Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
STUDENT :
GHILICARU IONELA DIANA
GRUPA 8413
captive, etc) o anumit structur a capitalului social (de stat sau/i privat),
etc.
c) Structura i modul de realizare a concurenei se refer la companiile de
asigurri care subscriu riscuri n zona respectiv i la formele de asigurri
pe care acestea le subscriu, concurena perfect se manifest doar ntre
companiile cu un portofoliu de asigurare omogen.
Tranzaciile cu asigurri care au loc ntre diferite ri este sczut n compara ie
cu schimburile de mrfuri dintre ele. Este de neles avnd n vedere tipul de produse
care se comercializeaz i preurile (primele de asigurri) care trebuie pltite. Aceste
tranzacii sunt influenate de reglementrile interne ale fiecrei ri 1. Piaa
internaional interfereaz cu subpieele naionale, atunci cnd companiile
multinaionale i nfiineaz filiale n diferite ri unde subscriu riscuri sau cnd
cumpr de la companiile naionale asigurri (prin reasigurare) la sediul su. Aceste
servicii le ofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie de
afaceri este numit business transfrontalier.
Rata de participare a asigurtorilor strini n fiecare ar este diferit ea
depinznd de legislaia rii respective i de atractivitatea pieei respective spre
capitalul strin. Trebuie menionat c n ultimele decenii, datorit liberalizrii
pieelor de asigurri din diferite ri, companii internaionale de asigurri au
achiziionat companii sau chiar i-au nfiinat propriile companii n aceste ri i
subscriu riscuri pe aceste piee fiind totodat importante surse de reasigurare pentru
companiile mam.
Unele din aceste companii internaionale nu s-au limitat la a cumpara o
singur companie, au cumparat mai multe urmnd a le fuziona, limitnd astfel
numrul companiilor care opereaz ntr-o pia naional de asigurri. Scopul
achiziionrii mai multor companii pe o pia naional este de a beneficia de for a
mai multor reele de vnzare.
Reasigurrile de regul se tranzacioneaz pe aceleai subpiee pe care se
subscriu asigurrile directe, numrul i limitele reasigurrilor depind de mrimea
riscurilor subscrise de companiile cedente i de fora lor financiar.
1.1.2. Factorii dezvoltrii pieei de asigurri
Piaa de asigurri a continuat s se creasc o dat cu dezvoltarea economic a
ecomoniei mondiale ns creterea cea mai mare a volumului primelor de asigurri
i reasigurri a avut loc n ultimii 20-25 de ani. Creterea numrului de asigurri
subscrise i a volumului primelor de asigurare a avut loc datorit unor factori, cum
ar fi:
a) dezvoltarea economic n rile industrializate 2 dup al doilea rzboi
mondial, apariia de bunuri i afaceri de mare valoare care trebuiau protejate
1
2
termeni reali 4.339 miliarde USD, ceea ce nseamn c primele subscrise au crescut
peste nivelul avut nainte de apariia crizei.
In anul 2011, avem o situaie mai deosebit dei aparent volumul de prime
brute a crescut fa de 2010, cu aproximativ 6,6% este o cre tere nominal datorat
devalorizrii dolarului fa de monedele rilor respective, n realitate volumul de
prime brute subscrise a sczut .
Figura 1
Figura 1 Evoluia primelor brute subscrise la nivel mondial i pe cele dou componente(asigurri de via
i asigurri generale.)
Principalele concluzii care se desprind dup criza economic din anii 20082009 dar i a anilor 2010 i 2011 este c dup criza economic i o uoar revenire a
volumului primelor subscrise din 2010 urmeaz criza datoriilor suverane i poate o
alt criz mai profund. Diferene notabile se observ i ntre cele dou sectoare ale
industriei de asigurare respectiv asigurri de via i generale pe principalele
subpiee de asigurare analizate.
1.3 Asigurrile i reasigurrile n Europa
Subpiaa Europei, dup cum am denumit-o, este cea mai mare subpia de
asigurri din lume, dup cum se observ n tabelul 1, are ponderea cea mai mare n
piaa mondial de asigurri, ocupnd n anul 2011, 35,91% din aceasta. Totui dup
criza anilor 2008-2009, se observ c ponderea ei n piaa mondial scade (de la
41% n anul 2008 la 35,91% n anul 2011) n favoarea pieei asiatice (aceasta
crescnd de la 22,8% n anul 2008 la 28,24% n anul 2011).
Din volumul total de prime brute subscrise 937 miliarde dolari (56,78%)
prime subscrise aferente asigurrilor de via i 714 miliarde dolari (43,22%) prime
aferente asigurrilor generale. Acest raport n favoarea asigurrilor de via denot o
pia matur de asigurri.
Piaa unic a asigurrilor n Europa acoper 33 ri care formeaz Zona
Economic European (European Economic Area). In anul 2011, cele mai mari
subpiee de asigurri din Europa Marea Britanie, Frana, Germania i Italia
subscriu, nc cea mai mare volum de prime brute subscrise din Europa, ns trebuie
remarcat c gradul de concentrare a sczut de la aproximativ 55% n anii de
dinaintea crizei la aproximativ 40% n anul 2011. De subliniat este faptul c n
aceste ri volumul de prime aferent asigurrilor de via domin piaa n defavoarea
asigurrilor generale ceea ce ne ntrete afirmaia c aceasta este o trstur
specific pieelor mature de asigurri.
Volumul total al primelor de asigurare subscrise exprim dimensiunea pieei
asigurrilor n mod absolut, creterea acesteia reflect att creterea ofertei
societilor de asigurri, ct i o cerere sporit de asigurri din partea celor care
doresc s se asigure.
Din punct de vedere al volumului de prime, se disting 3 grupe de ri:
1) prima grup: Marea Britanie, Frana, Germania, Italia care
reprezint 41,38% din volumul de prime subscrise de rile
care fac parte din CEA
2) a doua grup: Olanda, Spania, Elveia, Suedia, Belgia,
Danemarca care reprezint 30,9% din volumul de prime
subscrise de rile membre CEA
3) a treia grup: celelalte ri a cror pondere n totalul volumului
primelor de asigurare al rilor membre CEA este 27,72%.
Un indicator important al pieelor de asigurri este penetrarea asigurrilor
sau ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut. Acesta reflect
importana asigurrilor n activitatea unei ri sau a unei zone geografice. Ponderea
primelor de asigurare n produsul intern brut al unei ri reflect nevoia de protecie
a companiilor i a persoanelor fizice de a face fa riscurilor i prin urmare o
previziune pozitiv pentru dezvoltarea viitoare a activitilor de asigurri.
La nivel mondial penetrarea asigurrilor a fost de 8,6%. Indicatorul cel mai
performant privind ponderea asigurrilor n produsul intern brut l are Luxemburg cu
5
Una din cele mai mari subpiee de asigurri alturi de cea european este cea a
Americii iar din interiorul acesteia se evideniaz subpiaa Statelor Unite ale
Americii. In anul 2011, piaa Statelor Unite, cea mai mare subpia ntins ntre
graniele unei ri, a subscris prime brute de 1326 miliarde dolari ceea ce reprezint
28,84% din piaa mondial de asigurri. Primele de asigurare sunt aferente
asigurrilor de via, n valoare absolut 590 miliarde dolari (22,45% din pia a
mondial a asigurrilor de via) i 736 miliarde dolari (37,38% din pia a mondial
a asigurrilor generale). Primele aferente asigurrilor de via au crescut n 2011 fa
de 2010 cu 2,9% iar cele aferente asigurrilor generale au sczut cu 1,3%.
In Statele Unite penetrarea asigurrilor (ponderea volumului primelor de
asigurare n produsul intern brut) a fost n 2011 de 8,1% iar densitatea
asigurrilor(volumul de prime de asigurare pe un locuitor) de 3846 dolari/locuitor.
Caracterizat prin dimensiuni foarte mari a subpieelor interne de asigurri, a
influenat dezvoltarea unor companii de reasigurri foarte puternice. Diversitatea
formelor de asigurri practicate n interiorul zonei americane a atras reasigurtori din
ntreaga lume dornici s preia o parte din riscurile mari i diverse care se subscriu n
cea mai mare subpia local din Statele Unite cea a New York-ului. Aici activeaz
companii de asigurri i reasigurri interne, companii reprezentative de reasigurri
din ntreaga lume i case de brokeraj specializate,
Cele mai importante societi de asigurri i reasigurri americane 6: MetLife,
Prudential, General Reinssurance, Employers Reinsurance, Bellefonte Insurance,
Reinsurance Corporation of New York, American Reinsurance, American
International Group, Transatlantic Reinsurance, St. Paul Re, American Foreign
Insurance Asociation Kamper Group.
Dei piaa intern oferea suficiente riscuri pentru companiile de asigurri i
reasigurri din subpiaa neworkez, acestea au penetrat alte subpiee din dorin a de a
prelua riscuri din alte zone i de a interaciona cu companiile de asigurri din aceste
zone. In aproape toate subpieele importante ale lumii n care se subscriu riscuri, se
afl reprezentane ale companiilor americane i ale caselor mari de brokeraj
americane, dornice de a prelua riscuri i de a face schimburi de informaii.
Din alt zon geografic important a lumii, o subpia de asigurri i mai ales
reasigurri important este cea a Japoniei. Aceasta a subscris n anul 2011 un volum
de prime de asigurri de 911 miliarde dolari(19,83% din piaa mondial de
asigurri). Primele de asigurri subscrise sunt aferente asigurrilor de via 703,8
miliarde dolari ( 26,79% din piaa mondial a asigurrilor de via ) i 207,7 miliarde
dolari sunt aferente asigurrilor generale ( 10,55% din piaa mondial a asigurrilor
generale).
Piaa asigurrilor din Romnia este una dintre cele mai mici din Uniunea
European din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca
densitate a asigurrilor sau grad de penetrare. Ins ntr-o organizare neconven ional
numit a Europei Centrale i de Est, Romnia ocup unul din primele locuri dup
piaa Poloniei care subscrie aproximativ o treime din primele aferente acestei
subpiee, Cehia i Slovenia.
La sfritul anului 20117, n Romnia erau nregistrate 43 societi de
asigurare:
20 au desfurat numai activitate de asigurri generale
12 au desfurat activitate de asigurri de via
11 au desfurat activitate compozit
n ultimii 5 ani, valoarea capitalului social subscris agregat la nivelul
societilor de asigurare s-a dublat, de la 1.977.184.554 lei, la sfritul anului 2007,
la 4.038.239.446 lei, la sfritul anului 2011. Evoluia din aceast perioad de 5 ani a
7
Frana, 35,01%;
Austria, 28,45%;
Olanda, 10,26%;
Marea Britanie, 2,91%;
Italia, 2,73%.
10
Figura 9. Dinamica primelor brute subscrise n piaa Romneasc de asigurari ntre anii 2007-2011.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Prime
Prime
Cretere Cretere Pondere
subscrise subscrise nominal real
(%)
(RON)
(EUR)
(EUR)
(RON)
ASTRA
1.110,63
263,81
38,10
29,33
13,26
ALLIANTZ-TIRIAC
1.032,00
245,14
-19,22
-24,35
12,33
OMNIASIG
916,12
217,61
-17,26
-22,51
10,94
GROUPAMMA
805,91
191,43
-9,11
-14,89
9,63
ASIROM
570,76
135,58
-11,06
-16,70
6,82
BCR ASIGURRI
570,63
135,55
-0,30
-6,63
6,82
543,41
129,08
3,77
-2,82
6,49
GENERALI
438,21
104,09
-13,00
-18,52
5,23
UNIQA
432,39
102,71
-12,38
-17,94
5,16
307,35
73,01
21,25
13,55
3,67
-4,77
-10,81
80,35
Total 10 companii
6.727,41
1.598,00
Alte companii
1.645,64
390,89
8.373,05
1.988,89
19,65
-4,99
-11,02
100
Tabelul nr 4
Nr
crt.
COMPANIE DE ASIG
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
ASTRA
ALLIANTZ-TIRIAC
OMNIASIG
GROUPAMMA
BCR ASIG
ASIROM
UNIQA
GENERALI
CARPATICA ASIG
EUROINS
Total 10 companii
Alte companii
Total pia romneasc
Prime
subscrise
(RON)
1.095,75
940,00
916,12
743,50
570,63
478,07
432,39
347,12
303,54
301,02
6.128,15
608,99
6.737,14
Prime
Cretere Cretere Pondere
subscrise nominal real
(%)
(EUR)
(EUR)
(RON)
260,28
37,94
29,18
16,26
223,28
-21,04
-26,06
13,95
217,61
-17,26
-22,51
13,60
176,61
-7,08
-12,98
11,04
135,55
-0,30
-6,63
8,47
113,56
-13,60
-19,09
7,10
102,71
-12,38
-17,94
6,42
82,45
-17,32
-22,57
5,15
72,10
55,23
45,37
4,51
71,50
7,77
0,93
4,47
1.455,65 -4,34
-10,41
90,96
144,66
9,04
1.600,31 -6,75
-12,67
100
Sursa: Insurance Profile nr 1/2011
COMPANIE DE ASIG
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Prime
subscrise
(RON)
541,21
307,35
185,00
92,69
92,00
91,09
88,61
62,41
54,00
31,24
1.545,58
90,32
1.635,90
Prime
Cretere Cretere Pondere
subscrise nominal real
(%)
(EUR)
(EUR)
(RON)
128,56
3,94
-2,66
33,08
73,01
21,25
13,55
18,79
43,94
10,79
3,75
11,31
22,02
4,85
-1,80
5,67
21,85
5,67
-1,04
5,62
21,64
8,66
1,76
5,57
21,05
-12,21
-17,78
5,42
14,82
-27,95
-32,52
3,81
12,83
-26,57
-31,24
3,30
7,42
-7,54
-13,42
1,91
367,13
3,36
-3,20
94,48
21,45
5,52
388,58
3,04
-3,50
100
Sursa: Insurance Profile nr 1/2011
Gradul de penetrare al asigurrilor (ponderea sectorului asigurrilor n PIB) sa diminuat n cursul anului 2011 la 1,35%, de la 1,62% n anul 2010. Modul n care a
evoluat acest indicator n perioada 2004-2011 este redat n figura urmtoare:
12
2008
1,77
2009
1,80
2010
1,62
2011
1,35
n PIB (%)
Densitatea
asigurrilor
(lei/locuitor)
332,4
415,62 413,27
387,85 410,77
15
16
CAPITOLUL II
ASIGURTORI I INTERMEDIARI N ASIGURRI
Piaa de asigurri reprezint cadrul organizat unde are loc tranzac ionarea
asigurrilor i a reasigurrilor. Tipurile de asigurri i modalitatea de tranzacionare
este specific diferitelor locuri unde au loc operaiunile propriu-zise. Locurile
specifice le-am denumit subpiee de asigurri.
In aceste subpiee se subscriu asigurri specifice zonei sau oraului de
tranzacionare ns ele sunt influenate de riscurile care se subscriu preponderent n
zona respectiv, de mrimea i incidena de producere a lor i de formele de
asigurare care preiau aceste riscuri.
Activitatea de asigurare din aceste subpiee se ntreptrunde cu a altor subpiee
de asigurri unde asigurrile se reasigur, fiind influenat de regulile i cutumele
din subpiee cu care interfereaz. Prin urmare pe fiecare din subpieele mari ale lumii
( subpiaa Londrei, SUA, a Uniunii Europene, Japonia ) se vnd i se cumpr att
asigurri ct i reasigurri. Dac asigurrile i reasigurrile care se subscriau odat
erau specifice subpieei respective n ultimele decenii ele au devenit internaionale,
(formele de asigurare subscrise avnd doar mici deosebiri) n aceste subpiee se
tranzacioneaz asigurri i reasigurri din diferite alte zone ale lumii.
Subpieele difer ntre ele din punct de vedere al dimensiunilor, al
preponderenei unor categorii de afaceri, al stilului, al uzanelor i al modalitii de
ncheiere a tranzaciilor.
17
18
20
sindicatele Lloyd`s,
pool-uri de subscriitori.
A) companii de asigurri directe
Cele mai numeroase entiti care subscriu riscuri n piaa de asigurri sunt
societile/companiile de asigurri. Acestea sunt societi comerciale, constituite n
baza Legii 32/2000, cu completrile i modificrile ulterioare, respectiv a normelor
i ordinelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru aplicarea Legii
32/2000, n vederea constituirii pe principiul mutualitii a unui fond comun, sub
form bneasc, din primele de asigurare pltite de persoane fizice i juridice expuse
la anumite riscuri n activitile lor sau n viaa de zi cu zi i din care vor fi
indemnizai cei care sufer un prejudiciu dintr-un risc cuprins n asigurare. Sunt
principalii ofertani de asigurri directe i cumprtori de reasigurri pe pieele
internaionale de asigurri
Societile de asigurri, numite i asigurtori, sunt concepute pe principiul
obinerii de profit din activitatea depus. Scopul oricrui asigurtor este obinerea
unui profit maxim cu eforturi minime ntr-o perioad, determinat de timp.
Realizarea obiectivelor propuse se face pe baza corelrii eforturilor tuturor
membrilor care i desfoar activitatea n cadrul societilor de asigurri.
Politica asigurtorilor este conceput i propus de managerii acestora, care
trebuie s fie buni cunosctori att a domeniului asigurrilor ct mai ales a pieelor
n care asigurtorul i desfoar activitatea. Ea este aprobat de acionarii
asigurtorului, prin organismele de conducere colectiv, n funcie de interesele
urmrite. Politica se traduce n planul de afaceri a perioadei urmtoare din care
deriv att rezultatele care trebuiesc obinute din activitatea de subscriere ct i din
activitatea de investiie a activelor menite s acopere rezervele tehnice, tiind c
eficiena asigurtorilor se obine din cele dou activiti ale lui, aceea de subscriere
i de investiie.
Managerii sunt cei care concep i coordoneaz activitile n cadrul societii
de asigurri att la nivel central ct i la nivelul unitilor teritoriale. Acetia trebuie
s defineasc, s grupeze i s ierarhizeze11 n ordinea importanei toate activitile
care trebuie desfurate n cadrul societii de asigurri pentru obinerea
randamentului maxim.
Activitatea de subscriere care este cea mai complex, presupune nivelul de
prime estimat a se subscrie n perioada propus, pe forme de asigurri i tipologii de
riscuri (prevzute n produsele de asigurri concepute, nivel calculat al primelor cu
care se subscriu riscurile, nivel minim reinut de asigurtor i cedat n reasigurare,
cheltuieli de marketing, de administrare a asigurrilor i a societii de asigurri)
precum i n volumul estimat al daunelor care vor apare din asigurrile subscrise.
Volumul estimat al daunelor se obtine n funcie de ponderea fiecrei forme de
asigurare n portofoliul asigurtorului, fiecrei forme de asigurare fiindu-i calculat
11
21
o anumit rat a daunei (rata daunei este calculat ca raport procentual al daunelor
aprute dintr-o form de asigurare i al primelor subscrise al aceleiai forme de
asigurare, ntr-o perioad determinat de timp). Valoarea daunelor pe care o
companie de asigurri trebuie s le plteasc asigurailor si depinde i de volumul
primelor reinute i cedate reasigurtorilor.
Volumul de subscrieri prognozat a se obine de asigurtor defalcat pe formele
de asigurare, pe care asigurtorul le subscrie, se repartizeaz sucursalelor i
ageniilor teritoriale n funcie de mrimea sucursalei i potenialul asigurabil al
zonei n care acestea i desfoar activitatea.
Agenia de asigurri este cea mai mic diviziune organizatoric a unui
asigurtor n care se desfoar activiti de identificare i contactare a potenialilor
asigurai, a necesitilor i nevoilor acestora de produse de asigurri, de subscriere a
asigurrilor, precum i activiti complementare i auxiliare celei de subscriere,
efectuate de personal de specialitate sau auxiliar. Activitile complementare sunt
cele de constatare a pagubelor obiectelor asigurate i care au fost produse de riscuri
asigurate, evaluarea, instrumentarea dosarelor aferente precum i plata
despgubirilor datorate. Activitaile auxiliare sunt legate de identificarea
potenialilor asigurai si a nevoilor lor de produse de asigurare i/sau evidena
computerizat a contractelor de asigurri n vigoare, a dosarelor de daune aprute
sau activiti de secretariat.
Indeplinirea nivelului de subscrieri prognozate pe fiecare tip de asigurare i n
conformitate cu modalitatea stabilit se face numai prin cooperarea strns dintre
unitile teritoriale i specialitii care compun entitatea de baz a asigurtorului i
care coordoneaz ntreaga activitate precum i ntre compartimentele de specialiti ai
asigurtorului. Din activitile descrise, se poate concluziona c munca n asigurri
este foarte complex iar pregtirea profesional a celor care i desfoar activitatea
n companiile de asigurri trebuie s aib diverse specialiti.
Activitatea tuturor este analizat, dimensionat i cuantificat de managerul de
resurse umane ncepnd cu cei considerai cel mai puin calificai, agenii de
asigurri, care contracteaz asigurrile, continund cu cei care-i recruteaz, i
instruiesc, le perfecioneaz pregtirea profesional i le coordoneaz activitile i
ajungnd la cei care proiecteaz produsele care se subscriu sau calculeaz cota
fiecrei forme de asigurare n portofoliul asigurtorului sau a modului n care se
subscrie fiecare asigurare.
Analiza, proiectarea sau reproiectarea posturilor dintr-o unitate teritorial sau
la nivelul ntregii societi de asigurri este una din cele mai importante i complexe
activiti ale managerului de resurse umane. Munca n asigurri, orientat spre
vnzarea produselor de asigurri este una dinamic, ea trebuie adaptat la condiiile
de continu schimbare a pieei de asigurri i a mediului economic n care activeaz
societatea de asigurri.
22
12
13
14
15
16
23
departamentul economic
2. Stabilirea relaiilor de autoritate ntre posturi i poziii, presupune stabilirea
lanului de comand i dac este necesar deparamentele se submpart n servicii
pentru a face mai eficace specializarea i pentru a evita ponderile ierarhice
excesive:
a. departamentul asigurri generale:
serviciu de bunuri
serviciu de rspundere civil
serviciu de risc financiar
serviciu de asigurri de persoane
b. departamentul economic
serviciu contabilitate
serviciu financiar
c. departamentul de lichidare a daunelor
serviciul daune auto
serviciul daune bunuri
d. departamentul asigurri de via
serviciul metodologie
serviciul statistic
serviciul actuariat
serviciul indemnizaii persoane
3. Proiectarea sucursalelor n teritoriu i stabilirea planului de subscriere pentru
fiecare form de asigurare, funcie de potenialul zonei n care aceasta i
desfoar activitatea.
4. Proiectarea posturilor (locurilor de munc) astfel ca acestea s cuprind
sarcinile concrete dup care aceste sarcini sunt delegate executanilor.
Structura organizatoric permite urmrirea obiectivelor propuse. O dat
stabilit, este valabil doar pn la ndeplinirea obiectivelor propuse.
Deoarece activitatea de asigurri este puternic influenat de factori interni i
externi asigurrilor care produc modificri importante n coninutul companiei, fapt
generator de schimbri de strategie i de multe ori i de obiective care la rndul lor
produc schimbri de structur nainte de atingerea obiectivelor propuse.
Referitor la tipurile de structuri organizatorice potrivite unei companii de
asigurri, credem c structura ierarhic-funcional este cea mai potrivit. Deoarece
permite crearea compartimentelor de specialiti care ofer soluii la problemele
25
26
Direcia
asigurri
generale
Direcia
vnzri,
coordonare,
subscriere
Direcia
asigurri
via
Vicepreedinte
Direcia
reasigurri
Direcia
marketing
dezvoltare
Direcia
resurse
umane
Direcia
daune
Direcia
investiii
administrativ
Direcia
economic
Serv.
metodologie
Serv.
metodologie
Serv. cedri
n reasig.
Serv. daune
auto
Serv.
financiar
Serv.
statistic
Serv.
statistic
Serv. primiri
n reasig.
Serv. daune
bunuri
Serv.
contabilitate
Serv.
actuariat
Serv.
actuariat
Serv.
administrativ
Serv. pli
persoane
Dir. zonal
Sucursale teritoriale
Fig 2.1. Organigrama Administraiei Centrale a unei societi de asigurare
27
33
34
22
35
sau a plii de indemnizaii familiilor membrilor lor care un urma unui eveniment
i-au pierdut viaa sau sntatea.
Din cotizaiile membrilor acestor companii se creaz un fond de
asigurare din care vor fi despgubii cei care sufer pagube. In cazul n care
totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de subscriere sunt mai mici
dect mrimea fondului de asigurare creat, membrii companiei nu vor primi
dividende pentru aciunile deinute, ci vor beneficia de reduceri ale primelor de
asigurare n anul urmtor de subscriere.
Dac totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de
subscriere sunt mai mari dect mrimea fondului de asigurare creat, atunci
membrii companiei mutuale vor trebui s-i suplimenteze cotizaiile de prim n
anul urmtor de subscriere.
Fiecare companie de acest tip i decide modul de lucru sau/i de
subscriere al riscurilor, singurii care decid asupra acestor lucruri sunt membrii
companiei care sunt i asociai i asigurai.
E) Sindicatele Lloyds
Sunt importante att pe pieele internaionale dar mai ales pe piaa
Londrei. Membrii lor sunt persoane fizice, iar din 1994 i persoane juridice, care
rspund pentru riscurile asumate de managing underwriter-i n numele lor. Sunt
implicate att n asigurri ct i n reasigurri.
2.4. Intermediarii n asigurri i reasigurri
36
sau n anumite situaii pot s vnd produsele mai multor asigurtori dar numai
pentru un singur tip de asigurare de la fiecare asigurtor. Prin urmare un agent de
asigurare nu poate intermedia aceai clas de asigurri dect pentru un singur
asigurtor.
Agenii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un
comision sau salariu. Exist situaii cnd agenii sunt pltii n func ie de planul de
realizri stabilit de eful ierarhic al agentului din compania de asigurri.
Dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare,
asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat
pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare.
Agenii se pot nregistra ca persoane fizice autorizate independente care sunt
abilitai s lucreze full-time sau part-time pentru societatea de asigurri pe care o
reprezint.
Pn de curnd (Ordinul 10/2007 privind nfiinarea Registrului
intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri) oricine putea fi agent de asigurare.
Persoanele doritore s vnd asigurri nu aveau nevoie de nici un certificat de
pregtire de specialitate, nici mcar de diploma de bacalaureat. Dup aprobarea
Normei 10/2007 agenii de asigurare sunt obligai s se nscrie n Registru
intermediarilor, la fel i companiile sau brokerii de asigurri. Norma 10/2007 are
n vedere personalizarea meseriei de agent i este n concordan cu prevederile
Directivei IMD a Uniunii Europene (Insurance Mediation Directive).
La nregistrare, agenii de asigurare, persoane fizice sau juridice primesc un
cod unic, care obligatoriu trebuie nscris pe toate documentele ntocmite de agen ii
respectivi. Angajaii persoanelor juridice cu calitatea de ageni de asigurare, trebuie
s se nregistreze i ei, primesc i ei un cod personal pe lng cel al companiei
pentru care lucreaz. Acetia formeaz o categorie numit subageni de asigurare.
Deocamdat singurele condiii de nregistrare sunt experiena i debitele
nregistrate, urmnd ca n viitorul apropiat intrarea n domeniul asigurrilor s se
fac pe baz de atestare profesional iar agenii s fie reexaminai periodic.
Deoarece nu exist coli care s pregteasc specialiti pentru munca n
companiile de asigurri sau doar ageni care s vnd produse de asigurare,
persoanele care doresc s vnd asigurri trebuie s fie absolveni ai unei
universiti sau ai unei coli de nivel mediu cu diplom de bacalaureat,
suplimentate cu cursuri de specialitate n domeniu sau calificare la locul de munc
ntr-o companie de asigurri.
Persoanele doritoare trebuie sa aib abilitatea de a negocia cu oamenii, s
fie contiincioase i extravertite, capabile de comunicare, s aib inut i o
prezentare agreabil, s fie capabile s lucreze cu cifre, s aib precizie n micri
i s posede un nivel de creativitate ridicat, s fie capabile de a nv a rapid. Rolul
agentului presupune un anumit grad de convingere a persoanei cu care negociaz.
37
ncasate ale contractelor subscrise de el. Mrimea acestui comision este diferit n
funcie de forma de asigurare a contractului de asigurare.
Agentul de asigurri este subordonat, directorului de agenie sau unitmanagerului iar dac activeaz ntr-o sucursal teritorial este subordonat
directorului de vnzri care coordoneaz activitatea tuturor agenilor din sucursal
i ageniile arondate sucursalei. Agentul de asigurri poate coordona activitatea
subagenilor din subordinea sa.
Munca agenilor de asigurri se desfoar n birourile companiei pentru
care lucreaz, la locul de munc al potenialului asigurat, la locul unde obiectele
care urmeaz s fie protejate prin asigurare se afl sau acas la poten ialul asigurat.
Munca de agent de asigurri este o munc care poate produce stri de stres,
persoanei care o practic deoarece acetia pot lucra la ore nepotrivite, n locuri
adesea inaccesibile, poate necesita ore suplimentare pentru a se instrui despre
asigurri noi intrate n portofoliul asigurtorului pentru care lucreaz sau pot
petrece timp considerabil cltorind departe de reedina sa pentru negoceri cu
potenialii asigurai sau pentru edine de instruire profesional. In aceast etap a
dezvoltrii industriei de asigurri, munca agenilor de asigurri este ajutat de
sisteme performante de calculatoare i softuri performante.
Pentru a desfura activitatea de agent de asigurri, persoanele care doresc
s efectueze aceast munc trebuie s-i ncheie o asigurare de rspundere civil
profesional la o societate de asigurare recunoscut de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor. Suma total asigurat pe an trebuie s fie de cel pu in 1,5 milioane
euro pe an i de cel puin un milion euro pe eveniment.
Prin urmare, principalele atribuii ale unui agent de asigurare, sunt
urmtoarele:
sunt utilizai pentru ncheierea asigurrilor directe dintre societile de
asigurare i persoane fizice (pt. asigurrile de via, autovehicule, bunuri);
reprezint interesele asigurtorului,
vnd poliele unui singur asigurtor, pentru un anumit tip de asigurare;
lucreaz full-time sau part-time, pe baza unui contract,
sunt remunerai pe baza unui comision sau prin salariu pltit de asigurtor,
au atribuii limitate n activitatea de subscriere,
pot fi acionai n judecat pentru neglijen n exercitarea profesiei.
2.4.2. Brokerii de asigurare
Sunt persoane juridice, autorizate de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor s desfoare activiti de detectare a nevoii de asigurare a persoanelor
fizice i/sau juridice de contractare, negociere a asigurrilor, de colectare a
primelor de asigurare dar i de constatare a evenimentelor asigurate i/sau de
39
ce
ofer
activiti
auxiliare
celei
de
42