UNIVERSITATEA DE TIINE AGRICOLE I MEDICIN VETERINAR A

BANATULUI REGELE MIHAI I AL ROMNIEI DIN TIMIOARA

FACULTATEA DE MANAGEMENT AGRICOL

REFERAT
la disciplina :

Operatiuni bancare

Prof. coordonator:
Lector Dr. Claudia Sirbulescu

Student:
Enache Alexandru
Anul IV, I.M.I.T

TIMISOARA
2015

Studiu Monografic - SC Alpha

Bank Romania SA

CUPRINS
Capitolul I
Prezentarea societii bancare...............................................................................................................3
1.1. Momentul istoric al nfiinrii............................................................................................3
1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc............................3
1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului..............................................................3
1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare..........................................................3
1.5. Cadrul legislativ general i specific...................................................................................5
1.6. Organismele de control i reglementare............................................................................6
1.7. Organigrama general a bncii. Organigrama unitaii bancare studiate............................7
1.7.1 Organigrama general a bncii.............................................................................7
1.7.2. Organigrama Sucursalei Alpha Bank Romnia...................................................8
Capitolul II
Gestiunea conturilor bancare...............................................................................................................13
2.1. Procedura de deschidere a conturilor bancare..................................................................13
2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale.........................................................................15
2.2.1. Operaiuni efectuate prin conturi curente.........................................................15
2.2.2. Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special...................................19
2.3. Incidente n funcionarea conturilor bancare....................................................................20
2.4. Procedura de nchidere a conturilor bancare....................................................................21
2.5. Instrumente de plat fr numerar....................................................................................22
2.5.1. Ordinul de plat...............................................................................................22
2.5.2. Cecul................................................................................................................24
2.5.3. Cambia i Biletul la Ordin...............................................................................26
2.5.4. Acreditivul.......................................................................................................28
2.6. Moneda electronic...........................................................................................................29
Capitolul III
Creditarea bancar. Persoane fizice.................................................................................................35
3.1. Coordonate de baz privind operaiunile de creditare bancar.......................................35
3.2. Principiile de creditare....................................................................................................35
3.3. Repere legislative............................................................................................................36
3.4. Tipuri de credite..............................................................................................................37
3.5. Clasificarea clientelei int pe categorii de risc de nerambursare...................................38
3.6. Tipuri de costuri i mecanisme de aplicare.....................................................................39
3.7. Decizia de creditare.........................................................................................................41
Capitolul IV
Deontologia bancar i secretul profesional.....................................................................................47

CAPITOLUL 1. PREZENTAREA SOCIETII BANCARE

1.1.

Momentul istoric al nfiinrii

Alpha Bank a fost fondat n 1879 de catre John F. Costopoulos, care a nfiintat o societate
comercial de mici dimensiuni n oraul Kalamata. In 1918 departamentul de banking al firmei "J.F.
Costopoulos" a fost denumit "Bank of Kalamata". n 1924 Banca i-a mutat sediul la Atena, i
denumirea acesteia a fost schimbat n "Banque de Credit Commercial Hellenique". n 1947
denumirea a fost schimbat n "Commercial Credit Bank" iar n 1972 n "Credit Bank". n martie
1994 noua denumire a fost cea de "Alpha Credit Bank". n 1999 banca a achiziionat 51% din
aciunile Bncii Ioniene. La 11 aprilie 2000 fuziunea Bncii Ioniene a fost aprobat prin absorbie
de ctre Alpha Credit Bank. Denumirea noii bnci, rezultat n urma fuziunii, este Alpha Bank.
1.2.
Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc
Alpha Bank Group mpreun cu Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare i un
numar mic de investitori greci, au nfiinat n 1993 Banca Bucureti SA, ca banc comercial. Banca
i-a nceput activitatea n anul 1994. Era prima banc strin care intr pe piaa din Romnia, cu
mult nainte ca industria bancar s devin domeniu de baza al economiei. Pe acest fond, Grupul
Alpha Bank venea cu experiena a peste 115 ani de servicii bancare i abilitatea de a gndi strategii
noi, capabile s funcioneze chiar i n momente dificile.
La nceputul anului 2000, Banca Bucureti a fost redenumit Alpha Bank Romnia pentru a
sublinia apartenena la Grup. Ca rezultat al politicii de obinere a controlului total n filiale, Alpha
Bank devine n anul 2005 acionar majoritar, deinnd 99.43% din aciunile Alpha Bank Romnia.
Avnd n prezent peste 2500 de angajai, Banca ofer o gam larg de servicii i produse att pentru
segmentul de piaa dedicat persoanelor fizice ct i pentru sectorul de corporate, printr-o larg reea
de sucursale situate n ntreaga ar. Logo-ul i are originea n istoria antic a Greciei, aa cum
reiese de pe reversul unei medalii din insula Aegina, datnd din 485 i.Ch.. Culorile sale, bleumarin
i alb-pur, sunt de fapt culorile Greciei.
1.3.
Forma i structura capitalului i a acionariatului
n ceea ce privete structura acionariatului aceasta este urmtoarea:
ALPHA BANK AE 99.91838%
EIRINI BRINTAKIS 0,08162%
CAPITAL SOCIAL: 958.811.443,20 RON
Alpha Bank Romnia a nregistrat o dezvoltare puternic i performane foarte bune. Succesul
se datoreaz n principal avantajelor competitive, dintre care enumerm doar cteva:
acionari puternici i implicai
capital puternic i un brand cu reputaie internaional
inovaie i creativitate
eficient operaional
echip de calitate
produse variate i flexibile ce se adreseaz att persoanelor fizice ct i companiilor mici,
mijlocii sau corporaiilor
un foarte bun Customer Service (rspuns rapid, flexibilitate, politee)
1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare
n cadrul Alpha Bank Romnia, se identific cteva funcii de baz dup cum urmeaz:
Funcia de depozit const n :
- Efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu titluri,
constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice, n vederea pstrrii
i fructificrii lor;
- Efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de valoare aflate n
proprietatea persoanelor fizice i juridice.
4

Funcia de investiii const n:

Acordarea de credite n lei i n valut persoanelor fizice i juridice din ar i strintate;
Particip n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar sau
strintate;
- Achiziioneaz active financiare n nume propriu.
Funcia comercial const n:
- Realizarea de ncasri i pli, n valut i n lei, generate de activiti de export, import,
prestri de servicii i turism intern i internaional, operaiuni cu character financiar,
necomercial i alte operaiuni legate de ncasri i pli ntre persoane fizice i juridice din
ar i strintate;
- Cumpr i vinde, n ar i n strintate, valut, efecte de comer exprimate n lei i n
valut;
- Efectueaz operaiuni de scontare i rescontare a efectelor de comer;
- Efectueaz operaii de schimb valutar i operaii de arbitraje pe pieele monetare
internaionale pe cont propriu sau n numele clienilor;
- Particip la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheie cu bnci i instituii
financiare strine angajamente i convenii de pli;
- Cumpr i vinde, n ar i n strintate, aur i metale preioase, monede;
- Emite efecte de comer: bilete la ordin, cambii sau trate, cecuri n favoarea unor beneficiari
din ar i strintate;
- Efectueaz operaiuni vnzare cumprare i alte operaiuni cu titluri emise de stat;
- Presteaz servicii bancare, expertizare tehnic, economic i financiar a diferitelor proiecte,
acord consultan i asisten n problemele de gestiune financiar i evaluare;
- Organizeaz lansarea de obligaiuni, asigur mobilizarea mprumuturilor prin emisiunea de
obligaiuni, garanteaz emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar.
Printre activitile bncii analizate putem enumera:
- Atragerea de depozite de la populaie i de la agenii economici romni i strini;
- Deschiderea/nchiderea de conturi de card pentru persoane fizice i juridice.
Principalele operaiuni desfurate de ctre Alpha Bank Romnia sunt:
- Tranzacii n conturile curente ale persoanelor fizice i juridice;
- Operaiunile de cas (ncasri i pli), n numerar sau fr numerar, prin conturile deschise
de clieni la banc;
- Operaiunile valutare;
- Western Union i operaiuni SWIFT;
- Operaiuni cu metale preioase;
- Deschiderea de acreditive i scrisori de garanie bancar;
- Efectuarea de servicii bancare pentru deyvoltareaactivitilor agenilor economici, acordarea
de consultaii i asisten pe problemede gestiune financiar i de evaluare a patrimoniului;
- Efectuarea de operaiuni de scontare a efectelor de comert i rescontare a portofoliului, n lei
i n valut;
- Efectuarea de operaiuni de acreditive, incasso-uri, ordine de plat i alte instrumente de
plat;
- Operaiuni de mandat;
- Emisiuni de carduri.
Alpha Bank Romnia ofer clienilor o gam larg de servicii i produse, acestea fiind
difereniate n funcie de categoria de persoane, fizice sau juridice.
Astfel, persoanele fizice beneficiaz de urmatoarele produse i servicii specifice acesteia:
Conturi curente. Alpha Acces Superior i Alpha Acces Clasic.
Credite. Prima Casa, pentru nevoi personale, pentru locuin i teren, pentru maina, pentru
refinanare.
Produse de economisire. Alpha Tax Protect, Alpha Avans, Alpha 2010, Alpha 15, Alpha
Dreams, Alpha Progressive, certificatul de depozit cu cupoane, depozite la termen.
5

Carduri. AlphaCard Visa Gold, AlphaCard Visa Credit, Alpha MasterCard Credit,
AlphaCard Visa Classic, AlphaCard Visa Electron, Cosmote Alpha MasterCard Credit.
Servicii. Alpha Click, transferuri de fonduri (ordine de plata, transferuri rapide de bani din
Spania prin UNO Money Transfers, transferuri rapide de bani prin MoneyGram, serviciul
Direct Debit), servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de
lichiditate, piaa titlurilor de stat) i plata facturilor Romtelecom i Cosmote.
Alpha Bank ofera persoanelor juridice urmatoarele produse i servicii specifice:
Conturi curente. Colectarea numerarului n moneda local i valut, plai n moneda local
i valut, IMM Turism, Alpha Cash Collector.
Credite. Companii medii si mari (finanri activitai curente, finanri termen scurt i mediu,
finanri termen lung, Alpha IMMdecide) i companii mici i PFA (linii de credit cu sau fara
garanii, credite pentru achiziie echipamente, credite pentru achizitie/construcie/amenajare
imobile, Alpha IMMdecide).
Produse de economisire. Alpha IMM Premier, depozite la termen, depozit overnight, Alpha
Administrator.
Carduri. Alpha card Visa Classic, Alpha Card Visa Electron.
Servicii. Alpha Click, Alpha Custom, Direct Trezotransfer, Typifier DPE, rapoarte,
acceptare carduri prin terminale electronicede tip EFTPOS, suport, servicii de trezorerie
(schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa titlurilor de stat).
1.5. Cadrul legislativ general i specific
ALPHA BANK, n calitate de persoan juridic romn, se supune reglementrilor emise pe
teritoriul Romniei, att celor emise de BNR, privind politicile BNR, ct i reglementrilor emise
de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare.
Alpha Bank Romania i desfoar activitatea, este organizat i funcioneaz potrivit:
Legii bancare nr. 58/1998 privind legea bancar. Raportul cu BNR este reglementat de
Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, Legea nr. 312 din 28 iunie 2004;
Ordonana Guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor de credit,
aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004;
Legea nr. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizrii juridice i a falimentului
(republicat prin Legea nr. 149/2004), pentru completarea i modificarea legii 64/1995
privind procedurile reorganizrii juridice i ale falimentului, precum i ale altor acte
normative cu inciden asupra acestor proceduri, publicat n Monitorul Oficial al Romniei
din 12 mai 2004;
Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncii care reflect faptul c
bncilor legal constituite n Romnia, aflate n stare de insolvabilitate, li se aplic procedura
falimentului instituit prin lege. O banc e considerat insolvabil, dac se afl n
urmtoarele situaii: banca nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, de cel
puin 30 de zile; valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su;
Hotrrea Guvernului nr. 335/mai 1995, privind regulamentul constituirii, utilizrii i
deductibilitii fiscale a provizioanelor agenilor economici i societilor;
Circulara nr.3 din 1 februarie 2002 privind nivelul ratei dobanzii de referina a BNR.
Norme ale BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societilor bancare;
Norme ale BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile acordate debitorilor aflai n relaii
speciale cu societile bancare;
Norme ale BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre
societile bancare;
Decret-Lege privind organizarea i desfurarea unor activiti economice pe baza liberei
iniiative nr. 54/1990;
Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991;
6

Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr. 10/2000 i
normele nr. 3/2000 privind modificrile din situaia bncilor.
n Legea nr. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancar e prevzut faptul c Banca
Naional a Romniei este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic i sunt
definite noiunile de:
banc;
filial;
sucursal;
depozit;
credit;
expunere;
supraveghere bancar prudenial.
Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, este
reglementat obiectivul fundamental al BNR, asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a
contribui la stabilitatea preurilor i sunt explicate:
politica monetar;
operaiunile pe piaa monetar;
oparaiunile de creditare;
rezervele minime obligatorii;
politica valutar;
creditarea bncilor;
sistemele de pli;
serviciile de compensare, depozitare i plat;
prevenirea i limitarea riscurilor;
supravegherea bancar (autorizarea i supravegherea prudenial bancar);
rezervele internaionale;
secretul profesional bancar.
n Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncilor sunt descrise
msurile pe care Banca Naional a Romniei trebuie s le adopte asupra unei bnci insolvabile,
precum i persoanele care sunt implicate.
1.6. Organismele de control i reglementare
Organismele de control i reglementare sunt de trei tipuri: externe, interne i posturile din
banc.
Organismele de control i reglementare externe: Ministerul Finanelor Publice, care se
ocup de eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiale,
valutare; i BNR, care poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de a
restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran. Acestea se ocup
pentru crearea unui climat oportun de desfurare a activitii bncilor.
Organismele de control i reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din
interiorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i anume:
Adunarea General a Acionarilor;
Consiliul de Adimistraie;
Comitetul de Direcie;
Comitetul de Audit;
Auditoriul Financiar;
Comitetul de Credit;
Comitetul de Risc;
Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor.
Posturile din banc sunt mprite n:
7

1. Posturile din reea cu urmtoarele funcii:

Responsabilul cu primirea;
Ataatul comercial;
nsrcinatul cu primirea de tip particulari;
Responsabilul cu gestiunea patrimoniului;
nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri;
Directorul de agenie;
Directorul adjunct de agenie.
2. Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate:
Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant;
Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar, staticianul i
inginerul financiar, personalul de back-office;
Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic, finanist
internaional;
Informatica.
3. Banca n calitate de ntreprindere cuprinde:
Controlorul gestiunii;
Organizatorul;
Inspectorul;
Juristul;
eful de pia sau de produs.
1.7. Organigrama generala a bancii. Organigrama unitaii bancare studiate.
1.7.1 Organigrama general a bncii
Structura reelei de uniti ale bncii Alpha Bank s-ar prezenta astfel:
Centrala bncii;
Sucursale judeene n fiecare jude din ar se afl amplasat un sediu al bncii;
Agenii, subordonate sucursalelor.
Alpha Point-uri
Aceast reea naional de sucursale, agentii i Alpha Point-uri ajung la un numr de 165 de
locaii (13 sucursale n Bucureti i 40 n restul rii, 29 agenii n Bucureti i 81 n restul rii i 2
Alpha Point-uri n Bucureti). Sediul central al Alpha Bank Romnia se afla n Bucureti.
Funciile si atribuiile centralei Alpha Bank:
Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii;
Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii;
Efectueaz studii de marketing;
Acord servicii de consultan, audit;
Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor;
Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate;
Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale, agenii);
Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor;
Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate;
Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar;
Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;
Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de cas,
ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.);
Angajeaz, promoveaz, concediaz personalul de conducere din unitile subordonate.
Elaboreaz strategiile, politicile de dezvoltare i urmrete realizarea lor;
Elaboreaz normele de lucru i urmrete aplicarea lor;
8

Elaboreaz bugetele de venituri i cheltuieli i urmrete ndeplinirea lor;

Organizeaz sistemul informaional, a sistemului informatic i al statisticii Bncii;
Dezvolt activiti i diversific serviciile i produsele oferite de Banc, perfecioneaz
organizarea Bncii i a tehnicilor de lucru corespunztoare evoluiei Bancii.

Atribuiile departamentelor din structura organizaional sunt:

1. Divizia Retail - dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung cu clienii persoane
fizice i ntreprinderi mici i mijlocii, identific i analizeaz segmentele de clieni cu scopul de a
dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale fiecrui segment.
Departamentele care se regsesc n Divizia Retail: Marketing, Consumer, Intreprinderi mici i
mijlocii, Carduri, Dezvoltare i Management Produse, Consumer Risc, Canale de Distribuie.
2. Divizia Trezorerie i piee de capital dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca:
depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe piaa
interbancar i serviciile aferente pieei de capital. n componena acestei diviziuni se disting
segmentele: Arbitraj i Trezorerie i Managementul Bilanului i Portofoliului.
3. Divizia Corporaii dezvoltarea unor relaii solide, pe termen lung cu companii mari i medii.
Segmentele acestei divizii sunt: Corporaii mari i multinaionale, Corporaii medii, Sector public,
Instituii financiare, Cash Management, Credite pentru Corporaii.
4. Divizia Operaiuni i IT dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, precum i asigurarea
i securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central. Divizia are n componen
urmtoarele segmente: Logistic, Securitate bancar, Achiziii, Back Office, Trezorerie i Piee de
Capital.
1.7.2. Organigrama sucursalei Alpha Bank
ntre funciile i atribuiile principale deinute de sucursalele Alpha Bank:
dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele
impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn;
controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor
n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a
operaiunilor;
asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a
operaiunilor de casierie;
realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n
conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia;
angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele
aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale;
mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru
sucursale, ct i pentru ageniile din subordine.
Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se
desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentanele
aflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprob creditele
corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care, alturi de Managerul
Departamentului Relaii cu Clienii, semneaz hotrrea de cretere a liniei de creditare. Este
rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi de managerul acestui
departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celor dou departament de
Retail i Corporate. Particip la edinele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei
BNR unde este arondat respectiva sucursal. Supervizeaz i activitatea de Back Office ce se
desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei.
Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente
precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale.
Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de sucursal
nu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar precum i
9

verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre clienii bncii ca
urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca.
Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n subordine
mai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfurri a
activitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul Departamentului de
Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile curente de pli i ncasri,
operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i informarea clientelei asupra serviciilor
puse la dispoziie de Alpha Bank.
Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai mai
muli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt ierarhic in
acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n Back Office sunt
cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare ulterioare, operaiuniule de
caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i depozitelor, informaiile necesare
fiind preluate din Front Office.
Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are n
subordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice.
Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor pentru
persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att de clienii care
se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca principal
sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizarea corespunztoare a acestuia
ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientela se ocup att de acordarea de
credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale i ipotecare precum i de atragerea de
depozite i de economii, de serviciile de pli i activitile cu titluri.
Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de Retail,
singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste 5000000
euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt acelea de
acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de comer exterior,
leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri proiecte i tranzacii de
finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare.
Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc,
evaluator de risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este
acela de a evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare a
unei persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a unor
investiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numele
clienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlalte departamente,
astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea sau natura activitii n
care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament.
Principalele sarcini i responsabiliti n funcie de posturile existente n sucursal sunt:
1. Manager Operaiuni
planific i organizeaz fluxul de activiti i definite prioritile de aciune pentru
compartimentele din subordine i repartizeaz sarcini i responsabiliti pentru salariaii din
subordine;
rspunde de activitatea de procesare a tranzaciilor, din punct de vedere al modului de
operare n sistem i al respectrii normelor, procedurilor i regulamentelor n vigoare;
rspunde de modul n care: se realizeaz activitatea de compensare, este asigurat activitatea
de instalare a aplicaiei pentru serviciile Multicash la clieni, este asigurat consultan
privind operaiunile documentare i de modul n care este asigurat calitatea serviciilor,
operaiunilor, tranzaciilor (funcionarea ATM-urilor i EPOS-urilor, acordarea de asisten
nivel 1, rezolvarea plngerilor clienilor proprii);
supervizeaz i rspunde de operaiunile din Back-Office relaionate procesrii tranzaciilor
prin carduri, de aplicarea principiilor controlului dual asupra operaiunilor procesate de ctre
salariaii din compartimentele din subordine;
10

urmrete ncadrarea n plafoanele de cas i asigurarea necesarului de numerar, verificarea

zilnic a rapoartelor i asigura reconcilierea zilnic a rapoartelor aferente tranzaciilor
procesate n sucursal i rspunde, de asemenea de ntocmirea i transmiterea rapoartelor la
BNR i la Administraia Central, conform reglementrilor n vigoare.

2. Ofier Tranzacii
nroleaz clieni PJ i le deschide, nchide i administreaz conturile n lei i n valut
(curente, de depozit), efectueaz creditri conturi de card PJ i operaiunile de back-office
relaionate managementului cardurilor (nrolare clieni, deschidere conturi de card PJ,
postare n conturile de card a tranzaciilor efectuate, replenishment ATM);
proceseaz: tranzaciile non-numerar pe carnete de economii, instrumentele de plat de
credit n lei pentru PF i PJ, precum i instrumentele de plat de debit n lei primite din F/O
i de la Sedina de compensare, inclusiv refuzurile de plat; consult baza de date CIP;
pregtete edina de compensare i particip la edina de compensare i la edina de
verificare:
- grupeaz instrumentele de plat primite din B/O (pe uniti bancare destinatare, pe
instrumente de plat compensabile: de debit i de credit);
- ntocmete documentele de compensare;
- pregtete i sigileaz plicurile cu instrumentele de plat compensabile i centralizatoarele
pentru fiecare unitate bancar destinatar;
urmrete respectarea reglementrilor BNR privind compensarea (termene, circuite
intra/interbancare).
3. Responsabil clientel
furnizeaz informaii Managerului de Segment IMM din cadrul Diviziei de Retail
(Administraia Central) pentru a permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relaiilor cu
clienii retail din raza de aciune a sucursalei, n concordan cu procedurile i politicile
bncii, fiind responsabil pentru calitatea serviciilor oferite segmentului IMM, organiznd
ntlniri i vizite la acetia i identific potenialul de afaceri n concordan cu strategia de
dezvoltare stabilit i cu referinele date de Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia
Central;
identific clienii int i implementeaz planurile de atragere a clienilor pe baza
programelor de dezvoltare a afacerii adoptate de banc, le comunic unitilor subordonate
sucursalei i analizeaz gradul lor de ndeplinire, prezentnd constatrile efectuate Retail
Manager-ului sau Directorului de Sucursal;
asigur cu analistul de credite pregtirea documentaiei pentru aprobarea cererilor de credit
i coopereaz pentru aceasta cu Direcia Management Credite Retail i cu Direcia Relaii cu
IMM-urile din Administraia Central;
pregtete ofertele indicative, aplicaiile de credit, modificrile i actualizrile la intervale
regulate, furnizeaz informaiile relevante n cadrul dosarului de credite;
prezint oferte produse i servicii card, respectiv, carduri: de companii, de salarii,
individuale de debit i de credit, servicii de acceptare carduri la comerciani i monitorizeaz
i notific Direcia Management Carduri asupra modificrilor n statutul legal al
comercianilor acceptatori de card, precum i asupra relocrii unor puncte comerciale de
vnzare, constituirea de ctre comercianii acceptatori de card a garaniei operaionale
solicitat de banc;
administreaz parteneriate, identific segmentul de clientel i stabilete nevoile
segmentului, analizeaz problemele i propune soluii de rezolvare a lor i prezint rapoarte
cu privire la rezultatele obinute.
4. Analist credite
11

analizeaz atent documentaia iniiat de companie cnd emite cererea de creditare, pentr a
realiza o evaluare atent, din punct de vedere calitativ i cantitativ i gsete cea mai bun
structur pentru potenialul acord (contract), identific riscurile i modalitile de
contracarare a acestora;
revizuiete periodic relaia de creditare, n conformitate cu politica bncii i monitorizeaz i
verific la termenele stabilite, ndeplinirea indicatorilor de performan;
culege informaii privind clienii existeni i cei poteniali n vederea contruirii unei baze de
date i execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii.
5. Casier
efectueaz ncasri i pli n numerar lei i valut pentru clienii bncii (PF i PJ) i
operaiuni cu numerar pentru carduri n lei i in valut (PF i PJ) i primete geni sigilate cu
numerar de la clienii bncii;
preschimb bancnotele uzate sau retrase din circulaie, vinde cecuri de cltorie, ntocmete
sales receipt, primete, verific i onoreaz cecurile de cltorie prezentate de clieni i nonclieni i verific, numr, triaz, mpacheteaz i sigileaz numerarul primit i claseaz
zilnic documentele de cas n vederea arhivrii;
utilizeaz i ntreine echipamentele din dotarea casieriei; asigur buna funcionare a
sistemelor de securitate din casierie, gestioneaz numerarul i urmrete soldul casei pentru
asigurarea numerarului, inclusiv ntocmirea foilor de transport valori;
verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate, ntocmete i transmite rapoartele
aferente activitii de casierie la BNR i la Administraia Central.

12

CAPITOLUL 2. GESTIUNEA CONTURILOR BANCARE

Majoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflect n conturile
bancare, care reprezint un sistem de referina pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu
persoanele pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se
afirm i acioneaz ca titulari de cont.
Contul bancar, ca expresie a raporturilor dintre banc i client, se definete astfel:
este un document contabil,
este o convenie,
este un document al comerului de banc.
Ca document contabil, contul bancar este un tabel sinoptic al creanelor i datoriilor
reciproce, o reflectare a operaiunilor efectuate.
Contul bancar este o convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i
datoriilor ntre cele dou pri corespondente. Prin convenie se stabilete un regim operaional
reciproc avantajos i regimul dobnzilor practicate.
Semnificaia contului de instrument al comerului de banc face referire la soldul contului.
Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i titular. Astfel,
soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de banc.
Operaiunile care se succed n cont fa de banc duc la continua micare a soldului. Fiecare nou
sold este o poziie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare n cont constat o
operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie ntre banc i titular.
Prile pot conveni dac operaiunile se desfoar n limita disponibilului din cont sau dac
sunt permise i soldurile debitoare, situaie n care titularul beneficiaz de credite acordate de banc.
Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt
pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamna efectuarea de pli n favoarea
celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la
datornicii si.
La cererea clienilor persoane fizice i juridice, banca poate deschide:
conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli;
conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor
bneti atrase de la persoanele juridice si fizice;
conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite;
conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc
la solicitarea clientului.
Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli. Este un cont bifuncional,
putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi
n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n situaii accidentale, neautorizate(overdraft).
Conturile curente se crediteaz cu sumele nacasate de client de la diveri debitori sau prin acordri
de credite i se debiteaz cu pltile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite.
Acest tip de credite funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ns i posibilitatea unui
descoperit de cont pe baza unui contract ntre client i banc. Exist o serie de comisioane practicate
de ctre banca in legatur cu operaiunile de cas:
comision de micare, aferent totalului coloanei de plti;
comision de descoperire a contului;
comision de inere sau administrare a contului.
Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i
mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriv efectua pli, ncasri, transferuri
bancare, dar se i pot pstra bani, acumuland astfel doband. Contul curent poate fi deschis in lei,
USD, EURO, GBP, sau alt valut, n funcie de banii disponibili.
13

Avantaje ale contului curent:

Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card ataat acestuia.
Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este
inchis sau cnd se afl in strintate.
Flexibilitate. Clintul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s i
transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat sau de la orice ghieu al
bncii.
Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitaile fr s mai piard timpul pe
drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat.
Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite
controlul asupra tranzaciilor.
Contul de depozit - este menit s asigure fructificarea unor sume bnesti disponibile pe un termen
ct mai ndelungat.
Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt
caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la
80% din valoarea depozitului.
Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea
unei retrageri nainte de termen cu 7 zile.
Contul de card - acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de
credit) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar
pn la 5-6 venituri lunare.
Contul de mprumut - n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre
persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de ctre
titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul
clientului.
2.1. Procedura de Deschidere a conturilor bancare
Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client.
Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctual de vedere al clientului, ct i
din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ.
Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont
Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind
operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice
romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funionare eliberat acestora
de ctre BNR i n Statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. n toate
cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi semnat
de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele
juridice solicitate de ctre banc.
Persoanele fizice
n cazul bncii analizate, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau
valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale,
agenii), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea formularelor
standard ale bncii.
Documentele necesare deschiderii de cont pentru persoanele fizice sunt:
Cererea de deschidere de cont persoane fizice conform Anexei 1;
Formular de identificare persoane fizice conform Anexei 2;
Documente de identitate;
Declaraia privind identitatea beneficiarului real conform Anexei 3;
Titularul contulului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua
operaiuni n cont.

14

De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune
liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane:
Titularul contului;
Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului;
Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre
judectoreasc aceast calitate.
Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s dobndesc
i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n
care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora
conform Anexei 4.
Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general,
deintorul poate mandata maximum dou persoane care s aib drept de semntur pentru acel
cont.
Persoane juridice
Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar
activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului (Anexa
5), formularul de identificare persoane juridice (Anexa 6), formularul de identificare persoane fizice
(Anexa 2), declaratia privind identitatea beneficiarului real (Anexa 7) i urmtoarele documente:
Actul constitutiv al societaii comerciale sau dup caz contractul de societate i statutul;
Hotrrea judectoreasc privind constituirea societii comerciale sau ncheierea
judectorului delegat la Registrul Comerului;
Certificatul de nregistrare la Registrul Comerului;
Extras la zi din Registrul Comerului n original (cu excepia societilor care au fost
nregistrate n urm cu mai puin de 30 de zile), emis de ORC sau obinut de ctre unitate
online;
Actele adiionale, rezoluiile/incheierile judectorului delegat la Oficiul Registrului
Comerului i certificatele de nscriere meniuni aferente actelor adiionale, n cazul n care
au intervenit schimbri importante din punct de vedere juridic n societatea comercial
(sediul social, denumirea firmei, obiectul de activitate, majorri de capital, durata de
funcionare, diminuri de capital social, transmitere de pari sociale sau aciuni, modificri
asociai sau acionari, numiri sau revocri ale administratorilor, gajuri asupra fondului de
comer, etc.);
Procuri, mandate, mputerniciri (sub semnatur privat sau autentice) date de ctre
administratorii societaii altor persoane. (numai n cazul n care din Actul constitutiv/Statutul
societii rezult n mod expres c acetia au dreptul s-i delege puterile de reprezentare
legal i altor persoane).
Acte de identitate (reprezentani legali, imputernicii i delegai):
- buletin de identitate sau carte de identitate (pentru persoane fizice romne sau cetenii UE);
paaport cu viz valabil de intrare n Romnia i/sau legitimaie de rezident vizat la zi
(persoane fizice strine alii dect cetenii UE);
Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale
persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea.(Anexa 8).
Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre prile
corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui
depozit bancar).
Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz:
ambele pri accept condiiile de functionare ale contului;
bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;
titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit
prevederilor contractuale.
15

Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre

banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind:
persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale
de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare a adresei este
trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz scrisoarea cu
meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal;
capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont;
activitatea anterioar;
onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont.
2.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale
Banca analizat efectueaz prin contul curent numai operaiile legale, dispuse de client i
numai n limita disponibilului aflat in cont, cu respectarea strict a legislaiei, a regulilor i
uzanelor bancare interne i internaionale.
Operaiunile efectuate n contul curent au regim de secret bancar i nu pot fi divulgate dect
cu acordul titularului de cont sau cu aprobarea Comitetului de Direcie al bncii n conformitate cu
prevederile legale aplicabile in domeniul bancar.
Transferurile intrabancare ntre unitile bncii se efectueaz n aceeai zi, n limita
disponibilului din cont, cu condiia prezentrii de ctre client a ordinelor de plat la ghieu n timpul
programului de lucru afiat de sucursale. Banca se angajeaz s verifice documentele depuse la
ghieu i, n cazuri de omisiuni sau eventuale instruciuni greite solicit clientului corectarea
acestora, n caz contrar banca nu va executa ordinele primite.
Banca poate efectua pli din contul curent fr acordul clientului, numai pe baz de
hotrre judectoreasc rmas definitiv sau n baza unui titlu executoriu prevzut de lege. Se
excepteaz stornrile operaiunilor efectuate eronat, precum i plile scadente pentru angajamente
deja asumate de clieni, cu acoperire din contul curent. De asemenea, banca poate face pli fr
acordul clientului din conturile de blocaj n lei sau valut, pentru achitarea scadenelor venite la
plat, blocaje constituite n prealabil cu acordul clientului. Din acest categorie fac parte plile n
cadrul utilizrii acreditivelor de import cu plata la vedere i la termen, executrile de garanii
bancare, executrile de garanii depozite colaterale n cazul nerambursrii creditului i a dobnzilor
aferente, orice plat pe baz de efecte de comer acceptate de clint sau avalizate de banc.
2.2.1. Operaiuni efectuate prin conturi curente
Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoanele fizice, sunt
urmtoarele:
Virarea salariului n contul curent;
Plata facturilor la utiliti;
Retragerea de numerar;
Alimentarea contului.
Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea
titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente
comisioanelor, spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si.
Pentru persoanele fizice Alpha Bank pune la dispoziie urmatorele tipuri de conturi curente
i servicii ataate:
Alpha Acces Superior;
Alpha Acces Clasic;
Alpha Click;
UNO Money Transfers;
MoneyGram;
Direct Debit;
Ordine de plat programat (Standing Order);
16

Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa

titlurilor de stat);
Plata facturilor Romtelecom i Cosmote;
Depozite;
Credite;
Carduri.

Alpha Access Superior

Pentru o serie complet de operaiuni i servicii se poate opta pentru pachetul Alpha Access
Superior. Astfel, clientul beneficiaz de:
doband similar unui depozit;
un card de debit, AlphaCard Visa Electron sau AlphaCard Visa Classic pentru a avea acces
permanent la bani;
dac clientul dorete i ndeplinete condiiile de acordare poate aduga i opiunea
descoperit de cont (overdraft) pentru a beneficia mereu de o rezerv de bani;
serviciul de Internet Banking, Alpha Click, prin care poate s i verifice disponibilul din
cont, s efectueze toate operaiunile pe care le dorete i s verifice ctigul lunar obinut din
dobnd oferit;
serviciile de Debitare direct (Direct Debit) i Ordine de plat programat (Standing
Order) care ofer clientului posibilitatea s ii plteasc automat facturile i s ii
programeze plile uzuale fr efort i fr ntrzieri la plat.
Alpha Access Classic
Accesul rapid la disponibilul din contul curent att la ghieele bncii ct i prin intermediul
serviciului de Internet Banking Alpha Click.
Clientul poate efectua toate operaiunile bancare de care are nevoie:
ncasri/depuneri de numerar n lei sau valut;
ncasarea sumelor reprezentnd drepturi de asisten social (alocaii de stat, indemnizaii
cretere copil, stimulent);
transferuri ctre conturile deschise la Alpha Bank Romnia sau alte banci din ar sau din
strintate prin intermediul ordinelor de plata n lei i valut;
constituire i lichidare de depozite;
operaiuni de schimb valutar;
depuneri i retrageri de numerar n functie de necesiti.
Avantaje:
deschiderea contului curent Alpha Access Classic este gratuit;
acces la serviciul de Internet Banking, Alpha Click, iar comisioanele operaiunilor efectuate
prin Alpha Click sunt cu pn la 35% mai mici dect la ghieele bncii;
extrasele de cont sunt disponibile lunar sau oricnd, la cerere, la ghieele Bncii;
conturile curente pot fi cu titular unic sau cu titulari multipli;
viramentele realizate ntre clienii bncii sunt gratuite;
titularii de cont curent pot beneficia i de cont escrow.
Alpha Click
Prin acest serviciu de Internet Banking se pot efectua toate operaiunile bancare de oriunde
din lume i oricnd. Instalarea programului (certificatului) se realizeaz de la distana, prin
intermediul Internetului, avnd nevoie doar de un PC conectat la Internet.
Ce nseamn Alpha Click:

17

vizualizarea n orice moment a soldului tuturor conturilor active (curente, de depozit, etc) i
tiprirea tranzaciilor efectuate pentru ele;
accesul n orice moment la informaii complete despre credite (detalii credit, plan de
rambursare);
obinerea extraselor de cont care conin informaii complete: sold precedent, sold curent i
explicaii despre tranzacia respectiv;
plai n lei i valut, n Romnia i strintate;
plata facturilor ctre peste 50 de furnizori de utilitai, utiliznd formularele dedicate, ce
conin informaii specifice datelor de facturare folosite de fiecare furnizor de utiliti;
cumprare i vnzare de valut;
alimentarea cardului de credit;
constituire i lichidare depozite;
se poate planifica data efecturii anumitor plati;

UNO Money Transfers

Cu ajutorul acestui serviciu poi primi rapid banii ce i-au fost transferai din Spania i i poi
ridica de la oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank, fie c ai sau nu un cont deschis la
Banc.
Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate:
Cost 0: Alpha Bank Romania nu percepe comision nici pentru transferurile efectuate, nici
pentru retragerea de numerar.
Accesibilitate: poi ridica sumele de bani primite de la oricare dintre ageniile i sucursalele
Alpha Bank Romania.
Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular( Anexa 9) i poi
primi banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank Romnia.
Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de cteva minute de la primirea din
Spania a ordinului de plata.
Sigurant: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate.
MoneyGram
Cu ajutorul acestui serviciu poi primi i trimite rapid banii oriunde n lume de la oricare
dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank Romnia, fie c ai sau nu un cont deschis la Banc.
MoneyGram ofer servicii de transferuri internaionale rapide de bani colabornd cu parteneri din
peste 170 de ri i cu mai mult de 114.000 de ageni din ntreaga lume pentru a oferi un mod sigur,
rapid
i
convenabil
de
a
trimite
i
primi
banii
oriunde
n
lume.
Avantajele pe care le ofer acest serviciu, ca beneficiar al sumei de bani transferate:
Accesibilitate: poi trimite sau ridica sumele de bani de la oricare dintre ageniile i
sucursalele Alpha Bank.
Acoperire: transferurile efectuate din oricare dintre sucursalele i ageniile Alpha Bank
Romania pot s ajung la peste 114.000 de agenii partenere din peste 170 de ri.
Simplitate: sumele se transfer prin simpla completare a unui formular (Anexa 10 i Anexa
11) i poi primi sau trimite banii chiar dac nu ai un cont deschis la Alpha Bank.
Rapiditate: sumele expediate pot fi ncasate n interval de 10 minute de la efectuarea
tranzaciei.
Siguran: transferurile sumelor se efectueaz n condiii de maxim securitate.
Personalizare: poi aduga un mesaj gratuit de 10 cuvinte la tranzacia efectuat.
Direct Debit
Debitarea direct este serviciul prin care banca este mandatat s efectueze plile n locul
clientului conform instruciunilor primite de la beneficiarul plii. Ofer posibilitatea clientului s
18

achite automat facturile direct din contul curent, fr a fi obligat s se deplaseze la furnizorul de
servicii sau la banc i fr obligaia de a autoriza fiecare plat n parte. Prin Debitarea direct se
pot plti facturile de utiliti i alte abonamente sau prime de asigurare.
Ordine de plat programat
Prin intermediul serviciului Ordine de plat programat se pot efectua automat pli la date
fixe i la valori stabilite n prealabil. Utiliznd acest serviciu, se pot face pli regulate, fr
obligaia de a te deplasa la banc i fr obligaia de a autoriza fiecare plat n parte.
Sunt mai multe variante de a automatiza plile cu caracter regulat la o dat stabilit:
transferarea unei sume fixe ntr-un cont de economii (Alpha Premier sau Alpha Dreams), de
card sau n orice alt cont;
optarea pentru transferul soldului integral n orice alt cont;
stabilirea unui plafon minim i tot ce depete aceast sum pn la valoarea disponibilului
s fie transferat n orice alt cont;
stabilirea unui plafon maxim i ntreg disponibilul ce se situeaz sub acest plafon s fie
transferat n orice alt cont.
Servicii de trezorerie
Schimburi valutare
Prin intermediul produselor oferite de Alpha Bank clientul particip la piaa valutar n
condiii avantajoase, avnd posibilitatea s se protejeze mpotriva riscului valutar i, de asemenea,
n funcie de condiiile pieei, putnd maximiza oportunitaile oferite de modificrile cursurilor
valutare.
Alpha Bank ofer servicii de trezorerie tip standard sau tip negociat, preuri ferme sau
informative!
Prin intermediul serviciului de Internet Banking, Alpha Click, clientul poate efectua
electronic, indiferent de zi i ora, tranzacii pe piaa schimburilor valutare i constituirea de
depozite.
Excedent de lichiditate
Alpha Bank ofer o gam variat de produse de economisire att prin constituirea de
depozite la termen (la ghieele sale) ct i la nivelul i n condiiile pieei monetare prin rate de
dobnd cotate direct de reprezentanii Direciei Trezorerie a bncii.
Depozitele n lei i valut asigur posibilitatea de a-i gestiona eficient excedentul de
lichiditate existent ca disponibilitate n contul tu curent.
Depozitele la termen n lei i valut ofer posibilitatea de a investi fondurile disponibile n
instrumente cu grad de risc minim. Dobnzile practicate variaz n funcie de valuta n care se
dorete s se fac plasamentul, de termenul ales i de valoarea plasamentului.
Prin intermediul serviciului de Internet Banking Alpha Click, se pot constitui depozite
electronic, indiferent de zi i or.
Piaa titlurilor de stat
Alpha Bank este intermediar autorizat al pieei Titlurilor de Stat oferind astfel accesul pe
piaa primar i piaa secundar.
Plat facturi Romtelecom i Cosmote
La orice ghieu Alpha Bank Romnia se pot plti facturile ctre Romtelecom i Cosmote.
Pentru acest tip de pli, Alpha Bank Romnia pune la dispoziie informaiile necesare
pentru efectuarea plilor facturilor Romtelecom i Cosmote.
De asemenea, pentru a efectua plata, clientul trebuie s pun la dispoziie urmtoarele informaii:
Pentru factura Romtelecom: nume client, cod abonat, numar de telefon, data scadent;
19

Pentru factura Cosmote: nume client, cod client, numar de referint.

Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni:

ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat;
Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional,
asisten tehnic;
Pli legate de judecat.
Operaiunile valutare curente sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la
persoane fizice i juridice:
Tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care
presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii
riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional;
Alte operaiuni care nu sunt de natura oparaiunilor valutare de capital cum ar fi:
pli/ncasri legate de impozite i taxe cu excepia taxelor succesorale -, onorare,
comisioane, amenzi, pli, pensii, ntr-un sistem public sau privat, ctiguri din jocuri de
noroc, cheltuieli cu ntreinerea proprietilor din strintate, cheltuieli de reprezentare,
cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicaii, participare la organizaii, cluburi;
Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii provenind din operaiuni
curente i de capital;
Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare curente i de capital fcute de
rezideni deplasai n strintate cu scop educaional sau religios, de recreare, vacan, sport,
vizite la rude sau la prieteni.
Pentru persoanele juridice Alpha Bank pune la dispoziie urmatorele tipuri de conturi
curente i servicii ataate:
Colectarea numerarului n moneda local i valut;
Plai n moneda local i valut;
IMM Turism;
Alpha Cash Collector;
Alpha Click;
Alpha Custom;
Direct Trezotransfer;
Typifier DPE;
Servicii de trezorerie (schimburi valutare, administrarea excedentului de lichiditate, piaa
titlurilor de stat);
Credite;
Depozite;
Carduri.
Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen
Conturile de depozit se pot constitui n lei i n valut pentru persoane fizice i juridice.
Aceste conturi pot fi: depozite n lei cu plata dobnzii la scaden, depozite cu plata dobnzii lunar,
depozite n valut i depozite la vedere.
Operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt:
Constituirea depozitului la termen n numerar i prin virament, la orice unitate bancar, de
ctre titularul de cont;
Lichidarea depozitului la termen n numerar, la unitatea bancar la care contul este deschis
sau la oricare dintre filiale sau sucursale;
Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul
de depozit la termen.

20

Dobnzile aferente acestui cont se vireaz ntr-un cont curent deschis automat pe numele
clientului.
2.2.2 Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special
Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele ce cec cu limit de sum, ordinele de
plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de
disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la
solicitarea expres a instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Pentru
conturile cu destinaie special, termenul de deschidere este n aceeai zi sau cel mult n ziua
urmtoare depunerii documentaiei de ctre client.

Operaiuni prin conturi aferente cecurilor

n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri.
Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea cecului. Dup ce este verificat la
Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac clientul are sau nu interdicie bancar, i dup ce
n prealabil a trecut prin etapele de eliberare a cecurilor, acestuia i se elibereaz carnetul care va fi
pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este.
Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec, spre a fi ncasat sau virat suma
nscris din contul trgtorului n contul beneficiarului sunt: recepia, autentificarea, acceptul,
refuzul, plata.
Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare
Plile din depozitul colateral se vor face pe baz de dispoziii emise, n cursul procedurii de
reorganizare, de ctre judectorul sindic administrator, pe baza deciziei emise de ctre acesta, iar n
cursul falimentului, numai de ctre persoana desemnat pe baza deciziei.
Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral banca acord dobnd aferent
disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii
n contul de datorii ataate.
Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare
Cardurile reprezint ci de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii de credit
putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i eliberare de numerar att pe teritoriul Romniei ct
i n exterior. Operaiunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita
disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor bancare interne i internaionale.
Cardurile bancare se mpart n carduri de credit si carduri de debit.
Operaiunile vor avea ca efect diminuarea disponibilului, la debitor si creterea
disponibilului la creditor.
Contul titularului poate reprezenta un instrument de garantare pentru banc. Contul cu sold
creditor al unui titular poate reprezenta, prin soldul su, garania pentru credite acordate i
exprimate n alte conturi cu soldul debitor.
2.3. Incidente n funcionarea conturilor bancare
n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din
cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai
importante incidente pot fi:
fransferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n
cadrul aceleiai luni;
realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;
erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor.
Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz
informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile
utilizatorilor.
Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor,
nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii
21

i/sau al contractul care le reglementeaz, a cror nendeplinire este dus la cunotina CIP de ctre
persoanele declarate, pentru aprarea interesului public.
Incidentul de plat major este incidentalul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre
situaii:
n cazul cecului:
cecul a fost emis fr autorizarea trasului;
cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de
expiarea termenului de prezentare;
cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat
nainte de expiarea termenului de prezentare;
cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie;
cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor;
cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar.
n cazul cambiei i al biletului la ordin:
cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii
acesteia;
biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat() din lips total/parial de
disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen;
biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la
data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat din lips total/parial de disponibil, n cazul
prezentrii la plat la termen.
Interdicia bancar reprezint regimul impus de banc unui titular de cont prin care se
interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, conform unor angajamente reciproce
aplicabile plii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de pli majore produse de un cec.
Persoana acreditat este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarate s furnizeze,
s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP.
Persoanele declarante sunt bncile, persoanele juridice romne, inclusiv autoritile
teritoriale ale bncilor, sucursale din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n
continuare bnci i CIP.
Persoanele cu risc reprezint acele persoane fizice i juridice, inclusiv bnci, care au fost
incluse in Fiierul naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore
nregistrate pe numele lor.
Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe lng
Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele
judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i alte
persoane juridice, instituii similare CIP din strintate, crora CIP le-a luat n eviden o cerere de
consultare a informaiilor deinute.
CIP organizeaz i gestioneaz un fiier de interes general, numit fiierul Naional de
incidente de plat (FNIB), care va fi structurat astfel:
Fiierul naional de cecuri (FNC)
Fiierul naional de cambii (FNCb)
Fiierul naional de bilete de ordin (FNBo)
Anularea incidentelor de pli
CIP nu are calitatea de a aprecia veridicitatea informaiilor privind incidentele de pli pe
care nu le poate anula sau modifica. Anularea incidenelor de plat intervine la solicitare persoane
declarante/instane judectoreti.
2.4. Procedura de nchidere a conturilor bancare
Conturile pot fi nchise la 31 decembrie, dac la deschidere nu s-a stabilit astfel, n cazul
decesului titularului de cont sau n cazul n cazul n care n termen de 30 de zile de la deschidere nu

22

s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, sau dac persoana
respectiv nu mai dorete s efectueze operaiuni cu banca respectiv.
nchiderea unui cont bancar se poate dispune de ctre client voluntar sau poate interveni
atunci cnd modul n care este folosit acel cont devine nesatisfctor din punct de vedere al bncii.
nchiderea contului de credite
Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea
contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibilitai, contul de credite curente se
nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea
efectiv a creditelor restante. Contul de credite restant poate fi nchis i nainte de termenul final
stabilit pentru rambursarea creditului.
nchiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin
completarea unei cereri de nchidere de cont sau din iniiativa bncii.
Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin
contractul de depozit, la cererea titularului.
nchiderea conturilor cu destinaie special se face de ctre banc la expirarea termenului de
valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis.
nchiderea conturilor de valut se face n urmtoarele cazuri: la cererea scris a titularului de
cont; n caz de deces al titularului de cont; din oficiu dup expirarea termenului de 6 luni, cnd
soldul contului n valut scade sub 25$ sau echivalentul acestuia.
1) Alpha Bank poate nchide conturile curente ale clientului, din iniiativ proprie, n situaiile
menionate n Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/Juridice din urmatoarele motive:
din culpa clientului, fr nici un preaviz, n situaiile menionate la art. 10.7 din Regulile de
Operare pe Conturi Persoane Fizice/Juridice;
fr justificare i independent de culpa clientului, pentru alte situaii dect cele menionate
la art. 10.7 din Regulile de Operare pe Conturi Persoane Fizice/ Regulile de Operare pe
Conturi Juridice, prin transmiterea unei Notificri cu un preaviz de 2 luni, n cazul clienilor
persoane fizice i fr preaviz n cazul persoanelor juridice.
Notificarea de nchidere cont curent transmis clienilor persoane fizice va cuprinde i
motivele deciziei de inchidere a contului curent.
2) n cazul clienilor persoane fizice, suplimentar fat de pct. 1 de mai sus, nchiderea contului se va
efectua cu informarea acestora, prin eliberarea la ghieele Alpha Bank Romnia a Scrisorii de
confirmare nchidere cont curent (Anexa nr.12), gratuit, la solicitarea clientului.
3) nchiderea conturilor curente persoane fizice cu titular unic sau persoane juridice, la iniiativa
clientului, se efectueaz prin completarea Cererii de nchidere/transfer cont curent (Anexa
nr.13/Anexa nr.14) de ctre titular. n cazul clienilor persoane fizice, confirmarea nchiderii
contului curent se efectueaz prin aplicarea prevederilor pct .2 de mai sus.
nchiderea conturilor curente cu titulari multipli, la iniiativa oricruia dintre titulari, se
efectueaz prin completarea Cererii de nchidere/transfer cont curent (Anexa nr.13/Anexa nr.14)
de ctre oricare dintre titulari. Conform prevederilor Cererii de deschidere cont curent, titularul care
solicita nchiderea contului curent are obligaia de a notifica ceilalti titulari. Transmiterea Scrisorii
de confirmare nchidere cont curent (Anexa nr.12) se asigur ctre toi titularii contului.
2.5. Instrumente de plat fr numerar
2.5.1. ORDINUL DE PLATA
Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia unei
societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani.
n cadrul Alpha Bank, sucursala Iai, ordinul de plat este principalul instrument de plat utilizat
avnd ponderea cea mai mare n totalul plilor fr numerar.
PARTICIPANII n circuitul unui ordin de plat sunt:
- emitentul este persoana care emite un ordin de plat n nume propriu;
- pltitorul (client al societii bancare iniiatoare sau societatea bancar iniiatoare) este prima
persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordin de plat, n cadrul unui transfer-credit;
- beneficiarul (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar)
23

este persoana desemnat prin ordin de plat, de ctre pltitor, s primeasc o anumit sum
de bani;
- societatea bancar iniiatoare este prima care preia ordinul de plat n cadrul relaiei de
transfer al sumei;
- societatea bancar destinatar este ultima societate bancar care recepioneaz i accept
un ordin de plat, fie n numele su, fie n numele clientului beneficiar a sumei de bani, n
cadrul unui transfer-credit;
- societatea bancar intermediar (apare n unele situaii) fiind interpus ntre societatea
bancar iniiatoare i societatea bancar destinatar.
PARTICULARITI
Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic, standard (hrtie) sau pe suporturi
neconvenionale (magnetic, electronic).
Pentru a fi un ordin necondiionat de plat este obligatoriu ca:
1. pltitorul s dispun de fondurile bneti necesare efecturii operaiunilor de transfer a
fondurilor bneti;
2. s nu prevad ca plata s fie la ordinul beneficiarului.
Elementele specifice privind operarea bancar a ordinului de plat sunt:
1. recepia este procedura de recunoatere a primirii ordinului de plat;
2. autentificarea este procedura prin care se determin c ordinul de plat a fost emis de
persoana indicat ca emitent pe ordinul de plat;
3. acceptarea este procedura prin care se recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat
n vederea executrii sale ulterioar;
4. refuzul este procedura utilizat n cazul n care o societate bancar receptoare decide c nu
este posibil s execute un ordin de plata, motivat de lipsa disponibilitilor bneti, ntrzieri
n finalizarea transferului sumei sau vicii de completare;
5. executarea este procedura de emitere a unui nou ordin de plat de ctre societatea bancar
emitoare pentru a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior.
6. perioada de executare este acel interval de una sau dou zile lucrtoare consecutive n care
trebuie efectuat plata.
CIRCUITUL SCHEMATIC
De cele mai multe ori circuitul schematic al unui ordin plat se prezint astfel:
(1)
PLTITOR
PLTITOR

(5)

(2)
BANCA
BANCA
PLTITORULUI
PLTITORULUI

BENEFICIAR
BENEFICIAR

(4)
(3)

SOCIETATE BANCAR

BANCA
BANCA
BENEFICIARULUI
BENEFICIARULUI
SOCIETATE BANCAR

SOCIETATE
BANCAR
SOCIETATE
BANCAR
INTERMEDIARA
INTERMEDIAR
Legend:
INTERMEDIARA
INTERMEDIAR
(1) tranzacia comercial;
EMITOARE
RECEPTOARE
(2) emitere ordinului deEMITOARE
plat;
RECEPTOARE
(4)
(3) transferarea ordinului de plat pe circuit bancar;
(4) transferarea sumei la dispoziia
beneficiarului;
(3)
(5)
(5) stingerea creanei.
n cazul n care mai apareEMITOARE
n circuitul bancar una sau mai multe
societi bancare intermediare,
RECEPTOARE
schema circuitului unui ordinEMITOARE
de plat va arta n felul urmtor: RECEPTOARE
SOCIETATE BANCAR DESTINATAR
SOCIETATE BANCAR DESTINATAR

SOCIETATE BANCAR INIIATOARE

SOCIETATE BANCAR INIIATOARE
RECEPTOARE
RECEPTOARE

(2)

(6)
24

(1)
PLTITOR
PLTITOR

(7)

BENEFICIAR
BENEFICIAR

Legend:
(1) tranzacia comercial;
(2) emiterea ordinului de plat;
(3) remiterea ordinului de plat spre decontare;
(4) remiterea ordinului de plat spre decontare;
(5) remiterea ordinului de plat spre decontare;
(6) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului;
(7) stingerea creanei.
2.5.2. CECUL
Cecul este un instrument de plat, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de mijloace
bneti proprii plasate n conturi curente, de disponibiliti sau sub forma depozitelor bancare, n
operaiuni de ncasri n condiiile unei trezorerii pozitive, sau, prin atragerea de mijloace de plat
ca urmare a angajrii unor credite bancare curente.
n cadrul Alpha Bank, sucursala Iai, cecul ca instrument de plat fr numerar deine locul 2 n
totalul instrumentelor de plat, dup ordinul de plat.
PARTICIPANI
- trgtorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat
cnd cecul va fi pltit;
- beneficiarul este cel care va ncasa cecul; acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac
are nevoie de numerar;
- trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator
de servicii care va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n
contul su.
PARTICULARITI
Cecul este un instrument de plat la vedere, ceea ce determin imposibilitatea bncilor de a
refuza un cec, acestea fcnd doar serviciul de a-l deconta, n numele emitentului, pe baza
disponibilitilor existente.
Disponibilul care are la baz emiterea unui cec trebuie ntotdeauna s fie lichid, cert i
exigibil, nerespectarea primei condiii menionate mai sus presupunnd sanciuni civile i penale
asupra trgtorului.
Condiiile generale obligatorii pentru obinerea unui carnet de cecuri sunt:
clientul solicitant nu trebuie s fie nregistrat n interdicie bancar n cadrul sistemului
bancar;
s fie client cunoscut de banc (dac este un client nou i se recomand utilizarea altor
modaliti de plat pn cnd acesta se va familiariza cu regulamentele bncii);
contul curent pentru care se solicit file de cec s prezinte rulaj, fluxul ncasrilor i plilor
s reflecte o situaie stabil a clientului;
s existe disponibil n contul clientului n momentul solicitrii filelor comparabil cu media
25

plilor pe care clientul le efectueaz n mod curent;

Cazuri speciale:
n cazul n care un client a figurat n interdicie bancar i ia expirat sanciunea, pentru o
perioad de 3-6 luni acesta poate beneficia doar de file de cec certificate de ctre banc cu
deblocarea n prealabil a sumei n cont. n aceast perioad, clientul trebuie s dovedeasc
bncii c s-a reabilitat i c eliberarea de file de cec ctre acesta nu prezint riscuri pentru
banc;
dac este vorba despre un client care nu a mai lucrat cu cecuri este de dorit o apreciere a
modului n care a derulat operaiuni cu alte instrumente de decontare de debit, respectiv
cambii i bilete la ordin, dat fiind importana respectrii obligaiilor asumate prin emiterea
unor astfel de instrumente de plat; se recomand eliberarea unui numr limitat de file de cec
acelor clieni care nu au experien n efectuarea de pli cu cecuri sau cnd concluziile
desprinse din analiza contului n evoluie al clientului nu sunt convingtoare. Utilizarea filelor
de cec certificate de banc este o alt soluie pentru astfel de situaii.
TIPURI DE CECURI
Din punct de vedere al beneficiarului, cecul poate fi:
- cec cu clauz nu la ordin: n textul cecului este menionat numele beneficiarului i clauza
nu la ordin, iar cecul este achitat numai acestuia. Aceste cecuri nu pot fi transmise prin gir, ci
numai pe calea cesiunii ordinare;
- cecul cu clauza la ordin: n textul cecului este menionat numele beneficiarului care poate s
transmit cecul, prin gir, altor persoane. Acest tip de cec are cea mai larg utilizare;
- cecul la purttor este acela care n textul nscrisului are meniunea expres la purttor sau
pltii purttorului, sau, nu are nimic precizat. Acest tip de cec este pltit oricrei persoane
care-l prezint la banc, ceea ce reprezint un dezavantaj n cazul n care beneficiarul de
drept pierde cecul sau acesta i este furat. Cecul la purttor se transmite prin simpla remitere
a titlului de la un purttor la altul.
Dup modul de ncasare, cecurile pot fi:
- cecuri simple se poate plti n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitrii
beneficiarului;
- cecuri barate sunt utilizare numai pentru plile efectuate pe baz de moned scriptural,
neputnd fi pltite n numerar. Bararea presupune existena a dou linii paralele verticale sau
oblice, aceasta la rndul su fiind de dou tipuri: general fr vreo meniune ntre cele
dou linii, i special n acest caz ntre cele dou linii este menionat expres numele bncii
care va efectua plata.
Dup forma punerii n circulaie:
- cecuri n alb cecuri care cuprind doar semntura trgtorului, numele ultimului posesor urmnd
s fie completat ulterior, n funcie de nelegerile iniiale dintre semnatarii cecului.
TRANSMITEREA CECULUI
Girul este un act prin care posesorul cecului, numit girant, transfer altei persoane numit giratar,
printro declaraie scris i subscris pe spatele cecului odat cu predarea acestuia, toate drepturile
decurgnd din cecul respectiv prin operaiunea de andosare.
Avalul este o garanie personal prin care o persoan denumit avalist, adic cel care d avalul,
garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele obligate prin cec, direct sau pe cale de regres,
persoan denumit avalizat, pentru toat suma menionat pe cec, sau pentru o parte din ea.
CIRCUITUL SCHEMATIC
Cea mai des ntlnit situaie n circuitul unui cec este situaia n care banca beneficiarului este
diferit de cea a trgtorului, avnd urmtorul model:
(1)
TRGTOR
TRGTOR

(2)

(7)
BANCA TRGTORULUI
BANCA TRGTORULUI

BENEFICIAR
BENEFICIAR

(3)
(4)
(5)

(6)
26

BANCA BENEFICIARULUI
BANCA BENEFICIARULUI

(1) tranzacia comercial;

(2) emiterea cecului;
(3) depunerea cecului spre ncasare;
(4) remiterea cecului la plat;
(5) transferul sumei ctre banca beneficiarului;
(6) stingerea creanei;
(7) confirmarea plii.
2.5.3. CAMBIA i BILETUL LA ORDIN
Cambia este un titlu de credit sub semntur privat, negociabil i un instrument de plat
care constat obligaia de plat asumat de ctre debitor de a plti la vedere sau la o scaden fixat,
beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat.
Cambia este folosit foarte rar n sistemul bancar de astzi, agenii economici de obicei prefernd
alte titluri de credite, mai ales din cauza circuitului complicat al acesteia.
Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat, prin care subscriitorul sau
emitentul, n calitate de debitor, se oblig s plteasc o sum fix de bani, la un anumit termen sau
la prezentare, unei alte persoane denumit beneficiar, care are calitatea de creditor.
Biletul la ordin este un instrument de plat utilizat frecvent de clienii Alpha Bank, frecven
comparabil cu cea a utilizrii cecului.
PARTICIPANI
- trgtorul este persoana care emite cambia i care i rezerv dreptul de da ordin trasului de
a plti, la scaden, o anumit sum beneficiarului;
- trasul sau debitorul este cel care va plti la scaden beneficiarului suma nscris n nscrisul
cambial;
- beneficiarul este persoana care indiferent de tipul nscrisului va ncasa suma;
- emitentul, n cazul biletului la ordin este debitorul, persoana ce se oblig s achite la scaden
suma menionat. Astfel n cazul biletului la ordin EMITENTUL TRGTOR = TRASUL.
PARTICULARITI
Cambia are ca particularitate fundamental n raport cu celelalte instrumente de plat faptul
c n cazul n care ea nu are nscris scadena este socotit pltibil la vedere i prin urmare este
obligatorie nscrierea ratei dobnzii chiar n textul cambiei (o astfel de nscriere n alte instrumente
de plat, de exemplu, cecul, ar nsemna neluarea sa n consideraie)
Meniunea expres privind dobnda trebuie s cuprind:
formula suma este purttoare de dobnd;
nivelul dobnzii (rata dobnzii);
data de la care curge dobnda.
Biletul la ordin de asemenea este pltibil la vedere n cazul n care nu se menioneaz expres
data scadenei, i, n plus, n cazul n care nu se menioneaz locul plii aceasta se va face la locul
emiterii titlului, iar n cazul n care acesta din urm nu este menionat plata se face n locul indicat
lng numele emitentului.
TIPURI DE TITLURI CAMBIALE
Din punct de vedere al beneficiarului, titlurile cambiale sunt:
- titluri cu clauz nu la ordin: sau o expresie echivalent sunt transmisibile numai sub forma i
cu efectele unei cesiuni de crean ordinar (operaiune prin care creditorul numit cedent
transmite dreptul su de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar);
27

- titluri cu clauza la ordin: acestea sunt cele mai folosite i pot circula prin gir;
Dup forma punerii n circulaie:
- cambia n alb este un titlu care cuprinde numai semntura trgtorului i o parte din
meniunile obligatorii cerute de lege i va avea obligatoriu completat
numele ultimului posesor n momentul plii.
TRANSMITEREA CAMBIEI I A BILETULUI LA ORDIN
Girul este un act prin care posesorul titlului cambial, numit girant, transfer altei persoane, numit
giratar, toate drepturile decurgnd din titlul respectiv odat cu predarea lui, prin andosare.
Avalul este o garanie personal prin care o persoan, denumit avalist (cel care d avalul),
garanteaz obligaia unuia dintre obligaii cambiali, direci sau pe cale de regres, numit avalizat,
pentru toat suma menionat pe titlu sau pentru o parte din ea.
Cesiunea de creane este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor constnd n acordul de
voin (contractual), prin care creditorul (cedentul) transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu
titlu gratuit, dreptul su de crean unei alte persoane (cesionar), care va deveni astfel creditor n
locul su i care va putea ncasa de la debitor creana cedat.
SCADENA CAMBIEI I A BILETULUI LA ORDIN
la vedere (pn la 1 an de la data emiterii sale);
la un anumit timp de la vedere (zile, sptmni, luni sau ani, calculate de la data acceptrii);
la un anumit timp de la data emiterii (calculul termenului ncepe cu ziua urmtoare datei
emiterii);
la o dat fix (zi, lun, an) fiind posibil scrierea cu litere sau cifre.
OBLIGAIILE ADMINISTRATORULUI DE CONT la receptarea unui titlu cambial sunt:
verificarea fiierului C.I.P. referitor la pierderea, furtul, distrugerea cambiilor sau biletelor la
ordin, interogarea fcndu-se dup valoare, data emiterii i scaden;
verificarea ndeplinirii condiiilor de form i de fond;
confruntarea semnturilor i amprentei tampilelor;
verificarea prezentrii la plat la scaden sau a termenelor legale rmase pn la aceasta;
verificarea existenei n contul de depozit a sumei necesare pentru plat (se poate achita i
parial cu meniunea achitat parial suma de lei).
n funcie de decizia de plat sau refuz, operaiunile efectuate de administratorul de cont vor fi
diferite:
n cazul decontrii, se semneaz i tampileaz instrumentul pstrndu-se la banc, iar
borderourile nsoitoare, de asemenea vizate de banc, sunt transmise clientului pltitor
i bncii beneficiarului pentru confirmarea efecturii plii;
n cazul deciziei de refuz este foarte important motivul care a stat la baza refuzului;
acestea pot surveni n momentul verificrii bazei de date a C.I.P., n momentul verificrii
instrumentului sau contului pltitorului.
CIRCUITUL SCHEMATIC
n cazul cambiei circuitul schematic se prezint n felul urmtor:
CREDITOR (TRGTOR)
CREDITOR (TRGTOR)

(2)
DEBITOR
DEBITOR
(TRAS)
(TRAS)

(3)

(5)

(1)

(5)

(4)

(5)
BANCA X
BANCA X
(BENEFICIAR)
(BENEFICIAR)

Legend:
28

(1)
(2)
(3)
(4)
(5)

banca X acord credit trgtorului;

ncheierea contractului de vnzare-cumprare;
trgtorul trage o cambie asupra trasului;
trgtorul remite cambia tras asupra trasului;
se sting creanele i la scaden se achit suma.

n cazul biletului la ordin circuitul este mult mai simplu, motiv pentru care este mai des folosit dect
cambia pentru contractarea de credite:
(1)

FIRMA X
FIRMA X
(EMITENT)
(EMITENT)

(2)

FIRMA Y
FIRMA Y
(BENEFICIAR)
(BENEFICIAR)

Legend:
(3)
(1) ncheierea contractul de vnzare cumprare;
(2) emiterea biletului la ordin;
(3) prezentarea la plat a biletului la ordin;(4)
(4) achitarea sumei la scaden (se stinge creana);
2.5.4. ACREDITIVUL
Acreditivul documentar reprezint angajamentul ferm asumat de ctre o banc la ordinul i
n contul clientului su (importatorul), de a plti o anumit sum de bani (reprezentnd
contravaloarea importului) contra documentelor atestnd efectuarea obligaiei (livrarea mrfii) pe
care exportatorul se oblig s le emit i s le prezinte n condiiile i termenele stabilite de
ordonatorul acreditivului, pentru a ncasa contravaloarea mrfurilor livrate (exportate).
Acreditivul documentar este momentan cel mai folosit instrument de plat n comerul internaional
i cu ponderea cea mai mare n cadrul clienilor de import/export Alpha Bank.
PARTICIPANI
- ordonatorul acreditivului (importatorul), care solicit bncii sale deschiderea acreditivului
documentar, formuleaz n ordinul de deschidere al acestuia exigenele asupra documentelor
pe care trebuie s le depun beneficiarul la banca sa innd cont de clauzele stabilite n
contractul de vnzare-cumprare, precum i de normele acceptate pe plan internaional, care
reglementeaz coninutul acreditivului;
- banca emitent (banca importatorului), care la solicitarea importatorului i asum
angajamentul de plat;
- beneficiarul acreditivului (exportatorul), n favoarea cruia a fost deschis acreditivul i care
prezint setul de documente la banc n vederea ncasrii contravalorii mrfurilor livrate;
- banca avizatoare (banca exportatorului, notificatoare, pltitoare, negociatoare), care l
deservete pe beneficiarul acreditivului.
PARTICULARITI
n afara plii n avans, acreditivul documentar este probabil cea mai sigur form de
obinere a plilor pentru export, mai ales dac este irevocabil si confirmat.
Acest instrument ofer vnztorului un angajament irevocabil de plat din partea bncii i, n
acelai timp, i ofer cumprtorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii de
documente care atest livrarea mrfurilor.
Tipuri principale de acreditive:
1. revocabil poate fi anulat sau modificat n orice moment, fr notificarea prealabil a
beneficiarului. Aceast form este foarte rar utilizat ntruct nu ofer beneficiarului
sigurana ncasrii sumelor cuvenite;
2. irevocabil nu poate fi anulat sau modificat fr acordul expres al tuturor prilor din acord.
Astfel, beneficiarul se asigur c plata se va face conform prevederilor, n termenii i
condiiile prevzute;
3. irevocabil, neconfirmat de banca corespondent banca emitent poate da dispoziii bncii
29

corespondente s informeze beneficiarul de deschiderea acreditivului documentar, fr s

adauge propria confirmare;
4. irevocabil, confirmat de banca corespondent din punctul de vedere al beneficiarului,
aceasta este cea mai sigur form de acreditiv documentar, deoarece include angajamentul
irevocabil al bncii corespondente de a onora documentele prezentate, bineneles, dac
aceste documente ndeplinesc termenii i condiiile stabilite.
Etapele deschiderii i plii acreditivului documentar
1. vnztorul negociaz cu cumprtorul condiiile contractului de vnzare. Cele dou pri se pun
de acord cu privire la detaliile acreditivului documentar care urmeaz a fi deschis de ctre
cumprtor n favoarea vnztorului;
2. cumprtorul d dispoziie bncii sale s deschid acreditivul n favoarea vnztorului, n
concordan cu termenii asupra crora s-a convenit. Banca care deschide acreditivul documentar se
numete banca emitent, iar vnztorul este beneficiarul acreditivului documentar;
3. banca cumprtorului deschide acreditivul documentar, conform dispoziiei primite, i transmite
bncii vnztorului cererea ca acesta s fie anunat de deschiderea acreditivului. Banca vnztorului
este banca corespondent (confirmtoare), iar vnztorul este beneficiarul;
4. bunurile sunt expediate de ctre exportator n maniera convenit de cele doua pri;
5. exportatorul prezint bncii confirmtoare documentele specificate n acreditivul
documentar. Documentele sunt onorate de ctre aceast banc i trimise bncii emitente,
care la rndul ei le transmite importatorului.
CIRCUITUL SCHEMATIC
n cadrul ncheierii unui acreditiv sunt identificabile urmtoarele etape:
(1)
SOLICITANT (IMPORTATOR)
SOLICITANT (IMPORTATOR)

(2)

(10)

(5)

(11)

BANCA EMITENT
BANCA EMITENT

BENEFICIAR (EXPORTATOR)
BENEFICIAR (EXPORTATOR)

(9)
(8)
(7)
(3)

(6)

(4)

BANCA AVIZATOARE
BANCA AVIZATOARE

Legend:
(1) se ncheie contractul comercial ntre parteneri;
(2) solicitarea emiterii unui acreditiv;
(3) emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare;
(4) avizarea acreditivului la beneficiar;
(5) livrarea mrfii/prestarea serviciilor conform contractului comercial;
(6) prezentarea documentelor la plat;
(7) remiterea documentelor la banca emitent pentru plat;
(8) plata documentelor transferul fondurilor la banca beneficiarului;
(9) creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului;
(10) eliberarea documentelor la importator;
(11) recuperarea fondurilor de la importator.
2.6. MONEDA ELECTRONIC
Cardul este un instrument modern, universal i simplu de plat, de acces la un cont bancar. Prin
intermediul cardului, banii clienilor sunt n siguran, i acetia din urm au acces la ei 24 de ore
din 24, 7 zile din 7. n cele ce urmeaz vom prezenta modul de utilizare a cardului i a serviciilor

30

oferite de ctre banc prin intermediul cardului, precum i regulile de securitate ce trebuie
respectate n vederea protejrii banilor clienilor.
PROTEJAREA CLIENILOR
La primirea i semnarea cardului clientul trebuie s prezinte buletinul, cartea de identitate sau
paaportul la unitatea Alpha Bank la care a depus cererea de emitere a cardului. Clientul trebuie s
verifice dac numele i prenumele sunt corect scrise pe card, n caz contrar, cardul se returneaz
pentru corectare. Cardul se semneaz pe verso n faa consilierului bancar.

PROTEJAREA CARDULUI
n vederea garantrii unei bune funcionri a cardului, clientul trebuie s evite s-l lase n apropierea
calculatoarelor, telefoanelor mobile sau a altor surse de cmpuri magnetice. Cardul este un obiect personal, nu
se mprumut altor persoane.
PIN-ul (Numrul Personal de Identificare)
PIN-ul este un numr unic din patru cifre, de care clientul are nevoie n cazul cumprturilor pltite cu
cardul sau al retragerilor de la bancomat sau de la ghieele bncilor. PIN-ul este confidenial i nu se divulg
sub nici o form i sub nici un pretext unei alte persoane, nici personalul comerciantului acceptat sau al bncii i
nici poliia nu au dreptul de a vi-l cere.
ATM-urile i POS-urile.
- ATM sau bancomat n romnete, se folosete ca un utilaj electronic mecanic, care permite
ridicarea numerarului cu ajutorul cardului plastic. n afar de acesta, bancomatul poate s
ndeplineasc un ir de funcii suplimentare oferirea soldului contului, introducerea banilor pe
cont, oferirea soldului contului, introducerea banilor pe cont, obinerea listei ultimelor cteva
operaiuni sau extrasul de cont complet. Oferta serviciilor suplimentare, numrul i tipul lor depind
de completaia bancomatului i software. Pentru efectuarea oricror operaiuni n bancomat este
necesar PIN-ul (codul).
- POS (Point Of Sale terminal terminalul punctului de comer). Este un echipament electronic care
permite citirea informaiei de pe banda magnetic sau microcipul cardului i care efectueaz
legtura cu banca pentru a solicita autorizaia de realizri operaiuni pe cardul bancar. Legtura cu
banca se realizeaz prin intermediul reelei telefonice. Spre deosebire de bancomate, care
funcioneaz de sine-stttoare. POS-ul este deservit de vnztor.
TIPURI DE CARDURI EMISE DE ALPHA BANK
n funcie de nevoile fiecrui client i de moneda preferat, persoanele fizice i juridice pot avea
carduri, n LEI sau n valut:
Carduri n LEI pentru persoane fizice:
Visa Gold
Visa Credit
MasterCard Credit
Visa Classic
Visa Electron
Cosmote MasterCard
Carduri n valut pentru persoane fizice:
Visa Gold in EUR
Visa Classic in EUR
Visa Classic in USD
Carduri n LEI pentru persoane juridice:
Visa Classic
31

 Visa Electron
Carduri n valuta pentru persoane juridice:
Visa Classic in EUR
Visa Classic in USD
n funcie de modalitile de funcionare cardurile pot fi:
carduri de debit sunt acele carduri care permit pli sau retrageri de numerar n limita
fondurilor proprii depuse n cont. n aceast categorie exist i un caz special care apare mai
ales n cazul n care cardul n care cardul este folosit pentru salarii : cardul cu overdraft
(descoperit de cont). Posesorul cardului are acces, pe lng fondurile proprii (salariul virat
lunar), la un credit egal cu un anumit procent din salariu;
carduri de credit - posesorul cardului are aprobat o limit de credit i utilizeaz fonduri
puse la dispoziie de ctre banc.
Pentru acest tip de card se poate utiliza urmtoarea schem de decontri : clientul depune
mijloacele bneti n contul de card i n procesul de utilizare al cardului are dreptul s dispun
numai de soldul din contul de card.
Acesta este tot o carte electronic de plat, prin care banca ofer titularului o limit de
credit. n fapt, cardurile de credit sunt alternative la creditele obinuite. Prin acest instrument,
clientul are posibilitatea s cheltuiasc pe card pn la plafonul maxim stabilit, iar n fiecare lun va
primi o factur cu detalierea cheltuielilor lunii precedente. Astfel, posesorul de card afl care este
suma minim pe care trebuie s o plteasc n fiecare lun i data la care trebuie s efectueze plata.
Suma minim pe care o are de pltit este, n general, echivalent cu 10-20% din valoarea
creditului. Banii pot fi returnai integral sau se poate depune suma minim, sau o sum
intermediar, la care se va aduga comisionul bncii.
Dac posesorul de card alege s returneze integral suma pe care a mprumutat-o, nu i se va
percepe nici o dobnd. n cazul n care suma mprumutat este pltit integral n perioada de graie
(pn la 56 de zile), clientul bncii va avea din nou ntregul credit la dispoziie. n caz contrar, dac
nu se pltete integral sum, atunci dobnda va fi perceput asupra sumei restante de plat.
Carduri PERSOANE FIZICE
Cardul de credit AlphaCard Visa Gold (RON, EUR)
Caracteristici:
card de credit cu cip i band magnetic, embosat, din
categoria Premium;
utilizare internaional la ATM, POS, Imprinter, Internet;
suma maxim: 6 venituri nete lunare eligibile, maxim 15.000
(echiv.RON);
suma minim de plat: 2% + 100% dobnzi +100% comisioane;
Avantaje:
perioad de graie maxim 50 de zile - nu se pltete dobnd pentru plile efectuate la
comerciani, oriunde n lume, dac toat suma datorat este rambursat pn la scaden;
serviciul Verified by Visa ( un standard de securitate pentru plile efectuate pe internet) este
oferit clienilor gratuit;
schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit;
servicii de valoare adugat oferite gratuit pachet de asigurri i cardul Priotity Traveller.
Cardul de credit AlphaCard Visa Credit (RON)
Caracteristici:
card de credit, cu band magnetic, embosat
utilizare internaional la ATM, POS, Imprinter, Internet;

32

 suma maxim: 6 venituri nete lunare eligibile, maxim 10.000 (echiv.RON);

suma minim de plat: 3% + 100% dobnzi +100% comisioane;
Avantaje:
perioad de graie maxim 55 de zile - nu se pltete dobnd pentru plile efectuate la
comerciani, oriunde n lume, dac toat suma datorat este rambursat pm la scaden;
serviciul Verified by Visa ( un standard de securitate pentru plile efectuate pe internet) este
oferit clienilor gratuit;
schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit;

Cardul de credit Alpha MasterCard Credit (RON)

Caracteristici:
card de credit, cu band magnetic, embosat
utilizare internaional la ATM, POS, Imprinter, Internet;
suma maxim: 6 venituri nete lunare eligibile, maxim
10.000 (echiv.RON);
suma minim de plat: 5% + 100% dobnzi +100%
comisioane;
Avantaje:
perioad de graie maxim 55 de zile - nu se pltete dobnd pentru plile efectuate la
comerciani, oriunde n lume, dac toat suma datorat este rambursat pm la scaden;
serviciul MasterCard SecureCode (un standard de securitate pentru plile efectuate pe
internet) este oferit clienilor gratuit;
schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit;
Cardul de debit AlphaCard Visa Classic (RON)
Caracteristici:
card de debit, cu band magnetic, embosat;
poate avea ataat facilitatea de decoperit de cont;
utilizare internaional la ATM, POS, Imprinter, Internet;
limita maxim a facilitii de descoperit de cont: 3 venituri
nete lunare eligibile, maxim 10.000 (echiv.RON);
suma minim de plat: 100% dobnzi +100% comisioane ( n cazul cardurilor de debit cu
facilitate de descoperit de cont, dobnda debitoare pentru luna anterioar se percepe la prima
creditare n contul curent ataat cardului de debit)
Avantaje:
serviciul Verified by Visa ( un standard de securitate pentru plile efectuate pe internet) este
oferit clienilor gratuit;
retragere numerar Alpha Bank ATM n Romnia - gratuit;
nu se percepe comision pentru plata la comerciani;
schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit.
Cardul de debit AlphaCard Visa Classic (EUR, USD)
Caracteristici:
card de debit, cu band magnetic, embosat;
utilizare internaional la ATM, POS, Imprinter, Internet;
Avantaje:
33

tranzaciile efectuate la ATM sunt disponibile imediat n extrasul de cont;

prin reeaua de ATM-uri, Banca elibereaz un Miniextras de cont coninnd ultimele 10
tranzacii efectuate cu cardul i decontate;
serviciul Verified by Visa ( un standard de securitate pentru plile efectuate pe internet) este
oferit clienilor gratuit;
retragere numerar Alpha Bank ATM n Romnia - gratuit;
nu se percepe comision pentru plata la comerciani;
schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit.

Cardul de debit AlphaCard Visa Electron (RON)

Caracteristici:
card de debit cu band magnetic, ne-embosat
poate avea ataat facilitatea de descoperit de cont
utilizare internaional, n mediu electronic (ATM i
POS)
limita maxim a facilitii de descoperit de cont: 3
venituri nete lunare eligibile, maxim 10.000
(echiv.RON);
Avantaje:
cardul este gratuit, nu se pltete tax de emitere i tax anual de administrare;
comisionul 0% pentru achitarea cumprturilor cu cardul la comerciani;
serviciul Verified by Visa ( un standard de securitate pentru plile efectuate pe internet) este
oferit clienilor gratuit;
retragere numerar Alpha Bank ATM n Romnia - gratuit;
schimbare PIN la ATM Alpha Bank - gratuit.
tranzaciile efectuate la ATM sunt disponibile imediat n extrasul de cont;
prin reeaua de ATM-uri, Banca elibereaz un Miniextras de cont coninnd ultimele 10
tranzacii efectuate cu cardul i decontate;
Cardul de credit Cosmote MasterCard (RON)
Caracteristici:
card de credit internaional embosat, emis n RON;
limita maxim de credit este de 3.000 EUR (echivalent
RON) dar poate fi extins pn la 10.000 EUR (echivalent
RON);
suma minim de rambursat lunar este de 5% din suma
utilizat plus dobnzile i comisioanele datorate;
Avantaje:
Bonus 3% pentru orice tranzacie efectuat n magazinele Cosmote;
Bonus 3% pentru plata facturii Cosmote n magazinele Cosmote (la POS Alpha Bank) sau
prin serviciul Direct Debit;
Bonus 1% pentru orice tranzacie efectuat cu cardul, n Romnia sau strintate.
0% comision pentru toate plaile cu cardul la comercianii din Romnia i strintate;
0% comision de administrare n primul an;
34

0% doband pentru toate plaile cu cardul la comerciani, oriunde n lume dac rambursezi
toat suma datorat pn la data scadent;
perioad de graie de pana la 55 de zile;

Carduri PERSOANE JURIDICE

Cardul de debit AlphaCard Visa Classic (RON, EUR, USD)
Caracteristici:
card de debit, cu band magnetic, embosat;
poate avea ataat facilitatea de descoperit de cont;
utilizare internaional la ATM, POS, Imprinter,
Internet;
Avantaje:
posibilitatea emiterii mai multor carduri i gestionarea
limitei de credit pe fiecare card;
costuri reduse pentru utilizarea facilitaii de descoperit de cont, aceleai ca i pentru linia de
credit acordat companiei;
comision 0% la retragerile de numerar prin reeaua proprie de ATM-uri i comision minim la
accesarea unui numar de peste 300 de ATM-uri ale bncilor partenere (Banca Romneasc,
Piraeus Bank, Volksbank, Banca Transilvania)
Cardul de debit AlphaCard Visa Electron (RON)
Caracteristici:
Card de debit, cu band magnetic, ne-embosat;
utilizat oriunde este afiat sigla VISA i pe Internet
sau pentru retragere de numerar de la ATM;
facilitate de descoperit de cont aferent contului de
card de pn la 6 salarii lunare nete;
Avantaje:
salariul va fi transferat n contul fiecrui angajat n mod electronic i automat;
comision 0% la retragerile de numerar prin reeaua proprie de ATM-uri, AlphaNet i
comision minim la accesarea unui numar de peste 300 de ATM-uri ale bncilor partenere n
Romnia (Banca Romneasc, Piraeus Bank, Volksbank, Banca Transilvania).

35

CAPITOLUL 3. CREDITAREA BANCAR. PERSOANE FIZICE

Creditarea bacar este un schimb al unei valori monetare viitoare, altfel spus, o operaiune
de punere la dispoziie a unor resurse imediate n schimbul unei promisiuni de rambursare ulterioar
i de plat a unor dobnzi remuneratorii ctre mprumuttor.
Produsele de creditare bancar Alpha Bank pot fi structurate dup mai multe criterii:
perioada de rambursare (credite pe termen scurt, mediu sau lung);
natura debitorului (persoane fizice, juridice, alte bnci, statul);
destinaia (productive - pentru activitate curent sau investiii, pentru consum);
calitatea creditului (performante, neperformante).
Alte criterii privind detalierea creditelor pot fi: moneda de acordare, numrul creditorilor
(sindicalizri, finanri structurate), sistemul de garantare (credit personal sau real), modalitatea de
acordare (scontare, leasing, factoring), transferabilitate .a.
Sursele de informaii utilizate n procesul de fundamentare a programelor de creditare provin
din:
programele prioritare viznd dezvoltarea macroeconomic;
prognozele instituiilor specializate i ale sistemului bancar;
tendinele n materia solicitrilor de credit, bazate pe istoricul, structura i factorii previzibili
de influen;
politica autoritii de reglementare i supraveghere n materie;
strategia de dezvoltare i prioritile instituiei de credit.
3.1. Coordonate de baz privind operaiunile de creditare bancar
Identificarea subiecilor i detalierea relaiilor de credit pornete de la aspectele formale,
de natur juridic, legate de existena legal a solicitanilor i de evaluarea aptitudinii de creditare a
acestora.
Prudena bancar vizeaz, n primul rnd, capacitatea de plat a solicitanilor de credit, n
strns legtur cu dimensiunea i calitatea afacerilor pe care acetia le desfoar.
Avantajul prilor n relaia de credit presupune dimensionarea parametrilor contractuali de
o manier care s permit derularea n condiii normale a raporturilor banc-client.
Angajamentul de restituire a creditului vizeaz un ntreg set de proceduri referitoare la
acoperirea riscului i de evaluare, ante i post-factum, a sistemului de garanii de care dispune
debitorul. Posibilitatea de restituire a creditelor trebuie analizat i din perspectiva trendului de
evoluie a economiei, n ansamblul su.
Garaniile pot fi reale (dreptul la reinere de ctre creditor a bunurilor ce au fcut obiectul
creditului, pn la rambursarea integral ; gajul, cu sau fr deposedare ; ipoteca asupra bunului
36

imobiliar al debitorului ; privilegiul general (mobiliar) sau special (imobiliar) - conferit prin lege
unor creditori, de a avea prioritate la plat, dac dein o garanie asupra patrimoniului debitorului)
sau personale (simple sau solidare), constnd n angajamente de plat, n situaia de incapacitate a
debitorului, luate de ctre teri.
Termenul de rambursare este nu doar un principiu de baz al creditrii, ci i un criteriu de
clasificare a creditelor i, n egal msur, un reper de analiz al serviciului datoriei. Mai mult,
bncile utilizeaz acest indicator n vederea asigurrii corespondenei dintre durata creditului i
termenele depunerilor pe seama crora se constituie resursele aferente.
Dobnda, numit i preul creditului, este modalitatea de remunerare a fondurilor plasate
de bnci sub form de credit i reprezint o prevedere obligatorie n orice contract de mprumut.
Negocierea dobnzii privete nivelul acesteia, periodicitatea (de obicei lunar) i data plii, dar i
modalitatea de stabilire (fix, variabil)
3.2. Principiile de creditare
Creditarea nu este o tiin exact; nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea
unei teorii s se garanteze c suma acordat unui client va fi rambursat cu dobnda aferent.
Exist, totui, principii generale de creditare care, dac sunt aplicate consecvent, permit reducerea
gradului de incertitudine i prin urmare, a riscului implicat n creditare.
Beneficiaz de credite persoanele fizice i juridice care au deschise conturi la unitile
bncii;
Sucursalele, filialele i ageniile acord credite clienilor care au sediul social sau domiciliul,
dup caz, pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea;
Banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a
acestuia, prin urmrirea situaiei patrimoniale, rezultatelor economico-financiare ale
clienilor i a altor elemente care s permit evaluarea potenialului economic i financiar
curent i n perspectiv;
Creditele solicitate, indiferent de valoare i durat, se acord cu destinaii precise pe baz de
contracte din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile, i dac solicitanii prezint
credibilitate pentru rambursarea creditului i a dobnzilor la termenele stabilite;
Cererile de credite, indiferent de competena de aprobare, se analizeaz i se nsuesc de
ctre unitile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani; creditele se aprob
potrivit competenelor stabilite de Consiliul de Administraie;
Volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile necesare, dobnzile, condiiile
de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credit
ncheiate n baza negocierii ntre banc i clienii si;
Volumul total al angajamentelor bncii (credite i scrisori de garanie) fa de un singur
client nu poate depi 20% din fondurile proprii ale bncii;
Dup aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin
contractele de credit ncheiate, nregistrnd concomitent angajamentul n evidena
extrabilanier a bncii, la data, pe durata i valoarea prevzute n contract;
Pe msura utilizrii creditului, se diminueaz angajamentul din evidena extrabilanier i se
urmrete derularea acestuia, pn la rambursare;
Pentru a putea urmri destinaia creditului acordat, acesta nu se elibereaz n numerar dect
n cazuri foarte bine justificate cu aprobarea conducerii unitii bncii;
Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor potrivit destinaiei, existena garaniilor i
respectarea celorlalte clauze din contractele de credit;
Dup aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n
cazuri justificate, determinate de constatarea furnizrii de ctre client a unor date nereale i
numai dup expirarea unui termen de minimum cinci zile calendaristice, care va fi
comunicat n scris acestuia. Banca poate ntrerupe imediat, fr preaviz, utilizarea de ctre
client a unui credit aprobat, n cazul n care acesta a nclcat condiiile contractului de credit
37

sau n cazul n care acesta a nclcat condiiile contractului de credit sau n cazul n care
situaia economic i financiar a acestuia nu mai asigur condiii de garanie i rambursare;
Banca nu acord credite pentru rambursarea altor credite scadente.
3.3. Repere legislative
Activitatea de creditare este reglementat prin lege. Principalele repere legislative ale creditrii
bancare sunt:
Legea privind activitatea bancar nr.33/1991;
Legea privind reorganizarea unitilor economice de stat ca regii autonome i societi
comerciale nr.15/1990;
Legea privind regimul investiiilor strine nr.35/1991;
Legea privind autorizarea executrii construciilor i unele msuri pentru realizarea
locuinelor nr.50/1991;
Decret-Lege privind organizarea i desfurarea unor activiti economice pe baza liberei
iniiative nr.54/1990;
Norma BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre societile
bancare;
Legea 289/2004 referitoare la afiarea dobnzii anuale efective (DAE). Legea permite un
nivel de informare minim necesar, pentru a alege creditul potrivit necesitilor i exigenelor
proprii.
3.4. Tipuri de credite
Credite de investiii mobiliare
Creditul Alpha Housing reprezint un credit de investiii imobiliare acordat persoanelor
fizice, n lei i valut, pe termen scurt, mediu i lung, avnd ca destinaie dobndirea ori meninerea
drepturilor de proprietate asupra unui teren i/ sau unei construcii, realizate ori care urmeaz s se
realizeze, precum i n scopul reabilitrii, modernizrii, consolidrii sau extinderii unei construcii.
Avnd n vedere regimul juridic ce reglementeaz cadrul de acordare a creditelor de investiii
imobiliare, creditele Alpha Housing se mpart n:
a) credite ipotecare
b) credite imobiliare
a) Creditul ipotecar: reprezint creditul acordat cu ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
- acordarea creditului este garantat cel puin cu ipotec asupra imobilului care face obiectul
investiiei imobiliare pentru finanarea creia se acord creditul, respectiv cu ipotec asupra
imobilului obiect al investiiei imobiliare pentru finanarea creia a fost anterior acordat un credit
ipotecar pentru investiii imobiliare, a crui rambursare urmeaz a fi astfel finanat;
- este reglementat prin Legea 190/1999 cu completrile i modificrile ulterioare; Raportul de
evaluare a imobilului, denumit Raport uniform pentru evaluarea garaniilor bancare de natura
imobilelor pentru credite ipotecare, este ntocmit conform standardelor ANEVAR;
- indeplinete condiiile prevzute de legislaia specific n vederea securitizrii creanelor.
b)Creditul imobiliar: reprezint orice credit de investiii imobiliare contractat de o persoan fizic
care nu este acordat n baza Legii 190/1999 cu completrile i modificrile ulterioare i este
reglementat prin Codul Civil i OUG nr. 99/ 2006 cu modificrile i completrile ulterioare.
Ipotecar
Imobiliar
I. Caracteristici generale
Baza legal special
Legea nr.190/1999 cu
completrile ulterioare

modificrile

Cod Civil i OUG nr. 99/2006

Legea nr. 31/2006 privind securitizarea

creanelor
38

Legea nr. 32/2006

ipotecare

privind

obligaiunile

Perioada minim de creditare

- minim 10 ani (de la caz la caz se pot
accepta i perioade de creditare mai mici,
dar nu mai puin de 5 ani)
- dup aprobarea creditului, conform
competenelor stabilite, sucursala/agenia va
transmite solicitantului, cu cel putin 10 zile
nainte de semnarea contractului de credit, o
ofert scris care va cuprinde toate condiiile
aprobrii

- minim 5 ani

Garantii
- ipoteca de rang I asupra imobilului
achiziionat

ipoteca de rang I asupra imobilului achiziionat

sau asupra unui alt imobil aflat n proprietatea
solicitantului sau a unui ter

- ipoteca suplimentar pe un alt imobil n cazul n care garania iniial nu este suficient
Alte tipuri de garanii:

- ipoteca constituit pentru garantarea

creditului
ipotecar
pentru
investiii
imobiliare dureaz pn la rambursarea
integral a tuturor sumelor datorate;

bilet la ordin n alb

depozit colateral/ titluri de stat/certificate

de depozit

- ipoteca constituit pentru garantarea creditului

imobiliar pentru investiii imobiliare dureaz
15 ani; la expirarea celor 15 ani ipoteca trebuie
reinnoit;

- polia de asigurare a imobilului/lelor finanate/aduse n garanie, ncheiat cu societi de

asigurare agreate de Banc
Evaluarea garaniilor
- evaluarea garaniilor se realizeaz de ctre evaluatori ANEVAR agreai de Banc
- la ntocmirea raportului se utilizeaza
modelul de Raport uniform pentru
evaluarea garaniilor bancare de natura
imobilelor pentru creditele ipotecare

- raportul de evaluare poate fi ntocmit i n alt

format dect cel aferent creditelor ipotecare

Credite de consum
Din categoria creditelor de consum fac parte:
a) Creditul de nevoi personale: creditul contractat de o persoan fizic n vederea
satisfacerii nevoilor personale pentru care Banca nu solicit documente justificative
privind utilizarea creditului.
b) Creditul auto: creditul acordat unei persoane fizice n vederea achiziionrii unui
autovehicul.
3.5. Clasificarea clientelei int pe categorii de risc de nerambursare

39

Clasificarea clientelei pe categorii de risc de nerambursare se efectueaz pe baza istoricului

de creditare furnizat de Biroul de Credit (BC) coloborat cu punctajul obinut n urma efecturii
scoring-ului, dup cum urmeaz:
Clasa de risc
Descriere
I
Risc sczut
II
Risc sczut-mediu
III
Risc mediu
IV
Risc ridicat mediu
V
Risc ridicat
Determinarea fiecrei clase de risc se va efectua conform urmtoarelor matrici:
- matricea de rating intermediar (clasele AA, A - E).
- matricea clasei de risc.
Clasa de rating intermediar AA
Perioada de referin pentru clasa de rating intermediar AA Istoric de plat bun este
extins la 24 de luni. Dac n decursul ultimelor 24 de luni exist un istoric de plat de cel putin 6
luni consecutive la categoria 0 (n capitolul Detalii conturi din Raportul de credit Birou de Credit)
fr a fi nregistrat vreo ntrziere mai mare de 30 de zile (rating 1 sau mai mare conform Biroului
de Credit) la nici unul din conturile existente ale solicitantului pe aceeai perioad de referin,
acesta va primi ratingul intermediar AA. n cazul n care clientul are ntrzieri mai mari de 30 de
zile la nivelul primelor 12 luni din perioada de referin, dar nu nregistreaz ntrzieri mai mari de
30 de zile n cursul ultimelor 12 luni, acesta se va ncadra n ratingul intermediar A. Dac se vor
nregistra ntrzieri n ultimele 12 luni, se vor aplica regulile corespunztoare ratingurilor
intermediare A-E existente.
Clasele de rating intermediar A-E
Perioada de referin este ultimul an calendaristic i vor fi luate n calcul numai ntrzierile
mai mari de 50 RON (cu excepia cazului n care creditul a fost declarat exigibil i s-au nceput
procedurile de executare caz n care nu mai conteaz suma restant i va fi considerat n clasa de
risc V).
Centrala Riscurilor Bancare
Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea
i centralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei instituii de credit din sistemul bancar
romnesc fa de acei debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel
cumulat depete suma limit de raportare sau restanele mai mari de 30 zile, indiferent de sum,
nregistrate n restituirea creditelor de ctre persoanele fizice fa de care instituiile de credit
nregistreaz o expunere mai mic de 20 000 RON, precum i a informaiilor referitoare la fraudele
cu carduri produse de ctre posesori.
Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizat n patru registre:
1. Registrul central al creditelor (RCC) conine informaii de risc bancar raportate de
instituiile de credit i este actualizat lunar;
2. Registrul creditelor restante (RCR) conine informaii de risc bancar referitoare la abaterile
de la graficele de rambursare din cel mult ultimii apte ani i este alimentat lunar de Registrul
central al creditelor;
3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) conine informaii despre grupurile de persoane
fizice i/sau juridice care reprezint un singur debitor i este alimentat lunar de Registrul central al
creditelor;
4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) conine informaii despre fraudele cu carduri produse
de ctre posesori raportate de instituiile de credit i este actualizat on-line.
Dup ntocmirea documentaiei de credit, persoana delegat de Banca Naional a Romniei
pentru consultarea bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare (creia i se acord un nume de
utilizator i un cod unic de acces), verific situaia creditelor contractate de solicitant i emite 5
Procese-verbale cu privire la Istoricul Sintetic i Istoricul Analitic al creditelor contractate i
40

ncheiate i/sau active i de valoare mai mic de 20 000 RON, Riscul Global Sintetic i Riscul
Global Analitic al creditelor active i de valoare mai mare de 20 000 RON, precum i o eviden
privind Fraudele cu carduri.
n cazul n care, n urma consultrii CRB, s-a constatat c:
solicitantul este nregistrat cu credite pe care nu le-a declarat, ori
solicitantul este nregistrat cu credite pe care le-a declarat, dar cu o restan mai veche de 60
de zile n ultimele 6 luni sau cu o restan mai veche de 90 de zile n ultimele 12 luni,
cererea de credit va fi respins i solicitantul va fi nscris n Lista Neagr a bncii.
3.6. Tipuri de costuri si mecanisme de aplicare
Rata dobnzii - se compune din Rata Dobnzii de referin/baz la care se adaug marja
Rata Dobanzii de referin/ baz
n funcie de categoria, tipul, valuta i data acordrii creditului, Banca utilizeaz Dobnzi de
referin/baz difereniate, astfel:
1. EURIBOR 3M pentru creditele denominate n EUR;
2. Rata dobnzii de referin a Bncii Naionale a Romniei pentru creditele
denominate n RON.
Dobanda de referin/baz este revizuibil de ctre Banc pe toat perioada Contractului de
Credit, pn la rambursarea integral a datoriilor. Se stabilete periodic de ctre Comitetul de
Administrare a Activelor i Pasivelor (ALCO), cu excepia PRAH care se stabilete semestrial, n
lunile decembrie i iunie.
Mecanism de revizuire a ratei dobnzii de referin/baz
Pentru EURIBOR 3M
o pentru oferta de credit n euro EURIBOR 3M va fi actualizat lunar la nceputul
fiecrei luni, n baza cotaiei valabile n ultima zi lucrtoare a lunii anterioare; astfel
n fiecare lun oferta de credit va avea cotaia EURIBOR 3M actualizat i implicit
toate contractele de credit care se vor semna n luna respectiv vor utiliza cotaia n
vigoare (exemplu: dac un client a depus o cerere de credit n luna martie cnd
cotaia era 1%, iar n luna aprilie cotaia EURIBOR 3M va fi 1,5% atunci cotaia
valabil la momentul semnrii contractului de credit va fi 1,5%)
o dup semnarea contractului de credit pentru creditele aflate n derulare avnd ca
dobnd de referin EURIBOR 3M, aceasta va fi actualizat la termenele de
revizuire:1 Ianuarie, 1 Aprilie, 1 Iulie i 1 Octombrie, n baza cotaiei EURIBOR
3M valabile n ultima zi lucrtoare a lunii anterioare. Noua cotaie va fi aplicat
ncepnd cu data de scaden a fiecrui contract din luna de revizuire.
Pentru Rata dobnzii de referin a Bncii Naionale a Romaniei
o pentru oferta de credit n RON, ROBOR 3M va fi actualizat lunar, la nceputul
fiecarei luni, n baza cotaiei valabile n ultima zi lucrtoare a lunii anterioare; astfel,
n fiecare lun oferta de credit va avea cotaia ROBOR 3M actualizat i implicit
toate contractele de credit care se vor semna n luna respectiv vor utiliza cotaia n
vigoare;
o dup semnarea contractului de credit pentru creditele aflate n derulare avnd ca
dobnd de referin ROBOR 3M, aceasta va fi actualizat la termenele de
revizuire: 1 Ianuarie, 1 Aprilie, 1 Iulie i 1 Octombrie, n baza cotaiei ROBOR 3M
valabile n ultima zi lucrtoare a lunii anterioare. Noua cotaie va fi aplicat
ncepnd cu data de scadena a fiecrui contract din luna de revizuire.
n cazul reducerii dobnzii de referin/baz , banca nu va notifica clienii, deoarece
reducerea este n avantajul clientului i nu exist situaii n care acetia nu ar accepta noile
condiii.
n cazul creterii dobnzii de baz, banca va notifica clienii, n scris, astfel:
41

- n maxim 10 zile de la data intrrii n vigoare a noilor niveluri, n cazul n care dobnda de
referin este raportat la un indice public de referin;
- cu 30 de zile nainte de intrarea n vigoare a noilor niveluri, n cazul n care dobnda de
referin este definit intern.
Marja se adaug la Dobanda de referina/baz i este fix pe toat perioada de creditare.
Pentru creditele cu rata de dobnd fix n primul an de creditare marja se va aplica dup expirarea
perioadei de dobnd fix (ncepnd din al doilea an sau al treilea an dup caz).
Dobnda, reprezentnd o rat procentual anual, se calculeaz dup urmatoarea formul:
Credit x numr de zile efective x (Dobnda de referin aplicabil + Marja)
360
Marja majorat: se calculeaz n cazul ntrzierilor la plata a ratelor, calculndu-se la
soldul zilnic al facilitii de credit restante (rate/sume restante sau n cazul declarrii exigibile a
facilitii de credit la ntregul sold al facilitii) prin adugarea la rata Dobnzii de referin/baz.
Marja majorat nlocuiete marja i se aplic ncepnd cu prima zi de ntrziere la plat pn
la achitarea integral a datoriilor i ndeplinirea tuturor obligaiilor contractuale ctre Banc.
Comisioane percepute la acordarea creditului
Comision de acordare: aplicat la valoarea creditului solicitat
Alte costuri legate de constituirea, evaluarea i nregistrarea/modificarea/radierea garaniilor
i, dup caz, cheltuieli legate de transferul creditului prin ordin de plat se suport de
ctre Client.
Comisioane percepute pe perioada de derulare a creditului
Comision de risc: aplicat lunar la soldul creditului, inclus n valoarea ratei lunare;
Comision de rambursare anticipata (pariala sau integral)
clientul are posibilitatea rambursrii anticipate pariale sau integrale n orice
moment, prin formularea unei cereri scrise Bncii (Anexa 15)
rambursarea toatal sau parial poate fi efectuat oricnd clientul trebuind s
achite:
- suma ce se dorete a fi rambursat n avans
- dobnda acumulat la zi;
- comisionul lunar de risc acumulat la zi (dac exist);
- comisionul de rambursare anticipat aplicat la soldul/suma rambursat anticipat.
Comision de modificare a planului de rambursare clientul are posibilitatea modificrii
planului de rambursare prin formularea unei cereri scrise Bncii. Comisionul de modificare
a planului de rambursare poate avea :
o valoare fix n cazul n care clientul solicit modificarea datei de scaden sau
o valoare procentual aplicat la soldul creditului, n cazul n care clientul
solicit modificarea planului de rambursare fr afectarea soldului.
Comision de conversie a creditului dintr-o valut n alta:
clientul are posibilitatea conversiei creditului dintr-o valut n alta prin
formularea unei cereri scrise Bncii;
aplicat la soldul creditului n cazul n care se solicit convertirea soldului dintro valut n alta.
Comision de neutilizare aplicat la valoarea netras a creditului n cazul n care beneficiarul
creditului solicit anularea sumei netrase din credit
Comision de confirmare sold credit:
pentru confirmarea soldului n perioada de valabilitate a creditului
pentru eliberarea adresei de lichidare care s ateste stingerea obligaiilor fa de
Banc.
Dobnda Anual Efectiv (DAE)
n conformitate cu Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit
pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice, banca are obligaia de a calcula i a face
42

public, pentru toate creditele, Dobnda Anual Efectiv (DAE), reprezentnd costul total al
creditului la consumator, exprimat n procent anual din valoarea creditului total acordat
DAE ia n considerare totalul plilor efectuate aferente unui credit, respectiv credit, dobnzi
i comisioane pltite, innd cont i de momentul n care are loc plata.
DAE face echivalena, la nivelul unui an, ntre valoarea curent a tuturor angajamentelor sub
forma unor mprumuturi, rambursri i cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de ctre creditor i
de beneficiarul creditului i se calculeaz n momentul ncheierii contractului de credit.
3.7. Decizia de creditare
Creditele acordate persoanelor fizice au o procedur relativ simpl de analiz, bazat pe
estimarea siguranei veniturilor curente, de natur preponderent salarial i pe ncadrarea
obligaiilor de plat aferente mprumutului solicitat ntr-un cuantum de venituri prevzut de normele
bancare sau de reglementrile interne.
Tipuri de produse disponibile clientilor persoane fizice:
- Alpha Housing 825 (AH 825) credit de investiii imobiliare cu dobnd variabil pe toat
perioada de acordare.
- Alpha Housing Prima Cas credit de investiii imobiliare cu dobnd variabil pe toat
perioada de creditare acordat n baza programului guvernamental Prima Cas;
- Alpha Housing Protection - credit de investiii imobiliare cu dobnd variabil pe toat
perioada de acordare;
- ALL IN 1 garantat cu ipotec - credit de consum, acordat n vederea refinanrii creditelor
contractate anterior de client, cu dobnd variabil pe toat perioada creditului;
- ALL IN 1 negarantat cu ipotec - credit de consum, acordat n vederea refinanrii creditelor
contractate anterior de client, cu dobnd variabil pe toat perioada creditului;
- Alpha 4ALL credit de nevoi personale garantat cu veniturile mprumutatului, cu dobnd
variabil pe toat perioada creditului;
- Alpha OPEN credit de nevoi personale garantat cu ipotec, cu dobnd variabil pe toat
perioada creditului;
- Alpha AUTO* - credit destinat achiziionrii de autovehicule noi categoria B (autovehicule cu
maxim 8 locuri), de la dealerii auto cu care Banca a ncheiat sau nu Convenie de Colaborare.
*Creditele Alpha AUTO sunt disponibile n 2 variante:
a) Alpha Auto promovat prin unitile ABR denumit generic Alpha AUTO UNITI
b) Alpha Auto a promovat prin dealeri auto care au ncheiat convenie cu ABR denumit
generic Alpha AUTO DEALER
ALL IN 1 GARANTAT CU IPOTEC

DEFINIIE

OBIECTUL
CREDITULUI

TIPURI DE
CREDITE CE POT

Credit de consum, acordat n vederea refinanrii creditelor contractate

anterior de client la instituii financiare cu posibilitatea obinerii unei sume
suplimentare. Dup caz, pot fi refinanate i credite contractate de client de la
Alpha Bank.
Refinanarea creditelor existente ale unei persoane fizice cu posibilitatea
obinerii unei sume suplimentare n cuantum de maxim 20% (fa de suma
necesar refinanrii).
Creditul ofer posibilitatea refinanrii 100% a soldului creditelor n derulare
(principalul), dobnda acumulat de la data ultimei scadene pna la
momentul stingerii creditelor initiale, comisionul de rambursare n avans
(dac exist) precum i alte costuri aferente stingerii creditelor initiale.
Prin acest credit se pot refinana:
credite de nevoi personale (cu garanii personale sau reale);
43

FI REFINANATE

credite pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat;

credite destinate achiziiei de autoturisme;
faciliti de credit prin intermediul cardurilor;
credite de investiii imobiliare (numai creditele ce au avut ca obiect
achiziia unui imobil sau construcia/ amenajarea/ consolidarea unui imobil iar
la data acordrii creditului de refinanare procesul s-a finalizat);
credite punte (pentru finanarea avansului necesar pentru creditele
imobiliare);
leasing financiar;
orice alt tip de credit contract de client.
Se pot refinana credite contractate de o persoan fizic care deine calitatea
de:
debitor principal n contractul de credit iniial,
sau
ale soului/soiei acestuia, care a avut calitatea de debitor principal
n contractul de credit iniial (chiar dac acesta/aceasta nu are nici o calitate n
noul contract de credit de refinanare).

CANAL DE
VNZARE

Uniti ABR (sucursale, agenii, puncte de lucru)

Canalele alternative de distribuie: brokeri de credite, brokeri de sales-leads,
firme de telemarketing, fora direct de vnzare

VALOARE CREDIT 10.001 350.000 EUR

DURATA

6 300 luni

AVANS

Nu se solicit

VALUTA
PERIOADA DE
GRAIE
TIP RAT DE
DOBND

RON, EUR
n/a
Variabil
Variabil pe toat perioada creditului:
RON: ROBOR 3M* + Marja** = 9,96% p.a.
EUR: EURIBOR 3M* + Marja** = 7,513% p.a.

RATA DOBNZII

*Cotaia EURIBOR 3M utilizat pn la urmtorul proces de revizuire este

cea comunicat de Banca Central European la 29.12.2010 i anume 1,013%
p.a.
* Cotaia ROBOR 3M utilizat pn la urmtorul proces de revizuire este cea
comunicat de Banca National a Romniei la 30.12.2010 i anume 6,21%
p.a.
** Marja RON = 3,75% ; Marja EUR = 6,50%
Marja este fix pe toat perioada de creditare.
Marja majorat = 1,5* Marja standard

MARJA
MAJORAT

RON: 5,625% p.a.

EUR: 9,75% p.a.

COMISION DE
44

ANALIZ
COMISION DE
RETRAGERE
NUMERAR

0%
0% n cazul n care retragerea de numerar este efectuat n data tragerii
sau n urmtoarele 3 zile lucrtoare
conform Tarifului de comisioane n cazul retragerii de numerar n
alte zile
50 EUR

COMISION UNIC
PENTRU SERVICII
SUPLIMENTARE

perceput pentru fiecare solicitare scris a clientului pentru prestarea unui

anumit serviciu, respectiv: modificare codebitor/fidejusor/garant, modificare
garanie, modificare dat scadent, modificarea perioadei creditului cu
excepia rambursrii anticipate, conversia valutei creditului.

COMISION DE
RAMBURSARE
ANTICIPAT

0%

ALTE COSTURI

Alte costuri legate de evaluarea i nregistrarea/modificarea/radierea

garaniilor suportate de client

GARANII

Gaj pe contul curent al mprumutatului deschis n evidenele Alpha Bank

Romnia cu nregistrare la Arhiva Electronic
o
ipoteca de rang I asupra unui imobil (cu exceptia terenurilor,
intravilane i extravilane) aflat n proprietatea mprumutatului sau n
proprietatea unei tere persoane, precum i asigurarea imobilului respectiv
cesionat n favoarea Bncii sau avnd ca beneficiar Banca sau
o
ipoteca de rang subsecvent asupra unui imobil (cu exceptia terenurilor
intravilane sau extravilane) aflat n proprietatea mprumutatului sau n
proprietatea unei tere persoane, cu condiia ca ipoteca de rang I asupra
respectivului imobil s fie constituit tot n favoarea ABR. Valoarea
garaniilor n acest caz trebuie s acopere toate facilitile de credit pe care
clientul le-a contractat de la ABR, iar ipoteca de rang inferior trebuie s fie
nregistrat la Cartea Funciar
o
cesiunea drepturilor de despgubire nscute din polia de asigurare
mpotriva riscului de incendiu i cutremur avnd ca beneficiar Banca sau fiind
cesionat n favoarea Bncii.

SOCIETI DE
ASIGURARE

Conform listei de societi de asigurri acceptate de ABR

CREDITUL DE INVESTIII IMOBILIARE ALPHA HOUSING 825

un singur comision de analiz dosar
perioada maxim de creditare 35 ani

mecanism de revizuire a dobnzii de referin total transparent i

dependent de evolutia indicilor publici

AVANTAJE

achiziia/construcia/schimbul/amenajarea/consolidarea unui imobil cu

destinaie de resedin sau vacan

DESTINAIE

achiziia de teren intravilan cu o suprafa maxim de 3.000 mp

refinanarea creditelor de investiii imobiliare acordate de alte instituii

financiare

BENEFICIARI

persoane fizice ceteni romni, rezideni n Romnia

45

vrsta cuprins ntre 21 ani (la data solicitrii creditului) -70 ani (data
ultimei scadene a creditului)

1 an vechime total, nentrerupt, n munc din care ultimele 3 luni la

actualul loc de munc sau

6 luni vechime, nentrerupt, la actualul loc de munc

minim 1 an vechime pentru persoanele fizice care desfaoar activiti

independente

minim 1 an pentru ofieri maritimi

pentru achiziia, construcia unui imobil cu destinaia de reedint sau

de vacan:
- credite ipotecare: 120 - 420 luni
- credite imobiliare: 60 luni - 420 luni

pentru renovarea, consolidarea, extinderea unui imobil cu destinaia de

reedina sau de vacana:
- credite ipotecare: max. 120 luni
- credite imobiliare: max. 60 luni

VECHIME N
MUNC

DURATA
CREDITULUI

VALUTA
CREDITULUI
VALOARE CREDIT
PERIOADA DE
GARANIE

EUR, RON

minim 5.000 EUR sau echivalent RON

maxim 200.000 EUR sau echivalent RON

n/a

Variabil pe toat perioada creditului:

Pentru creditele n EUR:

-

EURIBOR 3M* + marja

Marja este stabilit n funcie de avansul prezentat de client:

Avans
25% Avans <41%
Avans 41%

RATA DOBNZII

Marja aplicat peste

EURIBOR 3M
5,75%
5,50%

Pentru creditele n RON:

-

ROBOR 3M** + 6,5% = 12,71% p.a.

*Cotaia EURIBOR 3M utilizat pn la urmtorul proces de revizuire este cea

comunicat de Banca Central European la 29.12.2010 i anume 1,013% p.a.
** Cotaia ROBOR 3M utilizat pn la urmtorul proces de revizuire este cea
comunicat de Banca Naional a Romniei la 30.12.2010 i anume 6,21%
p.a.
MARJA
MAJORAT

Marja majorat = 1,5 * Marja maxim, indiferent de avansul prezentat de

client
Pentru EUR:
46

1,5* 5,75% = 8,625% p.a.

Pentru RON:

1.5* 6,5% = 9,75% p.a.

Comision analiz dosar: 1,5%, minim 120 EUR, din valoarea

creditului, pltibil la data semnrii contractului de credit

Comision de rambursare parial/integral anticipat: 0% pe toat

perioada creditului.

Rambursarea anticipat parial va putea fi efectuat prin:

COMISIOANE

reducerea ratei lunare prin meninerea perioadei creditului

meninerea ratei lunare prin diminuarea perioadei creditului

Comision unic pentru servicii suplimentare prestate de Banc pe

durata derulrii creditului, la solicitarea clientului: 50 EUR perceput
pentru fiecare solicitare scris a clientului pentru prestarea unui anumit
serviciu, respectiv pentru modificare codebitor/fidejusor/garant, modificare
garanie, modificare dat scadent, modificarea perioadei creditului cu
excepia rambursrii anticipate, conversia valutei creditului.

Comision administrare cont curent: conform Tarifului de Comisioane

Costuri aferente constituirii ipotecii:

- taxa de evaluare: taxa pltit direct evaluatorului ANEVAR agreat de Banc;

ALTE COSTURI

- taxa de nregistrare a contractului de garanie real imobiliar la Cartea

Funciara: aceast tax acoper cheltuielile privind serviciile prestate de Notar;
- taxa de nregistrare n Arhiva Electronic a Garaniilor Reale Mobiliare: 70
RON pentru nregistrarea contractului de cesiune a drepturilor de despgubire
rezultate din polia de asigurare a imobilului ce face obiectul finanrii sau a
altui imobil adus n garanie i a gajului pe contul curent al solicitantului
deschis n evidenele Alpha Bank;
n cazul creditelor ipotecare
ipotec de rang I asupra imobilului finanat din credit i dup caz,
ipoteci asupra altor imobile aflate n proprietatea solicitantului sau a unor tere
persoane

GARANII

n cazul creditelor imobiliare

ipotec de rang I asupra altor imobile aflate n proprietatea
solicitantului sau a unor tere persoane i bilet la ordin, sau

garanie real mobiliar de tipul depozitelor colaterale constituite la

Banc, titlurilor de stat, certificatelor de depozit emise de Alpha Bank sau
scrisorilor de garanie emise n favoarea Bncii

RAMBURSARE

n rate lunare egale, conform scadenarului de plat

47

CAPITOLUL IV. DEONTOLOGIA BANCAR I SECRETUL PROFESIONAL

Dispoziii generale
Programele de cunoatere a clientelei
Politici i proceduri de cunoatere a clientelei, care promoveaz standarde etice i profesionale
i previn folosirea Bncii de catre clienii acesteia pentru desfurarea unor activiti de
natur infracional sau a altor activiti contrare legii.
Rspund cerinelor impuse de B.N.R. prin Norma 3 din 26 februarie 2002 privind standardele
de cunoatere a clientelei, cu modificarile i completrile ulterioare.
Trebuie privite i ca o oportunitate de a cunoate i nelege mai bine clienii, condiiile
economice n care acetea i desfoara activitatea i necesitile lor din punct de vedere
bancar, pentru a le putea oferi cele mai potrivite i performante produse i servicii
Aceste programe pot permite Bancii o selectare a clienilor, astfel nct s evite orice
implicare n afaceri dubioase sau ilegale (splare de bani, fraude , finanarea actelor de
terorism, etc.) care pot submina integritatea Bncii.
Aplicarea acestor norme i programe trebuie s se fac cu evitarea oricror conflicte poteniale
ntre Banc i clienii sai i nu trebuie s abat personalul Bncii de la respectarea unor
valori fundamentale n relaia cu clientul.
Clientul

48

 pentru scopul prezentelor norme, termenul client va fi neles n cel mai larg sens, astfel
ncat s includ, fr a fi limitativ, orice persoan sau entitate, inclusiv instituiile de credit
corespondente, care utilizeaz sau beneficiaz, direct sau indirect, de serviciile sau de
produsele oferite de o instituie de credit, fie c operiunea implic ori nu deschiderea unui
cont.
Categorii de clientel
a) Dup personalitate juridic
- clieni persoane fizice
- clieni persoane juridice
b) Dup reziden
- clieni rezideni
- clieni nerezideni
Programul de acceptare a clientelei
Bncile au obligaia de a adopta o abordare bazat pe risc n relaia cu activitatea de splare
de bani i finanare a actelor de terorism, i , n consecin, s stabileasc politici i
proceduri n conformitate cu gradul de risc al clientului i/sau al tranzaciei.
Parametrii folosii n evaluarea riscului i clasificarea clienilor sunt informaiile privind
beneficiarul final, tipurile de aciuni pe care acesta le-ar putea deine, scopul activitii de
afaceri a clientului, justificarea tranzaciei, ara de origine i destinaia fondurilor, deviaiile
de la volumul prevzut al tranzaciilor, natura tranzaciilor i sursa fondurilor.
n conformitate cu politica de Grup, clienii sunt clasificai n trei categorii de risc:
GRAD DE RISC RIDICAT
-clienii nerezideni din punct de vedere valutar
- personae expuse politic provenind din state member sau tere state
-clienii originari din ari cu grad ridicat de corupie
-companii cu aciuni nenominative la purtator
-companii offshore i Vehicule cu Scop Special (SPV)
-asociaii non profit ale persoanelor fizice
-clieni inclui n lista persoanelor/entitilor carora le sunt aplicate restricii
-arile n care nu se implementeaz n mod correct recomandrile F.A.T.F.
GRAD DE RISC MEDIU
-clienii care nu sunt clasificai n niciuna din celelalte categorii sunt clasificai ca i
clieni cu risc mediu
GRAD DE RISC SCAZUT
-companiile ce ndeplinesc anumite condiii
-companii cu conturi de salarii i angajaii acestora, care nu desfoar alte activiti c
ear putea duce la ncadrarea lor ntr-o alt clas de risc
-clienii cu care banca desfoar o relaie de afaceri de cel puin 3 ani, fr
incidente(prin incidente se nteleg evenimente care pot duce nregistrarea clientului n
Blacklist) i cu condiia s nu fie clasificai n categoria clienilor cu risc ridicat
Identificarea clientului
Banca NU va deschide i NU va opera conturi anonime pentru care identitatea titularului nu
este cunoscut i evideniat n mod corespunztor i nici conturi sub nume fictive
n cazul n care dup deschiderea contului apar probleme de identitatea beneficiarului i/sau
proveniena fondurilor, banca are dreptul de a nchide contul i va restitui banii sursei de la
care i-a primit.
Conform Normei 3/2002 i a OG 53/2008 elementele minime necesare pentru identificarea
clienilor personae fizice sunt:
a) numele i prenumele i, dup caz, pseudonimul
b) adresa domiciliuluii/sau reedina
c) data i locul naterii
49

d) codul numeric personalsau, dup caz, un alt elemant unic de identificare similar
e) numele/denumirea angajatoruluisau natura activitii proprii
f) sursa fondurilor
g) specimenul de semntur
h) numrul de telefon, fax, adresa electronic, dac este cazul
i) naionalitatea
Coform Normei 3/2002 i a OG 53/2008 elementele minime necesare pentru identificarea
clienilor personae juridice sint:
a) denumire
b) forma juridic de organizare
c) sediul social i, dac este cazul, sediul unde se situeaz centrul de conducere i de
gestiune a activitii statutare
d) cod de identificare fiscal (certificat de identificare fiscala)
e) tipul i natura activitii desfurate
f) administratorul/directorul/persoana care acioneaz n numele clientului
g) numele beneficiarului real sau al grupului de personae care constituie beneficiarul
h) numar de telefon, fax, adresa potal electronic, dac este cazul.
Este obligatoriu s se verifice ca datele trecute n cererea privind deschiderea contului s
corespund cu datele din documentele prezentate n original.
Cererea privind deschiderea contului va fi nsoit de:
-Condiiile Generale de Afaceri, care reglementeaz cadrul legal al relaiilor dintre
Banc i client
-Regulile de operare pe contul current
-Fia specimenelor de semntur
Semnarea documentelor privind deschiderea de cont presupune acceptarea de catre client a
condiiilor impuse de Banc.
Monitorizarea clientelei
Banca va asigura revizuirea periodic a informaiilor deinute cu privire la client i va
realize actualizarea permaent a evidenelor ntocmite la nceputul relaiei cu clientul.
O condiie general de derulare a afacerii ntre Banca i client este tocmai aceea potrivit
careia clientul are obligativitatea de a depune la banc, n cel mai scurt timp, toate
modificarile actelor prezentate la deschiderea contului, care intervin pe parcursul relaiei cu
Banca.
Monitorizarea tranzaciilor i a conturilor n vederea determinrii i raportrii tranzaciilor
suspecte.
Actualizarea evidenelor
Revizuirea are loc cel puin anual, precum i ori de cate ori se deruleaza o tranzacie
semnificativ, cand cerinele referitoare la documentaia necesar pentru fiecare client se
modific sau cand exist o mdificare n modulul de operare a contului.
n situaiile n care informaiile despre un client existent nu sunt complete ori cand exist
indicii sau Banca suspecteaz ca informaiile furnizate nu corespund realitii, aceasta
trebuie s ia masurile necesare pentru ca toate informaiile relevante s fie obinute ct mai
curnd posibil.
Prevenirea i combaterea spalrii banilor
Legarizarea catigurilor rezultate din activiti infracionale (sau splarea banilor) se refer
la toate modalitile prin care infractorii ncearc s ascund sursa real i beneficiarii
cstigurilor rezultate din astfel de infraciuni.
n ciuda varietii modelelor utilizate, splarea de bani are loc n trei faze cheie, dup cum
urmeaz:
Faza de plasare: ctigurile iniiale din activiti infracionale sunt introduce efectiv in sistemul
financiar, banii ilegali (numerar) sunt transformai n bani de cont.
50

Faza de stratificare: printr-o serie de tranzacii complexe (din nivel n nivel), ctigurile ilegale
se distaneaz de sursa real de origine, pentru a li se pierde urma i a capta anonimat complet.
Faza de reintegrare: ctigurile ilegale ptrund n economia legitima n aa fel nct s nu poat
fi determinat originea lor, aprnd ca fonduri de afaceri normale.
Constituie infraciunea de splare a banilor i se pedepsete cu nchisoare de la 3 la 12 ani:
a) schimbarea sau transferul de bunuri, cunoscnd c provn din svrirea de infraciuni, n
scopul ascunderiisau al disimulrii originii ilicite a acestor bunuri sau n scopul de a ajuta
persoana care a svrit infraciunea din care provin bunurile s se sustrag de la urmrire,
judecat sau executarea pedepsei. PLASARE
b) ascunderea sau disimularea adevratei naturi a provenienei, a siturii, a dispoziiei, a
circulaiei sau a proprietii bunurilor ori a drepturilor asupra acestora, cunoscnd c
bunurile provin din svrirea de infraciuni. STRATIFICARE
c) dobndirea, deinerea sau folosirea de bunuri, cunoscand c acestea provin din svrirea de
infraciuni. REINTEGRARE
Banca va raporta O.N.P.C.S.B., in cel mult 24 ore:
1. Operaiunile cu sume n numerar, n lei sau valut, a cror limit depete
echivalentul n lei a 15000.
2. Transferurile externe n i din conturi prntru sume a cror limit minim este
echivalentul n lei a 15000.
EXCEPII:
1. Eliberri de sume n numerar privind drepturi salariale.
2. Plile efectuate ctre instituiile publice.
Tranzacii suspecte
Depuneri repetate de sume sub plafonul stabilit, suma fiecrei depuneri fiind neimportant,
n timp ce suma total devine semnificativ.
Importate tranzacii de sume efectuate de clieni care par s acioneze mpreun n realizarea
aceluiai scop.
Depuneri i retrageri frecvente de sume efectuate de ctre o persoan fizic a crei activitate
profesional declarat sau cunoscut nu justific aceste sume.
Depuneri n numerar efectuate de diferite persoane fizice sau juridice n contul unui client
ale crui activiti nu justific astfel de operaiuni.
Comportamente suspecte
Pentru apecierea unor comportamente suspecte ale clienilor, responsabilitatea revine
personalului care intr n contact direct cu clienii.
Refuzul sau reinerea de a prezenta documente de identitate sau de a semna documentele
bancare.
Prezentarea unor informaii sau documente false, ndoielnice sau contradictorii.
Eviterea n mod evident a contactului personal cu Banca i ncercarea de a deschide cont
prin intermediul unor teri.
Este foarte interesat de sume dar nu se arat interesat de ridicarea extraselor de cont i
documenteleor bancare n general.
Apare mereu nsoit de o ter persoan, care d impresia c l supravegheaz i l
controleaz.
Splarea banilor operaiuni suspecte
Depuneri i/sau retrageri frecvente de numerar efectuate de catre o persoan fizic a carei
activitate profesional declarat sau cunoscut nu justific aceste sume.
Retrageri de numerar sau transferuri cu justificare ndoielnic, dintr-un cont pna atunci fr
micare.
Creteri substaniale ale depunerilor de numerar din partea unei persoane fizice sau juridice,
fr cauz aparent, n special cnd aceste depozite sunt transferate catre o destinaie care nu
are legtur cu activitatea clientului.
51

Pli sau ncasri, importante ca volum, ale cror raiuni nu pot fi identificate, spre sau
dinspre jurisdicii n care nu exist reglementri corespunztoare n domeniul splrii
banilor.
Splarea banilor identificare PF
Salariaii care efectueaz identificarea persoanelor fizice trebuie s aiba n vedere
urmtoarele:
a) s nu existe stersturi sau modificri pe actul de identitate
b) s nu fie nlocuit fotografia
c) s nu fie aplicat o fotografie contrafcut
d) persoana din fotografie s fie una i aceeai cu cea care prezint documentul de identitate
e) actul de identitate s nu aib termenul de valabilitate expirat
f) actul de identitate s nu aib file lips sau nlocuite
g) s fie aceeai semntur pe actul ncheiat cu Banca cu cea aplicat pe actul de identitate i
cu specimenul existent n Banc (dac este cazul)
Splarea banilor dispoziii finale
Secretul bancar i secretul profesional nu sunt opozabile organelor de urmrire penal, n
cazul infraciunilor de splare a banilor, dup nceperea de procuror a urmririi penale i nici
instanelor de judecat.
n conformitate cu art. 22 din Legea nr. 656/2002 constituie contravenie i se sancioneaz
cu amend de 2.000 RON la 10.000 RON, nerespectarea obligaiilor prevzute la art. 3 alin.
(1) i (6), art. 4 i art.9 i cu amend de la 3.000 RON la 20.000 RON nerespectarea
obligaiilor prevzute la art. 5 alin. (2), art. 11, art. 13-15, art.16 al.(1) i art.17.
Contraveniile se constat i amenda se aplic de personalul anume desemnat n acest scop
din cadrul O.N.P.C.S.B., ct i de autoritile de supraveghere prudenial.
O.N.P.C.S.B. poate dispune Bncii, motivat, suspendarea efecturii operaiunilor suspecte de
splarea banilor pe o perioad de 48 de ore i suplimentar cu nc 3 zile lucratoare, cu
acordul Parchetului de pe lnga Curtea Suprem de Justiie.
Asigurarea confidenialitii
n procesul de analiz a tranzaciilor asupra crora planeaz suspiciuni, personalul i
colaboratorii Bncii au obligaia de a pastra confidenialitatea fat de clienii care
desfaoar asemenea operaiunii totodat fa de tere persoanecu care clientul are sau nu
relaii de afaceri.
De asemenea, confidenialitaea va fi pstrat i fat de salariaii i colaboratorii Bncii care
nu sunt angrenai n procesul de identificare, cunoatere, monitorizare, verificare,
documentare i raportare a tranzaciei clientului.

52

53

54