Asigurarile de cladiri si bunuri

1.Definitia asigurari
2.Asigurarea de cladiri
3.Asigurarea de bunuri

1.Asigurarea este definit ca fiind operaia financiar ce decurge dintr-un contract

de asigurare sau dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care asigurtorul se
oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat
pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi n urma unor ntmplri
independente de voina lui.

2.Asigurarea unei cladiri poate fi incheiata de orice persoana fizica sau juridica, in
calitate de proprietar, chirias, administrator, sau alta calitate stabilita legal.
Asigurarea cladiri se face de obicei pe o perioada de un an (la cerere si pe
perioade mai scurte, de minim trei luni).
Riscurile acoperite sunt diferite de la o polita la alta dar de obicei companiile au
cel putin doua pachete continand riscuri de baza (care acopera incendiul,
trasnetul, explozia si caderea aparatelor de zbor) si riscuri extinse care pot fi
acoperite in totalitate sau doar unele din ele la alegerea asiguratului. Printre
aceste riscuri sunt urmatoarele: cutremur, inundatii, furtuna, uragan, ploaie

torentiala, grindina, alunecare de teren, pagube produse de greutatea zapezii sau

a ghetii, avalanse, cadere de corpuri, lovirea accidentala a cladiri de autovehicule,
avarii accidentale ale instalatiilor de apa, canal sau incalzire centrala, vandalism
prin efractie, terorism, tulburari civile.
Excluderi generale din politele de asigurare a locuintelor si a bunurilor aflate in
acestea sunt:
-razboi, razboi civil, revolutie, confiscare, expropriere, nationalizare, distrugere
sau avariere din ordinul unei autoritati publice,
-explozii atomice, radiatii, poluare, contaminare,
-prabusirea cladirii datorata defectelor de constructie, a vechimii sau starii de
degradare a acesteia, fara sa fie legate de nici unul din evenimentele asigurate,
-uzura, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozatoare si alti daunatori.
Partile cladirii incluse in asigurare sunt: fundatia, soclul, peretii,acoperisul,
pardoseala, scari, putul liftului. Acestea sunt valabile pentru orice tip de cladire.
Suma asigurata este stabilita in functie de valoarea cladirii pe piata, in cazul unei
piete imobiliare echilibrate. Cum acesta nu este cazul la noi in tara, cladirea se
asigura de regula la valoarea de nou (valoarea de reconstruire) sau la valoarea
reala (valoarea de nou minus vechime, grad de uzura sau de intretinere). Pentru
aceasta asiguratul va trebui sa ofere anumite date despre cladire: anul
contructiei, materialele folosite, finisaje interioare si exterioare, suprafata, etc.
Pentru bunurile asigurate se va scadea din valoarea de nou a acestora, uzura care
va fi stabilita in functie de vechime, stare de functionare si intretinere.
Se va avea in vedere si valoarea de nou a cladiri, reprezentand costul reconstruiri
si reamenajarii cu aceleasi elemente pe care le-a detinut la incheierea politei.
Suma asigurata poate fi platita in valuta sau in lei, in acest caz, la cererea
asiguratului, se poate stipula in contract ajustarea periodica a sumei asigurate in
functie de gradul de inflatie.

Majoritatea asiguratorilor vor introduce in contract o fransiza, prin care se

intelege partea din valoarea daunei pe care o va suporta asiguratul. Aceasta se
stabileste de obicei separat pe fiecare eveniment fiind vorba de un procent din
valoarea daunei sau o suma fixa. Fransiza se stabileste in aceeasi valuta ca si suma
asigurata.
Prima de asigurare se plateste intr-o singura transa la incheierea politei sau in
ratele acceptate de asigurator. Aceasta poate fi mai mica daca se iau masuri de
prevenire a riscului precum dotarea cu sisteme de alarma si stingatoare de
incendiu.
Valabilitatea asigurarii si responsabilitatea asiguratorului incepe la ora 0 a zilei
inscrise in polita, cu conditia ca prima de asigurare sa fi fost achitata, si expira la
ora 24 a zilei la care inceteaza asigurarea sau in cazul rezilierii contractului.
Contractul se poate rezilia in cazul in care asiguratul nu mai plateste primele
datorate (pentru plata in rate), daca asiguratul a dat raspunsuri inexacte si
incomplete si nu a comunicat asiguratorului schimbari intervenite la imprejurarile
privind riscurile asigurate.
Constatarea pagubelor in cazul producerii riscului asigurat, se va face de catre
asigurator in prezenta asiguratului sau a reprezentantului acestuia. Dauna totala
este declarata atunci cand se constata distrugerea in totalitate a cladiri asigurate,
fara resturi valorificabile sau care se mai pot intrebuinta. Asiguratorul va plati in
acest caz suma asigurata. Dauna partiala este declarata la constatarea distrugerii
partiale a cladiri astfel incat aceasta se poate repara si aduce la starea in care a
fost anterior producerii riscului asigurat. In acest caz asiguratorul plateste
costurile reparatiilor si a inlocuirii partilor avariate sau distruse, in limita sumei
asigurate in polita.

3.Asigurarile de bunuri urmaresc acoperirea de catre societatea de asigurare

(denumita in continuare asigurator), in conditiile prevazute in contractul de
asigurare, a prejudiciilor produse bunului asigurat de catre orice persoana (chiar si
de catre asigurat, cu anumite exceptii). Se acopera, prin aceasta asigurare
prejudiciile care se produc in patrimoniul asiguratului.
Din categoria asigurarilor de bunuri fac parte urmatoarele tipuri de asigurari:
asigurarile auto (denumite generic CASCO, datorita unei perioade foarte mari
de promovare sub acest nume), asigurari de aviatie (avioane si marfuri
transportate cu aeronave), asigurari de incediu si alte pagube la bunuri, asigurari
maritime si de transport, asigurari agricole.
Pot face obiectul asigurarii bunurile mobile, imobile, proprietate publica sau
privata, in principiu bunuri corporale (cele care au existenta materiala) si care, din
perspectiva asiguratorului, sunt asigurabile (in functie de anumite criterii/conditii
prevazute in contractul de asigurare).