Suport Curs

SUPORT CURS
Pregtire profesional continu pentru

persoanele care lucreaz n domeniul distribuiei
produselor de asigurare generale
Suport de curs
Institutul de Management n Asigurri
P r o F i d u c i a r i a C e n t r u d e C o n s u l t a n i T r a i n i n g n A s i g u r r i i P e n s i i |2

AUTORI:

Dr. Marina NEME
Anabella RUSE
Dan CONSTANTINESCU
Dana LEMNARU

Suport de curs
I. LEGISLAIA SPECIFIC ACTIVITILOR DE ASIGURARE I
INTERMEDIERE N ASIGURRI

1. INTERMEDIARII N ASIGURRI
1.1 Noiuni introductive privind operaiunile de asigurare
Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i, datorit consecinelor ce
rezult din acestea, la exercitarea lor particip mai multe entiti, unele dintre ele persoane
fizice sau juridice, aparinnd domeniului privat, iar altele reprezentnd autoritile
administrative ale statului, implicate n aceast activitate.
Comerul de asigurare
1
este practicat de ctre asigurtori, care potrivit legislaiei
noastre, se mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i
asigurtori societi mutuale de asigurare. Dar, la ncheierea unei asigurri, un rol important
joac intermediarii n asigurri, care mijlocesc raportul de asigurare ntre asigurai i
asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare i brokerii de asigurare.
Agenii de asigurare pot fi, att persoane fizice, ct i persoane juridice, iar brokerii, se pot
constitui i funciona exclusiv sub forma societilor comerciale.
Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i puterea statal, care, n
virtutea principiului organizrii economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin,
pentru a asigura un cadru favorabil exercitrii activitii de asigurare de ctre asigurtori, a
extinderii acestuia prin intermediari i, pe de alt parte, pentru a adopta reguli de pruden,
care s protejeze asiguraii sau potenialii asigurai. Intervenia statului se impune pentru
protecia asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare, fiind complexe, iar asigurtorii
profesioniti n materie, asiguraii fiind necunosctori, pot fi supui unor abuzuri din partea
comercianilor de asigurri. De aceea, statele au nfiinat autoriti administrative, care s
controleze, s supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive ale asigurtorilor
2
.
n Romnia, aceast autoritate este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

1.2. Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri

1
Sub imperiul Codului comercial, operaiunile de asigurare erau veritabile fapte de comer, fiind reglementate de art. 3
pct. 17 i 18, au fost calificate de doctrina de specialitate ca fcnd parte din categoria faptelor de comer obiective, a se
vedea I.N. Finescu, Curs de Drept comercial, editat de Al.Th. Doicescu, Bucureti, 1929, p. 55-56, St. D. Crpenaru, Drept
comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2007, p. 51-52, I. Turcu, Teoria i
practica dreptului comercial romn, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1998, p. 43, S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G.
Lostun, Drept comercial, Ed. Oscar Print, Bucureti, 2000, p. 44, R. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar,
Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 44.
2
De exemplu, n Frana, controlul i supravegherea prudenial este exercitat de Consiliul Naional al Asigurrilor care
n 2003 a fuzionat cu Consiliul Naional de Credite; n sistemul italian autoritatea administrativ poart denumirea de ISVAP
(L instituto per la vigilanza sulle assicurazioni private e di interesse collettivo) i este reglementat de Codul asigurrilor
private, constituirea, organizarea, funcionarea i principalele competene fiind cuprinse n art. 3-10 din cod, a se vedea R.
Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, Capire le assicurazioni, Ed. Il Sole 24 ore, Milano 2006, p. 22 i urm.; S. Lanna, Diritto delle
assicurazioni private, Grupul editorial Esselibri-Simone, 2006, p. 36 i urm.; n Danemarca entitatea nsrcinat cu
supravegherea i controlul n domeniul asigurrilor este Autoritatea de Supraveghere Financiar, pentru detalii a se vedea R.
Blanpain, p. Lyngs International Encyclopedia of Laws, Ed. Kluwer International, Boston 1992, p. 19-20. n dreptul belgian
controlul este exercitat de Comisia bancar, financiar i de asigurri (C.B.F.A.) creat n 2004 n subordinea Ministerului
Afacerilor Economice. A se vedea M. Fontaine, Droit des assurances, Troisieme edition, Ed. Larcier Bruxelles, 2006, p. 41 i
urm.
Suport de curs
Nu este suficient ca un asigurtor s fie constituit legal, s aib o situaie patrimonial
foarte bun sau s aib un personal calificat, ci, pentru ca activitatea acestuia s fie
rentabil, este necesar ca produsele de asigurare pe care le furnizeaz s ajung la
destinatari, adic la asigurai. Este destul de dificil pentru un asigurtor s ncheie asigurrile
pe care le practic prin proprii angajai, pentru c o astfel de modalitate de distribuire a
formelor de asigurare necesit un numr mare de personal i costuri ridicate.
De aceea, n toate statele cu piee de asigurri evoluate, asigurtorii apeleaz la
intermediari, care sunt, n esen, liantul permanent ntre asigurai i asigurtori.
La nivelul Uniunii Europene problema intermediarilor n asigurri i a activitii de
intermediere i-a gsit reglementare prin Directiva 77/92/CEE din 13 decembrie 1975, avnd
ca principal obiectiv consacrarea principiului libertii de stabilire i de prestare a serviciilor
3

de intermediere.
A urmat Directiva nr. 2002/92/CE
4
ale crei dispoziii au urmrit armonizarea
legislaiilor naionale n vederea crerii unei piee unice n aceast materie. De asemenea, s-
a introdus sistemul unicitii publicitii intermediarilor prin grija autoritilor administrative
din domeniu, s-au lrgit modalitile i mijloacele de distribuie a produselor de asigurare
(prin ghieele bncilor, a unitilor potale), s-au instituit reguli cu privire la cerinele
profesionale
5
etc.
n sistemul nostru de drept principala reglementare a intermediarilor n asigurri o
constituie Legea nr. 32/2000 i normele emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Am artat n cele anterioare c, intermediarii n asigurri sunt agenii de asigurare,
agenii de asigurare subordonai i brokerii de asigurri.

1.2.1. Constituirea agenilor de asigurare
Legislaia noastr cuprinde norme att cu privire la constituirea agenilor de asigurare
ct i a brokerilor de asigurare. ntruct regulile sunt diferite vom analiza i noi distinct
problemele specifice nfiinrii color dou categorii de intermediari.
n conformitate cu dispoziiile art. 34 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan fizic
sau juridic poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac deine o autorizaie
valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n
numele acestuia.
Din reglementarea legal, deducem c agentul de asigurare, indiferent c este per-
soan fizic sau juridic, nu este supus autorizrii Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.
Legea face vorbire de o autorizaie valabil scris din partea unui asigurtor, ceea ce
nseamn c trebuie s se afle ntr-o relaie contractual cu un asigurtor. Soluia se
desprinde din lege pentru c aceeai norm legal precizeaz c autorizaia este denumit
contract de agent, de unde reiese c raporturile dintre agent i asigurtor vor fi cele

3
n legtur cu regimul juridic al libertii de stabilire i de prestare a serviciilor la nivelul Uniunii Europene a se vedea
A. Fuerea, Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 148 i urm.; C. Gavalda, G. Perleani,
Droit des affaires de lUnion europeenne, Ed. Litec, Paris 2006, p. 125 i urm.
4
Publicat n J.O. n 15. 01. 2003
5
Pentru mai multe detalii recomandm A. La Torre, op. cit., p. 241 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 125 i
urm.
Suport de curs
asemntoare mandatului
6
. Regulile de la mandat sunt compatibile cu cele caracteristice
raporturilor de intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare, deoarece la ca i n
cazul mandatului, agentul ncheie acte juridice (contracte de asigurare) n numele i pe
seama asigurtorului.

1.2.1.1. Agentul de asigurare persoan fizic
Principalele acte normative cu privire la dobndirea calitii de agent de asigurare
sunt Legea nr. 32/2000 i Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind
Registrul intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri
7
.
Normele legale din materia asigurrilor reglementeaz distinct condiiile dobndirii calitii
de agent persoan fizic, de cele ale agentului persoan juridic.
Potrivit art. 34 din Legea nr. 32/2000, i art. 10 i 13 din Ordinul nr. 10/2007, pentru
ca o persoan fizic s dobndeasc statutul de agent de asigurare, trebuie s ndeplineasc
urmtoarele condiii:

a) s fie absolvent de liceu cu duplom;
Agentul persoan fizic s aib o pregtirea profesional care s-i asigure
competenele, cunotinele i aptitudinile corespunztoare exercitrii acestei activiti
8
, n
concordan cu cerinele pe care le reclam activitatea de intermediere n asigurri i care
s-i permit dobndirea experienei necesare
9
.

b) s dein din partea unui asigurtor o autorizaie valabilde a aciona n numele
acestuia, denumit contract de agent;
Raporturile dintre agentul de asigurare se creeaz be baza unui contract, care poart
denumirea n concepia Legii nr. 32/2000 de contract de agent. Autorizaia de care face
vorbire norma legal se refer la mputernicirea pe care o confer asigurtorul agentului de
a ncheia n numele i pe seama sa polie de asigurare.

c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional
10
a
crui valoare s fie de 1500 euro/eveniment i 3000 euro sum agregat pe an, fr
franiz;
Asigurarea de rspundere civil sau garania echivalent are drept scop acoperirea
prejudiciilor pe care agentul de asigurare le produce n exercitarea activitii de
intermediere. Fiind o asigurare profesional, aceast form de asigurare nu acoper

6
R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 55; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 128.
7
Publicat n M.Of. nr. 553 din 14. 08. 2007.
8
n dreptul francez agentul trebuie s aib diplom de studii superioare i o iniiere prealabil de minim 600 de ore i un
stagiu practic, a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 130.
9
Nu credem c ar fi potrivit s se aplice condiiile de la conductorii executivi ai brokerului, pentru c sunt prea exigente
iar diferenele ntre cele dou categorii de intermediari sunt substaniale.
10
Prevederea legal se nscrie n grija legiuitorului de a institui obligaia ncheierii unei asigurri de rspundere civil
pentru exercitarea diferitelor profesii. Alte categorii de persoane care trebuie s aib ncheiat o asigurare de rspundere
civil pentru exercitarea profesiei sunt: avocaii, notarii publici, experii, practicienii n insolven, medicii, farmacitii i
furnizorii de servicii de asisten medical, directorii i administratorii societilor comerciale etc.
Suport de curs
prejudiciile ntre care nu exist legtur de cauzalitate cu operaiunile de intermediere ale
agentului
11
.

d) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru
infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal;
Infraciunile contra patrimoniului sunt prevzute n art. 208-221 din Codul penal.
Dintre cele mai ntlnite n practic, menionm furtul, tlhria, nelciunea, delapidarea,
gestiunea frauduloas, abuzul de ncredere, tinuirea etc.
12
Ct privete categoria
infraciunilor prevzute de legislaia financiar fiscal, acesta include faptele incriminate de
Legea nr. 241/2005
13
privind prevenirea i combaterea evaziunii fiscale, de Legea nr.
82/1991
14
privind contabilitatea, de Legea nr. 297/2004
15
privind piaa de capital etc.
Infraciunile prevzute de legislaia financiar-fiscal sunt incluse de ctre autorii de
specialitate n domeniul dreptului penal al afacerilor
16
.
Fa de exprimarea normei (s nu aib cazier pentru infraciuni...), concluzia ce se
impune este aceea c este necesar existena unei condamnri penale definitive pentru o
infraciune care intr n categoria celor menionate. Astfel, o persoan care se afl n curs de
cercetare penal sau chiar trimis n judecat pentru infraciuni dintre cele avute n vedere
de text nu intr sub incidenta acestei interdicii. Aceasta ntruct, potrivit art. 14 din Legea
nr. 290/2004
17
, n certificatul de cazier judiciar se nscriu sanciunile penale din hotrrile
judectoreti rmase definitive. Desigur, o astfel de situaie n care se afl cel care vrea s
devin agent de asigurare nu rmne indiferent, dar ea poate fi inclus n ultima condiie,
aceea a bunei reputaii.

e) s ndeplineasc cerinele legale n vigoare, privind angajarea gestionarilor,
constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agen-
ilor economici, autoritilor sau instituiilor;

f) s se bucure de o bun reputaie.
Ca orientare n evaluarea bunei reputaii a agentului pot fi luate n considerare, dup
caz, cazierul fiscal, meniunile nscrise n Centrala Riscurilor Bancare
18
, referinele de la locul
de munc, eventualele sanciuni disciplinare aplicate ca urmare a nclcrii raporturilor de
munc, aflarea sub urmrire penal sau n judecat pentru infraciunile precizate la lit. c) etc.

11
Pentru detalii privind asigurarea de rspundere civil profesional a se vedea R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p.
415 i urm.; F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 169 i urm.; N. Jacob, op. cit., p. 288.
12
Pentru analiza infraciunilor contra patrimoniului, a se vedea V. Dobrinoiu, Drept penal. Partea special, vol. I, Ed.
Lumina Lex, 2000, p. 259 i urm.; T. Toader, Drept penal. Partea special, Ed. Hamangiu, Bucureti, 2007, p. 134 i urm.
13
Publicat n M. Of. nr. 672 din 27 iulie 2005.
14
Publicat n M. Of. nr. 48 din 14 ianuarie 2005.
15
Publicat n M. Of. nr. 571 din 29 iunie 2004.
16
Pentru examinarea infraciunilor din domeniul financiar-fiscal, a se vedea C. Voicu,
Al. Boroi, F. Sandu, I. Molnar, M. Gorunescu, S. Corleanu, Dreptul penal al afacerilor,
Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2006.
17
Publicat n M. Of. nr. 586 din 30 iunie 2004.
18
n legtur cu activitatea specific Centralei Riscurilor Bancare recomandm, V. Neme, Meniunile supuse nregistrrii n
Centrala Riscurilor Bancare, n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor, anul 2, nr. 1/2006,
p. 104-115.
Suport de curs
Agentul de asigurare persoan fizic, exercitnd intermedierea n condiiile de mai
sus dobndete i calitatea de comerciant. Opinia noastr se ntemeiaz pe mprejurarea c
operaiunile de asigurare a cror ncheiere le mijlocete sunt fapte de comer obiective, iar
activitatea desfurat de agent mprumut aceeai natur comercial.
19

Se nelege c, fiind comerciani persoane fizice, agenilor le revin i obligaiile
profesionale ale comercianilor
20
.
Din punct de vedere fiscal, agenii de asigurare persoane fizice au statutul de
persoane fizice autorizate.
n doctrina francez agenii de asigurare nu sunt considerai ca fiind comerciani ci
sunt asemuii celor ce exercit o profesie liberal
21
.
O ultim meniune pe care o mai facem este aceea c potrivit legii (art. 34), agenii de
asigurare, persoane fizice, au dreptul s se nregistreze la camera de munc n a crei raz
teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile legale privind vechimea n munc,
fondurile de pensii i de asigurri sociale.

1.2.1.2. Agentul de asigurare persoan juridic
Legislaia din domeniul asigurrilor conine puine dispoziii cu privire la constituirea
agenilor de asigurare persoane juridice. Aa fiind, agenii de asigurare persoane juridice vor
urma procedura de constituire reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile
comerciale
22
.

a. Forma juridic
n lipsa unor prevederi exprese n Legea nr. 32/2000, agenii se pot constitui i
funciona n oricare din cele 5 forme juridice de societate
23
consacrate n modexpres de
Legea nr. 31/1990, inclusiv n varietatea societii cu rspundere limitat cu asociat unic.
Legea nr. 31/1990 reglementeaz 5 forme juridice se societate comercial: societatea n
nume colectiv, societatea n comandit simpl, societatea n comandit pe a aciuni,
societatea pe aciuni i societatea cu rspundere limitat. n practic cele mai ntlnite sunt
sunt societatea pe aciuni i societate cu rspundere limitat, deoarece sunt singurele forme

19
Desigur c pentru atribuirea calitii de comerciant a agentului persoan fizic va fi avut n vedere i ndeplinirea
cerinelor instituite de art. 7 din Codul comercial i consacrate n literatura de specialitate adic exercitarea activitii de
intermediere cu titlu de profesiune i n nume propriu, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 69 i urm.;
I.L. Georgescu, op. cit., p. 404 i urm.; I.N. Finescu, op. cit., p. 74 i urm.; S. Angheni,
M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 54 i urm. I. Turcu, op. cit., p. 204 i urm.
20
n literatura de specialitate se susine c principalele obligaii ale comercianilor sunt organizarea publicitii prin
registrul comerului, inerea registrelor comerciale i exercitarea comerului n limitele concurenei licite, St.D. Crpenaru,
op. cit., p. 95 i urm.;
I.L. Georgescu, op. cit., p. 469 i urm.; I.N. Finescu, op. cit., p. 93 i urm.; S. Angheni,
M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 54 i urm. I. Turcu, op. cit., p. 209 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm.
21
F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 129.
22
I.L. Georgescu, op. cit., p. 35 i urm.; St.D. Crpenaru, op. cit., p. 177 i urm.;
St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 47 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 68 i urm.; S. Angheni,
M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 117 i urm.; R.P. Vonica, op. cit., p. 95 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 25 i
urm.; C. Brsan,
V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 32 i urm., I. Turcu, op. cit.,
p. 236 i urm., R. I. Motica, V. Popa, op. cit., p. 94 i urm.
23
i n dreptul francez agenii persoane juridice se pot constitui n oricare din formele de societate reglementate de lege ,
a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 128.
Suport de curs
de societate n care asocieaii rspund numai pn la limita capitalului social. Mai exact,
pentru datoriile societii nu rspund asociaii ci societatea cu propriul patrimoniu. Se
observ c, dac n privina asigurtorilor legiuitorul ngduie nfiinarea acestora doar ca
societi pe aciuni, n cazul agenilor nu exist niciun fel de ngrdire sub aspectul formei
juridice.
24

b. Actele constitutive ale agentului de asigurare persoan juridic
Actele constitutive ale agenilor de asigurare persoan juridic vor diferi n funcie de
forma juridic pe care urmeaz s o mbrace. n concret, agentul societate n nume colectiv
i societate n comandit simpl se constituie prin contract de societate; agentul societate pe
aciuni, n comandit pe aciuni i cu rspundere limitat, prin contract de societate i statut,
iar cnd se opteaz pentru societatea cu rspundere limitat cu asociat unic se va ntocmi
numai statutul.
Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma nscrisului unic denumit
act constitutiv (art. 5 din Legea nr. 31/1990).
Forma actului constitutiv este cea a nscrisului sub semntur privat.
n mod excepional, cnd agentul de asigurare se constituie sub forma societii n nume
colectiv, a societii n comandit simpl ori se nfiineaz sub forma societii pe aciuni prin
subscripie public sau cnd printre bunurile aduse ca aport se afl i bunuri imobile, atunci
actul constitutiv va mbrca forma autentic
25
.
Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de art. 7 i 8 din Legea nr. 31/1990,
dup forma juridic a societii, iar principalele clauze vor fi cele privind identificarea
asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii, conducerea i
gestiunea, drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare ale agentului, dizolvarea i
lichidarea societii
26
.

c. Condiiile dobndirii caliti de agent persoan juridic
Pe lng cerinele prevzute de Legea nr. 31/1990 relative la constituirea societilor
comerciale, agentul persoan juridic mai este supus unor condiii speciale, reglementate de
Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor i a celor
detaliate n Ordinul Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr.10/2007.
Astfel, potrivit art. 34 alin. (3) din Legea nr. 32/2000 i art. 11 din Ordinul nr.10/2007,
agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
- s aib ca obiect de activitate numai activitate de agent de asigurare, cu excepia
prevzut la art. 33 alin. (2)
27
; Spre deosebire de societile din dreptul comun unde

24
Se pstreaz astfel principiul libertii alegerii formei juridice dup interesele asociailor, consacrat de chiar art. 1 din
Legea nr. 31/1990.
25
Pentru mai multe detalii, a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh.
Piperea, op. cit., p. 61-65.
26
A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu,
S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 249 i urm.; S. Angheni,
M. Volonciu, C. Stoica, Monica Gabriela Lstun, op. cit., p. 117 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 32 i urm. C. Brsan, V.
Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 43 i urm.
27
Este vorba de situaia ce ndeplinete cumulativ urmtoarele condiii:
Suport de curs
asociaii sunt liberi s stabileasc operaiunile ce vor constitui obiectul de activitate al
societii cu precizarea domeniului i a activitii principale, agentul de asigurare
persoan juridic poate avea un singur obiect de activitate, acela al intermedierii n
asigurri. Cu alte cuvinte, agentul societate comercial are obiect unic de activitate i
nu poate exercita alt fel de comer dect acela de agent de asigurare.
- s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare s fie
de 75% din cea prevzut la art. 35 alin. (5) lit. c);
La fel ca asigurarea agentului persoan fizic i asigurarea agentului persoan juridic
este tot de natur profesional, deoarece acoper prejudiciile pe care agentul le produce
asigurailor sau potenialilor asigurai, n exercitarea activitii pe care o desfoar.
Asigurarea agentului fie c este persoan fizic sau juridic poate avea de obiect
inclusiv acoperirea prejudiciilor pe care acetia le produc asigurtorilor de la care au primit
mandatul de intermediere.
Suma asigurat minim a contractului de asigurare pe care trebuie s-l ncheie
agentul persoan juridic este n cuantum de 75% din asigurarea brokerilor.
Potrivit Ordinului nr. 15/2010, brokerii trebuie s aib n vigoare un contract de
asigurare de rspundere civil, valabil pe ntreg teritoriul Romniei, cu o limit minim de
acoperire de 1.121.000 euro/eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro/an, fr
franiz
28
. Se nelege c i limita minim de acoperire a agentului persoan juridic va fi tot
fr franiz
29
.

- s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de
reorganizare judiciar i/sau faliment la data solicitrii autorizrii, adic la data
ncheierii contractului de agent;
Aceast condiie privete bonitatea financiar a agentului persoan juridic i se
realizeaz prin verificarea dac a fcut obiectul procedurii de insolven reglementat Legea
nr. 85/2006
30
.
Este uor de constatat c cerina bonitii sub aspectul insolvenei i gsete aplicare
numai n cazul societilor care s-au nfiinat i au desfurat alt gen de comer anterior
dobndirii calitii de agent de asigurare. aceasta pentru c agentul de asigurare se poate
constitui n aceast form de la nceput prin nfiinarea unei societi comerciale se poate

a) contractul de asigurare intermediat necesit doar cunotine referitoare la riscul acoperit prin acesta;
b) nu fac parte din categoria asigurrilor de via;
c) nu acoper riscuri de rspundere civil;
d) sunt complementare altor produse sau servicii prestate de alt furnizor, atunci cnd acesta acoper urmtoarele riscuri:
ntreruperea activitii, pierderea ori deteriorarea mrfii acelui furnizor, deteriorarea sau pierderea bagajelor, alte riscuri
legate de cltoria rezervat de acel furnizor, chiar dac contractul de asigurare intermediat acoper riscuri din categoria
asigurrilor de via ori de rspundere civil, dac acesta este un risc auxiliar al riscului principal legat de acea cltorie;
e) primele anuale nu depesc echivalentul n lei a 500 euro i durata contractului de asigurare intermediat, inclusiv orice
rennoire, nu depete 5 ani.
28
Franiza este partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau procent din
despgubirea total prevzut n contractul de asigurare (art. 1 pct. 9 din Legea nr. 136/1995, a se vedea i Fr. Deak, op. cit.,
p. 458; D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 198 i urm.; L. Stnciulescu, op. cit., p. 247; C. Macovei, op. cit., p. 341.
29
n dreptul francez curtierii i societile de curtaj au obligaia ncheierii unei polie de asigurare cel puin pn la suma
de 1.525.000 pe an cu franiz de cel mult 20%, a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 133.
30
n concret, aceast cerin se verific prin prezentarea unui certificat constatator de la oficiul registrului comerului.
Suport de curs
deveni pe parcurs prin modificarea unei societi comerciale deja existente. Este posibil s
existe societatea comercial i s funcioneze dar cu alt pbiect de activitate i dac asociaii
hotrsc s exercite activiti de intermediere n asigurri schimb obiectul de activitate n
activiti de intermediere i adapteaz celelalte elemente ale societii la cerinele legale
privoind agenii de asigurare persoane juridice.

- s se bucure de o bun reputaie, iar denumirea agentului s cuprind obligatoriu
sintagma agent de asigurare;
Similar agentului persoan fizic i agentul persoan juridic trebuie s se bucure de
o bun reputaie n cmpul raporturilor comerciale. Pn la adoptarea normelor de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin care s se stabileasc criteriile de apreciere a
bunei reputaii, considerm c pot fi avute n vedere informatii precum cele specifice
cazierului fiscal, ale certificatului de atestare fiscal, eventualele nregistrri la care a fost
supus n Centrala Incidentelor de Pli
31
etc. n procesul de apreciere a reputaiei agentului
persoan juridic vor fi luate n considerare i calitatea asociailor sau acionarilor
32
dup
caz.
Includerea meniunii agent de asigurare n denumirea agentului persoan juridic
are scopul de a ateniona n legtur cu statutul de intermediar n asigurri i este un efect al
principiului transparenei n exercitarea activitii comerciale.
- asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, s nu
aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni
prevzute de legislaia financiar-fiscal;
n lipsa unor meniuni exprese n materia intermediarilor, nseamn c noiunea de
acionar semnificativ va avea acelai neles cu cel dat de lege acionarilor semnificativi ai
asigurtorului societate comercial.
33

Tot astfel, sintagma persoane semnificative va avea acelai coninut cu cel
aparinnd asigurtorilor i are n vedere membrii consiliului de administraie, ai consiliului
director i cei ai consiliului de supraveghere. Infraciunile pentru care se cere s nu existe
cazier
34
sunt cele contra patrimoniului, prevzute n art. 208-221 din Codul penal. Dintre cele
mai ntlnite n practic, menionm furtul, tlhria, nelciunea, delapidarea, gestiunea
frauduloas, abuzul de ncredere, tinuirea
35
.

31
Incidena bancar constituie obiect de reglementare al Regulamentului nr. 1 din 2001 privind organizarea i
funcionarea la Banca Naional a Romniei, a Centralei Incidenelor de Pli, a se vedea i V. Neme, nregistrarea,
modificarea i anularea incidentelor bancare, n Buletinul Institutului Naional Pentru Pregtirea i Perfecionarea Avocailor,
anul 1, nr. 3/2005, p. 39-49.
32
n cazul societilor cu rspundere limitat membbrii acesteia se numesc asociai, iar la societile pe aciuni,
poart denumirea de acionari.
33
A se vedea supra, p. 48.
34
Precizrile fcute n legtur cu agentul de asigurare persoan fizic n legtur cu situaia de a se afla n cercetri
penale sau chiar n faza de judecat fie i pentru infraciuni dintre cele avute n vedere de text sunt valabile i pentru asociai,
acionarii semnificativi i persoanele semnificative pentru aceleai raiuni pentru c numai dup rmnerea definitiv i
irevocabil a hotrrii de condamnare se ntocmete cazierul judiciar.
35
Pentru mai multe detalii, a se vedea explicaiile de la condiiile dobndirii calitii de agent persoan fizic, supra, p.
96.
Suport de curs
- conductorul executiv sau, dup caz, persoanele care conduc societatea s se
bucure de o bun reputaie, s nu aib cazier pentru infraciuni contra
patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal i
s aib experien de cel piuin un an n asigurri.

d. nregistrarea agentului de asigurare persoan juridic
Dup ntocmirea actelor constitutive n forma prevzut de lege, mpreun cu
documentele justificative, vor fi depuse la oficiul registrului comerului n vederea
nmatriculrii (nregistrrii) agentului societate comercial.
Potrivit art. 34 din Legea nr. 32/2000, asigurtorii sunt obligai s deschid i s
menin un registru, denumit Registrul agenilor de asigurare, n sistem computerizat i cu
arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor, care face parte din Registrul asigurtorilor,
reasiguratorilor i intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri.
Asigurtorii sunt obligai s nregistreze n registrul agenilor de asigurare, att agenii
de asigurare, persoane fizice i juridice, cu care au ncheiat contracte de agent, ct i
subagenii i agenii de asigurare subordonai; asigurtorii vor actualiza periodic toate datele
din acest registru, conform prevederilor normelor menionate mai sus. Prin nregistrarea
agenilor n registrul de specialitate se realizeaz o adevrat publicitate a acestora. La
nivelul Uniunii Europene s-a decis instituirea unui sistem de publicitate a intermediarilor n
asigurri prin Directiva 2002/92/CE
36
.
Dup nregistrare, asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri,
persoane juridice, un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane
fizice, o legitimatie.
Anual, acest registru va fi trecut pe suport hrtie, i va fi certificat pentru conformitate de
conducerea executiv a asigurtorului sau reasiguratorului.
Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din care face parte
asigurtorul, acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i pe site-ul Internet al
asigurtorului, autoritii de supraveghere i asociaiei sau uniunii profesionale sus-
menionate; aceste date se verifica periodic de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Corobornd dispoziiile Legii nr. 31/1990 cu cele din materia asigurrilor, observm
c agenii de asigurare, societi comerciale, sunt supui unei duble publiciti; prin registrul
comerului
37
ca orice alt comerciant i prin registrul agenilor de asigurare gestionat de
fiecare asigurtor n parte. Detaliile privind nscrierea agenilor de asigurare n registrul
intermediarilor sunt reglementate de Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a
Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri.

36
Pentru detalii a se vedea, R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 59.
37
Cu privire la efectele nregistrrii n registrul comerului a se vedea, St.D. Crpenaru, op. cit., p. 196; O. Cpn, op.
cit., p. 110; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David,
Gh. Piperea, op. cit., p. 151 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 135 i urm.; R.P. Vonica,
op. cit., p. 98; M. cheaua, op. cit., p. 93 i urm.; C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al.iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 53.
Suport de curs
nmatricularea agentului, societate comercial n registrul comerului are ca efect
dobndirea personalitii juridice, dar nu i a calitii de agent de asigurare. Societatea
devine agent de asigurare numai din momentul autorizrii de ctre asigurtorul care l-a
mandatat prin contractul de agent s intermedieze operaiuni de asigurare. n lipsa unei
prevederi exprese n legislaia asigurrilor, suntem de prere c nregistrarea agenilor n
registrul agenilor de asigurare are caracter de publicitate, iar nu atributiv de calitate. Astfel
spus, agentul nu dobndete aceast calitate de la data nregistrrii n registrul agenilor de
asigurare, ci din momentul ncheierii contractului de agent cu asigurtorul.

e. Consecinele constituirii agentului de asigurare fr respectarea cerinelor legii
Dup cum s-a vzut n cele de mai sus, agenii de asigurare persoane juridice sunt
supui ndeplinirii a dou categorii de condiii; celor din dreptul comun specifice tuturor
societilor comerciale i celor instituite de reglementrile din domeniul asigurrilor.
Prin urmare, nclcarea normelor din Legea nr. 31/1990, vor atrage sanciunile
prevzute de aceasta, care pot culmina cu nulitatea societii i dizolvarea ei pe cale
judectoreasc. n concret, neregularitile constate cu prilejul nmatriculrii vor putea fi
nlturate de asociai prin fixarea unui termen de ctre directorul oficiului registrului
comerului sau persoana desemnat. Neregularitile constatate dup nregistrarea
agentului societate comercial se vor remedia n conformitate cu prevederile Legii nr.
31/1990, iar dac nu vor fi nlturate, pe calea aciunii n anulare se va dizolva i lichida
societatea n cauz
38
.
Nu ncape n ndoial c ndeplinirea condiiilor de constituire a agenilor societi
comerciale vor fi verificate de ctre directorul oficiul registrului comerului sau persoana
desemnat, cu prilejul controlului pe care-l efectueaz nainte de a dispune nregistrarea
societii.
Verificarea ndeplinirii condiiilor de mai sus, mai cu seam a celor prevzute de
reglementrile din asigurri, se va face i de ctre asigurtorul care mputernicete agentul
de asigurare cu activitatea de intermediere. ns, aceste cerine pot fi verificate i de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, evident prin intermediul asigurtorilor. Aceasta
ntruct, art. 33 alin. (2) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c asigurtorii nu pot exercita
activiti de asigurare prin intermediari de autorizaie, iar violarea normelor legale relative la
agenii de asigurare, constituie contravenie [art. 39 alin. (2) lit. k)]. Dac se constat
neregulariti, societatea de asigurare poate nceta raporturile de reprezentare i retrage
intermediarului n cauz calitatea de agent de asigurare.

1.2.2. Constituirea brokerilor de asigurare
Precizri prealabile
n conformitate cu prevederile art. 35 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan
juridic poate desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau reasigurri, n calitate

38
Pentru mai multe detalii St.D. Crpenaru, op. cit., p. 203 i urm.; S. Angheni,
M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 138 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 271 i urm.
Suport de curs
de broker de asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor.
Aadar, spre deosebire de agenii de asigurare, brokerii nu pot mijloci ncheierea
asigurrilor sau reasigurrilor, mai nainte de a fi autorizai de ctre Comisia de
De asemenea, am fcut precizarea c brokerii de asigurare nu se pot nfiina dect
sub form de persoan juridic. Legiuitorul folosete sintagma persoan juridic, dar este
fr echivoc c are n vedere societile comerciale
39
. Reinem ns c sunt legislaii cum este
cea a Italiei care permit exercitarea intermedierii n calitate de broker de asigurare i
persoanelor fizice
40
.
ntruct singura modalitate de constituire i funcionare a brokerului de asigurare
este societatea comercial, iar legislaia asigurrilor cuprinde puine reguli referitoare la
constituire, brokerul la fel ca i agentul persoan juridic, va urma aceeai procedur de
nfiinare reglementat de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale.
Normele speciale din domeniul asigurrilor privind constituirea i autorizarea
brokerilor de asigurare sunt cuprinse, n principal, n art. 35-36 din Legea nr. 32/2000,
precum i n Ordinul nr. 15/2010
41
pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea
brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia.

1.2.2.1. Regulile generale de constituire, prevzute de Legea nr. 31/1990
a. Forma juridic
Brokerii de asigurare se pot constitui n oricare din cele 5 forme de societi
comerciale, reglementate de Legea nr. 31/1990, inclusiv n varietatea societii comerciale
cu rspundere limitat cu asociat unic.

b. Actele constitutive ale brokerilor de asigurare
Actele constitutive ale brokerilor de asigurare vor diferi n funcie de forma juridic a
societii n care se nfiineaz. Ca atare, brokerul societate n nume colectiv i societate n
comandit simpl se constituie prin contract de societate; brokerul societate pe aciuni, n
comandit pe aciuni i cu rspundere limitat, prin contract de societate i statut, iar cnd
se recurge la societatea cu rspundere limitat cu asociat unic se va ntocmi numai statutul.
Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma nscrisului unic denumit
act constitutiv (art. 5 din Legea nr. 31/1990).
Forma actului constitutiv este cea a nscrisului sub semntur privat.

39
Concluzia se ntemeiaz pe reglementrile din asigurri care impun brokerului de asigurare s aib obiect unic de
activitate intermedierea n asigurri. Desigur c potrivit sistemului nostru legislativ exist i alte categorii de persoane
juridice ca, de exemplu, asociaiile i fundaiile. Att asociaiile, ct i fundaiile pot exercita fapte de comer, dar numai cu
caracter accesoriu i condiionat de ntrebuinarea profitului obinut exclusiv n realizarea scopului pentru care s-a constituit
asociaia sau fundaia, dup caz, cerine incompatibile cu normele din asigurri care reglementeaz regimul juridic al
brokerilor de asigurare. A se vedea i G. Boroi, Drept Civil. Partea general. Persoanele, op. cit., p. 388.
40
A se vedea S. Lanna, op. cit., p. 133; A. La Torre, op. cit., p. 1241.
41
Publicat n M. Of. nr. 14 din 06.01.2010.
Suport de curs
Ca i agentul persoan juridic, dac brokerul de asigurare se constituie sub forma
societii n nume colectiv, a societii n comandit simpl ori se nfiineaz sub forma
societii pe aciuni prin subscripie public sau cnd printre bunurile aduse ca aport se afl
i bunuri imobile, atunci actul constitutiv va mbrca forma autentic
42
.
Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de art.7 i 8 din Legea nr.31/1990,
dup forma juridic a societii, iar principalele clauze se vor referi la identificarea
asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii, conducerea i
gestiunea, drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare, dizolvarea i lichidarea
societii
43
.

1.2.2.2. Regulile speciale de constituire a brokerilor, prevzute de legislaia asigurrilor
Am precizat n cele anterioare c sediul materiei cu privire la regulile speciale de
constituire a brokerilor de asigurare, l constituie Legea nr. 32/2000 i Ordinul nr. 15/2010
pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare i/sau de
reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia.
Potrivit celor dou acte normative, brokerii trebuie s ndeplineasc urmtoarele
cerine:
a) s fie persoan juridic romn, n a crei denumire s fie cuprins n mod
obligatoriu sintagma broker de asigurare, broker de asigurare
reasigurare, sau broker de reasigurare, dup caz, n limba romn ori ntr-o
limb uzual pentru domeniul asigurrilor i s nu induc n eroare publicul.
Am artat c, dei legea folosete expresia persoan juridic, nu poate fi
vorba dect de societatea comercial ca modalitate de constituire a brokerilor
de asigurare.
Denumirea brokerului trebuie s cuprind meniunea de broker de asigurare i s fie
clar i precis, astfel nct s se fac distincie ntre acetia i ceilali intermediari n
asigurri, pe de o parte, i ntre brokeri i societile de asigurare pe de alt parte.

b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi
mai mic de 25.000 lei. Cerina este asemntoare cu cea a asigurtorilor
pentru c i acolo dispoziiile legale impun ca cel puin limita minim a
capitalului social s fie subscris i vrsat sub form bneasc. Pentru aceleai
considerente suntem de prere c asociaii pot aduce i alte categorii de
aporturi cu condiia ca acestea s depeasc limita minim de 25.000 lei.
Se impune a fi reinut c limita minim de capital social pentru constituirea brokerilor
privete toate formele juridice de societate n care se nfiineaz cu excepia societii pe
aciuni. Pentru cazul n care brokerul de asigurare se constituie sub forma societii pe

42
Pentru mai multe detalii a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185, St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh.
Piperea, op. cit., p. 62 i urm.
43
A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 185, St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David,
Gh. Piperea, op. cit., p. 72 i urm. C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al. iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 43 i urm.; M.
cheaua, op. cit., p. 32 i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 78 i urm.;
S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 117 i urm.
Suport de curs
aciuni, art. 33 alin. (8) din Legea nr. 32/2000 stipuleaz c acesta trebuie s dein capitalul
social minim vrsat n conformitate cu Legea nr.31/1990. Aadar, brokerul de asigurare
societate pe aciuni va avea capitalul social minim n cuantum de 90.000 lei, astfel cum
prevede art. 10 din Legea nr.31/1990.
De asemenea, i vor gsi aplicare i regulile vrsrii capitalului social din dreptul
comun n sensul c, la constituirea brokerului societate pe aciuni, acionarii sunt obligai s
verse minim 30% din capitalul subscris, urmnd ca restul s fie vrsat n decursul a 12 luni de
la data constituirii
44
.

c) s aib ca obiect de activitate, numai activitate de broker de asigurare i/sau
de reasigurare.
Principiul specialitii obiectului de activitate crmuiete i materia intermediarilor nu
doar a asigurtorilor. ntr-adevr, brokerul de asigurare, la fel ca agentul persoan juridic,
are obiect unic de activitate, acela de intermediere n asigurri specific brokerului de
asigurare sau, dup caz, brokerului de reasigurare
45
.

d) s aib un sediu social, destinat exclusiv desfurrii activitii pentru care a fost
autorizat, unde se va transmite sau se va primi corespondenta de la Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor i de la alte instituii sau autoriti, sediu la care s fie
prezent n permanen un angajat al brokerului i care s respecte programul de
lucru comunicat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. n temeiul Legii nr.
31/1990, asociaii sunt obligai s stabileasc i s prevad n actele constitutive
sediul societii ce se nfiineaz. Pentru a da eficien normei, credem c ea
trebuie interpretat n sensul comunicrii Comisiei de Supraveghere a sediului
real, adic a adresei n care se exercit n concret activitatea brokerului, pentru
cazul n care la sediul declarat la oficiul registrului comerului nu se desfoar
activitate.
Potrivit art. 2 din Ordinul nr. 15/2010, sediul social trebuie s ndeplineasc
urmtoarele condiii:
1. sediul social i punctele de lucru s aib o dotare tehnic adecvat, care s asigure
buna desfurare a activitii de intermediere n asigurri;
2. tehnica de calcul trebuie s cuprind: calculatoare i software, imprimante, conexiuni
internet, telefon, fax, care s permit gestionarea polielor;
3. suprafaa sediului social s nu fie mai mic de 15 m
2
, s nu fie amplasat la subsolurile
cldirilor, cu excepia cldirilor de birouri tip centru de afaceri, i s permit

44
Pentru mai multe detalii privind subscrierea i vrsarea capitalului social la societile pe aciuni, a se vedea: St.D.
Crpenaru, op. cit., p. 322 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 100 i urm.; S. Angheni,
M. Volonciu, C. Stoica,
M.G. Lostun, op. cit., p. 123; E. Crcei, op. cit., p. 85 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 37 i urm.; C. Brsan, V. Dobrinoiu, Al.
iclea, M. Toma, Ctin. Tufan, op. cit., p. 45 i urm.;
I. Turcu, op. cit., p. 454 i urm.
45
A se vedea i precizrile fcute n legtur cu obiectul de activitate al agenilor de asigurare persoane juridice, precum
i cele referitoare la obiectul de activitate al societilor de asigurare.
Suport de curs
amplasarea mobilierului de birou, tehnicii de calcul, depozitarea i arhivarea
documentelor;
4. spaiul trebuie s fie dotat cu mobilier de birou - birouri de lucru, fiete, mobilier de
depozitare;

e) asociaii ori acionarii semnificativi, conductorii executivi i administratorii s nu
aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni
prevzute n legislaia financiar-fiscal i cazier fiscal; n situaia n care au
desfurat activiti de intermediere n asigurri ca ageni de asigurare, s nu fi
fost radiai din Registrul Agenilor de Asigurare, ca urmare a nclcrii prevederilor
legale, iar dac a avut calitatea de asistent n brokeraj, s nu le fi fost anulat
procura din motive imputabile lor.
Condiia din prima tez a reglementrii este identic cu cea din materia agenilor
persoane juridice, motiv pentru care facem trimitere la precizrile acolo fcute
46
, cu
diferenta c ea se aplic i persoanelor semnificative.
Cea de-a doua condiie privete situaia n care asociaii sau acionarii semnificativi au
mai exercitat activitate de intermediere anterior dobndirii acestei caliti. Pentru a opera
condiia, este necesar ca ncetarea activitii s nu le fi fost imputabil lor ca urmare a
nclcrii reglementrilor din domeniul asigurrilor.
Nu ncape n ndoial c asociaii i acionarii brokerilor de asigurare vor ndeplini i
cerinele prevzute de reglementrile din dreptul comun aplicabile acionarilor i
fondatorilor societii, acelea de a nu avea condamnri pentru infraciunile enumerate de
art. 6 din Legea nr. 31/1990
47
.
f) conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de cel puin 3
ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel
puin 5 ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul financiar-
bancar; aceast condiie se aplic i administratorilor, atunci cnd au atribuii
similare conducerii executive. n temeiul normelor de asigurare, prin funcie
de conducere operativ se nelege inclusiv cea de ef de serviciu sau de
compartiment a crui activitate este relevant pentru specificul domeniului
asigurrilor sau cel financiar-bancar, precum i funcia de director de agenie
sau de sucursal a unei entiti care opereaz n aceste domenii.

g) administratorii s nu fie angajai ai societilor de asigurare i/sau de
reasigurare pe perioada mandatului la brokerul de asigurare i/sau de
reasigurare;

h) conductorii executivi i administratorii s aib o bun reputaie, onestitate i
probitate moral;

46
A se vedea supra, p . 101 i urm.
47
A se vedea St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 67 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 30 i
urm.
Suport de curs

i) conductorii executivi s nu dein aceeai funcie la o alt persoan juridic
romn sau strin dup obinerea autorizaiei de funcionare sau dup
aprobarea de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, cu excepia
domeniului privind pregtirea profesional a intermediarilor n asigurri;
Se observ c legea statueaz incompatibilitatea conductorilor executivi cu alte
funcii i demniti publice sau private pe perioada mandatului primit de la societatea de
brokeraj.

j) conductorii executivi s aib contract de munc/management i
administratorii s aib contract de administrare/mandat, dup caz, cu
brokerul de asigurare i/sau de reasigurare;

k) s nu fie acionar sau asociat direct ori indirect al unui asigurtor,
reasigurtor, al unui agent de asigurare ori de reasigurare, i c nu are i nu va
avea ca acionar sau asociat direct sau indirect ori ca administrator un
asigurtor, reasigurtor, un agent de asigurare ori de reasigurare sau
conductorul unui agent de asigurare persoan juridic;

l) s elaboreze un scurt studiu de fezabilitate
48
(maxim 10 pagini) care s
cuprind sintetic urmtoarele informatii:
scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s
rezulte c resursele financiare sunt suficiente s i permit desfurarea
activitii;
structura organizatoric, regulamentul de organizare i funcionare, cu
precizarea rspunderilor i limitelor de competen pentru persoanele
semnificative din cadrul societii;
bugetul de venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii trei ani financiari.

m) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional
valabil pe ntregul teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de
1.121.000 euro/eveniment i o sum agregat de 1.700.000 euro pe an, fr
franiz; Scopul asigurrii l constituie acoperirea prejudiciilor cauzate de ctre
broker asigurtorului/asigurtorilor pentru care intermediaz contracte de
asigurare ntr-o eventual tragere la rspundere a brokerului.

1.2.2.3. nregistrarea brokerilor
Dup ce actele constitutive s-au ntocmit n forma cerut de lege, n funcie de tipul
de societate ales pentru constituirea brokerului, acestea mpreun cu documentele

48
Studiul de fezabilitate poate fi nlocuit cu planul de activitate la fel ca n domeniul activitii bancare, ntr-o viitoare
amendare a reglementrilor din materia asigurrilor.
Suport de curs
justificative se depun la oficiul registrului comerului n vederea nmatriculrii. Documentele
vor trebui s probeze ndeplinirea tuturor cerinelor impuse de reglementrile din dreptul
comun, dar i cele instituite de legislaia asigurrilor mai sus analizate.
Directorul oficiul registrului comerului, dup efectuarea controlului de legalitate, va
dispune nmatricularea societii. Dac se constat anumite neregulariti cu prilejul
controlului, directorul sau persoana desemnat poate acorda un termen pentru modificarea
actelor constitutive. n cazul n care asociaii nu se conformeaz, soluia ce se impune este
respingerea cereri de nmatriculare a societii.
nmatricularea societii are doar efectul dobndirii personalitii juridice nu i cel al
calitii de broker de asigurare. Calitatea de broker o va primi dup autorizarea de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i tot de la aceast dat va putea ncepe i activitate
de intermediere n asigurri.
La fel ca agenii de asigurare brokerii sunt supui unei nregistrri la Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, n registrul brokerilor de asigurare
49
.

1.2.2.4. Autorizarea funcionrii brokerilor
Dei titlul ar sugera c este vorba de funcionare, n realitate aspectele pe care le vom
aborda in tot de constituirea brokerului. Nu este suficient ca societatea de brokeraj s fie
nmatriculat n registrul comerului, ci, pentru a putea fi considerat c s-a constituit ca
broker de asigurare, este necesar i obinerea autorizaiei de funcionare. Cu alte cuvinte,
ca s fie considerat c s-a constituit ca broker de asigurare, nu doar ca societate comercial,
mai trebuie s parcurg i aceast procedur n faa Comisiei de Supraveghere.
n vederea obinerii autorizaiei de funcionare, brokerii de asigurare trebuie s
achite taxa de autorizare de 5.000 lei i s depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,
urmtoarele documente:
a) cerere standard de obinere a autorizaiei de funcionare, n forma prezentat n anexa
nr. 1 la Ordinul nr.15/2010;
b) copii de pe documentele care atest constituirea brokerului de asigurare i/sau de
reasigurare: actul constitutiv autentificat sau atestat de avocat ori sub semntur privat,
n care obiectul de activitate este definit conform art. 2 lit. C pct. 57 lit. a) din Legea nr.
32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, hotrrea judectoreasc de
nfiinare, certificatul de nregistrare emis de oficiul registrului comerului, certificatul
constatator cuprinznd toate datele de identificare ale brokerului de asigurare i/sau de
reasigurare, codul unic de nregistrare;
c) copia ordinului de plat i a extrasului de cont care atest existena capitalului social
vrsat integral n numerar la data solicitrii autorizaiei de funcionare, n condiiile i n
limitele stabilite la art. 35 alin. (5) lit. b) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i
completrile ulterioare, actualizat conform prevederilor art. 2 lit. b) din prezentele
norme;

49
www.csa isc .ro
Suport de curs
d) un scurt studiu de fezabilitate (maxim 10 pagini) care s cuprind sintetic urmtoarele
informatii:
1. scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c
resursele financiare sunt suficiente s i permit desfurarea activitii;
2. structura organizatoric, regulamentul de organizare i funcionare, cu precizarea
distinct a rspunderilor i limitelor de competen pentru conductorii executivi i
administratorii din cadrul brokerului de asigurare i/sau de reasigurare;
3. bugetul de venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii 3 ani financiari;
e) copie de pe documentele care atest plata taxei de autorizare n contul Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor, potrivit prevederilor art. 36 alin. (1) din Legea nr. 32/2000,
cu modificrile i completrile ulterioare, actualizat conform art. 2 lit. m) din prezentele
norme;
f) copie de pe contractul de asigurare de rspundere civil profesional, cu respectarea
prevederilor art. 2 lit. c) din prezentele norme, i dovada privind plata primei de
asigurare (integral sau a ratelor);
g) documente oficiale din care s rezulte acionarii sau asociaii direci i indireci, inclusiv
ultimul acionar sau asociat semnificativ indirect persoan fizic, precum i certificatele
de cazier fiscal i judiciar, n original, ale acestora;
h) certificatele de cazier fiscal i judiciar, n original, ale conductorilor executivi i ale
administratorilor;
i) documente oficiale (contract de munc/de management, decizii/carte de munc etc.),
precum i curriculum vitae ale conductorilor executivi, din care s rezulte respectarea
prevederilor art. 2 lit. h) din prezentele norme, a cror conformitate cu originalul va fi
certificat de angajatorul cu care s-a ncheiat contractul de munc/de management,
precum i copia legalizat a diplomei de studii superioare a persoanelor propuse pentru
funciile menionate la art. 2 lit. h). nscrisurile prin care se va face dovada experienei
ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, financiar-bancar i/sau
al pensiilor private vor fi emise numai de ctre sediile sociale;
j) curriculum vitae pentru acionarii sau asociaii semnificativi persoane fizice, conductorii
executivi i administratori cu semntur olograf, care s conin cel puin urmtoarele
informatii: numele i prenumele, data i locul naterii, adresa de domiciliu i, dac este
cazul, de reedin, cetenia/ceteniile, pregtirea profesional (studii/cursuri de
pregtire i perfecionare, colile sau facultatea/facultile absolvite, diplomele
obinute), apartenenta la organizaii profesionale, descrierea ntregii cariere profesionale
(numele complet al angajatorilor, durata contractului cu fiecare dintre acetia,
departamentele n care au fost ncadrate, precum i descrierea responsabilitilor i
activitii desfurate);
k) copia contractului de nchiriere sau de comodat, sau al actului de proprietate al sediului
social, nregistrat la administraia financiar teritorial, dup caz, din care s rezulte
ndeplinirea condiiilor prevzute la art.2 lit.e);
Suport de curs
m) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria
rspundere, n original, din care s rezulte c societatea ndeplinete i va ndeplini
prevederile art. 2 lit. f) din prezentele norme, conform anexei nr. 2;
n) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria
rspundere, n original, a conducerii executive c va ndeplini prevederile art. 2 lit. k) din
prezentele norme, conform anexei nr. 3;
o) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria
rspundere, n original, a administratorului c va ndeplini prevederile art. 2 lit. i) din
prezentele norme, conform anexei nr. 4;
p) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria
rspundere, n original, a administratorului i a conductorului executiv, n conformitate
cu prevederile art. 3 alin. 2) din prezentele norme, conform anexei nr. 5;
q) copiile actelor de identitate ale conductorilor executivi, administratorilor i ale asociailor
semnificativi/acionarilor semnificativi persoane fizice, a cror conformitate cu
originalul va fi certificat de posesorul actului de identitate prin semntur olograf.
Termenul de acordare a autorizaiei este de 60 de zile de la data depunerii
documentaiei n vederea obinerii autorizrii.
Dei normele legale nu prevd, n mod expres, este fr ndoial c decizia Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor, prin care respinge cererea de autorizare a brokerului,
trebuie motivat, la fel ca n cazul asigurtorilor i este supus contestaiei la Curtea de Apel
Bucureti, n termen de 30 de zile de la data comunicrii.
Mai trebuie precizat c, pentru cazul n care Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
aprob cererea de autorizare, decizia trebuie s conin data de la care brokerul poate
ncepe intermedierea activitii de asigurare.

1.2.2.5. Regimul juridic al constituirii brokerilor cu nclcarea dispoziiilor legale
Consecinele nclcrii regulilor de constituire a brokerilor vor fi diferite n raport de
categoria din care fac parte.
Dac sunt nesocotite prevederile Legii nr. 31/1990, efectele sunt reglementate de
aceasta.
Astfel, am artat directorul oficiului registrului comerului de pe lnga tribunal sau
persoana desemnat pot acorda un termen asociailor pentru nlturarea neregularitilor
constatate cu prilejul efecturii controlului n momentul soluionrii cererii de nmatriculare
a societii.
Neregularitile descoperite dup nmatricularea societii de brokeraj se vor nltura
dup normele Legii nr. 31/1990 pe calea aciunii n regularizare, n caz contrar se va purcede
la dizolvarea i lichidarea societii
50
.
nclcarea normelor de asigurare relative la constituirea brokerilor va avea drept
consecin respingerea cererii de autorizare de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,

50
A se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 202 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 72
i urm.; O. Cpn, op. cit., p. 136 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 138-141; E.
Crcei, op. cit., p. 144 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 271 i urm.
Suport de curs
adic nedobndirea calitii de broker de asigurare i imposibilitatea desfurrii activitii
de intermediere.
n cazul n care neregularitile sunt svrite sau descoperite ulterior obinerii
autorizaiei de brokeraj, acestea vor fi nlturate, altfel Comisia de Supraveghere va retrage
autorizaia de funcionare, cu consecina pierderii calitii de broker
51
.
Desigur c directorul oficiului registrului comerului sau persoana desemnat va
controla legalitatea constituirii i din perspectiva legislaiei asigurrilor, dar neregularitile
constatate vor avea regimul consacrat n dreptul comun, adic nlturarea lor de ctre
asociai sau refuzul nmatriculrii societii de brokeraj.
Neregularitile descoperite dup nregistrarea brokerului de asigurare n registrul
comerului au regimul juridic reglementat de dispoziiile art. 48 din Legea nr. 31/1990, n
sensul c se vor nltura de ctre organele de conducere ale brokerilor, n caz contrar oricare
dintre persoanele interesate vor putea intenta aciunea n regularizarea societii. Nulitatea
societii de brokeraj va urma procedura prevzut n art. 56 din Legea nr. 31/1990,
putndu-se evita prin nlturarea cauzei acesteia pn la punerea concluziilor pe fond la
tribunal.

1.3. Asemnri i deosebiri ntre brokerii de asigurare i agenii de asigurare
Dei, ambele entiti exercit intermedierea n asigurri, ntre acestea exist unele
asemnri i deosebiri.

1.3.1. Asemnri
Sub aspectul asemnrilor semnalm faptul c ambele categorii de intermediari pot
mijloci, att operaiuni de asigurare, ct i cele de reasigurare.
52

Tot astfel, brokerii i agenii se pot folosi de serviciile diferiilor prepui, crora legea
le reglementeaz statutul juridic, n vederea protejrii, att a lor, ct i a asigurailor sau
potenialilor asigurai.

1.3.2. Deosebiri
n acelai timp, ntre agenii de asigurare i brokerii de asigurare exist importante
deosebiri.
n primul rnd, dac agent de asigurare poate fi, att o persoan fizic, ct i o
persoan juridic, brokerul de asigurare se constituie i funcioneaz doar sub forma
persoanei juridice.
Apoi, potrivit textelor legale, agentul de asigurare are un cmp de activitate mult mai
restrns
53
, el poate intermedia aceleai clase de asigurri n numele i pe seama unui singur

51
Vom vedea n cele de mai jos c retragerea autorizaiei de funcionare a brokerului nu echivaleaz cu ncetarea
existenei acestuia; el nu mai este broker de asigurare n care scop nu mai poate intermedia ncheierea operaiunilor de
asigurare, dar fiind societate comercial i poate schimba obiectul de activitate i exercita un alt fel de comer nesupus
controlului i supravegherii Comisiei.
52
A fost o perioad cnd legea permitea doar brokerilor s intermedieze operaiunile de reasigurare, reglementare care
era neadecvat principiilor ce guverneaz activitatea i competenele intermediarilor n asigurri i reasigurri
Suport de curs
asigurtor, pe cnd brokerul poate fi intermediarul mai multora
54
. Reinem n acest sens
dispoziiile art. 34 alin. (8) din Legea nr. 32/2000, care stipuleaz c un agent de asigurare,
persoan fizic sau juridic, nu poate intermedia aceleai clase de asigurri dect pentru un
singur asigurtor.
O ultim diferen pe care o remarcm este legat de poziia i interesul pe care l au
cele dou categorii de intermediari pe piaa asigurrilor.
Agentul de asigurare, fiind autorizat de un asigurtor, ncheie contracte n numele i
n contul asigurtorului. n schimb, brokerul negociaz pentru clienii si ncheierea
contractelor de asigurare sau de reasigurare i acord asisten nainte i pe durata ncheierii
contractelor.
Rezult c, dac agentul de asigurare este un mandatar supus regulilor stricte,
prescrise de asigurtor, brokerul de asigurare este un comerciant independent
55
care este
ataat propriei clientele.
De aici consecina potrivit creia agentul de asigurare promoveaz, n principal,
interesele asigurtorului, pe cnd brokerul de asigurare va apra interesele clienilor si,
adic ale asigurailor ori potenialilor asigurai, crora, aa cum dispune legea, le poate
acorda asisten pe ntreaga perioad a asigurrii. Din aceast cauz, brokerii de asigurare
sunt un fel de consilieri ai asigurailor.
De altfel, n doctrina francez, acest statut de consilieri n asigurri le este
recunoscut curtierilor i societilor de curtaj
56
.
La fel i n literatura de specialitate italian, brokerii mai sunt denumii i mediatori,
datorit rolului pe care l au de a gsi asigurarea optim de care o persoan are nevoie
57
.
Am vzut c o a treia categorie de intermediari sunt agenii de asigurare subordonai
n legtur cu care vor fi fcute cteva meniuni n continuare.
Specificul activitii agenilor de asigurare subordonai const din mprejurarea c
intermedierea operaiunilor de asigurare are caracter accesoriu, complementar, n
comparaie cu ceilali intermediari care trebuie s aib obiect unic de activitate, dac sunt
persoane juridice.
Tot astfel, agenii subordonai mijlocesc doar asigurrile ce nsoesc operaiunile din
domeniul financiar-bancar, precum creditele de diferite tipuri, imobiliar, ipotecar, de
consum, contractele de leasing, garaniile bancare etc.
Activitatea desfurat de agenii de asigurare subordonai, datorit specificului pe
care l prezint poart denumirea de bancassurance. n concepia Legii nr. 32/2000,
bancassurance reprezint activitatea de intermediere a produselor de asigurri care sunt
complementare la produsele instituiilor de credit i instituiilor financiare nebancare,

53
Legislaia francez permite prilor s stabileasc o zon de exclusivitate a agentului i de neconcuren de ctre
asigurtorul ce l-a mputernicit, a se vedea F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 129
54
Este fr ndoial c brokerul de asigurare este cel mai profesionist dintre intermediari, drept dovad c asigurrile cele
mai dificile se ncheie prin intermediul acestora, R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 53
55
R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 52
56
A se vedea, n acest sens, Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 139 i urm.; C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p. 32 i urm.; J.-L.
Boissieu, op. cit., p. 94 i urm.
57
S. Lanna, op. cit., p. 163.
Suport de curs
desfurat prin reeaua acestor instituii n condiiile prevzute prin norme emise n
aplicarea legii
58
.
Se impune a fi reinut faptul c, agenii de asigurare nu se confund cu agenii
economici permaneni, reglementai de art. 2072- 2095 din Noul Cod civil
59
. Contractul de
agenie este contractul n temeiul cruia, o parte, denumit comitent, mputernicete n mod
statornic cealalt parte, denumit agent, s negocieze afaceri sau s negocieze i s ncheie
afaceri n numele i pe seama comitentului, n schimbul unei remuneraii
60
.
Rezult c, spre deosebire de agentul de asigurare, agentul comercial este un
mandatar statornic al comitentului i poate fi mandatat cu sau fr puterea de reprezentare,
n timp ce agentul de asigurare este n majoritatea covritoare a situaiilor mputernicit cu
puterea de reprezentare a asigurtorului, deoarece acesta perfecteaz asigurrile ce
constituie obiectul mandatului prin ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii.
Sunt aproape inexistente situaiile, n practic, n care agentul de asigurare doar s
negocieze forma de asigurare iar ncheierea contractului de asigurare s se fac direct de
ctre asigurtor cu asiguratul.

1.4. Prepuii intermediarilor n asigurri
Noiuni generale
Am vzut n cele de mai sus c fiecare dintre intermediari poate folosi n activitatea
pe care o desfoar diferite persoane pe care le-am denumit n mod convenional prepui.
Aceasta pentru c raporturile lor cu agenii i, respectiv, cu brokerii sunt att de strnse nct
se nfieaz ca veritabile raporturi de prepuenie.
O caracteristic esenial a tuturor prepuilor
61
intermediarilor n asigurri este aceea
c raporturile se stabilesc cu intermediarii i nu cu asigurtorii sau reasigurtorii, excepie
fcnd agenii de asigurare subordonai.
Asistenii n brokeraj i subagenii acioneaz n baza mandatului dat de ctre
intermediar i nu n temeiul vreunui raport cu asigurtorul sau reasigurtorul ori cu
asiguratul sau potenialul asigurat.
Principala consecin ce decurge de aici este c nu se pot exercita aciuni directe ntre
asigurtor i prepuii brokerilor i ai agentului de asigurare i nici ntre acetia i asigurai sau
poteniali asigurai.
Se nelege c pentru faptele prepuilor va rspunde, fa de asigurtor i rea-
sigurtor sau, dup caz, fa de asigurat sau potenialul asigurat, intermediarul, pstrnd
regresul mpotriva prepusului n temeiul contractului de munc sau al mandatului transmis.

58
C. Gavalda, J. Stoufflet, Droit bancaire, 6 edition, Ed. Litec, Paris, 2005, T. Bonneau, Droit bancaire, 7 Edition, Paris
2007, p. 578; R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 43; J.-L. Boissieu, op. cit., p. 98; F. Couilbault, C. Eliashberg, op.
cit., p. 32.
59
Prin Legea nr.71/2011 privind punerea n aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul civil a fost abrogat
Legea nr. 509/2002 privind agenii comerciali permaneni.
60
St.D. Crpenaru, op. cit., p. 503.
61
Avem n vedere prepuii comercianilor reglementai de Codul comercial prin intermediul crora se realizeaz ,n
concret, activitatea comercial, a se vedea I.N. Finescu, op. cit., p. 141 i urm.; St.D. Crpenaru, op. cit., p. 139 i urm.; I.
Turcu, op. cit., p. 224-225;
R. Motica, V. Popa, op. cit., p. 78 i urm.
Suport de curs

1.5. Funcionarea intermediarilor n asigurri
Noiuni generale
Actele normative din materia asigurrilor trateaz n mod diferit funcionarea
agenilor de asigurare de cea a brokerilor de asigurare. Opiunea legiuitorului i are
explicaia n raiuni de ordin practic, care privesc statutul juridic al celor dou categorii de
intermediari.
Reamintim c, dac agent de asigurare poate fi, de principiu, orice persoan fizic sau
juridic, apoi brokerul de asigurare se constituie exclusiv sub forma persoanei juridice. De
asemenea, am precizat, cnd am analizat constituirea intermediarilor, c agentul de
asigurare se afl ntr-o relaie de dependen total fa de asigurtor, deoarece el trebuie
s respecte cu strictee mandatul
62
acordat de acesta, n timp ce brokerii de asigurare sunt
societi independente, care pot intermedia asigurri sau reasigurri pentru mai multe
societi de asigurare.
De aici, rezult i particularitile funcionrii fiecrei categorii de intermediari, motiv
pentru care le vom aborda i noi n mod separat.

1.5.1. Organizarea i funcionarea agenilor de asigurare
n ct privete agenii de asigurare persoane fizice, legea nu conine reguli sau cerine
speciale distincte de condiiile pe care persoana fizic trebuie s le ndeplineasc pentru a
dobndi statutul de agent de asigurare
63
.
n legtur cu agenii de asigurare persoane juridice, sub aspectul funcionrii
acestora, Legea nr. 32/2000, n art. 34 alin. (3) lit. f), se rezum la a stipula c personalul
executiv, mai exact conductorul executiv, trebuie s ndeplineasc condiiile privind
pregtirea i corespondenta profesional n domeniu.
n lipsa unei interdicii exprese n contractul de mandat, agentul de asigurare
persoan fizic sau juridic poate ncheia asigurri n numele i pe seama asigurtorului care
l-a mputernicit n orice regiune, n schimbul comisioanelor convenite cu asigurtorul
64
.

1.5.2. Funcionarea brokerilor de asigurare
Problemele specifice funcionrii brokerilor de asigurare, sunt reglementate de art.
35 i 36 din Legea nr. 32/2000 i dezvoltate de Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n
aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de asigurare, precum i condiiile de
meninere a acesteia.

62
A se vedea i S. Lanna, op. cit., p. 154.
63
Potrivit reglementrilor italiene, statutul agenilor de asigurare este foarte asemntor celui al agenilor comerciali,
reglementat de Legea nr. 509/2002 privind agenii comerciali permaneni. Aceasta ntruct legea italian (Codul civil, art.
2557 i urm.), reglementeaz exclusivitatea regional a agentului, obligaia de neconcuren a asigurtorului n zona de
aciune a agentului prin ali intermediari, cesiunea portofoliului de asigurai, transmiterea portofoliului de asigurai pentru
cauz de moarte n cazul persoanelor fizice sau n caz de reorganizare n cazul persoanelor juridice, preavizul n situaia re-
zilierii contractului de mandat etc., a se vedea pentru detalii S. Lanna, op. cit., p. 157 i urm.
64
n sistemul de drept italian, prile pot conveni o zon de exclusivitate n favoarea agentului pe anumite tipuri de
asigurare, denumit zon agenial, iar comisioanele pot fi echivalentul a trei categorii de operaiuni: a)aducerea de noi
clieni; b) ncasarea primelor pentru contractele ncheiate, i c) pentru rennoirea contractelor scadente, a se vedea
S. Lanna, op. cit., p. 155-156; R. Pellino, P. Pellino, S. Sorgi, op. cit., p. 56.
Suport de curs
Potrivit actelor normative mai sus menionate, conductorii executivi unui broker de
asigurare trebuie s ndeplineasc mai multe condiii.
n primul rnd, acetia s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra
patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-fiscal i s nu aib cazier fiscal.
Apoi, n mprejurarea n care au desfurat activitatea de intermediere n asigurri, ca
ageni de asigurare, s nu fie radiai din Registrul agenilor de asigurare, ca efect al nclcrii
normelor din domeniul asigurrilor.
n al treilea rnd, conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de
cel puin 3 ani ntr-o funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel
puin 5 ani n domeniul financiar-bancar.
Potrivit reglementrilor cuprinse n Ordinul nr. 15/2010, prin funcie de conducere
operativ, se nelege inclusiv cea de ef de serviciu sau compartiment, a crui activitate este
relevant pentru specificul domeniului asigurrilor sau cel financiar-bancar, precum i
funcia de director de agenie sau de sucursal a unei entiti care opereaz n aceste
domenii. Rezult, din cele de mai sus, c, n cadrul asigurtorilor, funcia de conducere nu
este atribuit doar conductorilor organelor societii reglementate de Legea nr. 31/1990, ci
i conductorii tuturor structurilor organizatorice, chiar dac acestea nu sunt prevzute de
lege, dar sunt stabilite prin regulamentele interne ale societii.
Ultima condiie este aceea potrivit creia conductorii executivi s nu dein aceast
calitate la o alt persoan juridic romn sau strin.
Legislaia din domeniul asigurrilor, la fel ca i n cazul agenilor de asigurare, nu
reglementeaz norme speciale privind adunarea general a asociailor societilor de
brokeraj. Explicaia const n faptul c brokerii de asigurare se constituie sub forma
societilor comerciale, din care cauz, la fel ca i agenii, sunt supui dreptului comun n
materie. De aceea, nu vom relua problemele specifice societilor comerciale, cu privire la
adunarea general a acionarilor, reglementate de Legea nr. 31/1990, ci facem trimitere la
lucrrile publicate.

1.6. Principalele obligaii ale intermediarilor n asigurri
Precizri prealabile
Intermediarilor n asigurri, fie c sunt ageni, fie c sunt brokeri, le revin anumite
obligaii specifice activitii pe care o desfoar, obligaii ce sunt asemntoare cu cele ale
societilor de asigurare.
Dintre obligaiile specifice intermediarilor n asigurri, am reinut urmtoarele:
a) informarea asigurailor sau potenialilor asigurai;
b) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale;
c) respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
d) pregtirea profesional continu.

1.6.1. Obligaia de informare
Suport de curs
Obligaia de informare a asigurailor i potenialilor asigurai este reglementat de
Ordinul nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informatiile pe care
asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, astfel cum a fost
modificat prin Ordinul nr. 11/2010.
Potrivit Ordinului nr. 23/2009, intermediarii n asigurri au obligaia s furnizeze
clienilor toate informaiile care la rndul lor asigurtorii, potrivit legii, trebuie s le prezinte
asigurailor.
Informatiile supuse furnizrii privesc perioada precontractual, precum i cele
specifice momentului perfectrii poliei de asigurare
65
.
Informatiile ce trebuie comunicate clienilor se refer la asigurtori i la intermediarii
n asigurr i difer n funcie de clasa sau forma de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat prin
contractul de asigurare.
Informatiile de mai sus trebuie furnizate clienilor sub form scris, sau pe un alt
suport durabil, trebuie s fie clare i exacte, i scrise n limba romn, sau ntr-o alt limb
asupra creia prile cad de acord.
Informatiile pot fi oferite i verbal, ns doar atunci cnd acest lucru este cerut n mod
expres de clieni, sau cnd se solicit ncheierea urgent a contractului de asigurare, cu
cerina ca ele s fie transmise asiguratului sub form scris, sau pe alt suport, imediat dup
ncheierea contractului de asigurare
66
.
ntruct toate aceste informaii privesc momentul ncheierii contractului de asigurare
le vom analiza n seciunea dedicat regulilor specifice ]ncheierii contractului de asigurare
prin intermediari.

1.6.2. Plata cotizaiilor stabilite prin normele legale
Potrivit art. 36 alin. (3) din Legea nr. 32/2000, brokerii de asigurare i/sau de
reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare de maximum 0,3% pe an. Aceast
tax se stabilete de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, i trebuie pltit pe toat
durata existenei brokerului de asigurare. Taxa de funcionare este prelevat din veniturile
rezultate din activitatea de brokeraj, aferente perioadei pentru care sunt datorate. Fa de
exprimarea general a legiuitorului, credem c taxa va fi prelevat din toate veniturile
rezultate din activitatea de brokeraj i anume:
- comisioanele de la asigurtori;
- comisioanele sau alte sume provenite de la asigurai, ca urmare a operaiunilor ce le
exercit n contul acestora etc.
Trebuie reinut, ns, c obligaia plii contribuiei, de maximum 0,3% revine doar
brokerilor de asigurare
67
.

65
A se vedea i S. Lanna, op. cit., p. 181.
66
Exist legislaii n Uniunea European cum este cea a Italiei care permit ncheierea la distan, de regul on line, a
contractelor de asigurare prin intermediari. n astfel de situaii asiguratul are un termen de rzgndire n care poate denuna
unilateral asigurarea i care este de 30 zile pentru asigurrile de via i de 14 zile pentru celelalte forme de asigurar e, a se
vedea pentru detalii S. Lanna, op. cit., p. 186.
67
n sisteme de drept precum cel italian, intermediarii n asigurri n funcie de calitatea pe care o au i forma n care
acioneaz trebuie s plteasc n contul autoritii administrative, anual o sum fix denumit contribuie de vigilen pentru
Suport de curs

1.6.3. Respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
n legtur cu aceast obligaie, art. 35 din Legea nr. 32/2000 statueaz c brokerii de
asigurare trebuie s se conformeze solicitrilor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n
ceea ce privete raportrile, precum i activitile pe care le desfoar, s pstreze i s
pun la dispoziia acesteia, la cerere, registrele i nregistrrile contabile, care s evidenieze
i s explice operaiunile efectuate n timpul desfurrii activitii, incluznd informatii
asupra contractelor de asigurare i/sau de reasigurare ncheiate i asupra nelegerii cu
asigurtorii i/sau reasigurtorii.
Dei reglementrile statueaz aceast obligaie doar n sarcina brokerilor de
asigurare, avnd n vedere finalitatea acestei obligaii, socotim c ea revine i agenilor de
asigurare
68
.

1.6.4. Pregtirea profesional continu
Intermediarii n asigurri au obligaia efecturii unei pregtiri profesionale
permanente a persoanalului angajat, precum i a persoanelor cu care coleaboreaz.
Pentru ndeplinirea obligaiei privind pregtirea profesional a fost adoptat Ordinul
nr. 7/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind calificarea profesional i
pregtirea continu a persoanelor care lucreaz n domeniul distribuiei produselor de
asigurare
69

Potrivit Ordinului nr.7/2010 sunt supui obligaiei privind pregtirea profesional
continu urmtoarele persoane:
a) agenii de asigurare persoane fizice;
b) conductori ai agenilor de asigurare persoane juridice;
c) subagenii;
d) conductorii activitii de bancassurance i persoanele fizice care desfoar activitate de
bancassurance;
e) conductorii executivi ai brokerilor de asigurri i/sau reasigurri;
f) brokerii n asigurri/reasigurri;
g) asistenii n brokeraj persoane fizice i conductorii asistenilor n brokeraj persoane
juridice;
h) personal propriu al brokerului de asigurare i/sau reasigurare, care are ca principal
atribuie de serviciu intermedierea contractelor de asigurare i/sau reasigurare;
i) angajaii societilor de asigurare implicai n activitatea distribuiei produselor de
asigurare.

asigurarea plii eventualelor prejudicii create, iar agentul poate fi obligat de asigurtorul care i-a ncredinat mandatul la depunerea
unei garanii n form bneasc, a se vedea pentru detalii S. Lanna, op. cit., p. 132 i urm.
68
n doctrina italian de specialitate se afirm c intermediarii n asigurri trebuie s-i exercite activitatea cu diligen,
corectitudine i transparen, S. Lanna, op. cit., p. 180, iar n Frana, ncepnd cu 1955, au fost adoptate reguli de bun
conduit, care n 1995 au fost cuprinse n Codul moral de exercitare a activitii de intermediere de ctre curtieri i societile
de curtaj, care crei principii sunt: curtierii se afl n serviciul clientelei; exercitarea activitii cu loialitate fa de societatea
de asigurare i exercitarea activitii cu respectarea concurenei loiale, F. Couilbault, C. Eliashberg, op. cit., p. 133-134
69
Publicat n M. Of. nr. 417 din 22 iunie 2010
Suport de curs
n conformitate cu prevederile art.3 din Ordinul nr.7/2010, persoanele mai sus
menionate trebuie s absolve un program de calificare profesional aprobat de Comisia de
La programele de calificare profesional se pot nscrie persoane fizice care posed
diplom de absolvent de liceu i au domiciliul sau rezidenta n Romnia, precum i ceteni
cu domiciliul sau rezidenta n Spaiul Economic European care fac dovada c dein cunotine
de limba romn n msur s asigure o foarte bun comunicare cu asiguraii i potenialii
asigurai.
Durata programului de calificare profesional este de minimum 50 de ore efective.
Programa-cadru pentru programele de calificare profesional cuprinde cel puin
urmtoarele seciuni:
- cadrul legislativ al activitii de asigurare;
- principiile activitii de asigurare i produsele de asigurare;
- principiile generale privind tehnicile de vnzare i negociere a produselor de asigurare i
cele privind etica n vnzri;
- protecia asigurailor, protecia datelor cu caracter personal, elemente de prevenire i
combatere a splrii banilor, a finanrii terorismului i a aplicrii sanciunilor
internaionale(art.4).
Pregtirea profesional se realizaz prin intermediul entitilor furnizoare de
programe educaionale n domeniul asigurrilor. Activitatea entitilor furnizoare de
programe educaionale n domeniul asigurrilor este reglementat prin Ordinul CSA
nr.6/2010, cu modificrile i completrile ulterioare, pentru punerea n aplicare a Normelor
privind activitatea entitilor care organizeaz cursuri de pregtire profesional unitar a
personalului din asigurri
70

1.7. Exercitarea serviciilor de intermediere n Uniunea European
La fel ca i n cazul asigurtorilor, legislaia romn n domeniul asigurrilor a
consacrat n materia intermediarilor n asigurri, principiul dreptului de stabilire i al
libertii de a presta servicii n statele membre ale Uniunii Europene
71
, dnd astfel curs
prescripiilor art. 6 din Directiva nr. 2002/92 privind medierea n asigurri
72
.
n acest sens, art. 36
1
din Legea nr. 32/2000 dispune c intermediarii n asigurri
i/sau n reasigurri, autorizai i/sau nregistrai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,
s desfoare activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, pot exercita aceast
activitate pe teritoriul oricrui stat membru.
Singura condiie cerut de lege pentru ca intermediarii autorizai sau nregistrai n
Romnia s desfoare activitatea pe teritoriul oricrui stat membru, este ncunotinarea
prealabil a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor.

70
Publicat n M. Of.nr. 417 din 22 iunie 2010.
71
A se vedea i S. Lanna, op. cit., p. 169
72
J. Of. nr. L 009, 15.01.2003.
Suport de curs
Pentru realizarea obligaiei de informare, intermediarul trebuie s transmit Comisiei
de Supraveghere, urmtoarele date i informaii:
a) statul membru pe teritoriul cruia intenioneaz s desfoare activitatea de
intermediere;
b) structura sa organizatoric;
c) adresa sediului sau din statul membru gazd de la care pot fi obinute i la care pot fi
transmise documente;
d) numele, calificarea i experienta conductorului executiv, care are capacitatea s l
reprezinte i s l angajeze n relaiile cu terii pe teritoriul statului membru respectiv,
inclusiv dovad c acesta nu are cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului
sau pentru infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal.
Transmiterea documentelor mai sus menionate se face n scopul informrii Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor, care, la rndul ei, trebuie s le comunice, n termen de 30 de
zile de la primire, autoritii competente din statul membru n care intermediarul
intenioneaz s-i desfoare activitatea.
Legea dispune, ns, c transmiterea informaiilor de ctre Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor, se face numai dac autoritatea din statul membru i manifest intenia de a
primi aceste informaii. n cazul n care statul membru n cauz nu a solicitat Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor comunicarea informatiilor referitoare la intermediarul n
asigurri, acesta poate s-i nceap activitatea imediat.
Aadar, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, astfel cum rezult din prevederile
legale, nu autorizeaz exercitarea activitii de intermediere ntr-un stat membru, iar
informaiile pe care le primete trebuie s le transmit la rndul ei, la cerere, autoritilor
administrative din statul membru.
Dei legiuitorul las s se neleag c, practic, Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor este un simplu curier al datelor i informatiilor, considerm c, n temeiul
prerogativelor pe care i le confer legea, aceasta poate efectua un control de legalitate
asupra documentelor i informatiilor primite i, dac se constat neregulariti, poate
solicita intermediarului nlturarea acestora sau chiar poate interzice exercitarea activitii n
Uniunea European.
Afirmm c legea nu prevede n mod expres aceast posibilitate, dar ea ar trebui
recunoscut Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, pentru c, spre exemplu, dac se
constat c experienta conductorului executiv este necorespunztoare sau c acesta are
cazier, evident c, fiind astfel nclcate dispoziiile legale, Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor poate interzice exercitarea activitii pe teritoriul Romniei i, cu att mai mult,
pe teritoriul altor state.
n aceleai condiii n care un intermediar autorizat sau nregistrat la Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor desfoar activitate n oricare dintre statele membre i un
intermediar autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru desfoar activitate de
intermediere n asigurri n Romnia.
Suport de curs
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor nu este obligat s solicite s fie informat
despre intenia intermediarilor din statele membre de a-i desfura activitatea specific pe
teritoriul Romniei, dar, dac i propune acest lucru, trebuie s comunice intenia sa,
Comisiei Europene.
Evident, c orice intermediar autorizat sau nregistrat ntr-un stat membru, care
desfoar activitatea de intermediere pe teritoriul Romniei, este obligat s se supun
legislaiei n materie.
n acest scop, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor poate solicita intermediarilor n
asigurri i/sau reasigurri, care desfoar activitate de intermediere pe teritoriul Romniei,
orice informatii i documente verificrii respectrii de ctre acesta a legislaiei naionale [art.
36
3
alin. (2)].

1.8. Cteva aspecte privind intermediarii n asigurri n Frana
n Frana, intermedierea n asigurri se realizeaz de ctre dou mari categorii, i
anume: agenii generali i curtierii de asigurri.
Principalele acte normative ce crmuiesc activitatea acestor intermediari, sunt: Legea
nr. 91-593 din 25 iunie 1991 privind raporturile dintre agenii comerciali i mandatarii lor i
Legea nr. 90-1258 din 31 decembrie 1990 privind societile de profesii liberale.
Statutul agenilor generali din sistemul francez este aproape identic cu cel al agenilor
de asigurare din sistemul de drept romnesc, iar statutul curtierilor de asigurare este
asemntor cu cel al brokerilor.
Agenii sunt mandatari ai companiilor de asigurare, pe cnd curtierii sunt comerciani
independeni, nscrii n registrul comerului i supui tuturor obligaiilor comercianilor.
n doctrina francez
73
se susine opinia potrivit creia curtierul de asigurri este mai
degrab un mandatar al propriilor clieni, spre deosebire de ageni. Curtierii de asigurare
sunt specializai pentru tratarea asigurrilor comerciale de toate felurile.
Curtierii de asigurri sunt obligai s depun i s menin o garanie financiar pe
toat durata existenei lor, din care s fie satisfcui clienii vtmati
74
.
Potrivit legislaiei franceze, societile de asigurare poart ntreaga responsabilitate
pentru orice neregularitate ivit cu prilejul ncheierii sau executrii unui contract de
asigurare prin intermediul agenilor de asigurare.
De aici i natura raporturilor dintre intermediari i companiile de asigurare. n
legtur cu aceast chestiune se opineaz c raporturile existente ntre ageni i asigurtori
se reglementeaz dup regulile mandatului.
Ct privete relaiile dintre curtieri sau societile de curtaj se afirm c acetia
acioneaz n baza unui mandat aparent din partea societilor de asigurare
75
.

1.9. ncetarea existenei intermediarilor n asigurri

73
Y. Lambert-Faivre, op. cit., p. 143; J.-L. de Boissieu, op. cit., p. 97.
74
Art. 42 din Legea nr. 89-1014/1989.
75
Informaiile au fost preluate de la urmtorii autori: C.-J. Berr, H. Groutel, op. cit., p. 37 i urm.; Y. Lambert-Faivre, op.
cit., p. 139 i urm.; J.-L. de Boissieu, op. cit., p. 94 i urm.; N. Jacob, Ph. Tourneau, op. cit., p. 609 i urm.
Suport de curs
1.9.1. Noiuni introductive
Spre deosebire de societile de asigurare, legislaia romn nu se ocup n mod
special de ncetarea existenei intermediarilor n asigurri.
Explicaia const n aceea c, att agenii, ct i brokerii de asigurare sunt
comerciani, cu statut juridic aparinnd dreptului comun.
Din aceast cauz, cazurile i condiiile de ncetare a existenei acestora sunt cele
specifice dreptului comun, reglementate n special de Legea nr. 31/1990 i de Legea nr.
85/2006 privind procedura insolvenei.
ntruct, chestiunile specifice ncetrii comercianilor de drept comun sunt tratate n
literatura de specialitate
76
, facem trimitere la aceasta, urmnd ca n cele de mai jos s ne
rezumm la a nfia doar regulile consacrate n mod expres de normele din domeniul
asigurrilor.
Precizm c Legea nr. 32/2000 reglementeaz cazuri speciale de ncetare a existenei
doar n ceea ce privete brokerii, nu i agenii de asigurare.

1.9.2. Cazuri speciale de ncetare a brokerilor de asigurare
Cazurile de ncetare a existenei brokerilor de asigurare, sunt consacrate de art. 35
alin. (7) din Legea nr. 32/2000.
Legea nu le calific drept cauze de ncetare a existenei, ci cazuri de retragere a
autorizaiei de funcionare a brokerilor. Potrivit textului de lege menionat, Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, retrage autorizaia de funcionare acordat unui broker, n
urmtoarele dou cazuri:
a) cnd se constat c brokerul de asigurare se afl n una din situaiile mai jos artate:
- asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, au cazier
judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia
financiar-fiscal;
- conductorul executiv nu ndeplinete condiiile privind pregtirea i experienta pentru a
deine aceast poziie, n conformitate cu normele elaborate de Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor;
- numele solicitantului induce n eroare publicul;
- solicitantul nu respect condiiile prevzute de lege.
Se observ c acest prim caz de retragere a autorizaiei de funcionare a brokerilor
cuprinde toate situaiile n care se constat mprejurarea c acetia nu mai ndeplinesc
condiiile pe baza crora au fost autorizai.
Sub acest aspect, ncetarea existenei brokerilor este asemntoare cu ncetarea
societilor de asigurare.

76
Pentru cauzele de ncetare a societilor comerciale, reglementate de Legea nr. 31/1990, a se vedea: St.D. Crpenaru, op. cit.,
p. 257 i urm.; St.D. Crpenaru, C. Predoiu, S. David, Gh. Piperea, op. cit., p. 501 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 401 i urm.; S.
Angheni, op. cit., p. 152 i urm.; E. Crcei, op. cit., p. 388 i urm.; M. cheaua, op. cit., p. 457 i urm.; C. Gheorghe, op. cit.,
p. 237 i urm.; I.N. Finescu, op. cit., p. 289 i urm.
Suport de curs
b) cel de-al doilea caz de retragere a autorizaiei de funcionare, se ntlnete atunci cnd
brokerul de asigurare i/sau de reasigurare nu achit taxele prevzute de art. 36 din Legea
nr. 32/2000.
Cnd am abordat chestiunile specifice obligaiilor intermediarilor n asigurri, am
artat c acetia, asemntor societilor de asigurare, au obligaia de a contribui cu diferite
taxe pentru fondurile i n condiiile reglementate de normele din domeniul asigurrilor.
Potrivit art. 36 din Legea nr. 32/2000, alin. (3), brokerii de asigurare i/sau de
reasigurare, au obligaia s achite o tax de funcionare, de maximum 0,3%, raportat la
veniturile din activitatea de brokeraj.
Cuantumul exact al acestei cotizaii se stabilete anual de ctre Comisia de
Taxa mai sus descris, se pltete pe ntreaga durat de funcionare a brokerului de
asigurare. ntrzierea vrsrii acestei taxe, atrage penaliti de ntrziere, iar neplata ei,
oblig Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s-i retrag autorizaia de funcionare.
n ncheiere, mai facem precizarea c Legea nr. 32/2000 d dreptul Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor ca, n cazul n care, intermediarul n asigurri, autorizat ntr-un
stat membru, nu respect legislaia statului romn, s decid interdicia desfurrii
activitii de ctre intermediarul n cauz.
Interdicia se poate dispune de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, numai dup
ce, n prealabil, ncunotineaz autoritile competente ale statului membru de origine,
despre neregularitile constatate n activitatea intermediarilor i numai dac acetia nu le
nltur.
n cazul retragerii autorizaiei de funcionare unui intermediar n asigurri, care are
sediul social pe teritoriul Romniei, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are obligaia de a
informa toate autoritile competente, pe al cror teritoriu i desfoar activitatea acel
intermediar (art. 36
5
din Legea nr. 32/2000).

1.9.3. Falimentul intermediarilor n asigurri
Dac n ceea ce privete ncetarea existenei intermediarilor n asigurri, mai cu
seam a brokerilor de asigurare, legislaia din domeniul asigurrilor, cuprinde unele reguli
speciale de dizolvare i de lichidare, n legtur cu falimentul acestora, normele de asigurare
nu conin niciun fel de reglementri.
Aa stnd lucrurile, nseamn c ncetarea plilor intermediarilor n asigurri, va fi
guvernat de Legea nr. 85/2006, privind procedura insolvenei.
Prin urmare, intermediarii n asigurri nu pot fi supui procedurii de redresare
financiar, specific societilor de asigurare, reglementat de Legea nr. 503/2004, dar,
aplicndu-li-se Legea nr. 85/2006, acetia pot ncerca restabilirea situaiei patrimoniale,
urmnd procedura reorganizrii judiciare, specific dreptului comun
77
.

77
Pentru aspectele specifice reorganizrii judiciare i a falimentului comercianilor din dreptul comun, a se vedea St.D.
Crpenaru, op. cit., p. 568 i urm.; I. Turcu, op. cit., p. 215 i urm.; S. Angheni, op. cit., p. 169 i urm.; N. ndreanu,
Procedura reorganizrii judiciare, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, p. 12 i urm.; M.N. Costin, A. Miff, op. cit., p. 7 i urm.;
Codul comercial, op. cit., p. 424 i urm.
Suport de curs

2. CONTRACTUL DE INTERMEDIERE N ASIGURRI
2.1. Noiune i reglementare
Contractul de intermediere n asigurri are o aplicabilitate deosebit de rspndit n
raporturile de asigurare deoarece, n conjunctura actual marea majoritate a polielor de
asigurare se perfecteaz prin mijlocirea intermediarilor n asigurri. Cu toate acestea,
legiuitorul nu reglementeaz contractul de intermediere n asigurri, cum o face cu alte
contracte ca de exemplu, contractul de vnzare-cumprare, contractul de mandat,
contractul de locaiune etc. Legislaia din domeniul asigurrilor se rezum la a stipula
meniunile pe care trebuie s le cuprind contractul de agent, adic contractul de
intermediere dintre asigurtor i agentul de asigurare. n aceste condiii va trebui s
recurgem la reglementarea specific operaiunilor de mandat, deoarece, raporturile juridice
dintre asigurtor i intermediar sunt cele specifice mandatului. Aceasta ntruct, la fel ca i n
cazul mandatului, asigurtorul l mputernicete pe intermediar s negocieze i s ncheie
contracte de asigurare cu terii n numele i pe seama asigurtorului.
n practic, contractul de intermediere n asigurri poart denumiri specifice n
funcie de calitatea intermediarului; contract de agent cnd se ncheie cu un agent i
contract de brokeraj cnd se ncheie cu un broker de asigurare. Clauzele sunt ns, n
principiu, aceleai pentru c au o finalitatea comun, ncheierea polielor de asigurare n
numele i pe seama asigurtorului.
Se impune a fi reinut c Noul Cod civil reglementeaz att mandatul cu reprezentare
ct i mandatul fr reprezentare.
Cum intermediarul ncheie contractele de asigurare n numele i pe seama
asigurtorului, nseamn c ntre acetia se aplic regulile de la mandatul cu reprezentare.
Reglementarea contractului de mandat este cuprins n art. 2.009-2.042 din Noul Cod
civil care se vor completa, n msura compatibilitii lor, cu normele specifice din legislaia
asigurrilor.
ntruct, att asigurtorul ct i intermediarii n asigurri desfoar o activitate
organizat sub forma unei ntreprinderi, nseamn c acetia au calitatea de profesioniti n
accepiunea art. 3 din Noul Cod civil. Aceasta nseamn c se vor aplica regulile speciale ale
mandatului dintre profesioniti.
Cnd intermediarul este persoan fizic, acesta poate desfura activitate de
intermediere n asigurri n baza Ordonanei de Urgen a Guvernului nr. 44/2008 privind
desfurarea activitilor economice de ctre persoanele fizice autorizate, ntreprinderile
individuale i ntreprinderile familiale
78
. Exercitnd activitatea de intermediere cu caracter
de continuitate, ca o profesiune obinuit, intermediarul persoan fizic este supus
nregistrrii n registrul comerului, n temeiul art. 1 din Legea nr. 26/1990 privind registrul
comerului.
79

78
Publicat n M. Of. nr. 328 din 25 aprilie 2008.
79
Republicat n M. Of. nr. 49 din 4 februarie 1998.
Suport de curs
Potrivit prevederilor art. 2009 din Noul Cod civil, mandatul este contractul prin care o
parte, numit mandatar, se oblig s ncheie unul sau mai multe acte juridice pe seama
celeilalte pri, numit mandant.
Pe baza textului mai sus enunat, coroborat cu reglementrile din materia
asigurrilor, definim contractul intermediere n asigurri ca fiind contractul n temeiul cruia
o persoan( intermediarul) se oblig s ncheie n numele i pe seama asigurtorului
contracte de asigurare cu potenialii asigurai
80
n schimbul unei remunerai.
n practic, remuneraia cuvenit intermediarilor pentru ncheierea contractelor de
asigurare n numele i pe seama asigurtorului poart denumirea de comision.
Se nelege c, o dat ncheiat contractul de intermediere reprezint cadrul legal
privind desfurarea raporturilor juridice dintre asigurtor i intermediarul n asigurri.

2.2 Caracterele juridice ale contractului de intermediere n asigurri
Contractul de intermediere n asigurri prezint caracterele juridice generale ale
contractelor de intermediere, dar i unele caractere specifice.
Contractule de intermediere este un contract consensual deoarece nu trebuie s
mbrace o anumit form pentru valabilitatea lui.
Noul Cod civil definete contractul consensual n art. 1.174 alin.2, care dispune
Contractul este consensual atunci cnd se formeaz prin simplul acord de voin al prilor.
n marea majoritate a situaiilor prile ncheie contractul de intermediere n asigurri
n form scris pentru a statua raporturile intermedierii dar aceast tehnic de lucru este
necesar pentru proba contractului i nu pentru valabilitatea lui. n concret, dac
asigurtorul transmite poliele de asigurare i toate celelalte documente, instrumente, date
i informaii n legtur cu poliele de asigurare pe care urmeaz s le ncheie intermediarul
i nu exist o form scris a acontractului de intermediere, poliele de asigurare sunt valabil
ncheiate, deoarece opereaz prezumia c exist mputernicire n acest sens. Deci, lipsa
formei scrise a contractului de intermediere nu atrage nulitatea contractului de asigurare
ncheiat de ctre asigurat prin mijlocirea intermediarului. De asemenea, lipsa formei scrise a
contractului de intermediere nu absolv pe asigurtor de obligaiile specifice contractelor de
asigurare pe care le ncheie intermediarul i nici de obligaia de plat acomisionului.
Contractul de intermediere n asigurri este un contract oneros, aceasta ntruct,
asigurtorul este obligat la plata comisionului cuvenit intermediarului din ncheierea
polielor de asigurare.
Noul Cod civil definete i contractul cu titlu oneros n art. 1.172 alin. 1 ca fiind
contractul prin care fiecare parte urmrete s-i procure un avantaj n schimbul obligaiei
asumate.
Asigurtorul este dator s plteasc comisionul intermediarului chiar dac acest lucru
nu este prevzut n contractul de intermediere deoarece, potrivit Codului comercial,

80
Pentru definiia contractului de mandat, a se vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 540, iar pentru definiia
contractului de mandat civil recomandm, Fr. Deack, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Edit. Universul
Juridic, Bucureti 2001, p. 311; L. Stnciulescu, Drept civil. Contracte i succesiuni, ediia a 4-a, revizuit i
actualizat, Edit. Hamangiu, Bucureti 2008, p. 217.
Suport de curs
mandatul nu se presupune a fi gratuit. Ori, este fr ndoial c intermedierea n asigurri se
ntemeiaz pe contractul de mandat comercial.
Contractul de intermediere n asigurri este un contract sinalgmatic pentru c
presupune obligaii n sarcina ambelor pri contractante, att a asigurtorului ct i a
intermediarului.
i contractul sinalagmatic este definit de Noul Cod civil n art. 1.171, potrivit cruia,
contractul este sinalagmatic atunci cnd obligaiile nscute din acesta sunt reciproce i
interdependente.
Intermediarul trebuie s ncheie polie de asigurare n numele i pe seama
asigurtorului, iar asigurtorul s plteasc intermediarului comisionul convenit n contractul
de intermediere.
Contractul de intermediere este un contract cu executare succesiv datorit faptului
c el se ncheie pe o anumit perioad de timp. Intermediarul ncheie contracte de asigurare
n funcie de cerinele i interesele asigurailor iar asigurtorul pltete remuneraia la
diferite intervale de timp.
Principala consecin juridic a caracterului cu executare succesiv este aceea c, n caz
de neexecutare sau executare necorespunztoare a obligaiilor din contractul de
intermediere n asigurri, sanciunea care intervine este rezilierea contractului i nu
rezoluiune ca n cazul contractelor cu executare dintr-o dat.

2.3 Prile contractului de intermediere n asigurri
Aa cum reiese i din definiie, prile contractului de intermediere n asigurri sunt
asigurtorul i intermediarul care poate mbrca forma juridic de agent de asigurare, agent
de asigurare subordonat, broker de asigurare etc.
Se impune a fi reinut c asiguratul sau contractantul asigurrii nu este parte n
contractul de intermediere ncheiat ntre asigurtor/ reasigurtor i intermediar. Asiguratul
sau potenialul asigurat poate i el s-l mputerniceasc pe intermediar s-i caute i s-i
mijloceasc o anume form de asigurare dar aceast mputernicire constituie coninutul unui
act juridic distinct de contractul de intermediere. Mai exact, asiguratul sau potenialul
asigurat este ter fa de contractul de intermediere ncheiat de intermediar cu asigurtorul
i tot astfel, asigurtorul este ter fa de contractul (mandatul) dat de ctre asigurat
intermediarului pentru identificarea i ncheierea unor polie de asigurare.

2.4. Capacitatea i consimmntul prilor contractului de intermediere n asigurri
Intermediarul trebuie s aib capacitate deplin de exerciiu deoarce, n negocierea
cu terul, el este cel care exprim un consimmnt valabil.
De aceea, viciile de consimmnt cu prilejul ncheierii contractului de asigurae vor fi
apreciate i din perspectiva consimmntului intermediarului.
Consimmntul prilor n contractul de intermediere n asigurri poate fi dat expres
dar i tacit. Soluia se fundamenteaz pe dispoziiile art.2.013 alin.1 din Noul Cod civil,
potrivit cu care, contractul de mandat poate fi ncheiat n form scris, autentic sau sub
Suport de curs
semntur privat, sau verbal. Acceptarea mandatului poate rezulta i din executarea sa de
ctre mandatar.
n practic, de cele mai multe ori consimmntul prilor cu privire la ncheierea
contractului de intermediere este expres deoarece el presupune ncheierea contractului n
form scris i predarea de ctre asigurtor a tuturor documentelor i instrumentelor
necesare ncheierii contractelor de asigurare cu potenialii asigurai. Consimmntul poate
fi tacit mai ales la expirarea contractului de intermediere cnd intermediarul continu s
negocieze i s ncheie polie de asigurare n numele i pe seama asigurtorului iar acesta
remite intermediarului documentele necesare perfectrii polielor de asigurare i pltete
remuneraia cuvenit.
n toate cazurile, transmiterea de ctre asigurtor intermediarului documentele i
mijloacele necesare ncheierii contractelor de asigurare echivaleaz cu exprimarea tacit a
consimmntului privind contractul de intermediere. De aceea, asigurtorul nu va putea
invoca nulitatea polielor de asigurare ncheieate de ctre intermediar pentru simplul motiv
c nu exist un contract de intermediere n form scris.

2.5 Obiectul contractului de intermediere n asigurri
Potrivit regulior care crmuiesc mandatul, obiectului mandatului const din
ncheierea actelor juridice n numele i pe seama mandantului.
n consecin, obiectul contractului de intermediere l constituie negocierea i
ncheierea polielor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului. Principala activitate a
intermediarului n asigurri este de a ncheia contracte de asigurare cu asiguraii. Desigur c
prin contractul de intermediere, intermediarii pot efectua i operaiuni accesorii necesare de
altfel derulrii contractelor de asigurare, precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de prime
de asigurare, comunicarea modificrii circumstanelor i mprejurrilor riscurilor asigurare,
comunicarea modificrii polielor de asigurare, informarea privind producerea riscului
asigurat etc.
n toate cazurile ns, obiectul contractului de intermediere n asigurri trebuie s
constea din negocierea i ncheierea polielor de asigurare pentru c altfel el devine un
contract de prestri servicii
81
. n temeiul contractului de prestri servicii, prestatorul nu
ncheie acte juridice ci efectueaz anumite operaiuni materiale.

2.6 Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri
Prin Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul
intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri sau instituit cteva meniuni obligatorii pe
care trebuie s le cuprind contractul de agent.
Astfel, potrivit art. 16 din Ordin, asigurtorii trebuie s includ n mod obligatoriu n
contractul de agent i urmtoarele meniuni:

81
Se impune a fi reinut c legislaia actual nu reglementeaz contractul de prestri servicii, ceea ce nseamn
c toate clauzele unui astfel de contract vor trebui negociate i inserate n contract de ctre prile contractante.
ntruct nu beneficiaz de o reglementare de sine stttoare, contractului de prestri servici nu i se aplic regulile
contractului cu care se aseamn ci regulile generale ale obligaiilor generale civile.
Suport de curs
a) obligativitatea respectrii prevederilor din legislaia asigurrilor;
b) activitatea de agent de asigurare persoan fizic, persoan juridic i de subagent este
reglementat, supravegheat i controlat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
c) obligativitatea prezentrii oricror documente care privesc activitatea desfurat ca
agent de asigurare persoan fizic i juridic, agent de asigurare subordonat, precum i
cea de subagent organelor de control i persoanelor mputernicite n acest sens de ctre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
d) obligativitatea prezentrii tuturor informaiilor despre produsul/produsele pe care le
propune persoanelor fizice, poteniali asigurai, n conformitate cu normele n vigoare
emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, inclusiv a adreselor electronice unde se
gsesc nregistrai;
e) obligativitatea informrii asupra modului de rezolvare amiabil a litigiilor;
f) obligativitatea stipulrii unui termen de predare a documentelor de asigurare ncheiate
cu asiguraii i a sumelor ncasate de la acetia, acest termen neputnd depi perioada
de 10 zile calendaristice;
g) obligativitatea nscrierii codului unic pe contractele/poliele de asigurare i pe chitanele
emise/eliberate de acetia;
h) obligativitatea desfurrii activitii de intermediere numai n spaiile prevzute de lege.
Aceste meniuni au n vedere doar contractele de agent, ns datorit coninutului i
importanei pe care le prezint acestea poti fi incluse i n contractul de brokeraj.
Se impune a fi reinut c, Ordinul nr.10/2007 nu prevede nicio sanciune pentru cazul
n care contractul de intermediere nu cuprinde vreuna dintre meniunile reglementate la
art.16. n consecin, n lipsa unor sanciuni exprese, nu se poate invoca nulitatea
contractului de intermediere i cu att mai mult nulitatea contractelor de asigurare ncheiate
n baza unui contract de intermediere creia i lipsete meniunile obligatorii prevzute de
lege.

2.7 Efectele contractului de intermediere n asigurri
Precizri prealabile
ntruct, n temeiul art. 2.010 alin.1 teza a doua din Noul Cod civil, mandatul dat
pentru acte de exercitare a unei activiti profesionale se prezum a fi cu titlu oneros, iar
mandatarul trebuie s ncheie acte juridice n numele i pe seama mandantului, rezult
concluzia potrivit creia contractul de intermediere n asigurri produce efecte juridice n
sarcina ambelor pri contractante.
Obligaiile specifice contractului de intermediere n asigurri privesc raporturile
dintre asigurtor i intermediar i, n subsidiar, raporturile dintre asigurtor i asigurai.

2.8 Obligaiile intermedirilor n asigurri
1. ncheierea contractelor de asigurare pentru asigurtor
ncheierea contractelor de asigurare n numele i pe seama asigurtorului reprezint
principala obligaie a intermediarului i rezult din coninutul art. 2.009. din Noul Cod civil
Suport de curs
care prevede c mandatarul se oblig s ncheie unul sau mai multe acte juridice n numele i
pe seama mandantului.
Tipurile de contracte de asigurare pe care le poate negocia intermediarul cu asiguraii
sunt cele prevzute n contractul de intermediere, iar n lipsa unei stipulaii contrare,
intermediarul poate ncheia orice contracte de asigurare n numele i pe seama
asigurtorului. n astfel de situaii opereaz prezumia c intermediarul poate perfecta orice
contract de asigurare n n funcie de formele i clasele de asigurare pe care este autorizat
asigurtorul s le practice.
Intermediarul va ncheiea contractele de asigurare cu asiguraii potrivit instruciunilor
date de ctre asigurtor.
Instruciunile pot fi imperative, indicative sau facultative
82
.
Instruciunile imperative au caracter obligatoriu de la care intermediarul nu se poate
abate.
Instruciunile indicative au caracter de ndrumare, de orientare n activitatate de
ncheiere a contractelor de intermediere de ctre intermediarul n asigurri.
n sfrit, intruciunile facultative sunt instruciunile a cror aplicare este lsat la
aprecierea intermediarului de asigurri n funcie de formele sau tipurile de asigurri, de
calitatea asigurailor de conjunctura pieei etc.
Dac intermediarul nu se conformeaz instruciunilor primite de la asigurtor,
rspunde pentru prejudiciile cauzate.
Avnd n vedere c, activitatea intermediarului este remunerat, acesta va trebui s
acioneze cu bun credin i diligena unui profesionist cu prilejul ncheierii contractelor de
asigurare cu asiguraii. Obligaia este reglementat n mod expres n cuprinsul art. 2.018 alin.
1 din Noul Cod civil care dispune c, dac mandatul este cu titlu oneros, mandatarul este
obligat s execute mandatul cu diligena unui bun proprietar.

2. Intermediarul are obligaia s aduc la cunotina asiguratului cu care ncheie contractul
de asigurare, mputernicirea n temeiul cruia acioneaz (contemplatio domini).
83

Aceast obligaie este consacrat n cuprinsul art. 1.302 din Noul Cod civil potrivit
cruia, contractantul poate ntotdeauna cere reprezentantului s fac dovada puterilor
ncredinate de reprezentat i, dac reprezentarea este cuprins ntr-un nscris, s i remit o
copie a nscrisului, semnat pentru conformitate. Obligaia divulgrii calitii este consacrat
n textele care reglementeaz reprezentarea, dar, n temeiul art.2.012 alin. 3 din Noul Cod
dispoziiile reprezentrii se aplic i mandatului.
Obligativitatea divulgrii calitii de intermediar rezult i din coninutul art. 7 din
Ordinului nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informatiile pe care
asigurtorii i intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor, precum i alte
cerine pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare. Potrivit textului legal

82
Pentru detalii, recomandm, St. D. Crpenaru, op. cit. 554, autorul are n vede contractul de agenie care este
tot un contract de intermediere, ns, datorit efectelor unor astfel de instruciuni acestea se aplic n practic
tuturor contractelor de intermedire, inclusiv contractului de intermedire n asigurri.
83
St. D. Crpenaru, op. cit. p. 544; I. Schiau, op. cit. p. 448
Suport de curs
menionat, brokerii de asigurare trebuie s informeze clienii cu privire la calitatea lor de
brokeri i c sunt nregistrai i autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, iar
agenii de asigurare trebuie s comunice potenialilor asigurai c sunt autorizai de ctre
asigurtor s ncheie contracte de asigurare n numele i pe seama acestuia.
ntruct, contractele de asigurare sunt ncheiate n numele i pe seama
asigurtorului, asiguratul este ndreptit i interesat s cunoasc bonitatea financiar,
comercial etc. a asigurtorului pe piaa asigurrilor pe care acioneaz i n legtur cu
conduita sa n formele de asigurare pe care le exercit.
De aceea, intermediarul este dator s-i arate calitatea sa asiguratului n situaia n
care i se cere acest lucru.
De altfel, legislaia din domeniul asigurrilor oblig s comunice asigurailor i
potenialilor asigurai, att informatiile n legtur cu asigurtorii pentru care intermediaz
ct i informatii n legtur cu calitatea lor de intermediari. Informatiile i datele pe care sunt
obligai s le comunice intermediarii n asigurri asigurailor cu prilejul perfectrii
contractului de asigurare sunt prevzute de Ordinului nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare
a Normelor privind informatiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri sunt obligai
s le furnizeze clienilor, precum i alte cerine pe care trebuie s le cuprind contractul de
asigurare.

3. Informarea asigurtorului privind ncheierea contractelor de asigurare
Art. 2.018 alin.2 din Noul Cod civil dispune ,, mandatarul este obligat s-l ntiineze
pe mandant despre mprejurrile care au aprut ulterior ncheierii mandatului i care pot
determina revocarea sau modificarea acestuia.
Informarea asigurtorului n legtur cu stadiul ncheierii contractelor de asigurare
reprezint una din principalele obligaii ale intermediarului i este nelipsit din contractele
de intermediere.
Cum asigurtorul este stpnul afacerilor ncheiate cu asiguratul, intermediarul este
obligat s-l informeze pe asigurtor n legtur cu contractele de asigurare ncheiate.
Informarea asigurtorului se va realiza n condiiile stipulate n contractul de
intermediere.
n lipsa unor stipulaii n contractul de intermediere cu privire la modalitatea de
informare a asigurtorului considerm c, aceasta poate fi fcut pe orice cale, de ndat
dup ncheierea contractelor de asigurare cu asiguraii.
Obiectul obligaiei de informare privete, n principal, tipurile de contracte ncheiate
i informaiile pe care l-ar putea interesa pe asigurtor n legtur cu derularea contractului
de intermediere, numrul polielor de asigurare ncheiate, noile condiii ale cererii i ofertei
asigurrilor, tarifele de prime practicate de ali operatori pe pia pentru aceleai forme sau
clase de asigurri, circumstane i mprejurrile specifice riscurilor pe care le negociaz etc.
n cazul n care intermediarul nu l informeaz pe asigurtor n legtur cu executarea
intermedierii acesta va fi obligat la acoperirea tuturor prejudiciilor pe care le probeaz
asigurtorul c le-a suferit ca urmare a neinformrii.
Suport de curs
Neinformarea asigurtorului de ctre intermediar nu atrage nulitatea contractului de
intermediere, dar asigurtorul va putea cere rezilierea contractului ca urmare a neexecutrii
sau executrii necorespunztoare a acestei obligaii.

4. Obligaia de a da socoteal asigurtorului i de conservarea i pstrarea polielor,
documentelor, sumelor de bani etc. primite n temeiul contractului de intermediere i
predarea lor asigurtorului
Aceast obligaie i are fundamentul n cuprinsul art. 2.019 din Noul Cod civil, care
dispune Orice mandatar este inut s dea socoteal despre gestiunea sa i s remit
mandantului tot ceea ce a primit n temeiul mputernicirii sale, chiar dac ceea ce a primit nu
ar fi fost datorat mandantului.
(2) n perioada n care bunurile primite cu ocazia executrii mandatului de la mandant
ori n numele lui se afl n deinerea mandatarului, acesta este obligat s le conserve.
n temeiul contractului de intermediere, intermediarul ncheie contracte de asigurare cu
asiguraii n numele i pe seama asigurtorului. Aceasta nseamn c, din punct de vedere
juridic, pri n contractele ncheiate de intermediar sunt asigurtorul i asiguraii. Am
precizat i n cele de mai sus c intermedierea produce efecte juridice doar ntre asigurtor i
intermediar. De aceea, pentru ca asigurtorul s aib evidenta permanent a contractelor de
asigurare ncheiate de ctre intermediar, acesta trebuie s remit asigurtorului duplicatul
contractelor pe care le ncheie. n schimbul ncheierii contractelor cu asiguraii,
intermediarul ncaseaz i sumele de bani cu titlu de prime de asigurare. Prin urmare,
intermediarul este obligat s depun la caseria asigurtorului sau ntr-un cont bancar sumele
prime de la asigurai cu titlu de prime asigurare.
Aa cum s-a vzut n cele de mai sus, mandatarul este obligat s conserve bunurile
mandantului pe care le deine n baza raporturilor de mandat. Reglementarea este mare
importan juridic i se materializeaz n aceea c, intermediarul rspunde pentru
duplicatele contractelor de asigurare, sumele de bani primite, precum i de orice alte
documente i lucruri aferente contractelor de asigurare pe care le ncheie cu asiguraii.
Fiind bunurile asigurtorului, se nelege c toate cheltuielile privind primirea,
conservarea, remiterea ori valorificarea lor, dup caz, se vor face pe cheltuiala
asigurtorului.
n ceea ce privete sumele de bani, deinute n temeiul mandatului art. 2.020 din
Noul Cod civil prevede c mandatarul datoreaz dobnzi pentru sumele ntrebuinate n
folosul su ncepnd din ziua ntrebuinrii, iar pentru cele cu care a rmas dator din ziua n
care a fost pus n ntrziere.
Toate regulile de mai sus se aplic deopotriv i intermediarului care folosete
sumele de bani ncasate cu titlu de prime de asigurare sau schimb destinaia acestora ori
refuz s le remit asigurtorului.
Mai mult, n contractele de intermediere se prevede c dac intermediarii nu depun
la asigurtor duplicatele polielor de asigurare, sumele de bani ncasate ca prime de
asigurare i celelalte documente aferente contractelor pe care sunt mputernicii s le
Suport de curs
ncheie i se produce riscul asigurat, asigurtorul are dreptul la restituirea primelor de
asigurare i la recuperarea sumelor pltite cu titlu de indemnizaii de asigurare sau
despgubiri.

2.9 Obligaiile asigurtorului
Reglementrile privind intermedierea n asigurri consacr anumite obligaii i n
sarcina asigurtorului.

1. Asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele necesare
pentru ncheierea contractelor de asigurarei.
84

Aceast obligaie este consacrat de art. 2.025 din Noul Cod civil care prevede c, n
lipsa unei convenii contrare, mandantul este obligat s pun la dispoziia mandatarului
mijloacele necesare executrii mandatului.
Se nelege c, mijloacele de care face vorbire legea privesc, n principal, ncheierea
contractelor de asigurare cu asiguraii. Acestea pot consta din exemplarele contractelor de
asigurare n funcie de tipurile i clasele de asigurri pe care este mputernicit s le negocieze
cu potenialii asigurai, informatile specifice principalelor elemente ale polielor de
asigurare, tarife de prime, documente, instruciuni, etc.

2. Plata remuneraiei/comisionului intermediarului
Remuneraia cuvenit intermediarului pentru negocierea i ncheierea contractelor
de asigurare poart denumirea de comision.
Comisionul se pltete intermediarului n cuantumul i la termenele stabilite n
contractul de intermediere.
n legtura cu plata comisionului de ctre asigurtor se pune problema dac
intermediarul are dreptul la remuneraie n situaia n care nu este prevzut n contractul
de intermediere.
Am artat n cele de mai sus c potrivit art.2.010 din Noul Cod civil, mandatul dat
pentru acte de exercitare a unei activiti profesionale se prezum cu titlu oneros. Acelai
articol statueaz n alineatul al doilea c, dac este cu titlu oneros iar remuneraia
mandatarului nu este determinat prin contract, aceasta se va stabili potrivit legii, uzanelor
ori, n lips, dup valoarea serviciilor prestate.
Aadar, n virtutea textelor legale mai sus menionate asigurtorul datoreaz
remuneraie intermediarului n asigurri chiar dac aceast obligaie nu a fost consemnat n
contractul de intermediere.
n caz de nenelegere ntre pri, remuneraia se stabilete de ctre instana de
judecat n funcie de volumul polieleor de asigurare ncheiate, de comisioanele practicate
pe piaa asigurrilor de ali asigurtori i intermediari pentru aceleai forme i clase de
asigurri etc.

84
Reprezint una din obligaiile specifice raporturilor de mandat, ase vedea, St. D. Crpenaru, op. cit. p. 545;
Belu Magdo Mona-Lisa, op. cit. p. 381.
Suport de curs

3. Restituirea cheltuielilor fcute de intermediar i acoperirea pagubelor suferite de
acesta prin ncheierea contractelor de asigurare.
Am fcut meniunea n cele anterioare c intermediarul n asigurri este obligat s
ntrepind toate msurile cu privire la conservarea i pstrarea polielor de asigurare, a
sumelor de bani, a documentelor i accesoriilor contractelor de asigurare.
Este posibil ca pentru ducerea la ndeplinire a acestei obligaii, intermediarul s avanseze
anumite sume de bani sau s i se cauzeze anumite prejudicii.
Atta vreme ct intermediarul ntreprinde aceste msuri n interesul asigurtorului,
intermediarul n cauz este ndreptit la contravaloarea sumelor pltite precum i la
acoperirea eventualelor prejudicii suferite.
Restituirea cheltuielilor avansate de mandatar, precum i despgubirea mandatarului
pentru prejudiciile suferite n executarea mandatului sunt reglementate expres n cuprinsul
art.2.025 -2.026 din Noul Cod civil.
Potrivit textelor de lege menionate, mandantul va restitui mandatarului cheltuielile
rezonabile avansate de acesta din urm pentru executarea mandatului, mpreun cu
dobnzile legale aferente, calculate de la data efecturii cheltuielilor.
De asemenea, mandantul este obligat s repare prejudiciul suferit de ctre mandatar
n executarea mandatului, dac acest prejudiciu nu provine din culpa mandatarului.

2.10 Raporturile dintre asigurtor i asigurai
Contractul de intermediere n asigurri produce efecte juridice exclusiv ntre
asigurtor i intermediar. Aceasta pentru c, aa cum precizam i n cele anterioare,
asiguratul rmne ter fa de contractul de intermediere. Cu alte cuvinte, asiguratul nu
poate fi inut de clauzele contractului de intermediere atta vreme ct nu este parte n acel
contract. De aceea, ntre asigurtor i asigurat va produce efecte juridice contractul de
asigurare.

2.11 ncetarea contractului de intermediere n asigurri
Prezentare general
ncetarea contractului de intermediere n asigurri este supus regulilor generale de
ncetare a contractelor.
Prin urmare, contractul de intermediere nceteaz la expirarea duratei pentru care a
fost ncheiat.
n virtutea principiului libertii contractuale, prile pot prevedea n contract diferite
cazuri de ncetare a intermedierii.
Contractul de intermediere n asigurri nceteaz dup regulile mandatului, prin
revocarea intermediarului de ctre asigurtor, prin renunarea intermediarului la mandatul
de ntermediere; prin moartea, interdicia, insolvabilitatea i falimentul intermediarului sau a
asigurtorului (art.2.020 C.civ.).
Suport de curs
Desigur c, prile pot dezvolta n contractul de intermediere condiiile aplicrii
cauzelor de ncetare a contractului.

3. PRINCIPALELE REGULI PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTELOR DE ASIGURARE DE CTRE
INTERMEDIARII N ASIGURRI

3.1. Sediul materiei
Regulile care guverneaz ncheierea contractului de asigurare sunt cuprinse n Legea
nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i n Legea nr.32/2000 privind
activitatea de asigurare i supraveghere a asigurrilor i, n completare, n dispoziiile Noului
Cod civil.

3.2. Etapa precontractual. Informarea reciproc a prilor asupra elementelor
eseniale ale contractului de asigurare
Reglementrile din domeniul asigurrilor instituie anumite obligaii n sarcina
asigurtorului ct i asiguratului anterior perfectrii contractului de asigurare astfel nct se
poate vorbi de o adevrat faz precontractual a asigurrilor.
Regimul juridic specific fazei precontractuale se refer, n principal, la obligaiile de
informare reciproc a prilor contractante
85
.
Obligaia de informare a potenialilor asigurai este instituit de lege att n sarcina
asigurtorilor ct i n sarcina intermediarilor n asigurri. Cum aceste informatii difer n
funcie de subiectul informrii, vom prezenta mai nti informatiile pe care sunt obligai
asigurtorii s le furnizeze asigurailor i apoi obligaiile pe care trebuie s le comunice
asigurailor intermediarii n asigurri.

3.3 Informatiile pe care asigurtorii trebuie s le furnizeze clienilor
n ceea ce privete obligaia de informare instituit n sarcina asigurtorului, art. 24
1

din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor, dispune
c asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau potenialilor asigurai, nainte de
semnarea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informatii: durata contractului,
modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea contractului, mijloacele i termele
de plat a primelor, metodele de calcul i distribuia bonificaiilor, modalitile de
soluionare a reclamatiilor privind contractele.
Dispoziiile Legii nr. 32/2000 sunt reluate i detaliate de Ordinul nr. 23/2009 privind
aprobarea Normelor privind informatiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri
trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind
contractul de asigurare
86
, modificat prin Ordinul nr.11/2010.

85
M. Fontaine, op. cit., p. 131.
86
Publicat n M. Of. nr. 908 din 23/12/2009.
Suport de curs
Potrivit reglementrilor mai sus enunate, nainte de ncheierea unui contract de
asigurare asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele de asigurare care trebuie
s cuprind cel puin urmtoarele informatii:
1. informatii despre asigurtor:
a) denumirea asigurtorului i forma juridic;
b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n
asigurri i/sau n reasigurri;
c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei la care se
ncheie contractul de asigurare, precum i numrul de telefon;
2. informatii despre contractul de asigurare:
a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul
producerii evenimentului asigurat;
b) excluderile din asigurare;
c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare;
d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare;
e) informatii privind orice drepturi pe care le pot avea prile de a rezilia contractul
nainte de termen sau unilateral, inclusiv orice penaliti impuse de contract n
astfel de cazuri;
f) modalitatea prin care se pltesc primele i termenele de plat a primelor de
asigurare;
g) modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de
rscumprare i a sumelor asigurate;
h) informatii despre perioada de graie;
i) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului,
respectiv informatii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a reclamatiilor
formulate de asigurai sau de beneficiarii contractelor de asigurare, dup caz,
acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a recurge la
procedurile judiciare legale;
j) informatii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal aplicabil
contractelor de asigurare;
k) legea aplicabil contractului de asigurare.
l) existenta Fondului de garantare.
Ordinul nr.23/2009 reglementeaz separat informaiile pe care asigurtorii care
practic asigurri de via i/sau asigurri de accidente i de boal i/sau asigurri de
sntate din categoria asigurrilor generale trebuie s le furnizeze asigurailor.
De asemena, asigurtorul este obligat s fac o analiz financiar a asiguratului i s
prezinte o proiecie a contractului de asigurare ce urmeaz a fi ncheiat. n cele de mai jos
vom prezenta informatiile speciale pe acare asigurtorii de via sunt obligai s le comunice
asigurailor i vom face o abordare succint i a aspectelor privind analiza financiar a
viitorului asigurat, precum i a proieciei contractului de asigurare.

Suport de curs
3.4 Informatiile specfice contractului de asigurare de via
Potrivit art.5 din Ordinul nr.23/2009, nainte de ncheierea unui contract de asigurare de
via, asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele prevzute la art.1 alin.(3),
care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informatii:
1. informatii despre asigurtor:
a) denumirea asigurtorului i forma juridic;
b) numrul de ordine din Registrul asigurtorilor i reasigurtorilor i intermediarilor n
asigurri i/sau n reasigurri;
c) adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei sau ageniei la care se
ncheie contractul de asigurare, precum i numrul de telefon;

2. informatii despre contractul de asigurare:
a) definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii
evenimentului asigurat, a fiecrui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare;
b) excluderile din asigurare;
c) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare;
d) modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare;
e) modalitatea prin care se pltesc primele, durata i termenele de plat a primelor de
asigurare;
f) modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de
rscumprare i a sumelor asigurate;
g) informatii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele principale, ct i cele
suplimentare, dup caz;
h) informatii despre perioada de graie;
i) modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd
participarea la profit, dac este cazul;
j) indicarea valorii de rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a
nivelului pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din
cadrul perioadei de asigurare acoperite prin contractul de asigurare;
k) informatii despre situaiile n care valoarea de rscumprare a poliei este 0;
l) informatii despre natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile
pentru asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii;
m) o simulare a evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de
rscumprare totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul perioadei
acoperite prin contractul de asigurare pentru asigurrile de via i anuiti care sunt
legate de fonduri de investiii; aceast simulare se va face meninndu-se constant
valoarea unitii pe toat durata derulrii contractului de asigurare;
n) procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului
de asigurare, respectiv informatii despre modalitile de rezolvare pe cale amiabil a
reclamatiilor formulate de asigurai sau de beneficiarii cuprini n contractele de
asigurare, dup caz, acestea neconstituind o restrngere a dreptului clientului de a
Suport de curs
recurge la procedurile judiciare legale;
o) informatii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal care se aplic
contractelor de asigurare;
p) legea aplicabil contractului de asigurare;
q) existenta Fondului de garantare.

3.5 Analiza financiar a clientului
n plus fa de cele de mai sus, potrivit dispoziiilor art. 5^1. din Ordinul nr.11/2010,
nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via, asigurtorii sunt obligai s
realizeze analiza nevoilor financiare ale clientului, pe baza creia vor recomanda ulterior o
soluie financiar acestuia.
Analiza nevoilor se va face pe baza unui document denumit Formular de analiz a
nevoilor clienilor, n cadrul primelor ntlniri cu clientul, nainte de a i se propune acestuia
o soluie financiar.
Formularul de analiz a nevoilor clientului va fi ntocmit n dou exemplare i va fi
semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la
asigurtor. Dac clientul nu dorete s furnizeze anumite informatii, el va trebui s certifice
acest lucru sub semntur.
Pe baza rezultatului analizei, asigurtorii fac o recomandare scris clienilor, soluia
propus trebuind s fie n concordan cu acesta.
Prin Formularul de analiz a nevoilor clienilor trebuie evaluate cel puin urmtoarele
informatii minimale:
a) datele personale ale clienilor i datele despre situaia familial, relevante pentru
identificarea nevoilor (nume, prenume, adres de coresponden, adres de e-mail,
numr de telefon, profesie, stare civil, date despre so/soie i copii);
b) date despre situaia financiar prezent a clienilor (venituri, cheltuieli, venit
disponibil);
c) obiectivele financiare pe termen lung ale clienilor i prioritizarea lor.
n cazul n care polia oferit este o poli unit-linked sau index-linked, n vederea
evitrii asumrii prin contractul de asigurare a unui risc mai mare dect tolerana clientului,
n Formularul de analiz a nevoilor clienilor se va include o seciune aparte, de determinare
a profilului de risc al clientului, pe baza cruia s se fac recomandarea unui tip de contract
de asigurare i fond de investiii potrivite profilului de risc rezultat.
n cazul n care asigurarea se face cu participarea unui fond de investiii, n
conformitate cu prevederile art. 5
2
. din Ordinul nr.11/2010, nainte de ncheierea unui
contract de asigurare de via, n momentul prezentrii unui fond de investiii asociat unei
polie de asigurare de tip unit-linked, clientului i va fi nmnat prospectul fondului de
investiii n care vor fi investite primele de asigurare.
n cadrul prospectului fondului de investiii trebuie prezentate cel puin urmtoarele
informatii minimale:
Suport de curs
a) definiii pentru cei mai importani termeni (activul total al fondului, activul net al
fondului, administratorul, benchmark/indice de referin, instrumentele financiare,
unitatea de fond, performana);
b) politica de investiii;
c) benchmark (un standard sau un indice de referin fa de care se compar
performana fondului de investiii n care vor fi investite primele de asigurare);
d) limite pe clase de active din care s reias profilul de risc;
e) durata de investiie minim recomandat;
f) nivelul i structura taxelor;
g) garaniile asigurtorului (detalierea garaniilor oferite de asigurtor sau
menionarea absenei acestor garanii; n cazul programelor de investiii care nu
ofer garanii se va meniona c asigurtorul nu garanteaz valoarea investiiei sau
valoarea primelor pltite i se va face meniunea c riscul investiiei aparine
contractantului);
h) o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea unor performane viitoare
bazate pe realizrile anterioare.

3.6 Prezentarea proieciei contractului de asigurare de via
n conformitate cu dispoziiile art. 5
3
din Ordinul nr.11/2010, pentru ca asiguratul s
aib o imagine clar i complet asupra contractului de asigurare, nainte de ncheierea unui
contract de asigurare de via asigurtorul trebuie s prezinte o proiecie (evoluia detaliat
a contractului), care va fi ntocmit n dou exemplare i va fi semnat de ambele pri, iar
un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la asigurtor.
Proiecia (evoluia detaliat a contractului) va cuprinde cel puin urmtoarele
informatii:
a) detaliile persoanei asigurate (nume, prenume, vrst, sex);
b) detaliile poliei de asigurare (tip, durat, frecven de plat);
c) evoluia sumei asigurate;
d) evoluia primelor pltite;
e) evoluia valorii contului (pentru poliele de tip unit-linked)/ evoluia contului de
participare la profit (pentru poliele tradiionale);
f) evoluia valorii de rscumprare;
g) evoluia sumei asigurate reduse;
h) costurile de administrare, care vor fi prezentate separat doar dac structura
costurilor permite acest lucru;
i) n afara scenariului cu 0% randament (valoarea unitilor constant), prezentarea
simultan a nc dou scenarii de performan a randamentelor fondurilor de
investiii: unul pesimist i unul optimist;
j) o declinare a responsabilitii referitoare la garantarea evoluiei contractului de
asigurare conform proieciei prezentate, n cazul n care nu exist garanii."
Suport de curs
Cu special privire asupra primelor de asigurare, Noul Cod Civil dispune n
art.2206(alin.5) c asigurtorul este obligat s-l informeze pe asigurat despre consecinele
neplii primei la termenele de plat i s prevad aceste consecine n contractul de
asigurare.
Referitor la obligaia de informare reglementat n sarcina asiguratului, Noul Cod
Civil, n art.2203 stipuleaz c, persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n
scris la ntrebrile formulate de asigurtor i de asemenea, s declare, la data ncheierii
contractului, orice informatii sau mprejurri pe care le cunoate i care sunt, n mod
obiectiv, eseniale, pentru evaluarea riscului.
Prin urmare, n sistemul legislativ al asigurrilor, asigurtorul i potenialul asigurat
trebuie s se informeze reciproc n procesul de ncheiere al contractului de asigurare.
Obligaia de informare poart asupra elementelor eseniale ale contractului de
asigurare.
Efectele principale ale obligaiei de informare, se vor produce dup ncheierea
contractului de asigurare i difer n funcie de persoana care i-a nclcat obligaia de
informare.
n cazul n care asiguratul este cel care dezinformeaz, adic ofer informaii nereale
sau ascunde anumite aspecte eseniale ale asigurrii ce a ncheiat-o, asigurtorul poate
solicita anularea contractului de asigurare pentru dol prin reticien
87
, iar n cazul n care s-a
produs riscul asigurat, poate refuza acordarea despgubirilor.
Dac prile convin, este posibil adaptarea contractului de asigurare la aspectele
eseniale ale asigurrii pe care asigurtorul nu le-a cunoscut anterior.
n cazul n care obligaia de informare este nclcat de ctre asigurtor, asiguratul n
funcie de situaiile practice are mai multe posibiliti.
Prima din acestea const n adaptarea contractului, la elementele eseniale ale
asigurrii iar dac asigurtorul nu este de acord asiguratul poate solicita ncetarea
contractului de asigurare cu consecina restituirii sumelor achitate cu titlu de prime de
asigurare.
Pentru ipoteza n care exist neconcordane ntre elementele asigurrii prezentate de
ctre asigurtor cu prilejul perfectrii contractului de asigurare i elementele (coninutul)
contractului de asigurare propriu-zis considerm c vor avea ntietate regulile nfiate de
ctre asigurtor cu prilejul ncheierii contractului de asigurare.
Soluia se impune pe considerentul c asiguratul a contractat asigurarea n termenii
prezentai de asigurtor n faza precontractual i pe caracterul sancionator al relei credine
a asigurtorului constnd din inserarea n contractul de asigurare a clauzelor n alt mod
dect cel prezentat n faza precontractual.
n doctrin s-a precizat, pe bun dreptate c, n caz de vicierea consimmntului prin
nendeplinirea sau ndeplinirea necorespunztoare a obligaiei de informare a asiguratorului,
cea mai bun form de acoperire n natur a prejudiciului suferit de asigurat prin pierderea
ansei de a dispune de o garanie eficient a riscului, este chiar obligarea asiguratorului la

87
n acelai sens i R.N. Catan, op. cit., p. 154.
Suport de curs
executarea contractului, ca i cum acesta ar fi fost valabil
88
. Tot astfel, s-a susinut c dac se
pstreaz contractul de asigurare, clauzele defavorabile asiguratului i care nu au fcut
obiectul informrii, trebuie s fie considerate inopozabile acestuia
89
.
Nefiind realizat acordul de voin nu putem vorbi de contract de asigurare n aceast
perioad din care cauz, rspunderea asiguratului sau asiguratorului pentru eventualele
prejudicii generate de nclcarea obligaiei de informare reciproc nu poate atrage dect
rspunderea delictual a prii n culp
90
.

3.7 Informatiile pe care intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor
Obligaia de informare n perioada precontractual revine i intermediarilor n
asigurri. n acest sens, art. 33 alin. (3) din Legea nr. 32/2000 prevede c, intermediarii n
asigurri i/sau n reasigurri sunt obligai s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de
ncheierea, modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin
informatii referitoare la: denumirea (numele) intermediarului; sediul (adresa) i registrul n
care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate verifica nscrierea; deinerea a
minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul unui asigurtor, respectiv reasigurtor,
deinerea de ctre o societate de asigurare sau o societate mam a unei anumite societi de
asigurare a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului n
asigurri/reasigurri; procedurile de soluionare amiabile sau pe cale judectoreasc a
eventualelor nenelegeri sau litigii dintre clieni i intermediar, precum i orice alte informatii
n conformitate cu prevederile normelor emise n aplicarea prezentei legi
91
.
n dezvoltarea i detalierea normelor cuprinse n Legea nr.32/2000, Ordinul nr.23/2009
astfel cum a fost completat prin Ordinul nr.11/2010 conine informaiile pe care intermediarii
n asigurri sunt obligai s le furnizeze potenialilor asigurai cu prilejul perfectrii contractelor
de asigurare pe care sunt mputernicii s le ncheie. Aceste informatii difer n funcie de
calitatea intermediarului, respectiv broker de asigurare sau agent de asigurare.

3.8 Informatiile pe care trebuie s le furnizeze brokerii de asigurare
n conformitate cu prevederile art.8 din Ordinul nr. 23/2009, pe lng informatiile pe
care sunt obligai s le comunice asigurtorii, brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj,
brokerii n asigurri/reasigurri trebuie s furnizeze clienilor urmtoarele informatii:
a) faptul c sunt, dup caz, nregistrai sau autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, n conformitate cu normele emise n aplicarea Legii nr. 32/2000, cu
modificrile i completrile ulterioare, i numrul de nregistrare din Registrul
brokerilor de asigurare, Registrul personalului propriu al brokerilor de asigurare i/sau

88
R.N. Catan, op. cit., p. 175.
89
Idem, p. 177.
90
n acelai sens i R.N. Catan, op. cit., p. 173.
91
Informaiile pe care intermediarii n asigurri sunt obligai s le furnizeze clienilor cu prilejul perfectrii
contractului de asigurare sunt detaliate de Ordinul nr. 23/2009 privind aprobarea Normelor emise de Comisia de
Suprraveghere a Asigurrilor.
Suport de curs
reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i mijloacele de verificare a acestei
informatii;
b) denumirea i sediul social, dup caz;
c) faptul c n conformitate cu art. 35 alin. (10) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i
completrile ulterioare, sub condiia mputernicirii primite din partea asigurtorilor, au
dreptul s colecteze primele, s plteasc despgubirile n numele acestora, n moneda
prevzut n contractul de asigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n
vigoare, i s emit documentele de asigurare n numele asigurtorului;
d) dac informaiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n
baza studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare
disponibile pe pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i
profesional, n concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj;
e) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i brokerii
de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri;

3.9 Informatiile pe care trebuie s le furnizeze agenii de asigurare
Potrivit art.8 din Ordinul nr.23/2009, pe lng informatiile pe care asigurtorii sunt
obligai s le comunice asiguraii n funcie de clasele i formele de asigurri pe care le
practic, agenii de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai, sunt obligai s
furnizeze clienilor urmtoarele informatii:
a) faptul c pot, dup caz, s desfoare activitate ca ageni de asigurare i agenii de
asigurare subordonai, ntruct dein o autorizaie valabil, scris, din partea unui
asigurtor, respectiv un contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia;
b) numrul de nregistrare din Registrul agenilor de asigurare, agenilor de asigurare
subordonai i al subagenilor i modalitile de verificare a acestei informaii, precum
i codul unic;
c) clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare, n conformitate
cu art. 34 alin. (8) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare;
d) denumirea asigurtorilor pentru care sunt autorizai s intermedieze fiecare clas de
asigurare prin contractul de agent;
e) orice interes de participare sau orice participaie, dup caz, pe care o societate de
asigurare ori o societate-mam a unei anumite societi de asigurare le deine n
drepturile de vot sau n capitalul agentului de asigurare persoan juridic;
f) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agenii
de asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai.
Cu valoare de principiu, Ordinul nr. 23/2009, art.8 alin.3, stipuleaz c intermediarii n
asigurri trebuie s informeze clienii asupra dreptului acestora de a solicita i alte informatii
referitoare la contractul de asigurare.
Rezult c, aceast obligaie revine tuturor intermediarilor n asigurri, indiferent de
forma n care sunt constituii sau organizai, brokeri de asigurare, ageni de asigurare, ageni
subordonai de asigurareetc.
Suport de curs

3.10 Condiiile de form privind informatiile furnizate asigurailor
Reglementrile din domeniul asigurrilor conin anumite reguli speciale privind forma
n care trebuie comunicate informaiile de ctre asigurtori i intermediarii n asigurri.
Condiiile de form a informatiilor furnizate asigurailor sunt reglementate n art. 9
din Ordinul nr. 23/3009.
O prim regul privete forma scris pe hrtie sau pe alt suport durabil a comunicrii
informatiilor .
Potrivit dispoziiilor art. 9 coroborate cu cele ale art. 1 din Ordinul nr.23/2009,
informaiile trebuie furnizate potenialului client pe hrtie ori pe alt suport durabil, anterior
ncheierii contractului de asigurare prin intermediul unui document distinct sau a mai multor
documente. Aceste documente pot fi transmise potenialului client inclusiv prin utilizarea
unor mijloace de comunicare la distan, ntr-o modalitate care s confirme c acetia au
luat cunotin despre coninutul acestor documente.
Documentele ce conin informatiile de asigurare, contractul de asigurare i condiiile
de asigurare vor fi redactate n scris, vizibil i uor de citit, cu o mrime a fontului utilizat de
minimum 10, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n cel puin dou exemplare, fiind remis
cte un exemplar original fiecrei pri. Culoarea de fond a hrtiei pe care sunt redactate
documentele privind informaiile de asigurare, contractul i condiiile de asigurare trebuie s
fie n contrast cu cea a fontului utilizat.
Regulile de mai susu se aplic i contractelor ncheiate la distan, n cazurile n care
clientul a solicitat comunicarea condiiilor i prevederilor contractuale n scris, pe hrtie sau
pe orice suport durabil disponibil i accesibil clientului, n timp util, nainte ca acesta s aib
obligaii rezultate din semnarea unui contract la distan sau din acceptarea unei oferte de
asigurare la distan.
La solicitarea clienilor, asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze
clienilor un exemplar al proiectului de contract i al condiiilor de asigurare.
O a doua regul privete claritatea informatiilor furnizate.
n acest scop, Ordinul nr.23/2009, n art.9, prevede c toate informaiile trebuie
furnizate clienilor n mod clar i exact;
n sfrit, ultima regul ce ine de forma furnizrii informaiilor privete limba n care
acestea sunt redactate.
Ordinul nr. 23/2009 dispune n art. 9 c toate informaiile vor fi furnizate n limba
romn sau n oricare alt limb cu care prile au fost de acord.

3.11 Momentul ncheierii contractului de asigurare
n teoria general a obligaiilor civile prin ncheierea contractului se nelege
realizarea acordului de voin al prilor asupra clauzelor contractuale
92
.
Acordul de voin se realizeaz prin ntlnirea, ofertei de a contracta, cu acceptarea
acelei oferte.

92
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 39; L. Pop, op. cit., p. 46; I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 123.
Suport de curs
Acelai mecanism se ntlnete i n cazul contractului de asigurare, n sensul c
acesta se consider ncheiat n momentul reunirii ofertei de a contracta cu acceptarea
acesteia
93
.
Pe trmul asigurrilor, oferta de a contracta poate proveni att de la asigurat ct i
de la asigurtor.
De altfel, n ct l privete pe asigurtor, Legea nr. 32/2000 [art. 20 alin (2)], l oblig
s-i elaboreze propriile condiii de asigurare corespunztoare claselor i formelor de
asigurare pe care i le propune s le practice.
n realitate, aceste condiii de asigurare reprezint o ofert general de a contracta
adresat potenialilor asigurai
94
.
Dar aa cum spuneam, oferta de a contracta o asigurare poate fi fcut i de ctre
potenialul asigurat prin prezentarea elementelor eseniale ale asigurrii (riscurile asigurate,
prima de asigurare, durata asigurrii) pe care intenioneaz s le contracteze, n legtur cu
care dac asigurtorul este de acord, accept oferta i ia natere contractul de asigurare.

3.12 Oferta de a contracta
Tratativele legate de ncheierea contractului ncep cu o propunere de a contracta,
propunere ce poart denumirea de ofert sau policitaiune
95
.
n Noul Cod civil sunt reglementate regulile speciale privitoare la forma pe care
trebuie s o mbrace oferta de a contracta.
n schimb, reglementrile din domeniul asigurrilor nu consacr vreo condiie
special de form n privina ofertei de a contracta o asigurare anume.
Fr ndoial c oferta de a contracta fcut de asigurtor sau de intermediarul n
asigurri trebuie s conin n mod obligatoriu informatiile ce, potrivit reglementrilor din
domeniul asigurrilor, se furnizeaz clienilor.
Cum aceste informaii, potrivit legii, trebuie furnizate n scris pe hrtie sau pe suport
durabil i oferta de a contracta o polit de asigurare trebuie s mbrace aceeai form, adic
s fie pe hrtie sau pe orice alt suport durabil.
Sub aspectul condiiilor de fond pe care trebuie s le ndeplineasc oferta din dreptul
comun acestea sunt operabile i n materia asigurrilor.
n concret, oferta de a contracta o asigurare indiferent c provine de la asigurtor ori
de la asigurat trebuie s reprezinte o manifestare de voin real, serioas, contient i cu
intenia de a angaja din punct de vedere juridic.
De asemenea, oferta de asigurare trebuie s fie ferm, neechivoc precis i
complet, cuprinznd toate elementele ce pot fi luate n considerare pentru ncheierea
contractului de asigurare
96
.

3.13 Acceptarea ofertei de asigurare

93
A se vedea i R.N. Catan, op. cit., p. 144.
94
Idem, p. 143.
95
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 42.
96
Pentru dezvoltri a se vedea Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 43 i St.D. Crpenaru, op. cit., p. 411.
Suport de curs
Acceptarea este cea de-a doua latur a consimmntului fiind un rspuns n care se
manifest acordul cu oferta primit
97
.
Sub aspectul formei, la fel ca i oferta, acceptarea nu trebuie s ndeplineasc vreo
condiie special.
n ceea ce privete condiiile de fond ale acceptrii ofertei de a contracta o asigurare
sunt aceleai cu cele din dreptul comun adic, acceptarea trebuie s concorde cu oferta, s
fie nendoielnic, i s intervin nainte ca oferta s fi devenit caduc ori s fi fost revocat
98
.

3.14 Teorii privind momentul ncheierii contactului
Momentul ncheierii contractului de asigurare depinde n funcie de cele trei ipoteze
specifice dreptului comun
99
.
a) ofertantul i acceptantul (asiguratul i asigurtorul) se afl unul n prezenta celuilalt;
b) contractul se ncheie prin telefon;
c) ofertantul i acceptantul (asigurtorul i potenialul asigurat) nu se afl n acelai loc, iar
contractul se ncheie prin coresponden.
ncheierea contactului de asigurare ntre prezeni nu ridic probleme deosebite sub
aspectul momentului deoarece, ambii fiind de fa cad de acord asupra clauzelor
contractului i astfel se realizeaz acordul de voin.
Momentul concret al ncheierii contractului de asigurare coincide cu semnarea
acestuia de ctre prile contractante.
Aceeai este regula i n ipoteza n care asigurarea se contracteaz prin mijlocirea
intermediarilor n asigurri. n aceste situaii contractul se va considera ncheiat n momentul
cnd va fi semnat de ctre asigurat i, dup caz, intermediarul asigurtorului cu care se
contracteaz adic, a semnrii de ctre agentul de asigurare sau brokerul de asigurare, dup
caz.
Regulile ncheierii contractului ntre prezeni se aplic i n cazul ncheierii
contractului de asigurare prin telefon
100
.

3.15 ncheierea contractului de asigurare prin coresponden (ntre abseni)
n dreptul comun exist mai multe sisteme privind momentul ncheierii contractului
prin coresponden, i anume:
a) sistemul emisiunii;
b) sistemul expedierii acceptrii;
c) sistemul primirii acceptrii;
d) sistemul informrii
101
.
Dintre sistemele propuse, Noul Cod civil a consacrat teoria primirii acceptrii.

97
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 48, St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 411.
98
Pentru detalii Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 49; L. Pop, op. cit., p. 47 i urm.;
I. Dogaru, P. Drghici, op. cit., p. 124 i urm.
99
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 50.
100
Pentru detalii privind ncheierea contractului prin telefon a se vedea Ctin. Sttescu,
C. Brsan, op. cit., p. 50.
101
Ctin. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 50-51, St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 411-412
Suport de curs
Astfel, potrivit articolului 1.186 din Noul Cod, Contractul se ncheie n momentul i n
locul n care acceptarea ajunge la ofertant, chiar dac acesta nu ia cunotin de ea din
motive care nu i sunt imputabile.
De asemenea, contractul se consider ncheiat n momentul n care destinatarul
ofertei svrete un act sau un fapt concludent, fr a-l ntiina pe ofertant, dac, n
temeiul ofertei, al practicilor statornicite ntre pri, al uzanelor sau potrivit naturii afacerii,
acceptarea se poate face n acest mod.
ntruct, legislaia din domeniul asigurrilor nu cuprinde reguli speciale privind
momentul ncheierii contractului de asigurare ntre abseni, i vor gsi deplin inciden
principiile mai sus artate, consacrate de Noul Cod civil.
n concret, contractul de asigurare ntre abseni va fi considerat ncheiat n momentul
primirii de ctre ofertant a acceptrii (corespondenei) de a contracta.

3.16 Regulile speciale privind ncheierea contractului de asigurare prin mijloace electronice
Din raiuni ce in de dezvoltarea calculatoarelor i tehnologiei informatiilor precum i
influena acestora asupra operaiunilor juridice, legiuitorul a adoptat Legea nr. 455/2001
privind semntura electronic
102
i Legea nr.365/2002 privind comerul electronic
103
.
Contractul de asigurare poate fi ncheiat i el prin mijloace electronice, practica
asigurrilor din cadrul uniunii Europene arat c un numr tot mai nsemnat de asigurri se
perfecteaz prin intermediul mijloacelor electronice, fiind cunoscute aa numitele contracte
de asigurare on line.
Potrivit dreptului pozitiv, n comerul electronic, manifestrile de voin ale
ofertantului i destinatarului ofertei se concretizeaz n nscrisuri, n form electronic
104
, iar
semntura autorilor, n semntur electronic.
nscrisul n form electronic reprezint o colecie de date n form electronic ntre care
exist relaii logice i funcionale i care redau litere, cifre sau orice alte caractere cu o
semnificaie inteligibil, destinate a fi citite prin intermediul unui program informatic sau al
altui procedeu similar (art.4 pct.2 din Legea nr. 455/2001).
Semntura electronic reprezint date n form electronic, care sunt ataate sau
logic asociate cu alte date n form electronic i care servesc ca metod de identificare.
Pentru a avea valoarea semnturii olografe, legea cere o semntur electronic
extins, definit potrivit art. 4 pct. 4 din Legea nr. 455/2001
105
.

102
Publicat n M. Of. nr. 429 din 31 iulie 2001. Prin H.G. nr. 1259/2001 au fost aprobate Normele tehnice i
metodologice pentru aplicarea Legii nr. 455/2001 privind semntura electronic (M. Of. nr. 847 din 28 decembrie 2001).
103
Publicat n M. Of. nr. 483 din 5 iulie 2002, modificat i completat prin Legea
nr. 121/2006 (M. Of. nr. 403 din 10 mai 2006), fiind ulterior republicat n M. Of. nr. 959 din 29 noiembrie 2006. Prin H.G. nr.
1308/2002, au fost aprobate Normele metodologice pentru aplicarea Legii nr. 365/2002 privind comerul electronic (M. Of. nr. 877
din 5 decembrie 2002).
104
A se vedea i C. Predoiu, A.M. andru, Comerul prin internet. Studiu economic i juridic, n Juridica nr. 10/2000, p. 37
i urm.; T. G. Savu, Unele considerai pe marginea efectelor noii reglementri privind comerul electronic asupra regulilor n
materia formrii contractului, n Revista de Drept comercial, nr. 9/2002, p. 97 i urm.; Gh. Stancu, Unele consideraii privind
comerul electronic, n Revista de Drept comercial nr. 7-8/2003, p. 122 i urm.
105
Pentru detalii a se vedea i C.T. Ciulei, Probleme juridice legate de introducerea semnturii electronice i folosirea ei
n tranzaciile ncheiate pe internet, n Revista de Drept comercial nr. 6/2001, p. 88 i urm.; F. Mgureanu, Semntura
electronic. Admisibilitatea ei ca mijloc de prob, n Revista de Drept comercial nr. 11/2003, p. 137 i urm.
Suport de curs
Potrivit legii, nscrisul n form electronic este asimilat, n privina condiiilor i
efectelor sale, cu nscrisul sub semntur privat, dac i s-a ncorporat, ataat sau i s-au
asociat logic o semntur electronic extins, bazat pe un certificat calificat nesuspendat
sau nerevocat n momentul respectiv i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de
creare a semnturii electronice
106
.
n ct privete momentul ncheierii contractului, art. 9 din Legea nr.365/2002 prevede
c, dac prile nu au convenit altfel, contractul se consider ncheiat n momentul n care
acceptarea ofertei de a contracta a ajuns la cunotina ofertantului.
Aa cum n mod judicios s-a subliniat n literatura de specialitate, reglementrile
comerului electronic i al semnturii electronice consacr teoria informaiunii.
107

n lips de reglementri speciale n materia asigurrilor, regulile de mai sus vor
guverna ncheierea contractului de asigurare prin mijloace electronice.

3.17 Particularitile ncheierii contractului de asigurare la distan
A. Precizri prealabile
Contractele la distan constituie obiect de reglementare O.G. nr. 85/2004
108
privind
protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile
financiare.
n concepia O.G. nr. 85/2004 prin contract la distan se nelege contractul de
furnizare de servicii financiare ncheiate ntre un furnizor i un consumator, n cadrul unui
sistem de vnzare la distan sau al unui sistem de furnizare de servicii organizat de ctre
furnizor care utilizeaz n mod exclusiv, nainte i la ncheierea acestui contract, una sau mai
multe tehnici de comunicaie la distan.
Serviciul financiar reprezint orice serviciu bancar, de credit, de asigurare, pensii
individuale, servicii de investiii financiare reglementate de Legea nr. 297/2004 privind piaa
de capital sau orice servicii referitoare la plata n natur [art. 3 alin. (1) lit. b)].
n sensul aceleai Ordonane nr. 85/2004 [art. 3 alin. (1) lit. d)], consumatorul este
orice persoan fizic sau grup de persoane fizice constituite n asociaii, care, n cadrul
contractelor reglementate de prezenta ordonan acioneaz n scopuri din afara activitii
sale, comerciale, industriale sau de producie, artizanale ori liberale.
Din prevederile legale mai sus enunate rezult c persoanele juridice, cu excepia
asociaiilor de persoane fizice, nu au calitatea de consumator i, prin urmare, nu beneficiaz
de protecia reglementat prin Ordonana nr. 85/2004.

B. Obligaiile furnizorului (asigurtorilor i intermediarilor n asigurri) n cazul
ncheierii contractelor la distan
Obligaia de informare cu prilejul ncheierii unui contract la distan este
reglementat, n principal, n cuprinsul O.G. nr. 85/2004. Aceste informatii privesc, pe de o

106
St.D. Crpenaru, Drept comercial romn, op. cit., p. 416.
107
Idem.
108
Publicat n M. Of. nr. 796 din 27 august 2004, republicat n M. Of. nr. 365 din 13 mai 2008.
Suport de curs
parte, elementele de identificare i de contact ale furnizorului i ale intermediarului i, pe de
alt parte, informatii referitoare la serviciul financiar ce urmeaz a fi contractat.
Prima categorie de informaii, cea referitoare la furnizor i la intermediar nu ridic
probleme deoarece ele sunt n concordan cu cele reglementate de legislaia din domeniul
asigurrilor n sarcina societilor de asigurare i a intermediarilor n asigurri pe care trebuie
s le comunice asigurailor i potenialilor asigurai.
n ct privete cea de-a doua categorie de informaii, cea privind serviciul financiar,
potrivit art. 4 alin. (2), acestea trebuie s fie oferite consumatorului de ctre furnizor n timp
util, corect i complet, nainte de ncheierea unui contract la distan sau la momentul
prezentrii ofertei, asupra urmtoarelor elemente:
a) descrierea caracteristicilor eseniale ale serviciului financiar respectiv (ale formei de
asigurare contractate);
b) preul total pe care consumatorul l are de pltit pentru achiziionarea serviciului
financiar (asigurrii) inclusiv toate comisioanele, taxele, costurile suplimentare ori
cheltuieli aferente;
c) existena sau posibilitatea existenei unor taxe i/sau costuri suplimentare care nu
sunt pltite prin intermediul furnizorului (asigurtorului) sau impuse de acesta;
d) orice limit de timp sau data pn la care informaiile furnizate sunt valabile;
e) modalitile de plat i de realizarea a plii (a primelor de asigurare, a
indemnizaiilor de asigurare, etc.)
f) informarea privind dreptul prilor de reziliere sau de denunare unilateral a
contractului de asigurare nainte de termen;
g) indicarea modalitilor practice de exercitare a dreptului de denunare unilateral a
contractului, inclusiv indicarea adresei la care poate fi expediat notificarea de
denunare unilateral a contractului de asigurare.
Informatiile de mai sus trebuie comunicate n mod clar uor de neles de ctre
consumator (asigurat) prin orice mijloc adaptat tehnicii de comunicaie la distan utilizate,
inndu-se seama de principiile de bun practic n tranzacii i de principiile care
guverneaz protecia minorilor i a altor persoane lipsite de capacitate de exerciiu, precum
i de principiile referitoare la bunele moravuri [art. 4 alin. (5) din O.G. nr. 85/2004].
Potrivit art.7 din O.G. nr. 85/2004 furnizorul (asigurtorul i intermediarul, dup caz)
este obligat s comunice consumatorului (asiguratului), n totalitate, termenii i condiiile
contractuale i informaiile prevzute de ordonan, n scris, pe hrtie sau pe orice suport
durabil disponibil i accesibil consumatorului, n timp util i nainte ca acesta s aib vreo
obligaie specific rezultat din contractul la distan.
Contractul la distan privind serviciile financiare se consider ncheiat n momentul
primirii mesajului de confirmare de ctre consumator (asigurat), referitor la comanda sa (art.
8 din O.G. nr. 85/2004).

C. Denunarea unilateral a contractului de asigurare ncheiat la distan
Suport de curs
Potrivit dispoziiilor art. 9 din O.G. nr. 85/2004 consumatorul are dreptul de a
denuna unilateral contractul la distan, n termen de 14 zile calendaristice, fr penaliti i
fr a fi necesar invocarea vreunui motiv.
n cazul contractelor la distan care au ca obiect asigurrile de via i contractele
referitoare la operaiuni privind pensiile individuale, termenul n care consumatorul i poate
exercita dreptul de denunare unilateral este de 30 de zile calendaristice.
Din prevederile legale mai sus reproduse reiese c legiuitorul face distincie din punct
de vedere al termenului de denunare n raport de forma de asigurare contractat la
distan.
n cazul contractelor de asigurare de via i a pensiilor individuale ncheiate la
distan, termenul denunrii este de 30 de zile calendaristice, iar pentru toate celelalte
forme de asigurare termenul este de 14 zile calendaristice.
Termenul de denunare al contractului ncepe s curg din ziua ncheierii
contractului, iar pentru contractele care au ca obiect asigurarea de via termenul ncepe s
curg de la data cnd asiguratul este informat c s-a ncheiat contractul la distan.
Pentru a opera denunarea contractului de asigurare ncheiat la distan, aceasta
trebuie notificat asigurtorului n condiiile prevzute de art. 12 din O.G. nr. 85/2004.

3.18 Importana momentului ncheierii contractului de asigurare
Determinarea momentului ncheierii contractului de asigurare prezint interes din
aceleai considerente cu importana momentului ncheierii contractelor din dreptul comun.
n raport cu momentul ncheierii contractului de asigurare se apreciaz: posibilitatea
de revocare i de caducitate a ofertei, momentul nceperii rspunderii asigurtorului viciile
voinei cu prilejul contractrii, legea aplicabil, momentul producerii efectelor juridice etc.

3.19 Locul ncheierii contractului de asigurare
nct privete locul ncheierii contractului de asigurare acesta va diferi n funcie de
modul ncheierii: ntre prezeni; prin telefon sau prin coresponden.
Cnd contractul se ncheie ntre prezeni locul este acela n care se gsesc prile,
adic asiguratul i asigurtorul.
Am artat n cele anterioare c, majoritatea covritoare a asigurrilor se ncheie prin
mijlocirea intermediarilor n asigurri.
Potrivit dispoziiilor art. 17 din Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a
Normelor privind Registrul intermediarilor n asigurri i/sau n reasigurri, activitatea de
intermediere se poate desfura numai la:
a) sediile principale sau secundare ale asigurtorilor sau, dup caz, ale agenilor de
asigurare persoane juridice;
b) sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai
persoane juridice;
c) domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane
fizice.
Suport de curs
Activitatea de bancassurance se poate desfura numai n sediile principale i
secundare ale agenilor de asigurare subordonai, persoane juridice.
Prin urmare, n cazurile n care contractul de asigurare se ncheie prin mijlocirea
intermediarilor, locul ncheierii contractului difer dup precizrile prevzute de norma
legal menionat.
n ipoteza n care contractul de asigurare se ncheie prin telefon, considerm c teoria
susinut n literatura de specialitate a dreptului comun
109
i va gsi aplicare i astfel locul
ncheierii contractului va fi acela unde se afl ofertantul.
n sfrit, dac contractul se ncheie prin coresponden, va trebui s conchidem c
locul ncheierii contractului de asigurare este localitatea n care se afl ofertantul i unde i-a
fost adresat corespondenta.
Regulile de mai sus vor fi deopotriv aplicabile i atunci cnd contractul de asigurare
se ncheie prin mijloace electronice.
Locul ncheierii contractului de asigurare prezint importan n special sub aspectul
legii aplicabile acestuia.
Potrivit Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor
principiul care crmuiete exercitarea activitilor de asigurare de ctre asigurtorii
constituii pe teritoriul unui stat al U.E. este acela al libertii stabilirii i prestrii serviciilor.
n concret, legea prevede c asigurtorii dintr-un stat membru pot practica asigurri
pe teritoriul Uniunii Europene, adic n alte state membre prin nfiinarea unor sucursale sau
prin exercitarea n mod direct a activitii de asigurare.
Mai ales n aceast din urm situaie n care activitatea de asigurare poate fi exercitat
n mod direct pe teritoriul altor state, se pune problema locului ncheierii asigurrii i a
importanei acestuia precum i a legii aplicabile raportului de asigurare.
n ipoteza ce o analizm asigurtorul dintr-un stat membru poate ncheia asigurri n
mod direct pe teritoriul statului romn, caz n care se ridic problema legii aplicabile
raportului de asigurare astfel contractat.
Pentru astfel de situaii legea aplicabil va fi cea prevzut n contractul de asigurare,
prile avnd posibilitatea s aleag: legea asiguratului, legea asigurtorului, legea locului
ncheierii contractului, legea locului producerii riscurilor asigurare sau alt lege
110
.
Dac n contractul de asigurare nu se prevede legea aplicabil contractului de
asigurare, atunci legea va fi cea de la locul ncheierii contractului.

3.20 Efectele juridice ale ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor
Activitatea de intermediere este deosebit de rspndit n comerul cu asigurri.
Majoritatea societilor de asigurarea i-au externalizat serviciile de ncheiere a contractelor
de asigurare i aa se face c perfectarea polielor de asigurare se realizeaz de ctre
intermediarii n asigurri.

109
C.. Sttescu, C. Brsan, op. cit., p. 53.
110
Pentru mai multe detalii privind normele conflictuale n materia dreptului comercial, a se vedea, D. Lupacu, Drept
internaional privat, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2008, p. 209 i urm.
Suport de curs
Din aceast cauz, se pune problema consecinelor ncheierii contractelor de
asigurare prin mijlocirea intermediarilor n asigurri
111
.
Cu valoare de principiu, reinem c, indiferent dac a fost ncheiat contractul de ctre
brokerul de asigurare sau de agentul de asigurare, ori de prepuii acestora, asigurtorul este
obligat n limitele clauzelor contractului de asigurare.
Actele sau omisiunile intermediarilor n asigurri vor fi suportate de asigurtorul de la
care au primit mputernicire s negocieze, fr ca ele s poat fi opuse asigurailor. n
susinerea afirmatiei noastre, sunt dispoziiile art. 34 alin. (9), potrivit crora, dac un
asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n numele cruia
acioneaz agentul, este rspunztor fa de asigurat, pentru toate actele sau omisiunile
agentului de asigurare.
Desigur c legea are n vedere doar ageni de asigurare, dar suntem de prere c
aceleai efecte se produc i n contractele ncheiate prin intermediul brokerilor de asigurare.
Susinerea noastr se ntemeiaz pe considerentul c la fel ca i agenii de asigurare, brokerii
de asigurare sunt mputernicii s ncheie asigurri de ctre asigurtor i, tot acetia, pe
lng Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, exercit i controlul ndeplinirii mandatului dat
pentru ncheierea anumitor clase de asigurri. La aceasta se adaug i mprejurarea c
asiguratul sau potenialul asigurat, nu are niciun control asupra agentului sau a brokerului
care mijlocete ncheierea asigurrilor. n consecin, asigurtorul nu poate refuza plata
despgubirilor, invocnd anumite aciuni sau omisiuni svrite de intermediari cu prilejul
ncheierii contractului de asigurare.
n practic, au fost cazuri n care brokerul de asigurare i agentul de asigurare, nu au
depus la asigurtor sumele ncasate cu titlu de prime, poliele de asigurare i nici alte
documente n legtur cu asigurrile pe care le-au ncheiat.
Au fost situaii n care s-au produs riscurile asigurate prin contractele ncheiate n
condiiile de mai sus. n astfel de mprejurri, asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia asiguratului sau, dup caz, despgubirea terului pgubit, deoarece, asiguratul
sau terul nu au nicio culp pentru situaiile artate.
Se nelege c soluia propus de noi i gsete aplicare n situaia n care asiguratul
este de bun-credin n momentul perfectrii asigurrii, n sensul c el nu cunoate
neregularitile svrite de intermediar n raporturile cu asigurtorul.
Exist o practic consecvent, n care asigurtorii, pentru situaiile de mai sus, adic
atunci cnd intermediarii nu depun documentele justificative ale asigurrii i nici sumele
ncasate cu titlu de prime, public n Monitorul Oficial sau n diverse ziare declaraia privind
pierderea acestor documente.
De asemenea, asigurtorii declar nule anumite polie de asigurare i amenin c nu
vor plti eventualele despgubiri provocate de survenirea cazului asigurat. Astfel de practici
nu pot fi primite din mai multe considerente.

111
Pentru efectele contractelor ncheiate prin mandatari n dreptul comun a se vedea St.D. Crpenaru, op. cit., p. 495 i
urm.; Fr. Deak, op. cit., p. 322 i urm.; S. Angheni, M. Volonciu, C. Stoica, M.G. Lostun, op. cit., p. 384 i urm.; C. Toader,
op. cit., p. 224 i urm.; L. Stnciulescu, op. cit., p. 188 i urm.; C. Macovei, op. cit., p. 231 i urm.
Suport de curs
n primul rnd, dac asiguratul este de bun-credin, fiind ter fa de raporturile
intermediarului cu asigurtorul, aceste raporturi nu-i pot fi opuse asiguratului. Mai exact,
asiguratul va invoca inopozabilitate contractului de mandat dintre asigurtor i intermediar,
n temeiul principiului relativitii actelor juridice.
Publicarea n Monitorul Oficial a polielor de asigurare ca fiind pierdute i, eventual,
declararea nulitii acestora, nu poate fi opus asiguratului, deoarece regula este c
publicaiile din Monitorul Oficial sunt obligatorii pentru persoanele fizice i juridice, dar
numai dac acestea privesc acte normative.
Prin urmare, situaiile de fapt, cum sunt cele n cauz, dei sunt publicate n
Monitorul Oficial, nu-i oblig pe asigurai.
Persoanele fizice consult Monitorul Oficial pentru observarea actelor normative pe
care sunt obligai s le respecte i nu pentru luarea la cunotin a diferitelor situaii de fapt.
n sfrit, declaraia de nulitate fcut n Monitorul Oficial sau ntr-o alt publicaie,
de ctre asigurtor, nu poate produce niciun fel de consecine juridice asupra contractului de
asigurare ncheiat de ctre asigurat. Aceasta ntruct nulitatea
112
, fiind o sanciune a actului
juridic, poate fi constat i declarat doar de ctre instanele judectoreti i nicidecum de
una din prile contractante.

112
n legtur cu nulitate actului juridic a se vedea D. Cosma, Teoria general a actului juridic civil, Ed. tiinific, Bucureti,
1969, p. 467 i urm.; A. Pop, Gh. Beleiu, Drept civil. Teoria general a dreptului civil, Bucureti, 1980, p. 348 i urm.; G.
Boroi, L. Stnciulescu, Drept civil, Curs selectiv pentru licen, ed. a 3-a revizuit i actualizat, Ed. Hamangiu, Bucureti,
2006, p. 108 i urm.; V. Stoica, N. Pusca, P. Truc, Drept Civil. Instituii de drept civil, Curs pentru licen 2003-2004, Ed.
Universul Juridic, Bucureti, 2003, p. 133 i urm.
Suport de curs
II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE. PRODUSE DE ASIGURRI
GENERALE

1. Piaa asigurrilor Operatori. Instituii de reglementare i supraveghere. Elemente
dimensionale i structurale.
Piaa asigurrilor

Persoane
fizice
Organizaii fr
scop lucrativ
Instituii
publice
Ageni
economici
Societi de asigurare -
reasigurare
Societi de
asigurare
Asociaii mutuale
de asigurare
ASIGURAI CEREREA DE ASIGURARE
ASIGURATORI OFERTA DE ASIGURARE
Intermediari

Cadrul organizaional
Operatori pe piaa asigurrilor:
- asigurtori:
asigurtori pentru asigurri de via;
asigurtori pentru asigurri generale;
asigurtori cu activitate compozit.
- intermediari n asigurri:
brokeri de asigurare;
asisteni n brokeraj;
brokeri n asigurri;
ageni de asigurare;
subageni;
ageni de asigurare subordonai;

Asigurtor
- persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare;
- sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter;
- sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru,
care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.

Suport de curs
Intermediar n asigurri
- persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n
schimbul unei remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile legii;
- intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de
intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii.

Fondul de Garantare
- nfiinat pentru protejarea asigurailor prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
- se constituie prin contribuia societilor de asigurare;
- destinat plilor de despgubiri i sume asigurate ctre creditorii de asigurri ai
societilor de asigurare aflate n faliment;
- Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme prin care stabilete modul de
constituire, administrare, structura bugetului de venituri i cheltuieli, procedura i
condiiile de efectuare a plilor de la i ctre Fondul de Garantare, precum i
procedura de recuperare a plilor avansate din Fondul de Garantare;
- Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare
conine norme cu privire la atribuiile ce revin Fondului de Garantare.

Fondul de Protecie a Victimelor Strzii
- persoan juridic de drept privat fr scop patrimonial;
- asociaie profesional a tuturor asigurtorilor care au dreptul s practice asigurarea
RCA pe teritoriul Romniei;
- ndeplinete funciile prevzute de directivele europene i anume:
organism de plat a despgubirilor ctre persoanele prejudiciate prin accidente de
vehicule neasigurate pentru riscuri de rspundere civil sau cu autori neidentificai;
organism de compensare; acord despgubiri persoanelor pgubite ca urmare a
unui accident survenit pe teritoriul unui stat membru, altul dect cel de reedint
al persoanei pagubite, provocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe
teritoriul Romniei.

Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (B.A.A.R.)
- asociaia profesional care este membr a Consiliului Birourilor;
- este format din toate societile de asigurare din Romnia autorizate s practice
asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i mandatate s elibereze documente
de asigurare de rspundere civil auto "Carte Verde";
- ndeplinete funcia de Birou Romn Carte Verde.

Funciile BAAR
Suport de curs
- n calitate de Birou al rii n care a avut loc accidentul, i asum responsabilitatea
gestionrii i lichidrii daunelor care rezult din accidentele produse de automobilitii
strini, pe teritoriul Romniei;
- n calitate de Birou Garantor, garanteaz documentele de asigurare de rspundere
civil auto Carte Verde pe care societile de asigurare membre ale B.A.A.R. le
elibereaz asigurailor si.

Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA)
- autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic ;
- i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i promovrii
stabilitii activitii de asigurare n Romnia;
- baz legal: Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare;
- conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru membri;
- atribuii:
elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul
asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu;
autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare;
aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor;
autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege;
aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale asigurtorilor i
brokerilor de asigurare;
aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare;
aprob transferul de portofoliu;
aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii asigurtorilor i
brokerilor de asigurare;
supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor;
aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire pentru entitile
care organizeaz cursuri de educaie profesional, precum i cerinele de abilitare a
lectorilor pentru aceste cursuri;
aplic msurile prevzute de lege privind redresarea financiar, reorganizarea sau,
dup caz, falimentul asigurtorilor;
ndeplinete calitatea de administrator al Fondului de Garantare;
aplic msurile de sancionare prevzute de lege;
primete i rspunde la sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor i
intermediarilor n asigurri;
particip la organismele specifice domeniului asigurrilor de pe lng Comisia
European i la asociaiile internaionale de profil.

Dimensiunea pieei
Indicatori
Suport de curs
- prime brute subscrise pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal;
cretere real.
- indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal;
cretere real.
- gradul de penetrare i densitatea asigurrilor n Romnia;
- dinamica primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare;
- dinamica numrului de polie RCA i a primelor ncasate.

Structura pieei
Indicatori
- prime brute subscrise de societi i ponderea lor n total pia;
- structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale;
- structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via;
- structura pe persoane fizice i juridice a asigurrilor RCA;
- distribuia primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.

2. Riscul i protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor
Accepiuni ale noiunii de risc
- primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut;
- un eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa,
sntatea sau integritatea fizic a persoanelor;
- previzibil - cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevzui cu anticipaie;
- imprevizibil - determinat de situaii fortuite.

Protecia fa de risc
- Forme de protecie:
prevenirea riscului;
limitarea pagubelor;
producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube;
trecerea riscului asupra altei persoane.
- Metode de management al riscului:
evitarea riscurilor;
reducerea probabilitii producerii unui risc;
limitarea consecinelor asociate unui risc;
asumarea riscului;
transferul riscului.

Suport de curs
Factori generatori de risc

Protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor
Asigurarea - conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii
comunitii consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i, mai apoi,
la suportarea n comun din acest fond a pagubelor produse membrilor comunitii
respective.
Esenta asigurrii - dispersia riscului asupra unei comuniti special organizate n
acest scop.
Asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane, care poate
astfel mai uor s compenseze financiar daunele suferite.
Forma de protecie - societi de asigurri care funcioneaz n baza unei legislaii,
a unor norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la
aceste fonduri financiare.
Diferite forme de asigurare practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor
provocate de riscuri.
Semnificaii ale riscului n asigurri:
- posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor
fenomene imprevizibile;
- probabilitate a producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea;
- protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii.
Caracteristicile riscului asigurabil:
- survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil;
- survenirea evenimentului s fie real (s prezinte un anumit grad de periculozitate
pentru asigurat);
- s fie de domeniul viitorului, dar incert;
- producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde un
numr mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului);
- caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete
evenimentul nsui ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului;
- producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate;
Suport de curs
- evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i se poat
calcula probabilitatea ivirii);
- s fie evaluabil (s poat fi exprimat i determinat valoric).
Tipologia riscurilor:
- Riscuri asigurabile/excluse (neasigurabile);
- Riscuri pure/speculative;
- Riscuri fundamentale/secundare, complementare;
- Riscuri particulare/generale;
- Riscuri previzibile/imprevizibile;
- Riscuri interne/externe;
- Riscuri economice/sociale/politice;
- Riscuri comune/speciale.
Funciile asigurrii:
- Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i
plata sumelor asigurate;
- Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor;
- Funcia de repartiie (financiar);
- Funcia de control.

3. Conceptul de asigurare. Terminologie
Conceptul de asigurare
Asigurarea - form de protecie bazat pe un contract prin care o persoan fizic sau juridic
numit asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice numit asigurtor, pltind
acestuia o sum de bani numit prim de asigurare.
Asigurtorul se oblig prin acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n
care evenimentele prevzute n contract vor avea loc.
Terminologie
Asigurat: persoana fizic sau juridic, nominalizat n contractul de asigurare, care n
schimbul plii primei de asigurare se asigur pentru riscurile prevzute n contractul de
asigurare.
Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, n conformitate cu prevederile
Legi 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i a normelor emise n aplicarea
acesteia, specializat n evaluarea riscului prin metode statistice care, n domeniul
asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor tehnice i a anuitilor.
Beneficiarul asigurrii: persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit s
primeasc despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate.
Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut
asigurarea i care ntr-adevr s-a produs.
Contractul de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice
dintre prile contractante. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau
asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea
Suport de curs
riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit
despgubirea ori suma asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de
asigurare, n limitele i la termenele convenite.
Contractant al asigurrii: persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea
unui risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de
asigurare.
Ter prejudiciat: persoana ndreptit s primeasc despgubirea/indemnizaia, pentru
dauna/ prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit
prin asigurare.
Dauna: prejudiciul suferit de asigurat n urma realizrii cazului asigurat.
Perioada asigurat: perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre
asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Franiza: partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau
procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare.
Suma asigurat: suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.
Indemnizaia de asigurare: suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz
asiguratului/beneficiarului asigurrii/terului prejudiciat, dup caz, pentru
pagubele/prejudiciile rezultate n urma producerii riscurilor asigurate.
Obiectul asigurrii: l constituie ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate
de asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan sau atribut al
persoanei (viaa, capacitatea de munc, etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale
expuse pericolului.
Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea continu dincolo de data de expirare
a unui contract de asigurare, pentru a permite plata primei de asigurare.
Prima de asigurare: suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul)
asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii).
Supliment de asigurare: actul adiional ncheiat ntre Asigurtor i Asigurat care modific sau
completeaz contractul de asigurare.
Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un
asigurtor/reasigurtor.

4. Clasificarea produselor de asigurare
Criterii de clasificare:
a) Criteriul: Legea nr. 32/2000:
- Asigurri de via;
- Asigurri generale.

Suport de curs
Analiz comparat
Tip de asigurare Asigurri de via Asigurri generale
acoperirea
principal
riscul de deces alte riscuri, cu excepia riscului de
deces
producerea
riscului asigurat
cert (momentul producerii
este incert)
incert, probabil, posibil
scopul protecia financiar a familiei
sau dependenilor
compensarea
pierderilor/meninerea situaiei
patrimoniale i financiare a
asiguratului
evaluarea riscului la data intrrii n contract,
indiferent de modificarea
relaiei contractuale pe
parcursul derulrii
acestuia
n momentul ncheierii contractului
n funcie de ntreaga perioad de
expunere
Pri n contractul
de asigurare
asiguratul, asigurtorul i
contractantul
asiguratul, asigurtorul i
contractantul
caracterul
contractului
sunt contracte de indemnizaie sunt contracte de indemnizaie
limita despgubirii n funcie de nevoia de
protecie i posibilitile
financiare ale asiguratului
nu poate depi valoarea bunului n
momentul producerii riscului
beneficiarul poliei o ter persoan (n cazul
decesului asiguratului)
de regul, aceeai persoan cu
asiguratul
conceptul de
supraasigurare
nu exist exist, dar nu se accept
cuantumul
despgubirii
suma asigurat + cont de
participare la profit
n limita sumei asigurate (limita
maxim a indemnizaiei)
termenul
contractului
mediu sau lung (minimum 3-5
ani, pn la 35-40 de ani, sau
chiar mai mult)
scurt (pn la 12 luni), contracte
rennoibile
plata primelor de
asigurare
pe toat durata contractului
(ncasri periodice pentru
asigurtor)
de regul, la nceputul contractului
efecte asupra
portofoliului
asiguratorului
portofoliu relativ stabil pe o
perioad ndelungat
durata redus a contractului impune
preocuparea permanent pentru noi
afaceri
Suport de curs
b) Criteriul: Forma juridic
Asigurarea prin efectul legii (obligatorie)
- nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate;
- se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la
bunurile sau persoanele care intr sub incidena asigurrii;
- are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu.

c) Asigurarea contractual (facultativ)
- are la baz acordul de voin al asiguratului (contractantului) i al asigurtorului
concretizat n contractul de asigurare;
- prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate
celelalte elemente ale asigurrii.
-
d) Criteriul: Domeniul asigurrii (funcia pe care o ndeplinesc)
- asigurri de bunuri;
- asigurri de persoane;
- asigurri de rspundere civil;
- asigurri de risc financiar.

e) Criteriul: Obiectul asigurat
- asigurri de via;
- asigurri de persoane, altele dect cele de via;
- asigurri de autovehicule;
- asigurri maritime i de transport fluvial;
- asigurri de aviaie;
- asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
- asigurri de rspundere civil;
- asigurri de credite i garanii;
- asigurri de pierderi financiare;
- asigurri agricole.

f) Criteriul: Riscul asigurat
- asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de
pmnt referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte
de uz casnic etc.;
- asigurri pentru secet, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri
sau prbuiri de teren la culturile agricole;
- asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor;
- asigurri de accidente, precum: derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i
tunele sau alte accidente ale mijloacelor de transport;
Suport de curs
- asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri,
accidente, decese);
- asigurri de rspundere civil, pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai
unor tere persoane ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare.

g) Criteriul: Sfera de cuprindere n profil teritorial
- asigurri interne;
- asigurri externe;
- asigurri transfrontaliere.

h) Criteriul: Natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor
- asigurare direct;
- asigurare indirect (reasigurare).

j) Criteriul: Tipul deintorului poliei
- asigurri personale;
- asigurri comerciale:
- pierderile cauzate de ntreruperea activitii n cazul n care asiguratul este incapabil,
total sau parial, s-i desfoare activitatea pentru un timp, ca urmare a pierderii
distrugerii sau avarierii unor bunuri asigurate (mijloace fixe sau circulante: cldiri,
maini, utilaje, instalaii, echipamente, materii prime etc. folosite n activitate);
- cheltuielile de exploatare care trebuie s continue dei activitile au fost sistate
temporar.
Obiectul asigurrii: compensarea profitului pe care ar fi trebuit s l obin asiguratul
dac nu s-ar fi produs evenimentul asigurat.
Perioada de indemnizare: perioada n care rezultatele activitii sunt afectate ca
urmare a ntreruperii activitii, din momentul apariiei evenimentului generator de
pierderi i pn la nlturarea efectelor evenimentului, fr a depi perioada de
indemnizare specificat n polit.
Scopul acoperirii: a repune asiguratul n poziia pe care ar fi avut-o dac evenimentul
cauzator de prejudiciu nu s-ar fi produs, n funcie de opiunea clientului:
refacerea proprietii avariate;
atingerea capacitii de producie;
atingerea nivelului de producie;
refacerea cifrei de afaceri.

5. Produse de asigurri generale
5.1. Asigurri de accidente i boal
Din aceast clas de asigurri fac parte:
5.1.1. Asigurarea de sntate
5.1.2. Asigurarea de accidente a persoanelor
Suport de curs
5.1.3. Asigurarea pentru cheltuieli medicale n strintate (asigurri de cltorie)
Accident orice eveniment datorat unei cauze neprevzute, externe, vizibile, violente,
ntmpltoare i absolut independente de voina asiguratului/persoanei dependente i care
i provoac acestuia/acesteia vtmri corporale.
Boal deviere de la starea de sntate normal a asiguratului/persoanei dependente care
nu poate fi atribuit unui accident.
Persoan dependent - soul/soia asiguratului ct i copiii lor, cu vrsta mai mare de 30 de
zile i mai mic de 18 ani. Persoana dependent are aceleai drepturi n contract ca i
asiguratul.
Evenimente care pot conduce la afectarea sntii, integritii fizice respectiv viaa
persoanelor: explozia, prbuirea/alunecarea de teren, lovirea, neparea, tierea, cderea,
alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trsnetul, electrocutarea,
insolaii, arsura, degerarea, necul, intoxicarea subit, otrvirea, asfixierea, infecia
accidental, accidente produse de mijloacele de transport, provocate de funcionarea ori
folosirea mainilor, aparatelor, sculelor, armelor .a.
Obiectul asigurrii n urma producerii unuia din riscurile asumate prin contract,
asigurtorul va plti, dup caz, asiguratului, contractantului sau furnizorului de servicii
medicale, indemnizaiile sau serviciile medicale conform condiiilor stipulate n contractul de
asigurare.
Riscuri asigurate pot fi acoperite urmtoarele riscuri:
- deces din accident;
- invaliditate permanent din accident;
- cheltuieli medicale de urgen;
- cheltuieli de repatriere.
Excluderi - n general nu pot fi acoperite prin asigurare:
- bolile cronice sau afeciunile preexistente nceperii valabilitii poliei;
- orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi;
- chirurgia plastic;
- utilizarea narcoticelor sau medicamentelor halucinogene, abuzul de medicamente,
etilismul cronic;
- reabilitaterea i fizioterapia, homeopatie sau tratamente de medicin alternativ.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n
dou categorii:
- asigurri de via, care acoper riscul de deces;
- asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea
principal, integritatea corporal sau sntatea persoanei.

5.1.1. Asigurarea de sntate
Asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac
spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (3 sau 5), a costului
tratamentului medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale, tratament la domiciliu
Suport de curs
dup externare, consultaii i diagnostic, indemnizaii de maternitate, intervenii
chirurgicale, servicii private de ambulan, compensarea veniturilor pe perioada de boal
sau costuri de repatriere etc.
Riscul de deces nu este acoperit prin acest tip de asigurare.
Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:
- sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare;
- sum fix pentru intervenii chirurgicale;
- indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.

5.1.2. Asigurarea de accidente
- scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta
sntatea corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.
- se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani.
- este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i riscul
de deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin).
- poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare
a angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.
- se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup).

Riscuri acoperite:
- accidente de circulaie;
- accidente din practicarea sporturilor;
- accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor;
- asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec;
- prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii;
- curentare, lovire, tiere, arsuri;
- accidente produse ca urmare a aciunii armelor;
- atac al unei alte persoane.

Excluderi:
- accidente cauzate de starea de ebrietate a asiguratului;
- intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool;
- medicamente i droguri;
- accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen;
- accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare,
sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.

Primele de asigurare
- sunt diferite pentru brbai i femei i ntre diferite categorii ocupaionale.
- acoperirea ncepe s funcioneze numai dup o anumit perioad de ateptare (3-6 luni).

Suport de curs
Sumele asigurate pltite pot fi:
- sume forfetare (fixe) - reprezentnd o ndemnizaie pe zi de spitalizare sau pentru
intervenii chirurgicale;
- compensaii.
Asigurtorul va plti n urma unor investigaii pe care acesta le va efectua i a unor
documente, inclusiv medicale.

5.1.3. Asigurarea de cltorie
- acoper accidentele, mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii (de obicei
n strintate), cu precizarea c sunt societi de asigurare care acoper i riscul de
deces n aceast perioad;
- mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a
unei boli cunoscute sau malformatii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de
medic.

Riscurile cuprinse n asigurare:
- Cheltuielile medicale de urgen:
tratamentul prescris de medic;
spitalizarea;
interveniile chirurgicale;
anestezii, radiografii, consultaii;
analizele de laborator, medicamentele;
cheltuielile de transport pn la spital etc.
- Cheltuielile de repatriere:
repatriere medical;
repatrierea corpului nensufleit, inclusiv cheltuielile efectuate pentru obinerea
autorizaiei de repatriere.

Excluderi:
- boli cronice sau afeciuni preexistente nceperii valabilitii contractului de asigurare;
- chirurgia plastic;
- reabilitarea i fizioterapia;
- homeopatie sau tratamente de medicin alternativ;
- orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi.

Perioada de asigurare: se pot ncheia att pentru toat durata cltoriei (numrul de zile
efective) ct i anual, cu posibilitate de rennoire.

Suma asigurat - se stabilesc planuri de acoperire, n funcie de destinaia asiguratului.

Prima de asigurare - se calculeaz de regul, innd cont de:
Suport de curs
- durata cltoriei (numrul de zile);
- aria de valabilitate;
- vrsta asiguratului;
- scopul cltoriei: turism/prestare munc/sport (agrement sau performan).

5.2. Asigurri auto
5.2.1. Asigurarea de avarii i furt a vehiculelor (Casco)
5.2.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule
5.2.3. Documentul internaional de asigurare (Carte Verde)
5.2.4. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR)

5.2.1. Asigurarea de avarii i furt a vehiculelor (Casco)
Obiectul asigurrii:
Pot fi cuprinse n asigurare:
- vehiculele nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv
remorcile i semiremorcile tractate de acestea;
- pri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri
ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz.

Se asigur urmtoarele categorii de vehicule:
- autovehicule destinate transportului de persoane de tip autoturism, autobuze (autocare),
motocicluri (motociclete, scutere, motorete, mototriciclete) etc.;
- autovehicule destinate transporturilor de bunuri ca: autocamioane, autofurgonete
(autodube), autofurgoane, autobasculante, autocisterne, autocamionete, tractoare
rutiere, autotractoare, etc.;
- autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale:
autovehicule pentru gospodria comunal: autostropitori, automturtori,
autogunoiere, autovidanjere, etc.;
autovehicule pentru stingerea incendiului;
autosanitare; autovehicule cu instalaii de radioficare, caravane cinematografice;
autoateliere, automacarale, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice i
topografice;
- tramvaie, troleibuze;
- remorci autotractate de un autovehicul asigurat.
Nu pot fi asigurate autovehiculele care nu sunt nmatriculate potrivit dispoziiilor legale
privind circulaia pe drumurile publice n Romnia, ca de exemplu:
- tractoarele agricole care nu sunt folosite ca tractoare rutiere;
- autocombinele;
- excavatoarele;
- cilindri compresori;
Suport de curs
- buldozere, etc.

Riscuri asigurate:
Riscurile acoperite prin asigurare pot fi ncadrate n 3 grupe:
riscuri generale (elementare): incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului
de carburani i a rezervorului de aer comprimat) chiar dac trsnetul sau explozia nu au
fost urmate de incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia,
grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de
teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad, cderea unor
corpuri pe cldirea (construcia) n care se afl autovehiculul.
riscuri specifice (de circulaie): avariile accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii
sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n interiorul
sau n afara autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderii n
prpastie, cderii n ap cu prilejul transbordrii, cderii din cauza ruperii podului, cderii
pe autovehicul a unor corpuri, ca de exemplu: copaci, blocuri de ghea sau de zpad,
bolovani, etc.)
riscul de furt:furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea
acestuia prin efracie (prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere,
pereilor, tavanelor, acoperiului, etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau
prin acte de violen;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al
autovehiculului, al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din
autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca
urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al
unor pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.

Precizri suplimentare:
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare,
ptare, carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca
urmare a msurilor luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea
autovehiculului sau construciei n care se afla acesta.
n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci
cnd trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv.
n caz de inundaie se acord despgubiri:
- pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul
asigurat cu un strat de ap provenit din orice cauz;
- pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor
purtate de ape.
n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare
de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord
Suport de curs
despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor
fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a
obiectelor purtate de furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor
din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, a
cutremurului de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren.

Extinderi generale - se acord despgubiri i pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de
locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al
autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se
acord despgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului,
tractrii, remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile
luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau
construciei n care se afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune
produse din cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a
autovehiculului asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n
cazul n care asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau
telecomenzilor autovehiculului.
Cheltuielile prevzute la lit. a) i d) trebuie justificate cu acte i nu pot depi preurile i
tarifele practicate de unitile de specialitate.

Extinderi speciale:
a) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt
persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia.
b) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei n baza unui supliment de asigurare, pe
aceeai perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la
asigurtor o asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara
teritoriului Romniei.

Excluderi nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
- prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor
telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie
sau a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia
pneurilor n timpul mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea
rulmenilor de la sistemul de rulare, etc.);
Suport de curs
- defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament
termic necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane
necorespunztoare, etc.).
Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a
anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin
asigurare aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de
direcie sau datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn,
se despgubesc pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele
produse la bara de direcie sau la pneul explodat);
b) pagubele produse prin influenta temperaturii asupra motorului autovehiculului (de
exemplu: avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a
ngherii apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a
lipsei sau insuficienei ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n
asigurare;
c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau
pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze
cuprinse n asigurare;
d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului,
cele produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a
electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric
ori sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror
substane chimice;
e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului
autovehiculul nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil;
f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor,
prelatelor, combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor
bunuri existente n autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv,
inclusiv anvelopa i camera cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n
cazul produciei de serie;
g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie
cu starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor
din pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de
valoare superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru
repararea unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu:
ploi continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse
normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite;
h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau
antrenamente pentru acestea;
j) pagubele produse de:
- rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern;
Suport de curs
- rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de
putere;
- confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau
avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice;
de tulburri civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele
asemenea;
- influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca
urmare a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul
asigurrilor practicate de pool-ul nuclear;
- poluare sau contaminare din orice cauz;
k) pagubele produse n situaiile n care:
k1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta
rezult inechivoc din actele ncheiate de organele n drept;
k2. au fost cauzate de:
- incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care
se afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis;
- distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa
asiguratului, n situaiile prezentate mai sus;
k3.autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de
circulaie valabil;
k4. autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul,
persoan fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicule, ori dup ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea
anulrii, ori ca urmare a suspendrii exercitrii dreptului de a conduce;
k5.asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea
n snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate
ori se afla sub influenta buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor
biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n
care acest fapt nu este permis prin dispoziii legale;
k6.n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu
intenie, ori n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie
ncerca s se sustrag de la urmrire.
Pentru riscul de furt asigurtorul nu acord despgubiri:
a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-
a nregistrat o reclamatie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea
intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n
cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie,
procuratur sau alte organe de cercetare);
Suport de curs
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia
asiguratului sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele
ncheiate de organele n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos
cheia din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla
ntr-o ncpere ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale
componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin
efracie, din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente;
f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost
cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor.

Inspecia de risc
- prin inspecia de risc se urmrete vizualizarea i verificarea strii generale a
autovehiculului, precum i identificarea elementelor de siguran ale autovehiculului
asigurat (serie caroserie/asiu, serie motor) i verificarea conformitii acestora cu
nscrisurile din documentele prezentate, n original, de ctre asigurat; se verific toate
dotrile suplimentare i se vor consemna n formularul de inspecie de risc, n cazul n
care se dorete i asigurarea acestora;
- este obligatorie,n general, pentru autovehiculele care se preiau n primul an de asigurare
i nu este necesar n cazul rennoirilor efectuate nainte de expirarea perioadei de
valabilitate a contractului de asigurare;
- se efectueaz de ctre persoana desemnat de asigurtor n prezenta
asiguratului/contractantului; formularul raport de inspecie de risc este nsoit de
fotografiile digitale ale autovehiculului efectuate din cele 4 unghiuri diferite, fiind de
asemenea efectuate fotografii la seria de asiu, la numrul de kilometri i la dotrile
vehiculului.

Suma asigurat - suma declarat de asigurat fr s depeasc ns valoarea real a
autovehiculului la data ncheierii asigurrii.

Valoarea real = valoarea de nou uzura, unde:
Valoarea de nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint:
- la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare de nou n lei, la
data ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei,
valoarea de comercializare de nou n valut convertibil la care se aplic cursul de
referin BNR la data ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n
valut convertibil, preul de comercializare de nou n valut convertibil.
Suport de curs
Uzura este stabilit de fiecare dintre societile de asigurri. Acestea au tabele cu
coeficienii de uzur stabilii n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului
exprimat n kilometri precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani)
difereniat pe categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n
cm.
- Prima de asigurare: suma asigurat x cota tarifar de prim. Cota tarifar se
stabilete, n general, n funcie de urmtorii factori: statistici privind accidentele de
circulaie, furturi, tipul autovehiculului i marca, valoarea autovehiculului, riscurile
asigurate, capacitatea cilindric, performanele tehnice, uurina reparaiilor,
disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb, costul reparaiilor, atracia
pentru hoi, vrsta i experienta conductorului auto, vechimea mainii, istoricul
daunelor solicitantului, starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n ara n
care circul cel mai mult autovehiculul.

5.2.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule (RCA)
Acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru
prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului.

Legislaia n vigoare privind asigurarea RCA
- Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i
completrile ulterioare;
- Ordinul CSA nr. 5/2010 pentru punerea n aplicare a Normele privind asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule
(Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 344 din 25.05.2010);
- Legislaia din Romnia, n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru
prejudiciile produse prin accidente de vehicule, este conform cu Directivele europene
care reglementeaz aceast asigurare, acte normative obligatorii pentru toate statele
membre ale Uniunii Europene.

Emiterea polielor de asigurare RCA
- forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de asigurare
sunt stabilite prin norme ale CSA;
- ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem
electronic, conform prevederilor legale n vigoare;
- n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea
poliei RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al
asigurtorului a datelor cuprinse n polit; asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise
n poli direct n sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul
informatic;
Suport de curs
- asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din
urm are obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a
polielor RCA se diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date
CEDAM.

Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:
a) n ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru
asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de
valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele
care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului,
pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate.

Obiectul asigurarii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii
evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule, att pe teritoriul Romniei, ct i n
afara acestuia, conform conveniei Carte Verde.

Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate, dup
cum urmeaz:
- 12 luni/6 luni pentru vehiculele nmatriculate ori nregistrate n Romnia, dup caz;
- pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se
nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, dup caz, dar nu mai mult de 60 de zile;
- pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni;
- pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu
documente justificative;
- pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit
asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;
- pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule
nmatriculate/nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea
nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;

Riscurile acoperite, n conformitate cu legislaia n vigoare
Asigurtorul va acorda despgubiri (n condiiile n care evenimentul s-a produs n perioada
de valabilitate a poliei RCA), fr a se depi limitele prevzute n contractul de asigurare,
pentru:
- pagube materiale;
- vtmari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter partimonial;
- cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat;
- pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat.
Suport de curs
Excluderi
Nu se acord despgubiri pentru cazurile menionate la capitolul II art.27 din Ordinul CSA nr.
5/2010, printre care se afl i urmtoarele situaii:
- dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat;
- pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de
asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
- pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul sau
conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei;
- pentru prejudiciile produse bunurilor transportate;
- pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a
produs accidentul;
- pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase -
radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat
sau au agravat producerea pagubei.

Limita despgubirii
- stabilit prin lege, n funcie de natura incidentului.
Limitele de despgubirii aferente anului 2011 sunt:
- Pagube materiale: 750.000 Eur/eveniment
- Vtmri corporale i decese: 3.500.000 Eur/eveniment
Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt:
- Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment
- Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment

Prima de asigurare
Se stabilete n funcie de tipul vehiculului, dup cum urmeaz:
- Autoturisme: n funcie de capacitatea cilindric;
- Motocicluri: cu/fr ata;
- Tractoare rutiere: n funcie de puterea acestora;
- Autoutilitare: n funcie de masa maxim autorizat;
- Remorci sau semiremorci: n funcie de masa maxim autorizat;
- Transport persoane: n funcie de numrul de locuri.

5.2.3. Documentul internaional de asigurare (Carte Verde)
Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii
evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei.

Riscuri acoperite:
- pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului;
- cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.

Suport de curs
Excluderi
n general societile de asigurri nu acord despgubiri pentru:
- amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal;
- cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/conductorul autovehiculului rspunzator
de producerea daunei;
- cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului;
- prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de
asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
- prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs
accidentul;
- prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive,
ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au
agravat producerea pagubei.
n Romnia acest sistem este n responsabilitatea Biroului Asigurtorilor Auto din Romnia
(BAAR) care reprezint organismul ce reunete societile de asigurare din Romnia,
autorizate s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz,
mandatate s elibereze documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte
Verde.

Limita de despagubire
- difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul;
- la data incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n
ara respectiv (de exemplu: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata
n Romnia va despgubi terul pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia
din Austria).

5.2.4. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR)
- asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu
autovehiculele sale marfa aparinnd unui beneficiar;
- acoper contractele de transport de mrfuri cu autovehicule pe osele, cnd locul primirii
mrfii i locul prevzut pentru descrcare conform clauzelor acestora, sunt situate n dou
ri diferite, dintre care cel puin una este ar semnatar a Conveniei internaionale
C.M.R.

Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv
cheltuielile cu acestea.

Contractant: transportatorul.

Suport de curs
Riscul asigurat:
- rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciul prestat (transportul);
asigurtorul acord protecie pentru riscul de rspundere civil contractual a cruului,
care transport cu autovehiculele sale (conduse de prepuii si i identificate de acesta n
cererea chestionar sau/i n anexele la polit precum i n certificatul de asigurare, care
fac parte integrant din contractul de asigurare), marfa aparinnd unui beneficiar.
Riscuri acoperite:
- pagubele produse mrfurilor transportate, care are la baz o culp a transportatorului
i/sau a conductorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezult din nerespectarea
contractului de transport;
- pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale
autovehiculului sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care a nchiriat autovehiculul
transportatorul.
Riscuri acoperite - Exemple:
- pierderea i avarierea mrfurilor pe durata transportului rutier precum i furtul, cu
meniunea c dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat o parte a traseului pe
mare, cale navigabil interioar, cale ferat sau aerian n executarea unui transport
unitar fr descrcarea mrfii din vehicul, prezenta polit acoper ntreg transportul mixt;
- ntrzierea n livrare, n limita taxelor de transport;
- n limita sumei asigurate, cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea producerii
riscului, salvarea sau limitarea pagubelor, precum i cheltuielile de expertiz i de
judecat cnd asiguratul a fost obligat la despgubiri ntr-o aciune civil.

Excluderi:
- pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a:
a) utilizrii autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost
convenit n mod expres ntre pri;
b) lipsei sau defeciunii ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau
vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate;
c) manipulrii n timpul ncrcrii i descrcrii, precum i n timpul deplasrii mijlocului de
transport ca urmare a nerespectrii normelor de ancorare;
d) naturii unor mrfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimrii
complete sau pariale sau vtmri din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane,
uscrii, scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor;
e) ncrcrii sau numerotrii insuficiente sau nesatisfctoare a coletelor;
f) transportului animalelor vii.
- pagubele indirecte ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele
asemntoare;
- pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de
rzboi, greve, tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea;
Suport de curs
- cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu
starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii
sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii,
recondiionri sau restaurri nereuite;
- pagubele produse de asigurat, cu intenie, dac aceasta rezult neechivoc din actele
ncheiate de organele n drept;
- pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauze neimputabile
asiguratului.

Constatarea i plata despgubirilor:
- n caz de daun total:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a
fost distrus n ntregime;
la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor
distruse, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce
se mai pot ntrebuina sau valorifica.
- n caz de daun parial:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a
acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz
valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza
examinrii bunurilor avariate.
la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori
costul de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul
asiguratului, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica.

Valabilitatea asigurrii - asigurarea este valabil att n Romnia ct i n strintate.

5.3. Asigurri maritime i de transport
Asigurri maritime
- asigurarea navelor i a ncarcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de vapoare,
corbii, iahturi, nave petroliere etc. n cadrul polielor de asigurare a navelor pot fi
asigurate, pe lng proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul sau
operarea navei n numele proprietarului i companiile care ncheie contracte de transport
tip charter. n polia de asigurare pot fi menionate i alte organizaii care au un anumit
interes financiar n asigurarea navei.
n Romnia, asigurarile maritime se refer la :
- asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo);
Suport de curs
- asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare precum i a altor ambarcaiuni i
utilaje plutitoare asimilate (casco);
- asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri).
Asigurrile pentru ncarctura navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri
de bunuri.

Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO)
Riscurile la care este expus o nav
- pericolele la care sunt expuse navele sunt numeroase i variate printre care se numr:
vremea nefavorabil, coliziunile cu alte nave sau obiecte, euri;
- alte pericole, la baza crora se afl, n general, aciunea uman: incendii, acte de rzboi,
neglijena membrilor echipajului sau a muncitorilor de ntreinere, defeciunile mecanice
grave la bord, defectele latente din construcia vasului;
- pierderea de venituri, n cazul unei nave maritime, este foarte mare i depinde de timpul
necesar pentru efectuarea reaparaiilor sau pentru a nlocui vasul; pierderea de venituri
produs de inoperabilitatea vasului este dat de diferenta dintre valoarea veniturilor care
s-ar fi putut ncasa pe ntreaga perioad a reparaiilor i valoarea costurilor de exploatare
curent a vasului aflat ntr-o curs normal.

Obiectul asigurrii
- asigurarea navei acoper: corpul navei (carena), avancala, brcile de salvare, mobile,
rezervoarele de combustibil, depozitele, alomentele, fitingurile, echipamentele, mainile,
generatoarele de abur, instalaiile frigorifice, izolaiile, generatoarele electrice, precum i
alte maini i instalaii electrice;
- acest tip de asigurare exclude, de obicei, ncrctura vasului, containerele n care se
depoziteaz aceast ncrctur, bunurile pasagerilor, bunurile membrilor echipajului i
barjele.
- asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
Pierdere total acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte
cheltuieli decurgnd din aceasta.
Pierdere total i avarii acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav,
precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare.
Pierdere total i avarie comun acoper pierderea total a navei, precum i
contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare.
Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni acoper pierderea
total a navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea
pentru daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare
sau alte obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.
Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie
asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la
cheltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din
Suport de curs
coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori
plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.

Riscuri acoperite
a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai
frecvente riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de
nisip, coliziuni cu alte vase i cu diverse obiecte de pe mare;
b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil
n cazul n care vasul se afl ancorat n port);
c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile
vasului, ale echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici
din pasageri;
d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pari din
ncrctur, n caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundre sau pentru a proteja
pasagerii i membrii echipajului;
e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar
infracional), ce aduce prejudicii proprietarului navei.
f. riscuri de rspundere civil:
Rspunderea pentru vtmare, mbolnavire sau deces a:
membrilor echipajului;
muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord;
persoanelor care nu se afl la bordul navei;
Rspunderea pentru avarierea:
altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin;
bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora;
podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri.
Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.
Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind
obligai s plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a
salva nava i ncrcatura. n general aceste expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul
de avariere a bunurilor i de rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea
pe uscat.

Constatarea i plata despgubirilor
Daune totale
sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea agreat:
valoarea atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul ncheierii asigurrii,
asigurtorul i asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra valorii vasului se reduce
probabilitatea disputelor n momentul evalurii daunelor.
Suport de curs
dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd vasul
este distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de redobndire iar
daun total constructiv se consider atunci cnd vasul nu este distrus n totalitate.

Daune pariale
- reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor
particulare. Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o clauz
separat. n cazul avariilor particulare, societatea de asigurare acord despgubiri care se
limiteaz la costul rezonabil al reparrii vasului folosind materiale noi, cost care nu
trebuie s depeasc valoarea asigurrii.
- n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le poate
lua pentru a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de asigurare s:
- numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor;
- decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile;
- i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru
efectuarea reparaiilor;
- solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute reparaiile.

5.4. Asigurri de aviaie
- sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord,
aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor.
- n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului
(aparat de construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este
deosebit de complex, avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de funcionare.
Numrul avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de
bunuri (autoturisme, case etc.). De aceea, societile de asigurare, nu dispun, pentru
anumite clase de risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a realiza calcule statistice
corecte, pe baza crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului.
Criterii de evaluarea riscului:
- caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat;
- abilitile pilotului;
- considerente geografice;
- scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor.
Suma asigurat este determinat, de regul, funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de
persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea
daunei totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia
general.
Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai
n stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o
eventual avarie a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este
mai mare dect n industria de automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul
Suport de curs
de manevrare a aeronavelor; fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate
de specificul configuraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia
general implic erori de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor.
Societatea de asigurare ia n calcul, la stabilirea primei de asigurare, i urmtorele elemente:
- vrsta pilotului;
- starea snttii sale;
- experienta;
- istoricul accidentelor anterioare.

Asigurarea aparatelor de zbor
Obiectul asigurarii
n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci
categorii:
- Aeronave ale liniilor de transport aeriene;
- Aeronave proprietate personal;
- Aeronave proprietate comercial;
- Aeronave de nchiriat;
- Aeronave speciale (utilitare).

Riscuri acoperite
- toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai
cuprinztoare acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul
se afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind
perioada de timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. Se poate considera
ca moment iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar
momentul final, cel al opririi motoarelor dup aterizarea avionului.
- toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol,
atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin
propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este
scos sau introdus n hangar).
Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor.
n polia de asigurare se menioneaz:
- tipul aparatului de zbor;
- sistemul de propulsie;
- echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio.

Excluderi:
- uzura (deteriorarea treptat);
- roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism
sau alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de
Suport de curs
asigurri nu va plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici
pentru explozia anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare;
- deturnarea aeronavei;
- rzboi, confiscare.

Constatarea i plata despgubirilor:
Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de:
- valoarea agreat;
- de valoarea real.
Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri
ale contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca
limit a daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv.
Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de
asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a
aparatului de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte.
n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru
evaluare. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va
face pn la limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul
producerii accidentului. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast
valoare se stabilete n momentul accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n
polia de asigurare.
n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care:
- reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat;
- reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.

Franiza
- are valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele
produse n zbor;
- pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect pentru aparatele de zbor
proprietate personal;
- aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se pot
asigura fr a aplica franize.

Asigurarea de rspundere civil n aviaie
a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect
pasagerii;
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri;
- Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor.
b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi
Suport de curs
- este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui
aeroport;
- vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de
existena i exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori de
servicii aviatice i efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor, reparaii i
ntreinere pentru aparate de zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter, vnzare
de piese de schimb i combustibil, nchirierea spaiilor din hangare.
Categorii de acoperiri:
- asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor;
- asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale;
- asigurarea tip C cheltuieli medicale.

5.5. Asigurarea de bunuri n tranzit
Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO)
Asigurarea tip cargo:
- cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea
bunurilor respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli;
- vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale
transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de
asigurare A, B i C.
Asigurarea poate fi ncheiat n:
- condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului
asigurat;
- condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor
asigurate, cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu sau
explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie
comun; luarea de valuri, intrarea apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.
- condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau
explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie
comun; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.
Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip
cargo poate s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i
nelivrare, riscuri de depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve.
Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de:
- comportarea voit necorespunztoare a asiguratului;
- uzura normal;
- pierderea normal de bunuri asigurate;
- ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat;
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari,
administratori, navlositori sau operatori ai navei.

Suport de curs
Suma asigurat cuprinde:
a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n
momentul ncheierii asigurrii la locul de expediere;
b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii;
c) taxe i cheltuieli vamale;
d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu
pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.

Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze
Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor
marine de exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere:
- acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului
spre locul de construcie;
- acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune;
- acoperirea riscului politic i chiar de rzboi;
- acoperirea pentru pierderea veniturilor;
- acoperirea pentru ndeprtarea resturilor;
- acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor;
- asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante;
- acoperirea de tip P & I.
Deoarece limitele de asigurare solicitate la ncheierea unor astfel de asigurri sunt foarte
mari (depind un miliard de dolari), la asemenea asigurri particip de obicei mai multe
societi de asigurare, fiecare societate acceptnd s preia o parte din valoarea total de
asigurare.

5.6. Asigurri de incidente i alte daune la proprieti
5.6.1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine. Asigurri de proprieti industriale i
comerciale
5.6.2. Asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale
5.6.3. Asigurri de construcii montaj

5.6.1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine. Asigurri de proprieti industriale i
comerciale
Obiectul asigurrii:
- cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice.
Pot fi asigurate urmtoarele bunuri:
- cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice,
ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite,
ateliere, cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie;
- maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe;
- obiecte de inventar;
Suport de curs
- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante
materiale.

Nu pot fi cuprinse n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:
- bunuri degradate, barci, porturi, diguri;
- bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i
animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare;
- bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel
care constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor
condiii speciale de asigurare).

Riscuri acoperite:
- incendiu;
- trsnet;
- explozie;
- cderea aparatelor de zbor;
- cutremur;
- alunecare de teren;
- fenemoene atmosferice ploaie torenial, grindina etc.;
- riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea
accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale etc.

Excluderi:
- rzboi, revoluie, rebeliune;
- confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare;
- uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune;
- infiltraia, tasarea terenului de fundaie;
- culpa grav a asiguratului;
- foc deschis i nesupravegheat;
- folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a unor surse
de foc;
- fumatul n locuri interzise;
- inundarea bunurilor asigurate, de apa provenit din locuintele nvecinate;
- acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen grav, de
ctre asigurat sau apropiaii si;
- pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate i de
numrare n timpul inventarului.

Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei.

Suport de curs
Principii generale
- asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina
mari pagube materiale. De la incendiu primul risc pentru care s-a oferit protecia, pn
la cele mai variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf,
revolte, greve, rzboi. n categoria de bunuri sunt incluse cldiri, platforme petroliere,
parcuri de distracii, porturi, aeroporturi, poduri, maini, utilaje, echipamente, instalaii,
opere de art, bani, valori, animale i altele.
- regul general: interesul patrimonial trebuie s existe att n momentul ncheierii
asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat.
- interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care
dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea
interes fa de un bun, cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu
nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura
despagubit, ci va beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil:
debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de
creditor. n aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o
face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci
numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce priveste
bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este
responsabil pentru orice daun produs bunului respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea
ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
- pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri
primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi
expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere
sau locaie de gestiune.

Perioada asigurat:
- asigurarea de bunuri se ncheie, de regul, pe o perioad de un an, dar la cererea
asiguratului se poate ncheia i pe o perioad mai mic (trei sau ase luni).

Riscuri asigurate - clasificarea riscurilor:
- riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din
acestea;
- riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i
comercializare i bunurile aflate n acestea.
Suport de curs
Variante de ncheiere a asigurrii:
- polia de asigurare mpotriva incendiului;
- polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele riscuri:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte
transportate de acestea;
- polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet,
expozie i cderi de corpuri;
- polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i
cteva riscuri suplimentare;
- polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile
acoperite, ci doar excluderile.
Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii
ale cldirii, pentru acoperirea urmtoarelor riscuri:
- ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
- ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;
- scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.;
- reglarea defectuoas a mainilor;
- defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau
jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le
asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.

Excluderi
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare;
- uzura fizic;
- pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor
evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de
exemplu: rugina fierului).
Contractul de asigurare prevede condiiile specifice n care societatea de asigurare acord
despgubiri pentru pagubele produse direct sau indirect de:
a) furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat
n poli;
b) furtul bunurilor nscrise n polia de asigurare care s-a svrit prin acte de violen sau
ameninri, n condiiile prevzute de Codul penal, asupra asiguratului sau asupra uneia sau
mai multor persoane din serviciul asiguratului;
c) furtul comis prin ntrebuinarea cheilor originale, ndeosebi obinute prin acte de tlhrie;
d) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a
pereilor, acoperiurilor, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor cldirilor sau altor
construcii aparinnd asiguratului, precum i a mobilierului.
Suport de curs
Prin furt prin efracie - furtul comis prin nlturarea violent a obiectelor sau dispozitivelor ce
se interpun ntre fptuitor i bunul pe care acesta intenioneaz s-l sustrag prin comiterea
urmtoarele fapte:
- ptrunderea n cldire prin spargere;
- forarea unui seif, o unei nie sau un unui spaiu nchis, de pstrare, din cldire;
- ptrunderea n cldire folosind chei originale obinute prin sustragere sau tlhrie.
Riscul de furt este preluat n asigurare n condiiile n care, pentru bunurile asigurate, sunt
ndeplinite urmtoarele msuri de siguran: uile exterioare ale ncperilor n care se afl
bunurile asigurate s fie ncuiate cu broate cu chei, lacte, zvoare, sau s fie prevzute cu
sisteme de alarm; de asemenea, geamurile, n special cele de la parter, s fie prevzute cu
sisteme de alarm, obloane sau grilaje ncuiate.

Suma asigurat
- nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului
de asigurare;
- suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea
real a acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul
rspunderii proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii
respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura
(n raport de vechimea i starea construciei);
- la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade
uzura (n raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora);
- la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al
acestora;
- colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de
cataloage sau expertize.
Sumele asigurate se stabilesc fie separat (pentru fiecare bun) sau global, pentru toate
bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se
stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare
- se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar (exprimat de
regul n procente);
- cotele de prim sunt difereniate funcie de:
tipurile de materiale de construcie (beton, crmid, lemn etc.);
grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz
n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei:
Suport de curs
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
produse explozibile.

Franiza
Funciile franizei:
Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu, s
instaleze un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz de
furt, va trebui s suporte o parte din daun.
Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legatur cu despgubirea. n cazul
despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n
vederea soluionarii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma platit efectiv
asiguratului ca despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor de
despgubire pentru pagubele de valoare mic.
Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat. Deoarece franiza reduce nivelul
cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin
reducerea valorii primelor pltite de asigurat.

Obligaiile asiguratului
- s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile
legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin
nerespectarea de ctre asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube,
asigurtorul are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor achitate
sau s refuze plata despgubirilor.

Constatarea, evaluarea daunei i stabilirea despgubirii
- despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat;
- valoarea despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului
asigurat, cuantumul daunei i nici suma asigurat.
- societile de asigurri desemneaz anumii angajai (inspectori de daun) pentru a
verifica ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza contractului de asigurare i
investigheaz cauzele n care s-a produs dauna.
Principii care se aplic la acoperirea pagubei:
- principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa
de pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
- principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este
egal cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate
- principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de
riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei,
Suport de curs
dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz ( franiz atins -
caz n care asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac
aceasta este mai mare dect franiza; franiz deductibil care se scade n toate cazurile
din pagub, indiferent de mrimea ei iar valoarea despgubirii reprezint diferenta dintre
cuantumul pagubei i franiza).

Categorii de daune
- daun total:
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau
restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m
2
, m
3
) - acea
parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin
reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
- daun parial:
la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea
acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m
2
, m
3
) -
deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea
evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi
adus la starea iniial.
Din cuantumul despgubirilor se scad:
- franiza prevzut n poli;
- valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
- orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.

Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice
Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare
propun, de regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte:
asigurarea bunurilor, asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil.
a) Asigurarea bunurilor
- sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel,
frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte,
covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc.;
- bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane
fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul;
- despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor,
cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie,
cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat;
Suport de curs
- asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei
acordndu-se totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia
msurilor de salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu
msurile de salvare a bunurilor asigurate.
b) Asigurarea de accidente
- n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu
asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr
voina asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea,
cderea, intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane;
- despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se
constat decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.
c) Asigurarea de rspundere civil
- se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n
ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n
faa legii fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului.

Durata asigurrii
- se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o
perioad de un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3
luni).

Sumele asigurate
- bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi
valoarea lor, apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din
care se scade uzura.
- posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor:
global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus de
asigurat i agreat de asigurtor;
separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care
se anexeaz declaraiei de asigurare.
- pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n
limitele maxime stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi care
practic asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la
bunuri.

Prima de asigurare
- unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim
practicate de societile de asigurare;
- se achitat anticipat i integral la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se
fac n rate.

Suport de curs
Rspunderea asigurtorului
- n general asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea,
respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din
perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Pentru o mai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat
cu asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate,
percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic.
n aceast situaie se poate vorbi de o polit global de asigurare a cldirilor i bunurilor
persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate
n practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca
i consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.

5.6.2. Asigurarea echipamentelor electronice
- produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice.
- poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului
economico-social, precum:
domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare
echipamentele montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize,
echipamente stomatologice, echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de
operaie;
domeniului industrial industria de prelucrare, industria grafic, roboi industriali, linii
tehnologice, panouri de comand etc.;
echipamentelor de birou laptop, PC, imprimant, scanner etc.;
domeniul telecomunicaiilor etc.
Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni:
Seciunea 1- Echipamente electronice
Pot fi asigurate echipamentele:
- aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare;
- n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de
asigurare;
- care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare
(procedurile de lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind
ncheierea cu succes a testelor de ncercare/verificare);
- electronice ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu: surse
nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de aer
condiionat, cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt necesare
pentru funcionarea optim a echipamentelor electronice asigurate.
Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider,
televizor, aparate radio), echipamente radio amatori
Seciunea 2- Date i suporturi de date:
Suport de curs
- date: informatii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date
coninute n fiiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma utilizrii
programelor de serie/cu licen, inclusiv programe cu licenta OEM);
- suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de
stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-uri),
instalate/stocate la locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv menionate
n contractul de asigurare, inclusiv n tranzit ntre aceste locaii.
Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de
programe sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date.

Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare
- acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de
producerea unui eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de bunurile
asigurate menionate expres n contractul de asigurare pentru aceast seciune) i
determinate de:
nchirierea temporar de bunuri (substitute altele dect cele asigurate)
identice/similare celor avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte
operaiuni n legtura cu acestea;
cheltuieli dependente de factorul timp;
cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare
programe i alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc.
Caracteristile principale ale poliei de asigurare:
- n general se asigur doar echipamentele electronice care au vechime de maximum 5 ani
de zile;
- despgubirea se acord dup principiul nou pe vechi, respectiv la valoare de nou;
- este o polit de tip all risks respectiv riscuri nenominalizate se asigur orice tip de
risc/situaie care nu este ncadrat la capitolul excluderi, de exemplu se asigur:
neglijenta, reaua intenie, manipularea greit, erorile de operare, erorile de proiectare,
defectele de material, scurtcircuitul, supratensiunea, suprasarcina, inducia, furtul prin
efracie sau acte de tlhrie etc.

5.6.3. Asigurarea de construcii-montaj
- destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu
activitate de construcii.
- asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj.
- n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului
de construcii, n calitate de coasigurat.
Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj:
- se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual);
- nu se rennoiete;
Suport de curs
- pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i
eventuale daune produse terilor, ca urmare a lucrrilor;
- este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin cele
trecute la capitolul excluderi.
Pot fi asigurate:
- construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate,
administrative, birouri, comercial, etc.);
- construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.);
- construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.);
- construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri,
alimentare apa-canal, termoficare, transporturi, etc.);
- lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare,
instalaii i utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria
alimentar, morrit i panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice,
cauciucului, sticlei, materialelor de construcii, laminoare, turntorii, etc.

Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni:
- Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun,
uragan, grindin, furt prin efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de
zpad i orice alte cauze, mai puin cele excluse explicit prin condiiile de asigurare;
- Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite
prejudiciile pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane pgubite
(vtmri corporale, accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces);
- Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea
activitii ca urmare a unui risc acoperit.

Despgubiri acordate:
- n cazul unei avarii care poate fi remediat asigurtorul acord despgubiri pentru
costul reparaiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat anterioar
producerii evenimentului asigurat. Din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor
ce se mai pot folosi sau valorifica;
- n cazul unei daune totale - asigurtorul acord despgubiri pentru valoarea real a
bunului imediat anterioar producerii evenimentului asigurat; din despgubirea cuvenit
se scade valoarea resturilor ce se pot folosi sau valorifica;
- pentru prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane i
pentru care este obligat s plteasc sume cu titlu de desdunare, ca urmare a:
vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces);
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de
valabilitate a poliei, n legatur direct cu construcia asigurat, pe antier sau n
imediata sa vecintate;
Suport de curs
- cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului;
- cheltuielile efectuate cu consimmntul scris al asigurtorului, ca urmare a unui
prejudiciu ce urmeaz a fi despgubit n baza acestei polie de asigurare.

5.7. Asigurri de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii:
- Rspundere civila legal;
- Rspundere civil contractual.
Rspundere civil legal exemple:
- Rspundere civil legal fa de teri;
- Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar;
- Rspundere civil legal a proprietarului fa de chiria.
Rspundere civil contractual - exemple:
- Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor;
- Rspundere civil profesional a avocailor;
- Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai;
- Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori;
- Rspundere civil profesional a notarilor publici.

Limita geografic se despgubesc daunele produse teilor pe teritoriul Romniei.

Riscuri acoperite:
- Pagube materiale;
- Vtmari corporale;
- Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul.
Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt:

Obiectul asigurrii
- rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora:
prin fapta asiguratului;
prin fapta altuia (prepus, copil, etc.);
rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de
exemplu pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil proprietatea asiguratului sau
rspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.);
- spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n
producerea riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n
unele cazuri la rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa
asiguratului este o condiie de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a
plii despgubirii datorate terilor pgubii;
- beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii;
Suport de curs
Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt
ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea
unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de
circulaie;
b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei
persoane;
c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane pgubite;
d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt
ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi
acoperite prin asigurare.

Caracteristici generale ale asigurrilor de rspundere civil
- au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n
condiiile n care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.
- rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
dovada existenei unui prejudiciu;
existenta unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane;
constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate
sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele
materiale sau vtmrile corporale produse de el unui ter.
Termenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurat: orice persoan fizic sau juridic;
- ter: orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
- eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului
sau care nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului precum i vtmarea corporal
sau decesul oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.

Limita despgubirii
- se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare,
separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube produse bunurilor;
- n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de
afaceri anual, estimat la ncheierea contractului;
- n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
metoda evalurii averii personale prezente;
Suport de curs
metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal
sau pentru deces.

Constatarea i plata despgubirilor
- soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect
de termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil
exist separat de termenii poliei de asigurare.
- contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli
mpotriva consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.
- n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s
stabileasc:
acoperirea;
rspunderea;
prejudiciul suferit;
valoarea despgubirii.
- prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau
pagub material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor
prezentate ca excluderi.
- nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine
mrimea pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informatiile furnizate de experi, cu
privire la mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale,
de evaluatori, antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube prosuse bunurilor,
sau de contabili i economiti pentru pierderile financiare.
- pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune
plata unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i cele
estimate pentru perioada urmtoare; la pierderile de venit pe perioada n care
reclamantul a fost n incapacitate de munc.
- despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite
despgubiri de ordin special. n plus, fa de aceste despgubiri de ordin special,
reclamanii pot solicita anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic,
compensaii care se acord pentru suferina fizic i pentru consecinele producerii unui
eveniment. Toate daunele de ordin special i general sunt denumite daune
compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele
elemente:
- condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil;
- condiiile specifice fiecrui tip de poli;
- cererea de asigurare;
- dovada efecturii plii primei de asigurare;
- polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.

Suport de curs
Produse de asigurare de rspundere civil:
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului
- ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a
despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului;
- tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o
mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului.
Asigurarea de rspundere civil a productorului
- ofer protecie pentru productorii marfurilor care au rspundere fa de cei care o
folosesc sau o consum deoarece acestea pot produce vtmri corporale, mbolnvire,
deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
- n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar
limitele rspunderilor sunt ridicate (de exemplu n Marea Britanie aceast rspundere
exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii
rspunderea productorului se ncheie pentru valori mari datorit reglementrilor stricte
privind protecia consumatorilor).
Asigurarea de rspundere civil a directorilor
- form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor
consiliilor de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii.
- poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de
personal.
- asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe
criterii de activitate, nivel de rspundere, i altele.
- ofer acoperire i pentru cheltuielile angajate cu avocaii pentru aprarea n proces i
compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc.
Asigurarea de rspundere civil profesional
- scop: despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina
anumitor profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor
profesii care pot produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei.
- n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un
serviciu specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii,
medicii, consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare
rspundere (prin activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare,
greeal, neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor
pentru care lucreaz sau unor teri).
Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional:
- asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali,
furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.);
- asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i
tehnicienilor veterinari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor;
Suport de curs
- asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai,
cenzorilor autorizai, cenzori externi independeni,
auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali;
- asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor
judectoreti, lichidatorilor i administratorilor judiciari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n
reorganizare i lichidare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de
garanii reale imobiliare; de garanii reale mobiliare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti,
geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de consultan
i de proiectare;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i
conformitii;
- asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal;
- asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare.
Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii:
- asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
- asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;
- asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;
- asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto;
- asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari;
- asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public;
- asigurarea de rspundere civil a constructorului;
- sigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness;
- asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i
securitate, monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor;
- asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.

Alte asigurri de rspundere civil:
- asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar;
- asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai;
- asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri;
- asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai;
- asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor;
- asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor;
- asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare;
Suport de curs
- asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau
karting;
- asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere;
- asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini;
- asigurarea de rspundere civil pentru mediu;
- asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor
fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor, etc.

5.8. Asigurri de credite i garanii
Se mpart n 2 categorii:
5.8.1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export;
5.8.2. Asigurarea creditelor de consum, de investiii, de cauiune i de fidelitate.
5.8.1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export
Asigurarea de credit:
- este un atribut al lumii afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comercianii i
productorii fa de riscul de neplat a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri sau sunt
beneficiari ai unor credite avantajoase;
- a aprut ca o necesitate a faptului c majoritatea contractelor de comer se ncheie n
condiiile n care plata se face dup livrarea bunurilor;
- nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplat de ctre
cumprtor a contravalorii mrfurilor;
- ofer protecie pentru riscul de neplat aprut, fie ca urmare a falimentului
cumprtorului, fie, n cazul exportului, datorit situaiei din ara importatorului (rzboi,
naionalizare, etc.);
- este o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare fiind n acelai
timp o garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces la finanare.
- se poate ncheia pentru un singur credit sau pe cifra de afaceri.

Scopul:
- ofer protecie n cazul pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat
sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achizitionat bunuri pe credit, sau din
insolvabilitatea beneficiarilor de credit.
- protejeaz ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de nencasare
asupra asigurtorului;
Asigurarea creditelor este caracteristic economiilor de pia cu un sistem de credite stabil i
bine dezvoltat, deoarece cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul cu alte ri, cu
att ele se asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite. n unele ri,
aceste organisme apar ca agenii guvernamentale, n altele sunt companii de asigurare (de
stat sau private), dar care colaboreaz ndeaproape cu autoritile guvernamentale.
Suport de curs
Companiile de asigurare au, de regul, o activitate preponderent de asigurare la care se
adaug garantarea, n numele guvernului rii respective, a unor credite promovnd, astfel,
exportul comercianilor naionali.

Asigurarea creditelor interne
Scop:
- protejarea asiguratului mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau
a insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul,
nainte de vnzarea final ctre consumator.
n acest caz, exist mai multe polie de asigurare:
- Polia pentru o singur tranzacie;
- Polia pe o anumit durat, pe baza cifrei de afaceri, care este ns costisitoare i necesit
un volum mare de munc, motiv pentru care se folosete cu precdere la tranzacii de
valori mari (echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele);
- Polia pentru un numr de tranzacii;
- Polia pentru unul sau mai muli cumprtori care se ncheie pe o perioad determinat,
de obicei 12 luni;
- Polia pentru cifra de afaceri pe credit, utilizat mai des i asigur toate afacerile
vnztorului, cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12
luni;
- Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat.

Acoperirea
- limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror
neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor bneti din contul
asiguratului.
Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare a creditelor interne, va solicita
potenialului asigurat detalii privind activitatea sa financiar n legtur cu clienii si,
precum i limitele de credit pentru fiecare client n parte; se verific solvabilitatea i
bonitatea clienilor solicitantului asigurrii. n funcie de situaia acestora, societatea de
asigurri i rezerv dreptul de a exclude din asigurare anumii clieni sau de a diminua
plafonul de credit acordat acestora.

Asigurarea creditelor de export
- riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe
credit, n afara rii.
- un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de neplat
prelungit care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie
o anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadenta stabilit prin contract.
- riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului.
Nu acord despgubiri pentru:
Suport de curs
- reclamatii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- amenzi de orice fel;
- pierderi rezultate din diferene de curs valutar;
- pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de
sabotaj sau a altor evenimente asemntoare;
- pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale, dac mijloacele tehnice
disponibile pentru lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost ineficiente;
- pierderi provocate de calamiti naturale.
La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe
cifra de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit.
Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre care:
- contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de
garania bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai
mari dect prima de asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre
asigurtor, are loc diminuarea costurilor;
- ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind
reducerea activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la
export;
- ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic;
- ofer sprijin n alegerea partenerilor de afaceri i la ncheierea tranzaciilor comerciale;
- vine n sprijinul planificrii financiare i al meninerii unui nivel optim al lichiditilor.
Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt
- se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an;
- are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului,
incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate.
Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung
- obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se
livreaz ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi
cuprinse ntre 5, 10 sau chiar 20 de ani.
- asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice.
- pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni
comerciale.
- despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului.
Avnd n vedere riscurile politice, asigurarea creditelor de export vizeaz ndeosebi protecia
oferit mpotriva urmtoarelor evenimente:
- impunerea de restricii la import;
- refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse;
- neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici.
n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse:
- riscul fluctuaiei ratei dobnzii;
- riscul de schimb valutar;
Suport de curs
- riscul creterii costurilor de fabricaie.
Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt:
- riscul de devalorizare a investiiei;
- riscul de lichiditate al unei investiii;
- riscul de supraevaluare a investiiei;
- riscul dobnzilor.

Prima de asigurare
- este stabilit n funcie de: valoarea asigurrii, perioada asigurat, natura cumprtorului
(public sau privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i eventuale garanii
prevzute n contract;
- se stabilete n tran unic sau n trane periodice, dup cum au convenit cele dou
pri.

Reglementri internaionale
- la asigurarea creditelor de export, aceste reglementri se refer n mod expres la
contractele pe termen mediu i lung, care au un risc ridicat de neplat (conform cerinelor
prevzute n acordurile OECD i reglementrilor Uniunii de la Berna);
- pe lng protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe
termen mediu i lung, polia de asigurare deschide accesul la finanare, constituindu-se
ntr-o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri.
Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite
- aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile contractului
de asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din pagub.

5.8.2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate
Asigurarea creditelor de consum
- reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru consum i a
dobnzilor aferente.
- n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se
utilizeaz urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum:
Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu unul
sau mai muli clieni i la o anumit dat. Suma asigurat este dat de valoarea total a
datoriilor nete pe care clientul le are fa de asigurat la momentul acordrii
creditului. Se practic la tranzacii de valori mari, de exemplu, echipamente de
construcii. Prezint dezavantajul c administrarea este costisitoare i
necesit un volum mare de munc.
Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr
nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni. Suma asigurat este dat de
valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fat de asigurat, la momentul
ncheierii primei tranzacii, i reprezint plafonul maxim pe care l poate atinge
Suport de curs
aceast datorie, atta timp ct polia este valabil. Asigurarea ncepe la data solicitat
de asigurat, care trebuie s coincid cu data primei tranzacii efectuate de client.
Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele acordate
de asigurat ntr-o anumit perioad de timp. Suma asigurat este dat de volumul cifrei
de afaceri pe credit estimat. Pe baza cifrei de afaceri preliminate pentru anul de
asigurare, asiguratul va plti o prim minim de depozit, calculat la cifra de afaceri
estimat pentru perioada de asigurare. Polia tip C este valabil, de regul, pe o
perioad de 12 luni.

Asigurarea creditelor de investii
- garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anumit
plan de rambursare;
- se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni);
- cea mai utilizat este polia general pe cifra de afaceri, tranzaciile individuale se
utilizeaz mai rar;
- se utilizeaz att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i la asigurarea exportului de
capital, sub form de mprumuturi sau investiii de capital.

Asigurarea de cauiune
- form de protecie prin care societatea de asigurri garanteaz c debitorul i va
ndeplini obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor, cauiunea fiind
un serviciu similar cu cel oferit de bnci, cnd acestea garanteaz pentru clienii lor;
- particulariti: creditorul este beneficiarul cauiunii, fiind cel protejat, iar debitorul
(asiguratul) este responsabil de ndeplinirea obligaiilor dintre el i creditor, obligaiile
fiind garantate prin cauiune; societatea de asigurare preia sarcina debitorului, atunci
cnd garanteaz fa de beneficiar ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiunilor sale.
- document accesoriu al unui contract principal, care leag debitorul de creditor.
Tipuri de asigurri de cauiune:
Garania executrii contractului n bune condiiuni
- garanteaz beneficiarului ndeplinirea la termen de ctre asigurat a contractului, conform
clauzelor contractuale;
- se utilizeaz, de obicei, n domeniul construciilor.
Garania efecturii corecte a plilor
- se refer la plile pe care asigurtorul va trebui s le efectueze unor subantreprenori sau
furnizori pentru plata forei de munc.

Asigurarea de fidelitate
- reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale, fiind ncadrat n categoria
asigurrilor patrimoniale;
- scop: acordarea proteciei unei societi, n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii
aduse activelor sale, ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului, sau
Suport de curs
care administreaz o parte a acestora (exemple elocvente n acest caz pot fi: casierul care
sustrage bani din casieria societii, vnztorii care sustrag sau deterioreaz marfa din
magazine, etc.);
- sunt despgubite numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin sau costurile
efectuate de ctre asigurtor pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise;
- pot fi emise individual sau pentru toi angajaii unei societi sau livrarea unor produse, n
cazul n care antreprenorul principal al construciei se afl, de exemplu, n imposibilitatea
de a realiza aceste pli.
Garania participrii la licitaie
- se garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia, va semna contractual pentru
care a licitat i va pune la dispoziia beneficiarului garaniile de executare n bune
condiiuni a contractului i de efectuare a plilor.
Garania pentru restituirea avansului
- practicat n situaiile n care creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans, de
fapt se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei
valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate.
Garania pentru asigurarea serviciilor de ntreinere
- asigur protecie n cazul unei execuii defectuoase sau al utilizrii unor materiale
necorespunztoare.
Aceste tipuri de asigurri de cauiune se ncadreaz n categoria cauiunilor contractuale. n
afara acestora, se practic i asigurri de cauiune noncontractuale, n care obligaiile
debitorului fa de beneficiar, a cror ndeplinire este garantat prin cauiune, nu sunt de
natur contractual (de exemplu: garaniile pentru organele judectoreti, garaniile pentru
obinerea de autorizaii sau garanii pentru ndeplinirea obligaiilor fa de diverse autoriti
publice).

6. Selecia riscului. Inspecia de risc. Frauda n asigurri
6.1. Selecia riscului
Concept:
- excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care s-i fie total
nefavorabile;
- eliminarea riscurilor cu producere cert i a celor cu posibilitate excesiv de mare de
producere;
- eventuala cuprindere n asigurare a acestor riscuri se face n condiii tarifare deosebite.
Consecine nefavorabile ale renunrii la selecia riscului:
- o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra
echilibrului financiar al asiguratorului;
- populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile,
fiind stimulat s renune la spiritul de prevedere;
- tarifele de prim ar crete i nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pentru cei interesai.

Suport de curs
6.2. Inspecia de risc
Rol:
- cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia (probabilitatea de a se produce, impactul
financiar);
- confirmarea acurateei datelor declarate de asigurat n faa asigurtorului.

Scop:
- identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile, serie de asiu, carte
de identitate pentru asigurrile CASCO etc.);
- verificarea integritii bunului asigurat, caracteristici principale;
- verificarea eventualelor mbuntiri aduse bunului (reparaii capitale, adugiri,
modificri etc.);
- verificarea expunerii la riscurile asigurate prin contract.

6.3. Frauda n asigurri
Concept:
- o nelciune deliberat comis mpotriva sau de ctre un asigurtor, un productor
sau un consumator pentru a obine un ctig financiar;
- act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a elementelor de fapt care
determin decizia de a ncheia o asigurare.
-
Fptuitori posibili: Trsturi caracteristice:
- consumatorul de asigurare;
- presiunea
- asigurtorul;
- oportunitatea
- agenii de asigurare;
- raionarea
- alte persoane implicate: medici, avocai, experi.

Suport de curs
III. PRINCIPIILE GENERALE PRIVIND TEHNICILE DE VNZARE I NEGOCIERE
A PRODUSELOR DE ASIGURRI GENERALE. ETICA N ASIGURRI

1. Elementele procesului de vnzare a produselor de asigurri generale
a. Managementul activitii agentului de asigurare:
- planificarea activitilor;
- stabilirea obiectivelor financiare de atins;
- metode de calcul venituri dorite;
- reguli de aur de respectat n planificare.
b. Prospectarea:
- obiectivele prospectrii;
- profilul clientului vs produsele/serviciile oferite;
- piaa int;
- metode de abordare n funcie de piaa int i profilul clienilor de asigurri;
- reguli de aur de respectat n prospectare;
- construire P100.
c. Contactarea potenialului client:
- cunoaterea obiectivelor contactului telefonic;
- reguli de aur de respectat n derularea contactului telefonic.
d. ntlnirea cu potenialul client:
- pregtirea ntlnirii (cunoaterea obiectivelor unei ntlniri i pregtirea materialelor);
- introducerea (spargerea gheii);
- identificarea nevoilor/grijilor ce pot afecta financiar potenialul client;
- identificarea soluiilor potrivite i prioritizarea acestora;
- prezentarea/ofertarea produsului/produselor ca urmare a soluiilor identificate;
- ncheierea vnzrii;
- gestionarea obieciilor;
- reguli de aur pentru finalizarea unei vnzri.
e. Service:
- obiectivele unui parteneriat cu un client;
- serviciile oferite clienilor;
- reguli de aur privind retenia clienilor (cross selling, up selling, etc.).
Pentru fiecare punct n parte se vor lua n considerare urmtoarele:
- obiective;
- metode practice, demonstraii simple i uor de aplicat;
- reguli de aur ce s fac i ce sa nu fac un agent n vnzare;
- scenarii luate din practic, scurte i la obiect (de prospectare, de contactare, de loializare,
de finalizare, etc.).

Suport de curs
Agenii de asigurri de succes:
- au o munca asidu consecvent;
- acioneaz n mod profesionist;
- trateaz activitatea de asigurare ca pe o afacere;
- se autoevalueaz;
- caut exemple i mentori;
- se nconjoar de mesaje pozitive;
- mpartesc altora propriile experiene devenind mentori;
- nu au team de eec;
- au activitate bazat pe sisteme, procese i instrumente.

Cunotine, abiliti i competene ale agentului de asigurri profesionist:
- abiliti de vnzare;
- abiliti de relaionare i comunicare;
- instruit i se perfecioneaz;
- planific i implementeaz;
- rezolv problemele;
- adaptabilitate la schimbare;
- perseveren i rezisten la stres;
- independent i ncreztor n sine;
- time management;
- aspect profesional;
- integritate;
- spirit antreprenorial.

2. Elemente de negociere
- principii de baz n negociere:
activitate voluntar;
dorina prilor de se ajunge la o nelegere;
factorul critic timpul .
- etapele negocierii:
pregtirea negocierii identificarea de ctre negociator a poziiilor i obiectivelor
fiecrei pri;
dezvoltarea unei strategii prile decid fiecare ce strategie i ce stil adopt;
nceperea negocierii prile prezint fiecare n parte solicitrile lor iniiale;
acordul fiecare parte ncearc obinerea unor concesii;
ncheierea negocierii acceptarea de ctre pri a nelegerii finale sau negocierea
eueaz.
- tipuri de negocieri:
negocierea distributiv ctig-pierdere ;
negocierea integrativ ctig-ctig .
Suport de curs
- elementele negocierii:
puterea;
timpul;
informatia.

3. Etica n Asigurri
Coordonate comportamentale
- respectarea legilor, regulamentelor i procedurilor;
- evitarea afacerilor cu oameni care sunt implicai n afaceri ilegale sau considerate lipsite
de etic;
- procesarea cu grij a informaiilor referitoare la clieni i obligaia de pstrare a
confidenialitii informatiei;
- neacceptarea de cadouri personale sau servicii care ar putea conduce la obligaii;
- mita, indiferent de forma ei, este inacceptabil;
- evitarea oricrui contact care poate conduce la a sugera, sau a crea o apariie a
conflictului de interse dintre activitile personale i cele ale companiei;
- evitatarea folosirii oricrei informaii interne n tranzacii n interes propriu;
- meninerea de relaii integre cu clienii, colegii, concurenta;
- informarea detaliat, corect i clar a clienilor asupra contractelor de asigurare, a
preurilor produselor, a condiiilor contractuale i a riscului.

Codul etic al intermediarilor n asigurri
Intermediarii n asigurri trebuie s-i desfoare permanent activitatea bazndu-se pe buna
credin, profesionalism i onestitate n relaiile cu clienii, cu asigurtorii precum i cu
ceilali intermediari respectnd principii, precum:
- reprezentarea intereselor clienilor si, n baza unei imputerniciri acolo unde este cazul, i
s pun ntotdeauna aceste interese pe primul plan;
- urmrirea, cu prioritate, mbuntirii continue a serviciilor oferite clienilor si;
- analiza riscurilor clienilor si i recomandarea celor mai adecvate soluii de protecie;
- explicarea clienilor si a termenilor i condiiilor contractuale pe care le recomand,
nelsndu-le acestora nici o ndoial asupra drepturilor i obligaiilor ce le revin;
- tratarea cu strict confidenialitate a tuturor informatiilor legate de afacerea i viaa
privat a clienilor;
- s acioneze cu bun credin n relaia cu asigurtorii, prezentnd acestora informatii ct
mai complete i mai clare, fr a le ascunde adevrul;
- solicitarea asigurtorilor, pe baza experienei sale profesionale, a inovaiilor i
modificrilor produselor i a condiiilor de asigurare pentru a rspunde necesitilor
clienilor;
- neacceptarea oricrei decizii injuste a asigurtorilor care ar putea fi n detrimentul
clienilor pe care i reprezint;
Suport de curs
- informarea, acolo unde este cazul, asociaiilor profesionale cu privire la eventualele
practici incorecte ale entitilor din piaa asigurrilor, urmrind pstrarea unui climat de
afaceri ct mai corect i a unei nalte etici profesionale pe piaa asigurrilor precum i din
spirit de colegialitate;
- n relaiile cu ali intermediari n asigurri s dea dovad de loialitate profesional. n
acest sens nu va face afirmatii i nu va intreprinde aciuni care ar putea s afecteze
imaginea i prestigiul colegilor si, cu excepia cazurilor de contradicii profesionale,
argumentate tehnic i va fi oricd solidar cu ei n efortul depus pentru progresul activitii
pe piaa de asigurri urmrind ntrirea statutului profesional al intermediarului n
asigurri;
- respingerea aciunilor prin care ar obine avantaje prin practici necinstite i oferirea de
foloase necuvenite i care ar putea prejudicia calitatea serviciilor prestate i statutul
profesiei sale;
- promovarea culturii publice n domeniul asigurrilor, prin oferirea de informatii corecte
tuturor celor interesai, subliniind importana asigurrilor n orice domeniu;
- neincluderea de informatii neadevrate n reclamele i materialele de prezentare folosite
sau care pot induce n eroare publicul;
- evitarea declaraiilor ce pun n lumin negativ autoritile, guvernul, statul. Acest lucru
nu exclude ns posibilitatea aducerii la cunotina opiniei publice a discuiilor,
dezbaterilor profesionale;
- declaiile de pres ale agenilor, angajaiilor societilor de intermediere nu vor periclita
interesele meseriei sau ale altei entiti din piaa asigurrilor;
- apelarea mai nti, n caz de litigiu cu alte entiti din piaa asigurrilor, la arbitrajul
asociaiilor profesionale nainte de a se adresa oricrei alte Instane;
- depunerea unui efort permanent pentru promovarea bunului renume al intermediarilor
n asigurri.
Suport de curs
IV. PROTECIA ASIGURAILOR. PROTECIA DATELOR CU CARACTER PERSONAL.
ELEMENTE DE PREVENIREA I COMBATEREA SPLRII BANILOR

1. Protecia asigurailor (Consumatorii produselor de asigurare)
Drepturile fundamentale ale consumatorului:
- dreptul la siguran;
- dreptul la informare;
- dreptul de a alege;
- dreptul de a fi auzit.

Principiile directoare privind protecia consumatorilor
Protecia consumatorului:
- asigur aprarea drepturilor consumatorilor;
- joac rolul de regulator al economiei;
- diminueaz riscul punerii n pericol al civilizaiei umane;
- promoveaz i consolideaz concurena loial pe pia;
- factor determinant pentru diminuarea corupiei.

Mix-ul de politici privind protecia consumatorului

PROTECIA CONSUMATORULUI
PROTECIE
INDIVIDUAL

(CONSUMATOR)
AUTOPROTECI
E
CONSUMATORU
LUI
PROTECIE
CONSUMATORU
LUI
PROTECIE
DIRECT
PROTECIE
ASOCIATIV
(CONSUMATOR ACTIV)
PROTECIE
INDIRECT
Suport de curs
Evoluia preocuprilor instituionale n Romnia
- OG 21/1992 privind protecia consumatorilor - primul act care a statuat drepturile
consumatorilor;
- Oficiul pentru Protecia Consumatorilor - prima autoritate de supraveghere n materie;
- OG 18/1992 autonomia OPC;
- OUG 2/2001 - reglementeaz nfiinarea Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor (ANPC), organ de specialitate al administraiei publice centrale, n
subordinea Guvernului;
- HG 755/2003 - organizarea ANPC;
- HG 748/2007 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, Comer, Turism i Profesii
Liberale;
- HG 284/2009 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, comer i mediul de afaceri.

ANPC obiective:
- armonizarea proteciei directe a statului cu cea oferit de formele de protecie asociativ
pentru aprarea drepturilor consumatorilor;
- stimularea capacitii de autoprotecie individual i asociativ a consumatorilor, astfel
nct aceasta s devin calea principal de protecie;
- eficientizarea activitii statului n materie de protecie direct i indirect a
consumatorilor prin cercetarea pieei, informarea i educarea consumatorilor i ntrirea
capacitii decizionale;
- protejarea consumatorilor mpotriva practicilor comerciale incorecte i promovarea
bunelor practici comerciale.

ANPC competene:
- elaborarea strategiei n domeniu;
- propunere/avizare acte normative n domeniu;
- proceduri privind desfurarea activitii de protecie a consumatorilor;
- participare la programe interne i internaionale n domeniu;
- studii i teste comparative privind calitatea produselor i serviciilor;
- informare, consiliere, educare consumatori ;
- sprijin asociaii de consumatori;
- informare guvern i alte organe interesate;
- control, contravenii, msuri de conformare;
- rezolvare sesizri.

OG 21/1992 prevederi specifice asigurrilor
Obligaiile prestatorilor de servicii:
- s presteze servicii care nu afecteaz interesele economice ale consumatorilor;
- s respecte condiiile prescrise sau declarate i clauzele prevzute n contracte;
Suport de curs
- s asigure condiiile stabilite de productor, de actele normative n vigoare, precum i
cele specifice desfurrii activitii;
- s rspund pentru prejudiciul actual i cel viitor cauzat de serviciul defectuos prestat.

Obligaiile operatorilor din sistem:
- s pun pe pia numai servicii care corespund caracteristicilor prescrise sau declarate;
- s se comporte n mod corect n relaiile cu consumatorii;
- s nu foloseasc practici comerciale abuzive.

Statul protejeaz cetenii/consumatorii prin:
- cadrul necesar accesului nengrdit la servicii;
- informarea lor complet despre caracteristicile eseniale ale serviciilor;
- aprarea i asigurarea drepturilor i intereselor legitime ale persoanelor fizice mpotriva
unor practici abuzive;
- participarea cetenilor la fundamentarea i luarea deciziilor ce i intereseaz n calitate
de consumatori.

Drepturile consumatorilor:
- libertatea de decizie;
- refuzul clauzelor abuzive sau care pot induce practici abuzive;
- redactarea clar i precis a clauzelor contractuale, inclusiv cele privind caracteristicile
calitative, preul sau tariful;
- exonerarea de la plata serviciilor nesolicitate i neacceptate;
- despgubiri pentru daunele provocate de serviciile neconforme fa de contract;
- stabilirea cu exactitate, n prealabil, a cuantumului plii serviciilor; prezervarea acestuia;
- sesizarea asociaiilor pentru protecia consumatorilor i organelor administraiei publice
asupra nclcrii drepturilor i intereselor lor;
- dreptul consumatorilor la o informare complet, corect i precis asupra caracteristicilor
eseniale ale serviciilor ofertate;
- nscrierea la vedere a elementelor de identificare i caracterizare a serviciile oferite;
- preurile i tarifele trebuie indicate n mod vizibil i ntr-o form neechivoc, uor de citit;
- comercializarea produselor i prestarea serviciilor se fac n locuri i n spaii autorizate,
conform reglementrilor legale n vigoare;
- costurile aferente acordrii i derulrii contractului n privina crora consumatorul nu
dispune de libertate de alegere sunt menionate obligatoriu n contract (nu n condiiile
generale de afaceri ale furnizorului de servicii financiare sau n lista de tarife i
comisioane);
- introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte
costuri care nu au fost menionate n contract sunt interzise;
- prejudiciile cauzate consumatorului prin nerespectarea obligaiilor asumate prin contract
se repar n termen de maximum 15 zile de ctre furnizorul de servicii financiare.
Suport de curs
Ordinul nr. 23/2009
Pune n aplicare Normele CSA privind informatiile pe care asiguratorii i intermediarii n
asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le
cuprind contractul de asigurare.

Modalitatea de furnizare a informatiilor:
- n scris;
- n limba romn;
- sub semnatura de confirmare a clienilor;
- ntr-o alt limb la cererea n scris a clientului;
- redactate ntr-o form clar, accesibil i exact.

Informatii furnizate nainte de ncheierea contractului:
- informatii despre asigurtor: denumire, form juridic, numrul de ordine din Registrul
asigurtorilor, adresa sediului social/a sucursalei/ageniei la care se ncheie contractul de
asigurare;
- informatii despre contractul de asigurare: definirea fiecrui eveniment asigurat, a
indemnizaiei de asigurare, momentul nceperii/ncetrii contractului de asigurare,
modalitile de executare/suspendare/ncetare, modalitatea i termenele de plat a
primelor de asigurare, modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare,
informatii despre perioada de graie, procedurile de soluionare a eventualelor litigii,
deductibilitatea fiscal a primelor de asigurare, legea aplicabil, existena Fondului de
garantare.

Informatii n timpul derularii unui contract de asigurare:
- modificarea denumirii asigurtorului, a formei juridice, a adresei sediului social/sucursalei
sau ageniei;
- orice modificare a condiiilor contractului de asigurare sau al legii aplicabile acestuia;
- informatii despre situaia bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (la
fiecare aniversare a contractului).
- Informatii furnizate clienilor de ctre intermediarii n asigurri
- (brokeri de asigurare, asisteni n brokeraj, brokeri n asigurri/reasigurri):
- numrul de nregistrare din Registrul brokerilor de asigurare, Registrul personalului
propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i
mijloacele de verificare a acestei informatii;
- denumirea i sediul social;
- mputernicirea din partea asigurtorilor privind dreptul de colectare a primelor, de plat a
despgubirilor, i de emitere a documentelor de asigurare n numele acestuia;
- dac informatiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n baza
studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare disponibile
Suport de curs
pe pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i profesional, n
concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj;
- procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i brokerii
de asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri.

Informatii furnizate clienilor de ctre intermediarii n asigurri
- (ageni de asigurare, subageni i ageni de asigurare subordonai):
- autorizaia valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv contractul de agent;
- numrul de nregistrare din Registrul intermediarilor n asigurri, modalitile de verificare a
acestei informaii;
- codul unic de agent;
- clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare;
- denumirea asigurtorilor pentru care este autorizat s intermedieze fiecare clas de
asigurare;
- procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agentul de
asigurare;
- dreptul clienilor de a solicita i alte informatii referitoare la contractul de asigurare.

2. Protecia datelor personale
Societatea informational - premise
- creterea interdependenei la nivel global, sporind nevoia de comunicare;
- creterea complexitii mediului socio-economic, sporind nevoia de cunoatere;
- sporirea investiiilor n sectorul de cercetare;
- progresele din ingineria lingvistic i facilitarea dialogului om-main;
- generalizarea muncii cu calculatorul;
- dezvoltarea unor capaciti mari de stocare, la preuri de stocare i de transport atractive;
- trecerea la documentul numeric (flexibilitate, maleabilitate, reducere costuri).

Societatea informational - implicaii
- un nou model de dezvoltare economic i social;
- consecine importante n plan politic, al funcionrii democraiei i al statului de drept;
- diseminarea exploziv a informatiilor;
- noi aspecte viznd drepturile fundamentale ale omului;
- dreptul persoanei fizice de a-i fi aprate acele caracteristici care conduc la identificarea
sa.

Coordonate legislative
Constituia Romniei:
- dreptul la viaa intim, familial i privat;
- obligaia autoritilor publice de a respecta i ocroti acest drept.
Directiva 95/46/EC:
Suport de curs
- reglementeaz cadrul juridic general al proteciei datelor personale la nivelul UE.
Legea nr. 677/2001:
- scopul declarat - respectarea prevederilor constituionale cu privire la prelucrarea datelor
cu caracter personal;
- transpune acquis-ul comunitar n materie.

Legea nr. 677/2001
Datele cu caracter personal destinate a face obiectul prelucrrii trebuie s fie:
- prelucrate cu bun-credin i n conformitate cu dispoziiile legale;
- colectate n scopuri determinate, explicite i legitime;
- adecvate, pertinente i neexcesive prin raportare la scopul n care sunt colectate i
ulterior prelucrate;
- exacte i, dac este cazul, actualizate;
- stocate ntr-o form care s permit identificarea persoanelor vizate strict pe durata
necesar realizrii scopurilor n care datele sunt colectate i n care vor fi ulterior
prelucrate.

Condiii pentru prelucrarea de date cu caracter personal :
- consimmntul persoanei vizate;
- existenta unui contract/antecontract la care persoana vizat este parte;
- ndeplinirea unei obligaii legale a operatorului;
- interesul legitim al operatorului sau al terului cruia i sunt dezvluite datele, fr a
prejudicia interesul sau drepturile i libertile fundamentale ale persoanei vizate;
- date obinute din documente accesibile publicului;
- prelucrare n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific, iar datele rmn
anonime.

La ncheierea operaiunilor de prelucrare datele cu caracter personal vor fi:
- distruse;
- transferate unui alt operator, cu condiia ca operatorul iniial s garanteze faptul c
prelucrrile ulterioare au scopuri similare celor n care s-a fcut prelucrarea iniial;
- transformate n date anonime i stocate exclusiv n scopuri statistice, de cercetare istoric
sau tiinific.

Condiii de prelucrare a codului numeric personal
- consimmntul expres al persoanei vizate;
- existenta unei dispoziii legale.

Informatii furnizate de operator persoanelor vizate (obligatoriu):
- identitatea operatorului;
- scopul n care se face prelucrarea datelor;
Suport de curs
- destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor;
- caracterul obligatoriu al furnizrii datelor, dac este cazul, i consecinele refuzului;
- drepturile prevzute de lege pentru persoana vizat (acces, intervenie asupra datelor,
opoziie) i modul de exercitare;
- orice alte informatii a cror furnizare este impus prin dispoziie a autoritii de
supraveghere.

Informatii furnizate de operator persoanelor vizate (la cerere):
- confirmarea faptului c datele care le privesc sunt sau nu sunt prelucrate de acesta;
- scopurile prelucrrii;
- categoriile de date care fac obiectul prelucrrii;
- destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor;
- informatii privind originea datelor;
- principiile mecanismului de prelucrare automat a datelor;
- dreptul de intervenie asupra datelor, de opoziie; condiii de exercitare;
- posibilitatea de a consulta registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter
personal, de a nainta plngere ctre autoritatea de supraveghere, de a se adresa
instanei pentru atacarea deciziilor operatorului.

Alte prevederi
- respectarea instruciunilor operatorului privind prelucrarea datelor cu caracter personal de
ctre persoanele mputernicite;
- obligaia operatorului de a aplica msurile tehnice i organizatorice adecvate pentru
protejarea datelor cu caracter personal mpotriva:
distrugerii accidentale sau ilegale;
pierderii;
modificrii;
dezvluirii sau accesului neautorizat;
oricrei alte forme de prelucrare ilegal.
- obligaia de notificare a autoritii de supraveghere nainte de efectuarea oricrei
prelucrri asupra datelor cu caracter personal;
- condiii de transfer ctre un alt stat de date cu caracter personal care fac obiectul unei
prelucrri sau sunt destinate s fie prelucrate dup transfer:
dac nu se ncalc legea romn;
dac statul ctre care se intenioneaz transferul asigur un nivel de protecie adecvat.

Supraveghere instituional
- Autoritatea Naional de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu Caracter Personal;
- Temei legal-Legea nr. 102/2005; alinierea legislaiei Romniei la acquis-ul comunitar;
- Autoritate public cu personalitate juridic, autonom;
Suport de curs
- Obiectiv: aprarea drepturilor i libertilor fundamentale ale persoanelor fizice, n special
a dreptului la via intim, familial i privat, n legtur cu prelucrarea datelor cu
caracter personal i cu libera circulaie a acestor date.

Atribuii ANSPDCP
- analiza notificrilor privind prelucrarea datelor cu caracter personal;
- autorizarea prelucrrilor de date n situaiile prevzute de lege;
- dispunerea de sanciuni n cazul nclcrii dispoziiilor legale:
suspendarea sau ncetarea prelucrrii datelor;
tergerea parial ori integral a datelor prelucrate;
sesizarea organelor de urmrire penal;
intentarea de aciuni n justiie.
- informarea public privind obligaiile i procedurilor legale n materie;
- gestionarea registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal (registru
public) ;
- soluionarea plngerilor, sesizrilor sau cererilor petenilor;
- controlul prealabil al operatorilor care prelucreaz date cu caracter personal n cazul
operaiunilor susceptibile de a prezenta riscuri speciale pentru drepturile i libertile
persoanelor;
- efectuarea de investigaii (din oficiu sau la primirea unor plngeri sau sesizri).

3. Prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanarii actelor de terorism
Contextul apariiei problemei
- Globalizarea accentuat a pieelor lumii;
- Adncirea interdependenelor ntre economiile naionale.
- Consecine:
dezvoltarea economiei mondiale;
proliferarea crimei organizate, traficului de droguri i de persoane;
dezvoltarea crimei organizate transnaionale i a terorismului;
creterea volumului capitalurilor obinute n urma acestor activiti;
necesitatea reciclrii acestor fonduri;
liderii lumii interlope (operatorii implicai n splare de bani) pot controla/influena
sectoare importante din economie, finane, politic, administraie.

Splarea banilor concept
- operaiunile de transformare a fondurilor obinute ilicit n disponibiliti monetare de
provenien aparent legal;
- conversia sau transferul de bunuri n scopul de a disimula sau deghiza originea ilicit a
acestora;
- ansamblul de tehnici i metode economice i financiare prin care banii sau alte bunuri
obinute din activiti ilicite, frauduloase, precum economia subteran sau corupia, sunt
Suport de curs
desprinse de originea lor, pentru ca apoi s li se dea o aparent provenien justificat
legal i economic, n scopul investirii lor n economia real.

Splarea banilor mecanism
- Reguli de baz utilizate n splarea banilor:
anonimatul - tranzacia cu valori obinute din infraciuni trebuie s fie asemntoare
altor tranzacii legale;
viteza - circulaia rapid a valorilor, pentru a nu putea fi detectate;
complexitatea, prin: mprirea fondurilor n mai multe tranzacii, viteza acestor operatiuni,
transferurile dintr-un cont n mai multe conturi aflate n alte ri i redirecionarea ulterioar
dinspre acele ri;
secretul.
- Tehnici de disimulare a originii ilicite a veniturilor:
supraevaluarea preului bunurilor;
tranzacii comerciale false inserate n cadrul unei afaceri legale;
metoda mprumutului returnat;
poliele de asigurare, prin schimbri frecvente ale beneficiarilor, plata unor prime mai
mari dect cele normal datorate i solicitarea ulterioar ca rambursarea s fie fcut
ctre o ter persoan.

Splarea banilor i finanarea terorismului mecanisme
- Splarea banilor - puncte vulnerabile (dificil de evitat de ctre cel care spal bani, relativ
uor de recunoscut):
intrarea numerarului n sistemul financiar;
trecerea numerarului peste frontiere;
transferurile n cadrul/i dinspre sistemul financiar.
- Finanarea terorismului (particulariti):
sursa de fonduri sau de finanare este adesea legitim;
scopul final nu este, n mod obligatoriu, atragerea mai multor fonduri;
apelurile ctre comunitate, de a solicita i colecta fonduri n diverse scopuri
declarative, dar false;
metod eficient pentru strngerea de fonduri.

Legislaie european
- Directiva 2005/60/CE privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii
banilor i a finanrii terorismului;
- Directiva 2006/70/CE de stabilire a msurilor de punere n aplicare a Directivei
2005/60/CE n ceea ce privete definiia persoanelor expuse politic i criteriile tehnice
de aplicare a procedurilor simplificate de precauie privind clientela, precum i de
exonerare pe motivul unei activiti financiare desfurate n mod ocazional sau la scar
foarte limitat;
Suport de curs
- Regulamentul (CE) nr. 1889/2005 privind controlul numerarului la intrarea sau ieirea din
Comunitate;
- Regulamentul (CE) nr. 1781/2006 cu privire la informatiile privind pltitorul care nsoesc
transferurile de fonduri;
- Convenia CE/2005 privind splarea, descoperirea, sechestrarea i confiscarea produselor
infraciunii i finanarea terorismului;
- Convenia a CE/2005 privind prevenirea terorismului.

Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor (ONPCSB)
Atribuii:
- colectarea, procesarea i analiza informaiilor financiare;
- supravegherea, verificarea i controlul entitilor raportoare care nu sunt supravegheate
de o alt autoritate de supraveghere prudenial;
- factor responsabil n procesul de implementare a regimului sanciunilor internaionale;
- prevenirea i combaterea finanrii actelor de terorism;
- primirea, procesarea i analiza cererilor de informatii;
- cooperarea cu autoritile competente naionale i internaionale, n vederea ndeplinirii
cu operativitate a activitii sale specifice.

Tipuri de rapoarte
- raportul de tranzacii suspecte;
- raportul privind operaiunile cu sume n numerar, n lei sau n valut, a cror limit
minim reprezint echivalentul n lei a 15.000 euro;
- raportul pentru transferurile externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim
este echivalentul n lei a 15.000 euro.

Sistemul naional de prevenire i combatere a splrii banilor

Suport de curs
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor - Atribuii n materia splrii banilor:
- urmrete i controleaz entitile pe care le supravegheaz pentru a se asigura c i
desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare;
- verific procedurile i/sau normele interne privind prevenirea i combaterea splrii
banilor i a finanrii actelor de terorism emise de entitile supravegheate i poate
solicita modificarea acestora;
- monitorizeaz operaiunile cu instrumente financiare efectuate de aceste entiti, n
scopul de a identifica tranzaciile suspecte;
- informeaz ONPCSB atunci cnd din datele obinute rezult suspiciuni de splare a banilor
sau finanare a actelor de terorism;
- solicit entitilor supravegheate orice informatii sau documente relevante.

Ordinul nr. 24/2008, modificat i completat prin Ordinul nr.5/2011, pune n aplicare
Normele CSA privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de
terorism prin intermediul pieei asigurrilor.

Elemente de noutate impuse de modificrile aduse la Legea nr. 656/2002:
- stipularea unor prevederi noi referitoare la persoanele expuse politic, beneficiarul real al
operaiunii;
- introducerea de reglementri privitoare la abordarea pe baz de risc a depistrii i
prevenirii splrii banilor i finanrii actelor de terorism (trei niveluri de cunoatere a
clientelei) i aplicarea msurilor necesare pentru diferitele categorii de clieni, produse,
servicii i tranzacii.

Msuri care trebuie instrumentate de entitile componente ale pieei asigurrilor:
- evaluarea continu a politicilor i procedurilor interne, actualizarea lor pentru a le adapta
noilor cerine legislative i practicii;
- identificarea i urmrirea riscurilor de splare a banilor i finanare a terorismului proprii
companiei;
- dezvoltarea unui mecanism de identificare, verificare i nregistrare a clienilor i a beneficiarilor
reali;
- evaluarea permanent a activitii clienilor n scopul determinrii clasei de risc.

Atribute ale procedurilor interne n materie:
- includerea n sistemul de valori ale companiei i n normele de conduit a angajailor a
principiilor viznd prevenirea fenomenului n cauz;
- identificarea i cunoaterea clientelei;
- monitorizarea tranzaciilor prin care se pot intermedia transferuri de fonduri ilicite;
- cooperarea cu autoritatea de reglementare i supraveghere i cu organismele naionale
specializate n domeniu, n special prin sistemul de raportare.

Suport de curs
Obligaii de cunoatere a clientelei
- Dispoziii privind normele de cunoatere a clientelei
- prevenirea folosirii instituiei pentru desfurarea unor activiti de splare a banilor sau
finanarea actelor de terorism (verificare identitate, verificarea contractantului i a
beneficiarilor contractului de asigurare n lista persoanelor suspecte de svrirea sau
finanarea actelor de terorism, stabilirea sursei veniturilor .a.);
- s corespund naturii, volumului, complexitii i ntinderii activitii emitentului i s fie
adaptate la gradul de risc asociat categoriilor de clieni i la gradul de risc al produselor/
serviciilor oferite (msuri standard, msuri simplificate);
- stabilesc mecanisme i msuri ce trebuie implementate, astfel nct s poat face dovada
c emitentul administreaz n mod eficient riscul de splare a banilor i de finanare a
terorismului.
- Numirea unei persoane responsabile (ofier de conformitate) cu urmtoarele
determinri i atribuii:
- are acces la toate evidenele i documentele cu privire la clieni i operaiunile efectuate
pentru acetia, inclusiv la orice analiz pe care entitatea n cauz a efectuat-o;
- este subordonat conducerii executive;
- coordoneaz implementarea adecvat a politicilor i procedurilor interne emise n
vederea aplicrii normelor CSA;
- rspunde pentru ndeplinirea sarcinilor atribuite n aplicarea acestor norme.
- Msuri de supraveghere i sanciuni ce pot fi dispuse de ctre CSA:
- solicitarea modificrii normelor de cunoatere a clientelei;
- impunerea obligaiei de aplicare a unor msuri de cunoatere a clientelei mai severe
dect cele prevzute n normele interne (msuri standard sau msuri suplimentare);
- solicitarea nlocuirii persoanelor responsabile pentru apariia deficienelor constatate;
- sancionarea contraveniilor legate de nclcarea dispoziiilor din normele n cauz.
-

Obligaii de raportare
- tranzacii ce depesc echivalentul a 15.000 euro i tranzacii suspecte;
- proceduri privind recunoaterea tranzaciilor suspecte:
analiza relaiilor de afaceri i a tranzaciilor cu persoane din jurisdicii care nu
beneficiaz de sisteme adecvate de prevenire i combatere a splrii banilor i a
finanrii actelor de terorism;
atenie sporit tranzaciilor complexe, neobinuit de mari sau care nu se nscriu
tipologiei obinuite, inclusiv operaiunilor care nu par s aib un sens economic,
comercial ori legal.
- Termene:
10 zile lucrtoare, pentru:
Suport de curs
operaiuni cu sume n numerar peste nivelul-limit reprezentnd echivalentul a
15.000 euro, indiferent dac tranzacia se realizeaz prin una sau mai multe
operaiuni ce par a avea o legtur ntre ele;
transferuri externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este
15.000 euro.
24 de ore, pentru tranzaciile suspecte, atunci cnd:
se intr n posesia unei informaii conform creia printr-o operaiune se
urmrete splarea banilor sau finanarea actelor de terorism ;
se constat c o operaiune sau mai multe operaiuni, care au fost efectuate n
contul unui client, prezint indicii de anomalie pentru activitatea acestui client
ori pentru tipul operaiunii n cauz.
30 de zile de la data primirii cererii pentru datele i informatiile solicitate de ctre
CSA i ONPCSB.

Exemple privind indicii de anomalie specifice activitii de asigurare:
- cumprarea de polie de asigurare de via care necesit plata unor prime mari i care
sunt contradictorii cu profilul economic al clientului i cu capacitatea lui de a obine
venituri;
- folosirea la plata primelor pentru poliele de asigurare a unor cecuri emise de tere pri,
neexistnd vreo legtur aparent ntre tera parte i client;
- semnarea de ctre acelai contractant a unor polie de asigurare de via de acelai tip,
care au beneficiari diferii;
- documente de proprietate a bunului ce urmeaz a fi asigurat care prezint urme de fals;
- clientul evit contactele directe cu angajaii sau colaboratorii asigurtorului, prin emiterea
frecvent de mandate sau mputerniciri ntr-o manier nejustificat;
- clientul solicit ca prima operaiune s se realizeze prin intermediul unui cont deschis n
numele su la o instituie de credit care nu este supus unor cerine echivalente privind
prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii terorismului;
- asigurarea unei locuine mpreun cu bunurile (bijuterii, blnuri, tablouri) pentru care
asiguratul nu are documente prin care s justifice provenienta, la o sum foarte mare,
urmat de raportarea spargerii locuinei cu furtul bunurilor, dup intrarea n valabilitate a
poliei de asigurare;
- persoane din lumea interlop, care dein SRL-uri ca asociat unic i solicit ncheierea
asigurrii de avarii i furt (cu valabilitate, att n Romnia, ct i n afara ei) pentru un
numr mare de autoturisme achiziionate n leasing, cu utilizatori diferii (persoane
angajate n cadrul societii);
- clieni care semneaz polie sau pltesc prime brokerilor n zone neuzuale, lund n
considerare zona de reedin sau de desfurare a activitii;
- ncheierea unei asigurri de via de ctre un cetaean romn avnd ca beneficiar un
cetean dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind
splarea banilor i finanarea terorismului;
Suport de curs
- asigurarea unui transport de mrfuri al crei beneficiar este o firm de export dintr-o ar
dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea
banilor i finanarea terorismului;
- asigurarea de risc financiar privind neplata ratelor unui credit luat de un IFN din Romnia
care are printre acionarii si o persoan fizic dintr-o ar cu un sistem legislativ incert
sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului.

Ordinul nr.13/2009
- scop: punerera n aplicare de ctre entitile autorizate de CSA a sanciunilor
internaionale instituite prin OUG nr. 202/2008;
- obligaii pentru entitile ce intr sub incidena supravegherii Comisiei:
de a ntiina Comisia dac au date i informatii despre persoane ori entiti
desemnate ntr-un act prin care sunt instituite sanciuni internaionale;
s elaboreze i s aplice politici, proceduri i mecanisme interne adecvate n materie
de cunoatere a clientului, de raportare, de pstrare a evidenelor, de control intern,
evaluare i gestionare a riscurilor, pentru a preveni i mpiedica implicarea lor n
operaiuni suspecte de splare de bani i finanare a actelor de terorism, asigurnd
instruirea corespunztoare a personalului propriu i a celui cu mandate;
s desemneze una sau mai multe persoane din cadrul personalului propriu, care s
aib responsabiliti n aplicarea i respectarea sanciunilor internaionale;
s raporteze Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor tranzaciile prezumate ca fiind
tranzacii suspecte, din momentul n care iau cunotin despre existena situaiei care
impune ntiinarea.

Suport Curs

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Suport Curs

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

SUPORT CURS

Pregtire profesional continu pentru

S-ar putea să vă placă și