Protecia consumatorului noi

tendine de reglementare la nivel

european

Autoritatea Naional pentru Protecia

Consumatorilor
Instituie guvernamental nfiinat n 1992, coordoneaz i
realizeaz strategia i politica Guvernului n domeniul
proteciei consumatorilor.
Organizat n 8 comisariate regionale pentru protecia
consumatorilor, 42 oficii teritoriale, cu aproximativ 668
comisari.
Supravegheaz respectarea legislaiei din domeniul proteciei
consumatorilor de catre operatorii economici.
Dispune msurile necesare pentru a preveni i a elimina
practicile comerciailor care pot aduce atingere vieii, sntii
i intereselor economice ale consumatorilor.
2

Autoritatea Naional pentru Protecia

Consumatorilor
Autoritatea are ca principale obiective:
a)
b)
c)
d)
e)
f)

Transpunerea legislaiei europene & crearea unui cadru

legislativ naional n domeniul proteciei consumatorilor.
Activiti de supraveghere a pieei produselor i serviciilor
destinate consumatorilor.
Soluionarea reclamaiilor consumatorilor.
Informarea i educarea consumatorilor.
Sprijin pentru ONG-uri.
Acrodare de consultan de specialitate pentru operatorii
economici.
3

Responsabilitile ANPC n domeniul financiarbancar

ANPC este organismul responsabil cu supravegherea pieei n urmtoarele sectoare:
contracte de credit pentru consumatori - OUG nr. 50/2010 privind contractele de
credit pentru consumatori aprobat prin Legea 288/2010, act normativ ce
reglementeaz att contractele de credit de consum ct i contractele garantate cu
ipotec.
OUG nr. 50/2010 reglementeaz aspecte de interes major pentru consumatori,
cuprinznd att prevederi naionale specifice ct i prevederi ce transpun n legislaia
romneasc Directiva nr. 2008/48/CE privind contractele de credit pentru
consumatori.
servicii de plat - OUG nr. 113/2009 privind serviciile de plat.
OUG nr. 113/2009 transpune prevederile Directivei 2007/64/EC privind serviciile
de plat .

contracte la distan pentru serviciile financiare - OG nr. 85/2004 privind protecia

consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile
financiare.
OG nr. 85/2004 transpune prevederile Directivei 2002/65/EC35 privind contractele
la distan pentru serviciile financiare destinate consumatorilor.
4

Responsabilitile ANPC n domeniul financiar-bancar

pli transfrontaliere n euro - HG nr. 1259/2010 privind stabilirea unor msuri pentru
aplicarea Regulamentului (CE) nr. 924/2009 privind plile transfrontaliere n
Comunitate.
moneda electronic - Legea 127/2011 privind activitatea de emitere de moneda
electronica.
Legea 127/2011 transpune prevederile Directivei 2009/110/CE privind accesul la
activitate, desfasurarea si supravegherea prudentiala a activitatii institutiilor emitente
de moneda electronica.
practici comerciale incorecte Legea 363/2007 privind combaterea practicilor
incorecte ale comercianilor n relaia cu consumatorii.
Legea 363/2007 transpune prevederile Directivei 2005/29/EC privind practicile
comerciale incorecte.
clauze abuzive n contracte - Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele
incheiate intre profesionisti si consumatori.
Legea 193/2000 transpune prevederile Directivei 93/13/EEC privind practicile
comerciale abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii.
5

Responsabilitile ANPC n domeniul financiar-bancar

ANPC supravegheaz respectarea legislaiei n domeniile amintite prin aplicarea
de amenzi contravenionale precum i prin dispunerea de sanciuni
contravenionale complementare.

Cu titlu de exemplu, cuantumul amenzilor poate fi ntre:

- 5.000 50.000 lei sau 10.000-100.000 lei, dac comerciantul nu respect
msurile dispuse - Practici comerciale incorecte;
- 10.000 80.000 lei sau 20.000 100.000 lei, n funcie de contravenia svrit
sau 80.000-100.000 lei dac nu se respect msurile dispuse Contracte de credit
pentru consumatori;

Ca sanciuni contravenionale complementare se pot dispune:

- respectarea imediat a clauzelor contractuale care au fost nclcate;
- restituirea sumelor ncasate fr temei legal, ntr-un termen de maximum 15 zile;
- aducerea contractului n conformitate cu prevederile legale, n termen de maximum
15 zile;
- repararea deficienelor constatate prin procesul-verbal, n termen de maximum 15
zile.
6

Legislaia naional legislaie european

Actele normative naionale n domeniul serviciilor financiar- bancare reprezint, n
general, transpunerea legislaiei europene.
La elaborarea actelor normative naionale s-a inut cont de:
- legislaia naional i european;
- situaia specific de pe piaa romneasc;
- practicile utilizate de creditori.
Actele normative europene recente sunt, n general, de maxim armonizare, ns
permit statelor membre s aduc reglementri naionale n domeniile nearmonizate,
n funcie de specificul naional. De asemenea, las la latitudinea legiutorului
naional sa opteze pentru anumite prevederi chiar i n cazul aspectelor armonizate.

Legislaia european
- tendine Jurisprudena Curii Europene de Justiie

Prin Hotrrea n cauza C-602/10 (SC Volksbank Romnia SA vs Autoritatea Naional

pentru Protecia Consumatorilor), Curtea stabilete faptul c:

statele membre pot aplica, n conformitate cu legislaia Uniunii, dispoziiile Directivei

2008/48/CE n domenii care nu intr n sfera sa de aplicare. Astfel, acestea pot s
menin sau s introduc msuri naionale corespunztoare dispoziiilor directivei
amintite sau unora dintre ele, n ceea ce privete contracte de credit care nu intr n
domeniul de aplicare material al directivei, precum, n spe, contractele de credit
garantate cu un bun imobil;

statele membre pot stabili o msur tranzitorie care presupune ca respectiva

reglementare naional s se aplice i n privina contractelor n derulare la data intrrii
n vigoare a acesteia;
8

Legislaia european
- tendine -

statele membre pot impune instituiilor de credit obligaii, care nu sunt

prevzute de directiva menionat, n ceea ce privete tipurile de comisioane pe
care le pot percepe n cadrul unor contracte de credit pentru consumatori;

directiva nu se opune ca un consumator s se adreseze direct unei autoriti de

protecie a consumatorilor, care poate aplica sanciuni instituiilor de credit pentru
nclcarea reglementrii naionale, fr s aib obligaia de a recurge n prealabil la
procedurile de soluionare extrajudiciar prevzute de legislaia naional pentru
asemenea litigii.

Legislaia european
- tendine Modificarea Directivei 2008/48/EC privind contractele de credit pentru
consumatori.

n noiembrie 2011, Comisia European a adoptat Directiva 2011/90/EU de

modificare a prii a II-a a Anexei I a Directivei 2008/48/EC. Prin noua Directiv
se modific setul de ipoteze necesare pentru calculul dobnzii anuale efective
(DAE).

Astfel, se adaug la ipotezele existente pentru calculul dobnzii anuale efective noi
ipoteze pentru creditele fr durat fix sau rambursabile n totalitate n mod
repetat. De asemenea, se furnizeaz norme pentru stabilirea calendarului tragerii
iniiale a creditului i al plilor care trebuie efectuate de ctre consumator.

10

Legislaia european
- tendine Prevederile directivei se vor aplica, n toate statele membre, ncepnd cu 1 ianuarie
2013.
La nivel naional, a fost consultat mediul financiar-bancar cu privire la proiectul de
Ordonan de Urgen ce transpune prevederile acestei directive. De asemenea,
proiectul a fost avizat de toate ministerele responsabile.
n cursul lunii noiembrie a.c., se preconizeaz publicarea actului normativ n
Monitorul Oficial.
Pentru a ajuta statele membre sa aplice corect Directiva privind contractele de
credit pentru consumatori, Comisia a publicat Linii directoare pentru calculul
dobnzii anuale efective.

11

Legislaia european
- tendine Creditele ipotecare
n prezent exist un Cod de conduit la care au aderat instituii financiarbancare din majoritatea statelor membre.
Codul este voluntar, aspectele cuprinse n acesta nu sunt suficiente pentru a
proteja consumatorii.
Nicio instituie financiar-bancar din Romnia nu a aderat la acest Cod.
n martie 2011, Comisia European a adoptat o propunere de Directiv
privind contractele de credit garantate cu ipotec. n prezent, proiectul
legislativ se afl n discuii la nivelul Comisiei Europene, Consiliului i
Parlamentului European, ntr-o faz avansat.

12

Legislaia european
- tendine Proiectul de directiv prevede, n principal:
- informaiile incluse n materialele publicitare trebuie furnizate consumatorului
prin intermediul unui exemplu reprezentativ;
- informaiile precontractuale trebuie detaliate prin intermediul unei fie de
informaii standardizate;
- n timp util nainte de ncheierea contractului de credit, consumatorii trebuie s
primeasc informaii personalizate care s le permit s compare i s analizeze
caracteristicile produselor de credit;
- costul total al creditului pentru consumator trebuie s includ toate costurile pe
care acesta trebuie s le plteasc n legtur cu contractul de credit, cu excepia
costurilor notariale
- o formul unic de calcul a dobnzii anuale efective;
- obligativitatea evalurii bonitii consumatorului;
- posibilitatea consumatorului de a rambursa anticipat creditul, aa cum se prevede
i n Directiva 2008/48.

13

Legislaia european
- tendine Se remarc preocuprile Comisiei Europene cu privire la accesul la un cont
de pli de baz - Recomandarea 2011/442/UE a Comisiei din 18 iulie 2011
privind accesul la un cont de pli de baz;
Potrivit Recomandrii:
- orice consumator european trebuie s poat deschide i utiliza un cont de pli de
baz, indiferent de situaia financiar ori de domiciliul n Uniunea European.
- serviciile prestate printr-un cont de pli de baz ar trebui s permit cel
puin: deschiderea, gestionarea i nchiderea unui cont de pli; depunerea de bani
ntr-un cont de pli; retragerea de numerar dintr-un cont de pli; efectuarea
operaiunilor de plat, prin viramente sau prin transferuri de fonduri, inclusiv prin
intermediul unui card de plat (fr ns a beneficia de descoperit de cont).
- contul de pli de baz ar trebuie s fie oferit gratuit sau n schimbul unui
comision rezonabil.

14

Legislaia european
- tendine Alte preocupari ale Comisiei Europene le constituie cele referitoare la:
Transparena comisioanelor bancare i posibilitatea consumatorilor de a
compara aceste comisioane.
Posibilitatea consumatorilor de a schimba contul bancar (switching).
Crearea SEPA (Single European Payment Area).

15

V mulumesc!

16