INTRODUCERE

Banca Naionala a Moldovei supravegheaz sistemele de pli i decontri, funcionarea

stabila i eficient a crora este eseniala pentru stabilitatea sectorului financiar, precum i
sistemele care sunt utilizate preponderent de ctre persoanele fizice i juridice pentru efectuarea
plilor. Astfel, supravegherii sunt supuse sistemul automatizat de pli interbancare! sistemul de
decontri ale valorilor mobiliare! sistemele de pli cu carduri! sistemele de transferuri
internaionale! sistemele de pli destinate deservirii persoanelor fizice pe teritoriul "M operate
de ctre entitile nebancare.
Actualitatea temei cercetate reiese din faptul c cardul bancar este un instrument
universal de plat, ce constituie cheia de acces a dirijrii contului de card, prin care astzi
decurge cea mai mare parte a plilor. #rin intermediul cardului bancar se poate efectua plata
pentru mrfuri si servicii, ridicarea banilor in numerar.
$istemele de pli cu carduri sunt sistemele prin intermediul crora se efectueaz
operaiuni de plata fr numerar sau retrageri de numerar cu utilizarea cardurilor bancare.
Bncile liceniate din "epublica Moldova participa at%t &n sistemele internaionale de pli cu
carduri, c%t i &n sistemele locale. 'ardurile emise sub protecia sistemelor internaionale de pli
cu carduri au circulaie locala i internaionala, pe c%nd cardurile emise sub protecia sistemelor
locale au numai circulaie locala. 'ardul nu este &nsa moneda, respectiv moned electronic, ci
numai un instrument de plata care mijlocete transferul de moneda da la debitor la creditor, bazat
pe un anumit tip de tehnologie. 'ardul este un instrument de plata care permite efectuarea unui
numr nelimitat de tranzacii spre deosebire de instrumentele de plat pe suport h%rtie care erau
legate de o singur tranzacie, iar transmiterea informaiei(bani este electronica i nu prin posta.
#entru realizarea cu succes a globalizrii plilor prin carduri s(au instituit o serie de
sisteme mondiale, cum ar fi )*$A *nternaional, +uropa, *nternaional, American +-press,
Master'ard *nternaional, etc. Acestea au reuit standardizarea acestui sistem de pli, elimin%nd
barierele de genul celor impuse de monede, diferite comportamente financiare. Aceste
organizaii au instituit noi flu-uri de numerar, numerar ce se gsete sub forma monedei din
plastic.
#rile implicate &n plile electronice cu carduri trebuie s dispun de un sistem
informatizat bazat pe calculatoare sigure i s fie legate la sistemele de telecomunicaii. Astfel
bncile trebuie s dispun de un $istem Bancar *nformatizat, iar acest sistem trebuie s includ i
un procesator dedicat prelucrrii tranzaciilor cu carduri, frecvent numit $istem de Management
al 'ardurilor. Nu e-ist o standardizare a unor astfel de sisteme informatizate, bancare sau de
management al cardurilor, fiecare banc sau procesator independent av%nd propriul sistem
informatizat, fie produs chiar de acetia, fie achiziionat .la costuri mari/ de la diveri
productori specializai de astfel de sisteme. 0ntre sistemul de management al cardurilor, i
sistemul bancar informatizat, trebuie s e-iste o perfect compatibilitate, iar aceasta se asigur
printr(o interfa bine pus la punct, bazat pe monografia de conturi a sistemului bancar i pe
formatele de date proprii acestuia.
Scopul cercetrii const &n scoatere &n eviden a modalitii derulrii decontrilor prin
carduri i a posibilitilor de perfecionare a utilizrii acestora, c%t i identificarea riscurilor care
intervin &n plile prin carduri.
Sarcinile ce au stat la baza cercetrii sunt
a studia din punct de vedere teoretic apariia i evoluia cardurilor pe plan
mondial!
a identifica tipurile de carduri dup mai multe criterii de clasificare!
a analiza procedurile de emitere i de utilizare a cardurilor!
a cerceta principalele riscuri caracteristice plilor prin carduri!
a studia inovaiile recent aprute pe piaa cardurilor.
Suportul metodologic utilizat la elaborarea lucrrii este alctuit din sursele autorilor
autohtoni i rom%ni Bulgac '., Berdil A, 1rigori '., 'obzari 2., +nicov *., Basno '., 3edu
). .a. 3e asemenea a fost utilizat legislaia &n vigoare &n domeniul cercetat, c%t i materialele
practice i statistice.
$copul i sarcinile cercetrii au determinat structura tezei de masterat. Astfel, lucrarea
dat este structurat &n introducere, trei capitole, concluzii i recomandri, bibliografie i ane-e.
0n capitolul * Concepte teoretice privind apariia i evoluia cardurilor este destinat
cercetrii istorice a apariiei cardurilor, analizei tipologiei cardurilor ca instrumente de plat,
identificrii sistemelor mondiale de deservire a decontrilor prin carduri, prezentrii generale a
operaiunilor cu carduri ale bncilor comerciale, identificrii obligaiilor bncilor emitente de
carduri.
0n capitolul ** Rolul bncilor n derularea decontrilor prin carduri autorul se
a-eaz spre clasificarea bncilor comerciale &n funcie de rolul lor &n decontrile cu carduri,
prezint schemele generale de principiu a bncilor acceptatoare i emitente a cardurilor i
descrierii modalitilor de decontri interbancare prin carduri.
4
0n capitolul *** Posibiliti de modernizare a operaiunilor eectuate prin carduri n
Republica !oldova relateaz rolul BNM &n supravegherea sistemelor de pli i decontri,
descrie principalele riscuri ce intervin &n plile prin carduri i identific principalele msuri ce
pot fi &ntreprinse &n scopul minimizrii acestora. *ar ultima parte a capitolului se refer la
cercetarea inovaiilor ce au aprut recent pe piaa cardurilor i la posibilitile de implementare a
acestora &n "epublica Moldova.
5
CAPITOLUL I. CONCEPTE TEORETICE PRIVIND APARIIA
I EVOLUIA CARDURILOR
1.1. Istoria apariiei i tipologia ar!"rilor a i#str"$e#te !e plat%
'ardul este o inovaie revoluionar care a putut fi aplicat datorit progreselor deosebite
&n domeniile informatic i electronic &n msur sa faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici
electronice &ntre partenerii de tranzacii prin intermediul bncilor. 'ardul a intrat definitiv &n
familia instrumentelor de plat atunci c%nd aplicarea tuturor inovaiilor componente s(a dovedit
eficient, adic preturile echipamentelor i reelei au devenit accesibile, at%t bncilor cat mai ales
populaiei, principalul beneficiar, care putea efectua pli fr a mai folosi numerarul 67, p.589.
'ardul bancar este un instrument universal de plat, ce constituie cheia de acces a dirijrii
contului de card. +ste un suport de tranzacie standardizat, securizat si informatizat care are
urmtoarele elemente obligatorii numrul cardului, numele si prenumele deintorului, data
emiterii si e-pirrii valabilitii, denumirea si sigla emitentului, o banda magnetica si o rubrica
pentru semntura titularului 6:4, p.;<9. 'ardul permite dirijarea unuia sau mai multor conturi.
#rin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru mrfuri si servicii, ridicarea
banilor in numerar. 'ardul se emite pentru o perioada anumita, de obicei :( 8 ani. 2a e-pirarea
termenului de valabilitate a cardului el este prelungit, adic se elibereaz un plastic nou.
$chimbarea cardului este condiionata de uzura plasticului si a benzii magnetice.
'onform regulamentului BNM cu privire la cardurile bancare, cardul bancar este un
suport de informatie standardizat si personalizat prin intermediul caruia detinatorul, de regula, cu
utilizarea numarului personal de identificare al sau si =sau a unor alte coduri care permit
identificarea sa, are acces la distanta la contul bancar >n vederea efectuarii anumitor operatiuni
prevazute de banca emitenta 6?9.
'onform alin. .:/ art. :4;7 'od 'ivil al ". Moldova, cardul bancar este un instrument de
plat emis de o banc .emitent/, care permite titularului cardului s retrag bani &n numerar, s
efectueze transfer de sume bneti &n limitele disponibilului din contul su &n banca emitent ori
din contul liniei de credit acordat de aceasta 6:9.
#lile cu carduri se efectueaz prin virament. 0n situaia &n care deintorul cardului
efectueaz plata &n numerar, cardul este folosit pentru obinerea numerarului de la distribuitorul
automat de numerar ce permite doar retragerea disponibilului de pe cont sau ghieului automat
8
de banc, ce permite i accesul la alte servicii ale bncii .transferul de fonduri, acceptarea
depozitelor .a./.
A vrea s menionez c legislaia nu &nt%mpltor folosete noiunea de instrument la
desemnarea cardului bancar, deoarece acesta este doar un instrument &n cadrul unui mecanism
comple- de decontare. 0n acest mecanism cartela bancar este o utilitate tehnologic care face
posibil acest mecanism.
3in punct de vedere istoric, apariia cardului are loc &n anul :78@, la NeA BorC, c%nd o
banca specializata &n creditul de consum lanseaz pe piaa un nou produs &C'arge It() care
consta &n emiterea unui bon valoric numit &srip() pe baza cruia clienii puteau efectua
cumprturi de la comercianii care au acceptat acest nou sistem de decontare. 'omercianii
depuneau bonurile la banca emitenta i &ncasau contravaloarea bunurilor v%ndute, banca fc%nd
transferul banilor din conturile clienilor &n conturile comercianilor. 0n :7<D apare, tot &n
America, ar!"l !e plasti pentru consum i calatorii emis de o firma 3iners 'lub i preluat
apoi de bnci pentru creditul de consum. +-tinderea cardului de plastic are loc &n :7@D prin BanC
of America care lanseaz produsul BANE AM+"*'A"3 .ulterior )*$A *nternaional/, care &n
:D ani ajunge la peste 4D milioane de utilizatori. 0n +uropa, prima lansare a unui card european
are loc dup :7@?, &n Frana, prin G'arte BleuH, un card care necesita semntura clientului pe
factura, dup care facturile se remiteau la banca pentru &ncasare.
#entru realizarea cu succes a globalizrii plilor prin carduri s(au instituit o serie de
sisteme mondiale, cum ar fi )*$A *nternaional, +uropa, *nternaional, American +-press,
Master'ard *nternaional, etc. .vezi Ane-a :/. Acestea au reuit standardizarea acestui sistem de
pli, elimin%nd barierele de genul celor impuse de monede, diferite comportamente financiare
6:@, p.7D9. Aceste organizaii au instituit noi flu-uri de numerar, numerar ce se gsete sub forma
monedei din plastic.
"#SA #nternaional este o organizaie non(profit, ce este subvenionat prin intermediul
ta-elor de participare. +a este alctuit din organisme financiare de genul bncilor, caselor de
economii, etc.
Aceast societate are o marc &nregistrat, ce cuprinde faimoasele benzi colorate &n
albastru, alb i galben.
#rin varietatea instrumentelor de plat oferite, )*$A este cel mai important pion de pe
piaa internaional a cardurilor. '%teva date de la 4Dseptembrie 4D:5 sunt prezentate &n Iabelul
:.:.
<
Ta*el"l 1.1. Date statistie) VI+A) ,-1. /0-1
Numr total de carduri )*$A ;mlrd <?J
'heltuieli anuale efectuate de
deintorii de )*$A
8,; trillioane K$3 48J
Numr total de tranzacii )*$A :5,8 miliarde 48J
Numr total de uniti bancare
disponibile pentru deintorii de
carduri )*$A
4:DDD <?J
Numr total de membrii 4DD (
AIM(uri care pot fi folosite de
deintorii de )*$A
5@;.;8@ 54J
#e plan internaional, )*$A a promovat mai multe tipuri de carduri, dintre care, cele mai
importante sunt )*$A 'lasic, )*$A Business, 1old 'ard=#remier, +lectron 'ard, )isa 'ash i
Afinit, 'ard.
$uropa% #nternaional este o organizaie non(profit, ce este &nfiinat i subvenionat
prin intermediul ta-elor i a costurilor de participare. +a cuprinde societatea Master'ard
*nternaional cu sediul &n $KA i +urocard *nternaional, 'u sediul &n Belgia 68@9.
Aceste dou societi acord reciproc dreptul de emitere i acceptare a crilor de plat
Master'ard i +urocard pe teritoriul naional al membrului. Astfel, bncile membre +uropa, pot
emite i accepta at%t crile de plat +urocard .ce reunesc siglele +urocard i Master'ard/, c%t i
Master'ard .care nu poart sigla +urocard/. Ktilizarea acestor mrci &nregistrate este
condiionat de calitatea de membru +uropa,.
'a i &n cazul )*$A, +uropa, *nternaional beneficiaz de o gam larg de produse
pentru clienii si +urocard=Master'ard L clasic card, 'irrus, +urocard L AIM, +urocheMue,
+dc, Maestro, +uropa, '2*#.
American $&press este un sistem global de pli prin carduri promovat de banca
american American +-press. #relu%nd modelul +urocard sau Master'ard, American +-press a
impus pe piaa american i apoi a globalizat un sistem de cri de plat sub aceast sigl.
+-ist trei tipuri de carduri, &n variant debit sau credit, destinat &n special persoanelor
fizice sau juridice cu potenial financiar ridicat Business 'ard, 1old 'ard i 'lasic 'ard.
'ardurile de plastic s(au e-tins rapid, s(au diversificat &ntr(o gama larga i s(au
perfecionat, at%t tehnologic cat i ca proceduri de lucru, devenind, din ce &n ce mai mult,
@
instrumentul de plat preferat pentru populaie. 'u toate acestea, potrivit statisticilor
internaionale ale 1rupului celor zece tari cele mai dezvoltate, pe anul 4DD5, cardurile deineau
pana la @DJ din volumul numeric al tranzaciilor fr numerar i numai pana la 4J din valoarea
acestor tranzacii. Aceasta pondere valorica redusa este urmare a faptului ca plile prin carduri
se fac, de regula, de persoanele fizice care opereaz cu valori mici &n comparaie cu plile
comerciale care sunt de valori mari i se folosesc alte instrumente de plata.
'ardul este definit ca un instrument de plata electronica, respectiv un suport de
informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului sau sa utilizeze
disponibilitile bneti proprii dintr(un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori sa
utilizeze o linie de credit, &n limita unui plafon stabilit &n prealabil, deschisa de emitent &n
favoarea deintorului cardului, &n vederea efecturii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor
operaiuni
( retragerea de numerar, respectiv &ncrcarea i descrcarea unitilor valorice &n cazul
unui instrument de plata de tip moneda electronica, de la terminale precum distribuitoarele de
numerar i AIM, de la ghieele emitentului=bncii acceptante sau de la sediul unei instituii
obligata prin contract sa accepte instrumentul de plata electronica!
( plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata
obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezent%nd impozite, ta-e, amenzi,
penalitatea etc., prin intermediul imprinterilor, terminalelor #N$ sau prin alte medii electronice!
( transferurile de fonduri ntre conturi, altele dec%t cele ordonate i e-ecutate de
instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronica 6:?, p.5<9.
'a i cecul, cardul nu este &nsa moneda, respectiv moneda electronica, ci numai un
instrument de plata care mijlocete transferul de moneda da la debitor la creditor, bazat pe un
anumit tip de tehnologie. 'ardul este un instrument de plata care permite efectuarea unui numr
nelimitat de tranzacii spre deosebire de instrumentele de plat pe suport h%rtie care erau legate
de o singur tranzacie, iar transmiterea informaiei(bani este electronica i nu prin posta.
'ardul conine elemente de securizare i de individualizare &ncorporate pe suprafaa sa
care sa asigure urmtoarele caracteristici obligatorii
:( suport fizic din material plastic i cu dimensiuni standard!
4( aversul care conine elemente confecionate &n relief .numrul cardului redactat &n cifre
arabe, numele i prenumele posesorului &n redactare cu caractere latine, data e-pirrii valabilitii
622=AA9 conform calendarului gregorian, card internaional sau local/! i elemente destinate
informrii .sigla proprietarului de marca, denumirea sau sigla emitentului, eventual o holograma
de securitate, tridimensional, vizibil la lumina naturala/!
?
5( reversul care conine o banda magnetica standard pentru &nregistrare cu cel puin trei
piste i=sau un microprocesor integrat .chip/! un panel de semntura, av%nd elemente de
sigurana &n desen care s &ngrdeasc posibilitatea tergerii sau modificrii semnturii!
8( pentru asigurarea interoperabilitii sistemelor de pli electronice emitenii trebuie sa
foloseasc numai standarde +M) .+uropa,, Mastercard, )*$A/.
*niial, cardurile nu aveau banda magnetica, datele transmi%ndu(se telefonic ctre un
centru unde se introduceau &ntr(un terminal de calculator pentru a se verifica autenticitatea
cardului i e-istenta disponibilului &n cont. Aceasta operaiune necesita un timp de rspuns i
fcea ca v%nzarea sa sufere o anumita &nt%rziere. Klterior, cardurile s(au perfecionat foarte mult
i &n prezent sunt de doua feluri
:( carduri cu banda magnetica!
4( carduri cu microprocesor 6:;, p.859.
Cardurile cu banda magnetica sunt cele care au pe verso o banda magnetica prin care se
realizeaz procesul de citire i de transmitere prin linie telefonica a datelor . codul B0N ( engl.
BanC *dentification Number, codul #*N L engl. #ersonal *dentification Number, numele i
prenumele deintorului, caracteristicile cardului L debit, credit, cu=fr #*N, data e-pirrii, alte
date privind securitatea cardului/. 2a centrul de autorizare e-ista un cititor de carduri care
introduce automat &n reea informaiile cuprinse &n banda. 0n acest fel, viteza de procesare este
destul de mare i se &nltur inconvenientul &nt%rzierii tranzaciei. 'ardurile cu banda magnetica
au &nsa dezavantajul ca pot fi furate sau falificate i utilizate &n mod fraudulos, ceea ce
reprezint un risc pentru posesor. 'odul #*N este un numr atribuit de emitent pentru
identificarea deintorului i se utilizeaz de acesta atunci c%nd folosete cardul la un terminal. 0n
cazul &n care plata se face prin transfer electronic, #*N are rolul de semntura electronica a
deintorului cardului.
Cardurile cu microprocesor, cunoscute i sub numele de $MA"I 'A"3$ sau chip(
carduri, sunt cele dotate cu o memorie .circuite integrate/ &ncorporata &ntr(o capsula de
dimensiuni mici. Aceasta tehnologie aparine unui jurnalist francez, "oland Moreno, care &n anul
:7?5 a &nserat &ntr(un card un microprocesor integrat .chip/ cu o memorie de c%teva zeci de
Cilob,ts. Memoria cardului cuprinde patru zone de structurare a informaiei, dup cum urmeaz
:( informaii neconfideniale .elemente de identificare a emitentului, numrul de cont al
titularului, termenul de valabilitate etc./!
4( informaii confideniale .disponibilul &n cont/!
:( informaii inaccesibile .#*N, alte chei de codificare/!
;
4( &nregistrri care cuprind informaii unice privind tranzaciile i care se regsesc &ntr(o
GagendaH.
'ardul cu microprocesor prezint certe avantaje fata de cardul cu banda magnetica i este
suficient sa ne referim la
( securitatea pe care o ofer &n sensul reducerii al minim a riscului falificrii i &ntririi
controlului &n momentul folosirii!
( capacitatea de a primi i stoca date &ntr(un volum destul de mare pentru a permite
e-tinderea serviciilor electronice. Bncile sunt cele mai interesate &n e-tinderea acestui nou tip
de card, &ntruc%t reduce riscul de falsificare i deci pierderile care s(ar &nregistra &n asemenea
situaii, inclusiv disconfortul &n relaiile cu clienii determinat de apariia falsurilor, iar pe de alta
parte cresc posibilitile de a e-tinde gama serviciilor fata de clieni i deci noi oportuniti de
comisioane, respectiv de venituri i implicit de profituri. 'omercianii au mai multa &ncredere &n
noul instrument de plata &ntruc%t acesta este mai sigur i mai operativ, iar posesorii pot e-tinde
folosirea cardului la mai multe operaii, deosebit de sigurana sporita conferita de acesta.
0n practica e-ista o !i2ersitate !est"l !e $are !e ar!"ri care rspund cerinelor tot
mai comple-e ale clienilor .vezi Ane-a 4/. Aceste carduri se pot &mpri &n mai multe tipuri &n
funcie de urmtoarele criterii funciile specifice pe care le &ndeplinesc, emitentul, zona de
acceptabilitate 6:7, p.8<9.
'n raport de unciile speciice se disting urmtoarele tipuri de carduri
- Cardul de credit, un instrument prin care plile se fac dintr(un credit acordat de banca
emitenta sub forma unei linii de credit revolving. 2imita de creditare se stabilete la emiterea
cardului &n funcie de solvabilitatea clientului i de istoricul pe care acesta &l are &n relaiile cu
banca, pe baza unei fie scoring. 2a persoanele fizice, limita de creditare este de 4(5 venituri nete
lunare sau mai mult &n cazul unor persoane cu venituri mai mari. 'reditele se garanteaz cu
veniturile nete a :(4 girani sau cu un depozit bancar colateral. "ambursarea se face lunar, &n
proporie de cca. 4DJ din creditul e-istent &n sold la finele lunii, astfel ca pentru creditele primite
i rambursate &n cursul lunii nu se percepe dob%nda. 3ob%nda este cea practicata la creditele pe
termen scurt iar comisioanele sunt cele standard ale bncii .ta-a emitere card, ta-a anuala de
utilizare, comisioane pentru operaiuni de pli interbancare i eliberri de numerar, ta-a
eliberare e-tras cont la cerere etc./. )alabilitatea liniei de credit este de :(8 ani. Nperaiunile se
evideniaz &ntr(un cont de card de credite. Acesta poate fi cone-at cu contul pentru cardul de
debit, banca prelu%nd automat fondurile pentru rambursarea ratelor scadente la credit i plata
ta-elor i comisioanelor. "ambursarea &n totalitate a creditului la termenul stabilit se folosete &n
cazul cardului de cltorie i divertisment .engl. travel and entertainment card/, iar rambursarea
7
parial, &n cazul liniei de credit, partea rmas consider%ndu(se o e-tensie a creditului anterior
.engl. charge card/. 'ardul de credit este destinat cu prioritate pentru plata mrfurilor i
serviciilor.
( Cardul de debit este un instrument prin care plata se face &n limita disponibilului
e-istent &n contul de card i se folosete at%t la efectuarea plilor pentru bunuri i servicii, cat i
la retragerile de numerar. 0n cont trebuie pstrat un sold minim intangibil care se majoreaz prin
transfer din contul curent. #entru disponibiliti, posesorul primete dob%nda la vedere iar pentru
operaiunile de pli i retrageri de numerar se percep comisioane i ta-e pentru diverse servicii
.utilizare card, &nlocuire, magnetizarea benzii, eliberare e-tras cont etc./. 'ardurile de debit se
emit at%t &n lei pentru tranzacii locale, cat i &n valuta pentru tranzacii &n strintate, dar sunt i
unele carduri &n lei valabile i &n strintate, conversia leu=valuta fc%ndu(se automat la centrele
de procesare .)*$A/. 'ardurile de debit sunt cele mai des utilizate, mai ales &n tarile &n care rata
dob%nzii la credite este ridicata.
( Cardul de debit cu descoperit de cont .engl. overdraft/ permite efectuarea plilor peste
disponibilitile bneti din contul de card, &ntr(o anumita suma asimilat creditului. $e folosete
&n cazul cardurilor pentru salarii care se alimenteaz direct cu sumele virate periodic de firmele
angajatoare. 3escoperitul de cont pentru salarii se limiteaz la cca. ?<J din salariu i se
ramburseaz la virarea salariului &n luna urmtoare. 1arania rambursrii este asigurat de firma
angajatoare.
( Carduri de numerar. Acestea sunt cri de debit care se folosesc numai pentru retrageri
de numerar dintr(un aparat automatizat i cu un program informatic de casierie, numit automat
de distribuire de numerar .engl. AIM, cash dispencer/. "etragerile se fac dintr(un cont de card
care trebuie sa se alimenteze periodic de ctre titular.
( Carduri multifuncionale sunt acele carduri de debit care se folosesc la pli, retrageri de
numerar, garantare i alte operaiuni de debit.
0n raport cu acest criteriu e-ist trei scheme de decontari de baz realizate &n baza
cardului
( 'reditara!
( 3e decontare!
( 3ebitara.
(in punct de vedere al emitentului, cardurile sunt de urmtoarele tipuri
( Carduri emise de bnci .carduri bancare/. Bncile emit o gama larga de carduri i &ntra
&n competiie pentru c%tigarea unui segment cat mai mare de pia. #entru a facilita accesul
clienilor, bncile &ncheie &ntre ele convenii de pli prin carduri, astfel ca un client al unei bnci
:D
poate apela la bancomatele altor bnci cu care banca sa are &ncheiat o convenie. 3e asemenea,
comercianii &ncheie aranjamente cu bncile pentru folosirea cardurilor emise de acestea.
Asistm astfel la un fenomen de interbancaritate a cardurilor care este &n continua e-tindere cu
tendina de globalizare.
( Carduri emise de comerciani .cri private/. Marile firme comerciale emit propriile
cri de plata clienilor si pentru a permite sau facilita pli &n vederea achiziionrii de bunuri
sau servicii e-clusiv de la comercianii emiteni fr a acorda accesul la un cont bancar. Aceste
carduri sunt &nsa valabile numai &n magazinele sau lanul de magazine ale comerciantului sau a
unui grup de comerciani. #entru a atrage clienii, cardurile private trebuie sa fie mai atractive
dec%t cele bancare i &n acest scop se ofer unele facilitai i servicii financiare .discount la
v%nzare, neaplicarea de comisioane, livrri pe credit, asigurarea gratuita a bunurilor v%ndute
etc./. 'ardul se emite de comerciant, gratuit, pe baza unei convenii &ncheiate de acesta cu
clientul. #lata se face fie din disponibilitile clientului e-istente &n contul de card la banca, fie
din credit acordat de comerciant pe o perioada de pana la un an. Ioate aceste elemente se
stabilesc prin convenie. #lata din disponibilitatea poate fi imediata, &n care caz &n convenie se
menioneaz banca i contul clientului, precum i acordul acestuia pentru solicitarea plii de
ctre comerciant sau plata am%nat la sf%ritul lunii c%nd datoria se stinge prin cec pe baza
e-trasului de cheltuieli transmis de comerciant. #lata din credit se poate face &n mai multe
variante credit comercial acordat gratuit pe :D(:< zile de la livrare! credit pe :(5 luni, &n limita
unei anumite sume, cu rambursarea &n 4(5 transe! credit pe perioade mai mari de pana la : an, cu
rambursarea lunara! linie de credit permanent cu re&ntregirea acesteia de ctre client. #entru
atragerea clienilor, marile magazine mai ofer celor care folosesc cardurile lor diverse facilitai
ca bonuri gratuite de cumprturi de srbtori, reduceri de preturi &n anumite perioade, parcri
gratuite la magazinele firmei etc.
( Cardul hibrid .engl. dual card/ este cardul care conine at%t banda magnetica, cat i
microprocesor i care permite efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecrui tip de
card.
- Cardul co-branded este emis de o banca &mpreun cu o entitate care, de regula, are ca
obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.
( Carduri emise de alte instituii sau organizaii. 3eosebit de bnci i comerciani sunt
numeroase alte instituii care emit carduri, ca de e-emplu instituii internaionale specializate &n
carduri, instituii de credit, companii de transporturi, &n special cele aeriene, agenii de turism,
cluburi etc. Acestea emit carduri cu acceptabilitate redus, specifice domeniului lor de activitate,
cu e-cepia instituiilor internaionale de specialitate i a instituiilor de credit care emit carduri
::
cu acceptabilitate larga. 3intre instituiile internaionale specializate cele mai importante sunt
American +-press, American +-press 1old i 3iners 'lub. Acestea au o clientela cu resurse
financiare mai mari, crora le elibereaz carduri acreditive &nsoite de numeroase servicii ca
garanii pentru pierderea sau furtul cartelor, asigurri medicale pe timpul calatorii, garanii
pentru rezervare hoteliera, precum i alte facilitai speciale. 'ostul acestor carduri este &nsa
destul de ridicat. $ocietile comerciale mai emit carduri selective cum sunt cardurile pentru
abonamente telefonice, carduri de asigurare, carduri pentru a cumpra benzina .staii de
benzina/, deci carduri care se folosesc pentru anumite servicii prestate de compania respectiva.
'ompaniile de transport aeriene i rutiere mai ofer carduri de abonament care nu sunt carduri de
plat dar asigur anumite facilitai ca reduceri de tarife, bonusuri la un anumit punctaj .numr de
Cm parcuri/, prioritate la lista de ateptare sau la rezervare hoteliera etc.
'n uncie de zona de acceptabilitate cardurile pot fi
( Carduri naionale. Aceste carduri au o valabilitate numai pe teritoriul naional i se pot
emite de bncile locale, fie sub marca i firma lor, fie sub marca i denumirea unei instituii
internaionale specializate. 'ardurile au o utilizare tipic, adic pentru eliberri de numerar i
efectuarea de pli din disponibil sau din credite.
- Carduri internaionale. Asemenea carduri se emit de instituiile internaionale sau de
bncile locale care au devenit membre ale sistemelor internaionale pentru carduri, dar numai sub
marca i firma sistemului internaional folosit. 'ele mai cunoscute sisteme internaionale sunt
)isa *nternational i +uropa, *nternational, sisteme folosite i &n ara noastr. 'ardurile se
folosesc la retrageri de numerar, pli din disponibil sau din credite, &n funcie de tipul cardului,
at%t pe plan naional cat i internaional 6:?, p.489.
1.,. Pre3e#tarea ge#eral% a operai"#ilor " ar!"ri ale *%#ilor o$eriale
'ardurile se folosesc fie pentru retragerea de numerar fie pentru operaiuni de pli din
disponibil sau credite, cu alte cuvinte pentru operaiuni de &ncasri i pli. Aceste operaiuni
implica emiterea cardului, deschiderea de conturi bancare, efectuarea tranzaciilor, compensarea
( decontarea, gestionarea &ntregii activiti i bine&neles o infrastructur adecvata la bnci i
comerciani. 0n vederea funcionarii, emitenii de carduri trebuie sa obin autorizarea BNM i un
dosar de evaluare care cuprinde cererea de autorizare, tipul de card, serviciile ce se vor oferi,
echipamentele de lucru, procedurile de operare, certificatul proprietarului de marca privind
designul i condiiile tehnice de e-ecutare a cardului, tipul de hardAare i softAare, integrarea &n
sistemul de autorizare i decontare a tranzaciilor, un business plan i evaluarea riscurilor care
pot interveni &n transferul, decontarea i administrarea informaiei 6?9. Autorizarea are un
:4
caracter provizoriu pe o perioada de 7D de zile, considerat perioada de monitorizare, dup care
se emite autorizaia definitiva.
+miterea cardurilor este o operaiune mai comple-a care include &ncheierea conveniei de
card, confecionarea cardului, deschiderea contului de card, transmiterea informaiilor la centrul
de autorizare i la instituiile internaionale i apoi eliberarea cardului.
'onvenia de card este un contract scris &ntre banca i viitorul posesor de card &n care se
prevd tipul de card i modul de folosire a acestuia, contul care se deschide, sumele minime de
meninut &n cont .cardul de debit/, tipurile de tranzacii care se efectueaz .achiziionare de
bunuri=servicii, retragere de numerar, transfer de fonduri &ntre conturi, constituire de depozite,
rambursri de credite, plata de dob%nzi, comisioane etc./, sumele limita minime=ma-ime pentru o
operaiune, tipurile de ta-e .pentru emitere, e-ploatare/, comisioane, dob%nzi .acordate la
disponibilitatea i percepute la credite/, penalitatea, precum i drepturile i obligaiile prilor,
perioada de contestare a unei operaiuni i procedurile aferente, autoritatea abilitata sa
soluioneze litigiile. 3eintorii trebuie sa aib posibilitatea sa obin informaii, pe suport h%rtie
sau prin mijloace electronice, privind soldul disponibil, identificarea tranzaciei, locul i data
acesteia, valoarea tranzaciei .suma pltit, retrasa, transferata/, rata de schimb &n cazul
tranzaciilor &n valuta. 0n mod similar, se &ncheie o convenie &ntre banca i comerciant pentru
acceptarea cardurilor i efectuarea decontrilor care rezulta din folosirea cardului. 'onveniile
sunt actele juridice dintre pri i sunt opozabile &n justiie &n cazul unor conflicte &ntre banca i
titularul de convenie.
#e tot parcursul e-istentei sale, cardul este proprietatea emitentului, de regula o instituie
de credit. Aceasta are o serie de obligaii, precum pstrarea secretului codului #*N i a parolei, a
datelor despre card i deintor, pstrarea o perioada de timp, legal stabilita, a evidentelor privind
tranzaciile pentru urmrirea eventualelor erori, sa asigure mijloacele tehnice i sa efectueze
operaiunile conform contractului, sa pun la dispoziia deintorului, la cererea acestuia,
documentele privind tranzaciile etc. +mitentul rspunde pentru valoarea pierduta din vina lui i
pentru e-ecutarea necorespunztoare a tranzaciilor .&nt%rzieri, erori de operare,
disfuncionalitatea ale instrumentului de plata sau terminalului, chiar daca acesta este
proprietatea altei bnci care are relaii de operare cu banca emitenta/, efectuarea operaiunilor
dup comunicarea de ctre deintor a furtului, pierderii, distrugerii, blocrii cardului etc.
)aloarea pierduta se achita &n termen de 48 de ore de la recunoaterea acesteia de ctre emitent.
3eintorul cardului are, &n principal, urmtoarele obligaii sa pstreze &n bune condiii
instrumentul de plata electronica, sa &ntiineze emitentul imediat ce constata pierderea, furtul,
distrugerea, blocarea cardului, &nregistrarea unor tranzacii eronate sau alte erori,
:5
disfuncionalitatea ale instrumentului de plata, sa nu &nregistreze #*N(ul sau parola pe card sau
pe alt obiect pe care &l pstreaz &mpreuna cu cardul, sa nu contramandeze un ordin dat pana &n
momentul identificrii sumei. "spunderea privind valoarea pierduta este integral a
deintorului &n cazul &n care acesta a acionat cu neglijenta, fraudulos i pentru toate operaiunile
efectuate pana &n momentul anunrii emitentului 644, p.<;9.
'onfecionarea cardurilor are loc la banca emitenta care dispune de cri de plastic
produse de firme specializate i autorizate &n acest scop. #e carduri, banca imprima cu
echipamente speciale, numele i prenumele beneficiarului, numrul cardului, data e-pirrii,
precum i datele de identificare din banda magnetica . prezentate la cardurile cu banda
magnetica/. 2a primirea cardului, titularul este obligat sa semneze pe verso &n spaiul special
desemnat.
3eschiderea conturilor titularilor .persoane fizice/ are loc dup semnarea contractului.
Ioate operaiunile de &ncasri i pli trebuie sa se desfoare prin conturi distincte pentru carduri
.conturi de card/ pentru a se cunoate micrile debitoare i creditoare i soldul acestora i a se
calcula dob%nzile cuvenite. 3eschiderea unui cont de card nu este condiionat de e-istenta la
aceiai banca a unui cont curent, fiind frecvente situaiile &n care o persoana are conturi de
carduri la mai multe bnci i cont curent la una dintre acestea. 'ontul de card se alimenteaz la
deschidere cel puin cu suma minima obligatorie de meninut &n cont i prevzuta &n convenie.
0n funcie de tehnologia folosita, alimentarea contului de card se face de titular prin transfer din
contul curent sau automat de banca pana la nivelul plafonului convenit cu titularul. Knele bnci
acorda ca facilitate i decontarea unor pli care depesc disponibilul &ntr(o anumita suma cu
recuperare &ntr(un interval scurt de timp .descoperit de cont/. 2unar, titularul contului de card
primete un e-tras de cont cu toate tranzaciile efectuate i soldul contului. 0nchiderea contului
de card are loc la cererea titularului sau din iniiativa bncii, daca se produc evenimente care
impun acest lucru.
Caracteristicile generale ale cardului bancar i obligaiile bncilor emitente
'ardul bancar este proprietatea bncii emitente care are dreptul e-clusiv de a acorda
solicitanilor statut de deintor de card bancar i de a retrage acest statut &n condiiile
prestabilite. $tatutul de deintor de card se acorda persoanei pentru care se emite cardul. 'ardul
bancar se emite &n conformitate cu normele sistemului de pli cu carduri bancare i trebuie sa
conin elemente de siguran care sa protejeze corpul material al acestuia, trsturi de
personalizare &ncorporate pe suprafaa sa, componente &nserate &n corpul material al acestuia,
inclusiv banda magnetica i =sau microprocesorul .circuit integrat specializat/ etc.
:8
'ardurile bancare emise de ctre banca se clasifica &n funcie de scopul utilizrii acestora
&n carduri personale i carduri de afaceri .business/.
Banca emite cardul bancar &n baza cererii privind eliberarea cardului, forma creia se
stabilete de ine stttor de ctre banca. Banca emitenta este obligata sa verifice identitatea
solicitantului cardului bancar. Banca poate solicita prezentarea informaiilor i actelor pe care le
considera necesare pentru luarea deciziei privind emiterea i eliberarea cardurilor, &n
conformitate cu actele normative &n vigoare 6:;, p.:<9.
2a emiterea cardului bancar &n baza cererii de deschidere a contului banca emitent
deschide contul de card. 'ontul de card este un cont curent bancar, &n care se ine evidena
tuturor operaiunilor financiare efectuate cu cardul bancar. 0n baza unui cont de card pot fi emise
mai multe carduri bancare.
'ardul personal se emite din contul de card deschis pe numele unei persoane fizice care
nu practica activitate de &ntreprinztor sau alt tip de activitate.
'ardul de afaceri se emite din contul de card deschis pe numele unei persoane juridice,
reprezentantei &nfiinate &n "epublica Moldova a persoanei juridice nerezidente,
&ntreprinztorului individual i persoanei care practica alt tip de activitate. 2a solicitarea
titularului contului de card banca poate emite carduri persoanelor &mputernicite de ctre acesta de
a utiliza mijloacele bneti din contul de card.
Banca emitenta este obligat sa elibereze cardurile bancare &mpreuna cu "egulile de
utilizare a cardurilor i tarifele bncii privind emiterea i utilizarea cardurilor, i sa pun la
dispoziia deintorului de card numrul personal de identificare al deintorului i =sau alte
coduri care permit identificarea acestuia, generate de ctre centrul de procesare ter la care se
deservete banca sau nemijlocit de ctre banca. "egulile de utilizare a cardurilor i tarifele bncii
se pun la dispoziia solicitantului pe suport h%rtie sau, cu acordul solicitantului, &n forma
electronica. Banca ine evidenta tuturor cardurilor emise de ea &n "egistrul cardurilor emise &n
conformitate cu prevederile actelor normative &n vigoare. "egistrul cardurilor emise trebuie sa
cuprind, cel puin, urmtoarele date despre fiecare card emis de banca
( numrul cardului!
( numrul contului de card!
( datele despre titularul contului de card .numele, prenumele, patronimicul sau denumirea
titularului! rezident =nerezident etc./!
( datele despre deintorul cardului .numele, prenumele, patronimicul! rezident
=nerezident etc./!
( unde, c%nd i cui a fost eliberat cardul!
:<
( statutul actual al cardului .activ, blocat, retras, furat, pierdut, reinut, restituit etc./!
( de cine i &n ce baza a fost modificat statutul cardului.
Banca emitenta la primirea &ntiinrii de la deintorul de card despre producerea unei
situaii de urgenta .pierderea, furtul cardului, tranzacie neautorizata, blocarea cardului, etc./,
trebuie sa asigure identificarea deintorului de card bancar, sa ia toate masurile necesare pentru
oprirea imediata a oricror tranzacii prin intermediul cardului &n cauza, sa &nregistreze data i
timpul &ntiinrii i sa pun la dispoziia deintorului de card confirmarea faptului primirii
&ntiinrii corespunztoare 6:?, p.<@9.
#e teritoriul "epublicii Moldova, prin intermediul cardurilor bancare pot fi efectuate
urmtoarele operaiuni
( plata mrfurilor achiziionate de la comerciani, serviciilor prestate sau a obligaiilor fata
de buget .impozite, ta-e, alte pli obligatorii/!
( retragerea de numerar de la bancomate, de la ghieele bncilor, &n limitele prevzute de
actele normative &n vigoare!
( alte operaiuni financiare &n conformitate cu prevederile actelor normative &n vigoare
.depunere de numerar &n contul bancar, transferuri &ntre conturi etc./ 6?9.
"etragerea de numerar prin intermediul cardurilor de afaceri pentru plata salariilor i
efectuarea altor pli cu caracter social poate fi efectuata numai la ghieele bncii. Banca este
obligata sa asigure controlul asupra e-istentei documentului de plata privind transferul pltind
obligatorii &n conformitate cu actele normative &n vigoare.
Nperaiunile ce in de domeniul reglementarii valutare, realizate prin intermediul
cardurilor emise de bncile liceniate =bncile strine, urmeaz a fi efectuate &n conformitate cu
prevederile actelor normative &n domeniul reglementarii valutare i ale certificatelor de
&nregistrare =autorizaiilor Bncii Naionale a Moldovei, &n cazul &n care acestea urmeaz a fi
eliberate.
Banca emitenta elibereaz e-trase de conturi de card &n termenul i &n modul prevzut de
"egulile de utilizare a cardurilor. Banca emitenta &ntocmete e-trase de cont de card &n
conformitate cu actele normative &n vigoare. +-trasele de cont de card se &ntocmesc &n limba de
stat sau pot fi &ntocmite &n alta limba solicitata de titularul contului.
0n urma efecturii analizei asupra pieei cardurilor &n "epublica Moldova cel mai des
sunt utilizate cardurile destinate persoanelor fizice )isa +lectron, 'irrus=Maestro, )isa 'lasic,
Master'ard $tandard, )isa 1old, Master'ard 1old, dar i cele destinate persoanelor corporative
:@
'ardurile corporative de tip Business sunt destinate oamenilor de afaceri care &ntreprind
cltorii de afaceri frecvente. Acest tip de carduri combin simplitatea utilizrii i comoditatea
ducerii evidenei contabile &n &ntreprindere.
#ersoanele juridice rezidente, deintoare de carduri corporative .carduri business/ au
dreptul de a efectua &n strintate prin intermediul cardurilor urmtoarele pli
a/ &n scopul achitrii &n strintate a cheltuielilor de deplasare i ale altor cheltuieli ce in
de deplasare. "etragerea numerarului &n aceste scopuri se efectueaz cu respectarea limitelor de
:D DDD +uro=lun .sau echivalentul lor/. 0n cazul emiterii a mai multor carduri pe numele unei
persoane fizice din contul persoanei juridice rezidente, suma total a retragerilor de numerar de
pe toate cardurile emise pe numele acestei persoane fizice nu poate depi suma de :DDDD
+uro=lun .sau echivalentul lor/!
b/ &n cadrul operaiunilor curente internaionale ce in de achitarea importului de mrfuri
i=sau servicii, impozite, ta-e, amenzi &n favoarea nerezidenilor. #entru efectuarea acestor pli
nu se permite retragerea numerarului prin intermediul cardurilor respective.
Nu mai t%rziu de @D zile calendaristice de la data efecturii plii prin intermediul cardului,
persoana juridic rezident este obligat s prezinte la banca autorizat documentele .contracte,
invoce(uri, etc./ care confirm necesitatea efecturii plii i care conin date despre suma plii.
Fiecare document se autentific prin &nscrierea pe fotocopia lui a te-tului G3eclar pe propria
rspundere c fotocopia este identic cu originalulH. Aceast &nscriere se autentific prin
semntura uneia din persoanele indicate &n Fia cu specimenele semnturilor i prin amprenta
tampilei. 'oncomitent cu fotocopia documentului confirmativ, persoana juridic rezident va
prezenta la banca autorizat informaii privind plile efectuate &n baza cardurilor bancare, care
vor include data efecturii plii, suma, scopul i denumirea beneficiarului plii, numrul i data
documentului confirmativ &n baza cruia s(a efectuat plata. Ktilizarea cardului ma-imizeaz
comoditatea controlului i evidenei mijloacelor bneti eliberate de ctre organizaie angajailor
si.
Alimentarea contului de card de tip Business se efectueaz numai prin virament.
"idicarea valutei &n numerar din conturile de card Business pe teritoriul Moldovei nu se permite.
'ompania stabilete de sine stttor utilizatorii cardurilor .reprezentanii delegai ai companiei/,
c%t i limita cheltuielilor pentru fiecare &n parte.
$oldurile din conturile de card ale persoanelor fizice sunt garantate &n conformitate cu
2egea nr. <?<(O) din 4@.:4.4DD5 G#riv%nd garantarea depozitelor persoanelor fizice &n sistemul
bancarH 6@9.
:?
Adiional la oferirea unui spectru complet de servicii din cadrul sistemul Master'ard
*nternaional, &n anul 4DD; banca a devenit membru al sistemului )*$A *nternaional.
B' P+-imbanCP $.A. este una din puinele bnci care ofer clienilor si serviciul de
deschidere a cardurilor multivalutare.
B' Q+-imbanCH $.A. propune &ntreprinderilor i organizaiilor colaborare &n domeniul
proiectelor salariale angajailor si prin intermediul cardurilor. #e parcursul anului 4D:5 B'
Q+-imbanCH $.A. a reuit s lrgeasc sectorul deservirii proiectelor de salarizare.
0n anul 4D:5, pe l%ng rezultatele cantitative &n acest domeniu, B' Q+-imbanCH $.A. a
obinut i rezultate calitative pe calea lansrii produselor inovative i implementarea noilor
proiecte.
0n anul 4D:5 a continuat campania privind stimularea utilizrii cardurilor &n centre
comerciale, fapt care a generat dup sine majorarea volumului de operaiuni prin virament i
&mbuntirea rezultatului financiar.
$upravegherea activitii bncilor &n cadrul sistemelor de pli cu carduri bancare este
efectuata de ctre Banca Naional a Moldovei prin efectuarea controalelor pe teren &n vederea
asigurrii respectrii prevederilor actelor normative &n vigoare i e-aminarea informaiilor
prezentate de ctre bnci conform prevederilor regulamentului.
0n scopul supravegherii activitii bncii &n cadrul sistemelor de pli cu carduri, Banca
Naional a Moldovei este &n drept sa ceara, iar banca este obligata sa prezinte, orice informaii,
inclusiv normele i regulile sistemului de pli cu carduri.
Banca, &n termen de :D zile lucrtoare dup apariia oricror modificri &n informaia
prezentata la Banca Naionala a Moldovei. 0n cazul &ncetrii activitii &n cadrul unui sistem de
pli cu carduri bancare, banca informeaz &n scris Banca Naionala a Moldovei &n termen de :D
zile calendaristice din data lurii deciziei corespunztoare.
Banca &ntocmete raportul priv%nd activitatea sa &n sistemele de pli cu carduri bancare.
Banca este obligata sa prezinte raportul la Banca Naionala a Moldovei cel t%rziu la data de 4D a
lunii ulterioare perioadei gestionare, iar &n cazul &n care data de 4D nu este zi lucrtoare ( &n ziua
lucrtoare premergtoare datei de 4D. "aportul se prezint &n forma electronica, &n conformitate
cu *nstruciunea priv%nd modul de prezentare de ctre bnci a rapoartelor &n forma electronica la
Banca Naionala a Moldovei.
:;
CAPITOLUL II. ROLUL 45NCILOR 6N DERULAREA
DECONT5RILOR PRIN CARDURI
,.1. Clasi7iarea *%#ilor o$eriale 8# 7"#ie !e rol"l lor 8# !eo#t%rile " ar!"ri
0n acest capitol vom face o scurt prezentare a rolului i funciunilor bncilor
acceptatoare de pli prin carduri de plat, a bncilor emitente de carduri de plat, a modului cum
ajung banii din conturile de card aflate &n banca emitent p%n la conturile aflate &n banca
acceptatoare i a rolului procesatorilor independeni de pli prin carduri.
"ealizarea mecanismului de decontare cu cartele bancare este posibil, dac banca
emitent, &n baza &mputernicirilor acordate ei prin acordul semnat cu societatatea gestionar a
sistemului de pli cu cartela respectiv .e-. )*$A, American +-pres, 'irrus Maestro/, asigur
funcionabilitatea pe teritoriul su, &ncheind contracte ce stabilesc drepturile i obligaiile
reciproce cu
3eintorul cartelei, obiectul acestui contract va fi stabilirea regulilor de utilizare a
cartelei emise, drepturile i obligaiile prilor &n acest sens .contractul de cartel
bancar/!
Banca comerciantului, obiectul acestui contract va fi reglementarea procedurilor de
autorizare a plilor cu cartele bancare i de asigurare a rambursrii plilor avansate de
banca comerciantului, din contul deintorului deschis la banca emitent. 0n acest sens
alin. .4/ art. :4;7 al codului civil al "M stabilete c, titularul cardului bancar poate
efectua pli pentru bunurile i serviciile prestate de &ntreprinderile comerciale care, &n
baza contractelor &ncheiate cu emitentul, accept s fie pltite prin card. 0ntreprinderea
comercial &i restituie banii pentru prestaiile efectuate titularului cardului prin cesiunea
ctre emitent a creanelor fa de titularul cardului 6:, art.:4;79.
'omerciantul, obiectul acestui contract va fi stabilirea regulilor de acceptare a cartelelor
pentru plat i de efectuare a autorizrii plii, c&t i crearea condiiilor necesare
recepionrii cartelelor pentru plat.
Kn moment binevenit, &n opinia autorului, este stipulat la alin. .5/ art. :4;7 al codului
civil al "M, care prevede c efectuarea plilor prin card bancar sunt reglementate de dispoziiile
'odului 'ivil, &n special de reglementrile privind ordinul de plat, contul curent bancar, creditul
&n cont curent .dat fiind faptul c plile prin card reprezint un mecanism comple- ce include
aceste elemente/, de alte acte normative i de uzanele bancare. Astfel plile prin card bancar
:7
sunt relementate, &n mare parte, de uzane bancare, care, &n ultimul timp, sunt sanionate de ctre
bnci sub form de regulamente proprii, care sunt obligatorii pentru deintorul cardului. Kn alt
izvor important este "egulamentul cu privire la cardurile bancare, aprobat de ctre Banca
Naional a Moldovei.
#rile implicate &n plile electronice cu carduri .bncile, procesatorii/ trebuie s dispun
de un sistem informatizat bazat pe calculatoare sigure i s fie legate la sistemele de
telecomunicaii. Astfel bncile trebuie s dispun de un $istem Bancar *nformatizat .core
banCing s,stem/, pe care &l vom numi prescurtat $B*, iar acest sistem trebuie s includ i un
procesator dedicat prelucrrii tranzaciilor cu carduri, uzual numit $istem de Management al
'ardurilor .'ard Management $,stem/, pe care &l vom numi prescurtat $M'. Nu e-ist o
standardizare a unor astfel de sisteme informatizate, bancare sau de management al cardurilor,
fiecare banc sau procesator independent av%nd propriul sistem informatizat, fie produs chiar de
acetia, fie achiziionat .la costuri mari/ de la diveri productori specializai de astfel de sisteme.
0ntre sistemul de management al cardurilor, $M', i sistemul bancar informatizat, $B*, trebuie
s e-iste .&n cazul &n care aceste sisteme nu au fost elaborate integrat/ o perfect compatibilitate,
iar aceasta se asigur printr(o interfa bine pus la punct, bazat pe monografia de conturi a
sistemului bancar i pe formatele de date proprii acestuia .baze de date, fiiere/. 2egtura &ntre
cele dou sisteme, $B* i $M', se poate face &n timp real .on(line/ sau ciclic .zilnic/.
)anca acceptatoare de pli prin carduri este banca care deine conturile comercianilor
care dispun de terminale de plat i ca urmare accept pli efectuate prin carduri de plat. Banca
acceptatoare va primi &n conturile pe care le deine banii care provin din operaiunile de v%nzare
pltite cu card la aceste terminale 6:7, p.5<9.
#entru aceasta, banca acceptatoare, pe care o numim prescurtat BA, &ncheie contracte cu
comercianii pe care &i racoleaz i le &nfiineaz un cont de comerciant care accept plata prin
carduri, contract care conine clauze speciale, specifice acestui tip de pli. 'omercianii pot
deine mai multe terminale de plat .sau puncte de acces la sistemul de plat prin carduri/, i de
mai multe tipuri terminal de plat #N$, terminal de plat #N$ )irtual &n cazul comercianilor de
pe *nternet, din e'omer, imprinter, sau pot primi comenzile prin telefon sau prin pot .MNIN,
Mail Nrder(Ielephone Nrder/, fa-, mesaje electronice .e(mail/ sau de telefonie mobil .$M$/.
Banca acceptatoare, BA, poate deine i terminale de retragere de numerar, AIM, caz &n
care banca se afl &n postura unui HcomerciantH care HvindeH bani av%nd deci un cont propriu de
terminal &n care va primi de la banca emitent a cardului care a cerut o retragere de numerar, o
4D
sum de bani retras din contul de card care acoper numerarul ce i(a fost avansat deintorului
de card. Figura 4.: prezint schema general de principiu a unei bnci acceptatoare 644, p.@;9.
#rocesatorul de decontri interbancare este figurat ca funcie, iar implementarea sa real
poate avea diferite forme. $e observ c BA trimite procesatorului de decontri interbancare
fiierul de tranzacii desfurate la terminalele sale, i care au fost autorizate de bncile emitente
ale cardurilor care au fcut tranzaciile .fiierul conine i tranzaciile care au fost autorizate
implicit de emitent, pentru c au o valoare mic, iar terminalul le consider autorizate fr a mai
cere o autorizare e-plicit de la emitent/.
9ig. ,.1. +'e$a ge#eral% !e pri#ipi" a "#ei *%#i aeptatoare a ar!"rilor / 1:) p.;<1
#e baza acestor fiiere primite de la toate bncile acceptatoare, cercet%nd fiecare
tranzacie &n parte, procesatorul de decontri calculeaz sumele nete datorate de toate bncile
participante la sistemul de pli prin carduri i emite documentaia cu rol de ordin de plat ctre
agentul de transfer de fonduri care, de regul, e banca central. #rocesatorul de decontri poate
aparine bncii centrale, uneia dintre bncile participante, sau poate fi independent.
'ontractul de cont de comerciant ce folosete pli prin carduri, &ncheiat &ntre comerciant
i BA, este un contract special, cu clauze specifice. '%teva dintre prevederile acestui contract
sunt urmtoarele contul comerciantului e &n moneda rii &n care se afl terminalul .prevederea e
semnificativ &n special &n cazul e'omerului sau, &n general, &n comerul care trece grania (
cumprtorul e &ntr(o ar, cu o moned, iar comerciantul i terminalul su &ntr(alt ar, cu o alt
moned/! sunt precizate regulile dup care, dup o v%nzare, fondurile ajung &n contul
comerciantului .de regul a 4(a sau a 5(a zi, dar i mai t%rziu, sau instantaneu, &n timp real/! se
precizeaz nivelul comisioanelor percepute de BA .de e-emplu :J din valoarea fiecrei
tranzacii de v%nzare la un #N$, plus 4J din valoarea tranzaciei &n cazul &n care este necesar i
o conversie de moned/! dob%nda pe soldul din cont! sunt precizate regulile dup care se trateaz
4:
cazurile speciale de fraud .de e-emplu comerciantul este acuzat c nu a livrat marfa pltit/!
stabilirea unui parametru al autorizrilor numit limita de autorizare .floor limit/ care indic
valoarea tranzaciei peste care comerciantul va fi obligat s cear autorizare de la banc, altfel,
pentru valori mai mici, put%nd s(i acorde local o autorizare! i altele. 'ontractul stipuleaz
deasemenea obligaiile BA fa de comerciant printre care, de regul, se afl &ntreinerea
terminalului #N$! serviciul telefonic permanent de asisten a comerciantului! furnizarea
regulat a e-trasului de cont! descrcarea zilnic a jurnalului de operaiuni .tranzaciile efectuate/
ale terminalului! i altele. 3e asemenea, banca se &nsrcineaz s(l reprezinte pe comerciant &n
cazul &n care se semnaleaz o disput cu un deintor de card.
Banca acceptatoare obine profit din contractele de comerciani care accept plata prin
carduri din dou surse principale L deinerea contului comerciantului i comisioanele per
tranzaciile desfurate la terminalele de plat ale acestuia 644, p.8;9.
Banca acceptatoare poate oferi comercianilor un serviciu prin care plile se fac cu
carduri private, naionale, internaionale sau cu o combinaie &ntre acestea, oferind prin sistem
posibilitatea acceptrii la terminalele sale a unor astfel de carduri. 'ardurile private sunt emise
de o banc care este &n acelai timp i banca acceptatoare a plilor cu aceste carduri, iar
cardurile se folosesc numai, i e-clusiv, la comercianii care au contract cu aceast banc. 0n
acest caz nu mai apare etapa de decontare interbancar &ntruc%t banca deine i conturile de card,
i conturile de terminal.
'ardurile naionale pot face numai pli &n interiorul rii, nefiind valabile &n afara rii.
+le sunt emise i acceptate la plat de bncile din aceiai ar care sunt participante la acest
sistem de pli naional prin carduri. 0n acest caz transferul de fonduri interbancar se face de ctre
banca naional, iar procesatorul de decontri este un procesator naional.
'ardurile internaionale pot face pli internaionale, adic pot fi emise &ntr(o ar i pot fi
folosite la terminalele dintr(o alt ar, astfel c plata traverseaz graniele. +ste cazul sistemelor
internaionale de pli prin carduri cum sunt )isa i Master'ard. Iransferul de fonduri
interbancar e asigurat printr(o banc anume &nsrcinat cu aceasta i agreat de toate bncile
participante. #rocesatorul de decontri al sistemului internaional face i conversia de moned
&ntre moneda comerciantului i moneda cardului i calculeaz poziia financiar final net &ntre
toate bncile participante la sistem, pe care o trimite apoi bncii care asigur decontarea.
)anca emitent a cardurilor de plat este banca care deine contul de card i emite
efectiv cardul. Banca emitent va trimite banii din contul de card emis de ea ctre banca
acceptatoare care deine terminalul la care s(a fcut o plat sau o retragere de numerar cu acest
card. Banca emitent va acorda, sau nu, autorizarea pentru efectuarea unei tranzacii cu un card
44
emis de ea, autorizare cerut de o banc acceptatoare atunci c%nd cardul se prezint la un
terminal al su. Figura 4.4 prezint schema general de principiu a unei bnci emitente.
9ig. ,.,. +'e$a ge#eral% !e pri#ipi" a "#ei *%#i e$ite#te !e ar!"ri /1:) p.;=1
Banca emitent primete de la bncile acceptatoare tranzaciile derulate cu cardurile
emise de ea i pentru care a dat autorizarea pentru efectuarea tranzaciei. Aceste fiiere formeaz
baza pe care $M'(ul bncii emitente poate determina ce sume are de plat din conturile de card
ctre bncile acceptatoare pentru care a dat autorizarea.
Banca emitent B+, &ncheie contracte de card cu clienii care &i cer acest serviciu. Acest
contract &ncheiat cu deintorul de card conine prevederi specifice &ntre care dob%nda acordat
sumei din contul de card! comisioanele care trebuie pltite de deintorul de card .de e-emplu
comisioane per tranzaciile de retragere de numerar &n ar i &n strintate, per tranzaciile de
plat, per emitere sau re(emitere card/! condiii priv%nd sumele minime care trebuie meninute &n
contul de card! condiii priv%nd sumele ma-ime ce pot fi retrase pe zi! serviciul de asisten
telefonic permanent oferit de banca deintorului! i altele 6:@, p.<@9.
#e baza unei cererii aprobate .sunt situaii &n care banca poate s nu aprobe cererea, din
motive de pruden/ de emitere a unui card se &ntocmete contractul de card, se produce cardul i
se genereaz #*N(ul. 'ardul emis i #*N(ul vor fi &nm%nate separat deintorului de card, tot din
motive de pruden. Fiecare card emis este personalizat cu datele deintorului L nume, numr
unic .#AN/, #*N, dat de e-pirare. 0ntruc%t #*N(ul are .uzual/ doar patru poziii zecimale el se
poate repeta la deintorii de carduri emise de o aceiai banc, dar fiind secret i criptat,
deintorii cu acelai #*N nu vor putea afla de aceasta. #*N(ul este generat &n banc printr(o
procedur care asigur criptarea lui, &n sensul c, cu e-cepia deintorului de card cruia &i este
&nm%nat tiprit &n clar, nici(o alt persoan nu(l poate vedea dec%t cel mult sub form criptat,
neinteligibil.
#rocesul de personalizare a unui card se realizeaz cu ajutorul unui echipament special
denumit &n general Hmain de personalizatH. Maina de personalizat primete la intrare un
45
numr de plasticuri de card .netiprite i ne&nregistrate, purt%nd doar caracteristicile bncii
emitente, te-te, culori, sigle, holograme, care sunt aceleai pentru toate cardurile ei/ i, pe baza
unui fiier de personalizare a cardurilor generat de $M' i care conine toate informaiile despre
deintorul de card, scoate la ieire cardurile personalizate, Rsigur%nd tiprireR dRtelor, eventuRl
embosRreR, i &nregistrRreR lor mRgnetic. #rocesul de personRlizRre R cRrdurilor este un proces
sensibil din punct de vedere Rl riscului de frRud .cRre poRte fi frRud intern centrului de
personRlizRre, sRu e-tern/, iRr securitRteR procedurilor de personRlizRre este de regul
certificRt, i monitorizRt periodic, de o RutoritRte e-tern bncii .de e-emplu de sistemul
internRionRl de pli Rle crui cRrduri sunt personRlizRte/. Numele, contul de cRrd i dRtR de
e-pirRre sunt tiprite i &nregistrRte mRgnetic .numele pe pistR :, iRr pe pistR 4 contul i dRtR de
e-pirRre/. Iermenul de vRlRbilitRte .de unu sRu doi Rni/ este termenul lR e-pirRreR cruiR cRrdul
trebuie re&nnoit, re(emis .de regul &n mod RutomRt, fr o cerere speciRl &n Rcest sens fcut de
deintor/. SceleRi dRte sunt &nregistrRte i &n memoriR cRrdului cu cip, &n cRzul emiterii de Rstfel
de cRrduri, cRre sunt personRlizRte cu mRini specifice, mult mRi comple-e .vom reveni &ntr(un
cRpitol speciRl RsuprR cRrdurilor cu cip/.
'Rrdul Rstfel personRlizRt, i #*N(ul, sunt e-pediRte deintorului, de regul &n plicuri
sepRrRte, pentru R micorR riscul unei eventuRle intercepii frRuduloRse Rt%t R cRrdului c%t i R
pin(ului. Iot din motive de pruden cRrdurile nou emise pot fi inRctivRte p%n lR momentul unei
prime trRnzRcii efectuRte de deintorul legRl de cRrd .cRre furnizeRz #*N(ul corect/, sRu lR
cerereR RcestuiR 645, p.5@9.
$istemul de mRnRgement de cRrduri, $M', Rl bncii emitente deine o puternic bRz de
dRte cu dRtele tuturor cRrdurilor emise. 0n cRzul unei cereri de RutorizRre R unei trRnzRcii venite
de lR o bRnc RcceptRtoRre, $M'(ul bncii emitente RnRlizeRz dRtele cRrdului RflRte &n bRzR sR
de dRte i elRboreRz rspunsul L RutorizRt sRu respins, rspuns pe cRre &l trimite $M'(ului bncii
RcceptRtoRre.
N bRnc emitent poRte s nu Rib nici un fel de terminRl sRu poRte dispune Rt%t de
bRncomRte SIM c%t i de terminRle de plRt #N$ instRlRte lR Rgeniile sRle bRncRre i cRre
servesc lR RvRnsul de numerRr .cRsh RdvRnce/ ctre deintorii de cRrduri proprii sRu strine. 0n
cRzul &n cRre deine RutomRte bRncRre, bRncR emitent vR funcionR i cR bRnc RcceptRtoRre
pentru Rceste terminRle urm%nd s ceRr RutorizRre de lR o Rlt bRnc emitent cu Rl crei cRrd s(R
fcut trRnzRciR de retrRgere de numerRr i ulterior s primeRsc de lR RceRstR sumR RvRnsRt cR
numerRr retrRs.
Kn cRz RpRrte de trRnzRcie, foRrte frecvent, &l reprezint o retrRgere de numerRr efectuRt
lR bRncomRtele proprii de ctre un deintor Rl unui cRrd emis chiRr de bRnc L Rt%t cRrdul c%t i
48
terminRlul RpRrin RceleRi bnci. N Rstfel de trRnzRcie poRrt numele de HR noRstrH .on(us, cu
noi/ fiindu(i cRrRcteristic fRptul c o RceiRi bRnc fRce cerereR de RutorizRre, i &i i d rspunsul,
Rstfel &nc%t sistemul de telecomunicRii interbRncRr nu mRi e folosit. IrRnzRciR este mRi ieftin i
mRi rRpid.
0n cRzul &n cRre bRncR emitent deine terminRle de plRt #N$ instRlRte lR Rgeniile sRle
bRncRre le vR folosi numRi &n scopul unui RvRns de numerRr .o obinere de numerRr, RnRlog celei
de lR bRncomRt, dRr fcut mRnuRl lR ghieul bncii, i cu Rlte comisioRne/, solicitRt de un
deintor de cRrd propriu sRu de un cRrd strin. BRnii sunt &nm%nRi deintorului de cRrd de ctre
cRsieriR Rgeniei. 3Rc cRrdul e propriu, trRnzRciR e TR noRstrT, iRr dRc e strin se vR generR o
cerere de RutorizRre ctre bRncR emitent R cRrdului strin 647, p.?79.
Bncile emitente obin profit din emitereR de cRrduri din dou surse principRle L din
deinereR contului de cRrd, i din comisioRne, fie cele per trRnzRcie cerute de lR bncile
RcceptRtoRre pentru serviciul de R le dR RutorizRre de trRnzRcii, fie cele cerute direct deintorului
de cRrd.
'onform contrRctului de cRrd, bRncR emitent se oblig s Rsigure deintorului de cRrd o
serie de servicii. Sstfel bRncR Rsigur un serviciu telefonic permRnent de Rsisten .48=48, ?=?/ lR
cRre deintorii de cRrd pot RpelR oric%nd Ru nevoie, de e-emplu &n cRzul furtului sRu pierderii
cRrdului L cRz &n cRre operRtorul de serviciu vR blocR imediRt cRrdul .Rcest cRrd nu vR mRi primi
nici o RutorizRre de trRnzRcie/. 3e RsemeneR, bRncR se &nsrcineRz s(l reprezinte pe deintorul
de cRrd &n cRzul &n cRre RcestR semnRleRz o disput cu un comerciRnt, de e-emplu &n cRzul &n
cRre un comerciRnt nu mRi livreRz produsul .sRu &l livreRz lR o cRlitRte necorespunztoRre, sRu
chiRr livreRz un Rlt produs/ dei RcestR R fost pltit de deintorul de cRrd i urmR s(i fie
e-pediRt de comerciRnt ulterior plii. 0n Rcest cRz B+ vR generR trRnzRcii speciRle numite
HreturnRre plRtH .chRrge(bRcC/ cR urmRre R crorR deintorul de cRrd poRte obine &nRpoi sumR
pe cRre R pltit(o pe produsul neprimit, sRu necorespunztor.
$erviciul de Rsisten telefonic poRte furnizR lR solicitRreR deintorului de cRrd .cRre, &n
preRlRbil, se identific corespunztor lR telefon/ i informRii bRncRre curente L de e-emplu
soldul curent de cont de cRrd, istoricul ultimilor trRnzRcii, vRloRreR comisioRnelor, i Rltele.
BRncR se mRi &nsrcineRz s(i trimit regulRt deintorului de cRrd .prin cRnRlele convenite prin
contrRctul de cRrd L lR ghieu, prin pot, prin mesRgerie electronic, etc./ e-trRsul de cont &n
cRre este indicRt soldul curent, dob%nzi, comisioRne, listR trRnzRciilor efectuRte, i Rltele.
N b*nc poRte fi &n RcelRi timp i *ccept*to*re i emitent de c*rduri. ScestR este
prRctic cRzul tuturor bncilor mRri. 0n RceRst dubl cRlitRte bncile BS+ dein contrRcte de
4<
comerciRni, contrRcte de cRrduri, terminRlele de plRt #N$ RmplRsRte lR comerciRni i &n
Rgeniile bRncRre proprii, terminRle de retrRgere de numerRr SIM 644, p.<89.
Funciile unei BS+ sunt funciile reunite Rle bncii RcceptRtoRre i R celei emitente RR
cum Ru fost prezentRte &n cRpitolele precedente.
N bRnc RcceptRtoRre i emitent ofer comerciRnilor i deintorilor de cRrd RvRntRjul
trRnzRciilor cRre sunt Rle noRstre .on(us, cu noi/, trRnzRcii cRre se vor desfurR mRi rRpid i
cRre cost mRi puin .costul unei Rstfel trRnzRcii, vzut de deintorul de cRrd, este mRi mic/.
Sstfel trRnzRciile efectuRte lR terminRlele proprii, cu cRrduri proprii, sunt RutorizRte rRpid &n
$M'(ul bncii, fr R mRi trece prin sistemul de telecomunicRii, iRr decontRreR &ntre contul de
cRrd .cRre este debitRt/ i contul de terminRl=comerciRnt .cRre este creditRt/ se fRce &n bRnc fr
R mRi RpelR lR procesul de decontRre interbRncRr.
0n cRzul trRnzRciilor strine .nu sunt Rle noRstre/, cRre se desfoRr lR un terminRl Rl
bncii cu un cRrd strin, emis de o Rlt bRnc, sRu un cRrd Rl bncii fRce o trRnzRcie lR un
terminRl strin, Rre loc procesRreR uzuRl R trRnzRciei .RutorizRre, decontRre interbRncRr/, RR
cum R fost descris pe scurt Rnterior.
BRncR RcceptRtoRre i emitent obine profit din RctivitRteR de cRrduri din deinereR
conturilor de comerciRnt i de cRrd, i din comisioRnele percepute Rt%t de lR comerciRnt c%t i de
lR deintorii de cRrduri.
,.,. Deo#t%rile i#ter*>#>re 8# pl%ile " >r!"ri
#relucrRreR unei trRnzRcii cu cRrd Rre de regul dou etRpe mRri
utorizre, cRre se desfoRr &n timp reRl!
decontre &ntre contul de cRrd .din bRncR emitent/ i cel de terminRl=comerciRnt .din
bRncR RcceptRtoRre/ cRre, tot de regul, nu Rre loc &n timp reRl, ci se desfoRr dup
&ncheiereR cel puin R unei zile bRncRre 6:7, p.879.
3esigur, &n cRzul trRnzRciilor cRre sunt Rle noRstre .on(us/, cR i &n cRzul tuturor
cRrdurilor privRte, este posibil cR decontRreR s se fRc &n timp reRl, Rmbele conturi Rfl%ndu(se &n
RceeRi bRnc. 0n Rcest cRz creditRreR contului comerciRntului se poRte fRce fie instRntRneu, fie
mRi t%rziu, conform prevederilor contrRctului &ncheiRt de bRnc cu comerciRntul, prevederile
reflect%nd politicR bncii.
IoRte trRnzRciile RutorizRte sunt pstrRte &n fiiere de trRnzRcii cRre, &n formRte diferite,
dRr Rv%nd &n mRre RcelRi coninut, se Rfl &n terminRle .#N$, SIM/, &n $M'(urile bncilor, i &n
4@
procesRtorii din sistem. Kn Rstfel de fiier conine c%te o &nregistrRre per fiecRre trRnzRcie. 0n
cRzul trRnzRciilor cRre reprezint pli .operRiuneR )%nzRre lR terminRlul de plRt #N$/ sRu
retrRgere de numerRr de lR RutomRte bRncRre SIM, &n &nregistrRre se pstreRz Rstfel de
informRii cR sumR implicRt, identificRtorul terminRlului i Rl comerciRntului, identificRtorul
bncii RcceptRtoRre .cRre conine i B*N(ul, numrul de identificRre bRncRr/, dRtR i orR lR cRre R
Rvut loc trRnzRciR, un numr unic de identificRre R trRnzRciei, numrul contului .#SN L
numrul de cont primRr, cRre, lR r%ndul lui conine B*N(ul bncii emitente/, i Rltele. 0n cRdrul
sistemelor nRionRle i internRionRle de pli prin cRrduri RceRst structur R fiierelor de
trRnzRcii este stRndRrdizRt pentru R permite interoperRbilitRteR &ntre bncile pRrticipRnte lR
sistem. Fiierele de trRnzRcii din terminRle mRi poRrt i numele de jurnRle de operRiuni. Sceste
jurnRle de operRiuni sunt descrcRte zilnic din terminRl &n $M'(ul bncii cRre deine terminRlul.
$M'(ul unei bnci RcceptRtoRre &i constituie zilnic un fiier de trRnzRcii conin%nd toRte
trRnzRciile desfurRte lR terminRlele sRle, pentru cRre R cerut RutorizRreR i R obinut un rspuns
pozitiv de lR bncile emitente Rle cRrdurilor cRre Ru fcut trRnzRciile. 3in Rcest fiier se pot
obine, zilnic, lR &nchidereR zilei bRncRre, sumele totRle pe cRre fiecRre bRnc emitent le
dRtoreRz bncii RcceptRtoRre.
IoRte bncile RcceptRtoRre vor trimite fiierele lor de trRnzRcii ctre procesRtorul de
decontRre interbRncRr cRre, lR r%ndul lui, vR trimite c%te un fiier specific fiecrei bnci
emitente, pentru R(i precizR responsRbilitile finRnciRre pe cRre le Rre fR de RcceptRtori.
#rocesRtorul de decontRre interbRncRr vR cRlculR i poziiR finRnciRr net &ntre toRte bncile
.emitente, RcceptRtoRre/ pRrticipRnte lR sistemul de plRt prin cRrduri .nRionRl sRu internRionRl/
64?, p.7?9.
'onceptuRl vorbind procesRtorul de decontRre interbRncRr vR Rlctui o mRtrice ptrRt,
Rv%nd toRte bncile pe coloRne i RceleRi bnci pe r%nduri. 0n fiecRre element Rl mRtricii de
decontRre, 3.Bi, Bj/, vR &ncrcR sumR totRl pe cRre bRncR emitent Bi trebuie s o trRnsfere
bncii RcceptRtoRre Bj, pentru toRte trRnzRciile efectuRte &n ziuR precedent. SceRst sum e
cRlculRt dup pRrcurgereR, trRnzRcie cu trRnzRcie, R tuturor fiierelor de trRnzRcii primite de lR
toRte bncile RcceptRtoRre. 2R sumR de trRnsferRt cRre rezult efectiv din fiierele de trRnzRcii
sunt RdugRte, sRu sczute, o serie de comisioRne i deduceri pentru diverse servicii. 3e e-emplu
o bRnc emitent solicit de lR bRncR RcceptRtoRre un comision pentru fiecRre rspuns RcordRt lR
o cerere de RutorizRre de trRnzRcie, iRr procesRtorul de decontri percepe comisioRne pentru
serviciile sRle de lR toRte bncile.
4?
#e bRzR Rcestei mRtrici de decontRre &ntre toRte bncile procesRtorul de decontri vR
generR un document cu rol de ordin de plRt cRre vR fi e-pediRt zilnic ctre Rgentul de trRnsfer de
fonduri interbRncRr. ScestR este de regul bRncR centrRl sRu nRionRl cRre vR fRce efectiv
trRnsferul de fonduri &ntre conturile bncilor. #rocesRtorul mRi trimite Rpoi fiecrei bnci &n pRrte
c%te un rRport cu dRtele specifice bncii, pentru R o &ntiinR cu privire lR ce sume urmeRz s
primeRsc i de lR cRre bnci, sRu ce sume trebuie s deR i crei bnci. Scest rRport e folosit de
bnci pentru reconciliere, permi%ndu(le compRrRreR dRtelor primite cu propriile &nregistrri.
'eeR ce R fost descris mRi sus reprezint funciunile i modul de lucru Rle unui procesRtor
de decontRre interbRncRr, procesRtorul fiind &n fRpt un progrRm. Sceste funciuni se pot
implementR fizic &n diverse forme, i pot Rstfel e-istR procesRtori de decontri cRre se Rfl &ntr(o
instituie finRnciRr .frecvent bRncR centrRl, dRr nu neRprRt/, procesRtori independeni cRre
ofer bncilor Rcest serviciu prin e-ternRlizRre cR &n cRzul cRrdurilor nRionRle, sRu procesRtori
cRre se Rfl &n sistemele internRionRle de plRt prin cRrduri .de e-emplu )isR i MRster'Rrd/.
0n cRzul cRrdurilor internRionRle, emise i RcceptRte de sistemele internRionRle de pli
prin cRrduri, mRi RpRre problemR conversiei de moned &ntre monedR bncii emitente i monedR
bncii RcceptRtoRre 64@, p.:4<9. 3e e-emplu s lum un cRrd )isR emis &n lei &n "epublicR
MoldovR lR o bRnc emitent cRre Rre monedR de decontRre dolRrul RmericRn, i cRre este folosit
lR un terminRl de plRt #N$ din FrRnR cRre RpRrine unei bnci RcceptRtoRre cu conturi &n euro.
0ntruc%t v%nzRreR se fRce &n euro, lR momentul decontrii interbRncRre &ntre cele dou bnci,
dolRrii vor trebui s fie convertii &n euro, conform rRtei de schimb din momentul efecturii
conversiei. SceRst operRie de schimb vRlutRr este de RsemeneR fcut de procesRtorul
internRionRl de decontRre interbRncRr, operRie pentru cRre percepe i un comision. $istemul
internRionRl de cRrduri &i desemneRz i c%te o bRnc .de mRre RmploRre/, cRre joRc rol de
bRnc centrRl i deine conturile tuturor celorlRlte bnci pRrticipRnte &n sistem, definind i o
moned pentru decontri .de regul dolRrul RmericRn pentru )isR, i euro pentru MRster'Rrd/
&ntre toRte Rceste bnci.
0n "epublicR MoldovR decontRreR interbRncRr pentru bncile cRre emit sRu Rccept
cRrduri este RsigurRt de ctre BNM. #entru operRiunile cu cRrduri )isR i MRster'Rrd emise &n
MoldovR, sistemele )isR i MRster'Rrd, &ntr(un mod similRr, cRlculeRz sumele nete de
decontRre interbRncRr i trimit zilnic Bncii NRionRle R Moldovei un rRport cu rol de ordin de
plRt cRre RrRt ce fonduri trebuie trRnsferRte &ntre Rceste bnci din MoldovR.
4;
#entru cR o bRnc s devin emitent sRu RcceptRtoRre de pli prin cRrduri trebuie s
dispun de un sistem bRncRr informRtizRt $B* i de un sistem de mRnRgement de cRrduri, $M'
.sRu procesRtor de trRnzRcii cu cRrduri/. Smbele sisteme trebuie s fie cuplRte lR linii de
telecomunicRii pentru R puteR RsigurR servicii &n timp reRl.
Kn sistem de mRnRgement cu cRrduri este un sistem comple- i scump, pe cRre doRr
bncile mRri i(l pot permite, fie c &l reRlizeRz cu fore proprii, cR o e-tensie R sistemului
informRtizRt propriu, fie c &l RchiziioneRz de lR furnizorii de Rstfel de sisteme i &l integreRz,
sRu cupleRz, mRi Rpoi cu $B*(ul propriu. Bncile de tRlie mic i cele de tRlie mijlocie nu Rr
puteR s ptrund pe piRR plilor prin cRrduri neput%ndu(i permite efortul finRnciRr necesRr
investiiei &ntr(un Rstfel de $M' i, foRrte probRbil, nici efortul umRn, de personRl, necesRr
operrii curente sRu dezvoltrii i meninerii Rcestui sistem. Kn procesRtor independent de
trRnzRcii cu cRrduri este &ns o soluie ce poRte fi convenRbil pentru toRte bncile, indiferent de
tRliR lor.
Kn procesRtor independent de trRnzRcii cu cRrduri este o compRnie independent,
nelegRt de nici o bRnc sRu instituie finRnciRr, dotRt cu un sistem puternic de mRnRgement de
cRrduri $M' propriu i cu infrRstructurR de hRrdARre, softARre i telecomunicRii necesRr 647,
p.:479. Scest procesRtor &i ofer serviciile de prelucrRre de trRnzRcii cu cRrduri ctre RcceptRtori
i emiteni .inclusiv serviciul de personRlizRre R cRrdurilor pentru emiteni/, Rdic tuturor
bncilor cRre nu &i pot permite, sRu nu doresc, s(i instRleze un $M' propriu. 3e Rltfel chiRr
bnci mRri utilizeRz RceRst strRtegie de e-ternRlizRre .outsourcing/ R serviciilor ctre furnizorii
de servicii speciRlizRi, dedicRi, competeni i cRre implic costuri mRi mici.
Kn procesRtor independent de cRrduri &i ofer serviciile de prelucrRre de trRnzRcii cu
cRrduri ctre mRi multe bnci simultRn, emitente sRu RcceptRtoRre, obin%ndu(se Rstfel o reducere
R costurilor de e-ploRtRre, cRre sunt &mprite &ntre Rcele bnci.
$M'(ul procesRtorului independent trebuie s fie legRt lR $B*(ul bncilor i, evident, cu
toRte terminRlele RcestorR, i cu procesRtorul de decontRre interbRncRr. 2egRreR $M'(ului
procesRtorului independent cu $B*(ul fiecrei bnci cRre i(R e-ternRlizRt procesRreR cRrdurilor,
se fRce printr(o interfR specific fiecrui $B* de bRnc .interfRR poRte fi &n timp reRl sRu
legturR se poRte stRbili periodic, de obicei lR sf%ritul fiecrei zile bRncRre/. #rocesRtorul
independent poRte RsigurR de regul toRte funciile de bRnc emitent sRu de bRnc RcceptRtoRre,
lR costuri mRi mici de e-ploRtRre compRrRtiv cu cRzul &n cRre fiecRre bRnc i(Rr RveR propriul
$M'. FigurR 4.5 prezint structurR de principiu R unui procesRtor independent de cRrduri.
47
9ig. ,... +'e$> !e pri#ipi" > "#"i proes>tor i#!epe#!e#t !e tr>#3>ii
" >r!"ri /1:) p.;-1
Kn Rstfel de $M' poRte reRlizR, pentru mRi multe bnci simultRn, toRte .sRu numRi unele
din/ funciile bRncRre cRre se desfoRr, metRforic vorbind, &n Hbiroul din fR .ghieu/H i &n
Hbiroul din spRteH .dup terminologiR englezeRsc consRcrRt Hfront(officeH i respectiv HbRcC(
officeH .://. )om numi simplificRt Rceste funcii cR fiind funciile de RutorizRre i funciile de
contRre, respectiv. $M'(ul poRte fi o RplicRie comple- ce ruleRz pe mRi multe servere,
puternice i rRpide, eventuRl distribuite, pentru R fRce fR prelucrrii &n timp reRl R unui mRre
numr de trRnzRcii .se poRte Rjunge lR prelucrRreR R zeci, sute sRu mii de trRnzRcii pe secund/.
N pRrte din servere, cele mRi performRnte cR vitez, preiRu funciile de RutorizRre, trRt%nd cererile
de RutorizRre .prin interogRreR bRzelor de dRte de cRrduri Rle emitentului/ i gener%nd &n timp reRl
rspunsurile de RutorizRre. Sceste servere sunt legRte lR sistemele de telecomunicRii prin cRre
circul mesRjele de lR terminRlele de tip #N$ i SIM.
"eelele de terminRle ce se cupleRz lR procesRtor pot fi foRrte mRri L mii de terminRle
#N$ i sute de terminRle SIM, legRte prin protocoRle de telecomunicRii diferite .de e-emplu
prin telefonie comutRt, telefonie mobil/ i fiind de tipuri i modele diferite, pentru cRrduri cu
bRnd mRgnetic sRu pentru cRrduri cu cip. MesRjele cRre circul &n reelele de terminRle pot fi
deRsemeneR de stRndRrde diferite.
$M'(urile se bRzeRz pe sisteme de operRre puternice i sigure .de e-emplu Microsoft,
Kni-/ i pe bRze de dRte rRpide i de mRre volum .de e-emplu NrRcle/. 'RlitRteR ceR mRi
importRnt R Rcestor sisteme dedicRte este sigurRnR &n funcionRre, e-primRt prin grRdul de
disponibilitRte, cRre este de regul mRi mRre de 77,<J i poRte Rjunge chiRr lR 77,777J pe durRtR
unui Rn sRu R mRi multorR.
0n clRsR funciilor de RutorizRre .Tbiroul din fRT/ $M'(ul cuprinde &n principRl interfRR
cu sistemul de telecomunicRii, RutorizRreR trRnzRciilor venite de lR terminRle, i serviciile de
Rsisten non(stop RcordRte deintorilor de cRrd i comerciRnilor .prin cercetRreR bRzelor de
dRte de cRrduri emise i de comerciRni &nregistrRi/.
5D
0n clRsR funciilor de contRre .Tbiroul din spRteT/ $M'(ul cuprinde RctuRlizRreR zilnic R
conturilor de cRrd i de comerciRni, legturile cu Rlte .nRionRle domestice, sRu internRionRle/
sisteme de decontRre i trRnsfer de fonduri interbRncRre, emitereR e-trRselor de cont, rRpoRrte,
emitereR de cRrduri i Rltele.
0n lume e-ist muli procesori independeni de cRrduri, de regul c%te unul sRu doi mRri &n
fiecRre Rr .de e-emplu First 3RtR 'orp i IotRl $,stems $ervices &n $KS, i $$B L $ociRtR per
$ervizi BRncRri &n *tRliR/. 0n "om%niR e-ist un singur procesor independent semnificRtiv, cu
funcii complete, #R,Net .AAA.pR,net.ro/ cRre Rsigur procesRreR trRnzRciilor cu cRrduri pentru
peste zece bnci mijlocii i mici, crorR le Rsigur funcii complete de emitere i procesRre pentru
cRrdurile internRionRle )isR i MRster'Rrd, i pentru cRrduri privRte. 0n "epublicR MoldovR
Rceste funcii sunt preluRte de BNM.
SceRst &mprire R funciilor Rmintete de structurR bncii englezeti de sf%rit de secol
:7, &n cRre clientul venit s iR bRni se prezentR lR un ghieu unde un funcionRr din Hbiroul din
fRH .front(office/, Rdic de lR ghieu, numit uzuRl HtellerH .cel cRre vorbete cu clienii/ &i
verificR identitRteR, referinele, etc. i RpreciR .RutorizR/ dRc e posibil RcordRreR sumei cerute.
0n cRz RfirmRtiv RlctuiR primele Rcte i formulRre i(i &nm%nR sumR cerut. Klterior funcionRrul
trimiteR Rctele &n Hbiroul din spRteH .bRcC(office/ unde se fceRu &nregistrrile contRbile, se
cRlculRu dob%nzile, rRtele, termenele scRdente, etc.
#rin RnRlogie, funciile bRncRre Rle $M' cRre privesc Rutorizrile .de regul &n timp reRl/
pot fi numite funcii din Hbiroul din fRH, sRu de RutorizRre, iRr cele cRre privesc efectuRreR
&nregistrrilor contRbile .de regul fcute zilnic, nu &n timp reRl/ pot fi numite funcii din Hbirou
din spRteH, sRu de contRre.
Deo#t>re>. 2R sf%ritul zilei, memoriR #N$ se descrcR &n fiierul electronic Rl bncii
RcceptRtoRre. KrmeRz procesul de compensRre lR instituiR internRionRlR de cRrduri i
decontRreR finRlR cRre se trRteRz &n subcRpitolul urmtor. #e bRzR soldurilor debitoRre din
compensRre, bncile emitente trRnsmit creditrile ctre bncile RcceptRtoRre iRr RcesteR
crediteRz conturile comerciRnilor. 'u RceRstR se &ncheie ciclul operRiunilor de plRtR prin
cRrduri. 3urRtR decontrii unei operRiuni din momentul Rutorizrii pRnR lR creditRreR contului
comerciRntului este, &n medie, de 4 zile, dRcR comerciRnii depun zilnic lR bRncR fiierele cu
trRnzRciile din ziuR precedentR, &n prRcticR &nsR perioRdR medie de decontRre este de 8 zile.
Flu-ul operRiunilor de plRtR prin cRrduri se prezint &n figurR 4.8.
5:
9ig. ,.<. 9l"?"l oper>i"#ilor !e pl>t> pri# >r!"ri /,@) p.1.<1
:. 'lientul deintor Rl cRrdului RchiziioneRz bunuri=servicii de lR comerciRntul
RcceptRnt de cRrd i efectueRz plRtR prin utilizRreR cRrdului cRre se introduce &n #N$ i se
tRsteRz codul #*N!
4. 'omerciRntul &n cRlitRteR sR de RcceptRnt verificR integritRteR i vRlRbilitRteR cRrdului
.sR conin hologrRmR, sR nu e-iste tersturi, modificri sRu deteriorri, sR fie &n termenul de
vRlRbilitRte i sR nu figureze pe listR cRrdurilor pierdute=furRte/ i solicitR RutorizRreR trRnzRciei,
Rdres%ndu(se centrului de RutorizRre, RutomRt fRcondu(se cone-iuneR cu bRncR comerciRntul, iRr
centrul de RutorizRre retrRnsmite mesRjul bncii clientului .bRncR emitentR/!
5. BRncR emitentR verificR e-istenR disponibilului &n cont i Rli pRrRmetrii i trimite
mesRjul de rspuns 3S .codul de RutorizRre/ sRu NK ctre centrul de RutorizRre i dup
procesRre, RcestR retrRnsmite mesRjul ctre comerciRnt i bRncR RcestuiR!
8. 'omerciRntul &ntocmete documentul de v%nzRre cumprRre .chitRnR/ pe cRre se
imprimR codul de RutorizRre, iRr cumprtorul semneRz pe RceRstR! comerciRntul verificR
identitRteR semnturii cu ceR de pe cRrd, restituie cRrdul i o copie de pe chitRnR i elibereRz
mRrfR!
<. Sre loc procesul de compensRre i decontRre interbRncRrR &n urmR cruiR bncile
debitoRre .bncile emitente/ trRnsferR fondurile ctre bncile creditoRre .bncile RcceptRtoRre/!
bncile debiteRz respectiv crediteRz conturile clienilor.
NperRiunile de plRtR cu cRrduri se pot efectuR &n douR medii o#Ali#e .electronic/ i o77A
li#e .neelectronic sRu mRnuRl/. Mediul electronic R fost descris mRi &nRinte i este cel mRi utilizRt
&n tRrile RvRnsRte tehnologic. ScestR nu folosete &n RcceptRre i decontRre documente pe suport
h%rtie, cu e-cepiR chitRnei cRre se elibereRz clientului, mesRjele de trRnsfer de fonduri fiind
electronice. Mediul off(line folosete echipRmente mecRnice, telefoniR vocRlR i documente pe
54
suport h%rtie. Mediul off(line prezint urmtoRrele pRrticulRriti o$eri>#ii Ru lR dispoziie
imprinter .echipRmente mecRnice/ utilizRte pentru preluRreR informRiilor &n relief de pe cRrd prin
presRre mecRnicR pe chitRne, celelRlte elemente .dRtR trRnzRciei, codul bncii/ complet%ndu(se
mRnuRl de operRtor! >"tori3>re> trRnzRciei Rre loc prin telefon, tele- sRu numRi prin verificRreR
listei cRrdurilor pierdute=furRte! !eo#t>re> se fRce pe bRzR chitRnelor tip GimprintH cRre se
depun lR bRncR RcceptRtoRre, iRr RceRstR le trRnsmite BNM pentru pregtireR fiierelor
electronice, dup cRre se restituie bncii RcceptRtoRre! comerciRnii pot primii fondurile imediRt
sRu lR primireR efectivR R creditrii de lR bRncR emitentR. Scest sistem este mRi greoi, perioRdR de
decontRre mRi lungR, costurile mRi ridicRte i riscurile mRi mRri.
Bncile emitente Ru dreptul de R refuzR lR plRtR documentele de decontRre, fie din
iniiRtivR posesorului .R, c/, fie din proprie iniiRtivR .b, d/, dRtoritR urmtoRrelor motive
nevRlRbilitRteR operRiunilor L bunurile sRu numerRrul cRre constituie obiectul
operRiunii nu Ru fost primite de posesorul cRrdului .e-. bRncomRtul nu R eliberRt numerRrul
dRr operRiuneR s(R &nregistrRt/! operRiuneR de v%nzRre(cumprRre nu R fost finRlizRt efectiv
iRr chitRnR nu R fost RnulRtR! comerciRnii Ru modificRt sumR operRiunii fr Rcordul
posesorului de cRrd!
nerespectRreR procedurii de RutorizRre L cRrdul erR &nscris pe listR celor interzise lR
RcceptRre! cRrul fost utilizRt pentru mRi multe operRiuni de v%nzRre lR RceiRi unitRte i &n
RceiRi zi &n scopul evitrii Rutorizrii! contrRvRloRreR bunurilor depete limitR de
RutorizRre R comerciRntului!
erorilor de completRre sRu procesRre R chitRnelor tip!
cri e-pirRte, contrRfcute, operRiuni frRuduloRse 64?, p.<@9.
0ntruc%t, Rt%t &n mediul on(line cRt i &n cel off(line, bncile emitente nu primesc
documentele de decontRre .chitRnele/ ci numRi listele cu trRnzRcii, refuzurile din proprie
iniiRtivR se fRc lR fRzR de RutorizRre. 0n prRcticR, refuzurile se dRtoreRz &n ceR mRi mRre pRrte
sesizrilor deintorilor de cRrduri. #entru e-ercitRreR dreptului de refuz, bRncR emitentR solicitR
bncii RcceptRnte restituireR plii, iRr RceRst notificR comerciRntului reclRmRiR i recupereRz
sumele din &ncRsrile cRre urmeRz sRu dup un intervRl de timp debiteRz RutomRt contul
clientului, potrivit prevederilor din conveniR de cRrd.
'onform RnRlizei efectuRte &n domeniul cRrdurilor bRncRre s(R constRtRt o cretere de :.;
lR sut R numrului de cRrduri bRncRre RflRte &n circulRie lR finele Rnului 4DD7 .?8<.@ mii
cRrduri/ fR de Rnul precedent .vezi Sne-R 5,8,</.
55
)RloRreR operRiunilor cu cRrduri emise de bncile Rutohtone efectuRte pe piRR din
"epublicR MoldovR &n Rnul 4D:: R depit :?,<; mlrd. lei i s(R mRjorRt cu :D,5<J .peste :,@<
mlrd. lei/ compRrRtiv cu Rnul precedent, RrRt dRte Rle Bncii NRionRle R Moldovei.
'R i &n Rnii precedeni pe piRR intern moldovenii Ru preferRt trRnzRciile de retrRgere R
numerRrului crorR le(R revenit o pondere de peste 7@J din vRloRreR totRl R operRiunilor, &n
timp ce pondereR plilor fr numerRr R constituit sub 8J.
IotodRt, dRtele prezentRte de BNM RrRt c peste hotRre situRiR difer de ceR intern.
Sici din totRlul de :,D7 mlrd. lei trRnzRcionRi de conRionRlii notri peste ?:J Ru revenit
plilor fr numerRr.
'onform dRtelor BNM, lR 5: iRnuRrie 4D:: &n circulRie se RflRu peste 7:: mii de cRrduri,
cu peste 78 mii mRi mult fR de RceiRi perioRd R Rnului trecut. 2R finele Rnului trecut
infrRstructurR de pli cu cRrduri includeR ?7;@ de terminRle #N$ i ;<: de bRncomRte.
#recizm c &n Rnul 4D:5 vRloRreR totRl R operRiunilor cu cRrduri efectuRte &n "epublicR
MoldovR R depit 44,? mlrd. lei &n cretere cu :5,5J fR de Rnul 4D:4 68@9.
3e RsemeneR BNM ofer dRte privind operRiunile efectuRte &n MoldovR cu cRrduri emise
&n strintRte. )RloRre operRiunilor &n 4D:5 R constituit Rpro-imRtiv 4,@@ miliRrde lei @@,?J (
retrRgeri de numerRr i 55,5J ( pli fr numerRr.
2R sf%ritul Rnului 4D:5 numrul de terminRle #N$ R constituit :D.8@;, &n cretere cu
::,;J fR de Rnul trecut, iRr numrul bRncomRtelor funcionRbile R Rtins cifrR de :.DD< uniti
pe &ntreg teritoriul rii 0n vedereR mRjorrii grRdului de securitRte &n utilizRreR cRrdurilor bRncRre
i e-tinderii Rriei de suprRveghere R Rctivitii bncilor liceniRte &n domeniul sistemului de pli
cu cRrduri bRncRre, &n Rnul 4DD7 R fost modificRt i completRt "egulRmentul cu privire lR
cRrdurile bRncRre .RprobRt prin Uotr%reR 'onsiliului de RdministrRie Rl Bncii NRionRle R
Moldovei nr.@4 din 48 februRrie 4DD</ 659.
58
CBPITOLUL III. PO+I4ILIT5I DE CODERNIDBRE B OPERBIUNILOR
E9ECTUBTE PRIN CBRDURI 6N REPU4LICB COLDOVB I CETODE DE
CINICIDBRE B RI+CURILOR
..1. Pl%ile 8# #"$er>r i pl%i pri# >r!"rile *>#>re
'eR mRi simpl metod pentru efectuRreR plilor, pentru RsigurRreR tuturor serviciilor
este desigur plRtR direct prin numerRr. 'u sigurRn RceRst metod nu este deloc comple-, nu
necesit intermediRri i nu include costuri suplimentRre. SceRst metod este i ceR mRi riscRnt,
iRr &n unele cRzuri poRte Rjunge e-trem de scump. #rincipRlul RvRntRj Rl plii cRsh este fRptul c
nu vom fi nevoii s pltim pe pRrcursul cltoriei noRstre nici un comision bRncRr, pentru c
vom fi izolRi totRlmente de ele. #lus lR RceRstR, nu vom fi nevoii s suportm problemele
tehnice Rle bncilor i timpul &n cRre se RctuRlizeRz dRtele finRnciRre de pe contul de cRrd.
#lRtR prin cRsh vine &nc din perioRdR Rntic, &ns odRt cu modernizRreR i RpRriiR
zecilor de vRlute Ru Rprut mRi multe riscuri. #rimul dezRvRntRj Rl utilizrii numerRrului &n
strintRte este desigur schimbul vRlutRr. 'utRreR unui schimb vRlutRr poRte durR o perioRd
&ndelungRt de timp, iRr gsireR unui curs convenRbil poRte durR i mRi mult timp. 0n cele mRi
dese cRzuri schimburile vRlutRre din zonele turistice sunt e-cesiv de scumpe, dei RcesteR ofer lR
primR vedere rRte destul de RvRntRjoRse. 0n unele ri comisionul perceput lR schimbul vRlutRr
poRte Rjunge p%n lR 5DJ, deci RtrRgei RteniR nu numRi lR cursul vRlutRr, dRr i lR comisionul de
schimb vRlutRr.
$chimbRtul bRnilor pe timp de noRpte poRte deveni o RdevrRt povRr. Bncile de regul
nu lucreRz pe timp de noRpte, iRr cele mRi RpropiRte schimburi vRlutRre pot fi lR Cilometri
distRn. +vitRi s schimbRi bRnii pe timp de noRpte pentru c &n RceRst perioRd rRtR devine
foRrte dezRvRntRjoRs, iRr comisionul de schimb vRlutRr poRte crete drRstic.
Kn Rlt dezRvRntRj este spRimR de R nu fi &nelRi &n schimbul vRlutei pe cRre o Rvem &n
vRlutR originRr R rii. 3e e-emplu, &n ri precum #oloniR sRu 'ehiR lR punctele de oprire
5<
precum Rr fi grile i stRiile Ruto sunt &nelRi zilnic zeci de oRmeni prin schimbul vRlutRr ilegRl.
NRmenii RpeleRz lR indivizi cRre le ofer un curs vRlutRr mRi bun dec%t cel oficiRl, &ns RcetiR
&n loc s le ofere bRncnote Rle vRlutei locRle, le v%nd Rlte bRncnote precum Rr fi ruble ruseti sRu
leve bulgreti.
0n cRz de furt sRu pierdere Rl bRnilor 3vs. &n cele mRi dese cRzuri RcetiR nu sunt gsii
sRu returnRi, chiRr dRc Ru fost RpelRte forele de ordine.
'Rrdurile bRncRre sunt cele mRi sigure instrumente bRncRre de plRt Rt%t &n Rr, c&t i
peste hotRre. 'Rrdurile bRncRre sunt RdRptRte lR ultimele sisteme de securitRte bRncRr pentru
evitRreR furturilor i Rl frRudelor, deci putei fi siguri c toRte mijloRcele 3vs. finRnciRre sunt &n
sigurRn. 0n cRzul furtului sRu Rl pierderii cRrdului lR solicitRreR 3vs. bRncR v poRte blocR
cRrdul.
Iot mRi muli ceteni moldoveni devin posesori Rl cRrdurilor bRncRre emise de ctre
bncile comerciRle din "epublicR MoldovR. 3Rtele pentru semestrul * Rl Rnului 4D:5 RrRt c &n
circulRie sunt mRi mult de un milion cRrduri bRncRre. 'retereR fR de Rnul precdent reprezint
:5.5J. 0n fiecRre Rn crete considerRbil numrul cRrdurilor bRncRre RflRte pe piRR
moldoveneRsc, &ns lR cRpitolul pli fr numerRr, RcestR stRgneRz.
MRjoritRteR prefer s utilizeze cRrdurile bRncRre pentru retrRgereR numerRrului!
circR ;0E !i# tot>l"l 2>lorii oper>i"#ilor " >r!"ri emise de ctre bncile moldoveneti
sunt retrRgereR numerRrului. $unt mRi muli fRctori cRre stRgneRz creterii Rcestui indicRtor
precum Rr fi creRreR condiiilor necesRre pentru R RveR posibilitRteR de R RchitR direct cu cRrdul,
lipsR educRiei finRnciRre R populRiei i desigur lipsR &ncrederii Rl populRiei fR de bnci.
0n strintRte RcelRi indicRtor RrRt complet diferit ( mRjoritRteR moldovenilor prefer s
Rchite cu cRrdul direct lR comerciRni i &nceRrc s evite retrRgereR numerRrului din SIM(urile
bncilor. Spro-imRtiv ?@J din totRlul volumului operRiunilor &n strintRte cu cRrduri emise din
"epublicR MoldovR Ru fost plile fr numerRr i doRr 48J Ru implicRt retrRgereR numerRrului
din bRncomRtele bncilor.
5@
9ig. ..1. D>te st>tistie) oper>i"#i " >r!"l ,-1. /<<1
3Rtele ce se refer lR #"$%r"l !e oper>i"#i de RsemeneR reflect fRptul c mRjoritRteR
moldovenilor cRre pleRc &n strintRte prefer s Rchite cu cRrdul direct lR comerciRni i evit
bRncomRtele. 'onform dRtelor BNM, ;?,?<J din totRlul operRiunilor efectuRte &n strintRte
prin cRrdurile emise de bncile din "epublicR MoldovR sunt e-ecutRte direct lR comerciRni i
doRr :4,4<J sunt retrRgeri din SIM(uri. 0n Rr situRiR e complet diferit ( Rici ;<.D;J din
totRlul operRiunilor efectuRte prin cRrdurile bRncRre sunt retrRgerile de numerRr i doRr :8.74J
sunt plile fr numerRr.
9ig. ..,. D>te st>tistie) #"$%r"l !e oper>i"#i " >r!"l ,-1. /<<1
5?
0n "epublicR MoldovR pentru primul semestru Rl Rnului 4D:5 Ru fost efectuRte
:D.5?5.8@: de trRnzRcii cu cRrdurile bRncRre cu o vRloRre totRl de :D.@;@.<85,4 mii lei. 0n
medie lR fiecRre retrRgereR lR bRncomRtele sRu reprezentRnele bncilor din "epublicR MoldovR,
moldovenii Ru retrRs 1.10< !e lei, iRr pentru fiecRre plRt fr numerRr RcetiR Ru scos de pe
contul de cRrd .,, lei. 0n strintRte moldovenii Ru efectuRt @4:.;:: de operRiuni prin cRrdurile
bRncRre emise din "epublicR MoldovR ce Ru o vRloRre totRl de ??5.<74,7 mii lei. 0n medie lR
fiecRre retrRgere efectuRt &n strintRte moldovenii Ru e-trRs ,.<,< lei, iRr pentru fiecRre plRt
fr numerRr RcetiR Ru pltit 1.-:; lei.
9ig. .... Retr>gere #"$er>r l> BTCA "rile !e peste 'ot>re /<<1
#rincipRlul motiv pentru cRre mRjoritRteR moldovenilor cRre se Rfl peste hotRrele rii
pltesc cu cRrdul direct lR comerciRni este desigur costul pe cRre &l suport. #lRtR direct lR
comerciRni Rsigur ceR mRi ieftin metod de plRt, unde 3vs. nu vei suportR nici un comision,
&ns &n dependenR de vRlut contului cRrdului, vei suportR diferenele de schimb vRlutRr pentru
ziuR &n cRre Ri efectuRt plRtR.
0n cRzul &n cRre 3vs. dorii s retrRgei numerRr din SIM(urile peste hotRre vei suportR
diferenR de schimb vRlutRr i comisionul perceput de bnci cRre &n medie este de :.<J din sumR
retrRs plus un comision fi- de 5 +uro. 'hiRr dRc 3vs. dorii doRr s vizuRlizRi sumR rmRs de
pe contul de cRrd, Ri puteR rm%ne fr 5 +uro. 3Rc trii peste hotRrele rii sRu cltorii des,
5;
folosii(v de serviciul internet bRnCing pentru vizuRlizRreR contului, RcestR este compRrRtiv mRi
ieftin sRu chiRr uneori grRtis, &n dependen de bRnc.
'onform unui sondRj efectuRt de MRster'Rrd &n lunR iunie Rl Rnului curent, 7:J dintre
respondeni europeni &i iRu cRrdurile lR ei, &n vRcRn, versus @DJ, Rtunci c%nd sunt RcRs.
#rincipRlele motive cRre &i determin s utilizeze cRrdul &n vRcRn suntconfortul .@<J/, teRmR
de R nu li se furR bRnii .8:J/, sigurRnR .5;J/, fRptul c nu Ru suficient numerRr lR &ndem%n
.5?J/, vitezR mRi mRre .58J/ i o mRi bun trRsRbilitRte R cheltuielilor .5DJ/. Numrul
cetenilor europeni cRre doresc s plteRsc mRi des cu cRrdul &n vRcRn crete de lR Rn lR Rn
dRtorit confortului i sigurRnei pe cRre cRrdurile bRncRre le ofer. 0n medie <5J din cetenii
din zonR euro prefer s plteRsc cu cRrdul &n loc de numerRr. 0n grRficul de mRi jos putei
vizuRlizR procentul consumRtorilor europeni cRre Rr vreR s plteRsc mRi des cu cRrdul Rtunci
c%nd merg &n vRcRne.
3ei mRjoritRteR oRmenilor de pe glob Ru Rccesul lR diverse modRliti de plRt, plRtR
direct cu numerRr este ceR mRi populRr. 0n ziuR de Rzi bRnii cRsh &nc sunt principRlR metodR
de plRt. 'onform dRtelor oficiRle de lR MRster'Rrd ;<J din toRte plile retRil Ru fost efectuRte
prin numerRr i doRr :<J ( pli fr numerRr.
0n e-RminRreR modelelor de plRt Rl consumRtorilor din &ntreRgR lume, Ru fost
&nregistrRte < tip"ri !e %ri o#7or$ #i2el"l"i !e pl>t% 7%r% #"$er>rF
1. 6#ep%to>re L rile cRre doRr recent Ru introdus modRlitRteR de plRt prin intermediul
cRrdului bRncRr. MRjoritRteR din Rceste ri &nc &i construiesc infrRstructurR necesRr pentru R
trece lR plile fr numerRr!
,. 6# tr>#3iie L rile din Rcest nivel dejR i(Ru creRt o infrRstructurR de bRz pentru R
trece lR plile fr numerRr. #ondereR plilor crete suficient de rRpid i depete &n medie rRtR
de 4DJ RnuRl!
.. P"#t"l !eisi2 L rile cRre fRc pRrte din nivelul 5 sunt Rcele ri &n cRre modRlitile
de plRt cu i fr numerRr Ru Rjuns lR o egRlitRte. Metodele de plRt fr numerRr s(Ru dezvoltRt
destul de rRpid. &ns utilizRreR semnificRtiv Rl numerRrului persist lR punctul de v%nzRre cu
Rmnuntul. )iitorul modRlitilor de plRt &n Rceste ri vor fi decise &n dependen de
preferinele consumRtorilor cRre &n viitor vor schimbR cotR de piR!
<. Pr>ti 7%r% #"$er>r L reprezint ultimul nivel Rl plil>r fr numerRr. Vrile cRre
fRc pRrte din Rcest nivel sunt de regul &nRlt dezv>ltRte, iRr mRj>ritRteR plil>r sunt efectuRte prin
met>dele de plRt fr numerRr. MRj>ritRteR ril>r din Rcest nivel dispun de ultimele tehn>l>gii
de plRt precum Rr fi plile prin intermediul cRrduril>r c>ntRctless i cel Rl cRrduril>r cu displR,.
57
FRptul c plile cu numerRr v>r dispreR este lucru cert, &ns principRlR &ntrebRre c>nst
&n c%nd se vR &nt%mplR RceRstR. BRnii cRsh nu v>r dispreR &n t>Rte rile simultRn, ci RceRstR vR
depinde de mRi muli fRct>ri e-trem de imp>rtRni. 'ele mRi imp>rtRnte criterii ce v>r duce spre
dispRriiR numerRrului &ntr(> Rnumit Rr este nivelul de dezv>ltRre Rl Rcestei ri, culturR Rcestei
ri i p>liticile &ntreprinse de ctre stRt i de ctre bRncR nRi>nRl.
'R met>d de plRt, plRtR prin numerRr este c>nsiderRt ceR mRi riscRnt i ceR mRi lent.
Knii speciRliti c>nsider c t>tRlul c>sturil>r de R tipri i de R menine bRncn>tele &i c>st pe
guverne Rpr>-imRtiv :.<J din #*B(ul t>tRl. #lile prin numerRr sunt c>nsiderRte mRi riscRnte
dRt>rit grRdului i Rl p>sibilitii de fRlsificRre R bRncn>tel>r, dRt>rit diversel>r m>dRliti de
splRre R bRnil>r, evRziuni fiscRle i chiRr Rl finRnrii ter>rismului.
#lile prin intermediul disp>zitivel>r electr>nice sunt mRi sigure pentru c trRnzRciR vR
Rjunge cu sigurRn lR l>cul destinRiei, &ns &n cRzul un>r pr>bleme tehnice, plile p>t fi u>r
urmrite. Kltimele studii ce se refer lR met>dele de pli Ru dem>nstrRt c plile prin
intermediul serviciil>r electr>nice nu sunt d>Rr u>r de utilizRt, rRpide i mult mRi sigure, ele mRi
i c>ntribuie lR stimulRreR ec>n>miei &n timp ce RvRnseRz incluziuneR finRnciRr. 3in Rcest
m>tiv cele mRi puternice stRte din lume depun ef>rtul pentru R stimulR rRtR plil>r prin
intermediul serviciil>r electr>nice.
Kn Rlt fRct>r e-trem de imp>rtRnt ce vR c>ntribui lR dispRriiR sRu din c>ntrR lR stimulRreR
plil>r prin numerRr este culturR rii respective. FiecRre Rr R Rvut pRrte de ist>riR ei, de crizele
ei, p>liticele ei i de peri>Rde c%nd ec>n>miR pur i simplu stRgnR. $pre e-emplu rile din f>stR
Kniune $>vietic, inclusiv "epublicR M>ld>vR &nregistreRz > rRt de plRt fr numerRr f>Rrte
mic c>mpRrRtiv cu cel Rl ril>r din +ur>pR de vest. ScestR se e-plic dRt>rit fRptului c
cetenii nu simt sigurRn Rtunci c%nd pltesc prin intermediul met>del>r de plRt fr numerRr
i Ru puin &ncredere &n sistemul bRncRr. 'etenii din Rceste ri &nc mRi Ru nev>ie s vRd i
s pipie bRnii.
'>nf>rm dRtel>r >ferite de ctre MRster'Rrd, rile cu ceR mRi mRre rRt de plRt fr
numerRr din +ur>pR sunt BelgiR L 75J, FrRnR L 74J i MRreR BritRnie L ;7J. 'RnRdR .7DJ/ i
$KS .;DJ/ Ru ceR mRi mRre rRt de plRt fr numerRr din SmericR de N>rd, '>reeR de $ud
.?DJ/ i $ingRp>re .@7J/ sunt cele mRi dezv>ltRte &n privinR plil>r cRshless din SsiR! BrRziliR
cu <?J este lider pe c>ntinentul $ud(SmericRn. 0n grRficul de mRi j>s sunt reprezentRte p>ndereR
plil>r fr numerRr din 58 de ri, inclusiv "epublicR M>ld>vR.
8D
9ig. ..<. PG#!ere> pl%ilGr 7%r% #"$er>r pe#tr" >#"l ,-1. E /<01
#>ndereR vRl>rii >perRiunil>r plil>r fr numerRr efectuRte prin intermediul cRrduril>r
bRncRre emise de ctre bncile din "epublicR M>ld>vR de RsemeneR R Rvut pRrte de > cretere
substRniRl. '>nf>rm dRtel>r >ficiRle prezentRte de ctre BNM p>ndereR plii fr numerRr R
crescut din 4DD< p%n &n Rnul 4D:5 de < >ri, Rstfel pentru Rnul 4D:5 p>ndereR vRl>rii
>perRiunil>r plil>r fr numerRr R f>st de :D.::J fR de t>tRl vRl>rii >perRiunil>r efectuRte &n
Rcel Rn.
9ig. ..0. PG#!ere> 2>lGrii Gper>i"elGr pl%ilGr 7%r% #"$er>r E /<01
3in 4DD< p%n lR sf%ritul Rnului 4D:5 numrul cRrduril>r bRncRre R crescut de 4.@@ >ri,
Rstfel &n prezent numrul cRrduril>r bRncRre emise de ctre bncile c>merciRle din "epublicR
M>ld>vR RflRte &n circulRie Rtinge cifrR de :.:<D.7@7 de uniti. Numrul cRrduril>r RflRte &n
8:
circulRie Ru crescut drRstic &n ultimii 7 Rni, &ns RcestR R Rvut pRrte i de > stRgnRre &n peri>RdR
4DD?(4DD7.
9ig. ..=. N"$%r"l !e >r!"ri 8# ir"l>ie /<01
3eci RstR &nseRmn c lR 5 ceteni le revine un singur cRrd. SceRst rRt de deinere este
f>Rrte mic c>mpRrRtiv cu cel Rl cetenil>r Kniunii +ur>pene unde fiecrui ceteRn &i revine
Rpr>-imRtiv :.8@ cRrduri. '>nf>rm dRtel>r stRtistice de lR BRncR 'entrRl +ur>peRn pentru Rnul
4D:4 pentru fiecRre cRp de l>cuit>r &n ">m%niR &i reveneR D.@8 cRrduri, &n MRreR BritRnie 4.8
cRrduri, &n FrRnR :.4@ cRrduri, &n 2u-emb>urg 5.@; cRrduri i &n *tRliR :.:4 cRrduri pe cRp de
l>cuit>r. #entru Rnul 4D:4 ">m%niR R &nregistrRt cel mRi mic numr de cRrduri pe cRp de l>cuit>r
din KniuneR +ur>peRn, t>pul Rcestui clRsRment i(R revenit 2u-emb>urgului.
#rerile speciRlitil>r &n privinR dispRriiei numerRrului sunt f>Rrte c>ntr>versRte. Knii
c>nsider c numerRrul R f>st prezent &n vieile >Rmenil>r mii de Rni i RcetiR nu se v>r debRrRsR
Rt%t de rRpid de RcestR pentru c >Rmenii mRi Ru nev>ie de bRni tRngibili. 'eRlRlt tRbr
c>nsider c numerRrul vR dispreR &ntr(> peri>Rd f>Rrte scurt. 'el mRi recent s>ndRj efectuRt
de ctre HIhe #eA "eseRrch 'enter *nternet W SmericRn 2ife #r>jectH R c>nstRtRt c @<J din
e-peri tech c>nsider c plile prin intermediul smRrph>ne(uril>r v>r d>minR met>dele de plRt
&n s>cietile RvRnsRte p%n &n Rnul 4D4D, iRr bRnii cRsh sunt pe cRle de dispRriie. I>tui nu
putem spune m>mentul e-Rct c%nd numerRrul vR dispreR din vieile n>Rstre, &ns RceRstR cu
sigurRn c se vR &nt%mplR.
..,. Ris"ri 8# !eG#t%rile pri# >r!"ri
84
BRncR NRi>nRlR R M>ld>vei suprRvegheRz sistemele de pli i dec>ntri, funci>nRreR
stRbilR i eficient R cr>rR este eseniRlR pentru stRbilitRteR sect>rului finRnciRr, precum i
sistemele cRre sunt utilizRte prep>nderent de ctre pers>Rnele fizice i juridice pentru efectuRreR
plil>r.
Sstfel, suprRvegherii sunt supuse
R/ sistemul Rut>mRtizRt de pli interbRncRre!
b/ sistemul de dec>ntri Rle vRl>ril>r m>biliRre!
c/ sistemele de pli cu cRrduri!
d/ sistemele de trRnsferuri internRi>nRle!
e/ sistemele de pli destinRte deservirii pers>Rnel>r fizice pe terit>riul "M >perRte de
ctre entitile nebRncRre 649.
Sistemul utmtizt de pli interbncre c>nstR din sistemul de dec>ntRre pe bRzR brutR
&n timp reRl .$3BI"/ i sistemul de c>mpensRre cu dec>ntRre pe bRzR netR .$'3N/, fiind
RdministrRte de ctre BRncR NRi>nRlR R M>ld>vei.
Sistemul de decntri le vlrilr mbilire include dec>ntrile Rferente trRnzRciil>r cu
vRl>ri m>biliRre de stRt i vRl>ri m>biliRre c>rp>rRtive .Rt%t trRnsferurile de vRl>ri m>biliRre c%t
i trRnsferurile de mijl>Rce bneti/. $uprRveghereR sistemului &n cRuzR este efectuRtR de BRncR
NRi>nRlR R M>ld>vei i de '>misiR NRi>nRlR R #ieei FinRnciRre, Rtribuiile fiind delimitRte prin
prismR prevederil>r legislRiei &n vig>Rre i R Rc>rdului de c>lRb>rRre &ncheiRt &ntre pri.
Sistemele de pli cu crduri sunt sistemele prin intermediul cr>rR se efectueRz
>perRiuni de plRtR fr numerRr sRu retrRgeri de numerRr cu utilizRreR cRrduril>r bRncRre.
Bncile liceniRte din "epublicR M>ld>vR pRrticipR Rt%t &n sistemele internRi>nRle de
pli cu cRrduri, c%t i &n sistemele l>cRle. 'Rrdurile emise sub egidR sistemel>r internRi>nRle de
pli cu cRrduri Ru circulRie l>cRlR i internRi>nRlR, pe c%nd cRrdurile emise sub egidR sistemel>r
l>cRle Ru numRi circulRie l>cRlR.
Sistemele de trnsferuri interninle reprezint sistemele de pli prin intermediul
cr>rR sunt trRnsferRte mijl>Rcele bneti &n=din strintRte. Sistemele de pli destinte deservirii
persnelr fizice pe teritriul !" perte de ctre entitile nebncre reprezint sistemele
prin intermediul cr>rR pers>Rnele fizice efectueRz pli pentru serviciile de utilitRteR publice,
telef>nie fi-R i Rlte tipuri de servicii, utiliz%nd &n Rcest sens disp>zitive speciRle de primire R
numerRrului.
0n d>meniul suprRvegherii sistemel>r de pli i dec>ntri BRncR NRi>nRlR R M>ld>vei
efectueRz urmt>Rrele
R/ RsigurRreR cRdrului n>rmRtiv!
85
b/ m>nit>rizRreR sistemel>r!
c/ evRluRreR sistemel>r!
d/ dispunereR mRsuril>r de remediere.
SsigurRreR cRdrului n>rmRtiv relevRnt cu privire lR suprRveghereR sistemel>r de pli i
dec>ntri se efectueRz de ctre BRncR NRi>nRlR prin emitereR Rctel>r n>rmRtive necesRre bRzRte
pe principiile n>minRlizRte.
M>nit>rizRreR funci>nrii sistemel>r de pli i dec>ntri se efectueRz de ctre BRncR
NRi>nRlR &n bRzR inf>rmRiei cRre inter RliR include
( descriereR Rrhitecturii i R perf>rmRntel>r sistemului!
( d>cumentRiR de sistem .de e-. regulile i pr>cedurile sistemului, inf>rmRiR cu privire
lR pRrticipRnii lR sistem, etc./!
( inf>rmRiR >binut &n cRdrul c>ntr>Rlel>r pe teren lR bncile liceniRte priv%nd
RctivitRteR Rcest>rR &n cRdrul sistemel>r de pli i dec>ntri!
( rRp>Rrtele Rudit>ril>r e-terni i interni RsuprR Rctivitii bncil>r liceniRte i Rle Rlt>r
entitRteR implicRte &n >perRreR sistemel>r de pli i dec>ntri!
( reglementrile i inf>rmRiile emise=difuzRte de Rlte instituii.
0n bRzR inf>rmRiei >binute &n cRdrul m>nit>rizrii, BRncR NRi>nRlR efectueRz
evRluRreR peri>dicR R c>nf>rmrii sistemel>r cerinel>r e-puse &n Rctele n>rmRtive &n vig>Rre.
0n cRzul &n cRre &n urmR evRluril>r efectuRte BRncR NRi>nRlR depisteRz &nclcri de
c>nf>rmitRte, eR p>Rte dispune mRsuri de remediere sub f>rmR de rec>mRndri sRu disp>ziii
>bligRt>rii cu termene c>ncrete de implementRre.
3ezv>ltRreR Rctivitii cu cRrduri R sc>s &n eviden i unele imperfeciuni &n ce privete
securitRteR >perRiunil>r i R m>dului de utilizRre de ctre p>ses>ri. MRsurile de securitRte cR
h>l>grRmR, #*N(ul, verificRreR specimenului de semnturR nu s(Ru d>vedit suficiente i Ru f>st
intr>duse mRsuri &n >perRre cR limitRreR sumei Rut>rizRte, R numrului zilnic de trRnzRcii lR un
c>merciRnt, verificRreR elementel>r de identificRre cu cele e-istente &n bRzR de dRte i Rli
pRrRmetrii specifici bncil>r emitente. 0n RcelRi timp, perfeci>nrile tehn>l>gice Ru c>ndus lR
&nl>cuireR sup>rtului h%rtie cu cel electr>nic i lR e-tindereR trRnsmisiei telef>nice, cRre, &n unele
z>ne, rm%n vulnerRbile lR &ncercrile de frRudR.
MRsurile de pr>tecie mRi n>i prevd c>dificRreR mesRjel>r trRnsmise prin circuitul
telef>nic, dRr Rcest sistem este mRi c>mplicRt i mRi scump i nu este invulnerRbil. 0n cRzul
trRnzRciil>r de vRl>ri mRi imp>rtRnte, c>merciRnii Ru luRt msurR de R inter>gR bRncR emitentR
i RceRstR pe deint>rul cRrdului RsuprR reRlitii >perRiei, msurR cRre presupune un rspuns
suplimentRr i > Rut>rizRre &nt%rziRt, dRr cRre s(R d>vedit R fi f>Rrte eficient. #rRcticR bRncRrR
88
cu cRrduri R RrtRt cR frRudR se pr>duce de cele mRi multe >ri &n RctivitRteR de RcceptRre,
determinRt de p>ses>rii cRrduril>r sRu de tere pers>Rne.
FrRude determinRte de p>ses>rii cRrduril>r
( utilizRreR cRrdului de ctre p>ses>r fr e-istent R disp>nibilului &n c>nt pentru mRi
multe >perRiuni cRre nu sunt supuse Rut>rizrii .sub limitR de Rut>rizRre/, specul%nd fRptul cR
>perRiuneR nu se verificR! bRncR emitentR refuzR plRtR, urm%nd cR bRncR RcceptRntR sR se
&ndrepte &mp>trivR c>merciRntului! s>luiR este impunereR Rut>rizrii &n t>Rte cRzurile &n cRre se
>pereRz &n mediu de risc!
( utilizRreR cRrdului pentru trRnzRcii pe cRre ulteri>r p>ses>rul nu le mRi recun>Rte, din
reR intenie sRu Rlte m>tive .f>l>sireR cRrdului de ctre un Rlt membru Rl fRmiliei fr tireR
p>ses>rului/! &n Rcest cRz se ridicR pr>blemR cRlitii Rctivitii de triere R clienil>r de ctre
bRncR emitentR i R pre>cuprii pentru f>rmRreR unei culturi bRncRre!
( trRnsmitereR cRrdului Rlt>r pers>Rne cRre efectueRz trRnzRcii .de regulR &n strintRte/
fr cR deint>rul sR le recun>Rsc! de RsemeneR, RpRre > pr>blemR de relRii cu clienii, &n
speciRl &n peri>RdR de &nceput R f>l>sirii cRrduril>r 64:, p.:5D9.
FrRude determinRte de tere pers>Rne
( RflRreR numrului cRrdului de ctre > terR pers>RnR &n diverse &mprejurri i f>l>sireR
RcestuiR &n >perRiuni frRudul>Rse, cR de e-emplu, f>l>sireR cRrdului lR un mRgRzin, restRurRnt,
h>tel, cRzin>u pentru trRnzRcii pe cRre le recun>Rte, &nsR numrul cRrdului R f>st furnizRt de un
RngRjRt Rl firmei un>r pers>Rne cRre utilizeRz Rceste inf>rmRii &n trRnzRcii frRudul>Rse sRu
trRnsmitereR prin internet R numrului de cRrd i dRtR vRlRbilitii pentru R beneficiR de Rcces lR
un site >ri pentru R pli un bun=serviciu, Rceste inf>rmRii Rjung%nd lR un hRcCer cRre le f>l>sete
&n detrimentul deint>rului de cRrd! din Rcest c>nsiderent multe bnci emitente limiteRz Rccesul
cRrduril>r lR trRnzRcii pe internet!
( c>piereR benzii mRgnetice R unui cRrd vRlid Rl crui c>nt RtRRt este RlimentRt cu un Rlt
cRrd pentru trRnzRcii c>merciRle, pr>cedurR cRre se numete GsCimingXX i este f>Rrte greu de
depistRt !
( f>l>sireR un>r cRrduri pierdute=furRte sRu c>ntrRfcute, pr>fit%nd de ign>rRntR
c>merciRntului sRu de c>mplicitRteR RcestuiR cu infrRct>rul! de e-emplu, &n cRzul cRrduril>r
pierdute=furRte c>merciRntul RcceptR >perRiuni sub limitR de Rut>rizRre fr R c>nsultR listR
cRrduril>r nevRlRbile, iRr &n cRzul cRrduril>r c>ntrRfcute, &n cRre se cumpr bunuri de vRl>ri
mRi mRri .bijuterii, pr>duse electr>nice, hRine de lu- etc./, c>merciRntul fie cR nu verificR cu
8<
Rtenie cRrdul cRre se p>Rte depistR cR nu este Rutentic, fie nu este prudent cR sR s>licite
c>nsultRreR p>ses>rului reRl 644, p.:4<9.
SsemeneR frRude se recupereRz, lR sesizRreR deint>rului reRl, de ctre bRncR emitentR,
RceRstR de lR bRncR RcceptRntR i Rp>i de lR c>merciRnt! &n vedereR c>ntrRcRrrii Rcest>r situRii,
bncile RcceptRnte pr>cedeRz fie lR &ncheiereR de c>ntrRcte de RsigurRre, fie lR >bligRreR
c>merciRntului de R c>nstitui un dep>zit c>lRterRl prin cRre sR gRrRnteze eventuRle trRnzRcii
frRudul>Rse.
0n generRl, cRrdurile cu pr>ces>r s(Ru d>vedit R fi mult mRi sigure, frRudele fiind
nesemnificRtive. 3Rtele stRtistice dem>nstreRz Rcest lucru i este de RteptRt elRb>rRreR un>r
pr>cedee de securizRre mRi perf>rmRnte pe bRzR Rcest>r cRrduri.
:#entru prevenireR utilizrii ilicite .frRudul>Rse/ R cRrdului, deint>rul de cRrd trebuie s
&ntreprind urmt>Rrele msuri
( lR primireR pin(plicului s se c>nving de fRptul c el este sigilRt i nedeteri>rRt, iRr &n
cRzul depistrii deteri>rrii integritii RcestuiR s(l restituie imediRt, nedeschiz%ndu(l, pers>Rnei
cRre l(R eliberRt, i s c>munice despre Rcest fRpt lR telef>nul serviciului Rsisten deint>ri de
cRrd 48 de >re din 48.
( s pun semnturR cu pi-ul pe vers>(ul cRrdului imediRt lR primireR RcestuiR .semnturR
trebuie s fie clRr i s c>incid cu semnturR din Rctul de identitRte Rl deint>rului de cRrd/,
:( s mem>rizeze i s pstreze #*N(ul &n secret, precum i s utilizeze #*N(ul Rstfel cR s
e-clud p>sibilitRteR identificrii RcestuiR de > Rlt pers>Rn,
4( s pstreze cRrdul &n c>ndiii ce e-clud p>sibilitRteR deteri>rrii, pierderii, furtului
RcestuiR, precum i c>mpr>miterii dRtel>r cRrdului,
5( &nRinte de efectuRreR >perRiunii &n bRnc>mRt s se c>nving de lipsR >biectel>r strine
pe tRstRturR bRnc>mRtului i disp>zitivul de recepi>nRre R cRrduril>r, iRr &n cRzul depistrii un>r
Rstfel de >biecte s nu utilizeze bRnc>mRtul dRt,
8( s nu uite s iR cRrdul i bRnii eliberRi de bRnc>mRt p%n lR e-pirRreR timpului, dup
cRre ei sunt retrRi de bRnc>mRt cR uitRi, pentru evitRreR situRiei, c%nd de RcetiR p>Rte beneficiR
Rlt pers>Rn,
<( s s>licite efectuRreR >perRiunil>r cu prezentRreR cRrdului lR c>merciRnt= bRnc numRi
&n prezenR sR,
:( s nu uite s iR cRrdul i s primeRsc chitRnR dup fiecRre >perRiune efectuRt prin
intermediul unui disp>zitiv speciRl .bRnc>mRt, #Y$(terminRl, imprinter etc./,
4( &n cRzul retrRgerii cRrdului de ctre RngRjRtul Bncii sRu c>merciRntului, s s>licite
recipisR de retrRgere R cRrdului semnRt de pers>RnR cRre l(R retrRs, cu indicRreR l>cului, dRtei,
8@
>rei, cRuzel>r de retrRgere, numelui i prenumelui pers>Rnei ce R retrRs cRrdul, i s se Rdreseze
imediRt lR serviciul Rsisten deint>ri de cRrd 48 de >re din 48 i s urmeze indicRiile primite,
5( &n cRzul retrRgerii cRrdului de ctre bRnc>mRt s se Rdreseze imediRt lR BRnc pentru
bl>cRreR cRrdului lR telef>nul serviciului Rsisten deint>ri de cRrd 48 de >re din 48 i nu mRi
t%rziu de urmt>RreR zi lucrt>Rre s se Rdreseze lR bRncR cRre deservete bRnc>mRtul pentru
primireR cRrdului,
8( s semneze chitRnele numRi dup verificRreR Rtent R c>rectitudinii inf>rmRiei
indicRte &n RcesteR priv%nd cRrdul i >perRiuneR efectuRt .l>cul efecturii, dRtR, >rR i sumR
>perRiunii, numele i prenumele deint>rului de cRrd, numrul cRrdului etc./, s nu semneze
chitRnR &n cRre nu este indicRt sumR mrfii Rchizii>nRte i=sRu serviciului prestRt,
<( p%n lR efectuRreR >perRiunii fr prezentRreR cRrdului .prin telef>n, p>t, *nternet
sRu prin Rlt m>d/ s se c>nving de sigurRnR c>merciRntului .peri>RdR de RctivitRte, reputRiR,
prezenR Rdresei p>tRle, >bligRiR s &ntreprind t>Rte msurile pentru pstrRreR c>nfideniRlitii
dRtel>r primite de lR deint>rul de cRrd etc./ i s iR cun>tin de regulile de plRt, RnulRre i
livrRre R c>menzil>r,
@( s pstreze t>Rte chitRnele i Rlte d>cumente ce c>nfirm fRptul efecturii
>perRiunil>r nu mRi puin de treizeci de zile cRlendRristice din dRtR efecturii l>r pentru
verificRreR utilizrii mijl>Rcel>r din c>ntul de cRrd, inclusiv pentru verificRreR inf>rmRiei incluse
&n e-trRsul de c>nt de cRrd, precum i s pstreze t>Rte d>cumentele Rferente c>menzii nu mRi
puin de un Rn din m>mentul efecturii >perRiunii, &n cRzul utilizrii cRrdului pentru plRtR un>r
Rstfel de servicii cR rezervRreR cRmerei &n h>tel, RrendR Rut>m>bilului, efectuRreR plil>r
peri>dice de RcelRi tip, plRtR mrfuril>r=serviciil>r &n *nternet,
?( s nu divulge inf>rmRiR c>nfideniRl prin telef>n sRu prin Rlte cRnRle de legtur, cu
e-cepiR cRzuril>r prevzute de "eguli,
;( s verifice mijl>Rcele disp>nibile, imediRt dup euRreR >perRiunii,
7( Rlte msuri prevzute &n &ndrumrile inf>rmRtiv(c>nsultRtive, plRsRte pe pRginRLAeb
>ficiRl i pRn>urile inf>rmRi>nRle &n subdiviziunile structurRle Rle Bncii pe msurR elRb>rrii
Rcest>rR, lu%nd &n c>nsiderRie tendinele &n d>meniul frRudel>r cu cRrdurile bRncRre.
.... I#G2>ii i#ter#>iG#>le pe pi>> >r!"rilGr
Mediul fin>#i>r se *>3e>3% $>i $"lt !eHt >lte !G$e#ii pe 8#re!ere. L> #i2el
i#ter#>iG#>l) $e#i#ere> "#ei reele !e pl%i sig"re) s%#%tG>se i pre2i3i*ile se G#7r"#t>
$ere" " #Gi prG2G%ri) ris"ri te'#GlGgie) ris"ri 7i#>#i>re) pGsi*ile #Gi tip"ri !e 7r>"!e.
Te#!i#> 8# !G$e#i"l pl%ilGr eletrG#ie este $igr>re> spre >r!"ri i#telige#te >re) 7>pt
8?
!G2e!it) >I"t> 8# re!"ere> #i2el"l"i !e 7r>"!>. D"p% st"!iile re>li3>te !e Vis>) pe pl>#
i#ter#>iG#>l) te#!i#> este !e $igr>re %tre pl>t> eletrG#i>.
$tRtistic, &n prezent, frRudR &nseRmn mRi puin de ? ceni pentru fiecRre :DD K$3
trRnzRci>nRi, jumtRte din cRt se &nregistrR &n 4DD5. 'el mRi imp>rtRnt, succesul este msurRt
prin cretereR &ncrederii pers>Rnel>r &n R pli electr>nic i ritmul rRpid &n cRre plRtR electr>nicR
este Rd>ptRtR lR nivel internRi>nRl 68D9.
Q+ste imp>rtRnt sR se tie cR )isR i t>Rte bncile membre nu v>r trimite nici>dRt un
mesRj prin cRre sR vR ceRrR inf>rmRii c>nfideniRle cum Rr fi numrul de c>nt, pRr>le, c>duri
#*N, numere de cRrd. #>ses>rii de cRrd trebuie sR se pr>tejeze &mp>trivR e(mRil(uril>r &n cRre se
spune cR pr>vin de lR c>mpRnii de credit, bnci sRu Rlte site(uri Aeb p>pulRreG, R precizRt 'tlin
'reu, direct>r regi>nRl pentru ">m%niR i BulgRriR, )isR *nternRi>nRl '+M+S 65@9.
Mili>Rnele de trRnzRcii cRre Ru l>c &n fiecRre zi &ntre clienii i furniz>rii de bunuri i
servicii reprezint sistemul gl>bRl de pli de retRil. $tRndRrdul cRre ms>Rr RceRstR RctivitRte
este denumit 'heltuieli de '>nsum #ers>nRl .#ers>nRl '>nsumpti>n +-penditure L #'+/.
$istemul de pli electr>nice reprezentR Rpr>-imRtiv 47J din #'+(ul gl>bRl din 4DD8, c>mpRrRt
cu Rpr>-imRtiv <:J pentru numerRr i 4DJ pentru cecuri. Spr>Rpe jumtRte din plile
electr>nice, sRu :8J din #'+(ul t>tRl, Ru f>st fcute cu cRrduri de plRtR 6879.
+v>luiR sistemel>r electr>nice R Rtins recent un punct de referinR. Kn studiu lRnsRt
FederRl "eserve $,stem din $KS &n decembrie 4DD8 RrRtR cR trRnzRciile electr>nice din $KS (
incluz%nd cRrdurile de debit i de credit i Rlte f>rme de plRtR electr>nicR ( Ru depit plRtR prin
cecuri pentru primR dRtR &n ist>rie. $KS este d>Rr unR dintre multele piee &n cRre )isR este
prezentR, dRr Rcest punct de referinR este un indicRt>r clRr Rl tendinei gl>bRle de migrRre ctre
plile electr>nice. )isR &nregistreRz tendine similRre i &n Rlte piee i este un fRpt universRl
RcceptRt cR RceRstR tendinR vR c>ntinuR.
#ehn+l+gi* cu cip este viit+rul plil+r electr+nice. IendinR &n d>meniul plil>r
electr>nice este migrRreR spre cRrduri inteligente .smRrt cRrds/ sRu cRrdurile cu cip. 3>tRte cu un
micr>cip inc>rp>rRt, RcesteR >fer utilizRt>ril>r mRi multe >piuni, mRi multe servicii, mRi mult
c>nf>rt i un grRd mRi ridicRt de sigurRnR dec%t trRdii>nRlele cRrduri cu bRndR mRgneticR.
$mRrt cRrdurile p>t st>cR RplicRii de debit, credit sRu de cRrduri prepRid, p>t fi
pers>nRlizRte prin stRbilireR un>r plRf>Rne de credit individuRlizRte i sunt f>Rrte utile i &n tRri
cRre nu Ru sistemul de telec>municRii terestre f>Rrte dezv>ltRt.
Q)isR R jucRt un r>l eseniRl &n stRbilireR unui cRdru c>mun pentru un plRn de migrRre
ctre stRndRrdul +M) pentru t>Rte cRrdurile de plRtR, pe > durRtR de Rpte RniG, R precizRt 'tlin
'reu. #entru +M) .+ur>pR,, MRster'Rrd, )isR/ )isR R c>>perRt cu Rlte sisteme internRi>nRle
8;
de plRtR i cu Rli furniz>ri de tehn>l>gie, pentru R permite RcceptRreR >riunde &n lume lR #Y$ i
SIM R cRrduril>r cu cip 6859.
)isR +ur>pe R pus lR disp>ziiR bncil>r membre, distribuit>ril>r i deRleril>r de cRrduri
cu cip un f>nd dedicRt migrrii ctre cip &n vRl>Rre de:7D de mili>Rne K$3. Q+f>rturile )isR s(Ru
&ndreptRt i RsuprR p>sibilitii cR emitenii de cRrduri sR p>Rt >feri cRrduri cu cip cu funcii cRt
mRi diverse, lR c>sturi cRt mRi eficiente. 'R rezultRt, preul unui smRrt cRrd de bRz R sczut de lR
circR ; K$3 lR sf%ritul Rnil>r 7D lR sub : K$3 &n prezentG, R c>nchis 'RtRlin 'reu 65@9.
$(R c>nstRtRt cR &n tRrile cu > dezv>ltRre semnificRtivR R cRrduril>r cu cip, nivelul de
frRudR R sczut c>nsiderRbil. Stunci c%nd Ru f>st f>l>site &mpreunR cu c>dul #*N, cRrdurile cu cip
Ru redus rRtR de frRudR pe cRrduri furRte sRu pierdute cu 7DJ. QMRreR BritRnie este lider lR nivel
m>ndiRl &ntre tRrile cRre Ru Rd>ptRt sistemul +M), peste jumtRte din cRrdurile )isR &n circulRie
&n RceRstR tRrR fiind dejR cRrduri cu cip. M>tivul principRl R f>st reducereR frRudei, iRr s>luiR R
funci>nRt un studiu )isR R dem>nstrRt cR, &n cRzul bncil>r emitente cRre trecuser &n mRre
pRrte lR cRrdurile cu cip bRzRte pe stRndRrdul +M), nivelul de frRudR erR cu 85J mRi sczut
dec%t &n cRzul bncil>r cRre &nc emiteRu cRrduri cu bRndR mRgneticRG, R declRrRt reprezentRntul
)isR *nternRi>nRl '+M+S 68:9.
"is* pregtete un sistem de pl*t* cu tele+nul m+bil. #entru cR t>t se discutR t>t mRi des
despre trRnsf>rmRreR celulRrului &n cRrd bRncRr, )isR, cel mRi mRre emit>r de cRrduri din lume,
R RnunRt cR sistemul de plRtR cu telef>nul m>bil este &n lucru i cR este Gcel mRi pr>mit>r
sistem de plRtR de p%n RcumH.
'>mpRniR recun>Rte cR serviciile de m>bile bRnCing nu sunt f>Rrte p>pulRre, dRr R spus
cR t>Rte studiile indicR fRptul cR utilizRt>rii sunt dispui s f>l>seRsc telef>nul m>bil pentru R
fRce pli e-Rct lR fel cum pr>cedeRz cu un cRrd bRncRr. GIelef>Rnele m>bile sunt cel mRi
pr>mit>r m>d &n cRre se p>t e-tinde s>luiile de pli electr>niceH, R declRrRt Z>hn #hilip
'>ghlRn, eful )isR K$S. +l R pRrticipRt lR t%rgul 'I*S [ireless &n YrlRnd>, Fl>ridR. $eful )isR
R discutRt Rc>l> cu furniz>rii de tehn>l>gie i cu >perRt>rii despre p>sibilitRteR de R implementR
Rcest sistem 68:9.
ZRp>niR R intr>dus dejR sisteme de plRtR cu telef>nul m>bil, iRr utilizRt>rii p>t sR
f>l>seRsc celulRrul trec%ndu(l printr(un sistem similRr citit>rului de cRrduri. +vident, s>luiR
merge i pentru Rb>nRi, cRre p>t beneficiR de un credit mRi mRre, dRr i pentru utilizRt>rii pre(
pRid, cRre p>t cumprR &n c>ntul creditului pe cRre &l Ru pe cRrd. 0n $tRtele Knite nu e-istR &nc
s>luii implementRte cRre sR funci>neze pentru R permite Rcest lucru.
$e pRre cR d>rinR utilizRt>ril>r de R f>l>si telef>nul m>bil pentru pli m>tiveRz &nsR Rt%t
bncile, cRt i mRrile mRgRzine, sR intr>duc Rstfel de s>luii de plRtR. YperRt>rii de telef>nie
87
m>bilR sperR cR un Rstfel de serviciu le vR permite sR &i l>iRlizeze clientelR &ntr(> piRR din ce &n
ce mRi c>ncureniRlR. 'Rrdurile reprezint Rcum peste <DJ din plile efectuRte &n $tRtele Knite,
iRr plRtR cRsh i cu cecuri reprezint d>Rr 8@J din sumele t>tRle, c>nf>rm studiil>r citRte de
)isR.
G'red cR serviciul de plRtR m>bilR este pur i simplu cel mRi pr>mit>r serviciu din n>uR
generRie cRre se dezv>ltR RstziH, R reiterRt ideeR eful )isR &n timpul discursului inut lR 'I*S
.'lRrC(Iheders *nsurRnce Sgenc,/. '>nf>rm s>ndRjel>r, <?J dintre utilizRt>rii de telef>n m>bil
sunt interesRi sR f>l>seRsc celulRrul pe p>st de cRrd pentru pli. Spr>Rpe @8J dintre utilizRt>ri
spun cR Rr renunR lR >perRt>rul RctuRl pentru R se mutR lR unul cRre >fer plRtR cu telef>nul
m>bil. $tudiul R f>st derulRt de )isR p%n lR jumtRteR lunii mRrtie 4DD?.
)isR R RnunRt cR vR &nvesti seri>s &n c>mpRniR stRrt(up 3>tM>bi, cRre pr>m>veRz
d>meniul de internet m>bil, dezv>ltRt speciRl pentru utilizRt>rii de telef>Rne m>bile. YrgRnizRiR
cRre suprRvegheRz d>meniile de internet sperR sR le >fere utilizRt>ril>r > RlternRtivR lR d>meniul
c>mputerului, unde numele imp>rtRnte sunt dejR rezervRte de c>mpRnii i utilizRt>ri pRrticulRri.
#e d>menii .m>ri Rr trebui sR fie d>Rr site(uri cRre p>t fi u>r RccesRte cu telef>nul m>bil.
)isR R mRi RnunRt cR vR c>lRb>rR cu \uRlc>mm, cel mRi mRre pr>duct>r de cipuri
pentru telef>Rne m>bile, pentru R reRlizR s>luiR hRrdARre cRre vR puteR permite plRtR i citireR
creditului de pe celulRr. #r>duct>rul de celulRre E,>cerR R RnunRt dejR cR vR intr>duce &n
telef>Rnele sRle tehn>l>giR )isR pentru pli.
MRi multe bnci Ru f>st prezente lR 'I*S, unde Ru fcut dem>nstrRii cu diverse s>luii
m>bile pentru R efectuR pli. SnRlitii sperR cR Rcest sect>r vR deveni > industrie seri>Rs &n
urmt>rii Rni. +-istR &nsR i c>mpRnii de RnRlizR cRre susin cR v>r mRi trece muli Rni p%n lR
Rd>ptRreR tehn>l>giei 68:9.
'>mer electr>nic &nseRmn, &n Rccepiune PtrRdii>nRlP, utilizRreR &n reele cu vRl>Rre
RdugRt R un>r RplicRii de tipul trRnsferului electr>nic de d>cumente .+3*/, R c>municRil>r
fR-, c>duril>r de bRre, trRnsferului de fiiere i R p>tei electr>nice. +-trR>rdinRrR dezv>ltRre R
interc>nectivitii cRlculRt>Rrel>r &n *nternet, &n t>Rte segmentele s>cietii, R c>ndus lR > tendinR
t>t mRi evidentR R c>mpRniil>r de R f>l>si Rceste reele &n RriR unui n>u tip de c>mer, c>merul
electr>nic &n *nternet, cRre sR Rpeleze ( pe l%ng vechile servicii Rmintite ( i Rltele n>i. +ste
v>rbR, de e-emplu, de p>sibilitRteR de R se efectuR cumprturi prin reeR, c>nsult%nd cRtRl>Rge
electr>nice P>nP pe [eb sRu cRtRl>Rge P>ffP pe '3("YM i pltind prin intermediul cril>r de
credit, sRu R un>r p>rtm>nee electr>nice numite c*rduri virtu*le. #entru Rlii, c>merul *nternet
reprezint relRiile de RfRceri cRre se deruleRz prin reeR &ntre furniz>ri i clieni, cR > RlternRtivR
lR vRriRntele de c>municRii PtrRdii>nRleP prin fR-, linii de c>municRii dedicRte sRu +3* pe
<D
reele cu vRl>Rre RdugRtR. 0n fine, > RltR f>rm R c>merului *nternet implicR trRnsferul de
d>cumente ( de lR c>ntrRcte sRu c>menzi pr> f>rmR, pRnR lR imRgini sRu &nregistrri v>cRle.
Scest n>u tip de c>mer R stimulRt &nsR cerereR pentru n>i met>de RdecvRte de plRtR. 0n
cRdrul n>ului c>ncept de PsRt gl>bRlP .gl>bRl villRge/, dezv>ltRreR un>r RctivitRteR c>merciRle
&ntre pRrticipRni situRi lR mRri distRnte ge>grRfice unii de Rlii nu p>Rte fi c>nceputR fr
f>l>sireR un>r sisteme electr>nice de pli. Sceste n>i mijl>Rce de plRtR permit trRnsferRreR
c>m>dR, sigur i f>Rrte rRpidR R bRnil>r &ntre pRrtenerii de RfRceri. 3e RsemeneR, &nl>cuireR
m>nedel>r i bRncn>tel>r .RctuRlele f>rme trRdii>nRle de numerRr/ prin ceeR ce denumim bRni
electr>nici c>nduce, pe l%ng reducereR c>sturil>r de emitere i meninere &n circulRie R
numerRrului, i lR > sp>rire R fle-ibilitii i securitii sistemel>r de pli.
0n d>meniul mijl>Rcel>r electr>nice de plRtR, cercetrile sunt &n plinR desfurRre. +-isR
numer>Rse sisteme &n curs de e-perimentRre, Rltele RbiR Ru f>st cercetRte i supuse RnRlizei. +ste
n>rmRl cR prudentR i securitRteR sR fie cuvintele cheie Rle Rcest>r demersuri. )>m prezentR &n
c>ntinuRre c%tevR sisteme de pli electr>nice mRi cun>scute, grupRte &n pRtru cRteg>rii
sisteme cu cRrduri bRncRre,
sisteme >n(line,
micr>pli i,
cecuri electr>nice.
Sisteme de pli n $nternet bzte pe crduri bncre .$+I/. Multe cumprri de bunuri
i servicii prin *nternet se fRc pltindu(se cu cRrduri bRncRre >binuite .)isR, MRster'Rrd etc./.
0nsR trRnzRciile cu cRrduri c>nin inf>rmRii c>nfideniRle priv%nd cRrdul i inf>rmRiile
pers>nRle Rle clienil>r, inf>rmRii ce p>t fi interceptRte &n timpul trRnsmisiei prin *nternet. Fr
un s>ft speciRl, >rice pers>RnR cRre m>nit>rizeRz trRficul pe reeR p>Rte citi c>ninutul Rcest>r
dRte c>nfideniRle i le p>Rte f>l>si ulteri>r +ste necesRrR elRb>rRreR un>r stRndRrde specifice
sistemel>r de pli, cRre sR permit c>>rd>nRreR pril>r legitime implicRte &n trRnsfer i f>l>sireR
c>rectR R met>del>r de securitRte.
0n :77@, MRster'Rrd i )isR Ru c>nvenit sR c>ns>lideze stRndRrdele l>r de pli
electr>nice &ntr(unul singur, numit $+I .$ecure +lectr>nic IrRnsRcti>n/. #r>t>c>lul $+I &i
pr>pune Rpte >biective de securitRte &n e(c>mmerce
( $R Rsigure c>nfideniRlitRteR instruciunil>r de plRtR i R inf>rmRiil>r de cerere cRre sunt
trRnsmise >dRt cu inf>rmRiile de plRtR.
( $R gRrRnteze integritRteR tutur>r dRtel>r trRnsmise.
<:
( $R Rsigure RutentificRreR c>mpRrRt>rului precum i fRptul cR RcestR este utilizRt>rul
legitim Rl unei mrci de cRrd.
( $R Rsigure RutentificRreR v%nzt>rului precum i fRptul cR RcestR RcceptR trRnzRcii cu
cRrduri prin relRiR sR cu > instituie finRnciRrR Rchizit>Rre.
( $R f>l>seRsc cele mRi bune met>de de securitRte pentru R pr>tejR prile RntrenRte &n
c>mer.
( $R fie un pr>t>c>l cRre sR nu depind de mecRnismele de securitRte Rle trRnsp>rtului i
cRre sR nu &mpiedice f>l>sireR Rcest>rR.
( $R fRciliteze i sR &ncurRjeze inter>perRbilitRteR dintre furniz>rii de s>ft i cei de reeR.
Sceste cerine sunt sRtisfcute de urmt>Rrele cRrRcteristici Rle Rcestei specificRii
'>nfideniRlitRteR inf>rmRiei ( #entru R fRcilitR i &ncurRjR c>merul electr>nic f>l>sind
crile de credit, este necesRrR RsigurRreR deint>ril>r de cRrtele cR inf>rmRiile de plRtR sunt &n
sigurRnR. 3e RceeR, c>ntul c>mpRrRt>rului i inf>rmRiile de plRtR trebuie sR fie securizRte Rtunci
c%nd trRverseRz reeRuR, &mpiedic%nd interceptRreR numerel>r de c>nt i dRtele de e-pirRre de
ctre pers>Rne neRut>rizRte. 'riptRreR mesRjel>r $+I RsigurR c>nfideniRlitRteR inf>rmRiei.
I#tegrit>te> !>telGr. SceRstR specificRie gRrRnteRz cR nu se RltereRz c>ninutul
mesRjel>r &n timpul trRnsmisiei Rcest>rR prin reeR. *nf>rmRiile de plRtR trimise de cumprt>r lR
v%nzt>r c>nin inf>rmRii de cerere, dRte pers>nRle i instruciuni de plRtR. 3RcR unR din Rceste
inf>rmRii este m>dificRtR, trRnzRciR nu se vR fRce c>rect. #r>t>c>lul $+I f>l>sete semnturR
digitRlR pentru integritRteR dRtel>r.
B"te#ti7i>re> G$p>r>tGr"l"i. )%nzt>rul Rre nev>ie de un mijl>c de verificRre R
clientului sRu, R fRptului cR RcestR este utilizRt>rul legitim Rl unui numr de c>nt vRlid. Kn
mecRnism cRre fRce legturR dintre p>ses>rul crii de credit i un numr de c>nt specific vR
reduce incidenR frRudei i, prin urmRre, c>stul t>tRl Rl pr>cesului de plRtR. $+I utilizeRz
semnturR digitRlR i certificRtele c>mpRrRt>rului pentru RutentificRreR RcestuiR.
B"te#ti7i>re> 2H#3%tGr"l"i. SceRstR specificRie furnizeRz un mijl>c de RsigurRre R
clientului cR furniz>rul Rre > relRie cu > instituie finRnciRrR, permi%ndu(i RcestuiR sR Rccepte
crile de credit. $+I utilizeRz semnturR digitRlR i certificRtele v%nzt>rului pentru
RutentificRreR RcestuiR.
I#terGper>*ilit>te. #r>t>c>lul $+I trebuie sR fie RplicRbil pe > vRrietRte de plRtf>rme
hRrdARre i s>ft. Yrice cumprt>r trebuie sR p>Rt sR c>munice, cu s>ftul sRu, cu >rice v%nzt>r.
#entru inter>perRbilitRte, $+I f>l>sete f>rmRte de mesRje i pr>t>c>Rle specifice.
Y grupR de designeri din '>reeR de $ud Ru elRb>rRt un c>ncept n>u, ne>binuit i util
pentru utilizRt>rul c>ntemp>rRn ( > crtel bncr %inteligent% &ive Chec'ing Crd. SceRstR
<4
tehn>l>gie permite &n timp reRl m>nit>rizRreR c>ntului direct pe cRrd, fr utilizRreR SIM(uril>r,
#Y$ terminRlel>r sRu site(uril>r bRncRre. 0n l>c de un plRstic >binuit, cRrdul reprezint un
displR,, cRre >cupR t>RtR fRtR cRrdului. #rin intermediul tehn>l>giei "F*3 2ive 'hecC&ng 'Rrd ,
putem urmri ist>riR plil>r i s>ldul c>ntului bRncRr ( dRtele sunt reprezentRte direct pe displR,,
imediRt dup efectuRreR trRnzRciei. 2R depireR limitei din c>nt, mRrginile cRrdului &ncep sR
lumineze &ntr(> nuRn Rlbstrie. 0n cRlitRte de sursR de RlimentRre pentru Rcest cRrd este utilizRtR
energiR s>lRrR, iRr cRrdul vR fi funci>nRl timp &ndelungRt, mRi mult dec%t un cRrd >binuit .
Crdul (is )lc' Crd, > Rlt in>vRie, lR primR vedere, se de>sebete de cRrdurile de
plRstic trRdii>nRle numRi prin designul lRc>nic i > cul>Rre neRgrR ne>binuit. 3Rr de fRpt )isR
BlRcC 'Rrd reprezint un stRtut destul de s>lid, cRre indicR fRptul cR deint>rul Rcestui cRrd fRce
pRrte din elitR s>cietii. 'R de e-emplu, deint>ri Ri cRrdului )isR BlRcC 'Rrd &n $KS p>t
deveni cel mult :J din p>pulRiR tRrii 68:9.
0n cRlitRte de mRteriRl pentru c>nfeci>nRreR )isR BlRcC 'Rrd servete nu plRsticul
>binuit, dRr un plRstic pRtentRt. 3eint>rul cRrdului Rre Rcces lR un ir de servicii e-clusive, cR
de e-emplu, br>nRreR biletel>r, sh>ping(ul, vizitRreR cluburil>r de distrRcii. 3eint>rul )isR
BlRcC 'Rrd, cRre se pregtete de zb>rul cu Rvi>nul, vR puteR sR viziteze )*# sRl>nuri din mRi
mult de <DD de Rer>p>rturi internRi>nRle, vR beneficiR de servicii cRre ii vR >rgRnizR timpul liber
i &nt%lnirile de RfRceri.
Kn n>u serviciu pe piRR bRncRr din "epublicR M>ld>vR. )ict>riRBRnC i )isR Ru lRnsRt
pe :7 mRi, trRnsferul #4# .pers>n t> pers>n/. $erviciul >fer deint>ril>r de cRrduri )isR
p>sibilitRteR de R efectuR trRnsferuri bneti i pli ctre cRrdurile )isR, emise de >rice bRnc din
"epublicR M>ld>vR, dRr i din celelRlte stRte '$*.
$erviciul #4# Rsigur efectuRreR trRnsferuril>r bneti &ntr(un m>d simplu Rt%t pltit>rul,
c%t i beneficiRrul sunt scutii de necesitRteR de R merge lR bRnc, de R c>mpletR f>rmulRre, de R
intr>duce dRtele bRncRre sRu RdresR filiRlei bncii. $ingurR inf>rmRie pe cRre trebuie s >
cun>Rsc pers>RnR cRre d>rete s trRnsfere bRnii este numrul din :@ cifre de pe cRrdul )isR Rl
beneficiRrului.
,,+ imp>rtRnt s meni>nm c, >dRt cu lRnsRreR serviciului #4#, pr>cesul de trRnsferRre
R bRnil>r ctre pers>Rnele fizice din "epublicR M>ld>vR, dRr i de peste h>tRre R devenit mRi
simplu i mRi c>m>d. Nu vR mRi fi nev>ie s mergi pers>nRl lR bRnc, s Rtepi c>mpletRreR
Rctel>r pentru trRnsferurile internRi>nRle. 'lientul Rre p>sibilitRteR s efectueze Rceste trRnsferuri
cu Rjut>rul c>mputerului, telef>nului m>bil sRu bRnc>mRtuluiH, R declRrRt direct>rul 3ireciei
cRrduri bRncRre )ict>riRBRnC, )lRdimir $t>vbun.
<5
#entru R beneficiR de serviciul #4#, deint>rii de cRrduri emise de Rlte bnci trebuie s
&nregistreze cRrdul, &n preRlRbil, &n >rice filiRl )ict>riRBRnC. 3eint>rii de cRrduri )isR
)ict>riRBRnC nu Ru nev>ie de > &nregistrRre preRlRbil.
*nf>rmRie detRliRt despre tRrifele i c>misi>Rnele Rcestui serviciu p>t fi gsite pe pRginR
>ficiRl R bncii 65@9.
CJNCLUDII I RECJCBND5RI
0n urmR cercetrii efectuRte sc>Rtem &n eviden urmt>Rrele G#l"3iiF
:. 'Rrdul este > in>vRie rev>lui>nRr cRre R putut fi RplicRt dRt>rit pr>gresel>r
de>sebite &n d>meniile inf>rmRtic i electr>nic &n msur sR fRciliteze schimbul de f>nduri prin
tehnici electr>nice &ntre pRrtenerii de trRnzRcii prin intermediul bncil>r. 'Rrdul R intrRt definitiv
&n fRmiliR instrumentel>r de plRt Rtunci c%nd RplicRreR tutur>r in>vRiil>r c>mp>nente s(R
d>vedit eficient, Rdic preturile echipRmentel>r i reelei Ru devenit Rccesibile, Rt%t bncil>r cRt
mRi Rles p>pulRiei, principRlul beneficiRr, cRre puteR efectuR pli fr R mRi f>l>si numerRrul.
4. 'Rrdul este definit cR un instrument de plRtR electr>nicR, respectiv un sup>rt de
inf>rmRie stRndRrdizRt, securizRt i individuRlizRt, cRre permite deint>rului sRu sR utilizeze
disp>nibilitile bneti pr>prii dintr(un c>nt deschis pe numele sRu lR emitentul cRrdului >ri sR
utilizeze > linie de credit, &n limitR unui plRf>n stRbilit &n preRlRbil, deschisR de emitent &n
fRv>RreR deint>rului cRrdului, &n vedereR efecturii, cumulRtiv sRu nu, R urmt>Rrel>r
>perRiuni.
5. +mitereR cRrduril>r este > >perRiune mRi c>mple-R cRre include &ncheiereR c>nveniei
de cRrd, c>nfeci>nRreR cRrdului, deschidereR c>ntului de cRrd, trRnsmitereR inf>rmRiil>r lR
centrul de Rut>rizRre i lR instituiile internRi>nRle i Rp>i eliberRreR cRrdului.
8. 'Rrdul bRncRr este pr>prietRteR bncii emitente cRre Rre dreptul e-clusiv de R Rc>rdR
s>licitRnil>r stRtut de deint>r de cRrd bRncRr i de R retrRge Rcest stRtut &n c>ndiiile
prestRbilite. $tRtutul de deint>r de cRrd se Rc>rdR pers>Rnei pentru cRre se emite cRrdul. 'Rrdul
bRncRr se emite &n c>nf>rmitRte cu n>rmele sistemului de pli cu cRrduri bRncRre i trebuie sR
<8
c>nin elemente de sigurRn cRre sR pr>tejeze c>rpul mRteriRl Rl RcestuiR, trsturi de
pers>nRlizRre &nc>rp>rRte pe suprRfRR sR, c>mp>nente &nserRte &n c>rpul mRteriRl Rl RcestuiR,
inclusiv bRndR mRgneticR i =sRu micr>pr>ces>rul .circuit integrRt speciRlizRt/ etc.
<. 3eint>rul cRrdului Rre, &n principRl, urmt>Rrele >bligRii sR pstreze &n bune c>ndiii
instrumentul de plRtR electr>nicR, sR &ntiineze emitentul imediRt ce c>nstRtR pierdereR, furtul,
distrugereR, bl>cRreR cRrdului, &nregistrRreR un>r trRnzRcii er>nRte sRu Rlte er>ri,
disfunci>nRlitRteR Rle instrumentului de plRtR, sR nu &nregistreze #*N(ul sRu pRr>lR pe cRrd sRu
pe Rlt >biect pe cRre &l pstreRz &mpreunR cu cRrdul, sR nu c>ntrRmRndeze un >rdin dRt pRnR &n
m>mentul identificrii sumei. "spundereR privind vRl>RreR pierdutR este integrRl R
deint>rului &n cRzul &n cRre RcestR R Rci>nRt cu neglijentR, frRudul>s i pentru t>Rte >perRiunile
efectuRte pRnR &n m>mentul Rnunrii emitentului.
@. 3ezv>ltRreR Rctivitii cu cRrduri R sc>s &n evidentR i unele imperfeciuni &n ce privete
securitRteR >perRiunil>r i R m>dului de utilizRre de ctre p>ses>ri. MRsurile de securitRte cR
h>l>grRmR, #*N(ul, verificRreR specimenului de semnturR nu s(Ru d>vedit suficiente i Ru f>st
intr>duse mRsuri &n >perRre cR limitRreR sumei Rut>rizRte, R numrului zilnic de trRnzRcii lR un
c>merciRnt, verificRreR elementel>r de identificRre cu cele e-istente &n bRzR de dRte i Rli
pRrRmetrii specifici bncil>r emitente. 0n RcelRi timp, perfeci>nrile tehn>l>gice Ru c>ndus lR
&nl>cuireR sup>rtului h%rtie cu cel electr>nic i lR e-tindereR trRnsmisiei telef>nice, cRre, &n unele
z>ne, rm%n vulnerRbile lR &ncercrile de frRudR.
40n sc>pul preveniri utilizrii ilicite R cRrdului, reG$>#!%$ cR deint>rul de cRrd s
&ntreprind urmt>Rrele msuri
( lR primireR pin(plicului s se c>nving de fRptul c el este sigilRt i nedeteri>rRt, iRr &n
cRzul depistrii deteri>rrii integritii RcestuiR s(l restituie imediRt, nedeschiz%ndu(l, pers>Rnei
cRre l(R eliberRt, i s c>munice despre Rcest fRpt lR telef>nul serviciului Rsisten deint>ri de
cRrd 48 de >re din 48!
( s pun semnturR cu pi-ul pe vers>(ul cRrdului imediRt lR primireR RcestuiR .semnturR
trebuie s fie clRr i s c>incid cu semnturR din Rctul de identitRte Rl deint>rului de cRrd/!
( s mem>rizeze i s pstreze #*N(ul &n secret, precum i s utilizeze #*N(ul Rstfel cR s
e-clud p>sibilitRteR identificrii RcestuiR de > Rlt pers>Rn!
( s pstreze cRrdul &n c>ndiii ce e-clud p>sibilitRteR deteri>rrii, pierderii, furtului
RcestuiR, precum i c>mpr>miterii dRtel>r cRrdului!
( &nRinte de efectuRreR >perRiunii &n bRnc>mRt s se c>nving de lipsR >biectel>r strine
pe tRstRturR bRnc>mRtului i disp>zitivul de recepi>nRre R cRrduril>r, iRr &n cRzul depistrii un>r
Rstfel de >biecte s nu utilizeze bRnc>mRtul dRt!
<<
( s nu uite s iR cRrdul i bRnii eliberRi de bRnc>mRt p%n lR e-pirRreR timpului, dup
cRre ei sunt retrRi de bRnc>mRt cR uitRi, pentru evitRreR situRiei, c%nd de RcetiR p>Rte beneficiR
Rlt pers>Rn!
( s s>licite efectuRreR >perRiunil>r cu prezentRreR cRrdului lR c>merciRnt= bRnc numRi
&n prezenR sR!
( s nu uite s iR cRrdul i s primeRsc chitRnR dup fiecRre >perRiune efectuRt prin
intermediul unui disp>zitiv speciRl .bRnc>mRt, #Y$(terminRl, imprinter etc./!
( &n cRzul retrRgerii cRrdului de ctre RngRjRtul Bncii sRu c>merciRntului, s s>licite
recipisR de retrRgere R cRrdului semnRt de pers>RnR cRre l(R retrRs, cu indicRreR l>cului, dRtei,
>rei, cRuzel>r de retrRgere, numelui i prenumelui pers>Rnei ce R retrRs cRrdul, i s se Rdreseze
imediRt lR serviciul Rsisten deint>ri de cRrd 48 de >re din 48 i s urmeze indicRiile primite!
( &n cRzul retrRgerii cRrdului de ctre bRnc>mRt s se Rdreseze imediRt lR BRnc pentru
bl>cRreR cRrdului lR telef>nul serviciului Rsisten deint>ri de cRrd 48 de >re din 48 i nu mRi
t%rziu de urmt>RreR zi lucrt>Rre s se Rdreseze lR bRncR cRre deservete bRnc>mRtul pentru
primireR cRrdului!
( s semneze chitRnele numRi dup verificRreR Rtent R c>rectitudinii inf>rmRiei indicRte
&n RcesteR priv%nd cRrdul i >perRiuneR efectuRt .l>cul efecturii, dRtR, >rR i sumR >perRiunii,
numele i prenumele deint>rului de cRrd, numrul cRrdului etc./, s nu semneze chitRnR &n cRre
nu este indicRt sumR mrfii Rchizii>nRte i=sRu serviciului prestRt!
( p%n lR efectuRreR >perRiunii fr prezentRreR cRrdului .prin telef>n, p>t, *nternet sRu
prin Rlt m>d/ s se c>nving de sigurRnR c>merciRntului .peri>RdR de RctivitRte, reputRiR,
prezenR Rdresei p>tRle, >bligRiR s &ntreprind t>Rte msurile pentru pstrRreR c>nfideniRlitii
dRtel>r primite de lR deint>rul de cRrd etc./ i s iR cun>tin de regulile de plRt, RnulRre i
livrRre R c>menzil>r!
( s pstreze t>Rte chitRnele i Rlte d>cumente ce c>nfirm fRptul efecturii >perRiunil>r
nu mRi puin de treizeci de zile cRlendRristice din dRtR efecturii l>r pentru verificRreR utilizrii
mijl>Rcel>r din c>ntul de cRrd, inclusiv pentru verificRreR inf>rmRiei incluse &n e-trRsul de c>nt
de cRrd, precum i s pstreze t>Rte d>cumentele Rferente c>menzii nu mRi puin de un Rn din
m>mentul efecturii >perRiunii, &n cRzul utilizrii cRrdului pentru plRtR un>r Rstfel de servicii cR
rezervRreR cRmerei &n h>tel, RrendR Rut>m>bilului, efectuRreR plil>r peri>dice de RcelRi tip,
plRtR mrfuril>r=serviciil>r &n *nternet.
<@
4I4LIJKRB9IE
I. BCTE LEKI+LBTIVE) LJT5RMRI BLE KUVERNULUI
:. '>dul 'ivil Rl "epublicii M>ld>vR, Nr. ::D?(O) din D@.D@.4DD4. 0n M>nit>rul YficiRl Rl
"epublicii M>ld>vR, Nr. ;4(;@=@@: din 44.D@.4DD4 .cu m>dificri ulteri>Rre/.
4. U>tr%re cu privire lR p>liticR de suprRveghere R sistemel>r de pli &n "epublicR M>ld>vR
Spr>bRt prin h>tr%reR '>nsiliului de SdministrRie Rl BNM, Nr.44@ din 4D.::.4DD;. 0n
M>nit>rul YficiRl Rl "epublicii M>ld>vR, nr. 4::(4:4=@8? din 4;.::.4DD; .cu m>dificri
ulteri>Rre/.
5. U>tr&reR '>nsiliului de RdministrR ie Rl Bncii NR i>nRle R M>ld>vei nr.@4 din 48 februRrie
4DD<. M>nit>rul YficiRl Rl "epublicii M>ld>vR nr.5:(5<=:<4 din :<.D4.4D:5
8. 2egeR "epublicii M>ld>vR cu privire lR BRncR NRi>nRl R M>ld>vei nr. <8;(O***
din 4:.D?.:77<. 0n M>nit>rul YficiRl Rl "epublicii M>ld>vR, Nr. <@(<? din :4.:D.:77< .cu
m>dificri ulteri>Rre/.
<. 2egeR "epublicii M>ld>vR cu privire lR instituiile finRnciRre Nr. <<D(O*** din 4:.D?.:77<.
0n M>nit>rul YficiRl Rl "epublicii M>ld>vR, Nr.: din D:.D:.:77@ .cu m>dificri ulteri>Rre/.
@. 2egeR privind gRrRntRreR dep>zitel>r pers>Rnel>r fizice &n sistemul bRncRr nr. <?<(O) din
4@.:4.4DD5 M>nit>rul YficiRl Rl ".M>ld>vR nr.5D(58=:@7 din 4D.D4.4DD8
II. IN+TRUCII I CBTERIBLE CETJDJLJKICE
?. "egulRment BNM. cu privire lR cRrduri bRncRre Nr.@4 din 48.D4.4DD<. 0n M>nit>rul YficiRl
Rl "epublicii M>ld>vR, nr. 5@(5;=:48 din D8.D5.4DD< .cu m>dificri ulteri>Rre/.
III. CJNJKRB9II) BRTICJLE) CBNUBLE
;. SureliRn S., BereR #. Bncile ( m>dernizRreR sistemului bRncRr. Bucureti +-pert, 4DD5.
:;D p.
7. BRsn> '. M>ned, 'redit, Bnci. Bucureti 3idRctic si #edRg>gic, 4D:4. 57?p.
:D. BRsn> '., 3RrdRc N. YperRiuni bRncRre, *nstrumente i tehnici de plRt. Bucureti
3idRctic i #edRg>gic, 4D:D. 4<4 p.
::. BRsn> '., 3RrdRc N. #r>duse, c>sturi i perf>rmRne bRncRre. Bucureti +c>n>micR, 4DD?.
<?
:88 p.
:4. Berdil ( '&rlRn S., Yb>r>c *. M>ned i credit L scheme, studii de cRz, teste. 'hiinu
+vricR, 4DD7. ::7 p.
:5. BereR S., BereR Y. Yrientri &n RctivitRteR bRncRr c>ntemp>rRn. Bucureti +-pert, 4D::.
58< p.
:8. BulgRc '., )Rleic> )., #etrusR #. Bncile i relRiile ec>n>mice de pe piR, v>lumul *.
'hiinu KniversitRr, 4D::. 5D7 p.
:<. 'erneR $. M>ned i credit, v>lumul **. Iimi>RrR NemirR, 4D:D. 87; p.
:@. '>bzRri 2. '>mpetitivitRteR bncil>r &n f>rmRreR sistemului bRncRr c>ncurent. 'hiinu
K$M, 4D:4. 4;@ p.
:?. '>ciug )., MistreRnu 2. YperRiuni bRncRre(c>ncepte, scheme, RplicRii. 'hiinu S$+M,
4D:D. 4@; p.
:;. 3RrdRc N., BRrbu I. M>ned, bnci i p>litic m>netRr. Bucureti 3idRctic si
#edRg>gic, 4D:4. 88D p.
:7. 3Rvidescu N., FrtilR 2. $isteme inf>rmRtice finRnciRr(bRncRre. Bucureti +c>n>micR,
4DD7. 58< p.
4D. 3edu ). 1estiuneR bRncRr. Bucureti 3idRctic si #edRg>gic, 4D:D. 5<: p.
4:. 3iRc>nescu M. Bnci, sisteme de pli, riscuri. Bucureti +c>n>micR, 4D::. 4?@ p.
44. +nic>v *., Yb>r>c 2. "iscuri i instrumente finRnciRre de Rc>perire. 'hiinu +vricR, 4DD7.
4@5 p.
45. 1rig>rit '. SctivitRteR bRncRr. 'hiinu 'Rrtier, 4D:D. 844 p.
48. 1ust M. MRnRgement bRncRr. Bucureti *ndependenR +c>n>micR, 4D:4. 54@ p.
4<. URret '., MRn>lescu 1. M>ned i credit. Bucureti FundRiR ">m%niR de m%ine, 4D:D. 44;
p.
4@. U>Rn N. BRni i bnci. Bucureti +c>n>micR, 4D::. 4;D p.
4?. Uurduc N. YptimizRreR Rctivitii bRncRre de reeR. Bucureti +-pert, 4D:4. 5D5 p.
4;. MihRi *. IehnicR i mRnRgementul >perRiunil>r bRncRre. Bucureti +-vent, 4D:5. 855 p.
47. "Rdut "., BRrr, U. MRnRgement bRncRr. )>l. *. Bucureti *nstitutul BRncRr ">m%n, 4DD;.
:;D p.
5D. $t>icR )., 3eRc>nu #. BRni i credit. Ie>rii m>netRre. SdministrRreR bRnil>r i p>liticil>r
m>netRre. Bucureti +c>n>micR, 4D::. <5< p.
5:. Iud>rRche 3., #irj>l I. M>ned, bnci i credit. Bucureti KniversitRr, 4D::. <:: p.
IV. +UR+E +TBTI+TICE I PRBCTICE
<;
54. 'erere de emitere R cRrdului bRncRr. http==AAA.e-imbRnC.c>m=files=cRrds= .citRt 4:.
D<.4D:5/.
55. '>misi>Rne emitere(RdministrRre cRrduri bRncRre pers>Rne fizice
http==AAA.e-imbRnC.c>m=r>=tRrife(n>i(cRrduri .citRt 44.D4.4D:8/
58. '>misi>Rne emitere(RdministrRre cRrduri bRncRre pers>Rne juridice
http==AAA.e-imbRnC.c>m=r>m=:@=
35. '>ntrRct de deservire R c>ntului de cRrd. http==AAA.e-imbRnC.c>m=files=cRrds= .citRt
4:.D<.4D:8/.
5@. 'reu 'tlin. Met>de de pr>tecie c>ntrR riscului de frRud prin cRrduri.
http==AAA.Rllm>ld>vR.c>m=r>=pr>ject=clubul(ec>n>mic=4:7.html. .citRt :5.D<.4D:8/.
37. *ndicii Rctivitii &n cRdrul sistemului de pli cu cRrduri bRncRre &n "epublicR M>ld>vR,
4D:4. AAA.bnm.md=files=inde-]45?45.pd. citRt :4.D4.4D:8/
5;. *ndicii Rctivitii &n cRdrul sistemului de pli cu cRrduri bRncRre &n "epublicR M>ld>vR
4D:5. http==ns.bnm.md=md=cRrd]pR,ment]s,stem=4D:5pRge^:WdestinRti>n^ .citRt
4@.D4.4D:8/
39. *ndicii Rctivitii &n cRdrul sistemului de pli cu cRrduri &n "epublicR M>ld>vR, pe Rnul
4D:5. http==bnm.md=md=cRrd]pR,ment]s,stem=4D:8.citRt D<.D5.4D:8/
40. *n>vRti>ns sur le mRrche des cRrds. http==AAA.AisRcRrd.c>m.fr=pRge4.php. .citRt :<.
D<.4D:8/.
8:. [*$S members shine Rt inRugurRl SARrds. http==AAA.AisR.>rg.Ru=neAs=neAsletters= .citRt
:<.D<.4D:8/.
84. *n>vRie pe piRR bRncRr din "epublicR M>ld>vR 4D:8. http==AAA.reRlitRteR.md=5@7?.htm
.citRt 4:.D<.4D:8/.
85. Membership begins Aith the right cRrd. https==h>me.RmericRne-press.c>m=h>me= .citRt
:<.D<.4D:8/.
88. #lile &n numerRr i pli prin cRrduri bRncRre. http==AAA.c>ntRbilsef.md= .citRt
4:.D<.4D:8/.
8<. #lile cu cRrduri. http==AAA.c>ntRbilsef.md=neAsvieA.php_l^ruWidc^:5Wid^7D5< .citRt
4:.D<.4D:8/.
8@. "Rp>rt RnuRl BNM. http==AAA.c>ntRbilsef.md=neAsvieA.php_l^ruWidc^:5Wid^875?.citRt
4;.D4.4D:8/
8?. "Rp>rt RnuRl Rl B' Q+-imbRnCH $S, 4D:5. http==AAA.e-imbRnC.md=file="Rp>rtSnuRl4D:5=
<7
.citRt 4:.D8.4D:8/.
8;. IRrife privind deservireR c>nturil>r de cRrd. http==AAA.e-imbRnC.c>m=files=cRrds= .citRt
4D.D<.4D:8/.
87. )isR 'Rrd pregtete n>i in>vRii. http==AAA.it.m>ld>vR.>rg.=neAs=visR(pregRteste(
r>m.html .citRt :8.D<.4D:8/.
<D. [*$S members shine Rt inRugurRl SARrds.http==AAA.AisR.>rg.Ru=neAs=neAsletters= .citRt
:<.D<.4D:8/.
@D
BNENE
@:
B#e?> 1
9ig. 1.1. Jrg>#i3>ii i#ter#>iG#>le pe#tr" >!$i#istr>re> siste$elGr
!e pl>t% pri# >r! /<11
@4
B#e?> ,
9ig. ,.,. Criterii !e l>si7i>re > >r!"rilGr /<.1
@5
B#e?> .
T>*el"l ..1. I#!iii >ti2it%ii 8# >!r"l siste$"l"i !e pl%i " >r!"ri *>#>re !i#
RC pe >#"l ,-1, /.:1
@8
B#e?> <
T>*el"l <.,. I#!iii >ti2it%ii 8# >!r"l siste$"l"i !e pl%i " >r!"ri *>#>re !i#
RC pe tri$estr"l I ,-1. /.@1
@<
B#e?> 0
T>*el"l 0... I#!iii >ti2it%ii 8# >!r"l siste$"l"i !e pl%i " >r!"ri *>#>re !i#
RC pe >#"l ,-1. /.;1
@@
B#e?> =
T>*el"l =.<. CG$isiG>#e e$itereA>!$i#istr>re >r!"ri *>#>re persG>#e 7i3ie /..1
@?
B#e?> :
T>*el"l :.0. CG$isiG>#e e$itereA>!$i#istr>re >r!"ri *>#>re persG>#e 7i3ie
prGiete s>l>ri3>re /.<1
@;
B#e?> @
T>*el"l @.=. CG$isiG>#e e$itereA>!$i#istr>re >r!"ri *>#>re persG>#e I"ri!ie /.<1
@7
B#e?> ;
Cerere !e !es'i!ere > G#t"l"i !e >r! 8# 4C E?i$*>#O( +B Kr"ppG Ve#etG 4>#> /.,1
?D
CG#ti#">re B#e?> ;
?:
B#e?> 1-
CG#tr>t !e !es'i!ere > "#"i G#t !e >r! i e$itere > "#"i >r! *>#>r /.01
?4
CG#ti#">re B#e?> 1-
?5
BDNJTBRE
2R tezR de mRster cu temR
'S"3K2, *N$I"KM+NI MY3+"N 3+ #2SI` 0N 3+'YNI`"*2+ *NI+"N+ a*
*NI+"NSV*YNS2+,
'ernei 2iR, 'hiinu, 4D:8
$peciRlitRteR 5@8.: L 1estiuneR sistemului finRnciRr(bRncRr
IezR cu temR G 'Rrdul, instrument m>dern de plRt &n dec>ntrile interne i
internRi>nRleH este c>nstituit din &ntr>ducere, trei cRpit>le, c>ncluzii i rec>mRndri,
bibli>grRfie cu <D titluri, :D Rne-e, <; pRgini de te-t de bRz, 8 figuri, ? tRbele.
0n tez Ru f>st utilizRte "2i#teA'eie, cum Rr fi cRrd bRncRr, sisteme cu cRrduri bRncRre,
trRnzRcii, riscuri &n dec>ntri, pli, numerRr.
DG$e#i"l !e st"!i"F finRne i bnci, cRrdul instrument m>dern de plRt.
J*iet"l eret>rii &l c>nstituie Rspectele finRnciRre Rle Rctivitii cu cRrdurile bRncRre si
cRrduri de disc>nt, sistemul de securizRre R cRrduril>r bRncRre, precum i in>vRiile pe piRR
cRrduril>r &n "epublicR M>ld>vR.
+Gp"l l"r%rii c>nst &n fundRmentRreR te>retic i prRcticR R Rspectel>r de dezv>ltRre R
cRrdului bRncRr, &n elRb>rRreR mRsuril>r de securizRre R cRrduril>r i eficientizRreR Ri Rctivitii
cu cRrdurile, precum i dezv>ltRreR Rcestui sistem.
NG"t>te>> i Grigi#>lit>te> tii#i7i% > re3"lt>telGr G*i#"teF $istemele de pli cu
cRrduri sunt sistemele prin intermediul cr>rR se efectueRz >perRiuni de plRtR fr numerRr sRu
retrRgeri de numerRr cu utilizRreR cRrduril>r bRncRre.
Kn n>u serviciu pe piRR bRncRr din "epublicR M>ld>vR. )ict>riRBRnC i )isR Ru lRnsRt
pe :7 mRi, trRnsferul #4# .pers>n t> pers>n/. $erviciul >fer deint>ril>r de cRrduri )isR
p>sibilitRteR de R efectuR trRnsferuri bneti i pli ctre cRrdurile )isR, emise de >rice bRnc din
"epublicR M>ld>vR, dRr i din celelRlte stRte '$*.
#iR R cRrduril>r pr>greseRz f>Rrte repede, i f>l>sireR CRrduril>r este C>m>d si mRi
sigur met>d de RchitRre.
0n d>meniul mijl>Rcel>r electr>nice de plRtR, cercetrile sunt &n plinR desfurRre. +-isR
numer>Rse sisteme &n curs de e-perimentRre, Rltele RbiR Ru f>st cercetRte i supuse RnRlizei. +ste
n>rmRl cR prudentR i securitRteR sR fie cuvintele cheie Rle Rcest>r demersuri.
?8
BNNJTBTIJN
tG PGrO G# G*t>i#i#g > $>stQrRs !QgrQQ i# QG#G$is
B"t'GrF
T'Q$QF
+pQi>ltS PFinRncb Rnd BRnCingP
PrGgr>$F PSdministrRti>n >f FinRnciRl Rnd BRnCing $,stbmP
Pl>Q G7 !Q7Q#sQF Frbb *ntbrnRti>nRl Knivbrsit, >f M>ld>vR, 'hisinRu, 4D:8
+Q#tQ#Q str"t"rQ.
TQSPGr!sF
BrQ> G7 rQsQ>r'.
P"rpGsQ >#! G*IQti2Qs G7 t'Q st"!SF
+iQ#ti7i >#! $Qt'G!GlGgi>l *>sis G7 rQsQ>r'F
?<
DECLBRBIEU
PRIVIND JRIKINBLITBTEB CJNINUTULUI LUCR5RII DE CB+TERBT
$ubsemntRtul .R/ ]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
Rbs>lvent./ Rl .R/ Kniversitii 2ibere *nternRi>nRle din M>ld>vR, FRcultRteR
]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
speciRlitRteR]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] ]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] pr>m>iR
]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]], declRr pe pr>priR rspundere, c lucrRreR de mRsterRt cu titlul
]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
elRb>rRt sub &ndrumRreR dlui=dnei ]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]],
pe cRre urmeRz s > susin &n fRR c>misiei, este >riginRl, &mi RpRrine i &mi Rsum c>ninutul
RcesteiR &n &ntregime.
3eclRr c nu Rm plRgiRt Rlt lucrRre de mRsterRt, m>n>grRfii, lucrri de speciRlitRte,
Rrtic>le etc., publicRte sRu p>stRte pe internet, t>Rte sursele bibli>grRfice f>l>site lR elRb>rRreR
lucrrii de mRsterRt fiind meni>nRte &n c>ninutul RcesteiR.
3e RsemeneR, declRr c sunt de Rc>rd cR lucrRreR meR de mRsterRt s fie verificRt prin
>rice m>dRlitRte legRl pentru c>nfirmRreR >riginRlitii, c>nsimind inclusiv lR intr>ducereR
c>ninutului RcesteiR &ntr(> bRz de dRte &n Rcest sc>p.
3RtR ]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] $emntur student
]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]
* +eclri se v cmplet de bslvent cu pi, su stilu cu cernel lbstr i se nserez n lucrre de
licen studentului l sfritul cestei c prte integrnt.
?@