Bazele finanelor personale

sau
cum s-i gestionezi inteligent banii

Cuprins

Atenionare
Ce nseamn finanele personale
Nu exist finane personale fr surse de venit
Cheltuieli - de ce, pe ce, ct
Cum s-i creezi un fond de rezerv
Balana venituri-cheltuieli sau circuitul banilor
Secretul reuitei financiare
La ce snt bune investiiile
Ce faci dac ai citigat la loto?
ncheierea nseamna nceputul
Credite i bibliografie
Bonus: fiier XLS pentru urmrirea veniturilor i cheltuielilor

ATENIONARE

Aceast carte electronic are scop pur informativ. Coninutul ei nu trebuie considerat a fi un
material pe baza cruia se pot lua decizii financiare. Pentru aceasta v recomand s studiai
literatura de specialitate i s consultai un specialist n domeniul financiar contabil.

Dreptul de copyright asupra textului acestei cri electronice aparine n totalitate deintorului blogului Milionarul Mioritic. Reproducerea sa,
parial sau n ntregime, pe orice tip de suport se poate face numai cu acordul proprietarului.

Ce nseamn finanele personale

Termenul vine din englez, n original fiind personal finance. El definete totalitatea
cunotinelor necesare ceteanului de rnd pentru a putea s-i administreze cu succes
banii.
De ce s te oboseti nvnd noiunile de baz ale finanelor personale?
Informaia nseamn putere.
Banii nseamn putere.
Dac vrei s ai putere asupra vieii tale, nva s controlezi banii. Dac nu o faci, banii te vor
controla pe tine.
Ca n orice domeniu al activitii umane, abilitile financiare pot fi motenite (te nati cu ele)
sau pot fi dobndite (prin nvare).
Din pcate, talentul financiar este mai puin ntlnit la copii dect talentul muzical. Dar este
mult mai uor s nvei s-i gospodreti banii dect s nvei s cni la un instrument
muzical.

n finanele personale exist o colecie nu prea mare de termeni de specialitate i cteva reguli
de baz care trebuie urmate. Dac le cunoti i le aplici, poi s ai o situaie financiar bun
i, cu puin noroc, s ajungi bogat. n schimb, n muzic i trebuie talent i mult munc
pentru a ajunge muzician.
Dac te uii n jurul tu, vei vedea oameni cu o inteligen sau o cultur sub nivelul tu, dar
care se scald n bani. i se pare o nedreptate. Aceast situaie apare deoarece acele
persoane folosesc principiile de baz ale finanelor personale, pe cnd tu nu le cunoti sau nu
le aplici.
Ce crezi, merit s citeti mai departe?

Nu exist finane personale fr surse de venit

Finanele personale se ocup cu administrarea banilor. Dac nu faci bani, n-ai ce s

administrezi!
Aceasta este prima regul de baz n finaele personale: i trebuie o surs de venit.
Nu exist dect patru modaliti de a face bani. Robert Kiyosaky, unul dintre cei mai de
succes autori de carti despre educaia financiar personal, ne propune Cadranul banilor.
Conform acestuia, poi face bani fiind:
1.
2.
3.
4.

angajat
liber profesionist
patron
investitor

Pe scurt, despre fiecare:

Angajat
Angajatul muncete pentru o firm vnzndu-i abilitile (fizice sau intelectuale) contra unei
sume de bani.
Avantaje:

i se spune ce trebuie s faci

nu trebuie s te preocupe cutarea de persoane sau firme dispuse s plteasc pentru
abilitile tale (ai gsit, e vorba de firma care te-a angajat)
primeti concediu de odihn pltit de angajator
primeti concediu medical pltit de angajator
parte din contribuiile la pensie i asigurri sociale snt suportate de angajator
ai un orar fix de lucru

Dezavantaje:

munca ta nu este retribuit corespunztor; patronul te pltete mai puin dect

valoreaz serviciile tale (pentru c aa realizeaz profitul)
eti obligat s vii zilnic la lucru, conform orarului
de cele mai multe ori nu poi s-i iei concediu cnd vrei tu
ai efi

Liber profesionist
Este cunoscut n lumea anglo-saxon sub denumirea de self employed (greu de tradus, ar
putea nsemna cel-care-se-angajeaz-pe-sine).
Exemple: medici, avocai, notari, arhiteci dac lucreaz ntr-un cabinet propriu.
Avanjaje:

eti retribuit conform abilitilor tale

i stabileti preul la care te vinzi

i stabileti orarul de lucru

i stabileti programarea i durata concediilor

Dezavantaje:

i plteti concediile
ti plteti contribuiile la pensie i asigurri de sntate
cnd pleci n concediu pleac i sursa ta de venit
ctigurile tale snt limitate (eti o persoan i poi s munceti cel mult 24 de ore din
24, 7 zile pe sptmn; asta n cazul n care nu dormi, nu mnnci, etc.)
trebuie s-i gseti singur clienii dispui s plteasc pentru serviciile tale

Patron
Este ocupaia care i permite s faci foarte muli bani. Bill Gates, patronul Microsoft, este la
ora actual cel mai bogat om din lume.

Avantaje:

posibilitile de ctig snt limitate doar de abilitile tale

nu ai ef
poi s-i foloseti la maximum calitile de conductor i imaginaia creatoare
un patron adevrat tie sa delege, inclusiv conducerea firmei; poate s-i ia vacan
cnd dorete

Dezavantaje:

pornirea firmei necesit un efort deosebit

i trebuie o serie de caliti i abiliti care snt puin ntlnite i se cultiv greu (de
conducere, de analiz i sintez, de motivare a oamenilor, de management, putere de
convingere, viziune, motivaie deosebit, etc.)
este o activitate care, dac o lai, i poate consuma tot timpul disponibil i n plus
este stresant

Investitor
Este metoda de a face banii n care ai cel mai mare control asupra resurselor, a timpului tu
i cea mai mare libertate de alegere. Warren Buffet, un investitor legendar, a fost (nainte si doneze mare parte din avere, ncepnd din anult 2006) pe locul doi n topul celor mai bogai
8

oameni din lume.

Avantaje:

poi s alegi din multele tipuri de investiii pe cea care i place sau se potrivete
personalitii tale
poi dedica acestei activiti att timp ct doreti
investiiile i permit s ai stilul de via pe care l doreti
nu necesit abiliti extraordinare de conducere i management

Dezavantaje:

trebuie s ai o ncredere deosebit n forele tale; puterea investitorului vine din

capacitatea lui de a trece peste obstacole prin voin proprie mai mult dect prin abiliti
intelectuale deosebite - intotdeauna poi angaja un consultant care s te invee ce s
faci intr-o anumit situaie.

Indiferent cum i faci banii, ei trebuie fcui. Nu exist "cea mai bun metod de a face bani"
ci metoda care i se potrivete. Alege cu mintea, confirm cu inima.

Cheltuieli - de ce, pe ce, ct

Banii trebuie s circule. Acesta este un principiu foarte important, intrat n circuitul urban al
"lozincilor valabile" i e ct se poate de adevrat.
Am citit n cartea "Tao al banilor" o comparaie foarte plastic a banilor.
Banii snt ca apa.
Dac apa st, se formeaz o balt. Apa i pierde claritatea, ncepe s fie npdit de plante
i s miroase urt. Dac o bei te poi molnvi.
Apa curgtoare este limpede, curat, rcoroas, spal totul n calea ei, curge nestingherit,
pe calea minimei rezistene. Are o putere de neoprit, poate eroda stnca. Apa de izvor e bun
de but, astmptr setea i te apar de boli (apa mineral).
Banii snt o form de stocare a energiei, ei snt potenialitate pur. Energia se stocheaz greu
i are tendina s-i piard din putere prin nmagazinare.
Exist dou extreme. Ambele trebuie evitate. Nu stocai banii. De asemenea, nu lsai banii
s curg liberi. Se risipesc ntr-o clip.
Banii se cheltuie pe diferite
lucruri, de la cele de strict
necesitate la cele destinate
sufletului i minii.
Cheltuielile snt:
1. pentru trup, ca nevoi de
supravieuire (cazare,
mas), de perpetuare a
speciei (sex), sntate
2. pentru minte - tot ce e
legat de cultur: cri,
filme, muzic...
3. pentru suflet - legat de
nevoile noastre
psihologice: dragoste (familie), prieteni, nevoia de securitate, de apreciere, de respect
din partea altora, de respect de sine, ncredere de sine...
10

Aceast niruire nu respect ordinea prioritilor. Abraham Maslow ne propune piramida

nevoilor (imaginea din pagina anterioar), cele puse la baz fiind cele mai puternice (au
prioritate mai mare -cum snt hrana, apa, sexul etc.) iar cele din vrful piramidei snt lsate la
urm pe scala necesitilor.
De-a lungul timpului am ntlnit o mulime de oameni i am observat un lucru foarte interesant:
de multe ori aceast structurare piramidal nu este respectat. Snt oameni care i plteau
cu greu ntreinerea dar aveau ultimul tip de celular. Pentru ei recunoaterea celorlai i
nevoia de a se simi importani era mai mare dect nevoia unui adpost!
Am fcut aceast scurt descriere a nevoilor umane pentru a v arta c i cheltuielile trebuie
mprite n mai multe categorii, n funcie de importana lor:
1. cheltuieli de prim importan: cele legate de cas - ntreinere (ap, cldur, curent,
etc.), chirie/rat la cas, mncare, sntate (medicamente, tratamente medicale), rate
la creditele luate i ultima, dar printre cele mai importante, bani pentru fondul de
rezerv
2. cheltuieli de importan secundara: mbrcminte, rechizite pentru copii, concedii,
comunicaii, televiziune, internet, transport
3. celelalte cheltuieli (restul, care nu se ncadreaz n primele dou)
ntotdeauna alocai bani pentru categoria numrul 1 apoi, dac mai rmn bani, alocai pentru
categoria numrul 2 i, n final, dac mai rmn bani, pentru categoria numrul 3. Dac nu
respectai aceast ordine de prioriti vei avea de suferit, mai devreme sau mai trziu.

11

Cum s-i creezi un fond de rezerv

Fondul de rezerv este deosebit de important. El conine bani folosii EXCLUSIV n situaiile
de criz.
Aceti bani NU TREBUIE FOLOSII PENTRU:

orice cheltuieli din categoriile 2 sau 3 , explicate n capitolul anterior

orice cheltuieli din categoria 1 dac mai exist bani sau pot fi mprumutai de la
prieteni, rude, etc.

Banii din fondul de rezerv snt bani pentru situaiile speciale, cnd nu mai exist alte resurse
sau soluii de acoperire a nevoilor financiare stringente ale familiei.
Care este valoarea minim a fondului de
rezerv?
Autorii de literatur financiar personal snt
aproape unanimi n a considera c fondul de
rezerv trebuie s acopere cheltuielile
individuale sau ale familiei pe cel puin ase
luni. Cu alte cuvinte, dac nu vei avea nici o
surs de venit timp de ase luni, aceti bani
trebuie s v asigure supravieuirea.
Cum se in aceti bani
Trebuie s inei seama de dou reguli importante:
1. banii trebuie depozitai n aa fel nct sa nu fie erodai de inflaie
2. banii trebuie s fie disponibili pentru folosin n cel mult 48 de ore, dar n aa fel nct
s nu ncalce regula 1

12

NU INEI BANII N CAS, "LA SALTEA".

Acest mod tradiional de stocare a rezervelor, folosit pe vremea comunistilor, s-a perpetuat
din inerie dup 1989 i reprezint una din cele mai des ntnite greeli de gestionare a
banilor.
Dac inei banii n cas:

i expunei furtului din apartamente (o infraciune tot mai ntlnit)

banii i pierd valoarea datorit ratei inflaiei

Metodele indicate de meninere a fondului de rezerv :

cea mai mare parte (60%) n certificate de depozit sau titluri de stat i o parte ntr-un
cont ataat contului curent, de unde putei s-i luai n orice moment fr a fi penalizai
de banc
ntr-o valut care se apreciaz n comparaie cu leul (mai greu de gsit n ultima
vreme, cnd leul a crescut n raport cu principalele valute)

Metoda mea de a stoca fondul de rezerv

Fondul meu de rezerv acoper nevoile familiei pe mai mult de ase luni.
Eu in o parte din bani la banc ntr-un cont unde pot avea acces la ei n orice moment, fr a
fi penalizat de banc (prin pierderea dobnzii), restul snt investii pe piaa Forex (piaa
valutar inernaional).
Am optat pentru aceast variant deoarece n ultimii ani am ctigat constant la burs, la un
procent care a depit cu mult orice dobnd bancar sau orice tip de certificat de depozit
(modalitile cele mai sigure de a stoca banii). Nu recomand aceast metod de stocare a
fondului de rezerv dect dac putei s duplicai rezultatele mele.

13

Balana venituri-cheltuieli sau circuitul banilor

Cum am artat ntr-un capitol anterior, banii trebuie s curg. Nu liberi, pentru c se risipesc.
Pentru a putea s-i ii n fru, trebuie s ai evidena lor clar. Aceasta se realizeaz printr-un
registru de venituri i cheltuieli.
Nu trebuie s v sperie denumirea pompoas. Acest registru poate fi un simplu caiet. Sau
poate fi un fiier de calcul tabelar, n format excel sau orice alt format.
Registrul de venituri i cheltuieli are o importana deosebit. Cunoate ci bani intr n cas i
ci ies, n fiecare lun, i vei putea s-i controlezi finanele personale.

Registrul va avea dou seiuni importante:

Veniturile
Trebuie inregistrate toate veniturile familiei. Absolut toate. Nu conteaz proveniena lor.
Pentru a putea face o analiz amnunit, putei specifica proveniena separata a banilor.
Cheltuielile
Toate cheltuielile vor fi trecute n aceast seciune a registrului.
La nceput o s vi se par greu, o corvoad. Dup prima lun o s devin obinuin.

14

Cel mai uor este pentru cei care primesc salarul pe un card, de credit sau de debit. Dac vei
cheltui banii de pe card numai la POS-uri (la comercianii care au cititoare de carduri), e
suficient s cerei un extras detaliat al contului, la sfritul lunii pentru a avea evidena clar a
cheltuielilor. n plus, orice cheltuial pe care o facei cu bani scoi de la bancomat trebuie
nregistrat separat, n registrul de cheltuieli.
Dac nu folosii un card, cea mai simpl metod este s cerei i s adunai bonurile de cas
de la fiecare magazin. Dac vei cumpra ntr-un loc unde nu vi se furnizeaz un bon de cas
(de exemplu la pia), folosii bonurile de cas existente (care trebuie strnse n portmoneu,
alturi de bani) pentru a scrie pe ele aceste cheltuieli ocazionale.
La sfritul zilei, cnd ajungei acas, fiecare membru al familiei trebuie s depun, ntr-un loc
special amenajat, bonurile adunate. Dac sntei contiincioi, n fiecare sear putei completa
registrul cu cheltuielile acelei zile. Dac vrei, putei completa registrul o data la cteva zile.
Cum se folosete registrul de venituri i cheltuieli?
V recomand folosirea unui program de calcul tabelar. Pe lng aceast carte electronic
avei un model de registru de venituri i cheltuieli, derivat din cel pe care l folosesc eu. Sntei
liber s-l modificai i s-l adaptai nevoilor voastre!
Exist programe special dedicate meninerii evidenei finanelor personale. Putei s folosii
un asemena program, putei folosi un registru, nu conteaz.
Odat introduse datele unei luni, fiierul excel are o seciune de analiz. Acolo vei afla, n
valoare real i n procente, care este structura veniturilor i care este structura cheltuielilor.
Cu ct contribuie fiecare la veniturile familiei i ci bani se duc n diversele segmente ale
cheltuielilor.
n afar de valoarea pur informativ, registru de venituri i cheltuieli v permite ajustarea
acestora n aa fel nct, la sfritul lunii, veniturile s depeasc cheltuielile. Despre acest
subiect vei citi n capitolul urmtor.

15

Secretul reuitei financiare

Nu conteaz cti bani faci ci ci bani cheltui.
Aceast propoziie cu iz de principiu filosofic poate fi tradus astfel:
Secretul finanelor personale const n diferena dintre venituri i cheltuieli. Rezultatul
acestei operaii matematice trebuie s fie pozitiv, lun de lun.
Da, lucrurile snt chiar att de simple.
Ca sa ajungi, lun de luna, cu rezultatul acestei scderi la un
numr pozitiv, ai doar dou posibiliti:
1. trebuie s mreti veniturile n aa fel nct s depeasc
cheltuielile.
2. trebuie s reduci cheltuielile n aa fel nct s fie mai mici
dect veniturile.
Aici intervine registrul de venituri i cheltuieli. Cu ajutorul lui
poi s tii cu exactitate care este structura cheltuielilor lunare
(la ce s te atepi).
n lunile n care veniturile sntdepite de cheltuieli, trebuie s
aplici cele dou modaliti de aciune prezentate mai sus.

n ce fel poi s-i creti veniturile i/sau s-i reduci cheltuielile?

Pentru recomandri practice pe acest subiect te invit s citeti Milionarul Mioritic.

16

La ce snt bune investiiile?

Investiiile te pot ajuta s-i mbunteti situaia financiar i s te mbogeti, dac asta
doreti. Personal, este metoda pe care o folosesc pentru a-mi asigura libertatea financiar.
Libertatea financiar este acea stare n care poi realiza orice doreti (din punctul tu de
vedere) fr s te gndeti la bani.
Libertatea financiara este perceput diferit de la om la om. Pentru unii nseamn s aibe o
cas, o main i dou concedii pe an. Pentru alii, de a deveni cel mai bogat om din lume.
Indiferent care snt dorinele i visele tale, investiiile snt o modalitate de a le ndeplini.
Majoritatea oamenilor au o dorin (mai mult sau mai puin)
ascuns: s aibe bani fr s munceasc.
Investiiile pot ndeplini aceast dorin, pentru c banii snt
produi de ali bani, "pe pilot automat". E nevoie de un simplu
impuls, o aciune iniial, dup care lucrurile se desfoar
aproape de la sine.
Mai jos v prezint o list (incomplet) de modaliti de a investi
banii:

n proprieti imobiliare
la burs
n drepturi de autor (drepturi asupra operelor de arta
(cri, muzic), invenii, mrci etc.)
n diverse obiecte a cror valoare crete cu trecerea
anilor (obiecte de arta cu cutare, manuscrise rare,
obiecte de colecie, etc.)

17

Putei obine independena sau libertatea financiar numai n dou moduri: sau devenii
patroni, sau devenii investitori.
Prima variant este destul de complicat. A doua poate fi nvat relativ uor.
Dac avei bani i cumprai un apartament, (altul dect casa n care stai) i l nchiriai,
sntei un investitor. Preul apartamentului va crete n timp iar chiria reprezint un ctig
rezidual (ce apare fr s trebuiasc s muncii). Banii fac ali bani, aproape singuri.
Dac sntei interesai s nvai cum s facei investiii imobiliare sau la burs, putei
consulta cele dou seciuni special dedicate acestor subiecte, vizitnd Milionarul Mioritic.

18

Ce faci dac ai ctigat la loto?

Snt oameni care se trezesc ntr-o bun zi cu o mulime de bani pe cap. Nu ridica din umeri,
poate s i se ntmple i ie.
Fie c e vorba de un ctig la loto sau o motenire de la o bunic generoas, aceti bani snt
n pericol dac nu tii exact ce trebuie s faci cu ei.
CE S NU FACI

s-i cheltui pe toi, dintr-o dat sau n etape

sa-i investeti n fonduri de investiii

Ai cheltuit toi banii. Pe ce?

Casa enorm pe care ai cumprat-o va necesita o groaz de bani pentru ntreinere, maina
de lux va mnca o mulime de bani pe benzin i consumabile i i va pierde valoarea n
civa ani, concediile n locuri exotice i petrecerile extravagante vor disprea n fum.
Ct despre fondurile de investiii, nu ai nici un control. Poi ctiga o mulime de bani sau poi
s-i pierzi aproape pe toi. ntotdeauna n domeniul financiar am fugit de lucrurile pe care nu
pot s le anticipez sau s le controlez.
CE TREBUIE S FACI?
Mai jos snt cteva recomandri:
1. pentru nevoile personale s nu cheltui
mai mult de 10% din sum
2. doneaz ct crezi de cuviin
3. reine 10% n depozite bancare sau
titluri de stat (bani pe care poi s-i
accesezi la nevoie)
4. investete n imobiliare (recomandabil
imobile care pot fi nchiriate sau teren
arabil care poate fi exploatat prin arendare)
5. investete la burs maxim 30%, NUMAI DAC AI EXPERIEN I REZULTATE
CONSTANT POZITIVE

19

6. deschide o firm ntr-un domeniu n care te pricepi i ai avut succese profesionale

Primele trei poziii snt foarte importante. Dac nu ai experien de nici un fel n domeniul
investiiilor, mai bine cumpr titluri de stat. Depozitele bancare snt garantate la ora
actual(2008) pentru valori mai mici sau egale cu 15ooo de euro. Eventual creeaz mai multe
depozite de 15ooo de euro pn cnd depui toat suma disponibil.
Dintre toate variantele, numrul 4 rmne cea mai avantajoas. Valoarea imobilelor
(case,terenuri...) crete n timp. n plus vei avea venituri reziduale sub form de chirii sau
drepturi din arendarea terenului.
Dac nu te pricepi i dispui de o sum mare (ncepnd de la cteva sute de mii de euro),
angajeaz un consultant. Preferabil o firm veche, cu experien, din strintate.

20

ncheierea nseamna nceputul

Ai terminat de citit?
Mai citete o dat i nc o dat pn cnd ai reinut toate informaiile.
F-i un registru de venituri i cheltuieli. Obinuiete-te s-l completezi, zi de zi. La sfritul
lunii analizeaz datele. Dac ai ieit pe minus, caut metode de a crete veniturile i de a
reduce cheltuielile. Pentru aceasta caut articole pe internet, cumpr i citete cri de
educaie financiar.

Aboneaz-te la bloguri de educaie financiar, inclusiv la Milionarul Mioritic. Ele snt surse
gratuite de informaii despre finane personale.
Lun de lun acord importan fondului tu de rezerv. nva cum se fac investiiile
imobiliare i la burs. S-ar putea s apar bani, de undeva, care ar putea fi investii.
Iar dac vrei s devii bogat, nu mai sta pe gnduri! Instruiete-te i apuc-te de investiii.
ncepe de la mic, crete suma pe msur ce ctigi experien. nva din greeli, mergi mai
departe.
SUCCES!
21

Credite i bibliografie
Ideea acestei cri n format electronic m bntuia de mult. Meritul de a m scoate din inerie i
aparine lui Petre Tudor Brlea. Discuiile purtate cu el mi-au artat c un asemena proiect
merit efortul de a fi realizat. V recomand blogul lui, motivational.ro, plin de articole
interesante.
Mai jos avei bibliografia folosit n scrierea acestei cri:
Cadranul banilor - Robert T. Kiyosaki
Ghidul investitorului - Robert T. Kiyosaki
Ierarhia lui Maslow - articol din Wikipedia
Imaginile snt preluate de la http://www.sxc.hu

22