GUVERNUL ROMNIEI

ORDONAN DE URGEN
privind contractele de credit pentru consumatori

Avnd n vedere c transpunerea i implementarea n legislaia naional a

Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008
privind contractele de credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei
87/102/CEE a Consiliului trebuie realizat pn la data de 11 iunie 2010,
adoptarea prezentei ordonane de urgen se impune pentru a permite
creditorilor s ndeplineasc obligaiile prevzute n actul normativ european astfel
nct s fie atins obiectivul de creare a pieei interne comunitare, care impune
asigurarea unui cadru de reglementare unitar la nivelul Uniunii Europene.
n lipsa unei reglementri imediate a contractelor de credit pentru consumatori,
acetia nu ar putea beneficia de drepturile prevzute de actul normativ european
precum i faptul c s-ar crea o denaturare a concurenei,
lund n considerare faptul c actul normativ va permite att mutarea creditelor
de la un creditor la altul n condiii contractuale similare, posibilitatea creditorilor de a
restitui n avans sumele contractate fr a plti penaliti excesive n condiiile scderii
veniturilor per familie dar n special pe sprijinul financiar pe care l ofer creditorii din
Romnia att consumatorilor, statului prin plata de impozite i taxe ct i mediului de
1

afaceri prin relansarea acordrii de credite n condiii de transparent i liber

concurent i astfel se vor institui mecanisme care s menin un grad suficient de
solvabilitate att debitorilor ct i creditorilor,
pentru a se evita posibilitatea declanrii procedurii de infringement de ctre
Comisie mpotriva Romniei,
innd cont de faptul c aceste aspecte vizeaz interesul public i constituie
situaii de urgen i extraordinare a cror reglementare nu poate fi amnat,

n temeiul art.115 alin.(4) din Constituia Romniei, republicat,

Guvernul Romniei adopt prezenta ordonan de urgen.

Capitolul I
Obiect, domeniu de aplicare i definiii
Art. 1. - Prezenta ordonan de urgen reglementeaz drepturile i obligaiile
prilor n ceea ce privete contractele de credit pentru consumatori.

Art. 2. (1) Prezenta ordonan de urgen se aplic contractelor de credit,

inclusiv contractelor de credit garantate cu ipotec, sau cu un drept asupra unui bun
imobil, precum i contractelor de credit al cror scop l constituie dobndirea sau
pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori
renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea sau creterea valorii unui
bun imobil, indiferent de valoarea total a creditului.
(2) Prezenta ordonan de urgen nu se aplic urmtoarelor contracte:

a) contracte de nchiriere sau de leasing n cazul n care obligaia de cumprare

sau opiunea de cumprare a obiectului contractului nu este stabilit nici prin
respectivul contract nici prin alt contract separat;
b) contracte de credit sub forma descoperitului de cont pe baza crora creditul
trebuie rambursat n termen de o lun;
c) contractele de credit pe baza crora creditul este acordat fr dobnd i fr
alte costuri, precum i contractele de credit cu termen de rambursare ntr-o perioad de
trei luni i pentru care sunt de pltit numai costuri nesemnificative. Prin costuri
nesemnificative se neleg costuri de pn la 0,5% din valoarea contractului de credit;
d) contracte de credit acordate de ctre un angajator angajailor si cu titlu
accesoriu, ca sprijin pentru acetia, fr dobnd sau cu o dobnd anual efectiv mai
mic dect cea practicat pe pia i care nu se ofer n general publicului;
e) contracte de credit ncheiate cu firmele de investiii, aa cum sunt definite la
art. 2 alin. (2) lit. p) i x) din Regulamentul nr. 32/2006 privind serviciile de investiii
financiare, aprobat prin Ordinul Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare nr.
121/2006, cu modificrile i completrile ulterioare, sau cu instituiile de credit
definite la art. 7 alin. (1) pct. 10, 11 i 13 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.
99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, aprobat cu modificri i
completri prin Legea nr. 227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, n
scopul de a permite unui investitor s efectueze o tranzacie referitoare la unul sau mai
multe instrumente financiare dintre cele prevzute la art. 2 pct. 1 din Regulamentul nr.
31/2006 privind completarea unor reglementri ale Comisiei Naionale a Valorilor
Mobiliare, n vederea implementrii unor prevederi ale directivelor europene, aprobat
prin Ordinul Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare nr. 106/2006, atunci cnd
societatea de investiii sau instituia de credit care acord creditul este implicat ntr-o
astfel de tranzacie;

f) contracte de credit care sunt rezultatul unei hotrri pronunate de o instan

sau de o alt autoritate instituit conform prevederilor legale;
g) contracte de credit referitoare la amnarea, cu titlu gratuit, a plii unei
datorii existente, nenelegndu-se prin acestea contractele de restructurare,
reealonare etc;
h) contracte de credit la ncheierea crora consumatorului i se cere s pun la
dispoziia creditorului un bun mobil, cu titlu de garanie, i n cazul crora
rspunderea juridic a consumatorului este strict limitat la respectivul bun mobil
oferit drept garanie. Nu se neleg prin aceasta contractele de credit n temeiul crora
bunul oferit drept garanie este nsui bunul finanat;
i) contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrns pe baza
unei dispoziii legale de interes general, la rate ale dobnzii mai mici dect cele
practicate n mod obinuit pe pia sau fr dobnd ori n condiii care sunt mai
avantajoase pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i cu dobnzi mai mici
dect cele practicate n mod normal pe pia.

Art. 3. - n cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont potrivit

crora creditul trebuie rambursat la cerere sau ntr-o perioad de maxim trei luni, se
aplic numai art. 1 8, art. 9 alin. (1) lit. a) c) i alin. (2), art. 10, art. 21 - 45, art. 48,
art. 49, art. 52, art. 53, art. 63 - 65, art. 70 96.

Art. 4. - n cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont cu

aprobare tacit se aplic numai art. 1- 7, art. 35 - 44, art. 56, art. 57, art. 79 96.

Art. 5. - Se aplic numai art. 1 10, art. 21 29, art. 31 - 46 alin. (1) lit. a) i)
i lit. m), art. 48, art. 50, art. 51, art. 54 57, art. 66 96, contractelor de credit
ncheiate de o organizaie care ndeplinete urmtoarele condiii:
4

a) este constituit n avantajul reciproc al membrilor si;

b) nu obine profit pentru alte persoane, ci doar pentru membrii si;
c) ndeplinete un rol social conform legislaiei;
d) primete i gestioneaz numai contribuii ale membrilor si i le ofer surse
de creditare numai acestora;
e) acord credit cu o dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat n
mod obinuit pe pia sau n limitele unui plafon prevzut de legislaie, i a crei
componen este limitat la persoane care i au reedina sau locul de munc ntr-o
anumit regiune sau la angajai i pensionari ai unui anumit angajator ori la persoane
care ndeplinesc alte cerine prevzute de legislaie, cerine care reprezint baza pe
care se ntemeiaz o legtur comun ntre membri.

Art. 6. - (1) Se aplic numai art. 1 10, art. 21 29, art. 31 46 alin. (1) lit. a)
j), lit. m) i lit. s), art. 47 alin. (2) (4), art. 48, art. 50, art. 51, art. 54 57, art. 66
69, art. 72 96, n cazul contractelor de credit care prevd punerea de acord a
creditorului cu consumatorul asupra unor formaliti cu privire la metodele de
amnarea la plat sau de rambursare, n cazul n care:
a) consumatorul i-a nclcat deja obligaiile cuprinse n contractul de credit
iniial;
b) astfel de formaliti ar fi susceptibile de a elimina posibilitatea unor aciuni n
instan n legtur cu respectiva nclcare;
c) consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat s respecte clauze contractuale
mai puin favorabile dect cele din contractul de credit iniial.
(2) n cazul n care contractul de credit se nscrie n domeniul de aplicare al art.
3, se aplic numai prevederile respectivului articol.

Art. 7. - n sensul prezentei ordonane de urgen, termenii i expresiile de mai

jos semnific dup cum urmeaz:
1. consumator - persoana fizic ce acioneaz n scopuri care se afl n afara activitii
sale comerciale sau profesionale;
2. contract de credit - contract prin care un creditor acord, promite sau stipuleaz
posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub form de amnare la plat,
mprumut sau alte faciliti financiare similare, cu excepia contractelor pentru
prestarea de servicii n mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de acelai fel,
atunci cnd consumatorul pltete pentru asemenea servicii sau bunuri n rate, pe
durata furnizrii lor;
3. contract de credit legat - un contract de credit n care sunt ntrunite, n mod
cumulativ, urmtoarele condiii:
a) creditul n cauz servete exclusiv finanrii unui contract care are ca obiect
furnizarea anumitor bunuri sau prestarea unui anumit serviciu;
b) contractul de credit i contractul de achiziie de bunuri sau servicii formeaz,
din punct de vedere obiectiv, o unitate comercial;
4. costul total al creditului pentru consumatori - toate costurile, inclusiv dobnda,
comisioanele, taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte
consumatorul n legtur cu contractul de credit i care sunt cunoscute de ctre
creditor, cu excepia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente
contractului de credit, n special primele de asigurare, sunt incluse dac ncheierea
contractului de servicii este obligatorie pentru obinerea creditului nsui sau pentru
obinerea acestuia n concordan cu clauzele i condiiile prezentate;
5. creditor - persoan juridic, inclusiv sucursalele instituiilor de credit i a
instituiilor financiare nebancare din strintate care desfoar activitate pe teritoriul
Romniei, care acord sau se angajeaz s acorde credite n exerciiul activitii sale
comerciale sau profesionale;
6

6. dobnda anual efectiv - costul total al creditului pentru consumator exprimat ca

procent anual din valoarea total a creditului, inclusiv costurile prevzute la art. 73,
dup caz;
7. descoperit de cont - contract de credit explicit pe baza cruia un creditor pune la
dispoziia unui consumator fonduri care depesc soldul curent al contului curent al
consumatorului;
8. descoperit de cont cu aprobare tacit - descoperit de cont, acceptat n mod tacit,
prin care un creditor pune la dispoziia unui consumator fonduri care depesc soldul
curent al contului curent al consumatorului sau descoperitul de cont convenit;
9. intermediar de credit - persoan fizic sau juridic care nu acioneaz n calitate de
creditor i care, n cursul exercitrii activitii sale comerciale sau profesionale, n
schimbul unui onorariu, ce poate lua form pecuniar sau orice alt form de plat
convenit, desfoar cel puin una din urmtoarele activiti:
a) prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit;
b) ofer asisten consumatorilor prin organizarea de activiti pregtitoare
privind contractele de credit, altele dect cele de la lit. a);
c) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului;
10. intermediarul de credit cu titlu auxiliar persoana, fizic sau juridic, care
realizeaz activitatea de intermediere de credite cu titlu auxiliar activitii sale
principale.
11. rata dobnzii aferente creditului - rata dobnzii exprimat ca procent fix sau
variabil aplicat anual sumei trase din credit;
12. rata fix a dobnzii aferente creditului convenirea de ctre pri n contractul de
credit asupra unei singure rate a dobnzii aferente creditului pentru ntreaga durat a
contractului de credit sau asupra mai multor rate a dobnzii aferente creditului pentru
termene pariale aplicnd exclusiv un procentaj fix specific. n cazul n care nu sunt
stabilite toate ratele dobnzii aferente creditului n contractul de credit, se consider c
7

rata dobnzii aferente creditului este fix numai pentru termenele pariale pentru care
ratele dobnzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix
specific convenit n momentul ncheierii contractului de credit;
13. valoarea total a creditului - plafonul sau sumele totale puse la dispoziie pe baza
unui contract de credit;
14. valoarea total pltibil de ctre consumator - suma dintre valoarea total a
creditului i costul total al creditului pentru consumator;
15. suport durabil - orice instrument care permite consumatorului s stocheze
informaii care i sunt adresate personal, n aa fel nct acestea s fie accesibile pentru
consultare n viitor pe o perioad de timp adecvat scopului informaiilor, i care
permite reproducerea fidel a informaiilor stocate;
16. unitate comercial se consider c exist unitate comercial ntr-una din
urmtoarele situaii:
a) furnizorul sau prestatorul de servicii finaneaz el nsui creditul pentru
consumator;
b) creditul este finanat de un ter iar creditorul folosete serviciile furnizorului
sau ale prestatorului pentru ncheierea contractului de credit sau pentru pregtirea
acestuia;
c) bunurile respective sau prestarea unui anumit serviciu sunt specificate n mod
expres n contractul de credit.

Capitolul II
Informaii i practici preliminare ncheierii contractului de credit
Seciunea 1
Informaii standard care trebuie incluse n publicitate

Art. 8. - Orice form de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie s

cuprind informaii potrivit prevederilor prezentei seciuni.

Art. 9. - (1) Informaiile standard specific, prin intermediul unui exemplu

reprezentativ, urmtoarele:
a) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau variabil, mpreun cu informaii
privind orice costuri incluse n costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea total a creditului;
c) dobnda anual efectiv;
d) durata contractului de credit;
e) n cazul unui credit sub form de amnare la plat pentru un anumit bun sau
serviciu, preul de achiziie i valoarea oricrei pli n avans;
f) dup caz, valoarea total pltibil de ctre consumator i valoarea ratelor.
(2) n orice form de publicitate, informaiile prevzute la alin. (1) sunt scrise n
mod clar, concis, vizibil i uor de citit, n acelai cmp vizual i cu caractere de
aceeai mrime.
(3) n cazul n care ncheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu
aferent contractului de credit, n special o asigurare, este obligatorie pentru obinerea
creditului nsui sau pentru obinerea acestuia n concordan cu clauzele i condiiile
prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi determinat n prealabil, obligaia de a
ncheia un asemenea contract este, de asemenea, menionat n mod clar, concis i
vizibil, mpreun cu dobnda anual efectiv.

Art. 10. - Prezenta seciune se aplic cu respectarea prevederilor Legii nr.

363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia cu
consumatorii i armonizarea reglementrilor cu legislaia european privind protecia
consumatorilor.
9

Seciunea a 2-a
Informaii precontractuale
Art. 11. - (1) Creditorul i, dup caz, intermediarul de credit furnizeaz
consumatorului, pe baza clauzelor i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor,
precum i, dup caz, a preferinelor exprimate i a informaiilor furnizate de ctre
consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai
multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a
unui contract de credit.
(2) Informaiile sunt furnizate:
a) cu suficient timp, dar nu mai puin de 15 zile, nainte ca un consumator s
ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert;
b) pe hrtie sau pe alt suport durabil;
c) prin intermediul formularului Informaii standard la nivel european privind
creditul pentru consumatori prevzut n anexa nr. 2.
(3) Perioada de 15 zile prevzut la alin. (2) se poate reduce cu acordul scris al
consumatorului.
(4) n cazul n care creditorul a furnizat formularul Informaii standard la nivel
european privind creditul pentru consumatori prevzut n anexa nr. 2, se consider c
acesta a respectat cerinele de informare prevzute de prezentul articol i la art. 4 din
Ordonana Guvernului nr. 85/2004 privind protecia consumatorilor la ncheierea i
executarea contractelor la distan privind serviciile financiare, republicat, cu
modificrile ulterioare.

Art. 12. - Orice informaii suplimentare pe care creditorul ar putea s i le

furnizeze consumatorului trebuie oferite ntr-un document separat care poate fi anexat
10

la formularul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru

consumatori.

Art. 13. - (1) n plus fa de formularul Informaiile standard la nivel european

privind creditul pentru consumatori prevzut n anexa nr. 2, consumatorului i se
furnizeaz, la cerere i gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit. Aceast
dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu poate s
ncheie contractul de credit cu consumatorul conform normelor sale interne.
(2) n cazul creditelor garantate cu ipotec, cu o alt garanie comparabil sau
cu un drept asupra unui bun imobil, precum i al contractelor de credit al cror scop l
constituie dobndirea sau pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil
existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea
sau creterea valorii unui bun imobil, n plus fa de formularul Informaiile standard
la nivel european privind creditul pentru consumatori prevzut n anexa nr. 2,
creditorul are obligaia s furnizeze, n conformitate cu prevederile art. 11 alin. (1) i
alin. (2) lit. a) i b), un exemplar al proiectului de contract de credit, cu excepia
cazului prevzut la alin. (1) teza a doua.

Art. 14. - (1) Informaiile prevzute la art. 11 cuprind urmtoarele:

a) tipul de credit;
b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru al creditorului,
precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului social i/sau a punctului de lucru ori,
dup caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;
c) valoarea total a creditului i condiiile care guverneaz tragerea;
d) durata contractului de credit;

11

e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit
bun sau serviciu i n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv
i preul de achiziie al acestuia;
f) rata dobnzii aferente creditului;
g) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului,
formula de calcul a ratei dobnzii precum i termenele, condiiile i procedura pentru
modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite
ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile de mai sus pentru
toate ratele aplicabile;
h) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator,
ilustrate prin intermediul unui exemplu reprezentativ care menioneaz toate ipotezele
folosite pentru calculul ratei respective; n cazul n care consumatorul a informat
creditorul n legtur cu una sau mai multe componente ale creditului preferat, precum
durata contractului de credit i valoarea total a creditului, creditorul trebuie s ia n
considerare aceste componente;
i) n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite, cu
costuri diferite sau cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, i creditorul
folosete ipoteza prevzut n anexa nr.1 partea a II-a lit. b), acesta trebuie s indice
faptul c aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit
poate avea drept rezultat aplicarea unei dobnzi anuale efective mai mari;
j) suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator
i, dup caz, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor
solduri restante cu rate diferite ale dobnzii aferente creditului;
k) comisioanele de administrare ale unuia sau mai multor conturi care
nregistreaz att operaiuni de plat, ct i trageri din credit, cu excepia cazului n
care deschiderea unui cont este opional, mpreun cu costurile pentru utilizarea unui
mijloc de plat att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte
12

costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste costuri
pot fi modificate;
l) existena taxelor, onorariilor i costurilor pe care consumatorul trebuie s le
plteasc n legtur cu ncheierea, publicitatea i/sau nregistrarea contractului de
credit i a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
m) obligaia, dup caz, de a ncheia un contract privind un serviciu accesoriu
aferent unui contract de credit, n special o asigurare, n cazul n care ncheierea
contractului de servicii este obligatorie pentru obinerea creditului nsui sau pentru
obinerea acestuia n concordan cu clauzele i condiiile prezentate;
n) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile pentru ajustarea
acesteia, i, orice costuri n caz de nerespectare a contractului;
o) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor;
p) garaniile solicitate;
q) existena sau lipsa dreptului de retragere;
r) dreptul de rambursare anticipat, i, dup caz, informaii privind dreptul
creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit potrivit prevederilor
art. 66 - 69;
s) dreptul consumatorului de a fi informat de ndat i gratuit asupra rezultatului
consultrii bazei de date pentru evaluarea bonitii sale, potrivit prevederilor art. 32
alin. (1);
) dreptul consumatorului de a primi la cerere i gratuit un exemplar al
proiectului de contract de credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n
momentul cererii, creditorul nu poate s ncheie contractul de credit cu consumatorul
conform normelor sale interne;
t) n cazul creditelor garantate cu ipotec, cu o alt garanie comparabil sau cu
un drept asupra unui bun imobil, precum i contractelor de credit al cror scop l
constituie dobndirea sau pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil
13

existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea, extinderea

sau creterea valorii unui bun imobil, dreptul consumatorului de a primi, gratuit, un
exemplar al proiectului de contract de credit. n acest caz, pct. 4 referitor la alte
aspecte juridice importante, rndul 5, prevzut n anexa nr. 2, se reformuleaz dup
cum urmeaz: Dreptul de primi proiectul de contract de credit. Avei dreptul sa
primii un exemplar al proiectului de contract de credit. Aceast dispoziie nu se
aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu poate s ncheie contractul
de credit cu consumatorul conform normelor sale interne;
) dup caz, perioada n care informaiile precontractuale au for juridic
obligatorie pentru creditor.
(2) n cazul contractelor de credit garantate cu ipotec, cu o alt garanie
comparabil sau cu un drept asupra unui bun imobil, precum i al contractelor de
credit al cror scop l constituie dobndirea sau pstrarea drepturilor de proprietate
asupra unui bun imobil existent sau proiectat ori renovarea, amenajarea, consolidarea,
reabilitarea, extinderea sau creterea valorii unui bun imobil, n afar de informaiile
prevzute la alin. (1), creditorul informeaz consumatorul c acestuia i pot reveni, n
stadiu precontractual, numai urmtoarele cheltuieli, dup caz:
a) cheltuieli aferente ntocmirii dosarului de credit,
b) cheltuieli aferente constituirii ipotecii i garaniilor aferente.

Art. 15. - n cazul comunicrii telefonice, descrierea caracteristicilor principale

ale serviciului financiar care trebuie oferit, potrivit art. 5 alin. (2) lit. b) din
Ordonana Guvernului nr. 85/2004, republicat cu modificrile ulterioare, cuprinde cel
puin urmtoarele:
a) elementele prevzute la art. 14 alin. (1), lit. c) g) i lit. j);
b) dobnda anual efectiv, ilustrat prin intermediul unui exemplu
reprezentativ;
14

c) valoarea total pltibil de ctre consumator.

Art. 16. - n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost ncheiat

folosind un mijloc de comunicare la distan care nu permite furnizarea informaiilor
n conformitate art. 11- 12 i art. 14, n special n situaia prevzut la art. 15,
creditorul furnizeaz consumatorului toate informaiile precontractuale folosind
formularul Informaii standard la nivel european privind creditul pentru
consumatori, prevzut n anexa nr. 2, imediat dup ncheierea contractului de credit.

Art. 17. - (1) n cazul unui contract de credit n care plile fcute de
consumator nu conduc la o rambursare imediat a valorii totale a creditului, dar sunt
utilizate pentru a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n
contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile precontractuale cerute
potrivit art. 11 - 12 i art. 14 cuprind o declaraie clar i concis, potrivit creia aceste
contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a creditului tras pe
baza acestuia.
(2) Dac se ofer o astfel de garanie, declaraia nu este necesar.

Art. 18. - (1) Creditorii i, dup caz, intermediarii de credit ofer

consumatorului explicaii corespunztoare care s-i permit acestuia s evalueze dac
contractul de credit propus este adaptat la nevoile sale i la situaia sa financiar.
(2) Explicaiile trebuie s cuprind cel puin urmtoarele:
a) explicarea informaiilor precontractuale care sunt furnizate potrivit
prevederilor art. 11- 12 i art. 14;
b) caracteristicile eseniale ale produselor propuse i efectele specifice pe care
le pot avea asupra consumatorului;

15

c) explicarea costurilor ce fac parte din costul total al creditului pentru

consumator, astfel nct consumatorii s neleag ce pltesc;
d) consecinele neplii din partea consumatorului.

Art. 19. - Se interzice perceperea unui comision de analiz dosar n cazul n

care creditul nu se acord.

Art. 20. n termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu

mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de solicitare a creditului, creditorul
rspunde n scris consumatorului sau, la solicitarea expres a consumatorului, n alt
form aleas de consumator i acceptat de creditor, cu privire la acordarea sau
neacordarea creditului.
(2) La primirea cererii de credit i a celorlalte documente ce sunt necesare
acordrii creditului, furnizorul de servicii financiare are obligaia de a nmna imediat
consumatorului un nscris datat, semnat i cu numr de nregistrare, coninnd
confirmarea creditorului c i s-au predat toate actele necesare acordrii creditului.

Seciunea a 3-a
Cerine precontractuale de informare pentru anumite contracte de credit sub
forma descoperit de cont i pentru anumite contracte specifice de credit

Art. 21. - Prezenta seciune se aplic contractelor de credit prevzute la art. 3,

art. 5 - 6.

Art. 22. - (1) Creditorul i, dup caz, intermediarul de credit furnizeaz

consumatorului, pe baza clauzelor i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor,
precum i, dup caz, a preferinelor exprimate i a informaiilor furnizate de ctre
16

consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai

multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a
unui contract de credit.
(2) Informaiile sunt furnizate:
a) cu suficient timp, dar nu mai puin de 15 zile, nainte ca un consumator s
ncheie un contract de credit sau s accepte o ofert;
b) pe hrtie sau pe un alt suport durabil;
c) ntr-o modalitate prin care s se asigure c toate informaiile au acelai grad
de vizibilitate.
(3) Perioada de 15 zile prevzut la alin. (2) se poate reduce cu acordul expres
al consumatorului.
(4) Informaiile pot fi furnizate prin intermediul formularului Informaii
standard la nivel european privind creditul pentru consumatori prevzute n anexa nr.
3.
(5) n cazul n care creditorul a furnizat informaii prin formularul Informaii
standard la nivel european privind creditul pentru consumatori prevzute n anexa nr.
3, se consider c acesta a respectat cerinele referitoare la informaii prevzute de
prezentul articol i la art. 4 din Ordonana Guvernului nr. 85/2004, cu modificrile i
completrile ulterioare.

Art. 23. - n plus fa de informaiile prevzute la art. 22, art. 25 - 27,

consumatorului i se furnizeaz, la cerere i gratuit, un exemplar din proiectul de
contract de credit care include informaiile contractuale prevzute la art. 33 49, n
msura n care articolele respective se aplic. Aceast prevedere nu se aplic n cazul
n care, n momentul cererii, creditorul nu poate s ncheie contractul de credit cu
consumatorul conform normelor sale interne.

17

Art. 24. - n cazul n care contractul a fost ncheiat, la cererea consumatorului,

folosind un mijloc de comunicare la distan care nu permite oferirea informaiilor ce
trebuie furnizate conform prevederilor art. 22, art. 25 - 27, creditorul i ndeplinete,
imediat dup ncheierea contractului de credit, obligaiile prevzute la art. 22, art. 25 26, prin furnizarea informaiilor contractuale prevzute la art. 33 49, n msura n
care articolele respective se aplic.

Art. 25. - Informaiile la care se face referire la art. 22 cuprind urmtoarele:

a) tipul de credit;
b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru al creditorului,
precum i, dup caz, numele i adresa sediului social i/sau a punctului de lucru ori,
dup caz, adresa de domiciliu a intermediarului de credit implicat;
c) valoarea total a creditului;
d) durata contractului de credit;
e) rata dobnzii aferente creditului;
f) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului,
formula de calcul a acesteia, costurile aplicabile din momentul ncheierii contractului
de credit i, condiiile n care acele costuri pot fi modificate;
g) dobnda anual efectiv ilustrat prin intermediul unui exemplu reprezentativ
care menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul dobnzii respective;
h) condiiile i procedura pentru ncetarea contractului de credit;
i) pentru contractele de credit de tipul celor prevzute la art. 3, o meniune
conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea
integral a creditului, dup caz;
j) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor ntrziate, msurile pentru ajustarea
acesteia i, dup caz, orice penaliti pltibile n caz de neplat;

18

k) dreptul consumatorului de a fi informat imediat i gratuit, potrivit

prevederilor art. 32 alin. (1), asupra rezultatului consultrii bazei de date, realizate
pentru evaluarea bonitii sale;
l) pentru contractele de credit de tipul celor prevzute la art. 3, informaii cu
privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit
precum i, dup caz, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri;
m) dup caz, termenul pe parcursul cruia informaiile precontractuale au for
juridic obligatorie pentru creditor.

Art. 26. - (1) n cazul unui contract de credit n sensul art. 5 - 6, informaiile
prevzute la art. 22 i la art. 25 includ i urmtoarele:
a) valoarea, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre
consumator i, dup caz, ordinea n care plile se vor aloca, n scopul rambursrii,
pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobnzii aferente creditului;
b) dreptul de rambursare anticipat i, dup caz, informaii privind dreptul
creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit.
(2) n cazul contractelor de credit prevzute la art. 3, se aplic numai
prevederile art. 22 i 25.

Art. 27. - (1) n cazul comunicrii verbale prin telefon i n cazul n care
consumatorul solicit ca descoperitul de cont s fie disponibil imediat, descrierea
caracteristicilor principale ale serviciului financiar include cel puin elementele
prevzute la art. 25 lit. c), e), f), g) i i).
(2) n plus, n contractele de credit de tipul celor prevzute la art. 5 i 6,
descrierea principalelor caracteristici include menionarea duratei contractului de
credit.

19

Art. 28. - Fr a aduce atingere excepiei prevzute la art. 2 alin. (2) lit. b), n
cazul contractelor de credit care sunt acordate sub forma descoperit de cont i care
trebuie rambursate ntr-o perioad de o lun, descrierea caracteristicilor principale ale
serviciului financiar include cel puin elementele prevzute la art. 25 lit. c), e), f), g) i
i).

Art. 29. - (1) Prevederile art. 11- 18 i art. 21 28 nu se aplic furnizorilor de

bunuri sau servicii care acioneaz n calitate de intermediari de credit cu titlu auxiliar.
(2) Creditorul are obligaia de a se asigura c informaiile precontractuale
prevzute n articolele respective au fost primite de consumator.

Capitolul III
Obligaia de a evalua bonitatea consumatorului i accesul la bazele de date

Art. 30. - (1) Creditorul evalueaz bonitatea consumatorului pe baza unui

volum suficient de informaii obinute, inclusiv de la consumator i pe baza consultrii
bazei de date relevante, nainte de ncheierea unui contract de credit.
(2) n cazul n care prile convin s modifice valoarea total a creditului dup
ncheierea contractului de credit, creditorul actualizeaz informaiile financiare aflate
la dispoziia sa privind consumatorul i evalueaz bonitatea consumatorului nainte de
efectuarea oricrei creteri semnificative a valorii totale a creditului.
(3) Prin cretere semnificativ se nelege o cretere de peste 15% din valoarea
total iniial a creditului.

Art. 31. - n scopul evalurii bonitii consumatorilor, sistemele de eviden de

tipul birourilor de credit asigur, n cazul creditului transfrontalier, accesul creditorilor

20

din alte state membre la bazele de date gestionate n condiii nediscriminatorii fa de

creditorii naionali.

Art. 32. - (1) n cazul n care respingerea cererii de creditare se bazeaz pe

consultarea unei baze de date, creditorul informeaz consumatorul imediat i n mod
gratuit, n scris sau, la solicitarea expres a consumatorului, n forma aleas de acesta
i agreat de creditor, n legtur cu rezultatul acestei consultri i cu identitatea bazei
de date consultate.
(2) Informaiile se pun la dispoziie, cu excepia cazului n care furnizarea unor
astfel de informaii este interzis prin norme naionale ce transpun legislaia european
sau care creeaz cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea informaiilor
contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public.
(3) Prezentul articol nu aduce atingere aplicrii Legii nr. 677/2001 pentru
protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera
circulaie a acestor date, cu modificrile i completrile ulterioare, publicat n
Monitorul Oficial, Partea I, nr. 790 din 12 decembrie 2001.

Capitolul IV
Informaii i drepturi privind contractele de credit
Seciunea 1 Dispoziii comune

Art. 33. - Contractele de credit sunt redactate n scris, vizibil i uor de citit,
fontul utilizat fiind Times New Roman, mrimea de minimum 10 p, pe hrtie sau pe
un alt suport durabil. n cazul n care contractul este redactat pe hrtie, culoarea de
fond a hrtiei pe care este redactat contractul trebuie sa fie n contrast cu cea a fontului
utilizat.

21

Art. 34. - Toate prile contractante primesc cte un exemplar original al

contractului de credit.

Art. 35. (1) Fr a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea

dobnzii, pe parcursul derulrii contractului de credit:
a) se interzice majorarea comisioanelor, taxelor, tarifelor, spezelor bancare sau
a oricror altor costuri aferente contractului, cu excepia costurilor impuse prin
legislaie;
b) se interzice introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze
bancare sau orice alte costuri aferente contractului, cu excepia costurilor specifice
unor servicii suplimentare solicitate n mod expres de consumator, neprevzute n
contract i care nu erau oferite consumatorilor la data ncheierii acestuia. Aceste
costuri neprevzute vor fi percepute numai pe baza unor acte adiionale acceptate de
consumator. Sunt exceptate costurile impuse prin legislaie;
c) se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata
ratelor la credit, indiferent dac depunerea se efectueaz de ctre titular sau de ctre o
alt persoan;
d) se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din
credit;
(2) Costurilor aferente contului curent nu le sunt aplicabile obligaiile prevzute
la alin. (1) lit. a). Costurile aferente contului curent trebuie s corespund costurilor
efective ale creditorului, s se limiteze la acoperirea acestora i s nu conduc la
obinerea de venituri suplimentare pentru acesta.
(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiiilor
contractuale, creditorul este obligat s notifice consumatorul n scris sau, la cererea
expres a consumatorului, prin alt modalitate stabilit de acesta i agreat de creditor,
i va pune la dispoziia acestuia un nou tabel de amortizare/grafic de rambursare.
22

Art. 36. - Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de
analiz dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont
curent, compensaie n cazul rambursrii anticipate, costuri aferente asigurrilor, dup
caz, penaliti, precum i un comision unic pentru servicii prestate la cererea
consumatorilor;

Art. 37. - n contractele de credit cu dobnd variabil se vor aplica

urmtoarele reguli:
a)

dobnda

va

fi

raportat

la

fluctuaiile

indicilor

de

referin

EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobnzii de referin a BNR, n funcie de valuta

creditului, la care creditorul poate aduga o anumit marj, fix pe toat durata
derulrii contractului;
b) marja dobnzii poate fi modificat doar ca urmare a modificrilor legislative
care impun n mod expres acest lucru;
c) n acord cu politica comercial a fiecrei instituii de credit, prin excepie de
la prevederile lit. b), valoarea marjei i valoarea indicilor de referin pot fi reduse;
d) formula dup care se calculeaz variaia dobnzii trebuie indicat n mod
expres n contract, cu precizarea periodicitii i/sau a condiiilor n care survine
modificarea ratei dobnzii, att n sensul majorrii, ct i n cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intr n formula de calcul a variaiei dobnzii i valoarea
acestora vor fi afiate pe site-urile i la toate punctele de lucru ale creditorilor.

Art. 38. - Calculul ratei lunare a dobnzii/comisioanelor se va face:

a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile n cazul anului bisect,
lund n calcul la numrtorul fraciei formulei, numrul efectiv de zile cuprins ntre
scadene, iar la numitorul aceleiai fracii, 365 sau 366 de zile, dup caz;
23

b) fie lund n calcul la numrtorul fraciei numrul 30 zile, iar la numitorul

fraciei numrul 360.
(2) Dobnda penalizatoare se aplic la suma ce reprezint credit restant i, dup
caz, la sumele restante prevzute n contract, altele dect cele aferente creditului.
(3) Rata dobnzii aplicabil n cazul creditelor restante nu poate depi cu mai
mult de 2 puncte procentuale rata dobnzii aplicat atunci cnd creditul nu
nregistreaz restan, n cazul n care consumatorul sau soul/soia acestuia se afl n
una din urmtoarele situaii: omaj, sufer o reducere drastic a salariului, concediu de
boal prelungit, divor, deces. Prin reducere drastic a salariului se nelege o reducere
de cel puin 15% din valoarea acestuia.

Art. 39. - n cazul imposibilitii consumatorilor de a accepta majorarea

dobnzii, creditorul nu are dreptul s denune unilateral sau s rezilieze contractul
fr o propunere, transmis n scris, de reealonare sau refinanare a creditului, n
raport cu veniturile actuale ale consumatorului, n msura n care o asemenea
reealonare sau refinanare este posibil potrivit reglementrilor interne ale
creditorului.

Art. 40. - (1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului
s modifice unilateral clauzele contractuale fr ncheierea unui act adiional, acceptat
de consumator.
(2) Creditorul trebuie s poat face dovada ca a depus toate diligenele pentru
informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiionale.
(3) n cazul modificrilor impuse prin legislaie, nesemnarea de ctre
consumator a actelor adiionale prevzute la alin (1) este considerat acceptare tacit.
n acest caz, se interzice introducerea n actele adiionale a altor prevederi dect cele

24

impuse prin legislaie. Introducerea n actele adiionale a oricror altor prevederi dect
cele impuse prin legislaie sunt considerate nule de drept.
(4) Se interzice introducerea n contractele de credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat s pstreze confidenialitatea prevederilor i a
condiiilor contractuale;
b) creditorul poate rezilia sau denuna unilateral contractul ori poate penaliza
consumatorul n cazul afectrii reputaiei creditorului.
(5) Creditorii nu au dreptul s refuze ncasarea ratelor n moneda n care s-a
acordat creditul.

Art. 41. - (1) Orice notificare cu privire la modificarea coninutului clauzelor

contractuale referitoare la costuri va fi transmis consumatorilor cu cel puin 30 de
zile nainte de aplicarea acestora.
(2) Consumatorul are la dispoziie un termen de 15 zile de la primirea notificrii
pentru a comunica opiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiii.
(3) Neprimirea unui rspuns din partea consumatorului n termenul menionat
anterior nu este considerat acceptare tacit i contractul rmne neschimbat.
(4) n cazul n care consumatorul nu accept noile condiii, creditorul nu are
dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.

Art. 42. - Creditorii iau toate msurile necesare pentru a rspunde la

reclamaiile depuse de consumatori n termen de maximum 30 de zile de la
nregistrarea acestora i depun diligenele necesare n vederea reparrii eventualelor
prejudicii cauzate consumatorilor.

Art. 43. - La ncetarea contractului de credit, inclusiv prin ajungere la termen,

reziliere, denunare unilateral, exercitarea dreptului de retragere ori a celui de
25

rambursare

anticipat

din

partea

consumatorului,

creditorul

ofer

gratuit

consumatorului un document care s ateste faptul c au fost stinse toate obligaiile

dintre pri. Totodat, se nchid i conturile creditului, fr a fi necesar depunerea
unei alte cereri de ctre consumator i fr plata unor costuri suplimentare, cu excepia
urmtoarelor situaii:
a) contul curent a fost deschis anterior contractrii creditului, n vederea
derulrii altor operaiuni;
b) la data ncetrii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte
servicii contractate de ctre consumator;
c) conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale,
pentru ndeplinirea de ctre consumator a unor obligaii asumate fa de creditorul
nsui sau fa de teri.

Art. 44. Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie s

fie semnat, datat i cu numr de nregistrare. Orice notificare ce nu conine aceste
minime informaii este considerat nul de drept.

Art. 45. - Art. 33 34 i art. 46 - 49 nu aduc atingere normelor naionale ce

respect legislaia comunitar privind valabilitatea ncheierii contractelor de credit.

Seciunea a 2-a
Informaii ce trebuie incluse n contractele de credit

Art. 46. (1) Contractul de credit specific n mod clar i concis urmtoarele:
a) tipul de credit;
b) identitatea i adresa sediului social i a punctului de lucru/adresa de
domiciliu a prilor contractante, precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului
26

social i/sau a punctului de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarilor
de credit implicai;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea
creditului;
e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit
bun sau serviciu sau n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul
respectiv i preul de achiziie al acestuia;
f) rata dobnzii aferente creditului;
g) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului formula
de calcul a acesteia precum i termenele, condiiile i procedura pentru modificarea
ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii
aferente creditului n circumstane diferite, informaiile prevzute anterior privind
toate ratele dobnzii aplicabile;
h) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator,
calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele
folosite pentru calcularea acestei rate;
i) suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie efectuate de ctre
consumator i, dup caz, ordinea n care se vor efectua plile, n scopul rambursrii,
pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dobnzii aferente creditului;
j) n cazul rambursrii n rate a valorii totale a creditului aferent unui contract
de credit pe durat determinat, dreptul consumatorului de a primi, la cerere i gratuit,
n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit, pe hrtie sau pe alt suport
durabil, conform deciziei consumatorului, un extras de cont sub forma unui tabel de
amortizare/grafic de rambursare;

27

k) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie pltite fr a se rambursa nicio

parte din valoarea total a creditului, un extras care arat perioadele i condiiile
pentru plata dobnzii i a oricror costuri aferente creditului;
l) costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care nregistreaz
att operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care
deschiderea unui cont este opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat
att pentru operaiuni de plat, ct i pentru trageri din credit, orice alte costuri
rezultnd din contractul de credit precum i condiiile n care aceste costuri pot fi
modificate;
m) rata dobnzii, n cazul plilor restante, aplicabil la data ncheierii
contractului de credit i msurile pentru ajustarea acesteia i, dup caz, orice costuri
datorate n caz de neplat;
n) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor; contractul de credit va
conine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este atenionat despre
raportarea la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare i/sau la alte structuri
asemntoare existente, n cazul n care acesta ntrzie cu achitarea ratelor datorate,
dac exist aceast obligaie de raportare;
o) dup caz, o meniune potrivit creia va fi necesar plata unor taxe, onorarii i
costuri n legtur cu ncheierea, publicitatea i/sau nregistrarea contractului de credit
i a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;
p) garaniile i asigurrile necesare, dac exist;
q) existena sau inexistena unui drept de retragere, termenul n care acel drept
poate fi exercitat i alte condiii pentru exercitarea acestuia, inclusiv informaii privind
obligarea consumatorului de a plti creditul sau partea de credit tras i dobnda
potrivit prevederilor art. 59 alin. (1) lit. b), alin. (3) i alin. (4) i art. 60 precum i
cuantumul dobnzii pltibile pe zi;

28

r) informaii privind drepturile care rezult din art. 63 65, ca i condiiile

pentru exercitarea acestor drepturi;
s) dreptul de rambursare anticipat, procedura de rambursare anticipat, precum
i, dup caz, informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care va
fi determinat aceast compensaie;
) procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a solicita ncetarea
contractului de credit;
t) dac exist sau nu un mecanism extrajudiciar de reclamaie i despgubire
pentru consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acesta;
) alte condiii i clauze contractuale;
u) adresa Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor.
(2) Toate informaiile prevzute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor servicii
n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, sunt prevzute n
contract, fr a se face trimitere la condiiile generale de afaceri ale creditorului, la
lista de tarife i comisioane sau la orice alt nscris.

Art. 47. (1) n cazul n care se aplic prevederile art. 46 alin. (1) lit. j),
creditorul pune la dispoziia consumatorului un extras de cont sub forma unui tabel de
amortizare/grafic de rambursare cu ndeplinirea, n mod cumulativ, a urmtoarelor
condiii:
a) n mod gratuit;
b) n orice moment pe ntreaga durat a contractului de credit;
c) pe hrtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului.
(2) Tabelul de amortizare/graficul de rambursare indic:
a) ratele datorate;
b) termenele i condiiile de plat ale acestor sume.
(3) Tabelul/graficul conine o detaliere a fiecrei rambursri care s arate:
29

a) rambursarea valorii totale a creditului;

b) dobnda calculat pe baza ratei dobnzii aferente creditului;
c) orice costuri suplimentare;
(4) n cazul n care rata dobnzii nu este fix sau costurile suplimentare pot fi
modificate pe baza contractului de credit, tabelul de amortizare/graficul de rambursare
indic n mod clar i concis c datele cuprinse n tabel/grafic vor rmne valabile
numai pn la schimbarea urmtoare a ratei dobnzii aferente creditului sau a
costurilor suplimentare potrivit contractului de credit.

Art. 48. (1) n cazul unui contract de credit n care plile fcute de
consumator nu conduc la o rambursare imediat a valorii totale a creditului, dar sunt
utilizate pentru a constitui capital n timpul perioadelor i n condiiile stabilite n
contractul de credit sau ntr-un contract accesoriu, informaiile precontractuale cerute
potrivit prevederilor art. 11 - 12 i art. 14 cuprind o declaraie clar i concis, potrivit
creia aceste contracte de credit nu prevd o garanie de restituire a valorii totale a
creditului tras pe baza acestuia.
(2) Dac se ofer o astfel de garanie, declaraia nu este necesar.

Art. 49. n cazul contractelor de credit sub forma descoperit de cont pe

baza crora creditul trebuie rambursat la cerere sau ntr-o perioad de maxim trei luni,
urmtoarele informaii se specific n mod clar i concis:
a) tipul de credit;
b) identitatea i adresa

sediului social i a punctului de lucru/adresa de

domiciliu a prilor contractante, precum i, dup caz, identitatea i adresa sediului

social i/sau a punctului de lucru ori, dup caz, adresa de domiciliu a intermediarului
de credit implicat;
c) durata contractului de credit;
30

d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea;

e) rata dobnzii aferente creditului;
f) condiiile care guverneaz aplicarea ratei dobnzii aferente creditului,
formula de calcul a acesteia precum i termenele, condiiile i procedura pentru
modificarea ratei dobnzii aferente creditului i, n cazul n care se aplic rate diferite
ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, informaiile prevzute anterior
privind toate ratele dobnzii aplicabile;
g) dobnda anual efectiv i costul total al creditului pentru consumator,
calculate la momentul ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele
folosite pentru calcularea respectivei rate, astfel cum se prevede la art. 73 coroborat cu
art. 7 pct. 4 i 6;
h) o meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice
moment rambursarea integral, la cerere, a creditului, dar nu mai puin de 15 zile de la
data solicitrii;
i) informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii
contractului de credit precum i, dup caz, condiiile n care pot fi modificate aceste
costuri.

Seciunea a 3-a
Informaii privind rata dobnzii aferente creditului

Art. 50. (1) Consumatorul este informat, pe hrtie sau pe alt suport durabil, n
legtur cu orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului.
(2) Informaiile cuprind urmtoarele:
a) valoarea plilor de efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii
aferente creditului;

31

b) n cazul n care numrul sau frecvena plilor se modific, informaii n

legtur cu acestea.

Art. 51. La solicitarea expres a consumatorului, se poate conveni n

contractul de credit ca informaiile prevzute la art. 50 s fie transmise periodic
consumatorului dac sunt ntrunite cumulativ urmtoarele condiii:
a) modificarea ratei dobnzii aferente creditului este determinat de o
modificare a ratei de referin;
b) noua rat de referin este fcut public prin mijloace corespunztoare;
c) informaiile privind noua rat de referin sunt puse la dispoziie i la locul n
care creditorul i desfoar activitatea.

Seciunea a 4-a
Obligaii aplicabile n cazul contractelor de credit sub forma
descoperit de cont
Art. 52. (1) n cazul unui contract de credit care are ca obiect un mprumut
acordat sub forma descoperit de cont consumatorul este informat:
a) n mod regulat;
b) prin intermediul unui extras de cont;
c) pe hrtie sau pe alt suport durabil.
(2) Extrasul de cont conine urmtoarele informaii:
a) perioada exact la care se refer extrasul de cont;
b) cuantumurile i datele tragerilor;
c) soldul din extrasul anterior i data acestuia;
d) noul sold;
e) datele i sumele plilor efectuate de consumator;
32

f) rata dobnzii aferente creditului aplicat;

g) orice costuri care au fost aplicate;
h) dup caz, suma minim de plat.

Art. 53. (1) n plus, consumatorul este informat cu privire la creterea ratei
dobnzii aferente creditului sau cu privire la creterea oricror costuri datorate:
a) pe hrtie sau pe alt suport durabil;
b) nainte ca modificarea respectiv s intre n vigoare.
(2) Prile pot conveni n contractul de credit ca informaiile privind
modificrile ratei dobnzii aferente creditului s fie comunicate potrivit art. 52, n
cazurile n care:
a) modificarea ratei dobnzii aferente creditului este cauzat de o modificare a
ratei de referin;
b) noua rat de referin este fcut public prin mijloace corespunztoare;
c) informaiile privind noua rat de referin sunt puse la dispoziie i la locul n
care creditorul i desfoar activitatea.

Seciunea a 5-a
Contractele de credit pe durat nedeterminat

Art. 54. (1) Consumatorul poate decide ncetarea unui contract de credit pe
durat nedeterminat, gratuit, n orice moment, cu excepia cazurilor n care prile au
convenit o perioad de notificare. Aceast perioad nu poate depi o lun.
(2) Dac s-a convenit n contractul de credit, creditorul poate decide ncetarea
unui contract de credit pe durat nedeterminat prin notificarea consumatorului n
scris, pe hrtie sau pe alt suport durabil, cu cel puin dou luni nainte.

33

Art. 55. - (1) Dac s-a convenit n contractul de credit, creditorul, din motive
justificate obiectiv, poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pe baza
unui contract de credit pe durat nedeterminat.
(2) Pot constitui motive justificate obiectiv suspiciunea unei utilizri
neautorizate sau frauduloase a creditului ori un risc semnificativ de incapacitate a
consumatorului de a rambursa valoarea total a creditului. Aceste motive nu sunt
limitative.
(3) Creditorul enumer n contract motivele considerate justificate n temeiul
crora acesta poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri. n mod
excepional, creditorul poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri pentru
alte motive justificate obiectiv, motive ce nu sunt prevzute n contract, cu informarea
prealabil a consumatorului.
(4) Creditorul l informeaz pe consumator n legtur cu retragerea dreptului i
cu motivele acesteia, pe hrtie sau pe alt suport durabil, dac este posibil nainte de
retragere i cel mai trziu imediat ulterior, cu excepia cazului n care furnizarea
acestor informaii este interzis prin norme naionale ce transpun legislaia comunitar
sau ce creeaz cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea acestei informaii
contravine obiectivelor de ordine public sau de securitate public.

Seciunea a 6-a
Descoperitul de cont cu aprobare tacit

Art. 56. - (1) n cazul existenei unui acord privind deschiderea unui cont
curent, atunci cnd exist posibilitatea s i se ofere consumatorului un descoperit de
cont cu aprobare tacit, contractul conine i informaiile prevzute la art. 25 lit. e) i
f).

34

(2) n orice situaie, creditorul trebuie s furnizeze aceste informaii n mod

regulat, pe hrtie sau pe alt suport durabil.

Art. 57. - (1) n cazul unei depiri semnificative a limitei de credit pentru o
perioad mai mare de o lun, creditorul l informeaz pe consumator, fr ntrziere,
pe hrtie sau pe alt suport durabil cu privire la urmtoarele:
a) depirea limitei de credit;
b) suma cu care a fost depita limita de credit;
c) rata dobnzii aferente creditului;
d) orice penaliti, costuri sau dobnzi aplicabile restanelor.
(2) Prin depire semnificativ a limitei de credit se nelege depirea cu
peste 15% a limitei de credit.
(3) Prevederile prezentului articol i ale art. 56 nu aduc atingere altor
reglementri potrivit crora creditorul ofer alt tip de creditarea atunci cnd limita de
credit a fost depit pe parcursul unei durate semnificative.

Capitolul V
Dreptul de retragere i dreptul de rambursare anticipat
Seciunea 1
Dreptul de retragere

Art. 58. - (1) Consumatorul are la dispoziie un termen de 14 zile calendaristice

n care se poate retrage din contractul de credit fr a invoca motive.
(2) Termenul de retragere ncepe s curg de la una din urmtoarele date:
a) data ncheierii contractului de credit;

35

b) data la care consumatorului i sunt aduse la cunotin clauzele, condiiile

contractuale i informaiile potrivit prevederilor art. 33 - 49, n cazul n care ziua
respectiv este ulterioar celei la care se face referire la lit. a).

Art. 59. - (1) n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de retragere,

acesta are urmtoarele obligaii:
a) de a-l notifica pe creditor pe baza informaiilor oferite de acesta potrivit
prevederilor art. 46 alin. (1) lit. q), pentru ca exercitarea acestui drept s i produc
efectele nainte de expirarea termenului de retragere;
b) de a-i plti creditorului creditul sau partea de credit tras i dobnda aferent
de la data la care creditul sau partea respectiv din credit a fost tras pn la data la
care creditul sau partea respectiv din credit a fost rambursat; dobnda se calculeaz
pe baza ratei dobnzii convenite.
(2) Notificarea prevzut la alin. (1) lit. a):
a) se face pe hrtie sau pe alt suport durabil aflat la ndemna creditorului i
accesibil acestuia;
b) este transmis prin mijloace admise legal, care asigur transmiterea textului
actului i confirmarea primirii acestuia;
c) este expediat nainte de expirarea termenului.
(3) Exercitarea dreptului de retragere i produce efectul de la data expedierii
notificrii de ctre consumator.
(4) Achitarea ctre creditor a creditului sau a prii de credit tras i a dobnzii
potrivit prevederilor alin. (1) lit. b) se efectueaz fr nicio ntrziere nejustificat i
nu mai trziu de 30 de zile calendaristice de la expedierea notificrii de retragere ctre
creditor.

36

Art. 60. - Creditorul nu este ndreptit la nicio alt compensaie din partea
consumatorului n cazul retragerii, cu excepia compensaiei pentru orice taxe
nerambursabile pltite de ctre creditor administraiei publice.

Art. 61. - n cazul n care creditorul sau un ter, pe baza unui contract ntre ter
i creditor, presteaz un serviciu accesoriu aferent contractului de credit, iar
consumatorul i exercit dreptul de retragere din contractul de credit potrivit
prevederilor din prezenta seciune, obligaiile consumatorului ce decurg din serviciul
accesoriu respectiv nceteaz.

Art. 62. - n cazul n care consumatorul dispune de un drept de retragere

potrivit prevederilor cuprinse la art. 58 61, se aplic prevederile prezentului act
normativ, iar nu prevederile din:
a) art. 9 13 din Ordonana Guvernului nr. 85/2004, republicat, cu modificrile
ulterioare;
b) art. 9 i 10 din Ordonana Guvernului nr. 106/1999 privind contractele
ncheiate n afara spaiilor comerciale, republicat.

Seciunea a 2-a
Dreptul de retragere n cazul contractelor de credit legate

Art. 63. - n cazul n care consumatorul i-a exercitat un drept de retragere

dintr-un contract de furnizare de bunuri sau servicii, potrivit Ordonanei Guvernului
nr. 130/2000 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor
la distan, republicat, cu modificrile ulterioare, Ordonanei Guvernului nr. 85/2004,
republicat, cu modificrile ulterioare, Ordonanei Guvernului nr. 106/1999,
republicat, sau a altor actelor normative ce transpun sau ce creeaz cadrul de aplicare
37

pentru actele normative comunitare, acesta nu mai are obligaii n temeiul unui
contract de credit legat.

Art. 64. - n cazul n care consumatorului nu i-au fost furnizate bunurile sau nu
i-au fost prestate serviciile ori bunurile sau serviciile nu sunt conforme, acesta se poate
ndrepta mpotriva comerciantului n condiiile prevzute de Legea nr. 449/2003
privind vnzarea produselor i garaniile asociate acestora, republicat, cu modificrile
i completrile ulterioare.

Art. 65. - (1) n cazul n care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui
contract de credit legat nu sunt furnizate sau sunt furnizate numai n parte sau nu sunt
conforme cu contractul de furnizare, consumatorul are dreptul de a se ndrepta
mpotriva creditorului n cazul n care nu a reuit s obin, de la furnizor, satisfacerea
preteniilor la care are dreptul n conformitate cu legislaia sau cu contractul de
furnizare a bunurilor sau a serviciilor.
(2) Creditorul rspunde solidar cu vnztorul pentru orice pretenii pe care
consumatorul le poate avea mpotriva vnztorului.

Seciunea a 3-a
Rambursarea anticipat

Art. 66. - Consumatorul are dreptul, n orice moment, s se libereze n tot sau
n parte de obligaiile sale care decurg dintr-un contract de credit. n acest caz,
consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceast reducere
privind dobnda i costurile aferente perioadei dintre data rambursrii anticipate i
data prevzut pentru ncetarea contractului de credit.

38

Art. 67. -

(1) n cazul rambursrii anticipate a creditului, creditorul este

ndreptit la o compensaie echitabil i justificat n mod obiectiv pentru eventualele

costuri legate direct de rambursarea anticipat a creditului cu condiia ca rambursarea
anticipat s intervin ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului este
fix.
(2) O astfel de compensaie nu poate fi mai mare de:
a) 1 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre
rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit este
mai mare de un an;
b) 0,5 % din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp
dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea contractului de credit
nu este mai mare de un an.
(3) Creditorul stabilete o metod de calcul a compensaiei clar i uor
verificabil, pe care o va face cunoscut consumatorului din stadiu precontractual.

Art. 68. - Nu se solicit o compensaie pentru rambursare anticipat n nici

unul din urmtoarele cazuri:
a) rambursarea a fost realizat ca urmare a executrii unui contract de asigurare
care are drept scop asigurarea riscului de neplat;
b) contractul de credit este acordat sub forma descoperitului de cont;
c) rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente
creditului nu este fix.

Art. 69. - Orice compensaie nu poate depi cuantumul dobnzii pe care

consumatorul ar fi pltit-o n perioada dintre rambursarea anticipat i data convenit
pentru ncetarea contractului de credit.

39

Capitolul VI
Cesiunea de drepturi

Art. 70. - n cazurile n care drepturile creditorului n temeiul unui contract de

credit sau contractul nsui se cesioneaz unei tere persoane, consumatorul are dreptul
s invoce mpotriva cesionarului orice mijloc de aprare la care putea recurge
mpotriva creditorului iniial, inclusiv dreptul la compensare.

Art. 71. - (1) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prevzut la

art. 70, cu excepia cazurilor n care creditorul iniial, prin acord cu cesionarul,
administreaz n continuare creditul ctre consumator.
(2) n situaiile n care informarea consumatorului cu privire la cesiune este
obligatorie, conform prevederilor alin. (1), cesiunea, individual sau n cadrul unui
portofoliu de creane, devine opozabil consumatorului prin notificarea adresat
acestuia de ctre cedent.
(3) Cesionarul este obligat s aib o persoan de contact n Romnia pentru
rezolvarea eventualelor litigii i pentru a rspunde n faa autoritilor publice.
(4) Cesiunea se notific de ctre cedent consumatorului, n termen de 10 zile de
la ncheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandat cu confirmare de
primire.
(5) Notificarea va meniona creditorul care va ncasa de la consumator sumele
pentru rambursarea creditului dup cesiune precum i numele i adresa sediului social
i a punctului de lucru al reprezentantului legal n Romnia.

Capitolul VII
Dobnda anual efectiv

40

Art. 72. - Dobnda anual efectiv, care este egal, pe o perioad de un an, cu
valoarea actual a tuturor angajamentelor, trageri, rambursri i costuri, prezente sau
viitoare, convenite de creditor i de consumator, este calculat potrivit formulei
matematice prevzut n anexa nr. 1 partea 1.

Art. 73. - (1) n scopul calculrii dobnzii anuale efective, se determin costul
total al creditului pentru consumator.
(2) Sunt incluse n costul total al creditului pentru consumator:
a) costurile administrrii unui cont care nregistreaz att operaiunile de plat,
ct i tragerile;
b) costurile de utilizare a unui mijloc de plat att pentru operaiunile de plat,
ct i pentru trageri;
c) alte costuri privind operaiunile de plat.
(3) Nu sunt incluse in costul total al creditului pentru consumator:
a) costurile prevzute la alin. (2) atunci cnd deschiderea contului este
opional, iar costurile contului au fost indicate clar i separat n contractul de credit
sau n orice alt contract ncheiat cu consumatorul;
b) costurile suportate de ctre consumator pentru nerespectarea oricruia dintre
angajamentele stabilite prin contractul de credit;
c) alte costuri, n afara preului de achiziie pe care, pentru achiziii de bunuri i
servicii, consumatorul este obligat s l plteasc, indiferent dac tranzacia este
efectuat n numerar sau pe credit.

Art. 74. - Calculul dobnzii anuale efective se bazeaz pe ipoteza potrivit

creia contractul de credit urmeaz s rmn valabil pentru perioada convenit, iar
creditorul i consumatorul i vor ndeplini obligaiile n condiiile i n termenele
convenite n contractul de credit.
41

Art. 75. - n cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit
variaii ale ratei dobnzii aferente creditului, dobnda anual efectiv se calculeaz pe
baza ipotezei conform creia rata dobnzii aferente creditului i celelalte costuri vor
rmne fixe n raport cu nivelul iniial i se aplic pn la ncetarea contractului de
credit.

Art. 76. - Dac este necesar, ipotezele suplimentare prevzute n anexa nr. 1
pot fi utilizate la calculul dobnzii anuale efective.

Capitolul VIII
Anumite obligaii ale intermediarilor de credit fa de
consumatori

Art. 77. -

Intermediarul de credit indic n materialele publicitare i n

documentaia destinat consumatorilor sfera atribuiilor deinute, n special dac

lucreaz exclusiv cu unul sau mai muli creditori sau ca broker independent.

Art. 78. - (1) n cazul n care intermediarul de credit percepe consumatorului

un onorariu, nainte de ncheierea contractului:
a) intermediarul de credit face cunoscut consumatorului onorariul perceput;
b) consumatorul i intermediarul de credit convin asupra onorariului pe hrtie
sau pe alt suport durabil.
(2) Intermediarul de credit comunica onorariul datorat de consumator pentru
serviciile oferite, n cazul n care acesta este perceput, creditorului n vederea
calculrii dobnzii anuale efective.

42

Capitolul IX
Alte dispoziii

Art. 79. - (1) Se interzice ncheierea, n spaiile de comercializare a bunurilor

i/sau serviciilor, de contracte de credit pentru achiziionarea acestora, inclusiv a
contractelor ncheiate prin intermediul comercianilor de bunuri i/sau servicii.
(2) Se excepteaz de la prevederile alin. (1) contractele de credit legate.

Art. 80. (1) Consumatorii nu pot renuna la drepturile care le-au fost conferite
prin prezenta ordonan de urgen.
(2) Creditorii trebuie s poat face dovada c au respectat cerinele n materie
de informare prevzute n prezenta ordonan de urgen.

Art. 81. - Consumatorii beneficiaz de prevederile prezentei ordonane de

urgen n cazul tuturor contractelor pe baza crora se pot efectua trageri ori operaiuni
care intr n domeniul de aplicare al prezentei ordonane de urgen, indiferent de
modul n care contractele sunt intitulate sau formulate ori de obiectul acestora.

Art. 82. - n cazul n care, pe baza aceluiai contract, consumatorului i se

presteaz att servicii de creditare ct i servicii de plat, furnizorii de servicii
financiare ofer consumatorilor informaiile i respect drepturile acestora potrivit
prevederilor prezentei ordonane de urgen i cu Ordonana de urgen a Guvernului
nr. 113/2009.

Art. 83. - n cazul contractelor de leasing care intr sub incidena prevederilor
prezentei ordonane de urgen, prevederile art. 66 - 69 privind rambursarea anticipat
se aplic dup o perioad de 12 luni de la ncheierea contractului.
43

Art. 84. - Consumatorii nu i pierd protecia acordat prin prezenta ordonan

de urgen n cazul n care se stabilete ca lege aplicabil contractului legea unui stat
nemembru, n cazul n care contractul de credit are o strns legtur cu teritoriul
unuia sau al mai multor state membre.

Capitolul X
Competen, sesizare i control

Art. 85. (1) n vederea asigurrii respectrii dispoziiilor prezentei ordonane

de urgen de ctre creditori i de ctre intermediarii de credit, consumatorii pot s
sesizeze Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor.
(2) Pentru soluionarea pe cale amiabil a eventualelor dispute i fr a se aduce
atingere dreptului consumatorilor de a iniia aciuni in justiie mpotriva creditorilor i
a intermediarilor de credit care au nclcat dispoziiile prezentei ordonane de urgen
ori dreptului acestora de a sesiza Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor, consumatorii pot apela la mecanisme extrajudiciare de reclamaie i
despgubire pentru consumatori, potrivit prevederilor Legii nr. 192/2006 privind
medierea i organizarea profesiei de mediator, publicat n Monitorul Oficial, Partea I,
nr. 441 din 22 mai 2006, cu modificrile i completrile ulterioare.

Art. 86. - (1) nclcarea prevederilor art. 8 - 9, art. 11 20, art. 22 29 alin. (2),
art. 30 - 32 alin. (1) i (2), art. 33- 34, art. 46 59 alin (3), art. 60 - 63, art. 65 78,
art. 84 i art. 95 constituie contravenie i se sancioneaz cu amend de la 10.000 lei
la 80.000 lei;
(2) nclcarea prevederilor art. 35 44 constituie contravenie i se
sancioneaz cu amend de la 20.000 lei la 100.000 lei.
44

(3) Valoarea amenzilor prevzute la alin. (1) i (2) se va actualiza prin hotrre
a Guvernului.
(4) Contraveniilor prevzute la alin. (1) - (2) i art.88 alin.(2) le sunt aplicabile
prevederile Ordonanei

Guvernului

nr.

2/2001 privind regimul

juridic al

contraveniilor, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 180/2002, cu

modificrile i completrile ulterioare.

Art. 87. - Constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor prevzute la art.

86 i art. 88 alin. (2) se fac de ctre reprezentanii mputernicii ai Autoritii
Naionale pentru Protecia Consumatorilor, la sesizarea consumatorilor, a asociaiilor
de consumatori ori din oficiu, n cazul n care, prin nclcarea prevederilor legale, sunt
sau pot fi afectate interesele consumatorilor.

Art. 88. - (1) Odat cu aplicarea sanciunii amenzii contravenionale, agentul

constatator poate dispune urmtoarele sanciuni contravenionale complementare:
a) respectarea imediat a clauzelor contractuale care au fost nclcate;
b) restituirea sumelor ncasate fr temei legal, ntr-un termen de maximum 15
zile;
c) aducerea contractului n conformitate cu prevederile legale, n termen de
maximum 15 zile;
d) repararea deficienelor constatate prin procesul verbal, n termen de
maximum 15 zile.
(2) Neaducerea la ndeplinire a sanciunilor contravenionale complementare
dispuse n termenele i condiiile prevzute n procesele-verbale de constatare a
contraveniei sau svrirea repetat n decurs de 6 luni de la prima constatare a uneia
dintre contraveniile prevzute la art. 86 alin. (1) constituie contravenie i se
sancioneaz cu amend de la 80.000 lei - 100.000 lei.
45

(3) Contestarea n instan nu suspend de drept executarea sanciunilor

contravenionale complementare dispuse.

Art. 89. - (1) Odat cu aplicarea sanciunii amenzii contravenionale, agentul

constatator poate propune ca msur complementar suspendarea activitii de
creditare pn la intrarea n legalitate i/sau aducerea tuturor contractelor similare n
conformitate cu prevederile legale, n termen de 90 de zile.
(2) Msur complementar propus pentru a fi aplicat potrivit alin. (1) se
dispune prin ordin emis de conductorul Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor.
(3) Ordinul emis potrivit alin. (2) poate fi contestat la instana de contencios
administrativ, n condiiile Legii contenciosului administrativ nr. 554/2004, cu
modificrile i completrile ulterioare.

Capitolul XI
Dispoziii tranzitorii i finale

Art. 90. - La data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, Legea nr.
289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice, republicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea
I, nr. 319 din 23 aprilie 2008, cu modificrile ulterioare, se abrog.

Art. 91. - De la data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, n

locul art. 2, lit. h) j), art. 8 - 9, art. 13 alin. (1), art. 14 - 15 din Legea nr. 190/1999
privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, cu modificrile i completrile
ulterioare, se aplic prevederile prezentei ordonane de urgen n cazul contractelor
ncheiate cu consumatorii.
46

Art. 92. - La data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen, Legea nr.
190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, publicat n Monitorul
Oficial al Romniei, Partea I, nr. 611 din 14 decembrie 1999, cu modificrile i
completrile ulterioare, se modific dup cum urmeaz:

1. La articolul 2, literele h) i i) vor avea urmtorul cuprins:

h) costul total al creditului pentru mprumutat - toate costurile, inclusiv dobnda,
comisioanele, taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte
mprumutatul n legtur cu contractul de credit i care sunt cunoscute de ctre
creditor, cu excepia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente
contractului de credit, n special primele de asigurare, sunt incluse, de asemenea, n
cazul n care obinerea creditului sau obinerea acestuia potrivit clauzelor i condiiilor
prezentate este condiionat de ncheierea unui contract de servicii;
i) valoarea total pltibil de mprumutat - suma dintre valoarea total a creditului i
costul total al creditului pentru mprumutat;

2. Articolul 8 va avea urmtorul cuprins:

Art.8. - La solicitarea unei oferte de credit, instituia autorizat are obligaia de a
oferi gratuit mprumutatului, pe hrtie sau pe alt suport durabil, un grafic de
rambursare i un exemplar al proiectului contractului de credit.

3. La articolul 9, alineatul (1) va avea urmtorul cuprins:

(1) Contractul de credit ipotecar va cuprinde obligatoriu i urmtoarele informaii
referitoare la costurile suportate de mprumutat:

47

4. La articolul 9 alineatul (1), literele b), e) i f) vor avea urmtorul

cuprins:
b) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau variabil, mpreun cu informaii
privind orice costuri incluse n costul total al creditului pentru mprumutat;
..........................................................................................................................................
.....
e) valoarea total pltibil de mprumutat;
f) costurile aferente contractului de asigurare, n cazurile n care, pentru acordarea
creditului, mprumutatul este obligat s ncheie un contract de asigurare.
5. Articolul 331 va avea urmtorul cuprins:
Art. 331. - (1) Nerespectarea dispoziiilor art. 11, 12, 13 alin. (2), 18 i 19 constituie
contravenie i se sancioneaz cu amend de la 5.000 lei la 50.000 lei.
(2) Constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor prevzute la alin. (1) se
fac de ctre reprezentanii mputernicii ai Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor, n cazul n care contractul este ncheiat cu un consumator, aa cum
este acesta definit n Ordonana Guvernului nr. 21/1992 privind protecia
consumatorilor, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare.
(3) n cazul n care contractul de credit este ncheiat cu o persoan juridic,
persoanele interesate se pot adresa instanei de judecat

Art. 93. - (1) Dispoziiile prezentei ordonane de urgen se completeaz cu

dispoziiile Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, cu
modificrile i completrile ulterioare, ale Ordonanei Guvernului nr. 51/1997 privind
operaiunile de leasing i societile de leasing, republicat, cu modificrile i
completrile ulterioare i ale Ordonanei Guvernului nr. 21/1992 privind protecia
consumatorilor, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare.
48

Art. 94. Prezenta ordonan de urgen intr n vigoare n termen de 10 de zile

de la data publicrii n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I.

Art. 95. - (1) Pentru contractele aflate n curs de derulare, creditorii au obligaia
ca, n termen de 90 de zile de la data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de
urgen, s asigure conformitatea contractului cu dispoziiile prezentei ordonane de
urgen.

(2) Modificarea contractelor aflate n derulare se va face prin acte adiionale n

termen de 90 de zile de la data intrrii n vigoare a prezentei ordonane de urgen.

(3) Creditorul trebuie s poat face dovada c a depus toate diligenele pentru
informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adiionale.

(4) Se interzice introducerea n actele adiionale a altor prevederi dect cele din
prezenta ordonan de urgen. Introducerea n actele adiionale a oricror altor
prevederi dect cele impuse de prezenta ordonan de urgen sunt considerate nule de
drept.
(5) Nesemnarea de ctre consumator a actelor adiionale prevzute la alin. (2)
este considerat acceptare tacit.

Art. 96. Anexele nr. 1 - 3 fac parte integrant din prezenta ordonan de
urgen.
Prezenta ordonan de urgen transpune prevederile Directivei 2008/48/CE a
Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de
credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului,
49

publicat n Jurnalul Oficial al

22
alin.

mai
(3)

2008,
-

(5),

cu

excepia
art.

79,

Uniunii Europene, seria

art. 19, art. 20,
art.

86

L, nr.

133

din

art. 35 - art. 44, art. 71

art.

89

art.

95.
PRIM MINISTRU

EMIL BOC
Contrasemneaz:

Ministrul economiei, comerului

i mediului de afaceri

Adriean Videanu

Preedintele Autoritii Naionale pentru

Protecia Consumatorilor

Constantin Cerbulescu

eful Departamentului pentru Afaceri Europene

Bogdan Mnoiu
Bucureti,
Nr.
50