Cap. 6.

Sisteme bancare

6.1. Apariia i dezvoltarea bncilor

6.2. Bncile de emisiune
6.3. Bncile comerciale
6.4. Tendine n evoluia contemporan a bncilor
6.5. Apariia i evoluia bncilor i a sistemului bancar n Romnia

6.1. Apariia i dezvoltarea bncilor

Operaiuni bancare:
pstrarea unor obiecte de valoare (temple)
schimbul de monede i metale preioase, primirea de depuneri de
valori spre pstrare, acordare de credite (trapeziii greci i argentarii
romani)
operaiuni de preschimbare de moned (zarafi)
operaiuni de acordare de credite (cmtari)
mijlocirea plilor (bnci)

6.1. Apariia i dezvoltarea bncilor

Sec. XII-XVI - organizaii bancare:
Banca de Veneia (1171)
Banca de Barcelona (1341)
Banca de San Giorgio (1407)
Banca de Milano (1593)
Bnci autentice, moderne - crearea monedei fiduciare
Banca de Amsterdam (1608)
Banca de Hamburg (1619)

 Banca de Stockholm (1650)

Banca Angliei (1694) - piatr de hotar pentru apariia bncilor
moderne

6.1. Apariia i dezvoltarea bncilor

Importana studierii activiti bancare:

bncile = intermediari financiari specifici

accentuarea concurenei n domeniu, evoluiile n direcia integrrii
economice i monetare
tranziia de la economia planificat central la economia de pia

6.1. Apariia i dezvoltarea bncilor

Intermediari financiari:
sistemul bancar - funcie principal: crearea de moned
organisme financiare specializate i societi de asigurare
trezoreria (statul) - creditor, debitor i intermediar
financiar.
Concurena din domeniul bancar - tendina universalizrii
operaiunilor bancare
Sisteme bancare:
economia de pia
economia planificat central
Sisteme bancare:

 rol identic (creditare i emisiune)

deosebiri fundamentale :
- contextul economic
- metode utilizate
- rezultate obinute

6.2. Bncile de emisiune

Sisteme bancare naionale - trsturi comune:
atragerea de capitaluri bneti disponibile i acordarea de
mprumuturi ntreprinztorilor
mobilizarea resurselor bneti din economie i transformarea acestora
n capital de mprumut
emiterea titlurilor de credit i a bancnotelor
operaiuni de virament, prestri de servicii financiare pentru
ntreprinztori i n stat

6.2. Bncile de emisiune

Sisteme bancare naionale - structur:
bnci de emisiune
bnci comerciale (de depozit)
bnci de afaceri
bnci specializate i organisme de credit nebancare
Dup natura proprietii capitalului propriu:
bnci de emisiune private (Banca Angliei, 1694)

 bnci de emisiune ale statului (Rusia, Suedia, Finlanda, Bulgaria

etc.)
bnci de emisiune cu capital mixt (SUA, Belgia, Romnia etc.)

6.2. Bncile de emisiune

Funcii:
emisiunea de moned necesar circulaiei
creditarea bncilor comerciale i a altor bnci (banc a bncilor)
gestionarea execuiei de cas a bugetului de stat (banc a
guvernului)
pstrarea rezervelor de aur i valut ale rii i influenarea formrii
cursului de schimb al monedei naionale

6.2. Bncile de emisiune

Funcii: emisiunea de moned necesar circulaiei
reglementarea de ctre stat a sistemului de emisiune i instituirea
monopolului asupra emisiunii monetare
- principiile colii monetare (legea lui Robert Peel, Anglia, 1844)
- principiile colii bancare
- separarea emisiunii monetare de rezerva n aur
Funcii: creditarea bncilor comerciale i a altor bnci (banc a
bncilor)
mecanismul scontrii i rescontrii efectelor de comer
pe linia creditului public (operaiunile de open market)
banca de emisiune = for monetar (rezervele minime obligatorii,
coeficieni de lichiditate, niveul fondurilor proprii, coeficieni de
dispersie a riscului etc.)

 6.2. Bncile de emisiune

Funcii: gestionarea execuiei de cas a bugetului de stat (banc a
guvernului)
casierul statului
creditor al statului
administrarea datoriei publice
plasarea de noi titluri de stat
reprezentant al statului n cadrul acordurilor internaionale
Funcii: pstrarea rezervelor de aur i valut ale rii i
influenarea formrii cursului de schimb al monedei naionale
depozitara aurului monetar i a rezervelor valutare ale statului
centru valutar al rii
aplicarea politicii valutare a statului

6.2. Bncile de emisiune

Operaiuni :
operaiuni pasive
operaiuni active
Operaiunile pasive:
constituirea capitalului propriu - dimensiune mai redus dect la
bncile comerciale
depuneri - celelalte bnci, marile ntreprinderi, statul, bnci strine
emisiune bneasc - cea mai puternic surs de lucru

 6.2. Bncile de emisiune

Operaiunile active:
operaiuni de creditare
decontri intra i interbancare
operaiuni de vnzare-cumprare de aur i devize
Operaiuni de creditare: - creditarea bncilor
comerciale i a statului:
rescontul de cambii
creditul pe gaj de efecte comerciale
creditul pe gaj de efecte publice (lombardare)
creditul guvernamental.
Decontri intra i interbancare
compensarea multilateral a plilor ce au loc ntre
celelalte uniti bancare
implicare n desfurarea decontrilor intrabancare
Operaiuni de vnzare-cumprare de aur i devize
consolidarea rezervei valutare
influenarea cursului de schimb al monedei naionale

 6.3. Bncile comerciale

Apariie - n legtur cu dezvoltarea comerului i acumulrile de
capitaluri bneti (bnci comerciale)
Epoca contemporan - intermediari n contextul relaiei economiiinvestiii
Operaiuni:
operaiuni pasive
operaiuni active
operaiuni comerciale i de comision

6.3. Bncile comerciale

Operaiuni pasive:
formarea capitalului propriu
atragerea depunerilor
rescont (refinanare)
Formarea capitalului propriu:
capitalul social
fondul de rezerv
provizioane
Atragerea depunerilor depozite:
la vedere flexibilitate, resurs instabil de creditare
la termen - resurs stabil de creditare

 prin cont curent

Mutaii: estomparea graniei tradiionale dintre depozitele la vedere
i cele la termen (conturile NOW i SUPER NOW, conturile ATS)

6.3. Bncile comerciale

Operaiuni pasive:
Rescontul (refinanarea) - cedarea portofoliului de efecte comerciale
unei alte bnci comerciale
bncilor de scont
bncii de emisiune
Refinanarea - operaiuni de lombardare

6.3. Bncile comerciale

Operaiuni active = operaiuni de creditare i de

plasament pe baza depozitelor bancare constituite
creditarea agenilor economici
creditarea persoanelor fizice
Creditarea agenilor economici
credite pentru constituirea unor active fixe
credite pentru activitatea de exploatare

- creditarea creanelor
- operaiuni cambiale
- mprumutul pe gaj de aciuni i efecte
publice (lombard)
- operaiuni de report sau punere n pensiune
- creditele de trezorerie
- avansul n cont curent
- creditul pe termen mijlociu mobilizabil
Creditarea
persoanelor
fizice
creditarea
gospodriilor familiale i a persoanelor particulare
6.3. Bncile comerciale
Operaiuni comerciale i de comision
Operaiuni comerciale vnzare-cumprare de devize, tranzacii cu
mrfuri (gajuri)
Operaiuni de comision (banca acioneaz n numele i n contul
clientului)
remiteri
acreditiv
incasso
Operaiuni de mandat (operaiuni efectuate n numele bncii, dar n
contul clientului)
administrarea hrtiilor de valoare
administrarea unor patrimonii etc.

 6.4. Tendine n evoluia contemporan a bncilor

1. amplificarea forei marilor bnci corelat cu intensificarea

internaionalizrii i dezvoltrii inegale a bncilor pe naiuni
2. substituirea progresiv a specializrii operaiunilor bancare cu
universalizarea lor
3. nregistrarea unor transformri sensibile n relaia stat - bncile
private (dezetatizarea i liberalizarea bncilor)
4. accentuarea modernizrii tehnicilor i tehnologiilor de informatic
bancar

6.5. Apariia i evoluia bncilor i a sistemului

bancar n Romnia

A) Evoluia bncilor n Romnia pn la cel de-al

doilea Rzboi Mondial
Formarea sistemului bancar din Romnia
- contribuia statului
- transformarea cmtarilor n bancheri
- participarea unor reprezentani ai capitalului strin
1856, Iai - Banca Naional a Moldovei
1864 - crearea unei case de economii
1873, Bucureti - Creditul Funciar Rural

1880 - Banca Naional a Romniei

sfritul secolului al XIX-lea i nceputul secolului
al XX-lea - sistem bancar autentic
1913 - concentrarea sistemului bancar
- Banca Naional a Romniei
- Banca Agricol
- Banca General Romn
- Banca Comercial Craiova
- Banca de Scont Bucureti
- Banca de Credit Romn
- Banca Marmorosch Blank
- Banca Comercial Romn
- Banca Romneasc
6.5. Apariia i evoluia bncilor i a sistemului
bancar n Romnia
A) Evoluia bncilor n Romnia pn la cel de-al doilea Rzboi
Mondial
Transilvania - primele instituii de credit
1871 - Banca Albina
1882 - Banca Unit pentru Industrie i Ipotec
1883 - Banca Furnica
Banca Albina, Sibiu - prima banc cu capital naional
Perioada interbelic:
perioada de pn la criza din anii 1929-1933
perioada crizei economice i pn la cel de-al doilea Rzboi Mondial

Perioada de pn la criza din anii 1929-1933

concentrarea capitalului bancar i creterea numrului de bnci
nlocuirea (n bun msur) a capitalului strin din Banat i
Transilvania cu capital romnesc

6.5. Apariia i evoluia bncilor i a sistemului

bancar n Romnia
Perioada interbelic:
Perioada crizei economice i pn la cel de-al doilea Rzboi
Mondial
- rol nsemnat n susinerea dezvoltrii economiei romneti
- accentuarea centralizrii capitalului bancar
- reducerea numrului de bnci
- falimente bancare (Banca Marmorosch Blank, Banca General a
rii Romneti)
- fuziuni i lichidri
- organisme financiar-bancare specializate (Societatea Naional de
Credit Industrial, Creditul Tehnic, Creditul Minier, Creditul
Transilvnean, bncile populare, creditul cooperatist)

6.5. Apariia i evoluia bncilor i a sistemului

bancar n Romnia

B) Sistemul bancar al Romniei n perioada economiei centralizate

(socialiste) i restructurarea bncilor n condiiile tranziiei la
economia de pia
1946, decembrie - etatizarea Bncii Naionale a Romniei
- lichidarea bncilor comerciale private
1948, 1 septembrie - sistem bancar rudimentar, specializat, de tip
monobanc
Banca Naional a Romniei
Banca de Credit pentru Investiii
Casa de Economii i Consemnaiuni
1968 - nfiinarea a nc dou bnci specializate:
Banca Romn de Comer Exterior (BRCE)
Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar (BAIA)

6.5. Apariia i evoluia bncilor i a sistemului

bancar n Romnia
B) Sistemul bancar al Romniei n perioada economiei centralizate
(socialiste) i restructurarea bncilor n condiiile tranziiei la
economia de pia
Caracteristicile aparatului bancar din perioada economiei centralizate:
banca de emisiune - banc comercial (centru unic de cas, decontri
i credite)
eliminarea concurenei din sistemul bancar
interzicerea creditului comercial
subordonarea ntregii activiti bancare sistemului de planificare
centralizat a economiei naionale

 6.5. Apariia i evoluia bncilor i a sistemului

bancar n Romnia
B) Sistemul bancar al Romniei n perioada economiei centralizate
(socialiste) i restructurarea bncilor n condiiile tranziiei la
economia de pia
Restructurarea bncilor n condiiile tranziiei la economia de pia
1990 reforma bancar
reorganizarea sistemului bancar pe dou niveluri (sistem dual)
cadrul legislativ
privatizarea bncilor cu capital de stat
nfiinarea de bnci private cu capital romnesc i/sau strin
adaptarea sistemului bancar la standardele sistemelor bancare din
rile occidentale