Sunteți pe pagina 1din 43

PIATA ASIGURARILOR

STUDENT :
GHILICARU IONELA DIANA
GRUPA 8413

1.1. Piaa global a asigurrilor

1.1.1. Noiune, caracterizare general


Asigurarea este activitatea economic prin care persoanele fizice i juridice
care sunt ameninate de anumite pericole care dac s-ar produce le-ar deteriora starea
de sntate sau chiar viaa sau care le pot distruge bunurile, consimt s nlture
efectele financiare ale acestor posibile pierderi prin transferul lor ctre companii
specializate n schimbul unei sume de bani.
Companiile specializate care consimt s preia i s compenseze efectele
financiare ale producerii riscurilor se numesc companii sau societi de asigurri.
Operaiunea de transfer al posibilelor pierderi financiare de la purttorii riscurilor la
companiile de asigurri poart denumirea de asigurare.
Operaiunile de asigurri i reasigurri se realizeaz ntr-un cadru reglementat
n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare, cadru denumit pia de asigurri.
In piaa de asigurri se desfoar marea majoritate a contractelor specifice.
Aproape toate activitile vieii sociale i ale economiei mondiale sunt
protejate prin asigurare, avnd n vedere amploarea i diversitatea acestora reiese c
asigurrile sunt de o mare diversitate i eterogenitate, prin urmare se poate vorbi de
o pia de asigurri doar din punct de vedere generic. Avnd n vedere
tranzacionarea unor anumite tipuri de asigurri i a altor particularit i ne ndeamn
s afirmm c aceasta este mprit n mai multe subpiee de asigurri concentrate
n anumite zone ale globului sau n marile orae ale lumii. Ora ele n care au loc
tranzacii importante de asigurri sunt centre financiare importante.
Caracteristicile acestor subpiee de asigurri, sunt:
a) Dimensiunea acesteia;
b) Cadrul organizaional;
c) Structura i modul de realizare a concurenei;
a) Dimensiunea fiecrei subpiee este determinat de mrimea cererii de
asigurare din perimetrul subpieei. Aceast cerere este influenat de
potena financiar a persoanelor fizice i juridice i de interesul de a se
asigura al acestora. Dimensiunea subpieei este determinat de civa
indicatori, cum ar fi: valoarea primelor brute subscrise ntr-o anumit
perioad, numrul contractelor de asigurare ncheiate, cuantumul sumelor
asigurate ntr-o perioad de timp, valoarea total a angajamentelor asumate
de asigurtori la un moment dat, etc
b) Cadrul organizaional se refer la ofertanii de asigurri i reasigurri
care opereaz ntr-o anumit zon sau centru financiar important i care se
caracterizeaz printr-o anumit form de organizare (companii de asigurri
constituite pe principiul obinerii de profit, companii mutuale, companii
1

captive, etc) o anumit structur a capitalului social (de stat sau/i privat),
etc.
c) Structura i modul de realizare a concurenei se refer la companiile de
asigurri care subscriu riscuri n zona respectiv i la formele de asigurri
pe care acestea le subscriu, concurena perfect se manifest doar ntre
companiile cu un portofoliu de asigurare omogen.
Tranzaciile cu asigurri care au loc ntre diferite ri este sczut n compara ie
cu schimburile de mrfuri dintre ele. Este de neles avnd n vedere tipul de produse
care se comercializeaz i preurile (primele de asigurri) care trebuie pltite. Aceste
tranzacii sunt influenate de reglementrile interne ale fiecrei ri 1. Piaa
internaional interfereaz cu subpieele naionale, atunci cnd companiile
multinaionale i nfiineaz filiale n diferite ri unde subscriu riscuri sau cnd
cumpr de la companiile naionale asigurri (prin reasigurare) la sediul su. Aceste
servicii le ofer fie naionalilor, fie strinilor aflai n ara sa. Aceast categorie de
afaceri este numit business transfrontalier.
Rata de participare a asigurtorilor strini n fiecare ar este diferit ea
depinznd de legislaia rii respective i de atractivitatea pieei respective spre
capitalul strin. Trebuie menionat c n ultimele decenii, datorit liberalizrii
pieelor de asigurri din diferite ri, companii internaionale de asigurri au
achiziionat companii sau chiar i-au nfiinat propriile companii n aceste ri i
subscriu riscuri pe aceste piee fiind totodat importante surse de reasigurare pentru
companiile mam.
Unele din aceste companii internaionale nu s-au limitat la a cumpara o
singur companie, au cumparat mai multe urmnd a le fuziona, limitnd astfel
numrul companiilor care opereaz ntr-o pia naional de asigurri. Scopul
achiziionrii mai multor companii pe o pia naional este de a beneficia de for a
mai multor reele de vnzare.
Reasigurrile de regul se tranzacioneaz pe aceleai subpiee pe care se
subscriu asigurrile directe, numrul i limitele reasigurrilor depind de mrimea
riscurilor subscrise de companiile cedente i de fora lor financiar.
1.1.2. Factorii dezvoltrii pieei de asigurri
Piaa de asigurri a continuat s se creasc o dat cu dezvoltarea economic a
ecomoniei mondiale ns creterea cea mai mare a volumului primelor de asigurri
i reasigurri a avut loc n ultimii 20-25 de ani. Creterea numrului de asigurri
subscrise i a volumului primelor de asigurare a avut loc datorit unor factori, cum
ar fi:
a) dezvoltarea economic n rile industrializate 2 dup al doilea rzboi
mondial, apariia de bunuri i afaceri de mare valoare care trebuiau protejate
1
2

prin asigurri au dus la apariia de noi i complexe produse de asigurare.


Creterea valorii bunurilor care trebuiau protejate prin asigurare a dus la
creterea obligaiilor companiilor de asigurri dar i a primelor de asigurare pe
care le plteau cei ce se asigurau.
b) schimbrile intervenite n structura subpieelor de asigurri 3 prin
ptrunderea n diferite ri a companiilor multinaionale datorit incapacitii
companiilor naionale de a subscrie riscurile din aceste subpiee. De m
enionat este faptul c unele din aceste subpiee a o regislaie prin care
restricionaeaz accesul companiilor multinaionale n piaa proprie.
c) globalizarea activitilor de asigurare se manifest prin achiziii de ctre
companiile multinaionale a unor companii de asigurri mici pe care le-au
absorbit sau le-au fuzionat micornd numrul de asigurtori din subpieele de
asigurri. Scopul acestor fuzionari este crearea de grupuri financiare gigant
care impun regulile de subscriere i primele de asigurare n subpia a
respectiv.
d) criza economic i financiar4 din ultimii ani a dus la apariia unor metode
noi de abordare a asigurailor, la noi strategii i msuri de supraveghere,
control, norme de contabilitate, solvabilitate i msurare a activitii.
Acesti factori au contribuit la creterea i dezvoltarea pieei internaionale de
asigurri i vor impune i direciile n care aceasta va evolua n viitor.
1.2.

Evoluii ale pieei internaionale de asigurri i


reasigurri

Volumul primelor de asigurri din diferite subpiee ale lumii a cunoscut


modificri semnificative n strns legtur cu evoluia economic a fiecreia i cu
diferite particulariti regsite n fiecare zon.
Inainte de apariia actualei crize economice, declanat n Statele Unite ale
Americii n 2008, s-a constatat o cretere a volumului de prime att pe total ct i pe
fiecare zon important a lumii, dar mai ales creterea volumului primelor de
asigurare n rile cu o economie dezvoltat din Europa i continentul american. De
asemenea dup creterea primelor n Asia, n perioada 1990 - 2000, cnd a avut loc o
dezvoltare accelerat a continentului asiatic, se constat ncetinirea ritmului
creterilor de prime de asigurare pe fondul reducerii accelerrii ritmului de
dezvoltare. Regiunile slab asigurate, cum ar fi Oceania i Australia (incluse n
tabelul altural la capitolul alte zone) se constat c n decursul anilor primele de
asigurare au stagnat.
In 2010 se observ c dup doi ani de criz economic n care volumul de
prime brute subscrise a sczut, industria de profil a revenit cu o cre tere de 2,7%, n
3
4

termeni reali 4.339 miliarde USD, ceea ce nseamn c primele subscrise au crescut
peste nivelul avut nainte de apariia crizei.
In anul 2011, avem o situaie mai deosebit dei aparent volumul de prime
brute a crescut fa de 2010, cu aproximativ 6,6% este o cre tere nominal datorat
devalorizrii dolarului fa de monedele rilor respective, n realitate volumul de
prime brute subscrise a sczut .

Figura 1

Figura 1 Evoluia primelor brute subscrise la nivel mondial i pe cele dou componente(asigurri de via
i asigurri generale.)

Principalele concluzii care se desprind dup criza economic din anii 20082009 dar i a anilor 2010 i 2011 este c dup criza economic i o uoar revenire a
volumului primelor subscrise din 2010 urmeaz criza datoriilor suverane i poate o
alt criz mai profund. Diferene notabile se observ i ntre cele dou sectoare ale
industriei de asigurare respectiv asigurri de via i generale pe principalele
subpiee de asigurare analizate.
1.3 Asigurrile i reasigurrile n Europa

Subpiaa Europei, dup cum am denumit-o, este cea mai mare subpia de
asigurri din lume, dup cum se observ n tabelul 1, are ponderea cea mai mare n
piaa mondial de asigurri, ocupnd n anul 2011, 35,91% din aceasta. Totui dup
criza anilor 2008-2009, se observ c ponderea ei n piaa mondial scade (de la
41% n anul 2008 la 35,91% n anul 2011) n favoarea pieei asiatice (aceasta
crescnd de la 22,8% n anul 2008 la 28,24% n anul 2011).
Din volumul total de prime brute subscrise 937 miliarde dolari (56,78%)
prime subscrise aferente asigurrilor de via i 714 miliarde dolari (43,22%) prime
aferente asigurrilor generale. Acest raport n favoarea asigurrilor de via denot o
pia matur de asigurri.
Piaa unic a asigurrilor n Europa acoper 33 ri care formeaz Zona
Economic European (European Economic Area). In anul 2011, cele mai mari
subpiee de asigurri din Europa Marea Britanie, Frana, Germania i Italia
subscriu, nc cea mai mare volum de prime brute subscrise din Europa, ns trebuie
remarcat c gradul de concentrare a sczut de la aproximativ 55% n anii de
dinaintea crizei la aproximativ 40% n anul 2011. De subliniat este faptul c n
aceste ri volumul de prime aferent asigurrilor de via domin piaa n defavoarea
asigurrilor generale ceea ce ne ntrete afirmaia c aceasta este o trstur
specific pieelor mature de asigurri.
Volumul total al primelor de asigurare subscrise exprim dimensiunea pieei
asigurrilor n mod absolut, creterea acesteia reflect att creterea ofertei
societilor de asigurri, ct i o cerere sporit de asigurri din partea celor care
doresc s se asigure.
Din punct de vedere al volumului de prime, se disting 3 grupe de ri:
1) prima grup: Marea Britanie, Frana, Germania, Italia care
reprezint 41,38% din volumul de prime subscrise de rile
care fac parte din CEA
2) a doua grup: Olanda, Spania, Elveia, Suedia, Belgia,
Danemarca care reprezint 30,9% din volumul de prime
subscrise de rile membre CEA
3) a treia grup: celelalte ri a cror pondere n totalul volumului
primelor de asigurare al rilor membre CEA este 27,72%.
Un indicator important al pieelor de asigurri este penetrarea asigurrilor
sau ponderea volumului primelor de asigurare n produsul intern brut. Acesta reflect
importana asigurrilor n activitatea unei ri sau a unei zone geografice. Ponderea
primelor de asigurare n produsul intern brut al unei ri reflect nevoia de protecie
a companiilor i a persoanelor fizice de a face fa riscurilor i prin urmare o
previziune pozitiv pentru dezvoltarea viitoare a activitilor de asigurri.
La nivel mondial penetrarea asigurrilor a fost de 8,6%. Indicatorul cel mai
performant privind ponderea asigurrilor n produsul intern brut l are Luxemburg cu
5

32,4% ceea ce reprezint c sectorul serviciilor financiare n aceast ar este foarte


dezvoltat. Alte ri cu un indicator ridicat al ponderii asigurrilor n produsul intern
brut sunt Marea Britanie cu 11,8%, Elveia cu 12,5%, Frana cu 9,5%, Italia 7%,
Germania 6,8%, alte ri avnd ponderi mai mici.
Raportul dintre investiiile societilor de asigurri i PIB5 este un alt
indicator care reflect importana asigurrilor n economie, arat impactul
asigurrilor asupra economiei prin investiiile pe termen mediu i lung efectuate de
societile de asigurri.
Densitatea asigurrilor este indicatorul care arat volumul de prime de
asigurare pe un locuitor al zonei analizate. La nivel mondial densitatea asigurrilor a
fost de 661 dolari/locuitor. rile dezvoltate au avut n anul 2011 o densitate de 3712
dolari/locuitor. In Europa, densitatea cea mai mare se afl n Marea Britanie cu 4535
dolari/locuitor, Frana cu 4041 dolari/locuitor, Germania cu 2967 dolari/locuitor i
Italia cu 2530 dolari/locuitor.
n ultimii ani numrul de companii care opereaz n piaa de asigurri a
sczut continuu ca urmare a globalizrii i a fuziunii dintre companii, astfel n anul
2011 numrul acestora a sczut sub 5000 fa de 2008 la 5170 unit i i fa de anii
anteriori cnd numrul de companii a nregistrat fluctuaii n jurul cifrei de 5300 de
uniti, n anul 2007 acesta fiind de 5261 companii, n 2006 de 5383, n anul 20055416 iar n anul 2004-5122 de uniti. Trebuie menionat ca acestea de fapt opereaz
n pia ca grupuri de companii de asigurare, reprezentnd de fapt cel mult 15002000 de astfel de grupuri de asigurari.
Numrul angajailor care lucreaz n aceast industrie se menine n jurul
cifrei de 1.000.000 de persoane n ultimii 10 ani, astfel n anul 2008 acetia au sczut
cu 0,5% fa de anul 2007 cnd numrul de angajai era de 989.348 persoane. De
remarcat c numrul persoanelor care lucreaz n asigurri au sczut i n 2007 fa
de 2006 cnd acesta era de 1.027.199 de persoane. Cele mai multe persoane,
lucreaz n Germania, respectiv 218.900 de persoane, Marea Britanie 177.500 de
persoane, Frana 143.800 de persoane.
In ultima perioad asigurrile i reasigurrile n Europa au fost puternic
marcate de criza economic declanat n 2008 n Statele Unite ale Americii i care a
influenat puternic i zona Europei. Prin urmare companiile de asigurri au subscris
mai puin i cu prime de asigurri mai mici, resimind puternic efectele crizei. Piaa
Europei se va caracteriza printr-o puternic globalizare i regionalizare pentru a reui
s fac fa efectelor noii crize a datoriilor suverane. Noile reglementri privind
solvabilitatea companiilor de asigurri i reasigurri directiva Solvency II vor duce
la modificarea cadrului n care companiile de asigurri vor opera n urmtoarea
perioad.
1.4. Alte subpiee de asigurri

Una din cele mai mari subpiee de asigurri alturi de cea european este cea a
Americii iar din interiorul acesteia se evideniaz subpiaa Statelor Unite ale
Americii. In anul 2011, piaa Statelor Unite, cea mai mare subpia ntins ntre
graniele unei ri, a subscris prime brute de 1326 miliarde dolari ceea ce reprezint
28,84% din piaa mondial de asigurri. Primele de asigurare sunt aferente
asigurrilor de via, n valoare absolut 590 miliarde dolari (22,45% din pia a
mondial a asigurrilor de via) i 736 miliarde dolari (37,38% din pia a mondial
a asigurrilor generale). Primele aferente asigurrilor de via au crescut n 2011 fa
de 2010 cu 2,9% iar cele aferente asigurrilor generale au sczut cu 1,3%.
In Statele Unite penetrarea asigurrilor (ponderea volumului primelor de
asigurare n produsul intern brut) a fost n 2011 de 8,1% iar densitatea
asigurrilor(volumul de prime de asigurare pe un locuitor) de 3846 dolari/locuitor.
Caracterizat prin dimensiuni foarte mari a subpieelor interne de asigurri, a
influenat dezvoltarea unor companii de reasigurri foarte puternice. Diversitatea
formelor de asigurri practicate n interiorul zonei americane a atras reasigurtori din
ntreaga lume dornici s preia o parte din riscurile mari i diverse care se subscriu n
cea mai mare subpia local din Statele Unite cea a New York-ului. Aici activeaz
companii de asigurri i reasigurri interne, companii reprezentative de reasigurri
din ntreaga lume i case de brokeraj specializate,
Cele mai importante societi de asigurri i reasigurri americane 6: MetLife,
Prudential, General Reinssurance, Employers Reinsurance, Bellefonte Insurance,
Reinsurance Corporation of New York, American Reinsurance, American
International Group, Transatlantic Reinsurance, St. Paul Re, American Foreign
Insurance Asociation Kamper Group.
Dei piaa intern oferea suficiente riscuri pentru companiile de asigurri i
reasigurri din subpiaa neworkez, acestea au penetrat alte subpiee din dorin a de a
prelua riscuri din alte zone i de a interaciona cu companiile de asigurri din aceste
zone. In aproape toate subpieele importante ale lumii n care se subscriu riscuri, se
afl reprezentane ale companiilor americane i ale caselor mari de brokeraj
americane, dornice de a prelua riscuri i de a face schimburi de informaii.
Din alt zon geografic important a lumii, o subpia de asigurri i mai ales
reasigurri important este cea a Japoniei. Aceasta a subscris n anul 2011 un volum
de prime de asigurri de 911 miliarde dolari(19,83% din piaa mondial de
asigurri). Primele de asigurri subscrise sunt aferente asigurrilor de via 703,8
miliarde dolari ( 26,79% din piaa mondial a asigurrilor de via ) i 207,7 miliarde
dolari sunt aferente asigurrilor generale ( 10,55% din piaa mondial a asigurrilor
generale).

In Japonia penetrarea asigurrilor (ponderea volumului primelor de


asigurare n produsul intern brut) a fost n 2011 de 11,0% iar densitatea
asigurrilor(volumul de prime de asigurare pe un locuitor) de 5169 dolari/locuitor.
Subpiaa japonez, una din cele mai sigure i stabile subpiee de asigurri din
lume care s-a dezvoltat pe msura schimburilor reciproce dintre companiile japoneze
i cele strine. Are o mare capacitate de absorbie pentru oricare din riscurile mari i
grele subscrise n alte zone ale lumii sau chiar n Japonia. Cea mai mare i mai
important subpia din Japonia este cea din Tokio n care se subscriu toate riscurile.
Cele mai mari companii specializate sunt: Toa pentru reasigurri generale i
Jisai pentru reasigurri de cutremure.
Atacul terorist de la 11 septembrie 2001 a avut o victim n Japonia, compania
de asigurare reasigurare Taisei Fire and Marine, care a dat faliment n urma
piederilor imense suferite.
Alte piee de asigurri din lume nu sunt suficient dezvoltate pentru a
reprezenta zone importante unde s se desfoare operaiuni de asigurri i mai ale
reasigurri. In curs de dezvoltare sunt pieele din Asia de Sud-Est, China, India,
Emiratele Arabe Unite ns datorit legislaiilor deficitare sunt privite cu reticen. In
anul 2011 toate aceste subpiee au nregistrat scderi semnificative a volumului de
prime brute subscrise fa de anul 2010, ceea ce nseamn c i aici criza i-a fcut
simit prezena.
O subpia mai dezvoltat de asigurri se gsete n Insulele Bermude.
Datorit facilitilor fiscale, aici se afl sediul mai multor companii strine de
asigurri i reasigurri.
1.5. Asigurrile n Romnia

Piaa asigurrilor din Romnia este una dintre cele mai mici din Uniunea
European din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca
densitate a asigurrilor sau grad de penetrare. Ins ntr-o organizare neconven ional
numit a Europei Centrale i de Est, Romnia ocup unul din primele locuri dup
piaa Poloniei care subscrie aproximativ o treime din primele aferente acestei
subpiee, Cehia i Slovenia.
La sfritul anului 20117, n Romnia erau nregistrate 43 societi de
asigurare:
20 au desfurat numai activitate de asigurri generale
12 au desfurat activitate de asigurri de via
11 au desfurat activitate compozit
n ultimii 5 ani, valoarea capitalului social subscris agregat la nivelul
societilor de asigurare s-a dublat, de la 1.977.184.554 lei, la sfritul anului 2007,
la 4.038.239.446 lei, la sfritul anului 2011. Evoluia din aceast perioad de 5 ani a
7

fost determinat de autorizarea unor noi societi de asigurare i de intrarea unor


grupuri de asigurare de renume la nivel internaional n acionariatul societ ilor din
piaa romneasc.
La data de 31.12.2011, cota de participare a investitorilor strini la capitalul
social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 91,22%, iar cea aferent
capitalului romnesc era de 8,78 % din total.
n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii din urmtoarele ri
deineau cele mai semnificative ponderi n valoarea total a capitalului social
subscris de societile de asigurri, n 2011:

Frana, 35,01%;
Austria, 28,45%;
Olanda, 10,26%;
Marea Britanie, 2,91%;
Italia, 2,73%.

La sfritul anului 20118, erau deschise pe teritoriul Romniei 12 sucursale


autorizate n alte state membre ale UE -Frana, Germania, Belgia, Marea Britanie,
Ungaria, Austria i Suedia -, din care 10 au raportat ctre autoritile din statele de
provenien un volum de prime brute subscrise n Romnia de 116.717.155 lei,
8

valoare care a nregistrat o cretere nominal cu 54,59% fa de anul 2010, iar n


termini reali de 46,12%.
Structura pe categorii de asigurare a volumului total de prime brute subscrise
pe teritoriul Romniei de ctre cele 10 sucursale a fost urmtoarea:
102.168.175 lei, respectiv 87,53% din total, pentru asigurrigenerale;
14.548.980 lei, 12,47% din total, pentru asigurri de via.
Din punct de vedere al structurii pe clase de asigurri generale, situaia
subscrierilor n Romnia a celor 10 sucursale a fost urmtoarea:
37,19%, clasa III - Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect
feroviare
28,98%, clasa XIV - Asigurri de credite
11,54%, clasa XVI - Asigurri de pierderi financiare
9,64%, clasa I - Asigurri de accidente i boal, accidente de munc i boli
profesionale
12,65%, alte clase.
Pentru asigurrile de via, sucursalele societilor de asigurare autorizate n
state membre ale Uniunii Europene care desfoar activitatea pe teritoriul Romniei
au realizat subscrieri numai pentru asigurri de via, anuiti i asigurri de via
suplimentare i asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii.
Piaa asigurrilor din Romnia a sczut pe tot parcursul anului 2011, tendina
de scdere manifestndu-se nc din anul 2009, n condiiile n care economia
romneasc era nc n recesiune.
Piaa asigurrilor din Romnia a nregistrat o scdere de circa 5,81% n
termeni nominali, sau mai precis de 10,98% n termeni reali. La fel ca n anul 2010,
ntlnim o particularitate a pieei romneti de asigurri aceea c sectorul
asigurrilor generale au cunoscut o scdere de 6,75% iar asigurrile de via o
cretere de 3%. Dup cum constatm, creterea nregistrat de asigurrile de via nu
a putut anihila scderea din sectorul asigurrilor generale. In anul 2011 s-au
nregistrat un volum al primelor brute subscrise de aproximativ 1.836,76 mil euro, n
lei 7.822.309.952 lei. Aceste prime s-au subscris din asigurri generale, 1.438,35 mil
euro, respectiv 6.083.943.098 lei (78,3%) i din asigurri de via, 398,41 mil euro,
respectiv 1.738.366.854 lei (21,7%).
In graficul alturat prezentm dinamica primelor brute subscrise n piaa
Romneasc de asigurari ntre anii 2007-2011.

10

Figura 9. Dinamica primelor brute subscrise n piaa Romneasc de asigurari ntre anii 2007-2011.

(Sursa: Raportul CSA 2011, pag 13)

Topul primelor 10 companii din piaa de asigurri romneasc a anului 2011


dup indicatorul volumul de prime brute subscrise este redat n tabelul nr 1, tabelul
nr 2 red topul primelor 10 companii de asigurri dup volumul de prime brute
subscrise potrivit asigurrilor generale iar tabelul 3 red topul primelor 10 companii
de asigurri dup volumul primelor la asigurrile de via.
Top 10 companii de asigurri din Romnia dup volumul de prime brute
subscrise i ponderea acestora n pia
Tabelul nr 3
Nr COMPANIE DE ASIG
crt.

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

Prime
Prime
Cretere Cretere Pondere
subscrise subscrise nominal real
(%)
(RON)
(EUR)
(EUR)
(RON)

ASTRA

1.110,63

263,81

38,10

29,33

13,26

ALLIANTZ-TIRIAC

1.032,00

245,14

-19,22

-24,35

12,33

OMNIASIG

916,12

217,61

-17,26

-22,51

10,94

GROUPAMMA

805,91

191,43

-9,11

-14,89

9,63

ASIROM

570,76

135,58

-11,06

-16,70

6,82

BCR ASIGURRI

570,63

135,55

-0,30

-6,63

6,82

ING ASIG DE VIA

543,41

129,08

3,77

-2,82

6,49

GENERALI

438,21

104,09

-13,00

-18,52

5,23

UNIQA

432,39

102,71

-12,38

-17,94

5,16

BCR ASIG DE VIA

307,35

73,01

21,25

13,55

3,67

-4,77

-10,81

80,35

Total 10 companii

6.727,41

1.598,00

Alte companii

1.645,64

390,89

Total pia romneasc

8.373,05

1.988,89

19,65
-4,99

-11,02

100

Sursa: Insurance Profile nr 1/2011

Top 10 companii de asigurri din Romnia dup volumul de prime brute


subscrise ale asigurrilor generale i ponderea acestora n pia
11

Tabelul nr 4
Nr
crt.

COMPANIE DE ASIG

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

ASTRA
ALLIANTZ-TIRIAC
OMNIASIG
GROUPAMMA
BCR ASIG
ASIROM
UNIQA
GENERALI
CARPATICA ASIG
EUROINS
Total 10 companii
Alte companii
Total pia romneasc

Prime
subscrise
(RON)
1.095,75
940,00
916,12
743,50
570,63
478,07
432,39
347,12
303,54
301,02
6.128,15
608,99
6.737,14

Prime
Cretere Cretere Pondere
subscrise nominal real
(%)
(EUR)
(EUR)
(RON)
260,28
37,94
29,18
16,26
223,28
-21,04
-26,06
13,95
217,61
-17,26
-22,51
13,60
176,61
-7,08
-12,98
11,04
135,55
-0,30
-6,63
8,47
113,56
-13,60
-19,09
7,10
102,71
-12,38
-17,94
6,42
82,45
-17,32
-22,57
5,15
72,10
55,23
45,37
4,51
71,50
7,77
0,93
4,47
1.455,65 -4,34
-10,41
90,96
144,66
9,04
1.600,31 -6,75
-12,67
100
Sursa: Insurance Profile nr 1/2011

Top 10 companii de asigurri din Romnia dup volumul de prime brute


subscrise la asigurrile de via i ponderea acestora n pia
Tabelul nr 5
Nr
crt.

COMPANIE DE ASIG

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

ING ASIG DE VIA


BCR ASIG DE VIA
ALICO ROMNIA
ASIROM
ALLIANTZ-TIRIAC
GENERALI
AVIVA
GROUPAMMA
GRAWE ROMNIA
EUREKO
Total 10 companii
Alte companii
Total pia romneasc

Prime
subscrise
(RON)
541,21
307,35
185,00
92,69
92,00
91,09
88,61
62,41
54,00
31,24
1.545,58
90,32
1.635,90

Prime
Cretere Cretere Pondere
subscrise nominal real
(%)
(EUR)
(EUR)
(RON)
128,56
3,94
-2,66
33,08
73,01
21,25
13,55
18,79
43,94
10,79
3,75
11,31
22,02
4,85
-1,80
5,67
21,85
5,67
-1,04
5,62
21,64
8,66
1,76
5,57
21,05
-12,21
-17,78
5,42
14,82
-27,95
-32,52
3,81
12,83
-26,57
-31,24
3,30
7,42
-7,54
-13,42
1,91
367,13
3,36
-3,20
94,48
21,45
5,52
388,58
3,04
-3,50
100
Sursa: Insurance Profile nr 1/2011

Gradul de penetrare al asigurrilor (ponderea sectorului asigurrilor n PIB) sa diminuat n cursul anului 2011 la 1,35%, de la 1,62% n anul 2010. Modul n care a
evoluat acest indicator n perioada 2004-2011 este redat n figura urmtoare:

12

Figura 5. Evoluia gradului de penetrare al asigurrilor n perioada 2004-2011


(Sursa: Insurance Profile nr 1/2011)

Densitatea asigurrilor (volumul de prime de asigurare pe locuitor) a sczut


sub nivelul psihologic de 100 euro/locuitor, la 85 euro/loc n 2011 de la 91 euro/loc
n 2010, 96 euro/ loc n 2009 i 111,75 euro/loc n 2008. Modul n care a evoluat
acest indicator n perioada 2004-2011 este redat n figura urmtoare:

Figura 5. Evoluia densitii asigurrilor n perioada 2004-2011


(Sursa: Insurance Profile nr 1/2011)

Modul de evoluie al densitii asigurrilor i gradul de penetrare al


asigurrilor n perioada 2007-2011 sunt redate n tabelul urmtor.
Indicator
2007
Gradul de penetrare 1,77
13

2008
1,77

2009
1,80

2010
1,62

2011
1,35

n PIB (%)
Densitatea
asigurrilor
(lei/locuitor)

332,4

415,62 413,27

387,85 410,77

Figura 10. Modul de evoluie al densitii i gradul de penetrare al asigurrilor


(Sursa: Raportul CSA 2011, pag 14)

Referitor la dinamica volumului de prime brute subscrise aferente anului 2011 se


observ c pe segmentul asigurrilor generale companiile au subscris cu peste 9%
(n moneda EURO) mai puin fa de 2010 n valoare absolut scznd cu
aproximativ 150 milioane EURO. Acest lucru a dus la scderea ponderii pe care
asigurrile generale o dein n totalul subscrierilor cu aproximativ 2 puncte
procentuale, pn la un procentaj de 78,3% din totalul pieei de asigurri. La fel ca n
anul 2010 i n 2011, au sczut indemnizaiile brute cu 11,57%, n termeni reali
scznd cu 16,42%. iar ceea ce este mbucurtor este c au sczut despgubirile
aferente asigurrilor de avarii auto i furt cu 20,76% n moned EURO fa de 2010.

Pe segmentul life, asigurtorii i-au sporit afacerile cu aproape 12 milioane


EURO, ceea ce nseamn o cretere de aproape 3% n moned european. Acest
lucru a dus la sporirea ponderii n piaa de asigurri, pn la 21,7% din totalul
subscrierilor. Valoarea indemnizaiilor pltite pe segmentul asigurrilor de via,
inclusiv rscumprri s-au ridicat la 288 milioane lei, avnd o cretere nominal de
aproximativ 6,06% i una real de 0,25% fa de anul 2010.
Primele brute subscrise n anul precedent din asigurri de via s-au apropiat
de 400 milioane EUR, ceea ce reprezint aproape 20% din pia, cu circa 2 puncte
14

procentuale peste ponderea pe care segmental life o deinea n totalul subscrierilor n


anul 2010.
Din punct de vedere al gradului de concentrare al primelor brute subscrise,
piaa romneasc este o pia cu un grad mare de concentrare la primele 10 companii
de asigurri, acestea subscriind n 2011, aproximativ 76,97% din volumul de prime
brute subscrise, fa de 80,35% n 2010. Companiile care subscriu asigurri
generale (non-life), primele 10 companii de asigurri au subscris 87,09% fa de
90,96% n 2010, iar la asigurrile de via (life), acestea au subscris 89,86% fa de
94,48% n 2010. Prin urmare concentratea asigurrilor la primele 10 companii de
top a sczut
Alturi de asigurrile de via, singurele clase de asigurare care au adus
creteri ale volumului de prime brute subscrise au fost asigurrile de incendii i
calamiti naturale, asigurrile de credite, garanii i asigurrile de rspundere civil
auto (RCA).
Asigurrile de avarii auto, motorul creterii din anii precedeni ai industriei de
asigurri, au fost principala surs a scderilor i n anul 2011. Volumul subscrierilor
la asigurrile de autovehicule(avarii auto i furt i RCA) s-a diminuat cu aproape
235 milioane EURO, ceea ce s-a concretizat ntr-o scdere a asigurrilor amintite cu
peste 50%, din totalul pieei, pn la 940 milioane EURO. Acest fapt a dus la
diminuarea ponderii asigurrilor de autovehicule(avarii auto i furt i RCA) n
moned european cu pn la 20% din totalul subscrierilor. Cu toate c i ponderea
despgubirilor aferente acestei clase de asigurri s-au diminuat n anul 2011 cu
aproape 20,76% n moned EURO fa de 2010, ele reprezint cea mai mare parte a
despgubiriilor pltite de asigurtori i n anul 2011( 47,35% din totalul
indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri generale)
Asigurrile de incendiu i calamiti naturale au adus subscrieri de peste 308,7
milioane EURO, n cretere cu aprope 21,77% fa de valoarea primelor din anul
2010. Aceast clas de asigurri este a 4-a ca pondere n industria de asigurri i
reprezint 13% din piaa de asigurri. Despgubirile aferente acestei clase reprezint
doar 5,68% din totalul plilor aferente asigurrilor generale. Nivelul acestor
indemnizaii a nregistrat o scdere nominalcu 4,50% fa de 2010, iar n termeni
reali una cu 9,74%.
Cea mai spectaculoas cretere dintre clasele de asigurri generale s-a
consemnat pe categoria asigurrilor de rspundere general. Cu toate c este vorba
de volume nc mici ca pondere n pia clasa amintit reprezint doar 2% din
totalul subscrierilor, evoluia n euro pe segmentul menionat a fost cu mai mult de
72% peste volumul subscrierilor consemnate n anul 2010. Asigurrile de rspundere
civil general au adus subscrieri mai mari cu 25 milioane EUR, suma care provine
din subscrierile pe clasa precizat fiind de aproape 60 milioane EUR.

15

In primele 7 luni ale anului 2011 n industria de asigurri au fost raportate c


figurau 16.800 persoane care lucrau n companiile de asigurri, reasigurri i fonduri
de pensii, n scdere cu 800 fa de aceeai perioad a anului trecut. In sectorul
intermedierilor financiare i asigurri figurau c lucreaz 102.700 persoane n
cretere cu 200 persoane fa de aceeai perioad a anului trecut.
Dei politicienii au anunat ieirea din recesiune, finalul crizei este undeva
departe. Ca urmare nu ne asteptm la evoluii spectaculoase privind volumul de
prime subscrise, aa c n anii urmtori industria de profil va fi influen at de
implementarea regimului de conducere prudenial a asigurtorilor Solvency II i de
introducerea condiiilor privind calificarea profesional, att pentru coordonatorii
activitii asigurtorilor, ct i pentru intermediarii n asigurri.
De asemenea pe fondul stagnrii i/sau a scderii vnzrilor de autovehicule
va avea loc o scdere a volumului de prime subscrise aferente acestor asigurri, iar
pe fondul scderii gradului de uzur a autovehiculelor(nnoirii parcului auto) i a
mbuntirii strii drumurilor va scdea volumul despgubirilor
O alt tendin n urmtoarea perioad ponderea asigurrilor auto vor scdea
n totalul asigurrilor generale ca urmare a expansiunii asigurrilor de locuine,
asigurrilor de sntate, asigurrilor de via, asigurrilor de rspundere civil
general.
In urmtoarea perioad, criza economic manifestat n economie va fi
dublat de ali factori negativi care vor duce la un trend descendent a industriei de
asigurri, cum sunt:
deprecierea monedei naionale cu impact negativ asupra activelor i
pasivelor societilor de asigurri;
creterea ratei inflaiei;
situaia lichiditii pieei de capital i a unor instituii de credit la care au
efectuat plasamente societile de asigurri

16

CAPITOLUL II
ASIGURTORI I INTERMEDIARI N ASIGURRI

2.1. Juctorii pieei de asigurri

Piaa de asigurri reprezint cadrul organizat unde are loc tranzac ionarea
asigurrilor i a reasigurrilor. Tipurile de asigurri i modalitatea de tranzacionare
este specific diferitelor locuri unde au loc operaiunile propriu-zise. Locurile
specifice le-am denumit subpiee de asigurri.
In aceste subpiee se subscriu asigurri specifice zonei sau oraului de
tranzacionare ns ele sunt influenate de riscurile care se subscriu preponderent n
zona respectiv, de mrimea i incidena de producere a lor i de formele de
asigurare care preiau aceste riscuri.
Activitatea de asigurare din aceste subpiee se ntreptrunde cu a altor subpiee
de asigurri unde asigurrile se reasigur, fiind influenat de regulile i cutumele
din subpiee cu care interfereaz. Prin urmare pe fiecare din subpieele mari ale lumii
( subpiaa Londrei, SUA, a Uniunii Europene, Japonia ) se vnd i se cumpr att
asigurri ct i reasigurri. Dac asigurrile i reasigurrile care se subscriau odat
erau specifice subpieei respective n ultimele decenii ele au devenit internaionale,
(formele de asigurare subscrise avnd doar mici deosebiri) n aceste subpiee se
tranzacioneaz asigurri i reasigurri din diferite alte zone ale lumii.
Subpieele difer ntre ele din punct de vedere al dimensiunilor, al
preponderenei unor categorii de afaceri, al stilului, al uzanelor i al modalitii de
ncheiere a tranzaciilor.
17

In aceste subpiee desfoar activiti de asigurare urmtoarele tipuri de


companii9:
asigurtorii i reasigurtorii,
intermediarii:
- brokeri de asigurare (persoane juridice)
- ageni de asigurare (persoane fizice)
companii auxiliare: evaluatori de risc, manageri de risc, lichidatori
de daune, consultani.
2.2. Asigurtorii i reasigurtorii

Asigurtorii i reasigurtorii sunt persoane juridice, autorizate s subscrie


riscuri prin asigurri directe sau indirecte (reasigurri). Ele primesc riscuri n
schimbul plii de ctre purttorii riscului a primelor de asigurare sau/ i reasigurare.
In schimbul acestor prime i iau obligaia ca la producerea riscului asigurat s-i
plteasc asiguratului paguba produs sau o parte din aceasta n conformitate cu cele
specificate n contractul de asigurare sau de reasigurare.
Trebuie specificat c aceste companii pot fi organizate ca i companii care
subscriu numai asigurri sau numai de reasigurri dar cele mai multe subscriu att
asigurri ct i reasigurri.
In toate subpieele de asigurri exist companii a cror acionari sunt persoane
juridice i/sau fizice care au sediul sau reedina n ara n care-i desfoar
activitatea asigurtorul (companii naionale) sau acionari care-i au sediul n alte
ri(companii strine) sau asigurtori cu acionari de ambele tipuri (mixte).
Att companiile cu acionari strini ct i companiile mixte i evident cele cu
acionari autohtoni trebuie s respecte legislaia trii n care se nfiineaz sau i
desfoar activitatea, att cea general ct i cea specific domeniului asigurrilor i
particularitile subpieei respective. Acestea trebuie s-i desfoare activitatea de
asigurare conform normelor elaborate de organismele special create pentru
organizarea i desfurarea activitii de asigurare n ara n care-i desfoar
activitatea, s contribuie la creterea gradului de ncredere al populaiei n sistemul
de asigurri i n asigurtorii care subscriu riscuri n ara respectiv.
Alturi de respectarea legilor i normelor de asigurare din ara n care subscriu
riscuri, asigurtorii trebuie s-i conduc activitatea n aa fel nct s fac fa
obligaiilor de plat pe care i le asum fa de asiguraii lor.
Stabilitatea financiar a asigurtorilor se msoar de ctre ageniile de rating
n baza unor indicatori economici i financiari dar i n baza altor aprecieri mai mult
sau mai puin msurabile, mai mult sau mai puin obiective. Ageniile de rating cele
mai cunoscute care pot msura stabilitatea financiar a asigurtorilor sunt Standard
and Poor`s, Fitch, Moody`s i AMBest.
9

18

Ratingul unui asigurtor se calculeaz la un anumit moment, este valabil un


anumit interval de timp i reprezint capacitatea acestuia de a- i achita obligaiile
ctre asiguraii si sau ali creditori.
Ageniile de rating utilizeaz o anumit scal de clasificare (specific fiecreia
dintre ele), n urma evalurii fcute ncadrnd compania evaluat ntr-o anumit
clas funcie de criteriile avute n vedere. Cu ct compania de asigurri este
ncadrat ntr-o clas mai superioar cu att ea poate face fa financiar tuturor
obligaiilor aprute din contractele de asigurare contractate. Prin urmare aceasta este
stabil din punct de vedere financiar.
Scala de clasificare a fiecrei agenii de rating este construit n aa fel nct
s poat mpri companiile evaluate n companii sigure i companii vulnerabile.
Aa cum am enunat n definiia rating-ului, acesta se calculeaz la un moment dat i
este valabil o anumit perioad de timp, timp n care compania subscrie alte riscuri,
situaia financiar a asigurtorului putnd suferi modificri, pozitive sau negative,
agenia de rating modificnd la rndul ei ncadrarea companiei ntr-o alt clas de
rating.
Analiza, evaluarea i ncadrarea asigurtorilor se face n baza informaiilor pe
care agenia le are la dispoziie. Factori dup care se face analiza i se evalueaz
companiile de asigurri sunt din mediul economic i de afaceri dar sunt i factori
proprii domeniului, cum ar fi: locul companiei n industria de profil din tara n carei desfoar activitatea, analiza SWOT (puncte tari i puncte slabe ale
companiei), formele de asigurri practicate, modul de organizare a companiei, modul
de vnzare a produselor, rezultatele financiare din activitatea de baz i din investiii,
modul de acionare n pia i comportamentul fa de celelalte companii de
asigurri, etc
Analiza i evaluarea propriu-zis se poate face din iniiativa ageniei de rating,
analiz care are la baz informaiile care se regsesc n spaiul public i la care
agenia are acces sau la cererea asigurtorului, acesta oferindu-i ageniei toate
informaiile solicitate. Aceast din urm analiz i clasificare ni se pare cea mai bun
deoarece nu toate informaiile dintr-o companie se regsesc la ndemna publicului.
Clasele de rating pot avea un caracter general oferind o imagine global
asupra companiei de asigurare atunci cnd analiza se bazeaz pe indicatorii
prezentai sau pot exprima anumite caracteristici atunci cnd reflect numai
abilitatea de a plti daunele sau exprim solvabiliatatea acesteia.
Nivelele de rating utilizate de agenii sunt diferite. Dac nivelul B+ stabilit de
AMBest nivelul B+ indic o putere financiar foarte bun, acelai nivel stabilit de
Standard &Poors indic o companie vulnerabil.
Agenia Standard and Poor s mparte companiile n dou mari categorii:
- companii sigure, clasificate cu calificative A i BBB,
- companii vulnerabile care sunt notate cu celelalte calificative.
19

Semnificaia rating-urilor folosite de companiile care fac clasificri este


urmtoarea10:
Companii sigure:
AAA indic securitate financiar superioar n mod absolut i relativ;
capacitatea de a face fa obligaiilor fa de asigurai este foarte mare prin
varietatea condiiilor economice i de subscriere;
AA securitate financiar excelent, capacitate foarte bun de a face fa
obligaiilor fa de asigurai
A securitate financiar bun, capacitatea de a face fa obligaiilor fa de
asigurai dar este sensibil la condiiile economice adverse i la schimbrile
acestora;
BBB capacitate financiar adecvat, dar capacitatea de a face fa
obligaiilor financiare fa de asigurai dar este sensibil la condiiile
economice adverse;
Companii vulnerabile:
BBB minus considerat cel mai sczut rating de ctre competitorii din pia;
BB plus considerat cel mai nalt grad speculativ de ctre compatitorii din
pia;
BB mai puin vulnerabil pe termen scurt dar se confrunt cu incertitudini
majore privind condiiile economice, financiare i de business adverse;
B securitate financiar i mai vulnerabil la condiiile economice, financiare
i de business adverse dar pe termen scurt are capacitatea de a face fa
obligaiilor financiare;
CCC securitatea financiar vulnerabil i dependent de condiiile
favorabile economice, financiare i de business, pentru a face fa obligaiilor
financiare;
CC securitatea financiar foarte vulnerabil;
C securitatea financiar extrem de vulnerabil i alte circumstane definite;
D compania este n incapacitate de plat n raport cu obligaiile financiare.
Rating-urile cuprinse de la AA la CCC pot fi modificate prin adugarea de (+) sau
(-), care arat o situaie relativ n cadrul treptei respective.
Tipurile de companii ntlnite n pia ca asigurtori i reasigurtori
companii de asigurri directe
companii de reasigurri,
companii captive de asigurri i reasigurri,
agenii de subscriere,
asociaii mutuale,
10

20

sindicatele Lloyd`s,
pool-uri de subscriitori.
A) companii de asigurri directe
Cele mai numeroase entiti care subscriu riscuri n piaa de asigurri sunt
societile/companiile de asigurri. Acestea sunt societi comerciale, constituite n
baza Legii 32/2000, cu completrile i modificrile ulterioare, respectiv a normelor
i ordinelor emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru aplicarea Legii
32/2000, n vederea constituirii pe principiul mutualitii a unui fond comun, sub
form bneasc, din primele de asigurare pltite de persoane fizice i juridice expuse
la anumite riscuri n activitile lor sau n viaa de zi cu zi i din care vor fi
indemnizai cei care sufer un prejudiciu dintr-un risc cuprins n asigurare. Sunt
principalii ofertani de asigurri directe i cumprtori de reasigurri pe pieele
internaionale de asigurri
Societile de asigurri, numite i asigurtori, sunt concepute pe principiul
obinerii de profit din activitatea depus. Scopul oricrui asigurtor este obinerea
unui profit maxim cu eforturi minime ntr-o perioad, determinat de timp.
Realizarea obiectivelor propuse se face pe baza corelrii eforturilor tuturor
membrilor care i desfoar activitatea n cadrul societilor de asigurri.
Politica asigurtorilor este conceput i propus de managerii acestora, care
trebuie s fie buni cunosctori att a domeniului asigurrilor ct mai ales a pieelor
n care asigurtorul i desfoar activitatea. Ea este aprobat de acionarii
asigurtorului, prin organismele de conducere colectiv, n funcie de interesele
urmrite. Politica se traduce n planul de afaceri a perioadei urmtoare din care
deriv att rezultatele care trebuiesc obinute din activitatea de subscriere ct i din
activitatea de investiie a activelor menite s acopere rezervele tehnice, tiind c
eficiena asigurtorilor se obine din cele dou activiti ale lui, aceea de subscriere
i de investiie.
Managerii sunt cei care concep i coordoneaz activitile n cadrul societii
de asigurri att la nivel central ct i la nivelul unitilor teritoriale. Acetia trebuie
s defineasc, s grupeze i s ierarhizeze11 n ordinea importanei toate activitile
care trebuie desfurate n cadrul societii de asigurri pentru obinerea
randamentului maxim.
Activitatea de subscriere care este cea mai complex, presupune nivelul de
prime estimat a se subscrie n perioada propus, pe forme de asigurri i tipologii de
riscuri (prevzute n produsele de asigurri concepute, nivel calculat al primelor cu
care se subscriu riscurile, nivel minim reinut de asigurtor i cedat n reasigurare,
cheltuieli de marketing, de administrare a asigurrilor i a societii de asigurri)
precum i n volumul estimat al daunelor care vor apare din asigurrile subscrise.
Volumul estimat al daunelor se obtine n funcie de ponderea fiecrei forme de
asigurare n portofoliul asigurtorului, fiecrei forme de asigurare fiindu-i calculat
11

21

o anumit rat a daunei (rata daunei este calculat ca raport procentual al daunelor
aprute dintr-o form de asigurare i al primelor subscrise al aceleiai forme de
asigurare, ntr-o perioad determinat de timp). Valoarea daunelor pe care o
companie de asigurri trebuie s le plteasc asigurailor si depinde i de volumul
primelor reinute i cedate reasigurtorilor.
Volumul de subscrieri prognozat a se obine de asigurtor defalcat pe formele
de asigurare, pe care asigurtorul le subscrie, se repartizeaz sucursalelor i
ageniilor teritoriale n funcie de mrimea sucursalei i potenialul asigurabil al
zonei n care acestea i desfoar activitatea.
Agenia de asigurri este cea mai mic diviziune organizatoric a unui
asigurtor n care se desfoar activiti de identificare i contactare a potenialilor
asigurai, a necesitilor i nevoilor acestora de produse de asigurri, de subscriere a
asigurrilor, precum i activiti complementare i auxiliare celei de subscriere,
efectuate de personal de specialitate sau auxiliar. Activitile complementare sunt
cele de constatare a pagubelor obiectelor asigurate i care au fost produse de riscuri
asigurate, evaluarea, instrumentarea dosarelor aferente precum i plata
despgubirilor datorate. Activitaile auxiliare sunt legate de identificarea
potenialilor asigurai si a nevoilor lor de produse de asigurare i/sau evidena
computerizat a contractelor de asigurri n vigoare, a dosarelor de daune aprute
sau activiti de secretariat.
Indeplinirea nivelului de subscrieri prognozate pe fiecare tip de asigurare i n
conformitate cu modalitatea stabilit se face numai prin cooperarea strns dintre
unitile teritoriale i specialitii care compun entitatea de baz a asigurtorului i
care coordoneaz ntreaga activitate precum i ntre compartimentele de specialiti ai
asigurtorului. Din activitile descrise, se poate concluziona c munca n asigurri
este foarte complex iar pregtirea profesional a celor care i desfoar activitatea
n companiile de asigurri trebuie s aib diverse specialiti.
Activitatea tuturor este analizat, dimensionat i cuantificat de managerul de
resurse umane ncepnd cu cei considerai cel mai puin calificai, agenii de
asigurri, care contracteaz asigurrile, continund cu cei care-i recruteaz, i
instruiesc, le perfecioneaz pregtirea profesional i le coordoneaz activitile i
ajungnd la cei care proiecteaz produsele care se subscriu sau calculeaz cota
fiecrei forme de asigurare n portofoliul asigurtorului sau a modului n care se
subscrie fiecare asigurare.
Analiza, proiectarea sau reproiectarea posturilor dintr-o unitate teritorial sau
la nivelul ntregii societi de asigurri este una din cele mai importante i complexe
activiti ale managerului de resurse umane. Munca n asigurri, orientat spre
vnzarea produselor de asigurri este una dinamic, ea trebuie adaptat la condiiile
de continu schimbare a pieei de asigurri i a mediului economic n care activeaz
societatea de asigurri.

22

Dei teoreticienii12 de resurse umane13, definesc analiza muncii ca fiind


procesul prin intermediul cruia sunt studiate posturile de munc dintr-o organizaie
cu scopul identificrii elementelor componente specifice ale acestora, adic a
ndatoririlor angajailor pe post i a responsabilitilor acestora, a rezultatelor
ateptate, a sarcinilor majore, a relaiilor postului de munc cu altele din ierarhia
organizaional, ne aliniem prerii psihologului Horia Pitariu14 , potrivit creia
managerul de resurse umane sau/i analistul de munc, trebuie s fie preocupat de
ptrunderea n intimitatea activitii posturilor de munc pentru a gsi cele mai
eficiente metode de a perfeciona munca i a mri performanele celor care sunt
angajai n practicarea activitilor respective
Actualizarea politicilor i programelor de personal ale asigurtorului necesit
o nelegere profund a coninutului acestora, a cerinelor comportamentare pe
posturi, crend totodat o baz real pentru elaborarea deciziilor de personal care la
rndul lor se interfereaz cu strategiile i politicile ntregii companii. Activitile de
analiz i proiectare a posturilor sunt importante deoarece de rezultatele obinute
depinde n primul rnd evaluarea corespunztoare a performanelor companiei n
general i a celor individuale n special15.
Proiectarea structurii organizatorice a societii de asigurri
Proiectarea unei structuri organizatorice trebuie s porneasc de la ideea c
rezultatul muncii membrilor ei s fie mai mare dect nsumarea muncii fiecrui
individ izolat.
Structura organizatoric reprezint elementul esenial al sistemului de
conducere, determinnd ntr-o proporie nsemnat funcionalitatea acesteia, modul
de organizare a resurselor umane, materiale i financiare, nivelul cheltuielilor i al
profitului.16
In companiile de asigurri, proiectarea structurii organizaiei pornete de la
organizarea activitii, aceasta fcndu-se n funcie de obiectivele propuse pentru o
perioad determinat de timp. Structura organizatoric se compune din structura
funcional (de conducere) organizat n entitatea de baz (centrala) a companiei de
asigurri i structura operaional (de coordonare i vnzare a produselor de
asigurri) organizat n sucursale teritoriale iar acestea n agenii care acioneaz pe
teritorii mai restrnse.
Proiectarea structurii de conducere presupune parcurgerea mai multor pai cei
mai importani fiind:
stabilirea formelor de asigurri care se vor subscrie,

12
13
14
15
16

23

determinarea compartimentelor, a activitilor care se vor executa n


compartimentele respective i a modului de colaborare att ntre ele ct i cu
sucursalele teritoriale,
elaborarea modului de funcionare a sistemului, a modalitii de subscriere a
fiecrei asigurri ,
stabilirea modalitilor de retribuire a ntregului personal.
Structura operaional const n proiectarea sucursalelor i a ageniilor care
ndeplinesc urmtoarele roluri:
de a vinde produsele asigurtorului,
de a oferi consultan celor care cumpr asigurri,
de a oferi servicii de lichidare a daunelor, asigurailor care au avut
evenimente asigurate,
de a asigura cu personal compania de asigurri,
de a aplica toate deciziile structurii de conducere.
Structura organizaiei, trebuie conceput n asa fel nct s fie capabil s se
adapteze rapid la toate schimbrile la care va fi supus, tiut fiind faptul c
organizaiile orientate ctre sectorul de vnzri sunt influenate de numeroi factori
interni i externi. Ea trebuie s fie suficient de stabil pentru a suporta traumele ce
nsoesc, de obicei schimbrile att cele venite din afara organizaiei, respectiv din
piaa asigurrilor sau din celelalte sectoare: economic, industrial i social, ct i a
schimbrilor venite din interiorul organizaiei, respectiv creterea acesteia i
redistribuirea sarcinilor din interior.
Organizaia trebuie structurat i organizat lund n considerare activitile ce
se vor ndeplini i nu calitile personale sau profesionale ale celor ce le vor
executa. In practic, sunt puine situaiile de acest fel, cel mai adesea colectivul de
lucru este deja format n momentul cnd se stabilesc obiectivele companiei i mai
apoi se repartizeaz sarcinile. Obiectivul cel mai important, n aceste situaii este
punerea n valoare a calitilor, competenelor i talentelor persoanelor care compun
colectivul de munc.
Proiectarea structurii organizaiei se face pornind de particularitile muncii n
asigurri delimitnd i definind activitile i funciile, combinnd activitile i
funciile, stabilind atribuiile i sarcinile care urmeaz a fi executate, proiectnd
posturile de lucru, relaiile dintre posturile de lucru, gruparea i repartizare acestora
n uniti teritoriale sau subdiviziuni ale acestora n scopul ndeplinirii obiectivelor
companiei de asigurri.
Dei, aparent sunt opuse, cele dou operaii de delimitare i apoi de combinare
a activitilor i a funciilor sunt foarte importante n cronologia proiectrii
organizaiei, acest lucru fiind explicat n coninutul capitolului.
Proiectarea structurii organizaionale presupune parcurgerea a patru etape:
1.
In funcie de formele de asigurri propuse a fi subscrise
i a strategiei de subscriere se proiecteaz departamentele la nivelul centralei
24

companiei. Departamentele cele mai importante care se constituie la nivel


central sunt:

departamentul asigurri generale

departamentul asigurri de via

departamentul de lichidare a daunelor

departamentul economic
2. Stabilirea relaiilor de autoritate ntre posturi i poziii, presupune stabilirea
lanului de comand i dac este necesar deparamentele se submpart n servicii
pentru a face mai eficace specializarea i pentru a evita ponderile ierarhice
excesive:
a. departamentul asigurri generale:
serviciu de bunuri
serviciu de rspundere civil
serviciu de risc financiar
serviciu de asigurri de persoane
b. departamentul economic
serviciu contabilitate
serviciu financiar
c. departamentul de lichidare a daunelor
serviciul daune auto
serviciul daune bunuri
d. departamentul asigurri de via
serviciul metodologie
serviciul statistic
serviciul actuariat
serviciul indemnizaii persoane
3. Proiectarea sucursalelor n teritoriu i stabilirea planului de subscriere pentru
fiecare form de asigurare, funcie de potenialul zonei n care aceasta i
desfoar activitatea.
4. Proiectarea posturilor (locurilor de munc) astfel ca acestea s cuprind
sarcinile concrete dup care aceste sarcini sunt delegate executanilor.
Structura organizatoric permite urmrirea obiectivelor propuse. O dat
stabilit, este valabil doar pn la ndeplinirea obiectivelor propuse.
Deoarece activitatea de asigurri este puternic influenat de factori interni i
externi asigurrilor care produc modificri importante n coninutul companiei, fapt
generator de schimbri de strategie i de multe ori i de obiective care la rndul lor
produc schimbri de structur nainte de atingerea obiectivelor propuse.
Referitor la tipurile de structuri organizatorice potrivite unei companii de
asigurri, credem c structura ierarhic-funcional este cea mai potrivit. Deoarece
permite crearea compartimentelor de specialiti care ofer soluii la problemele
25

aprute, decizia final fiind luat i transmis compartimentelor operaionale


(sucursalelor) de ctre eful direct. Dezavantajul acestei structuri este c pentru
companiile mari calea unei decizii este foarte lung, fiecare compartiment ia decizia
din punctul lui de vedere, fr s priveasc soluia din toate punctele de vedere,
ultimul dezavantaj fiind faptul c, decizia final cere efort maxim din partea celui
care o ia.
Structura organizatoric a unei companii de asigurri cunoscut i sub
denumirea de organigram este prezentat n figura 5.1., n aceasta regsindu-se att
organele colective de conducere ct i departamentele funcionale i de execuie pe
care le considerm indispensabile n organizarea i funcionarea optim a unei
companii de asigurri.

26

Adunarea General a Acionarilor


Consiliul de administraie
Preedinte/Director General
Director General Adjunct

Direcia
asigurri
generale

Direcia
vnzri,
coordonare,
subscriere

Direcia
asigurri
via

Vicepreedinte

Direcia
reasigurri

Direcia
marketing
dezvoltare

Direcia
resurse
umane

Direcia
daune

Direcia
investiii
administrativ

Direcia
economic

Serv.
metodologie

Serv.
metodologie

Serv. cedri
n reasig.

Serv. daune
auto

Serv.
financiar

Serv.
statistic

Serv.
statistic

Serv. primiri
n reasig.

Serv. daune
bunuri

Serv.
contabilitate

Serv.
actuariat

Serv.
actuariat

Serv.
administrativ

Serv. pli
persoane

Dir. zonal
Sucursale teritoriale
Fig 2.1. Organigrama Administraiei Centrale a unei societi de asigurare

27

Principalele atribuii ale organelor de conducere specificate n structura


organizatoric din figura 2.1. sunt:
Adunarea General a Acionarilor este organul suprem de conducere a
societii. Adunarea general a acionarilor este format din toate persoanele fizice
i juridice care au cumprat cote pri din capitalul social al asigurtorului
respectiv. Ea decide ntreaga activitate a companiei i-i stabilete politica
economic i comercial. Adunarea general a acionarilor aprob rezultatul final
al asigurtorului i decide asupra mrimii profitului obinut i a modului n care
acesta este distribuit. AGA alege Consiliul de Administraie al societii
Consiliul de Administraie - asigur conducerea companiei ntre edinele
adunrii generale a acionarilor i are n principal urmtoarele atribuii:
a) alege preedintele Consiliului de Administraie i l revoc din funcie.
b) hotrte cu privire la deschiderea i nchiderea punctelor de lucru,
ageniilor, sucursalelor i filialelor.
c) aprob structura organizatoric a societii i numrul de posturi.
d) angajeaz i elibereaz din funcie: directorii generali adjunci, directorii
direciilor din Central i directorii de sucursale, crora li se aplic
regulile de la mandat. Pentru celelalte categorii de personal, n care intr
i personalul care ocup funciile de directori de departamente din
Central precum i directorii subordonai directorilor de sucursale,
angajarea i eliberarea din funcie se face de ctre preedintele executiv.
e) stabilete ndatoririle i responsabilitile personalului societii pe
compartimente.
f) stabilete tactica i strategia de marketing.
g) aprob formele de asigurri pe care compania le va subscrie i modalitatea
n care se vor subscrie acestea;
h) aprob condiiile i tarifele asigurrilor facultative i programele de
reasigurare.
i) supune anual aprobrii Adunrii Generale Ordinare a Acionarilor, n
termen prevzut de lege, raportul cu privire la activitatea societii,
bilanul contabil i contul de profit i pierderi, precum i bugetul de
venituri i cheltuieli i programul de activitate pe exerciiul financiar
viitor.
j) alege Comitetul de Risc i pe cel de Direcie, stabilind atribuiile i
competenele acestora.
k) exercit atribuiile delegate de Adunarea General Extraordinar a
Acionarilor: luarea hotrrilor privind mutarea sediului societii,
majorarea capitalului social, reducerea capitalului social, schimbarea
obiectului de activitate.
Preedinte Executiv/ Director General este numit de ctre Consiliul de
28

Administraie sau n unele cazuri de ctre Adunarea General a Acionarilor.


Acesta trebuie s fie o persoan competent autorizat de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor s ocupe funcia de Director General al unei companii
de asigurri. Acesta asigur conducerea operativ a ntregii activiti a societii,
rspunznd de activitatea acesteia fa de Consiliul de Administraie. De asemenea
coordoneaz i ndrum activitatea Directorului general adjunct, direciilor,
sucursalelor i compartimentelor din subordine, rspunznd n faa Consiliului de
Administraie de buna desfurare a activitii acestora i a ntregii companii.
Director General Adjunct este numit de ctre Consiliul de Administraie,
la propunerea Directorului General i de regul coordoneaz activitatea de
subscriere sau pe cea de lichidare a daunelor. Intr-o companie de asigurri el este
profesionistul n asigurri. Acesta coordoneaz i ndrum activitatea direciilor,
departamentelor i serviciilor din subordine. De asemenea asigur conducerea
operativ a ntregii activiti a subunitilor funcionale din subordine, rspunznd
de activitatea acestora fa de conducerea societii.
Ne-am referit la cele dou persoane semnificative - director general i
director general adjunct - deoarece sunt persoanele cele mai importante dintr-o
companie de asigurri, de activitatea lor depinde bunul mers al procesului de
subscriere de riscuri i lichidare de daune. Aceste persoane trebuie autorizate de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor ca personaliti ale asigurtorilor.
In continuare vom enumera principalele direcii operative dintr-o companie
de asigurri i principalele lor atribuii.
Direcia Vnzri, Coordonare Subscriere sunt departamente ale
asigurtorului n care lucreaz specialiti n vnzarea de asigurri sau n cea de
subscriere a acestora. Acetia coordoneaz i rspund de realizarea atribuiilor ce le
revin din hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de
Administraie i ale Conducerii societii, pentru desfurarea activitii de
vnzare i subscriere a tipurilor de asigurri pe care compania are autoriza ie s le
subscrie dar i de alinierea continu la cerinele i practicile specifice de pe piaa
asigurrilor.
Persoanele care-i desfoar activitatea n aceste departamente rspund
pentru ndeplinirea sarcinilor de plan propuse prin activitatea de baz a
asigurtorului (de subscriere de riscuri) att ca volum de prime brute subscrise
i/sau ncasate ct mai ales de calitatea asigurrilor subscrise.
Direcia Asigurri Generale i Direcia Asigurri de Via sunt
29

departamente specializate n asigurri generale sau de via unde lucreaz


specialiti ai acestor tipuri de asigurri care coordoneaz i rspund de realizarea
atribuiilor ce le revin din hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale
Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, n domeniul organizrii i
conducerii activitiilor de asigurri generale i de via.
Direcia de Reasigurare este departamentul specializat n care-i
desfoar activitarea persoane cu o ndelungat experien n domeniul
asigurrilor, este coordonat de un manager de reasigurri care are ca atribuii
cedarea unei pri din riscurile preluate n activitatea de asigurare direct sau
primirea unei pri din riscurile preluate de ali asigurtori, evaluarea riscurilor
preluate, negocierea, ncheierea i administrarea contractelor de reasigurare.
Activitatea de reasigurare se deosebete de cea de asigurare pentru c se desfoar
ntre dou sau mai multe persoane juridice specializate n preluarea i cedarea
riscurilor subscrise, prin modalitatea de negociere, ncheiere i administrare a
contractelor de reasigurare.
Societile de asigurri desfoar o bogat activitate de reasigurare n
funcie de mrimea societii de asigurare, de clasele de asigurri pe care le
contracteaz, de mrimea riscurilor acceptate n asigurare. Activitatea de
reasigurri pe care o desfoar nu este una uniform.
Politica de reasigurri este stabilit de fiecare companie n parte, n funcie
de dimensiunea companiei cedente, de tipurile de riscuri care se cedeaz, de
formele de contractare a reasigurrilor,
Companiile care primesc riscuri n reasigurare, adopt i ele o politic de
subscriere a riscurilor reasigurate care poate s fie una ngust (adic preiau numai
riscuri n reasigurare facultativ, analizate fiecare n parte) sau au o politic mai
relaxat, pot prelua riscuri numai prin ageniile de subscriere sau cel mai frecvent,
apeleaz la brokeri specializai n reasigurri.
Direcia Daune este departamentul care ndeplinete funcia de baz a
asigurrilor aceea de acoperire (evaluare, lichidarea i stabilirea nivelului
despgubirilor) a pagubelor produse de riscurile cuprinse n contractele de
asigurri. In cadrul acestui departament lucreaz persoane specializate n
acoperirea pagubelor produse de riscurile asigurare n conformitate cu tipul
asigurrii subscrise i al riscului care produce paguba.
Prin urmare, departamentul coordoneaz i rspunde de realizarea
atribuiilor ce-i revin din hotrri i Ordine ale Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor, ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale Consiliului de Administraie
i ale Conducerii societii, n domeniul regularizrii daunelor interne i externe
aprute, conform obligaiilor asumate de societate prin contractele de asigurare
30

ncheiate. De asemenea acest departament rspunde de realizarea altor obiective i


sarcini stabilite de conducerea companiei i a Consiliului de Administraie,
auxiliare activitaii de acoperire a pagubelor, importante pentru ndeplinirea
planului de afaceri anual.
Direcia Marketing Dezvoltare este departamentul care asigur
dezvoltarea pe orizontal a companiei de asigurri n funcie de modul n care
aceasta rspunde nevoilor de asigurri ale persoanelor fizice i juridice din zonele
n care-i desfoar activitatea, rspunde de modul n care compania este
perceput, recunoscut i promovat n piaa de asigurri pe care-i desfoar
activitatea, de comunicarea pe care o are cu asiguraii si, cu pgubi ii asigura ilor
si sau/i cu beneficarii drepturilor de asigurare dar i de modalitatea de tratare a
reclamaiilor asigurailor si.
Direcia Economic este un department complex al companiei de
asigurare care coordoneaz i rspunde de realizarea atribuiilor ce-i revin din
hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, Consiliului de Administraie i
Conducerii societii, n domeniul organizrii i conducerii activitii economice a
societii. Acest departament rspunde de realizare funciei financiare a asigurrilor
i uneori i acelei de-a doua activiti de baz a asigurrilor accea de investire a
activelor asigurtorului.
Direcia de Investiii - Administrativ este un department de sine stttor
doar n companiile mari de asigurri, acesta coordoneaz i rspunde de realizarea
atribuiilor ce-i revin din hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor, ale
Consiliului de Administraie i ale Conducerii societii, n activitatea de investiii
proprii a activelor care acoper rezervele tehnice i a altor active specifice
asigurtorului dar i pe aceea de reparaii capitale, curente i n activitatea
administrativ. In companiile mici i mijlocii de asigurri activitatea de investiii se
desfoar n cadrul departamentului economic sub forma unui serviciu de
investiii.
Direcia Resurse Umane este depatamentul care asigur cu personal
calificat compania de asigurare dar se ocup i de activitatea de dezvoltare a
resurselor umane existente n compania de asigurare. Prin urmare, departamentul
de resurse umane este mprit n dou direcii, dup cum urmeaz:
Serviciul Personal cu Biroul Salarizare i Biroul Protecia Muncii;
Serviciul Resurse Umane cu Biroul Pregtire Profesional;
31

n cadrul celor dou servicii sunt evideniate grupele de activiti specifice


cu detalierea atribuiilor aferente.
Scopul crerii departamentelor este asigurarea bunei funcionaliti a
companiei pe tipuri de asigurri specializate dup obiectele preluate n asigurare.

2.3. Alte companii care subscriu riscuri, prezente n piaa


de asigurri

A. Companiile de reasigurri cele mai puternice i mai stabile din punct de


vedere financiar sunt companiile specializate de reasigurare. Acestea sunt ofertanii
produselor de reasigurri, practic ei sunt vnztorii de reasigurri. La rndul lor
reasigurtorii cedeaz i ei o parte din aceste riscuri fiind cumprtori de
reasigurri, operaie care n limbajul de asigurri se numete retrocesiune.
Reasigurtorii difer nu numai funcie de mrimea i stabilitatea financiar a
companiei ci i n funcie de piaa pe care activeaz, de tipul i modul de subscriere
al reasigurrii care se ncheie. Important este i prima de reasigurare solicitat de
fiecare reasigurtor n parte pentru un anumit tip de asigurare, mrimea ei
depinznd att de caracteristici ce in de tipul asigurrii care se reasigur, de
compania de reasigurare, de compania de asigurare ct i de preponderena din
piaa n care a activeaz reasigurtorul a tipului de asigurare ce se reasigur.
Cele mai mari societi de reasigurare au sediul n Europa, n ri n care au
luat natere primele companii de acest gen. Cele mai importante sunt:
Munich Reinsurance Company (Germania),
Swiss Reinsurance Company (Elveia),
Cologne Reinsurance Co,
Societ Comercila de Reasurance,
Mercantile & General Reinsurance Co (Marea Britanie)
Gerling Global Reinsurance Co (Germania),
Francona Reinsurance Co (Germania),
Koning &Reeker (Germania),
Guardian Reinsurance Co (Elvetia).
Exist companii puternice i n alte ri ale globului (SUA, Japonia) unele
specializate n preluarea unor anumite riscuri (cutremur Japonia) sau altele care
preiau riscuri combinate.
Spre deosebire de aceste companii specializate n reasigurri sunt companii
mixte (de asigurri i reasigurri) care pe lng riscurile preluate prin asigurrile
32

directe preiau n reasigurare de la alte companii de asigurri directe care activeaz


n acceai pia sau pe alte piee, riscuri n reasigurri.
B. Companiile captive de asigurri i reasigurri
O companie captiv de asigurri sau reasigurri reprezint acea
companie deinut i controlat de societatea printe care are un alt profil de
activitate dect asigurri, cu scopul de a realiza asigurarea riscurilor companiei
printe17. Compania captiv este creat n principal pentru a asigura sau reasigura
riscurile societii mam sau ale filialelor acesteia. Conceptul de societ i captive a
aprut n Europa la nceputul anilor 1920 cnd un numr restrns de corporaii au
nfiinat asemenea societi18.
Activitatea acestor tipuri de companii a fost foarte sczut pn dup
al doilea Rzboi Mondial. In anii 60 numeroase ri europene au interzis
nfiinarea acestor tipuri de companii, astfel companiile din Marea Britanie au
nfiinat peste 200 de captive n paradisuri fiscale Bermuda, Guernsey 19. O dat
cu trecerea timpului conceptul de societi captive a cptat noi dimensiuni,
important este faptul c asiguratul este i acionar principal deci are un interes
patrimonial n buna funcionare a captivei.
In lume funcioneaz o multitudine de astfel de companii aparinnd
corporaiilor din rile dezvoltate (SUA, Marea Britanie, Frana,etc), acestea sunt
nfiinate i funcioneaz n ri ce ofer numeroase facilitile fiscale pentru
afacerile desfurate aici i care atrag investitorii.
Companiile captive sunt ntlnite n sectoare care asigur riscuri mari i
grele, ca: petrochimie, siderurgie, industria energetic, industria farmaceutic,
industria materialelor de construcii, industria alimentar, industria extractiv,
transporturi, etc
Cele mai numeroase au fost nfiinate cu obiect de activitate asigurarea i
reasigurarea de bunuri dar sunt ntlnite i companii captive care au ca obiect de
activitate asigurri de via cu acumulare de capital.
Societile captive de asigurri sunt organizate sub forma societilor pe
aciuni sau sub forma organizaiilor mutuale.
Companiile captive ndeplinesc toate funciile unei companii de asigurri
tradiionale (subscriere, documentare, funcii juridice, comerciale, investiii,
lichidare daune). In ultimele decenii, unele dintre activitile societilor de
asigurri au fost externalizate.
In funcie de locul n care companiile captive sunt supuse regimului fiscal,
exist dou tipuri de captive:
17
18
19

33

a) captive onshorecare i au locul n ara companiei printe i se


supun regimului fiscal local, acest tip de captive reprezint 20%
din totalul societilor captive i sunt situate n SUA, Marea
Britanie, Germania, Australia, Belgia, Canada, Danemarca,
Finlanda, Hong-Kong, Norvegia i Suedia.
b) companiile offshore care i au locaia
i-i desf oar
activitatea n alte ri dect ara societii printe, de multe ori
locaiile alese sunt ri considerate paradisuri fiscale. Ele
reprezint 80% din totalul companiilor captive:
- 850 de societi i au sediul n insulele Bermude,
- peste 275 n insulele Cayman,
- 125 n Gurenesly,
- altele sunt n Bahamas, Caraibe, Gibraltar, Insulele Virgine.
Dup sfera de cuprindere a activitilor pe care le desfoar, ntlnim
urmtoarele tipuri de societi captive de asigurri20 :
a) companii captive private asigur numai riscurile societii
printe.
- exclusive doar a societii creia i aparin,
- de interes comun aparin i asigur riscuri a mai
multor societi. Activitatea lor se apropie de cea a unor
societi clasice
b) companii captive mixte care pe lng riscurile societii mam,
preia i riscuri de la tere persoane.
Utilitatea nfiinrii companiilor captive este privit de obicei prin
prisma asigurrii riscurilor companiei printe cu cote de prim prefereniale dar
apariia acestora este util i pentru bugetul statului, al gradului de ocupare al for ei
de munc i nu n ultimul rnd reprezint o alternativ de control al riscurilor
alturi de asigurarea clasic.
Unii dintre teoreticieni21 consider c i pool-urile de asigurare sau/i
reasigurare sunt tot companii captive, deci le vom trata tot la companii captive
deoarece asigur sau/i reasigur riscuri ale companiilor care le nfiin eaz. Prin
urmare pool-urile sunt asociaii de companii de asigurri specializate n preluarea
riscurilor directe, pentru a prelua i dispersa riscurile majore existente ntr-o
anumit zon geografic. Obiectivul lor const n reducerea cererii de reasigurri
din pieele internaionale de reasigurare i subscriere direct de asigurri i
reasigurri dar i evitatea plii unor prime de reasigurare substaniale ctre alte
companii din alte zone geografice.
20
21

34

Dup spaiul geografic n care i desfoar activitatea22, ele pot fi:


pool-uri naionale sunt specializate n preluarea unor riscuri majore
dintr-o anumit ar (nfiinarea n ara noastr a pool-ului de cutremur
pentru a reasigura riscul respectiv preluat prin asigurarea obligatorie a
locuinelor) sau a riscului atomic (Marea Britanie, Olanda, Italia,
Romnia). Aceste pool-uri mpart riscurile ntre membrii care l-au
nfiinat sau/i ncheie contracte de reasigurare cu alte companii(zonale
sau mondiale).
pool-uri regionale Sunt nfiinate de ctre companii dintr-o anumit
zon geografic pentru a dispersa anumite riscuri mari i grele aflate n
acea zon i pe activitatea lor este coordonat de o companie agreat de
toi membrii, care i asum rolul de leader.
de ex: - cele 4 pool-uri specializate ale Federaiei Arabe:
- pentru Engineering (1969),
- pentru Aviaie (1970),
- pentru Incendiu (1974),
- pentru Asigurri Maritime (1975).
Dei au cunoscut o dezvoltare continu, volumul afacerilor derulate
prin aceste pool-uri este relativ redus n comparaie cu dimensiunea pieei
internaionale a reasigurrilor.
C) Ageniile de subscriere sunt birouri specializate de plasare a
riscurilor n reasigurare atunci cnd pe o anumit pia nu este prezent sau
cedentul sau cesionarul. In cadrul acestor birouri lucreaz persoane specializate n
preluarea i plasarea riscurilor numii underwriter-i acetia fiind recunoscui ca
experi n managementul riscului. La solicitarea cedentului specialitii din agen iile
de subscriere pot ntocmi i programe de plasare a anumitor riscuri n care sunt
specializai (inundaie, cutremur, via, etc)
Plasarea riscului se face la cererea cedenilor, agenia primind un
comision de la reasigurtor ca bonificaie pentru afacerea adus.
Pe parcursul timpului activitatea lor s-a redus deoarece profitnd de
comisioane substaniale din partea unor reasigurtori au subscris riscurile doar
pentru aceste companii de multe ori n defavoarea cedenilor.
D) Asociaiile mutuale sunt companii care nu sunt nfiinate pe
principiul obinerii de profit din activitatea depus. Infiinarea acestor companii sau
doar asociaii are drept scop acoperirea pagubelor produse bunurilor membrilor lor

22

35

sau a plii de indemnizaii familiilor membrilor lor care un urma unui eveniment
i-au pierdut viaa sau sntatea.
Din cotizaiile membrilor acestor companii se creaz un fond de
asigurare din care vor fi despgubii cei care sufer pagube. In cazul n care
totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de subscriere sunt mai mici
dect mrimea fondului de asigurare creat, membrii companiei nu vor primi
dividende pentru aciunile deinute, ci vor beneficia de reduceri ale primelor de
asigurare n anul urmtor de subscriere.
Dac totalitatea despgubirilor pltite sau datorate ntr-un an de
subscriere sunt mai mari dect mrimea fondului de asigurare creat, atunci
membrii companiei mutuale vor trebui s-i suplimenteze cotizaiile de prim n
anul urmtor de subscriere.
Fiecare companie de acest tip i decide modul de lucru sau/i de
subscriere al riscurilor, singurii care decid asupra acestor lucruri sunt membrii
companiei care sunt i asociai i asigurai.
E) Sindicatele Lloyds
Sunt importante att pe pieele internaionale dar mai ales pe piaa
Londrei. Membrii lor sunt persoane fizice, iar din 1994 i persoane juridice, care
rspund pentru riscurile asumate de managing underwriter-i n numele lor. Sunt
implicate att n asigurri ct i n reasigurri.
2.4. Intermediarii n asigurri i reasigurri

Asigurrile i reasigurrile se ncheie prin intermediari. Rolul acestor


intermediari este din ce n ce mai important n subscrierea asigurrilor.
In asigurri se regsesc dou categorii de intermediari:
- agenii de asigurare (inspectori de asigurare, consultani de asigurare);
- brokeri de asigurare.
2.4.1. Agenii de asigurare
Sunt persoane fizice23 sau juridice abilitate, n baza autorizrii unui
asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul asigurtorului
contracte de asigurare cu terii, conform condiiilor stipulate n contractul de
mandat ncheiat, fr s aib calitatea de asigurtor sau de broker de asigurare.
Agenii de asigurare reprezint un mod de distribuie al produselor de
asigurare prin vnzarea acestor produse. Ei vnd produsele unui singur asigurtor
23

36

sau n anumite situaii pot s vnd produsele mai multor asigurtori dar numai
pentru un singur tip de asigurare de la fiecare asigurtor. Prin urmare un agent de
asigurare nu poate intermedia aceai clas de asigurri dect pentru un singur
asigurtor.
Agenii reprezint interesele societii de asigurare primind n schimb un
comision sau salariu. Exist situaii cnd agenii sunt pltii n func ie de planul de
realizri stabilit de eful ierarhic al agentului din compania de asigurri.
Dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare,
asigurtorul n numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat
pentru toate actele sau omisiunile agentului de asigurare.
Agenii se pot nregistra ca persoane fizice autorizate independente care sunt
abilitai s lucreze full-time sau part-time pentru societatea de asigurri pe care o
reprezint.
Pn de curnd (Ordinul 10/2007 privind nfiinarea Registrului
intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri) oricine putea fi agent de asigurare.
Persoanele doritore s vnd asigurri nu aveau nevoie de nici un certificat de
pregtire de specialitate, nici mcar de diploma de bacalaureat. Dup aprobarea
Normei 10/2007 agenii de asigurare sunt obligai s se nscrie n Registru
intermediarilor, la fel i companiile sau brokerii de asigurri. Norma 10/2007 are
n vedere personalizarea meseriei de agent i este n concordan cu prevederile
Directivei IMD a Uniunii Europene (Insurance Mediation Directive).
La nregistrare, agenii de asigurare, persoane fizice sau juridice primesc un
cod unic, care obligatoriu trebuie nscris pe toate documentele ntocmite de agen ii
respectivi. Angajaii persoanelor juridice cu calitatea de ageni de asigurare, trebuie
s se nregistreze i ei, primesc i ei un cod personal pe lng cel al companiei
pentru care lucreaz. Acetia formeaz o categorie numit subageni de asigurare.
Deocamdat singurele condiii de nregistrare sunt experiena i debitele
nregistrate, urmnd ca n viitorul apropiat intrarea n domeniul asigurrilor s se
fac pe baz de atestare profesional iar agenii s fie reexaminai periodic.
Deoarece nu exist coli care s pregteasc specialiti pentru munca n
companiile de asigurri sau doar ageni care s vnd produse de asigurare,
persoanele care doresc s vnd asigurri trebuie s fie absolveni ai unei
universiti sau ai unei coli de nivel mediu cu diplom de bacalaureat,
suplimentate cu cursuri de specialitate n domeniu sau calificare la locul de munc
ntr-o companie de asigurri.
Persoanele doritoare trebuie sa aib abilitatea de a negocia cu oamenii, s
fie contiincioase i extravertite, capabile de comunicare, s aib inut i o
prezentare agreabil, s fie capabile s lucreze cu cifre, s aib precizie n micri
i s posede un nivel de creativitate ridicat, s fie capabile de a nv a rapid. Rolul
agentului presupune un anumit grad de convingere a persoanei cu care negociaz.
37

Meseria de agent de asigurare presupune detectarea, ofertarea i vinderea


produselor de asigurare celor care sunt ameninai de anumite pericole (riscuri),
precum i administrarea tuturor acestor asigurri (contracte de asigurare) pe
perioada lor de valabilitate n conformitate cu politica de subscriere a
asigurtorului pentru care lucreaz agentul de asigurare. In unele cazuri, e drept
izolate acelai agent de asigurare poate acorda i asisten pentru dezdunarea
asiguratului care a suferit pagube dintr-un risc cuprins n asigurare. In sucursalele
marilor companii de asigurri, aceste activiti sunt efectuate de diferi i angaja i,
alii dect agentul vnztor pe cnd n ageniile mici chiar dac aparin unui mare
asigurtor activitile descrise sunt executate de unul i acelai agent de asigurare.
Alte atribuii ale agentului de asigurare sunt oferirea de consultan
clientului su, potenial asigurat, despre condiiile n care se ncheie asigurarea,
obligaiile prilor contractante (asigurtor i asigurat), condiiile de dezdunare ale
asiguratului de ctre asigurtor, calculeaz prima brut a contractului, negociaz
modul ei de plat, stabilete scadenele de plat ale ratelor de prim urmtoare
celei dinti iar pentru compania pentru care vinde asigurri, pune la dispozi ia sa
toate informaiile privind pe noul potenial asigurat, eventual ntocmete
documentaia necesar subscrierii asigurrii pe care a negociat-o.
Agenii care ntocmesc documentaiile aferente ncheierii contractelor de
asigurare verific dac documentaia de precontractare sunt corect ntocmite de
ctre vnztori, evalueaz anumii factori de risc (starea de sntate a persoanelor
care doresc s se asigure, posibilitatea apariiei situaiei de omaj la un poten ial
asigurat, etc), emite polia de asigurare pentru un contract negociat, corespondeaz
cu asiguraii privind situaiile noi aprute n schimbarea riscului preluat n
asigurare, negociaz sau intermediaz negocieri cu cei nemulumii de serviciile
asigurtorului. Agenii de asigurare care au o bun pregtire teoretic specific
domeniului asigurrilor pot presta munc de consiliere i de supraveghere i de
predare a cursurilor pentru agenii noi angajai.
In cadrul procesului de ncasare a ratelor de prim, agentul de asigurri are
obligaia s anune asiguratul despre scadena de plat a ratelor care urmeaz s fie
ncasate, s stabileasc cu acesta locul, data i modul de plat al ratei(lor) de prim
iar dup un eveniment asigurat s se asigure c cel dunat a primit despgubirea
promis i datorat de ctre asigurtor.
Aa cum am mai amintit, agentul de asigurare poate fi angajat al
asigurtorului cruia-i vinde produsele de asigurare sau lucreaz ca persoan fizic
autorizat dar are un contract de colaborare cu asigurtorii pentru care vinde
asigurri. Activitatea o desfoar n timpul su liber, pe lng locul de munc
principal dac activitile-i permit desfurarea acestei activiti. Pentru aceasta el
este remunerat cu un comision reprezentnd cot parte din primele de asigurri
38

ncasate ale contractelor subscrise de el. Mrimea acestui comision este diferit n
funcie de forma de asigurare a contractului de asigurare.
Agentul de asigurri este subordonat, directorului de agenie sau unitmanagerului iar dac activeaz ntr-o sucursal teritorial este subordonat
directorului de vnzri care coordoneaz activitatea tuturor agenilor din sucursal
i ageniile arondate sucursalei. Agentul de asigurri poate coordona activitatea
subagenilor din subordinea sa.
Munca agenilor de asigurri se desfoar n birourile companiei pentru
care lucreaz, la locul de munc al potenialului asigurat, la locul unde obiectele
care urmeaz s fie protejate prin asigurare se afl sau acas la poten ialul asigurat.
Munca de agent de asigurri este o munc care poate produce stri de stres,
persoanei care o practic deoarece acetia pot lucra la ore nepotrivite, n locuri
adesea inaccesibile, poate necesita ore suplimentare pentru a se instrui despre
asigurri noi intrate n portofoliul asigurtorului pentru care lucreaz sau pot
petrece timp considerabil cltorind departe de reedina sa pentru negoceri cu
potenialii asigurai sau pentru edine de instruire profesional. In aceast etap a
dezvoltrii industriei de asigurri, munca agenilor de asigurri este ajutat de
sisteme performante de calculatoare i softuri performante.
Pentru a desfura activitatea de agent de asigurri, persoanele care doresc
s efectueze aceast munc trebuie s-i ncheie o asigurare de rspundere civil
profesional la o societate de asigurare recunoscut de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor. Suma total asigurat pe an trebuie s fie de cel pu in 1,5 milioane
euro pe an i de cel puin un milion euro pe eveniment.
Prin urmare, principalele atribuii ale unui agent de asigurare, sunt
urmtoarele:
sunt utilizai pentru ncheierea asigurrilor directe dintre societile de
asigurare i persoane fizice (pt. asigurrile de via, autovehicule, bunuri);
reprezint interesele asigurtorului,
vnd poliele unui singur asigurtor, pentru un anumit tip de asigurare;
lucreaz full-time sau part-time, pe baza unui contract,
sunt remunerai pe baza unui comision sau prin salariu pltit de asigurtor,
au atribuii limitate n activitatea de subscriere,
pot fi acionai n judecat pentru neglijen n exercitarea profesiei.
2.4.2. Brokerii de asigurare
Sunt persoane juridice, autorizate de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor s desfoare activiti de detectare a nevoii de asigurare a persoanelor
fizice i/sau juridice de contractare, negociere a asigurrilor, de colectare a
primelor de asigurare dar i de constatare a evenimentelor asigurate i/sau de
39

constatare a pagubelor facute de evenimentele cuprinse n asigurare i de plat a


despgubirilor promise i datorate de ctre asigurtori.
O persoan juridic nu poate fi nmatriculat n registrul comer ului fr
autorizaia de funcionare emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor,
conform legii 32/2000.
Orice broker de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
s fie persoan juridic;
s aib un capital social vrsat n form bnesc , a crui valoare nu poate fi
mai mic de 15.000 ron;
s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional,
n concordan cu cerinele prevzute de normele n vigoare;
s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare;
s pstreze i s pun la dispoziia CSA, la cererea acesteia, registrele i
nregistrrile contabile care s evidenieze i s explice operaiunile efectuate
n timpul desfurrii activitii, incuznd informaii asupra contractelor de
asigurare ncheiate i asupra nelegerilor cu asigurtorii;
s se conformeze solicitrilor CSA n ceea ce privete raportrile i
activitile pe care le desfoar, aa cum vor fi stabilite prin norme.
Brokerul de asigurare este considerat ca fiind specialist n ceea ce privete
piaa de asigurri. El reprezint interesele clientului su, potenial asigurat,
n relaia acestuia cu asigurtorii.
In condiiile apariiei a tot mai multe companii de asigurare n pia a de
asigurri, a tot mai multe produse mai mult sau mai pu in complexe, persoanele
fizice i/sau juridice care caut protecie prin asigurare pentru viaa lor sau pentru
bunurile pe care le au, este din ce n ce mai dificil ca aceste persoane s aleag
acele produse de asigurare care corespund cel mai bine situaiei lor financiare
i/sau acoperirii riscurilor care amenin viaa i integritatea bunurilor asigurailor.
In aceste condiii intervine activitatea brokerului de asigurri, care de multe ori este
tratat ca un intermediar al asigurrii dar trebuie privit ca un specialist care alege
oferta cea mai convenabil pentru clientul su, potenial asigurat.
El cunoate cel mai bine schimbrile legislative, evoluiile economice,
particularitile pieei de asigurri, oferta de produse, contextul economic i social
n care are loc tranzacia, tehnica de derulare a asigurrilor, prin urmare brokerul
poate oferi clienilor si cea mai bun soluie dintr-o multitudine de op iuni care
pentru un novice nu par a se diferenia prea mult.
Brokerii au un rol important n mobilizarea capacitii de subscriere, cerut
de asigurare pentru riscuri mari i specializate, prin cunotinele lor i accesul la
pieele mondiale ale asigurtorilor i reasigurtorilor,
40

Important este c att agenii ct i brokerii sunt remunerai de asigurtor i


nu de asigurat. Agentul primete comisionul pentru c vinde asigurrile celui pe
care l reprezint, iar brokerul primete brokerajulpentru c aduce afaceri
asigurtorului.
Brokerul este pltit printr-un comision care este inclus n prima de asigurare
iar serviciile sale presupun consultan de specialitate i urmrirea derulrii
contractului pe durata de valabilitate a sa, bazndu-se pe stabilirea profilului de risc
al clientului, urmrind ns n acelai timp i situaia financiar a companiei de
asigurri cu care se ncheie contractul de asigurare.
Societile de brokeraj sunt utile att persoanelor fizice i/sau juridice care
vor s-i protejeze diverse bunuri sau active de riscurile care le-ar putea deteriora
sau pierde ct i companiilor de asigurri, brokerii fiind cei care pot furniza clien i
foarte importani. In lume funcioneaz un numr impresionant de brokeri, fie ca
filiale ale unor firme de intermediere, fie ca organizaii independente,
In ultimii ani se observ o tendin de fuzionare a unor companii de
intermediere, rezultnd firme uriae, care domin piaa. In piaa internaional se
ntlnesc firme naionale, multinaionale, companii mici, companii cu sute de
angajai, experi strict specializai n anumite tipuri sau clase de afaceri (n
domeniul petrolului, aviaiei, maritim) sau companii ce se ocup de toate
categoriile de asigur sau reasigurri.
Principalele atribuii ale brokerului de asigurri, sunt:
sent experi n asigurri;
reprezint interesele asiguratului/reasiguratului;
sunt persoane juridice independente, specializate n intermediere n
asigurri;
cumpr asigurri/reasigurri pentru clientul su;
pot fi dai n judecat pentru ndeplinirea defectuoas a sarcinilor lor
remunerat pe baza unui comision de ctre asigurtor;
au atribuii privind gsirea proteciei optime pentru clientul su,
ncheierea contractului de asigurare, uneori i administrarea daunei
brokerul n calitate de intermediar acioneaz pentru obinerea
partenerilor i angajarea unor afaceri (contracte) de asigurare sau
reasigurare, reprezentnd clientul, adic asiguratul n cazul contractelor
de asigurare sau reasigurat n cazul retrocedrii,
Poziia lor difer de la o pia la alta. n piaa londonez societile de
asigurare nu ncheie tranzacii directe, ci numai apelnd la brokeri specializai.
Brokerii de reasigurare nu se ocup de intermedierea de afaceri directe, ci de
gsirea celor mai bune legturi i contracte de reasigurare, de reunirea prilor
41

contractante, de ndeplinirea unor formaliti procedurale n vederea ncheierii


contractului de reasigurare, de reangajarea unui contract existent ntr-o form nou
sau plasarea la reasigurtori noi.
Brokerul de asigurare i reasigurare are urmtoarele funcii:
1. acord asisten clientului pentru elaborarea unui program adecvat de
asigurare/reasigurare i pentru mbuntirea celui existent,
2. contacteaz asigurtorii/reasigurtorii potrivii pentru obinerea unor
contracte corespunztoare pe termen lung,
3. negociaz termenii contractului de (re)asigurare i pregtete textul
acestuia sau verific dac textul propus de compania cedent rspunde proteciei
optime,
4. particip la plata primei de (re)asigurare i la ncasarea contravalorii
corespunztoare a despgubirii n cazul producerii daunelor,
5. pregtete rennoirea contractelor de (re)asigurare,
6. asist (re)asigurtorul n respectarea clauzelor contractuale.
2.5. Companii
asigurri

ce

ofer

activiti

auxiliare

celei

de

Sunt companii ce activeaz n piaa de asigurri i au ca activitate principal


servicii specializate tehnice i financiare auxiliare activitii principale de
contractare i subscriere de asigurri. Ca activiti mai des ntlnite din aceast
categorie sunt: cele de constatri, evaluatori, lichidatori de daune, consultani n
domeniul managementului riscului, activitatea de servicii medicale specializate n
cadrul serviciilor aferente asigurrii de accidente pentru cltorii n strintate.

42