Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor

Universitatea Alexandru Ioan Cuza Iai

Asigurarea cu termen fix

Asigurarea de via la termen

ndrumtor :
Frescu Bogdan

Masterand:

Cuprins

1. Caracterizare general.................................................................................................3
2. Practici interne i internaionale..................................................................................6
2.1 Practici interne......................................................................................................6
2.2 Practici internaionale............................................................................................8
3.

Evoluie i structura pe piaa intern i internaional..........................................9

3.1 Piaa intern...........................................................................................................9
3.2 Piaa internaional-Europa.................................................................................11

Bibliografie...................................................................................................................14

1. Caracterizare general

Asigurarea la termen reprezinta un tip de polia de asigurare specifica asigurarilor de

viata, care ofera acoperire pentru o perioada de timp sau un termen precizat de ani. Astfel,
in cazul in care asiguratul decedeaza in perioada de timp specificata i polia este activa sau in
vigoare, va fi platit un beneficiu de deces.
Exista mai multe tipuri de polie de asigurare la termen. Acestea ofera prime de nivel
pentru perioade de la 1 la 10, 20 sau 30 de ani i sunt numite adesea ca poli e la termen.
Dimensiunea primelor platite ramane neschimbata pe toata perioada contractului, ns dup
expirarea contractului primele cresc in mod semnificativ.
Cumpararea unei polie de asigurare la termen nu difera de cumpararea unei poli e
pentru asigurarea locuintei sau a masinii. La fel ca acestea, asigurarea la termen este
cumprat pentru o perioada prestabilita de timp si, de obicei, la expirarea poli ei asiguratul
nu primeste nimic inapoi. Exista ns i asigurari de viata la termen care au costuri mai mici
decat asigurarile permanente. Acestea prezinta o politica de returnare a primelor la finalul
contractului, in cazul in care riscul sau riscurile asigurate nu s-au produs.
Asigurarea de viata pe termen limitat prezinta urmatoarele caracteristici:
ofera sume asigurate mari in schimbul unor prime mici;
evenimentul asigurat consta in decesul persoanei asigurate, caz in care suma
asigurata garantata este platita beneficiarilor;
nu exista niciun element de economisire investitie in acest tip de asigurare;
daca plata primelor inceteaza la un moment dat, acoperirea inceteaza i nu se
recupereaza nicio parte din prime;
daca persoana asigurata supravietuieste pana la sfarsitul contractului, nu se
plateste niciun beneficiu.
Pe piata asigurarilor exista mai multe tipuri de asigurari de viata la termen. Acestea pot
fi:
Cu suma asigurata constanta (Level term insurance) suma asigurata
ramane neschimbata pana la sfarsitul contractului i la fel i prima de
asigurare;
Cu suma asigurata crescatoare (Increasing term insurance) suma asigurata
i prima cresc automat cu un anumit procent fara a fi necesara o reevaluare
medicala. Este recomandata in cazul in care se doreste mentinerea valorii prin
3

adaptarea la inflatie ori in cazul in care se estimeaza ca venitul care ar trebui

inlocuit in caz de deces va creste in timp;
Cu suma asigurata descrescatoare (Decreasing term insurance) suma
asigurata initiala descreste (de obicei anual) pana la sfarsitul contractului, cand
devine zero. Prima poate ramane constanta sau se poate modifica. Este urilizata
de obicei pentru garantarea creditelor (ipotecare);
Convertibil (Convertible term insurance) contine optiunea de a transforma
contractul intr-un contract pe perioada nelimitata (whole-life) sau intr-o
asigurare mixta de viata (endowment). Se incheie fara evaluare medicala daca
suma asigurata ramane neschimbata;
Renta pentru urma (Family income benefit) un fel de decreasing term in
care suma asigurata descreste pe masura apropierii de sfarsitul contractului; in
caz de deces suma asigurata va fi platita familiei in rente lunare, trimestriale
sau anuale de la data decesului pana la data la care s-ar fi terminat contractul; o
modalitate de a inlocui venitul persoanei care aduce cei mai multi bani in
casa pe o anumita perioda; de obicei se incheie pana cand cel mai mic copil isi
termina studiile;
Reinnoibila (Renewable term insurance) este similara cu cea convertibila,
dar optiunea inclusa este de a inlocui polia originala la data expirarii cu o alta
de tip asigurare de viata pe termen limitat fara re-evaluare medicala. Cand
polia este reinnoita, prima de asigurare pentru noua polia va depinde de varsta
persoanei asigurate la momentul reinnoirii. Este potrivita pentru persoane
tinere care au resurse financiare limitate, dar care doresc garantia reinnoirii
acoperirii indiferent de starea viitoare de sanatate.
Asigurarea de via permanent reprezinta o alternativa mai costisitoare a asigurarii
la termen. Aceasta ofera protectie pe toata durata vietii atat timp cat primele sunt platite. Cele
mai multe polie permanente ofera solutii de economisire sau de investitii combinate cu
asigurarea de viata in sine. Aceste beneficii suplimentare fac ca primele sa fie mai mari decat
cele percepute in cazul asigurarii la termen. Investitia poate aduce asiguratului venituri sub
forma dobanzilor fixe, titlurilor de valoare de pe piata monetara, obligatiuni sau fonduri
mutuale. Prin solutia de economisire asiguratul poate aduna o suma de bani in cadrul poli ei,
suma ce poate fi imprumutata sau retrasa la un moment dat in viitor.
Principalele caracteristici ale asigurarii permanente sunt:
Protectie permanenta;
4

Mai costisitoare decat cea la termen;

Creeaza valoare (pentru asigurat);
Ofera posibiliatea de imprumut;
Tratament fiscal favorabil;
Prime de nivel.

Exista trei tipuri de baza ale asigurarii permanente: whole life, variable life i universal
life. Cele mai comune sunt whole i universal life. Whole life asigura protectie pentru intreaga
viata, pe baza platii unei prime predeterminate. Beneficiile banesti au o rata minima a
dobanzii garantata iar beneficiul in caz de deces este o suma fixa. Aceasta forma a asigurarii
de viata este cea mai scumpa. Universal life separa partea de investitii de cea privind decesul.
Optiunile de investitii includ de obicei anumite tipuri de investitii de capital ce au scopul de a
conduce la o acumulare mai rapida a valorilor banesti. De asemenea, dimensiunea primelor i
a beneficiilor poate fi modificata pentru a nu pune presiune pe asigurat.

2. Practici interne i internaionale

2.1 Practici interne

1. Asigurarea de via la termen Prudent- ING
5

Evenimentul asigurat l reprezint decesul asiguratului nainte de data expirrii

contractului de asigurare.
Perioada de plat a primelor de asigurare este stabilit iniial la incheierea cererii de
asigurare, durata sa minim fiind de 5 ani, iar durata maxim fiind pn la mplinirea de ctre
asigurat a vrstei de 80 de ani. Aceasta este egal cu durata contractului i nu poate fi
modificat in perioada de valabilitate a acestuia.
Plata indemnizaei de asigurare-n cazul n care asiguratul decedeaz nainte de data
expirrii duratei contractului, aa cum este aceasta prevzut n polia de asigurare, suma
asigurat, n cuantumul existent la data decesului asiguratului, va fi pltit beneficiarilor
desemnai contractual, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare. n cazul n
care asiguratul supravieuiete pn la ora 0:00 a zilei de expirare a duratei contractului de
asigurare, aa cum este aceasta prevzut n polia de asigurare, contractul de asigurare
nceteaz de plin drept, asigurtorul fiind exonerat de obligaia efecturii vreunei pli.
Primele de asigurare sunt calculate pe baza vrstei asiguratului, vrsta de ncepere a
contractului fiind egal cu vrsta asiguratului la data ultimei aniversri a zilei sale de na tere
dinaintea datei de ncheiere a cererii de asigurare. Plata primelor de asigurare nu poate fi dect
ealonat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar).
n cazul n care contractantul asigurrii nu pltete prima restant, contractul de
asigurare nceteaz de plin drept la mplinirea celor 90 de zile calendaristice de ntrziere a
plii primei,
fr a mai fi necesar ndeplinirea vreunei alte formaliti, soma ii, proceduri etc. i fr
intervenia vreunei instane judectoreti, asigurtorul fiind exonerat de obligaia efecturii
vreunei pli. De asemenea, acest tip de contract nu are valoare de rscumprare.
Protecia mpotriva inflaiei se realizeaz la fiecare aniversare a cererii n cadrul
perioadei de plat a primelor de asigurare, cnd contractantul asigurrii are dreptul s
majoreze cuantumul primei de asigurare i, n consecin, suma asigurat, printr-o sum
dependent de rata inflaiei, stabilit de ctre asigurtor. n cazul acestor majorari nu se va
cere o verficare medical suplimentar.
2. Asigurarea de via la termen Garanie&Protecie-UNIQA
Aceasta asigurare la termen ofer asiguratului i familiei sale garania c n cazul
producerii unui eveniment neplcut vor beneficia de protecie financiar. Se pot asigura toate
6

persoanele cu vrsta cuprins ntre 16 i 64 de ani, vrsta maxim la expirarea contractului

fiind de 70 de ani. Contractantul asigurrii poate fi orice persoan fizic cu vrsta minim de
18 ani impliniti la data semnarii contractului de asigurare sau persoana juridica, avand un
interes asigurabil.
Riscurile acoperite de acest asigurare sunt cel de deces i cel de accident, daca au
survenit pe perioada contractului de asigurare. Asigurarea Garanie i Protecie nu este
destinat economisirii i nu are valoare de rscumprare.
Plata primelor se efectueaz anticipat, anual sau n rate semestriale, trimestriale sau
lunare. Primele pltite pentru perioada acoperit prin asigurare nu se returneaz n cazul n
care pn la sfaritul contractului nu se produce nici unul din riscurile asigurate. Valoarea
minim a primei este de 100 de Euro pe an.
Durata contractului poate fi de minim 1 an i maxim 35 ani. Contractele incheiate pe o
perioada de 1 an pot fi reinnoite cu ocazia fiecarei aniversari.
Clauze suplimentare:
Deces i invaliditate ca urmare a unui accident. Beneficiarul (n cazul
decesului) sau asiguratul (n cazul invaliditii), va primi pn la maxim 100%
din suma asigurat.
Invaliditate permanent din orice cauz. Aceast asigurare suplimentar
acoper riscul n cazul invaliditii permanente totale certificat corespunzator
legislatiei n vigoare i aparute n urma unei mbolnviri sau a unui accident, pe
durata de valabilitate a asigurrii.
Interventie chirurgical ca urmare a unui accident. Beneficiarul are dreptul la
plata unui procent de maxim 100% din suma asigurat, corespunzator gradului
de complexitate a inteventiei chirurgicale.
Spitalizare ca urmare a unui accident. n cazul spitalizrii ca urmare a unui
accident, beneficiarul va primi o indemnizaie zilnic pentru plata fiecarei zile
de spitalizare, n situaia n care perioada de spitalizare depete 3 zile.

2.2 Practici internaionale

Tabel nr. 1 Comparaie asigurri de via -Nationwide
Term Life
Prestaie deces
Costuri reduse

Whole

Universal

Variable

Life

Life

Universal Life

Acces la suma constituit

Valoare de rascumprare
Participare pe pia

Avantaje fiscale
Pli flexibile
Sursa: http://www.nationwide.com/

Tabel nr.2 Comparaie asigurri de via la termen AXA-MetLife

AXA
1 an
10 ani
15 ani
20 ani
18 ani
99
0$
50.000 $
Asigurare copii
Handicap
Conversie garantat
Rennoire garantat
Beneficii supravieuire/

MetLife
10
15
20
30
0
95
0$
50.000$
Handicap
Conversie garantat
Beneficii supravieuire/

Boal n faz terminal

Sursa: http://life-insurance.findthebest.com

Boal n faz terminal

Durat contracte
Vrsta minim a asiguratului
Vrsta maxim a asiguratului
Taxe anuale
Beneficiu minim n caz de deces

Clauze suplimentare

3. Evoluie i structura pe piaa intern i internaional

3.1 Piaa intern

n ara nostr piaa asigurrilor de via a cunoscut o dezvoltare rapid ncepnd cu
anul 1990, dup trecerea de la economia centralizat la economia de pia. De asemenea, un
moment important ce a impulsionat piaa asigurrilor de via, este reprezentat de lansarea
pensiilor private n anul 2007.
Pe piaa romneasc a asigurrilor sunt prezente 43 de societi de asigurare, din care
doar 19 ofer asigurari de via. Societile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise
i cele mai mari cote de pia sunt prezentate n tabelul de mai jos.
Tabel nr.3 Topul societilor de asigurri de via
8

Sursa: Raport CSA 2012

Evaluarea pieei asigurrilor de via din Romnia se poate face analiznd evolu ia
gradului de penetrare, a primelor brute subscrise, a indemnizaiilor brute pltite i a rezervelor
tehnice.
Romnia este una din rile europene cu cel mai mic grad de penetrare, fapt cauzat de
dimensiunea redus a primelor brute subscrise.

Figura nr.1 rile europene cu cele mai mici grade de penetrare ale asigurrilor de
via

Sursa: http://www.cfasociety.org
n ceea ce privete structura primelor brute subscrise putem observa din tabelul nr. 4
c din totalul acestora, primele brute subscrise pentru asigurrile de via reprezint n to i cei
5 ani, aproximativ 20%.
Tabel nr.4 Structura primelor brute subscrise 2007-2011

Sursa: Raport CSA 2012

n perioada 2009-2012 volumul primelor brute subscrise a avut o tendin a de cre tere
nominal, fr a reui s ating nivelul nregistrat n 2008. Lund n calcul rata inflaei se
constat o scdere puternic n 2009, an n care s-au resimit semnificativ efectele crizei.
Evoluia negativ a fost urmat de o revenire pe tendina de cretere, n anii 2010 i 2011.
Sectorul asigurrilor de via s-a caracterizat n anul 2011 printr-un grad mare de
concentrare, astfel 10 societi au deinut o pondere de 89,86% din totalul primelor subscrise
pe acest segment, ns comparativ cu anul 2010 a nregistrat o scdere cu 3,57%.
10

Volumul indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat n anul 2011 la
288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de 2010. n acest sum sunt
incluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au reprezentat
55% din total. Indemnizaiile brute pltite pentru asigurrile la termen au reprezentat 85,78%.
Tabel nr.5 Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via 2007-2011

Sursa: Raport CSA 2012

n concluzie, putem spune c fiind o pia emergent, Romnia prezint un poten ial
mare de cretere al pieei de asigurri.

3.2 Piaa internaional-Europa

Piaa european a asigurrilor de via se caractezeaz printr-un numr mare al
societtilor de asigurare, o dimensiune sporit a primelor de asigurare i un grad de penetrare
mediu ridicat.
Pe piaa european exist aproximativ 1.100 de societi de asigurare, rile cu cele
mai multe societi fiind Spania, Frana i Marea Britanie, iar la polul opus aflandu-se ri
precum Romnia, Suedia sau Slovenia.

11

Figura nr.2 Numrul societilor de asigurare pe ar - 2009

160
140
120
100
80
60
40
20
0
ES UK FRDE IT NLDK IE LU BESE AT PT PL GRTRROCHHUCZ HRBGSK FI SI CYNOMTEE IS LV

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu
Numrul societilor de asigurare dintr-o ar este influenat de factori precum
produsul intern brut, numrul populaiei, cererea pentru astfel de produse i gradul de
dezvoltare.
n ceea ce privete dimensiunea primelor platite de asigurai, valoarea medie
european pe cap de locuitor este de 1.083 Euro, in timp ce n ara noastra aceasta este de 10
Euro. n ri dezvoltate precum Marea Britanie, Suedia sau Danemarca valoare medie a
primelor pltite pe cap de locuitor este cuprins ntre 2000 i 2800 de Euro.
Dimensiunea primelor brute subscrise la nivel european a avut n ultimii zece ani parte
de schimbri majore provocate de criza economic din 2008. Trendul ascendent avut pn n
2007 a fost ntrerupt n 2008, ns putem observa o usoar revenire pe fondul relansrii
economice i financiare.

Figura nr. 3 Prime brute subscrise n Europa - 2001-2010 (mil.)

800
700
600
500
400
300
200
100
0
2001

2002

2003

2004

2005

12

2006

2007

2008

2009

2010

Sursa: http://www.insuranceeurope.eu
Avnd n vedere dimensiunea primelor brute pltite, la nivel european aceasta a avut n
2012 valoarea de 647 de milioane de euro.
Figura nr.4 Indemnizaii brute pltite

Sursa: European Insurance in Figures

Din totalul indemnizaiilor brute pltite, 212 milioane de Euro au fost pltite n Marea
Britanie, 119 n Frana i 75 n Germania.

13

Bibliografie
Rapoarte anuale
1. Raport anual CSA 2012
2. European Insurance in Figures 2012
Pagini web
1. http://www.1asig.ro
2. http://www.icinsure.com
3. http://www.ing.ro
4. https://www.insurance.ada.org
5. http://life-insurance.findthebest.com
6. http://www.investopedia.com/
7. https://www.metlife.com
8. http://www.nationwide.com
9. http://www.uniqa.ro
10. http://unsar.ro
11. http://www.us.hsbc.com

14