se asigra si riscrile de incendi si 9rt a9erente atoAe4iclli
asigratli6
d3 asigrarea com,leta! ,rin care se asigra toate riscrile de
ras,ndere 9ata de terti si cele ,riAind atoAe4icll asigrat. Aceasta
inclde" asigrarea de accidente $ ,ersoane 2sma asigrata Cn ca@ de
deces sa inAaliditate3! c4eltieli medicale 2,entr o anmita sma
,latita 9iecari ,asager3! des,agbirea ,entr obiectele ,ersonale
,ierdte sa aAariate Cn ca@l ni accident. EAident! snt e8clse
riscri ,recm @ra si scaderea Aalorii atoAe4iclli etc.
Reglementarile Uninii Ero,ene Cn domeni a eAolat Cn tim,.
Ast9el! con9orm ,rimei directiAe ,riAind asigrarea ato! toti
asigratorii de atoAe4icle trebie sa o9ere cel ,tin asigrarea de
ras,ndere ,entr Aatamari cor,orale. Cea de0a doa directiAa im,ne
si asigrarea de ras,ndere ,entr ,agbe materiale ,rodse tertilor!
Cn tim, ce a treia directiAa ,reAede! alatri de cele de mai ss! si
obligatiAitatea asigrarii de ras,ndere ,entr toti ,asagerii.
Dn cele mai mlte tari! s0a creat 9ondri centrale! aAnd ca
sco, ,rotectia Aictimelor accidentelor de circlatie. De e8em,l! Cn
&area Britanie! crearea 9ondli central are ca sco, com,ensarea
celor Aatamati sa ,agbiti Cn ca@l Cn care smele res,ectiAe n ,ot 9i
rec,erate! din diAerse motiAe! de la asigrator sa de la cel ce a
,rods accidentl. Sitatiile Cn care se a,elea@a la acest 9ond snt"
condcatorl atoAe4iclli n are asigrare6 contractl de asigrare
are nele de9iciente! ast9el Cnct asigratorl ,oate sa Csi decline
ras,nderea Cn ba@a ,olitei6 Aatamarile a 9ost ca@ate de n
condcator ato care! d,a ,rodcerea accidentli! a 9git de la locl
9a,tei! ramnnd neidenti9icat.
7'7
-.'.+. Reglementari legale ,riAind asigrarea de ras,ndere
ciAila ato ,entr ,agbe ,rodse
,rin accidente de atoAe4icle!
,e teritoril Romniei
Dn Romnia! asigrarea de ras,ndere ciAila ato ,entr ,agbe
,rodse tertilor ,rin accidente de atoAe4icle este singra 9orma de
asigrare obligatorie. Prin aceasta! asigratorl se obliga sa ,lateasca
o des,agbire ,entr ,reBdicil de care asigratl ras,nde Cn 9ata
legii 9ata de tertele ,ersoane ,agbite si ,entr c4eltielile 9acte de
asigrat Cn ,rocesl ciAil. Datorita caracterli obligatori! nicitatii
conditiilor de asigrare si ,rimelor de asigrare ,racticate Cn acest ca@!
n se Cnc4eie contract de asigrare! ci se eliberea@a nmai n
certi9icat ,rin care se con9irma ,lata ,rimei de asigrare. Asigrarea
de ras,ndere ciAila ato este ,racticata nmai de catre asigratorii
atori@ati de Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor.
Dn con9ormitate c legea nr. 7*)#7..-! ,riAind asigrarile si
reasigrarile Cn Romnia! asigrarea ,rin e9ectl legii de ras,ndere
ciAila ,entr ,agbe ,rodse ,rin accidente de atoAe4icle inclde
toate ,ersoanele 9i@ice si Bridice detinatoare de atoAe4icle s,se
Cnmatriclarii si 9olosite ,e drmrile ,blice.
Prin Legea nr. 7/'#'((+! este institita obligatiAitatea asigrarii
de ras,ndere ciAila ,entr ,agbe ,rodse tertilor ,rin accidente de
atoAe4icle! att ,e teritoril Romniei! ct si Cn a9ara ei. La acest
ca,itol! o cerinta care trebie Cnde,linita este maBorarea limitelor de
ras,ndere! Cntrct directiAele ,reAad limite ma8ime de des,agbire
de 7((.((( ero ,entr dane materiale si *-(.((( ero#,ersoana
,entr Aatamari cor,orale. Dn acest sens! tarile membre trebie sa
,reAada Cn legislatia nationala a,licabila acestei asigrari! sme de
des,agbire cel ,tin egale c aceste sme.
Des,agbirile se acorda indi9erent de locl Cn care a 9ost
,rodse accidentele de atoAe4icle! att Cn tim,l mersli! ct si Cn
tim,l stationarii.
De asemenea! des,agbirile se acorda ,entr smele ,e care
asigratl este obligat sa le ,lateasca Cn ca@ de Aatamare cor,orala sa
deces si ,entr aAarierea sa distrgerea de bnri.
Dn ca@ de Aatamare cor,orala sa deces al nei ,ersoane! ,recm
si Cn ca@ de aAariere sa distrgere de bnri! se acorda des,agbiri
daca atoAe4icll care a ,rods accidentl este identi9icat si asigrat!
c4iar daca atorl accidentli ramne neidenti9icat.
7''
Con9orm Normelor te4nice c ,riAire la a,licarea asigrarii
obligatorii de ras,ndere ciAila ,entr ,agbe ,rodse tertilor ,rin
accidente de atoAe4icle emise de catre Comisia de S,raAeg4ere a
Asigrarilor si a9late Cn Aigoare! asigratorii R.C.A. acorda des,agbiri"
a3 indi9erent de locl Cn care a 9ost ,rods accidentl de
atoAe4icl 2,e drmri ,blice! ,e drmri care n snt desc4ise
circlatiei ,blice! Cn incinte si Cn orice alte locri3! att Cn tim,l
de,lasarii! ct si Cn tim,l stationarii atoAe4iclli asigrat6
b3 ,entr ,agbele ,rodse de dis,o@itiAele sa instalatiile c care a
9ost ec4i,ate atoAe4iclele! ,recm si ,entr ,agbele ca@ate de remorci!
semiremorci sa atase! dar nmai Cn tim,l Cn care acestea snt atasate ni
atoAe4icl asigrat! inclsiA ,entr ,agbele ,rodse din ca@a
des,rinderii accidentale a acestora de atoAe4icle6
c3 daca ,agba a 9ost ,rodsa din cl,a condcatorli atoAe4iclli!
inclsiA Cn ca@rile Cn care condcatorl atoAe4iclli! la data
accidentli"
$ a conds atoAe4icll 9ara consimtamntl e8,licit sa im,licit
al asigratli6
$ n este titlarl ni ,ermis care sa Ci dea dre,tl sa condca
atoAe4iclll res,ectiA6
$ n a res,ectat obligatiile legale de ordin te4nic c ,riAire la
starea si sigranta atoAe4iclli res,ectiA6
d3 daca ,agba a 9ost ,rodsa ,rin 9a,ta atoAe4iclli 2cnd
,agba Csi are ca@a Cn Cnssirile! actinea sa inactinea atoAe4iclli3!
,rin intermedil alti lcr antrenat de de,lasarea atoAe4iclli!
,rin scrgerea! risi,irea ori caderea accidentala a sbstantelor!
materialelor sa a obiectelor trans,ortate6
e3 Cn ca@l Cn care ,ersoanele care solicita des,agbiri ,entr
Aatamari cor,orale snt membrii 9amiliei asigratli! condcatorli
ato sa oricarei alte ,ersoane a carei ras,ndere ciAila este angaBata
Cntr0n accident de atoAe4icle.
Dn sitatia Cn care cel ,agbit a contribit din cl,a la ,rodcerea
accidentli sa la marirea ,agbei! cel c4emat sa ras,nda Aa 9i tint
ras,n@ator nmai ,entr ,artea din ,agba care Ci este im,tabila
2cl,a comna3. Dn ast9el de sitatii! Cntinderea ras,nderii 9iecarei
,ersoane Aa 9i cea re@ltata din acte. Dn sitatia Cn care din acte n
re@lta Cntinderea ras,nderii 9iecarei ,ersoane! aceasta se Aa stabili Cn
cote egale! Cn ra,ort c nmarl ,artilor im,licate Cn accident! 9iecare
aAnd dre,tl la des,agbire Cn ,ro,ortia Cn care n s0a 9act
ras,n@ator de ,rodcerea accidentli.
7'*
Asigratorii R.C.A. n acorda des,agbiri ,entr"
a3 ca@rile Cn care ,ro,rietarl sa condcatorl atoAe4iclli
AinoAat n are ras,ndere ciAila! daca accidentl a 9ost ,rods"
dintr0n ca@ de 9orta maBora6
din cl,a e8clsiAa a ,ersoanei ,agbite6
din cl,a e8clsiAa a nei terte ,ersoane6
b3 ,agbele ,rodse bnrilor a,artinnd ,ersoanelor 9i@ice sa
Bridice! daca a 9ost ,roAocate de n atoAe4icl asigrat R.C.A. ce se
a9la Cn ,ro,rietate ori este tili@at de aceeasi ,ersoana 9i@ica sa Bridica si
este conds de n ,re,s al aceleiasi ,ersoane Bridice ori de o alta
,ersoana ,entr care ras,nde ,ersoana 9i@ica sa ,ersoana Bridica6
c3 ,agbele ca@ate Cn sitatiile Cn care ,ro,rietarl atoAe4iclli
n 9ace doAada Aalabilitatii la data accidentli a asigrarii obligatorii
R.C.A. sa asigratorl R.C.A. n are ras,ndere6
d3 ,agbele sitate sb limita minima a des,agbirilor de
asigrare ,reAa@te Cn actl normatiA Cn Aigoare la data ,rodcerii
accidentli ,entr aAarierea ori distrgerea bnrilor Cn nl si
acelasi accident! indi9erent de nmarl ,ersoanelor ,agbite si de
nmarl ,ersoanelor ras,n@atoare de ,rodcerea ,agbei ,entr
danele ,rodse ,e teritoril Romniei6
e3 ,artea din ,reBdici care de,aseste limitele ma8ime ale
des,agbirilor de asigrare stabilite anal ,rin norme de Comisia de
S,raAeg4ere a Asigrarilor! ,rods Cn nl si acelasi accident!
indi9erent de nmarl ,ersoanelor ,agbite si de nmarl ,ersoanelor
ras,n@atoare de ,rodcerea ,agbei ,entr danele ,rodse ,e
teritoril Romniei6
93 amen@ile de orice 9el si c4eltielile ,enale la care ar 9i obligat
,ro,rietarl sa condcatorl atoAe4iclli asigrat! ras,n@ator de
,rodcerea ,agbei! ,recm si c4eltielile de e8ectare a 4otarrilor
,enale ,riAind ,lata des,agbirilor6
g3 c4eltielile 9acte Cn ,rocesl ,enal de ,ro,rietarl! tili@atorl
sa condcatorl atoAe4iclli asigrat! ras,n@ator de
,rodcerea ,agbei! c4iar daca Cn cadrl ,rocesli s0a soltionat si
latra ciAila6
43 smele ,e care condcatorl atoAe4iclli! ras,n@ator de
,rodcerea ,agbei! este obligat sa le ,lateasca ,ro,rietarli sa
tili@atorli caria i0a Cncredintat atoAe4icll asigrat! ,entr
aAarierea ori distrgerea acesti atoAe4icl6
7'+
i3 ,agbele ,rodse bnrilor trans,ortate! daca Cntre ,ro,rietarl!
tili@atorl atoAe4iclli care a ,rods accidentl sa condcatorl ato
ras,n@ator si ,ersoanele ,agbite a e8istat n ra,ort contractal6
B3 ,agbele ,rodse ,ersoanelor sa bnrilor a9late Cn
atoAe4icll care a ,rods accidentl! daca asigratorl R.C.A. ,oate
doAedi ca atoAe4icll res,ectiA era 9rat6
I3 ,agbele ,rodse la locl de mnca de dis,o@itiAele sa de
instalatiile montate ,e atoAe4icle! atnci cnd acestea snt tili@ate
ca tilaBe ori ca instalatii de lcr6
l3 ,agbele ,rodse ,rin accidente srAenite Cn tim,l
o,eratinilor de Cncarcare si de descarcare! acestea constitind riscri
ale actiAitatii ,ro9esionale6
m3 ,agbele ,rodse ca rmare a trans,ortli de ,rodse
,ericloase 2radioactiAe! ioni@ante! in9lamabile! e8,lo@iAe! coro@iAe!
combstibile3! care a determinat sa a agraAat ,rodcerea ,agbei6
n3 ,retentiile ca rmare a diminarii Aalorii bnrilor d,a
re,aratie.
Pentr rec,erarea ,agbelor ,rodse ca rmare a accidentelor de
atoAe4icle! ,ersoanele ,agbite se Aor adresa societatii de asigrare c
care ,ro,rietarl atoAe4iclli ras,n@ator de ,rodcerea accidentli
a Cnc4eiat asigrarea obligatorie R.C.A. D,a e9ectarea constatarii!
asigratorl R.C.A. este obligat sa elibere@e ,agbitli o co,ie de ,e
,rocesl0Aerbal de constatare a ,agbelor sa o nota de constatare! ,rin
care sa indice nmarl de dosar desc4is! ,iesele constatate ca aAariate Cn
accident si soltiile te4nice ado,tate 2Cnlocire sa re,aratie3! ,recm si
lista docmentelor necesare a 9i de,se de catre ,agbit ,entr 9inali@area
dosarli de dana si e9ectarea ,latii.
Des,agbirile se stabilesc ,e ba@a conAentiei dintre asigrat!
,ersoana ,agbita si asigrator R.C.A. ori Cn ca@l Cn care n s0a reali@at
Cntelegerea! ,rin 4otarre Bdecatoreasca de9initiAa si ireAocabila
,ronntata Cn Romnia.
Des,agbirile ,entr atoAe4icle n ,ot de,asi cantml
,agbei! di9erenta dintre Aaloarea atoAe4iclli la data ,rodcerii
accidentli si Aaloarea ramasa! ,recm nici limita ma8ima a
des,agbirilor stabilita anal ,rin norme emise de C.S.A. De la data
aderarii Romniei la Uninea Ero,eana! limitele de des,agbire Aor
9i cele ,reAa@te Cn DirectiAele U. E.
<aloarea atoAe4iclli la data ,rodcerii accidentli se
stabileste sca@nd0se din Aaloarea de no a acestia @ra Aalorica.
7'-
Prin Aaloarea de no a atoAe4iclelor aAariate se Cntelege
,retl de comerciali@are ,racticat de nitatile de s,ecialitate din
Romnia la data ,rodcerii accidentli.
Pentr atoAe4iclele care n se comerciali@ea@a Cn Romnia!
,retl cores,n@ator este cel din cataloagele de s,ecialitate! ec4iAalent
Cn lei la crsl de sc4imb al ,ietei Aaltare comnicat de Banca
Nationala a Romniei la data ,rodcerii accidentli.
Pentr ti,rile de atoAe4icle la care n e8ista ,retri stabilite
sa ,entr ti,ri ori modele care n se mai 9abrica! Aaloarea este
stabilita ,rin asimilare c ,retl de An@are! ,racticat la data
accidentli! al nor atoAe4icle care a design si caracteristici
te4nice similare din ,rodctia interna sa e8terna.
Dn li,sa acestor ,retri! se ,ot aAea Cn Aedere ,retrile
cores,n@atoare din cataloagele de s,ecialitate.
Prin @ra Aalorica se Cntelege acea ,arte din Aaloarea
atoAe4iclli ce se ,ierde ,rin Aec4ime! Cntrebintare sa stare de
Cntretinere. U@ra Aalorica se calclea@a ,rin a,licarea ni coe9icient de
@ra as,ra Aalorii de no a atoAe4iclli la data ,rodcerii
eAenimentli asigrat. Coe9icientl de @ra se stabileste Cn 9nctie de
gradl de Cntrebintare 2,arcrs3 a atoAe4iclli! e8,rimat Cn Iilometri!
,recm si de Aec4imea Cn e8,loatare! e8,rimata Cn nitati de tim, si
di9erentiata ,e categorii de atoAe4icle! ,otriAit tabelelor coe9icientilor
de @ra. Cnoscnd0se data introdcerii Cn e8,loatare de no si starea
sa de Cntretinere Bsti9icata te4nic! ,entr stabilirea coe9icientli de @ra
a atoAe4iclli aAariat se cata Cn tabell coe9icientilor de @ra linia
ori@ontala cores,n@atoare Aec4imii Cn e8,loatare 2Cn ani3 a acestia si se
stabileste n coe9icient de @ra c,rins Cntre cei cores,n@atori starii de
Cntretinere bna si satis9acatoare.
Starea de Cntretinere a ni atoAe4icl se clasi9ica Cn" bna!
medie si satis9acatoare.
Starea de Cntretinere bna. AtoAe4icll ,re@inta" integritatea
elementelor caroseriei! barelor de ,rotectie si ca,acelor de roti6 Ao,seaa
intacta! 9ara e89olieri sa rme a,arente de rgina a tablei6 ta,iteria 9ara
,ete! rme de @ra ,rematra sa r,tri6 cacicri @ate ni9orm! 9ara
sa ,re@inte @ri accentate ,e 9lancri! ca rmare a ni reglaB
necores,n@ator al directiei6 motorl 9ara scrgeri de lei ,e ,artile
laterale sa ,e ca,otaBele interioare ale s,atili a9ectat acestia.
Stare de Cntretinere medie. AtoAe4icll ,re@inta" de9ormari
ale caroseriei! barelor de ,rotectie sa ca,acelor de roti ,na la 7( dm'
7')
Cnsmat ,e Cntreaga s,ra9ata e8terioara6 degradari ale Ao,selei Cn ceea
ce ,riAeste lcil! c rme de rgina a,arenta ,e o s,ra9ata totala
,na la 7( dm'! c e89olieri ,e o s,ra9ata totala ,na la (!- cm' sa
orice alte @grietri6 ,ete ,e ta,iteria scanelor.
Stare de Cntretinere satis9acatoare. AtoAe4icll ,re@inta"
de9ormari ale caroseriei! barelor de ,rotectie si ca,acelor de roti mai mari
de 7( dm' Cnsmat ,e Cntreaga s,ra9ata e8terioara6 degradari ale
Ao,selei! ,ierderea totala a lcili! c e89olieri ,e o s,ra9ata totala mai
mare de (!- cm'! c rme ,ronntate de rgina a,arenta si @grietri6
ta,iteria deteriorata si mrdara6 cacicrile @ate neni9orm! c
accentari ,e nl dintre 9lancri! ca rmare a ni reglaB
necores,n@ator al directiei6 motorl c rme de lei ,e ,artile s,erioare
si laterale ca rmare a scrgerilor la ca,acl distribtiei! al c4ilasei sa
,e lnga garnitrile de etansare6 Boc mare la Aolanl directiei.
Pentr atoAe4iclele care aAea e8ectate Cnainte de data
,rodcerii eAenimentli asigrat re,aratii crente! inclsiA Cnlociri
ale ,artilor com,onente sa ale ,ieselor originale! stabilirea
coe9icientli de @ra se 9ace ,e ba@a relatiei"
Ur O UPH! Cn care"
Ur O coe9icientl de @ra recalclat al atoAe4iclli6
U O coe9icientl de @ra re@ltat din tabelele coe9icientilor de
@ra! Cn ba@a datelor mentionate mai ss6
H O coe9icientl de corectie a @rii! dat de relatia"
HO 2A$a3#A! Cn care A re,re@inta Aaloarea de no a atoAe4iclli
aAariat! iar a este O costl total al re,aratiilor crente! inclsiA al
Cnlocirilor de ,arti com,onente sa de ,iese originale e8ectate Cnainte
de data ,rodcerii eAenimentli asigrat! e8clsiA cele e9ectate
ca rmare a nor accidente sa a nor de9ecte de 9abricatie! ,entr
mentinerea sa Cmbnatatirea starii te4nice cores,n@atoare a atoAe4iclli!
Cn ba@a docmentatiilor ,riAind costl e9ectiA al acestora. N se ,ot
la Cn calcl coe9icientii de @ra 2U3 in9eriori coe9icientilor minimali sa
s,eriori celor ma8imali! ,entr Aec4imea Cn e8,loatare! ,arcrsl
reali@at si starea de Cntretinere a atoAe4iclli aAariat! ,reAa@ti Cn
tabelele coe9icientilor de @ra.
Dn ca@l Aatamarii cor,orale sa al decesli ,ersoanelor! ca rmare
a accidentelor de atoAe4icle ,rodse ,e teritoril Romniei! la
stabilirea des,agbirilor 2,e ba@a conAentiei dintre asigrati! ,ersoanele
,agbite si asigratorii R.C.A.3! se a Cn Aedere rmatoarele"
7'/
a. Dn ca@ de Aatamare cor,orala"
$ di9erenta dintre Aenitrile nete ale ,ersoanei Aatamate si
indemni@atia ,rimita din 9ondrile ,ersoanei Bridice sa 9i@ice la care
salariatl Csi des9asoara actiAitatea si#sa! d,a ca@! din 9ondrile
asigrarilor sociale de stat! ,e ,erioada s,itali@arii si a concedili medical6
$ Aenitl medi lnar net reali@at din actiAitati des9asrate de
catre ,ersoana Aatamata! ,robat c docmente Bsti9icatiAe! Cn ca@l
,ersoanelor care n a calitatea de salariat6
$ salaril de ba@a minim brt ,e economie! Cn ca@l ,ersoanelor
Aatamate a9late la data ,rodcerii accidentli Cn ltiml an de stdii
sa de cali9icare6
$ eAentalele c4eltieli ,rileBite de accident 2c4eltieli c
trans,ortl ,ersoanei accidentate! de tratament! de s,itali@are! ,entr
rec,erare! ,entr ,rote@e! ,entr alimentatie s,limentara! con9orm
,rescri,tiilor medicale3! ,robate c docmente Bsti9icatiAe si care n snt
s,ortate din 9ondrile de asigrari sociale ,reAa@te de reglementarile Cn
Aigoare6
$ c4eltieli c CngriBitori ,e ,erioada inca,acitatii de mnca!
daca ,rin certi9icat medical se recomanda acest lcr! Cnsa n mai
mlt de salaril de ba@a minim brt ,e economie6
$ dane morale" Cn con9ormitate c legislatia si Bris,rdenta din
Romnia6
b. Dn ca@ de deces"
$ c4eltielile de Cnmormntare! inclsiA ,iatra 9nerara! ,recm
si cele e9ectate c Cnde,linirea ritalrilor religioase! ,robate c
docmente Bsti9icatiAe6
$ c4eltielile de trans,ort al cadaArli! inclsiA cele de
Cmbalsamare! ,robate c docmente Bsti9icatiAe! de la localitatea nde a
aAt loc decesl ,na la localitatea Cn care se 9ace Cnmormntarea6
$ Aenitrile nete nereali@ate si eAentale alte c4eltieli re@ltate
Cn ,erioada de la data ,rodcerii accidentli si ,na la data decesli!
daca acestea a 9ost ca@ate de ,rodcerea accidentli6
$ dane morale" Cn con9ormitate c legislatia si Bris,rdenta din
Romnia.
Persoanele care intra ,e teritoril Romniei c atoAe4icle
Cnmatriclate Cn strainatate snt considerate asigrate! nmai daca
Cnde,linesc na din rmatoarele conditii"
$ ,oseda docmente internationale de asigrare Aalabile ,e
teritoril Romniei6
7'1
$ nmarl de Cnmatriclare atesta e8istenta asigrarii ,otriAit
conAentiei bilaterale Cnc4eiate Cntre Birol asigratorilor de
atoAe4icle din Romnia si Birol asigratorilor de atoAe4icle din
tara de origine. %ac e8ce,tie ,ersoanele 9i@ice si Bridice! care ,e
tim,l tili@arii atoAe4iclli ,entr Cntreceri! crse! raliri sa
antrenamente! se ,ot asigra 9acltatiA ,entr ast9el de riscri.
Des,agbirile se stabilesc ,e ba@a conAentiei dintre asigrat!
,ersoana ,agbita si asigrator sa! Cn ca@l Cn care n s0a reali@at
Cntelegerea! ,rin 4otarre Bdecatoreasca ,ronntata Cn Romnia. Ele se
,latesc de catre asigrator nemiBlocit ,ersoanelor 9i@ice sa Bridice
,agbite! Cn masra Cn care acestea n a 9ost des,agbite de creditorii
asigratli.
Asigratorl ,oate sa ,retinda rec,erarea smelor ,latite dre,t
des,agbiri! de la ,ersoana AinoAata de ,rodcerea ,agbei! Cn
rmatoarele sitatii"
accidentl a 9ost ,rods c intentie6
accidentl a 9ost ,rods ,rin comiterea nor 9a,te incriminate
de legea ,riAind circlatia ,e drmrile ,blice6
accidentl a 9ost ,rods Cn tim,l nei Cncercari de sstragere
de la rmarire6
,ersoana ras,n@atoare de ,rodcerea ,agbei a conds
atoAe4icll 9ara consimtamntl asigratli.
De mentionat ca asigratorl n acorda des,agbiri Cn ca@l Cn
care accidentl a 9ost ,rods din cl,a e8clsiAa a ,ersoanei ,agbite
sa a nei terte ,ersoane.
Societatile de asigrari si reasigrari! care a ca obiect de
actiAitate asigrarile ato! constitie Cm,rena Birol Asigratorilor
de AtoAe4icle! care re,re@inta aceste com,anii Cn relatiile lor
interne si internationale.
NiAell ,rimelor de asigrare! limita ma8ima a des,agbirilor de
asigrare! termenele de ,lata! sanctinile si alte elemente! se stabilesc ,rin
4otarre a GAernli! la ,ro,nerea &inisterli %inantelor Pblice.
Ast9el! ,rimele de asigrare snt ,racticate la acelasi niAel de catre toate
societatile care Cnc4eie aceste asigrari. Societatile de asigrare n snt
lasate sa0si stabileasca singre niAell ,rimelor de asigrare! deoarece
asigrarea de ras,ndere ciAila trebie ,latita de catre toti cei care detin
atoAe4icle. Totodata! aceasta re,re@inta o masra de ,rotectie acordata
,o,latiei si bnrilor acestora! ,recm si ,ersoanelor Bridice! ce ,ot 9i
,reBdiciate Cn accidente de circlatie. Primele de asigrare se stabilesc
7'.
anal! datorita in9latiei si cresterii c4eltielilor c re,aratiile atoAe4iclelor!
c tratamentele medicale etc. NiAell ,rimelor de asigrare se
stabileste anal Cn 9nctie de ti,l atoAe4iclli si ca,acitatea
cilindrica! 9iind di9erentiat ,entr ,ersoane 9i@ice si ,ersoane Bridice.
Asemenea legislatiilor altor tari! si legea romna ,reAede crearea
si 9nctionarea 9ondrilor de ,rotectie. Aceste 9ondri se creea@a Cn
Aederea aBtorarii Aictimelor accidentelor de circlatie ato! soldate c
Aatamari cor,orale sa decese! Cn care atorl a ramas neidenti9icat!
iar atoAe4icll este neasigrat.
-.'.-. Asigrarea de ras,ndere ciAila ato
$ sisteml ECarte <erdeF
Asigrarea de ras,ndere ciAila ato! ,entr cei ce se de,lasea@a Cn
a9ara granitelor tarii res,ectiAe c miBloace de trans,ort rtiere! este
reglementata ,rin 4otarri ado,tate de comn acord! la niAel international.
Con9orm acestora! Cn tara Ai@itata este Aalabila asigrarea Cnc4eiata la
asigratorii din tara de origine. Ast9el! asigrarea este Aalabila si Cn ba@a
legii de asigrare ato obligatorie din tara Ai@itata.
Ca rmare! Cn 9iecare tara semnatara a acordrilor internationale ce
Ai@ea@a acest as,ect! s0a Cn9iintat n biro al asigratorilor de
atoAe4icle! ca organism s,ecial desemnat de catre societatile de
asigrare din tara res,ectiAa. Acesta are dre,tl sa elibere@e asigratli
n certi9icat de asigrare! cnosct sb denmirea de Cartea
internationala de asigrare ato sa ,e scrt! Cartea <erde! care
constitie doAada ca ,ro,rietarl atoAe4iclli a Cnc4eiat contractl de
asigrare de ras,ndere ciAila. Acesta aco,era ras,nderea asigratli!
Cn limitele ,reAa@te de legea asigrarii obligatorii a atoAe4iclelor din
tara Ai@itata si nde s0a ,rods accidentl. Birol asigratorilor de
atoAe4icle din tara Ai@itata are roll de a constata! eAala si lic4ida
danele 9ata de tertl ,reBdiciat. Des,agbirile ,latite rmea@a sa 9ie
rec,erate de la birol emitent! din tara de ,roAenienta a asigratli! la
care se adaga si o sma de bani ,entr serAiciile ,restate.
Dn sitatia Cn care! Cn tara Ai@itata! asigrarea de ras,ndere ciAila n
este obligatorie! birol de asigrari din acea tara! d,a o consltare
,realabila c birol emitent! lic4idea@a danele ,rodse tertilor de catre
asigrat Cn accident! rec,ernd0le a,oi de la asigrator.
Birol asigratorilor de atoAe4icle! Cn9iintat Cn 9iecare tara! ca
re,re@entant al asigratorilor din tara res,ectiAa! are roll"
de a re,re@enta societatile membre din tara! Cn relatiile c
birorile similare din alte tari6
7*(
de a s,raAeg4ea a,licarea de catre societatile de asigrare a
obligatiilor ce le reAin din ,artici,area la acest sistem.
Birol nei tari a9late Cn Ero,a Cn sisteml ECarte <erdeF are statt
de membr c dre,tri de,line! Cn tim, ce birol nei tari sitate Cn a9ara
teritorili ero,ean al sistemli ECarte <erdeF are statt de membr
a9iliat.
Pentr a atesta e8istenta asigrarii! asigratorl eliberea@a Cn 9iecare
an si ,entr 9iecare atoAe4icl docmentl international ECartea <erdeF!
Cn care snt Cnscrisi cores,ondentii din strainatate ai com,aniei de
asigrari! care garantea@a Cn contl lor! ,lata eAentalelor des,agbiri
ciAile! ca rmare a accidentelor ,rodse de atoAe4iclele asigrate.
Atnci cnd li,seste ECartea <erdeF! ,e drata Ai@itei este necesara
Cnc4eierea nei asigrari c n asigrator din tara Ai@itata.
Dn asigrarea ECartea <erdeF n se stabilesc sme asigrate! iar
Cn ca@ de ,agbe materiale! deces sa Aatamare cor,orala ,rodse
tertilor! se acorda des,agbiri Cn con9ormitate c legislatia de ras,ndere
ciAila din tara Cn care s0a ,rods accidentl. Smele datorate se
stabilesc ,rin Cntelegere c ,ersoanele ,agbite si con9orm c
legislatia de ras,ndere ciAila din tara res,ectiAa.
Ras,nderea com,aniei de asigrari Cnce,e din momentl iesirii
atoAe4iclli de ,e teritoril tarii res,ectiAe si Cncetea@a Cn
momentl reintrarii ,e teritoril acelei tari.
Constatarea! eAalarea ,agbelor! stabilirea si ,lata des,agbirilor
se 9ac! Cn con9ormitate c acordrile internationale ti, ECarte <erdeF! de
catre asigratorl din tara de origine ,rin re,re@entantii sai din tara Cn care
s0a ,rods accidentl.
Des,agbirile se acorda ,entr ,agbele ,rodse ca rmare a"
Aatamarii cor,orale sa decesli ,ersoanelor6
aAarierii sa distrgerii bnrilor care se a9la Cn a9ara
atoAe4iclli asigrat care a ,rods accidentl.
Totodata! se acorda des,agbiri si ,entr ,agbele ,rodse ca
rmare a Aatamarii sa decesli ,ersoanelor trans,ortate Cn
atoAe4icll asigrat care a ,rods accidentl! ca rmare a aAarierii sa
distrgerii Cmbracamintei si Cncaltamintei ,rtate de acele ,ersoane.
Des,agbirile acordate Cn ba@a certi9icatli de asigrare
ECartea <erdeF re,re@inta"
a3 smele ,e care asigratl este obligat sa le ,lateasca tertelor
,ersoane ,reBdiciate ,rintr0n accident ,rods de atoAe4icll
asigrat! ca rmare a Aatamarii cor,orale sa decesli! ,recm si
aAarierii sa distrgerii nor bnri6
7*7
b3 c4eltieli s,ortate de asigrat Cn ,rocesl ciAil! daca a 9ost
obligat la ,lata des,agbirilor. Dn aceste c4eltieli snt inclse"
c4eltieli c onoraril aAocatli! c4eltieli de e8,erti@a si c4eltielile
de trans,ort ale asigratli! doAedite c acte.
N se acorda des,agbiri ,entr sme care re,re@inta"
a3 amen@ile si orice 9el de c4eltieli de natra ,enala! ,e care ar
trebi sa le s,orte asigratl! ,recm si c4eltielile de e8ectare a
4otarrilor ,riAind ,lata des,agbirilor6
b3 ,agbe ,rodse tertilor Cn ca@l Cn care eAenimentl asigrat
s0a datorat o,eratinilor militare Cn tim, de ra@boi! greAe! tlbrari
sociale si actini de diAersine! sabotaB sa terorism.
Dn Romnia! asigrarea de ras,ndere ciAila ,entr ,agbele
,rodse Cn accidente de atoAe4icle c Aalabilitate nmai Cn a9ara
teritorili tarii ,oate 9i Cnc4eiata nmai de atoAe4iclele Cnmatriclate
Cn tara si care a,artin nor ,ersoane 9i@ice sa Bridice care se
de,lasea@a Cn strainatate. Asigratii snt ,roteBati 9ata de consecintele
9inanciare ale ,reBdiciilor ca@ate nor terte ,ersoane! Aatamari
cor,orale sa decese srAenite Cn accidente de atoAe4icle ,rodse
,e teritoril altor tari.
Primele de asigrare ,racticate de asigratorii romni se stabilesc
,e gr,e de tari! niAell ,rimei de asigrare 9iind di9erentiat ,e 9elri de
atoAe4icle si ,e categorii de asigrati 2,ersoane 9i@ice sa Bridice3.
Dn Romnia! dre,tl de a elibera carti Aer@i Cl a nmai societatile
de asigrari care snt atori@ate de Birol Asigratorilor de
AtoAe4icle 2BAAR3!datorita ras,nderilor deosebite ,e care acestea si
le asma Cn 9ata tertilor straini ,reBdiciati. Dn acest sens! BAAR a
elaborat n set de criterii ce trebie Cnde,linite cmlatiA ,entr obtinerea
atori@atiei de eliberare a acestor docmente. Criteriile snt de ordin
cantitatiA si calitatiA si re,re@inta garantii im,se Cn s,ecial ,entr
serio@itatea asigratorilor. Calitatea de membr BAAR c dre,tri
de,line de cel ,tin n an este conditia ,rimordiala. Totodata! asigratorii
res,ectiAi trebie sa Cnde,lineasca cmlatiA rmatoarele conditii"
sa dis,na de n ca,ital social minimm ,reAa@t de normele
Cn Aigoare6
sa ,ractice asigrari de atoAe4icle de minimm doi ani6
sa aiba ,ersonal te4nic c e8,erienta Cn lic4idarea danelor
sa sa reali@e@e acest lcr ,rintr0o societate s,eciali@ata atori@ata
de BAAR6
7*'
sa aiba o eAidenta com,teri@ata a docmentelor ti, ECarte
<erdeF6
sa ,artici,e la constitirea 9ondli de garantie6
sa constitie si sa mentina o re@erAa de dane6
sa n ,ractice tari9e sb niAell celor minime stabilite de
BAAR6
sa res,ecte conAentiile stabilite con9orm conAentiilor
interbirori si reglamentli BAAR6
sa ,na la dis,o@itia BAAR orice docmente solicitate de
acesta.
Pentr ca Birol Asigratorilor de AtoAe4icle sa acorde atori@atie
nei societati de asigrari! de a elibera Carti <er@i! aceasta trebie sa
res,ecte reglamentl! sa ,lateasca coti@atia si sa ,artici,e la crearea
9ondli comn! inclsiA ,entr 9ondri s,limentare. Retragerea
atori@atiei de eliberare a cartilor Aer@i ,oate aAea loc Cn rmatoarele
ca@ri"
societatea res,ectiAa n mai Cnc4eie asigrari de ras,ndere
ciAila ato6
se retrage din BAAR6
n res,ecta angaBamentele asmate ,riAind ,lata des,agbirilor6
n are o eAidenta stricta a Cartilor <er@i emise.
Daca Cntr0n accident de circlatie ,rods ,e teritoril Romniei
snt aAariate sa distrse atoAe4icle Cnmatriclate Cn strainatate
a,artinnd ,ersoanelor straine! la stabilirea des,agbirii se tine cont
de rmatoarele as,ecte" Aaloarea des,agbirilor n ,oate de,asi
di9erenta dintre Aaloarea atoAe4iclelor Cn momentl ,rodcerii
accidentli si Aaloarea ramasa.
<aloarea atoAe4iclli la data ,rodcerii accidentli se
stabileste Cn 9nctie de ,retrile de An@are ,racticate Cn tara Cn care
este Cnmatriclat atoAe4icll ori Cn tara nde a 9ost 9abricat.
Cnd li,sesc aceste ,retri! se a,elea@a la Aalorile din cataloage.
<aloarea ramasa se stabileste ,e ba@a Aalorii acelor ,arti din
atoAe4icl ramase neaAariate. <aloarea ramasa ast9el stabilita n
,oate 9i mai mare de '( R din Aaloarea atoAe4iclli Cn momentl
accidentli.
Daca atoAe4iclele aAariate Cn Romnia n se ,ot de,lasa ,rin
9orta ,ro,rie! se acorda des,agbiri de /-R din c4eltielile de trans,ort.
7**
Calclarea Cn Aalta a des,agbirilor cAenite ,ersoanelor
straine se Aa 9ace Cn ba@a crsli de sc4imb Aaltar ,racticat la data
,rodcerii accidentli.
Daca bnrile aAariate sa distrse a,artinnd tertilor a 9ost
asigrate se,arat de detinatorii lor! asigratorl acorda des,agbiri Cn
limita di9erentei dintre cantml ,agbei si des,agbirile ,latite la
asigrarile 9acltatiAe ale bnrilor res,ectiAe.
Smele asigrate la care terta ,ersoana ,agbita are dre,tl Cn
ba@a nei asigrari 9acltatiAe de ,ersoane se ,latesc inde,endent de
des,agbirile ce se acorda de asigrator Cn ba@a asigrarii de
ras,ndere ciAila legala.
Dn ca@l Cn care accidentl ,roAocat de asigrat se soldea@a c
Aatamare cor,orala sa decesl nor terte ,ersoane! la stabilirea
des,agbirii! ,e ba@a conAentiei dintre ,arti! se ia dre,t ba@a de
calcl ,retentiile emise de ,ersoanele ,agbite.
PotriAit acestora! ,e lnga re,ararea integrala a ,reBdiciilor
materiale! trebie aco,erite si ,agbele ,roAenite din nereali@area de
Aenitri din ca@a accidentli.
Prin ,lata des,agbirii ,e ba@a de conAentie sa ,rin 4otarre
Bdecatoreasca! se sting orice ,retentii ale ,ersoanelor ,agbite
2,entr ,reBdicil material ca@at ,rin accidentl res,ectiA3 9ata de
asigrat si! de asemenea! ale asigratli 9ata de asigrator.
-.*. Asigrari de ras,ndere ciAila! altele dect ato
-.*.7. Asigrarea de ras,ndere ciAila ,ro9esionala
Acest ti, de asigrare are roll de a ,roteBa asigratl! ,ersoana
9i@ica sa Bridica! Cm,otriAa ,reBdiciilor ,e care le ,oate ,rodce
nor terte ,ersoane! ca rmare a ,racticarii nei ,ro9esii. Asigrarile
de ras,ndere ciAila ,ro9esionala Ai@ea@a Cndeosebi rmatoarele
categorii de ,ro9esii" constrctorii! ar4itectii! medicii! e8,ertii te4nici!
contabilii! eAalatorii etc. si! Cn general! acele ,ro9esii care im,lica o
actiAitate de mare ras,ndere. Prin actiAitatea lor! din eroare sa
negliBenta! ei ,ot adce ,reBdicii tertelor ,ersoane. Ca rmare!
asigrarea de ras,ndere ciAila ,ro9esionala garantea@a re,ararea
,reBdiciilor! eAident daca ,retentiile 9ormlate Cn legatra c acestea
se Cncadrea@a Cn conditiile de asigrare ,reAa@te Cn contract. Snt tari
Cn care acest ti, de asigrare este obligatori! 9iind o conditie im,sa
Cn ,racticarea nei anmite meserii sa ,ro9esii.
7*+
Pentr acest ti, de asigrare! des,agbirile se acorda Cn general
,entr"
$ dane materiale ,rodse din cl,a asigratli! ,recm si din
cl,a acelor ,ersoane ,entr care asigratl ras,nde ,otriAit legii6
$ c4eltieli s,ortate de asigrat Cn ,rocesl ciAil6
$ c4eltieli de Bdecata s,ortate de tert! ca ,arte Aatamata
,entr demersri legale Cntre,rinse Cn Aederea obligarii asigratli la
,lata des,agbirilor6
$ des,agbiri la care este obligat asigratl! ca rmare a ,ierderii!
distrgerii sa deteriorarii nor docmente! 9rt ,rin e9ractie etc.6
$ ,retentii emise Cm,otriAa asigratli! ,riAind actiAitatea
des9asrata de el sa de catre ,ersoane ,entr care asigratl ras,nde
,otriAit legii.
Re9eritor la as,ectele anali@ate! n e8em,l elocAent este ca@l
asigrarii de ras,ndere ,ro9esionala a contabililor! e8,ertilor contabili sa
ins,ectorilor 9inanciari. Ei ,ot 9i asigrati ,entr ,restarea rmatoarelor
actiAitati"
Cntocmirea! s,raAeg4erea! certi9icarea sa controll contabilitatii!
res,ectiA a bilantli contabil6
e9ectarea de anali@e economico09inanciare si de control
9inanciar0contabil6
e9ectarea de eAalari ,atrimoniale6
Cntocmirea nor lcrari de organi@are administratiAa si
in9ormatica6
e9ectarea de e8,erti@e contabile6
e8ectarea de lcrari c caracter 9iscal6
consltanta economico09inanciara si contabila6
sarcini Cnde,linite Cn calitate de cen@or la societati comerciale.
De regla! asigratl n are dre,tl sa acce,te ras,nderea! sa
negocie@e sa sa e9ecte@e o ,lata! 9ara acce,tl scris al asigratorli!
care are dre,tl sa ,reia Cn nmele asigratli re@olAarea oricarei cereri
de des,agbire.
Sitatiile ,entr care asigratorl n este ras,n@ator 9ata de
asigrat snt"
actiAitati des9asrate de asigrat Cn a9ara ni contract
Cnc4eiat c clientl sa6
,agbele a 9ost create c intentie de catre asigrat! bene9iciarl
asigrarii sa o alta ,ersoana a,ro,iata asigratli6
7*-
,agbe ,rodse ,rin dis,aritia sa distrgerea 4rtiilor de
Aaloare! a docmentelor! manscriselor! obiectelor c Aaloare artistica!
stiinti9ica sa istorica! marcilor ,ostale! ,ietrelor ,retioase sa banilor.
Dn a9ara nor conditii generale! 9iecare ti, de ,olita de
ras,ndere ciAila ,ro9esionala! ,entr oricare din ,ro9esiile s,eci9icate
anterior! c,rinde si conditii s,eci9ice la 9iecare actiAitate Cn ,arte! de
e8em,l erori de ,roiectare! Cn ca@l ar4itectilor! erori de e8ectie
Cn ca@l constrctorilor! tratamente gresite ,rescrise! Cn ca@l
medicilor! ,ierderea o,ortnitatilor de a9aceri sa de ,ro9it din ca@a
nor recomandari gresite date de catre consltanti etc.
Ca Cn orice contract de asigrare! este mentionata des,agbirea
ma8ima ,e care o Aa s,orta asigratorl. Aco,erirea o9erita este limitata
la o sma totala Cn orice ,erioada a asigrarii. Pentr aceasta asigrare!
,rimele tind sa 9ie 9oarte mari. De aceea este o ,iata restrictiAa! desi e8ista
sc4eme de aco,erire ,entr maBoritatea ,ro9esiilor.
-.*.'. Asigrarea de ras,ndere ciAila a angaBatorli! a
,rodcatorli si a managerli
Prin asigrarea de ras,ndere ciAila a angaBatorli se o9era
,rotectie ,entr asigrati! atnci cnd a loc ,ierderi! res,ectiA
CmbolnaAiri! determinate de negliBenta angaBatorli si snt necesare
c4eltieli c stabilirea des,agbirilor. De regla! deteriorarea Cmbracamintei
n este aco,erita c4iar daca angaBatorl este ras,n@ator de
aceasta. Dn nele tari! legislatia Cl obliga ,e angaBator si la ras,ndere 9ata
de de,endenti! Cn ca@ de deces al angaBatli.
Dn legatra c acest ti, de asigrare! se constata nele neaBnsri.
Ast9el! asigratorii considera ca li se ,ot solicita 9oarte sor com,ensatii
de catre clienti! 9ara ca ei sa ,oata dis,ne de s9iciente instrmente de
control al riscli. Totodata! aceasta ,oate aAea dre,t consecinta scaderea
interesli si ras,nderii angaBatorilor 9ata de angaBati! dat 9iind ca Cn
rma asigrarii se obtin smele necesare ,entr ,lata com,ensatiilor ce
trebie ,latite angaBatilor.
La acest ti, de asigrare! ,rintre masrile de management al
riscli! im,se de asigrator! snt"
dotarea c ec4i,ament si asigrarea ni loc de mnca
adecAat6
,regatirea ,ro9esionala necesara 9olosirii masinilor si
instalatiilor6
s,raAeg4erea ,ermanenta a ,rocesli de mnca.
7*)
Asigrarea de ras,ndere ciAila a ,rodcatorli a deAenit
o necesitate! deoarece se considera ca toti cei care And o mar9a a o
ras,ndere 9ata de cei care o 9olosesc sa o consma. Utili@area nei
mar9i ,oate ,rodce CmbolnaAire! ranire sa c4iar deces si ,oate ca@a
o ,ierdere materiala.
Asigrarea de ras,ndere ciAila a ,rodcatorli se 9ace ,rin
,olite se,arate si limitate ca sme ,entr 9iecare ,erioada de asigrare.
Dn tarile de@Aoltate! legislatia o9era o ,rotectie ,ternica consmatorilor
si de aceea limitele de ras,ndere snt ridicate. De cele mai mlte
ori! tribnalele acorda cstig de ca@a consmatorilor. Ca atare! ,rimele
de asigrare a Aalori mari! cores,n@atoare limitelor ras,nderii si
e8,erientelor anterioare. Dn acest sens! n e8em,l releAant Cl constitie
&area Britanie! nde legislatia ,reAede ca daca n ,rods este de9ect!
ras,nderea ,entr danele ,roAocate reAine ,rodcatorli sa im,ortatorli.
Daca nici nl dintre acestia n ,oate 9i identi9icat! atnci
ras,nderea este a 9rni@orli. Pentr a 9i considerate necores,n@atoare!
mar9rile trebie sa 9ie sb standardele Cn Aigoare la momentl res,ectiA.
Dn ,ractica asigrarilor! se 9olosesc ,olite combinate! ,rin care se
aco,era! Cn sectini se,arate! ras,nderea angaBatorli! ras,nderea
,rodcatorli! ras,nderea managerli si ras,nderea ,blica.
Asigrarea de ras,ndere ciAila a managerli aco,era
ras,nderea acestia si a membrilor consilili de administratie ,entr
erori si negliBenta Cn condcerea nei com,anii. N se ,ot elabora conditii
standard de aco,erire ,entr ras,nderea managerilor! deoarece este
9oarte di9icil de eAalat asigrarea de ras,ndere ciAila a acestora. Printre
elementele late Cn calcl la eAalarea corecta a riscli snt"
de9inirea clara a res,onsabilitatilor6
re9@l managerilor si 9nctionarilor de a in9orma asigratorl
Cn legatra c ras,nderea 9iecari asigrat Cn ,arte6
in9ormarea asigratorli c ,riAire la strctra 9irmei sa
gr,li6
actali@area in9ormatiilor la reCnnoirea contractelor6
e8tinderea aco,eririi ,entr cei noi inAestiti Cn 9nctii.
Primele de asigrare snt 9oarte mari! iar determinarea lor n se
ba@ea@a ,e date statistice! Cntrct n snt releAante. La acest ti, de
asigrare! e8,erienta trecta n ,oate re,re@enta n element de
re9erinta ,entr Aiitor.
7*/
Asigratorii elaborea@a conditii s,eci9ice 9iecari client! Cn 9nctie
de neAoile acestia! ,e criterii de actiAitate! niAel de ras,ndere! aria
ras,nderii si altele. Polita o9era aco,erire si ,entr c4eltielile c
a,ararea Cntr0n Aiitor ,roces! dar si ,entr com,ensatiile 9inanciare ,e
care managerl ar trebi sa le ,lateasca.
-.*.*. Asigrarea ,riAind ras,nderea ,blica
Acest ti, de asigrare consta Cn ,lata nor sme asigratli! ,entr
ca acesta sa ,oata com,ensa o terta ,ersoana! Cn calitate de ,blic! Cn
ca@l Aatamarii cor,orale sa ,agbelor materiale ,roAocate de negliBenta
sa sa a angaBatilor sai. De e8em,l" ,ardoselile alnecoase! mar9ri care
cad de ,e ra9tri! de9ectini la li9tri sa scari rlante etc.
Dn ba@a acestei asigrari! asigratorii n ,latesc ,entr de9ectele de
9abricatie ale ,rodselor tili@ate! ci ,entr ,agbele re@ltate Cn rma
tili@arii lor necores,n@atoare si ,rin care a 9ost ,reBdiciate terte
,ersoane. Ast9el! ,olitele e8cld ras,nderea ,entr ,rodsele de9ecte
care ,ot 9i asigrate Cn ba@a nei asigrari de ras,ndere a ,rodcatorli.
Se,arat! se ,ot Cnc4eia ,olite ,entr negliBenta ,ro9esionala.
7*1
). ASIGURARILE DE RISCURI %INANCIARE
).7. Asigrarea creditelor interne
si a creditelor de e8,ort
Asigrarile 9inanciare snt di9erite de garantiile bancare. Prin
asigrarile 9inanciare se ,reia riscrile nmai Cn anmite conditii! Cn tim,
ce garantiile bancare im,lica asmarea neconditionata a ttror
obligatiilor. Dn cadrl asigrarilor 9inanciare! asigrarea de credit
re,re@inta n atribt al lmii a9acerilor contem,orane! aAnd roll de a
,roteBa comerciantii si ,rodcatorii 9ata de riscl de ne,lata a celor ce
cm,ara sa Cnc4iria@a bnri sa snt bene9iciari ai nor credite
aAantaBoase. Asigrarea de credit a a,art ca o necesitate a 9a,tli ca
marea maBoritate a contractelor de comert se Cnc4eie Cn conditiile Cn care
,lata se 9ace d,a liArarea bnrilor. Asigrarea de credit Cnlatra temerea
An@atorli! la An@area ,e credit! c ,riAire la ne,lata de catre
cm,arator a contraAalorii mar9rilor. Ast9el! ea o9era ,rotectie ,entr
riscl de ne,lata a,art! 9ie ca rmare a 9alimentli cm,aratorli! 9ie!
Cn ca@l e8,ortli! datorita sitatiei din tara im,ortatorli 2ra@boi!
nationali@are etc.3. Asigrarea de credite! 9iind o 9orma de ,rotectie
directa a An@atorilor 9ata de riscl de neCncasare! este Cn acelasi tim, o
garantie 9ata de banca! o9erind ast9el ,osibilitatea de acces la 9inantare.
Asigrarea se ,oate 9ace ,e n singr credit sa ,e ci9ra de
a9aceri.
Dn concl@ie Esco,l asigrarilor de credite este acela de a o9eri
,rotectie Cn ca@l ,ierderilor 9inanciare re@ltate din ne,lata! inca,acitatea
de ,lata sa insolAabilitatea cm,aratorilor ce a ac4i@itionat bnri ,e
credit! sa din insolAabilitatea bene9iciarilor de creditF KCIUREL! '(((!
,.+7/L. Ast9el! ,rin ,olitele de asigrari de credite snt ,roteBate Cncasarile
din actiAitatea comerciala! ,rin trans9erarea riscrilor de neCncasare
as,ra asigratorli. Dn consecinta! se ,oate mari ast9el ci9ra de a9aceri.
%iind considerata o asigrare de l8! asigrarea creditelor este
caracteristica economiilor de ,iata c n sistem de credite stabil si bine
de@Aoltat. Cele mai mlte asigrari de credite se ,ractica Cn tari
de@Aoltate. Aceasta! deoarece! c ct snt im,licate riscri mai mari! Cn
7*.
comertl c alte tari! c att ele se asigra la niAel gAernamental! ,rin
organisme s,ecial constitite. Dn nele tari! aceste organisme a,ar ca
agentii gAernamentale! Cn altele snt com,anii de asigrare 2de stat sa
,riAate3! dar care colaborea@a Cndea,roa,e c atoritatile gAernamentale.
Com,aniile de asigrare! mentionate anterior! a de regla o actiAitate
,re,onderenta de asigrare! la care se adaga garantarea! Cn nmele
gAernli tarii res,ectiAe! a nor credite! ,romoAnd! ast9el! e8,ortl
comerciantilor nationali.
De regla! asigratorii de credite o9era o gama larga de serAicii ,e
lnga cele de asigrare! de e8em,l" stdii de ,iata! consltanta! training!
asistenta te4nica! stdii de 9e@abilitate! inAestigarea si s,raAeg4erea
creditelor. InAestigarea creditelor Cnce,e din momentl eAalarii riscli
si ,res,ne cnoasterea stattli debitorli! ,recm si Aeri9icarea
,eriodica a acestia! ,riAind ca,acitatea de ,lata. Desi asigrarile
Cm,otriAa riscrilor 9inanciare snt dis,onibile ,e ,ietele nationale si
internationale de asigrari! Cn Cntreaga lme! nmai n nmar relatiA reds
de comercianti a,elea@a la ele.
Prin asigrarea creditelor interne! asigratl se ,roteBea@a
Cm,otriAa riscrilor de ne,lata ,relngita de catre cm,arator sa a
insolAabilitatii acestia ,e drata c,rinsa Cntre ,rodctie si distribtie! de
regla! Cnainte de An@area 9inala catre consmator. Dn acest ca@! e8ista
mai mlte ,olite de asigrare"
a. Polita ,entr o singra tran@actie6
b. Polita ,e o anmita drata! ,e ba@a ci9rei de a9aceri. 5
ast9el de asigrare este costisitoare si necesita n Aolm mare de
mnca. De aceea! se 9oloseste c ,recadere la tran@actii de Aalori mari
2ec4i,amente indstriale! lcrari de constrctii! instalatii si altele36
c. Polita ,entr n nmar de tran@actii6
d. Polita ,entr nl sa mai mlti cm,aratori. Se Cnc4eie
,e o ,erioada determinata! de obicei 7' lni6
e. Polita ,entr ci9ra de a9aceri ,e credit. Este tili@ata mai
des si asigra toate a9acerile An@atorli! c nl sa mai mlti
cm,aratori! ,e o drata determinata! de obicei 7' lni6
9. Polita ,entr mai mlte contri ale ni asigrat.
Aco,erirea este limitata la acei clienti care de,asesc n anmit niAel
determinat al datoriilor si a caror ne,lata ,relngita Aa aAea n im,act
mare as,ra dis,onibilitatilor banesti din contl asigratli.
7+(
Asigratorl! Cnainte de a Cnc4eia n contract de asigrare a
creditelor interne! Aa ,retinde solicitantli asigrarii sa0i o9ere detalii
,riAind actiAitatea sa 9inanciara. Acestea ,riAesc lista clientilor!
,recm si limitele de credit ,e 9iecare client Cn ,arte. Asigratorl
Aeri9ica clientii solicitantli asigrarii! Cn legatra c solAabilitatea si
bonitatea lor. Dn 9nctie de sitatia acestora! societatea de asigrari Csi
re@erAa dre,tl de a e8clde din asigrare anmiti cm,aratori sa de
a dimina ,la9onl de credit acordat acestora.
La asigrarea creditelor de e8,ort! riscrile asigrabile snt cele
re@ltate din An@area bnrilor sa ,restarea de serAicii ,e credit! Cn
a9ara tarii. Un risc care ,oate a9ecta sitatia 9inanciara a asigratli Cl
re,re@inta riscl de ne,lata ,relngita. Acesta interAine atnci cnd
debitorl sa garantl n a ,latit ,artea din datorie o anmita ,erioada
conAenita! de regla ) lni de la scadenta stabilita ,rin contract.
Dn general! riscrile inclse si cele e8clse ramn la latitdinea
asigratorli. Dn ,rinci,i! asigratorl n acorda des,agbiri ,entr"
$ reclamatii ,riAind liArarile de bnri sa ,restari de serAicii
necores,n@atoare6
amen@i de orice 9el6
,ierderi re@ltate din di9erente de crs Aaltar6
,ierderi srAenite ca rmare a eAenimentelor ,olitice!
tlbrarilor sociale! actelor de sabotaB sa a altor eAenimente asemanatoare6
,ierderi interAenite ca rmare a nor calamitati natrale! daca
miBloacele te4nice dis,onibile ,entr l,ta c ast9el de calamitati n
s0a ,tt 9olosi sa a 9ost ine9iciente6
,ierderi ,roAocate de calamitati natrale.
La asigrarea creditelor de e8,ort! ,olita cea mai 9recAent
9olosita este ,olita generala ,e ci9ra de a9aceri si se re9era la
im,ortatorii care cm,ara ,e credit.
Polita de asigrare a creditelor de e8,ort ,re@inta im,ortante
aAantaBe! ,rintre care"
$ contribie la redcerea costrilor! ce se ,ot obtine ,rin
asigrare! s,re deosebire de garantia bancara6 ast9el! re@erAele ce se
constitie ,entr ,ierderi din creante snt mai mari dect ,rima de
asigrare si! ca rmare a gestionarii creantelor e8terne de catre
asigrator! are loc diminarea costrilor6
$ o9era ,osibilitatea des9asrarii normale a actiAitatii! data 9iind
Cnlatrarea riscli ,riAind redcerea actiAitatii sa c4iar a o,ririi ei
datorita neCncasarii contraAalorii mar9rilor la e8,ort6
7+7
$ o9era ,osibilitatea ,atrnderii ,e ,iete noi! c4iar aAnd risc
comercial sa ,olitic6
$ o9era s,riBin Cn alegerea ,artenerilor de a9aceri si la Cnc4eierea
tran@actiilor comerciale6
$ Aine Cn s,riBinl ,lani9icarii 9inanciare si al mentinerii ni
niAel o,tim al lic4iditatilor.
C ,riAire la asigrarea e8,ortli ,e credit ,e termen scrt!
mentionam ca acesta se e9ectea@a ,e o ,erioada determinata de
ma8imm n an. Asigrarea are Cn Aedere Cndeosebi riscri comerciale
de genl" insolAabilitatea cm,aratorli! inca,acitatea de ,lata ,e n
anmit tim, si re9@l mar9rilor im,ortate.
La e8,ortl ,e termen medi si lng! obiectl asigrarii Cl
re,re@inta e8,ortl de bnri de ca,ital de Aalori mari! care se liArea@a
esalonat si care im,lica ,lati Cn transe ,e ,erioade Cndelngate de
tim,! ce ,ot 9i c,rinse Cntre -! 7( sa c4iar '( de ani. Asigrarea
o9era ,rotectie ,entr riscl de ne,lata din ca@e comerciale sa
,olitice. Pot bene9icia de aco,erire bancile sa instittiile 9inanciare
care creditea@a o,eratini comerciale. Des,agbirea Aa c,rinde si
dobnda la creditl acordat debitorli. Daca aAem Cn Aedere riscrile
,olitice! asigrarea creditelor de e8,ort Ai@ea@a Cndeosebi ,rotectia
o9erita Cm,otriAa rmatoarelor eAenimente"
im,nerea de restrictii la im,ort6
re9@l admiterii ,e teritoril tarii a anmitor ,rodse6
ne,lata la termen a smelor datorate de debitorii ,blici.
Dn categoria riscrilor Aaltare sa economice snt inclse"
riscl 9lctatiei ratei dobn@ii6
riscl de sc4imb Aaltar6
riscl cresterii costrilor de 9abricatie.
Riscrile inAestitionale mai 9recAent Cntlnite snt"
riscl de deAalori@are a inAestitiei6
riscl de lic4iditate al nei inAestitii6
riscl de s,raeAalare a inAestitiei6
riscl dobn@ilor.
NiAell ,rimei de asigrare este stabilit Cn 9nctie de" Aaloarea
asigrarii! ,erioada asigrata! natra cm,aratorli 2,blic sa
,riAat3! tara acestia 2riscl de tara3! modalitatea de ,lata si eAentale
garantii ,reAa@te Cn contract. 5data c Cnc4eierea ,olitei de asigrare!
,rima se stabileste Cn transa nica sa Cn transe ,eriodice! d,a cm
a conAenit ,artile.
7+'
La asigrarea creditelor de e8,ort! e8ista anmite reglementari
internationale! care se re9era Cn mod e8,res la contractele ,e termen
medi si lng! care a n risc ridicat de ne,lata. Ast9el! con9orm
cerintelor ,reAa@te Cn acordrile 5ECD si reglementarilor Uninii de
la Berna! contractele e8terne ,e termen medi si lng trebie sa
Cnde,lineasca rmatoarele conditii"
7- R din Aaloarea contractli trebie ,latita Cn aAans ,na Cn
momentl liArarii 2-R la intrarea Cn Aigoare a contractli! iar restl de
7(R! la liArare3! ast9el Cnct An@area ,e credit sa n ,oata de,asi 1- R6
,artea de 1-R! care re,re@inta An@area ,e credit! sa 9ie
rambrsabila Cn transe egale semestriale! Cnce,nd! cel mai tr@i! la
) lni de la liArare6
,erioada de credit sa 9ie corelata c natra bnrilor6 de
e8em,l! ,entr bnrile de ca,ital! ,erioada ma8ima este Cn general
de - ani! iar ,entr ,roiectele de dimensini mari! ,oate 9i acce,tata o
,erioada de credit de ,na la 7( ani6
,erioada de credit sa 9ie corelata c Aaloarea tran@actiei6
de e8em,l! Aaloarea ni credit de ,na la * ani sa 9ie de minim
/-.((( Z! a ni credit de ,na la + ani! de minim 7-(.((( Z! iar a ni
credit ,na la - ani! de minimm *((.((( Z.
Pe lnga ,rotectia necesara e8,ortatorilor ,entr riscrile ce ,ot
a9ecta tran@actiile ,e termen medi si lng! ,olita de asigrare
desc4ide accesl la 9inantare! constitind0se Cntr0o garantie ,entr
banca 9inantatoare si eliminnd o ,arte im,ortanta din riscri.
5 caracteristica comna ttror asigrarilor de credite este aceea
ca niciodata ele n aco,era ,ierderea Cn ,ro,ortie de 7(( R.
Prin ,reAederile ,olitei! asigratl este obligat sa s,orte ,na la
'(0'-R din ,agba.
).'. Asigrarea creditelor de consm! de inAestitii! de catine si
de 9idelitate
Asigrarea creditelor de consm re,re@inta! de 9a,t! o
asigrare a riscli de ne,lata a ratelor de credit ,entr consm si a
dobn@ilor a9erente.
Dn 9nctie de natra a9acerilor asigratli! de lege si @antele
din 9iecare tara! se tili@ea@a rmatoarele Aariante de ,olite de
asigrare a creditelor de consm"
7+*
a. Polita de tran@actie 2ti, T3. Dn acest ca@! asigrarea se
Cnc4eie ,entr o singra tran@actie! c nl sa mai mlti clienti si la o
anmita data. Sma asigrata este data de Aaloarea totala a datoriilor
nete ,e care clientl le are 9ata de asigrat la momentl acordarii
creditli. Datoria neta c,rinde Aaloarea totala a creditli! inclsiA
dobnda a9erenta! din care se scad! d,a ca@" aAansl ac4itat de client!
garantiile ,se la dis,o@itia asigratorli 2de,o@ite bancare! scrisori
de garantie bancara3 ,entr garantarea rambrsarii creditli! ratele de
credit Cncasate de la clienti.
Prima de asigrare se stabileste ,rin a,licarea cotei de ,rima
,reAa@ta Cn tari9 la aceasta sma. Ea ,oate 9i ,latita integral la
Cnce,tl ,erioadei sa Cn rate lnare! trimestriale sa semestriale.
Asigrarea intra Cn Aigoare la momentl acordarii Cm,rmtli si
Cncetea@a odata c ,lata la scadenta ltimei rate ,reAa@te Cn contractl de
credit. Se ,ractica la tran@actii de Aalori mari! de e8em,l! ec4i,amente
de constrctii. Pre@inta de@aAantaBl ca administrarea este costisitoare si
necesita n Aolm mare de mnca.
b. Polita ,e 9l8 contin de a9aceri 2ti, %3. De data aceasta!
asigrarea se Cnc4eie ,entr n nmar nedeterminat de tran@actii c
nl sa mai mlti clienti. Sma asigrata este data de Aaloarea totala a
datoriilor nete ,e care clientl le are 9ata de asigrat! la momentl
Cnc4eierii ,rimei tran@actii! si re,re@inta ,la9onl ma8im ,e care Cl ,oate
atinge aceasta datorie! atta tim, ct ,olita este Aalabila. Dn ca@l Cn care
asigratl constata ca datoriile nete totale ale clientli de,asesc! la n
moment dat! limita stabilita initial! acesta Aa trebi sa ,lateasca
asigratorli o ,rima s,limentara cores,n@atoare. Calcll ,rimei de
asigrare se 9ace ,rin a,licarea cotei de ,rima ,reAa@ta Cn tari9! la sma
asigrata. Prima se ,lateste integral la Cnce,tl ,erioadei sa Cn rate
sbanale. Perioada de asigrare este nedeterminata! ,olita 9iind
contina si Aalabila 9ara reCnnoire! c conditia ,latii ,rimei de asigrare.
Asigrarea Cnce,e la data solicitata de asigrat! care trebie sa coincida
c data ,rimei tran@actii e9ectate de client.
c. Polita ,e ci9ra de a9aceri 2ti, C3. Dn aceasta sitatie asigrarea
se Cnc4eie ,entr toate creditele acordate de asigrat Cntr0o anmita
,erioada de tim,. Sma asigrata este data de Aolml ci9rei de a9aceri ,e
credit estimat. Pe ba@a ci9rei de a9aceri ,reliminate ,entr anl de
asigrare! asigratl Aa ,lati o ,rima minima de de,o@it! calclata la ci9ra
de a9aceri estimata ,entr ,erioada de asigrare.
7++
La s9rsitl ,erioadei de asigrare! se Aa e9ecta o,eratinea de
reglari@are! ,rin recalclarea ,rimei! Cn 9nctie de ci9ra de a9aceri
e9ectiA reali@ata! comnicata de asigrat. Dn ca@l Cn care sma
re@ltata din calcll aBstarii este mai mare dect ,rima minima de
de,o@it! asigratl Aa ac4ita di9erenta de ,rima cores,n@atoare. Daca!
dim,otriAa! sma este mai mica! di9erenta Aa 9i considerata ,rima
ac4itata Cn aAans! ,entr anl rmator de asigrare. Polita ti, C este
Aalabila! de regla! ,e o ,erioada de 7' lni.
Ras,nderea asigratorli Cnce,e la ora @ero a @ilei mentionate
Cn ,olita ca data de Cnce,t a asigrarii. Dnainte de a emite acest ti, de
,olita! societatea de asigrari solicita de la asigrat in9ormatii ,riAind
eAentalele debite ne,latite sa litigii Cn care a 9ost im,licat. Dn
general! asigrarea creditelor de consm n o9era aco,erire ,entr
rmatoarele riscri"
,enalitati sa dobn@i datorate de debitori asigratli ,entr
Cntr@ierile la ,lata ratelor scadente6
,ierderile datorate 9lctatiei crsli Aaltar si deAalori@arii
leli6
dane ,roAocate de Cntrer,erea actiAitatii! ca rmare a
,rodcerii ni risc asigrat" 9rada! bancrta 9radloasa si reaacredinta
a bene9iciarli contractli de credit6
,ierderi 9inanciare datorate riscrilor ,rodse Cnainte de
intrarea Cn Aigoare a ,olitei6
riscri ,olitice" ra@boi ciAil! reAoltie! greAe! tlbrari
sociale6
,ierderi re@ltate din nerec,erarea smelor de la clientii care
n a 9ost c,rinsi Cn asigrare! ,recm si din acordarea de credite
,este ,la9onl de credit stabilit.
La Cnc4eierea contractli de credit! asigratl trebie sa ia
rmatoarele masri de ,reAedere"
$ Aeri9icarea Bridica a clientilor! institirea garantiilor si i,otecilor
Cn 9aAoarea sa! Aeri9icarea solAabilitatii clientilor si girantilor etc6
$ sa im,na clientilor obligatia acestora de a comnica! Cntr0n
anmit termen! orice modi9icare a conditiilor initiale6
sa Cnstiinte@e imediat asigratorl atnci cnd obtine
in9ormatii ,riAind im,osibilitatea de ,lata! res,ectiA insolAabilitatea
de ,lata! res,ectiA insolAabilitatea iminenta a clientli debitor6
7+-
sa adca la cnostinta asigratorli orice amnari sa
modi9icari ale scadentelor de ,lata a ratelor de credit sa a termenelor
de gratie conAenite c clientii.
Asigrarea creditelor de inAestitii garantea@a ,lata 9rni@orilor de
bnri de inAestitii! de catre clienti! con9orm ni anmit ,lan de
rambrsare. Este o asigrare care se Cnc4eie ,e termen medi si lng 2Cn
general! ,na la )( de lni3. Polita cea mai tili@ata este ,olita generala
,e ci9ra de a9aceri. Tran@actiile indiAidale se tili@ea@a mai rar. Acest
ti, de asigrare se 9oloseste att la asigrarea e8,ortrilor de bnri! ct si
al e8,ortli de ca,ital! sb 9orma de Cm,rmtri sa inAestitii de
ca,ital. Dn aceasta directie! o im,ortanta de@Aoltare a cnosct0o
asigrarea tran@actiilor de leasing. Dn anmite tari! aceasta 9orma de
garantie cade Cn sarcina nor organisme gAernamentale.
Asigrarea de catine este o 9orma de ,rotectie ,rin care
societatea de asigrari garantea@a ca debitorl Csi Aa Cnde,lini
obligatiile legale sa contractale ,e care le are 9ata de creditor. De
9a,t! catinea este n serAici similar c cel o9erit de banci! cnd
acestea garantea@a ,entr clientii lor.
Asigrarea de catine ,re@inta rmatoarele ,articlaritati"
creditorl este bene9iciarl catinii! 9iind cel ,roteBat! iar debitorl
2asigratl3 este res,onsabil de Cnde,linirea obligatiilor dintre el si
creditor! obligatiile 9iind garantate ,rin catine6 societatea de
asigrari ,reia sarcina debitorli! atnci cnd garantea@a 9ata de
bene9iciar Cnde,linirea de catre asigrat a obligatinilor sale. Polita de
catine re,re@inta n docment accesori al ni contract ,rinci,al!
care leaga debitorl de creditor.
Dntre asigrarile de credite si cele de catine e8ista similitdini
si di9erentieri! ast9el"
ambele ,olite re,re@inta n mod de ,rotectie Cm,otriAa
nee8ectarii nor obligatii contractale6
Cn ca@l asigrarii de credite! asigratl este creditorl!
9iind ,roteBat Cm,otriAa riscli de nerambrsare a creditli de catre
debitor! creditorl 9iind de 9a,t si bene9iciarl asigrarii6
la asigrarea de catine! care de 9a,t este o garantie! asigratl
este debitorl 2Cm,rena c asigratorl are obligatia sa rambrse@e
Cm,rmtl acordat de creditor3! creditorl 9iind bene9iciarl catinii6
,olita de asigrare a creditelor se Cnc4eie Cn ba@a Legii
asigrarilor6
$ ,olita de catine este reglementata de ,reAederile Codli CiAil.
7+)
Ti,ri de asigrari de catine
a. Garantia e8ectarii contractli Cn bne conditini.
Garantea@a bene9iciarli Cnde,linirea la termen de catre asigrat a
contractli! con9orm cla@elor contractale6 se tili@ea@a! de obicei!
Cn domenil constrctiilor.
b.Garantia e9ectarii corecte a ,latilor. Se re9era la ,latile ,e
care asigratorl Aa trebi sa le e9ecte@e nor sbantre,renori sa
9rni@ori ,entr ,lata 9ortei de mnca sa liArarea nor ,rodse! Cn
ca@l Cn care antre,renorl ,rinci,al al constrctiei se a9la! de
e8em,l! Cn im,osibilitatea de a reali@a aceste ,lati.
c. Garantia ,artici,arii la licitatie. Dn acest ca@! se garantea@a
ca debitorl! Cn ca@l Cn care cstiga licitatia! Aa semna contractl
,entr care a licitat si Aa ,ne la dis,o@itia bene9iciarli garantiile de
e8ectare Cn bne conditini a contractli si de e9ectare a ,latilor.
d. Garantia ,entr restitirea aAansli. Este ,racticata Cn
sitatiile Cn care creditorl ,re9inantea@a debitorl ,rin ,lata ni
aAans! de 9a,t se garantea@a rambrsarea smei ,latite c antici,atie!
,rintr0o catine a carei Aaloare descreste ,ro,ortional c Aaloarea
lcrarilor e8ectate.
e. Garantia ,entr asigrarea serAiciilor de Cntretinere.
Asigra ,rotectie Cn ca@l nei e8ectii de9ectoase sa al tili@arii
nor materiale necores,n@atoare.
Aceste ti,ri de asigrari de catine se Cncadrea@a Cn categoria
catinilor contractale. Dn a9ara acestora! se ,ractica si asigrari de
catine noncontractale! Cn care obligatiile debitorli 9ata de
bene9iciar! a caror Cnde,linire este garantata ,rin catine! n snt de
natra contractala. De e8em,l" garantiile ,entr organele
Bdecatoresti! garantiile ,entr obtinerea de atori@atii sa garantii
,entr Cnde,linirea obligatiilor 9ata de diAerse atoritati ,blice.
Asigrarea de 9idelitate re,re@inta asigrarea dre,trilor sa
intereselor ,atrimoniale! 9iind Cncadrate Cn categoria asigrarilor
,atrimoniale. Aceasta asigrare are ca sco, acordarea ,rotectiei nei
societati! Cn calitate de asigrat Cm,otriAa nor ,reBdicii adse
actiAelor sale! ca rmare a actelor necinstite sa 9radloase ale
,ersonalli! sa care administrea@a o ,arte a acestora. Asigrarea de
9idelitate are ca sco, com,ensarea ni angaBator ,entr ,ierderile
ca@ate de necinstea angaBatilor. E8em,le elocAente Cn acest ca@ ,ot 9i"
casierl care sstrage bani din casieria societatii! An@atorii care
sstrag sa deteriorea@a mar9a din maga@ine etc.
7+/
Prin asigrarea de 9idelitate! se des,agbesc nmai danele
,ro,ri0@ise! n si ,ierderile de consecinta sa costrile e9ectate de
catre asigrator ,entr determinarea niAelli ,ierderii ,ro,ri0@ise.
Politele de asigrare se ,ot emite indiAidal sa ,entr toti angaBatii
nei societati. Se e8tinde tot mai mlt Cn domeni ,ractica ,rin care
asigratorii acce,ta ca Cntr0o ,olita sa 9ie incls Cntregl ,ersonal al
asigratli! ,entr o sma globala. Aceste ,olite se nmesc 9loating
insrance! deoarece sma este aco,eritoare ,entr Cntregl gr,. De
regla! snt aco,erite toate ,ierderile iAite ,e ,erioada asigrarii.
Pentr Cnc4eierea asigrarii indiAidale! angaBatii com,letea@a
cererea de asigrare! la care Aor atasa si o 9isa s,eciala indiAidala! Cn
care se s,eci9ica datele ,ersonale de stare ciAila! ,ro,rietatile ,e care
le ,oseda! salaril! locl de mnca anterior! sitatia 9inanciara 2datorii!
9alimente! asigrari de Aiata3. Din ,artea angaBatorli snt necesare
detalii ,riAind modl de recrtare si selectia ,ersonalli! re9erintele
certe ,entr recrtare si Aeri9icarea acestora.
Politele generale snt ,racticate Cndeosebi ,entr asigrarea
instittiilor 9inanciare 2banci comerciale! nini de credit etc.3! dar si
,entr com,anii din alte domenii. Dn nele instittii 9inanciare! garantiile
de 9idelitate snt obligatorii ,entr asigrarea Cm,otriAa riscrilor de
9rada! 9rt! Cnselacine! 9alsi9icarea bancnotelor etc.
).*. Roll Bancii de E8,ort0Im,ort a Romniei 2EGI&BANHS.
A.3
Cn asigrarea si reasigrarea
creditelor de comert e8terior
Banca de E8,ort0Im,ort a Romniei EGI&BANH0S.A. este o
instittie s,eciali@ata ,rin care se derlea@a actiAitati de sstinere a
comertli e8terior romnesc ,rin instrmente 9inanciar0bancare si de
asigrari s,eci9ice.
EGI&BANH0S.A. Csi des9asoara actiAitatea Cn nmele si Cn
contl statli! ,recm si Cn nme si Cn cont ,ro,ri! reali@nd ,entr
,ersoane Bridice ,e lnga o,eratini bancare s,eci9ice! asigrari si
reasigrari ale o,eratinilor de comert e8terior romnesc.
Printre obiectiAele generale ale actiAitatii EGI&BANH0S.A. se
enmera"
$ asigrarea si reasigrarea creditelor de e8,ort ,e termen scrt
Cm,otriAa riscrilor comerciale si de tara! care n ,ot 9i asigrate ,e
,iata ,riAata! constitita din cel ,tin doa societati de asigrare!
,ersoane Bridice straine si o societate ,ersoana Bridica romna6
7+1
asigrarea si reasigrarea creditelor de e8,ort ,e termen
medi si lng Cm,otriAa riscrilor comerciale si de tara6
garantarea si#sa asigrarea si reasigrarea inAestitiilor
romnesti Cn strainatate6
asigrarea si reasigrarea creditelor destinate reali@arii de bnri
si serAicii ,entr e8,ort Cm,otriAa riscrilor ,olitice si comerciale6
asigrarea garantiilor de e8,ort si a o,eratinilor de e8,ort Cn
leasing6
e9ectarea diAerselor o,eratini s,eci9ice actiAitatii de asigrare
si reasigrare de credite! garantii si inAestitii ,entr s,riBinirea actiAitatii
de e8,ort.
5,eratinile de garantare! asigrare si reasigrare! des9asrate Cn
nmele si Cn contl statli! se acorda! de regla! Cn limita a 1-R din
Aaloarea contractelor de e8,ort. Dn 9nctie de obiectiAele ,oliticii de comert
e8terior! ,rin 4otarre a GAernli! acest ,rocent ,oate 9i maBorat.
Dn legatra c actiAitatea de asigrare! ,entr s,riBinirea
e8,ortrilor romnesti Cn nmele si Cn contl statli! la EGI&BANH
0S.A. se constitie rmatoarele 9ondri"
a. 9ondl ,entr asigrarea si reasigrarea creditelor de e8,ort! a
garantiilor de e8,ort! a o,eratinilor de e8,ort Cn leasing si a
inAestitiilor romnesti Cn strainatate6
b. 9ondl ,entr asigrarea si reasigrarea creditelor obtinte Cn
Aederea reali@arii de bnri si serAicii destinate e8,ortli.
%ondrile mentionate snt tili@ate ,entr ,lata des,agbirilor
,riAind angaBamentele asmate! ,e riscl statli! de catre EGI&BANHS.
A.! ,recm si ,entr aco,erirea costrilor de rec,erare! Cn con9ormitate
c ,reAederile contractelor de asigrare si ale ,rocedrilor a,robate de
Comitetl Interministerial de Garantii si Credite de Comert E8terior.
Srsele 9inanciare de alimentare a 9ondrilor ,reAa@te mai ss
snt"
smele nete care ,roAin din ,rimele de asigrare6
smele rec,erate din asigrarea creditelor6
smele rec,erate de la ,ersoana Bridica garantata6
dobnda Cncasata din 9rcti9icarea smelor dis,onibile ale
9ondrilor6
alte srse.
Asigrarea creditelor de e8,ort ,e termen scrt! medi si lng!
asigrarea inAestitiilor romnesti Cn strainatate si a garantiilor de e8,ort se
7+.
Aor 9ace Cn cadrl ,la9oanelor Aalorice! ,e tari! stabilite de catre
EGI&BANH0S.A. si a,robate de Comitetl Interministerial de Garantii si
Credite de Comert E8terior! Cn 9nctie de ,olitica GAernli de
,romoAare si sstinere a e8,ortli si a inAestitiilor ,e di9erite ,iete.
C ,recadere! EGI&BANH0S.A. reasigra! ,e ,iata internationala !
riscrile ,relate.
Pe ba@a normelor ,ro,rii a,robate de consilil de administratie!
EGI&BANH0S.A. ,oate reali@a si alte o,eratini de asigrari si
reasigrari de credite Cn contl ,ro,ri.
5rice e8,ortator romn se ,oate asigra la EGI&BANH0S.A.
Snt ,rimite Cn asigrare creante re@ltate att din e8,ortl de mar9ri!
ct si din e8ectarea de lcrari Cn strainatate.
Dn 9nctie de dimensinea ,rotectiei ,e care o o9era asigratli!
EGI&BANH0S.A. tili@ea@a di9erite ti,ri de ,olite. Atnci cnd
asigrarea ,roteBea@a creditl ,entr n singr cm,arator sa o singra
tran@actie! asigratorl emite o ,olita s,eci9ica. Daca liArarile snt
,ermanente si se mentin la n anmit niAel! se 9oloseste ,olita ti,
reAolAing. Daca asigrarea c,rinde toate creditele acordate de n asigrat
cm,aratorilor sai e8terni! atnci asigratorl tili@ea@a ,olita globala.
La EGI&BANH0S.A.! asigrarea se Cnc4eie ,e ba@a cererii de
asigrare! semnata de asigrat si care se de,ne c cel ,tin *( de
@ile Cnaintea datei la care rmea@a sa Cncea,a riscl asigrat. Prin data
Cnce,erii riscli se Cntelege data semnarii contractli! res,ectiA data
transmiterii ,ro,rietatii. Daca! Cn rma e8aminarii cererii de asigrare!
asigratorl aBnge la concl@ia ca n snt Cnde,linite conditiile
necesare ,entr acce,tarea asigrarii! el ,oate sa0si asme angaBamentl
de a emite Cn nmele si Cn contl statli ,olita de asigrare! ,e
masra ce snt Cnde,linite conditiile stabilite initial.
Dn general! acest ti, de asigrare se Cnc4eie ,entr contractele de
e8,ort ce a ca obiect e8,ortri com,le8e! de ,rodse c cicl lng de
9abricatie.
La EGI&BANH0S.A.! niAell ,rimei de asigrare este
di9erentiat Cn 9nctie de"
tara cm,aratorli6
stattl Bridic al cm,aratorli6
garantiile dis,onibile6
drata 9abricatiei6
drata creditli6
conditii de ,lata6
,rocentl asigrat.
7-(
).+. Atribtiile si com,etentele Comitetli
Interministerial de Garantii si Credite
de Comert E8terior Cn asigrarea si
reasigrarea creditelor de comert e8terior
Comitetl Interministerial de Garantii si Credite de Comert E8terior!
Cn9iintat ,rin =otarrea GAernli nr. 1++ din '( decembrie 7..7! este
organisml care e8aminea@a si a,roba o,eratinile de asigrare si
reasigrare a creditelor de comert e8terior Cn nmele si Cn contl statli.
Riscrile ce Aor 9i aco,erite ,rin asigrare snt"
a. Riscri ,olitice! ca@ate de"
$ di9icltati si Cntr@ieri 2mai mari de 71( de @ile3 Cn trans9erl
banilor din tara cm,aratorli! ca rmare a ni moratori general!
,riAitor la datoria e8terna! declarat de gAernl din tara cm,aratorli
sa de gAernl nei terte tari! ,rin intermedil careia ,lata trebie
e9ectata6
orice alte actini ale gAernelor straine! ce Cm,iedica Cnde,linirea
contractli de e8,ort sa determina Cntr@ieri Cn trans9erl banilor6
ra@boi! ra@boi ciAil si alte eAenimente asimilate! Cn a9ara
Romniei! ce Cm,iedica Cnde,linirea contractli de e8,ort6
retragerea sa nereCnnoirea licentei de e8,ort sa im,nerea
nor restrictii la e8,ort d,a data Cnce,erii riscli6
toate riscrile ,riAind cm,aratorii ,blici 2,rin cm,aratori
,blici snt Cntelese acele entitati ce n ,ot 9i declarate Cn stare de
9aliment36
toate ,ierderile re@ltate din im,osibilitatea de a institi
,rocedri legale Cn tara cm,aratorli.
b. Toate riscrile ,riAind cm,aratorii 2altele dect cele ,re@entate
mai ss3! re@ltnd din tran@actii care n 9ac obiectl asigrarii
de credite ,e termen scrt de catre reasigratori ,riAati! dar ,e care
Comitetl Interministerial de Garantii si Credite de Comert E8terior le
acce,ta indiAidal ,entr asigrarea Cn nmele si Cn contl statli.
c. Riscrile de ti,l catastro9elor natrale! Cn tara cm,aratorli
si care determina neCnde,linirea contractli de e8,ort.
d. Alte riscri! care n snt reasigrate de catre reasigratori ,riAati.
Comitetl Interministerial de Garantii si Credite de Comert
E8terior stabileste ,la9oane Aalorice! Cn cadrl carora se Aor des9asra
si a,roba o,eratinile Cn nmerar si Cn contl statli! ,e ba@a
clasamentelor de risc de tara! elaborate de catre Banca de E8,ort0
Im,ort a Romniei 2EGI&BANH0 S.A.3.
7-7
/. ASIGURARILE &ARITI&E SI %LU<IALE
/.7. Conce,tl de aAarie
Ca ramra a asigrarilor de bnri! asigrarile maritime si 9lAiale
a roll de a asigra ,rotectie ,entr" naAe si celelalte ambarcatini!
Cncarcatrile acestora si instalatiile 9olosite Cn ,ortri. Dn tim,l
o,eratinilor de Cncarcare! descarcare! trasbordare si trans,ort! ,recm si
Cn tim,l stationarilor intermediare! e8ista riscl ,rodcerii nor ,agbe
generate de" ragan! incendi! 9rtna! e8,lo@ii la bordl naAei! na9ragi!
esare! ciocnire Cntre doa naAe 2abordaB3 si ciocnirea naAei c n cor, 9i8
sa ,ltitor! altl dect o naAa 2coli@ine3. Aceste eAenimente snt
,roAocate de ca@e inde,endente de Aointa oamenilor! res,ectiA! de 9orta
maBora. Dnsa! ,ot a,area ,agbe la naAa si Cncarcatra din ca@a
negliBentei ec4i,aBli naAei sa ca rmare a 9radelor saArsite de
comandant sa de ec4i,aB! ,recm si alte acte ilegale comise 9ara
CncAiintarea armatorli. Dn s9rsit! ,ot srAeni ,agbe care snt
determinate de ,ersoane straine de naAa res,ectiAa. Pagbele Cnregistrate
Cn rma ,rodcerii nor ast9el de eAenimente snt denmite aAarii.
Prin aAarie se Cntelege o ,ierdere materiala sa o degradare a ni
obiect! indi9erent de marimea si de ca@a acesteia. AAaria ,oate sa 9ie"
a. totala $ Cn ca@l sc9ndarii nei naAe sa al arncarii Cn mare
a Cncarcatrii6
b. ,artiala $ Cn ca@l deteriorarii nor instalatii de ,e naAa! al
larii de catre Aalri a nor obiecte a9late la bord! deteriorarea nei
,arti din Cncarcatra Cn rma ,atrnderii a,ei de mare Cn cala sa a
i@bcnirii ni incendi ,e naAa etc.
Dn notinea de aAarie! snt inclse si c4eltielile e9ectate ,entr
salAarea naAei si a Cncarcatrii. Asadar! se disting" aAarii0,agbe
2,ierderi3 si aAarii0c4eltieli. Din ,nct de Aedere al asigrarilor! se
9ace distinctie Cntre aAaria ,articlara si aAaria comna sa generala.
AAaria ,articlara se caracteri@ea@a ,rin aceea ca ,agba
materiala este consecinta directa a 9ortei maBore 29rtna! incendi!
esare etc.3! a nei greseli de naAigatie 2abordaB! coli@ine etc.3! a
Aiciilor ,ro,rii bnrilor res,ectiAe 2de e8em,l! atoa,rinderea3.
7-'
AAaria ,articlara are n caracter accidental si n deliberat! 9iind
e9ectl nor riscri ,rodse inde,endent de Aointa oamenilor.
AAaria comna sa generala se caracteri@ea@a ,rin aceea ca
,agba re,re@inta n sacri9ici sa o c4eltiala e8ce,tionala e9ectata
de comandantl naAei! Cn mod intentionat si rational! ,entr salAarea
de la ,ericoll care ameninta interesele ttror celor ce ,artici,a la
e8,editia maritima. AAaria comna se re9era e8clsiA la trans,ortl
maritim! n si la cel aerian sa ,e scat.
Pentr ca o ,agba sa o c4eltiala sa 9ie considerata aAarie
comna! trebie Cnde,linite cmlatiA rmatoarele conditii"
a3 ,agba 2sacri9icil3 sa c4eltiala e8ce,tionala sa 9ie
re@ltatl nei actini intentionate a comandantli! iar masra lata
sa 9ie rationala6
b3 actinea sa aiba ca sco, salAarea att a naAei! ct si a
Cncarcatrii acesteia6
c3 actinea sa aiba loc Cntr0o sitatie e8ce,tionala si n Cn
conditii normale de naAigabilitate6
d3 sacri9icil sa 9ie real! res,ectiA sa n 9ie arncate ,este bord
obiecte considerate ca 9iind li,site de Aaloare.
Pierderea s9erita Aa 9i considerata aAarie comna nmai daca
este re@ltatl direct al masrilor late de comandant si n al nor
9actori inde,endenti de Aointa acestia. Totodata! masrile Cntre,rinse
de comandant trebie sa 9ie rationale si ,e de,lin Bsti9icate. Ast9el!
c4eltielile antrenate se decontea@a nmai Cn conditiile ado,tarii
soltiei celei mai rationale.
Stabilirea aAariei daca este ,articlara sa comna ,re@inta
im,ortanta deoarece decontarea ,agbelor se e9ectea@a Cn 9nctie de
natra aAariei.
Dn a9ara riscrilor obisnite c,rinse Cn asigrare! care ,ot
,roAoca ,ierderea naAei sa a Cncarcatrii! snt riscri a caror
c,rindere Cn asigrare necesita o ,rima s,limentara. Dn aceasta
sitatie snt ,ierderile ,roAocate de con9iscarea mar9rilor sa a naAei
de catre atoritatile ni stat! ra@boi! con9licte sociale! actini de
,iraterie etc. si! Cn general! acele ,agbe care n a 9ost ,roAocate de
na9ragi sa de accidente ,etrecte Cn tim,l trans,ortli. N se
acorda des,agbiri Cn ca@ri de 9rt! atoincendiere si larea de Aalri
a Cncarcatrii a9late ,e ,nte. Dn a9ara de acestea! e8ista riscri
neasigrabile! c4iar c o ,rima s,limentara. Din aceasta categorie
9ac ,arte ,ierderile ,roAocate de" natra mar9ii 29ermentare! rnce@ire3!
dol! negliBenta crasa a asigratli sa a re,re@entantilor sai! actinea
7-*
insectelor si ro@atoarelor! Cntr@ieri Cn liArarea Cncarcatrii! scaderea
,retrilor! ,ierderi normale Cn tim,l trans,ortli 2de e8em,l!
scare sa eAa,orare3 etc.
Re9eritor la aAaria comna! ,e ,iata internationala snt nanim
recnoscte Reglile WorI $ AnAers 7./+! care com,letea@a @antele
si legislatiile nationale 2locale3 si care a n caracter general. Aceste
regli n snt obligatorii! 9iind deci 9acltatiAe. Ele deAin norme
obligatorii nmai atnci cnd ,artile ni contract de trans,ort sa de
asigrare a conAenit ast9el. EReglile WorI0AnAers 7./+F n c,rind
norme ,rocedrale! n stabilesc instantele com,etente si atribtiile lor
Cn aceasta materie. De aceea! ce n este reglementat de regli se
com,letea@a ,rin a,licarea legii locli 2locs reget actm3! nde se
Cntocmeste actl de aAarie comna.
AAaria comna este reglementata Cn mod di9erit de danele
,roAocate de eAenimentele Cntm,latoare! care ,ot srAeni Cn crsl
ni trans,ort maritim. De aceea! riscl de a contribi la aAaria
comna este si el asigrabil.
Dn asigrari! o aAarie comna se ,re@inta sb 9orma de
contribtie la aAaria comna. S,re deosebire de aAariile ,articlare!
care se des,agbesc indi9erent de Aaloarea asigrata! contribtia la
aAaria comna n se aco,era dect Cn ,ro,ortie c aceasta Aaloare. De
e8em,l! daca Aaloarea asigrata este egala sa s,erioara Aalorii
contribtiAe! asigratorii des,agbesc contribtia Cn Cntregime.
Contribtia la aco,erirea ,agbelor si a c4eltielilor e9ectate Cn mod
deliberat de catre comandant! ,entr salAarea att a naAei ct si a
Cncarcatrii! este consemnata Cn docmentl 5bligatie#angaBament de
contribtie la aAaria comna. Acesta se solicita de comandantl naAei!
Cnainte de ,relarea mar9rilor! si ,reAede obligatia de,nerii nei garantii
de aAarie comna! din care rmea@a sa se aco,ere contribtia Cncarcatrii la
aAaria comna. De regla! daca obligatia de contribtie este semnata si de
asigratorl Cncarcatrii! armatorl rennta la solicitarea garantiei.
Estimarea ,agbelor 2sacri9iciilor3 si a c4eltielilor admise Cn
aAaria comna! ,recm si re,arti@area acestora Cntre ,artile interesate
se e9ectea@a de catre s,ecialisti! e8,erti Cn materie! denmiti
dis,asori. Docmentl de lic4idare a aAariei comne! Cntocmit de
acesti e8,erti! se nmeste dis,asa.
Dn trans,ortrile maritime! ,ierderea Ai@ea@a att naAa! ct si
Cncarcatra si ,oate sa 9ie ,artiala sa totala. Pierderea totala ,oate sa
9ie reala sa ,re@mata. Pierderea totala reala este considerata atnci
cnd o naAa este dis,arta! com,let distrsa sa att de aAariata! Cnct
7-+
costl nei eAentale re,aratii ar de,asi Aaloarea comerciala a naAei.
Pierderea totala ,re@mata este atnci cnd naAa e8ista si ,oate 9i
salAata si re,arata! dar im,lica c4eltieli e8trem de mari! care ar
de,asi Aaloarea asigrata a naAei.
Dn ,ractica asigrarilor se 9oloseste o cla@a care ,reAede dre,tl
asigratli de a considera naAa ,ierdere totala ,re@mata! atnci cnd
Aaloarea re,aratiilor de,aseste *#+ din Aaloarea reala sa din Aaloarea
de asigrare a naAei.
/.'. Asigrarea naAelor maritime
si 9lAiale 2CASC53
Aceasta 9orma de asigrare! denmita si Ecasco maritimF!
c,rinde naAele comerciale! naAele de ,escit si alte ambarcatini!
,recm si tilaBe si instalatii ,ltitoare asimilate naAelor! cm snt
remorc4erele! macaralele ,ltitoare! sal,ele! sle,rile etc.
Asigrarea se ,oate Cnc4eia Cn na din rmatoarele conditii"
a. Pierdere totala $ aco,era ,ierderea totala a naAei! c4eltielile
de salAare si alte c4eltieli decrgnd din aceasta.
b. Pierdere totala si aAarii $ aco,era ,ierderea totala a naAei!
,ierderile si aAariile la naAa! ,recm si contribtia la c4eltielile de
aAarie comna si salAare.
c. Pierdere totala si aAarie comna $ aco,era ,ierderea totala a
naAei! ,recm si contribtia la c4eltielile de aAarie comna si salAare.
d. Pierdere totala! aAarie comna si ras,ndere ,entr
coli@ini $ aco,era ,ierderea totala a naAei! contribtia la c4eltielile
de aAarie comna si de salAare! ras,nderea ,entr danele re@ltate
din coli@inea naAei asigrate c alte naAe! instalatii ,ortare sa alte
obiecte 9i8e ori ,ltitoare si c4eltielile decrgnd din acestea.
e. Pierderea totala! aAarii si ras,ndere ,entr coli@ini $
o9era cea mai larga ,rotectie asigratli! aco,erind" ,ierderea totala!
,ierderile si aAariile la naAa! contribtia la c4eltielile de aAarie
comna si salAare! ras,nderea ,entr danele re@ltate din coli@inea
naAei asigrate c alte naAe! instalatii ,ortare sa alte obiecte 9i8e ori
,ltitoare si c4eltielile decrgnd din acestea.
Asigrarea Cnc4eiata Cn na din aceste conditii ,oate 9i e8tinsa
,entr a aco,eri inAentarl e8istent ,e naAa! c4eltielile de e8,loatarea
naAei! ,recm si riscrile de ra@boi si greAe.
Des,agbirea. Dn ba@a asigrarii Cnc4eiate Cn na din conditiile
de mai ss! asigratorl acorda des,agbiri ,entr"
ctremr de ,amnt! er,tie Alcanica sa trasnet6
7--
incendi! e8,lo@ie6
,iraterie! 9rt comis de catre ,ersoane din a9ara naAei6
coli@ine! abordaB6
accidente la Cncarcare! descarcare6
masri de ,reAenire sa de micsorare a ,ericolli! masri de
salAare6
c4eltieli re,re@entnd contribtia la aAaria comna etc.6
Asigratorl n acorda des,agbiri ,entr"
@ra normala! de9ecte ascnse6
,agbe ,rodse de 9ortarea g4etii! c e8ce,tia s,argatoarelor
de g4eata6
,ierderi de Aieti omenesti! dane cor,orale sa CmbolnaAiri6
,agbe indirecte! cm ar 9i ,ierderea Aenitli ,entr Cntr@ierea
trans,ortli! c4iar daca snt ca rmare a ni risc c,rins Cn asigrare6
,ierderi si aAarii la inAentarl naAei.
Sma asigrata. NaAa se asigra ,entr sma declarata de
asigrat si agreata de asigrator. Aceasta n trebie sa 9ie in9erioara
Aalorii de Cnlocire sa sa de,aseasca Aaloarea din no a nei naAe
similare la data Cnc4eierii asigrarii. Pentr ca@l de ,ierdere totala! la
sma asigrata a naAei! se ,oate asigra s,limentar ,na la '-R din
Aaloarea naAei! din considerentl ca ,otriAit conBnctrii ,ietei!
Aaloarea naAei ,oate creste Cntre tim,.
Asigrarea Ecasco maritimF se ,oate Cnc4eia ,entr o singra
calatorie bine ,reci@ata sa ,entr toate calatoriile ,e care rmea@a sa
le e9ecte@e naAa! Cntr0o anmita ,erioada de tim,! de regla! n an. Dn
general! se 9oloseste ltima Aarianta.
Constatarea si determinarea danei se e9ectea@a de catre
comisarii de aAarie! cnd naAa se a9la Cn strainatate si de catre agentii
,ro,rii! la Cna,oierea naAei Cn tara. Dm,reBrarile Cn care s0a ,rods
dana re@lta din Brnall de bord! Cn care snt trecte cronologic
toate sitatiile Cn care s0a a9lat naAa Cn tim,l AoiaBli.
Ras,nderea asigratorli ,entr 9iecare ,agba la naAa se
limitea@a la sma asigrata.
Dn ca@ de ,ierdere totala reala sa constrctiAa! ori de dis,aritie a
naAei! dre,t des,agbire se ,lateste sma asigrata a acesteia! ,recm si
sma asigrata s,limentar. Se considera ,ierdere totala constrctiAa a
naAei atnci cnd costl re,nerii naAei Cn stare de 9olosinta de,aseste
mai mlt de *#+ din sma asigrata a acesteia.
7-)
NaAa se considera dis,arta! daca! tim, de 71( de @ile de la
ltima stire ,rimita de la aceasta! n s0a mai obtint nici o in9ormatie
c ,riAire la e8istenta ei.
Dn ca@ de aAarie! dre,t des,agbire se ,lateste cantml
,agbei! 9ara scaderea @rii. Cantml ,agbei este egal c costl
re,aratiilor la ,artile sa ,iesele aAariate sa c costl de Cnlocire al
acestora! din care se scade Aaloarea eAentalelor com,onente
rec,erate sa Aalori9icate ca deseri.
La stabilirea des,agbirilor datorate de asigrator se a,lica
9ransi@a. AAariile naAei se des,agbesc nmai Cn ca@l Cn care
cantml ,agbei de,aseste 9ransi@a dedctibila ,e eAeniment.
%ransi@a n se a,lica Cn ca@rile de aAarie comna si de coli@ine c
alte naAe! instalatii ,ortare ori alte obiecte 9i8e sa ,ltitoare. Pentr
ast9el de ,agbe! ras,nderea asigratorli se limitea@a la *#+ din
sma asigrata ,e eAeniment.
/.*. Asigrarea bnrilor care 9ac obiectl
trans,ortli maritim si 9lAial 2CARG53
Asigrarea ti, cargo c,rinde bnrile care 9ac obiectl
trans,ortli e8tern si se Cnc4eie ,entr Aaloarea bnrilor res,ectiAe!
inclsiA c4eltieli de trans,ort! Aamale si alte c4eltieli. Asigrarea
EcargoF Ai@ea@a des,agbirea danelor ,rodse ca rmare directa a
riscrilor Cntm,latoare ale trans,ortli. Dn 9nctie de aceasta! Cn
,ractica internationala! se a,lica conditiile de asigrare A! B si C.
Asigrarea Cnc4eiata Cn conditia A aco,era! c nele e8ce,tii!
toate riscrile de ,ierdere si aAariere a bnli asigrat.
Asigrarea Cnc4eiata Cn conditia B aco,era! c aceleasi e8ce,tii
de mai ss! ,ierderile si aAariile bnrilor asigrate! ca@ate de"
ctremr de ,amnt! er,tie Alcanica sa trasnet6
incendi sa e8,lo@ie6
coli@inea! esarea! sc9ndarea sa rastrnarea naAei6
sacri9icil Cn aAarie comna6
larea de Aalri! intrarea a,ei Cn naAa6
descarcarea mar9ii Cntr0n ,ort de re9gi.
Asigrarea Cnc4eiata Cn conditia C aco,era ,ierderile si aAariile
la bnrile asigrate! ca@ate de"
incendi sa e8,lo@ie6
coli@inea! esarea! sc9ndarea sa rastrnarea naAei6
sacri9icil Cn aAarie comna6
descarcarea mar9ii Cntr0n ,ort de re9gi.
7-/
Pe lnga asigrarea im,sa de na din conditiile A! B sa C!
contractl de asigrare ti, EcargoF mai ,oate sa ,reAada s,limentar
rmatoarele conditii" Eriscri de 9rt! Ba9 si neliArareF! Eriscri de
de,o@itareF! Eriscri de ra@boiF! si Eriscri de greAeF. C toate acestea!
asigrarea n aco,era ,ierderile! aAariile si c4eltielile ca@ate de"
com,ortarea Aoit necores,n@atoare a asigratli6
@ra normala6
,ierderea normala de bnri asigrate6
Cntr@ieri! c4iar daca acestea snt determinate de n risc asigrat6
insolAabilitatea sa neCnde,linirea obligatiilor 9inanciare de
catre ,ro,rietari! administratori! naAlositori sa o,eratori ai naAei.
Sma asigrata c,rinde"
a3 Aaloarea bnrilor trecta Cn 9actra sa! Cn li,sa acesteia!
Aaloarea de ,iata a bnrilor Cn momentl Cnc4eierii asigrarii la locl
de e8,ediere6
b3 costl trans,ortli! al asigrarii! ,recm si alte costri
nec,rinse Cn Aaloarea 9actrii6
c3 ta8e si c4eltieli Aamale6
d3 o s,raasigrare de 7(R din Aaloarea bnli! ,entr aco,erirea
acelor c4eltieli care n ,ot 9i ,reAa@te la Cnc4eierea asigrarii.
Drata asigrarii. PotriAit cla@elor internationale! o,erea@a
,rinci,il Edratei trans,ortli de la de,o@it la de,o@itF. Aceasta
Cnseamna ca mar9rile snt asigrate din momentl Cn care a ,arasit
de,o@itl sa maga@ia din localitatea de e8,editie! mentionata Cn contract!
si contina ,e toata drata trans,ortli! inclsiA a transbordarilor! ,na
cnd snt descarcate de ,e naAa Cn ,ortl de destinatie. Re@lta ca
ras,nderea asigratorli Cnce,e Cn momentl Cn care bnl asigrat
,araseste de,o@itl indicat Cn contractl de asigrare! ,entr a 9i
trans,ortat! si Cncetea@a atnci cnd bnl trans,ortat este liArat la
de,o@itl destinatarli.
Locl asigrarii este orinde se a9la bnl asigrat! ,e toata
drata asigrarii.
Asigratl are obligatia sa0l annte ,e asigrator ori de cte ori
interAin elemente noi! necnoscte de asigrator Cn momentl
Cnc4eierii asigrarii! cm ar 9i" sc4imbarea rtei! a locli de transbordare
sa de destinatie! Cntr@ieri Cn e8,edierea Cncarcatrii!
Cncarcarea nor mar9ri ,e ,ntea naAei Cn loc de 4ambare etc.
Contractl este loAit de nlitate! Cn ca@l Cn care asigratl a ascns o
serie de elemente ,e care! daca le0ar 9i cnosct! asigratorl n ar 9i
acce,tat asigrarea res,ectiAa sa ar 9i stabilit conditii de asigrare
limitatiAe.
7-1
&arimea danei se determina Cn 9nctie de rmatoarele elemente"
Aaloarea bnrilor distrse Cn Cntregime6
Aolml c4eltielilor oca@ionate de reconditionarea bnrilor
aAariate ,artial6
Aolml c4eltielilor e9ectate ,entr salAarea bnrilor si
,astrarea celor ramase.
Din sma acestora se scad"
Aaloarea bnrilor rec,erate si care mai ,ot 9i Aalori9icate6
9ransi@a stabilita ,otriAit conditiilor de asigrare.
Pentr acordarea des,agbirii! dana trebie sa 9ie constatata!
stabilind0se ca@ele si marimea acesteia. Constatarea danei se 9ace
de catre comisarl de aAarie! care Cntocmeste n ra,ort de e8,erti@a
denmit certi9icat de aAarie. Acesta s,eci9ica att detaliile trans,ortli!
ct si ca@a si marimea danei.
Pretentiile ,entr des,agbire se emit ,e ba@a docmentli de
constatare a danei! iar dre,tl de Cncasare a des,agbirii se obtine ,e
ba@a ,re@entarii docmentli de trans,ort 2conosament3! a 9actrii si
,olitei de asigrare. Dre,trile si obligatiile mentionate Cn ,olita de
asigrare ,ot 9i transmise altei ,ersoane ,rin andosare.
/.+. Asigrarea reci,roca a ras,nderii armatorilor
Dn asigrarile maritime! aceasta re,re@inta o 9orma a asigrarii
reci,roce sa mtale! ,rin care asigratii 2armatorii3 constitie n
9ond comn din coti@atiile ,e care le ,latesc Cn calitate de membri ai
nei asociatii de asigrare mtala! nmita Clb P[I. Din acest 9ond
se aco,era danele s9erite de membrii asociatiei res,ectiAe.
Protectia o9erita de n EClb P[IF este mtala! adica membrii
sai snt Cn acelasi tim, si asigrati si asigratori. %iecare armator!
membr al ni ast9el de clb! contribie la aco,erirea danelor
s9erite de alti membri ai clbli si! la rndl sa! bene9icia@a de
contribtiile celorlalti membri! la aco,erirea ,ro,riilor dane.
Dn cadrl clbli P[I! contribtia initiala a membrilor asociati este
reAi@ibila. Daca la s9rsitl anli se doAedeste ca aceasta contribtie
este sbdimensionata! membrii clbli ac4ita o contribtie s,limentara.
Clbrile tili@ea@a Aenitrile reali@ate 2din coti@atii! ,lasamente si din
reasigrari acce,tate3 ,entr aco,erirea c4eltielilor lor 2des,agbiri!
cedari Cn reasigrare! c4eltieli de administratie3.
7-.
Daca ,rotectia o9erita de societatile de asigrare este limitata ca
Aaloare! ,rotectia o9erita de clbl P[I este nelimitata 2e8ce,tnd
aco,erirea Cn ca@ de ,olare c titei! care este limitata la -(( milioane
USD3.
Clbrile P[I aco,era riscrile care n snt acce,tate de societatile
de asigrare! si anme"
li,sri si aAarii constatate la descarcarea mar9rilor de ,e naAa6
contribtia mar9ii la aAaria comna! atnci cnd aceasta n
s0a ,tt Cncasa de la ,ro,rietarii mar9rilor6
amen@i a,licate naAei ,entr Cncalcarile legilor Aamale6
dane ca@ate obiectelor si instalatiilor ,ortare 9i8e sa
,ltitoare6
c4eltieli ,entr ridicarea e,aAei si care intra Cn obligatia
armatorli6
c4eltieli de carantina6
9ransi@ele aAariilor ,articlare ramase Cn sarcina armatorli6
contaminarea mar9rilor6
accidente de mnca! s,itali@are! decese si 9neralii.
Clbrile e9ectea@a inAestigatii ,riAind" naAl! contrastalii! c4eltieli
de salAare! re,aratii necores,n@atoare! 9rni@are de combstibil de calitate
in9erioara! ab@ri saArsite de atoritatile ,ortare etc.
%iecare membr al clbli ,lateste coti@atia Cn aAans! ,entr
aco,erirea danelor obisnite! si coti@atii s,limentare! ,entr aco,erirea
danelor e8ce,tionale. Coti@atiile snt stabilite Cn 9nctie de 9ell
naAei.
&etoda de calcl a coti@atiei Cn aAans este metoda costli
arderii! con9orm careia se stabileste Aaloarea 9iecarei 9lote! ce dane
s0a ,latit Cn 9iecare an! ,e o ,erioada de cinci ani. La totall danelor
,latite Cn ltimii cinci ani se adaga"
totall danelor Cn ss,ensie! ,otriAit estimarilor6
n ,rocent ,entr in9latie6
n ,rocent ,entr c4eltielile generale ale clbli.
Totall obtint se Cm,arte la nmarl de tone 2tonaBl ttror
naAelor Cnscrise Cn clb3 si se obtine costl medi ,e 9iecare tona! care
se ia Cn calcl la stabilirea coti@atiei Cn aAans ,e anl rmator. Dn ca@l
Cn care coti@atia Cn aAans n este s9icienta ,entr ,lata danelor! se
calclea@a coti@atia s,limentara.
Dre,tl de a ,rimi des,agbiri de la n clb P[I Cl are nmai
armatorl membr al clbli res,ectiA! d,a ce el Cnssi a ac4itat
sma res,ectiAa celi ,agbit.
7)(
1. ASIGURARILE DE A<IATIE
1.7. S,eci9icl asigrarilor Cn aAiatie
Dn aAiatie! la 9iecare contract de asigrare! se e8aminea@a calitatile
,ilotli! ti,l a,aratli de @bor! dotarea electronica de la bord! as,ectele
geogra9ice ale @borrilor! ,recm si sco,l 9olosirii a,aratli de @bor.
A,aratele de @bor si riscrile im,licate! late 9iecare Cn ,arte!
snt nice! dar nici nl n este att de im,ortant ca e8,nerea
,ermanenta la riscl de catastro9a. Dn eAalarea acesti risc! n rol
im,ortant Cl a caracteristicile 9i@ice ale aAionli. Data 9iind natra
@borli! aAionl este n a,arat de constrctie soara! robsta si 9oarte
so9isticata. Ingineria aAiatica este deosebit de com,le8a! aAnd Cn
Aedere conce,tia! constrctia si conditiile de 9nctionare. Se ,oate
constata ca aAioanele snt mlt mai ssce,tibile la ,ierderi catastro9ice
dect orice alt Ae4icl terestr sa naAa maritima. Accidentele
aAiatice a demonstrat ct de ,redis,se snt aAioanele la dane totale
si ct de ra,id! nele accidente! ,ot deAeni catastro9e. Pe masra ce
creste ca,acitatea de trans,ort si se Cmbnatatesc ,arametrii de @bor
2Aite@a si altitdine3! creste 9recAenta accidentelor maBore.
Societatile de asigrare se con9rnta c o sitatie mai com,licata
dect ca@l ,ierderii catastro9ice! si anme! nmarl limitat de nitati
e8,se riscli. Nmarl aAioanelor e8,se la ,ierderi este relatiA mic! Cn
com,aratie c alte ti,ri de bnri 2atotrisme! case etc.3. De aceea!
societatile de asigrare ,entr aAiatie n dis,n! ,entr anmite clase de
risc! de s9iciente nitati e8,se la risc! ,entr a ,ermite calcle statistice
corecte! ,e ba@a carora sa se stabileasca ,robabilitatea ,rodcerii riscli.
Ca si Cn ca@l asigrarilor maritime! societatile de asigrari trebie sa se
ba@e@e mai mlt ,e rationamente logice! dect ,e o ba@a de date statistice.
Societatilor de asigrari le0ar 9i mai sor daca a,aratele de @bor ar 9i
ti,i@ate si sor clasi9icabile ,e categorii de risc. C4iar si atnci cnd doa
aAioane snt asemanatoare! Aarietatea 9actorilor de risc la care snt
e8,se 9ace ca asigrarea lor sa 9ie ,articlari@ata. <aloarea contractelor
de asigrare este di9erita de la n aAion la altl! Cn 9nctie de
ec4i,amentele electronice de bord si de sistemele de g4idare instalate.
<aloarea contractelor de asigrare de,inde 9oarte mlt de
abilitatea e8,ertilor societatii de asigrari de a eAala ct mai corect
7)7
,robabilitatea ,rodcerii riscli. Cele ,atr criterii maBore de
eAalare a riscli snt"
caracteristicile a,aratli de @bor care rmea@a sa 9ie asigrat6
abilitatile ,ilotli6
considerente geogra9ice6
sco,l Cn care rmea@a sa 9ie 9olosit a,aratl de @bor.
De regla! Aaloarea contractli de asigrare este determinata Cn
9nctie de ti,l a,aratli de @bor si nmarl de ,ersoane care ,ot
@bra Cn calitate de ,asageri sa membri ai ec4i,aBli. Probabilitatea
danei totale de,inde de Aec4imea a,aratli! caracteristicile
constrctiAe si con9igratia generala.
<ec4imea a,aratli de @bor ,riAeste att deteriorarea strctrii
sale! ct si @ra motoarelor. %iecare a,arat de @bor are ,ro,ria li drata
de Aiata ,roiectata! ce ,oate Aaria de la ctiAa ani la cteAa decenii.
Cnoasterea caracteristicilor constrctiAe ale ni a,arat de
@bor este im,ortanta n nmai Cn stabilirea ,robabilitatii de dana! dar
si Cn eAalarea re,aratiilor necesare d,a o eAentala aAarie a
a,aratli. Dn indstria aAiatica! diAersitatea de ti,ri constrctiAe este
mai mare dect Cn indstria de atomobile. De aceea! 9iecare a,arat
re,re@inta n nicat din ,nct de Aedere al re,aratiilor. La aAioane c
strctri mai so9isticate! dane relatiA minore ,ot necesita Cnlocirea
ni element strctral ce im,lica costri deosebite. Din acest motiA
se ,re9era sa se declare o ,ierdere totala a a,aratli de @bor! Cn ca@l
Cn care c4eltielile ,entr re,aratii deAin e8cesiA de mari.
Con9igratia a,aratelor de @bor determina modl de maneArare
a aeronaAelor. Practic! 9iecare a,arat de @bor ,re@inta ,ro,riile sale
riscri generate de s,eci9icl con9igratiei sale.
%a,tl ca ,este /( R din accidentele ,rodse Cn aAiatia generala
im,lica erori de ,ilotaB demonstrea@a im,ortanta deosebita a ,ilotilor.
Acest ,rocent Bsti9ica e8istenta societatii de asigrari la Cnc4eierea
contractelor de asigrare. Societatea de asigrari ia Cn calcl Arsta
,ilotli! starea sanatatii sale! e8,erienta! ,recm si istoricl
accidentelor anterioare. Ast9el! ,riAind Arsta ,ilotli! att celor
9oarte tineri! ct si celor mai Cn Arsta! li se Aor solicita ,rime mai
mari. Dn legatra c starea de sanatate a ,ilotli! este im,ortanta data
ltimli control medical. De asemenea! c ct e8aminarile medicale
snt mai recente! c att ele snt mai semni9icatiAe ,entr societatea
de asigrari. AAnd Cn Aedere e8,erienta ,ilotli! Cn ca@l Cn care n
,ilot sc4imba a,aratl de @bor c nl no! mlt mai so9isticat! el
7)'
trebie reatestat. Daca ,ilotl n este reatestat imediat ,entr nol
a,arat! atnci societatea de asigrari Aa im,ne limite de asigrare
as,ra nmarli de ore de @bor sa ,oate limita aco,erirea la
@borrile e9ectate nmai @ia si ,e tim, 9aAorabil.
Elementele de re9erinta 9oarte im,ortante Cn eAalarea e8,nerilor
la dane snt re,re@entate de conditiile de teren! conditiile atmos9erice si
alti ,arametri geogra9ici! ce im,n am,lasarea aero,ortrilor si 9recAenta
de @bor. Dn acest sens! am,lasarea aero,ortli are o semni9icatie
deosebita. %iecare aAion are o distanta minima necesara de rlare! att la
decolare ct si la ateri@are. Aceasta distanta se stabileste ,entr n
aero,ort conAentional! sitat la niAell marii! la o tem,eratra a aerli la
sol de 7-\C. Pentr n aero,ort sitat la o anmita altitdine 9ata de
niAell marii! c o tem,eratra a aerli la sol mai mare! distanta minima
de rlare se modi9ica.
Alti 9actori de in9lenta snt 9enomene atmos9erice! cm ar 9i"
9rtnile 9oarte ,ternice! tornadele! 9rtnile de nisi, sa ,loile c
grindina. Toti acesti 9actori contribie la cresterea riscli de aAarie a
a,aratelor de @bor.
1.'. Asigrarea a,aratelor de @bor
Dn 9nctie de sco,rile ,entr care snt tili@ate! a,aratele de
@bor se clasi9ica Cn cinci categorii"
AeronaAe ale liniilor de trans,ort aeriene. Acestea ,ot 9i
internationale! nationale sa regionale. Aceasta categorie este singra care
o9era societatilor de asigrare ba@e de date credibile ,riAind accidentele
aAiatice si ca@ele care le0a generat. Totodata! acest sector al aAiatiei
dis,ne de n sistem de control e8igent! ceea ce li,seste Cn general altor
sectoare. Aceste controale cata sa elimine ct mai mlte riscri de dana
si sa redca 9recAenta de ,rodcere a ,ierderilor.
AeronaAe ,ro,rietate ,ersonala. Snt 9olosite ,entr re@olAarea
nor ,robleme crente ale ,ro,rietarli! 9ie de a9aceri! 9ie ,entr
agrement. La aAioanele din aceasta categorie! riscrile mai semni9icatiAe
snt" ,iloti c e8,erienta de @bor redsa! ec4i,are te4nica modesta!
a,arate de @bor ie9tine! 9olosirea nor aero,ortri de dimensini relatiA
mici si care n a dotarile te4nice ,er9ormante ale marilor aero,ortri.
AeronaAe ,ro,rietate comerciala. Dn aceasta categorie intra
aAioanele care snt Cn ,ro,rietatea marilor cor,oratii si care a doa
caracteristici comne"
7)*
snt 9olosite ,entr a trans,orta angaBati! asociati si ,ersoane
din condcerea com,aniei6
snt ,ilotate de ,ro9esionisti! angaBati de catre cor,oratia care
detine aceste aAioane.
Pilotii snt atori@ati ,entr aAiatia ciAila si @boara reglat!
Cnsmnd mai mlte ore de @bor ,e lna. Cor,oratia care detine
aAioanele e8ercita n control a,roa,e total as,ra @borrilor. Dn
consecinta! ,entr societatile de asigrari! a,aratele de @bor ,ro,rietate
comerciala ,re@inta n interes deosebit. Statisticile ,riAind
accidentele la aceasta categorie de a,arate de @bor snt com,arabile
c cele care a,artin liniilor de trans,ort aeriene. Ca rmare! ,rimele de
asigrare snt mai mici dect ,entr aAioanele ,ro,rietate ,ersonala.
AeronaAele de Cnc4iriat. Aceste a,arate a n sco, comercial si
snt 9olosite ,entr crse c4arter! ca ta8iri aeriene! ,entr 9otogra9ieri
la mare altitdine si alte actiAitati care a la ba@a obtinerea de ,ro9it.
Tot din aceasta categorie 9ac ,arte a,aratele de @bor care ,ot 9i
Cnc4iriate de catre ,iloti si cele destinate instririi.
A,aratele tili@ate Cn sco, comercial snt 9olosite mai intens dect
a,aratele de @bor din celelalte categorii. 5rele de @bor s,limentare
contribie la @ra mai accentata a aAioanelor si! deci! la cresterea
riscli de accident. Totodata! e8,erienta ,ilotilor Aaria@a de la
,ro9esionisti c mlta e8,erienta! angaBati Cn crse c4arter ,e distante
mari! ,na la Cnce,atori! care ,artici,a la crsri de ,ilotaB. E8,erienta
,ilotli are mare im,ortanta Cn stabilirea ,rimelor de asigrare. Dn
general! cotele ,rimelor de asigrare ,entr a,aratele de @bor Cnc4iriate
snt mai mari dect ,entr a,aratele de @bor din celelalte categorii.
AeronaAe s,eciale. Dn aceasta categorie intra aAioanele tilitare
9olosite ,entr tratarea cltrilor agricole c insecticide! reali@area de
9otogra9ii de la mica altitdine! s,raAeg4erea condctelor de ,etrol!
Anatoare! stingerea incendiilor declansate Cn ,adri etc.
Dn eAalarea contractelor de asigrare trebie sa se tina seama de
s,eci9icl actiAitatii ,entr care este 9olosit a,aratl de @bor si de
,robabilitatea de risc ,e care o im,lica actiAitatea res,ectiAa.
Ca si naAele maritime! a,aratele de @bor ,ot aAea Aalori e8trem
de mari! 9iind ssce,tibile la dane generate de erori mane sa de
conditii meteorologice ne9aAorabile.
C ,riAire la riscrile asigrate! se disting doa categorii de asigrari"
a.Toate riscrile! Cn tim,l @borli! rlarii la sol sa
stationarii la sol. Aceasta este cea mai c,rin@atoare asigrare!
7)+
o9erind ,rotectie Cm,otriAa oricari risc! indi9erent daca aAionl se
a9la la sol sa Cn aer. Dn ,olita de asigrare! tim,l de @bor este
,reAa@t ca 9iind ,erioada de tim, Cn care aAionl se a9la Cn aer!
imediat d,a decolare. Se ,oate considera ca moment initial! cel Cn
care a 9ost ,ornite motoarele aAionli ,entr decolare! iar momentl
9inal! cel al o,ririi motoarelor d,a ateri@area aAionli.
b. Toate riscrile Cn tim,l stationarii la sol. Aceasta asigrare
,reia riscrile care ,ot a,area la sol! atnci cnd aAionl n se a9la Cn
miscare sa cnd se misca ,rin alte miBloace dect ,rin ,ro,ria 9orta de
,ro,lsie 2aAionl este tractat sa Cm,ins de n Ae4icl atnci cnd este
scos sa introds Cn 4angar3.
Unele societati de asigrare ,re9era conditia EToate riscrile Cn
a9ara tim,li de @borF.
Dn ,olita de asigrare se mentionea@a"
ti,l a,aratli de @bor6
sisteml de ,ro,lsie6
ec4i,amentl de bord ,entr naAigare si transmisini radio.
5 ,ersoana sa o com,anie care detine o ,olita de asigrare si
obtine n alt aAion bene9icia@a de continarea asigrarii! c conditia
sa annte aceasta modi9icare! Cn termenl ,reci@at de catre societatea
de asigrari.
Ast9el! cla@ele contractale e8istente se e8tind si as,ra noli
a,arat de @bor. Sma de asigrare ,entr nol a,arat n Aa de,asi
Aaloarea reala a acestia.
PriAitor la e8clderi Cn asigrare! se mentionea@a"
a. U@ra 2deteriorarea tre,tata3. Polita de asigrare e8clde
,ierderea sa aAarierea a,aratli de @bor generate de @ra normala
2deteriorare tre,tata 3! Cng4et! de9ectini ascnse ale ,artilor mecanice
si electrice.
b. Rotile si ,arbri@ele. Dn asigrare! rotile snt aco,erite nmai
Cn ca@ri de 9rt! Aandalism sa alte eAenimente care snt ,reAa@te Cn
contractl de asigrare. Societatea de asigrari n Aa ,lati ,entr
,arbri@ele care se s,arg ca rmare a Cng4etarii lor si nici ,entr
e8,lo@ia anAelo,elor rotilor atasate trenli de ateri@are. Totsi! daca
Cn rma s,argerii ,arbri@li se ,rodce n accident soldat c
aAarierea a,aratli de @bor! societatea de asigrari Aa des,agbi
,agbele ,rodse! inclsiA ,arbri@l.
c. Detrnarea aeronaAei. Asigrarea aeronaAei n aco,era
ca@l de detrnare sa 9rt al aAionli de catre o ,ersoana care are
7)-
dre,t legal de tili@are! con9orm ni contract de Cnc4iriere! de
An@are conditionata! de An@are Cn rate sa alte Cntelegeri legale.
d. Ra@boi! con9iscare. Asigrarea aeronaAei e8clde orice
,ierdere sa aAariere Cn ca@ de ra@boi declarat sa nedeclarat! de
inAa@ie! de rebeline sa de ca,trare si retinere de catre n gAern.
Pentr eAalarea danelor! se 9olosesc metodele"
estimare Cn 9nctie de Aaloarea agreata6
estimare Cn 9nctie de Aaloarea reala.
<aloarea agreata re,re@inta Aaloarea as,ra careia a ca@t de
comn acord cele doa ,arti ale contractli de asigrare. Aceasta
Aaloare este mentionata Cn ,olita de asigrare! ca limita a danelor
care ,ot 9i aco,erite ,rin asigrarea res,ectiAa.
EAalarea ,e ba@a Aalorii reale se caracteri@ea@a si ea ,rintr0o
limita de asigrare. De aceasta data! societatea de asigrari n este de
acord ca limita de asigrare sa 9ie re,re@entata de Aaloarea reala a
a,aratli de @bor! ci de limita ,reci@ata Cn ,olita de asigrare ,entr
9iecare risc Cn ,arte.
Dn ca@l ,rodcerii nei dane totale! des,agbirea de,inde de
metoda 9olosita ,entr eAalare. Daca asigrarea este Cnc4eiata ,e ba@a
Aalorii agreate! atnci des,agbirea se Aa 9ace ,na la limita agreata!
indi9erent de Aaloarea de ,iata a a,aratli de @bor Cn momentl
,rodcerii accidentli. Daca asigrarea este Cnc4eiata ,e ba@a Aalorii
reale! atnci aceasta Aaloare se stabileste Cn momentl accidentli si
,oate 9i mai mica dect limita s,eci9icata Cn ,olita de asigrare.
Dn ca@l ,rodcerii nei dane ,artiale! se a Cn Aedere
sitatiile"
sitatia Cn care re,aratiile snt e9ectate de catre com,ania
care are Cn ,ro,rietate aAionl asigrat6
sitatia Cn care re,aratiile snt e9ectate de catre o alta
com,anie.
Daca re,aratiile snt e9ectate c4iar de catre asigrat! atnci
societatea de asigrari ,lateste ,entr materialele 9olosite si ,entr
salariile lcratorilor! Cnsa 9ara a la Cn considerare orele s,limentare.
Daca re,aratiile snt e8ectate de catre o alta com,anie! atnci se
,lateste costl e9ectiA al re,aratiilor 2e8cl@nd0se orele s,limentare3 si
c4eltielile de trans,ort. Dn acest 9el! se ac4ita Cn Cntregime nota de ,lata a
re,aratiilor! mai ,tin 9ransi@a si orele s,limentare.
Atnci cnd costl re,aratiilor de,aseste Aaloarea a,aratli de @bor!
dana se considera ,ierdere totala constrctiAa. Dn anmite sitatii! cnd se
7))
re,ara a,arate de @bor Aec4i! ,entr care n e8ista ,iese de sc4imb! costl
re,aratiilor de,aseste Aaloarea a,aratli de @bor. Dn general! ,olitele de
asigrare contin cla@a ,rin care n se acorda des,agbiri care de,asesc
Aaloarea ,ierderii totale a aceliasi a,arat de @bor.
C4eltielile c re,aratia a,aratelor de @bor c o anmita
Aec4ime sa ceAa mai ie9tine snt ,ractic im,osibil de aco,erit. Pentr
a re@olAa sitatia! se a,lica des,agbirea ,artilor com,onente! ba@ata
,e Aaloarea relatiAa ,rocentala a com,onentelor res,ectiAe. De
e8em,l! daca re,ararea ni motor re,re@inta 7-R din costl total!
atnci societatea de asigrari Aa ,lati re,ararea li cel mlt 7-R din
Aaloarea totala asigrata ,entr a,arl de @bor.
Dn mlte ca@ri! ,olita de asigrare contine o cla@a care
sti,lea@a 9a,tl ca societatea de asigrari ,oate Cnloci a,aratl
distrs c nl similar! de aceeasi calitate. Daca a,aratl de @bor a 9ost
Cnlocit sa daca societatea de asigrari a ,latit des,agbiri ,entr
,ierderea totala! atnci societatea de asigrari are dre,tl sa ,reia ceea
ce se mai ,oate rec,era din a,aratl distrs.
%ransi@a a,licata la asigrarea a,aratelor de @bor are o Aaloare
9i8a ,entr ,agbele ,rodse la sol si o Aaloare ,rocentala ,entr
,agbele ,rodse Cn @bor. %ransi@ele ,entr aeronaAele Cnc4iriate snt
mai mari dect ,entr a,aratele de @bor ,ro,rietate ,ersonala.
A,aratele de @bor mari! c mai mlte motoare si care 9olosesc ,iloti
e8,erimentati! se asigra 9ara a a,lica 9ransi@a. Re,aratiile la ast9el de
aeronaAe costa 9oarte mlt si n s0ar obtine aAantaBe semni9icatiAe!
daca s0ar introdce 9ransi@e dedctibile Cn ,olitele de asigrare.
1.*. Asigrarea de ras,ndere ciAila Cn aAiatie
1.*.7. Asigrarea de ras,ndere ciAila a ,ro,rietarli sa a
tili@atorli nei aeronaAe
Ras,nderea ciAila a ,ro,rietarli sa o,eratorli ni a,arat
de @bor se determina Cn 9nctie de legislatia e8istenta Cn statl Cn care
s0a ,rods accidentl si Cn con9ormitate c tratatele internationale care
reglementea@a acest as,ect.
Asigrarea de ras,ndere ciAila Cn aAiatie o9era detinatorli ,olitei
de asigrare ,rotectie Cm,otriAa reclamantilor care a s9erit Aatamari
cor,orale sa dane. Se ,ractica rmatoarele ti,ri de asigrari"
7)/
a. Asigrarea de ras,ndere ciAila ,entr Aatamari cor,orale
s9erite de alte ,ersoane dect ,asagerii. Acest ti, de asigrare o9era
,rotectie celi asigrat ,entr ras,nderea legala Cn ca@l ,rodcerii
nor Aatamari cor,orale! CmbolnaAiri! a stresli ,si4ic sa decesli
,ersoanelor a9late la bord! altele dect ,asagerii. Acestea trebie sa 9ie
re@ltatl direct al accidentli aAiatic ,entr care snt ras,n@atori
,ro,rietarii a,aratli de @bor si cei care Cl e8,loatea@a si Cntretin.
b. Asigrarea de ras,ndere ciAila ,entr Aatamari cor,orale
s9erite de ,asageri. Se a,lica ,entr ,reBdicii adse ,asagerilor Cn
ca@ de accident Cn tim,l decolarii aAionli! Cn tim,l @borli si Cn
momentl ateri@arii.
c. Asigrarea de ras,ndere ciAila ,entr aAarierea bnrilor.
AAarierea bnrilor trebie sa 9ie ca@ata de n accident aAiatic! de
detinerea Cn ,ro,rietate a ni a,arat de @bor! de 9olosirea si Cntretinerea li.
E8ista Cnsa si e8clderi. Dintre acestea cele mai im,ortante
snt"
9olosirea terenrilor de ateri@are neatori@ate! c e8ce,tia
ca@rilor de 9orta maBora6
Aatamari cor,orale intentionate! c e8ce,tia ca@li Cn care se
Cncearca ,reAenirea detrnarii aAionli.
Dn asigrarea de ras,ndere ciAila! societatea de asigrari
im,ne anmite limite! ce snt stabilite ,entr 9iecare ti, de ,ierdere
Cn ,arte. De e8em,l"
$ Aatamari cor,orale s9erite de alte ,ersoane dect ,asagerii"
-((.((( U&#,ersoana6
7.(((.((( U&#eAeniment6
Aatamari cor,orale adse ,asagerilor"
-((.((( U&#,ersoana6
7.-((.((( U&#eAeniment6
aAarierea bnrilor"
7.(((.((( U&#eAeniment.
Dnsa! se ,oate 9ace n contract de asigrare care sa contina o singra
limita! a carei Aaloare se obtine ,rin cmlarea Aalorilor limitelor
indiAidale.
Datorita riscli de ,ierdere totala a a,aratli de @bor! mlte
cor,oratii! o,eratori si linii aeriene de trans,ort considera o necesitate
cm,ararea nor asigrari c limite ct mai mari. Dn anmite sitatii!
aceste limite se obtin ,rin adagarea la contractele de asigrare de
ba@a a nor contracte aditionale.
7)1
5data c asigrarile de aAiatie! se ,ot Cnc4eia si nele asigrari
com,lementare. Dintre acestea! cele mai im,ortante snt asigrarea
medicala si asigrarea de ras,ndere ciAila asmata.
La asigrarea medicala! des,agbirile se acorda indi9erent cine
,oarta ras,nderea legala ,entr accidentl aAiatic. Pentr societatea
de asigrari! asigrarea medicala este deosebit de tila! deoarece
,ersoanele care a s9erit Aatamari cor,orale Cntr0n accident aAiatic si
carora li s0a ,latit c4eltielile medicale n mai a motiA sa dea Cn
Bdecata ,e cei res,onsabili de ,rodcerea accidentli aAiatic.
Asigrarea de ras,ndere ciAila asmata este s,eci9ica asigrarilor
aAiatice. Ast9el! Cn ca@ de accident aAiatic! daca o ,ersoana Csi ,ierde
Aiata! Aederea sa membrele! societatea de asigrari Aa ,lati
s,raAietitorli sa Cnsotitorli o des,agbire! care n de,aseste
limita stabilita ,rin contract. Aceasta im,ne! ca acela care ,rimeste
des,agbirea sa se angaBe@e! Cn scris! ca n Aa da Cn Bdecata asigratorl.
1.*.'. Asigrarea de ras,ndere ciAila
,entr aero,ortri
Aceasta este! de 9a,t! o asigrare standard de ras,ndere ciAila!
ada,tata s,eci9icli actiAitatii ni aero,ort. Totodata! ea Ai@ea@a si
actiAitatea acelor 9irme care des9asoara actiAitati ,e aero,ort! legate
de e8istenta si e8,loatarea a,aratelor de @bor. %irmele Cn ca@a snt
denmite ,restatori de serAicii aAiatice si e9ectea@a actiAitati! cm
ar 9i" An@ari de a,arate de @bor! re,aratii si Cntretinere ,entr a,arate
de @bor! Cnc4iriere de aAioane ,entr crsele c4arter! An@are de ,iese
de sc4imb si combstibil! Cnc4irierea s,atiilor din 4angare.
Pe n aero,ort! e8,nerile la risc snt mlti,le. De e8em,l!
accidentele ,roAocate de tili@area ascensorli sa scarii rlante si
accidentele ,rodse de atoAe4iclele din @ona aero,ortli. Alte
accidente ,ot 9i ca@ate de 9actori ce tin de calitatea constrctiei
aero,ortli! de calitatea o,eratinilor ce se des9asoara ,e n aero,ort
si de calitatea ,rodselor o9erite de ba@ele aeriene. Deoarece
actiAitatile des9asrate ,e n aero,ort ,ot condce la nmeroase si
Aariate accidente! ,entr o aco,erire ct mai com,leta! se 9olosesc
rmatoarele categorii de ,olite de asigrare"
asigrarea ti, A $ Aatamari cor,orale si ras,ndere ciAila
,entr aAarierea bnrilor6
7).
asigrarea ti, B $ ras,ndere ciAila ,entr Aatamari
cor,orale6
asigrarea ti, C $ c4eltieli medicale.
%iecare ,olita de asigrare de ras,ndere ciAila a aero,ortrilor
Aa contine Cn mod e8,licit o cla@a de limitare a ras,nderii la
actiAitatile de deserAire a aero,ortli. ActiAitatile de deserAire a
aero,ortli re,re@inta toate o,eratiile de Cntretinere sa e8,loatare
care se e9ectea@a Cn incinta ni aero,ort sa 4eli,ort.
Pe lnga e8clderile e8istente la o ,olita de asigrare standard
de ras,ndere ciAila! ,olitele ada,tate la s,eci9icl aero,ortrilor
contin Cn ,ls rmatoarele e8clderi"
Aatamari cor,orale sa aAarieri ale bnrilor ,rodse Cn
tim,l nor actiAitati de antrenament e9ectate Cn a9ara celor destinate
membrilor ec4i,aBelor de @bor6
,reBdicii ca@ate de @gomotl e8cesiA al aAioanelor! mai ales
Cn tim,l decolarilor si ateri@arilor.
1.+. ConAentii si organi@atii internationale
Trans,ortrile aeriene si asigrarile de aAiatie 9ac obiectl nor
tratate internationale bilaterale si mltilaterale! care se re9era Cn
,rinci,al la naAigatia si sigranta aeriana! ,recm si la ras,nderea
o,eratorilor aerieni 9ata de terti.
La Cnce,t! asigrarile de aAiatie a 9ost considerate asigrari de
accidente! dar! lterior! datorita com,le8itatii lor si a diAersitatii
neAoilor de ,rotectie! a deAenit o categorie distincta.
Cea mai im,ortanta dintre conAentiile internationale ,riAind
trans,ortrile aeriene internationale este ConAentia de la C4icago!
din anl 7.++! agreata de cele mai mlte tari si ,rin care tarile
semnatare se obliga sa acorde dre,tl de srAol Cn anmite ca@ri
e8,res mentionate. Ca rmare a acestei conAentii a 9ost Cn9iintata
5rgani@atia Internationala a AAiatiei CiAile 2International CiAil
AAiation 5rganisation3 $ ,e scrt ICA5 sa 5ACI.
De la Cnce,t! sco,l acesteia a 9ost s,raAeg4erea si re@olAarea
,roblemelor legate de tra9icl aerian international. De0a lngl tim,li!
datorita interde,endentelor obiectiAe dintre tarile ,artici,ante la tra9icl
aerian! 9iecare si0a ada,tat legislatia la normele internationale Cn
materie. Ast9el! Cn reglementarile nationale! se Cntlnesc ,reAederi
re9eritoare la dre,tl de srAol! sigranta @borli etc.
7/(
5data c eAoltia din ,nct de Aedere te4nic a a,aratelor de
@bor! ,recm si c cresterea standardelor ,riAind secritatea
@borrilor! ConAentia a 9ost reAi@ita ,eriodic. Dn anl 7../! 5ACI a
initiat n Plan Global ,entr Sigranta Jborrilor! c sco,l
redcerii accidentelor aAiatice ,rintr0o actiAitate edcationala
s,eci9ica intensa.
Preoc,ari similare a e8istat si Cn domenil asigrarilor ,entr
crearea nor organisme menite sa ni9ormi@e@e ,ractica asigrarilor Cn
aAiatie! sa colabore@e Cn domenil statisticilor ,riAind accidentele
aAiatice! al eAalarii danelor! ras,nderilor si altele.
La + inie 7.*+! a lat 9iinta Uninea Internationala a
Asigratorilor de AAiatie 2International Union o9 AAiation Insrers $
IUAI3. 5biectiAele acestei organi@atii a rmarit crearea ni ,nct de
Aedere comn ,riAind interesele asigratorilor internationali! Cn legatra
c asigrarile si reasigrarile de aAiatie! de constitire a ni 9orm al
membrilor care sa anali@e@e ,roblemele legate de aAiatie si riscrile
s,atiale si de circlatia in9ormatiilor Cntre membri.
IUAI c,rinde societati de asigrare si reasigrare! gr,ri sa
asociatii de asigratori! ,ool0ri care ,ractica asigrari de aAiatie!
,recm si asociatii ,ro9esionale im,licate Cn asigrari directe sa
reasigrari de aAiatie. La 7 ianarie 7...! IUAI aAea membri
,roAenind din *+ de tari! ,rintre care si Romnia.
Dn actiAitatea sa! IUAI colaborea@a c 5ACI 2ICA53! c
,re,onderenta Cn as,ectele Bridice interAenite Cn s9era aAiatiei.
7/7
.. ASIGURARILE LA CULTURI <EGETALE
SI LA ANI&ALE
..7. Asigrarea cltrilor agricole! ,omicole
si Aiticole
Dn ca@l cltrilor agricole! ,ersoanele 9i@ice! asociatiile agricole!
,recm si societatile comerciale din agricltra ,ot Cnc4eia contracte de
asigrare ,entr cltri agricole! ,omicole si Aiticole. Pentr riscri
generale! ,ot 9i asigrate"
cltrile de cereale6
,lantele te4nice6
cltrile de legme si carto9i6
,lantele medicinale si aromatice6
cltrile 9raBere6
rodl Aiilor! ,omilor 9rcti9eri si 4ameili.
Polita de asigrare aco,era rmatoarele riscri"
incendi! ,rods din ca@e natrale 2trasnet36
,loi torentiale6
e9ecte directe" s,alarea solli din Brl ,lantelor si de@Aelirea
semintelor! de@radacinarea ,lantelor! r,erea sa clcarea
,lantelor Cn stadi aAansat de Aegetatie! 9ara redresarea lterioara6
e9ecte indirecte" aco,erirea ,lantelor c ml ,roAenit de ,e
Aersanti6
9rtna sa ragan! aAnd ca e9ecte r,erea tl,inilor! lastarilor!
9lorilor! sctrarea semintelor! aco,erirea ,lantelor Cn stadii inci,iente de
de@Aoltare c Aiitri de ,amnt sa nisi,! restri Aegetale etc.6
grindina! ca@nd distrgerea a,aratli AegetatiA! r,erea
sa Cngennc4erea ,lantelor! sctrarea semintelor! ca rmare a
e9ectelor mecanice sa ,rin 9ormarea ni strat de g4eata la ba@a
,lantelor6
alnecare#,rabsire#sr,are de teren! c e8ce,tia celor
determinate de lcrari edilitare! gos,odaresti sa din lcrari de
,ros,ectare! e8,lorare sa e8,loatare e8ectate de nitati s,eciali@ate6
Cng4et tim,ri de toamna 2Cnainte de (7 noiembrie3 sa
tr@i de ,rimaAara 2d,a '( a,rilie3.
7/'
Societatea acorda des,agbiri"
Cn ca@ de dana totala" c4eltielile de ,rodctie e9ectate
,na la data danei! res,ectiA! Aaloarea ,rodctiei 9inale6
Cn ca@ de dana ,artiala" ,artea din c4eltielile de ,rodctie
e9ectate sa Aaloarea ,rodctiei ,ierdte! cores,n@ator gradli de
distrgere din riscri asigrate.
Societatile de asigrari n acorda des,agbiri ,entr ,agbele
,rodse de"
brma! seceta! Antri calde si scate6
danatori agricoli si agenti 9ito,atogeni de orice 9el6
nerasarirea sa rarirea ,lantelor6
diminarea ,rodctiei din ca@a neres,ectarii reglilor agrote4nice6
inndatii ,roAocate de" ,loi de drata! reAarsari de a,e
,roAenite din to,irea @a,e@ilor! in9iltratii si ridicarea niAelli ,n@ei
9reatice6 acmlari si baltiri6
o,eratini militare Cn tim, de ra@boi.
Asigrarea aco,era ,agbele la Aaloarea ,rodctiei s9erite ,rin
,ierderi cantitatiAe. La cltrile de ttn! asigrarea aco,era si
,ierderile calitatiAe ,roAocate de grindina.
Asigrarea se ,oate Cnc4eia oricnd Cn tim,l anli si este
Aalabila ,entr anl agricol Cn crs sa ,entr anl calendaristic! Cn
9nctie de o,tinea ,artilor. Contractele ,ot 9i Cnc4eiate ,e ,erioade de
n an sa ,e trei ani. Ast9el! la asigrarea ,asala a arabilli!
contractl se Cnc4eie ,e o ,erioada de trei ani. Dn ca@l asigrarii
obisnite a cltrilor agricole! ,omicole si Aiticole! contractl de
asigrare se ,oate Cnc4eia 9ie ,e o drata de n an! 9ie ,e trei ani.
La asigrarea ,asala a terenli arabil! sma asigrata se
stabileste ,e 4ectar. Daca la ,rodcerea riscli asigrat se constata ca
sma asigrata a 9ost stabilita la o Aaloare mai mare dect Aaloarea
reala a nei cltri! des,agbirea Aa 9i stabilita la niAell ,agbei reale
si n la niAell smei asigrate.
La asigrarea obisnita a cltrilor agricole! sma asigrata se
stabileste de asigrat! Cn limitele agreate de asigrator. Acestea snt
di9erentiate! Cn 9nctie de gr,a tari9ara Cn care se Cncadrea@a 9iecare
cltra.
Dn sitatia Cn care sma asigrata la o anmita cltra a 9ost
stabilita la o Aaloare mai mica dect Aaloarea reala a acesteia!
asigratorl are obligatia sa aco,ere nmai acea ,arte din ,agba
Cnregistrata care se Cnscrie Cn limitele smei asigrate.
7/*
Prima tari9ara la cltrile agricole! ,omicole si Aiticole se stabileste
de asigrator! ,e gr,e tari9are si ,e categorii de Bdete Cn 9nctie de
s,eci9icl cltrii! de gradl de sensibilitate al acesteia la 9actorii de risc
asigrati! de statistica danelor Cnregistrate si de 9ell asigrarii.
La asigrarea ,asala a terenli arabil! sma asigrata! 9iind
9i8a ,e 4ectar! ,rima tari9ara se stabileste ,e @one 2indi9erent de
cltrile agricole3 si! de asemenea! Cn sme 9i8e ,e 4ectarl de teren
arabil c,rins Cn asigrare.
La asigrarea obisnita a cltrilor agricole! Cn ca@l
contractelor mltianale! asigratorl ,ractica n sistem de ,rime
ba@at ,e ,rinci,il Bons0&als. PotriAit acestia! Cn ,riml an de
asigrare! ,rima stabilita este integrala ,entr cltra si @ona Cn ca@a.
Daca la o ,olita de asigrare! asigratorl n a ,latit des,agbiri tim,
de doi ani consectiAi! Cnce,nd din cel de0al treilea an si rmatorii!
,rima integrala se redce c cte o @ecime. De e8em,l! la n contract
,e cinci ani! ,rima se ,oate redce Cn ltiml an al contractli la
/#7(. Dim,otriAa! daca Cntr0n an se Cnregistrea@a o dana ce trebie
des,agbita! ,rima ,entr anl rmator se maBorea@a c 7#7(. Dn ca@l
danelor re,etate an de an! ,rima de asigrare ,oate aBnge la niAell
ma8im de 7+#7(! 9ata de ,rima de ba@a. Ca rmare! Cn anii Cn care
asigratl a bene9iciat de redceri de ,rima! s0a Cnregistrat bons! iar
Cn cei Cn care a s,ortat maBorari! s0a Cnregistrat mals.
La asigrarea ,asala a terenli arabil! Cn ca@l Cn care
asigratl! Cn ,erioada contractli 2de minimm trei ani3! n a
Cnregistrat dane ,entr care sa ,rimeasca des,agbiri! asigratorl Ci
acorda o ,rima ,entr li,sa de dane de 7( R din ,rima de ba@a
,entr ,riml an liber de dane! de '( R ,entr cel de0al doilea an si
,na la *( R ,entr cel de0al treilea an si rmatorii 2liberi de dane3.
Dim,otriAa! daca Cntr0n an Cn ,erioada contractli! asigratl
Cnregistrea@a o dana! sisteml de redcere de ,rime se anlea@a! iar
,rima datorata ,entr anl rmator se stabileste la niAell integral.
Des,agbirea se stabileste Cn 9nctie de starea cltrilor agricole si
a rodli ,omilor si Aiilor la momentl ,rodcerii riscli asigrat!
,recm si Cn 9nctie de Aaloarea estimata a ,agbei6 ea n ,oate de,asi
Aaloarea ,rodctiei ,robabile! cantml ,agbei si nici sma asigrata.
Prin cantml ,agbei se Cntelege sma cores,n@atoare gradli
de distrgere la o Aaloare a ,rodctiei ,robabile la 4ectar. Aceasta se
stabileste Cn ca@l ,agbelor totale la cltrile de ,e terenri care a 9ost
sa care rmea@a sa 9ie reCnsamntate sa re,lantate c aceleasi cltri
7/+
sa c altele! ,recm si Cn ca@l ,agbelor ,artiale la cltri. <aloarea
,rodctiei ,robabile la 4ectar cores,n@atoare gradli de distrgere se
diminea@a c o cota de '(R care re,re@inta c4eltielile medii de
recoltare nee9ectate.
<aloarea ,rodctiei ,robabile la 4ectar se stabileste ,rin
Cnmltirea ,rodctiei medii 2reali@ate la 4a Cn ltimii trei ani c recolte
normale3 c sma ma8ima ce se ,oate obtine ,e Ig.
La acordarea des,agbirilor se ia Cn considerare gradl de distrgere
nmai ,entr ,agbele a9erente riscrilor asigrate. Constatarea si
eAalarea ,agbelor se e9ectea@a de catre ins,ectorl de dana! Cn
,re@enta asigratli sa a re,re@entantli acestia.
Asigrarea intra Cn Aigoare d,a - @ile de la ,lata ,rimei si
Cntocmirea contractli de asigrare.
Ras,nderea asigratorli Cnce,e d,a intrarea Cn Aigoare a
asigrarii! la date di9erite si Cn 9nctie de momentl Cn care ,oate
interAeni ,agba la bnl asigrat! ast9el"
a3 la cltrile agricole Cnsamntate! Cn ca@ de ,agbe ,rodse
de ,loaie torentiala 2inclsiA e9ectele indirecte ale acesteia3 si de
alnecare de teren $ din momentl Cnsamntarii lor6 Cn ca@ de ,agbe
,rodse de Cng4et! grindina! Antri ,ternice si incendi $ din
momentl rasaririi lor6
b3 la cltrile agricole rasadite 2,lantate3! Cn ca@l ,agbelor
,rodse de toate riscrile c,rinse Cn asigrare $ din momentl
rasadirii lor6
c3 ,entr rodl ,omilor! Aiilor si 4ameili! Cn ca@l ,agbelor
,rodse de toate riscrile c,rinse Cn asigrare $ din momentl
Cn9loririi6 la rodl Aiilor si la 4amei! c n adaos de ,rima! ,ot 9i
aco,erite de asigrator ,agbele ,rodse de toate riscrile asigrate de
la a,aritia in9lorescentei si ,na la Cn9lorire.
Ras,nderea asigratorli Cncetea@a din momentl recoltarii.
Asigratl este obligat sa0si Cntretina cltrile Cn bne conditii!
sa res,ecte reglile agrote4nice! sa ia masri de ,reAenire a distrgerii
sa Aatamarii cltrilor si ,entr limitarea ,agbelor! ,rin salAarea
cltrilor ramase si CngriBirea lor s,limentara.
Asigratl trebie sa Cnstiinte@e Cn scris asigratorl des,re
distrgerea sa Aatamarea cltrilor! Cn termen de cel mlt - @ile de la
data ,rodcerii riscli asigrat.
D,a intrarea Cn Aigoare a Legii nr. *17#'((' ,riAind acordarea
des,agbirilor Cn ca@ de calamitati natrale Cn agricltra! &inisterli
Agricltrii! Alimentatiei si Padrilor! i se Aa aloca anal! ,rin bgetl
de stat! o sma destinata des,agbirii ,rodcatorilor agricoli si
7/-
sbAentionarii ,rimelor de asigrare 2Cntr0n ,rocent de '(R3! ca
rmare a e9ectelor negatiAe ale 9enomenelor natrale si bolilor.
Sma ast9el alocata Aa 9i tili@ata ,entr des,agbirea danelor
,rodse Cn rma catastro9elor nmai ,entr agricltorii care Aor aAea
contracte 2,olite3 de asigrare a riscrilor standard la societatile ,riAate
s,eciali@ate.
Con9orm normelor a9erente Legii nr. *17#'(('! des,agbirea
,entr riscri catastro9ale se stabileste aAnd in Aedere danele la
,rodctie! deoarece ,rodctia este elementl de re9erinta. Des,agbirea
,ro,ri0@isa se acorda ,ro,ortional c ,rocentl de dana
stabilit ca ra,ort Cntre ,rodctia ,ierdta ca rmare a mani9estarii
riscli catastro9al si ,rodctia ce ar 9i rmat sa se reali@e@e daca acest
risc n ar 9i ,rods! ,recm si c4eltielile te4nologice e9ectate ,na
la momentl ,rodcerii eAenimentli.
Dn tarile Uninii Ero,ene! legislatia ,reAede ca Cn ca@l Cn care
dana la cltri este mai mare de *(R! niAell ma8im al des,agbirii
n Aa de,asi /(R din c4eltielile te4nologice e9ectate ,na la data
,rodcerii 9enomenli. Ast9el! la o ,ondere de sta la sta din
,rodctie! niAell ma8im al des,agbirii Aa 9i de /(R.
Indi9erent de ,onderea ,e care asigrarile agricole o detin Cn
,orto9olil nei societati de asigrari! trebie acordata im,ortanta
cAenita selectiei riscrilor si cotatiilor care ar trebi sa re9lecte corect
riscrile asmate. Dintre riscrile standard! grindina este riscl care
,roAoaca cele mai mari ,agbe! aAnd si cea mai mare 9recAenta Cn
com,aratie c oricare alt risc. C4iar daca se sbAentionea@a ,rima de
asigrare la anmite cltri! tari9ele de ,rima ,entr riscrile standard
trebie sa 9ie dimensionate ,ro,ortional c riscl aAnd cel mai mare
im,act din gama riscrilor standard asmate.
C ,riAire la selectia ni risc! ,rinci,il de ba@a Cl constitie
caracterl sa Cntm,lator. De aceea riscl la care ,rodcerea li se
reali@ea@a c o certitdine de ,este -(R este n risc neasigrabil. Un
e8em,l elocAent Cn acest sens Cl constitie seceta! care a a9ectat ani la
rnd cltrile am,lasate Cn @one ,redis,se ,rodcerii acesti risc.
..'. Asigrarea animalelor
Asigratorl ,rimeste Cn asigrare animale care a,artin
,ersoanelor 9i@ice si Bridice! ,recm si animale late Cn CngriBire de
catre ,ersoanele 9i@ice si Bridice! ,e ba@a de contracte Cnc4eiate. Snt
,rimite Cn asigrare nmai acele animale care Cnde,linesc conditiile de
Arsta! gretate si sanatate im,se de asigrator.
7/)
N ,ot 9i asigrate animalele bolnaAe! sbntrite sa c
in9irmitati! ,recm si cele a9late Cn carantina. Animalele se asigra
,entr smele ,ro,se de asigrat si agreate de asigrator. La
animalele care a,artin ,ersoanelor 9i@ice! sma asigrata n ,oate
de,asi Aaloarea de ,e ,iata locala a animalelor res,ectiAe. Dn ca@ de
dana! din des,agbiri! asigratorl dedce 9ransi@a stabilita ,rocental!
Cn ra,ort c sma asigrata. De asemenea! la animalele de rasa
comna care a,artin ,ersoanelor Bridice! sma asigrata n ,oate
de,asi Aaloarea de ,e ,iata locala a animalelor res,ectiAe. Totodata! la
animalele care a,artin ,ersoanelor Bridice si snt destinate sacri9icarii
,entr consml de carne! sma asigrata se stabileste ,e ba@a
gretatii medii a animalelor si a ,retli de ac4i@itie a carnii Cn Ai!
,racticat de catre societatile comerciale de indstriali@are a carnii.
La animalele de re,rodctie! ,rocrate din im,ort si la cele de
rasa! de ,roAenienta indigena! asigrarea se Cnc4eie la Aaloarea de
ac4i@itie sa la cea de inAentar. Animalele dintr0o gos,odarie se
,rimesc Cn asigrare la aceeasi sma de 9iecare animal! din aceeasi
gr,a de Arsta si de rasa.
Des,agbirea se acorda Cn ca@rile de mortalitate a animalelor!
ca rmare a bolilor ca@ate de e,i@ootii! a accidentelor si a
sacri9icarilor 9ortite. Pagbele ,rodse Cn rma sacri9icarii animalelor
se aco,era de catre asigrator! daca aceasta masra s0a lat datorita
dis,o@itiilor date de atoritatile ,blice com,etente Cn Aederea
,reAenirii si combaterii e,i@ootiilor! Cn rma nor boli incrabile la
animal si Cn ca@l Cn care animall a s9erit n accident ce necesita
sacri9icarea imediata a acestia.
La asigrarea animalelor! riscrile asigrate snt"
Riscri generale" incendi! trasnet! e8,lo@ie! cadere ,e cladiri a
nor cor,ri 2c e8ce,tia celor e8,lo@iAe3! ctremr! inndatie!
9rtna! ragan! grindina! Aandalism! terorism! greAe si tlbrari ciAile
2con9irmate de ,olitie sa alte organe de cercetare3! ,rabsirea#
alnecarea de teren! gretatea @a,e@ii si#sa g4etii! aAalansa! rmarile
s,argerii condctelor! i@birea de catre Ae4icle 2altele dect cele
a,artinnd asigratli3! 9rt si rmari ale 9rtli sa tentatiAei de
9rt 2,rin e9ractie si#sa acte de tl4arie3! Aiolenta sa amenintare
saArsite as,ra ,ro,rietarilor! CngriBitorilor sa ,a@nicilor! Cn
conditiile ,reAa@te de codl ,enal.
7//
Accidente si boli" loAiri si raniri! caderea animalelor sa caderea
,e animale a nor cor,ri! actinea crentli electric! insolatie!
as9i8ie! Cnec! Cng4et! le@ini interne ,roAocate de Cng4itirea nor
obiecte 2e8ce,tnd le@inile de reticlit sa ,ericardita tramatica3!
distocie 29atare grea36
rmarile castrarii sa altor o,eratii si tratamente e9ectate de
catre Aeterinari atori@ati6
atacl animalelor salbatice sa al altor animale! mscatra
ser,ilor! Cnte,atra insectelor Aeninoase6
into8icatiile animalelor c medicamente administrate Cn sco,
,ro9ilactic sa cratiA de catre atoritatile Aeterinare! daca diagnosticl a
9ost stabilit de medicl Aeterinar sa de catre n laborator atori@at!
,recm si into8icatiile animalelor ,rodse la ,asne! daca diagnosticl a
9ost s,erAi@at de catre atoritatile com,etente6
otraAirea 2into8icatia3 sbita c ierbri! c sbstante to8ice ori
medicamentoase! m9larea 2meteori@area acta3 din ca@a 9raBelor! ,e
ba@a constatarii medicli Aeterinar6
bolile obstetreticale si c4irrgicale6 accidentele ,rodse sa
9aAori@ate de boli6
sacri9icarea de necesitate din dis,o@itia atoritatilor sanitarAeterinare!
Cn rma ,rodcerii ni risc asigrat care ,roAoaca
moartea iminenta a animalelor6 combaterea anemiei in9ectioase ,e
ba@a dis,o@itiei atoritatilor Cn dre,t6
accidentele sa bolile ca@ate animalelor c intentie sa din
cl,a nor terte ,ersoane identi9icate 2altele dect asigratl sa
,ersoane care a Cnc4eiat c asigratl n act ,riAind administrarea!
CngriBirea s,raAeg4erea sa ,a@a animalelor asigrate3! daca intentia
sa cl,a re@lta din acte Cnc4eiate de atoritatile Cn dre,t.
De asemenea! este lat Cn considerare si accidentl care a ,roAocat
o CmbolnaAire ce a ds la moartea animalli Cn ,erioada asigrarii. Dn
ca@l sacri9icarii ni animal ca rmare a batrnetii asociate c di9erite
boli! se acorda des,agbiri nmai daca ,rinci,ala ca@a a sacri9icili
acestia a 9ost o anmita boala.
Asigratl ,rimeste des,agbiri"
Cn ca@ de dane totale 2,ieirea" moartea sa sacri9icarea
animalelor 9ara rec,erari3! des,agbirile se acorda Cn limitele
smelor asigrate6
7/1
Cn ca@ de dane ,artiale! se aco,era ,ierderea neta Cn rma
sacri9icarii si#sa c4eltielile e9ectate ,entr reabilitare Aeterinara sa
rec,erare! ,e ba@a de acte doAeditoare.
N se acorda des,agbiri Cn ca@rile Cn care"
animalele a mrit de batrnete! a 9ost taiate din motiAe de
ordin gos,odaresc din ca@a li,sei de ,rodctiAitate! a scaderii
ca,acitatii de mnca ori de re,rodctie sa din ca@a ca snt batrne6
animalele a 9ost sacri9icate din initiatiAa asigratli! 9ara ca
acestea sa 9i ,re@entat semne de boala si 9ara sa 9i e8istat o dis,o@itie
de sacri9icare data de atoritati6
animalele a mrit din li,sa de 9raBe sa ca rmare a nei
9raBari ins9iciente cantitatiA si calitatiA6
animalele a mrit din ca@a o,eratinilor militare Cn tim, de
ra@boi6
ca@rile de mortalitate n a ,tt 9i e8aminate! din di9erite
motiAe! de catre ,ersoanele Cn dre,t.
Des,agbirea de asigrare n ,oate de,asi sma la care s0a
Cnc4eiat asigrarea! nici cantml ,agbei si nici Aaloarea animalli
Cn momentl ,rodcerii riscli asigrat.
Prin cantml ,agbei se Cntelege Aaloarea animalli ,entr
care se acorda des,agbiri! din care s0a sca@t Aaloarea rec,erarilor.
<aloarea animalli re,re@inta"
Aaloarea la data ,rodcerii riscli asigrat! ,e ,iata locala! a
ni animal sanatos din aceeasi s,ecie! rasa! se8! Arsta! stare de
Cntretinere si ,rodctiAitate6
Aaloarea stabilita Cn 9nctie de gretatea brta Cn Ai si de
,retrile de contractare ,racticate.
La stabilirea cantmli ,agbei! se tine seama de Aaloarea
rec,erarilor ,roAenite din Aalori9icarea carnii! ,ielii! lnii etc.
C4eltielile s,ortate de asigrat ,entr ,reAenirea sa micsorarea
,agbei 2,lata medicli Aeterinar! medicamente etc.3 n se ia Cn
considerare la calclarea des,agbirilor.
De asemenea! asigratorl n acorda des,agbiri si Cn
rmatoarele ca@ri"
la asigrarile Cnc4eiate c ,ersoane Bridice! ,agba s0a
,rods din Aina nei ,ersoane c 9nctie de condcere6
la asigrarile Cnc4eiate c ,ersoane 9i@ice! ,agba s0a ,rods
din Aina asigratli sa a oricarei ,ersoane 9i@ice maBore! care! Cn
mod obisnit! locieste Cm,rena c asigratl.
7/.
Se considera cl,a Cn ,rodcerea ,agbei rmatoarele 9a,te"
omorrea intentionata si maltratarea animalelor6
9raBarea necores,n@atoare si ,asctl c bna stiinta ,e
locrile inter@ise de atoritati6
nee9ectarea Aaccinarilor si tratamentelor necesare ,reAenirii
sa combaterii bolilor contagioase6
neanntarea la tim, a Aeterinarli Cn ca@ de boala sa
accident6
nea,licarea tratamentli im,s de Aeterinar si interAentii la
animalele bolnaAe sa accidente e9ectate de catre nes,ecialisti6
ada,ostirea necores,n@atoare a animalelor6
nee8ectarea la tim, a dis,o@itiei de sacri9icare.
Primele de asigrare anale snt stabilite de asigrator Cn cote
,rocentale a,licate la smele asigrate Cn 9nctie de s,ecie! rasa si
gr,a de Arsta.
Ras,nderea asigratorli Cnce,e la n interAal de cinci @ile de
la Cnc4eierea contractli de asigrare si ,lata ,rimelor a9erente si
Cncetea@a la ora '+ a ltimei @ile din ,erioada ,entr care s0a Cnc4eiat
asigrarea.
Dn a9ara asigrarii obisnite a animalelor! la care ne0am re9erit
,na aici! se ,ractica asigrarea 9acltatiAa globala la e9ectiAele mari
de animale detinte de societatile comerciale! societatile agricole si regiile
atonome c sectoare de crestere a animalelor. Asigrarea globala se
Cnc4eie 9ara termen si inclde toate animalele din aceeasi s,ecie! care a
Cm,linit Arste de c,rindere Cn asigrare. Primele de asigrare snt 9i8e!
stabilite ,e s,ecii de animale si gr,e de Arsta si se ac4ita trimestrial! ,e
ca, de animal! Cn 9nctie de nmarl animalelor e8istente la s9rsitl
trimestrli ,recedent celi Cn care se 9ace calclarea ,rimelor.
Dn ca@l Cn care nmarl animalelor e8istente la s9rsitl
trimestrli! ,re@inta modi9icari esentiale 9ata de cel ,reAa@t! se
recrge la reglari@area ,rimelor. Dn sitatia Cn care smele datorate de
asigrat! c titl de ,rima! n a 9ost ac4itate la scadenta si nici Cn
,erioada de gratie acordata! contractl de asigrare se re@ilia@a! 9ara
restitirea ,rimelor. Asigratorl acorda des,agbiri nmai Cn ca@rile
Cn care asigratii snt c ,rimele la @i.
AAnd Cn Aedere 9a,tl ca des,agbirile se acorda Cn limita smelor
asigrate! tinnd seama de rasa! se8l si Arsta animalli la data
,rodcerii eAenimentli asigrat! ,entr aceeasi s,ecie de animale n
,ot 9i Aalabile Cn acelasi tim, att asigrarea obisnita! ct si cea globala.
71(
Asigrari 9acltatiAe globale ,ot Cnc4eia crescatorii de animale!
,ersoane 9i@ice! nmai ,entr boAine! '07( ca,ete! ,e o ,erioada de o
lna sa n an! c ,rime nice care se ac4ita antici,at.
D,a 9iecare ca@ de ,agba! sma totala asigrata se redce c
sma acordata c titl de des,agbire. BoAinele ramase si cele intrate
Cn gos,odarie! d,a ,rodcerea eAenimentli asigrat! snt asigrate
Cn continare! ,na la e8,irarea asigrarii si ,entr sma totala
asigrata ast9el redsa.
Daca n asigrat are Cnc4eiata o asigrare 9acltatiAa globala a
boAinelor! acesta ,oate Cnc4eia si asigrari obisnite ,entr boAinele
e8istente Cn gos,odarie! care de,asesc nmarl ,reAa@t ,entr asigrarea
globala. De asemenea! sma totala asigrata! redsa c des,agbirile
acordate! ,oate 9i com,letata ,rintr0o asigrare obisnita.
717
7(. REASIGURAREA
7(.7. Esenta economica a reasigrarii
&otiAl ,entr care a a,art reasigrarile Cl constitie ,rotectia
o9erita asigratorli Cn sitatia a,aritiei Cntm,latoare a nei ,ierderi
9oarte mari sa a mai mltor ,ierderi re@ltate dintr0n eAeniment a
caror Aaloare este 9oarte mare Cn ra,ort c Aenitrile obtinte din
,rimele de asigrare ,erce,te! sa din 9ondrile de re@erAa. De aceea!
Cn rma a,aritiei nor asemenea dane! ,entr ,reAenirea ,latii nor
des,agbiri 9oarte mari! care ,ot dce c4iar la 9aliment! com,aniile de
asigrari directe cedea@a altor com,anii de asigrari o ,arte din risc
sa! neori! Cntregl risc. Aceasta actiAitate este cnoscta sb
denmirea de reasigrare.
Se ,oate a9irma ca roll reasigrarii este de a ,roteBa asigratorii
directi Cm,otriAa insolAabilitatii sa redcerii ca,acitatii lor 9inanciare.
Reasigrarea re,re@inta n acord Cnc4eiat Cntre doa ,arti" com,onenta
cedenta 2reasigrat! asigrator direct3 si reasigrator! ,rin care ,rima
consimte sa cede@e! iar cea de0a doa acce,ta sa ,reia o anmita ,arte a
riscli 2neori Cntregl risc3. Acest acord se reali@ea@a Cn sc4imbl ,latii
de catre com,ania cedenta! reasigratorli! a ,rimei de reasigrare! ce
re,re@inta o cota din ,rima initiala de asigrare.
Dn ,ractica internationala! de cele mai mlte ori! com,aniile de
asigrari e9ectea@a si o,eratini de reasigrare. Dn ca@l ,rodcerii
danelor! asigratl solicita si ,rimeste des,agbiri de la asigratorl
sa! iar acesta! la rndl sa! ,reia! con9orm acordli de reasigrare!
smele res,ectiAe de la reasigratorl sa.
Dn ,rinci,i! roll reasigratorli este de a o9eri ,rotectie
asigratorli direct. Reasigrarea da ,osibilitatea ca ,ierderea s9erita de
com,ania de asigrari cedenta sa 9ie dis,ersata si s,ortata! ast9el! de mai
mlte societati. Dn acest mod! asigratorl direct are ca,acitatea de a
aco,eri riscrile ,e care singr n le ,oate s,orta. Practic! reasigrarea
este asigrarea asigrarii! care consta Cn Cnc4eierea ni contract se,arat
de asigrare Cntre reasigrator si reasigrat.
Prin retrocedare sa retrocesine! reasigratorl! la rndl sa!
,oate reasigra o ,arte din reasigrarile acce,tate de el 2retrocedentl
9iind com,ania cedenta! iar reasigratorl 9iind retrocesionarl3.
71'
Prin satis9acerea cerintelor asigratorli! reasigrarea Cnde,lineste
o serie de 9nctii! si anme"
7. %ace ,osibila cresterea ca,acitatii asigratorli de a acce,ta
mai mlte riscri dect Cn mod obisnit.
'. Prin dis,ersarea ,ierderilor mari ,e o ,erioada mai Cndelngata
2de obicei! ctiAa ani3! asigratorl ,oate sa obtina n anmit grad de
stabilitate a ratei ,ierderilor.
*. %ace sa creasca 9le8ibilitatea asigratorli ,riAind dimensinile
si ti,rile de riscri! ,recm si Aolml actiAitatii ,e care
acesta ,oate sa0l sbscrie.
+. 59era ,osibilitatea com,aniilor cedente sa obtina serAicii de
la com,aniile de reasigrari si de la broIerii de reasigrari care a o
e8,erienta la niAel mondial Cn domenil asigrarilor si reasigrarilor.
Printre altele! serAiciile obtinte ,ot inclde" consltanta Cn administrarea
a9acerilor! Cn stabilirea danelor! Cn modalitatile de ,lata si Cn
domenil ,regatirii ,ersonalli.
AAnd Cn Aedere im,ortanta economica a reasigrarilor! sintetic!
acestea se re9lecta ,rin"
cresterea ca,acitatii de asigrare6
omogeni@area riscrilor6
stabili@are 9inanciara.
Cresterea ca,acitatii de ,rimire Cn asigrare constitie
,rinci,all motiA ,entr care se recrge la reasigrare. Dntrct e8ista
riscri care datorita dimensinii sa natrii lor! n ,ot 9i aco,erite Cn
Cntregime de o singra com,anie de asigrari! aceste riscri snt asigrate
,rin re,arti@area riscrilor Cntre com,aniile de asigrari. Ast9el! 9iecare
com,anie asigra att ct Csi ,oate ,ermite! iar restl este asigrat de catre
celelalte com,anii. Acest ,rocede este denmit coasigrare.
Snt sitatii Cn care com,aniile de asigrari aco,era initial Cntregl
risc! d,a care cedea@a o ,arte din sma acce,tata altor com,anii de
asigrari si reasigrari! ,astrnd ,e cont ,ro,ri nmai att ct Csi ,ot
,ermite sa asigre. Daca sma asigrata ,entr nl sa mai mlte riscri
de,aseste limita retinerii ,e care si0o ,oate ,ermite o com,anie de
asigrari! este necesar ca acea com,anie sa recrga la reasigrare.
5mogeni@area riscrilor re,re@inta n alt motiA de tili@are a
reasigrarii. 5scilatiile mari ale re@ltatelor obtinte de o com,anie de
asigrari ,ot a9ecta imaginea acesteia Cn lmea a9acerilor si ,ot genera
CngriBorare Cn rndrile actionarilor. Re@ltatele 9lctea@a datorita
acmlarii Cntr0o anmita ,erioada de tim, a nor ,agbe mari sa ca
71*
rmare a ,rodcerii neaste,tate a nor ,agbe de dimensini catastro9ale.
Reasigrarea atenea@a aceasta 9lctatie ,rin niAelarea re@ltatelor
obtinte de com,ania de asigrari ,e o anmita ,erioada de tim,.
Stabili@area 9inanciara este data de gradl de solAabilitate
re,re@entat de ra,ortl dintre ca,ital ,ls re@erAe si Cncasarile din ,rime.
Unei com,anii de asigrari n0i este ,ermis sa 9nctione@e sb n anmit
,rocent minim de solAabilitate. Daca cedea@a o ,arte din ,rime catre
reasigrator! com,ania are ,osibilitatea sa0i creasca rata solAabilitatii.
7(.'. Caracteristici de ba@a ale reasigrarilor 9acltatiAe si
contractale
7(.'.7. Reasigrarea 9acltatiAa
Re,re@inta de 9a,t ,rima metoda de reasigrare a,licata.
Actalmente se 9oloseste ,entr anmite categorii de riscri indiAidale!
ca" incendi! accidente si nele riscri maritime. Ea constitie ba@a ,e
care s0a alcatit si s0a de@Aoltat reasigrarea contractala.
Con9orm dictionarelor! reasigrarea 9acltatiAa este o,tionala!
ceea ce im,lica ,osibilitatea nei alegeri libere de a actiona. Ast9el!
com,ania cedenta si Aiitorl reasigrator snt liberi sa cede@e si!
res,ectiA! sa acce,te sa sa res,inga o9erta. Se creea@a ast9el
,osibilitatea de a decide absolt liber Cnc4eierea tran@actiei.
Reasigrarea 9acltatiAa a,lica ,rinci,il dblei selectii! si anme!
,e de o ,arte! selectia ,entr com,ania cedenta! care decide daca
reasigra sa n n anmit risc! iar ,e de alta ,arte! selectia ,entr
reasigrator! care Csi re@erAa dre,tl de a acce,ta sa de a re9@a ce i se
,ro,ne.
Dn general! reasigrarea 9acltatiAa se 9oloseste Cn rmatoarele
circmstante"
atnci cnd riscl cedat Cn reasigrare este Cn a9ara riscrilor
inclse Cntr0n contract! deoarece riscl asigrat n se a9la Cn limitele
geogra9ice sa n este incls Cn clasa de riscri 2risc e8cls sa risc
s,ecial36
riscl este de o asemenea maniera! Cnct com,ania cedenta n Area
sa0l cede@e ,rin contract datorita e9ectli sa ,otential destabili@ator6
,entr a redce e8,nerea Cn domenii Cn care! datorita acmlarii
riscrilor! com,ania cedenta este deBa ,rea mlt im,licata6
atnci cnd reasigratorl Csi ,oate e8ercita dre,tl de
sbscriere la mai mlte riscri indiAidale! bene9iciind de dre,tl de a
acce,ta sa res,inge orice risc o9erit.
71+
Reasigrarea 9acltatiAa ,re@inta nele de@aAantaBe care a ds
la Cnlocirea tre,tata a acesteia c reasigrarea contractala. Printre
cele mai semni9icatiAe! mentionam"
c4eltieli administratiAe mari! care necesita n nmar mare
de ,ersonal si im,lica! deci! costri relatiA ridicate de Cnc4eiere si
derlare a tran@actiei ,entr ambii ,arteneri6 de asemenea! costrile
tran@actiei snt ridicate si datorita in9ormatiilor detaliate ce trebie
,se la dis,o@itia reasigratorli de catre com,ania cedenta6 acestea
snt stdiate si anali@ate de reasigrator ,entr 9iecare risc! att la
Cnce,tl reasigrarii! ct si la 9iecare reCnnoire6
comisionl de reasigrare are n niAel ,rocental mai mic
dect Cn ca@l reasigrarii contractale! datorita c4eltielilor
s,limentare ,e care aceasta este neAoita sa le s,orte6
a,ar Cntr@ieri Cn ,lasarea reasigrarii 9acltatiAe! Cntrct
9iecare ca@ trebie anali@at si negociat se,arat c Aiitorl reasigrator6
de cele mai mlte ori! com,ania cedenta contractea@a mai mlti
reasigratori! 9iecare ,tnd ,rela o ,arte din Cntregl risc6
Cn nele sitatii! com,ania cedenta! aAnd calitatea de
asigrator direct! n ,oate acce,ta imediat 2sa ,oate re9@a3
solicitarea asigratli ,entr n anmit risc sa n gr, de riscri ce
de,asesc ,ro,ria ca,acitate de absorbtie.
Reasigratorl ,lateste n comision com,aniei cedente ,entr
com,ensarea c4eltielilor s,ortate de aceasta la Cnc4eierea asigrarii
si contribie la c4eltielile de management ale asigratorli.
&arimea comisionli! care Aaria@a Cn 9nctie de tara de origine si de
ti,l de asigrare! este sca@ta de catre asigrator din ,rima datorata
reasigratorli. Dn general! cota de retinere a com,aniei cedente
di9era Cn 9nctie de ca,acitatea sa! de natra si dimensinile riscli!
,recm si de Aaloarea totala asigrata.
Ras,nderea ,entr stabilirea danelor Cn asigrarea initiala
reAine asigratorli direct. El Aa Cnstiinta reasigratorl c ,riAire la
toate ,ierderile ce se s,orta indi9erent de dimensinea lor.
7(.'.'. Reasigrarea contractala
Aceasta metoda! 9recAent tili@ata Cn asigrarile internationale! este
mlt mai comoda! deoarece c4eltielile de administrare si cantitatea de
mnca snt mlt mai mici si se ,retea@a la toate categoriile de a9aceri.
Con9orm acestei metode! reasigratorl n mai e8aminea@a se,arat
9iecare risc indiAidal si n are dre,tl sa re9@e sa sa eAale@e n singr
71-
risc! c4iar daca el n este incls Cn contract. Ast9el! el este obligat sa
acce,te! att riscrile EbneF! ct si ,e cele EreleF. 5data ce contractl a
9ost Cnc4eiat! asigratorl direct 2sa reasigratorl! Cn ca@l ni contract
de retrocesine3 ,oate obtine atomat reasigrarea ,entr riscrile
acce,tate! con9orm termenelor acordli.
Dn ,rinci,i! com,ania cedenta este obligata sa acorde ,rioritate
contractli reasigratorli si nmai daca ,rotectia certa de,aseste
limitele contractli ,oate cata ,lasarea sr,lsli Cn alta ,arte!
contractl ramnnd Cn Aigoare. Pe de alta ,arte! reasigratorl este
obligat sa acce,te ,relarea riscrilor Cn reasigrare! con9orm acordli.
Initial! metoda contractala im,nea ca reasigratorii sa 9ie
in9ormati detaliat de catre com,ania cedenta as,ra nor as,ecte! ca"
,artile din risc cedate! smele reasigrate! retinerea ,ro,rie! rata ,rimei
etc. Deoarece toate acestea im,lica n Aolm s,orit de mnca
administratiAa! res,ectiA costri s,limentare! s0a renntat la aceasta
,ractica. Asadar! reasigratorii trebie sa se ba@e@e ,e Cncredere!
,rinci,il Ecelei mai bne credinteF gasind0si aici o concreti@are
maBora. Contractele de reasigrare se Cnnoiesc atomat si! de aceea!
o,erarea lor este mai soara si mai ie9tina! nmarl o,eratinilor
administratiAe 9iind mai mic.
&etoda contractala Cl aAantaBea@a att ,e reasigrator! ct si ,e
reasigrat. Ast9el! reasigratorl are sigranta obtinerii ni Aolm
sbstantial de a9aceri de la com,ania cedenta! indi9erent de 9orma
aleasa 2,ro,ortionala sa ne,ro,ortionala3. La rndl sa! asigratorl
direct ,oate o9eri! Cn reasigrare! riscri gr,ate Cn ,ac4ete! Cn 9orma
si Cn termenii contractali cei mai ,otriAiti interesli sa.
De@aAantaBl reasigratorli este ca acesta Csi ,ierde dre,tl de
a0si alege riscrile ,entr reasigrare 2dre,t ,e care Cl are la
reasigrarea 9acltatiAa3! 9iind obligat sa acce,te global toate riscrile
,e care doreste sa le cede@e com,ania de asigrari directe.
7(.*. Ti,ri de reasigrari obligatorii ,ro,ortionale
7(.*.7. Pre@entare generala
Reasigrarea obligatorie ,ro,ortionala este n contract Cnc4eiat
Cntre n asigrator si n reasigrator! ,rin care asigratorl cedea@a si
reasigratorl acce,ta n ,rocent din toate asigrarile ,reAa@te Cn
contract. Dn acest mod! reasigratorl este obligat sa acce,te toate
riscrile ce intra sb incidenta contratli de reasigrare! iar
71)
asigratorl este obligat sa cede@e riscrile Cn con9ormitate c cla@ele
contractale. Ca rmare! asigratorl ,oate acce,ta ,ro,nerile de
asigrare care se Cnscri Cn limitele contractli.
La reasigrarile obligatorii ,ro,ortionale snt tili@ati o serie de
termeni s,eci9ici acestora si care snt ,re@entati Cn continare.
Comisionl din ,ro9it. Re,re@inta n ,rocent din ,ro9itl obtint
de reasigrator! care se restitie com,aniei cedente la s9rsitl 9iecari an
al contractli! 9iind normal ca aceasta sa obtina n ,ro9it din a9acerile
cedate reasigratorli. Comisionl din ,ro9it se ,lateste s,limentar 9ata
de comisionl normal ,rimit de com,ania cedenta 2asigratorl direct3.
Pro9itl net anal 9iind di9erenta dintre Aenitri si c4eltieli! comisionl
din ,ro9it Aa 9i egal c n anmit ,rocent din aceasta Aaloare. Daca
Cntr0n an c4eltielile de,asesc Aenitrile si se Cnregistrea@a ,ierdere!
atnci n se datorea@a nici n comision din ,ro9it com,aniei cedente. Dn
general! ,ierderile se re,ortea@a Cn anii rmatori! ,na ce acestea Aor 9i
aco,erite si se Aa Cnregistra n ,ro9it. La anmite contracte! ,ierderea n
se mai re,ortea@a d,a n anmit nmar de ani! de regla '! *! sa - ani!
c4iar daca n a 9ost aco,erita ,rin ,ro9it.
Comisionl din ,ro9it de ,latit com,aniei cedente 2 7-R3 este
egal c 7- R din '-.((( de e8em,l! res,ectiA *./-(.
Dn nele sitatii! Cn loc sa se re,orte@e danele tim, de ctiAa ani
sa ,na la aco,erirea acestora din ,ro9it! comisionl din ,ro9it se
calclea@a as,ra ,ro9itli medi obtint Cn ltimii * ani. Dn anmite
contracte ,oate sa li,seasca comisionl din ,ro9it! dar sa se a,lice n
comision Aariabil! Cn locl comisionli 9i8. De aceasta data!
comisionl Aa 9i inAers ,ro,ortional c rata danei.
Re@erAa ,entr ,rime. Constitie n ,rocent din ,rimele datorate
reasigratorli! care este retint de com,ania cedenta ca o garantie
,entr Cnde,linirea obligatiilor reasigratorli. Aceasta ,ractica s0a
ras,ndit! deoarece! Cn ca@l insolAabilitatii reasigratorli! com,ania
cedenta este ,roteBata. Ca rmare! aceasta n Aa s9eri nici o ,ierdere Cn
ca@l im,osibilitatii rec,erarii ,rimelor de catre reasigrator.
Re@erAa ,entr dane. Are ca sco, reali@area sigrantei
com,aniei cedente ,riAitor la res,ectarea obligatiilor de catre reasigratori.
De,o@itele ce constitie re@erAele a,artin de 9a,t reasigratorli!
dar snt ,astrate la com,ania cedenta. Banii! ne9iind ,astrati de
reasigrator! acesta n0i mai ,oate inAesti. De aceea! el Aa ,rimi o
dobnda care sa com,ense@e ,ierderea re@ltata din 9a,tl ca n0si
,oate 9rcti9ica singr banii.
71/
7(.*.'. Reasigrarea cota0,arte
Re,re@inta n acord ,rin care com,ania cedenta este obligata sa
cede@e si reasigratorl sa acce,te o anmita cota din 9iecare risc acce,tat
de com,ania cedenta. Ast9el! reasigratorl ,artici,a ,ro,ortional la toate
danele si ,rimeste acelasi ,rocent din ,rimele de asigrare! mai ,tin
comisionl.
De e8em,l! o com,anie cedenta Cnc4eie n acord cota0,arte ,entr
n ,rocent de /(R! care aco,era riscl de incendi a9erent ttror
asigrarilor Cnc4eiate de cedenta. Retinerea com,aniei Aa 9i de *(R din
9iecare risc! iar cota cedata reasigratorli este de /(R. Ast9el!
reasigratorl Aa aco,eri /(R din toate riscrile! Aa ,rimi /(R din ,rime
2mai ,tin comisionl3 si Aa ,lati /(R din toate danele care intra sb
incidenta acordli.
Se obisnieste! Cnsa! ca Cn acordl cota0,arte sa se ,reci@e@e o
limita Aalorica ,entr 9iecare risc. Peste aceasta limita! reasigratorl
n Aa acce,ta sa ,lateasca. Dn e8em,ll nostr! aceasta limita ,oate 9i
e8,rimata ast9el" Ese acce,ta /(R din 9iecare risc asigrat! dar 9ara a
se de,asi /((.((( .m. ,entr 9iecare risc Cn ,arteF. Procentl de *(R
Aa 9i retint de com,ania cedenta Cn contl sa si n Aa 9i reasigrat.
Reasigrarea cota0,arte se ,otriAeste cel mai bine com,aniilor
cedente no Cn9iintate sa com,aniilor care se lansea@a Cntr0o noa clasa
de a9aceri! sa Cntr0o noa @ona geogra9ica. Totodata! aceasta ,re@inta
nele aAantaBe att ,entr com,ania cedenta! ct si ,entr reasigrator.
a. Pentr com,ania cedenta! ,rinci,alele aAantaBe snt"
$ sim,litatea o,eratinilor6 odata ce acordl a 9ost Cnc4eiat!
e9ortrile de administrare snt redse6
$ acest acord este de regla mai ,ro9itabil dect alte acordri!
deoarece se ,ot obtine comisioane mai mari si cla@e mai aAantaBoase.
b. Pentr reasigrator aAantaBele snt"
$ deoarece este Cnlatrata selectia riscrilor Cn de9aAoarea
reasigratorli! acesta ,oate ,artici,a la a9acerile sbscrise de
asigrator Cntr0o masra mai mare dect ,rin alte ti,ri de reasigrari6
$ se obtine n ,ro9it mai mare de la com,ania cedenta dect Cn
oricare alt ti, de contract de reasigrare.
Princi,alele de@aAantaBe ale ni acord cota0,arte snt"
$ com,ania cedenta n ,oate sa0si modi9ice retinerea ,entr
anmite riscri si ast9el ,lateste ,rime si ,entr riscrile mici ,e care
ar 9i ,tt sa le ,astre@e Cn contl ,ro,ri6
711
$ marimea riscrilor retinte de cedenta n este omogena att
tim, ct aceasta ,astrea@a n ,rocent 9i8 din toate riscrile sbscrise!
iar dimensinile acestora 9iind 9oarte di9erite.
7(.*.*. Reasigrarea e8cedent de sma asigrata
Este o Cntelegere ,rin care com,ania cedenta este obligata sa
cede@e! iar reasigratorl este obligat sa acce,te e8cedentl de
ras,ndere ,este retinerea com,aniei cedente.
Reasigratl stabileste antici,at! sb 9orma nei sme 9i8e!
retinerea sa ,ro,rie! denmita ,lin de conserAare. Tot ceea ce
de,aseste aceasta retinere! adica e8cedentl ,na la limita ma8ima a
smei asigrate! este cedat reasigratorli.
De e8em,l! retinerea com,aniei cedente ,entr n anmit ti,
de risc este de 7-(.((( .m.! res,ectiA marimea ni ,lin. Daca a 9ost
Cnc4eiat n contract Ee8cedent de smaF ,entr '( de ,linri! aceasta
Cnseamna ca cedenta ,oate ceda ,rin acord sme care aBng ,na la de
'( de ori retinerea ,entr acel ti, de risc! adica la *.((( .m.
Daca! de e8em,l! sma asigrata ,entr n risc este de
'.(((.((( .m. ras,nderea se Cm,arte ast9el"
$ retinere" 7-(.((( .m.6
$ e8cedent de sma" 7.1-(.((( .m.6
Primele de asigrare se re,arti@ea@a Cn aceeasi ,ro,ortie c
smele asigrate.
Plinl re,re@inta ma8imm ,e care com,ania cedenta Cl ,oate
retine. Dar este ,osibil sa ,astre@e c4iar si o sma mai mica dect
aceasta limita. Com,ania cedenta ,oate sa0si stabileasca marimea
retinerii Cn 9nctie de natra riscli acce,tat. Daca riscl acce,tat este
conAenabil! atnci com,ania cedenta are o retinere mare! dect daca
riscl sbscris este mai mare. Deci! atnci cnd com,ania cedenta are
o retinere mare! se cedea@a o sma mai mare ,rin contractl e8cedent
de sma! dect atnci cnd retinerea este mai mica.
7(.*.+. Pool0rile de reasigrare
Dn Aederea aco,eririi nor riscri deosebite! mai mlte societati
de asigrari! de comn acord! creea@a n ,ool de reasigrare! Cn care
toti membrii acestia colectea@a Cntr0n 9ond comn toate ,rimele sa
nmai o ,arte din ele. Pro9itrile! ,ierderile si c4eltielile snt
Cm,artite Cntre membrii ,ool0li ,ro,ortional c ,rimele sbscrise.
71.
Pool0l actionea@a ca o com,anie de asigrare sa reasigrare
creata de membrii sai! 9ara ca acestia sa ,osede ca,itall necesar. Ast9el!
Cn cadrl ni ,ool snt centrali@ate o9ertele de reasigrare ,rimite din
,artea societatilor de asigrari si snt re,arti@ate ,e membrii ,ool0li ,e
ba@a cotelor de sbscriere! la care acestia s0a angaBat. Daca membrii
,ool0li n a aco,erit Cntreaga Aaloare a contractelor o9erite Cn
reasigrare! di9erenta se ,lasea@a Cn a9ara ,ool0li.
Printre ca@ele care a determinat crearea de ,ool0ri de
reasigrare! ,tem mentiona rmatoarele"
a3 necesitatea aco,eririi nor riscri s,eciale! de ,ro,ortii
deosebit de mari! c 9recAenta si intensitate Cnca necnoscte" de
e8em,l! riscrile atomice si ncleare6
b3 e8istenta nor riscri care! ,rin cml! ar ,tea ,roAoca
dane 9oarte mari! de e8em,l! riscl de ra@boi.
7(.+. Ti,ri de reasigrari obligatorii
ne,ro,ortionale
7(.+.7. Caracteristici
Reasigrarea ne,ro,ortionala ,re@inta rmatoarele caracteristici"
$ re,arti@area ras,nderii Cntre asigrator 2deAenit reasigrat sa
cedent3 si reasigrator se 9ace Cn 9nctie de Aolml ,robabil al danei
si n ,ro,ortional c sma asigrata6
$ ras,nderea reasigratli este limitata ,entr 9iecare dana!
iar Cn sarcina resigratorli cade ,artea de dana care de,aseste
ras,nderea reasigratli6
$ ,rima cedata resigratorli n se calclea@a ,e 9iecare ,olita
Cn ,arte! ci ,e ansambll ,orto9olili asigratorli6
$ ,rima cedata Cn reasigrare se determina c antici,atie6
$ asigratorl n ,artici,a la bene9iciile reasigratorli6
$ gestionarea contractelor reclama c4eltieli redse6
$ o,eratinile contabile snt redse la minimm! dar 9iind mai
laborioase.
7(.+.'. Reasigrarea e8cedent de dana
Dn acest ca@! reasigratorl acce,ta sa ,lateasca reasigratli
toate danele care de,asesc o anmita limita 9i8ata ,e 9iecare risc Cn
7.(
,arte sa ,e eAeniment. Ast9el! ras,nderea reasigratli este limitata
,entr 9iecare dana! la n anmit ,la9on 2niAel3! denmit ,rioritate
9ransi@a sa ,rag. Ras,nderea reasigratorli Ai@ea@a ,artea de
dana care de,aseste ,rioritatea! iar ras,nderea reasigratli este
stabilita la o sma 9i8a din dana ,robabila.
De e8em,l! n reasigrat considera ca Aaloarea ,agbei ,e care o
,oate s,orta Cn ca@l ,rodcerii ni eAeniment este de '((.((( .m. El
doreste sa se reasigre ,entr toate danele ce de,asesc '((.((( .m.
,rodse de n singr eAeniment. Daca reasigratl Cnregistrea@a o dana
de *((.((( .m.! el Aa trebi sa s,orte '((.((( .m.! iar reasigratorl
Aa ,lati 7((.((( .m. Dim,otriAa! daca dana este de 7/-.((( .m.!
reasigratl o Aa aco,eri Cn Cntregime! iar reasigratorl n Aa mai ,lati
nimic. Ca rmare! reasigratorl ,lateste toate danele care de,asesc
retinerea reasigratli. E8ista! totsi! o limita s,erioara ,este care
reasigratorl n Aa mai ,lati. De e8em,l! el ,oate conAeni sa ,lateasca
ma8imm *((.((( .m. e8cedent ,este '((.((( .m. Daca dana este
mai mare de -((.((( .m.! reasigratl Aa trebi sa s,orte danele ,este
aceasta limita! ,recm si retinerea ,ro,rie de '((.((( .m. Dn sitatia Cn
care reasigratl n este dis,s sa ,lateasca danele ,este -((.((( .m.!
el Aa solicita o aco,erire e8cedent de dana ,entr acele dane care
de,asesc -((.((( .m.
Atnci cnd se stabileste o limita s,erioara deas,ra careia
reasigratorl n Aa mai 9i ras,n@ator! se intra Cntr0o @ona care Aa 9i
cedata ni alt reasigrator! care! la rndl sa! Aa ras,nde Cn limitele
res,ectiAe. De e8em,l! ,riml reasigrator Aa ras,nde ,entr danele
c,rinse Cntre '((.((( .m. si -((.((( .m.! iar cel de0al doilea Aa
ras,nde ,entr cele c,rinse Cntre -((.((( .m. si /((.((( .m.
Dn 9nctie de marimea ,rioritatii sa 9ransi@ei! reasigrarea
Ee8cedent de danaF este de doa 9elri"
a3 reasigrare c limita ,entr ,rioritate redsa! Cn care att
com,ania cedenta! ct si reasigratorl acce,ta riscri si dane obisnite
ca marime! ce se mani9esta c o anmita reglaritate6 com,ania cedenta
Csi Aa 9i8a ,rioritatea la n niAel sca@t! ast9el ca ,entr 9iecare risc sa
dana orict de mica Aor 9i ras,n@atori si reasigratorii6
b3 reasigrare c limita ,entr ,rioritate ridicata sa ,entr
aco,eriri catastro9a6 aceasta o9era ,rotectie com,aniei cedente ,entr
riscl acmlarii danelor ,rodse de o catastro9a 2de e8em,l! n
ctremr care distrge n oras3. Dn acest ca@! e8,erienta reasigratorli
este 4otartoare.
7.7
Daca aAem Cn Aedere 9a,tl ca reasigrarea Ee8cedent de danaF
este destinata redcerii ras,nderii com,aniei cedente ,entr anmite
riscri! Aariantele acesteia snt"
$ Ee8edent de danaF ,e ba@a de risc6
$ Ee8cedent de danaF ,e ba@a de Cntm,lare.
Prin ,rotectia Ee8cedent de danaF ,e ba@a de risc!
reasigratorl Aa s,orta toate danele care re@lta dintr0n
eAeniment! calclate Erisc c riscF si n acele dane care re@lta
dintr0n eAeniment maBor! ce ,roAoaca o acmlare de dane.
Dn ca@l Ee8cedentli de danaF ,e ba@a de Cntm,lare!
reasigratorl ,lateste toate danele ce re@lta dintr0n singr
eAeniment! indi9erent de nmarl de riscri. Aceasta 9orma de
,rotectie este mai c,rin@atoare dect cea ,e ba@a de risc. Ea inclde
acmlarile de dane datorate ni singr eAeniment! ce se e8tind si
as,ra nor bnri neaco,erite ,rin contract. Aceasta 9orma de
reasigrare este indicata atnci cnd n cml de riscri! de natra
nei catastro9e! ,oate sa a9ecte@e n nmar mare de bnri.
Reasigrarea Ee8cedent de danaF se tili@ea@a mai ales Cn
ramrile Cn care! Cn rma ,rodcerii ni risc asigrat! se ,ot Cnregistra
,agbe de dimensini neobisnit de mari. De e8em,l! ras,nderea
ciAila a armatorli ,entr ,olarea a,elor marii si a litoralli c
titei! sa ras,nderea ce reAine nei centrale atomo0electrice care a
s9erit n accident graA etc.
Danele care e8ced ,rioritatea sa 9ransi@a ramn Cn sarcina
reasigratorli. Daca! Cnsa! are loc o crestere a 9recAentei riscrilor
care ,rodc dane de dimensini mai mici! reasigratl se Aa a9la Cn
9ata nor obligatii de ,lata 2calclate ,rin Cnsmarea danelor de
Aalori mici! ce se incld Cn ,rioritate3 care ,ot de,asi ca,acitatea sa de
,lata. De aceea! reasigratl! ,entr a n0si a9ecta ec4ilibrl 9inanciar!
trebie sa mani9este o atentie deosebita la dimensionarea ,rioritatii. Dn
sc4imb! reasigratorii s0ar ,tea considera de@aAantaBati de acest ti,
de reasigrare! Cntrct! ,entr ras,nderile mari ,e care si le asma!
reasigratl le cedea@a o ,arte relatiA redsa din ,rimele Cncasate.
Reasigrarea e8cedent de dana ,re@inta aAantaBl ,entr reasigrat
ca Ci ,ermite sa limite@e ras,nderea ,entr danele ,rodse de acelasi
risc! Cn 9nctie de ca,acitatea sa de ,lata! iar ,entr reasigratori! ca
necesita n Aolm relatiA reds de c4eltieli de administrare.
7.'
7(.+.*. Reasigrarea o,rire de dana
Dn acest ca@! reasigratl se angaBea@a sa aco,ere o ,arte din
danele ,rodse Cn crsl anli! c n anmit ,rocent din Aolml
,rimelor Cncasate! iar reasigratorii sa s,orte tot ceea ce de,aseste
acest niAel. Partici,area reasigratorilor la aco,erirea danei de,inde
de ra,ortl dintre dane si ,rimele de asigrare. Acest ra,ort care se
nmeste rata danei Cnregistrate! este! de regla sbnitar! deoarece
societatea de reasigrare s,orta ,e lnga des,agbirile de asigrare si
c4eltielile de administratie.
Dana care ramne Cn sarcina reasigratli se stabileste sb 9orma
ni ,rocent din dana ,rodsa! ra,ortata la ,rimele Cncasate. De
e8em,l! reasigratl se angaBea@a sa aco,ere danele ,rodse Cn crsl
ni an! Cn limita a /(R din ,rimele Cncasate! rmnd ca reasigratorl sa
s,orte danele care de,asesc ,rioritatea. Daca danele Cnregistrate Cn
anl res,ectiA re,re@inta 7'- R din totall ,rimelor Cncasate! di9erenta de
--R Aa 9i aco,erita de catre reasigrator.
La Cnc4eierea contractli de reasigrare! reasigratl trebie sa
,reci@e@e marimea absolta a o,ririi de dana! ne9iind s9icienta
nmai mentionarea marimii relatiAe a acesteia Cn ra,ort c ,rimele
Cncasate. De e8em,l! reasigratorii Aor s,orta dana care de,aseste
,rioritatea 2di9erenta dintre 7'-R si /( R din ,rimele Cncasate3! dar n
mai mlt dect o anmita sma cAenita! sa @icem 7-(.((( .m. Ceea
ce de,aseste aceasta limita ramne Cn sarcina reasigratli.
La reasigrarea Eo,rire de danaF! bna credinta a reasigratli
detine n rol im,ortant Cn ceea ce ,riAeste in9ormarea corecta a
reasigratorilor des,re marimea reala a ,rimelor Cncasate si a danelor
Cnregistrate.
La reasigrarile ne,ro,ortionale! este im,ortanta stabilirea ,rimelor
cAenite reasigratorilor. Aceasta! deoarece! ,osibilitatea ,rodcerii de
dane maBore este mlt mai redsa dect ,osibilitatea ,rodcerii de dane
marnte! care se Cncadrea@a Cn ,rioritate si ramn Cn totalitate Cn sarcina
reasigratli.
7.*
77. PIATA ASIGURARIL5R SI SPECI%ICUL
&ARHETINGULUI DN ASIGURARI
77.7. Caracteristicile! dimensinea
si strctra ,ietei asigrarilor
Dn cadrl economiei de ,iata! indi9erent de tara si de gradl de
de@Aoltare economica! att nmarl o9ertantilor ct si cel al
solicitantilor este Cntr0o contina modi9icare. Aceasta este Aalabila si
,e ,iata asigrarilor. Ast9el! a,aritia ,e ,iata de noi societati de
asigrare! asociatii mtale ori a altor ti,ri de organi@atii! are loc
concomitent c iesirea 2lic4idarea! 9@inea altora3. Aceste 9lctatii
,ermanente demonstrea@a ca ,iata asigrarilor n este o ,iata Cnc4isa!
ci na Cn contina miscare si trans9ormare.
Sc4ematic! ,iata asigrarilor se ,re@inta ast9el"
7.+
Piata asigrarilor! 9iind data de totalitatea o,eratiilor de asigrare
e9ectate de catre societatile de asigrari! are doa com,onente de ba@a"
Cererea de asigrare! Aenita din ,artea ,ersoanelor 9i@ice si
Bridice! care doresc sa Cnc4eie di9erite ti,ri de asigrari6
59erta de asigrare.
Dn calitatate de o9ertanti e8ista societati s,eciali@ate! de natra
celor de mai Bos"
$ gestionarii riscli" asigratorii si reasigratorii6
$ intermediarii" agentii de asigrare si broIerii de asigrare6
$ 9irme care o9era serAicii asociate actiAitatii de asigrare! cm
ar 9i! de e8em,l" constatare! eAalare! lic4idare de dane! consltanta Cn
domenil managementli riscli etc.
Dn calitate de asigratori si reasigratori! ,e ,iata snt"
A. Societatile comerciale de asigrare. Indi9erent de 9orma de
,ro,rietate! acestea Csi des9asoara actiAitatea ,otriAit legii! rmarind
reali@area de ,ro9it. Aceste societati snt obligate"
a3 sa se Cncadre@e Cn ,reAederile legale re9eritoare la"
$ marimea ca,italli social minim sbscris si Aarsat6
$ marimea obligatinilor ,e care si le ,ot asma6
$ re@erAele de ,rime si#sa dane ,e care trebie sa le constitie6
$ modl de tinere a eAidentei actiAitatii des9asrate6
$ 9orma bilantli si a contli de ,ro9it si ,ierdere ! care trebie
Cntocmite si ,blicate etc.6
b3 sa res,ecte normele emise de catre atoritatea Cnsarcinata c
s,raAeg4erea asigrarilor.
B. Reasigratorii! ca societati s,eciali@ate! 9ie de stat! 9ie ,riAate!
a,ar Cn calitate de o9ertanti ai tran@actiilor de reasigrare. Atnci cnd
e9ectea@a o,eratini de retrocedare! ei a,ar si Cn calitate de cm,aratori
de reasigrare.
La societatile comerciale de asigrare! o,eratinea de
reasigrare se e9ectea@a"
a3 9ie ,rintr0n de,artament s,eciali@at sa c4iar o scrsala
care se oc,a de ,rimiri sa cedari Cn reasigrare6
b3 9ie ,rin metoda sbcontractarii! ,rin agentiile de sbscriere!
res,ectiA broIeraB! Cn ca@l com,aniilor de asigrari mici sa
miBlocii.
Pentr actiAitatile de cedare de riscri Cn reasigrare! com,aniile
de stat ,ot a,area ca nici cm,aratori de reasigrare din tarile lor!
Cncercnd ast9el"
7.-
$ sa controle@e 9l8rile iesirilor ,e ,iata internationala de
asigrare6
$ sa e8ercite o in9lenta mai mare dect cea a societatilor
indiAidale ,riAate.
Dn ceea ce ,riAeste att reasigrarea ct si retrocesinea!
com,aniile de stat de reasigrare rmaresc c ,recadere"
$ limitarea smei reasigrarilor cm,arate! cedate Cn strainatate6
$ obligatiAitatea reasigrarii anmitor riscri la societatile din
tara etc.
De e8em,l! Cn tarile Americii Latine! se Cntlnesc doa sitatii
de acest gen"
$ reasigrarile interne snt mono,ol de stat 7(( R6
$ este obligatorie reasigrarea e8terna nmai la o anmita
societate sa ,e o ,iata anme.
C. Societatile ca,tiAe de asigrare si#sa reasigrare re,re@inta
o 9orma de Eatoasigrare o9iciali@ataF. Acestea snt com,anii 2societati
de asigrare si#sa reasigrare3 detinte sa controlate de o societate! c o
alta actiAitate dect cea de asigrari. Ele snt create Cn ,rinci,al ,entr a
asigra sa reasigra riscrile societatii mama sa ale 9ilialelor acesteia.
Societatile ca,tiAe a a,art din cel ,tin trei motiAe"
$ necesitatea contracararii nor di9icltati iAite Cn ,lasarea
riscrilor ,e ,ietele conAentionale de asigrari directe6
$ interesl mani9estat Cn controlarea costrilor c asigrarile6
$ necesitatea nor 9orme de asigrare c sc4eme de ,lata a
,rimelor mai 9le8ibile.
Dntrct societatile ca,tiAe generea@a economii considerabile! cele
mai mlte com,anii transnationale si0a creat ,ro,riile lor ca,tiAe! ,entr
a bene9icia n doar de concesii 9iscale! dar si de reglementari mai s,le.
Dn ,re@ent! se estimea@a ca Cn lme 9nctionea@a circa +.-)( de
ast9el de com,anii.
Ras,ndirea si de@Aoltarea societatilor ca,tiAe are ca sco,"
$ controll direct al ,ragli de asigrare6
$ e8tinderea ,rotectiei ,rin asigrare6
$ Cmbnatatirea miscarii 9ondrilor si a e9icientei inAestitiilor6
$ ,osibilitatea cresterii inAestitiilor6
$ eAitarea restrictiilor Aaltare6
$ ,lata nor im,o@ite si ta8e mai mici.
Recrgerea la societati de asigrare ca,tiAe este Cntlnita 9recAent Cn
nele sectoare economice! ca" ,etroc4imia! siderrgia! energetica! indstria
7.)
9armacetica! indstria materialelor de constrctii! indstria alimentara!
indstria e8tractiAa! trans,ortri. 5biectl lor de actiAitate Cl re,re@inta
asigrarile si reasigrarile de bnri. Ele a con9igratii si dimensini
di9erite. Unele snt organi@ate sb 9orma societatilor mtale si altele sb
9orma societatilor ,e actini. Cele mai mlte dintre ele a toate
caracteristicile nei com,anii clasice de asigrari! dar snt administrate
se,arat de societatea0mama.
Ca,tiAa Cnde,lineste toate 9nctiile nei societati de asigrari"
sbscriere! docmentatie! 9nctii Bridice! An@are ,olite! inAestitii!
gestionare dane. Totsi! nele 9nctii snt trans9erate nor e8,erti
sa consilieri e8terni.
Daca aAem Cn Aedere s9era de c,rindere a actiAitatii des9asrate! ,e
,iata se Cntlnesc doa categorii de ca,tiAe"
a3 Societatile ca,tiAe ,riAate! care asigra nmai riscrile
,ro,rietarilor lor. La rndl lor! acestea ,ot 9i"
$ e8clsiAe! atnci cnd asigra nmai riscrile singrei
societati de care a,artin6
$ de interes comn! atnci cnd asigra si reasigra mai mlte
societati6 a 9ost create de catre asociatii comerciale sa ,ro9esionale
,entr a satis9ace necesitatile membrilor lor! legate de asigrari.
b3 Societatile ca,tiAe mi8te! care! ,e lnga asigrarea riscrilor
,ro,rietarlli! e9ectea@a asigrari si ,entr terte ,arti.
Daca se are Cn Aedere locl de im,lantare al ca,tiAelor Cn ra,ort c
nationalitatea si sedil de care a,artin! e8ista doa categorii de societati
ca,tiAe"
a. Societatile ons4ore! care snt societati de dre,t! Cn tara
ga@da. Ele Csi des9asoara actiAitatea Cn aceeasi tara c cea a societatii
mama si snt s,se regimli 9iscal local. Re,re@inta a,ro8imatiA
7-R din totall societatilor ca,tiAe! 9iind sitate Cn S.UA.! Germania!
Astralia! Belgia! Canada! Danemarca! %inlanda! =ong0Cong!
NorAegia! &area Britanie si Sedia.
b. Societatile o99s4ore! care Csi des9asoara actiAitatea Cn alte tari!
dar Cn con9ormitate c legislatia din tara ga@da. Ele re,re@inta
maBoritatea coArsitoare a societatilor ca,tiAe! a,ro8imatiA 1-R din
total! 9iind sitate Cn tarile ce o9era 9acilitati 9iscale" im,o@ite redse
sa c4iar sctiri si alte aAantaBe.
Cele mai mlte societati ca,tiAe o99s4ore Csi a sedil Cn"
Inslele Bermde 27**)3! Inslele CaMman 2-((3! GernsaM 2*((3!
Ba4amas! SeMs4elles! care detin Cm,rena circa /-R din totall
societatilor ca,tiAe din toata lmea.
7./
Celelalte snt sitate Cn Caraibe! Gibraltar! Insla &an! C4at Islands!
Inslele <irgine Britanice! Nar! Singa,ore! <anat! Barbados.
La larea deci@iei de a Cn9iinta o societate o99s4ore! se tine seama
de o9erirea nor conditii 9aAorabile! ca"
$ stabilitate ,olitica6
$ control minim al sc4imbrilor6
$ regim 9iscal 9aAorabil6
$ conditii o,time ,entr inAestitii6
$ absenta nor reglementari rigide Cn materie de asigrari6
$ comnicatii internationale adecAate6
$ in9rastrctra bancara moderna6
$ asigrarea con9identialitatii o,eratinilor.
Pe ,iata internationala a asigrarilor! ,o@itia acestor societati
este deosebit de im,ortanta! Cntrct ,rin actiAitatea lor ,ot in9lenta
decisiA tendinte sa c4iar le ,ot genera.
D. Asociatiile mtale. Acestea snt societati de ti, coo,eratist!
care! s,re deosebire de societatile de ca,ital! n snt constitite Cn ,riml
rnd ,entr a obtine ,ro9it. De 9a,t! asociatiile mtale re,re@inta o 9orma
de asociere a mai mltor ,ersoane care contribie la crearea ni 9ond de
asigrare! din care Aor 9i des,agbiti cei ce Aor s,orta ,agbe. Ele!
neaAnd ca,ital! a,artin contractantilor asigrarilor! care obtin aAantaBl
de a ,rimi aco,erire ,rin asigrare! ,latind sme minime.
Asociatiile mtale! e9ectnd o,eratini de asigrare ,entr
membrii lor! rmaresc Cndeosebi CntraBtorarea acestora si mai ,tin
obtinerea de ,ro9it. 5rice no contractant! deAenind si co,ro,rietar al
asociatiei! are o dbla calitate" de asigrat si de asigrator. Dn calitate de
asigrat! 9iecare membr al gr,li ,artici,a la 9ormarea 9ondli
comn de asigrare! c contribtia ce i0a 9ost stabilita. Din 9ondl ast9el
constitit! se aco,era danele s9erite la asigrarile de bnri si de
ras,ndere ciAila si se ac4ita smele asigrate la asigrarile de ,ersoane.
La s9rsitl anli! se reglari@ea@a contribtiile! Cn 9nctie de marimea
reala a danelor! res,ectiA a smelor asigrate! ac4itate ori ramase de
,lata! maBornd0se sa diminnd0se d,a ca@. Daca Cn actiAitatea
asociatiilor statistica danelor anterioare se doAedeste a 9i bna!
contribabilii n Aor ,rimi nici n 9el de Aenitri s,limentare! ci Aor
,tea bene9icia de rate de ,rima mai redse. La Cnce,tl actiAitatii
asociatiilor mtale! daca 9ondrile create n era s9iciente! asociatiilor
li se solicita contribtii s,limentare. Actalmente! n mai e8ista o
regla 9oarte stricta! 9iecare asociatie deci@nd singra care este strategia
7.1
adecAata 2,artici,are la ,ro9it! a,licarea nor ,rime redse! acordarea de
bonsri etc.3. Dn ,re@ent! datorita neAoii de ca,ital! se constata
9enomenl de trans9ormare a asociatiilor mtale Cn societati comerciale.
Dn nele tari! Cn ca@l Cn care anmite organi@atii mtale 2de
e8em,l! din domenil agricltrii3 n Csi ,ot aco,eri integral
c4eltielile legate de asigrare ,e seama ,ro,riilor lor contribtii! Cn
com,letarea acestora ,rimesc sbAentii de la stat.
Un elocAent e8em,l de organi@atii de asigrare de ti, mtal ne
o9era SUA. Ast9el! ,rimele asociatii mtale 9nctiona ,e ba@a
contribtiilor. Acestea colecta o ,rima de de,o@it mica! ,entr
aco,erirea c4eltielilor si solicita membrilor lor o contribtie s,limentara
atnci cnd se ,rodcea danele. Unele asociatii mtale a
renntat lterior la colectarea contribtiilor si a ,rimelor Aiitoare! emitnd
,olite ,e Aiata. Ast9el! membrii acestora contribia de la Cnce,t c n
de,o@it de ,rime mai mare! ca Aenitrile obtinte din inAestirea acestor
de,o@i te sa aco,ere ,rimele ,entr rmatorii ani.
D. Pool0rile de sbscriere sa de reasigrare. EPool0l de
reasigrare este o 9orma de coo,erare Cntre mai mlte instittii si
societati de asigrare! Cn Aederea aco,eririi nor riscri sa gr,ri de
riscri din nele ramri de asigrareF'. Pool0l de reasigrare este
administrat de n o9ici creat de membrii acestia. &embrii ,ool0li
cedea@a o9icili riscrile ce intra sb incidenta sa. 59icil
centrali@ea@a a9acerile! iar a,oi re,arti@ea@a ,artici,arile ,e 9iecare
membr! Cn ba@a cotei de sbscriere 9i8ata de acesta. Daca limita
ma8ima de aco,erire a ,ool0li este de,asita! se recrge la ,lasarea
sr,lsli nor reasigratori din a9ara ,ool0li. La ba@a actiAitatii
,ool0rilor de reasigrare se a9la ,rinci,il sbscrierii inde,endente
si ras,nderii comne. A,aritia ,ool0rilor de reasigrare trebie
,riAita Cn strnsa legatra c"
$ necesitatea aco,eririi nor riscri s,eciale! de ,ro,ortii deosebite!
a,arte Cn e,oca contem,orana! a caror 9recAenta si intensitate snt
necnoscte! 9iindca li,sesc datele statistice 2de e8em,l! riscl de ra@boi 36
$ eAitarea cedarii ni Aolm im,ortant de ,rime de asigrare
din tara sa @ona Cn care actionea@a ,ool0l de reasigrare! datorita
satrarii ,ietei res,ectiAe de reasigrare.
' Bistricean! G4. D. 2coord.3! Dictionar de asigrari! Editra
Stiinti9ica! Bcresti! 7..7! ,. *77.
7..
Pe ,ietele de asigrare si reasigrare mai ,tin de@Aoltate! ,oolrile
de reasigrare ,ermit o mai bna tili@are a resrselor 9inanciare
ale asigratorilor res,ectiAi! ,tnd atena consecintele ne9aAorabile
ale instabilitatii 9inanciare.
77.'. Intermedierea Cn asigrari si reasigrari
Intermediarii. Dn nele sitatii! asigrarea! res,ectiA reasigrarea!
n se Cnc4eie Cn mod direct Cntre ,artile contractante! ci ,rin intermediari.
Dn asigrari! intermediarii snt re,re@entati de agentii de asigrare si de
catre broIeri.
Dn calitate de distribitori! agentii de asigrare snt tili@ati de
catre societatile de asigrare ,entr An@area ,olitelor lor! Cn s,ecial
catre ,ersoane 9i@ice! ,entr asigrari de Aiata! atoAe4icle si bnri.
Dar ,ot 9i im,licati si Cn actiAitati legate de constatarea! eAalarea si
lic4idarea danelor.
Dn dictionarl elaborat de De,artament o9 Trade and Insrance
din &area Britanie! broIerl este de9init ca 9iind ,ersoana sa 9irma care
,lasea@a riscri la n asigrator si actionea@a 9recAent ca agent al
asigratli si n al asigratorli! desi ,rimeste comision de la acesta
din rma. Datorita cnostintelor lor si accesli la ,ietele mondiale ale
asigrarilor si reasigrarilor! broIerii a n rol im,ortant Cn actiAitatea de
sbscriere Cn asigrare ,entr riscri mari si s,eciali@ate.
Pentr serAiciile ,restate! broIerii ,rimesc n comision! denmit
ta8a de broIeraB. De e8em,l! Cn ca@l reasigrarii! aceasta se calclea@a
,rin a,licarea nei cote ,rocentale as,ra ,rimei de reasigrare
,latite de client 2com,anie cedenta sa reasigrator Cn ca@l retrocedarii3!
care Aaria@a Cn 9nctie de ti,l de contract! de drata si de ,iata! Cntre
7!-R si 7- R. Cota este mai mica la contractele ,ro,ortionale si mai mare
la cele ne,ro,ortionale 2Cn s,ecial la Ee8cedent de danaF3. Dn ca@l
asigrarii! cota a,licata di9era Cn 9nctie de ti,l de asigrare.
Dn ,re@ent! Cn lme! broIerii 9nctionea@a 9ie ca 9iliale ale nor
mari 9irme de intermediere 2si care ,redomina ,iata3! 9ie ca organi@atii
inde,endente. Deoarece! Cn cea mai mare ,arte! broIerii Csi des9asoara
actiAitatea la scara internationala! ei dis,n de scrsale! birori sa
re,re@entante Cn toate marile centre de asigrari si reasigrari din
lme. Dn general! 9irmele mari de asigrari si reasigrari detin birori
sa re,re@entante ,rin care snt Cn contact ,ermanent c broIerii
cores,ondenti de ,e alte ,iete.
'((
BroIerii cnosc 9oarte bine sitatia ttror ,ietelor de asigrari
si reasigrari! a legatri ,ermanente c toate centrele mari si detin! Cn
orice moment! in9ormatii re9eritoare la cererea si o9erta de asigrari si
reasigrari ,entr 9iecare ti, de risc si ,entr 9iecare clasa de
asigrari. De asemenea! ei cnosc Cn ,ermanenta 9iecare clasa de
asigrari! ,recm si datele ,riAind eAidenta si eAoltia indicatorilor de
,iata. De e8em,l! n broIer ,oate a9la Cn orice moment niAell
,rimelor ,racticate ,entr riscl de incendi ,e toate ,ietele din lme.
ActiAitatea broIerilor de reasigrari di9era de cea a broIerilor de
asigrari directe. BroIerii de reasigrare n se oc,a de intermedierea
sa Cnc4eierea de a9aceri directe! ci de obtinerea celor mai bne
contracte de reasigrare! ,rin stabilirea de contacte Cntre ,artile
contractante.
AAnd cnostinte mlti,le ,riAind ,ietele! termenii si conditiile
standard 2di9erite de la o tara la alta3! broIerl ,oate sa garante@e o
,rotectie com,leta clientli si o ,rima cores,n@atoare ,entr
asigrator.
BroIerl ,oate sa in9orme@e com,ania cedenta Cn legatra c"
noile 9orme de ,rotectie! modi9icarile interAenite ,e ,iata! in9ormatiile
,riAind managementl riscli si sistemele de control.
BroIerii ,ot sa0i aAerti@e@e ,e clienti Cn sitatiile Cn care snt
tentati sa Cnc4eie contracte ce se ,ot doAedi de@astroase! ,ot sa
a,lane@e di9erendele a,arte Cn ,erioada de derlare a contractli si
,ot o9eri asistenta si consltanta.
BroIerl de asigrare si reasigrare are rmatoarele atribtii"
a3 acorda asistenta clientli ,entr elaborarea ni ,rogam
adecAat de asigrari#reasigrari si ,entr Cmbnatatirea ,rogramli
e8istent6
b3 contactea@a asigratorii#reasigratorii ,otriAiti ,entr obtinerea
nor contracte cores,n@atoare ,e termen lng6
c3 negocia@a termenii contractli de 2re3asigrare si ,regateste
te8tl acestia sa Aeri9ica daca te8tl ,ro,s de com,ania cedenta
ras,nde nei ,rotectii o,time6
d3 ,artici,a la ,lata ,rimei de 2re3asigrare si la Cncasarea contraAalorii
cores,n@atoare a des,agbirii Cn ca@l ,rodcerii danelor6
e3 ,artici,a la reCnnoirea contractli de 2re3asigrare 6
93 asista 2re3asigratorl la res,ectarea cla@elor contractale.
Snt sitatii Cn care broIerii se oc,a c4iar si de nele actiAitati
administratiAe de detali! cm ar 9i" elaborarea ,roiectli de contract!
'(7
Cntocmirea docmentli 9inal! rmarirea derlarii contractli si a
res,ectarii obligatiilor ,artilor ,riAind ,lata ,rimelor datorate si
reglari@area danelor.
Dntre broIeri e8ista di9erente semni9icatiAe Cn ceea ce ,riAeste
dimensinea! locali@area geogra9ica si ti,rile de a9aceri ,e care le
intermedia@a. E8ista 9irme nationale si mltinationale! com,anii mici
si com,anii mari c ste de angaBati! e8,erti strict s,eciali@ati Cn
anmite ti,ri sa clase de a9aceri 2de e8em,l" Cn domenil
,etrolli! Cn aAiatie sa Cn domenil maritim3! ,recm e8ista si
com,anii care se oc,a de toate categoriile de 2re3asigrari.
Si Cn ca@l broIerilor se mani9esta tendinta de 9@ionare a nor
com,anii de intermediere! re@ltnd 9irme riase! care domina ,iata.
Esential este 9a,tl ca att agentl! ct si broIerl snt ,latiti de
asigrator si n de asigrat. Agentl ,rimeste comisionl ,entr ca
Ainde asigrarile celi ,e care Cl re,re@inta! iar broIerl Cncasea@a
broIeraBl ,entr ca obtine a9aceri ,entr 2re3asigrator.
PotriAit Legii nr. *'#'((( ,riAind societatile de asigrare si
s,raAeg4erea asigrarilor 2modi9icata si com,letata ,rin Legea nr. +(*#
'((+3! actiAitatea de intermediere Cn asigrari si reasigrari consta Cn"
a3 initierea si Cnde,linirea nor actiAitati ,reliminarii Cnc4eierii
contractelor de asigrare#reasigrare6
b3 o9erirea de asistenta ,entr administrarea sa reali@area nor
contracte! Cndeosebi Cn ca@l nor dane.
N Aor 9i considerate actiAitati de intermediere Cn asigrari si
reasigrari! actiAitatile de natra celor mentionate anterior! care snt
Cnde,linite de catre n asigrator#reasigrator sa de catre n angaBat al
acestia care actionea@a sb res,onsabilitatea asigratorli#reasigratorli.
PotriAit conditiilor legale! intermediarii Cn asigrari snt agentii
de asigrare si broIerii de asigrare! iar intermediarii Cn reasigrari
snt broIerii de reasigrare.
Asigratorii n ,ot sa e8ercite actiAitati de asigrare ,rin
intermediari neatori@ati si#sa neCnregistrati. E8ce,tie de la aceasta
,reAedere 9ac cei care! aAnd o actiAitate ,ro9esionala alta dect
intermedierea Cn asigrari! intermedia@a contracte de asigrare care
Cnde,linesc cmlatiA rmatoarele conditii"
a3 contractl de asigrare intermediat necesita doar cnostinte
re9eritoare la riscl aco,erit ,rin acesta6
'('
b3 contractele de asigrare intermediate n 9ac ,arte din categoria
asigrarilor de Aiata si n aco,era riscri de ras,ndere ciAila6
c3 contractele de asigrare intermediate snt com,lementare
altor ,rodse sa serAicii ,restate de alt 9rni@or! atnci cnd acesta
aco,era rmatoarele riscri" Cntrer,erea actiAitatii! ,ierderea sa
deteriorarea mar9ii aceli 9rni@or! deteriorarea sa ,ierderea
bagaBelor! alte riscri legate de calatoria re@erAata de acel 9rni@or!
c4iar daca contractl de asigrare intermediat aco,era riscri din
categoria asigrarilor de Aiata sa de ras,ndere ciAila! daca acesta
este n risc a8iliar al riscli ,rinci,al legat de acea calatorie6
d3 ,rimele anale n de,asesc ec4iAalentl Cn lei a -(( de ero
si drata contractli de asigrare intermediat! inclsiA orice
reCnnoire! n de,aseste - ani.
Dnainte de Cnc4eierea! modi9icarea sa reCnnoirea contractli de
asigrare sa reasigrare! in9ormatii re9eritoare la" denmirea 2nmele3
intermediarli! sedil 2adresa3 si registrl Cn care a 9ost Cnscris 2,recm si
modalitatile ,rin care se ,oate Aeri9ica Cnscrierea3! orice interes de
,artici,are a nei societati de asigrari ,riAind dre,trile de Aot si
ca,itall agentli de asigrari re,re@inta modalitatile de soltionare a
eAentalelor litigii e8istente Cntre clienti si intermediar.
Primele de asigrare ,latite de catre clienti ,rin intermediari Cn
asigrari se considera ca 9iind trans9erate asigratorli la momentl ,latii.
Des,agbirile sa smele asigrate ,latite de catre asigrator ,rin
intermediari se considera ca 9iind trans9erate clientilor nmai Cn momentl
Cncasarii e9ectiAe de catre acestia a smelor#des,agbirilor res,ectiAe.
Con9orm reglementarilor Cn Aigoare! o ,ersoana 9i@ica sa
Bridica ,oate des9asra o actiAitate ca agent de asigrare! daca detine
o atori@atie din ,artea ni asigrator! denmita contract de agent!
,entr a actiona Cn nmele acestia.
Agentl de asigrare ,ersoana 9i@ica trebie sa Cnde,lineasca
rmatoarele conditii"
a3 sa aiba ,regatirea ,ro9esionala de s,ecialitate si#sa com,etentele!
cnostintele si a,titdinile cores,n@atoare e8ercitarii acestei
actiAitati! Cn con9ormitate c normele emise de catre Comisia de
S,raAeg4ere a Asigrarilor! Cn acest sens6
b3 sa aiba Cn Aigoare n contract de asigrare de ras,ndere
ciAila ,ro9esionala sa o garantie ec4iAalenta de la n asigrator! Cn
nmele caria el lcrea@a sa al cari Cm,ternicit este. Docmentl
trebie sa 9ie Aalabil ,e Cntregl teritori al Comnitatii Ero,ene si al
statelor care a,artin S,atili Economic Ero,ean6
'(*
c3 sa n aiba ca@ier Bdiciar ,entr in9ractini contra ,atrimonili
sa ,entr alte in9ractini ,reAa@te de legislatia 9inanciar09iscala6
d3 sa Cnde,lineasca conditiile legale ,riAind angaBarea gestionarilor!
constitirea de garantii si ras,nderea Cn legatra c gestionarea bnrilor
agentilor economici! atoritatilor sa instittiilor6
e3 sa se bcre de o bna re,tatie.
Agentl de asigrare ,ersoana Bridica trebie sa Cnde,lineasca
rmatoarele conditii"
a3 sa aiba ca obiect de actiAitate nmai actiAitatea de agent de
asigrare! 9iind atori@at si Cnregistrat ca atare6
b3 sa aiba Cn Aigoare n contract de asigrare de ras,ndere
ciAila! Cn con9ormitate c cerintele ,reAa@te Cn normele emise de
Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor6
c3 sa n 9i 9ost declarat anterior Cn 9aliment si sa n 9aca obiectl
nei ,rocedri de reorgani@are Bdiciara si#sa de 9aliment la data
solicitarii atori@arii6
d3 sa se bcre de o bna re,tatie! iar denmirea agentli sa
c,rinda obligatori sintagma Eagent de asigrareF6
e3 asociatii! actionarii semni9icatiAi! ,recm si ,ersoanele semni9icatiAe
sa n aiba ca@ier Bdiciar ,entr in9ractini contra ,atrimonili sa
,entr in9ractini ,reAa@te de legislatia 9inanciar09iscala6
93 condcatorl e8ectiA sa Cnde,lineasca conditiile ,riAind ,regatirea
si e8,erienta necesare ,entr a detine aceasta 9nctie con9orm
normelor emise de catre Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor.
Agentii de asigrare! ,ersoane 9i@ice! a dre,tl sa se Cnregistre@e
la Camera de &nca Cn a carei ra@a teritoriala domicilia@a!
,entr a bene9icia de dis,o@itiile legale ,riAind Aec4imea Cn mnca!
9ondrile de ,ensii si de asigrari sociale.
Un agent de asigrare ,ersoana 9i@ica sa Bridica n ,oate
intermedia aceleasi clase de asigrari dect ,entr n singr asigrator.
Daca n asigrat a Cnc4eiat o asigrare ,rintr0n agent de asigrare!
asigratorl Cn nmele caria actionea@a agentl este ras,n@ator 9ata de
asigrat ,entr toate actele sa omisinile agentli de asigrare.
Calitatea de agent de asigrare este incom,atibila c cea de
broIer de asigrare si#sa de reasigrare.
5 ,ersoana Bridica ,oate des9asra actiAitate de intermediere Cn
asigrari si#sa reasigrari Cn calitate de broIer de asigrare si#sa
de reasigrare! daca are o atori@atie de 9nctionare din ,artea
Comisiei de S,raAeg4ere a Asigrarilor.
'(+
Dn Aederea obtinerii atori@atiei de 9nctionare! solicitantl Aa
,re@enta Comisiei de S,raAeg4ere a Asigrarilor docmente din care
sa re@lte ca Aa res,ecta rmatoarele conditii"
a3 sa 9ie ,ersoana Bridica! Cn a carei denmire sa 9ie c,rinsa
obligatori sintagma FbroIer de asigrare! broIer de asigrare# reasigrare
sa broIer de reasigrareF6
b3 sa aiba n ca,ital social Aarsat Cn 9orma baneasca! a cari
Aaloare n ,oate 9i mai mica de 7-( milioane lei6 aceasta Aaloare Aa 9i
actali@ata ,rin norme ado,tate de Comisia de S,raAeg4ere a
Asigrarilor6
c3 sa aiba Cn Aigoare n contract de asigrare de ras,ndere
ciAila Aalabil ,e Cntregl teritori al Comnitatii Ero,ene si al
statelor ce a,artin S,atili Economic Ero,ean6
d3 sa aiba ca obiect de actiAitate nmai actiAitatea de broIer de
asigrare si#sa de reasigrare6
e3 sa n 9i 9ost declarat anterior Cn 9aliment si sa n 9aca obiectl
nei ,rocedri de reorgani@are Bdiciara si#sa de 9aliment la data
solicitarii atori@arii6
93 asociatii! actionarii semni9icatiAi! ,recm si ,ersoanele
semni9icatiAe! sa n aiba ca@ier Bdiciar ,entr in9ractini contra
,atrimonili sa in9ractini ,reAa@te Cn legislatia 9inanciar09iscala6
g3 condcatorl e8ectiA sa Cnde,lineasca conditiile certe
,riAind ,regatirea si e8,erienta Cn con9ormitate c normele elaborate
de Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor6
43 nmele solicitantli sa n indca Cn eroare ,blicl.
Un broIer de asigrare si#sa de reasigrare n ,oate 9i actionar
semni9icatiA sa ,ersoana semni9icatiAa a ni asigrator si#sa
reasigrator.
Un asigrator si#sa reasigrator n ,oate 9i actionar sa
administrator al ni broIer de asigrare si#sa de reasigrare.
BroIerii de asigrare si#sa de reasigrare n Csi ,ot des9asra
actiAitatea ,rin agenti de asigrare.
BroIerii de asigrare si#sa de reasigrare a dre,tl sa colecte@e
,rimele! sa ,lateasca des,agbirile! Cn moneda ,reAa@ta Cn contractl de
asigrare sa de reasigrare si sa emita docmentele de asigrare sa de
reasigrare Cn nmele asigratorli sa reasigratorli.
Un broIer de asigrare care solicita atori@area! ac4ita la
de,nerea cererii de atori@are o ta8a de atori@are de *( milioane lei6
cantml ta8elor de atori@are se actali@ea@a ,eriodic ,rin deci@ie a
'(-
Comisiei de S,raAeg4ere a Asigrarilor! Cn 9nctie de indicele
,retrilor comnicat de Comisia Nationala ,entr Statistica. Dn ca@l
res,ingerii cererii de atori@are ta8a de atori@are n se restitie.
BroIerii de asigrare si#sa de reasigrare ac4ita! din momentl
acordarii atori@atiei de 9nctionare ,e drata Aalabilitatii acesteia! o ta8a
de 9nctionare! stabilita anal de Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor!
de ma8imm (!*R din Aenitrile din actiAitatea de broIeraB a9erente
,erioadei ,entr care snt datorate. Pentr neAirarea la termen a ta8ei de
9nctionare! se calclea@a maBorari de Cntr@iere! con9orm reglementarilor
Cn Aigoare ,riAind colectarea creantelor bgetare.
Intermediarii Cn asigrari si#sa reasigrari atori@ati ,ot sa
des9asoare actiAitati de intermediere ,e teritoril Romniei sa ,e
teritoril oricari stat membr! c conditia in9ormarii ,realabile a
Comisiei de S,raAeg4ere a Asigrarilor! Cn legatra c"
a3 strctra sa organi@atorica6
b3 adresa sedili sa din statl membr ga@da de la care ,ot 9i
obtinte si la care ,ot 9i transmise docmente6
c3 nmele! cali9icarea si e8,erienta condcatorli e8ectiA! care
are ca,acitatea sa Cl re,re@inte Cn relatiile c tertii ,e teritoril statli
membr res,ectiA! inclsiA doAada ca acesta n are ca@ier Bdiciar
,entr in9ractini contra ,atrimonili sa ,entr in9ractini ,reAa@te
de legislatia 9inanciar09iscala.
La niAel national! broIeraBl Cn asigrari este ttelat de catre
Uninea Nationala a Societatilor de Intermediere si Consltanta Cn
Asigrari din Romnia2 UNSICAR3. Dn lna inie '((7! aceasta a 9ost
admisa ca membr actiA c dre,tri de,line al Brea International des
Prodcters dXAssrances et de Reassrances 2BIPAR3! organi@atie
internationala Cnregistrata la Paris! dar c sedil o,erational la Br8elles.
BIPAR a 9ost Cn9iintata Cn anl 7.*/! renind Cn ,re@ent asociatiile
,ro9esionale ale intermediarilor Cn asigrari din ** de tari ale lmii!
incl@nd si Romnia. Practic! 1(R din asociatiile ,ro9esionale ale
intermediarilor Cn asigrari din lme snt membre ale BIPAR si se
estimea@a ca membrii acestora gestionea@a ,este .(R din ,rimele de
asigrare ,lasate Cn lme ,rin intermediari. &embrii a9iliati ai BIPAR snt
e8,onentii intereselor generale a ,este '-(.((( de consltanti de asigrari!
care o,erea@a Cn Cntreaga lme si aAnd ,este n milion de angaBati.
BIPAR o9era asociatiilor nationale ale intermediarilor Cn asigrari!
membre ale sale! asistenta necesara Cn Cnde,linirea obiectiAelor acestora
,rin"
$ crearea medili ,ro,ice ni sc4imb de in9ormatii Cntre
asociatiile membre din diAerse tari6
'()
$ crearea nor standarde ,ro9esionale Cn ceea ce ,riAeste intermedierea
Cn asigrari! care sa constitie atomat! ,entr membrii sai! o
garantie s,limentara a calitatii si serio@itatii serAiciilor de consltanta si
broc4eraB Cn asigrari! c e9ecte directe bene9ice as,ra clientilor! ,recm
si as,ra actiAitatii de asigrari! Cn general.
Re9eritor la managementl riscli! ,rinci,alele serAicii ,se la
dis,o@itia clientilor de catre broIeri snt"
$ identi9icarea riscrilor6
$ anali@a si eAalarea riscrilor6
$ emiterea de recomandari c sco,l redcerii e8,nerilor la risc6
$ ,re@entarea ni ,rogram de asigrare deBa elaborat6
$ conce,erea ni ,rogram de asigrari adecAat6
$ negocierea ,olitelor de asigrare si Cnc4eierea contractelor6
$ asistarea si Cntocmirea dosarelor de dana si obtinerea des,agbirilor6
$ gestionarea ,olitelor si ada,tarea contractelor de asigrare la
dinamica a9acerii clientli6
$ asistenta ,entr ,regatirea ,ro9esionala a ,ersonalli din
9irma clientli res,onsabil c asigrarile sa! eAental! Cn sco,l
Cn9iintarii ni de,artament de management al riscli6
$ 9rni@area! la cerere! de in9ormatii ,riAind ,iata de asigrari si
eAoltia ei.
77.*. %irmele care o9era serAicii s,eciali@ate! asociate actiAitatii de
asigrare
Datorita diAersitatii si com,le8itatii actiAitatilor legate de Cnc4eierea
si! mai ales! de derlarea contractelor de asigrare! a a,art necesitatea
e9ectarii nor serAicii asociate actiAitatii de asigrare. Ast9el! e8ista
9irme de ,restari de serAicii Cn asigrari! care se oc,a c" ins,ectiile de
risc! managementl riscli! constatarea! eAalarea si lic4idarea danelor.
Pentr ,restarea nor ast9el de serAicii! se tili@ea@a te4nici
s,eci9ice din di9erite domenii! a,elnd la Bristi! ingineri! s,ecialisti Cn
calcle actariale! management 9inanciar si inAestitii. De regla! cei
care se oc,a de eAalari snt ingineri e8,erti! s,eciali@ati Cn ti,rile
de bnri s,se eAalarii. Clientii lor snt asigratorii! care ,latesc
anmite tari9e stabilite Cn 9nctie de com,le8itatea danelor ce trebie
eAalate! e8,erienta eAalatorli! tim,l ,etrect ,entr eAalare si
Cn 9nctie de dimensinea ,agbei.
'(/
Printre indicatorii care caracteri@ea@a ,iata asigrarilor se a9la"
nmarl contractelor Cnc4eiate Cntr0o anmita ramra sa sbramra a
asigrarilor! Aolml ,rimelor de asigrare Cncasate! cantml obligatiilor
asmate de asigratori! Aolml indemni@atiilor ac4itate etc.
Indicatorl ,rime de asigrare Cncasate o9era o imagine concldenta
des,re ca,acitatea de absorbtie a ,ietei asigrarilor.
77.+. Piata asigrarilor din Romnia
Dn rma a,licarii =.G. nr. 7'/.#7..(! s0a Cnlatrat mono,oll de
stat Cn domenil asigrarilor si reasigrarilor ,rin des9iintarea ADAS0li
si trans9ormarea acestia Cn societati comerciale. ActiAele si ,asiAele sale
a 9ost ,relate de catre trei societati comerciale ,e actini" ES.C.
Asigrarea Romneasca S.A. 2ASIR5&3F! EAstra S.A.0Societate de
asigrare0reasigrareF si ECAR5& S.A.F! care a Cnce,t sa 9nctione@e
la 7 ianarie 7..7.
Pe ansambl! obiectl de actiAitate al acestora c,rindea"
asigrari de bnri si ras,ndere ciAila6
asigrari de ,ersoane6
o,eratini de reasigrari! inclsiA cele internationale6
constatarea danelor6
stabilirea si ,lata des,agbirilor Cn ca@rile de dane ,rodse
Cn Romnia! cnd ras,nderea reAine nor asigrati la societatile de
asigrari din strainatate6
stabilirea si ,lata des,agbirilor Cn ca@rile de ,agbe
,rodse Cn strainatate atomobilistilor romni asigrati Cn Romnia6
,restari de serAicii din domenil asigrarilor ,entr societati
de asigrari din tara si din strainatate.
Daca aAem Cn Aedere o9erta de asigrare actala! ,iata
romneasca ,re@inta Cn ,rinci,al! rmatoarele caracteristici"
ca,acitate 9inanciara ins9icienta! 9a,t care o sitea@a sb
standardele de secritate 9inanciara im,se de tarile c e8,erienta
notorie Cn domeni6
n nmar mic de societati de asigrare! res,ectiA reasigrare!
concentrea@a cea mai mare ,arte a actiAitatii6
se mani9esta o tendinta accentata de diAersi9icare a ,aletei
,rodselor de asigrare! ada,tate neAoilor clientilor6
,atrnderea societatilor de asigrare c ca,ital strain! ,recm
si a broIerilor internationali! care o9era Cn s,ecial asigratorilor noi
ti,ri de ,olite ,entr clientii lor.
'(1
Dintre societatile de asigrare cnoscte Cn lme! care a ,atrns ,e
,iata Romniei si a Cn9iintat societati c ca,ital strain! mentionam c
deosebire rmatoarele" GENERALA! AIG! INTERA&ERICAN si ING.
Anali@nd cererea de asigrare! ,e ,iata romneasca se
constata cteAa as,ecte mai im,ortante! si anme "
cererea e9ectiAa este redsa datorita li,sei de bani si de
cnoastere a ttror aAantaBelor o9erite de asigrari6 totodata! se mani9esta
o ins9icienta Cntelegere din ,artea agentilor economici si a ,o,latiei
,riAind necesitatea asigrarii. Cererea este dis,ersata si neni9orma sb
as,ectl categoriilor de asigrari solicitate! al distribtiei geogra9ice! al
niAelli de de@Aoltare a reginii sa @onei res,ectiAe si al niAelli
Aenitrilor. Deoarece este Cn mod decisiA in9lentata de ,rogresl economic!
cererea este concentrata Cn @onele c ,otential economic ridicat si
la gr,ele de ,o,latie c Aenitri ,este medie6
cererea ,otentiala este mare! datorita nmarli mare de
,ro,rietati e8istente! a ,o,latiei nmeroase! ,recm si datorita neAoilor
reale de asigrare la niAell economiei si al ,o,latiei.
77.-. Piata internationala a asigrarilor
si reasigrarilor
77.-.7. Piata internationala a asigrarilor
Pe ,iata asigrarilor din Ero,a! asigrarile de ,ersoane 2EAiataF Q
EaccidenteF si EsanatateF3 se a9la Cn to,l cererii! c ,este )(R din totall
,rimelor de asigrare! rmea@a asigrarile de bnri! c a,roa,e '1 R
din total6 asigrarile de ras,ndere ciAila! c nmai *!* R! oc,a n loc
e8trem de modest Cn cererea asigratilor.
De regla! asigrarile de Aiata sa EAiataF Q EaccidenteF si
EsanatateF Cnregistrea@a cele mai ridicate ,onderi Cn totall ,rimelor
2-(0/(R3 Cn tarile care reali@ea@a n ,rods intern brt ,e locitor
ridicat" %ranta! &area Britanie! Sedia! 5landa! Danemarca! %inlanda!
L8embrg etc. Dn nele tari de@Aoltate! ca Germania! Italia! ElAetia si
Belgia! ,rimele de asigrare a ,onderi ceAa mai redse la EAiataF! dar
,este media continentli la EAe4icle c motorF si la EbnriF .
PriAind ,ersoanele 9i@ice! strctra cererii ,e ,iata asigrarilor
de,inde Cn mare masra de gradl de de@Aoltare economica a tarii! de
Aenitrile ,e care le reali@ea@a si ,e care snt dis,se sa le sacri9ice
,entr a0si ,roteBa Aiata! integritatea cor,orala! 9amilia! bnrile agonisite
sa res,onsabilitatea ,e care o a d,a lege 9ata de terti. Aceasta mai
'(.
de,inde de ,rioritatea ,e care o atribie 9iecare ,ersoana ,rotectiei ,rin
asigrare! Cn com,aratie c neAoile de 4rana! locinta! Cmbracaminte!
CngriBirea sanatatii! cltra! distractie etc.
La ,ersoanele Bridice! cererea de asigrare este in9lentata de
rmatorii 9actori" ca,acitatea de ,lata! 9recAenta! am,loarea si ,terea de
distrgere a riscrilor la care snt e8,se! de Aolml si strctra
actiAelor ,osedate si! n Cn ltiml rnd! de conAingerea ca ,rotectia ,rin
asigrare constitie n act indis,ensabil al oricarei gestini e9iciente.
Agentii economici contractea@a asigrari de bnri! de credite! de ,ierderi
9inanciare! de ras,ndere ciAila sa ,entr ,roteBarea angaBatilor!
res,ectiA a clientilor lor! deoarece costl asigrarii este mai mic dect
,agba ,e care ar ,tea0o Cnregistra de ,e rma nor calamitati natrale!
accidente sa a altor riscri la care se e8,n.
Datorita cresterii nmarli! dimensinii si com,le8itatii riscrilor
asigrate! ,recm si inca,acitatii ,ietelor nationale de a o9eri singre o
,rotectie cores,n@atoare a riscrilor! ,e ,lan mondial se constata o
tendinta de internationali@are a actiAitatii de asigrare0reasigrare.
Tran@actiile internationale din domenil asigrarilor snt
,ternic marcate de reglementari Bridice ,ro,rii 9iecarei tari.
Dis,ersia internationala a riscrilor mari ,rin intermedil
asigrarii ,oate 9i reali@ata ,rin" asigrare directa! res,ectiA! ,artici,area
asigratorilor straini Cn calitate de coasigratori alatri de societatile
nationale! sa ,rin trans9erarea nei ,arti a riscrilor asmate de
asigratori nationali! Cn reasigrare internationala.
Ast9el! asigratorl! res,ectiA reasigratorl strain! ,oate actiona
,rintr0o societate locala! ,oate Cm,ternici n agent Cn strainatate
2delegat ,rin contract3 sa sbscrie a9aceri Cn nmele sa sa sa Cn9iinte@e
,ro,riile sale 9iliale Cn strainatate. De asemenea! asigratorl#reasigratorl
,oate e8,orta serAicii de asigrare! ,rin sbscrierea la sedil sa a riscrilor
asigrate care snt locali@ate Cn alte tari.
Piata internationala a asigrarilor si reasigrarilor este dominata
de com,anii de ,ro9il din &area Britanie! Germania! ElAetia! %ranta!
SUA! Sa,onia. Dn ,re@ent! asistam la 9enomenl de globali@are a
serAiciilor 9inanciare Cn general si a serAiciilor de asigrari Cn s,ecial.
Acest 9a,t a conds la o concentrare ,ternica a comertli international
c aceste serAicii. Ast9el! Cn ltimii ani! daca aAem Cn Aedere
nmai Ero,a! ,rin 9@ionarile care a aAt loc Cntre gr,ri bancare
si de asigrari a re@ltat adeAarati colosi 9inanciari a caror Aaloare de
,iata creste neCntrer,t.
Preoc,arile Uninii Ero,ene de a crea o ,iata nica a
asigrarilor a menirea sa adca bene9icii im,ortante tarilor membre
'7(
Cn aceasta directie. De aceea! U.E. s0a angaBat Cntr0n ,roces de
armoni@are a legislatiilor nationale ale statelor membre! Cn asa 9el Cnct
legea sa 9ie a,licabila ttror contractelor de asigrare.
Din ,nct de Aedere al asigratilor! armoni@area legislatiilor
,oate 9ace sa creasca ,osibilitatile de cm,arare a ,rodselor de
asigrare de la societatea care are sedil central Cn oricare din tarile
membre U.E. Datorita 9a,tli ca aceasta ,iata nica ar ,tea crea o
o9erta mai mare de ,rodse ,entr asigrati! ,retrile ,rodselor de
asigrare ar ,tea 9i mai mici datorita nei concrente mai mari.
Tratatl de la Roma! semnat Cn 7.-/! ,reAedea Elibertatea de
miscare a mar9rilor! ,ersoanelor! serAiciilor si ca,italrilor! ,recm si
armoni@area legilor statelor membreF. Pornind de la acest tratat!
obiectiAele Uninii Ero,ene Cn domenil asigrarilor snt"
a3 libertatea consmatorilor de a alege orice ,olita de asigrare
de la orice asigrator atori@at Cn orice stat membr6
b3 libertatea asigratorilor atori@ati Cn orice stat membr de a0si
comerciali@a ,rodsele Cn cadrl U.E. Cn Airttea dre,tli de stabilire
si a libertatii de a ,resta serAicii6
c3 asigrarea nei concrente loiale Cntre asigratori ,riAind
,retl! ,rodsele si serAiciile! c des9iintarea ttror barierelor Cn
calea liberei concrente.
Pentr de9inirea Pietei Unice! Tratatl de la Roma inAoca trei
,rinci,ii de ba@a"
7. Dre,tl de stabilire! care ,ermite oricarei ,ersoane 9i@ice sa
Bridice din cadrl U.E. sa 9aca a9aceri Cntr0n stat membr! 9ara nici o
discriminare. Aceasta im,lica 9a,tl ca orice asigrator din Uninea
Ero,eana Aa 9i tratat Cn orice alt stat membr ca si asigratorii ato4toni.
Dre,tl de stabilire im,lica"
,osibilitatea Cnce,erii nei actiAitati de asigrare Cntr0n alt
stat membr U.E. de catre o com,anie care n des9asoara o actiAitate
de acest gen Cn tara de origine6
e8tinderea actiAitatii nei com,anii de asigrare dintr0n stat
membr U.E. Cn alt stat membr U.E.
'. Dre,tl de des9asrare a actiAitatii! care ,ermite nei
,ersoane 9i@ice sa Bridice din cadrl U.E. sa 9aca a9aceri Cntr0n alt
stat membr U.E.! 9ara a aAea domicilil sa sedil Cn statl res,ectiA.
*. Libertatea miscarii ca,italli! care ,ermite oricari
cetatean sa oricarei societati din U.E. sa e9ecte@e trans9erri de
ca,ital Cn s,atil comnitar si sa tili@e@e instrmentele 9inanciare
o9erite de ansambll ,ietelor din statele membre.
'77
Ca orice ,iata! alcatita din cerere si o9erta! ,e ,iata asigrarilor
e8ista! eAident! clienti si o9ertanti. Dn calitate de clienti ,ot 9i ,ersoane
9i@ice sa Bridice. Ast9el! ,ersoanele 9i@ice solicita! Cndeosebi! asigrari
,entr atoAe4icle! locinte! bnri ,ersonale! asigrari de Aiata!
accidente! calatorie! ras,ndere 9ata de terti. Desi asigrarile Cnc4eiate de
,ersoane 9i@ice re,re@inta o ,arte im,ortanta a ,ietei! cea mai mare ,arte
a asigrarilor snt Cnc4eiate de catre ,ersoane Bridice! ale caror ,olite a!
de regla! Aalori mari sa 9oarte mari.
Dn cadrl ,ietei internationale a asigrarilor si reasigrarilor snt
im,ortante rmatoarele elemente" stabilitatea ,ietei! gradl de
solAabilitate al societatilor de asigrari si reasigrari. De asemenea!
este necesara mentinerea ni climat de Cncredere Cn rndl clientilor!
Cn ideea de ,rotectie ,rin asigrare! si Cn asigratorii de ,e ,iata. Din
,nctl de Aedere al clientli! sigranta sa 9inanciara re,re@inta
criteril ,rinci,al de a,reciere sa eAalare ,riAind asigratorii si
reasigratorii. Aceasta se re9lecta! Cndeosebi! Cn ca,acitatea de a 9ace
9ata obligatiilor de ,lata asmate. ActiAitatea asigratorilor este
a,reciata c ,ro9esionalism de catre agentiile de rating. Dintre
acestea! cele mai mari din lme si eAident cele mai cnoscte snt
agentiile americane Standard and PoorNs! &oodMNs si A& Best.
Aceasta din rma este s,eciali@ata Cn rating0l societatilor de asigrari.
Rating0l e8,rima! de 9a,t! ca,acitatea debitorli de a 9ace 9ata
obligatiilor de ,lata catre creditori. Pentr aceasta! com,aniile de rating
9olosesc Cncadrarea nei societati comerciale Cntr0o anmita clasa. C ct
societatea este Cncadrata Cntr0o clasa mai bna! c att este mai solida sb
as,ect 9inanciar! ,tnd sa 9aca 9ata ttror obligatiilor contractale. Din
,nctl de Aedere al clientilor societatilor de asigrari! rating0l e8,rima
ca,acitatea de a ,lati danele. Scala conAentionala tili@ata Cncadrea@a
societatile de asigrari Cn categoria celor sigre sa Alnerabile. AAnd
Cn Aedere eAoltia ,ietelor si actiAitatea asigratorilor! rating0l are n
caracter dinamic si snt 9recAente sitatiile Cn care rating0l nei
com,anii se sc4imba de la n an la altl.
77.-.'. Caracteristicile ,ietei internationale
a reasigrarilor
Datorita e8istentei nei mari diAersitati a categoriilor de a9aceri!
asigrarile si reasigrarile se disting ,rintr0n grad ridicat de
eterogenitate! constatat si Aeri9icat mai ales ,e ,iata internationala a
asigrarilor si reasigrarilor.
'7'
Pietele de reasigrari n ,ot 9i tratate se,arat! ci Cn strnsa
corelatie c cele de asigrari! care Cm,rena a Cnregistrat cea mai
,ternica crestere a actiAitatii Cn ltimele decenii. Aceasta eAoltie
ra,ida a 9ost in9lentata de o serie de 9actori! cm ar 9i"
cresterea economica 9ara ,recedent a tarilor indstriali@ate
d,a cel de0al doilea ra@boi mondial! ,rogresl te4nic si de@Aoltarea
socio0mana sb toate as,ectele! care a 9act sa a,ara noi necesitati
ce trebia satis9acte6
sc4imbarile interAenite Cn strctra ,ietelor de asigrari Cn mai
mlte @one ale lmii si Cn s,ecial Cn tarile Cn crs de de@Aoltare! Cn care
s0a ado,tat reglementari c sco,l de a e8clde sa limita actiAitatea
com,aniilor straine de asigrari ,e teritoril lor! institind ,ractic
mono,oll de stat Cn domenil asigrarilor6
Cmbnatatirea climatli Cn domenil a9acerilor! ,e de0o ,arte! si
cresterea relatiA lenta sa c4iar stagnarea niAelrilor Aenitrilor obtinte
din ,rimele de asigrari directe Cn com,aratie c cea a reasigrarii! ,e de
alta ,arte! a ds la sitatia ca mai mlti asigratori si instittii 9inanciare
sa inAesteasca Cn reasigrare din considerente economice.
Dnca de la Cnce,t! ,iata internationala a reasigrarilor a 9ost
dominata de reasigratorii din &area Britanie! Germania! ElAetia! %ranta
si S.U.A. 5data c cresterea cererii de reasigrare s0a ,rods o e8,lo@ie
Cn nmarl reasigratorilor si Cn alte tari! a,arnd ast9el ,iete noi! Cn
s,ecial Cn @one libere si Cn tari ce o9era 9acilitati 9iscale. Totodata! a 9ost
Cn9iintate com,anii de reasigrare Cn nele tari Cn crs de de@Aoltare! care
Csi des9asoara actiAitatea ,e ,lan national si regional.
Cele mai re,re@entatiAe ,iete de reasigrare snt concentrate Cn
marile centre comerciale si 9inanciare ale lmii! nde se des9asoara
maBoritatea coArsitoare a a9acerilor de asigrari si reasigrari
internationale. Cea mai Aec4e si mai mare ,iata internationala de
reasigrari este la Londra. Ea detine o ,o@itie de mono,ol si in9lentea@a
mersl a9acerilor! ,ractica si conditiile de asigrare si reasigrare ,e toate
celelalte ,iete din lme. Pe ,iata londone@a! cea mai ,ternica ,o@itie a
detint0o si o detin si Cn continare asociatiile de sbscriitori ELloMdXsF!
Cm,rena c sisteml lor 9oarte de@Aoltat de broIeraB. Prin natra sa! ,iata
londone@a a reasigrarilor este internationala. Ea concentrea@a cea mai
mare ,arte a reasigrarilor ,roAenite de la com,aniile de asigrari din
S.U.A.! Sa,onia si de la com,aniile nationale de asigrari din tarile Cn
crs de de@Aoltare. S,eci9ic Londrei este 9a,tl ca snt sbscrise toate
categoriile de reasigrari! Cn toate 9ormele si metodele cnoscte.
'7*
Com,aratiA c alte ,iete! aici snt concentrate cele mai mlte tran@actii
,entr aco,erirea riscli de catastro9a! Cndeosebi ,entr trans,ortri
maritime si aeriene. Piata londone@a denota 9le8ibilitate si originalitate Cn
abordarea a noi 9orme de aco,erire si a noi riscri. Londra bene9icia@a de
conditii o,time ,entr a 9i o ,iata internationala! ,rin niAell de@Aoltarii
economice! ,rin moneda nationala ,ternica! ,rin reglementari 9aAorabile
,riAind controll sc4imbrilor si tran@actiilor de reasigrare internationale!
,rin s,riBin acordat de catre instittii 9inanciar0bancare e8,erimentate! ,rin
libertatea acordata de gAern la Cnc4eierea tran@actiilor de asigrare si
reasigrare si CncraBarea Cn9iintarii la Londra de com,anii straine.
Pe continentl ero,ean! ,iata reasigrarilor este concentrata Cn
,rinci,al Cn Germania 2nde 9nctionea@a ,rima com,anie de reasigrari
din lme! Cologne Reinsrance! Cn9iintata Cn anl 71+)3! ElAetia 2J]ric43
si %ranta 2Paris3! celelalte tari Aest0ero,ene des9asrnd actiAitati de
reasigrare de o intensitate mai mica Cn com,aratie c cele de mai ss.
EAident! ,iata internationala a reasigrarilor c,rinde" cm,aratorii!
An@atorii si intermediarii de reasigrari.
Cm,aratorii de reasigrari snt re,re@entati de rmatoarele
ti,ri de com,anii Cntlnite ,e ,iata internationala a reasigrarilor"
a. Com,aniile de asigrari 2asigratorii directi3 $ snt ,rinci,alii
cm,aratori de reasigrari ,e ,iata internationala a acestora. Ele gr,ea@a
mai mlte ,olite de asigrare! d,a natra si marimea riscli ,relat de
la asigratii sai si cedea@a! sb 9orma nei singre o9erte nei com,anii
de reasigrare! o anmita cota din riscl res,ectiA. Aceasta se Cnaintea@a!
de obicei! mai mltor reasigratori! 9iecaria ,ro,nnd0i0se ,relarea
nei cote din risc! lasnd la latitdinea acestia daca acce,ta sa n.
b. Com,aniile ca,tiAe de asigrari $ snt! de 9a,t! com,anii de
asigrari sa reasigrari detinte sa controlate de o societate c alta
actiAitate dect cea de asigrari. Ele a 9ost create! Cn ,rinci,al! ,entr
a asigra sa reasigra riscrile Esocietatii mamaF sa ale 9ilialelor
acesteia. 5biectl lor de actiAitate se re@ma Cn ,rinci,al la asigrarile
si reasigrarile de bnri.
c. Reasigratorii $ atnci cnd e9ectea@a a9aceri legate de
retrocedarea nei ,arti din tran@actia initiala de reasigrare! ei a,ar Cn
calitate de cm,aratori de reasigrare.
d. Com,aniile de stat de reasigrare $ a,ar Cn ,ostra de
cm,aratori de reasigrare atnci cnd ,reia o ,arte din riscri ,rin
retrocesine de la com,anii ,riAate de reasigrare! c restrictiile
im,se de legislatia tarii de origine. De e8em,l! Cn nele tari
reasigrarile interne snt mono,ol de stat! iar Cn altele este obligatorie
reasigrarea nmai la o anmita com,anie straina.
'7+
e. Pool0rile de sbscriere. Roll lor consta Cn mobili@area
ca,acitatilor de asigrare directa si reasigrare a riscrilor mari! ce ,ot
,roAoca ,ierderi riase ,entr membrii sai. Prin modl lor de
9nctionare! ele redc 9l8l a9acerilor internationale de reasigrari.
ActiAitatea ,ool0rilor este coordonata de o com,anie agreata de toti
membrii sai! care Csi asma roll de leader.
<n@atorii de reasigrari. Societatile care a,ar ,e ,iata
internationala a reasigrarilor Cn aceasta ,ostra snt"
a. Com,aniile ,ro9esionale de reasigrari $ snt societati
s,eciali@ate Cn reasigrari! 9iind categoria ,rinci,ala de reasigratori care
actionea@a ,e ,iata internationala. Dn Ero,a! cele mai mari societati de
acest gen Csi a sedil Cn Germania 2&nic4 Reinsrance Com,anM!
Cologne Reinsrance Com,anM3! ElAetia 2S:iss Reinsrance Com,anM3!
%ranta 2Societ^ Comerciale de R^assrance3! &area Britanie 2&ercantile
[ General Reinsrance Co.3.
b. Com,aniile de asigrari directe. Cele de dimensini mari
,reAad Cn strctra lor organi@atorica n de,artament s,eciali@at sa o
scrsala care se oc,a de cedari 2,rimiri3 de reasigrari. Com,aniile
de dimensini mici sa miBlocii 9olosesc de obicei metoda
sbcontractarii acestei actiAitati! ,rin agentiile de sbscriere sa! cel
mai 9recAent! a,elea@a la broIeri.
c. Agentiile de sbscriere $ reali@ea@a legatra dintre com,aniile
cedente si reasigratori. Ele a,ar Cn calitate de An@atori de reasigrare Cn
masra Cn care snt solicitate de com,aniile cedente ,entr a li se gasi cei
mai ,otriAiti reasigratori ,entr riscrile ,e care ele doresc sa le cede@e.
d. Cor,oratiile de stat de asigrari si reasigrari $ se remarca
,rin actiAitatea lor Cn nele tari care se con9rnta c di9icltati
economice! a,elarea la reasigratorii internationali 9iind e8clsa!
,entr a ,tea ,astra re@erAele Aaltare Cn tara.
e. Pool0rile de asigrari si reasigrari $ s0a constitit ca
An@atori de reasigrari ,e ba@a locala si regionala! sb 9orma nor
asociatii condse de nl dintre membri sa ca o com,anie se,arata de
reasigrare! Cn care membrii sai snt actionari. %ormarea de ,ool0ri
c caracter regional este considerata ca o modalitate e9icienta de
de@Aoltare a nor ,iete Cn tarile Cn crs de de@Aoltare si de redcere a
costrilor Aaltare determinate de o,eratinile de reasigrare de ,e
alte ,iete. Dn ra,ort c dimensinile ,ietei internationale a
reasigrarilor! Aolml a9acerilor Cnc4eiate de ,ool0ri este mic.
'7-
77.-.*. Roll broIerilor Cn reasigrarea internationala
Piata internationala actala a asigrarilor si reasigrarilor este ,ractic
de neconce,t 9ara actiAitatea broIerilor. Ei snt necesari datorita ritmli
e8trem de ra,id al modi9icarii conditiilor economice! sociale si ,olitice Cn
lme! datorita sc4imbarilor ,eriodice interAenite Cn reglementarea Bridica
si administratiAa a actiAitatilor de asigrare si reasigrare.
Dn ,re@ent! Cn lme actionea@a n nmar im,resionant de broIeri!
9ie ca 9iliale ale nor 9irme de intermediere ,redominante! 9ie ca
organi@atii inde,endente. Cei mai mlti broIeri Csi des9asoare actiAitatea
,e scara internationala si cea mai mare ,arte a lor dis,ne de scrsale!
o9icii sa re,re@entante Cn toate marile centre de asigrari si reasigrari
ale lmii.
ActiAitatea broIerilor de reasigrare este di9erita de cea a broIerilor
de asigrari directe. %ata de acestia din rma! broIerii de reasigrare n se
oc,a de intermedierea sa Cnc4eierea de a9aceri directe! ci de gasirea celor
mai bne legatri si contracte de reasigrare. Cnoscnd termenii si
conditiile standard! 9oarte di9erite de la o tara la alta! broIerii o9era clientilor
,osibilitatea ,lasarii a9acerilor Cn interesl ambilor ,arteneri. Ast9el!
ei in9ormea@a com,aniile cedente c ,riAire la noile 9orme de ,rotectie!
modi9icarile interAenite ,e ,iata! metodele in9ormationale! de management
si de control. BroIerii aAerti@ea@a com,aniile cedente Cn sitatiile Cn
care snt tentate sa Cnc4eie contracte ce se ,ot doAedi de@astroase si
a,lanea@a di9erendele a,arte Cn ,erioada de derlare a contractli.
BroIerii des9asoara si actiAitati administratiAe! cm ar 9i" elaborarea
,roiectli de contract! aAi@area li de Aiitoarele ,arti contractante!
Cntocmirea docmentli 9inal si semnarea li! rmarirea derlarii
contractli si a res,ectarii obligatiilor ,artilor ,riAind ,lata ,rimelor
datorate si reglari@area danelor.
77.). S,eci9icl marIetingli Cn domenil asigrarilor
Dn domenil asigrarilor! marIetingl consta! Cn ,riml rnd! Cn
identi9icarea ,ersoanelor interesate sa ac4i@itione@e ,rodsele o9erite de
9irmele si agentii de asigrari! iar Cn al doilea rnd! marIetingl Cnseamna
din ,nct de Aedere al broIerilor! res,ectiA! al di9eritelor ti,ri de agenti!
gasirea acelor 9irme de asigrari! dis,se sa le acce,te o9ertele.
Imaginea ,blica a nei 9irme de asigrari se ba@ea@a Cndeosebi ,e
actinile sale Cn domenil reclamei si al relatiilor ,blice! 9iind legata de
mi8l de marIeting al 9irmei. Acesta c,rinde ansambll actiAitatilor
'7)
necesare 9rni@arii ni ,rods de asigrare cm,aratorli! aAnd ,atr
com,onente maBore" ,rodsl! ,retl! ,iata si ,romoAarea.
PriAind ,rodsl! snt agenti de asigrari care cata sa o9ere
clientilor n ,ac4et com,let de aco,eriri! res,ectiA! sa o9ere ct mai
mlte 9orme de asigrari! ast9el Cnct necesitatile clientli sa 9ie
com,let satis9acte. Agentii ,ot o,ta Cntre crearea ,ro,riilor ,ac4ete
de asigrari! ada,tate dorintei clientli! si An@area ,ac4etelor de
,rodse standard ale 9irmelor de asigrari.
A doa com,onenta a mi8li de marIeting! ,retl! re,re@inta!
de 9a,t! ,entr agentia de asigrari! n ,ret de ba@a! care este de obicei
s,eci9icat Cntr0n tabel c cote de ,rima. Atnci cnd se im,n
modi9icari de ,ret! acestea de,ind! ,rintre altele! de conditiile
economice e8istente si de dis,onibilitatea agentiei de a rennta la
comisioane. Dn ,erioadele Cn care ,olitica ,retrilor este mai 9le8ibila!
Aalorile din tabell cotelor de ,rima re,re@inta doar ,nctl de ,lecare
de la care 9irmele de asigrari ,ot acorda redceri.
Dn ceea ce ,riAeste ,iata! ,entr o agentie de asigrari se ,ne
doar ,roblema retelei de distribtie! aceasta 9iind de obicei im,ortanta
,entr modl Cn care agentia obtine aco,eriri ,entr clientii sai si n
,entr 9ell Cn care Csi distribie ,rodsele de asigrare clientilor.
Cea mai mare ,arte a e9ortrilor de marIeting ale maBoritatii
9irmelor! este concentrata as,ra com,ortamentli de ,romoAare a
mi8li de marIeting. Aceasta consta Cn ,re@entari ,ersonale! actiAitati
,romotionale s,eciale! ,blicitate si relatii c ,blicl.
Dn actiAitatea de ,romoAare! n rol deosebit de im,ortant Cl are
reclama. Pentr a 9i e9icienta! reclama trebie sa 9ie logica si
re,etitiAa. &esaBl transmis Cn cadrl reclamei trebie sa 9ie ct mai
conAingator si sa cstige n loc bine de9init Cn mintile ,otentialilor
clienti. Pentr aceasta este neAoie de o cam,anie de ,blicitate care sa
Cnde,lineasca c strictete rmatoarele cerinte"
constienti@area ,blicli Cn ceea ce ,riAeste e8istenta
agentiei de asigrari6
aca,ararea nei anmite ,iete! bine contrata6
identi9icarea intereselor ,otentialilor clienti6
asocierea nmeli agentiei c n asigrator mai mare si mai
cnosct6
,re@entarea domenili asigrarilor Cntr0o lmina ct mai
9aAorabila.
'7/
De retint ca reclama n Ainde asigrari! ci doar ,regateste ,blicl
,entr a ras,nde Cn mod 9aAorabil e9ortrilor de An@are ale 9irmei de
asigrari. Pentr ca reclamele sa aBnga sigr la anmiti clienti! acestea ,ot
9i ,lasate Cn ,blicatii s,eciali@ate si ,entr a Cntretine o cores,ondenta
s,eci9ica de marIeting c anmite ,ersoane sa organi@atii.
Reali@area nei comnicari e9iciente ,e o ,iata tinta se
reali@ea@a ,rin ,blicarea de articole Cn ,resa de s,ecialitate a ,ietei
res,ectiAe! care sa 9ie rmata de trimiterea nor ,asaBe semni9icatiAe
din aceste articole nei adiente si mai mlt 9iltrate. Acest ,rocede
mareste credibilitatea 9irmei! mai ales Cn cadrl nei adiente selecte.
Dn general! asemenea cam,anii ,blicitare snt tili@ate de catre
agentiile relatiA mari! Cn s,ecial 9irmele mari de broIeraB. %irmele mai
mici tind sa 9ie mai ,tin s,eciali@ate si de obicei n Csi ,ot ,ermite sa
c4eltiasca ,entr actiAitati ,blicitare c obiectiA restrns.
Dn actiAitatea 9irmelor de asigrari! Cntlnim sitatia Cn care o
cam,anie de ,blicitate ,romotionala este orientata nmai catre clientii
e8istenti! considernd0se ca este mai ,tin costisitor sa ,astre@i n client
dect sa obtii nl no. &ai mlt c4iar! Cn ca@l asigrarilor ,entr
,ersoane Bridice! maBoritatea a9acerilor noi snt generate de
recomandarile nor clienti satis9acti. De 9a,t! recomandarile snt o srsa
bna de Aiitori asigrati si Cn ca@l asigrarilor ,entr ,ersoane 9i@ice!
desi n c aceeasi ,ondere.
5 com,onenta im,ortanta a marIetingli Cn asigrari o
constitie managementl 9irmei si managementl An@arilor Cn
asigrari. Acesta ,oate 9i de9init ca 9iind E,rocesl ,rin care! Cntr0n
medi de a9aceri Cn contina sc4imbare! snt ado,tate deci@ii
re9eritoare la toate actiAitatile ce 9acilitea@a sc4imbl Cn sco,l
satis9acerii ni anmit segment de ,iata si al Cnde,linirii obiectiAelor
stabiliteF KC5NSTANTINESCU! 7...! ,.-(-L.
Dn ,rinci,al! managementl An@arilor Cnseamna coordonarea
ttror actiAitatilor menite sa ,na agentii de asigrare Cn legatra c
clientii ,otriAiti! la momentl ,otriAit. Din ,artea agentiei! aceasta
im,lica Cnde,linirea rmatoarelor 9nctii" ,ros,ectarea ,ietei!
identi9icarea necesitatilor de asigrare ale clientilor! ,regatirea
o9ertelor! ,re@entarea o9ertelor! Cnc4eierea contractli! ,restarea de
serAicii initiale si ,restarea de serAicii ,e termen lng.
Pentr o agentie de asigrari! strategiile de An@are Ai@ea@a Aolml
a9acerilor! ,orto9olil de ,rodse o9erite si s,eciali@area. Strategiile legate
de Aolml de a9aceri snt ,roiectate Cn Aederea de@Aoltarii agentiei ,na
'71
la n anmit niAel. Strategiile re9eritoare la ,orto9olil de ,rodse im,lica
n ,lan coerent de scadere a ,rocentli de An@ari de ,olite dintr0o
anmita categorie de asigrari si de crestere a ,rocentli de asigrari din
alta categorie. Strategiile de s,eciali@are ,res,n ,er9ectionarea Cntr0o
anmita clasa de asigrari! cm ar 9i categoria asigrarilor de ras,ndere
,ro9esionala! sa s,eciali@area Cn serAirea ni anmit segment de ,iata.
Pe masra ce conditiile de medi se sc4imba si agentia se de@Aolta!
obiectiAele si strategiile trebie sa se modi9ice.
Pentr ,iata asigrarilor! marIetingl ,re@inta im,ortanta si d,a
9ell Cn care contribie la Cnlatrarea nor as,ecte negatiAe! cm ar 9i"
maBorarile neBsti9icate de ,rime! aco,eririle anlate si des,agbirile
ne,latite sa ,latite incom,let. Nmai ,rin Cnlatrarea acestor mani9estari
se ,oate crea o imagine ,blica 9aAorabila a actiAitatilor de asigrare.
77./. Dinamica ,ietei asigrarilor si incidenta asigrarilor as,ra
economiei
Dinamica asigrarilor este re9lectata cel mai bine de ra,ortl
dintre ,rimele de asigrare Cncasate si ,rodsl intern brt reali@at.
Ast9el! ,e masra ce Aenitrile cresc si trebintele de ba@a snt
satis9acte! oamenii snt dis,si sa aloce o ,arte din Aenitrile lor
dis,onibile ,entr ,rocrarea nor bnri si serAicii care n snt de
,rima necesitate. Printre acestea se nmara si contractarea de asigrari.
De@Aoltarea asigrarilor si Cmbnatatirea ra,ortli dintre ,rimele de
asigrare si ,rodsl intern brt snt re@ltat al cresterii Aenitli medi
,e locitor. Dn ,ractica internationala! s0a constatat ca ,e masra ce
creste ,rodsl intern brt ,e locitor! creste si marimea ,rimelor de
asigrare ce reAin ,e n locitor sa inAers! c ct este mai mic
,rodsl intern brt ,e locitor! c att mai redse snt c4eltielile
,entr asigrari ce reAin Cn medie ,e locitor.
Pe ansambl! ,rimele de asigrare cresc atnci cnd snt
Cnde,linite simltan doa conditii de ba@a"
cresterea Aenitrilor ,ersoanelor 9i@ice si Bridice6
cresterea nmarli acelor ,ersoane constiente de tilitatea
asigrarii si la care s,iritl de ,reAedere este mai de@Aoltat.
Asa se e8,lica acele sitatii Cn care desi se Cnregistrea@a Aenitri
mari! n are loc o crestere Cn aceeasi masra a ,rimelor de asigrare.
Dn ,lan 9inanciar! societatile de asigrari e8ercita o in9lenta
,o@itiAa. Acestea ,n la dis,o@itia atoritatilor ,blice! a societatilor
'7.
comerciale de ,rodctie si a bancilor n Aolm Cnsemnat de resrse
9inanciare. Reali@nd o actiAitate de intermediere 9inanciara! societatile de
asigrari atrag resrse banesti Cn circitl economic. Ast9el! 9ondrile
banesti dis,onibile snt reciclate si orientate 9ie ,entr cresterea
ca,italli ,rodctiA al societatilor comerciale 2direct sa ,rin miBlocirea
bancilor3! 9ie ,entr aco,erirea de9icitli bgetar! la niAell
administratiei centrale de stat sa al celei locale. Prin redistribirea
resrselor 9inanciare! societatile de asigrari contribie att la consolidarea
ec4ilibrli monetar! ct si la 9inantarea de9icitli bgetar.
Societatile de asigrari ,ot in9lenta ,o@itiA sa negatiA balanta de
,lati a tarii. Aceasta se Cntm,la atnci cnd! ,e lnga asigrari directe!
societatile de asigrari mai e9ectea@a si o,eratini de reasigrare.
Adica! cedea@a altor societati o ,arte din riscrile sbscrise de ele si
,rimesc! Cn sc4imb! riscri sbscrise de alte societati. Dn masra Cn care
o,eratinile de reasigrare de,asesc cadrl national! a,ar 9l8ri Cn
Aalta Cntre tara res,ectiAa si tarile ,artenerilor societatilor de asigrare
si reasigrare! constnd din ,rime! comisioane! des,agbiri! ,artici,ari
la bene9icii! ,rimite sa ,latite. Toate aceste sme se re9lecta Cn balanta
de ,lati! in9lentnd soldl! ,o@itiA sa negatiA! d,a ca@.
''(
7'. ASPECTE SPECI%ICE C5NTABILITATII
DIN D5&ENIUL ASIGURARIL5R!
AR&5NIJATE CU DIRECTI<ELE EUR5PENE
SI CU STANDARDELE INTERNATI5NALE
DE C5NTABILITATE
7'.7. Princi,ii a,licate Cn actiAitatea
9inanciar0contabila
Dn Uninea Ero,eana! contabilitatea s,eci9ica domenili
asigrarilor se a,lica Cn mod obligatori con9orm DirectiAelor ero,ene
emise Cn acest sens si care snt cnoscte sb denmirea de Insrance
According DirectiAes 2IAD3.
Dn Romnia! ,e data de '1.7'.'((7! &inisterl %inantelor Pblice si
Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor a emis 5rdinl Comn nr.
'*'1#'*.(! ,riAind Reglementarile contabile s,eci9ice domenili
asigrarilor! care snt armoni@ate c DirectiAele ero,ene si c
Standardele Internationale de Contabilitate. Aceste Reglementari a
intrat Cn Aigoare Cnce,nd c data de 7 ianarie '((' si ,ermit societatilor
ce actiAea@a ,e ,iata asigrarilor sa comnice Cntr0n limbaB international!
nanim recnosct si Cnteles.
PotriAit 5rdinli nr. .+#'((7 al ministrli 9inantelor ,blice!
Reglementarile contabile armoni@ate c DirectiAa a I<0a a
Comnitatilor Economice Ero,ene si c Standardele Internationale
de Contabilitate se a,lica Cm,rena c Legea contabilitatii nr. 1'#7..7!
re,blicata.
Dn con9ormitate c EReglementarileF mai ss amintite! Cntocmirea
sitatiilor 9inanciare ale nei societati trebie sa 9ie e9ectata Cn acord c
rmatoarele ,rinci,ii"
a. Princi,il continitatii actiAitatii. Acesta ,res,ne ca
societatea Csi contina Cn mod normal 9nctionarea Cntr0n Aiitor
,reAi@ibil! 9ara a intra Cn im,osibilitatea continarii actiAitatii sa 9ara
redcerea semni9icatiAa a acesteia. Daca administratorii societatii a
lat cnostinta de nele elemente de nesigranta legate de anmite
eAenimente care ,ot dce la inca,acitatea acesteia de a0si contina
''7
actiAitatea! aceste elemente trebie ,re@entate Cn notele e8,licatiAe. Dn
ca@l Cn care sitatiile 9inanciare n snt Cntocmite ,e ba@a ,rinci,ili
continitatii! aceasta in9ormatie trebie ,re@entata Cm,rena c e8,licatii
,riAind modl de Cntocmire a ra,ortarii 9inanciare res,ectiAe si motiAele
care a stat la ba@a deci@iei con9orm careia societatea n Csi mai ,oate
contina actiAitatea.
b. Princi,il ,ermanentei metodelor. Acesta ,res,ne
continitatea a,licarii acelorasi regli si norme ,riAind eAalarea!
Cnregistrarea Cn contabilitate si ,re@entarea elementelor ,atrimoniale si a
re@ltatelor! asigrnd com,arabilitatea Cn tim, a in9ormatiilor contabile.
&odi9icarile ,oliticii contabile snt ,ermise doar daca snt
certe de lege! de n standard contabil sa a ca re@ltat in9ormatii
mai releAante sa mai credibile re9eritoare la o,eratinile societatii.
Este 9oarte im,ortanta mentionarea Cn notele e8,licatiAe a
oricaror modi9icari ale ,oliticilor contabile! ,entr ca tili@atorii sa
,oata a,recia"
daca noa ,olitica contabila a 9ost aleasa Cn mod adecAat6
care este e9ectl modi9icarilor as,ra re@ltatelor ra,ortate ale
,erioadei si care este tendinta reala a re@ltatelor actiAitatii societatii.
Cores,n@ator DirectiAei a I<0a Ero,eana! modrile de eAalare a
elementelor ,atrimoniale n ,ot 9i modi9icate de la n e8erciti 9inanciar
la altl. Ast9el! aceleasi metode de eAalare se a,lica an de an. Daca
metodele de eAalare se modi9ica! aceasta modi9icare se mentionea@a Cn
ane8a la bilant! 9iind adsa la cnostinta celor interesati 2Adnarea
Generala a Actionarilor! inAestitori etc.3! Cm,rena c motiAatia a9erenta
si c ,reci@area im,actli acestei sc4imbari as,ra re@ltatelor
9inanciare ale societatii. Totsi! e8ista eAenimente economico09inanciare
care determina Cn mod obiectiA modi9icari si com,letari ale modrilor de
eAalare. Ast9el de sitatii snt"
restrctrarea societatii! ,rin 9@ine sa ,rin diAi@are6
sc4imbari de strategii economice! de marIeting etc.
Dn aceste ca@ri! sc4imbarea modrilor de eAalare 9iind
Bsti9icata! ea trebie mentionata Cn ane8a la bilant.
c. Princi,il ,rdentei. <aloarea oricari element trebie sa 9ie
determinata ,e ba@a ,rinci,ili ,rdentei. Dn mod s,ecial Aor 9i aAte
Cn Aedere rmatoarele as,ecte"
se Aor la Cn considerare nmai ,ro9itrile recnoscte ,na
la data Cnc4iderii e8ercitili 9inanciar6
'''
$ se Aa tine seama de toate obligatiile ,reAi@ibile si de ,ierderile
,otentiale care a lat nastere Cn decrsl e8ercitili 9inanciar Cnc4eiat
sa ,e ,arcrsl ni e8erciti anterior! c4iar daca asemenea obligatii sa
,ierderi a,ar Cntre data Cnc4eierii e8ercitili si data Cntocmirii bilantli6
$ se Aa tine seama de toate aBstarile de Aaloare datorate de,recierilor!
c4iar daca re@ltatl e8ercitili 9inanciar este ,ro9it sa ,ierdere.
d. Princi,il inde,endentei e8ercitili. Se Aor la Cn considerare
toate Aenitrile si c4eltielile cores,n@atoare e8ercitili
9inanciar ,entr care se 9ace ra,ortarea! 9ara a se tine seama de data
Cncasarii smelor sa a e9ectarii ,latilor.
PotriAit Legii Contabilitatii nr. 1'#7..7! re,blicata! e8ercitil
9inanciar Cnce,e la 7 ianarie si se Cnc4eie la *7 decembrie! c e8ce,tia
,rimli an de actiAitate! cnd acesta Cnce,e la data Cn9iintarii! res,ectiA
Cnmatriclarii.
e. Princi,il eAalarii se,arate a elementelor de actiA si de ,asiA.
Dn Aederea stabilirii Aalorii totale cores,n@atoare nei ,o@itii din bilant! se
Aa determina se,arat Aaloarea a9erenta 9iecari element indiAidal de actiA
sa de ,asiA! ,entr a res,ecta cerinta de Eimagine 9idelaF a ,o@itiei
9inanciare! a ,er9ormantei! a modi9icarilor ca,italli ,ro,ri si a 9l8rilor
de tre@orerie ale societatii! ,entr res,ectiAl e8erciti 9inanciar.
9. Princi,il intangibilitatii. Bilantl de desc4idere al ni
e8erciti trebie sa cores,nda c bilantl de Cnc4idere a e8ercitili
,recedent.
g. Princi,il necom,ensarii. <alorile elementelor ce re,re@inta
actiAe n ,ot 9i com,ensate c Aalorile elementelor ce re,re@inta ,asiAe!
res,ectiA Aenitrile c c4eltielile! c e8ce,tia com,ensarilor Cntre actiAe
si ,asiAe! admise de Standardele Internationale de Contabilitate.
4. Princi,il ,reAalentei economicli as,ra Bridicli.
In9ormatiile ,re@entate Cn sitatiile 9inanciare trebie sa re9lecte realitatea
economica a eAenimentelor si tran@actiilor! n nmai 9orma lor Bridica.
i. Princi,il ,ragli de semni9icatie. 5rice element care are o
Aaloare semni9icatiAa trebie ,re@entat distinct Cn cadrl sitatiilor 9inanciare.
Elementele c Aalori nesemni9icatiAe care a aceeasi natra sa c
9nctii similare trebie Cnsmate! ne9iind necesara ,re@entarea lor se,arata.
Dn consecinta! la elaborarea sitatiilor 9inanciare! e9ectele tran@actiilor
si ale altor eAenimente snt recnoscte atnci cnd acestea se
,rodc 2n ,e masra ce nmerarl sa ec4iAalentl sa este Cncasat sa
,latit3 si snt Cnregistrate Cn eAidenta contabila si ra,ortate Cn sitatiile
9inanciare ale ,erioadelor a9erente.
''*
7'.'. %orma si contintl sitatiilor 9inanciare Cntocmite la societatile
din domenil asigrarilor
%iecare societate care Csi des9asoara actiAitatea Cn domenil asigrarilor
are obligatia sa Cntocmeasca sitatii 9inanciare anale! care c,rind"
bilantl6
contl de ,ro9it si ,ierdere6
sitatia modi9icarilor ca,italli ,ro,ri6
sitatia 9l8rilor de tre@orerie6
,oliticile contabile si notele e8,licatiAe la sitatiile 9inanciare.
7'.'.7. Bilantl
%ormatl cert este rmatorl"
BILANT
ACTI<
A. ActiAe necor,orale
73 c4eltieli de constitire6
'3 c4eltieli de de@Aoltare6
*3 concesini! breAete! licente! marci! dre,tri si Aalori similare si
alte imobili@ari necor,orale daca a 9ost"
a3 ac4i@itionate contra nei ,lati6
b3 create de societate! Cn ca@l Cn care reglementarile
,ermit Cnscrierea acestora ca actiAe6
+3 9ondl comercial! Cn ca@l Cn care a 9ost ac4i@itionat6
-3 aAansri si imobili@ari necor,orale Cn crs de e8ectie6
)3 alte imobili@ari necor,orale.
B. Plasamente
I. Terenri si constrctii"
73 terenri si constrctii6
'3 aAansri! terenri si constrctii Cn crs de e8ectie.
II. Plasamente detinte la societatile din cadrl gr,li si sb
9orma de interese de ,artici,are si alte ,lasamente Cn
imobili@ari 9inanciare"
73 titlri de ,artici,are detinte la societatile din cadrl
gr,li6
'3 titlri de creanta si Cm,rmtri acordate societatilor
din cadrl gr,li6
''+
*3 ,artici,ari la societatile Cn care e8ista interese de
,artici,are6
+3 titlri de creanta si Cm,rmtri acordate societatilor
Cn care e8ista interese de ,artici,are6
-3 alte ,lasamente Cn imobili@arii 9inanciare.
III. Alte ,lasamente 9inanciare"
73 actini! alte titlri c Aenit Aariabil si nitati la
9ondrile comne de ,lasament6
'3 obligatini si alte titlri c Aenit 9i86
*3 ,arti Cn 9ondri comne de inAestitii6
+3 Cm,rmtri i,otecare6
-3 alte Cm,rmtri6
)3 de,o@ite la instittiile de credit6
/3 alte ,lasamente 9inanciare.
I<. De,o@ite la societati cedente.
C. Plasamente a9erente contractelor Cn nitati de cont
D. Partea din re@erAele te4nice a9erente contractelor cedate
Cn reasigrare
73 ,artea din re@erAele te4nice a9erente contractelor
cedate Cn reasigrare la asigrarile generale6
'3 ,artea din re@erAele te4nice a9erente contractelor
cedate Cn reasigrare la asigrari de Aiata6
*3 ,artea din re@erAele te4nice a9erente contractelor Cn
nitati de cont cedate Cn reasigrare.
E. Creante 2c ,re@entarea distincta a smelor de Cncasat de la
societatile din cadrl gr,li si a celor din interese de ,artici,are3
I. Creante ,roAenite din o,eratini de asigrare directa"
73 asigrati6
'3 intermediari Cn asigrari6
*3 alte creante ,roAenite din o,eratini de asigrare directa.
II. Creante ,roAenite din o,eratini de reasigrare
III. Alte creante
I<. Creante ,riAind ca,itall sbscris si neAarsat.
%. Alte elemente de actiA
I. Imobili@ari cor,orale si stocri
II. Casa si contri la banci
III. Actini ,ro,rii 2c indicarea Aalorii nominale3
I<. Alte elemente de actiA
G. C4eltieli Cn aAans
I. Dobn@i si c4irii Cnregistrate Cn aAans
''-
II. C4eltieli de ac4i@itie re,ortate
III. Alte c4eltieli Cn aAans
PASI<
A. Ca,ital si re@erAe
I. Ca,ital sbscris 2,re@entnd0se se,arat ca,itall Aarsat
si cel neAarsat3
II. Prime de ca,ital
III. Re@erAe din reeAalare
I<. Re@erAe
<. Re@ltatl re,ortat
<I. Re@ltatl e8ercitili 9inanciar
B. Datorii sbordonate
C. Re@erAe te4nice
73 re@erAa de ,rime6
'3 re@erAe te4nice ,riAind asigrarile de Aiata! din
care"
a3 re@erAe matematice6
b3 re@erAa ,entr ,artici,are la bene9icii si
ristrnri6
c3 alte re@erAe te4nice.
*3 re@erAa ,entr ,artici,are la bene9icii si ristrnri
,riAind asigrarile generale6
+3 re@erAa de dane ,riAind asigrarile generale6
-3 re@erAa de dane ,riAind asigrarile de Aiata6
)3 re@erAa de egali@are6
/3 alte re@erAe te4nice ,entr asigrarile generale! din
care"
a3 re@erAa ,entr riscri nee8,irate6
b3 re@erAa de catastro9a6
c3 alte re@erAe te4nice.
D. Re@erAe te4nice a9erente contractelor Cn nitati de cont
E. ProAi@ioane ,entr riscri si c4eltieli
7. ,roAi@ioane ,entr ,ensii si alte obligatini similare6
'. ,roAi@ioane ,entr im,o@ite6
*. alte ,roAi@ioane.
%. De,o@ite ,rimite de la reasigratori
G. Datorii 2c ,re@entarea distincta a datoriilor ,riAind societatile
din cadrl gr,li si a celor ,riAind interesele de ,artici,are3
'')
I. Datorii ,roAenite din o,eratini de asigrare directa
II. Datorii ,roAenite din o,eratini de reasigrare
III. Dm,rmtri din emisini de obligatini! ,re@entnd0
se se,arat Cm,rmtrile Cn monede conAertibile
I<. Sme datorate instittiilor de credit
<. Alte datorii! inclsiA datorii 9iscale si datorii ,entr
asigrarile sociale
=. <enitri Cn aAans
7'.'.'. Contl de ,ro9it si ,ierdere
Att la asigrarile generale! ct si la asigrarile de Aiata! contl
se Aa Cntocmi ,entr domeniile de asigrare directa si domeniile
cores,n@atoare de reasigrare.
Pentr contl te4nic al asigrarii generale! 9ormatl cert este
rmatorl"
I. Contl te4nic al asigrarii generale
7. <enitri din ,rime nete de reasigrare
a3 Aenitri din ,rime brte sbscris 2Q36
b3 ,rime cedate Cn reasigrare 2$36
c3 Aariatia re@erAei de ,rime! cedate Cn reasigrare 2 Q#03.
'. Cota din Aenitl net 2di9erenta dintre Aenitrile si c4eltielile
din ,lasamente3 al ,lasamentelor! trans9erata din contl nete4nic
2Q3
*. Alte Aenitri te4nice! nete reasigrare 2Q3
+. C4eltieli c danele! nete de reasigrare
a3 dane ,latite"
sme brte6
,artea reasigratorilor6
b3 Aariatia re@erAei de dane! neta de reasigrare 2 Q#03.
-. <ariatia altor re@erAe te4nice! nete de reasigrare! din care"
a3 Aariatia re@erAei ,entr riscri nee8,rimate 2Q#$36
b3 Aariatia re@erAei de catastro9a 2Q#$36
c3 Aariatia altor re@erAe te4nice 2Q#$3.
). <ariatia re@erAei ,entr ,artici,are la bene9icii si ristrnri
2Q#03
/. C4eltieli de e8,loatare nete
a3 c4eltieli de ac4i@itie6
b3 Aariatia smei c4eltielilor de ac4i@itie re,ortate 2Q#$36
''/
c3 c4eltieli de administrare6
d3 comisioane ,rimite de la reasigratori si ,artici,ari la
bene9icii 2$3.
1. Alte c4eltieli te4nice! nete de reasigrare
.. <ariatia re@erAei de egali@are 2 Q#$3
$ sma brta6
$ ,artea reasigratorilor 2$3.
7(. Re@ltatl te4nic al asigrarii generale
La asigrarile de Aiata! 9ormatl cert ,entr contl te4nic este
rmatorl"
II. Contl te4nic al asigrarii de Aiata
7. <enitri din ,rime nete de reasigrare"
a3 Aenitri din ,rime brte sbscrise 2Q36
b3 ,rime cedate Cn reasigrare 2$3.
'. <enitri din ,lasamente"
a3 Aenitri din ,artici,ari la societatile Cn care e8ista
interese de ,artici,are! c ,re@entarea distincta a Aenitrilor
din ,lasamente la societatile din cadrl gr,li6
b3 Aenitri din alte ,lasamente! c ,re@entarea distincta a
Aenitrilor din ,lasamente la societatile din cadrl
gr,li" Aenitri ,roAenind din terenri si constrctii!
Aenitri ,roAenind din alte ,lasamente6
c3 Aenitri din diminarea sa anlarea ,roAi@ioanelor c
,lasamentele6
d3 Aenit net ,roAenind din reali@area ,lasamentelor.
*. PlsAalori nereali@ate din ,lasamente
+. Alte Aenitri te4nice! nete de reasigrare
-. C4eltieli c danele nete de reasigrare
a3 sme ,latite"
sme brte6
,artea reasigratorilor 2Q36
b3 Aariatia re@erAei de dane 2Q#$3
sma brta6
,artea reasigratorilor.
). <ariatia re@erAelor te4nice ,riAind asigrarile de Aiata 2Q#$3"
a3 Aariatia re@erAei matematice"
sma brta6
,artea reasigratorilor 2$36
''1
b3 Aariatia re@erAei ,entr ,artici,are la bene9icii si
ristrnri"
sma brta6
,artea reasigratorilor 2$36
c3 Aariatia altor re@erAe te4nice 2Q#$36
d3 sma brta"
,artea reasigratorilor 2$3.
/. <ariatia re@erAelor te4nice ,riAind contractele Cn nitati
de cont 2Q#$3"
sma brta6
,artea reasigratorilor 2$3.
1. C4etieli de e8,loatare nete"
a3 c4eltieli de ac4i@itii6
b3 Aariatia smei c4eltielilor de ac4i@itii re,ortate
2Q#$36
c3 c4eltieli de administrare6
d3 comisioane ,rimite de la reasigratori si
,artici,arile la bene9icii 2$3.
.. C4eltieli c ,lasamentele"
a3 c4eltieli de gestionare a ,lasamentelor ! inclsiA
c4eltielile c dobn@ile6
b3 c4eltieli ,riAind constitirea ,roAi@ioanelor
,entr ,lasamente6
c3 ,ierderi ,roAenind din reali@area ,lasamentelor6
7(. &insri de Aaloare nereali@ate din ,lasamente
77. Alte c4eltieli te4nice nete de reasigrare
7'. Cota din Aenitl net al ,lasamentelor trans9erata Cn
contl nete4nic
7*. Re@ltatl te4nic al asigrarii de Aiata
Pentr contl nete4nic! 9ormatl cert este rmatorl"
III. Contl nete4nic
7. Re@ltatl te4nic al asigrarii generale
'. Re@ltatl te4nic al asigrarii de Aiata
*. <enitri din ,lasamente"
a3 Aenitri din ,artici,ari la societatile Cn care e8ista
interese de ,artici,are! c ,re@entarea distincta a
Aenitrilor din ,lasamente la societatile din cadrl
gr,li6
''.
b3 Aenitri din alte ,lasamente! c ,re@entarea distincta
a Aenitrilor din ,lasamente la societatile din cadrl
gr,li" Aenitri ,roAenind din terenri si
constrctii! Aenitri ,roAenind din alte ,lasamente6
c3 Aenitri din diminarea sa anlarea ,roAi@ioanelor
c ,lasamentele6
d3 Aenitri ,roAenind din reali@area ,lasamentelor.
+. Cota din Aenitl net al ,lasamentelor trans9erata din
contl te4nic al asigrarii de Aiata
-. C4eltieli c ,lasamentele"
a3 c4eltieli de gestionare a ,lasamentelor! inclsiA
c4eltielile c dobn@ile6
b3 c4eltieli ,riAind constitirea de ,roAi@ioane ,entr
,lasamente6
c3 ,ierderi ,roAenind din reali@area ,lasamentelor.
). Cota din Aenitl net al ,lasamentelor trans9erata Cn contl
te4nic al asigrarile generale
/. Alte Aenitri nete4nice
1. Alte c4eltieli nete4nice
.. Re@ltatl crent"
,ro9it6
,ierdere.
7(. <enitri e8traordinare
77. C4eltieli e8traordinare
7'. Re@ltatl e8traordinar"
,ro9it6
,ierderi.
7*. <enitri totale
7+.C4eltieli totale
7-. Re@ltatl brt"
$ ,ro9it6
$ ,ierderi.
7). Im,o@it ,e ,ro9it.
7/. Alte im,o@ite 2care n 9igrea@a la ,o@itiile ,recedente3.
71. Re@ltatl net al e8ercitili.
$ ,ro9it6
$ ,ierderi.
'*(
Sintetic! contl de ,ro9it si ,ierdere c,rinde" ci9ra de a9aceri
neta! Aenitrile si c4eltielile e8ercitili 2,ro9it sa ,ierdere3.
Dn asigrari! ci9ra de a9aceri este data de ,rimele brte sbscrise
din asigrarea directa! coasigrare si reasigrare $ acce,tari Cn crsl
e8ercitili 9inanciar! ,ls Aariatia re@erAelor de ,rime re@ltata ca
di9erenta Cntre re@erAele de la Cnce,tl ,erioadei si re@erAele de la
s9rsitl ,erioadei.
Dn crsl ni e8erciti 9inanciar! re@ltatl sbscrierii O ,rime
Cncasate $ dane a,arte $ c4eltieli a,arte Q modi9icarea
c4eltielilor de ac4i@itii amnate.
Re@ltatl asigrarii O re@ltatl sbscrierii Q Aenitrile
9inanciare obtinte din inAestirea re@erAelor te4nice.
De 9a,t! ,er9ormanta 9inanciara a nei societati din domenil
asigrarilor! este data de ecatia"
Re@ltatl asigrarii O Prime Cncasate $ Dane a,arte $
C4eltieli a,arte.
7.. <enitri 9inanciare
'(. Primele Cncasate re,re@inta"
Prime sbscrise brte $ ,rime ,latite ,entr reasigrari O ,rime
sbscrise nete Q re@erAa ,entr ,rime neCncasate la Cnce,tl anli
2neta de reasigrari3 $ re@erAa ,entr ,rime neCncasate! la s9rsitl
anli 2neta de reasigrare3 O ,rime Cncasate nete.
'7. Danele a,arte! se obtin din"
Dane ,latite brte $ Reasigrari si alte sme de Cncasat Q
Re@erAa ,entr dane nelic4idate! la s9rsitl anli 2neta de
reasigrari3 $ Re@erAa ,entr dane nelic4idate! la Cnce,tl anli
2neta de reasigrari3 O Dane a,arte nete.
C4eltieli a,arte $ snt date de "
Comisioane ,latite Q C4eltieli e9ectate $ Comisioane de
reasigrare ,rimite O C4eltieli nete
''. &odi9icarea c4eltielilor de ac4i@itie amnate este re,re@entata
de"
C4eltielile de ac4i@itie amnate la s9rsitl anli $ C4eltielile
de ac4i@itie amnate! la Cnce,tl anli.
'*7
7'.'.*. Sitatia modi9icarilor ca,italli ,ro,ri
Dn ,ractica economica! ca,itall ,ro,ri! denmit si 9ondri
,ro,rii sa resrse ,ro,rii! se constitie initial la Cn9iintarea nei
societati comerciale 2si 9ara de care aceasta n ,oate 9nctiona3! 9iind
9ormat din ca,itall social Aarsat! 9ondl de re@erAa! 9ondl de risc si
bene9ici! mai ,tin ,artici,atiile societatii comerciale la alte societati.
Din ,nct de Aedere 9inanciar! ca,itall ,ro,ri re,re@inta
dre,tl actionarilor 2interesl re@idal3 Cn actiAele societatii! d,a
dedcerea ttror datoriilor acesteia.
Sitatia modi9icarilor ca,italli ,ro,ri este ca o com,onenta
se,arata a sitatiilor 9inanciare! care sa eAidentie@e"
a3 ,ro9itl net sa ,ierderea neta a ,erioadei6
b3 9iecare element de Aenit si c4eltiala! cstig sa ,ierdere!
care! asa cm este cert de n standard! este recnosct direct Cn
ca,itall ,ro,ri si totall acestor elemente6
c3 e9ectl cmlatiA al modi9icarilor ,oliticilor contabile si
corectia erorilor 9ndamentale.
Dn ,ls! societatile trebie sa ,re@inte 9ie Cn sitatia modi9icarilor
ca,italli ,ro,ri! 9ie Cn notele e8,licatiAe"
tran@actiile de ca,ital c ,ro,rietarii si distribtiile catre
acestia6
soldl ,ro9itli cmlat sa al ,ierderii cmlate la Cnce,tl
,erioadei si la data bilantli si modi9icarile ,e ,arcrsl ,erioadei6
o reconciliere Cntre Aaloarea contabila a 9iecarei categorii de
ca,ital ,ro,ri la Cnce,tl si la s9rsitl ,erioadei! ,re@entnd distinct
9iecare modi9icare.
7'.'.+. Sitatia 9l8rilor de tre@orerie
Att ,entr asigrarile generale! ct si ,entr asigrarile de
Aiata! se ,oate ,re@enta! de e8em,l "
SITUATIA %LUGURIL5R DE TREJ5RERIE
La data de *7 decembrie?..............
a. &etoda directa
%l8ri de nmerar din actiAitati de e8,loatare"
Cncasarile Cn nmerar din ,rimele brte6
,latile Cn nmerar ,riAind ,rimele de reasigrare6
,latile Cn nmerar ,riAind danele6
'*'
Cncasarile Cn nmerar catre 9rni@orii de bnri si serAicii6
,latile Cn nmerar ,riAind comisioanele catre agenti de
asigrare si broIeri de asigrare.
Nmerar net din actiAitati de e8,loatare 2A3
%l8ri de nmerar din actiAitati de inAestitii
,latile Cn nmerar ,entr ac4i@itionarea de terenri! constrctii
si alte actiAe cor,orale si necor,orale ,e termen lng6
Cncasarile Cn nmerar din An@area de terenri! constrctii si
alte actiAe cor,orale si necor,orale ,e termen lng6
,latile Cn nmerar ,entr ac4i@itia de instrmente de ca,ital
,ro,ri si de creanta ale altor societati6
aAansrile Cn nmerar si Cm,rmtrile e9ectate catre alte
,arti6
Cncasarile Cn nmerar din rambrsarea aAansrilor si
Cm,rmtrilor e9ectate de catre alte ,arti6
Cncasarile Cn nmerar din diAidende! dobn@i si asimilate6
Cncasari din cstigri! ,lasamente 2inAestitii3.
Nmerar net din actiAitati de inAestitii 2B3
%l8ri de nmerar din actiAitati de 9inantare
Aenitrile Cn nmerar din emisinea de actini si alte
instrmente de ca,ital ,ro,ri6
,latile Cn nmerar catre actionari ,entr a ac4i@itiona sa
rascm,ara actinile societatii6
Aenitrile Cn nmerar din emisinea de obligatini! credite!
i,oteci si alte Cm,rmtri6
rambrsarile Cn nmerar ale nor sme Cm,rmtate6
,latile Cn nmerar a diAidendelor actionarilor.
Nmerar net din actiAitati de 9inantare 2C3
Cresterea neta a nmerarli si a ec4iAalentelor de nmerar
2AQBQC3
b. &etoda indirecta
%l8ri de nmerar din actiAitati de e8,loatare"
re@ltat net6
modi9icarile ,e ,arcrsl ,erioadei a ca,italli circlant6
aBstari ,entr elementele nemonetare si alte elemente
inclse la actiAitatile de inAestitii sa de 9inantare.
Nmerar net din actiAitati de e8,loatare 2A3
%l8ri de nmerar din actiAitati de inAestitii"
'**
,latile Cn nmerar ,entr ac4i@itionarea de terenri!
constrctii si alte actiAe cor,orale si necor,orale ,e termen lng6
Cncasarile Cn nmerar din An@area de terenri! constrctii si
alte actiAe cor,orale si necor,orale ,e termen lng6
,latile Cn nmerar ,entr ac4i@itia de instrmente de ca,ital
,ro,ri si de creanta ale altor societati6
aAansrile Cn nmerar si Cm,rmtrile e9ectate catre alte ,arti6
Cncasarile Cn nmerar din rambrsarea aAansrilor si
Cm,rmtrilor e9ectate catre alte ,arti6
Cncasarile Cn nmerar din diAidente! dobn@i si asimilate.
Nmerar net din actiAitati de inAestitii 2B3
%l8ri de nmerar din actiAitati de 9inantare
Aenitrile Cn nmerar din emisinea de actini si alte
instrmente de ca,ital ,ro,ri6
,latile Cn nmerar catre actionari ,entr a ac4i@itiona sa
rascm,ara actinile societatii6
Aenitrile Cn nmerar din emisinea de obligatini! credite!
i,oteci si alte Cm,rmtri6
rambrsarile Cn nmerar ale nor sme Cm,rmtate6
,latile Cn nmerar a diAidendelor actionarilor.
Nmerar net din actiAitati de 9inantare 2C3
Cresterea neta a nmerarli si a ec4iAalentelor de nmerar
2AQB QC3
7'.'.-. Politicile contabile si notele e8,licatiAe
la sitatiile 9inanciare
Politicile contabile re,re@inta setl de ,rocedri stabilite de
catre condcerea 9iecarei ,ersoane Bridice! ,entr toate o,eratinile
derlate! ,ornind de la Cntocmirea docmentelor Bsti9icatiAe si ,na la
Cntocmirea sitatiilor 9inanciare anale sim,li9icate. Procedrile snt
elaborate de catre s,ecialisti din domenil economic! carte tin seama
de s,eci9icl actiAitatii si de strategia ado,tata de ,ersoana Bridica.
Politicile contabile trebie sa asigre ca in9ormatiile 9rni@ate Cn
sitatiile 9inanciare anale sa 9ie"
a3 releAante ,entr neAoile tili@atorilor Cn larea deci@iilor6
b3 credibile Cn sensl ca"
re,re@inta 9idel re@ltatele si ,o@itia 9inanciara a ,ersoanei
Bridice6
'*+
snt netre6
snt ,rdente6
snt com,lete sb toate as,ectele semni9icatiAe.
Notele e8,licatiAe contin in9ormatii s,limentare care snt
releAante ,entr necesitatile tili@atorilor Cn ceea ce ,riAeste ,o@itia
9inanciara si re@ltatele obtinte.
Dn general! la Cntocmirea sitatiilor 9inanciare anale! notele
e8,licatiAe se re9era la"
7. ActiAe imobili@ate! si anme! daca imobili@arile snt inclse
Cn sitatiile 9inanciare la costl istoric! la Aaloarea reeAalata sa la
Aaloarea aBstata la in9latie. Pentr c4eltielile de de@Aoltare se Aor
,re@enta motiAele imobili@arii si ,erioada de amorti@are c
Bsti9icarea acesteia.
'. ProAi@ioane ,entr riscri si c4eltieli. Dn notele e8,licatiAe
Aor 9i ,re@entate Cndeosebi"
a3 Aaloarea ,roAi@ioanelor ! att la Cnce,tl ct si la s9rsitl
e8ercitili 9inanciar6
a3 smele trans9erate la sa de la ,roAi@ioane Cn tim,l
e8ercitili 9inanciar.
*. Re,arti@area 2destinatia3 ,ro9itli! care este rmatoarea"
Pro9it net de re,arti@at"
re@erAa legala6
aco,erirea ,ierderii contabile6
diAidende6
alte re,arti@ari.
Pro9it nere,arti@at.
+. Ca,itall social! Cn legatra c care se Aa mentiona"
a3 ca,itall social sbscris6
b3 ti,rile si nmarl de actini emise de catre societate Cn
tim,l e8ercitili 9inanciar! Aaloarea lor nominala totala!
,recm si Aaloarea Cncasata de societate la distribirea lor.
-. Datoriile! garantiile si orice alte obligatii 9inanciare! la care
trebie mentionate"
cla@ele legate de ac4itarea sa rambrsarea datoriilor!
,recm si ratele dobn@ilor a9erente6
Aaloarea totala a datoriilor ,entr care societatea a de,s
garantii sa a gaBat $ i,otecat $ actiAe ,ro,rii ,entr garantarea nor
obligatii Cn 9aAoarea ni tert! ,recm si Aaloarea acestora.
'*-
). Anmite elemente de c4eltieli! care se Aor ,re@enta se,arat"
a3 c4eltielile c c4iriile si ratele care snt ac4itate Cn cadrl
ni contract de leasing o,erational 6
b3 onorariile ,latite aditorilor 9inanciari6
c3 ,ro9itl sa ,ierderea a9erenta iesirilor de miBloace 9i8e
2An@are! casare etc.3.
/. Detalii ,riAind im,o@itl ,e ,ro9it! care sa eAidentie@e
,ro,ortia Cn care im,o@itl ,e ,ro9it reAine re@ltatli actiAitatii
crente! res,ectiA! re@ltatl actiAitatii e8traordinare.
1. Asigrarile generale! la care se s,eci9ica smele rmatoare"
,rimele brte sbscrise6
,rimele brte Cncasate6
c4eltieli brte Cncasate6
c4eltieli brte c danele6
c4eltieli de e8,loatare brte6
soldl de reasigrare.
Aceste sme trebie ,re@entate se,arat ,entr asigrarea directa
si acce,tarile Cn reasigrare! atnci cnd Aalorile re,re@inta cel ,tin
7(R din sma totala a ,rimelor brte sscrise.
Dn ,ls! Cn cadrl asigrarii directe! se Aor ,re@enta rmatoarele
categorii de asigrari"
asigrari de accidente si boala6
asigrari de sanatate6
asigrari de miBloace de trans,ort terestr! altele dect cele
9eroAiare6
asigrari de miBloace de trans,ort 9eroAiar6
asigrari de miBloace de trans,ort aeriene6
asigrari de miBloace de trans,ort naAale6
asigrari de bnri Cn tran@it! inclsiA mar9ri trans,ortate!
bagaBe si orice alte bnri6
asigrari de incendi si calamitati natrale6
asigrari de dane la ,ro,rietati6
asigrari de ras,ndere ciAila a atoAe4iclelor6
asigrari de ras,ndere ciAila a miBloacelor de trans,ort aerian6
asigrari de ras,ndere ciAila a miBloacelor de trans,ort naAal6
asigrari de ras,ndere ciAila generala6
asigrari de credite si garantii6
asigrari de ,ierderi 9inanciare6
asigrari de ,rotectie Bridica6
asigrari de asistenta tristica.
'*)
Pre@entarea distincta a categoriilor de asigrari din domenil
asigrarii directe n este necesara atnci cnd sma ,rimelor brte
sbscrise Cn asigrarea directa ,entr categoriile indicate n de,aseste
7( milioane de EUR5. Societatile snt obligate totsi sa indice
smele re9eritoare la trei categorii de asigrari care detin ,onderea cea
mai mare Cn actiAitatea acestora.
.. Asigrarile de Aiata! la care se indica rmatoarele sme"
a3 ,rimele brte sbscrise! se,arat ,entr asigrarea directa si
acce,tarile Cn reasigrare! atnci cnd aceste acce,tari re,re@inta cel
,tin 7(R din sma totala a ,rimelor brte. Dn cadrl asigrarii
directe! snt mentionate elementele"
,rime indiAidale6
,rime c titl de contract de gr,6
,rime ,eriodice6
,rime nice6
,rime de contract 9ara ,artici,are la bene9icii6
,rime de contract c ,artici,are la bene9icii6
,rime de contract atnci cnd riscl din ,lasamente este
s,ortat de catre asigrati6
b3 soldl de reasigrare.
7(. Detalii ,riAind salari@area administratorilor si directorilor!
res,ectiA salarii ,latite sa care rmea@a a 9i ,latite acestora! ,e ,arcrsl
e8ercitili 9inanciar. De asemenea! se Aor mentiona distinct"
obligatiile societatii c ,riAire la ,lata ,ensiilor catre 9ostii
directori si administratori6
Aaloarea aAansrilor si creditelor acordate de catre
societate! directorilor si administratorilor sai Cn tim,l e8ercitili
9inanciar! indicnd0se rata dobn@ii a,licate! ,rinci,alele cla@e ale
creditli si sma rambrsata ,na la acea data.
77. Detalii ,riAind salariatii! res,ectiA"
a3 nmarl medi de salariati angaBati Cn crsl e8ercitili
9inanciar6
b3 nmarl medi de salariati ,entr 9iecare categorie de
,ersonal6
c3 smele totale ,riAind"
salariile ,latite sa de ,latit a9erente acesti e8erciti
9inanciar6
c4eltielile c asigrarile sociale s,ortate de societate.
'*/
7'.*. Particlaritati ale contabilitatii
din domenil asigrarilor
7'.*.7. Reglementari ,riAind elementele
de actiA si de ,asiA
Con9orm ,reAederilor re9eritoare la bilant! EactiAl necor,oral este
n actiA 9ara s,ort material! care trebie recnosct Cn bilant daca se
estimea@a ca Aa genera bene9icii economice ,entr ,ersoana Bridica si
costl actiAli ,oate 9i eAalat Cn mod credibilF'.
C4eltielile de constitire snt oca@ionate de Cn9iintarea sa
modi9icarea actiAitatii societatii si im,lica"
ta8e si alte c4eltieli de Cnscriere si Cnmatriclare6
c4eltieli ,riAind emiterea si An@area de actini6
c4eltieli de ,ros,ectare a ,ietei! de ,blicitate si alte
c4eltieli de acesta natra6
c4eltieli legate de Cn9iintarea si modi9icarea actiAitatii.
C4eltielile de constitire se amorti@ea@a Cntr0o ,erioada de cel
mlt cinci ani.
Elementele Cnscrise la ,ostl EC4eltieli de constitireF se Aor
,re@enta detaliat Cn notele e8,licatiAe.
C4eltielile de de@Aoltare snt atribite direct actiAitatii de
de@Aoltare si trebie alocate acesteia Cn mod rational.
Pentr Aaloarea Cnscrisa Cn bilant la ,ostl EC4eltieli de de@AoltareF!
Cn notele e8,licatiAe! trebie ,re@entate rmatoarele in9ormatii"
,erioada ,e ,arcrsl careia Aaloarea c4eltielilor imobili@ate
este sa rmea@a a 9i amorti@ata 2cel mlt cinci ani36
motiAele care a determinat imobili@area res,ectiAelor c4eltieli.
ActiAele imobili@ate Cn concesini! breAete! licente! marci si alte
dre,tri si Aalori similare se Cnregistrea@a Cn contrile de imobili@ari
necor,orale la Aaloarea de ac4i@itie! res,ectiA la costl dobndirii lor!
d,a ca@! se amorti@ea@a ,e drata ,reAa@ta ,entr tili@area lor de
catre societatea care le detine! dar n mai mlt de cinci ani.
Ca rmare a ac4i@itiei de catre o societate a actinilor altei
societati! Cn sitatiile 9inanciare consolidate! 9ondl comercial este
' 5rdinl &inistrli %inantelor Pblice nr. *()#'(('! ,entr a,robarea
Reglementarilor contabile sim,li9icate! armoni@ate c directiAele ero,ene.
'*1
incls Cn bilantl societatii ca actiA. <aloarea acestia trebie
amorti@ata sistematic! ast9el Cnct ,erioada de amorti@are n trebie sa
de,aseasca drata de tili@are a 9ondli comercial res,ectiA si Cn nici
n ca@ n ,oate de,asi '( de ani de la data ac4i@itiei. Dn notele
e8,licatiAe! se Aor ,re@enta"
,erioada aleasa ,entr amorti@are6
motiAele care a ds la determinarea acelei ,erioade.
AAansrile si imobili@arile necor,orale Cn crs de e8ectie
re,re@inta imobili@arile necor,orale ,na la s9rsitl ,erioadei! 9iind
eAalate la costl de ,rodctie! res,ectiA! costl de ac4i@itie.
La alte imobili@ari necor,orale! se Cnregistrea@a ,rogramele
in9ormatice create de societate sa ac4i@itionate de la terti! ,entr
necesitatile ,ro,rii de tili@are! eAalate la costl de ,rodctie!
res,ectiA! la Aaloarea de ac4i@itie.
<aloarea ,rogramelor in9ormatice se amorti@ea@a Cn 9nctie de
drata ,robabila de tili@are! care n ,oate de,asi o ,erioada de - ani.
Un actiA necor,oral se ,re@inta Cn bilant! la cost! mai ,tin
amorti@area si ,roAi@ioanele cmlate din de,reciere. <aloarea
amorti@abila a ni actiA necor,oral trebie sa 9ie alocata sistematic
de0a lngl dratei sale de Aiata tila.
Un actiA necor,oral este scos din eAidenta la cerere sa casare!
atnci cnd nici n bene9ici economic Aiitor n mai este aste,tat din
tili@area sa lterioara.
Contabilitatea ,lasamentelor tine eAidenta e8istentei si miscarii
,lasamentelor ,e termen lng e9ectate de societati Cn terenri! constrctii
si imobili@ari 9inanciare! ,recm si a ,lasamentelor ,e termen scrt.
Asigratorii ,ot inAesti Cn bnri imobiliare! Cndeosebi cladiri destinate
actiAitatii ,ro,rii sa Cnc4irierii! si Cn bnri mobiliare! ,recm actini!
obligatini! alte titlri de ,artici,are si de,o@ite bancare.
Plasamentele Cn bnri imobiliare de natra terenrilor si
constrctiilor snt eAidentiate Cn contabilitate distinct! 9iind eAalate la
costl de ac4i@itie sa de ,rodctie.
Dn ca@l terenrilor si constrctiilor! Aaloarea actala este Aaloarea
de ,iata la data eAalarii. <aloarea de ,iata este ,retl la care ar ,tea 9i
Andte terenrile si constrctiile la data eAalarii si! eAident! bnl
res,ectiA a 9act obiectl nei o9erte ,blice ,e ,iata. Atnci cnd n este
,osibil sa se determine Aaloarea de ,iata a ni teren sa a nei
'*.
constrctii! Aaloarea determinata ,e ba@a ,rinci,ili costli de ac4i@itie
sa costli de ,rodctie este considerata a 9i Aaloarea actala.
Plasamenatele Cn imobili@ari 9inanciare c,rind titlri de
,artici,are! interesele de ,artici,are! titlri ,se Cn ec4iAalenta! alte
titlri si creante imobili@ate.
Dm,rmtrile i,otecare! ,recm si alte Cm,rmtri re,re@inta
Cm,rmtrile acordate asigratilor! Cn conditiile Cn care contractl de
asigrare este garantia ,rinci,ala.
La asigrarea de Aiata! ,lasamentele a9erente contractelor Cn
nitati de cont c,rind"
,lasamentele a9erente contractelor de asigrare asociate la n
9ond de inAestitii6
,lasamentele destinate aco,eririi angaBamentelor si care snt
determinate ,rin re9erinta la n indice6
,lasamentele detinte Cn contl membrilor nei asociatii si
destinate a 9i re,arti@ate Cntre ei.
Dn categoria altor ,lasamente 9inanciare ,e termen scrt! snt
inclse Cn 9nctie de Aenitrile ,e care le generea@a! titlrile c Aenit
Aariabil si titlrile c Aenit 9i8.
Titlrile c Aenit Aariabil incld Cn ,rinci,al actinile cotate si
necotate.
Titlrile c Aenit 9i8 snt considerate titlri c rata 9i8a a dobn@ii!
cm snt obligatinile! certi9icatele de tre@orerie si alte titlri c Aenit 9i8.
Snt asimilate obligatinilor si altor titlri c Aenit 9i8! titlrile c
dobnda! care Aaria@a Cn 9nctie de anmiti 9actori s,eci9ici! ca! de
e8em,l! rata dobn@ii ,e ,iata interbancara sa ,e ,iata ero,eana.
Partile Cn 9ondrile comne de ,lasament c,rind ,artile
detinte de societati Cn ,lasamentele comne constitite de mai mlte
societati sa 9ondri de ,ensii! a caror gestine a 9ost Cncredintata
neia dintre aceste societati sa 9ondri de ,ensii.
Contabilitatea re@erAelor te4nice. Smele trans9erate re@erAelor
te4nice re,re@inta obligatii ale asigratorli si se dedc din Aenitrile
acestia! Cn Aederea determinarii ,ro9itli.
Re@erAele te4nice constitite si mentinte Cn Aalta se
Cnregistera@a Cn contabilitate Cn lei! la crsl de sc4imb Cn Aigoare la
data e9ectarii o,eratinilor.
Re@erAele te4nice se inAentaria@a si se eAalea@a la s9rsitl 9iecarei
,erioade. &etodele de eAalare a re@erAelor te4nice ado,ate de catre
'+(
societate 2,rorata tem,oris! statistice etc.3! trebie sa 9ie aceleasi Cn tot
crsl e8ercitili 9inanciar! ,recm si de la n e8erciti la altl.
Contabilitatea tertilor tine eAidenta creantelor si datoriilor
societatii Cn relatiile acesteia c ,ersoane 9i@ice si#sa Bridice si care
snt Cnregistrate Cn contabilitate la Aaloarea lor nominala. Creantele si
datoriile Cn Aalta se Cnregistrea@a Cn contabilitate Cn lei! la crsl de
sc4imb Cn Aigoare! la data e9ectarii o,eratinilor. Di9erentele de crs
Aaltar! Cntre data Cnregistrarii creantelor si datoriilor Cn Aalta si data
Cncasarii lor! res,ectiA ,latii lor! se Cnregistrea@a Cn contabilitate ca
Aenitri sa c4eltieli 9inanciare! d,a ca@.
Dn contrile de c4eltieli sa Aenitri Cn aAans! Cn ,rinci,al! se
Cnregistrea@a rmatoarele"
c4irii si dobn@i Cnregistrate Cn aAans6
c4eltieli de ac4i@itie re,ortate6
c4eltieli ,entr re,aratii6
abonamente e9ectate antici,at6
c4eltieli c danele ,latite ce intra Cn sarcina reasigratorli6
alte Aenitri a9erente ,erioadelor sa e8ercitiilor rmatoare.
C4eltielile de ac4i@itie re,ortate re,re@inta c4eltielile oca@ionate
de Cnc4eierea contractelor de asigrare! comisioane de ac4i@itie! c4eltieli
de desc4idere a dosarli sa de admitere a contractelor de ,orto9oli si
alte c4eltieli administratiAe 2,blicitate! Cntocmirea contractelor de
asigrare etc.3.
Pentr de,recierea creantelor societatii! decontari Cn cadrl
gr,li si debitori diAersi! de regla! se constitie ,roAi@ioane.
Contabilitatea altor elemente de actiA. Dn cadrl imobili@arilor
cor,orale de e8,loatare se c,rind miBloacele 9i8e! e8clsiA constrctiile si
terenrile. Snt considerate miBloace 9i8e obiectl sa com,le8l de obiecte
care se tili@ea@a ca atare si Cnde,lineste cmlatiA rmatoarele conditii"
are o Aaloare de intrare mai mare dect limita stabilita ,rin
4otarre a gAernli! care ,oate 9i actali@ata anal Cn 9nctie de
indicele de in9latie6
are o drata normala de tili@are mai mare de 7 an.
Contabilitatea miBloacelor 9i8e se tine ,e rmatoarele categorii"
ec4i,amente te4nologice 2masini! tilaBe si instalatii de lcr36
a,arate si instalatii de masrare! control si reglare6
miBloace de trans,ort6
mobilier6
a,aratra birotica6
ec4i,amente de ,rotectie a Aalorilor mane si materiale si
alte actiAe cor,orale.
'+7
Amorti@area se stabileste ,rin a,licarea cotelor de amorti@are
as,ra Aalorii de intrare a miBloacelor 9i8e si se calclea@a ,e ba@a
ni ,lan de amorti@are! de la data ,nerii acestora Cn 9nctine si
,na la rec,erarea integrala a Aalorii lor de intrare! con9orm dratelor
normale de 9nctionare si conditiilor de tili@are a acestora.
Societatile de asigrari amorti@ea@a miBloacele 9i8e! tili@nd
nl din rmatoarele regimri de amorti@are"
a3 amorti@area liniara! care se reali@ea@a ,rin inclderea ni9orma
Cn c4eltielilele de e8,loatare a nor sme 9i8e! stabilite ,ro,ortional c
nmarl de ani ai dratei normale de tili@are a miBloacelor 9i8e6
b3 amorti@area degresiAa! care ,res,ne mlti,licarea cotelor
de amorti@are lineara c coe9icientii ,reAa@ti de lege6
c3 amorti@area accelerata! constnd Cn calclarea! Cn e8ercitil Cn
care miBloacele 9i8e intra Cn actiAl societatii! a nei amorti@ari de ,na la
limita ,reAa@ta de lege din Aaloarea de intrare a acestora. Dn e8ercitiile
rmatoare! amorti@area se calclea@a d,a regiml amorti@arii lineare.
Amorti@area a9erenta miBloacelor 9i8e se Cnregistrea@a distinct Cn contabilitate!
,e categorii si obiecte de eAidenta. Prin dedcerea amorti@arii din
Aaloarea de intrare se obtine Aaloarea contabila neta a miBloacelor 9i8e.
ReeAalarea actiAelor imobili@ate se e9ectea@a la Aaloarea Bsta
a acestora! care se determina ,e ba@a nor eAalari 9acte! de regla!
de eAalatori atori@ati.
7'.*.'. Contabilitatea c4eltielilor! Aenitrilor
si a re@ltatelor
La societatile de asigrari! c4eltielile re,re@inta smele sa
Aalorile ,latite sa de ,latit ,entr"
dane si ,restatii6
c4eltieli c ,ersonall6
c4eltieli de ac4i@itie ,riAind contractele de asigrare6
e8ectarea nor obligatii legale sa contractale6
consmrile! lcrarile e8ectate si serAiciile ,restate de care
bene9icia@a societatea6
c4eltieli c ,lasamentele si alte c4eltieli.
Dn cadrl c4eltielilor ,entr determinarea re@ltatli e8ercitili
9inanciar se c,rind! de asemenea"
c4eltielile ,riAind re@erAele te4nice6
amorti@arile si ,roAi@ioanele constitite6
'+'
Aaloarea contabila a actiAelor cedate! distrse sa constatate
li,sa.
Contabilitatea c4eltielilor se tine distinct! ,entr actiAitatea de
asigrari generale! ,e 9elri de c4eltieli! d,a natra si destinatia lor!
ast9el"
7. D,a natra c4eltielilor
a. C4eltielile de e8,loatare! care c,rind"
c4eltieli ,riAind danele si ,restatiile 2anitatile! rascm,ararile!
rec,erarile si alte c4eltieli ,riAind danele si ,restatiile
s,ortate de societatea de asigrari36
c4eltieli ,riAind re@erAele te4nice6
c4eltieli c ,resonall 2salarii si alte dre,tri de ,ersonal!
asigrarile si ,rotectia sociala! contribtia nitatilor la asigrarile sociale si
,entr aBtorl de somaB! c4eltieli c ,regatirea si ,er9ectionarea
,ro9esionala si alte c4eltieli s,ortate de societatea de asigrare36
c4eltieli ,riAind comisioanele de reasigrare6
c4eltieli ,riAind consmrile de materiale consmabile!
combstibil! ,iese de sc4imb! materiale de natra obiectelor de inAentar6
c4eltieli c lcrarile si serAiciile e8ectate de terti 2Cntretinere!
re,aratii3! redeAente! locatii de gestine si c4irii! stdii si cercetari!
c4eltieli c alte serAicii e8ectate de terti 2colaboratori! comisioane!
c4eltieli de ,rotocol! reclama si ,blicitate! trans,ortl de bnri si
,ersonal! de,lasari! detasari si trans9erari! ,osta si ta8e de telecomnicatii!
serAicii bancare si altele36
,ierderi din creante! c4eltieli ,riAind des,agbiri! amen@i!
,enalitati! donatii si sbAentii acordate! c4eltieli ,riAind actiAele
cedate si alte o,eratini de ca,ital.
b. C4eltielile c ,lasamentele si alte c4eltieli! care c,rind"
,ierderi din creante legate de ,artici,atii6
c4eltieli ,riAind ,lasamentele cedate6
c4eltieli 9inanciare ,riAind amorti@area ,rimelor de
rambrsare a obligatinilor6
c4eltieli din di9erente de crs Aaltar6
c4eltieli ,riAind dobn@ile6
c4eltieli ,riAind scontrile acordate6
alte c4eltieli similare.
c. C4eltielile e8traordinare $ re,re@inta acele c4eltieli
care n snt legate de actiAitatea normala! crenta a societatii
2c4eltieli c calamitati si alte eAenimente e8traordinare3.
'+*
d. C4eltieli c amorti@arile si ,roAi@ioanele! care c,rind"
amorti@area imobili@arilor cor,orale si Cn crs! de natra
,lasamentelor6
amorti@area imobili@arilor de natra altor actiAe6
amorti@area ,rimelor de rambrsare a obligatinilor6
,roAi@ioanele ,entr riscri si c4eltieli6
,roAi@ioanele ,entr de,recierea imobili@arilor6 ,roAi@ioane
,entr de,recierea imobili@arilor6
0 ,roAi@ioane ,entr de,recierea altor elemente de actiA6
,roAi@ioane ,riAind ,lasamentele6
c4eltieli ,riAind aBstarea la in9latie.
e. C4eltieli c im,o@itl ,e ,ro9it calclat ,otriAit legii.
'. C4eltieli ,e destinatii"
c4eltieli de ac4i@itie 2c4eltieli oca@ionate de ac4i@itionarea
contractelor de asigrare! c4eltieli de desc4idere a dosarelor!
c4eltieli c ,ersonall! c4eltieli c in9ormatica! etc.36
c4eltieli de administrare a contractelor 2c4eltieli c
Cncasarea ,rimelor! c4eltieli c ,ersonall! c4eltieli c in9ormatica!
etc.36
c4eltieli c gestionarea danelor 2c4eltieli c ,ersonall!
c4eltieli c in9ormatica! c4eltieli c seAiciile de dane etc.36
c4eltieli c administrarea ,lasamentelor.
C4eltieli care ,ot 9i direct atribite nei destinatii $ Cnregistrarea
acestora ,e destinatii trebie e9ectata indiAidal! 9ara a,licarea c4eilor
9or9etare.
Dn ca@l Cn care o c4eltiala are mai mlte destinatii sa n ,oate
9i direct atribita! atnci ea este re,arti@ata ,e destinatii! ,rin a,licarea
nei c4ei de re,artitie 9ndamentata! cel ,tin la Cnc4iderea
e8ercitili 9inanciar.
C4eile tili@ate trebie sa 9ie 9ondate ,e criterii cantitatiAe!
obiectiAe! controlabile si Cn legatra directa c natra c4eltielii.
Procedrile de re,arti@are a c4eltielilor d,a natra! Cn contri de
c4eltieli ,e destinatie! d,a cm si modalitatile de calcl care sta la
ba@a c4eilor de re,artitie! trebie sa 9aca ,arte integranta din ,rograml
in9ormatic si sa 9ie de9inite Cntr0o maniera e8,licita Cn docmentele
interne ale societatii! Cn asa 9el Cnct oricnd sa ,oata 9i controlabile.
C4eltielile ,riAind smele ,latite ,entr contractele de cercetare
care se incld Cn costri! comisioanele ,latite agentilor economici c
actiAitate de comert e8terior! ta8a ,entr 9olosirea terenrilor! ta8a as,ra
'++
miBloacelor de trans,ort! cotele ,reAa@te de lege ,entr constitirea
9ondli de ,roteBare a asigratilor! c4eltielile c ,regatirea si
,er9ectionarea ,ro9esionala! ,releAarile si donatiile 9acte Cn sco,ri
manitare si ,entr s,riBinirea actiAitatii sociale! cltrale si s,ortiAe!
,recm si alte c4eltieli! se Cnregistrea@a distinct Cn contri analitice! Cn
cadrl contrilor res,ectiAe de c4eltieli.
Dn cadrl categoriilor de c4eltieli d,a natra lor! acestea se ,ot
de@Aolta Cn analitice Cn 9nctie de necesitatile im,se de anmite
reglementari sa ,otriAit neAoilor ,ro,rii.
Princi,alele elemente care 9ormea@a Aenitrile societatii snt
smele sa Aalorile Cncasate sa de Cncasat din"
e8ectarea obligatiilor contractale ,riAind asigratii6
aAantaBe ,e care societatea de asigrari a consimtit sa le
,rimeasca6
e8ectarea nor obligatii legale sa contractale ,riAind tertii6
Aenitri e8traordinare.
Dn cadrl Aenitrilor! ,entr determinarea re@ltatli se c,rind!
de asemenea! Aenitrile din"
,rodctia imobili@ata6
eliberarea re@erAelor te4nice6
,lasamente6
diminarea sa anlarea ,roAi@ioanelor6
cedarea actiAelor6
alte Aenitri.
Ci9ra de a9aceri re,re@inta ,rimele brte sbscrise din asigrarea
directa! coasigrare si reasigrare $ acce,tari Cn crsl e8ercitili
9inanciar $! ,ls Aariatia re@erAelor de ,rime re@ltata ca di9erenta Cntre
re@erAele de la Cnce,tl ,erioadei si re@erAele de la s9rsitl ,erioadei.
Contabilitatea Aenitrilor se tine ,e categorii de Aenitri! care
se gr,ea@a ast9el"
a3 Aenitri din e8,loatare care c,rind"
$ Aenitri din ,rime sbscrise6
Dn contabilitate! se Cnregistrea@a ,rimele Cncasate si de Cncasat!
inclsiA ,rimele de reasigrare Cncasate si de Cncasat! a9erente ttror
contractelor de asigrare si reasigrare! care intra Cn Aigoare Cn
,erioada de re9erinta! Cnainte de dedcerea oricaror sme din acestea.
Aenitri din serAicii ,restate6
Aenitri din redeAente! locatii de gestine si c4irii6
Aenitri din eliberarea re@erAelor te4nice6
'+-
Aenitri din ,rodctia de imobili@ari! re,re@entnd costl
lcrarilor si c4eltielilor e9ectate de societate ,entr ea Cnsasi! care se
Cnregistrea@a ca actiAe imobili@ate cor,orale si necor,orale6
Aenitri din sbAentii de e8,loatare! re,re@entnd 9inantari de
care bene9icia@a societatea! acordate de stat sa de alte societati6
alte Aenitri de e8,loatare! c,rin@nd Aenitrile din rec,erari
a9erente asigrarilor generale! Aenitri din creante reactiAate si alte
Aenitri nete4nice.
b3 Aenitri din ,lasamente! c,rin@nd Aenitri din titlri de
,artici,are! Aenitri din creante imobili@ate! Aenitri din ,lasamente
cedate! Aenitri din di9erente de crs Aaltar! Aenitri din dobn@i!
Aenitri din scontri obtinte si alte Aenitri similare6
c3 Aenitri e8traordinare! re,re@entnd acele Aenitri care n
snt legate de actiAitatea normala! crenta a societatii de asigrare6
d3 Aenitri din ,roAi@ioane si aBstarea la in9latie! c,rin@nd
Aenitri din ,roAi@ioane ,entr riscri si c4eltieli! din ,roAi@ioanele
,entr de,recierea imobili@arilor si a altor elemente de actiA! Aenitl
din 9ondl comercial negatiA! Aenitri din ,roAi@ioane ,riAind
,lasamentele.
Diminarea sa anlarea ,roAi@ioanelor constitite se
Cnregistrea@a la Aenitri Cn ca@l Cn care n se mai Bsti9ica mentinerea
,roAi@ioanelor constitite! res,ectiA! are loc reali@area riscli sa
c4eltiala deAine e8igibila.
C4eltielile si Aenitrile determinate de o,eratinile asocierilor
Cn ,artici,atie se contabili@ea@a distinct de catre nl dintre asociati!
con9orm ,reAederilor contractli de asociere. La s9rsitl ,erioadei
de ra,ortare! c4eltielile si Aenitrile Cnregistrate ,e natri se transmit
,e ba@a de decont 9iecari asociat Cn Aederea Cnregistrarii acestora Cn
contabilitatea ,ro,rie.
Dn con9ormitate c Legea contabilitatii nr. 1'#7..7! re,blicata!
c modi9icarile si com,letarile lterioare! Cn contabilitate! ,ro9itl sa
,ierderea se stabilesc lnar! cmlat de la Cnce,tl anli.
'+)
7*. &ANAGE&ENTUL DN ASIGURARI
SI REASIGURARI
7*.7. Strctra organi@atorica la o societate
de asigrare
Strctra organi@atorica a nei societati de asigrari di9era Cn
9nctie de ti,rile de asigrari ,e care societatea res,ectiAa le ,ractica
si Cn 9nctie de conte8tl economic Cn care actionea@a.
5 societate de asigrari este condsa de catre Adnarea Generala a
Actionarilor! care ia deci@ii as,ra actiAitatii acesteia si stabileste
coordonatele ,oliticii ,e ,lan economic si comercial.
Administrarea societatii de asigrari se e8ercita de catre Consilil
de Administratie! a cari com,onenta este stabilita de catre Adnarea
Generala a Actionarilor. Consilil de Administratie are Cn ,rinci,al
atribtii ,riAind angaBarea si stabilirea dre,trilor si obligatiilor
,ersonalli! re,arti@area acestia ,e com,artimente! stabilirea strategiilor
si tacticilor de marIeting! a,robarea conditiilor si tari9elor ,riAind
asigrarile 9acltatiAe si ,rogramele de reasigrare.
Consilil de Administratie are latitdinea de a delega Comitetli
de Directie o ,arte din ,roblemele de care el ras,nde. Acest comitet este
com,s din membri alesi din cadrl Consilili de Administratie.
Dn teritori! societatile de asigrari ,ot aAea scrsale la niAell
9iecari Bdet! ,recm si 9iliale si agentii Cn alte localitati dect resedinta de
Bdet.
La stabilirea ,e com,artimente a nei societati de asigrari
trebie sa se tina seama de com,le8itatea ,rocesli de deci@ie si
res,onsabilitatile ,e care acesta le im,lica. Reali@area ,rinci,alelor
9nctini ale ni asigrator im,ne ca 9iind obligatorii rmatoarele
com,artimente" marIeting! contracte! des,agbiri! controll danelor!
reasigrari! calcl actarial! inAestitii! contabilitate! aditl ,rimei!
,rocesare date! resrse mane! Bridic si training.
Desi 9iecare com,artiment al ni asigrator trebie sa aiba o
anmita atonomie ,entr a0si des9asra actiAitatea! acestea trebie sa
coo,ere@e Cn ,ermanenta ,entr ca asigratorl sa 9nctione@e e9icient.
'+/
Gra9ic! strctra nei societati de asigrari este re9lectata de catre
organigrama acesteia! care! Cn general! di9era de la o societate de asigrari
la alta! Cn 9nctie de strategia de actine a 9iecareia. 5rientatiA! strctra
,e com,artimente a nei societati de asigrari se ,re@inta ast9el"
'+1
7*.'. Particlaritatile managementli
Cn asigrari si reasigrari
&anagementl actiAitatii de asigrare are ,articlaritatile sale
s,eci9ice ce deriAa din 9a,tl ca aceasta actiAitate economica a,are! ,e
de o ,arte! ca o relatie de re,artitie Cn 9orma baneasca! iar ,e de alta
,arte ca o ,restare de serAicii de n gen deosebit care se e9ectea@a Cn
ba@a contractli de asigrare.
&anagementl societatilor de asigrari! ,e lnga 9actorii
comni ttror domeniilor de actiAitate! de,inde si de in9lenta
9actorilor s,eci9ici! si anme"
caracterl aleatori al danelor6
9orma Bridica a asigrarilor 2,rin e9ectl legii sa 9acltatiAa36
ti,l de asigrare 2de bnri! de ,ersoane sa de ras,ndere
ciAila36
c,rinderea Cn ,ro9il teritorial a asigrarii 2asigrari interne
sa e8terne si reasigrari36
dimensinea 9ondrilor ,e care le ,oate constiti o societate
de asigrari etc.
Caracterl aleatori al danelor re@lta din 9a,tl ca Aolml
acestor dane n se ,oate cnoaste c e8actitate! ci se ,oate doar
a,ro8ima! ,rin calcle ba@ate ,e teoria ,robabilitatilor. De aceea! se
im,ne e8istenta ni sistem in9ormational ct mai com,let! care sa
c,rinda date ,riAind 9recAenta si intensitatea riscrilor ,e ,erioade de
tim, ct mai Cndelngate. Pe ba@a acesti sistem in9ormational se ,ot
e9ecta calcle ,riAind eAoltia Cn ,ers,ectiAa a c4eltielilor c ,lata
des,agbirilor si a smelor asigrate! se ,oate stabili niAell ,rimelor
de asigrare si se ,ot ado,ta deci@ii legate de normele de 9nctionare
si de strctra organi@atorica a societatii de asigrari.
5rgani@area si condcerea actiAitatii de asigrare snt di9erite Cn
ca@l asigrarii ,rin e9ectl legii 9ata de asigrarea 9acltatiAa
2contractala3. &anagementl asigrarilor ,rin e9ectl legii se limitea@a
doar la crearea conditiilor necesare Cncasarii ,rimelor de asigrare la
termenl ,reAa@t de lege! ca si eAalarea ,agbelor! res,ectiA! stabilirea
si ,lata des,agbirilor 2sa a smelor asigrate3 sa se e9ecte@e ,e ba@e
reale si ct mai ra,id. Dn ca@l asigrarilor 9acltatiAe! este necesar ca
managementl sa aiba Cn Aedere"
ma8imi@area gradli de c,rindere Cn asigrare ,entr
reali@area nei dis,ersii o,time a riscrilor6
'+.
,er9ectionarea contina a actiAitatii de contractare a asigrarii
si de Cncasare a ,rimelor de asigrare6
e9ectarea ,rom,ta si corecta a o,eratinilor de constatare!
eAalare a danelor si de stabilire a des,agbirilor.
Ti,l de asigrare im,ne ca 9iind necesara ,re@enta s,ecialistilor
care sa se oc,e c constatarea si eAalarea danelor. De asemenea! este
indis,ensabil n sistem e9icient de Cnregistrare a datelor ,riAind sitatia
9iecari asigrat. Ast9el! ,e ba@a eAidentelor e8istente se ,oate cnoaste
Aolml ,rimelor de asigrare ac4itate ,na la n moment dat!
eAentalele sme rascm,arate! smele asigrate redse si Cm,rmtrile
,rimite de la asigrator.
S9era de c,rindere Cn ,ro9il teritorial Ai@ea@a doa as,ecte"
a3 Cn ca@l asigrarilor interne! la ado,tarea cadrli organi@atoric
si managerial trebie sa se tina seama de s,eci9icl tarii si de cerintele de
ordin economic! 9inanciar si social al ,otentialilor asigrati6
b3 la asigrarile e8terne! ce a ca obiect bnri sa ,ersoane care
ies Cn a9ara granitelor tarii! ,recm si bnri a,artinnd ni stat si a9late
,e teritoril altor state! o im,ortanta deosebita o are cnoasterea ,osibilitatilor
o9erite de ,iata internationala a asigrarilor si reasigrarilor. De
asemenea! este necesara cnoasterea ,oliticii economice a statli Cn
domenil comertli e8terior si al relatiilor internationale. Pros,ectarea
directa! ,ermanenta si sistematica a ,ietei e8terne de asigrari si reasigrari
se ,oate e9ecta ,rin intermedil nor agentii ,ro,rii! create ,e cele mai
im,ortante ,iete de asigrari din lme! ,rin trimiterea ,eriodica a nor
re,re@entanti ai societatii de asigrare ,entr docmentare la 9ata locli.
Dn ,ractica asigrarilor din Uninea Ero,eana*! Cn ceea ce
,riAeste managementl societatilor de asigrari! se constata e8istenta
nei serii de ,robleme considerate a 9i de natra te4nica! inAestitionala
sa de alta natra.
Problemele de natra te4nica! 9iind legate direct de actiAitatea de
asigrare! snt generate de rmatoarele sitatii"
tari9ele de ,rime se doAedesc a 9i ins9iciente 2neaco,eritoare3!
datorita 9a,tli ca la 9ndamentarea acestora n a e8istat s9iciente date
statistice care sa ,ermita o e8tra,olare c ,riAire la eAoltia riscli
asigrat6
* Stdi ,riAind s,raAeg4erea Cn asigrari! @ intern! 59icil de
s,raAeg4ere a actiAitatii de asigrare si reasigrare! Bcresti! 7../! ,. +.
'-(
,e ,arcrsl des9asrarii actiAitatii de asigrare! se Cnregistrea@a
o eAoltie a danelor si a costrilor actiAitatii de asigrare mlt di9erita de
cele care a stat la ba@a calclarii ,rimelor. 5 ast9el de eAoltie ,oate 9i
determinata de sc4imbari ,riAind rata de mortalitate si morbiditate!
niAell ,retrilor si al salariilor! rata somaBli! legislatie! criminalitate!
Cnregistrarea nei secAente si intensitati la nele calamitati natrale c
mlt ,este media din ,erioadele ,recedente etc.6
determinarea ins9icient de rigroasa a re@erAelor te4nice de
,rime! ast9el Cnct acestea n ,ermit asigratorli sa aco,ere integral
obligatiile asmate ,rin contractele de asigrare Cnc4eiate6
Cn ca@l asigrarilor care se Cnc4eie ,e termen lng 2de
e8em,l! la asigrarile de Aiata3! elementele inclse Cn ,rima de
asigrare! c sco,l aco,eririi c4eltielilor de constitire si
administrare a 9ondli de asigrare! n ,ermit reali@area acesti lcr
Cn Aiitor! datorita cresterii c4eltielilor crente de la n an la altl6
Cn ca@rile Cn care ,rodcerea ni nmar e8cesiA de dane Ci
e8,ne ,e asigratori la ,lati de des,agbiri de n Aolm imens!
aceasta le ,oate ,ertrba serios ec4ilibrl 9inanciar6
,rodcerea ni singr eAeniment 2de e8em,l" ctremr!
ragan etc.3 care ,oate condce la o acmlare de dane! Cntr0o
anmita @ona geogra9ica! Cn ,ro,ortii deosebit de mari! 9ace ca
asigratorii sa se con9rnte c di9icltati 9inanciare maBore6
atnci cnd 9ondrile ni asigrator n snt la niAell
obligatiilor acestia 9ata de terti! el este ,s Cn sitatia Cncetarii actiAitatii
de asigrare.
Pentr re@olAarea ,roblemelor de natra celor mentionate
anterior! managerii din cadrl asigrarilor ,ot Cntre,rinde o serie de
masri! gr,ate ast9el"
a. PriAitor la tari9ele de ,rime"
sa se elimine ,ractica ,rimelor redse! neBsti9icate din ,nct
de Aedere te4nic! doar din dorinta de a mari gradl de atractiAitate 9ata
de asigrarea res,ectiAa6
sa e8iste o anmita ,reoc,are ,entr introdcerea! Cn ca@ri
deosebite! a nei cla@e de modi9icare a ,rimelor6
sa se introdca tari9e s,limentare ,entr riscri agraAante6
sa se tili@e@e boni9icatii care sa stimle@e ,reoc,area
,entr ,reAenirea a,aritiei danelor.
'-7
b. Re9eritor la conditiile de asigrare"
sa 9ie stimlati asigratii Cn directia limitarii si ,reAenirii
,agbelor6
sa se e8clda riscrile c 9recAenta mare care creea@a
,robleme Cn reali@area ec4ilibrli 9inanciar6
sa se s,eci9ice dre,tl asigratorli de a anla orice contract
Cn ca@l Cn care! Cntr0n 9el sa altl! asigratl a contribit la
,roAocarea nor dane.
c. C ,riAire la Cnc4eierea contractelor de asigrare"
sa e8iste o constanta a ,reoc,arilor ,entr selectarea
gr,elor de risc6
sa 9ie ,romoAata ,olitica de diAersi9icare a riscrilor
aco,erite ,rintr0n singr contract6
sa se acorde o atentie deosebita dis,ersarii o,time a riscrilor.
Dn ceea ce ,riAeste inAestitiile! di9icltatile Cntm,inate de catre
asigrator snt generate de rmatoarele riscri"
a3 riscl de deAalori@are6 o anmita inAestitie ,oate sa
Cnregistre@e o ,ierdere de Aaloare Cn rma sc4imbarilor interAenite
Cntre cererea si o9erta ,e ,iata de ca,ital sa ,e ,iata bnrilor
imobiliare. Alte ca@e ,ot 9i modi9icarea ratei de sc4imb Aaltar sa
cresterea Aolmli smelor de Cncasat de la di9eriti debitori6
b3 riscl de s,raeAalare initiala a nei inAestitii! ca rmare a
e9ectarii nor anali@e si calcle ,reliminare eronate.
7*.*. S,raAeg4erea! solAabilitatea si e9icienta
Cn domenil asigrarilor si reasigrarilor
7*.*.7. ActiAitatea de s,raAeg4ere a asigrarilor
si reasigrarilor
Institirea ni cadr legal de s,raAeg4ere a asigrarilor are ca
sco, ,reAenirea si limitarea riscrilor. Prin actiAitatea de s,raAeg4ere! se
rmareste ca n asigrator sa 9ie Cn masra! Cn orice moment! sa0si ac4ite
obligatiile asmate 9ata de asigrati ,rin contractele de asigrare.
Dn sco,l a,ararii dre,trilor asigratilor si al ,romoAarii stabilitatii
actiAitatii de asigrare Cn Romnia! ,rin Legea nr! *'#'((( 2modi9icata si
com,letata ,rin Legea nr. +(*#'((+3 $ ,riAind societatile de asigrare si
s,raAeg4erea asigrarilor! s0a 4otart Cn9iintarea Comisiei de S,raAeg4ere
a Asigrarilor ca Eatoritate administratiAa atonoma de
'-'
s,ecialitateF! c ,ersonalitate Bridica si c sedil Cn mnici,il Bcresti.
Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor si0a Cnce,t actiAitatea Cn data de
' ilie '((7! aAnd roll de s,raAeg4ere a stabilitatii ,ietei asigrarilor si
de a,arare a dre,trilor asigratilor. C.S.A.! din ,nct de Aedere administratiA
si 9inanciar! este atonoma! 9iind sbordonata direct Parlamentli.
Comisia de s,raAeg4ere a asigrarilor are rmatoarele atribtii"
a3 elaborea@a si#sa aAi@ea@a ,roiectele de acte normatiAe care
,riAesc domenil asigrarilor sa care a im,licatii as,ra acesti
domeni! inclsiA reglementarile contabile s,eci9ice domenili
asigrarilor armoni@ate c directiAele ero,ene si standardele
internationale de contabilitate6
b3 aAi@ea@a actele administratiAe indiAidale! daca a legatra c
actiAitatea de asigrare! d,a consltarea c asociatiile ,ro9esionale
ale o,eratorilor din asigrari! iar Cn ceea ce ,riAeste reglementarile
contabile! si d,a aAi@l#in9ormarea &inisterli %inantelor Pblice6
c3 atori@ea@a asigratorii! reasigratorii si broIerii de asigrare
si#sa reasigrare sa des9asoare actiAitate de asigrare! reasigrare ori
intermediere Cn asigrari si#sa reasigrari! d,a ca@! si aAi@ea@a orice
modi9icare a docmentelor sa conditiilor ,e ba@a carora s0a acordat
aceasta atori@are6
d3 atori@ea@a ,racticarea asigrarilor obligatorii stabilite ,rin
lege si Cncasea@a ca Aenitri ,ro,rii o contribtie ,rocentala din
Aaloarea ,rimelor brte Cncasate! a9erente asigrarilor res,ectiAe! Cn
Aederea e8ercitarii s,raAeg4erii si controlli actiAitatii de asigrari
obligatorii6
e3 a,roba actionarii semni9icatiAi directi ori indirecti! ,ersoane
9i@ice sa Bridice! acce,ta si retrage a,robarea ,ersoanelor semni9icatiAe
ale asigratorilor! reasigratorilor! broIerilor de asigrare si#sa de
reasigrare. Prin actionar semni9icatiA se Cntelege Eorice ,ersoana! care
nemiBlocit si singra ori ,rin intermedil sa Cn legatra c alte ,ersoane
9i@ice ori Bridice! e8ercita dre,tri ce decrg din detinerea nor actini
care! cmlate! re,re@inta cel ,tin 7(R din ca,itall social al ni
asigrator#reasigrator ori Ci con9era acesteia cel ,tin 7(R din totall
dre,trilor de Aot Cn Adnarea Generala a Actionarilor sa care da
,osibilitatea sa e8ercite o in9lenta semni9icatiAa as,ra condcerii ni
asigrator#reasigrator#broIer de asigrare si#sa de reasigrareF.
93 a,roba diAi@area sa 9@ionarea ni asigrator# reasigrator#
broIer de asigrare si#sa de reasigrare atori@at Cn Romnia6
'-*
g3 a,roba trans9erl de ,orto9oli 2,rin ,orto9oli de asigrari
se Cntelege totalitatea sa o ,arte din contractele de asigrari Cnc4eiate
de n asigrator3! inclsiA ,entr scrsalele societatilor de asigrari
din Romnia! a9late ,e teritoril altor state membre! catre n alt
asigrator romn sa catre n alt asigrator ori o scrsala stabilita ,e
teritoril Uninii Ero,ene! d,a consltarea atoritatii com,etente a
statli membr al scrsalei! ,recm si ,entr scrsalele din
Romnia ale asigratorilor c sedil social Cn a9ara Uninii Ero,ene6
43 a,roba ss,endarea sa! d,a ca@! Cncetarea actiAitatii asigratorilor!
reasigratorilor si broIerilor de asigrare si#sa de reasigrare!
d,a Aeri9icarea sitatiei 9inanciare a acestora! la cererea acestora6
i3 s,raAeg4ea@a sitatia 9inanciara a asigratorilor# reasigratorilor#
intermediarilor Cn asigrari si Cn reasigrari! inclsiA a scrsalelor
a9late ,e teritoril statelor membre 2Cn con9ormitate c dre,tl de stabilire
si c libertatea de a ,resta serAicii3! d,a consltarea atoritatii
com,etente a statli membr al scrsalei. Dn Aederea ,roteBarii
intereselor asigratilor sa ale ,otentialilor asigrati! dis,ne e9ectarea
de controale ale actiAitatii acestora6
B3 asigra o s,raAeg4ere s,limentara a rmatoarelor entitati"
$ orice societate de asigrare care este o societate ,artici,atiAa
Cn cel ,tin o societate de asigrare! o societate de reasigrare sa o
societate de asigrare dintr0n stat tert6
orice societate de asigrare a carei societate0mama este! d,a
ca@! n 4olding de asigrare! o societate de reasigrare sa o societate
de asigrare dintr0n stat tert6
orice societate de asigrare! a carei societate0mama este n
4olding mi8t de asigrare6
I3 solicita ,re@entarea de in9ormatii si docmente re9eritoare la
actiAitatea de asigrare! att de la asigratori! reasigratori! broIeri de
asigrare si#sa de reasigrare si agenti de asigrare! ct si de la oricare
alta ,ersoana! 9i@ica sa Bridica! care are legatra! directa ori indirecta! c
actiAitatea acestora! inclsiA in9ormatii re9eritoare la ba@ele te4nice
tili@ate ,entr calcll ,rimelor de asigrare si al re@erAelor te4nice6
l3 ia masrile necesare ,entr ca actiAitatea de asigrare sa 9ie
gestionata c res,ectarea normelor ,rdentiale s,eci9ice6
m3 a,lica masri ,riAind redresarea 9inanciara! reorgani@area
sa! d,a ca@! 9alimentl asigratorilor si reasigratorilor! ,recm si
a#al scrsalelor si 9ilialelor acestora6
n3 a,lica masri de sanctionare! inclsiA Cn legatra c
e8ercitarea nei in9lente directe sa indirecte! care este incom,atibila
'-+
c ,rinci,iile de condcere ,rdentiala a actiAitatii asigratorilor!
stabilite ,rin norme emise de Comisia de S,raAeg4ere a Asigrarilor6
o3 ,rimeste si ras,nde sesi@arilor si reclamatiilor ,riAind actiAitatea
asigratorilor! reasigratorilor si intermediarilor Cn asigrare si
reasigrare6
,3 a,roba ,ro,ril bget de Aenitri si c4eltieli6
r3 ,artici,a! Cn calitate de membr! la asociatiile internationale ale
atoritatilor de s,raAeg4ere Cn asigrari si re,re@inta Romnia la
con9erinte si Cntlniri internationale re9eritoare la s,raAeg4erea Cn
asigrari6
s3 in9ormea@a atoritatile com,etente din statele membre ,e
teritoril carora snt scrsale ale asigratorilor! reasigratorilor!
broIerilor de asigrare si#sa de reasigrare ori a agentilor de asigrare
romni sa nde se ,restea@a de catre acestia serAicii! des,re orice masri
sanctionatorii late Cm,otriAa acestora! inclsiA des,re retragerea
atori@atiei de 9nctionare6
s3 desc4ide si mentine Registrl asigratorilor! reasigratorilor si
intermediarilor Cn asigrari si#sa Cn reasigrari.
Sb as,ect legislatiA! conditiile de atori@are si 9nctionare ale
societatilor de asigrari din Romnia trebie sa 9ie a,ro,iate de cele
,racticate Cn tarile U.E.
Dn Romnia! con9orm Legii nr. +(*#'((+! care modi9ica si
com,letea@a Legea nr.*'#'(((! ,riAind societatile de asigrare si
s,raAeg4ere a asigrarilor! En asigrator care solicita atori@are ac4ita
la de,nerea cererii de atori@are o ta8a de atori@are de /- milioane lei.
Cantml ta8ei de atori@are se ,oate actali@a anal! ,rin deci@ie a
Comisiei de S,raAeg4ere Asigrarilor! Cn 9nctie de indicele ,retrilor
comnicat de Comisia Nationala ,entr Statistica. Dn ca@l res,ingerii
cererii de atori@are! ta8a de atori@are n se restitie. Din momentl
acordarii atori@atiei de 9nctionare! asigratorl ac4ita! ,e drata
Aalabilitatii acesteia! o ta8a de 9nctionare! stabilita anal de Comisia de
S,raAeg4ere a Asigrarilor! de ma8imm (!*R din ,rimele brte
Cncasate Cn ,erioada ,entr care snt datorateF.
7*.*.'. SolAabilitatea Cn asigrari si reasigrari
Att cadrl legal! ct si calitatea actiAitatilor des9asrate de catre
societatile de asigrari im,n ca acestea sa 9ie Cn ,ermanenta solAabile.
Ast9el! Cn orice moment! societatile de asigrari trebie sa 9ie Cn
masra sa0si onore@e obligatiile asmate ,rin contractele de asigrare
'--
Cnc4eiate. Din ,nct de Aedere te4nic! n asigrator este solAabil
atnci cnd actiAele sale snt mai mari sa cel ,tin egale c datoriile
,e care acesta le are. Pentr mentinerea solAabilitatii ni asigrator!
este necesar ca ,artea de actiAe sa inclda n anmit sr,ls! nmit
marBa de solAabilitate. Aceasta re,re@inta totodata n instrment de
s,raAeg4ere a actiAitatii asigratorilor! iar niAell ei este stabilit ,rin
lege. Ca atare! legislatia s,eci9ica Cn domeni solicita 9iecarei
societati de asigrari sa0si constitie o marBa de solAabilitate s9icient
de aco,eritoare ,entr ansambll actiAitatii ei.
Pe drata ni e8erciti 9inanciar! marBa de solAabilitate se ,oate
determina tili@nd rmatoarea 9ormla"
&s O K <,a Q Pr $ 2 T,a Q Tit 3 L Tdn # Tdb
Cn care"
&s O marBa de solAabilitate6
<,a O Aolml ,rimelor de asigrare Cncasate6
Pr O ,rimele Cncasate din actiAitatea de reasigrare6
T,a O totall ,rimelor anlate Cn decrsl ltimli e8erciti
9inanciar6
Tit O totall im,o@itelor si al ta8elor a9erente ,rimelor de
asigrare inclse Cn calcl6
Tdn O totall danelor nete! res,ectiA totall danelor din
ltiml e8erciti 9inanciar ce ramn Cn sarcina societatii de asigrari!
d,a cedarile Cn reasigrare6
Tdb O totall danelor brte din ltiml e8erciti 9inanciar.
Practica din di9erite tari ero,ene con9irma 9a,tl ca solAabilitatea
minima n ,oate 9i mai mica dect ca,itall social Aarsat! Cn ca@l
societatilor de asigrari care ,ractica nmai asigrari generale 2altele
dect cele de Aiata3. La societatile care ,ractica asigrari de Aiata! marBa
de solAabilitate care trebie mentinta Cn ,ermanenta n ,oate 9i mai mica
dect ca,itall social Aarsat! ,ls + R din re@erAa matematica a9erenta
9ondli asigrarilor de Aiata. &etodologia de calcl a marBei de
solAabilitate! att ,entr asigrarile generale! ct si ,entr asigrarile de
Aiata! se stabileste ,rin norme elaborate de catre atoritatea care e8ercita
s,raAeg4erea actiAitatilor de asigrare. Ast9el! calcll marBei de
solAabilitate a 9iecarei societati c,rinde rmatoarele elemente"
ca,itall social Aarsat6
re@erAa de ca,ital6
'-)
,rime Cncasate din asigrari si reasigrari6
,rime cedate Cn reasigrare6
alte re@erAe stattare! re@ltate din sitatiile 9inanciare
semestriale sa anale si din mac4etele de indicatori ,e ramri si
categorii de asigrari.
N Cn ltiml rnd! solAabilitatea ni asigrator este data de
strctra actiAelor sale! ast9el Cnct! la neAoie! actiAele sa ,oata 9i
trans9ormate c srinta Cn lic4iditati.
Dn Romnia! con9orm Legii nr. *'#'((( 2modi9icata si
com,letata ,rin Legea nr. +(*#'((+3! 9iecare asigrator trebie sa
mentina cmlatiA"
a3 ca,itall social Aarsat 29ondl de re@erAa libera Aarsat! Cn
ca@l nei societati mtale36
b3 marBa de solAabilitate minima6
c3 9ondl de sigranta.
Ca,itall social Aarsat sa 9ondl de re@erAa libera Aarsat este
integral Aarsat nmai la constitire.
5data stabilite ,rin norme emise de catre Comisia de S,raAeg4ere
a Asigrarilor! ca,itall social Aarsat si 9ondl de re@erAa libera Aarsat! se
actali@ea@a ,eriodic.
Dn orice moment! asigratorl trebie sa detina o marBa de
solAabilitate dis,onibila! cores,n@atoare actiAitatii des9asrate de
catre acesta.
Ca indicator! marBa de solAabilitate 2transmisa anal la Comisia
de S,raAeg4ere a Asigrarilor3 este tili@ata la determinarea gradli
de solAabilitate al ni asigrator! ,entr 9iecare categorie de
asigrare ,racticata si re,re@inta ca,acitatea 9inanciara a nei societati
de asigrare de a0si aco,eri Cn orice moment obligatiile asmate ,rin
contractele de asigrare.
Con9orm normelor emise de catre Comisia de S,raAeg4ere a
Asigrarilor! gradl de solAabilitate al nei societati se determina ca
n ra,ort Cntre actiAl net si marBa de solAabilitate minima. Dn ca@l Cn
care acest ra,ort este sbnitar sa egal c 7! societatea este
insolAabila sa se a9la Cn ,ragl insolAabilitatii. Dn sco,l ,reAenirii
starii de insolAabilitate! condcerea societatii de asigrari trebie sa
monitori@e@e ,ermanent eAalarea riscrilor asmate! a actiAelor care
trebie sa 9ie libere de sarcini! a re@erAelor te4nice constitite! a ratei
danelor ,e 9iecare clasa de asigrari! a contractelor de reasigrare
Cnc4eiate si! n Cn ltiml rnd! a ,oliticii de inAestitii.
'-/
%iecare asigrator este obligat sa constitie n 9ond de sigranta
care re,re@inta o treime din marBa de solAabilitate minima. Dn ca@l
societatilor mtale! 9ondl de sigranta re,re@inta cel ,tin _ din
Aaloarea minima a 9ondli de sigranta stabilita ,entr asigrator.
Re@ltatele 9inanciare ale societatii de asigrari se re9lecta!
Cndeosebi! Cn marimea ,ro9itli brt! data de di9erenta dintre totall
Aenitrilor si cel al c4eltielilor. E8,erienta Cn domenil asigrarilor a
demonstrat ca ,ro9itl se calclea@a nmai la niAell societatii de
asigrari! deoarece! ,ractic! aco,erirea c4eltielilor din Aenitri n este
releAanta la niAell scrsalelor. Aceasta se e8,lica ,rin caracterl
aleatori al c4eltielilor c ,lata des,agbirilor si a smelor asigrate.
E8istenta nor di9erentieri mari Cn ceea ce ,riAeste niAell
c4eltielilor c ,lata des,agbirilor! de la o scrsala la alta! Bsti9ica
a,licarea gestinii 9inanciare nmai la niAell societatii de asigrari.
AAnd Cn Aedere caracterl aleatori al riscrilor! o societate de
asigrari Csi constrieste! ,e lnga 9ondl de re@erAa! mentionat mai
ss! 9ondri care re,re@inta re@erAele te4nice.
Reglementarile stabilite de Legea nr. *'#'(((! ,reci@ea@a ca
Easigratorl care e8ercita o actiAitate de asigrari generale! are
obligatia sa constitie si sa mentina rmatoarele re@erAe te4nice F+"
a3 re@erAa de ,rime $ se calclea@a lnar! ,rin Cnsmarea
cotelor ,arti din ,rimele nete sbscrise! a9erente ,erioadelor nee8,irate
ale contractelor de asigrare! ast9el Cnct! di9erenta dintre
Aolml ,rimelor nete sbscrise si aceasta re@erAa sa re9lecte ,rimele
nete alocate ,artii din riscrile e8,irate la data calclarii6
b3 re@erAa de dane $ se creea@a si se actali@ea@a lnar! Cn
ba@a estimarilor ,rimite de asigrator! ast9el Cnct! 9ondl creat sa 9ie
s9icient ,entr ,lata acestor dane. La Cnc4eierea e8ercitili
9inanciar! aceasta se aBstea@a de catre asigrator ,rin estimari ba@ate
,e date statistice sa calcle actariale.
c3 re@erAa de catastro9a $ este destinata aco,eririi des,agbirilor
a9erente danelor de natra catastro9ala6 se creea@a ,rin a,licarea lnara a
ni ,rocent de minimm -R as,ra Aolmli de ,rime brte sbscrise!
a9erente contractelor care aco,era riscri catastro9ale! ,na cnd 9ondl
de re@erAa atinge cel ,tin niAell retinerii ,ro,rii sa 7( R din
acmlarea ras,nderilor asmate ,rin contract6
d3 re@erAa ,entr riscri nee8,irate $ se calclea@a ,e ba@a
estimarii danelor ce Aor a,area d,a Cnc4iderea e8ercitili 9inanciar!
+ Con9orm art. '7! din Legea *'#'(((.
'-1
a9erente contractelor de asigrare Cnc4eiate Cnainte de acea data! Cn
masra Cn care Aaloarea estimata a acestora de,aseste sma data de
di9erenta dintre re@erAa de ,rime si ,rimele care rmea@a sa se
Cncase@e la aceste contracte6
e3 re@erAa de egali@are $ se creea@a Cn anii c re@ltate te4nice
9aAorabile ,entr constitirea srselor de aco,erire a danelor Cn anii
Cn care re@erAele te4nice Aor 9i ne9aAorabile.
Pentr 9ondl asigrarilor de Aiata! asigratorl are obligatia
sa constitie si sa mentina re@erAe te4nice! s,ranmite si re@erAe
matematice. Acestea se stabilesc ,e ba@a calclelor actariale! se
administrea@a se,arat de re@erAele de ,rime ,entr celelalte ti,ri de
asigrari si reasigrari si se constitie din cotele0,arti cores,n@atoare
riscrilor nee8,irate Cn anl Cn care s0a Cncasat ,rimele.
%ondl de re@erAa al societatii de asigrari este destinat sa
aco,ere c4eltielile c ,lata des,agbirilor ori de cte ori Aolml
acestora de,aseste 9ondrile stabilite Cn acest sco,! din Cncasarile
crente. La 9ondl de re@erAa se recrge doar Cn sitatiile Cn care
9recAenta si intensitatea ,agbelor Cnregistrea@a Aalori mai mari dect
cele care a stat la ba@a stabilirii ,rimei nete de asigrare.
Dn aceste conditii! 9ondl de asigrare are doa com,onente"
9ondl crent! constitit ,rin alocarea nei ,arti din ,rimele
de asigrare Cncasate Cntr0n an si care serAeste la ac4itarea
des,agbirilor din anl res,ectiA6
9ondl de re@erAa! care se reali@ea@a ,rin alocarea nei ,arti
din ,ro9itl total.
7*.*.*. E9icienta actiAitatilor de asigrare
si reasigrare
Ca sco, si re@ltat al asigrarilor! e9icienta actiAitatii de asigrare
trebie ,riAita att din ,nct de Aedere al asigratorli! ct si al
asigratli.
PriAita ,rin ,risma asigratorli! actiAitatea de asigrare este c
att mai e9icienta c ct c4eltielile e9ectate c ,lata indemni@atiilor
2sme asigrate si des,agbiri3! ,recm si cele legate de 9ormarea si
gestionarea 9ondli de asigrare snt mai redse.
Dn cadrl nei societati de asigrari! 9l8rile 9inanciare snt
in9lentate Cn mare masra de 9a,tl ca eAenimentele generatoare de
,agbe se ,rodc aleator. De aceea! este indicat ca anali@a e9icientei
sa se e9ecte@e ,e o ,erioada de minim - ani! deoarece nmai Cn acest
mod concl@iile des,rinse Aor 9i corecte.
'-.
Din ,ers,ectiAa asigratli! e9icienta asigrarilor este c att
mai mare c ct des,agbirile ,rimite la ,rodcerea riscli asigrat
snt mai mari! iar ,rimele de asigrare mai mici. De asemenea! c ct
tim,l scrs de la intrarea Cn Aigoare a contractli de asigrare si
,na la ,lata des,agbirii este mai scrt! c att actiAitatea de
asigrare este mai e9icienta.
A,recierea actiAitatii de asigrare se 9ace 9olosind0se anmiti
indicatori care sa re9lecte att re@ltatele obtinte de asigratori! ct si
e9icienta din ,nctl de Aedere al asigratli. Pre@entam Cn
continare cei mai tili@ati indicatori"
a. Rata danei se e8,rima ca ra,ort Cntre des,agbirile sa
smele asigrate ,latite de asigrator si ,rimele de asigrare Cncasate
con9orm relatiei "
= _ 7((
P
D
Rd
Cn care "
D $ este totall des,agbirilor sa smelor asigrate ,latite
de asigrator6
P $ totall ,rimelor de asigrare Cncasate de asigrator.
b. Costl relatiA al actiAitatii de asigrare 2Ca3 $ arata ct
re,re@inta c4eltielile de asigrare 9ata de Aenitrile reali@ate din acestea
si se obtine ca ra,ort Cntre 2C3 totall c4eltielilor e9ectate de asigrator
2,entr" ,lata des,agbirilor si smelor asigrate! constitirea si
administrarea 9ondli de asigrare3 si 2P3 totall ,rimelor de asigrare si
al altor Aenitri Cncasate de asigrator! con9orm relatiei"
7((
P
C
Ca = _
c. Rata Aenitli net $ se calclea@a ca ra,ort Cntre di9erenta
dintre totall Aenitrilor si totall c4eltielilor Cnregistrate Cntr0o anmita
,erioada 2de obicei n an 3 la totall Aenitrilor. %ormla de calcl este"
( )
P
P C 7((
RAn
_
= !
Unde RAn re,re@inta rata Aenitli net.
')(
Rata Aenitli net arata! Cn ,rocente! ct Ci reAine asigratorli
din 9iecare 7(( .m. ,rime Cncasate.
d. C4eltieli la 7 .m. Aenit net $ se calclea@a ca ra,ort Cntre
di9erenta dintre totall c4eltielilor si totall des,agbirilor sa
smelor asigrate ,latite de asigrator ,e ,arcrsl ni an si
di9erenta dintre totall Aenitrilor si c4eltielilor. %ormla de calcl se
,re@inta ast9el"
P C
C D
C2 .3

7.m =
C ct Aaloarea acesti indicator este mai mica! c att sitatia
este mai 9aAorabila ,entr asigrator.
e. Gradl de c,rindere Cn asigrare $ este n ra,ort Cntre
totall bnrilor 2,ersoanelor3 asigrate si totall bnrilor 2,ersoanelor3
asigrabile! si se calcle@a c aBtorl 9ormlei"
= _ 7((
N
n
Gc
Cn care" Gc $ gradl de c,rindere Cn asigrare6
n $ nmarl bnrilor 2,ersoanelor3 asigrate6
N $ nmarl bnrilor 2,ersoanelor3 asigrabile.
C ct gradl de c,rindere Cn asigrare este mai mare! c att
e8ista mai mlta certitdine ca se Aa Cnregistra n ra,ort mai 9aAorabil
Cntre des,agbirile ,latite si ,rimele Cncasate! dis,ersia riscli 9iind
o,timi@ata ,e masra ce nmarl de asigrari 9acltatiAe Cnc4eiate creste!
con9orm actinii legii nmerelor mari. Ca rmare! c aBtorl acesti
indicator este a,reciat niAell de de@Aoltare al asigrarilor 9acltatiAe.
9. Gradl de aco,erire ,rin asigrare $ arata Cn ce ra,ort se
a9la sma asigrata 9ata de Aaloarea reala a bnli asigrat si se
determina tili@nd 9ormla"
= _ 7((
<
S
Gaa
')7
Cn care" Gaa $ gradl de aco,erire ,rin asigrare6
S $ sma asigrata6
< $ Aaloarea reala a bnli Cn momentl Cnc4eierii
asigrarii.
Acest indicator se calclea@a ,entr 9iecare bn c,rins Cn asigrare.
g. Gradl de aco,erire a danei $ arata ra,ortl Cn care se a9la
des,agbirea 9ata de Aaloarea ,agbei ,rodse si se obtine a,licnd
relatia"
= _ 7((
P
D
Gad
Cn care" G ad $ gradl de aco,erire a danei6
D $ des,agbirea acordata asigratli6
P $ Aaloarea ,agbei ,rodse la bnl asigrat.
4. Drata medie de lic4idare a danelor $ se calclea@a ca n
ra,ort Cntre nmarl de @ile trecte de la aAi@area danei ,na la ,lata
des,agbirilor si nmarl danelor soltionate. Dn acest ca@! se a,lica
9ormla"
N
t
N
t t t
D
n
i
i
n
m
_=
=
+ + +
= 7 ' 7 ...
Cn care" D& $ drata medie de lic4idare a danelor6
t $ nmarl de @ile trecte de la aAi@area danelor si
,na la soltionarea acestora6
N $ nmarl danelor soltionate.
Drata medie de lic4idare a danelor se calclea@a ,e categorii de
bnri asigrate. Dn ca@l Cn care se Cnregistrea@a o drata medie de
lic4idare a danelor mai mica! asigratii a ,osibilitatea de a intra mai
ra,id Cn ,osesia des,agbirilor! ,tnd re9ace sa Cnloci bnl aAariat
sa distrs.
Pentr a,recierea e9icientei actiAitatii ,ersonalli o,eratiA
din cadrl asigrarilor! se tili@ea@a indicatorii "
a. Nmarl medi de asigrari contractate de n agent de
intermediere $ se determina ca n ra,ort Cntre nmarl total de asigrari
9acltatiAe contractate Cntr0o anmita ,erioada de tim, si nmarl
agentilor de intermediere. %ormla tili@ata Cn acest sco, este"
')'
c
c
ac L
A
N =
Cn care"
Nac $ nmarl medi de asigrari contractate de n agent de
intermediere6
Ac $ nmarl asigrarilor contractate Cntr0o anmita ,erioada6
Lc $ nmarl ,ersoanelor care se oc,a c Cnc4eierea de
asigrari.
b. Sma medie asigrata $ re,re@inta ra,ortl dintre totall
smelor asigrate si nmarl total al contractelor de asigrare Cnc4eiate la
asigrarile 9acltatiAe de Aiata. Pentr aceasta! se tili@ea@a 9ormla"
c
a
ma N
S
S =
Cn care"
Sma $ sma medie asigrata6
Sa $ totall smelor asigrate.
Nc $ nmarl total al contractelor de asigrare Cnc4eiate la
asigrarile 9acltatiAe de Aiata.
c. Prima medie Cncasata ,e contract $ se obtine ra,ortnd
totall Cncasarilor din ,rime la nmarl de contracte de asigrare
Cnc4eiate! cores,n@ator 9ormlei"
c
m N
P
P =
Cn care" Pm $ ,rima medie Cncasata ,e contract6
P $ totall Cncasarilor din ,rime.
d. ProdctiAitatea mncii ni angaBat Cn asigrari $ se
obtine ra,ortnd Cncasarile din ,rimele de asigrare la nmarl total
de angaBati! con9orm rmatoarei 9ormle"
s L
P
V =
Cn care" V $ ,rodctiAitatea medie a mncii ,e n angaBat6
Ls $ nmarl total de angaBati.
')*
Trebie mentionat ca! din ,nctl de Aedere al asigratilor!
e9icienta ,oate 9i a,reciata cel mai bine ,e ba@a rmatorilor indicatori"
gradl de aco,erire ,rin asigrare! gradl de aco,erire a danei si drata
medie de lic4idare a danelor.
7*.+. Sisteml in9ormational din s9era asigrarilor
Dn actiAitatea de asigrare! sisteml in9ormational ,res,ne mai
Cnti identi9icarea 9iecari ti, de tili@ator! si anme"
9rni@orii de asigrari" actionarii! managerii! inAestitorii si
creditorii6
clientii! res,ectiA! cm,aratorii de asigrari6
agentii care And asigrari6
atoritatile 9inanciare si de s,raAeg4ere! care solicita
in9ormatii detaliate des,re actiAitatile de asigrare6
comisiile de statistica! interesate Cn clegerea! anali@a si
transmiterea in9ormatiilor ,riAind eAoltia actiAitatii de asigrare6
reasigratorii6
asociatiile ,ro9esionale ale asigratorilor.
Ca ,rg4ie a managementli! sisteml in9ormational din
asigrari! o9era in9ormatiile necesare des9asrarii o,eratinilor crente
de asigrare. Are ca 9nctie ,rinci,ala trans9ormarea datelor 9inanciare
Cn in9ormatii tile! care sa s,riBine condcerea com,aniei Cn ,rocesl
de elaborare a deci@iei.
Pentr contabilitate! sisteml in9ormational clege! clasi9ica!
,relcrea@a! anali@ea@a datele necesare si comnica cele mai
im,ortante in9ormatii de natra 9inanciara! aAnd totodata ca,acitatea
de a 9rni@a Cn orice moment in9ormatiile solicitate.
Dn sco,l obtinerii in9ormatiilor necesare! 9irmele recrg la
,rocesarea electronica a datelor 2PED3. Ast9el! diAerse actiAitati
des9asrate c aBtorl com,terli snt atribite de,artamentli
PED! 9iind denmite sisteme in9ormationale. Elementele de ba@a ale
ni sistem de ,rocesare a in9ormatiei snt ,re@entate sc4ematic Cn
9igra de mai Bos KC5NSTANTINESCU! 7...! ,. -*.L.
')+
Pe scrt! intrarile snt re,re@entate de date! care snt s,se
,rocesarii ,rin" clasi9icare! sortare! calclare! centrali@are! c sco,l de a
9i trans9ormate Cn in9ormatii. Pentr a 9i tili@ate lterior! datele snt
stocate Cn memorie. Iesirile snt re,re@entate de ra,oarte si alte
docmente! care 9rni@ea@a in9ormatiile necesare ado,tarii deci@iilor.
%eed0bacI0l are n rol de control si consta Cntr0o serie de masri de
,rotectie si Aeri9icari ale acratetei datelor ,rocesate! ast9el ca re@ltatele
obtinte sa 9ie cores,n@atoare si sa serAeasca sco,rilor ,ro,se. %eedbacI0
l in9ormational este necesar managerilor ,entr ca acestia sa ,oata
eAala stadil de reali@are a obiectiAelor ,ro,se. El este strctrat ,e trei
categorii" in9ormatii re9eritoare la eAidenta societatii! in9ormatii crente si
in9ormatii legate de ,rocesl deci@ional.
In9ormatiile re9eritoare la eAidentele societatii descri actiAitatea
anterioara a acesteia si snt obtinte din ra,oartele 9inanciare! de
e8em,l! ra,oartele de Aenitri si balantele contabile.
In9ormatiile crente snt o9erite de ra,ortarile bgetare care
9rni@ea@a sitatii com,aratiAe Cntre niAelrile obiectiAelor ,lani9icate
si cele reali@ate.
Planrile anale si cele strategice! care incld di9erite estimari
ale ,lani9icarii 9inanciare! re,re@inta e8em,le de in9ormatii c
,riAire la ,rocesl deci@ional.
In9ormati@area actiAitatii de asigrare se reali@ea@a Cndeosebi
,rin rmatoarele sisteme in9ormationale"
sisteml de sbscriere6
sisteml de ,relcrare a ,olitelor6
sisteml de acordare a des,agbirilor.
%nctiile sistemli de sbscriere a ,olitelor de asigrare incld"
selectarea asigratilor! stabilirea cotelor de ,rima cores,n@atoare!
Aeri9icarea istoricli de dana al solicitantli! ,recm si stabilirea
termenelor si a conditiilor de asigrare.
')-
Procesl de selectie al asigratilor se e9ectea@a Cn 9nctie de
acce,tabilitatea riscli con9orm criteriilor de selectie ale societatii.
Ast9el! daca n risc se Cncadrea@a Cn limitele acce,tate de catre
societate! n sbscriitor ,oate acce,ta cererea de asigrare. Daca!
dim,otriAa! riscl de,aseste aceste limite! nmai managerii de la
niAelrile s,erioare ,ot decide as,ra acce,tabilitatii acestia.
Necesitatea accelerarii ,rocesli de sbscriere a im,s
atomati@area acestia. Dn acest sens! n e8em,l elocAent Cl ,oate
constiti ,re@entarea rmatorli model de sbscriere atomata" n agent
de asigrari contactea@a n ,otential asigrat! ,ersoana Bridica! Cn
,ostra nei societati comerciale de marime medie. Agentl a Aenit c n
la,to, sa o agenda electronica! care contine so9t0l necesar colectarii
datelor. Agentl! ,rin com,letarea cm,rilor sccesiAe din ,rogram!
introdce in9ormatiile necesare asigrarii. In9ormatiile colectate ,ot 9i
,relate a,oi atomat Cn sisteml in9ormatic al agentiei. Cererea de
sbscriere este introdsa Cn ,rocesl de ,relcrare din cadrl
com,artimentli sbscriere care a ,rimit0o. Cererea trece a,oi ,rin
cteAa anali@e ,reliminare de sbscriere! e9ectate de catre n ,rogram!
care eAalea@a niAell de risc Cn 9nctie de criteriile stabilite de societate.
PotriAit acestor criterii! ,rograml ,oate res,inge sa acce,ta cererea.
Stabilirea cotelor de ,rima cores,n@atoare este necesara ,entr
calclarea ,rimelor care trebie Cncasate de la asigrati. Dn rma
stabilirii cotelor de ,rima! re@lta tabelele de cote de ,rima! care snt
esentiale! deoarece ,e ba@a acestora se calclea@a lterior ,rimele de
asigrare. Deoarece cotele de ,rima n trebie sa 9ie e8agerate si sa
9ie corect Cm,artite! asigratorii colectea@a si tili@ea@a date legate de
des,agbiri! ast9el Cnct cotele lor de ,rima sa se ba@e@e ,e cea mai
larga strctra statistica ,osibila.
Sisteml de ,relcrare a ,olitelor constitie ba@a sistemli
in9ormatic al nei societati de asigrare si tili@ea@a Cn 9nctie de
necesitati att ,relcrarea atomata! ct si cea manala.
Dn ca@l asigrarilor de ,ersoane 9i@ice! la nele societati de
asigrare! ,olitele snt ,relcrate Cnca manal din ca@a Aolmli lor
mic. La alte societati de asigrare! ,artial in9ormati@ate! cotele de
,rima snt calclate manal! iar ,rin sisteml in9ormatic se obtin date
statistice si in9ormatii necesare emiterii ,olitelor.
Prelcrarea asigrarilor ,entr ,ersoane Bridice n este
in9ormati@ata ,recm cea ,entr ,ersoane 9i@ice! deoarece adesea necesita
mai mlte cote si ,oate im,lica modi9icarea limitelor ,olitelor! res,ectiA a
'))
9ransi@elor! ,entr atingerea ni anmit niAel al ,rimelor. Dn com,aratie
c asigrarile ,entr ,ersoane 9i@ice! asigrarile ,entr ,ersoane Bridice
im,lica n Cnalt niAel de anali@a si de inter,retare. Standardele de
sbscriere snt mai 9le8ibile! Cn 9nctie de ,ro9itabilitatea 9iecari ti, de
asigrare si de actinile de marIeting ale concrentei.
Dn general! societatile de asigrare a in9ormati@at mai Cnti
,rimele de asigrare sor de ,relcrat.
Sisteml de acordare a des,agbirilor im,lica e9ectarea nor
o,eratini de inAestigare! eAalare si soltionare a cererilor de des,agbire!
care 9ac ,osibila Cnde,linirea termenilor contractli de asigrare. E8ista
societati de asigrari care detin n sistem ,rinci,al de Cnregistrare a
cererilor de des,agbire! care ,oate Cnregistra si o9eri date legate de
des,agbiri. ActiAitatile legate de des,agbiri rmarite de sistem incld
stabilirea de noi re@erAe si ,relcrarea smelor de des,agbire! a
c4eltielilor! a c4itantelor de decontare si a modi9icarii marimii re@erAelor.
Aceste actiAitati snt salAate lnar Cntr0n 9isier! care este a,oi ,relcrat
,rin diAerse sbsisteme! ,entr a Cntocmi ra,oarte lnare! trimestriale!
semestriale si anale tili@ate de catre condcere la niAell administratiei
centrale sa la niAell re,re@entantelor teritoriale.
EAident! ,ractica din domenil asigrarilor a im,s tili@area
in9ormaticii si Cn actiAitatea de estimare a danelor. De e8em,l! n
registr de dane! la asigrarile de bnri! com,let in9ormati@at! ,oate
stoca date des,re cererile de des,agbire a bnrilor asigrate. De 9iecare
data cnd n ins,ector de dana Cntocmeste n ra,ort ,entr o noa
cerere de des,agbire! sisteml com,ara atomat in9ormatiile ,rimite c
datele e8istente. Aceasta Aeri9icare atomata ,ermite societatii de
asigrari sa reconstitie istoricl de dana d,a n incident! de e8em,l!
n Ba9 sa n 9rt. De asemenea! o Aeri9icare ,oate desco,eri daca e8ista
mai mlte ,olite ale asigratli ,entr acelasi bn.
7*.-. Crearea si ,romoAarea ni com,ortament etic Cn asigrari
si reasigrari
&ai mlt dect celelalte actiAitati! asigrarile snt ba@ate ,e
Cncredere. Prodsele de asigrare 9iind intangibile! re,re@inta de 9a,t o
,romisine din ,artea societatii de asigrare c ,riAire la des,agbirea
asigratilor ,entr eAentalele ,ierderi 9inanciare! daca acestea snt
consecinta eAenimentli asigrat. Contractl dintre asigrator si
asigrat este Cndeosebi n contract de bna credinta! ce necesita
onestitate si Cncredere de ambele ,arti.
')/
Dn maBoritatea cltrilor lmii e8ista stereoti,ri negatiAe ale
agentli de An@are#asigrari! insinant si necinstit! care mani,lea@a
si n are scr,le Cn a conAinge oamenii sa dea n ,ret ,rea mare
,entr ,rodse de care! de 9a,t! nici n a neAoie.
Un agent de scces este o ,ersoana care ins,ira Cncredere. Este
recnosct 9a,tl ca 9armecl ,ersonal si sigranta de sine snt
atribte ale ,ersonalitatii care contribie la cstigarea Cncrederii.
Totsi! aceste calitati trebie Cnsotite si consolidate de o condita
deosebita. Aceasta Cnseamna! ,rintre altele! ,nctalitate! 9iind c att
mai im,ortanta c ct relatia agent0client este Cntr0o 9a@a inci,ienta.
Un alt element im,ortant care contribie la cstigarea Cncrederii
Cl re,re@inta res,ectarea ,romisinilor. Dn nici n ca@! n se 9ac
,romisini 9ara aco,erire! doar ,entr a obtine acce,tl imediat al
ni client la Cnc4eierea nei tran@actii6 e8ista ,ericoll ca e9ectl sa
9ie c4iar contrar. De e8em,l! n trebie sa se ,romita ni ,otential
client! care este interesat sa0si asigre locinta! o redcere de ,rima!
9ara a e8ista conAingerea ca snt temeiri s9iciente Cn ba@a carora
societatea de asigrari acorda asemenea 9acilitati.
E8ista trei ,rinci,ii ,e care n agent de asigrari trebie sa le
res,ecte! ast9el Cnct sa aiba n com,ortament etic"
a. Princi,il tilitarist" sa n iroseasca resrsele societatii. De
e8em,l! acest ,rinci,i este Cncalcat de acel ,rogram ,blicitar care
Cndemna oamenii saraci sa ac4i@itione@e bilete de loterie! Cn locl
bnrilor strict necesare 9amiliei lor.
b. Princi,il res,ectarii dre,trilor" ,ro9esionistii din domenil
asigrarilor trebie sa Ci trate@e ,e clientii lor la modl Cn care ar dori si ei
sa 9ie tratati daca rolrile s0ar inAersa.
Dn tran@actiile comerciale si de ,iata! dre,tl la libertate este
deosebit de im,ortant. De e8em,l! reclama mincinoasa si ,racticile
de marIeting agresiAe Aiolea@a libertatea clientli.
c. Princi,il Bstitiei" im,ne n tratament egal ,entr toti
,artenerii de a9aceri. De aceea! n trebie s,eclata eAentala naiAitate a
nor ,otentiali clienti! doar de dragl Cnc4eierii nei tran@actii.
')1
7+. ASIGURARILE S5CIALE DE STAT
DIN R5&>NIA
7+.7. Sisteml ,blic de ,ensii si alte dre,tri de asigrari sociale
7+.7.7. Sisteml ,blic de ,ensii
Dn con9ormitate c reglementarile de ordin Bridic! dre,tl la ,ensie
este im,rescri,tibil. Ca atare! orice ,ersoana! care Cnde,lineste conditiile
im,se de lege ,riAind dre,tl la ,ensie! ,oate oricnd sa solicite acest
dre,t! indi9erent de tim,l scrs de la data intrarii Cn Aigoare a dre,trilor
Cn ca@a. De retint ca ,lata ,ensiei n se 9ace retroactiA. Totodata! legea
,reAede ca dre,tl la ,ensie n ,oate 9i cedat total sa ,artial altciAa!
9iind deci! incesionabil.
Dn Romnia! ,rin Legea nr. 7.#'(((! dre,tl la asigrari sociale
este garantat de stat si se e8ercita ,rin sisteml ,blic de ,ensii si
alte dre,tri de asigrari sociale! care este organi@at si 9nctionea@a
aAnd ca ,rinci,ii de ba@a"
a3 ,rinci,il nicitatii! ,otriAit caria statl organi@ea@a si
garantea@a sisteml ,blic ba@at ,e aceleasi norme de dre,t6
b3 ,rinci,il egalitatii! care asigra ttror ,artici,antilor la
sisteml ,blic! contribabili si bene9iciari! n tratament nediscriminatori
Cn ceea ce ,riAeste dre,trile si obligatiile ,reAa@te de lege6
c3 ,rinci,il solidaritatii sociale! con9orm caria ,artici,antii la
sisteml ,blic Csi asma reci,roc obligatii si bene9icia@a de dre,tri ,entr
,reAenirea! limitarea sa Cnlatrarea riscrilor sociale ,reAa@te de lege6
d3 ,rinci,il obligatiAitatii! ,otriAit caria ,ersoanele 9i@ice si
Bridice a! con9orm legii! obligatia de a ,artici,a la sisteml ,blic! dre,trile
de asigrari sociale e8ercitnd0se corelatiA c Cnde,linirea obligatiilor6
e3 ,rinci,il contribtiAitatii! con9orm caria 9ondrile de
asigrari sociale se constitie ,e ba@a contribtiilor datorate de ,ersoanele
9i@ice si Bridice! ,artici,ante la sisteml ,blic! dre,trile de asigrari
sociale cAenind0se ,e temeil contribtiilor de asigrari sociale ,latite6
').
93 ,rinci,il re,artitiei! ,e ba@a caria 9ondrile reali@ate se
redistribie ,entr ,lata obligatiilor ce reAin sistemli ,blic! con9orm
legii6
g3 ,rinci,il atonomiei! ba@at ,e administrarea de sine statatoare
a sistemli ,blic! con9orm legii.
Dn ba@a Legii nr.7.#'(((! ,riAind sisteml ,blic de ,ensii si alte
dre,tri de asigrari sociale! Cn Romnia 9nctionea@a Cn ,re@ent Casa
Nationala de Pensii si Alte Dre,tri de Asigrari Sociale 2CNPAS3.
Dn sbordinea acesteia se a9la Casele Sdetene de Pensii Cn 9iecare
mnici,i0resedinta de Bdet! ,recm si Casa de Pensii a &nici,ili
Bcresti! denmite case teritoriale de ,ensii.
Dn sisteml ,blic snt asigrate ,ersoanele 9i@ice! aAnd calitate
de asigrati! care ,ot 9i" cetateni romni! cetateni ai altor state sa
a,atri@i! ,e ,erioada Cn care a domicilil sa resedinta Cn Romnia.
Prin e9ectl Legii nr. 7.#'(((! Cn sisteml ,blic snt asigrate
obligatori"
73 ,ersoanele care des9asoara actiAitati ,e ba@a de contract
indiAidal de mnca6
'3 ,ersoanele care Csi des9asoara actiAitatea Cn 9nctii electiAe
sa care snt nmite Cn cadrl atoritatii e8ectiAe! legislatiAe sa
Bdecatoresti! ,e drata mandatli6
*3 membrii coo,eratori dintr0o organi@atie a coo,eratiei mestesgaresti!
ale caror dre,tri si obligatii snt asimilate c ale ,ersoanelor care
des9asoara actiAitati ,e ba@a de contract indiAidal de mnca6
+3 ,ersoanele care bene9icia@a de aBtor de somaB! aBtor de
integrare ,ro9esionala sa alocatie de s,riBin! ce se s,orta din bgetl
%ondli ,entr ,lata aBtorli de somaB6
-3 ,ersoanele care des9asoara actiAitati e8clsiA ,e ba@a de
conAentii ciAile de ,restari de serAicii si care reali@ea@a n Aenit brt ,e
an calendaristic ec4iAalent c cel ,tin * salarii medii brte ,e economie.
)3 ,ersoanele care reali@ea@a n Aenit brt ,e an calendaristic!
ec4iAalent c cel ,tin * salarii medii brte ,e economie! si care se
a9la Cntr0na dintre sitatiile rmatoare"
a3 asociat nic! asociati! comanditari sa actionari6
b3 administratori sa manageri care a Cnc4eiat contract de
administrare sa de management6
c3 membri ai asociatiei 9amiliale6
d3 ,ersoane atori@ate sa des9asoare actiAitati inde,endente6
'/(
e3 ,ersoane angaBate Cn instittii internationale! daca n snt
asigratii acestora6
93 ,ro,rietari de bnri si#sa arendasi de s,ra9ete agricole si
9orestiere6
g3 ,ersoane care des9asoara actiAitati agricole Cn cadrl
gos,odariilor indiAidale sa actiAitati ,riAate Cn domenil 9orestier6
43 membri ai societatilor agricole sa ai altor 9orme de asociere
din agricltra6
i3 ,ersoane care des9asoara actiAitati Cn nitatile de clt recnoscte
,otriAit legii si care n a Cnc4eiat contract indiAidal de mnca6
/3 ,ersoanele care reali@ea@a ,rin cml Aenitri brte ,e an
calendaristic! ec4iAalente c cel ,tin * salarii medii brte ,e economie!
si care se regasesc Cn doa sa mai mlte sitatii ,reAa@te la ,nctl ).
Salaril medi brt ,e economie ,entr anl rmator se
,rogno@ea@a si se 9ace ,blic de catre CNPAS ,na la data de *7decembrie
a anli crent.
Persoanele care des9asoara actiAitati ,e ba@a de conAentii ciAile de
,restari de serAicii a obligatia sa declare angaBatorli! ,e ,ro,ria
ras,ndere! daca snt Cncadrate c contract indiAidal de mnca la alt
angaBator.
Asigrarile sociale se acorda sb 9orma de" ,ensii si alte dre,tri
de asigrari sociale 2indemni@atii si aBtoare3! corelatiAe c obligatiile
,riAind ,lata contribtiei de asigrari sociale.
Dn sisteml ,blic! asigratii n ,ot bene9icia concomitent de doa
sa mai mlte ,restatii de asigrari sociale ,entr acelasi risc asigrat! c
e8ce,tia celor ,entr ,reAenirea CmbolnaAirilor si rec,erarea ca,acitatii
de mnca.
Constitie stagi de coti@are ,erioadele Cn care ,ersoanele a ,latit
contribtii de asigrari sociale Cn sisteml ,blic din Romnia! ,recm si Cn
alte tari! Cn conditiile stabilite ,rin acordrile sa conAentiile internationale
la care Romnia este ,arte. Dn sisteml ,blic stagil de coti@are se
constitie din Cnsmarea ,erioadelor ,entr care s0a datorat contribtia la
bgetl asigrarilor sociale de stat de catre angaBator si asigrat.
Dn sisteml ,blic! se asimilea@a stagili de coti@are si ,erioadele
necontribtiAe! denmite ,erioade asimilate! Cn care asigratl"
a3 a bene9iciat sa bene9icia@a de dre,tri de asigrari sociale!
c e8ce,tia dre,trilor de ,ensie ,reAa@te Cn sisteml ,blic6
b3 a rmat crsrile de @i ale CnAatamntli niAersitar! organi@at
,otriAit legii! ,e drata normala a stdiilor res,ectiAe! c conditia
absolAirii acestora6
'/7
c3 a satis9act serAicil militar ca militar Cn termen sa militar c
termen reds! ,e drata legal stabilita! a 9ost concentrat! mobili@at sa
Cn ,ri@onierat.
%emeile care a reali@at stagil com,let de coti@are si care a
nasct cel ,tin * co,ii si i0a cresct ,na la Arsta de 7( ani
bene9icia@a de redcerea Arstei standard de ,ensionare d,a cm
rmea@a"
a3 c n an00 ,entr * co,ii6
b3 c doi ani000,entr + sa mai mlti co,ii.
Dn sisteml ,blic! asigrarile sociale re,re@inta n Aenit de
Cnlocire ,entr ,ierderea totala sa ,artiala a Aenitrilor ,ro9esionale!
ca rmare a batrnetii! inAaliditatii! accidentelor! bolii! maternitatii sa
decesli! denmite riscri asigrate.
Dn sisteml ,blic snt contribabili! d,a ca@"
a3 asigratii care datorea@a contribtii indiAidale de asigrari
sociale6
b3 angaBatorii6
c3 ,ersoanele Bridice la care Csi des9asoara actiAitatea asigratii!
,e ba@a de contract indiAidal de mnca6
d3 ,ersoanele care a Cnc4eiat contract de asigrare6
e3 Agentia Nationala de 5c,are si %ormare Pro9esionala care
administrea@a bgetl %ondli ,entr ,lata aBtorli de somaB.
Cotele de contribtii de asigrari sociale se a,roba anal ,rin
Legea bgetli asigrarilor sociale de stat! 9iind di9erentiate Cn 9nctie
de conditiile de mnca a,reciate ca" normale! deosebite sa s,eciale.
Locrile de mnca Cn conditii deosebite re,re@inta acele locri
care! Cn mod ,ermanent sa Cn anmite ,erioade! ,ot a9ecta esntial
ca,acitatea de mnca a asigratilor datorita gradli mare de e8,nere
la risc.
Locrile de mnca Cn conditii s,eciale snt cele din"
a3 nitatile miniere! ,entr ,ersonall care Csi des9asoara
actiAitatea Cn sbteran cel ,tin -(R din tim,l normal de mnca Cn
lna res,ectiAa6
b3 actiAitatile de cercetare! e8,lorare! e8,loatare sa ,relcrare
a materiilor ,rime ncleare! @onele I si II de e8,nere la radiatii6
c3 aAiatia ciAila! ,entr ,ersonall naAigant6
d3 actiAitatea artistica des9asrata Cn ,ro9esiile ,reAa@te de lege.
Pentr someri! contribtia de asigrari sociale se s,orta integral
din bgetl %ondli ,entr ,lata aBtorli de somaB! la niAell
'/'
cotei stabilite ,entr conditii normale de mnca! c e8ce,tia ,latilor
com,ensatorii si a Aenitrilor de com,letare acordate salariatilor din
indstria de a,arare Cn ,erioada de redcere tem,orara a actiAitatii.
Contribtia de asigrari sociale ,entr ,ersoane care bene9icia@a
de ,lati com,ensatorii se s,orta din bgetl %ondli ,entr ,lata
aBtorli de somaB! la niAell nei treimi din cota stabilita ,entr
conditii normale de mnca.
Ba@a lnara de calcl a contribtiei indiAidale de asigrari
sociale Cn ca@l asigratilor o constitie"
a3 salariile indiAidale brte! reali@ate lnar! inclsiA s,orrile
si adaosrile! reglementate ,rin lege sa ,rin contractl colectiA de
mnca si#sa Aenitrile asigratilor6
b3 Aenitl lnar asigrat! ,reAa@t Cn declaratia sa contractl de
asigrare! care n ,oate 9i mai mic de o ,atrime din salaril medi
brt lnar ,e economie.
Stabilirea sistemli de ,ensii se ba@ea@a ,e a,licarea ,rinci,ili
ec4itatii sociale. Ast9el! marimea ,ensiei acordate celi Cn dre,t este
calclata Cn ra,ort c salaril obtint Cn ,erioada actiAa. Srsele de
constitire a 9ondrilor banesti destinate ,latii ,ensiilor se reali@ea@a ,rin
contribtia salariatilor! agentilor economici! instittiilor! Cntre,rin@atorilor
,articlari si a celor care 9olosesc ,ersonal casnic.
PotriAit legii! sarcina contribtiei la 9ondl asigrarilor sociale
de stat reAine c ,recadere angaBatorli! a,ortl salariatilor la
alimentarea 9ondli 9iind reds doar la ,ensia s,limentara si aBtorl
de somaB. Plata contribtiei la asigrari sociale datorate de ,ersoanele
Bridice se 9ace la data ac4itarii dre,trilor salariale ,e lna e8,irata.
Ne,lata contribtiei la asigrari sociale de catre ,ersoanele Bridice n
trebie sa a9ecte@e dre,trile de asigrari sociale cAenite asigratilor.
Contribtia la asigrari sociale care cade Cn sarcina salariatilor este
Airata la 9ondl de ,ensii s,limentare.
Este de mentionat 9a,tl ca oricine ,oate ,rimi doar o singra
,ensie de ba@a. Dn ca@l Cn care o ,ersoana are dre,tl sa ,rimeasca
mai mlte ,ensii de ba@a! ea este obligata sa o,te@e ,entr na dintre
ele. Persoanele care a lcrat Cn sectorl de stat! ,recm si Cn alte
sectoare c sisteme ,ro,rii de asigrare Aor ,rimi att ,ensia de
asigrari sociale de stat! ct si cea care li se cAine din sectoarele Cn
care a actiAat! sma ,ensiilor cmlate ne,tnd Cnsa sa de,aseasca
niAell ,ensiei care s0ar 9i cAenit ,ersoanei res,ectiAe Cn sitatia Cn
care Cntreaga mnca de,sa ar 9i 9ost Cn sectorl de stat.
'/*
Dn sisteml ,blic se acorda rmatoarele categorii de ,ensii"
a. Pensia ,entr limita de Arsta. Se acorda asigratilor care
Cnde,linesc cmlatiA! la data ,ensionarii! conditiile ,riAind Arsta standard
de ,ensionare si stagil minim de coti@are reali@at Cn sisteml ,blic.
<rsta standard de ,ensionare este de )( de ani ,entr 9emei
si )- de ani ,entr barbati.
Stagil minim de coti@are att ,entr 9emei! ct si ,entr
barbati este de 7- ani.
Stagil com,let de coti@are este de *( de ani ,entr 9emei si de
*- de ani ,entr barbati.
Pe lnga conditiile im,se de lege ,riAind Arsta si Aec4imea Cn
mnca! legea mai ,reAede anmite cla@e legate de gr,ele I si II de
mnca! di9erite categorii de ,ersonal! maternitate! ,articlaritati ale
actiAitatii didactice niAersitare si de cercetare stiinti9ica! e8istenta de
4andica,ri 9i@ice etc.
Atingerea Arstei standard de ,ensionare de )( de ani ,entr
9emei si de )- de ani ,entr barbati se Aa reali@a Cn termen de 7* ani
de la data intrarii Cn Aigoare a Legii nr. 7.#'(((! ,rin cresterea
Arstelor de ,ensionare! ,ornind0se de la -/ de ani ,entr 9emei si de
la )' de ani ,entr barbati.
Asigratii care si0a des9asrat actiAitatea! total sa ,artial! Cn conditii
deosebite de mnca a dre,tl la ,ensie ,entr limita de Arsta! c
redcerea Arstelor standard de ,ensionare! con9orm tabelli de mai Bos"
Stagil de coti@are Cn conditii
deosebite de mnca 2ani Cm,liniti3
Redcerea Arstelor standard de
,ensionare 2ani Cm,liniti3
)
1
7(
7'
7+
7)
71
'(
''
'+
'1
*(
*'
*-
7!(
7!-
'!(
'!-
*!(
*!-
+!(
+!-
-!(
-!-
)!(
)!-
/!(
/!-
1!(
'/+
Con9orm tabelli! Arstele de ,ensionare redse n ,ot 9i mai
mici de -( de ani ,entr 9emei si de -- de ani ,entr barbati.
Asigratii care si0a des9asrat actiAitatea la locrile de mnca
Cn conditii s,eciale si care a reali@at n stagi de coti@are de cel ,tin
'( de ani! bene9icia@a de ,ensie ,entr limita de Arsta Cnce,nd c
Arsta de +- de ani.
b. Pensia antici,ata. PriAind ,ensionarea antici,ata! Legea
nr.7.#'((( sti,lea@a ca Easigratii care a de,asit stagil com,let de
coti@are c cel ,tin 7( ani ,ot solicita ,ensia antici,ata c cel mlt - ani
Cnaintea Arstelor standard de ,ensionareF. Cantml ,ensiei antici,ate se
stabileste Cn aceleasi conditii c cel al ,ensiei ,entr limita de Arsta.
c. Pensia antici,ata ,artiala. Asigratii care a reali@at stagiile
com,lete de coti@are! ,recm si cei care a de,asit stagil com,let de
coti@are c ,na la 7( ani ,ot solicita ,ensie antici,ata ,artiala c
redcerea Arstelor standard de ,ensionare c cel mlt - ani.
Cantml ,ensiei antici,ate ,artiale se stabileste din cantml
,ensiei ,entr limita de Arsta! ,rin diminarea acestia Cn ra,ort c
stagil de coti@are reali@at si c nmarl de lni c care s0a reds
Arsta standard de ,ensionare con9orm tabelli de mai Bos"
Stagil de coti@are reali@at
,este stagil standard! com,let
de coti@are
Procentl de diminare ,entr 9iecare
lna de antici,are 2R3
,na la 7 an
,este 7 an
,este ' ani
,este * ani
,este + ani
,este - ani
,este ) ani
,este / ani
,este 1 ani
Cntre . si 7( ani
(!-(
o!+-
(!+(
(!*-
o!*(
(!'-
(!'(
(!7-
(!7(
(!(-
d. Pensia de inAaliditate. A dre,tl la ,ensie de inAaliditate
asigratii care si0a ,ierdt total sa cel ,tin Bmatate din ca,acitatea
de mnca! din ca@a"
a3 accidentelor de mnca! con9orm legii6
b3 bolilor ,ro9esionale si tberclo@ei6
'/-
c3 bolilor obisnite si accidentelor care n a legatra c mnca.
A dre,tl la ,ensie de inAaliditate eleAii! cenicii si stdentii
care si0a ,ierdt total sa cel ,tin Bmatate din ca,acitatea de mnca
datorita accidentelor sa bolilor ,ro9esionale srAenite Cn tim,l si din
ca@a ,racticii ,ro9esionale.
Dn ca@ de inAaliditate! Cn 9nctie de graAitatea sitatiei! o
,ersoana se Cncadrea@a Cn na din cele trei grade de inAaliditate ast9el"
gradl I! cnd are loc ,ierderea totala a ca,acitatii de mnca!
a ca,acitatii de atoserAire! de atocondctie sa de orientare s,atiala!
indiAidl necesitnd CngriBire sa s,raAeg4ere ,ermanenta din ,artea
altei ,ersoane6
gradl II! cnd se constata ,ierderea totala a ca,acitatii de
mnca! c ,osibilitatea inAalidli de a se atoserAi! de a se
atocondce si de a se orienta s,atial! 9ara aBtorl altei ,ersoane6
gradl III! cnd indiAidl s9era ,ierderea a mai mlt de
Bmatate din ca,acitatea de mnca! inAalidl ,tnd sa ,reste@e o
actiAitate ,ro9esionala.
Dncadrarea sa neCncadrarea Cn na din cele trei gr,e de
inAaliditate se 9ace ,rin deci@ie! emisa de medicl s,eciali@at Cn
e8,erti@a medicala si rec,erarea ca,acitatii de mnca denmit
medic e8,ert al asigrarilor sociale"
Asigratii care si0a ,ierdt ca,acitatea de mnca datorita nei
boli obisnite sa nor accidente care n a legatra c mnca
bene9icia@a de ,ensie de inAaliditate! daca Cnde,linesc stagil de
coti@are necesar Cn ra,ort c Arsta! con9orm tabelli de mai Bos"
<rsta asigratli Cn momentl
iAirii inAaliditatii
Stagil de coti@are necesar 2ani3
sb '- de ani
'-0*7 ani
*70*/ ani
*/0+* ani
+*0+. ani
+.0-- ani
,este -- ani
-
1
77
7+
71
''
'-
Pensionarii Cncadrati Cn gradl I de inAaliditate a dre,tl! Cn
a9ara ,ensiei! la o indemni@atie ,entr Cnsotitor Cn cantm 9i8.
Cantml indemni@atiei ,entr Cnsotitor se stabileste anal ,rin legea
bgetli asigrarilor sociale de stat si n ,oate 9i mai mic dect
salaril de ba@a minim brt ,e tara.
'/)
Dn 9nctie de a9ectine! ,ensionarii de inAaliditate snt s,si
reAi@irii medicale! la interAale de )07' lni! ,na la Cm,linirea
Arstelor standard de ,ensionare! la termenele stabilite de casele
teritoriale de ,ensii. D,a 9iecare reAi@ire! medicl e8,ert al
asigrarilor sociale din cadrl casei teritoriale de ,ensii emite o noa
deci@ie ,rin care se stabileste! d,a ca@"
a3 mentinerea Cn acelasi grad de inAaliditate6
b3 Cncadrarea Cn alt grad de inAaliditate6
c3 Cncetarea calitatii de ,ensionar de inAaliditate! ca rmare a
redobndirii ca,acitatii de mnca.
N snt s,si reAi@irii medicale ,eriodice ,ensionarii de
inAaliditate care"
a3 ,re@inta inAaliditati ce a9ectea@a ireAersibil ca,acitatea de
mnca6
b3 a Cm,linit Arstele ,reAa@te de Legea nr. 7.#'((( ,entr
obtinerea ,ensiei ,entr limita de Arsta6
c3 a Arsta mai mica c ,na la - ani 9ata de Arsta standard de
,ensionare si a reali@at stagiile com,lete de coti@are! con9orm
,reAederilor legale.
e3 Pensia de rmas. A dre,tl la ,ensie de rmas co,ii si sotl
s,raAietitor! daca ,ersoana decedata era ,ensionar sa Cnde,linea
conditiile ,entr obtinerea nei ,ensii.
Co,ii a dre,tl la ,ensie de rmas"
a3 ,na la Arsta de 7) ani6
b3 daca Csi contina stdiile Cntr0o 9orma de CnAatamnt
organi@ata ,otriAit legii! ,na la terminarea acestora 9ara a de,asi
Arsta de ') de ani.
c3 ,e toata drata inAaliditatii de orice grad! daca aceasta s0a iAit
Cn ,erioada Cn care se a9la Cntr0na dintre cele doa sitatii anterioare.
Sotl s,raAietitor are dre,tl la ,ensie de rmas ,e tot tim,l
Aietii la Cm,linirea Arstei standard de ,ensionare! daca drata
casatoriei a 9ost de cel ,tin 7- ani.
Dn ca@l Cn care drata casatoriei este mai mica de 7- ani! dar de
cel ,tin 7( ani! cantml ,ensiei de rmas cAenit sotli
s,raAietitor se diminea@a c (!- R ,entr 9iecare lna! res,ectiA
)!( R ,entr 9iecare an de casatorie Cn mins.
Sotl s,raAietitor are dre,tl la ,ensie de rmas! indi9erent de
Arsta! ,e ,erioada Cn care este inAalid de gradl I sa II! daca drata
casatorie a 9ost de cel ,tin 7 an. De asemenea! sotl s,raAietitor are
dre,tl la ,ensie de rmas! indi9erent de Arsta si de drata casatorie! daca
'//
decesl sotli sstinator s0a ,rods ca rmare a ni accident de mnca! a
nei boli ,ro9esionale sa tberclo@ei si daca n reali@ea@a Aenitri lnare
dintr0o actiAitate ,ro9esionala ,entr care asigrarea este obligatorie sa
acestea snt mai mici de 7#+ din salaril medi brt ,e economie.
Dn 9nctie de nmarl rmasilor Cndre,tatiti! cantml ,ensiei
de rmas se stabileste ,rocental! ast9el"
a3 ,entr n singr rmas0000000000000000000 -(R
b3 ,entr ' rmasi 0000000000000000000000000000/-R
c3 ,entr * sa mai mlti rmasi 00000000007((R
Dn ca@l or9anilor de ambii ,arinti! cantml ,ensiei de rmas!
re,re@inta Cnsmarea dre,trilor de rmas! calclate d,a 9iecare ,arinte.
Sotl s,raAietitor! care are dre,tl la o ,ensie ,ro,rie si
Cnde,lineste conditiile ,reAa@te de lege ,entr obtinerea ,ensiei de
rmas d,a sotl decedat! ,oate o,ta ,entr cea mai aAantaBoasa ,ensie.
Calcll ,ensiilor. Dn sisteml ,blic de ,ensii Ecantml
,ensiei la data Cnscrierii la ,ensie se determina ,rin Cnmltirea
,nctaBli medi anal reali@at de asigrat Cn ,erioada de coti@are c
Aaloarea ni ,nct de ,ensie din lna iesirii la ,ensie. PnctaBl
medi anal! reali@at de asigrat Cn ,erioada de coti@are! se determina
,rin Cm,artirea nmarli de ,ncte re@ltat din Cnsmarea ,nctaBelor
anale reali@ate de asigrat Cn ,erioada de coti@are la nmarl de ani
cores,n@atori stagili com,let de coti@are.
PnctaBl anal al asigratli se determina ,rin Cm,artirea la 7' a
,nctaBli re@ltat Cn anl res,ectiA din Cnsmarea nmarli de ,ncte
reali@at Cn 9iecare lna. Nmarl de ,ncte reali@at Cn 9iecare lna se
calclea@a ,rin ra,ortarea salarili brt lnar indiAidal! inclsiA
s,orrile si adaosrile sa! d,a ca@! a Aenitli lnar asigrat! care a
constitit ba@a de calcl a contribtiei indiAidale de asigrari sociale! la
salaril medi brt lnar din lna res,ectiAa! comnicat de Comisia
Nationala ,entr StatisticaF. PnctaBl asigratli! stabilit ast9el! n
,oate 9i mai mare de * ,ncte Cntr0n an calendaristic. <aloarea ni
,nct de ,ensie se calclea@a ,e ba@a ni coe9icient care n ,oate 9i mai
mic de *(R si mai mare de -(R din salaril medi brt ,e economie!
tili@at la 9ndamentarea bgetli asigrarilor sociale de stat.
Dn sitatia Cn care Cntr0o anmita ,erioada se constata abateri mai
mari de 7(R Cntre salaril medi brt lnar ,e economie reali@at 9ata
de cel ,rogno@at! CNPAS! de comn acord c &inisterl &ncii si
Protectiei Sociale si c &inisterl %inantelor Pblice! Aa recalcla
Aaloarea ,nctli de ,ensie ,e ba@a nei noi ,rogno@e a salarili
medi brt lnar ,e economie.
'/1
7+.7.'. Alte dre,tri de asigrari sociale
Dn a9ara de ,ensie! asigratii sistemli ,blic a dre,tl la"
a3 indemni@atie ,entr inca,acitate tem,orara de mnca! ca@ata
de boli obisnite sa de accidente Cn a9ara mncii! boli ,ro9esionale si
accidente de mnca6
b3 ,restatii ,entr ,reAenirea CmbolnaAirilor si rec,erarea
ca,acitatii de mnca6
c3 indemni@atie ,entr maternitate6
d3 indemni@atie ,entr cresterea co,illi sa CngriBirea co,illi
bolnaA6
e3 aBtor de deces.
A. Indemni@atia ,entr inca,acitate tem,orara de mnca
Bene9iciari ai acesteia snt asigratii care a n stagi de coti@are
de cel ,tin ) lni! reali@at Cn ltimele 7' lni anterioare ,rodcerii
riscli. Ba@a de calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale se determina
ca medie a Aenitrilor lnare din ltimele ) lni! ,e ba@a carora s0a stabilit
contribtia indiAidala de asigrari sociale Cn lnile res,ectiAe. Dn sitatia
Cn care stagil de coti@are este mai mic de ) lni! la asigratii de mai ss!
ba@a de calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale o constitie media
Aenitrilor lnare la care s0a calclat contribtia de asigrari sociale din
lnile res,ectiAe sa! d,a ca@! Aenitl lnar din ,rima lna de actiAitate
,entr care s0a stabilit sa se ,lateasca contribtia de asigrari sociale.
Pentr calcll indemni@atiilor de asigrari sociale se tili@ea@a nmarl
de @ile lcratoare din lna Cn care se acorda concedil medical sa!
d,a ca@! se solicita alte dre,tri de asigrari sociale. La stabilirea
nmarli de @ile lcratoare din lna Cn care se acorda dre,tl de asigrari
sociale se a Cn Aedere ,reAederile legii c ,riAire la @ilele de sarbatori
legale Cn care n se lcrea@a.
Dn sisteml ,blic! asigratii bene9icia@a de concedi medical si de
indemni@atie ,entr inca,acitate tem,orara de mnca! daca doAedesc
inca,acitatea tem,orara de mnca ,rintr0n certi9icat medical. Dn ca@l
bolilor ,ro9esionale sa accidentelor de mnca! certi9icatl medical
se Ai@ea@a Cn mod obligatori! ,rin griBa angaBatorli! de catre Ins,ectoratl
de Sanatate Pblica! res,ectiA! de Ins,ectoratl teritorial
de mnca Cn ra@a caria se a9la sedil angaBatorli sa domicilil
asigratli.
'/.
Somerii a9lati la crsri de cali9icare! recali9icare! ,er9ectionare sa!
d,a ca@! la alte 9orme de ,regatire ,ro9esionala! care! datorita accidentelor
srAenite Cn tim,l si din ca@a ,racticii ,ro9esionale! s,orta o
inca,acitate tem,orara de mnca mai mare de * @ile! bene9i0cia@a de
aceleasi ,reAederi ca si ceilalti asigrati ,riAind accidentl de mnca.
Drata de acordare a indemni@atiei ,entr inca,acitate tem,orara
de mnca este de cel mlt 71( de @ile Cn interAal de n an! socotit din
,rima @i de CmbolnaAire. Dnce,nd c a .(0a @i! concedil medical se
,oate ,relngi ,na la 71( de @ile! c aAi@l medicli e8,ert al
asigrarilor sociale.
Asigratii a caror inca,acitate tem,orara de mnca a srAenit Cn
tim,l concedili de odi4na sa al concedili 9ara ,lata bene9icia@a
de indemni@atii ,entr inca,acitate tem,orara de mnca! concediile
9iind Cntrer,te si rmnd ca @ilele nee9ectate sa 9ie re,rogramate.
De asemenea! bene9icia@a de indemni@atii ,entr inca,acitate
tem,orara de mnca! Cn aceleasi conditii ca si ceilalti asigrati!
,ensionarii care reali@ea@a Aenitri dintr0o actiAitate ,ro9esionala
,entr care se calclea@a si se ,lateste contribtia de asigrari sociale.
Cantml indemni@atiei ,entr inca,acitate tem,orara de
mnca se determina ,rin a,licarea ni ,rocent de /-R la ba@a de
calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale. Pentr inca,acitate
tem,orara de mnca ca@ata de boala ,ro9esionala! accident de mnca
sa asimilat acestia! tberclo@a! SIDA! cancer de orice ti, si boala
in9ectocontagioasa din gr,a A! cantml indemni@atiei este de
7((R din ba@a de calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale.
B. Prestatii ,entr ,reAenirea CmbolnaAirilor si rec,erarea
ca,acitatii de mnca
Dn sco,l ,reAenirii CmbolnaAirilor si rec,erarii ca,acitatii de
mnca! Cn sisteml ,blic asigratii ,ot bene9icia de"
a3 indemni@atie ,entr trecerea tem,orara Cn alta mnca6
b3 indemni@atie ,entr redcerea tim,li de mnca6
c3 indemni@atie ,entr carantina6
d3 aBtoare ,entr ,rocrarea de ,rote@e! orte@e si de alte
,rodse orto,edice! care n snt s,ortate de la asigrarile sociale de
sanatate6
e3 tratament balnear care n este s,ortat de la asigrarile
sociale de sanatate6
93 reabilitare ,ro9esionala.
'1(
Asigratii a9lati Cn inca,acitate tem,orara de mnca ,e o
,erioada mai mare de .( de @ile! ,recm si ,ensionarii de inAaliditate
,ot bene9icia de tratament balnear si reabilitare ,ro9esionala! con9orm
,reAederilor ,rogramli indiAidal de rec,erare.
Asigratii care! datorita nei boli ,ro9esionale sa ni accident de
mnca! n mai ,ot lcra Cn conditiile de la locl de mnca anterior
,rodcerii riscli ,ot trece tem,orar Cn alta mnca. Indemni@atia
,entr trecerea tem,orara Cn alta mnca se acorda! daca la nol loc de
mnca asigratl reali@ea@a n Aenit salarial brt in9erior mediei
Aenitrilor lnare din ltimele ) lni anterioare riscli! care a constitit
ba@a de calcl a contribtiei de asigrari sociale Cn lnile res,ectiAe.
Indemni@atia ,entr redcerea tim,li de mnca c o
,atrime din drata normala se acorda asigratilor c contract indiAidal
de mnca care! din motiAe de sanatate! n mai ,ot reali@a
drata normala de mnca.
Cele doa indemni@atii mentionate anterior se acorda la ,ro,nerea
medicli crant c aAi@l medicli e8,ert al asigrarilor sociale ,entr
cel mlt .( de @ile Cntr0n an calendaristic! Cntr0na sa mai mlte eta,e.
Cantml lnar al indemni@atiilor res,ectiAe este egal c di9erenta dintre
ba@a de calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale 2determinata ca
medie a Aenitrilor lnare din ltimele ) lni3 si Aenitl salarial brt
reali@at de asigrat la nol loc de mnca sa ,rin redcerea tim,li
normal de mnca! Cnsa 9ara a de,asi '-R din ba@a de calcl.
Indemni@atia ,entr carantina se acorda asigratilor carora li se
inter@ice continarea actiAitatii din ca@a nei boli contagioase! ,e drata
stabilita ,rin certi9icatl eliberat de catre Ins,ectoratl de sanatate
,blica. Cantml lnar al indemni@atiei ,entr carantina re,re@inta
/-R din ba@a de calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale.
Asigratii si ,ensionarii sistemli ,blic ,ot bene9icia de
aBtoare si indemni@atii de la bgetl asigrarilor sociale de stat ,entr
,rocrare de ,rote@e! orte@e si de alte ,rodse orto,edice! care n snt
s,ortate de la asigrarile sociale de sanatate.
Pentr tratamentl balnear care n este s,ortat de la asigrarile
sociale de sanatate si care este im,s de ,rograml indiAidal de rec,erare!
medicl e8,ert al asigrarilor sociale Cntocmeste ,rograml
indiAidal de rec,erare! Cn 9nctie de natra! stadil si ,rognosticl bolii
strctrat ,e eta,e. Programl indiAidal de rec,erare este obligatori.
Dre,tl la ,restatii de asigrari sociale se ss,enda Cn ca@l Cn
care asigratii n rmea@a sa n res,ecta ,rograml indiAidal de
rec,erare.
'17
Drata tratamentli balnear este de 7-0'7 de @ile! Cn 9nctie de
ti,l a9ectinii si de natra tratamentli. Pentr asigratii a9lati Cn
inca,acitate tem,orara de mnca ,e o ,erioada mai mare de .( de @ile!
,recm si ,entr ,ensionarii de inAaliditate! contraAaloarea biletelor de
tratament se s,orta integral din bgetl asigrarilor sociale de stat.
Criteriile ,e ba@a carora se acorda bilete ,entr tratament balnear! ,recm
si niAell cotei de ,artici,are indiAidala a asigratilor se a,roba anal de
catre CNPAS.
C. Indemni@atia de maternitate
Asigratele a dre,tl! ,e o ,erioada de 7') de @ile calendaristice!
la concedi ,entr sarcina si la@ie! ,erioada Cn care bene9icia@a de
indemni@atie de maternitate. De aceleasi dre,tri bene9icia@a si 9emeile
care a Cncetat ,lata contribtiei de asigrari sociale! dar care nasc Cn
termen de . lni de la data ,ierderii calitatii de asigrat.
Concedil ,entr sarcina se acorda ,e o ,erioada de )* de @ile
Cnainte de nastere! iar concedil ,entr la@ie ,e o ,erioada de )* de
@ile d,a nastere. Concediile ,entr sarcina si la@ie se com,ensea@a
Cntre ele! Cn 9nctie de recomandarea medicli si de o,tinea
,ersoanei bene9iciare.
Persoanele c 4andica, asigrate bene9icia@a! la cerere! de
concedi ,entr sarcina! Cnce,nd c lna a )0a de sarcina.
Dn ca@l Cn care co,ill se naste mort sa moare Cn ,erioada
concedili de la@ie! indemni@atia de maternitate se acorda ,e toata
drata acestia.
Cantml lnar al indemni@atiei de maternitate este de 1-R din
ba@a de calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale. Indemni@atia de
maternitate se s,orta integral din bgetl asigrarilor sociale de stat.
D. Indemni@atia ,entr cresterea co,illi sa CngriBirea
co,illi bolnaA
Dn acest ca@! asigratii a dre,tl la"
a3 indemni@atie ,entr cresterea co,illi ,na la Cm,linirea
Arstei de ' ani si! Cn ca@l co,illi c 4andica,! ,na la Cm,linirea
Arstei de * ani6
b3 indemni@atie ,entr CngriBirea co,illi bolnaA Cn Arsta de
,na la / ani! iar Cn ca@l co,illi c 4andica,! ,entr a9ectinile
intercrente! ,na la Cm,linirea Arstei de 71 ani.
'1'
Cantml lnar al indemni@atiilor mentionate la acest ,aragra9
este de 1-R din ba@a de calcl a indemni@atiilor de asigrari sociale.
E. ABtorl de deces
Dn ca@l decesli asigratli sa al ,ensionarli! bene9icia@a
de aBtor de deces o singra ,ersoana care ,oate 9i! d,a ca@! sotl
s,raAietitor! co,ill! ,arintele! ttorele! cratorl! mostenitorl! Cn
conditiile dre,tli comn! sa Cn li,sa acesteia! ,ersoana care
doAedeste ca a s,ortat c4eltielile oca@ionate de deces.
Cantml aBtorli de deces se stabileste anal ,rin legea
bgetli asigrarilor sociale de stat si n ,oate 9i mai mic dect Aaloarea
salarili medi brt ,e economie ,rogno@at si 9act ,blic de catre
CNPAS.
Asigratl sa ,ensionarl bene9icia@a de aBtor de deces Cn
ca@l decesli ni membr de 9amilie a9lat Cn Cntretinerea sa si care
n are n dre,t ,ro,ri de asigrari sociale.
Se considera membr de 9amilie"
a3 sotl6
b3 co,iii ,ro,rii! co,iii ado,tati! a9lati Cn ,lasament 9amilial sa
cei Cncredintati s,re crestere si edcare 9amiliei Cn Arsta de ,na la
71 ani sa! daca Csi contina stdiile! ,na la terminarea acestora! 9ara
a de,asi Arsta ') de ani6
c3 ,arintii si bnicii oricaria dintre soti.
ABtorl de deces cAenit ,entr n membr de 9amilie
re,re@inta Bmatate din cantml aBtorli de deces stabilit anal
,rin legea bgetli asigrarilor sociale de stat. ABtorl de deces care
este s,ortat din bgetl asigrarilor sociale de stat se acorda! la
cerere! ,e ba@a certi9icatli de deces.
7+.7.*. Bgetl asigrarilor sociale de stat
Bgetl asigrarilor sociale de stat c,rinde Aenitrile si
c4eltielile sistemli ,blic.
%iind o com,onenta a bgetli ,blic! alcatit la niAel national!
bgetl asigrarilor sociale de stat are la ba@a n ,lan 9inanciar! Cntocmit
anal! care re9lecta constitirea! re,arti@area si tili@area 9ondrilor
banesti necesare ocrotirii sociale a salariatilor! a ,ensionarilor! ,recm si
a membrilor 9amiliilor acestora.
La ca,itoll Aenitri! bgetl asigrarilor sociale de stat c,rinde"
contribtia ,entr asigrarile sociale de stat6
'1*
contribtiile ,entr 9ondl de aBtor de somaB! alocatia de
s,riBin si aBtorl de integrare ,ro9esionala6
contribtia ,artiala a ,ersonalli salariat ,entr bilete de
tratament balnear si odi4na6
contribtia ,ensionarilor ,entr bilete de tratament6
dobn@i ,entr dis,onibilitati Cn contri6
alte Aenitri 2sme obtinte din lic4idarea debitelor din anii
anteriori! restitirea sbAentiilor acordate Cn anii ,recedenti si ne9olosite!
maBorarile si amen@ile a,licate ,entr ne,lata la tim, si integrala a
contribtiilor de asigrari sociale! restitirea smelor ,latite din eroare!
,ensii neac4itate si ,rescrise etc.36
$ e8cedentl bgetli anli ,recedent care se re,ortea@a ,e
anl rmator.
La ca,itoll c4eltieli! bgetl asigrarilor sociale de stat c,rinde"
,ensiile ,latite ,rin o9icii6
,ensiile ,latite ,rin Cntre,rinderi6
indemni@atiile ,entr inca,acitate tem,orara de mnca6
indemni@atiile ,entr ,reAenirea CmbolnaAirilor! re9acerea si
Cntarirea ca,acitatii de mnca6
indemni@atii Cn ca@ de maternitate si ,entr CngriBirea
co,illi bolnaA6
aBtoare de deces6
aBtoare sociale6
contraAaloarea biletelor de odi4na si tratament acordate6
c4eltieli c ,lata ta8elor ,ostale oca@ionate de transmiterea
,ensiilor6
diAerse c4eltieli c ocrotirea sanatatii.
Dn ,artea 9inala! bgetl c,rinde di9erenta dintre Aenitri si
c4eltieli.
Bgetl asigrarilor sociale de stat este 9ormat din"
bgetl reali@at la niAell &inisterli &ncii si Solidaritatii
Sociale! Cn care snt c,rinse! centrali@at! Aenitrile si c4eltielile6
bgetele reali@ate la niAell directiilor Bdetene si al
&nici,ili Bcresti! sbordonate &inisterli &ncii si Solidaritatii
Sociale si snt re@ltate din concentrarea bgetelor Cntocmite de catre
Cntre,rinderi! instittii si comne.
Bgetl asigrarilor sociale de stat se Cntocmeste distinct de
bgetl administratiei centrale de stat si se a,roba de catre Parlament
odata c acesta si se elaborea@a! res,ectiA se administrea@a! de catre
'1+
&inisterl &ncii si Solidaritatii Sociale ,rin Directia Generala a
Asigrarilor Sociale si Pensiilor. &inisterl &ncii si Solidaritati
Sociale! c aAi@l &inisterli %inantelor! stabileste metodologia
elaborarii! e8ectarii si Cnc4eierii bgetli asigrarilor sociale de stat.
Pe ba@a datelor ,ro,rii si a celor ,rimite de la directiile Bdetene si din
&nici,il Bcresti ,entr ,robleme de mnca si ,rotectie sociala!
elaborea@a ,roiectl bgetli asigrarilor sociale de stat ,entr anl
rmator c aAi@l ,realabil al &inisterli %inantelor. Proiectl de
bget se de,ne la GAern. A,oi! c eAentalele amendamente!
,roiectl de bget se Cnaintea@a Parlamentli! cel mai tr@i! ,na la
data de *( noiembrie! ,entr de@batere si ado,tare.
D,a a,robare! Aenitrile si c4eltielile bgetli asigrarilor
sociale de stat se re,arti@ea@a ,e trimestre si ,e nitatile teritoriale ale
&inisterli &ncii si Solidaritatii Sociale. C4eltielile n se ,ot Cnscrie
Cn bget si n se ,ot a,roba 9ara stabilirea srselor din care rmea@a sa 9ie
e9ectate.
Att Cn ,rocesl elaborarii! ct si Cn cel al e8ectarii bgetli
asigrarilor sociale de stat! &inisterl &ncii si Solidaritatii Sociale
rmareste reali@area ni ec4ilibr Cntre Aenitri si c4eltieli.
7+.'. Sisteml asigrarilor ,entr somaB si stimlarea oc,arii
9ortei de mnca
7+.'.7. Sisteml asigrarilor ,entr somaB
Legea nr. /)#'((' ,riAind sisteml asigrarilor ,entr somaB si
stimlarea oc,arii 9ortei de mnca de9ineste somerl ca 9iind ,ersoana
care Cnde,lineste cmlatiA rmatoarele conditii"
a3 este Cn catarea ni loc de mnca de la Arsta de minimm
7) ani si ,na la Cnde,linirea conditiilor de ,ensionare6
b3 starea de sanatate si ca,acitatile 9i@ice si ,si4ice o 9ac a,ta
,entr ,restarea nei mnci6
c3 n are loc de mnca! n reali@ea@a Aenitri sa reali@ea@a din
actiAitati atori@ate Aenitri mai mici dect indemni@atia de somaB ce i
s0ar cAeni6
d3 este dis,onibila sa Cncea,a lcrl Cn ,erioada imediat
rmatoare daca s0ar gasi n loc de mnca6
e3 este Cnregistrata la Agentia Nationala ,entr 5c,area %ortei
de &nca sa la alt 9rni@or de serAicii de oc,are.
'1-
Bene9iciari ai aBtorli de somaB snt ,ersoanele care cata n
loc de mnca si se a9la Cntr0na dintre rmatoarele sitatii"
a3 a deAenit someri6
b3 n a ,tt oc,a n loc de mnca d,a absolAirea nei
instittii de CnAatamnt sa d,a satis9acerea stagili militar6
c3 oc,a n loc de mnca si! din di9erite motiAe! doresc
sc4imbarea acestia6
d3 a obtint statt de re9giat sa o alta 9orma de ,rotectie
internationala6
e3 snt straini care a 9ost Cncadrati Cn mnca sa a reali@at
Aenitri Cn Romnia6
93 n a ,tt oc,a loc de mnca d,a re,atriere sa d,a
eliberarea din detentie.
Persoanele care a deAenit someri se ,ot a9la Cntr0na dintre
rmatoarele sitatii"
a3 le0a Cncetat contractl indiAidal de mnca din motiAe
neim,tabile lor6
b3 le0a Cncetat ra,ortrile de serAici din motiAe neim,tabile lor6
c3 le0a Cncetat mandatl ,entr care a 9ost nmiti sa alesi! daca
anterior n a 9ost Cncadrati Cn mnca sa daca relarea actiAitatii n mai
este ,osibila din ca@a Cncetarii de9initiAe a actiAitatii angaBatorli6
d3 snt militari angaBati ,e ba@a de contract! carora li s0a des9act
contractl Cnaintea e8,irarii dratei ,entr care a 9ost Cnc4eiat6
e3 le0a Cncetat ra,ortl de mnca Cn calitate de membr
coo,erator! din motiAe neim,tabile lor6
93 a Cnc4eiat contract de asigrare ,entr somaB si n reali@ea@a
Aenitri sa reali@ea@a Aenitri din actiAitati atori@ate mai mici dect
indemni@atia de somaB ce li s0ar 9i cAenit6
g3 a Cncetat actiAitatea ca rmare a ,ensionarii ,entr inAaliditate
si care! Cn ca@l rec,erarii ca,acitatii de mnca! n mai ,ot 9i reCncadrate
Cn mnca din ca@a Cncetarii de9initiAe a actiAitatii angaBatorli sa din
li,sa ni ,ost Aacant! de natra celi oc,at anterior6
43 la Cncetarea concedili ,latit ,entr cresterea co,illi ,na
la Cm,linirea Arstei de ' ani! res,ectiA * ani Cn ca@l co,illi c
4andica,! si n a mai 9ost ,osibila relarea actiAitatii din ca@a
Cncetarii de9initiAe a actiAitatii angaBatorli6
i3 n s0a ,tt reCncadra Cn mnca d,a e9ectarea stagili
militar din ca@a Cncetarii de9initiAe a actiAitatii angaBatorli6
'1)
B3 Cn rma nei 4otarri Bdecatoresti! reintegrarea Cn mnca n
mai este ,osibila la nitatile la care a 9ost Cncadrate Cn mnca
anterior! din ca@a Cncetarii de9initiAe a actiAitatii! sa la nitatile care
a ,relat ,atrimonil acestora6
I3 le0a Cncetat actiAitatea des9asrata e8clsiA ,e ba@a conAentiei
ciAile.
Persoanele care n a ,tt oc,a n loc de mnca d,a
absolAirea nei instittii de CnAatamnt sa d,a satis9acerea stagili
militar snt asimilate somerilor! daca Cnde,linesc rmatoarele conditii"
a3 snt absolAenti ai instittiilor de CnAatamnt! Cn Arsta de
minimm 71 ani! care Cntr0o ,erioada de )( de @ile de la absolAire n
a resit sa se Cncadre@e Cn mnca ,otriAit ,regatirii ,ro9esionale6
b3 snt absolAenti ai scolilor s,eciale ,entr ,ersoane c
4andica, sa snt absolAenti ai instittiilor de CnAatamnt! Cn Arsta de
7) ani! care! Cn ca@ri Bsti9icate! snt li,site de sstinatori legali sa ai
caror sstinatori legali doAedesc ca snt Cn im,osibilitatea de a ,resta
obligatia legala de Cntretinere datorata minorilor6
c3 snt ,ersoane care! Cnainte de e9ectarea stagili militar! n
a 9ost Cncadrate Cn mnca si care Cntr0o ,erioada de *( de @ile de la
data lasarii la Aatra n s0a ,tt Cncadra Cn mnca.
Dn sisteml asigrarilor ,entr somaB! asigratii ,ot 9i"
a3 cetateni romni care snt Cncadrati Cn mnca sa reali@ea@a
Aenitri Cn Romnia6
b3 cetateni romni care lcrea@a Cn strainatate6
c3 straini care! ,e ,erioada Cn care a domicilil sa resedinta Cn
Romnia! snt Cncadrati Cn mnca sa reali@ea@a Aenitri.
Dn sisteml asigrarilor ,entr somaB! ,rin e9ectl legii! snt
asigrate Cn mod obligatori"
a3 ,ersoanele care des9asoara actiAitati ,e ba@a de contract indiAidal
de mnca sa ,ersoanele care des9asoara actiAitati e8clsiA ,e ba@a de
conAentie ciAila de ,restari de serAicii si care reali@ea@a n Aenit brt ,e an
calendaristic ec4iAalent c . salarii de ba@a minime brte ,e tara6
b3 9nctionarii ,blici si alte ,ersoane care des9asoara actiAitati
,e ba@a actli de nmire6
c3 ,ersoanele care Csi des9asoara actiAitatea Cn 9nctii electiAe
sa care snt nmite Cn cadrl atoritatii e8ectiAe! legislatiAe ori
Bdecatoresti! ,e drata mandatli6
d3 militarii angaBati ,e ba@a de contract6
'1/
e3 ,ersoanele care a ra,ort de mnca Cn calitate de membr
coo,erator6
93 alte ,ersoane care reali@ea@a Aenitri din actiAitati des9asrate
,otriAit legii.
Dn conditiile Legii nr. /)#'(('! de asemenea se ,ot asigra Cn
sisteml asigrarilor ,entr somaB rmatoarele ,ersoane"
a3 asociat nic! asociati6
b3 administratori care a Cnc4eiat contracte6
c3 ,ersoane atori@ate sa des9asoare actiAitati inde,endente6
d3 membri ai asociatiei 9amiliale6
e3 cetateni romni care lcrea@a Cn strainatate.
7+.'.'. Bgetl asigrarilor ,entr somaB
Bgetl asigrarilor ,entr somaB se a,roba ,rin Legea bgetli
asigrarilor sociale de stat si c,rinde Aenitrile si c4eltielile
sistemli asigrarilor ,entr somaB.
<enitrile bgetli asigrarilor ,entr somaB se constitie din"
a3 contribtiile angaBatorilor si ale ,ersoanelor Bridice asimilate
angaBatorli! la care Csi des9asoara actiAitatea asigratii6
b3 contribtiile indiAidale ale ,ersoanelor asigrate Cn mod
obligatori! ,rin e9ectl legii6
c3 contribtiile datorate de ,ersoanele care Cnc4eie contract de
asigrare ,entr somaB6
d3 Aenitri din alte srse! inclsiA din 9inantare e8terna.
Dn ca@l Cn care aceste srse n aco,era 9inantarea c4eltielilor!
de9icitl bgetar Aa 9i aco,erit ,rin sbAentii de la bgetl de stat.
Constitirea resrselor si e9ectarea c4eltielilor bgetli asigrarilor
,entr somaB se reali@ea@a ,rin tre@oreria statli.
AngaBatorii a obligatia de a ,lati lnar o contribtie la bgetl
asigrarilor ,entr somaB! Cn cota de -R! a,licata as,ra 9ondli total de
salarii brte lnare reali@ate de asigrati. AngaBatorii care Cnc4eie c
,ersoane 9i@ice conAentii ciAile de ,restari de serAicii ,entr des9asrarea
nor actiAitati n a obligatia de a contribi la bgetl asigrarilor ,entr
somaB Cn ra,ort c dre,trile banesti ,latite acestora din 9ondl de salarii!
daca acestea a Cnc4eiat si n contract indiAidal de mnca.
AngaBatorii a obligatia de a retine si de a Aira lnar contribtia
indiAidala la bgetl asigrarilor ,entr somaB! Cn cota de 7R!
a,licata as,ra salarili de ba@a lnar brt.
'11
A obligatia de a ,lati lnar o contribtie la bgetl asigrarilor
,entr somaB! Cn cota de )R! a,licata as,ra Aenitli lnar declarat!
Cn contractl de asigrare ,entr somaB! rmatoarele ,ersoane"
asociat nic! asociati! administratori care a Cnc4eiat contracte
,otriAit legii! ,recm si ,ersoanele atori@ate sa des9asoare actiAitati
inde,endente6
membrii asociatiei 9amiliale6
cetatenii romni care lcrea@a Cn strainatate.
<enitrile din alte srse ale bgetli asigrarilor ,entr somaB
se constitie! Cn ,rinci,al! din" dobn@i! maBorari ,entr ne,lata la
termen a contribtiilor! restitiri ale creditelor acordate Cn ba@a legii!
ta8e Cncasate de catre Agentia Nationala ,entr 5c,area %ortei de
&nca din actiAitatea de 9ormare ,ro9esionala! ,recm si cele ,entr
acreditarea 9rni@orilor de serAicii de oc,are! ,enalitati! amen@i si
orice alte sme Cncasate la bgetl asigrarilor ,entr somaB.
Din srsele 9inanciare constitite Cn cadrl bgetli asigrarilor
,entr somaB se aco,era! Cn ,rinci,al! rmatoarele c4eltieli ,riAind"
a3 ,lata indemni@atiilor de somaB6
b3 ,lata contribtiilor ,entr asigrari sociale de stat si a
contribtiilor ,entr asigrari sociale de sanatate ,entr bene9iciarii
indemni@atiilor de somaB6
c3 ,latile com,ensatorii acordate6
d3 ta8e! comisioane si alte c4eltieli oca@ionate de e9ectarea
,latilor6
e3 9inantarea masrilor ,entr stimlarea oc,arii 9ortei de
mnca! ,recm si a masrilor ,entr ,reAenirea somaBli6
93 9inantarea serAiciilor de 9ormare ,ro9esionala ,entr
,ersoanele a9late Cn catarea ni loc de mnca6
g3 9inantarea stdiilor! ra,oartelor si anali@elor ,riAind ,iata
mncii! comandate instittiilor de s,ecialitate de catre Comisia
Nationala de PromoAare a 5c,arii %ortei de &nca si de Agentia
Nationala ,entr 5c,area %ortei de &nca6
43 organi@area si 9nctionarea Agentiei Nationale ,entr
5c,area %ortei de &nca! inclsiA reli@area de obiectiAe de inAestitii!
dotari si alte c4eltieli de natra c4eltielilor de ca,ital! Cn limitele
,reAa@te de lege6
i3 ,artici,area la actiAitatea nor organi@atii internationale!
inclsiA ,lata coti@atiilor ,entr a9ilierea la acestea6
B3 a,licarea masrilor Cn Aederea rec,erarii debitelor6
'1.
I3 co9inantarea nor ,roiecte ,riAind moderni@area serAiciilor de
oc,are si 9ormare ,ro9esionala ,e ba@a nor acordri internationale6
l3 co9inantarea nor ,rograme ,riAind stimlarea oc,arii 9ortei
de mnca6
m3 rambrsarea Cm,rmtrilor contractate! ,recm si ,lata de
dobn@i si comisioane a9erente acestora6
n3 alte c4eltieli.
NiAell c4eltielilor bgetli asigrarilor ,entr somaB se
9ndamentea@a de catre &inisterl &ncii si Solidaritatii Sociale! la
,ro,nerea Agentiei Nationale ,entr 5c,area %ortei de &nca! Cn
9nctie de indicatorii sociali stabiliti ,e ba@a anali@elor! stdiilor si
,rogno@elor ,riAind eAoltiile de ,e ,iata mncii.
7+.'.*. Indemni@atia de somaB
Bene9icia@a de indemni@atie de somaB somerii! daca Cnde,linesc
cmlatiA rmatoarele conditii"
a3 a n stagi de coti@are de minimm 7' lni Cn ltimele '+ de
lni ,remergatoare datei Cnregistrarii cererii6
b3 n reali@ea@a Aenitri sa reali@ea@a! din actiAitati atori@ate!
Aenitri mai mici dect indemni@atia de somaB6
c3 n Cnde,linesc conditiile de ,ensionare! con9orm legii6
d3 snt Cnregistrati la agentiile ,entr oc,area 9ortei de mnca Cn a
caror ra@a teritoriala Csi a domicilil sa! d,a ca@! resedinta! daca a
aAt ltiml loc de mnca ori a reali@at Aenitri Cn acea localitate.
Indemni@atia de somaB se acorda la cerere! Cn 9nctie de ca@!
,ersoanelor! de la data"
a3 Cncetarii contractli indiAidal de mnca6
b3 Cncetarii ra,ortrilor de serAici6
c3 Cncetarii mandatli ,entr care a 9ost nmite sa alese6
d3 des9acerii contractli militarilor angaBati ,e ba@a de contract6
e3 Cncetarii calitatii de membr coo,erator6
93 Cncetarii contractli de asigrare ,entr somaB6
g3 Cncetarii motiAli ,entr care a 9ost ,ensionate6
43 Cncetarii concedili ,entr cresterea co,illi ,na la
Cm,linirea Arstei de ' ani! res,ectiA de * ani6
i3 Cnc4eierea e9ectarii stagili militar6
B3 ramnerii de9initiAe a 4otarrii Bdecatoresti6
I3 Cncetarii actiAitatii des9asrate e8clsiA ,e ba@a conAentiei ciAile6
'.(
l3 e8,irarii ,erioadei de )( de @ile de la absolAire! ,entr absolAentii
instittiilor de CnAatamnt Cn Arsta de minimm 71 ani care n a resit
sa se Cncadre@e Cn mnca ,otriAit ,regatirii ,ro9esionale6
m3 absolAirii ,entr absolAentii scolilor s,eciale ,entr ,ersoane
c 4andica, sa ,entr absolAentii instittiilor de CnAatamnt Cn Arsta
de 7) ani! care snt li,site de sstinatori legali sa ai caror sstinatori
legali se a9la Cn im,osibilitatea de a0i Cntretine6
n3 e8,irarii ,erioadei de *( de @ile de la data lasarii la Aatra!
tim, Cn care n s0a ,tt Cncadra Cn mnca! ,entr ,ersoanele! care!
Cnainte de e9ectarea stagili militar! n a 9ost Cncadrate Cn mnca.
Indemni@atia de somaB se acorda la cerere de la data mentionata
ca intrare Cn ,erioada de somaB! daca cererea este Cnregistrata la
agentia ,entr oc,area 9ortei de mnca! Cn termen de *( de @ile de la
aceasta data! dar n mai tr@i de 7' lni. Termenl ma8im de 7' lni
este considerat ca termen de decadere din dre,tri.
Dn 9nctie de stagil de coti@are! indemni@atia de somaB se
acorda somerilor! ast9el"
a3 ) lni! ,entr ,ersoanele c n stagi de coti@are de ,na la
- ani! dar n mai ,tin de 7 an6
b3 . lni! ,entr ,ersoanele c n stagi de coti@are c,rins
Cntre - si 7( ani6
c3 7' lni! ,entr ,ersoanele c n stagi de coti@are mai mare
de 7( ani.
Cantml indemni@atiei de somaB este o sma 9i8a!
neim,o@abila! care se acorda lnar si re,re@inta /-R din salaril de
ba@a minim brt ,e tara! Cn Aigoare la data stabilirii acestia.
N bene9icia@a de indemni@atie de somaB ,ersoanele care! la data
solicitarii dre,tli! re9@a n loc de mnca ,otriAit ,regatirii sa niAelli
stdiilor! sitat la o distanta de cel mlt -( Im de localitatea de domicili!
sa re9@a ,artici,area la serAicii ,entr stimlarea oc,arii si de 9ormare
,ro9esionala o9erite de agentiile ,entr oc,area 9ortei de mnca. De
asemenea! n bene9icia@a de indemni@atie de somaB absolAentii care! la data
solicitarii dre,tli! rmea@a o 9orma de CnAatamnt.
7+.*. Sisteml asigrarilor sociale de sanatate
Dn con9ormitate c 5rdonanta de Urgenta nr.7-( din *7 octombrie
'(('! ,riAind organi@area si 9nctionarea sistemli de asigrari
sociale de sanatate din Romnia! asigrarile sociale de sanatate nt
obligatorii si 9nctionea@a ca n sistem nitar! ,e ba@a rmatoarelor
,rinci,ii"
'.7
a3 alegerea libera a casei de asigrari de sanatate6
b3 solidaritate si sbsidiaritate Cn colectarea si tili@area 9ondrilor6
c3 alegerea libera de catre asigrati a medicli de 9amilie! a
medicli s,ecialist din amblatori si a nitatilor sanitare6
d3 ,artici,area obligatorie la ,lata contribtiei de asigrari
sociale de sanatate ,entr 9ormarea %ondli national nic de
asigrari sociale de sanatate6
e3 ,artici,area ,ersoanelor asigrate! a statli si a angaBatorilor
la managementl 9ondli national nic de asigrari sociale de
sanatate6
93 acordarea ni ,ac4et de serAicii medicale de ba@a Cn mod
ec4itabil si nediscriminatori! oricari asigrat6
g3 trans,arenta actiAitatii sistemli de asigrari sociale de
sanatate.
%ondl national nic de asigrari sociale de sanatate este n 9ond
s,ecial constitit! 9iind alcatit din contribtia asigratilor 2,ersoanele
9i@ice si ,ersoanele Bridice care angaBea@a ,ersonal salariat3! din
sbAentii de la bgetl de stat! ,recm si din alte srse $ donatii! s,onsori@ari!
dobn@i etc.
Administrarea 9ondli national nic de sanatate se 9ace de catre
Casa Nationala de Asigrari de Sanatate 2CNAS3 si ,rin casele de
asigrari sociale de sanatate Bdetene si a &nici,ili Bcresti!
inclsiA ,rin Casa Asigrarilor de Sanatate a &inisterli Lcrarilor
Pblice! Trans,ortrilor si Locintei si Casa Asigrarilor de Sanatate
a A,ararii! 5rdinii Pblice! Sigrantei Nationale si Atoritatii
Sdecatoresti! denmite case de asigrari.
Urmatoarele categorii de ,ersoane bene9icia@a de asigrare! 9ara
,lata contribtiei"
a3 toti co,iii ,na la Arsta de 71 ani! tinerii de la Arsta de
71 ani ,na la Arsta de ') de ani! daca snt eleAi! cenici sa stdenti
si daca n reali@ea@a Aenitri din mnca6
b3 sotl! sotia si ,arintii 9ara Aenitri ,ro,rii! a9lati Cn Cntretinerea
nei ,ersoane asigrate6
c3 ,ersoanele ale caror dre,tri snt stabilite ,rin legi s,eciale
2Decretl0lege nr. 771#7..( ,riAind acordarea nor dre,tri ,ersoanelor
,ersectate din motiAe ,olitice de dictatra instarata c Cnce,ere de la
) martie 7.+-! 5rdonanta GAernli nr. 7(-#7... ,riAind acordare nor
dre,tri ,ersoanelor ,ersectate de catre regimrile instarate Cn Romnia
c Cnce,ere de la ) se,tembrie 7.+( etc.36
'.'
d3 ,ersoanele c 4andica, care n reali@ea@a Aenitri din mnca!
,ensie sa alte srse si se a9la Cn CngriBirea 9amiliei6
e3 ,ensionarii de asigrari sociale! ,ensionarii militari! ,recm si
alte categorii de ,ensionari6
93 bolnaAii c a9ectini inclse Cn ,rogramele nationale de sanatate
stabilite de &inisterl Sanatatii si %amiliei! ,na la Aindecarea res,ectiAei
a9ectini! daca n reali@ea@a Aenitri din mnca! ,ensie sa din alte srse6
g3 9emeile Cnsarcinate sa la@ele! daca n a nici n Aenit sa
a Aenitri sb salaril de ba@a minim brt ,e tara6
43 ,ersoanele care 9ac ,arte dintr0o 9amilie care are dre,tl la aBtor
social! ,otriAit Legii nr. +7)#'((7 ,riAind Aenitl minim garantat6
i3 ,ersoanele care se a9la Cn e8ectarea nor masri ,reAa@te de
Codl ,enal! ,recm si cele a9late Cn ,erioada de amnare sa Cntrer,ere
a e8ectarii ,ede,sei ,riAatiAe de libertate! daca n a Aenitri.
Snt asigrate c ,lata contribtiei din alte srse! ,ersoanele
a9late Cntr0na dintre rmatoarele sitatii ,e drata acesteia"
a3 satis9ac serAicil militar Cn termen6
b3 se a9la Cn concedi medical! Cn concedi medical ,entr
sarcina si la@ie sa Cn concedi medical ,entr CngriBirea co,illi
bolnaA Cn Arsta de ,na la / ani6
c3 e8ecta o ,edea,sa ,riAatiAa de libertate sa se a9la Cn arest
,reAentiA6
d3 ,ersoanele care bene9icia@a de indemni@atie de somaB.
Asigrarea sociala de sanatate este 9acltatiAa ,entr
rmatoarele categorii de ,ersoane"
a3 membrii misinilor di,lomatice acreditate Cn Romnia6
b3 cetatenii straini si a,atri@ii care se a9la tem,orar Cn tara6
c3 cetatenii romni c domicilil Cn strainatate care se a9la
tem,orar Cn tara.
D,a ca@! obligatia Airarii contribtiei ,entr asigrarile sociale
de sanatate reAine ,ersoanei Bridice sa 9i@ice care angaBea@a ,ersoane
c contract indiAidal de mnca sa conAentie ciAila! ,recm si
,ersoanelor 9i@ice. Persoanele Bridice sa 9i@ice la care Csi des9asoara
actiAitatea asigratii snt obligate sa de,na lnar la casele de asigrari
declaratii ,riAind obligatiile ce le reAin 9ata de %ondl national nic de
asigrari sociale de sanatate. Aceste obligatii reAin si ,ersoanelor care
e8ercita ,ro9esii liberale sa celor care snt atori@ate sa des9asoare
actiAitati inde,endente.
'.*
Asigratii a dre,tl la n ,ac4et de serAicii de ba@a care c,rinde
serAicii medicale! de CngriBire a sanatatii! medicamente! materiale sanitare
si dis,o@itiAe medicale.
Dre,trile ,reAa@te ,entr asigrati snt stabilite ,e ba@a
contractli0cadr! care este elaborat de CNAS ,e ba@a consltarii
Colegili &edicilor din Romnia! Colegili %armacistilor din
Romnia si 5rdinli Asistentilor &edicali din Romnia. Contractlcadr
este aAi@at de &inisterl Sanatatii si %amiliei! c consltarea
obligatorie a ministerelor si instittiilor centrale c retea sanitara
,ro,rie si este a,robat de gAern.
Dn ,rinci,al! contractl0cadr reglementea@a conditiile acordarii
asistentei medicale! c ,riAire la"
a3 ,ac4etl de serAicii de ba@a la care a dre,tl ,ersoanele
asigrate6
b3 lista serAiciilor medicale! a serAiciilor de CngriBiri! inclsiA la
domicili! a medicamentelor! dis,o@itiAelor medicale etc.6
c3 criteriile si standardele calitatii ,ac4etli de serAicii6
d3 alocarea resrselor si controll costrilor sistemli de
asigrari sociale de sanatate6
e3 tari9ele tili@ate Cn contractarea ,ac4etli de serAicii de ba@a!
modl de decontare si actele necesare Cn acest sco,6
93 internarea si e8ternarea bolnaAilor6
g3 criteriile de internare Cn s,ital6
43 asigrarea tratamentli s,italicesc! masri de CngriBire la
domicili sa de rec,erare6
i3 conditiile generale de acordare a tratamentli amblatori6
B3 ,rescrierea si eliberarea medicamentelor! a materialelor
sanitare! a ,rocedrilor tera,etice! a ,rote@elor si a orte@elor! a
dis,o@itiAelor de mers si de atoserAire6
I3 modl de in9ormare a asigratilor6
l3 co,lata ,entr nele serAicii medicale.
De asemenea! ,rin contractl0cadr snt stabilite conditiile
organi@arii licitatiilor Cn Aederea contractarii nor serAicii din ,ac4etl
de serAicii de ba@a.
Dn ca@ de boala sa de accident asigratii bene9icia@a de ,ac4etl
de serAicii de ba@a! din ,rima @i de CmbolnaAire sa de la data
accidentli si ,na la Aindecare.
De asemenea! asigratii a rmatoarele dre,tri"
a3 sa aleaga medicl de 9amilie! medicl s,ecialist din amblatori!
nitatea s,italiceasca ce le Aa acorda serAicii medicale! ,recm si casa de
sanatate la care se asigra6
'.+
b3 sa 9ie Cnscrisi ,e lista ni medic de 9amilie ,e care Cl solicita!
s,ortnd c4eltielile de trans,ort daca o,tinea este ,entr n medic
din alta localitate6
c3 sa Csi sc4imbe medicl de 9amilie ales nmai d,a e8,irarea a
cel ,tin * lni de la data Cnscrierii ,e listele acestia6
d3 sa bene9icie@e de serAicii medicale! medicamente! materiale
sanitare si dis,o@itiAe medicale Cn mod nediscriminatori6
e3 sa li se e9ecte@e cel ,tin n control ,ro9ilactic Cn 9iecare an!
Cn 9nctie de se8 si de gr,a de Arsta careia Ci a,artin6
93 sa bene9icie@e de serAicii de asistenta medicala ,reAentiAa si
de ,romoAare a sanatatii! inclsiA ,entr de,istarea ,recoce a bolilor6
g3 sa bene9icie@e de serAicii medicale Cn amblatorii si s,itale
acreditate6
43 sa bene9icie@e de serAicii medicale de rgenta
i3 sa bene9icie@e de nele serAicii de asistenta stomatologica6
B3 sa bene9icie@e de tratament 9i@iotera,etic si de rec,erare6
I3 sa bene9icie@e de dis,o@itiAe medicale si alte materiale
s,eci9ice6
l3 sa bene9icie@e de serAicii si CngriBiri medicale la domicili.
Pentr a bene9icia de dre,trile ,reAa@te! asigratii a rmatoarele
obligatii"
a3 sa se Cnscrie ,e lista ni medic de 9amilie acreditat6
b3 sa annte medicl de 9amilie ori de cte ori a,ar modi9icari Cn
starea lor de sanatate6
c3 sa se ,re@inte la controalele ,ro9ilactice si ,eriodice stabilite
,rin contractl0cadr6
d3 sa annte Cn termen de 7- @ile medicl de 9amilie si casa de
asigrari as,ra modi9icarilor datelor de identitate sa modi9icarilor
re9eritoare la Cncadrarea lor Cntr0o anmita categorie de asigrati6
e3 sa res,ecte c strictete tratamentl si indicatiile medicli6
93 sa aiba o condita ciAili@ata 9ata de ,ersonall medico0sanitar6
g3 sa ac4ite contribtia datorata %ondli si sma re,re@entnd
di9erenta dintre tari9ele acce,tate la ,lata de sisteml de asigrari
sociale de sanatate si cele ,racticate ,e ,iata! c ,lata! Cn conditiile
stabilite ,rin contractl0cadr6
43 sa ,re@inte 9rni@orilor de serAicii medicale docmentele
Bsti9icatiAe ce atesta calitatea de asigrat.
Persoanele care n 9ac doAada calitatii de asigrat bene9icia@a de
serAicii medicale nmai Cn ca@l rgentelor medico0c4irrgicale si al
'.-
bolilor c ,otential endemo0e,idemic Cn cadrl ni ,ac4et minimal
de serAicii medicale! stabilit ,rin contractl0cadr.
Din %ondl national nic de asigrari sociale de sanatate n snt
s,ortate rmatoarele serAicii medicale"
a3 serAicii de sanatate acordate Cn ca@ de boli ,ro9esionale!
accidente de mnca si s,ortiAe! asistenta medicala la locl de mnca!
asistenta medicala as,ortiAilor6
b3 nele serAicii medicale de Cnalta ,er9ormanta6
c3 nele serAicii de asistenta stomatologica6
d3 serAicii 4oteliere c grad Cnalt de con9ort6
e3 corectii estetice e9ectate ,ersoanelor ,este 71 ani6
93 nele medicamente! materiale sanitare si ti,ri de trans,ort6
g3 eliberarea actelor medicale solicitate de atoritatile care ,rin
actiAitatea lor a dre,tl sa cnoasca starea de sanatate a asigratilor6
43 9ertili@are in Aitro6
i3 trans,lantl de organe si testri! c e8ce,tia ca@rilor
,reAa@te Cn contractl0cadr6
B3 asistenta medicala la cerere6
I3 costl nor materiale necesare corectarii Aa@li si a@li"
baterii ,entr a,aratele aditiAe! oc4elari de Aedere6
l3 cota0,arte din costl ,rote@elor si orte@elor6
m3 serAiciile medicale legate de eliberarea actelor medicale
solicitate de asigrat6
n3 nele tratamente de rec,erare si de 9i@iotera,ie.
Contribtia lnara a ,ersoanei asigrate se stabileste sb 9orma
nei cote de )!-R! care se a,lica as,ra"
a3 Aenitrilor din salarii care se s,n im,o@itli ,e Aenit6
b3 Aenitrilor din actiAitati des9asrate de ,ersoane care e8ercita
,ro9esii liberale sa atori@ate sa des9asoare actiAitati inde,endente6
c3 Aenitrilor din agricltra si silAicltra! stabilite ,otriAit
normelor de Aenit ,entr ,ersoanele 9i@ice care n a calitatea de
angaBator si n se Cncadrea@a Cn cele doa sitatii anterioare6
d3 indemni@atiilor de somaB si alocatiilor de s,riBin6
e3 Aenitrilor din cedarea 9olosintei bnrilor! Aenitrilor din
diAidende si dobn@i! ,recm si a altor Aenitri care se s,n
im,o@itli ,e Aenit.
'.)
BIBLI5GRA%IE
7. Ale8a! Constantin! Cirel! <ioleta! Sebe! Emil! &i4aesc! Ana
&aria! Asigrari si reasigrari Cn comertl international! Editra All!
Bcresti! 7..'.
'. Ale8a! Constantin! Cirel! <ioleta! Sta! Nicolae! Sebe! Emil!
Trans,ortri si asigrari! Editra &etro,ol! Bcresti! 7..+.
*. Abert! Sean0Lc! LX assrance0Aie et les assrances de ,ersonnes!
Presses UniAersitaires de %rance! Paris! 7.1'.
+. Barrel! GeneAi`Ae! LXAssrance de cr^dits a lX e8,ortation! Nat4an0
Economie! Paris! 7.1/.
-. Bennet! C.! DictionnarM o9 Insrance! Pitman Pblis4ing! London! 7..).
). Bercea! %lorian! Asigrarile si lmea a9acerilor! ETribna
EconomicaF! nr. */! *1 si +*! din 7..+.
/. Bistricean! G4.! Bercea! %.! &acoAei! E.! Le8icon de ,rotectie
sociala! asigrari si reasigrari! Editra Harat! Bcresti! 7../.
1. Bistricean! G4.! %inante si credit! Editra 5scar! Bcresti! 7....
.. Brlac! <eronica si Censa! G4eorg4e! Ba@ele matematice ale
asigrarilor! Editra Teora! Bcresti! '(((.
7(. Caraiani! G4.! Tdor! &i4aela! Asigrarile maritime! Editra
Lmina Le8! Bcresti! 7..1.
77. Ca,atna! 5ctaAian! Contractl comercial de trans,ort! Editra
Lmina Le8! Bcresti! 7..-.
7'. Cistelecan! La@ar! Cistelecan! Rodica! Asigrari comerciale!
Editra Dimitrie Cantemir! Tg. &res! 7../.
7*. Cimas! Cristina! &oderni@area si diAersi9icarea Cn lmea
asigrarilor! ETribna EconomicaF! nr. '0'7! 7..).
7+. Cimas! Cristina! Economia Asigrarilor! Editra Casa Cartii de
Stiinta! ClB0Na,oca! '((*.
7-. Cirel! <ioleta! Asigrari si reasigrari" abordari teoretice si
,ractici internationale! Editra All BecI! Bcresti! '(((.
7). Constantinesc! Dan Ang4el! Dobrin! &arinica! Introdcere Cn
asigrari! Editra Te4nica! Bcresti! 7..1.
7/. Constantinesc! Dan Ang4el! Dobrin! &arinica! Asigrarea si
managementl riscli! Editra Te4nica! Bcresti! 7..1.
'./
71. Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! Asigrari si
reasigrari! Editra Te4nica! Bcresti! 7..1.
7.. Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! &arIeting Cn
asigrari! Editra Brend! Bcresti! 7..1.
'(. Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! &anagementl
societatilor de asigrare! Editra Brend! Bcresti! 7..1.
'7. Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! Sisteme
in9ormationale Cn asigrari! Editra Brend! Bcresti! 7..1.
''. Constantinesc! Dan Ang4el! Dobrin! &arinica si colectiA!
Des,agbiri Cn asigrari! Editra Brend! Bcresti! 7..1.
'*. Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! &anagementl
riscli Cn asigrari! Editra Semne X.+! Bcresti! 7....
'+. Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! Practica asigrarilor!
Editra Semne X.+! Bcresti! 7....
'-. Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! Tratat de asigrari!
Editra Semne X.+! Bcresti! 7....
'). Constantinesc! Dan Ang4el 2coordonator3! Dictionar de
asigrari! Editra Semne X.+! Bcresti! 7....
'/. DeaI! %rancisc! Contracte ciAile si asigrari! Editra ACTA&I!
Bcresti! 7..-.
'1. DeaI! %rancisc! Tratat de dre,t ciAil 2contracte s,eciale3! Editra
ACTA&I! Bcresti! 7....
'.. Dobrin! &arinica! Ionesc! Lminita! Contabilitatea societatilor
de asigrari! Editra Semne X.+! Bcresti! '(((.
*(. Dobrin! &arinica! Asigrari si reasigrari! Editra %ndatiei
Romnia de &ine! Bcresti! '(((.
*7. Dorion! Georges! Gionnet! Andr^! La secrit^ sociale! Pressses
UniAersitaires de %rance! Paris! 7.1..
*'. Galicean! Ion! Asigrari 2crs3! UniAersitatea din CraioAa! 7..+.
**. Galicean! Ion! Economia asigrarilor! Editra UniAersitaria!
CraioAa! 7..).
*+. G4erasim! Ale8andr! Asigrarile Cn agricltra Cn conditii de
risc si incertitdine! crs ASE! Bcresti! 7..).
*-. IancoAici! Leon! Dre,tl asigrarilor comerciale! Editra =orion!
CraioAa! 7..1.
*). Iosi9! G4.! Tanasesc! P. si colectiA! Sisteml asigrarilor Cn
Romnia! Editra Tribna Economica! Bcresti! 7../.
*/. Lambert0%aiAre! WAonne! Droit des assrances! Dallo@! Paris!
7.1-.
'.1
*1. Loberg^! =enri! bconomie et 9inance de lXassrance et de la
r^assrance! Dallo@! Paris! 7.17.
*.. &anole! G4.! Galatesc! Em.! Asigrarile sociale de sanatate!
Editra Te4nica! Bcresti! 7..1.
+(. &oldoAan! Tdor! Introdcere actariala Cn asigrari generale!
lcrare de @ intern! Bcresti! 7....
+7. &oldoAean! Nicolae! Instrmentarea dosarelor de dana Cn
asigrari 2strategii! metode! te4nici3! Editra BREN! Bcresti! '((+.
+'. &oldoAean! Nicolae! Combaterea 9radei Cn asigrari! Editra
BREN! Bcresti! '(('.
+*. Negoita! Ion! Asigrari si reasigrari Cn economie! Aol. I! Editra
P5LSIB! Bcresti! 7..1.
++. Negoita! Ion! A,licatii ,ractice Cn asigrari si reasigrari!
Editra ETAPE! Sibi! '((7.
+-. Negr! Titel! Economia asigrarilor! Editra %ndatiei Romnia
de &ine! Bcresti! '(('.
+). Negr! Titel! Asigrari si reasigrari 2sinte@e si a,licatii3! Editra
%ndatiei Romnia de &ine! Bcresti! '((*.
+/. Negrs! &ariana! Plati si garantii internationale! Editra ALL!
Bcresti! 7..).
+1. Petresc! EAa0Cristina! &arIeting Cn asigrari! Editra Urans!
Bcresti! '((-.
+.. Po,esc! D.! &acoAei! E.! Contractl de asigrare! Editra
Snimea! Iasi! 7.1'.
-(. Prcar! Ion! &ircea! Ilian! La@ar! G4eorg4e! Asigrari de ,ersoane
si de bnri $ a,licatii! ca@ri! soltii! Editra Economica! Bcresti! 7..1.
-7. Tanasesc! Pal! Ionesc! Lminita! Asigrarile sociale de sanatate
din Romnia! Editra %ndatiei Romnia de &ine! Bcresti! 7..1.
-'. Tdor! &i4aela! Asigrarea mar9rilor ,entr trans,ort!
ETribna EconomicaF! nr. )! din 7..).
-*. T9an! Constantin! %orme de asigrari sociale Cn Romnia!
Editra Sansa! Bcresti! 7../.
-+. Ticlea! Ale8andr! T9an! Constantin! Pensiile si alte dre,tri de
asigrari sociale! Editra Sansa! Bcresti! 7..+.
--. <acarel! Ilian! Politici economice si 9inanciare de ieri si de a@i!
Editra Economica! Bcresti! 7..).
-). <acarel! Ilian! Bercea! %lorian! Asigrari si reasigrari! ed. II0a!
Editra E8,ert! Bcresti! 7....
'..
-/. <acarel! Ilian! Bistricean! G4. si colectiA! %inante ,blice!
ed. II0a! Editra Didactica si Pedagogica! Bcresti! '(((.
-1. <l,oi! Ion! Asigrarea ,rodctiei agricole Cn Romnia Cm,otriAa
riscli si incertitdinii 2crs ASE3! Bcresti! 7../.
-.. P P P Codl ciAil! Editra Lmina Le8! Bcresti! 7..-.
)(. P P P =.G. nr. 7'/. # 1.7'.7..(! ,riAind Cn9iintarea nor societati
comerciale ,e actini Cn domenil asigrarilor! ,blicata Cn &.5. nr. 7+-#7/.7'.
7..(.
)7. P P P =.G. nr. 71. # ''.(*.7..7! ,riAind a,robarea Cn9iintarii Bancii
de E8,ort0Im,ort a Romniei $ societate ,e actini $ Romanian EGI&BANH!
,blicata Cn &.5. Nr. '.*# 7..'! c modi9icarile a,robate ,rin =.G. nr. '.*#
7..'! ,blicata Cn &.5. nr. 7*. # ''.(+.7..'.
)'. P P P =.G. nr. 1++# '(.7'.7..7! ,riAind Cn9iintarea Comitetli
International de Garantii si Credite de Comert E8terior! ,blicata Cn &.5.
nr. *# 7-.(7.7..'.
)*. P P P =.G. nr.'.* ,entr Ea,robarea atribtiilor! com,etentelor si
modli de 9nctionare ale Comitetli Interministerial de Garantii si Credite de
Comert E8terior! ,recm si a conAentiilor0cadr ,entr derlarea actiAitatii de
9inantare si asigrare a creditelor de comert e8terior Cn nmele si Cn contl
statliF! ,blicata Cn &.5. nr. 7*.! din ''.().7..'.
)+. P P P Legea nr. 7*) # '7.7'.7..-! ,riAind asigrarile si reasigrarile
din Romnia! ,blicata Cn &.5. nr. *(*# '..7'.7..-.
)-. P P P Legea nr. 7. # 7/.(*.'(((! ,riAind sisteml ,blic de ,ensii si
alte dre,tri de asigrari sociale! ,blicata Cn &.5. nr. 7+(# 7.(+.'(((.
)). P P P Legea nr. *' # *7.(*.'(((! ,riAind societatile de asigrare si
s,raAeg4erea asigrarilor! ,blicata Cn &.5. nr. 7+1# 7(.(+.'(((.
)/. P P P 5rdinl nr. .+ al ministrli 9inantelor ,blice ,entr
a,robarea Reglementarilor contabile armoni@ate c DirectiAa a I<0a a
Comnitatilor Economice Ero,ene si c Standardele Internationale de
Contabilitate! ,blicat Cn &.5. nr. 1-! din '(.('.'((7.
)1. P P P 5rdinl nr. *+(# +.(-.'((7 al &inistrli &ncii si
Solidaritatii Sociale ,entr a,robarea Normelor de a,licare a ,reAederilor
Legii nr. 7.# '((( ,riAind sisteml ,blic de ,ensii si alte dre,tri de
asigrari sociale! c modi9icarile si com,letarile lterioare! ,blicat Cn &.5.
nr. '*/! din 7(.(-.'((7.
).. P P P Legea nr. /)#'((' ,riAind sisteml asigrarilor ,entr
somaB si stimlarea oc,arii 9ortei de mnca! ,blicata Cn &.5. nr. 7(* din
).('.'(('.
*((
/(. PPP 5.U. a GAernli nr.7-(! din *7.7(.'(('! ,riAind organi@area
si 9nctionarea sistemli de asigrari sociale de sanatate! ,blicata Cn &.5. nr.
1*1! din '(.77.'(('.
/7. PPP Legea nr. *17#'((' ,riAind acordarea des,agbirilor Cn ca@
de calamitati natrale Cn agricltra! ,blicata Cn &.5. nr. ++'! din
'+.().'(('.
/'. PPP Legea nr. 7/'#'((+ ,entr modi9icarea si com,letarea Legii
nr. 7*)#7..- ,riAind asigrarile si reasigrarile Cn Romnia! ,blicata Cn
&.5. nr. +/*! din ').(-.'((+.
/*. PPP Legea nr. +(*#'((+ ,entr modi9icarea si com,letarea
Legii nr.*'#'((( ,riAind societatile de asigrare si s,raAeg4erea
asigrarilor! ,blicata Cn &.5. nr. ./)! din '-.7(.'((+.
/+. PPP Legea nr. ++(#'((+ ,entr modi9icarea si com,letarea Legii
nr. .)#'((( ,riAind organi@area si 9nctionarea Bancii de E8,ort0Im,ort a
Romniei EGI&BANH0S.A. si instrmentele s,eci9ice de sstinere a
comertli e8terior! ,blicata Cn &.5. nr. .1-! din ').7(.'((+.
/-. PPP 5rdinl nr. *7(1 al C.S.A. ,entr ,nerea Cn a,licare a
Normelor Cn domenil asigrarilor obligatorii de ras,ndere ciAila ,entr
,agbe ,rodse tertilor ,rin accidente de atoAe4icle! ,blicat Cn &.5.
nr. 7'7+! din 7/.7'.'((+.
*(7
Ane8a 7
Tabela de mortalitate a ,o,latiei Romniei $ ambele se8e $
,erioada 7..+07..)
*('
*(*
Ane8a '
Tabell nmerelor de comtatie Cntocmit ,e ba@a tabelei de mortalitate a
,o,latiei Romniei din anl 7..)
2la o dobnda de *!-(R ,e an3
*(+