Sunteți pe pagina 1din 51

MINISTERUL EDUCAIEI AL REPUBLICII MOLDOVA

UNIVERSITATEA DE STUDII EUROPENE DIN MOLDOVA


FACULTATEA DE DREPT

NOTE DE CURS
DREPT BANCAR
(Ciclul I)

AUTOR:
Aurel Beu
dr. hab.n drept, conf. univ.
Nicolae Slutu
dr.n drept, lector superior

Aprobat la edina Catedrei Drept privat


din: 22.05.2013, proces-verbal Nr: 9
Examinat de Consiliul facultii de Drept USEM
la 24.05.2013, proces-verbal Nr. 5
Aprobat la edina Senatului USEM
din: 01.07.2013, proces-verbal Nr. 9

CHIINU 2013
1

1. Caracterizarea general a contractelor bancare.


1.1 Precizri preliminare.
Noiunea de contract bancar este o noiune generic, ce ntrunete diferite contracte care snt
ncheiate i realizate de banc, n calitatea ei de subiect special, n vederea desfurrii activitii
ei de baz. n activitatea sa cotidian banca ncheie o mulime de contracte: contracte de prestri
de servicii, contracte de achiziionare de bunuri, contracte de munc, contracte de antrepriz etc.
ns nu toate aceste contracte fac parte din categoria contractelor bancare. Pentru evidenierea
contractelor bancare propriu-zise pot fi utilizate urmtoarele criterii:
a) subiecii care particip la aceste raporturi;
b) obiectul acestor contracte, care reprezint un domeniu specific al activitii de
ntreprinztor operaiunile bancare.
Aceast categorie de contracte prezint anumite trsturi specifice comune, pe care le vom
caracteriza sintetic n continuare.
1.2 Subiecii contractelor bancare.
Prile contractelor bancare snt banca, pe de o parte, i clientul, pe de alt parte1.
Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din
10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3),
banca2 este instituia financiar care atrage de la persoane fizice sau juridice depozite sau
echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz aceste
mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc.
Pentru a-i desfura activitatea banca trebuie s primeasc autorizaia Bncii Naionale a
Moldovei (a se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996
cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996). Dei banca, ca i orice
persoan juridic, se consider constituit i obine capacitate de exerciiu din momentul
nregistrrii ei de stat (art.61, 63 C. Civ.), ea dobndete dreptul de a ncheia contracte bancare
numai dup obinerea autorizaiei respective a Bncii Naionale.
Legea instituiilor financiare dispune c nici o persoan nu poate practica activiti financiare
fr autorizaia emis de Banca Naional, precum i c nici o persoan care nu are autorizaia
1

Excepie face contractul de garanie bancar, prile cruia snt: garantul i beneficiarul.
De remarcat c legiislaiile altor ri, precum i instrumentele de drept uniform utilizeaz, pe lng sintagma banc
i sintagma instituie de credit. Noiunea de instituie de credit i are originea n Dreptul Comunitar European, mai
precis n prima directiv bancar din 12.12.1997. n sensul acestei directive, instituia de credit este o ntreprindere
care primete fonduri de la public i acord credite pe propriul su cont. Legea bancar francez din 24.01.1984
definete instituia de credit ca persoan juridic care efectueaz cu titlu de profesiune obinuit operaiuni bancare
(a se vedea: C. Gavalda. J. Stoufflet, Droit bancaire. Institutions, Comptes, Operations, Services, Paris, ed. Litec,
1994, p.21-22).
2

Bncii Naionale nu poate s utilizeze referitor la activitatea sa cuvntul banc sau derivatele
lui (art.12). n doctrin s-a remarcat c legea, n interesul public, rezerv aceste operaiuni
ntreprinderilor care ofer suficiente garanii financiare, garanii de competen i garanii de
moralitate3.
n calitate de clieni pot fi orice persoane fizice i juridice cu capacitate de exerciiu deplin.
Legea face excepie pentru contractele de depozit bancar care pot fi ncheiate i de minorii care
au mplinit vrsta de 14 ani (a se vedea: art.21(2) C.cvi.).

1.3 Obiectul contractelor bancare.


Obiectul contractelor bancare l constituie operaiunile bancare. Legea nu definete noiunea
de operaiune bancar. n legislaie i n literatura de specialitate sintagma operaiune bancar
este utilizat n diferite sensuri, n dependen de context i de scopul legislatorului. n unele
cazuri aceast sintagm este utilizat ca sinonim al sintagmei contract bancar, n alte cazuri ea
desemneaz acele operaiuni efectuate de banc care nu cad sub incidena noiunii de contract
bancar (cum este cazul cap.XXIV C. Civ., care cuprinde att contractele bancare propriu-zise, ct
i reglementrile privind plile prin ordin de plat, cec, acreditiv documentar etc., ce reprezint
operaiuni bancare).
Pe lng sintagma operaiuni bancare, legislaia opereaz i cu sintagma activiti financiare,
care, n opinia noastr, echivaleaz cu prima. Fr a defini noiunea de activitate financiar,
Legea instituiilor financiare (art.26) enumera activitile financiare permise bncilor.
Din analiza prevederilor legale referitoare la activitile n sfera bancar se desprinde
concluzia c, n majoritatea cazurilor, obiect al acestor operaiuni snt banii, att n moned
naional ct i n valut strin, att n numerar ct i n form de moned scriptural (fr
numerar), precum i alte instrumente financiare. Alte operaiuni practicate de bnci, cum snt, de
exemplu, serviciile de consultan i informare, de casierie, de custodie etc., au un caracter
accesoriu.
n literatura de specialitate operaiunile bancare se clasific n urmtoarele categorii:
a) operaiuni pasive, care snt operaiunile de atragere a resurselor bneti de la persoane
fizice i juridice n vederea pstrrii i fructificrii lor. Aceste operaiuni mbrac, n special,
forma juridic a contractului de depozit bancar (a se vedea p.2 al prezentului capitol);
b) operaiuni active, care reprezint plasarea fondurilor bneti n nume propriu sub forma
acordrii de credite persoanelor fizice i juridice. Principalul instrument juridic prin intermediul
cruia se realizeaz aceste operaiuni este contractul de credit bancar (a se vedea p.4 al

C. Gavalda. J. Stoufflet, op. cit., p.28.

prezentului capitol). O form special de creditare este garania bancar (a se vedea p.5 al
prezentului capitol);
c) organizarea traficului de pli, care reprezint activitatea bncilor de intermediere n
domeniul plilor efectuate de clieni. Realizrii acestor operaiuni servete contractul de cont
curent bancar4 (a se vedea p. 3 al prezentului capitol);
d) alte operaiuni, pe care le efectueaz bncile n contul propriu sau n contul clientului, cum
snt: operaiunile cu titluri de valoare, operaiunile fiduciare de gestiune a fondurilor clienilor,
operaiunile cu metale preioase, operaiunile de pstrare a obiectelor de valoare ale clienilor etc.

1.4 Forma contractelor bancare


n practic ncheierea contractelor bancare se realizeaz, de obicei, prin semnarea unor
formulare tipizate redactate de bnci, ce conin clauze nenegociabile, ceea ce confer acestor
contracte natura de contracte de adeziune. Prin urmare, aceste contacte cad sub incidena
dispoziiilor Codului civil privind clauzele contractuale standard (art.712 720).
Caracteristic pentru contractele bancare este c, uneori, n practic, n formularul
contractului propus spre semnare clientului se face trimitere la condiiile generale ale bncii
(regulile ce guverneaz ansamblul raporturilor dintre banc i client), regulamentele ei, uzanele
bancare. n acest context este important de stabilit dac clientul le-a cunoscut efectiv i le-a
acceptat la ncheierea contractului. Dac, de exemplu, condiiile generale, snt imprimate pe
formularul semnat de pri, se prezum c clientul a luat cunotin de ele nainte da a semna.
Dac, ns, condiiile generale sau regulamentele la care face referin contractul, figureaz n
documente aparte, n caz de litigiu, instana trebuie s verifice dac aceste documente au fost
remise clientului, dac el le-a cunoscut ntr-adevr i le-a acceptat.
Ct privete uzanele (uzurile) bancare, vom meniona c, n general, se consider c
reprezint uzan bancar tot ceea ce face parte din funcionarea normal a activitii bancare 5. n
principiu, uzanele bancare, ca i orice alte uzane profesionale, constituie surs de drept n
relaiile dintre profesioniti (bnci i ali subieci care practic activitate de ntreprinztor).
Opozabilitatea lor clienilor-neprofesioniti se lovete de problema posibilitii cunoaterii
uzanelor de ctre acetia. Dac, n cazul uzanelor legale (celor la care fac referin dispoziiile
legale i care, n virtutea acestui fapt, au putere de lege), aplicarea lor se impune n considerarea
obligativitii lor, atunci uzanele convenionale snt izvor de obligaii juridice numai dac prile
le-au inclus expres n cuprinsul contractului lor sau au aderat tacit la ele. n caz de controvers n
ceea ce privete existena sau coninutul uzanei bancare, dovada se poate face printr-un expert
4

n literatur s-a expus i opinia c contractul de cont curent bancar face parte din categoria operaiunilor pasive (a
se vedea: . . : . ., 2001, .55).
5
I. Turcu, Drept bancar, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1999, vol.2, p. 29 i urm.

sau printr-o atestare din partea unui organism profesional competent (de exemplu, Asociaia
bncilor).
1.5 Particularitile coninutului contractelor bancare
1.5.1 Obligaia bncii de pstrare a secretului bancar.
Potrivit art.1226 (1) C. Civ. banca garanteaz secretul informaiei privind relaiile de afaceri
cu clientul.
Legea nu conine o definiie a secretului bancar, ns din analiza diferitor prevederi legale
i din practica bancar rezult c secretul bancar este totalitatea informaiilor, care au parvenit
bncii n cadrul relaiilor de afaceri cu clientul su, referitor la client, conturile deschise de el la
banc, operaiunile efectuate n aceste conturi i referitor la oricare alte fapte, dac aceste
informaii nu snt publice i divulgarea lor ar putea leza drepturile, interesele, reputaia de afaceri
a clientului.
Secretul bancar are legturi strnse cu categoriile de secret comercial (a se vedea Legea
171/1994 cu privire la secretul comercial//M.O. nr.13 din 10.11.1994) i secret profesional (al
avocailor, notarilor, medicilor etc.). n considerarea interaciunii acestor trei categorii, regula
evocat mai sus poate fi exprimat n felul urmtor: banca, n calitatea sa de profesionist
(comerciant ce profeseaz activitatea bancar) este inut s pstreze confidenialitatea
informaiilor ce constituie secretele comerciale ale clienilor si.
Obligaia de a pstra secretul bancar se bazeaz nu numai pe contract, dar i pe dispoziiile
imperative ale legii. Astfel, art.22 al Legii instituiilor financiare dispune c administratorii,
funcionarii i agenii bncii, actuali i precedeni, snt obligai s pstreze secretul comercial, s
nu foloseasc n interes personal sau al unor teri, dect al bncii n care lucreaz sau au lucrat,
informaiile obinute n exerciiul funciunii i s nu permit accesul altor persoane la aceste
informaii. Din analiza prevederilor legale sus numite se desprind urmtoarele consideraii:
- dei Legea instituiilor financiare opereaz cu termenul secret comercial aceste
informaii totodat constituie i secret bancar, n virtutea corelaiei dintre aceste categorii,
despre care s-a relatat mai sus;
-

obligaia de nedivulgare a secretului comercial (bancar) este completat cu obligaia de


neutilizare a acestor informaii nici pentru sine, nici pentru alii;

i obligaia de nedivulagre i cea de neutilzare snt valabile att pe parcursul activitii n


serviciul bncii, ct i ulterior;

dei divulgarea secretului comercial (bancar) are loc, de obicei, prin intermediul
aciunilor personalului bncii, banca, n orice caz, poart rspundere pentru nerespectarea
5

obligaiei de pstrare a secretului bancar, inclusiv dac aceast informaie a fost divulgat
prin aciuni culpabile ale lucrtorilor ei.
Obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att personalului bncii, ct i altor
persoane, care, n orice mod, obin informaii calificate ca secret bancar. Asemenea persoane
snt, de exemplu, funcionarii Bncii Naionale, care obin astfel de informaie n cadrul
exercitrii atribuiilor sale. Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei (art.36
alin.1), acestor persoane le este interzis: a) s permit oricrei alte persoane accesul la aceast
informaie, s o divulge sau s o publice; b) s foloseasc aceast informaie sau s permit
folosirea ei n interes personal.
Legea instituiilor financiare (art.22 alin.2) prevede cazurile n care informaiile calificate ca
secret comercial (bancar) pot fi aduse la cunotina altor persoane: Bncii Naionale,
inspectorilor ei, experilor contabili i contabililor autorizai externi acceptai de ea, organelor
judiciare i de anchet, dup cum prevede legislaia, precum i n cadrul unor aciuni n justiie,
n cazul n care protecia intereselor bncii necesit dezvluirea acestor informaii.
O serie de derogri de la principiul respectrii secretului bancar au fost instituite prin lege n
vederea combaterii criminalitii economice. Legea instituiilor financiare dispune c banca nu
poate
valori,
mascarea
astfel

ascunde,
tiind

originii
de

converti

sau

acestea
lor

activiti

provin

ilegale,
pentru

ei. n asemenea cazuri banca trebuie


faptele

cunoscute

ei

care

transfera

din
nici

evitarea
s

denot

bani

activiti
asista

legale

banii

sau

alte

valori

pentru

angajat
ale

aduc la cunotina autoritilor


c

alte

criminale,

persoana

consecinelor

sau

faptelor
competente

provin

din

activiti criminale, n modul stabilit de legislaie (art.23).


Legea nr. 633/2001 cu privire la prevenirea i combaterea splrii banilor//M.O., nr.139-140
din 15.11.2001 prevede c transmiterea de ctre bnci a informaiilor despre activitatea
economico-financiar, operaiunile i depunerile efectuate pe conturile persoanelor fizice sau
juridice n cazurile n care exist indicii de pregtire, realizare curent sau practicarea anterioar
a aciunilor de splare a banilor provenii din svrirea crimelor, ctre Procuratura General,
ctre organele cu funcii de control fiscal i financiar, ctre alte organe similare sau ctre
organele de cercetare penal, de anchet preliminar, ctre organele procuraturii sau instanele de
judecat, n cazurile prevzute de legislaie, nu poate fi calificat drept divulgare a secretului
comercial (art.6).
Clientul, drepturile cruia au fost lezate prin divulgarea de ctre banc a informaiilor ce
constituie secret bancar poate cere repararea prejudiciilor, conform prevederilor art.14 C. Civ.
Dac prin divulgarea acestor informaii a fost lezat onoarea, demnitatea sau reputaia de afaceri
6

a clientului, acesta poate cere i repararea prejudiciului moral, n corespundere cu art.16 (8) C.
Civ.

1.5.2

Obligaia bncii de informare.

Obligaia general a bncii de informare rezult i din dispoziiile art.30 al Legii instituiilor
financiare:6 instituia financiar trebuie s dea periodic publicitii informaii veridice despre
activitatea sa financiar, despre condiiile n care accept depozite i acord credite, despre
ratele

dobnzii

modul

stabilit

de

Banca

Naional.

Obligaia de informare este un accesoriu al serviciului prestat de banc clientului, n sensul


de a-l completa pentru a-l face ct mai util clientului. n acest sens banca este inut s ofere
clientului un tablou complet al efectelor juridice ale serviciului contractat i s-i ofere
alternativele posibile pentru ca opiunea clientului s fie exprimat n deplin cunotin de
cauz. ns obligaia de informare nu are menirea de a lrgi nsui obiectul serviciului. Banca
informeaz i sftuie clientul asupra serviciului prestat, dar nu i asupra gestiunii patrimoniului
clientului, nici asupra rezultatelor activitii lui comerciale7.
n literatura de specialitate s-a mai relevat c aceast obligaie a bncii, care trebuie s fie
modulat n funcie de gradul de calificare a cocontractantului, este consecina fireasc a faptului
c banca este partea mai experimentat n domeniul financiar i este mai activ n definirea
coninutului contractului8.
1.5.3 Obligaia bncii de vigilen.
Banca este inut prin lege i prin uzanele bancare la efectuarea unor verificri. Astfel,
nainte de a deschide un cont unui nou client ea trebuie s verifice identitatea acestuia i
conformitatea actelor prezentate cerinelor legale. La fel, nainte de a executa un ordin de plat
banca trebuie s se asigure de conformitatea semnturilor care figureaz pe document cu
specimenele semnturilor depuse de client. Banca va purta rspundere n cazul plaii unui cec
prezentat acesteia spre ncasare dac acest cec este evident falsificat. Vigilena la care este inut
banca se limiteaz la competena la care se poate atepta de la un profesionist i de la
colaboratorii si i la posibilitile pe care le ofer o ntreprindere organizat i structurat corect.

Legislaia bancar a Franei conine reglementri i mai concrete privind obligaia bncii de informare. Astfel,
potrivit art. 7 al decretului nr.84-708 din 24.07.1984, instituiile de credit snt obligate s aduc la cunotina
clientelei i a publicului condiiile generale ale serviciilor bancare pe care le practic. n afar de aceasta, la
deschiderea contului clientul trebuie s fie informat despre condiiile utilizrii lui, despre preul serviciilor oferite i
despre angajamentele reciproce ale prilor.
7
I. Turcu, op. cit.,v. 2, p. 49-50.
8
C. Gavalda, J Stoufflet, op. cit., p. 86.

Aceast obligaie a bncii se reduce la depistarea anomaliilor i neregularitilor evidente n


relaiile de afaceri cu clientul, ceea ce nseamn c banca nu este obligat s efectueze cercetri
minuioase i s cear justificri pentru a se asigura c operaiunile care i snt cerute de client
snt legitime.
Obligaia de vigilen este strns legat de principiul neamestecului bncii n afacerile
clientului su. Acest principiu se exprim n urmtoarele: banca nu este obligat s intervin
pentru a mpiedica clientul s efectueze un act inoportun sau periculos i ea nu este n drept s
refuze executarea instruciunilor clientului su pe motivul c ele nu i se par rezonabile9.

2. Contractul de depozit bancar.


2.1 Definiia i caracterele juridice ale contractului de depozit bancar.
9

Pentru detalii a se vedea: C. Gavalda, J. Stoufflet, op. cit., p.87-90 ; I Turcu, op. cit., v.2, p.57-58.

Conform art. 1222 C. Civ., prin contractul de depozit bancar, banca sau o alt instituie
financiar (banc), autorizat conform legii, primete de la clientul su (deponent) sau de la un
ter n folosul deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un
anumit termen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere).
Contractul de depozit bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract real: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul
vrsmntului fondurilor bneti n contul de depozit deschis la banc;
- este un contract unilateral: obligaii din contract revin numai bncii; ea este obligat s
primeasc suma de bani asupra creia prile au convenit n contract, s-o restituie
deponentului i, eventual, s plteasc dobnda aferent, iar deponentului i revine dreptul
corelativ de a cere executarea acestor obligaii;
- n principiu, este un contract cu titlu oneros: banca pltete deponentului o dobnd, dac
prile nu convin altfel;
- este un contract cu executare succesiv : banca efectueaz prestaii care se desfoar n
timp.
2.2 Natura juridic a contractului de depozit bancar.
n literatura de specialitate s-au exprimat opinii diferite cu privire la natura juridic a
acestui contract. ntr-o opinie s-a susinut c contractul de depozit bancar este o varietate a
contractului de depozit neregulat10. ntr-adevr, dup cum n cadrul depozitului neregulat, care
are ca obiect bunuri fungibile i consumptibile, depozitarul are dreptul s consume prin folosin
bunurile depozitate, urmnd s restituie bunuri de acelai gen, de aceeai calitate i cantitate, tot
aa, n cadrul depozitului bancar, banca este n drept s utilizeze sumele depuse, iar la scaden
sau la solicitarea deponentului este obligat s restituie aceleai sume de bani, dar nu aceleai
insemne bneti.
Totui nu putem s nu observm particularitile i finalitile deosebite pe care le au
aceste dou contracte. n cadrul contractului de depozit bancar n calitatea de depozitar este
ntotdeauna banca, iar ca obiect al depozitului snt numai fondurile bneti, dar nu orice bunuri
determinate prin caracteristici de gen, ca n contractul de depozit neregulat.11 Ct privete
scopurile pe care le urmresc prile n fiecare din aceste dou contracte, trebuie s remarcm c
contractul de depozit are ca finalitate pstrarea n siguran a bunurilor deponentului, depozitarul
n cazul depozitului cu titlu oneros, primind pentru acest serviciu o remuneraie. n cadrul
10

D. Guggenhiem, Les contrats de la pratique bancaire Suisse, Geneve, 1981, p.76 ; I. Turcu, op. cit., p.387 ;
F. Deak, S. Crpenaru, Contracte civile i comerciale, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1993, p. 208-209.
11
Dei Codul civil nu utilizeaz noiunea de depozit neregulat, aceast varietate a depozitului este prevzut n art.
1104.

depozitului bancar, banca este interesat nu mai puin dect deponentul n depunerea banilor.
Scopul bncii este de a atrage ct mai multe fonduri n vederea acumulrii resurselor pentru
creditare. De aceea n contractul de depozit bancar nu deponentul pltete remuneraie, ci banca
pltete deponentului dobnd.
Ali autori12 consider c contractul de depozit bancar este o varietate a contractului de
mprumut, relevnd n susinerea acestei opinii trsturi comune importante: ambele contracte au
ca obiect transmiterea banilor cu condiia restituirii lor, ambele snt reale, ambele pot fi att cu
titlu oneros ct i cu titlu gratuit etc.
ntre aceste contracte exist, totui, deosebiri care nu pot fi trecute cu vederea:
- subiect al contractului de depozit bancar n mod necesar este banca, n timp ce n contractul
de mprumut subieci pot fi orice persoane;
- contractul de depozit bancar este, de regul, cu titlu oneros, pe cnd contractul de mprumut
se prezum gratuit;
- contractul de depozit bancar poate fi att la termen ct i la vedere, n timp ce contractul de
mprumut, de regul, este ncheiat pe un anumit termen.
n doctrin s-a expus i o opinie de compromis, potrivit creia depozitul bancar la termen
trebuie privit ca un mprumut, iar depozitul bancar la vedere ca un depozit neregulat13.
O problem controversat ce ine de natura juridic a contractului de depozit bancar, este cea
a dreptului de proprietate asupra fondurilor depuse la banc. Legea nu prevede expres cine este
proprietarul sumei bneti depuse - banca sau deponentul. n doctrin au fost expuse opinii
diferite referitor la aceast problem. Unii autori consider c fondurile bneti snt transmise
bncii cu titlu de proprietate14, alii susin c banca doar pstreaz fondurile depuse, proprietarul
lor rmnnd deponentul15. Fiind obiect al controverselor doctrinale, aceast problem se
soluioneaz, sub aspect practic, prin asigurarea dreptului bncii de a fructifica fondurille bneti
depuse de clienii si, de a dispune de ele n interes propriu, depozitul bancar fiind unul din
instrumentele principale prin care se realizeaz operaiunile pasive ale bncii - atragerea
fondurilor bneti aparinnd publicului, n vederea plasrii lor ulterioare n nume propriu prin
intermediul operaiunilor active acordarea de credite.
Este cert faptul c contractul de depozit bancar are caractere comune eseniale cu contractul
de depozit, cu contractul de mprumut i cu contractul de cont curent bancar16. Asemnarea cu

12

. ., . .2, ., 1908, .479; . ., :


., ., 2001, .271-279.
13
A .., . ., ., 1994, p.71.
14
I. Turcu, op. cit., v.2, p. 387 ; . ., op. cit., p. 268.
15
. ., : ., ., 1997, p.98-99.
16
Referitor la corelaia dintre contractul de depozit bancar i contractul de cont curent bancar, a se vedea p.3.2 al
prezentului capitol.

10

ultimele dou contracte a determinat legislatorul s dispun c normele ce reglementeaz aceste


contracte se aplic cu titlu subsidiar raporturilor dintre banc i deponent n msura n care aceste
raporturi nu snt reglementate de prevederile seciunii respective a C. Civ., i dac aceste norme
nu contravin naturii depozitului bancar (art.1222(2) C. Civ.). ns particularitile pronunate i
finalitile lor deosebite, determinate de specificul operaiunilor din sfera bancar, au cauzat
necesitatea de a distinge contractul de depozit bancar ca un contract aparte, sui generis.
2.3 Subiecii contractului de depozit bancar.
Prile contractului de depozit bancar snt banca sau alt instituie financiar autorizat
conform legii, pe de o parte, i deponentul, pe de alt parte.
Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei (art.2) i Legii instituiilor
financiare (art.3), entitile care au capacitatea de a accepta depozite de la persoane fizice i
juridice snt bncile i alte instituii financiare. Art. 26 (1) lit.a) al Legii instituiilor financiare
numete printre activitile financiare acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la termen
etc.) cu sau fr dobnd. Art. 12(2) al aceleiai legi precizeaz c nici o persoan, cu excepia
bncilor,

nu

poate

accepta

depozite

personale

sau

echivalente

ale

acestora.

Aceast activitate banca o poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional
a Moldovei.
n calitate de deponent pot fi att persoanele fizice ct i persoanele juridice. Legea nu
stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fi deponeni. Conform art. 21 (2) C. Civ.,
minorul care a mplinit vrsta de 14 ani are dreptul s fac de sine stttor depuneri n instituiile
financiare i s dispun de aceste depuneri n conformitate cu legea.
Legea prevede posibilitatea depunerii fondurilor bneti n folosul deponentului de ctre
teri. Actul juridic prin care o persoan efectueaz depuneri bneti la banc n favoarea altei
persoane poate fi svrit, de exemplu, n baza unui contract de donaie (art.827 838 C. Civ.),
sau a unui contract n folosul unui ter (art.721 724 C. Civ.). ns actul juridic prin care se
efectueaz depunerea este independent de actul juridic care a stat la baza lui, astfel nct ultimul
nu este opozabil bncii. Din moment ce vrsmntul a fost efectuat, terul nu mai poate dispune
de fondurile vrsate n folosul beneficiarului (deponentului), acesta din urm fiind unicul titular
al drepturilor ce decurg din contractul de depozit bancar.

2.4 Obiectul contractului de depozit bancar.


Obiectul contractului l constituie obligaia bncii de a primi o sum de bani de la deponent
sau de la un ter n folosul deponentului i de a restitui aceeai sum la cerere cau la temenul

11

stabilit, precum i obligaia de a plti dobnda aferent , n cazul n care acest lucru este prevzut
n contract.

2.5 Forma contractului de depozit bancar.


Potrivit art 1223 C. Civ. contractul de depozit bancar trebuie s fie ncheiat n scris.
Forma scris a contractului se consider respectat dac banca elibereaz deponentului un libret
de economii, un certificat de depozit sau orice alt document care atest depunerea banilor i care
corespunde cerinelor legii i uzanelor bancare.
Forma scris este cerut de lege ca condiie de probaiune a existenei contractului dat,
nerespectarea acestei cerine atrage efectele prevzute de art.211 C. civ.
Contractul poate fi perfectat prin ntocmirea unui singur nscris, sau n alte modaliti
nscrise n art. 210 C. Civ. n practic ncheierea contractului de depozit bancar se realizeaz, de
obicei, prin semnarea unor formulare tipizate redactate de bnci, ce conin clauze nenegociabile,
ceea ce confer acestui contract natura de contract de adeziune
O form particular a contractului de depozit bancar este este libretul (certificatul) de
economii) i certificatul de depozit. Regulile privind eliberarea i circulaia acestor documente
snt stabilite de Regulamentul BNM 60/1992 cu privire la emiterea i circulaia certificatelor de
depozit i de economii//M.O. nr.22, 1995. Conform Regulamentului, certificatul de depozit i
certificatul de economii snt adeverine scrise a bncii despre depunerea fondurilor bneti, care
legalizeaz dreptul deponentului sau a succesorului lui de a primi la expirarea termenului stabilit
suma depozitului i a dobnzii aferente. Certificatele de depozit se elibereaz numai persoanelor
juridice, iar cele de economii numai persoanelor fizice.

2.6 Efectele contractului de depozit bancar.


Obligaiile bncii.
Dup cum s-a artat mai sus, acest contract este unilateral, astfel nct obligaii i revin
numai bncii.
A. Banca este obligat s primeasc de la deponent sau de la un ter n folosul
deponentului o sum determinat de bani. n acest scop banca deschide clientului un cont de
depozit (a se vedea Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la
bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000).
B. Banca este obligat s plteasc deponentului o dobnd n mrimea i n modul prevzut
de contract (art.1224(1) C. civ.). n principiu, depozitul bancar este purttor de dobnd,
contractul prezumndu-se a fi cu titlu oneros. Datorit ncasrii dobnzii contractul de depozit

12

bancar constituie, sub aspect economic, un mprumut acordat bncii, mai ales n cazul
depozitului la termen.
Prile snt libere s stabileasc prin acordul lor mrimea dobnzii. n cazul n care prile
omit s fixeze n contract mrimea dobnzii (situaie puin probabil n practic), aceasta se
stabilete n conformitate cu prevederile art. 619 C. Civ. n acest caz mrimea dobnzii va
reprezenta 5% peste rata de refinanare a Bncii Naionale n contractele cu participarea
consumatorului i de 9% peste rata de refinanare a Bncii Naionale - n contractele la care nu
particip consumatorul.
Depozitul bancar nu este purttor de dobnd numai n cazul n care prile convin expres
ca banca s nu plteasc deponentului dobnd. n acest caz contractul va fi cu titlu gratuit.
Caracterul gratuit al depozitului este justificat din punct de vedere economic, mai ales, n cadrul
depozitului bancar la vedere, unde caracterul de mprumut acordat bncii se manifest mai
puin17.
Banca nu poate reduce n mod unilateral mrimea dobnzii dect n cazurile prevzute de
lege sau de contract, cu condiia respectrii unui termen de preaviz de cel puin 15 zile
(art.1224(2) C. Civ.). Aceast regul are menirea de a proteja interesele clientului, care este, de
obicei, partea contractului mai slab din punct de vedere economic, contra eventualelor abuzuri
din partea bncii. Dreptul bncii de a reduce n mod unilateral mrimea dobnzii poate rezulta
numai din lege sau din contract. n orice caz banca este obligat s informeze deponentul despre
reducere dobnzii cu cel puin 15 zile nainte. Dovada informrii deponentului incumb bncii.
Ct privete modul i termenele de calculare i plat a dobnzilor aferente depozitului bancar,
legea dispune c dobnda se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare zilei efecturii depozitului,
pn n ziua precedent zilei restituirii sumei depuse sau decontrii acesteia n baza unor alte
temeiuri legale (art.1225(1) C. Civ.). n aceast prevedere este legiferat uzana bancar a datei
de valoare, care este practicat pe larg n diferite ri. Conform acestei uzane, data de valoare,
adic data din care se ncepe calculul dobnzilor datorat de banc clientului, se abate de la data
real, fiind posterioar n cazul nregistrrii n creditul contului deponentului i anterioar n
cazul nregistrrilor n debitul aceluiai cont. Astfel, norma vizat stabilete c ziua n care se
efectueaz depozitul i ziua n care depozitul este prelevat nu snt purttoare de dobnd.
Aceast uzan bancar este justificat din punct de vedere economic prin interesul bncii de a
fructifica fondurile depuse de client. ntruct pentru banc este problematic de a utiliza profitabil
sumele din contul clientului att n ziua depunerii ct i n ziua retragerii lor, aceste dou zile snt
excluse din perioada de timp n decursul creia depozitul este purttor de dobnd.
17

De menionat c n unele ri (de exemplu, SUA, Frana) acordarea de dobnzi pentru depozitele la vedere este
interzis prin lege.

13

Prile snt libere s stabileasc de comun acord modul i termenele de plat a dobnzii. De
exemplu, prile pot conveni ca dobnda s se plteasc lunar, trimestrial sau anual. Dac prile
au omis s fac acest lucru, conform art. 1225 (2) C. Civ., dobnda pentru suma depozitului
bancar se pltete deponentului, la cererea acestuia, la sfritul fiecrui trimestru. Dac
deponentul nu a solicitat plata dobnzilor n acest termen, suma lor se capitalizeaz, adic se
adaug la suma depozitului. n continuare dobnda se calculeaz la suma depozitului majorat cu
suma dobnzilor capitalizate.
Dac depozitul trebuie s fie retras nainte de expirarea perioadei pentru care se calculeaz
dobnda, la restituirea sumei se pltete ntreaga dobnd pentru perioada n care suma
depozitului a fost efectiv fructificat de banc.
Prile pot stabili n contract penaliti pentru neexecutarea de ctre banc a obligaiei sale
de a plti deponentului dobnda aferent depozitului (art.624 C. Civ.). n cazul n care prile nu
au stabilit asemenea penaliti, pentru perioada de ntrziere a plii dobnzii deponentul poate
pretinde plata unei dobnzi de ntrziere n conformitate cu art. 619 C. Civ.. Deponentul este n
drept, de asemenea, s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de ntrziere,
conform regulii generale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art. 602 C. civ.
ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat deponentului se va determina n corespundere
cu prevederile art. 610 C. civ.
C. Banca este obligat s restituie deponentului suma de bani depus. n funcie de
momentul n care banca este inut s execute aceast obligaie, contractele depozit bancar se
mpart n dou categorii: contractul de depozit la termen i contractul de depozit la vedere.
Depozitul la termen este atunci cnd banca se oblig s restituie deponentului suma depus
dup un anumit termen, asupra cruia prile au convenit n contract, iar depozitul la vedere este
atunci cnd banca se oblig s restituie deponentului suma depus n orice moment, la simpla
cerere a acestuia.
Legea dispune c banca este obligat s restituie la prima cerere a deponentului suma
depus, integral sau parial, indiferent de tipul depozitului (art.1227(1) C. Civ.). Din aceast
prevedere a legii rezult c, chiar i depozitul la termen trebuie s fie restituit deponentului la
cererea lui. Acesta este un caz particular de modificare unilateral a contractului admis de lege
(a se vedea art.668 (3) C. Civ.). n rezultat, depozitul la termen se transform n depozit la
vedere, cu consecinele ce decurg din acest fapt.
Legea prevede obligativitatea unui preaviz n cazul retragerii anticipate a fondurilor.
Acest preaviz are menirea de a facilita serviciul de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s
mobilizeze suma necesar. Durata preavizului poate fi stabilit n contract sau de uzanele
bancare.
14

Norma din art.1227 (1) C. Civ. a fost instituit pentru aprarea intereselor deponentului,
care este, de regul, partea mai slab a contractului. Aceast dispoziie este imperativ; orice
clauz inserat n contract, care este contrar normei date n sensul defavorizrii deponentului,
este lovit de nulitate absolut.
Una din consecinele retragerii anticipate a depozitului la termen este schimbarea
regimului dobnzii. n acest caz dobnda se va plti la nivelul ratei dobnzii pentru depozitele la
vedere, practicate de banca dat, dac contractul nu prevede o alt rat a dobnzii pentru
asemenea cazuri. Dobnda nou se calculeaz pe toat durata depozitului. Chiar dac deponentul
retrage numai o parte din suma depozitului, dobnda aferent soldului depozitului din contul
deponentului se va plti n mrimea stabilit pentru depozitele la vedere. Dac, conform
regulamentelor i practicilor bncii date, dobnda pentru depozitele la vedere nu se pltete,
deponentul, care retrage anticipat suma depozitului, nu poate pretinde plata dobnzii.
D. Banca este obligat s pstreze secretul bancar18. n cazul n care banca divulg
informaia ce constituie secret bancar, deponentul lezat astfel n drepturi poate cere despgubiri
(art.1226 C. Civ.).
2.7 ncetarea contractului de depozit bancar.
Contractul depozit la termen, n mod normal, nceteaz la expirarea termenului asupra
cruia au convenit prile.
n cazul n care deponentul nu cere la expirarea termenului convenit, restituirea
depozitului, se consider c prile au convenit tacit s prelungeasc contractul lor n condiiile
unui depozit la vedere (art.1227(3) C. Civ.). Prin consecin, deponentul va putea s retrag n
orice moment suma depus (eventual, respectnd un termen de preaviz), iar banca i va plti o
dobnd n mrimea dobnzii pentru depozitele la vedere, dac, conform regulamentelor i
practicilor bncii date, se pltete o asemenea dobnd.
Legea nu conine careva dispoziii referitor la ncetarea contractului de depozit bancar la
vedere. ntruct acestui contract i snt aplicabile cu titlu subsidiar prevederile referitoare al
contul curent bancar (art.1222(2) C. civ.), n asemenea situaii pot fi aplicate prin analogie
dispoziiile privind rezilierea contractul de cont curent bancar (art.1233 C. civ.)

18

Aceast obligaie a bncii este tratat n p.1 al prezentului capitol.

15

3. Contractul de cont curent bancar.


3.1 Definiia i caracterele juridice ale contractului de cont curent bancar.
Prin contractul de cont curent bancar, banca se oblig s primeasc i s nregistreze n
contul titularului de cont (titular) sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau
transferate (virate) din conturile altor persoane, s execute n limitele disponibilului din cont
ordinele titularului privind transferul unor sume ctre alte persoane, retragerile de numerar,
precum i s efectueze alte operaiuni n contul titularului din nsrcinarea lui n conformitate
cu legea, cu contractul i cu uzanele bancare, iar titularul s achite o remuneraie pentru
prestarea serviciilor menionate (art.1228 C. Civ.).
Contractul de cont curent bancar prezint urmtoarele caractere:
-

este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul
realizrii acordului de voin a prilor.

este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt reciproce, corelative i


interdependente;

este un contract cu titlu oneros: titularul este dator s achite o remuneraie pentru serviciile
bncii, iar banca datoreaz o dobnd pentru utilizarea fondurilor din contul titularului
(art.1232 C. Civ.);

este un contract cu executare succesiv: prile efectueaz prestaii care se desfoar n


timp.
3.2 Natura juridic a contractului de cont curent bancar.
Legile civile a unor aa ri, cum snt Frana, Italia, Elveia etc., nu cunosc instituia

juridic a contractului de cont curent bancar, acestea utiliznd pentu reglementarea raporturilor
dintre banc i client instituia contractului de cont curent civil sau comercial19 (instituie ce nu

19

A se vedea: C. Gavalda. J. Stoufflet, op. cit., p.135-159.

16

este cunoscut de legislaia Republicii Moldova). Doctrina20 definete contractul de cont curent
ca fiind convenia ncheiat intuitu personae prin care prile, care se numesc corentiti, cad de
acord ca toate creanele i datoriile lor reciproce s se contopeasc ntr-un sold unic, care s
defineasc poziia unuia fa de cellalt ca debitor sau creditor.
Totodat, unii autori au relevat deosebiri importante ntre contractul de cont curent civil
sau comercial i contractul de cont curent bancar (numit i contract de cont bancar de
disponibiliti) i au accentuat necesitatea de a nu confunda aceste dou noiuni21.
n doctrin au fost expuse opinii diferite referitor la natura juridic a contractului de cont
curent bancar. n opinia profesorului rus O. S. Ioffe contractul de cont curent bancar trebuie
privit ca un contract mixt, ce mbin elemente ale contractelor de mprumut, de depozit i de
mandat22. O alt autoare din Rusia, L. G. Efimova, a expus prerea conform creia contractul n
cauz conine elemente ale contractelor de mprumut, mandat i comision23. ntr-o lucrare mai
trzie L.G. Efimova susine c contractul de cont curent bancar ntrunete trei categorii de
raporturi:
a)

raporturi privind efectuarea unor operaiuni de pli n viitor (o varietate de


antecontract);

b)

raporturi privind soldul n cont (o categorie aparte de raporturi care nu se


confund nici cu mprumutul, nici cu depozitul);

c)

raporturi privind evidena soldului n cont ce variaz n permanen ( o specie


de contract de prestri de servicii).

Elementul de baz a acestui contract este obligaiunea bncii de a efectua viramente,


obligaiune ce determin cauza juridic a contractului. Al doilea i al treilea element snt
accesorii i l deservesc pe cel de baz24.
Ali autori au remarcat c contractul de cont curent bancar este distinct de contractul de
depozit (chiar i de cel neregulat), aceast concluzie reieind din natura juridic a banilor ca
drepturi de crean. Fiind transmii bncii, banii ntotdeauna i pierd forma lor material. n
contul bancar banii exist doar n form de moned scriptural, operaiunile fiind efectuate prin
intermediul nscrisurilor n conturi25.
De asemenea s-a artat deosebirea esenial dintre contractul de cont bancar i contractul
de mprumut. Delimitarea acestor dou contracte rezult din scopul pe care l urmrete fiecare

20

A se vedea : T. R. Popescu, Dreptul comerului internaional, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1976,
p.458.
21
Pentru detalii a se vedea: I. Turcu, op. cit.,v.2, p.91-94.
22
. . . ., 1975, .703.
23
. . . ., 1994, . 105.
24
. . : . ., 2001, . 307-308.
25
: 2 . II. 2 / . . . .. , ., 2000, p.241.

17

din ele: dac, n contractul de mprumut, mprumutatul, atrgnd fondurilor altor persoane, i
satisface propriile necesiti, atunci, n contractul de cont curent bancar, banca satisface
necesitile titularului contului, efectund diferite operaiuni n interesul acestuia26.
Caracterele comune ale contractului de cont curent bancar i contractului de mandat au
determinat pe unii autori s considere contratul de cont curent bancar ca un contract de mandat
cu caracter general ncheiat pe perioad de lung durat27.
Legturile strnse dintre aceste dou contracte se nvedereaz i n prevederile Codului
civil. Astfel art.1230 (4) prevede c raporturilor dintre banc i client se aplic dispoziiile
referitoare la contractul de mandat dac ele nu contravin prevederilor capitolului respectiv al
Codului civil i naturii contractului de cont bancar. Dup cum n contractul de mandat
mandatarul este obligat s ndeplineasc indicaiile mandantului (art.1040 (1) C. Civ.), tot aa
banca este obligat s urmeze indicaiile clientului, n limitele scopului urmrit prin contractul de
cont curent bancar. n mod analogic cu prevederile contactului de mandat (art.1040 (2) C. Civ.),
legea dispune c banca nu poate s nu execute sau s se abat de la indicaiile clientului, dect n
cazul n care se poate considera c clientul, cunoscnd situaia de fapt, ar fi aprobat abaterea
(art.1230(3) C. Civ.). Totui raporturile din cadrul contului curent bancar nu se reduc doar la un
mandat, ntruct au un caracter complex i snt puternic marcate de specificul operaiunilor din
sfera bancar.
Contractul de cont curent bancar are legturi strnse cu contractul de depozit bancar 28. n
derularea ambelor contracte este utilizat contul bancar ca instrument al tehnicii contabile i al
reglementrii creanelor bneti. Att raportul juridic de depozit bancar, ct i cel de cont curent
bancar se iniiaz prin depunerea la banc a unei sume bneti care se nregistreaz ntr-un cont
bancar. Regulile privind deschiderea, gestiunea i nchiderea conturilor curente i a celor de
depozit snt, n mare parte, similare (a se vedea Regulamentul BNM 415/1999 privind
deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din
20.01.2000). Deosebirile dintre aceste dou contracte rezult din funciile economice diferite pe
care le ndeplinesc: funcia principal a depozitului bancar este atragerea de ctre banc a
fondurilor aparinnd publicului n scopul fructificrii lor, iar funcia principal a contului curent
este satisfacerea necesitilor clientului prin operarea de ncasri, retrageri sau pli dispuse de
acesta.
Principalele deosebiri dintre depozitul bancar i contul curent bancar snt urmtoarele:

26

Ibidem, p.242.
D. Guggenhiem, op. cit., p.223.
28
De remarcat c n practica bncilor elveiene se ncheie un contract unic ntitulat Contrat relatif louvrture
dun compte courent et dun dpt (contract referitor la deschiderea unui cont curent i a unui depozit).
27

18

titularul contului curent poate emite ordine de plat, cecuri, bilete la ordin asupra
disponibilului din cont n vederea stingerii unor datorii fa de teri, pe cnd titularul
contului de depozit poate efectua numai depuneri sau retrageri;

contul curent poate avea i sold debitor, prin aceasta ndeplinind i funcia de creditare,
iar contul de depozit trebuie s fie, de regul, creditor;

din contul curent fondurile pot fi retrase n orice moment, pe cnd depozitul la termen
presupune retragerea fondurilor la expirarea termenului convenit.
Din cele expuse se desprinde concluzia c contractul de cont curent bancar este un

contract sui generis, care are la baz caractere eseniale proprii. Subiect al contractului este n
mod necesar banca, ceea ce determin obiectul specific al contractului: operaiunile bncii
efectuate n contul titularului pe care le poate pretinde acesta i pentru care el trebuie s
achite o remuneraie. Datorit acestor caractere, legilastorul a reunit reglementrile n aceast
materie ntr-o seciune aparte a Codului civil.
3.3 Subiecii contractului de cont curent bancar.
Prile contractului snt banca i titularul contului (clientul).
Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei (art.2) i Legii instituiilor
financiare (art.3), banca este acel subiect care are atribuia de a transfera prin diferite
instrumente de plat depozitele sau echivalente ale acestora atrase de la persoane fizice sau
juridice. Atribuia bncii de a efectua transferuri de fonduri o deosebete de alte instituii
financiare, care n virtutea prevederilor legale sus numite, nu au aceast capacitate. Art. 26
alin.1 al Legii instituiilor financiare numete printre activitile financiare acordarea de servicii
de decontri i ncasri(lit.d) i emiterea i administrarea instrumentelor de plat(lit.e).
Aceste activitai banca le poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional.
n calitate de titulari ai conturilor curente pot fi att persoanele fizice ct i persoanele
juridice. Legea nu stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fi titulari ai conturilor
curente. n afar de prevederile C. Civ., prin acte normative bancare snt reglementate, n funcie
de statutul juridic al titularului: persoan fizic sau juridic, rezident sau nerezident etc., unele
particulariti ale contractului, modul de deschidere, gestiune i nchidere a contului curent,
modalitile de efectuare a operaiilor n cont etc.(a se vedea Regulamentul BNM 415/1999
privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din
20.01.2000).

3.4 Obiectul contractului de cont curent bancar.

19

Obiectul contractului l reprezint serviciile oferite de banc titularului contului: primirea i


nregistrarea n contul titularului a sumelor bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau
transferate din conturile altor persoane, executarea ordinelor titularului privind transferul unor
sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, precum i efectuarea altor operaiuni n contul
titularului din nsrcinarea lui.

3.5 Forma contractului de cont curent bancar.


Legea nu conine careva dispoziii speciale referitor la forma contractului, prin urmare
trebuie s fie aplicate dispoziiile generale privind forma actului juridic (art.art.208 211 C.
Civ.). n practic asemenea contracte se ncheie numai n form scris, cu ajutorul formularelor
tipizate. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de cont curent bancar este, de regul, un
contract de adeziune.

3.6 Efectele contractului de cont curent bancar.


3.6.1 Obligaiile bncii.
A. Pentru a efectua operaiunile ce constituie obiectul contractului, banca trebuie s
deschid solicitantului un cont curent. Procedura deschiderii contului curent este reglementat
de Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din
Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000
B. Banca este obligat s nregistreze n contul titularului sumele bneti depuse de
acesta sau de un ter n numerar sau transferate din conturile altor persoane. Sub aspect juridic,
aceste sume reprezint creanele titularului contului fa de banc; titularul este creditor al bncii,
iar banca are obligaia de a restitui fondurile.
C. Banca este obligat s ncaseze, prin mijlocirea prezentrii la timp ctre banca tras,
cecurile prezentate de client29. Astfel tiutlarul unui cec se poate adresa bncii cu care are ncheiat
un contract de cont curent, n vederea prezentrii cecului ctre plat la timp (art.1271 (2) C.civ.)
ctre banca tras. Transmiterea cecului de ctre titularul lui bncii care l deservete se
efectueaz prin mijlocirea girului prin procur (art.1267 C. Civ.), care implic nsrcinarea de
ncasare a cecului. Dac, att trgtorul (pltitorul) ct i titularul (beneficiarul) cecului snt
clienii aceleiai bnci, banca debiteaz contul celui dinti i crediteaz contul celui de al doilea
cu suma respectiv. Dac trgtorul este clientul altei bnci, banca titularului cecului remite
cecul bncii trgtorului (adic trasului), care va debita contul trgtorului i va plti suma
respesctiv bncii titularului cecului, care apoi va credita contul acestuia.
29

Referitor la cec a se vedea art.art.1259-1278 C. civ.

20

n virtutea prevederilor art.1267 C. Civ., banca creia i-a fost girat cecul pentru ncasare
poate s exercite toate drepturile ce decurg din cec, inclusiv cele prevzute de lege n cazul
neplii cecului (art.1274 C. Civ.).
D. Banca este obligat s execute ordinele titularului contului privind dispunerea de
fondurile bneti aflate n contul su.
Sub aspect juridic, aceste ordine reprezint acte de dispoziie (at.198(3) C. Civ.). Ca i orice
act juridic, aceste acte trebuie s ndeplineasc condiiile de validitate impuse de lege: capacitate,
consimmnt, obiect, cauz i, eventual, form.
Principalele obligaii, ce incumb bncii n cadrul executrii ordinelor titularului contului
privind dispunerea de fondurile bneti aflate n cont su, snt: a) de a se asigura c ordinul
eman de la clientul su sau de la persoana mputernicit de acesta i b) de a se asigura c el
este n drept s dispun de aceste fonduri.
a) Banca este inut s execute indicaiile clientului privind dispunerea de sumele bneti
aflate n cont, dac acestea provin de la persoanele autorizate s efectueze asemenea acte de
dispoziie. Aceste persoane snt indicate de client prin prezentarea documentelor respective
prevzute de lege, contract i de uzanele bancare. Regulamentul BNM privind deschiderea i
nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova (art.4-8) prevede c pentru deschiderea
contului curent persoanele juridice i persoanele fizice care practic activitate de ntreprinztor
sau alt tip de activitate trebuie s prezinte bncii fia cu specimene de semnturi i amprenta
tampilei autentificat notarial, iar persoanele fizice ce nu practic aa activiti aplic
semntura, n prezena lucrtorului bancar mputernicit de a deschide cont, pe un formular al
bncii. Persoana juridic trebuie, pe lng aceasta, s prezinte extrasul din Registrul de stat al
ntreprinderilor ce confirm persoana mputernicit s administreze ntreprinderea, eliberat de
Camera nregistrrii de stat.
n cazul persoanelor fizice ce nu au capacitate de exerciiu deplin, actele de dispoziie
asupra sumelor bneti aflate n cont se svresc n conformitate cu prevederile art. 20-25, 42,43
ale C. Civ.
Dreptul de a svri acte de dispoziie asupra fondurilor bneti aflate n cont poate fi
transmis de titularul contului unei persoane tere prin procur (art.art.252-257 C. Civ.), prin
contract de mandat (art.art.1030-1052 C. Civ.) sau prin contract de agenie (art.art.1199-1211 C.
Civ.).
La primirea ordinului privind dispunerea de sumele bneti din cont, banca este inut s
identifice persoana autorizat s efectueze asemenea acte, verificnd n fiecare caz dac
semntura depus pe ordin corespunde cu specimenul semnturii luat la deschiderea contului.
Identificarea persoanei poate fi efectuat i prin utilizarea altor mijloace. De exemplu, conform
21

contractelor ncheiate ntre bnci i clieni privind utilizarea cardurilor bancare (art.1289),
formarea numrului personal de identificare a clientului echivaleaz cu semntura lui personal.
b) Dreptul tiutularului contului de a dispune de sumele bneti aflate n contul su poate
fi limitat n cazurile prevzute de lege. De exemplu, instana de judecat poate pune sechestru pe
sumele de bani aflate n conturile bancare ale prtului, n vederea asigurrii aciunii sau
executrii hotrrii judectoreti (art.art.175,258 ale Codului de procedur civil). Regulamentul
BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova
(art.14) prevede posibilitatea suspendrii de ctre banc a operaiunilor n conturi la decizia
instanei de judecat, dispoziia inspectoratelor fiscale de stat precum i la decizia altor organe
mputernicite n conformitate cu legislaia n vigoare.
n principiu, clientul este n drept s svreasc oricnd acte de dispoziie asupra fondurilor
bneti din contul su. Prile pot stabili de comun acord un termen de preaviz n vederea
facilitrii serviciului de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s mobilizeze fondurile necesare
(art.1229(1) C. Civ.).
Actul de dispoziie svrit de client asupra fondurilor bneti aflate n contul su, ca i orice
manifestare de voin, poate fi revocat (retractat). Revocarea are efect pn la momentul nceperii
executrii de ctre banc a indicaiilor clientului privind dispunerea de fonduri (1229 (1) C.
Civ.). Norma despre revocarea de ctre titular a indicaiilor privind dispunerea de sumele bneti
din contul su este un caz special de aplicare a regulii generale referitoare la retractarea
manifestrii de voin (art. 200 (2) C. Civ.).
Banca este inut s efectueze operaiunile n contul clientului numai la ordinul lui. Banca
poate efectua operaiuni n contul clientului fr ordinul lui numai:
-

n cazurile prevzute de lege;

n cazurile prevzute n contract (art.1230(2) C. Civ.).


Situaia tipic n care banca este inut s efectueze operaii n contul clientului fr ordinul

i chiar fr acceptarea lui este luarea msurilor de executare silit a hotrrilor instanelor
judectoreti (a se vedea art. 359 al Codul de procedur civil din 26.12.1964). Banca este
obligat s execute hotrrea instanei judectoreti privind urmrirea sumelor bneti ale
debitorului aflate n conturile ei.
Dreptul bncii de a efectua operaiuni n contul clientului, fr a avea un ordin expres n
acest sens, poate fi stipulat n contract. De exemplu, clientul poate mandata banca s preleveze
din contul lui sumele datorate bncii n calitate de remuneraie pentru serviciile acordate de
banc.
Banca este obligat s urmeze indicaiile titularului de cont n limitele scopului urmrit prin
contract (art.1230(2) C. civ.). Banca nu poate s nu execute sau s se abat de la indicaiile
22

clientului, dect n cazul n care se poate considera c clientul, cunoscnd situaia de fapt, ar fi
aprobat abaterea. n caz contrar, banca este inut s-l despgubeasc pe client. Aceste reguli
denot caracterul nrudit al contractului de cont curent bancar cu contractul de mandat ( a se
vedea art.1040 C. Civ.).
Actele de dispoziie ale titularului contului se pot nfia n diferite modaliti, utilizndu-se
diverse instrumente de plat. Modalitile i procedura de emitere i executare a actelor de
dispoziie snt reglementate att de Codul civil, ct i de acte normative bancare30.
Printre principalele modaliti prin care se efectueaz actele de dispoziie asupra fondurilor
aflate n contul titularului, care snt utilizate n practica bancar a diferitor ri i care snt
reglementate i de legislaia noastr31, se numr: ordinul de plat, cecul, cardul bancar.
Ordinul de plat (dispoziia de plat) este dispoziia dat de o persoan (ordonator) unei
bnci (banc ordonatoare) de a plti o anumit sum n favoarea unei alte persoane (beneficiar)
pentru stingerea unei obligaii bneti a ordonatorului fa de beneficiar (art.1256(1) C. Civ.).
Banca ordonatoare execut ordinul de plat prin transferul sumei indicate

din

contul

ordonatorului n contul beneficiarului n aceeai sau n o alt banc (banca pltitoare).


Cecul este un titlu negociabil ce reprezint o crean

scris, ntocmit conform

prevederilor legii, cuprinznd ordinul necondiionat dat de emitent (trgtor) ctre pltitor (tras)
de a plti la vedere o anumit sum prezentatorului de cec sau persoanei indicate n cec, sau la
ordinul acestei persoane (art.1256(1) C. Civ.).
Legea prevede c, banca este obligat s plteasc n limita activelor cecurile emise de
client (art.1235(2) C. Civ.). Pentru a efectua pli prin cec banca i titularul contului curent
bancar ncheie un contract aparte, prin care banca se angajeaz s plteasc cecurile trase de
client asupra ei n limita activului (disponibilului) din contul curent al clientului, iar clientul se
oblig s menin n cont disponibilul necesar (acoperirea) pentru plata cecurilor trase de el, s
vegheze cu diligena cuvenit la pstrarea formularelor de cecuri eliberate de banc, i s
informeze banca n caz de pierdere sau furt.
Cardul bancar este un instrument de plat emis de o banc (emitent) care permite
titularului cardului s retrag bani n numerar, s efectueze transfer de sume bneti n limitele
disponibilului din contul su n banca emitent ori din contul liniei de credit acordat de aceasta
(art.1289 (1) C. civ.). Titularul cardului bancar poate efectua pli pentru bunurile i serviciile
prestate de ntreprinderile comerciale care, n baza contractelor ncheiate cu emitentul, accept
30

A se vedea Regulamentul BNM 150/3003 privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr
numerar pe teritoriul Republicii Moldova//M.O., nr.141-145 din 11.07.2003.
31
Actualmente n cadrul operaiunilor de pli efectuate de bncile din Republica Moldova snt utilizate att
instrumente de plat care snt cunoscute n toat lumea, ct i unele ce snt specifice pentru rile post-sovietice i
care au fost motenite fie din perioada economiei planificate, fie din fazele incipiente ale perioadei tranziiei la
economia de pia

23

s fie pltite prin card. ntreprinderea comercial i restituie banii pentru prestaiile efectuate
titularului cardului prin cesiunea ctre emitent a creanelor fa de titularul cardului. Efectuarea
plilor prin card bancar snt reglementate de prevederile Codului civil, inclusiv, de
reglementrile privind ordinul de plat, contul curent bancar, creditul n cont curent, de alte acte
normative 32i de uzanele bancare.
Banca este obligat s execute ordinele titularului contului privnd retragerile de numerar.
Aceste operaiuni bancare pot fi efectuate att prin intermediul serviciilor de casierie (de
cas)33prestate de cre subdiviziunile respective ale bncii ct i prin intermediul distribuitoarelor
automate de bancnote (bancomat).
E. Banca este obligat s pstreze confidenialitatea asupra tuturor faptelor de care a
aflat ca urmare a legturilor de afaceri cu clientul. Aceast obligaie nu exist dac astfel
rezult dintr-o dispoziie legal ori dac privete informaii generale a cror dezvluire nu
prejudiciaz interesele justificate ale clientului. Obligaia de confidenialitate subzist i dup
ncetarea relaiilor contractuale (art.1234 C. Civ.)34.
F. Banca este obligat s plteasc clientului o dobnd pentru folosirea mijloacelor din
contul acestuia dac n contract nu este prevzut altfel (art.1232 C. Civ.). n principiu, sumele
bneti aflate n contul bancar snt purttoare de dobnd, deoarece banca are posibilitate de a
fructifica aceste fonduri n profitul su. Spre deosebire, ns, de contractul de depozit bancar, n
special, cel la termen, funcia economic a cruia este mobilizarea fondurilor disponibile ale
clientelei n vederea plasrii lor ulterioare prin intermediul operaiilor active, contul curent
bancar are menirea de a deservi necesitile clienilor si n ceea ce privete efectuarea diferitor
operaiuni bancare. De aceea, dobnda aferent sumelor bneti aflate n contul curent este mai
mic dect cea aferent depozitului bancar la termen i, de obicei, este practicat la nivelul
dobnzii pentru depozitele la vedere. Deseori prile convin ca dobnda n genere s nu fie pltit.
Dac prile omit s stipuleze n contract prevederi referitor la dobnd, clientul poate pretinde
bncii plata dobnzii legale, conform dispoziiilor art. 585 C. civ.
G. Banca este obligat s in evidena contabil a operaiunilor efectuate n contul
clientului (art.1231 C. Civ.). Fiecare operaiune este nscris n cont, devenind un articol al lui, n
credit sau n debit, n funcie de tipul operaiunii respective. Operaiunile prin care se ncaseaz
sume bneti n cont (sumele depuse de client sau de un ter n numerar sau virate din contul
altor persoane, sumele provenite din ncasarea cecurilor prezentate de client etc.) se nscriu n
creditul contului, iar operaiunile prin care se retrag fonduri din cont (viramentul unor sume ctre
32

Vezi: Regulamentul privind organizarea de ctre bnci a plilor cu carduri pe teritoriul Republicii
Moldova/Hotrrea C. A. al BNM nr.58/11-02//M.O., 38-39 din 12.06.1997.
33
Modul de efectuare a acestor operaiuni bancare snt reglementate de Normele privind operaiunile de cas n
bncile din Republica Moldova/Hotrrea C. A. al BNM nr.47/2000//M.O. nr.21-23/90 din 29.02.2000.
34
A se vedea, de asemenea : p.1.5.1 al prezentului capitol.

24

alte persoane, retragerile de numerar, plata remuneraiei datorate bncii etc.) se nscriu n debit.
Dup fiecare operaiune banca efectueaz o ncheiere a contului, relevnd un sold provizoriu.
Acest sold reprezint un drept de crean al clientului fa de banc. Soldul poate fi i debitor, n
cazul n care banca a acordat clientului un credit n cont curent (art.1239 C. Civ.).
H. Banca este obligat s-l informeze pe titularul contului despre starea contului i
operaiile efectuate n cont. n practic aceast obligaie se manifest prin remiterea clientului a
extraselor din cont care reflect situaia lui (art.1231 C. Civ.). Cuprinsul acestor extrase, precum
i termenele de prezentare a lor snt convenite de pri, sau stabilite de actele normative i
uzanele bancare. Extrasul poate conine date despre soldul provizoriu, operaiunile efectuate n
perioada respectiv, dobnda aferent sumelor bneti aflate n cont, remuneraia pentru serviciile
bncii, rezultatul compensaiei creanelor reciproce ale bncii i ale clientului etc. n cazul n
care prile nu au convenit expres asupra termenelor de prezentare a extraselor din cont, ele snt
remise clientului n termenele obinuite n practica bancar.
Clientul poate cere oricnd informaii suplimentare i explicaii asupra mprejurrilor
efecturii oricrei operaiuni. n cazul depistrii unor erori n efectuarea operaiunilor clientul
poate prezenta bncii reclamaii. Tcerea clientului este interpretat, conform uzanelor bancare,
ca aprobare a extrasului din cont.

3.6.2

Rspunderea bncii.

n cazul neexecutrii, executrii necorespunztoare sau tardive a obligaiilor de ctre


banc (de exemplu, nenregistrarea sau nregistrarea tardiv n cont a sumelor depuse/transferate
de client sau de un ter n favoarea clientului; nendeplinirea, ndeplinirea incorect sau tardiv a
ordinelor clientului privind transferul fondurilor sau eliberarea de numerar; efectuarea ilegal a
operaiilor n contul clientului, inclusiv fr acordul lui etc.) clientul poate pretinde repararea
prejudiciilor.
n cazul debitrii greite sau nelegitime a contului titularului banca va restitui suma, pe
care o va nscrie n creditul contului, pe data efecturii operaiunii nevalabile de debitare.
Dac prile nu au stabilit n contract anumite penaliti aplicabile n asemenea cazuri,
clientul este ndreptit s cear plata dobnzii asupra sumelor care nu au fost nregistrate,
eliberate sau transferate n termenul cuvenit, n corespundere cu art. 619 C. civ. Clientul este n
drept, de asemenea, s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de ntrziere,
conform regulii generale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art. 602 C. Civ.
ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat clientului se va determina n corespundere cu
prevederile art. 610 C. Civ.

25

Titularul contului este ndreptit la despgubiri i n cazul n care banca divulg


informaia confidenial asupra oricror fapte de care a aflat ca urmare a relaiilor de afaceri cu
titularul contului, prejudiciind astfel drepturile i interesele lui.

3.6.3

Obligaiile titularului contului.

A. Titularul contului este obligat s remunereze banca pentru serviciile prestate.


Cuantumul i modalitile remuneraiei se stabilesc n contract. n practic bncile insereaz lista
tarifelor pentru serviciile prestate n formulare tipizate care constituie pri integrante ale
contactelor ncheiate cu clienii. Contractul poate prevedea plata remuneraiei prin prelevarea de
ctre banc a sumelor respective din soldul contului clientului.
n ipoteza n care banca datoreaz clientului dobnd pentru utilizarea fondurilor din
contul acestuia, se creeaz o situaie n care ambele pri ale contractului au creane reciproce. Ca
rezultat, aceste creane se sting prin compensare (art.1232 (2) C. civ.). Compensarea opereaz n
corespundere cu prevederile art.art.651 659 C. civ. Contabilizarea compensrii incumb bncii,
clientul fiind informat privind rezultatul compensrii prin extrasul din cont.
B. Titularul este obligat s asigure acoperirea necesar a contului su cu fonduri bneti.
Cu alte cuvinte, el trebuie s asigure meninerea soldului creditor al contului su. Banca este
inut s execute ordinele titularului numai n limitele disponibilului din contul acestuia. Banca
nu va executa asemenea ordine n cazul lipsei sau insuficienei acoperirii necesare a contului, cu
excepia cazului n care banca i titularul contului ncheie un contract de credit n cont curent, n
virtutea cruia, la dispoziia clientului este pus o limit de credit, care i va permite acestuia s
utilizeze, n cazul soldului debitor al contului su, fonduri suplimentare n funcie de necesitile
sale (art.1239 C. Civ.)35.

3.6.4 Rezilierea contractului de cont curent bancar.


n principiu, contractul de cont curent bancar ncheiat pe un termen nedeterminat poate fi
reziliat n orice moment de oricare din pri, cu condiia unui preaviz avnd termenul stabilit prin
contract sau uzane bancare, iar n lipsa unui astfel de termen, n 15 zile. ns, anumite limitri
ale libertii bncii de a rezilia contractul se impun n vederea ocrotirii intereselor titularului
contului, care este, de obicei, partea mai slab a contractului.
Astfel, banca este n drept s rezilieze contractul numai dac snt respectate urmtoroale
condiii:
- dac exist un motiv temeinic pentru reziliere. Fiind un contract intuitu personae
(consideraia persoanei cocontractantului are importan determinant pentru ncheierea i
35

Creditul n cont curent este tratat n p.5 al prezentului capitol.

26

executarea lui), ca motive temeinice pentru rezilierea lui pot servi: decesul clientului-persoan
fizic, dizolvarea sau reorganizarea clientului-persoan juridic, comportamentul culpabil i
fraudulos, pericolul iminent de insolvabilitate a clientului etc.;
- dac nu exist un motiv temeinic pentru reziliere, trebuie s fie respectat condiia ca
titularul contului s aib posibilitatea de a beneficia de servicii privind efectuarea plilor prin
virament n alt mod. Astfel, clientul poate s se opun rezilierii contractului, dac n localitatea
unde i are domiciliul persoana fizic, sau i desfoar activitatea persoana juridic nu exist
alt instituie bancar;
- dac este respectat termenul de preaviz stabilit prin contract sau uzane bancare, dar care
nu poate fi mai mic de 15 zile.
Rezilierea contractului i, respectiv, nchiderea contului atrag dup sine urmtoarele
consecine:
- n eventualitatea existenei unor contracte conexe ntre banc i client - privind plata cecurilor
trase asupra bncii (art.1235 (2) C. Civ.), privind utilizarea cardului bancar (art.1289 C. Civ.),
privind un credit n cont curent (art.1239 C. Civ.) etc., aceste contracte de asemenea vor fi
reziliate;
-

banca trebuie s efectueze ncheierea contabil a contului, sub rezerva deznodmntului

operaiunilor n curs, i s restituie clientului soldul, n numerar sau prin transfer.

4. Contractul de credit bancar


4.1 Definiia i caracterele juridice ale contractului de credit bancar.

27

Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei
persoane (debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s
plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract (art.1236 (1) C. Civ.).
Contractul de credit bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul
realizrii acordului de voin a prilor asupra clauzelor eseniale ale contractului;
- este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt reciproce, corelative i
interdependente;
- este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este obligat s plteasc o
dobnd i alte sume aferente prevzute de contract;
- este un contract cu executare succesiv : prestaiile reciproce ale bncii i debitorului se
desfoar n timp.
4.2 Natura juridic a contractului de credit bancar.
Definiia contractului de credit bancar coninut n art. 1236 (1) C. Civ. nu cuprinde unele
servicii bancare, care snt i ele calificate ca modaliti de creditare, astfel ca creditarea prin
transferul unei creane (scontul cambiei), creditele prin semntur(avalul i accepterea
cambiei, garania bancar) etc.
O noiune mai larg a creditului o gsim n Legea instituiilor financiare. Potrivit definiiei
cuprinse n art.3 al acestei legi, prin credit se nelege orice angajament de a acorda bani ca
mprumut, cu condiia rambursrii lor, plii dobnzii i altor pli aferente; orice prelungire a
termenului de rambursare a datoriei; orice garanie emis, precum i orice angajament de a
achiziiona o crean, sau alte drepturi de a efectua o plat.
Din definiia citat rezult urmtoarele modaliti ale creditului:
a)

mprumutul fondurilor bneti (aceast modalitate clasic a creditului bancar


este reglementat, n special, de art.12306-1245 C. Civ.);

b)

prelungirea scadenei unei datorii; pentru aceast modalitate de creditare servete,


spre exemplu, cambia, (care este reglementat de art.1279 C. Civ. i de Legea
cambiei nr.1527-XII din 22.06.1993//M. O. nr.10 din 30.10.1993);

c)

emiterea unei garanii (garania bancar este reglementat de art.1246-1255 C.


Civ.);

d)

scontul (operaiunea de scontare a cambiei este reglementat de titlul V al Legii


cambiei)36.

36

n prezentul paragraf vom analiza contractul de credit bancar aa cum este tratat n art.12306-1245 C. Civ.

28

Contractul de credit bancar deriv din contractul de mprumut. Datorit acestui fapt o mare
parte din autori calific contractul de credit bancar ca o specie a contractului de mprumut37.
ns, dup cum s-a remarcat n doctrin38, satisfacerea necesitilor ntreprinztorilor
profesioniti n fonduri bneti este imposibil n cadrul contractului de mprumut, care are
caracter real i nu poate oferi mprumutatului certitudinea n ce privete primirea banilor n
momentul oportun, ntruct mprumuttorul nu poate fi obligat de a acorda mprumutul. De
aceea, piaa financiar are nevoie de un contract cu caracter consensual, care genereaz obligaii
din momentul ncheierii lui. Acest fapt a determinat apariia unui contract autonom, care este
contractul de credit bancar39.
n literatura de specialitate s-au conturat diferite construcii juridice menite s perfecteze
raporturile n domeniul creditrii bancare. Astfel, n doctrina francez, alturi de creditarea
bancar sub forma contractului de mprumut (contract real) reglementat de Codul civil, se
distinge contractul de deschidere de credit, care este privit ca o convenie cadru, ce reprezint
o promisiune unilateral a bncii de a pune la dispoziia clientului su, n anumite condiii
privind termenul i dobnda, a mijloacelor de plat, n una sau mai multe forme. Acest contract
este caracterizat ca nenumit, consensual, sinalagmatic, cu executare succesiv i oneros40.
Profesorul I. Turcu definete contractul de deschidere de credit ca o convenie prin care
banca se oblig s pun la dispoziia clientului, pentru o perioad determinat sau nedeterminat,
un anumit credit, de care beneficiarul va uza fie ncasnd fondurile, fie trgnd o cambie sau un
cec asupra bncii, fie prin emiterea unui ordin de plat.41
O concepie asemntoare a fost expus de autorul rus M.M. Agarcov, care a calificat
contractul de credit bancar ca un antecontract (cu caracter consensual) cu privire la ncheierea n
viitor a unui contract de mprumut (cu caracter real)42
Pn la intrarea n vigoare a noului Cod civil al Republicii Moldova raporturile n
domeniul creditului bancar erau reglementate de prevederile Codului civil precedent n materie
de mprumut. n noul Cod civil exist o seciune aparte consacrat contractului de credit bancar.
ns, caracterul nrudit al contractului n cauz cu contractul de mprumut, a determinat
legislatorul s dispun c normele ce reglementeaz contractul de mprumut se aplic
raporturilor de credit bancar n msura n care aceste raporturi nu snt reglementate de

37

Pentru detalii a se vedea: . ., op. cit., p.555-561.


: 2 . II. 2 / . . . .. , ., 2000, p.
39
inem s menionm c n multe ri nu exist reglementri n materie de contract de credit bancar n codurile
civile, aceste reglementri avndu-i sediul n legi bancare speciale.
40
C. Gavalda, J. Stoufflet, op. cit., p.218-223.
41
I. Turcu, Operaiuni i contracte bancare, Bucureti, 1995, p.350.
42
A .. op. cit., p. 82.
38

29

prevederile seciunii respective a Codului civil, i dac aceste norme nu contravin esenei
creditului bancar (art. 1236(3) C. Civ.).
Exist ns deosebiri importante ntre contractul de mprumut i contractul de credit
bancar, de care trebuie de inut cont n mod necesar la aplicarea cu titlu subsidiar a nomelor ce
reglementeaz contractul de mprumut. Aceste deosebiri constau n urmtoarele:
-

contractul de credit bancar este consensual, iar contractul de mprumut este real;

contractul de credit bancar este sinalagmatic, iar contractul de mprumut este unilateral;

subiect al contractului de credit bancar n mod obligator este banca, n timp ce n


contractul de mprumut subieci pot fi orice persoane;

obiect al creditului bancar snt bani, iar obiect al mprumutului pot fi att bani ct i alte
bunuri fungibile;

contractul de credit bancar este cu titlu oneros, pe cnd contractul de mprumut se


prezum gratuit.
4.3 Subiecii contractului de credit bancar.
Prile contractului snt creditorul (banca sau alt instituie financiar autorizat conform

legii, n continuare banc), pe de o parte, i debitorul, pe de alt parte.


Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei (art.2) i Legii instituiilor
financiare (art.3), entitile care au capacitatea de a utiliza mijloacele atrase de la persoane fizice
i juridice pentru a acorda credite snt bncile i alte instituii financiare. Art. 26 alin.1 al Legii
instituiilor financiare numete printre activitile financiare acordarea de credite (de consum i
ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea tranzaciilor comerciale etc.). Aceste
activiti banca le poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional. n
calitate de debitor poate fi orice persoan fizic sau juridic.

4.4 Obiectul contractului de credit bancar.


Obiectul contractului l constituie serviciul bancar de punere la dispoziia debitorului a unei
sume de bani n condiiile prevzute de contract.

4.5 Forma contractului de credit bancar.


Conform art.1236(2) C. Civ., contractul de credit bancar se ncheie n form scris. Legea
instituiilor financiare n art. 32(1) prevede c toate operaiunile de credit i garanie ale
bncilor trebuie consemnate
stabilite

n documente contractuale din care s rezulte clar termenele


toate

condiiile

tranzaciilor

respective.

Forma scris a contractului este cerut ca condiie ad probationem i nu ad validatem.


30

Nerespectarea formei scrise atrage efectele prevzute de art.211 C. civ. n practic, la ncheierea
acestor contracte se utilizeaz formulare tipizate alctuite de banc. Ca i celelalte contracte
bancare, contractul de credit bancar este un contract de adeziune.

4. 6 Clauzele contractului de credit bancar.


Legea nu precizeaz care snt clauzele necesare ale contractului de credit bancar, n genere.
Cteva repere pentru determinarea, n linii generale, a clauzelor acestui contract se conin n
Legea instituiilor financiare (art.3). Opernd cu sintagma documentaie de credit, prin care se
nelege documentaia care st la baza unei convenii ntre o banc i o alt persoan pentru
acordarea unui credit, legea stabilete un minimum de prevederi pe care trebuie s le cuprind
aceast documentaie:
- situaia financiar curent a solicitantului de credit i a oricrei persoane care constituie o
garanie personal;
- o descriere a modalitilor de garantare pentru plata integral a datoriei i, dup caz, o
evaluare a bunurilor ce fac obiectul garaniei;
- o descriere a condiiilor creditului, cuprinznd valoarea creditului, rata dobnzii, schema de
rambursare, obiectivul debitorului i scopul pentru care a solicitat creditul;
- documentele cu semnturile persoanelor care au autorizat acordarea creditului n numele
bncii;
- alte documente determinate de banc.
Pentru unele categorii de contracte de credit bancar clauzele contractuale obligatorii snt
stabilite n acte normative bancare. Astfel, Regulamentul BNM 3/1995 cu privire la acordarea de
ctre bncile comerciale a creditelor n consoriu // Buletinul BNM, nr.1, 1995, prevede clauzele
obligatorii pe care trebuie s le conin contractele de credit ncheiate ntre debitor i participanii
la creditul de consoriu.
Sintetiznd practica bancar, doctrina juridic43 a reliefat o serie de clauze uzuale comune
pentru o mare parte a contractelor de credit bancar:
- denumirea i sediul bncii (sucursalei, ageniei), numele i funcia persoanelor care o
reprezint;
- identificarea debitorului i a persoanelor care l reprezint;
- cuantumul creditului i procentul dobnzii;
- destinaia creditului;
- contul prin care se acord creditul;
- data la care se acord;
43

I. Turcu, Drept bancar, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1999, vol.3, p.33.

31

- termenul de rambursare;
- garaniile rambursrii;
- semnturile i data semnrii.

4.7 Efectele contractului de credit bancar.


4.7.1 Obligaiile bncii
A. Principala obligaie bncii ce rezult din contract este punerea la dispoziia debitorului a
creditului n mrimea i n condiiile prevzute n contract. n funcie de condiiile contractului,
suma creditului poate fi pus la dispoziia debitorului integral sau n trane (rate). Creditul poate
fi pus la dispoziia debitorului n diferite modaliti:
- prin transferul sumei respective n contul de mprumut deschis special n acest scop (a se
vedea art.art.2,11 ale Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor
la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000);
- prin transferul sumei respective n contul curent al debitorului n banca dat sau ntr-un alt
cont n oricare alt banc indicat de debitor;
- prin eliberarea sumei respective n numerar. Aceast modalitate de acordare a creditului
este utilizat n raporturile cu debitorii persoane fizice, ns mai rar - n raporturile cu
persoanele juridice;
- prin deschiderea liniei de credit n cazul creditului n cont curent (art.1239). Creditul n
cont curent (numit i overdraft) este o form de creditare foarte rspndit n practica bancar.
Dup cum indic i denumirea lui, acest credit este pus la dispoziia clientului ntr-un cont
curent. Titularul contului curent poate s dispun n orice moment i fr nici o limit de sumele
bneti aflate n contul su. ns necesitile financiare ale clientului snt fluctuante, adic el
poate avea nevoie de sume mai mari dect disponibilul din contul su curent. n acest scop banca
i clientul ncheie un contract, n virtutea cruia la dispoziia clientului este pus o limit de
credit, care i va permite acestuia s utilizeze fonduri suplimentare n funcie de necesitile sale.
Dac clientul utilizeaz aceast posibilitate i efectueaz pli ce depesc suma disponibilului
din cont, soldul contului su devine debitor. Dac el nu recurge o anumit perioad de timp la
acest credit, soldul redevine creditor datorit intrrilor care se nregistreaz n creditul contului.
Dac clientul realimenteaz contul su curent, el poate reutiliza limita de credit la discreia sa,
fapt pentru care acest credit n limbajul bancar se mai numete revolving (rennoibil n mod
automat).

32

Legea prevede anumite cazuri cnd creditorul poate refuza executarea obligaiei de
punere la dispoziia debitorului a creditului. Refuzul de executare a obligaiei sus numite nu
echivaleaz cu rezilierea contractului.
Conform art. 1241 (1) C. Civ., creditorul este n drept s refuze executarea obligaiei de
a pune la dispoziia debitorului creditul dac, dup ncheierea contractului de credit:
a) au aprut circumstane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului
de a rambursa creditul. Aceast norm constituie o concretizare a dispoziiilor art.706(1) C.
Civ., care stipuleaz c, partea obligat s presteze prima poate refuza executarea obligaiei dac,
dup ncheierea contractului, apar indicii c dreptul su la contraprestaie este periclitat de
imposibilitatea executrii obligaiei de ctre cealalt parte (n cazul creditului bancar obligaia
creditorului de a acorda creditul se nate naintea obligaiilor debitorului de a restitui creditul i
de a plti dobnda i alte pli aferente). Asemenea situaie poate aprea, de exemplu, n cazul
insolvabilitii debitorului.
Survenirea circumstanelor sus menionate au ca efect suspendarea executrii obligaiei
de ctre creditor i nu este temei pentru rezilierea imediat a contractului. Aceast norm
protejaz interesele creditorului, care are temei s cread c debitorul nu va putea sau nu va vrea
s execute obligaiile sale, dar nu poate rezilia contractul deoarece exist nc posibilitatea ca
debitorul s poat sau s vrea s execute obligaiile sale. n acest caz creditorul poate stabili un
termen rezonabil, n care debitorul s ofere garanii suficiente privind executarea obligaiilor.
Dac debitorul n decursul acestui termen nu prezint garanii, creditorul poate rezilia contractul
(a se vedea art.706 (2), 736, 1242 (1) lit.b) C. Civ.).
b) debitorul sau terul ncalc obligaia de a acorda garanii de rambursare a creditului pe
care i-a asumat-o sau alte condiii naintate de banc pentru punerea la dispoziie a creditului.
Aceast dispoziie se refer la situaia n care nu se respect unele clauze ale contractului privind
obligaia debitorului sau unui ter de a prezenta garanii de rambursare a creditului, sau alte
obligaii pe care i le-a asumat debitorul (de exemplu, obligaia de a prezenta informaii privind
situaia lui financiar; obligaia de a nu nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile gajate;
obligaia de a ncheia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca garanii i de a cesiona n
favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte; obligaia de a informa banca despre
survenirea unor mprejurri neprevzute care ar putea periclita executarea obligaiilor etc.), ns
neexecutarea de ctre debitor a acestor obligaii nu poate fi calificat ca esenial (art.735), astfel
nct contractul nu poate fi reziliat. n aceast situaie creditorul poate s suspende executarea
obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului, acordnd debitorului un termen rezonabil
pentru remedierea situaiei.

33

Creditorul are dreptul de a refuza s pun la dispoziie urmtoarele trane ale creditului,
n cazul n care contractul prevede acordarea creditului n trane, dac debitorul nu ndeplinete
condiiile contractului referitoare la trana sau tranele precedente (art.1241(3) C. Civ.). De
exemplu, dac debitorul nu achit la timp dobnzile aferente tranelor precedente, creditorul
poate suspenda n continuare executarea obligaiilor sale de a pune la dispoziia clientului
urmtoarele trane, pn cnd debitorul nu va executa n mod corespunztor obligaiile n cauz.
Refuzul de a acorda tranele urmtoare nu afecteaz dreptul creditorului la penaliti de ntrziere
i la repararea prejudiciilor.
Creditorul i poate exercita dreptul de refuz numai cu condiia unei notificri (preaviz) a
debitorului. Notificarea trebuie s-i parvin debitorului ntr-un termen rezonabil pn la
momentul n care trebuia s fie executat obligaia ce constituie obiectul refuzului (art.1241(4)
C. Civ.), adic pn la momentul n care creditorul trebuia s pun la dispoziia debitorului
creditul. Dovada notificrii incumb creditorului.
B. Ca i n cadrul altor contracte bancare, banca este obligat s pstreze
confidenialitatea asupra tuturor faptelor de care a aflat ca urmare a legturilor de afaceri cu
clientul.
4.7.2 Rspunderea bncii
n cazul neexecutrii de ctre banc a obligaiei sale de acordare a creditului, debitorul
poate pretinde plata unor penaliti de ntrziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de
contract. Prile pot conveni asupra modului de plat i mrimii penalitilor de ntrziere,
insernd, de exemplu, aceste prevederi ntr-o clauz penal (art.624 C. Civ.). n cazul n care
prile contractului au omis s fac acest lucru i nu exist careva dispoziii legale speciale n
acest sens, debitorul (beneficiarul creditului) poate pretinde plata unei dobnzi de nttrziere n
corespundere cu prevederile art. 619 C. Civ.
Dobnda de ntrziere are menirea de a repara prejudiciul cauzat prin ntrzierea executrii
obligaiei de acorda o sum de bani (obligaie pecuniar). Se poate ntmpla, ns, ca ntrzierea
s cauzeze un prejudiciu mai mare, pentru care beneficiarul creditului este ndreptit la
despgubiri, n cazul n care va dovedi existena unui asemenea prejudiciu. Aceasta reiese i din
dispoziia art. 619 (4) C. Civ., care stipuleaz dreptul creditorului (n sensul acestui articol
creditor este beneficiarul creditului bancar, iar debitor este banca care se afl n ntrziere) de a
cere, n afara dobnzii de nttziere, repararea unui alt prejudiciu. De exemplu, pentru a finana
renovarea uzinei sale, o societate contracteaz un credit cu o banc. Contractul de credit
menioneaz expres destinaia fondurilor. Creditul a fost pus la dispoziia societii cu trei luni de

34

ntrziere i n aceast perioad costul renovrii a crescut cu 10%. n acest caz societatea poate
cere bncii plata acestei sume suplimentare.

4.7.3

Obligaiile debitorului

A. Debitorul este obligat s restituie creditul. De regul, creditul se acord pe un anumit


termen. Termenul creditului se calculeaz din momentul n care suma creditului a fost pus la
dispoziia clientului pn n momentul n care suma respectiv a fost nregistrat n contul bncii.
n funcie de convenia prilor, creditul poate fi rambursat integral sau n trane. n cazul
creditelor acordate persoanelor juridice, rambursarea are loc, de regul, prin transferul
(viramentul) sumei creditului din contul debitorului n contul bncii prin intermediul ordinului
(dispoziiei) de plat precum i a altor instrument de plat utilizate n practica bancar.
Rambursarea creditului acordat persoanelor fizice poate fi efectuat att prin virament, ct i prin
vrsarea sumei creditului n numerar n casieria bncii.
Particularitatea rambursrii creditului n cont curent const n aceea c debitorul are
posibilitatea s sting sumele primite de la banc prin rambursri pariale, astfel nct i ceea ce a
rambursat i st din nou la dispoziie n limita creditului acordat, pe cnd n cadrul creditului
obinuit o asemenea posibilitate de reutilizare a creditului nu exist.
De regul, banca nu este n drept s cear rambursarea creditului nainte de scaden, cu
excepia cazurilor prevzute de lege sau de contract (a se vedea art. 1242(1) C. Civ.). n practica
bancar snt, ns, cunoscute credite numite on call care reprezint credite de scurt durat
rambursabile la prima cerere a bncii. Debitorul, la rndul su, de asemenea este n drept s
ramburseze n orice moment un astfel de credit, achitnd dobnda aferent.
n principiu, debitorul este n drept s ramburseze creditul nainte de termen. Aceasta
reiese din dispoziia art.575 (2) C. Civ., care prevede c debitorul poate executa obligaia nainte
de termen dac creditorul nu are nici un motiv temeinic pentru a refuza executarea. Dar, ntruct
acordarea creditelor constituie pentru banc (creditor) o activitate de ntreprinztor, rambursarea
anticipat a creditului o lipsete de un venit scontat (dobnda i alte pli aferente). De aceea
creditorul este ndreptit la o despgubire corespunztoare venitului ratat. Creditorul trebuie
ns s deduc din suma pretins debitorului cheltuielile neefectuate datorit rambursrii
anticipate a creditului, ca i acele beneficii pe care le dobndete prin utilizarea n alt fel a acestor
fonduri (de exemplu, prin acordarea unui alt credit), sau pe care omite n mod intenionat s le
dobndeasc (a se vedea art.1245 C. Civ.).
B. Debitorul este obligat la plata dobnzii i a altor sume aferente creditului, prevzute
n contract. Creditul, fiind un instrument prin care se efectueaz operaiunile active una din
principalele surse de venit ale bncii, este remunerat. Remuneraia pentru creditul acordat se
35

exprim sub form de: a) dobnd (art.1237 C. Civ.) i b) alte pli aferente, care se compun din
comisionul pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului (art.1238 C. Civ.),
comisionul de neutilizare (art.1241 (3) C. Civ.), alte sume convenite de pri.
a) Dobnda este una din componentele remuneraiei bncii pentru creditul acordat. Unitatea
de calcul a dobnzii la credit este dobnda anual, adic dobnda aferent sumei creditului pe
care trebuie s-o plteasc debitorul pentru utilizarea acestei sume n decurs de un an. n practic
dobnda se calculeaz pentru fiecare zi de utilizare a creditului, mprindu-se suma dobnzii
anuale la numrul de zile ale anului. Prile pot conveni asupra modalitii de plat a dobnzii.
Astfel, n contract poate fi stipulat plata dobnzii lunar, trimestrial, odat cu rambursaea sumei
creditului sau n alte termene. Prile pot prevedea de asemenea posibilitatea capitalizrii
dobnzii, adic adugrii sumei acesteia la suma creditului, dobnda calculndu-se n continuare
la suma creditului majorat cu suma dobnzii capitalizate.
Particularitatea dobnzii pentru creditul n cont curent const n aceea c debitorul pltete
dobnda numai asupra sumei creditului efectiv utilizat i nu asupra limitei de credit valabile pe
durata ntregii perioade pentru care a fost acordat creditul (art.1239 (2) C. Civ.).
n cazul n care prile omit s stabileasc n contract prevederi referitor la dobnd
(situaie puin probabil n practic), creditorul poate pretinde plata dobnzii legale, adic a unei
dobnzi egale cu rata de refinanare a Bncii Naionale (art.585 C. Civ.). n acest caz nu se vor
aplica cu titlu subsidiar dispoziiile referitoare la contractul de mprumut, care se prezum a fi
gratuit (art.867 (2) C. Civ.), deoarece acest lucru ar contraveni esenei contractului de credit
bancar.
Prile contractului snt libere s stabileasc rata dobnzii aferente creditului. n funcie de
modul de stabilire a ratei dobnzii, aceasta poate fi fix sau flotant.
Dobnda este fix atunci cnd prile stabilesc rata ei la momentul ncheierii contractului i
convin ca aceast rat s rmm neschimbat pe tot termenul creditului.
Dobnda este flotant (variabil, fluctuant), atunci cnd prile, la ncheierea contractului,
convin c, n funcie de anumii factori (modificarea substanial a ratei de refinanare a Bncii
Naionale, a ratei inflaiei, evoluia pieei monetare etc.), prile pot renegocia rata dobnzii.
Renegocierea dobnzii poate avea loc pe diferite ci:
- prin manifestarea expres a voinei de ctre ambele pri. n acest caz prile, n urma
negocierilor, vor ncheiea un act adiional la contract, n care va fi stipulat rata nou a dobnzii;
- prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului care accept tacit rata
nou a dobnzii. n asemenea caz, n funcie de factorii menionai, banca va stabili o nou rat a
dobnzii, pe care o va aduce la cunotin debitorului. Dac pe parcursul unui anumit termen

36

convenit (de exemplu, 10 zile de la data lurii de cunotin) debitorul nu i exprim dezacordul
cu noua rat a dobnzii, se consider c el a acceptat-o.
Legea dispune c creditorul nu poate modifica n mod unilateral mrimea dobnzii dect n
cazurile prevzute de lege sau de contract (art.1237 (3) C. Civ.). Aceast regul are ca scop
protejarea intereselor debitorului care este, de obicei, partea mai slab a contractului. ntruct
contractul de credit bancar, dup cum s-a menionat mai sus, este un contract de adeziune,
bncile tind s insereze n formularele tipizate propuse clienilor clauza privind dreptul bncii de
a modifica n mod unilateral rata dobnzii. Legea stabilete c n cazul n care contractul prevede
acest drept al bncii, modificarea se va face n funcie de anumii factori exteriori, de natur
obiectiv, independeni de voina bncii: modificarea ratei de refinanare a Bncii Naionale,
ratei inflaiei, evoluia pieei, inndu-se cont de regulile echitii.
n cazul n care creditorul are dreptul s modifice unilateral mrimea dobnzii, el este
obligat s anune n scris pe debitor despre aceasta cu cel puin 10 zile nainte de modificare.
Dovada informrii debitorului incumb bncii. n cazul modificrii ratei dobnzii, dobnda nou
se va aplica la soldul creditului existent la data modificrii (art.1237(4) C. Civ.).
Dac debitorul nu este de acord cu noua rat a dobnzii stabilit de creditor, el este
ndreptit s rezilieze contractul, anunndu-l pe creditor n termen de 7 zile de la primirea
notificrii despre modificarea dobnzii (art.1242 (3) C. Civ.).
b) Comisionul ca plat aferent contractului de credit bancar se poate nfia n diferite
modaliti:
- comisionul pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului, care este o parte
component a remuneraiei bncii pentru creditul acordat. Prile snt libere s stabileasc
mrimea comisionului precum i modalitile de plat a lui. Spre deosebire de dobnd care este
imanent creditului ca obligaie purttoare de dobnd i se va plti chiar i n lipsa stipulaiei
contractuale n acest sens, comisionul se va plti numai n cazul n care prile au convenit n
acest sens. Totodat, n virtutea dispoziiei art.592 C. Civ., care prevede c costurile executrii
obligaiei le suport debitorul, banca ar putea pretinde plata unei remuneraii suplimentare
dobnzii, chiar i n lipsa unei stipulaii contractuale exprese n acest sens, n cazul n care ar
dovedi c costurile executrii obligaiei sale depete suma dobnzii aferente creditului.
- comisionul pentru confirmarea creditului (comisionul de neutilizare), care se percepe n cazul
n care un credit acordat nu a fost utilizat de debitor, total sau parial (a se vedea art.1241(3) C.
Civ.). Acest comision reprezint remuneraia bncii pentru punerea la dispoziia clientului a unor
fonduri, pe care banca n-a putut s la fructifice ntr-un alt mod, fiind lipsit de un profit scontat.
De obicei, comisionul de neutilizare se calculeaz n procente anuale i se raporteaz la suma
neutilizat i la perioada de neutilizare. Acest comision poate fi exprimat i ntr-o sum fix;
37

- comisionul de micare (calculat pe baza valorii totale a remiterilor);


- comisionul asupra soldului debitor cel mai ridicat lunar sau trimestrial ori asupra creditului
mediu utilizat lunar sau trimestrial, aplicabil creditelor n cont curent. Acest comision reprezint
remuneraia pentru angajamentul bncii de a pune la dispoziia debitorului fonduri la prima
cerere a lui. Din punct de vedere economic acest comision este justificat prin faptul c banca este
nevoit s rezerve asemenea fonduri, renunnd la posibilitatea de a le fructifica;
- comisionul pentru serviciile de casierie legate de utilizarea creditului.
C. Debitorul este obligat s utilizeze creditul conform destinaiei, n cazul n care prile
au convenit n acest sens. Dei reglementrile Codului civil nu prevd obligativitatea
determinrii destinaiei creditului, finalitatea economic a creditrii bancare conduce adesea la
necesitatea inserrii n contract a clauzei n aceast privin. n raporturile dintre banc i client,
aceast meniune confer bncii dreptul de a controla utilizarea fondurilor n concordan cu
destinaia prevzut i dreprul de a rezilia contractul n cazul deturnrii fondurilor de la aceast
destinaie, cu obligaia pentru client de a rambursa imediat sumele utilizate44.
D. Debitorul este obligat s constituie i s menin pe toat perioada executrii
contractului garaniile de rambursare a creditului asupra crora au convenit prile (art.1240
C. Civ.).
Garaniile snt mijloacele juridice care confer creditorului titular dreptul prioritar fa de
ali creditori n ceea ce privete urmrirea silit a unui bun determinat din patrimoniul
debitorului, sau posibilitatea de a urmri i o alt persoan care s-a angajat alturi de debitor.
Garaniile au menirea de a contracara riscul pierderii ce rezult pentru creditor din
imposibilitatea debitorului de a rambursa creditul contractat. Conform art.32(2) al Legii
instituiilor financiare, la acordarea creditelor, bncile urmresc ca solicitanii s dea
dovad
scaden.

de

credibilitate
n

acest

n
scop,

ceea

ce

bncile

privete

rambursarea

cer

solicitanilor

acestora

la

garantarea

creditelor n condiiile stabilite prin regulamentele lor de creditare.


n principiu, n calitate de garanii de rambursare creditului bancar pot servi att mijloacele
de garantare a executrii obligaiilor prevzute n capitolul respectiv al Codului civil: clauza
penal (art.624-630), arvuna (art.631-633), garania debitorului (art.art.634-636), retenia
(art.637-641), ct i alte instituii: fidejusiunea (art.1146-1165), garania bancar (art.1246-1254).
Banca poate utiliza i alte mijloace de garanie, nenumite, care nu contravin legii.
Principalele garanii utilizate n practica bancar snt clasificate n garanii reale i garanii
personale.

44

I. Turcu, op.cit., vol. 3, p. 32.

38

Garaniile snt reale atunci cnd executarea obligaiunilor debitorului este asigurat de
anumite bunuri special afectate n acest scop. Cea mai tipic garanie real este gajul (art.454495 C. Civ.). Gajul este este cel mai rspndit mijloc de asigurare a rambursrii creditului
bancar. n literatura de specialitate n calitate de garanii reale snt calificate i retenia, arvuna,
clauza penal, cesiunea creanelor debitorului ctre teri (art.556-566 C. Civ.).
Garaniile snt personale atunci cnd executarea obligaiunilor debitorului este asigurat
prin promisiunea, angajamentul, unei persoane tere, astfel nct aceast persoan rspunde cu
ntregul su patrimoniu pentru obligaiunile contractate de debitorul principal. Cea mai tipic
garanie personal este fidejusiunea (art.1146-1170 C. Civ.). Garaniile personale snt utilizate n
practica bancar mai puin dect cele reale, uneori ca mijloace de asigurare complementare
garaniilor reale.
nsei bncile pot acorda garanii n vederea asigurrii obligaiunilor unor teri. n acest caz
banca apare nu ca beneficiar al garaniei ci ca garant. Aceste raporturi snt reglementate de
art.1246-1255 C. Civ. (a se vedea p.5 al prezentului capitol).
Convenia prilor referitor la garania de rambursare a creditului bancar poate fi ncheiat
n forma unui act juridic aparte sau, dup caz, n forma unei clauze inserate n cuprinsul
contractului privind obligaia garantat (a se vedea de exemplu art.468 (5) C. Civ.). Pentru unele
categorii de garanii legea prevede cerine anumite referitor la forma actului juridic privind
constituirea garaniei i obligaia de nregistrare a lui. De exemplu, contractul de ipotec se
ncheie n form autentic i urmeaz a fi nregistrat la organul teritorial cadastral (art.468 (2),
art.470 (2) C. Civ.).
De regul, banca vegheaz ca suma garaniei s fie superioar sumei creditului acordat,
astfel nct s acopere, n cazul nerambursrii creditului, sumele datoriei principale, dobnzilor
aferente creditului, dobnzilor penalizatoare, unor eventuale cheltuieli. n contractul de credit
bancar uneori se indic limita minim a garaniilor care nu trebuie s fie depit (de exemplu,
130% din suma creditului) Dac din anumite motive (de exemplu, micorarea valorii bunurilor
gajate ca rezultat al pierderii sau deteriorrii lor, scderii preului de pia, nstrinrii etc.),
garaniile asupra crora au convenit prile devin insuficiente pentru satisfacerea creanelor
bncii, potrivit art.1240 (2) C. Civ., aceasta este n drept, la alegerea sa:
- s cear constituirea unor garanii suplimentare pentru a restabili limita minim a garaniilor
convenit de pri;
- s reduc suma creditului proporional reducerii garaniei, sau
- s rezilieze contractul. Aceast prevedere constituie o un caz particular de aplicare a normei
referitoare la garantarea executrii corespunztoare a obligaiei, nscrise n art.736 C. Civ..

39

Dac prile au convenit asupra unei limite maxime a garaniilor acordate de debitor, i, din
anumite motive (de exemplu, rambursarea anticipat a unei pri a creditului), suma garaniilor
depete limita convenit, creditorul este obligat s accepte reducerea garaniilor care depesc
aceast limit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care msurile de asigurare depesc
doar temporar limita convenit a garaniei (art.1240(3) C. Civ.). De exemplu, n cadrul unui
credit n cont curent (art.1239 C. Civ.) soldul redevine pentru o perioad de timp creditor,
urmnd ca debitorul s utilizeze i n continuare fonduri din contul limitei de credit acordate.
E. Prile pot prevedea n contract i alte obligaii ale debitorului, cum ar fi: prezentarea
spre verificare a documentelor privind situaia financiar a debitorului, privind garaniile
constituite i bunurile ce fac obiectul acestora; prezentarea planului de afaceri; obligaia de a nu
nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile gajate; obligaia de a ncheia contracte de asigurare
a bunurilor constituite ca garanii i de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din
aceste contracte; obligaia de a informa banca despre survenirea unor mprejurri neprevzute
care ar putea periclita executarea obligaiilor etc.
n definiia contractului de credit bancar (art.1236) nu este stipulat obligaia debitorului de
a prelua suma creditului45. Debitorul este n drept s refuze, total sau parial, creditul contractat.
n acest caz creditorul este dreptit la un comision de neutilizare (art.1241 (3) C. Civ.). ns, n
cazul refuzului debitorului de a prelua creditul, banca este nevoit s in la dispoziia clientului
anumite fonduri, ceea ce nu poate dura pn la infinit. De aceea, n cazul n care, ntr-un termen
rezonabil de la momentul refuzului, debitorul nu va ncepe utilizarea creditului sau nu va fi
realizat un acord privind rezilierea contractului, creditorul va fi ndreptit s cear declararea
nulitii acestui contract pe motivul lipsei cauzei (art. 207 (1)C. Civ.). Lipsa cauzei se manifest
prin aceea c: a) creditorul nu poate primi contraprestaia la care este ndreptit plata dobnzii,
deoarece creditul n-a fost utilizat; b) debitorul nu poate restitui o sum de bani pe care n realitate
n-a primit-o.
Debitorul i poate exercita dreptul de refuz numai cu condiia unei notificri (preaviz) a
creditorului, care trebuie s-i parvin acestuia ntr-un termen rezonabil pn la momentul n care
trebuia s fie executat obligaia ce constituie obiectul refuzului (art.1241(4) C. Civ.), adic pn
la momentul n care debitorul trebuia s nceap utilizarea creditului. Dovada notificrii incumb
debitorului.

45

n legislaia i doctrina diferitor ri exist diverse abordri ale problemei obligaiei debitorului de a prelua
creditul. n literatura francez se susine c n contractul de deschidere de credit debitorul este liber s utilizeze sau
nu creditul (a se vedea : C. Gavalda, J. Stoufflet, op. cit., p.222). O soluie diferit este consacrat n legislaia
Elveiei: din prevederile art.315 al Codului obligaiilor rezult obligaia mprumutatului de a prelua suma
mprumutului. O poziie similar cu cea precedent a fost expus n literatura rus : reieind din caracterul
consensual al contractului, s-a presupus c una din obligaiile debitorului este cea de a prelua suma creditului (a se
vedea : . ., op. cit., p.536).

40

4.7.4 Rspunderea debitorului.


n cazul neexecutrii de ctre debitor la scaden a obligaiei de restituire a creditului,
precum i a obligaiilor de plat a dobnzii i a altor sume aferente, creditorul poate pretinde plata
unor penaliti de ntrziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de contract (art.1243
(1) C. Civ.) Modul i mrimea acestor penaliti pot fi stabilite prin lege sau prin acordul prilor.
Dac penalitile snt stabilite de lege, prile nu le pot exclude i nici micora anticipat (art.629
C. Civ.). n cazul n care prile au prevzut modul i mrimea plii penalitilor de ntrziere n
contract, se vor aplica prevederile Codului civil referitoare la clauza penal (art.624-630).
n ipoteza n care nu exist careva dispoziii legale speciale privind penalitile de ntrziere
i nici prile nu au ncheiat o convenie n acest sens, se ncaseaz o dobnd penalizatoare, care
este cu 5% mai mare dect rata dobnzii prevzute n contract (art.1243(2) C. Civ.). Aceast
dobnd constituie o sanciune pentru neexecutarea de ctre debitor a obligaiilor sale
contractuale i are menirea de a repara prejudiciul cauzat creditorului. Dobnda penalizatoare se
aplic sumei creditului nerambursat majorate cu suma plilor aferente creditului.
ntrzierea rambursrii sumelor datorate de ctre debitor poate servi ca temei pentru
rezilierea contractului de ctre creditor n ipoteza n care aceast ntrziere constituie o
neexecutare esenial a contractului. Potrivit art. 1243 (3) C. Civ., n cazul rezilierii contractului
creditorul are dreptul la o dobnd echivalent cu rata legal a dobnzii (art.585 C. Civ.).
Legislatorul a luat ca referin rata dobnzii de refinanare a Bncii Naionale a Moldovei,
ntruct ea corespunde finalitii unei reparri adecvate a prejudiciului suferit de creditor: este
rata la care va mprumuta creditorul fondurile necesare, pe care nu le-a primit de la debitorul
su. Aceast dobnd ncepe s curg din momentul rezilierii contractului (deoarece rezilierea
opereaz numai pentru viitor) i se aplic la sumele datorate de debitor la acel moment (suma
creditului nerambursat, suma dobnzilor i a altor pli aferente restante).
Plata dobnzii penalizatoare pentru ntrzierea rambursrii creditului de ctre debitor poate
s nu acopere n ntregime prejudiciul cauzat creditorului. n acest caz creditorul, reieind din
principiul reparrii integrale a prejudiciului, poate cere despgubiri suplimentare la plata dobnzii
penalizatoare, dac va dovedi existena unui asemenea prejudiciu. Pe de alt parte, debitorul
poate cere reducerea mrimii dobnzii penalizatoare, dac va dovedi c prejudiciul cauzat
creditorului prin ntrziere este mai mic dect suma dobnzii, care ar trebui s fie pltit conform
prevederilor legale evocate.

4.7.5

Rezilierea contractului.

41

n afar de temeiurile pentru rezilierea contractelor prevzute de dispoziiile generale ale


Codului civil, legea prevede anumite cazuri de reziliere a contractului, att din niiativa
creditorului, ct i din iniiativa debitorului.
Rezilierea contractului de ctre creditor.
Conform art.1242(1), creditorul poate rezilia contractul i cere restituirea creditului i a
sumelor aferente dac:
a) debitorul a devenit insolvabil46;
b) debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordul creditorului garaniile
oferite. Prezenta regul se refer la situaiile n care:
- prile au convenit asupra constituirii unor garanii (art.1240 (1) C. Civ.) i debitorul nu i
execut obligaia de a prezenta aceste garanii;
- creditorul a cerut garanii de executare a obligaiilor debitorului n cazul n care au aprut
circumstane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului de a rambursa creditul
(art.1241 (1) lit.a) C. Civ.) i debitorul n-a oferit asemenea garanii;
- debitorul a redus fr acordul creditorului garaniile oferite. n acest caz creditorul i va acorda
debitorului un termen rezonabil pentru a oferi garanii suplimentare. Creditorul poate s
suspende pentru aceast perioad executarea obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului
(art. 1241 (1) lit.b) C. Civ.). Creditorul este ndreptit s rezilieze contractul dac debitorul nu
va prezenta garaniile cerute de creditor n decursul termenului stabilit (1240 (2) C. Civ.);
c) debitorul nu pltete dobnda n termenul stabili. ntruct plata dobnzii este o condiie
esenial a contractului de credit bancar, creditorul este ndreptit s rezilieze contractul n cazul
n care debitorul nu execut aceast obligaie. Rezilierea contractului nu afecteaz dreptul
creditorului de a pretinde penaliti de nttziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de
contract (art.1243 C. Civ.) ;
d) debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin dou trane ale creditului.
Rezilierea pentru acest motiv produce efecte doar atunci, cnd creditorul a acordat debitorului un
termen de 15 zile pentru plata sumei restante, iar plata nu a fost fcut (art.1242(5) C. Civ.).
Contractul poate fi reziliat i n alte cazuri prevzute de lege sau de contract. De exemplu,
n contract poate fi inserat clauza de reziliere ca sanciune pentru nerespectarea de ctre debitor
a destinaiei pentru care s-a acordat creditul.
Rezilierea contractului de ctre creditor suspend imediat utilizarea creditului, ceea ce
nseamn c banca nu va mai pune la dispoziia debitorului noi sume, n cazurile n care
contractul prevede eliberarea creditului n trane sau prin acordarea unii linii de credit n cont
46

Conform art.2 al Legii insolvabilitii nr. 632/2001//M.O. nr.139-140 din 15.11.2001, insolvabilitatea este situaia
financiar a debitorului caracterizat prin incapacitatea de a-i onora obligaiile de plat.

42

curent , iar debitorul este inut s restituie suma creditului i plile datorate pentru utilizarea
efectiv a creditului. Legea prevede un termen de cel puin 15 zile pentru restituirea acestor sume
(art.1242(2). C.civ.).
Rezilierea contractului de ctre debitor.
Debitorul poate, n orice moment, s anune rezilierea contractului de credit, ce prevede
plata unei dobnzi fluctuante (art. 1242(3) C. Civ.). Dup cum s-a artat mai sus, dac prile au
convenit asupra unei dobnzi fluctuante (flotante, variabile), rata dobnzii poate fi modificat prin
acordul comun al prilor (prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului, care
accept tacit rata nou a dobnzii) sau poate fi modificat n mod unilateral de ctre creditor n
cazurile prevzute de lege sau de contract. Dac debitorul nu este de acord cu rata nou a
dobnzii el este n drept s rezilieze contractul cu condiia notificrii creditorului n termen de 7
zile de la primirea notificrii despre modificarea dobnzii. Debitorul trebuie, ntr-un termen
rezonabil din momentul notificrii rezilierii (dac acest termen nu este prevzut expres n
contract), s ramburseze suma restant a creditului i plile aferente creditului efectiv utilizat.
Dac debitorul nu notific creditorul despre rezilierea contractului n termenul stabilit, se
consider c el a acceptat rata nou a dobnzii.
Debitorul poate rezilia contractul n care s-a convenit asupra unei dobnzi fixe pentru un
anumit termen (art.1242(4) C. Civ.). n cazul n care convenia asupra dobnzii expir nainte de
momentul stabilit pentru rambursarea creditului i nu s-a ncheiat o nou convenie cu privire la
dobnd, debitorul poate rezilia contractul. Aceast regul are ca scop evitarea incertitudinii
rezultate din lipsa unei convenii asupra dobnzii, n vederea aprrii debitorului contra unor
eventuale abuzuri din partea bncii. Legea prevede un termen de preaviz de cel puin 15 zile.

43

5. Garania bancar.
5.1 Definiia, natura juridic i caracterele garaniei bancare.
Garania bancar este un angajament scris, asumat de o banc sau de o alt instituie
financiar (garant), la cererea unei alte persoane (ordonator), de a plti creditorului
ordonatorului (beneficiarului) o sum de bani n baza cererii scrise a beneficiarului (art.1246
C.civ.).
Garania bancar este o instituie nou n dreptul nostru civil, sediul materiei aflndu-se n
art.1246-1255 C.civ. Prevederile n cauz au fost puternic inspirate din reglementrile n materia
garaniilor bancare constituite n practica bancar internaional, n special din Regulile uniforme
privind garaniile la cerere (Publicaia nr.458 din 1992 a Camerei Internaionale de Comer de la
Paris). Potrivit acestor reguli, garania la cerere cuprinde orice angajament scris de plat dat de
o banc sau orice alt entitate sau persoan care prevede plata banilor la prezentarea unei cereri
scrise n conformitate cu termenii angajamentului i a altor documente ce pot fi specificate n
garanie; un asemenea angajament fiind dat la cererea ordonatorului sau a unei alte pri
(contragarant) care acioneaz n baza instruciunilor ordonatorului.
De remarcat c eforturile continue de unificare a reglementrilor internaionale n materie
de garanii bancare au adus la semnarea la 11 martie 1995 a Conveniei Naiunilor Unite asupra
garaniilor independente i a scrisorilor de garanie stand by (aceast convenie nc nu a intrat
n vigoare, deoarece actualmente ea nu este semnat de numrul necesar de state). Articolul 2 al
Conveniei definete garania independent ca angajament independent, luat de o banc sau o
alt instituie sau persoan (garant/emitent) de a plti beneficiarului o anumit sum sau o sum
determinabil la simpla cerere sau la cererea nsoit de alte documente, conform termenilor i a
tuturor condiiilor documentare ale angajamentului, indicnd sau din care rezult c plata este
datorat n virtutea neexecutrii unei obligaii, sau n virtutea unei oricare alte eventualiti, sau
n virtutea unui mprumut ori a unui avans, sau n virtutea faptului ajungerii la scaden a unei
datorii a ordonatorului sau a unei alte persoane.
Garania bancar deriv din instituia fidejusiunii, ea fcnd parte din categoria garaniilor
personale, ca mijloace juridice de asigurare a executrii obligaiilor. n esen, ea presupune
44

garantarea de ctre un ter, cu propriul su patrimoniu, a obligaiei debitorului fa de creditorul


su. Ca i fidejusiunea, garania bancar const, n principiu, n angajamentul pe care o alt
persoan dect debitorul principal i-l asum fa de creditor, de a executa obligaia, n cazul n
care debitorul principal nu o va face. Totui, garania bancar prezint unele trsturi care o
deosebete esenial de fidejusiune (a se vedea: p.5.5 de mai jos).
Fiind o varietate a creditului prin semntur, garania bancar face parte din categoria
operaiunilor bancare active. Aceast form de creditare se caracterizeaz prin absena acordrii
efective i imediate a fondurilor de ctre banc. Banca nu pune la dispoziia beneficiarului
fonduri bneti, ci semntura sa, garantnd buna executare de ctre clientul su a
angajamentelor pe care acesta le-a contractat. Dac operaiunea comercial, pentru care se acord
garania, se desfoar conform prevederilor contractuale, banca nu va avea nimic de vrsat.
Totui, asumarea prin aceast modalitate a riscurilor, deseori importante, justific calificarea
acestei prestaii bancare ca operaiune de credit47.
n literatura de specialitate au fost expuse opinii diferite referitor la natura i caracterele
juridice ale garaniei bancare. Unii autori48 consider c garania este un angajament unilateral,
care ia natere din svrirea de ctre garant a unui act juridic (convenie) unilateral, care este
emiterea garaniei. Ali autori49, la care ne raliem, susin c garania bancar mbrac
caracteristicile unui contract.
n doctrin s-a relevat c, n cadrul garaniei bancare, iau natere trei raporturi juridice
diferite:
- raportul juridic fundamental (de baz), care se constituie ntre debitorul principal i
creditor ca rezultat al unui contract intervenit ntre ei, de exemplu, o vnzare-cumprare;
- raportul juridic de mandat, prin care debitorul principal mputernicete banca s
garanteze executarea ntocmai a obligaiilor sale. n cazul contractului de vnzare-cumprare,
debitorul principal poate fi deopotriv vnztorul sau cumprtorul, n funcie de obiectul
garaniei. n baza acestui raport juridic banca emite garania, iar n cazul n care a fost executat,
i recupereaz banii de la debitorul principal;
- raportul juridic rezultat din contractul de garanie bancar, dintre banc i beneficiarul
garaniei. Acesta din urm nu are nici o obligaie fa de banc. n cazul ns, n care, debitorul

47

n acest sens, Legea bancar francez din 24 ianuarie 1984 dispune c constituie operaiune de credit orice act
prin care o persoan, acionnd cu titlu oneros... i asum n interesul unei alte persoane un angajament prin
semntur, cum este un aval, o cauiune sau o garanie (pentru detalii a se vedea: C. Gavalda, J. Stoufflet, op.cit.,
p.274-275, 371-374).
48
A se vedea: . ., op. cit., p.591-592,
49
A se vedea: M. Negru, Pli i garanii internaionale, ed. ALL, Bucureti, 1996, p.289; ..
. ., 1998, p.90; V. Burac, Drept bancar, Chiinu, 2001, p.549.

45

principal nu-i ndeplinete obligaia asumat prin contract, beneficiarul se adreseaz bncii
garante pentru executarea garaniei, respectiv ncasarea banilor50.
Contractul de garanie bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din
momentul realizrii acordului de voin a prilor;
-este un contract unilateral, deoarece cel care se oblig este numai garantul, beneficiarul
neavnd nici o obligaie fa de garant;
- este un contract cu titlu oneros, ntruct garantul primete o remuneraie pentru prestaia
sa (art.1246 C.civ.). n literatura de specialitate51 s-a expus opinia privind caracterul gratuit al
acestui contract, opinie pe care n-o agrem. Pentru a determina caracterul gratuit sau oneros al
contractului de garanie bancar trebuie de reieit din criteriul de baz al definirii naturii
oneroase sau gratuite a contractelor criteriul cauzei (scopului). Potrivit acestui criteriu, va fi
contract cu titlu gratuit acela care are drept cauz determinant intenia de a procura un folos
altuia, fr a urmri nimic n schimb. Dimpotriv, va fi oneros acel contract care a fost ncheiat
n scopul de a obine un folos n schimbul obligaiei asumate. De notat c nu este neaprat ca
acest folos s parvin de la cealalt parte a contractului, el poate parveni i de la un ter. Astfel,
n contractul de garanie bancar remuneraia garantului este pltit nu de beneficiar, care este
parte a contractului, ci de ordonator52.
5.2 Subiecii raportului de garanie bancar.
n cadrul garaniei bancare snt implicai urmtorii subieci: ordonatorul, beneficiarul i
garantul.
Ordonatorul este cel la cererea cruia se emite garania i care are calitatea de debitor
principal n raportul juridic de baz. Ordonatorul nu este parte a contractului de garanie bancar.
n calitate de ordonator poate fi orice persoan fizic sau juridic.
Beneficiarul este cel n favoarea cruia se emite garania, deci n favoarea cruia garantul
va efectua plata n caz de executare a garaniei. Beneficiarul este parte a contractului de garanie
bancar, avnd calitatea de creditor al obligaiei ce constituie obiectul contractului de garanie.
50

M. Negru, op. cit., p.289.


A se vedea: M. Negru, op. cit., p.289; . ., op. cit., p.597.
52
Nu considerm c pentru a deveni oneros n contractul de garanie trebuie s apar o contraprestaie anume din
partea beneficiarului. ntr-adevr, n literatura juridic a fost propus n calitate de criteriu pentru determinarea
caracterului oneros sau gratuit al unui contract criteriul reciprocitii prestaiilor prilor contractului. Acest criteriu a
fost, ns, criticat pe bun dreptate, deoarece acceptarea lui ar aduce la confundarea contractului sinalagmatic cu
contractul cu titlu oneros i a contractului unilateral cu contractul cu titlu gratuit, ceea ce este greit (pentru detalii a
se vedea C. Sttescu, C. Brsan, Drept civil. Teoria general a obligaiilor, ed. ALL BECK, Bucureti, 2002, p.3436). Dreptul nostru cunoate i alte contracte unilaterale cu titlu oneros: de ex., contractul de mandat remunerat, dei
este fr ndoial un contract unilateral, totodat este i cu titlu oneros.
51

46

Totodat el este creditorul ordonatorului n raportul juridic de baz. n calitate de beneficiar


poate fi orice persoan fizic sau juridic.
Garantul este cel care emite garania, angajndu-se s-i plteasc beneficiarului o sum
de bani, n cazul n care ordonatorul (debitorul principal) nu-i va onora obligaia ce rezult din
raportul juridic de baz. Conform prevederilor art.1264(1) C. Civ., n calitate de garant poate fi o
banc sau o alt instituie financiar. Art. 26 alin.1 lit.b) al Legii instituiilor financiare numete
printre activitile financiare i eliberarea garaniilor. Aceast activitate poate fi exercitat
numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional a Moldovei.
5.3 Obiectul contractului de garanie bancar.
Obiectul contractului l constituie obligaia garantului de a plti beneficiarului o sum de
bani n baza unei cereri scrise a acestuia. Obligaia n cauz are ntotdeauna caracter pecuniar.
Garantul nu se angajaz s execute obligaia ordonatorului, ci s plteasc o sum de bani
convenit pentru despgubirea beneficiarului.
De reinut este c obiectul contractului de garanie nu se confund cu obiectul garaniei,
care indic ce anume se garanteaz i ine de natura obligaiei contractuale garantate. Obiect al
garaniei l poate forma, practic, orice obligaie asumat prin contractul de baz. n funcie de
obiectul garaniei practica bancar internaional cunoate o multitudine de varieti: garania de
plat, garania de bun execuie, garania de bun funcionare, garania de restituire a avansului,
garania de participare la licitaie etc53.
5.4 Forma i clauzele garaniei bancare.
Ca i orice contract, garania bancar trebuie n mod obligatoriu s ndeplineasc anumite
condiii de fond i de form. Ct privete forma garaniei bancare, potrivit art.1246(1) C.civ.,
garania bancar reprezint un angajament scris. n practica bancar documentul n care este
ncorporat angajamentul garantului este consacrat, de obicei, sub denumirea de scrisoare de
garanie bancar, care conine o serie de clauze. Ca clauze eseniale ale scrisorii de garanie
bancar, de regul, se menioneaz urmtoarele:

53

subiecii implicai,

obiectul garaniei,

valoarea garaniei,

condiiile i modul de plat,

termenul de valabilitate a garaniei,

clauza de reducere a obligaiilor de plat proporional cu plile efectiv fcute.

Pentru detalii a se vedea: M. Negru, op. cit., p.305-347.

47

5.5 Efectele garaniei bancare.


Principalul efect produs n rezultatul emiterii garaniei bancare este naterea obligaiei
garantului de a plti beneficiarului o sum de bani convenit, la solicitarea acestuia.
Angajamentul garantului asigur ndeplinirea obligaiilor ordonatorului fa de beneficiar
(art.1246(1) i (2) C.civ.).
O trstur caracteristic esenial a garaniei bancare este caracterul ei autonom. Legea
dispune c obligaia fa de beneficiar, constituit prin garanie bancar, este independent de
datoria principal pentru garantarea creia a fost constituit, chiar dac garania face referire la
aceasta (art.1246(4) C. civ.). Din aceast trstur rezult urmtoarele consecine:
- nevalabilitatea sau stingerea obligaiei din raportul juridic de baz nu atrage n mod
automat nevalabilitatea sau stingerea garaniei bancare. Astfel, garantul este obligat s plteasc
la cererea de plat repetat a beneficiarului, chiar dac a aflat c datoria principal asigurat prin
garanie a fost deja achitat ori s-a stins din alte motive, ori este nevalabil (art.1252(2) C.civ.);
- la primirea cererii de executare a garaniei, garantul este obligat s efectueze plata, fr a putea
invoca excepii deduse din raportul juridic de baz, cum ar fi de exemplu, neexecutarea
obligaiilor de ctre beneficiar, rezoluiunea sau rezilierea contractului de baz etc.;
- garantul nu poate invoca nici excepiile din raporturile cu ordonatorul, cum ar fi de exemplu,
neplata remuneraiei ori neconstituirea garaniilor promise n folosul garantului;
- excepiile pe care garantul le poate opune beneficiarului, pentru a nu face plata, pot fi deduse
exclusiv din contractul de garanie bancar (a se vedea art.1252(1) C.civ.).
Prin caracterele menionate mai sus garania bancar se deosebete n mod esenial de alt
garanie real care este fidejusiunea54.
Conform art.1247 C. civ., garania bancar nu poate fi revocat dac nu s-a dispus altfel.
Prezumia irevocabilitii garaniei bancare este necesar n vederea exercitrii funciei ei
principale, care este asigurarea executrii obligaiei garantate. Posibilitatea revocrii trebuie s
rezulte cert i nendoielnic din cuprinsul garaniei.
Potrivit art.1248 C.civ., dreptul asupra

garaniei bancare nu este transmisibil dac

garania nu prevede altfel. Aceast prevedere rezult din caracterul intuitu personae al raportului
ce ia natere n cadrul garaniei bancare. Nimic ns nu se opune ca prile s consimt
transmiterea de ctre beneficiar a garaniei unei alte persoane.

54

Fidejusiunea are un caracter accesoriu fa de obligaia prinipal, urmnd soarta ei, att sub aspectul condiiilor de
validitate, ct i sub aspectele naterii i ncetrii ei. Conform art.1157 C. civ., fidejusorul poate opune creditorului
toate excepiile pe care le-ar putea opune debitorul. De asemenea, fidejusorul poate refuza satisfacerea cerinelor
creditorului att timp ct debitorul are dreptul de a ataca actul care st la baza obligaiei.

48

Garantul este obligat la plata sumei convenite n corespundere cu condiiile stipulate n


angajamentul asumat, ceea ce nseamn c n scrisoarea de garanie bancar pot fi indicate
cazurile garantate, adic acele fapte, survenirea crora d temei beneficiarului s cear plata.
Dac a survenit cazul garantat, beneficiarul trebuie s-i reclame n scris drepturile,
indicnd n ce const nendeplinirea obligaiei de ctre ordonator i s anexeze documentele
doveditoare cuvenite (art.1250 C.civ.). Ct privete documentele pe care beneficiarul trebuie s
le prezinte pentru ca s ncaseze suma garaniei, n practica bancar se face distincie ntre
garanii la prima i simpla cerere i garanii condiionate de prezentarea unor documente.
Garaniile din prima categorie dau posibilitatea executrii plii la prima i simpla solicitare
formulat n scris, prin care se precizeaz c ordonatorul nu si-a ndeplinit obligaiile asumate. n
cel de al doilea caz, n textul garaniei snt descrise acele documente care atest nendeplinirea
sau ndeplinirea defectuoas a obligaiei garantate, fcndu-se precizarea c plata se va face
numai cu condiia prezentrii documentelor specificate.
Ct privete limitele n timp ale valabilitii garaniei bancare, legea precizeaz c:
- garania bancar produce efecte din momentul eliberrii ei dac garania nu prevede altfel
(art.1249 C.Civ.);
- drepturile beneficiarului pot fi reclamate doar n termenul stabilit n garanie (art.1250(2)
C.civ.). Termenul de valabilitate a garaniei este, de regul, precizat n text prin indicarea unei
date calendaristice. Regulile uniforme privind garaniile la cerere admit stabilirea termenului de
valabilitate a garaniei n raport cu un eveniment ce determin expirarea, care trebuie
confirmat printr-un document respectiv (art.22).
Conform art.1251 C.civ., n cazul n care beneficiarul i-a reclamat drepturile, garantul
este obligat:
- s-l notifice de ndat pe ordonator;
- s verifice n timp util i cu grija cuvenit dac snt ntrunite condiiile necesare pentru a
plti. El este obligat ndeosebi s verifice temeinic documentele doveditoare ale cazului garantat.
Potrivit art.1252 (1) C.civ., garantul este ndreptit s refuze satisfacerea preteniilor ce
decurg din garania bancar n urmtoarele cazuri:
- dac nu s-a produs cazul garantat;
- dac documentele prezentate nu corespund celor prevzute ;
- dac documentele snt prezentate dup expirarea termenului stabilit n garanie.
n cazul n care refuz satisfacerea preteniilor ce decurg din garanie, garantul este
obligat s-l ntiineze de ndat pe beneficiar.
Obligaia garantului fa de beneficiar se limiteaz la plata sumei garaniei (art.1253(1)
C.civ.). Dac, ns, garantul nu i-a ndeplinit obligaia sau a ndeplinit-o defectuos, el este inut
49

s-l despgubeasc pe beneficiar. n acest caz rspunderea garantului fa de beneficiar nu se


limiteaz la suma convenit n contractul de garanie (art.1253(2) C.civ.). ntruct obligaia
garantului este de natur pecuniar, beneficiarul este ndreptit s cear plata dobnzii asupra
sumei care nu a fost pltit n termenul cuvenit, n corespundere cu art. 619 C. civ. Beneficiarul
este n drept, de asemenea, s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de
ntrziere, conform regulilor generale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art.
602 C. Civ.
Garantul care a executat garania are regres contra ordonatorului. Legea dispune c
ordonatorul este obligat s restituie garantului suma pltit n baza garaniei bancare. Dreptul
garantului i, respectiv, obligaia ordonatorului de restituire exist doar n msura n

care

garantul putea considera necesare plile fcute beneficiarului n raport cu acordul ncheiat cu
ordonatorul (art.1255 C.civ.).
5.6 ncetarea garaniei bancare.
n afar de temeiurile generale de stingere a obligaiilor prevzute de legislaia civil,
obligaia garantului fa de beneficiar nceteaz:
a) prin plata sumei garaniei;
b) prin expirarea termenului pentru care a fost emis garania;
c) prin renunarea beneficiarului la garanie i remiterea ctre garant a garaniei nsi;
d) prin declaraia (confirmarea) scris a beneficiarului cu privire la renunarea la garanie i
eliberarea garantului de obligaiile ce decurg din garanie (a se vedea art.1254(1) C.civ.).
n practica bancar, n mod uzual, ncetarea garaniei este nsoit de remiterea scrisorii de
garanie garantului. Din interpretarea dispoziiilor art.1254(2) C.civ. rezult c obligaia
garantului se stinge independent de faptul dac scrisoarea de garanie a fost remis garantului sau
nu, cu excepia cazului de renunare a beneficiarului la garanie nsoit de remiterea ctre garant
a garaniei nsi (lit.c) supra).

50

51