BNCILE COMERCIALE (DE DEPOZIT) I ROLUL LOR N !I!TEMUL BANCAR
Apariia bncilor moderne este strns legat de dezvoltarea comerului cu cetile ndeprtate i acumularea capitalului monetar n special pe aceast baz, expresie a dezvoltrii produciei manufacturiere i a expansiunii generale a economiei. Legate de nevoile comerului i desfurnd principalele operaiuni prin intermediul efectelor comerciale, n mod firesc bncile au primit atributul de comerciale. n epoca contemporan, locul i rolul bncilor n economie este strns legat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economiiinvestiii, relaie !otrtoare n creterea economic. "onceptele moderne privind dezvoltarea ecomonic consider ca un rezultat necesar al evoluiei societii obinerea de economii ale agenilor economici sau persoanelor, reprezentnd venituri neconsumate n perioada curent i destinat utilizrii viitoare. n cadrul acelorai concepte, investiiile reprezentnd ac!iziia de instalaii i ec!ipament, structuri, maini i inventar, destinate dezvoltrii produciei, reprezint o alt realitate a economiei i expansiunii ei ce afecteaz pe agenii economici. Agenii economici i gsesc resursele necesare realizrii investiiilor pe dou ci# fie prin utilizarea propriilor economii, fie prin recurgerea la creditele ce le sunt acordate prin bnci, n procesul de reciclare i valorificare a capitalurilor monetare n economie. n acest fel se creaz condiiile unei ample redistribuiri a capitalurilor, tot mai mari odat cu evoluia istoric, ve!iculate de o larg reea de intermediari care au fost exclusiv, la nceput, i preponderent apoi, n structura sistemului bancar n formare, bncile comerciale sau de depozit. !CURT I!TORIC AL BNCII COMERCIALE ROM"NE $anca "omercial %omn i inscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i reorganizate dup &'('. )a este o instituie special, ce poate fi considerat o banc nou pentru ca actul su de natere poart data de &decembrie &''*, dar n acelai timp, prin activitatea pe care o desfoar n cadrul $ncii +aionale din care se desprinde, este deopotriv o banc cu tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost foarte dificil. n afara unui act de identitate, unei bnci i mai sunt necesare un sediu central, o reea de uniti, personal suficient, capital, clieni i o gam adecvat i tentant de produse i servicii utile pentru aceti clieni. "onducerea $ncii "omerciale %omne a reuit s aduc banca la parametrii de,a cunoscui i confirmai pe plan intern i internaional. n pofida greutilor ntmpinate, $.".%., bine condus, a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci romneti. n &''*, $.".%. pleac la drum cu un colectiv de -.** de anga,ai i &** uniti n reea, cifre care se dubleaz n primii - ani de activitate. )voluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a bncii. La un capital social subscris de &/ miliarde lei n &''*, ncep s se adauge fondurile constituite, adic, capitalul total crete n primii - ani de activitate la -00 miliarde lei. La experiena acumulat se adaug o alta, nou, urmare a extinderii operaiunilor specifice tranziiei i economiei de pia. Astfel, n acest interval de timp, banca sa dezvoltat att prin creterea gamei de produse i servicii bancare pe care lea oferit pn acum clientelei sale, ct i prin asimilarea & rapid a unora noi, din care sunt de menionat# extinderea la creditrii pe termen mediu i lung pentru investiii1 acordarea de credite in valut1 desc!iderea de conturi n valut pentru persoane fizice i ,uridice i efectuarea de operaiuni de sc!imb valutar1 derularea operaiunilor de decontare, n numele clienilor, a activitilor de comer exterior. 2nteresul clienilor de toate categoriile pentru colaborarea cu $.".%., evoluia acestei clientele contribuie n final la completarea imaginii despre banc . 3nul din elementele calitative, de marc, adaugat de banc l constituie activitatea internaional. 2nterdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al bncii la practicile bancare internaionale. n prezent foarte multe societi comerciale i deruleaz afacerile proprii de comer exterior prin reeaua $.".%., i apeleaz la intreaga gam de servicii specifice acestor operaiuni. 4curt i bogat istorie a $ncii "omerciale %omne recunoate ca realizare deosebit paii fcui n domeniul informatizrii. n &''*, toate lucrrile bncii erau executate fr o te!nic de calcul adecvat , iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne ec!ipamente din domeniul te!nicii de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamic a operaiunilor efectuate. 5rin aceasta sa obinut extinderea funcionalitii aplicaiilor informatice destinate operaiunilor valutare, banca dispunnd n prezent de un sistem modern de realizare n timp real a tranzaciilor internaionale. "alitatea resurselor a reprezentat condiia esenial a tuturor succeselor obinute pn n prezent i, din acest punct de vedere, lucrtorul de banc se va plasa mereu inaintea oricrui alt factor important care poate condiiona viitorul $.".%. . 3n aspect fundamental al oricrei economii de pia este ca diferite firme opereaz i concureaz pe aceeai pia pentru aceiai consumatori. n cazul bncilor, acest lucru asigur clienilor posibilitatea alegerii bncii cu care vor face afaceri. n cele din urm, supravieuiesc bncile care servesc cel mai bine necesitile pieei i ale clienilor. 2ntro economie de pia i bncile, ca orice societate comercial, i realizeaz venitul n 66arena pieei66. ACTI#ITATEA BNCII COMERCIALE ROM"NE 7biectivul central al activitii internaionale $.".%. a fost acela de a ncura,a i a favoriza exportul de produse romneti i importurile destinate rete!nologizrii i restructurrii capacitilor industriale, n scopul unei ct mai bune adaptri a produciei societilor comerciale din ar la cerinele pieei interne i externe . ntruct , marea ma,oritate a societilor comerciale din industrie este clienta a $.".%. i operaiunile de importexport se deruleaz n consecin prin unitile acestei bnci. $anca este anga,at i n alte activiti bancare, care decurg din utilizarea unor mprumuturi $2%8 sau a anga,amentelor bancare ntre firme i bnci strine i romneti de livrri reciproce n compensaie, operaiuni generate n principal de importuri de materii prime i exporturi de produse romneti. )ste foarte greu de prezentat activitatea unei banci cum este $.".%., c!iar dac este vorba de aproape &- ani de funcionare, astfel nct prin aceasta sl edifici pe asculttor n cele mai bune condiii. 5entru $anca "omercial %omn, aceti ani sunt foarte nteni i reflect o ascensiune i o dezvoltare rapid, un proces combinat cu acumulri cantitative i calitative, o curs contra cronometru pentru un loc ct mai bun pe podium. / 2n primii ( ani de activitate, capitalurile proprii nregistreaz o cretere de .9/ ori. "!iar dac evoluia nu este pe msura dorit, nivelul atins n prezent a permis bncii s se situeze, dup clasamentul efectuat de revista :;!e $an<er:, pe primul loc ntre bncile romneti, numrul ( n )uropa "entral i de )st, numrul /&. n )uropa i numrul --( n lume, $anca "omercial %omn reprezint la ora actual una dintre cele mai mari instituii care ofer i presteaz servicii financiarbancare integrate pentru clienii nebancari i bancari. $anca "omerciala %omn sa prezentat mereu ca o banc disponibil pentru finanarea economiei reale, pentru spri,inirea proceselor de restructurare i rete!nologizare. n cadrul activitii de creditare reinem urmtoarele aspecte mai importante# "reditele au fost destinate cu prioritile activitilor productive, iar n cadrul acestora produciei pentru export. n acelai timp, au fost spri,inii agenii economici care au prezentat cereri si programe de restructurare i rete!nologizare. 8inamica creditului destinat clienilor din sectorul privat a fost superioar creditelor totale anga,ate. "reditul n valut a luat o mare amploare n ultimii ani, n condiiile n care banca sa oferit s asigure o parte nsemnat din resursele pentru importurile din economie. Au fost contractate importante linii de credit din strintate destinate agenilor economici. $.".%. a conceput creditul din punctul de vedere al clienilor ca o surs de finanare necesar desfurrii, dezvoltrii sau restrucurrii lor, iar pentru banc reprezint un plasament cu risc asumat n vederea obinerii unei eficiene mult mulumitoare. n prezent, multe societi sunt supuse unui amplu program de restructurare i rete!nologizare, programe care n general sunt spri,inite de $.".%.. n aceste condiii, creditul n valut capat o mare greutate. 5oliticile fiscale, monetare i de curs aplicate n cursul primului trimestru al anului /*** au fost subordonate obiectivelor stabilite de )xecutiv, respectiv o cretere economic de cca. &&,.= cu limitarea deficitului bugetar la trei procente > .= ? din 52$ i a deficitului de cont curent de cca. &,- miliarde 348 i reducerea ratei inflatiei n comparaie cu anul &'''. Astfel, pentru primul trimestru al anului /***, unul din cele mai importante obiective pe termen scurt atinse prin politica monetar, la constituit reducerea nivelului ratelor de dobnd n pia. interbancara si a titlurilor de stat , cu efecte benefice in redcerea presiunii asupra bugetului de stat . 4cderea deficitului de cont curent cu peste & miliard 348 n &''' fa de &''( ce a avut la baz i scderea importului cu &/= n &''' fa de &''( i creterea exportului cu /= n aceeai perioad, a condus la nregistrarea unui excedent de valut pe pia, tendin care sa meninut i n trimestrul 2 al anului /***. @ai mult, n luna februarie /*** sa nregistrat o cretere cu cca. .A= a exportului fa de aceeai perioad a anului precedent conducnd la un excedent al balanei comerciale n aceast lun de -0,( milioane 348, ceea ce confirm evoluia pozitiv de comprimare a deficitului de cont curent i consolideaz excedentul valutar din piaa valutar intern. n luna februarie, vnzrile n numele clienilor au fost superioare cumprrilor de valut cu cca. &A/ milioane 348, iar n luna martie sa nregistrat zilnic un excedent n medie de cca. - milioane 348. %itmul mediu al inflaiei din semestrul 2, al anului /*** analizat reprezint .(,9=. "omparativ cu nivelul cumulat al inflaiei pentru ntreg anul &''' care a fost de -A,(=, sa preconizat o reducere a acesteia n anul /***. 4tabilitatea resurselor atrase de $.".%. de la persoane fizice i ,uridice a condus la o interdependen a bncii de depozitele atrase de piaa interbancar cu cost ridicat i maturitate redus. . 7biectivele ma,ore ale bncii vizeaz n principal urmatoarele# "onsolidarea poziiei pe pia 5erformantizarea activitii, respectiv creterea profitabilitii i productivitii Bestionarea eficient a riscurilor bancare 5restigioasa revista britanic de specialitate :;!e $an<er:, membr a grupului C Dinancial ;imes E, a nominalizat $anca "omercial %omn drept :$anca Anului: n %omnia. n susinerea acordrii premiului, specialitii revistei au aratat c# :$.".%. poate revendica poziia de lider n fiecare segment al sistemului bancar romanesc, avnd reele extinse de uniti teritoriale i de automate de eliberat numerar >A;@?, o larg baz de clieni i reputaia de a fi una dintre cele mai sigure bnci: . A fost apreciat, n mod deosebit, faptul c ponderea Brupului $.".%. a crescut, n ultimul an, de la /&= la ./= n totalul activelor detinute de bnci i de la /&= la A9= n totalul capitalurilor proprii. 4ectorul privat reprezint peste 9-= din portofoliul de mprumuturi neguvernamentale acordate de $.".%.. Au fost de asemenea remarcate eforturile depuse de banc pentru alinierea la practicile occidentale n domeniul comunicaiei online n reeaua de uniti, utilizarea facilitilor de cas! management, promovarea dezvoltrii pieei de carduri i a transferului rapid de valut prin @oneF Bram. n legtur cu fuziunea $.".%.$ancorex , specialitii britanici au subliniat realizarea n timp record a procesului care a dus la ntrirea, n fapt, a forei $ncii "omerciale %omne i a poziiei sale pe piaa intern i internaional. n prezent $.".%. face parte din grupul strin Erste Group Bank AG. POLITICA BCR N DOMENIUL CALIT$II 5olitica bncii n domeniul calitii este realizat prin sistemul de management al calitii documentat i implementat, compatibil cu 247 '**&G/*** !co%&l %oli'icii (ncii n domeniul calitii este acela de a asigura satisfacerea cerinelor i ateptrilor clienilor prin# furnizarea de produse i servicii bancare de calitate creterea competenei profesionale a anga,ailor management performant la toate nivelurile O(iec'i)ele stabilite n domeniul calitii sunt# creterea flexibilitii bncii n furnizarea cu operativitate de produse i servicii n concordanta cu nevoile i ateptrile clienilor construirea unui parteneriat durabil i prietenos cu clienii, implementarea sistemului de management al calitii proiectat i documentat conform cerinelor standardului 4% )+ 247 '**&#/**&. "alificarea personalului bncii, perfecionat n mod sistematic prin intermediul diferitelor forme de pregtire reprezint garania realizrii obiectivelor propuse, obiectivul permanent al bncii fiind mbunatirea continua a calitii. Diecare anga,at al bncii este responsabil de calitatea propriei munci care influeneaz satisfacia clienilor i implicit rezultatele financiare ale bncii. Acest efort vine n spri,inul realizrii obiectivului strategic al bncii, de meninere i consolidare a poziiei de lider pe o pia concurenial n plin dezvoltare, managementul la cel mai nalt nivel fiind direct implicat n creterea eficienei sistemului calitii. A !I!TEMUL IN*ORMA$IONAL AL B+C+R+ n cadrul sistemulul Hinstituie bancarI informaia are o importan decisiv, are rolul de factor de legtur ntre elementele sistemului. 5rin intermediul sistemului informaional se asigur fluxul continu al informaiilor bancare, se realizeaz valorificarea acestora, cu eficiena cerut de ctre factorii decideni implicai n activitatea bancar. $anca "omercial %omn beneficiaz de o te!nologie avansat pentru tranzaciile valutare spre i din %omnia prin !,I*T prin Marc-an'.Ban/ o0 Cali0ornia i prin sistemul Mone1Cram+ !TRUCTURA OR2ANIZATORIC A B+C+R+ $anca comerciala dispune de o structura organizatorica specifica. )ste un element de organizare propriu ce servete att derularii nemi,locite a proceselor bancare cat si nfptuiri managementului acestora. RE$EAUA DE UNIT$I A BCR+ %eeaua de uniti a bncii este format din /'/ uniti, dintre care# A& sucursale ,udeene, n oraele reedina de ,ude peste /-& alte uniti >sucursale, agenii? amplasate pe ntreg teritoriul %omniei. CONDUCEREA BCR nc in &''0 sa stabilit ca vor privatiza cinci bnci cu capital de stat, unde intra si $anca "omerciala %omana. 5rin noul Act constitutiv, supraveg!erea, administrarea i coordonarea activitii bncii sunt delegate de acionari unui Con.ili& 3e !&%ra)e4-ere 0orma' 3in 5 mem(ri6 7 %ro%&8i 3e c're APAP! iar 9 3e c're re%re:en'an;ii celor cinci !ocie';i 3e In)e.'i;ii *inanciare+ !e3i&l cen'ral# $ucureti, $d %egina )lisabeta nr.-, cod potal *.**&9, sector ., tel#.&/9&(-, fax# .&/9&(-, cod 4J2D;# %+"$ %7 $3, email# bcrKbcr.ro "oncluzia care se desprinde din experienta celor &- ani de activitate a bncii este c pe fondul situaiei generale a societilor comerciale i instituiilor care au colaborat i colaboreaz cu $anca "omerciala %oman, balana clienilor venii i a celor plecai nclin permanent n favoarea clienilor veniti. 7 evaluare atent a perspectivei urmatorilor ani, duce la concluzia ca relaiile $.".%. cu clientela sa se vor extinde, prestaiile vor fi mai diversificate i mai bune calitativ, ceea ce va determina o cretere n continuare a numrului de clieni i a conturilor desc!ise la unitile proprii. Bi(lio4ra0ie &. Site-ul oficial al Bncii Comerciale Romane www.bcr.ro. /. www.wikipedia.com -