Drago Barblat, Strategia Ta pentru Stabilitatea i Succesul Financiar
Copyright Drago Barblat , 2013 Copert: Irina Diu Corectori: Teodora Marcu Irina Diu Tehnoredactare: Dani Iancu Mulumiri: Tana Barblat Reproducerea parial sau integral a prezentei lucrri este strict interzis. Comenzi on-line: www.dragosbarbalata.ro Comenzi prin e-mail: ofce@businessofife.pro CUPRINS Cuvnt nainte ................................................................................. 5 I. Secretele banilor ................................................................ 22 II. Sdete abunden i smulge buruienile ......................... 38 III. Stabilete obiectve fnanciare! .......................................... 51 IV. Salveaz-i banii de la nec .................................................. 55 V. Spune Stop stresului fnanciar ............................................ 65 VI. Scap de datoriile mici ....................................................... 69 VII. Savureaz un somn linitt .................................................. 72 VIII. Strategii simple pentru gestonarea banilor ....................... 77 IX. Sprint sau maraton? ........................................................... 82 X. Studiaz banii ...................................................................111 XI. Sus, tot mai sus! Dubleaz-i venitul ................................115 XII. Spune DA unei viei abundente! ......................................120 Strategia pe scurt .......................................................................123 ncheiere .....................................................................................124 Bibliografe .................................................................................128 - 5 - CUVNT NAINTE Era ntuneric i frig afar. Era ora 5 dimineaa ntr-o zi de iarn. Sun alarma. Trebuie s se trezeasc pentru a merge la alergat. Se trezete pe jumtate i oprete ceasul. Tinde s adoarm la loc, cnd ia o decizie - sare din pat i i spune: Gata, de astzi este o nou zi. Merge la alergat i alearg 1 kilometru. A doua zi 2 kilometri, a 3-a zi 3 kilometri. Ajunge dup 2 sptmni s alerge 6 kilometri. Dar i se pare c nu este sufcient pentru c obiectvul lui era s alerge un semimaraton de 21 de kilometri, peste o lun de zile. Aa c i pro- pune s i testeze limitele, s vad de ce este n stare i i stabilete obiectvul de a merge spre munte, pleac din Bucuret i dorete s parcurg 100 kilometri cu bicicleta n acea zi. Aa c merge la Carrefour i i cumpr o biciclet, dar nu orice fel de biciclet, ci una de 400 lei, probabil fcut pe vapor, una din acelea la care este mai uor s mergi pe jos dect s pedalezi. Toate bune i frumoase pn aproape de Ploiet, cnd i cade lanul, ghidonul se strmb de trebuia s l in la 30 de grade ca s mearg drept. Noroc c reuete s ajung la un service i s se repun n micare. i cu ultmele eforturi reuete ntr-un fnal, dup multe peripeii, s parcurg cei 100 de kilometri. Se cazeaz i nu se mai d jos din pat dou zile. Apoi se ntoarce cu maina la Bucuret i i contnu antrenamen- tul de alergare. Alearg 10 kilometri, dup care n ziua urmtoare se Cuvnt nainte - 6 - duce la fotbal. Iar la fotbal se ntmpl un lucru interesant. Datorit suprasolicitrii muchilor i a efortului intens din ultmele zile, face o micare brusc... i nepenete. Af ulterior c a suferit o ruptur muscular la gamba stng. Dup cum probabil intuiet, persoana despre care i povestesc este cea care i scrie acum din proprie experien. Iar durerea pe care am simit-o n acel moment a fost groaznic. Dar nu s-a comparat cu durerea de a nu mai partcipa la semimaraton i de a rata obiectvul pentru care muncisem att. i i-am povestit despre aceasta unuia dintre mentorii mei din America, Nader Aschi (nume tpic de american, evident), care este o persoan foarte neleapt, cu mult experien de via i care are o poveste fascinant. Dup ce a ajuns milionar, a pierdut toi banii i a ajuns s locuiasc pentru 4 luni ntr-o main. Dup care a construit totul din nou, de la zero, pe baze mult mai solide i a ajuns s fac mult mai muli bani dect nainte. i mi-a spus Nu aa se face Drago. Trebuie s faci pai mruni i siguri, s pui cte o crmid n fiecare zi. i eu n gndul meu Pe asta n-am mai ncercat-o. Hai s vedem. i dup aproape 6 luni n care n-am mai putut s fac niciun fel de sport, mi-am reluat antrenamentul, dar de data aceasta cu alt strate- gie, aceea de a crete treptat i n tmp. i astel, anul trecut am reuit s alerg simimaratonul i s mi ndeplinesc obiectvul. Aceasta este experiena care m-a fcut s simt care este secretul pentru a reui, anume: s devin astzi un pic mai bun dect ieri i - 6 - - 7 - mine s fu un pic mai bun dect azi i de a face din asta un angaja- ment pe termen lung. Am aplicat acest principiu i n alte laturi ale vieii mele. i am luat public speaking-ul, una dintre cele mai mari frici ale mele, o fric care m paraliza cnd vroiam s vorbesc n faa oamenilor. M-am ntrebat Care este persoana care trebuie s devin pentru a f un public speaker de succes? Cum ar arta acea persoan? Plin de energie, charismatc, s transmit emoii, s inspire oamenii, ncreztoare n sine, care vorbete publicului cu multe pasiune i plcere. Wow: mi-ar plcea s fu o astel de persoan! Atunci merit s-mi setez ca obiectv s devin acea persoan i pe lng asta voi deveni i un public speaker de succes. Dar cheia este mergnd un pic mai departe de aici, de setarea unui obiectv, este atunci cnd nu faci din asta un obiectv, ci un stl de via, i iei un angajament pe termen lung c devii azi un pic mai bun dect ieri i mine un pic mai bun dect azi. Aceast perspectv m-a fcut pe mine s trec peste cea mai mare fric a mea, cea de a vorbi n public i peste unele experiene dup care am zis c n-o s mai vorbesc niciodat n faa oamenilor. Una din aceste experiene care m-au marcat a fost n urm cu doi ani, la lansarea unui proiect, cnd a trebuit s prezint proiectul n faa a muli jurnalit i oameni de afaceri. Era o atmosfer foarte ofcial, apstoare i eu simeam cum m sufoc i tremuram din tot corpul. Cum am ajuns s trec peste acest moment? i cum am reuit ca numai n patru luni de la primul meu seminar, s ajung s fu invitat ca Cuvnt nainte - 8 - speaker la Business Days, cel mai mare eveniment de business al an- ului? i chiar la multe ediii consecutve de atunci? i s mpart scena cu unii din cei mai buni speakeri din Romnia precum Andy Szekely, Lorand Szasz, Sebi Burca, Marius Ghenea i muli alii. Angajamentul c mine o s fiu mai bun dect azi i chiar dac am mai dat-o n bar sau dac azi o dau n bar, nu conteaz, pentru c nu am cum s euez i tu c mine voi f mai bun dect azi i pe ter- men lung cu siguran voi reui s fu un speaker mai bun. Pentru mine aceasta este cheia: de a concura cu mine nsumi, de a partcipa la un concurs, nu pentru c vreau s dovedesc c sunt mai bun dect alii, ci s vd ce pot nva din aceast experien pentru a deveni eu mai bun. Michael Jordan, poate cel mai bun basketballist al tuturor tmpu- rilor, a fost ntrebat care a fost secretul succesului lui, iar rspunsul su a fost: am cerut de la mine n fecare zi mai mult dect oricine altcineva. n sport, n public speaking i n via, secretul este fix acelai: fi mai bun astzi dect ai fost ieri i mine un pic mai bun dect et azi i f din asta un stl de via. Bine, bine, dar o s m ntrebi ce legtur are asta cu banii? Are o foarte mare legtur pentru c fnanele personale sunt n proporie de 80% obiceiuri, comportamente i psihologie i numai 20% strategii concrete, tehnici de gestonare a banilor i atunci obiceiurile pe care le avem, modul n care gndim ne determin n proporie covritoare relaia cu banii i n ultm instan suma de bani pe care o avem. - 8 - - 9 - De ce am ales s scriu aceast carte? De ce am ales s scriu aceast carte? Pentru c am observat n ju- rul meu multe persoane care nu-i triesc viaa pe care o merit din cauza banilor sau mai exact a lipsei banilor, a grijilor pentru plata fac- turilor, a ratelor la banc, a nesiguranei c dac i pierd jobul viaa lor s-a terminat. E clar c banii ne afecteaz fecare plan al vieii noastre de la cel relaional, la cel emoional, fzic, chiar i familial. Aa c pentru o via mplinit avem nevoie s nu ducem lipsa banilor. Banii sunt poate cel mai sensibil subiect de discuii. Oamenii prefer s discute despre sex mai degrab dect despre bani. i cu toate astea banii nu sunt dect un mijloc de schimb, acesta este rolul lor economic. Punem atta importan pe bani datorit asocierilor i interpretrilor pe care le dm banilor. Am o ntrebare pentru tne. Cine are controlul asupra banilor notri? De multe ori primesc rspunsul: Noi, bineneles! Oare? Atunci cnd pltm impozitele ctre stat, avem oare controlul dac s facem asta sau nu? Sau cnd pltm rata ctre banc, avem opi- unea s o pltm sau nu? Poate c da, poate c nu? Dar cnd ve- dem reclame care ne mping s cumprm impulsiv lucruri de care nu avem nevoie? Sau ct de mult ne influeneaz criza economic? Eu cred c rolul educaiei fnanciare este tocmai acesta, ca noi s lum controlul ntr-o msur ct mai mare asupra banilor nostri i s nu mai lsm factori externi s ne determine viaa fnanciar. Cuvnt nainte - 10 - E unul din domeniile n care trebuie s ai cunotne i n care nu vrei s lai un expert s decid pentru tne. Experii te pot sftui, dar tu trebuie s poi lua decizia pentru c nimnui nu-i pas mai mult de banii ti dect ie. Educaia fnanciar i cum s gestonm fnanele personale nu se nva n coal. n coal suntem nvai cum s facem bani pentru companii n cel mai bun caz, dar nu pentru noi. Ce vreau s v mprtesc sunt anumite principii i strategii legate de bani pe care le-am nvat de la mentori i profesori precum Suze Orman, T.Harv Ecker, Robert Kyiosaki, Jim Rohn, David Bach i muli alii pe care i-am studiat, dar i din experienele mele personale legate de bani, att succese (i o s i povestesc la partea de investii cum am fcut 60.000 EURO dintr-o investie n 2 ani de criz) ct i greeli i eecuri nvate pe propria piele, pe care vreau ca tu s le evii. Cred c este datoria mea s mprtesc cu tne acest mesaj, aceast strategie, pe care dac o vei aplica i va transforma viaa fnanciar i i va da libertatea s triet viaa pe care o merii. Cartea abordeaz banii att din punct de vedere al strategiilor con- crete de gestune a lor, dar i din punct de vedere psihologic, al jocului interior al banilor, care dup prerea mea ne infueneaz incontent n proporie covritoare viaa fnanciar. - 10 - - 11 - Despre mine Am avut oportunitatea de a gestona bani muli, att pentru com- paniile la care am lucrat, ct i pe cont propriu. Mi-am deschis prima oar portofoliul la burs, de pe vremea cnd lucram la BCR i administram investiile BCR-ului pe piaa de capi- tal. Ddeam ordine brokerilor s cumpram ttluri i aa m-am prins eu cum e cu bursa. Mi-am fcut i eu cont i am obinut n perioa- da respectv randament de peste 100% pe an, n anii 2004 -2005. E adevrat c nu aveam sume mari, cteva mii de dolari. Apoi am lucrat ntr-un private equity - am nvat despre real es- tate i cum s cumperi dealuri n real estate - am cumprat o cldire n centrul Trgovitei deinut de o frm la un pre incredibil i am vzut cum se poate negocia. Am partcipat la o licitaie pentru un teren n Craiova, unde acum au construit un mall - i am vzut iar ce nseamn de fapt valoarea n imobiliare. i aa mi-am vndut eu apartamentul n 2008, chiar nainte de criza - am inut banii la banc, cu dobnzi i de 24% pe an, iar atunci benefciam i de scutre de impozite pe ven- ituri din dobnzi. La capitolul de investii o s discutm mai n detaliu ce poi face, n ce poi invest i care sunt paii n investii. La Deloite am lucrat pe partea de M&A - tranzacii de companii i am avut oportunitatea s vd lucrurile din alt perspectv, mult mai de ansamblu i s neleg anumite fenomene economice, cum s evaluez companii i modele de determionare a preurilor. Cuvnt nainte - 12 - ntre timp am studiat n State, la George Washington University, una din cele mai bune universiti de acolo unde am nvat i neles unele principii de fnane i investii pe care aici nu le-am prins n 8 ani de facultate (da, am fcut 2 faculti n paralel, c nu degeaba am capul mare - la propriu). Acum 3 ani am decis s mi dau demisia din corporaii i am trecut pe cont propriu, pe antreprenoriat. i am ncercat multe, de la frm de consultan financiar la asigurri, la firm de organziare de eve- nimente, la un ONG, etc. Am nvat multe n ultma perioad i cred c experienele acestea au fost cel mai bun MBA pe care l puteam urma. Toate aceste experiene m-au fcut s mi dau seama care este drumul meu i sunt foarte ncntat c l-am gsit i o s l mprtesc un pic mai jos. Dar ce m preocup n ultmul tmp este partea de obiceiuri i cum s mi creez i s mi accentuez unele obiceiuri constructve legate de fnanele personale. Pentru c fnanele personale i modul cum ne gestonm viaa fnanciar este determinat n proporie de 80% de obiceiurile pe care le avem i numai 20% de strategiile concrete de management al banilor: de modul n care cheltuim, economisim, obi- ceiuri de studiu al banilor, obicei de a lucra la relaia cu banii (partea mai voodoo cum o numesc eu). Am ales acest drum de a-i inspira pe oameni s devin mai buni i s-i triasc viaa pe care o merit pentru c mi-am dat seama, dup multe experiene, c asta este misiunea mea i pentru c numai aa este sustenabil pentru a crea o societate mai bun, ncepnd de - 12 - - 13 - la individ. Prin proiectele sociale pe care le-am derulat ani n ir, am ajutat punctual foarte muli oameni, dar pe perioade determinate i impact limitat. Dar dac i inspiri i i ajui pe cei din jur s devin mai buni, s-i pun n valoare potenialul, atunci le schimbi viaa pentru totdeauna.
Ci bani vrei cu adevrat? Nu m refer la suma pe care i-o doret, ci la suma pe care este musai s o ai. Adic pentru ce sum et dispus s pltet preul: tmp, energie, cretere personal, investie n mintea ta i n abilitile tale, dedicare i perseveren? Exemplu: - mi doresc s nv s dansez tango? A puta s nv? Da! Sunt dispus s pltesc preul? --- Nu! Nu sunt dispus s investesc sute de ore n asta. Dac vrei s devii bogat, trebuie s dedici zece mii de ore pentru asta, s nvei tina de a face bani. Ideea e c 10.000 de ore oricum vor trece. Depinde ce vei face cu ele. Ziceam c pentru a deveni bogat ai nevoie de 10.000 ore de studiu i aplicare a principiilor banilor. Cartea asta i va aduce cteva sute de ore pentu c este produsul studiului meu concen- trat al banilor de cteva mii de ore. Din acest motiv i pentru c n cteva ore poi beneficia de sute de ore de studiu, cred c este o investiie foarte bun. Cuvnt nainte - 14 - Obiceiurile ne determin viitorul Cheltuiet toi banii pe care i ctigi lunar? Ai un venit ok, dar nu reueti s economiseti? Trieti cu sperana c i se va mri salariul i atunci vei pune ceva de-o parte? Pot s-i prezic viitorul! Nu se va ntmpla! De unde tu? Pentru c obiceiurile ne determin viitorul. Ce fa- cem azi ne creeaz ziua de mine. Ca s i schimbi viitorul trebuie s-i schimbi obiceiurile de azi. Este cel mai greu la nceput pentru c e nevoie de cea mai mare canttate de energie. Aa cum mpinge un bulgre mare zpada la vale, pe msur ce prinde vitez, devine mai mare i tot mai uor de nvrtt pentru c foloset legea momentului. Obiceiurile sunt mecanismul creierului de a economisi energie. O s vedem n cadrul strategiei care sunt cele mai importante obi- ceiuri care s ne susin n atngerea stabilitii fnanciare. Poate am fost un pic dur, dar scopul meu nu este s i fu prieten, scopul meu este s i fu cel mai bun prieten. i pentru asta trebuie s i spun franc cum stau lucrurile. O s mprtesc cu tne n aceast carte strategia pentru stabil- itatea i succesul tu fnanciar, dar nainte de toate este esenial s gset de ce-ul n tne. De ce este important pentru tne s ai suc- ces? Pentru mine a fost c nu mai suportam s fu mediocru. Simeam c viaa mea nseamn mai mult i faptul c nu aveam puterea emoion- al s reuesc s fac pasul m frustra la maximum, pn la depresie. - 14 - - 15 - i am dat de fundul sacului. Au mai trecut multe luni de atunci pn cnd am fcut pai mici i siguri ctre persoana care am devenit azi. N-a fost uor, dar de ce-ul meu mi-a dat puterea s fac schimbrile necesare n mine, n mintea mea i n obiceiurile mele. Trebuie s gset de ce-ul tu. De ce vrei s devii bogat? Este pentru a-i satsface pofele i dorinele? N-o s devii niciodat astel. I-am ntrebat pe mai muli oameni de succes cum au devenit bo- gai i rspunsul lor a fost frica, frica de a f srac. Acesta a fost de ce ul lor, o emoie care i-a afectat tare n copilrie i pe care au folosit-o ca i combustbil. Vestea bun este c pentru a avea sigurana fnanciar nu este nevoie s ai un de ce foarte puternic. Nu trebuie nici mcar s iei foarte tare din zona ta de confort. Iar Strategia pentru stabilitatea i succesul fnanciar i ofer exact acet pai simpli pe care trebuie s-i faci. Pentru a f bogat ns, trebuie s iei maxim din zona de confort, iar asta nu este pentru toat lumea. Cuvnt nainte - 16 - Tu ct de mult vrei s devii bogat? Am o ntrebare pentru tne: Pentru ce i doret mai muli bani? Te invit s scrii pe o foaie de hrte 5 - 10 lucruri pentru care i doret mai muli bani. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Apoi alege unul dintre ele i descrie de ce este important pentru tne i cum te va face s te simi? _______________________________________________________ _______________________________________________________ ________________________________________________________ - 16 - - 17 - i vei da seama c vrei mai muli bani nu pentru bani n sine i nici mcar pentru lucrurile n sine pe care le cumpr, ci pentru modul n care te simi prin ele. Banii sunt un mod narcotc de a-i schimba starea emoional. Crezi c ai putea obine sentmentele respectve i n alt mod? De multe ori vei constata c rspunsul este da. De ce e important ntrebarea asta? Nu pentru ca s contentzm c nu avem nevoie de bani, ci ca s ne detam emoional de bani. Asta este cheia: s i doret ceva, dar fr ataament i atunci l vei putea obine mult mai uor. La fel este cu orice aspect, latur a vieii noastre: relaiile, jobul etc. Cum e atunci cnd i place de un biat sau de o fat i nu este reciproc de la nceput sentmentul, dar i doret s fi cu persoana respectv i o pui pe un piedestal n mintea ta? De multe ori nu-i iese pentru c et prea ncordat, iar lucrurile se ntmpl fresc atun- ci cnd exist relaxare i nu avem ataament fa de rezultatul fnal. Dei ne dorim foarte tare acea persoan, dac reuim s ne punem n starea c e ok fe c suntem cu ea, fe c nu, astel avem anse mult mai mari de reuit. Banii nu sunt dect un mijloc de schimb, acesta este rolul lor eco- nomic. Punem atta importan pe bani, datorit asocierilor i inter- pretrilor pe care le dm banilor. Cuvnt nainte - 18 - Dar banii nu sunt dect un mijloc de a schimba un bun sau serviciu cu altul. Banii trebuie s circule. Ne este team c vom rmne fr ei i inem cu drzenie de ei, fr s ne dm seama c astfel c blocm prosperitatea n viaa noastr. O bun perioad de tmp am avut credina c dac am bani pui deoparte pe care s i in bine, o s fiu n siguran. i la un moment dat n viaa mea, dup ce am ctgat destui bani i m-am retras, adic mi-am luat ca full tme job dezvoltarea personal, credeam c m pot descurca sufcient din banii adunai, fr s pun banii s cir- cule. i mi-am dat seama c asta nu m face dect s stagnez la un anumit punct. i a trebuit s ies din zona asta, s pun banii s circule, s creez valoare pentru ca i mai muli s vin la mine. Mi-am depit astel frica de a-i putea pierde i am realizat c despre asta este vor- ba, numai aa poi atrage prosperitatea, atungi cnd nu et ataat de bani. Dac ni-i dorim, dar fr ataament emoional, i vom atrage mult mai uor n viaa noastr. Asta nu nseamn c nu trebuie s acionm. Dar dac acionm cu nverunare i ncrncenare i vom ndeprta. Sunt mai multe modaliti de a deveni bogat, printre care s ctgi la loto, s spargi o banc, s te cstoret cu cineva bogat sau altele de genul acesta. Din punctul meu de vedere, sunt dou modaliti doar: tmp i educaie fnanciar. Pentru fecare individ este o alegere personal ntre una sau alta din ci sau o combinaie ntre ele. De aceea e important s nelegem - 18 - - 19 - care sunt strategiile i cum putem folosi prghia banilor pentru a crea mai muli i atunci cnd noi dormim. Cu toate astea, muli dintre noi nu sunt dispui s plteasc preul pentru niciuna din variante i preul nu este ntotdeauna exprimat n bani. Ideea e c nu poi obine foc fr s pui lemnele n sob. Tot aa nu poi ajunge bogat fr s plteti preul nainte! Da! Preul se pltete ntotdeauna nainte. Asta trebuie s nelegem i s facem. De ce pastlele de slbit fac atia bani? Pentru c oamenii vor s slbeasc fr s plteasc preul. Suntem programai s ne dorim rezultate rapide, mai ales n era aceasta a vitezei n care totul ne este la un click distan. Dar pentru a obine ceea ce ne dorim, ntr-un mod sustenabil este nevoie de disciplin. Da, cred c cheia pentru a deveni bogat, pentru a lua controlul asupra banilor ti este ca n primul rnd s iei controlul asupra ta, asupra emoiilor tale. Majoritatea oamenilor vor s devin bogai, dar nu vor s pltesc preul. Vrei mai muli bani? Pe naiba! Vrei ceea ce banii i aduc i nu dect nite hrti cu poze pe ei cu oameni defunci. Banii sunt o energie. Vrei emoiile pe care banii i-i aduc din ceea ce faci cu ei i nici mcar lucrurile n sine pe care le cumperi cu bani. Ironia legat de bani e urmtoarea: pentru a avea bani trebuie s-i controlezi emoiile. Adic s te simi bine nainte de a avea bani. Apoi banii vin automat pentru c i vei atrage. i ntrebarea e, dac oricum eu m simt bine i fr bani, atunci ce nevoie mai am de ei? Asta e ironia banilor! Cuvnt nainte - 20 - Pentru c suntem att de diferii ca i principii, valori, mod de a percepe lumea, cea mai important i unic reet este s te simi bine n ceea ce faci cu banii. Adic s faci acele lucruri care te fac s te simi puternic i c acionezi n concordan cu valorile tale. Din acest motiv consider c nu exist o reet general pentru toat lumea. Adic, aa cum sftuiesc majoritatea consilierilor fnanciari, principi- ul economisete pentru zile negre se aplic oamenilor pentru care nevoia de siguran este principal i foarte mare. Pentru persoanele pentru care nevoia de varietate, de cretere este mai mare, este mult mai important s pun banii n micare, s le dea o utlizare, pentru c acest lucru le va aduce o satsfacie mult mai mare i recunoatere. i cum noi vrem banii nu pentru ei n sine, nu pentru nite hrtii, ci pentru emoiile i satisfaciile pe care ni le aduc, e clar ct de diferit vom utliza banii. E foarte subtl deosebirea, dar cred c face toat diferena. Cu toate astea consider c exist un teren comun i c sunt cte- va strategii pe care aproape oricine le poate aplica pentru a avea o relaie mai bun cu banii. Strategia ta pentru stabilitatea i succesul fnanciar te ghideaz n acest proces al atragerii banilor n viaa ta, ntr-un mod simplu, foar- te efcient, fcnd cte un pas mic care s aduc i mici rezultate, toc- mai pentru a te ine pe drum i a nu renuna, pentru c nu-i aa, dac nu vedem rezultate orict de mici, dac nu vedem progresul, credem c nu funcioneaz i renunm. Aa suntem construii i pn la un punct e normal s fe aa. Sunt totui unele cazuri cnd trebuie s - 20 - - 21 - ne ncredem c lucrurile funcioneaz, c facem progrese, chiar dac rezultatele nu sunt vizibile. Aa este i povestea copacului de bambus. Cel care l sdete trebuie s aib credina c el va rsri i l ud, are grij de smn tmp de 5 ani, pn s ias primul fricel, pentru ca apoi n doar cteva luni s creasc la 3 metri nlime. Vei vedea c strategia este format din 12 S simpli i clari pe care trebuie s-i urmezi i s-i faci parte din rutna ta, pentru ca s-i for- mezi noi obiceiuri care te vor duce ctre stabiliatea i succesul fnan- ciar. Finanele personale sunt simple, sunt civa pai pe care dac i aplici, rezultatele vor veni cu siguran. mi doresc ca aceast carte s fe nceputul unei noi etape n viaa ta fnanciar, o etap n care s ai controlul asupra banilor ti i s triet viaa pe care o merii! Cuvnt nainte - 22 - I. SECRETELE BANILOR Cum gndim i ce simim n legtur cu banii determin n ultm instan ct de muli vom avea Suze Orman. A. Legile banilor 1. Legea cauzei i efectului Este cea mai puternic lege din Univers. i este la fel de prezent precum i legea gravitaiei, fe c dorim noi sau nu. Ce spune? Spune c pentru fiecare efect exist o cauz. Ai auzit de legea atraciei? Crezi n legea atraciei? Aceasta spune c atragi n viaa ta oamenii, situaiile i evenimentele conforme cu gndurile tale dominante. Legea atraciei este o sublege a legii cauzei i efectului. Eu interpretez legea atraciei n felul urmtor: toate lucrurile i bune i rele, posibiliti, oameni, idei, evenimente, vin ctre tne n acelai tmp. Doar c tu le percepi doar pe cele care sunt n rezonan cu ceea ce simi, cu emoiile tale din momentul respectv. Cum gndim i ce simim n legtur cu banii determin n ultm instan ct de muli vom avea. Suze Orman Modalitatea de a avea ceea ce i doreti este s te pui n star- ea i s triet emoia respectv nainte de a se ntmpla. De aceea - 22 - - 23 - spunem c trebuie s te simi ca i cum ai avea banii nainte s i ai, pentru a putea s i atragi. E ironic, pentru c atunci cnd simi deja emoia respectv nici nu mai ai nevoie de bani, pentru c de fapt noi ne dorim banii pentru emoiile pe care ni le aduc ceea ce cumprm cu ei, i nu pentru hrtile n sine. i tocmai cnd deja simi asta, sur- priz, vin i banii. La fel este i cu suma de bani pe care o avem n viaa nostr - ne concentrm pe ea i suntem dezamgii c nu este pe ct de mare vrem noi, cnd uitm s privim la cauzele care ne determin suma respectv. Ce este interesant la aceast lege este c trebuie nti pltt preul (cauza) i abia apoi vine rezultatul (efectul). Noi de multe ori ateptm s ni se mreasc salariul i zicem c apoi vom lucra mai bine, vom f mai productvi i implicai. Nu funcioneaz aa. Trebuie nti pltt preul! Pune lemnul nti, nu te atepta s fe foc altel! O s i spun o poveste despre cum, de fapt, ne putem creea starea de siguran i credina c avem bani chiar i nainte s i dobndim. Era un om de afaceri care se afa ntr-o situaie foarte proast f- nanciar, toate contractele i mergeau prost i era pe punctul de a re- nuna la tot i de a accepta falimentul. i n seara dinainte s anune acest lucru, se duce la o plimbare n parc s i adune gndurile. i mergnd prin parc se ntlnete cu un domn n vrst, bine mbr- cat, care vzndu-l n starea respectv l ntreab Bun seara, de ce suntei aa abtut?. Omul de afaceri rspunde: Nu are sens s discut, nu mai exist oricum nimic ce a putea face... i dac tot nu I. Secretele banilor - 24 - avei ce pierde, de ce nu vrei mcar s v eliberai de povar, i rep- lic domnul. Apoi, omul de afaceri i povestete situaia disperat n care se afa. i spre surprinderea lui, btrnul scoate din buzunar un cec, l nmneaz omului de afaceri cruia i spuse Ne ntlnim aici, fx peste un an s mi napoiai banii i dispru n noapte. Cnd se uit la cec, omul de afaceri vede c era un cec de 1 milion de dolari i era semnat J. D. Rockefeller. n prima faz crede c e o fars, dar apoi i amintete c umbla zvonul c miliardarul face astel de acte caritabile i susine oamenii la greu. Astel se hotrete s foloseasc aceast ans i s mai dea o ans afacerii sale. Puse cec-ul n seif, tind c poate apela la el oricnd are nevoie i ncepe de ziua urmtoare s dea un nou sufu afacerii. A renegociat contractele i termenii, a atras noi colaboratori i parteneri, i dup numai cteva luni a repus afacerea pe picioare, fr s cheltuiasc un bnu din cec-ul primit. Aa c dup ce a trecut anul, abia atepta i merge n parc, la loc- ul stabilit pentru a-i povest domnului Rockefeller minunea sa i s i napoieze cec-ul nefolosit, find mndru de acest lucru. Ajuns n parc, apre imediat i btrnul, dar cnd se apropie, o asistent l apuc pe btrn de bra, cerndu-i scuze omului de af- aceri. Ne pare ru dac v-a creat difculti. i tot nchipuie c este Rockefeler i vrea s ajute oamenii. i dispare cu btrnul napoi ctre ospiciu. De multe ori nu este nevoie s avem 1 milion de dolari ca siguran, - 24 - - 25 - ci doar credina c vom reui oricum i vom atrage banii ctre noi mult mai uor. Simte prosperitatea n minim 51% din gndurile dintr-o zi. Asta mi-a zis David Culbertson. Dac treci de acest prag , prosperitatea va ajunge n viaa ta. Primul pas pentru a face acest lucru este s ne contientizm gndurile ct mai des. E un muchi care se dezvolt i care este de fapt cel mai important muchi din viaa noastr e muchiul care ne poate pune n strile emoionale potrivite, din care putem obine rezultatele dorite, pentru c nu-i aa, cnd Eti n stare, Eti n stare! ntrebarea pe care probabil i-o adresezi este cum m pot gndi la prosperitate cnd eu nu am bani sufcieni? Ce este sufcient? Niciodat nu vor f sufcieni, pentru c atunci cnd vom ajunge la un obiectv, ne vom dori mai mult. Niciodat nu vom f mulumii. i dac neleg asta, de ce s nu fu mulumit ACUM? Chiar nainte s am n plan fzic banii re- spectvi? Aceast detaare creeaz canalul, deschide drumul ctre abun- den din viaa ta. Folosesc abunden i prosperitate pentru c a voii s clarific diferena dintre ele: prosperitatea este o stare interioar, care se poate manifesta i fr a avea lucrurile respectve n realitatea fzic. i consider c este condiia pentru a avea i abunden, adic a se materializa prosperitatea i n plan fizic. Timpul necesar pentru materializare este direct proporional cu fora credinei i cu energia pe care o aloci acestui scop. Cu ct focul interior i aciunile tale sunt mai puternice, cu att tmpul va f mai scurt. I. Secretele banilor - 26 - 2. Legea corespondenei Cum e n interior aa este i n exterior. Lumea noastr exterioar este o refexie a lumii noastre interioare. Adic ce rezultate avem n exterior: casa, jobul, relaiile, banii, etc. sunt determinate de modul n care gndim, convingerile care le avem, comunicarea noastr interioar i aa mai departe. Dac voim s schimbm ceva n exterior, trebuie s ncepem cu lumea interioar. mi place mult extrapolarea lui Paul McKenna: Gnditor bogat vs. Gnditor srac, fcnd aluzue la faimoasa carte a lui Kyiosaki Tat bogat, tat srac. Bogia este produsul abilitii omului de a gndi. Din acest motv oamenii bogai, chiar dac pierd toi banii, i vor putea face la loc napoi de la zero, pe cnd cei care ctg la loto ajung s piard toi acei bani n mai puin de trei ani sau chiar s ajung n datorii mai mari dect iniial. 3. Legea milionului de dolari Te ntrebam mai devreme dac i doret 1 milion de dolari. ntre- barea mea pentru cei care i doresc 1 milion de dolari este urmtoar- ea: n ct tmp i vei pierde? La ce m refer: Statstcile arat c marea majoritate din cei care ctg la loto marele pot, pierd tot ceea ce au ctgat n mai puin de 5 ani. Ba chiar mai mult, unii dintre ei ajung s aib datorii mai mari dect nainte. De ce se ntmpl asta? Pentru c nu suntem pregti pentru acet bani. Jim Rohn spunea foarte frumos: Stabilete-i un obiectv - 26 - - 27 - de a ctga 1 milion de dolari, dar nu pentru suma n sine, ci pentru persoana care trebuie s devii pentru a avea 1 milion de dolari - per- soana care trebuie s devii din punct de vedere emoional, mental, fzic i spiritual! Despre asta este educaia fnanciar - despre cum s ne gestonm mai bine aceste planuri: Fizic, Mental, Emoional i Spiritual. - B (ucurie)- Planul Spiritual - Recunotn i Donat - A (ttudine) - Planul Emoional: Relaia cu banii - N (rav) - Planul Fizic: Strategiile de economisire, investii etc. - I (nformaii) Planul Mental: Convingerile, obiceiurile, tu! (primul pilon i cel mai important n educaia fnanciar) - Cum s livrezi mai mult valoare! Aceste planuri se vor regsi n cadrul strategiei i vor f oferite metode pentru a le mbunti. 4. Legea comportamentului i disciplinei Care este diferena ntre oamenii obinuii i oamenii de succes? n ciuda faptului c i oamenii de succes prefer s fac ce e uor i distractiv, se disciplineaz s fac mai nti ce este greu i necesar. Asta nseamn amnarea plcerii (delayed gratfcaton): una din- tre caracteristcile eseniale ale oamenilor de success - vezi Think & Grow Rich - N. Hill. Ce nseamn disciplina? S faci ce trebuie s faci, cnd trebuie s faci, fe c ai chef sau nu. Disciplina te face s devii mai puternic, iar atunci cnd et mai I. Secretele banilor - 28 - puternic et mai n control i atragi banii mai uor n viaa ta. Cret astel plafonul la care sunt limitate fnanele tale. 5. Legea investiiilor - Cel mai uor lucru legat de bani este s i pierzi. Regula clasic a investiilor spune c riscul i randamentul sunt corelate. Adic, dac i asumi un risc mic i randamentul ateptat va f mic. i invers: dac i asumi un risc mare i randamentul ateptat va f pe msur. Banii sunt o parte din viaa ta pentru c reprezint tmpul pe care l-ai petrecut pentru a-i face i din acest motv trebuie s i tratezi ca atare. De aceea este important s urmezi paii i s nu sari etape n pira- mida investiilor, adic investete nti n cunoscut nainte de a invest n necunoscut. Investete n lucruri pe care le nelegi i unde ai edu- caie i experien. La capitolul de investii o s discutm care este prioritatea (pirami- da) investiilor, paii de urmat. Ca s poi trece la un nivel urmtor, va trebui s pltet pentru asta, chiar s pierzi nite bani, pentru c de obicei cnd se ntlnesc oamenii cu experien cu cei cu bani, cei cu bani pleac cu experien, iar cei cu experien pleac cu banii. Aa c va trebui s i pltet ed- ucaia, dar important este cum o faci, cu ce sum i ce nvei din asta, dar mai ales s o realizezi n mod content. - 28 - - 29 - B. Miturile banilor 1. Am nevoie de muli bani pentru a face bani. Avem multe exemple de oameni care au devenit extrem de bogai, pornind de la zero. Tempelton, care este unul din cei mai mari investtori ai tuturor tmpurilor i fondatorul fondurilor de investi Franklin Tempelton, a fost ntrebat cum a ajuns s fac averea asta. Rspunsul a fost c nc din vremea cnd avea un venit foarte mic avea obiceiul de a economisi 50% i a cheltui 50% din venit. Apoi a trecut la 70% economii pentru investii i s se descurce cu restul de 30%. Kyiosaki, renumit pentru Tat bogat, tat srac, dar i pentru in- vestiile sale, a nceput cu soia lui s triasc cu 10% din ce ctgau i s investeasc 90%. A meritat efortul? A zice c da. Pleac de la mitul c pentru a deveni bogai trebuie s ctgm mai mult. De obicei, cresc i cheltuielile la fel, pentru c suntem oameni i avem emoii i pe asta se bazeaz i campaniile de marketng s cumprm prin intermediul emoiilor lucruri de care nu avem nevoie pentru a impresiona persoane care nu conteaz. n era industrial era nevoie de bani pentru a lansa o afacere pen- tru c majoritatea erau intensive n capital, dar astzi, n era infor- maiei, e sufcient o idee i datorit internetului poi s ajungi cu ea la mii i milioane de oameni, fr costuri mari. I. Secretele banilor - 30 - 2. O s economisesc cnd voi ctga mai mult. Ca s am mai muli bani trebuie s mi cresc venitul. Vreau s i spun o scurt povestoar. Este despre o veche pri- eten de-a mea, Maria. Maria lucreaz ntr-o banc i are un salariu foarte bun. ntr-o zi, m ntlnesc cu Maria i m ntreab: Drago, eu nu reuesc s economisesc, cheltuiesc toi banii pe care i ctg luna de lun. Ce ar trebui s fac? O ntreb: Maria, spune-mi te rog, dac ai ctga mai mult, crezi c ai economisi? Da, bineneles mi spune Maria. Hai s te ntreb altceva: n trecut, a existat o situaie n care ct- gai mai puin dect ctgi acum? Da, mi s-a mrit salariul. Dar unde vrei s ajungi cu asta? Dac neleg corect, acum dei ctgi mai mult dect ctgai n trecut, cu toate astea nu economiset. Ce te face s crezi c atunci cnd i se va mri salariul vei economisi? Nu avem o problem de venit. Avem o problem cu cheltuielile. i a mai vrea s i dau un exemplu, cel al bunicilor mei. Sunt nite oameni simpli i minunai. Ei au o pensie de 400 lei fecare, dar nu tu cum fac c nu numai c se descurc cu pensia asta n Bucuret, dar le i rmn bani. Am fost surprins c atunci cnd mi-am cumprat casa mi-au dat 1000 lei ca s mi iau frigider. Am ncercat eu s refuz, dar nu am avut ncotro. Dar cel mai tare am fost ocat atunci cnd m-au rugat s merg cu ei la banc s i depun economiile. Am crezut c o s pun i ei cteva milioane i mare mi-a fost surprinderea cnd aveau peste 15.000 lei. De unde? Din 4 milioane pensia? - 30 - - 31 - Ce vreau s spun cu povestrile acestea este c economiile nu au legtur cu suma de bani pe care o ctgm, ci cu modul n care ne gestonm fnanele. Iar obiceiul de a economisi este unul de baz n a lua controlul asupra vieii tale fnanciare. 3. Time is money. Am vzut acum ceva tmp un flm SF n care banii erau tmp, efectv. Fiecare om avea la mn un ceas care arta cte ore mai are de trit i n acelai tmp tot ce cumpra, de la mncare pn la maini i case, se pltea cu tmpul pe care l avea la ceas. A fost o schimbare de per- cepie interesant pentru mine. Din punctul meu de vedere, afrmaia lui Ben Franklin c Time is Money este un pic depit astzi. Pentru c dac ar f aa, cum toi oamenii au acelai tmp la dispoziie, 24 de ore pe zi, ar nsemna ca toi s ctgm la fel. Lucru care tm prea bine c nu se ntmpl. Cum este posbil c o persoan s ctge 1.000 lei pe lun, iar alta s ctige 100.000 lei pe lun? Care este diferena? Consider c diferena const n valoarea i en- ergia pe care o aduci celorlali. Nu et srac c nu ai sufcient tmp, et srac ca nu aduci suf- cient valoare celorlali. Banii nu sunt un bun, ci un mijloc de schimb, la fel cum este i tmpul i energia. Din acest motv, consider c banii sunt energie. Dac agreem c Banii = Energie = Valoarea pe care o aduci n pia, nu ai bani pentru a invest? Atunci investete Energie. i atunci ntre- I. Secretele banilor - 32 - barea se pune cum ne cretem energia i valoarea? Asta este unul dintre subiectele principale pe care le abordm n programul coala Vieii.( htp://www.businessofife.pro/project/scoala-vieti). 4. Ca s fac mai muli bani trebuie s muncesc mai mult. Da, dar nu chiar. Cunot persoane care orict de mult ar munci tot tnd s aib probleme cu banii? Eu cunosc i acum mi este din ce n ce mai clar de ce se ntmpl acest lucru. Cu toii avem un anumit tpar fnanciar, sau o imagine despre ct de mult credem n interiorul nostrum c meritam. Dac tu consideri c et o persoan care merit s ctge 500 euro, att vei ctga. Dar atenie, nu ma refer la ct ii doret content, ci incontent, care este de fapt identtatea ta. Este o anecdot foarte drgu cu scorpio- nul i broscua, care ne spune ce nseamn puterea identtii. Anecdota spune c era un scorpion care voia s treac un lac pe partea cealalt i vede o broscu. Broscuo, et drgu s m treci i pe mine n spatele tu n par- tea cealalt a lacului? Crezi c sunt proast? Scorpionii neap broscuele i le omoar. Nu a face niciodata asta. Of, se vede c gndet cu mintea ta de broscu mittc. Dac te- a nepa pe lac i ai muri, m-a scufunda i eu i a muri, cum crezi c a face asta? Nu are logic. Broscua sta un pic i se gndete, dup care accept s l treac lacul pe scorpion. - 32 - - 33 - La mijlocul lacului, bineneles, scorpionul o neap pe broscua, care n tmp ce veninul i face efectul i ncepe s se stng, l ntreab pe scorpion. De ce ai fcut asta? Acum o s mori i tu! Pentru c sunt un scorpion. i scorpionii neap broscuele! Ceea ce credem cu trie c suntem, asta ne va face s acionm n concordan, indiferent de circumstane sau riscurile la care ne supunem. Astel, trebuie s crezi cu trie c merii suma pe care i-o doret, c et n Identtatea ta o persoan care merit s ctge att ct vrei i nu dect s fie o dorin scris n noaptea de revelion. Cartea pe care i-o recomand pentru a nelege mai bine imaginea de sine este Psichocybernetcs scris de Maxwell Maltz. 5. Banii nu sunt importani- convingerile limitatve! Fie c vrem s recunoatem sau nu, banii sunt un aspect important n viaa noastr. Cei care spun Banii nu sunt importani pentru mine atunci de ce mai mergi la munc? De fapt Banii nu sunt importani pentru mine este doar o convingere care ne mpiedic s avem bani. Problema numrul unu legat de bani este sabotajul propriu: ne spune c asociem mai mult durere s avem mai muli bani dect plcere. Cum este posibil asta? Nu e raional, este n credinele limita- tve pe care le avem legate de bani. Ci dintre voi consider c oamenii care au bani i-au ctigat n mod necinstit? Ne ajut aceast credin? Nu! Pentru c nu ne va permite s atragem bani n viaa noastr. De ce? Pentru c automat ne-am considera pe noi persoane necinstte prin aceast asociere. I. Secretele banilor - 34 - Secretul independenei fnanciare! Acest secret te ajut s scapi de stresul fnanciar din viaa ta i este cheia prosperitii. Dac nu vei aplica acest secret, vei tri de la salariu la salariu, fr a avea libertatea de a face ce-i place i nu vei putea profta de oportuniti! Ei bine, secretul spune aa: Cheltuiete mai puin dect ctgi i investete diferena la o dobnd compus. Simplu! Mulumesc Drago c m faci s mi pierd tmpul cu for- mule att de evidente. Cu siguran i vei cere banii napoi. Da, e simplu, dar nu e i uor ntotdeauna. Cea mai veche i cea mai bun i cea mai simpl metod n acelai tmp de gestune a fnanelor personale este Pltete- te mai nti pe tne nsui. Ca s nu mai trebuiasc s ii buget i dau cea mai simpl soluie: pltete-te pe tine, mai nti o sum, un procent decent, precum 10%. Dac vezi c nc cheltuiet pe lucruri de care nu ai nevoie, mrete-l la 15% i tot aa, pn vezi c nu se mai ntmpl acest pattern de cheltuire iraional i iresponsabil. Banii pe care i economiset, pune-i la munc, s ctge o dobnd compun. sta este secretul. Iniial, cnd am nceput s studiez fnanele personale i am vzut calculele i ce randamente se obin din sume mici pe care le econo- miset n mod constant, am zis WOW, asta e. i n contnuare sunt - 34 - - 35 - perfect de acord i fascinat de miracolul dobnzii compuse, dar cu o singur condiie: sumele respectve s nu vin dintr-o emoie de lips, de srcie, ci dintr-unul de prosperitate. Capitolele urmtoare descriu paii pe care trebuie s-i facem pentru a ajunge acolo. Unii pai sunt uor de fcut i au rezultate imediate i vizibile. Alii sunt mai greu de fcut sau rezultatele nu se vd imediat i este nevoie de perseveren i s ne ncredem c funcioneaz. Miracolul Dobnzii Compuse Einstein a fost ntrebat care a fost fenomenul care l-a fascinat cel mai tare i a rspuns - fora dobnzii compuse. Spuneam n secretul independenei fnanciare c ceea ce econo- miset, adic diferena ntre ceea ce ctgi i ceea ce cheltuiet, s investet la o dobnd compus. Dar ce nseamn dobnda compus? Einstein spunea despre dobnda compus c este una dintre minunile lumii i c a fost fasci- nat de puterea acestei fore. Ca s nelegi mai bine fenomenul i propun un mic exemplu. S presupunem c investm 300 lei pe lun cu o dobnd de 10%. Dup 1 an ai avea 4.101 lei, dup 5 ani 23.231 lei. Dup 10 ani, n mod normal, fr dobnd, ai avea 300 lei*12*10=36.000 lei. Benefciind de dobnd compus ai 61.453 lei, aproape dublu. Dup 20 de ani ai 227.810 lei. Dup 30 ani, n mod normal, fr dobnd, ai avea 300 I. Secretele banilor - 36 - lei*12*30=108.000 lei. Benefciind de dobnd compus ai 678.146 lei, adic de 6 ori mai mult. Dup cum poi vedea i din grafc, efectul dobnzii compuse devine exponenial ntre anii 20 i 30. Dac de exemplu am ncepe s economisim i s investm la vrsta de 30 de ani cte 300 lei/lun, la vrsta de 60 de ani am avea aproape 700.000 de lei. Dac am mai amna 10 ani i am ncepe la 40 de ani, am avea la 60 de ani puin peste 200.000. O s m ntrebi, dar de unde dobnd de 10%. Deocamdat te invit s vezi efectul dobnzii compuse i o s vezi la capitolul investii cum putem obine randamente i mai mari cu riscuri acceptabile. mi place s spun c dobnda compus este cel mai efcient sistem de Network Marketng. Adic, spus foarte simplu, banii pe care i in- vestet fac copii. Apoi banii mpreun cu copiii lor fac nepoi. Banii cu copiii i cu nepoii fac strnepoi i tot aa. Aceasta este modalitatea - 36 - - 37 - n care pui banii s munceasc pentru tne. Secretul este s nu scoi dobnda, ci s o lai s produc alt dobnd. Dac vrei s afi n ct tmp i poi dubla banii, aplica regula 72. Adic numrul de ani n care se dubleaz suma este egal cu 72 mprit la rata dobnzii la care investet. S zicem c investet la 10%. Banii se dubleaz n 72/10= 7,2 ani. Dac dobnda este de 8%, dublezi banii n 9 ani. Puncte cheie de retnut din Capitolul I: n Legile banilor sunt la fel de puternice ca legea gravitaiei n BANI= B (ucurie), A (ttudine), N (rav), I (nformaii). n Secretul independenei fnanciare: Cheltuiete mai puin dect ctgi i investete diferena la o dobnd compus. I. Secretele banilor