Tema 3: Asigurarea i relaiile de pia la nivel internaional.

1.Esena asigurrilor i rolul acestora n relaiile de pia

2.Piaa asigurrilor n rile cu economie avansat
3.Piaa asigurrilor n rile aflate n procesul de restructurare
-ICreterea i diversificarea activitii economice i, implicit, a schimbrilor internaionale de valori,
au dus la crearea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Asigurrile i
reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate, determinat de existena unei mari diversiti
de tipuri i categorii de afaceri. De aceea, nu se poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau a
reasigurrilor, ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre ele fiind caracterizate prin
existena unor anumite societi de asigurri i reasigurri, cutume (tradiii), mod de funcionare,
tranzacionare, reguli.
Tranzaciile internaionale cu asigurri sunt puternic marcate de reglementrile naionale ale fiecarei
ri. Dispersia internaional a riscurilor mari, prin intermediul asigurrii poate fi realizat n mai multe
moduri prin calitate de coasigurtori alturi de societile naionale, sau prin transferarea unei pri a
riscurilor asumate de asigurtorii naionali, prin reasigurare internaional. n ambele cazuri, asigurtorul/
reasiguratorul strin poate opera printr-o societate local, poate mputernici un agent n strintate,
delegat prin contract s subscrie afaceri n numele sau, sau s nfiineze propriile sale filiale n strintate.
n mod similar, asigurtorul/reasigurtorul poate exporta servicii de asigurare, n sensul ca subscrie, de
obicei, la sediul su, asigurarea riscurilor localizate n alte ri. Astfel de servicii pot fi oferite fie
naionalilor (acas sau n strintate), fie strinilor aflai n ara lor. Aceast categorie de afaceri poate fi
numita puin confuz dect service business folosit, n general, n UE.
Comerul internaional cu asigurri, este redus n comparaie cu cheltuielile mondiale,
cu primele de asigurare i cu tranzaciile internaionale n orice alt domeniu. Cota ce revine asigurtorilor
strini, n ultimii ani, mai ales datorit localizrii comerului n diferite regiuni ale lumii, precum i
fuzionrilor i achiziiilor n domeniul care au marcat puternic configuraia i evoluia acestui sector. Cu
toate acestea, eliminarea tuturor restriciilor ar putea duce la o cretere global substanial, dei nc mai
exist unele obstacole. Spre exemplu, n unele ri, consumatorii prefer, n general, s contracteze
asigurri cu asigurtori locali, dei uneori reputaia bun a unui asigurtor strin poate s contracteze un
astfel de obstacol. La aceasta se adaug i reglementrile din unele ri, oarecum restrictive, dac nu chiar
discriminatorii n privina operaiilor asigurtorilor strini n aceste ri.
Pieele de reasigurri nu pot fi tratate separat, ci n strns corelaie cu pieele de asigurri pe care se
bazeaz. De altfel, de cele mai multe ori, att asigurrile, ct i reasigurrile se tranzacioneaz pe aceleai
piee. Cea mai puternic cretere a activitii de asigurare i reasigurare a avut loc n ultimele 2 decenii
ale secolului precedent. La baza acestei evoluii rapide se afl mai muli factori i anume:
1. creterea economic fr precedent a rilor industrializate dup cel de-al II-lea rzboi mondial,
progresul tehnic i dezvoltarea socio-uman sub toate aspectele care au fcut s apar noi necesiti ce
trebuiau satisfcute. Asigurrile i reasigurrile au reprezentat singura cale ce a generat capacitatea
suficient pentru a asigura satisfacerea acestor nevoi.
2. schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n mai multe pri ale lumii, care au fost
n mare parte determinate de msurile adoptate n unele ri n scopul excluderii sau limitrii activitii
companiilor strine de asigurri pe teritoriul lor, instituind practic, monopolul de stat n domeniul
asigurrilor. Totui, datorit, pe de o parte, a dimensiunilor reduse ale acestor piee i, pe de alt parte
datorit lipsei de experien, noii asigurtori interni care i-au asumat rspunderea pentru acoperirea
riscurilor interne nu dispuneau de capacitatea suficient n acest sens, fiind practic obligate s apeleze la
facilitile oferite de reasigurrile internaionale. ns din acea perioad, au nceput i au continuat s-i
consolideze poziia cteva piee mari care treptat au devenit puternic internaionale. Piaa internaional a
asigurrilor i reasigurrilor a fost, astfel dominat de companii de profil din Marea Britanie, Germania,
Elveia, Frana, SUA, Japonia.
Odat cu creterea cererii de asigurare i reasigurare s-a produs o explozie n numrul companiilor
de profil i n alte ri, aprnd astfel piee noi, n special, n zone libere i n ri ce ofer faciliti fiscale.
Totodat, au luat fiin i companii, preponderent, de reasigurate care i desfoar activitatea pe plan
naional i regional.

3. mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe, care a mpiedicat companiile

internaionale s i desfoare activitatea ca asigurtori direci pe pieele internaionale. Pentru a putea
penetra i a se menine pe aceste piee, companiile de reasigurare au fost obligate s contracteze
reasigurri, domeniu caracterizat prin uurina trecerii frontierelor naionale datorit absenei unei
reglementri stricte n materie. Totodat, creterea relativ lent i uneori chiar stagnarea nivelurilor
veniturilor obinute din primele de asigurri directe n comparaie cu cele din reasigurri au dus la situaia
ca mai muli asigurtori i instituii financiare s investeasc n reasigurare din considerente economice.
4. Globalizarea serviciilor financiare, n general, i a serviciilor de asigurare, n special, au dus la
concentrarea puternic a comerului internaional cu aceste servicii. Dac ne referim numai n
Europa, prin fuzionrile ultimilor ani, ntre grupuri bancare i de asigurri au rezultat adevrai coloi
financiari a cror valoare de pia crete aproape nentrerupt. Aceste fuzionri care exprim clar tendina
de concentrare a ofertei internaionale, n afara avantajelor pentru noile entiti nscute, vor determina o
dominaie i mai puternic i vor fi cele care vor crea piaa viitorului cu noile sale reguli. Practic,
concurena se va manifesta preponderent ntre acestea i alii de dimensiuni asemntoare din SUA
i Japonia.
- II Cele mai reprezentative piee de asigurri i reasigurri sunt concentrate n marele centre comerciale
i financiare ale lumii unde se desfoar majoritatea covritoare a acestor tranzacii. Unele dintre aceste
piee sunt piee care alt dat serveau numai asigurtorilor direci locali i care n urma extinderii
activitii unor companii de asigurare ce si-au deschis filiale, au devenit internaionale. Este cazul
Londrei, Europei continentale, SUA, Japoniei. Fiecare dintre acestea este o pia internaional, deoarece
o mare putere sau chiar cea mai mare parte din afacerile ncheiate provin de la societi de asigurri i
reasigurri din alte ri i pentru c influeneaz, n mare msura, uzanele i practicile altor piee. Ele
difer din punct de vedere al dimensiunii, al preponderenei unor anumite categorii de afaceri, al statului,
al uzanelor i al modalitii de ncheiere a tranzaciilor, cptnd astfel unicitatea.
Pionii care acioneaz pe aceste piee sunt societile de asigurare, societile de reasigurare i
ageniile de intermediere. n general, contractele de asigurare de valori mari, dar i cele de reasigurare
sunt rareori ncheiate n mod direct; poziia cea mai semnificativ o dein brokerii pentru stabilirea celor
mai bune legturi ntre prile ce doresc s ncheie contracte de asigurri i reasigurri. O caracteristic a
acestor piee este aceea c deoarece snt prezente alte societi de asigurare, ct i societi de reasigurare,
o societate este, n general, simultan cumprtor i vnztor de reasigurare.
Orice pia este alctuit din cerere i ofert; pe pieele de asigurri i reasigurri exist, evident,
clieni i ofertani. n calitate de clieni pot fi persoane fizice i juridice care au nevoie i doresc protecia
pentru anumite riscuri la care sunt expuse.
Astfel, persoanele fizice solicit asigurri pentru autovehicule, locuine, bunuri personale, asigurri
de via, accidente, cltorie, rspundere fa de teri. Dei asigurrile ncheiate de persoanele fizice
reprezint o parte important a pieei, cea mai mare parte a asigurrilor sunt ncheiate de persoanele
juridice, ale cror polie au, de regul, valori mari sau foarte mari.
n calitate de afereni ai acestor servicii apar societile specializate. Natura acestora este
foarte deosebit i este determinat de activitile specializate pe care le desfoar. Astfel, pe pia se
ntlnesc urmtoarele categorii de firme, care alctuiesc piaa:
1. purttori specializai ai riscului, adic asigurtori i reasiguratori care ofer protecie clienilor si;
2. intermediatori - cei mai importani sunt brokerii de asigurare (persoane juridice) care acioneaz
ca reprezentani ai cumprtorilor de asigurri n plasarea riscurilor i obinerea proteciilor; cea de-a II-a
categorie o reprezint agenii de asigurare care ofer clienilor polia unui anumit asigurtor.
3. firmele ce ofer servicii specializate, asociate activitii de asigurare, cum ar fi: constatatorii,
evaluatorii, lichidatorii de daune, consultani n domeniul managementului de risc i alii.
- III rile din estul Europei se ncadrau n aceeai categorie a Europei Centrale i de Est, dar n prezent
legislaia lor economic este n schimbare, afectnd i domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Acest lucru
coroborat cu diferenele mari ntre acest grup de ri i rile vest-europene, viteza diferit de evoluie a
sectorului, diferenele de abordare a pieelor, interesele diferite ale asigurtorilor strini privind investiiile
pe aceste piee, precum i structura lor aparte oblig la o tratare separat. Pieele acestor ri sunt puternic

marcate de existena unei lungi perioade de timp a monopolului de stat asupra asigurrilor i
reasigurrilor, subdezvoltarea actual i evoluia rapid a acestui sector. Datorit dimensiunii deduse a
pieelor i posibilitilor relativ limitate de a pulveriza riscul companiilor de asigurri sunt axate pe
activitatea de asigurri directe, apelnd la protecia prin reasigurare oferit de companiile strine.
Din aceste considerente, volumul total al primelor de asigurare, ncasate n rile Europei Centrale i
de Est este sub 1% din volumul mondial de prime, fapt ce reprezint 1,7% din PIB cumulat. O
caracteristic important o reprezint dezechilibrul dintre cele 2 mari categorii de asigurri. Asigurrile
non-via reprezint circa sut la sut din totalul primelor ncasate.
Rezultatele i tendinele asigurrilor generale sunt puternic marcate de evoluia asigurrilor de
autovehicule, care totalizeaz cea mai mare parte a veniturilor din prime. Asigurrile de via sunt nc
puin dezvoltate n rile din regiune, de aceea este posibil o evoluie rapid a asigurrilor de via.
La fel de dezechilibrat este i participarea rilor din zon. Cele mai importante piee sunt: Rusia,
Polonia, Cehia i Ungaria, care mpreun dein 82% din totalul primelor de asigurare.
Gradul nc ridicat de concentrare a pieei, determinat de pstrarea poziiei de lider de ctre
societile cu capital de stat reprezint o alt trstur a pieei. Acest fenomen cunoate anumite schimbri
datorit creterii competenei prin apariia a noi societi de asigurare cu capital privat (autohton sau
strin).
Demonopolizarea pieei este n curs, aceste companii de stat fiind privatizate n cele mai multe ri,
n unele procesul s-a ncheiat deja, n altele se afl n faza de derulare. O explozie a acestui fapt este aceea
c asigurarea de rspundere civil obligatorie, care iniial a fost ncheiat de aceste societi, a fost
liberalizat, putnd fi oferit clienilor i de alte societi private. Cu o pondere de 39,8% Rusia este cea
mai mare pia de asigurri din Estul Europei, statele Baltice, dei au pornit de la un nivel redus de
dezvoltare au demonstrat cea mai rapid evoluie. Acceptrile n reasigurare pe care le efectueaz
companiile din aceste ri nu sunt reprezentative; de multe ori de-a lungul anilor dificultile de plat a
daunelor a fcut ca societile cedente serioase i de renume s evite parteneri din aceste ri, astfel nct
nu sunt puine cazurile n care afacerile sunt proaste datorit nepriceperii, imobilitii sau alegerii unor
firme contractuale nepotrivite de ctre companiile de asigurri directe.
Participarea societilor din aceste ri pe pieele mari de asigurri i reasigurri este redus, astfel
nct nc o lung perioad de timp, ele nu pot deveni concurente serioase ai asigurtorilor existeni. n
alte ri sectorul de stat cuprinde, n principal, companiile de asigurri i reasigurri care i desfoar
activitatea n paralel cu companiile private de asigurri directe. Ca orice pia i cea la care ne referim
conine, n mod obligatoriu, cele dou componente: cererea i oferta de reasigurare, respectiv
cumprtorii i vnztorii de reasigurri.
n majoritatea covritoare a situaiilor, legturile dintre aceste companii se fac prin intermediari
(brokeri) al cror rol a crescut nencetat, devenind, practic, o component organic indispensabil a unora
dintre aceste piee. Perspectivele pieei Europei Centrale i de Est sunt bune, dei criza financiar
mondial are efecte ce se vor resimi pe o perioad mai ndelungat. Inflaia va afecta i ea negativ
evoluia asigurrilor, n special, a celor de via.