Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia.

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via,
integritatea corporal i bunurile omului.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale
naturii i a accidentelor.
4
Tipuri de fonduri de asigurare.
5. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic.
1 Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. Pentru muli
oameni i chiar ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe care nu o pot
explica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate
economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii.
Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva
calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen
n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii.
Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune forme
de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale
i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale
naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Dei oamenii au obinut mari
succese n lupta cu forele naturii, dar sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii,
cum sunt: furtunele, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin, ngheuri
etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit nc mijloacele tehnice suficiente de lupt, de
aceea ele aduc societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i-a rmas calea solidarizrii
pentru suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii i accidentelor, i anumite calea
asigurrii i reasigurrii. Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea
economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept.
Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnica foarte eficienta de
a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin
acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane.
Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n
procesul de formare i utilizare a acestuia apar anumite relaii economice ntre participanii la
asigurare. Astfel la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la
persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare,
fluxurile bneti sub forma de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare,
constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de
fenomenele asigurate. De aici rezult, ca asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s
protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti
din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum
obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau
despgubirea de asigurare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale
asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor,
principiile organizatorice de nfiinare a sistemei societilor de asigurare, problemele
reglementrii de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de
constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de
bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de
antreprenoriat), problemele reasigurrilor i particularitile aplicrii lor n Republica Moldova.

2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via,

integritatea corporal i bunurile omului.
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze
generatoare de pagube n economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:
* independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
* legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.
Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de
om ( cutremur de pmnt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.)
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente
(neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai mari pagube
sunt:
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara,
n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii ztezii sau a gheei.
Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin acesta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor.
Cutremurile de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii,
deoarice ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i
modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual,
pe ntregul glob, se produc mii de cutremure dintre care puine la numr sunt percepute
de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al
activitii economice. Acest calamitate poate fi provocat din cauze independente de
voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale, ele distrug valori materiale
utile, ntrerup procesul de producie, afectez transporturile, afectez viaa i ntegritatea
corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca
accidente care pot avaria sau distruge complet mijloacele de producie i bunurile de consum,
poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. ( de exemplu folosirea energiei
atomice n scopuri militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente,
dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei).
Activitatea omului prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile ce-i revin n
activitatea economic sau prin comportarea sa necorespunztoare n societate, poate provoca
pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n
propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace
de transport etc.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale
naturii i a accidentelor.
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube
care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le
ntmpene n diferite feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru
ntmpinarea acestor evenimente viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite
riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si
bunurilor impotriva riscurilor sunt:

Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil

producerea riscului.( de ex renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante
care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai rezistente n
zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a
contacta anumite boli profesionale etc.

Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea

evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele
interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile
asigurate. (de ex la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente
curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i
capacitatea de munc).

Formarea unor fonduri de rezerv in vederea acoperirii, pe seama resurselor

proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a
unui fend de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate
de calamiti sau de accidente. (autofinantarea).

Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care

persoana fizica sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de
riscuri) este de accord s plteasc o suma de bani unei altei persoane (de regula o
companie specializat n asigurri), iar acesta se angajaz sa suporte paguba
provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus
depinde de conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea
economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu
mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din
motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau
juridice interesate, de economicitatea solutiilor etc
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are
nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de
asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt
determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a
elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a
unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a)
Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea.
Actualmente, autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii
economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de
producerea unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de
garantare a stabilitii financiare a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie
un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor
suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt depinde de

mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune problema mrimii acestor rezerve
materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi
proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii a
ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil,
dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului
de rezerv reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un
anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii
prejudiciului pentru care a fost constituit.( sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la
bursa de valori etc.)
b) Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de specialitate, se consider
acel fond constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat
i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor calamitilor naturale
i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i
victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material
( materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare
publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider
c pe viitor aceast metod de formare a fondului de rezerv va scdea n importan, ca urmare
a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii
private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor
scdea. n plus, aceast form prezint i unile neajunsuri. Astfel, constituirea fondului de
rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei
protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creez impresia
fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
c) A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor
produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate
( societi de asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc).
Acest form se caracterizeaz prin aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama
contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate ( prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod
centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de
calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor ce au constituit
fondul. Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii.
Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acela timp att
calitate de asigurat, ct i de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o
sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se
compenseaz daunile suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii
riscului cuprins n asigurare.
5. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic.
Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt
o influen tot mai mare n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
- prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea
principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr
ntrerupere a procesului de producie;
- prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la
dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte economice;
- asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor
evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de
stat, private i mixte;
- prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer
internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta
necesar acoperirii unor eventula epagube, sau se pot realiza importante economii n valut,

- prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se

contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale.
Alte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le
ndeplinesc n cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n
procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama
primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare
ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni
cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de
asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel prin intermediul funciei de repartiie
impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile
cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se
ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz
plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile
administrative i gospodreti etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor,
ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
1. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i
prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i
a vieii, iar
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele
dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ
rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a
capacitii de munc pentru persoanele vtmate.
2. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i
se realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe
asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n
meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.
3. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din
prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului
financiar i scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul
anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n
economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept,
deoarece ca i dreptul n general ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul
sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare
cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o
comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri
i sanciuni.