Tema 1: Conceptul, evoluia i clasificarea asigurrilor pe plan internaional

1. Conceptul de asigurare
2. Clasificarea asigurrilor pe plan internaional
3. Rolul i importana asigurrilor n sistemul economic
-1 Dac nu ar exista attea riscuri n jurul nostru, nu ar exista asigurare. Importana care este atribuit
riscului este determinat de adversiunea oamenilor fa de risc. Adversiunea fa de risc implic faptul c o
persoan este de acord s plteasc, uneori chiar mai mult dect ar trebui, pentru un anumit nivel de
certitudine n viitor. Plata unei prime de asigurare reprezint un astfel denexemplu o persoan i cumpr prin plata
unei prime de asigurare certitudinea c asigurtorul i va acoperi pierderile, n cazul n care acestea apar. Unii autori
consider c aceast plat poate fi vzut drept un schimb al unei pierderi incerte cu o pierdere cert (prima de
asigurare). Un aspect important al schimbului este c prima de asigurare este mult mai mare dect nivelul
mediu sau nivelul prognozat al pierderii, ntruct cheltuielile i profitul asigurtorului sunt incluse n preul asigurrii.
Prezena riscurilor poate duce la efecte nedorite din punct de vedere social i economic. Principalele
trei tipuri de consecine, pe care orice risc le determin la nivelul societii, sunt urmtoarele:
Dimensiunea fondurilor de urgen trebuie mrit este prudent ca anumite fonduri de urgen s fie
create. Totui n lipsa unei asigurri, persoanele fizice i juridice trebuie s-i mreasc fondurile pentru a
compensa pagubele neateptate;
Societatea este lipsit de anumite bunuri i servicii de exemplu, din cauza unui risc de rspundere, multe
companii au ntrerupt producia la anumite produse. Alte firme au renunat s produc produse cum ar fi derivai de
azbest, implanturi de silicon;
Apar neplcerile i temerile numeroase exemple pot fi date pentru a ilustra ngrijorrile i temerile
cauzate de riscuri. Prinii pot fi ngrijorai atunci cnd copii pleac ntr-o excursie de schi n timpul unei furtuni
puternice, din cauza riscului de ghea pe osele. Pasagerii dintr-un avion pot devin nervoi i agitai atunci cnd
avionul trece printr-o zon de turbulen.
Aadar, cunoaterea mprejurrilor n care pot produce diverse fenomene ce perturb desfurarea normal a
activitii economice i provoac pagube, permite omului s i-a msuri pentru a evita apariia unor astfel de
fenomene, a limita aciunea lor distructiv sau de a se apra de efectele negative ale acesteia.
Asigurrile au nscut nevoia imperioas de protecie a bunurilor omului mpotriva forelor distructive ale
naturii, n situaiile pierderii sau reducerii capacitii de munc ca urmare a accidentelor, bolilor, atingerii uni
anumite
limit
de
vrst, etc.
Asigurarea
n formele sale
diverse, a aprut din
necesitatea
protejrii vieii i a proprietii mpotriva unor expuneri din ce n ce mai variate i mai complexe care nu puteau fi
susinute financiar direct de cei ce sufer pierderi financiare.
Scopul asigurrii este, n primul rnd, s repun, din punct de vedere financiar, pe cei afectai de riscuri pe
aceeai poziie, fr ctiguri suplimentare, i doar n cazul riscurilor pure, nu i acelor de natur speculativ.
Formele de protecie a oamenilor mpotriva fenomenelor aleatorii, generatoare de pagube, sunt:
a. Evitarea sau prevenirea riscului
b. Limitarea pagubelor
c. Crearea de rezerve
d. Transferul riscului asupra altor persoane
-2Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care
menionm:
a. Ramura la care se refer obiectul de activitate
b. Forma juridic de realizare a asigurrii
c. Riscurile cuprinse n asigurare
d. Sfera de cuprindere n profitul teritorial
e. Felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat
f. Dup tipul i natura riscurilor asigurate
A. Dup ramura la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel:

 Asigurri de bunuri;
Asigurri de persoane;
Asigurri de rspundere civil
B. Dup obiectul de activitate societile de asigurri pot aplica urmtoarele categorii de asigurare:
Asigurri de viat;
Asigurri de persoane
Altele dect cele de via;
Asigurri de autovehicul;
Asigurri maritime i de transport;
Asigurri de aviaie;
Asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
Asigurri de rspundere civil;
Asigurri de credite i garanii;
Asigurri de pierderi financiare di riscuri asigurate;
Asigurri agricole.
C. Dup forma juridic de realizare, asigurrile se grupeaz n:
Asigurri prin efectul legii;
Asigurri facultative.
D. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi grupate n:
Asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, etc.
Asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului;
Asigurri p-u boli de animale;
Asigurri contra accidentelor i altor riscuri specifice;
Asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor(decese, boli, etc.).
E. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, deosebim asigurri:
Interne;
Externe.
F. Dup felul de stabilire a raporturilor dintre asigurat i asigurtor, asigurrile pot fi grupate n:
Directe
Indirecte (reasigurri)
G. Dup tipul i natura riscurilor asigurate, distingem dou categorii principale i anume:
# asigurri de via;
# asigurri non-via (generale).
Aceast mprire ine seama de trsturile riscurilor asigurate pentru cele dou grupe mari de
asigurri. Deosebirile dintre ele provin din natura relaiei contractuale, durata i tipul de risc. Astfel, n
cazul asigurrilor de via riscul care se asigur este decesul.
deosebirile dintre cele dou categorii de asigurari:
Asigurri de via
Asigurri non-via
Se asigur riscul de deces ca acoperire
Se asigur alte riscuri, cu excepia riscului de
principal
deces n acoperirea principal
Decesul este eveniment sigur, momentul
Producerea riscului asigurat, ca eveniment,
producerii lui este incert
este incert, probabil, posibil patrimoniale i
financiare a asiguratului
Scopul: protecia financiar a familiei sau
Scopul: compensarea pierderilor materiale sau
dependenilor (pot fi combinate cu posibilitatea financiare generate de producerea evenimentului
economisirii sau investiiei)
asigurat, respectiv meninerea situaiei

 Evaluarea riscului (underwriting) se face la

vrsta de intrare n risc, n principiu, indiferent de
modificarea lui
pe
parcursul
relaiei
contractuale
In contractul de asigurare de via exist
obligatoriu trei pri implicate:
asiguratul,
asigurtorul i beneficiarul; uneori contractantul
asigurrii este alta persoan dect asiguratul

Nu sunt contracte de indemnizaie

(despgubire)
Stabilirea sumei asigurate se de termin n
funcie de nevoia de protecie i posibilitile
financiare ale asiguratului
Nu exist conceptul de "supraasigurare"
Beneficiarul poliei este o ter persoan n
cazul decesului asiguratului
In cazul producerii evenimentului asigurat
asigurtorul pltete beneficiarului suma
asigurat
Sunt contracte pe termen mediu sau lung (de
obicei minumum 3-5 ani, pn la 35-40 de ani
sau chiar mai mult)
Primele de asigurare se pltesc pe
toat
durata contractului, genernd periodic ncasri
pentru asigurtor
Portofoliul asigurtorului are un
caracter
relativ stabil pe o perioad ndelungat
Se stabilesc rezerve matematice pentru crearea
fondului asigurrilor de via din care se pltesc
sumele asigurate
Expunerea la risc este n scdere
pentru
asigurtor de-a lungul contractului
datorit
crerii rezervelor matematice

Reasigurarea se ncheie pentru

suma
expus riscului care scade n fiecare an datorit
crerii rezervelor matematice; suma expus
riscului scade periodic

Evaluarea riscului se face n momentul

ncheierii contractului n funcie de ntreaga
perioad de expunere
In contractul de asigurare exist de regul
numai dou pri: asiguratul i asigurtorul;
uneori, apare i beneficarul care ncaseaz
contra- valoarea despgubirii

Sunt contracte de indemnizaie

(despgubire)
Limita despgubirii nu poate depi valoarea
bunului n momentul producerii riscului
Exist conceptul de supraasigurare", dar nu
se accept
Beneficiarul despgubirii este, de obicei,
aceeai persoan cu asiguratul
In cazul producerii evenimentului asigurat,
asigurtorul despgubete asiguratul n limita
sumei asigurate, reprezentnd limita maxim a
indemnizaiei
Sunt contracte pe termen scurt (pn la 12
luni, rennoibile)
Primele de asigurare se pltesc pe
redus a contractului

durata

Asigurtorul va trebui s se preocupe

permanent de gsirea de noi afaceri, datorit
duratei reduse a contractelor
Se stabilesc rezerve tehnice pentru crearea
fondului de asigurare din care se vor plti
indemnizaiile
Riscul este relativ constant pe ntreaga durat
a contractului
Reasigurarea se ncheie pentru
aceeai
valoare pe toat durata contractului de
asigurare/reasigurare; suma expus riscului este
relativ constant

-3Rolul pe care l are activitatea de asigurare n economia unei ri rezult din funciile pe care trebuie s le
ndeplineasc asigurarea. n principal acestea sunt urmtoarele:
1. Compensarea financiar a pierderilor cauzate de producerea unui anumit risc (riscuri) este prima i cea mai
important funcie a asigurrilor. Realizarea ei este posibil datorit existenei fondului de asigurare creat din
contribuiile, respectiv primele de asigurare pltite de asigurai. Astfel, asigurarea are rolul de a contribui la refacerea
bunurilor avariate sau distruse, la repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund conform legii i la acordarea
unor sume n cazul producerii unor evenimente privind viaa i integritatea persoanelor;
2. Prevenirea pagubelor este o funcie important a asigurrilor care se poate realiza prin finanarea unor activiti
de prevenire a producerii riscurilor i chiar a unor programe educaionale pentru asigurai; totodat, este posibil
practicarea franizei, respectiv scderea din drepturile de asigurare a unei sume determinate care reprezint

participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub. Scopul acesteia este dublu: n primul rnd, l oblig pe
asigurat s adopte o conduit preventiv, s aib grij i s ntrein bunul asigurat; n al doilea rnd, pentru pagubele
mici, cheltuielile antrenate de administrarea daunei pot depi nivelul despgubirii i nu se justific;
3. Funcia financiar este determinat, pe de o parte, de faptul c nu toate poliele de asigurare au ca rezultat
producerea riscului i, pe de alt parte, de decalajul temporal ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii
despgubirilor. Ea const n aceea c societile de asigurare investesc sumele ncasate sub forma primelor de
asigurare, sporind disponibilitile existente.
4. Economisirea reprezint o funcie a asigurrilor, n special a celor de via. Pentru asigurai, prin poliele de
asigurare de via exist posibilitatea ca, alturi de protecie, s beneficieze la expirarea contractului de asigurare de
suma asigurat i, n plus, de participarea la profitul obinut din sumele investite.
5. Reducerea costurilor statului, n special a celor legate de protecia social. Astfel, societile de asigurare
degreveaz i sprijin statul n domenii de asisten social i medical, pensii, compensri pentru accidente de munc
i altele.
6. Promovarea comerului invizibil, acolo unde legislaiile naionale permit vnzarea de asigurri unor clieni din
alte ri sau cumprarea de la asigurtori strini.
n practica internaional se deosebesc mai multe tipuri de instituii sau companii care au ca scop
asigurarea. De exemplu, pentru UE aceste uniti pot fi grupate n felul urmtor:
- Societi de capital;
- Societi corporative i asociaii cu personalitate juridic;
- Instituii publice cu statut de persoan juridic;
- Organizaii cu scop lucrativ cu personalitate juridic;
- Alte societi de asigurare.
Toate aceste instituii se grupeaz n trei mari grupe:
Organizaii comerciale: indiferent de forma de proprietate i desfoar activitatea potrivit legii i
urmresc obinerea unui profit. Acestea pot lua anumite forme: SA, SRL sau societi mixte. Aceste
companii activeaz i practic diverse tipuri de asigurri pentru protejarea intereselor personale i
patrimoniale ale asigurailor. Profitul lor se stabilete n dependen de volumul total al veniturilor
obinute ntr-o perioad, volumul total al cheltuielilor i rezervele necesare. Sunt cele mai frecvent
ntlnite.
Organizaii de asigurare de tip mutual: Aceste organizaii efectuiaz operaii de asiurri pentru
protejarea membrilor organizaiei avnd la baz principiul mutualitii. Fiecare membru are dubla calitate
de asigurat i asigurtor. n calitate de asigurat fiecare membru al organizaiei particip la formarea
fondului comun de asigurare cu o contribuie stabilit anticipat. Din acest fond se acoper daunele n
cazul asigurrii bunurilor, prejudiciile n folosul terilor rspundere civil i se achit suma asigurat
asigurarea persoanelor. La sfritul perioadei de gestiune se regularizeaz contribuiile n funcie de
mrimea real a cheltuielilor organizaiei. Sunt posibile urmtoarele situaii:
- Venit = Cheltuieli;
- Cheltuieli > Venit, iar membrii acoper cheltuielile;
- Venit > Cheltuieli, iar profitul se repartizeaz n dependen de contribuiile efectuate iniial.
Tontinele: (it. tontina, fr. tontine, dup numele Italianulu Lorenzo Tonti, care a inventat aceast
operaiune i -a brevetat-o n Francia la 1653) sunt asociaii constituite pe o perioad determinat de
timp (15 ani). n decursul acestei perioade membrii ei depun cotizaii anuale care variaz n funcie de
vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit tontina, suma final acumulat plus
capitalizarea contribuiilor de-a lungul anilor se mparte ntre membrii ce au supravieuit.