Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
De aceea, adesea denumirea de banca comerciala este asociata unui termen care ii defineste
specificul. Astfel sunt banci universale si banci specializate.
Bnci universale sunt denumite acele banci comerciale care efectueaza toate operatiunile
bancare si care nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare (n Romnia, societatile bancare sunt,
prin lege, banci universale).
Bnci specializate este denumirea generica pentru a desemna bancile comerciale sau
institutiile de tip bancar, care, de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza, dezvolta
preponderent operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu.
In continuare, vom prezenta cateva tipuri de banci comerciale specializate:
banca agricola acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor agricole pentru
cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc.
banca de investitii acorda credite, pe termen mediu si lung, intreprinderilor industriale (uneori si
din alte ramuri economice), de regula pentru investiti, procurandu-si fondurile pe baza unor forme
de economisire pe durate mai indelungate decat cele obisnuite
banca ipotecara acorda imprumuturi pe termen lung cu o ipoteca asupra imobilelor detinute de
debitori
banca de export-import crediteaza, pe diferite termene, producatorii/exportatorii autohtoni pentru
a-i sprijini in activitatea de promovare a produselor tarii respective pe pietele externe; garanteaza
creditele externe; efectueaza operatiuni de casa in favoarea importatorilor si exportatorilor etc.
banca internationala (privata) banca comerciala cu numeroase sucursale in alte tari si pentru care
operatiunile externe joaca un rol important, dar nu chiar preponderent;
Termenul de banca internationala este utilizat si pentru institutii financiar-bancare
interguvernamentale al caror capital provine din doua sau mai multe tari si a caror activitate
specifica desfasurandu-se la nivel international sau mondial depaseste granitele unei tari (de
exemplu Banca Reglementarilor Internationale, Banca Europeana pentru Reconstructie si
Dezvoltare, Banca Mondiala etc).
bancile de depozit realizeaza cea mai mare parte a activitatilor pe plan intern prin atragerea de
depozite si acordarea de credite financiare si persoanelor private. In Franta, bancile comerciale se
numesc banci de depozit. In SUA si Gemania aceste banci se ocupa si de emisiunea si plasarea
hartiilor de valoare si acordarea de credite avand drept gaj hartiile de valoare.
bancile de accept sau casele de accept sunt institutii bancare care sustin, prin semnatura lor, titluri
de credit (cambii, bilete la ordin) trase de exportatorii autohtoni asupra importatorilor straini iar
titlul de credit astfel acceptat devine negociabil;
case de emisiune sunt institutii bancare care asigura plasarea pe piata a unor emisiuni de hartii de
valoare (actiuni, obligatiuni, etc.). In Anglia, aceste institutii sunt considerate merchant banks, in
timp ce in SUA sunt calificate drept banci de investitii (investment banks).
Fiecare sistem bancar national are particularitatile lui, in ceea ce priveste denumirea bancilor,
tipurile activitatilor cuprinse sub aceasta denumire.
fregvente sunt destabilizatoare prin efectele lor asupra cererii i ofertei monetare. Ca urmare
autoritatea s-ar putea opune inovrii financiare pentru a nu altera efectul estimat al
instrumentelor sale monetare.
Ca urmare o politic monetar, care s urmreasc stabilitatea puterii de cumprare pe
termen lung, poate fi afectat negativ, dac banca central este i autoritate bancar, pe urmtoarele
ci:
cu un volum limitat de resurse se nate dilema opiunii ntre domeniul prioritar i cel
secundar.
perspectiva pe termen scurt impus de reglementarea activitii bancare poate genera
ignorarea prioritilor pe termen lung i poate avea ca rezultat o politic monetar
destabilizatoare.
n acest context este demn de menionat opinia lui Cargill conform creia preocuparea
bncii centrale de a asigura reglementarea i supravegherea activitii bancare are un cost de
oportunitate din punct de vedere al resurselor care nu pot fii alocate funciilor de control monetar i
creditor n ultim instan i, uneori, aceast preocupare poate intra n conflict cu aceste funcii de
baz.
n legtur cu cea de-a doua funcie clasic a bncilor, cea de asigurare a unei derulri
normale a plilor n cadrul economiei, banca central are, de asemenea, un rol important
materializat prin prestarea unor servicii referitoare la circulaia instrumentelor de plat (cecuri n
principal) i la derularea compensrilor interbancare. n diferite state aceste servicii sunt asigurate
exclusiv de banca central ca servicii publice sau n sistem mixt, existnd i sisteme private.
4.3.6. Funcia de centru al politicii valutare
Bncile centrale sunt responsabile pentru asigurarea stabilitii puterii de cumprare a
monedei naionale. Aceasta att pe plan intern ct i pe plan extern. Stabilitatea pe plan extern
presupune stabilitatea relativ a cursului valutar i echilibrarea dinamic a balanei de ncasri i
pli externe. Controlul valutar este o sarcin a guvernului dar banca central coopereaz n
formularea i exercitarea acestuia. n Romnia BNR stabilete i conduce politica valutar a
statului, coopernd cu alte organisme ale acestuia. BNR va aciona ca agent al statului n aplicarea
prevederilor oricrei legi viznd controlul valutar (Legea 34/1991 art 32).
Intervenia pe piaa valutar, n toate rile, se desfoar prin uniti operaionale ale bncii
centrale. n unele cazuri organisme separate sunt implicate n gestiunea rezervelor internaionale,
dar ele i realizeaz, de regul, obiectivele folosind tot structurile operaionale ale bncii centrale.
(Frana, Italia, Marea Britanie, SUA).
Un alt aspect al politicii valutare este cel referitor la exercitarea controlului valutar. Acesta
poate fi exercitat de:
banca central printr-un departament special (Romnia, Germania);
de ctre organisme independente (Belgia , Olanda);
n cooperare la nivel guvernamental.
4.3.7. Funcia de reprezentant al statului n relaiile financiare
Datorit poziiei sale privilegiate i deoarece aparine sistemului instituiilor publice dar, mai
ales, pentru c opereaz ca un bancher al statului, banca central este abilitat prin statutul su s
reprezinte statul n relaiile financiare internaionale i n organismele financiare internaionale (art
2,34 Legea 34/91).
4.4. BNCILE COMERCIALE I OPERAIUNILE ACESTORA
Basno, C., Dardac, N., Floricel, C. - Moned, credit, bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1999, p. 175
juridic a acestuia. Modelul bncii universale este predominant n Europa continental, impunnduse n a doua jumtate a secolului al XIX-lea, perioad cnd bancherii au angajat bncile n activiti
diverse i n special n operaiuni internaionale.2
A doua tendin a fost dezvoltarea operaiunilor bancare de investiii financiare, operaiuni
care n cazul unor bnci au devenit predominante: vnzarea i distribuia de noi titluri financiare
emise, eliminnd intermediarii financiari tradiionali, consultan financiar.
4.4.2. Reglementri privind activitatea bancar din Romnia
Activitatea instituiilor de credit romneti este reglementat de legislaia specific
domeniului, respectiv Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar, cu completrile i modificrile
ulterioare, republicat n M.O. din 24.01.2005. n acelai timp, activitatea bncilor comerciale este
sub autorizarea i supravegherea bncii centrale.
Bncile comerciale joac un rol activ n luarea deciziilor privind activitatea lor, comparativ
cu rolul pasiv jucat n perioada sistemului monobancar, specific economiei centralizate.
Autonomia este ns i n prezent limitat, potrivit anumitor cerine pe care bncile trebuie s le
respecte.
Astfel, sunt stabilite anumite reglementri cu scopul de a asigura concurena n sectorul
bancar i pentru a limita poziiile de monopol. Bncile nu au voie s ncheie contracte, nelegeri sau
acorduri care le-ar putea conferi o poziie dominant pe piaa monetar sau posibilitatea de a dicta
politicile comerciale n sectorul bancar.
Un alt set de limitri are n vedere asigurarea eficienei activitii de supraveghere realizat
de Banca Naional a Romniei. Bncile comerciale trebuie s aib conturi curente deschise la BNR
i s pstreze rezerve minime obligatorii. Totodat, bncile comerciale trebuie s ntocmeasc
anumite situaii, s aib evidenele la zi i s pun la dispoziia inspectorilor bncii centrale aceste
evidene. O alt cerin este asigurarea confidenialitii bancare.
n alte privine, bncile au autonomie considerabil. Legea privind activitatea bancar
stabilete activitile ce se pot desfura de bncile persoane juridice romne sau de sucursalele
bncilor strine deschise n Romnia, n limita autorizaiei acordate, astfel:
- acceptarea de depozite;
- contractarea de credite, operaiuni de factoring i scontare a efectelor de comer, inclusiv
forfetare;
- emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i credit;
- pli i decontri;
- leasing financiar (prin societi distincte, constituite de bnci n acest scop);
- transferurile de fonduri;
- emiterea de garanii i asumarea de angajamente;
- tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu: instrumente monetare negociabile (cecuri,
cambii, certificate de depozit); valut; instrumente financiare derivate; metale preioase, valori
mobiliare;
- intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta;
- administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora;
- custodia i administrarea de valori mobiliare;
- depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare;
- nchirierea de casete de siguran;
- consultan financiar-bancar;
- operaiuni de mandat.
Una dintre principalele activiti ale bncilor comerciale este aceea de acordare a creditelor.
Bncile pot oferi o gam variat de credite, n condiii i cu scadene diferite, decizia de acordare
2
Dardac, N., Barbu, T. - Moned, bnci i politici monetare, Ed. Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2005, p. 201
8
astfel spre bnci globale, multifuncionale. Marile grupuri bancare create ofer clienilor, indiferent
de proveniena acestora, rezideni sau nerezideni, ntreaga gam de servicii bancare, de la simple
convertiri valutare, pn la montarea unor mprumuturi uriae. Procesul globalizrii se manifest nu
numai n cazul bncilor comerciale care opereaz la nivel internaional, ci i la celelalte bnci.
Restructurarea bancar constituie a patra caracteristic a sistemelor bancare actuale.
Dintre fuziunile bancare implicnd rile dezvoltate, se remarc cele din SUA, Japonia,
Elveia i Uniunea European.
Investiiile strine n sectoarele bancare ale rilor emergente au crescut puternic n ultimii
zece ani, devenind un element important al globalizrii activitii bancare ncepnd cu a doua
jumtate a anilor `90. Valoarea lor, cuantificat prin fuziunile i achiziiile transfrontaliere n
sectorul bancar, s-a majorat de la 2,5 miliarde USD n perioada 1991-1995, la 51,5 miliarde USD n
urmtorii 5 ani i la 67,5 miliarde USD n intervalul 2001-2005.
n aceste zone, se disting trei grupuri de investitori:
- bncile globale, care au o prezen global pe numeroase piee din
ntreaga lume; n perioada 1991-2005, ele au deinut 1/3 din totalul investiiilor
strine n sistemul bancar al economiilor emergente, n special din America
Latin i mai recent, din Asia;
- bncile comerciale cu o strategie regional, orientat spre rile
emergente; n America Latin, 60% din fluxurile de investiii strine n sectorul
bancar provin de la bncile din regiune; n Europa Central i de Est, 70% din
investiiile strine au ca origine bncile europene; n Asia, 25% din fluxurile
investiionale provin de la bncile din regiune i o alt parte, de la entiti
stabilite n Singapore i Hong Kong;
- ali investitori, incluznd fonduri private de investiii i corporaii
financiare; de exemplu, fondurile de investiii reprezint cei mai mari investitori
strini n sectorul bancar din Coreea, n timp ce corporaiile financiare
americane i-au fcut simit prezena n afara granielor rii, n economii din
centrul i estul Europei.
Dup anul 1990, bncile i-au concentrat atenia spre raionalizarea structurii costurilor
interne i mbuntirea eficienei operaiunilor desfurate, concomitent cu stabilitatea mai mare a
profiturilor prin diversificarea veniturilor. Un efect vizibil al acestor orientri l reprezint valul
achiziiilor i fuziunilor din sfera financiar-bancar, care a marcat a doua jumtate a deceniului
trecut.
n prezent, consolidarea rmne o opiune strategic pentru bancheri, n ciuda ncetinirii
considerabile a ritmului fuziunilor i achiziiilor, comparativ cu anii `90. Consolidarea sectorului
bancar intern n Europa a continuat, chiar dac la un nivel redus, prelurile transfrontaliere scznd
semnificativ. Dezamgirea legat de dificultile ntmpinate n formarea unei piee bancare
paneuropene a determinat un grup de bnci europene s reduc dimensiunile jocurilor strategice
transfrontaliere, pentru a-i adnci poziia pe piaa bancar intern.
Bncile din multe ri urmresc o strategie agresiv de expansiune bazat pe dezvoltarea
activitii de retail, creditele ipotecare, produsele de economisire, cardurile de credit i liniile de
credit fiind cteva din sectoarele cu o rat de cretere nalt.
O ultim trstur a sistemelor bancare contemporane rezult din utilizarea monedei
electronice prin intermediul aplicaiilor Internet banking i Mobile banking. Dezvoltarea
tehnologiei informaiei i convergena pieelor financiar-bancare i de comunicaii au creat cadrul
favorabil dezvoltrii pieei serviciilor de tip banc la distan.3
Serviciile bancare electronice permit realizarea unor operaiuni n timp real, asigur accesul
clientelei, fr restricii de timp i distan, la produsele i serviciile oferite i contribuie la
reducerea costurilor tranzacionale ale clienilor, prin restrngerea numrului de operaiuni care
solicit prezena fizic la sediile bncilor.
3
Dardac, N., Barbu, T. - Moned, bnci i politici monetare, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2005, p. 208
10
Basno, C., Dardac, N., Floricel, C. - Moned, credit, bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1999, p. 175
11
13