Sunteți pe pagina 1din 13

CAPITOLUL 4

ORGANIZAREA SISTEMELOR BANCARE


Obiective
- Organizarea sistemelor bancare
- Tipuri de banci la nivel international
- Categorii de clientala in Romania

4.1. Organizarea sistemelor bancare: tipuri de banci, categorii de clientela


Cea mai simpla definitie pentru activitatea unei banci comerciale o gasim n dictionarul
englezesc accesat pe Internet sursa: http://www. wordreference.com, respectiv: O banca
comerciala este o institutie financiara care constituie depozite pentru persoane fizice sau juridice si
utilizeaza acesti bani, n principal, n acordarea de credite persoanelor fizice sau juridice.
De asemenea, un alt dictionar englezesc accesat pe Internet sursa http://www.brittanica.com
defineste o institutie bancara ca o institutie financiara care realizeaza tranzactii cu bani si
substitute ale banilor si furnizeaza diferite tipuri de servicii financiare. Bancile accepta depozite si
acorda credite profitul provenind din diferenta intre dobnda ncasata pentru creditele acordate si
dobnda platita pentru depozitele constituite.
Totodata sistemul bancar dintr-o anumita tara poate fi definit ca totalitatea bancilor, de toate
tipurile, organizate n cadrul de reglementare si supraveghere a unei banci centrale.
Astfel, avnd n vedere definitiile de mai sus, vom descrie pe scurt tipurile principale de
banci care functioneaza la nivel mondial si n Romnia precum si principalele tipuri de clientela ale
acestora n scopul formarii unei imagini comparative, de ansamblu, intre caracteristicile sistemului
bancar din Romnia si caracteristicile sistemelor bancare internationale.
4.2. Tipuri de banci la nivel international
Cunoscand diversitatea de banci, care opereaza intr-un sistem bancar modern si performant ,
este interesant de cunoscut care sunt criteriile conform carora acestea sunt clasificate si tipurile in
care sunt impartite. Trebuie evidentiat faptul ca fiecare criteriu de clasificare reflecta o anumita
specializare.
Cu toate ca, aparent modul de clasificare si criteriile par a fi aceleasi in sisitemele bancare din
diferite tari, apar unele nuante in modul de abordare a acestei probleme si, deci, particularitati in
definirea unui anumit tip de banca.
In literatura de specialitate sinpractica bancara internationala se intalnesc, in principal,
urmatoarele tipuri de banci:
Banca central institutie bancara aflata in fruntea aparatului bancar, cu rol de supraveghere si
organizare a relatiilor monetar-financiare ale unui stat, atat pe plan intern cat si in relatiile cu alte
sisteme monetare;
Bncile comerciale denumire generic dat celorlalte bnci (altele dect banca central).
In principiu, bncile comerciale ii desfasoara activitatea atat pe plan intern cat si internaional.
Activitatea lor este divers si se axeaz, in principal, pe: atragerea depozitelor si acordarea de
credite, acceptarea de depuneri de la alte banci sau firme, operatiuni valutare pentru persoane fizice
si juridice, plasamentul fondurilor si schimburilor comerciale.
Bancile comerciale sunt foarte diversificate, ele putand fi diferentiate dupa tipul operatiunilor
sau sfera teritoriala de cuprindere.

De aceea, adesea denumirea de banca comerciala este asociata unui termen care ii defineste
specificul. Astfel sunt banci universale si banci specializate.
Bnci universale sunt denumite acele banci comerciale care efectueaza toate operatiunile
bancare si care nu isi limiteaza activitatea la anumite sectoare (n Romnia, societatile bancare sunt,
prin lege, banci universale).
Bnci specializate este denumirea generica pentru a desemna bancile comerciale sau
institutiile de tip bancar, care, de regula, alaturi de operatiuni bancare de baza, dezvolta
preponderent operatiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu.
In continuare, vom prezenta cateva tipuri de banci comerciale specializate:
banca agricola acorda credite si alte facilitati financiare si de plata unitatilor agricole pentru
cumpararea de terenuri si utilaje agricole, ingrasaminte etc.
banca de investitii acorda credite, pe termen mediu si lung, intreprinderilor industriale (uneori si
din alte ramuri economice), de regula pentru investiti, procurandu-si fondurile pe baza unor forme
de economisire pe durate mai indelungate decat cele obisnuite
banca ipotecara acorda imprumuturi pe termen lung cu o ipoteca asupra imobilelor detinute de
debitori
banca de export-import crediteaza, pe diferite termene, producatorii/exportatorii autohtoni pentru
a-i sprijini in activitatea de promovare a produselor tarii respective pe pietele externe; garanteaza
creditele externe; efectueaza operatiuni de casa in favoarea importatorilor si exportatorilor etc.
banca internationala (privata) banca comerciala cu numeroase sucursale in alte tari si pentru care
operatiunile externe joaca un rol important, dar nu chiar preponderent;
Termenul de banca internationala este utilizat si pentru institutii financiar-bancare
interguvernamentale al caror capital provine din doua sau mai multe tari si a caror activitate
specifica desfasurandu-se la nivel international sau mondial depaseste granitele unei tari (de
exemplu Banca Reglementarilor Internationale, Banca Europeana pentru Reconstructie si
Dezvoltare, Banca Mondiala etc).
bancile de depozit realizeaza cea mai mare parte a activitatilor pe plan intern prin atragerea de
depozite si acordarea de credite financiare si persoanelor private. In Franta, bancile comerciale se
numesc banci de depozit. In SUA si Gemania aceste banci se ocupa si de emisiunea si plasarea
hartiilor de valoare si acordarea de credite avand drept gaj hartiile de valoare.
bancile de accept sau casele de accept sunt institutii bancare care sustin, prin semnatura lor, titluri
de credit (cambii, bilete la ordin) trase de exportatorii autohtoni asupra importatorilor straini iar
titlul de credit astfel acceptat devine negociabil;
case de emisiune sunt institutii bancare care asigura plasarea pe piata a unor emisiuni de hartii de
valoare (actiuni, obligatiuni, etc.). In Anglia, aceste institutii sunt considerate merchant banks, in
timp ce in SUA sunt calificate drept banci de investitii (investment banks).
Fiecare sistem bancar national are particularitatile lui, in ceea ce priveste denumirea bancilor,
tipurile activitatilor cuprinse sub aceasta denumire.

4.3. Banca Centrala i funciile ei


O banc central nu este produsul unei evoluii normale generate de dezvoltarea pieelor
financiare. Ea a aprut ca urmare a unor favoruri guvernamentale, se bucur de anumite privilegii i
are anumite responsabilitii. n general aceast banc apare ca un bancher al statului i al
celorlalte bnci din sistem.
Sarcina principal a unei bnci centrale o reprezint influenarea comportamentului
sistemului ntr-un sens consistent cu scopurile politicii economice prin folosirea unor
instrumente specifice, att de pia (cum ar fi vnzrile (cumprrile de titluri sau devize) ct i

administrative (cum ar fi msurile de control selectiv al creditelor) cu un impact imediat asupra


pieelor financiare dar ndeosebi asupra celei monetare.
4.3.1. Funcia de bancher al statului
Motivul originar al nfiinrii primelor bnci centrale a fost de a asigura finanarea
cheltuielilor publice. n perioada de nceput s-au manifestat i costurile indirecte ale acestei
resurse, i cu timpul, s-a impus necesitatea asigurrii unei finanri care s nu afecteze puterea de
cumprare viitoare a monedei naionale. Ca urmare, n majoritatea rilor, dreptul statului de a apela
la banca central pentru credite este limitat prin lege. n SUA, de exemplu, Sistemul Rezervei
Federale nu are voie s acorde Trezoreriei credite n mod direct, titlurile datoriei publice care apar
n activul SRF fiind cumprate pe piaa secundar.
n Romnia prin Legea Finanelor (art 14) se interzice acoperirea cheltuielilor
administrative centrale de stat prin recurgerea la emisiune monetar sau prin finanare direct de
ctre bnci.
n majoritatea statelor banca central deschide Trezoreriei o linie de credit pentru a-i
asigura acesteia suficient flexibilitate n gestiunea bugetar curent. Finanarea acesteia pe termen
scurt este, de regul, deschis automat, excepie, fcnd Germania. n aceast ar creditele sunt
acordate sectorului public la discreia acestuia. Finanarea pe termen scurt a Trezoreriei este
plafonat n multe cazuri: n Italia la 14% din bugetul anual, n Frana se acord dou trane din
care prima de 10.5 miliarde franci, n Romnia 10% din bugetul anual, n Ungaria 3% din bugetul
anual. La aceste linii de credit dobnda perceput este diferit, dar de regul este egal cu rata
oficial a dobnzii (rata de refinanare sau taxa oficial a scontului) sau cu rata dobnzii de pe piaa
interbancara.
Excepii sunt Banca Italiei care crediteaz la 1%, Frana - prima tran gratuit, a doua la rata
de refinanare minim, Banca Ungariei - 40% din rata de refinanare i BNR care finaneaz gratuit.
Finanarea Trezoreriei se poate face i prin cumprarea de titluri ale datoriei publice pe
piaa primar. Cele mai multe bnci centrale nu opereaz dect pe piaa secundar, totui Banca
Italiei, Banca Angliei pot cumpra titluri pe piaa primar.
n majoritatea statelor, banca central este cea care se ocup de plata dobnzii la
mprumuturile de stat i rscumprarea sau retragerea din circulaie ;la scaden, a titlurilor datoriei
publice, din fonduri bugetare dar prin reeaua proprie de uniti.
4.3.2. Funcia de casier al statului
Banca Central este responsabil pentru executarea operaiilor de cas ale Trezoreriei i
evidena contabil a acestora. Conturile Trezoreriei sunt ntotdeauna administrate de Banca
Central.
n majoritatea rilor contul curent al trezoreriei are sold creditor (n Italia soldul este n
general debitor i acoperit prin credite ale bncii centrale). Pentru acest sold creditor n unele ri se
bonific dobnd (U.K., Frana, Italia, Elveia). Cel mai adesea ca i pentru celelalte depozite la
banca central nu se bonific dobnda (SUA, Belgia, Germania, Olanda). n unele din aceste ri
acest fapt este compensat de faptul c disponibilitile Trezoreriei n contul curent care depesc un
anumit plafon de cas sunt reinvestite n cadrul sistemului bancar. n Romnia BNR nu va plti
dobnzi pentru disponibiliti (Legea 34/1991 art 29).
Pentru serviciile prestate Trezoreriei n cele mai multe ri banca central nu percepe
comisioane. Pentru toate operaiile efectuate pentru Trezoreria statului, BNR nu va percepe
comisioane (Legea 34/1991 art 28).
4.3.3. Funcia de emisiune monetar

Bncile centrale dein monopolul emisiunilor monetare nc din a doua jumtate a


secolului XIX. De regul , emisiunea se desfoar n cadrul bncii centrale conform unor proceduri
cu caracter mai degrab tehnic. La monopolul emisiunii de bancnote s-au adugat i alte funcii
viznd elementele i funcionarea sistemului monetar, delegate de legislativ prin statutele bncii
centrale (inclusiv n Romnia):
stabilirea denumirii unitii monetare.
stabilirea valorilor nominale, dimensiunilor, greutii i desenului semnelor monetare.
emisiunea de moned divizionar.
4.3.4. Funcia de centru al politicii monetare
Este funcia prin care se susine o cretere economic neinflaionist meninnd piee
financiare ordonate. Pentru aceasta formularea i, mai ales, implementarea politicii monetare de
ctre banca central este esenial.
Att de important a devenit aceast funcie in prezent nct ea este considerat activitatea
definitorie pentru profilul unei bnci centrale.
Trebuie totui s subliniem c, dincolo de specificarea deosebit a politicii monetare, ea se
interpreteaz n sfera politicii economice i trebuie s conduc la aciuni integrate care s permit
realizarea unor obiective strategice. n Romnia BNR stabilete i conduce politica monetar i de
credit, n cadrul politicii economice i financiare a statului, cu scopul de a menine stabilitatea
monedei naionale. (Legea 34/1991 art 1).
4.3.5. Funcia de verig central a sistemului bancar
De cnd privilegiul de emisiunii de bancnote a devenit un monopol, banca central a devenit
diferit de celelalte bnci din sistem i, treptat, din concurena lor pe aceste piee s-a transformat n
susintoare a sistemului bancar n ansamblul su. Banca central este n ansamblul su bancher al
celorlalte bnci sau banc a bncilor. Banca central are sarcina supravegherii lichiditii economiei
acionnd ca un creditor n ultim instan.
Ponderea creditelor acordate bncilor din sistem in totalul activului bncii naionale difer
de la o ar la alta. n unele ri aceste credite ocup ponderi semnificative (40% n Germania, 30%
n Frana, 80% n U.K.) n timp ce la altele ponderile sunt mai reduse (10% n Japonia, 5% n
Belgia, 5% n Italia, 15% n Olanda i Elveia). n Romnia aceasta pondere este n scdere (80%
n 1990 , 20% n 1991-1992 i 30-35% n 1993-1994). Modalitile de realizare a acestor
refinanri sunt i ele diverse: reescontarea, avansuri lombard ,contracte de rscumprare, licitaii de
refinanare, linii de credit pe termen scurt.
De asemenea, n calitatea sa de centrul al sistemului bancar, banca central este abilitat s
reglementeze comerul de banc i s controleze aplicarea acestor reglementri de ctre celelalte
bnci, inclusiv strine. La noi (art 26,27 Legea 34/1991): BNR rspunde n exclusivitate pentru
autorizarea i supravegherea tuturor entitilor care opereaz ca societi bancare n Romnia i
BNR va aciona ca mprumuttor de ultim instan pentru societi bancare aflate n dificultate de
plat, n condiiile stabilite de aceasta.
Exercitarea acestei funcii de ctre banca central poate genera conflicte vis--vis de funcia
de asigurare a echilibrului monetar.
conflictul de perspectiv - pe termen lung i la nivel macroeconomic pentru o politic
monetar raional; pe termen scurt i la nivel sectorial pentru credite n ultim instan. Ca
regulator i responsabil al viabilitii bancare, banca central tinde s susin sectorul de care
rspunde chiar n detrimentul ntregii economii. Autoritatea monetar devine astfel, ntr-o
oarecare msur, captiv fa de sectorul controlat;
conflictul de atitudine fa de inovaie; n msura n care sistemul devine mai liber i mai
flexibil, autoritatea monetar ar trebui s ncurajeze inovarea. Pe de alt parte aceste inovaii
4

fregvente sunt destabilizatoare prin efectele lor asupra cererii i ofertei monetare. Ca urmare
autoritatea s-ar putea opune inovrii financiare pentru a nu altera efectul estimat al
instrumentelor sale monetare.
Ca urmare o politic monetar, care s urmreasc stabilitatea puterii de cumprare pe
termen lung, poate fi afectat negativ, dac banca central este i autoritate bancar, pe urmtoarele
ci:
cu un volum limitat de resurse se nate dilema opiunii ntre domeniul prioritar i cel
secundar.
perspectiva pe termen scurt impus de reglementarea activitii bancare poate genera
ignorarea prioritilor pe termen lung i poate avea ca rezultat o politic monetar
destabilizatoare.
n acest context este demn de menionat opinia lui Cargill conform creia preocuparea
bncii centrale de a asigura reglementarea i supravegherea activitii bancare are un cost de
oportunitate din punct de vedere al resurselor care nu pot fii alocate funciilor de control monetar i
creditor n ultim instan i, uneori, aceast preocupare poate intra n conflict cu aceste funcii de
baz.
n legtur cu cea de-a doua funcie clasic a bncilor, cea de asigurare a unei derulri
normale a plilor n cadrul economiei, banca central are, de asemenea, un rol important
materializat prin prestarea unor servicii referitoare la circulaia instrumentelor de plat (cecuri n
principal) i la derularea compensrilor interbancare. n diferite state aceste servicii sunt asigurate
exclusiv de banca central ca servicii publice sau n sistem mixt, existnd i sisteme private.
4.3.6. Funcia de centru al politicii valutare
Bncile centrale sunt responsabile pentru asigurarea stabilitii puterii de cumprare a
monedei naionale. Aceasta att pe plan intern ct i pe plan extern. Stabilitatea pe plan extern
presupune stabilitatea relativ a cursului valutar i echilibrarea dinamic a balanei de ncasri i
pli externe. Controlul valutar este o sarcin a guvernului dar banca central coopereaz n
formularea i exercitarea acestuia. n Romnia BNR stabilete i conduce politica valutar a
statului, coopernd cu alte organisme ale acestuia. BNR va aciona ca agent al statului n aplicarea
prevederilor oricrei legi viznd controlul valutar (Legea 34/1991 art 32).
Intervenia pe piaa valutar, n toate rile, se desfoar prin uniti operaionale ale bncii
centrale. n unele cazuri organisme separate sunt implicate n gestiunea rezervelor internaionale,
dar ele i realizeaz, de regul, obiectivele folosind tot structurile operaionale ale bncii centrale.
(Frana, Italia, Marea Britanie, SUA).
Un alt aspect al politicii valutare este cel referitor la exercitarea controlului valutar. Acesta
poate fi exercitat de:
banca central printr-un departament special (Romnia, Germania);
de ctre organisme independente (Belgia , Olanda);
n cooperare la nivel guvernamental.
4.3.7. Funcia de reprezentant al statului n relaiile financiare
Datorit poziiei sale privilegiate i deoarece aparine sistemului instituiilor publice dar, mai
ales, pentru c opereaz ca un bancher al statului, banca central este abilitat prin statutul su s
reprezinte statul n relaiile financiare internaionale i n organismele financiare internaionale (art
2,34 Legea 34/91).
4.4. BNCILE COMERCIALE I OPERAIUNILE ACESTORA

4.4.1. Bncile comerciale concept, tipologie


Bncile comerciale i desfoar activitatea att pe plan intern ct i internaional, axnduse n principal pe: acordarea de credite populaiei, agenilor economici i altor bnci; acceptarea de
depuneri de la alte bnci, populaie i ageni economici; operaiuni valutare; administrarea averilor;
plasamentul mprumuturilor; finanarea schimburilor comerciale ale rii unde sunt amplasate;
acordarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru export, mobiliznd n acest scop fonduri prin
emiterea de obligaiuni. De asemenea, aceste bnci acord credite filialelor bancare sau comerciale
ale rii n strintate, deruleaz operaiuni de schimb valutar, mobilizeaz mprumuturi pentru
diferii solicitatori strini.
n mod tradiional, bncile comerciale ndeplinesc trei funcii: atragerea de depozite,
acordarea de credite i transferul fondurilor.1 n timp, bncile au nceput s se implice i s dezvolte
i operaiuni specifice instituiilor financiare specializate non-bancare, operaiuni asociate
investiiilor financiare cum sunt: emiterea, subscrierea i lansarea unor mprumuturi pe baz de
obligaiuni, activiti de brokeraj i de dealer, managementul portofoliilor investiionale ale
clienilor, managementul plilor curente ale clientelei bancare, cuprinse n denumirea de activitate
bancar de investiii financiare (investment banking).
Bncile comerciale, de regul, poart denumiri diferite sau sunt clasificate n funcie de
anumite criterii cum ar fi: volumul activitii, specificul operaiunilor, domeniul, sectorul de care i
au, n principal, legat activitatea. Aceste clasificri, ca i denumirea bncilor comerciale, difer de
la o ar la alta i poart amprenta evoluiei istorice a sistemului bancar naional, dar i a
prefacerilor ce au avut loc n domeniul bancar la nivel internaional.
Cel mai larg criteriu de clasificare este din punct de vedere al dimensiunii operaiunilor:
- bnci detailiste - dezvolt operaiuni de valori relativ mici, se adreseaz publicului larg,
deservind deopotriv persoane particulare i firme mici i mijlocii, au o larg reea de sucursale
i filiale la nivel naional, dezvolt n principal operaiuni bancare tradiionale;
- bnci angrosiste - au structuri teritoriale restrnse, de exemplu cte o sucursal n diferite centre
financiare naionale sau internaionale, dezvolt operaiuni de valori mari, clientela este format
din mari companii sau alte instituii financiare importante, gama operaiunilor este foarte
diversificat att n domeniul operaiunilor bancare tradiionale i al activitii bancare de
investiii financiare, ct i pe zone geografice de cuprindere naional i internaional. n
dezvoltarea operaiunilor pe teritoriul naional folosesc de multe ori reele de sucursale ale
bncilor detailiste. Informatizarea activitii bancare a diminuat aceste practici, conducnd la
structuri de organizare a bncilor denumite bnci fr perei.
Un alt criteriu este cel privind spaiul geografic n care o banc este autorizat s i
desfoare activitatea:
bnci locale - sunt autorizate s opereze n cadrul unei ri, ntr-un teritoriu, zon
administrativ, deservind, de regul, publicul i ntreprinderile mici i mijlocii, nu dezvolt
operaiuni cu strintatea, n care scop utilizeaz serviciile altor bnci autorizate n acest sens.
Astfel sunt bncile cantonale din Elveia, bncile locale i regionale din Japonia, unele din
bncile statelor din SUA, bncile landurilor din Germania;
- bnci cu arie de cuprindere naional - sunt autorizate s efectueze operaiuni pe tot teritoriul
unei ri, au reea de sucursale i de cele mai multe ori sunt autorizate s dezvolte i operaiuni
cu strintatea;
bnci internaionale - desemneaz bncile care au centrala amplasat ntr-o ar, centru
financiar sau teritoriu off-shore, dar a cror activitate se desfoar n totalitate sau preponderent
n strintate prin sucursalele sau subsidiarele lor (instituii financiare sau bancare internaionale
independente, dar pe care le controleaz, de regul, n proporie de 30-40% din totalul
activelor). Acest termen este utilizat i pentru instituii financiar-bancare interguvernamentale al
cror capital provine din dou sau mai multe ri i a cror activitate specific, desfurndu-se
la nivel internaional, depete graniele unei ri (Banca Reglementelor Internaionale; Banca
1

Basno, C., Dardac, N., Floricel, C. - Moned, credit, bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1999, p. 175

European pentru Reconstrucie i Dezvoltare; Banca Mondial etc.).


Bncile comerciale sunt foarte diversificate, ele putnd fi difereniate i dup tipul
operaiunilor sau sfera teritorial de cuprindere. De aceea, denumirea de banc comercial este
asociat unui termen care i definete specificul, astfel:
bnci universale - sunt denumite acele bnci care efectueaz toate operaiunile bancare i care
nu i limiteaz activitatea la anumite sectoare;
bnci specializate - este denumirea generic pentru a desemna bncile comerciale sau instituiile
de credit care, de regul, alturi de operaiuni bancare de baz, dezvolt preponderent operaiuni
bancare de un anumit tip sau ntr-un anumit domeniu.
Din punct de vedere al specificului operaiunilor pe care le efectueaz i/sau al domeniului
sau sectorului de activitate pe care l deservesc, denumirile i gruprile difer de la o ar la alta,
fiind foarte diverse:
bnci de afaceri - realizeaz cea mai mare parte a activitii pe plan intern, atrgnd depozite i
acordnd credite pe diferite termene agenilor economici autohtoni, susinndu-i financiar n
activitatea lor;
bnci de depozit - sunt, n esen, asemntoare bncilor de afaceri, dar terminologia este
utilizat n unele ri n care se face distincie prin autorizrile date de banca central ntre bnci
care au dreptul s atrag fonduri sub form de depozite i instituii financiar-bancare care nu au
acest drept. n Frana, bncile comerciale se numesc bnci de depozit. n SUA i Germania
aceste bnci se ocup i de emisiunea i plasarea hrtiilor de valoare, acordarea de credite pe gaj
de hrtii de valoare societilor financiare etc. Dup anii `60, bncile de depozit au nceput s
acorde o atenie deosebit creditrii activitii de comer exterior i operaiunilor valutare,
nfiinnd n acest scop, sucursale i agenii n strintate;
case de emisiune - sunt instituii bancare care asigur plasarea pe pia a unor emisiuni de hrtii
de valoare (aciuni, obligaiuni etc.); n Anglia aceste instituii sunt considerate merchant
banks, n timp ce n SUA sunt calificate drept investment banks;
case de scont - sunt specializate n acordarea de credite pe termen scurt, prin scontarea
instrumentelor de plat i credit;
bnci specializate pe domenii sau sectoare de activitate - sunt bnci agricole, bnci pentru
comer sau pentru industrie, care ofer ntreaga gam de servicii bancare predominant n
domeniul denumirii care le definesc;
bnci de investiii (de dezvoltare) - acord credite pe termen mediu i lung ntreprinderilor
industriale i din alte ramuri economice pentru investiii, procurndu-i fondurile pe baza unor
forme de economisire pe durate mai ndelungate dect cele obinuite;
bnci ipotecare - acord mprumuturi pe termen lung garantate cu o ipotec asupra imobilelor
deinute de debitori;
bnci de comer exterior sau de import-export - crediteaz, pe diferite termene,
productorii/exportatorii autohtoni, pentru a-i sprijini n activitatea de promovare a produselor
rii respective pe pieele externe, garanteaz creditele externe i efectueaz operaiuni de cas
n favoarea importatorilor i exportatorilor. n unele ri (Elveia, Belgia), finanarea activitii
de comer exterior este realizat de bncile comerciale i ntr-o proporie redus de bncile de
depozite, fr a exista o banc specializat n acest scop. n alte state au fost create instituii
bancare guvernamentale cu o activitate strict profilat n acest sens, care singure sau n
colaborare cu bncile comerciale, sprijin promovarea exporturilor rii respective (Eximbank n
SUA, Banca de import-export a Japoniei, Banca pentru Comer Exterior a Franei).
Dup anii 80, la nivelul sistemului bancar s-au manifestat dou tendine. Una prin care
bncile specializate au nceput s desfoare, alturi de operaiunile specifice care iniial le
defineau, activiti bancare de orice tip, pentru orice client care se prezenta la ghieu, din dorina de
a deveni mai competitive ca urmare a relaxrii reglementrilor bancare naionale. Aceste bnci au
fost denumite bnci globale sau universale, n sensul c dezvolt ntreaga gam de operaiuni
financiar-bancare indiferent de domeniul sau sectorul de provenien al clientului sau calitatea
7

juridic a acestuia. Modelul bncii universale este predominant n Europa continental, impunnduse n a doua jumtate a secolului al XIX-lea, perioad cnd bancherii au angajat bncile n activiti
diverse i n special n operaiuni internaionale.2
A doua tendin a fost dezvoltarea operaiunilor bancare de investiii financiare, operaiuni
care n cazul unor bnci au devenit predominante: vnzarea i distribuia de noi titluri financiare
emise, eliminnd intermediarii financiari tradiionali, consultan financiar.
4.4.2. Reglementri privind activitatea bancar din Romnia
Activitatea instituiilor de credit romneti este reglementat de legislaia specific
domeniului, respectiv Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar, cu completrile i modificrile
ulterioare, republicat n M.O. din 24.01.2005. n acelai timp, activitatea bncilor comerciale este
sub autorizarea i supravegherea bncii centrale.
Bncile comerciale joac un rol activ n luarea deciziilor privind activitatea lor, comparativ
cu rolul pasiv jucat n perioada sistemului monobancar, specific economiei centralizate.
Autonomia este ns i n prezent limitat, potrivit anumitor cerine pe care bncile trebuie s le
respecte.
Astfel, sunt stabilite anumite reglementri cu scopul de a asigura concurena n sectorul
bancar i pentru a limita poziiile de monopol. Bncile nu au voie s ncheie contracte, nelegeri sau
acorduri care le-ar putea conferi o poziie dominant pe piaa monetar sau posibilitatea de a dicta
politicile comerciale n sectorul bancar.
Un alt set de limitri are n vedere asigurarea eficienei activitii de supraveghere realizat
de Banca Naional a Romniei. Bncile comerciale trebuie s aib conturi curente deschise la BNR
i s pstreze rezerve minime obligatorii. Totodat, bncile comerciale trebuie s ntocmeasc
anumite situaii, s aib evidenele la zi i s pun la dispoziia inspectorilor bncii centrale aceste
evidene. O alt cerin este asigurarea confidenialitii bancare.
n alte privine, bncile au autonomie considerabil. Legea privind activitatea bancar
stabilete activitile ce se pot desfura de bncile persoane juridice romne sau de sucursalele
bncilor strine deschise n Romnia, n limita autorizaiei acordate, astfel:
- acceptarea de depozite;
- contractarea de credite, operaiuni de factoring i scontare a efectelor de comer, inclusiv
forfetare;
- emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i credit;
- pli i decontri;
- leasing financiar (prin societi distincte, constituite de bnci n acest scop);
- transferurile de fonduri;
- emiterea de garanii i asumarea de angajamente;
- tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu: instrumente monetare negociabile (cecuri,
cambii, certificate de depozit); valut; instrumente financiare derivate; metale preioase, valori
mobiliare;
- intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acesta;
- administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora;
- custodia i administrarea de valori mobiliare;
- depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare;
- nchirierea de casete de siguran;
- consultan financiar-bancar;
- operaiuni de mandat.
Una dintre principalele activiti ale bncilor comerciale este aceea de acordare a creditelor.
Bncile pot oferi o gam variat de credite, n condiii i cu scadene diferite, decizia de acordare
2

Dardac, N., Barbu, T. - Moned, bnci i politici monetare, Ed. Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 2005, p. 201
8

sau neacordare de credite solicitanilor avnd la baz bonitatea persoanelor mprumutate.


Bncile pot s cumpere, s vnd, s administreze active monetare sau s le pstreze n
custodie sigur, s efectueze transferuri, pli sau operaiuni de compensare. De asemenea, ele pot
s dein titluri asupra activelor monetare, fie sub forma garaniilor pentru credit, fie n numele
clienilor.
Bncile comerciale au o autonomie considerabila n ceea ce privete modul n care i
utilizeaz profiturile, cu condiia s menin un nivel minim de rezerve obligatorii. Bncile pot s
realizeze provizioane pentru riscuri i credite neperformante, s constituie fonduri de rezerv,
fonduri pentru dezvoltare sau s distribuie profitul sub forma dividendelor.
4.4.3. Particulariti ale sistemelor bancare actuale
Avnd n vedere sistemul de organizare i rolul diferitelor instituii bancare din rile
dezvoltate i n dezvoltare, pot fi scoase n eviden att diferenele ce exist ntre dimensiunile i
structurile bancare din diferite ri, ct i locul predominant pe care l dein bncile rilor dezvoltate
n desfurarea relaiilor financiare internaionale.
n cadrul sistemelor bancare ale rilor lumii, mutaiile survenite n evoluia economiei
mondiale i a sistemului monetar-financiar s-au manifestat pe mai multe planuri.
n primul rnd, a avut loc un puternic proces de concentrare a activitii bancare.
Amploarea operaiunilor derulate, fondurile tot mai mari solicitate de clieni, riscurile de
insolvabilitate ale debitorilor, dar i dorina de a-i spori ctigurile i puterea de penetrare pe alte
piee, au determinat accentuarea procesului de unificare a bncilor n consorii sau sindicate
bancare. n fiecare ar se regsesc cteva grupuri bancare care domin i controleaz ntreaga
activitate n domeniu.
A doua tendin o constituie procesul de internaionalizare a sistemelor bancare din rile
dezvoltate. Practicnd o politic agresiv de implantare n noi puncte financiare de pe glob, aceste
bnci consider extinderea lor pe alte piee ca parte integrant a politicii de dezvoltare. Aceast
atitudine este determinat de o serie de factori, cum ar fi: restriciile impuse pe plan naional privind
beneficiile sau dezvoltarea activitii lor; posibilitatea, prin amplasarea n alte ri, de a-i
diversifica sursele active i de mprumut; atitudinea defensiv sau, dup caz, ca rspuns la interesele
clienilor sau la concurena bncilor strine. Pentru o banc, internaionalizarea activitii presupune
creterea numrului valutelor n care opereaz, extinderea spaiului geografic din care provine
clientela, implantarea de sedii n strintate.
Ca rezultat al acestei tendine, anumite ri au nceput s fie considerate, cu precdere, piee
favorabile pentru dezvoltarea operaiunilor valutar-financiare (SUA, Singapore, Luxemburg,
Elveia), nu numai pentru rile dezvoltate, dar i pentru unele ri n dezvoltare care au dobndit
venituri (de exemplu, rile OPEC) sau care doresc s-i dezvolte propria reea bancar. n acest
context, internaionalizarea structurilor bancare din rile dezvoltate are ca efect strivirea
structurilor bancare din alte ri, n special din cele n dezvoltare.
Concentrarea forei economice i financiare la nivelul unui grup de state a constituit premisa
crerii n aceste ri a unor sisteme monetare i financiare care s rspund suplu cerinelor determinate de schimburile internaionale iar monedele lor s ocupe un loc important n plile
internaionale. n mod asemntor, alte compartimente ale economiilor naionale ale acestor ri sistemul bancar, de asigurri, financiar - i-au diversificat gama operaiunilor i sfera relaiilor,
transformndu-se treptat n verigi importante n desfurarea relaiilor monetar-financiare
internaionale. Procesul s-a concretizat n formarea centrelor financiar-bancare internaionale, care
s-au dezvoltat n orae aparinnd acestor ri (Londra, Paris, New York, Tokyo, Zurich, Frankfurt).
Aceste centre s-au transformat n poli de convertire, atragere i plasare a fondurilor la nivel
internaional, ele deservind firmele naionale i pe cele din alte ri.
Dorina de a-i asigura venituri certe i sporite a determinat o a treia tendin, respectiv
dispariia treptat a deosebirilor dintre operaiunile diferitelor instituii bancare de tip clasic i
ale celor nebancare, toate fiind preocupate de diversificarea serviciilor oferite clienilor i evolund
9

astfel spre bnci globale, multifuncionale. Marile grupuri bancare create ofer clienilor, indiferent
de proveniena acestora, rezideni sau nerezideni, ntreaga gam de servicii bancare, de la simple
convertiri valutare, pn la montarea unor mprumuturi uriae. Procesul globalizrii se manifest nu
numai n cazul bncilor comerciale care opereaz la nivel internaional, ci i la celelalte bnci.
Restructurarea bancar constituie a patra caracteristic a sistemelor bancare actuale.
Dintre fuziunile bancare implicnd rile dezvoltate, se remarc cele din SUA, Japonia,
Elveia i Uniunea European.
Investiiile strine n sectoarele bancare ale rilor emergente au crescut puternic n ultimii
zece ani, devenind un element important al globalizrii activitii bancare ncepnd cu a doua
jumtate a anilor `90. Valoarea lor, cuantificat prin fuziunile i achiziiile transfrontaliere n
sectorul bancar, s-a majorat de la 2,5 miliarde USD n perioada 1991-1995, la 51,5 miliarde USD n
urmtorii 5 ani i la 67,5 miliarde USD n intervalul 2001-2005.
n aceste zone, se disting trei grupuri de investitori:
- bncile globale, care au o prezen global pe numeroase piee din
ntreaga lume; n perioada 1991-2005, ele au deinut 1/3 din totalul investiiilor
strine n sistemul bancar al economiilor emergente, n special din America
Latin i mai recent, din Asia;
- bncile comerciale cu o strategie regional, orientat spre rile
emergente; n America Latin, 60% din fluxurile de investiii strine n sectorul
bancar provin de la bncile din regiune; n Europa Central i de Est, 70% din
investiiile strine au ca origine bncile europene; n Asia, 25% din fluxurile
investiionale provin de la bncile din regiune i o alt parte, de la entiti
stabilite n Singapore i Hong Kong;
- ali investitori, incluznd fonduri private de investiii i corporaii
financiare; de exemplu, fondurile de investiii reprezint cei mai mari investitori
strini n sectorul bancar din Coreea, n timp ce corporaiile financiare
americane i-au fcut simit prezena n afara granielor rii, n economii din
centrul i estul Europei.
Dup anul 1990, bncile i-au concentrat atenia spre raionalizarea structurii costurilor
interne i mbuntirea eficienei operaiunilor desfurate, concomitent cu stabilitatea mai mare a
profiturilor prin diversificarea veniturilor. Un efect vizibil al acestor orientri l reprezint valul
achiziiilor i fuziunilor din sfera financiar-bancar, care a marcat a doua jumtate a deceniului
trecut.
n prezent, consolidarea rmne o opiune strategic pentru bancheri, n ciuda ncetinirii
considerabile a ritmului fuziunilor i achiziiilor, comparativ cu anii `90. Consolidarea sectorului
bancar intern n Europa a continuat, chiar dac la un nivel redus, prelurile transfrontaliere scznd
semnificativ. Dezamgirea legat de dificultile ntmpinate n formarea unei piee bancare
paneuropene a determinat un grup de bnci europene s reduc dimensiunile jocurilor strategice
transfrontaliere, pentru a-i adnci poziia pe piaa bancar intern.
Bncile din multe ri urmresc o strategie agresiv de expansiune bazat pe dezvoltarea
activitii de retail, creditele ipotecare, produsele de economisire, cardurile de credit i liniile de
credit fiind cteva din sectoarele cu o rat de cretere nalt.
O ultim trstur a sistemelor bancare contemporane rezult din utilizarea monedei
electronice prin intermediul aplicaiilor Internet banking i Mobile banking. Dezvoltarea
tehnologiei informaiei i convergena pieelor financiar-bancare i de comunicaii au creat cadrul
favorabil dezvoltrii pieei serviciilor de tip banc la distan.3
Serviciile bancare electronice permit realizarea unor operaiuni n timp real, asigur accesul
clientelei, fr restricii de timp i distan, la produsele i serviciile oferite i contribuie la
reducerea costurilor tranzacionale ale clienilor, prin restrngerea numrului de operaiuni care
solicit prezena fizic la sediile bncilor.
3

Dardac, N., Barbu, T. - Moned, bnci i politici monetare, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2005, p. 208

10

4.4.4. Operaiuni desfurate de bncile comerciale


Este evident diferena enorm ntre operaiunile limitate, efectuate de bancheri la
nceputurile activitii bancare i gama complex de servicii care pot fi oferite de o banc modern.
Pe msur ce bncile s-au dezvoltat, muli experi au ncercat s defineasc ce se nelege prin
termenul de banc, dar nc nu s-a ajuns la o definiie unanim acceptat.
O banc este o instituie creia i se acord permisiunea, n general sub forma unei
autorizaii/licene, de a efectua tranzacii cu bani. Cu alte cuvinte, o companie este banc dac este
recunoscut oficial ca banc. Dei aceasta este o definiie nchis (o banc trebuie s fie
recunoscut ca banc) ea este, n general, acceptat.
Potrivit reglementrilor care guverneaz activitatea bancar din Romnia, bncile sunt
persoane juridice autorizate s desfoare, n principal, activiti de atragere de depozite de la
persoane juridice i fizice i acordare de credite n nume i cont propriu.
Funciile principale ale unei bnci sunt:4
s atrag depozitele bneti ale clienilor, persoane fizice i juridice (atragerea fondurilor).
O banc atrage bani de la clienii si, persoane fizice i/sau juridice, prin conturi bancare,
pltindu-le, n schimb, dobnd pentru depozitele constituite. Plata acestor dobnzi reprezint o
cheltuial pentru banc.
s permit clienilor s-i retrag banii sau s-i transfere n alte conturi (transferul
fondurilor). Bncile furnizeaz i servicii privind plile prin transferul fondurilor (att
electronic ct i prin instrumente de plat), n numele i la cererea clienilor lor. Banca percepe
un comision pentru acest serviciu, comision a crui mrime variaz n funcie de valoarea sumei
i tehnica de transfer a banilor.
s acorde mprumuturi clienilor care solicit credite, folosind depozitele atrase (plasarea
fondurilor). Bncile mprumut clienilor lor sume de bani pentru finanarea afacerilor acestora
sau pentru nevoi personale. Clientul trebuie s plteasc comisioane i dobnd pentru creditul
primit, care pentru banc reprezint un venit.
n afar de aceste operaiuni, persoanele juridice i, ntr-o proporie mai mic cele fizice, pot
avea i alte solicitri dect cele privind activitatea de baz a bncilor. Bncile ofer o gam larg de
servicii care aduc venituri din comisioanele i spezele percepute pentru efectuarea lor, astfel:
- valuta. Bncile din toat lumea vnd valut la cursuri de schimb competitive i percep un
comision pentru serviciul prestat. Principalii concureni ai bncilor n acest domeniu sunt casele
de schimb valutar i ageniile de turism, n special din zonele de destinaie ale cltoriilor de
vacan.
- cecurile de cltorie. Cecurile de cltorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare oferite
persoanelor care cltoresc. Cecurile pot fi folosite ca atare, pentru plata bunurilor i serviciilor,
n diferite ri ale lumii sau pot fi schimbate n numerar.
- ncasarea taxelor i amenzilor. Persoanele care trebuie s plteasc taxe sau amenzi pot folosi
sistemul bancar pentru plata sumelor datorate diferitelor instituii publice sau private.
- casetele pentru pstrarea valorilor. Clienii unei bnci pot folosi seifurile acesteia pentru
pstrarea unor valori, banca percepnd n schimb un comision. n baza acestui serviciu, clienii
i pot lsa spre pstrare articole de valoare, cutii nchise, testamente sau alte documente
importante. Banca emite o chitan pentru bunurile lsate n pstrare, asumndu-i astfel
rspunderea asupra acestora.
- seifurile. Acest tip de serviciu, la fel ca i casetele de valori, implic folosirea unor spaii
special amenajate care aparin bncii. Clientului i se pune la dispoziie un seif, accesul la seif
fiind sub un dublu control, banca pstrnd o cheie i clientul cealalt. Accesul la seif poate avea
loc oricnd n timpul orelor de program ale bncii, timp n care clientul poate retrage sau depune
orice obiecte sau documente.

Basno, C., Dardac, N., Floricel, C. - Moned, credit, bnci, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1999, p. 175

11

banca la distan. Aceast sintagm se refer la posibilitatea bncilor de a oferi clienilor


serviciul bancar la domiciliu, prin telefon sau Internet. Folosind metode electronice, clienii au
acces la conturile lor fr s-i prseasc domiciliul.
- asigurarea de cltorie. De regul, bncile ofer un pachet standard prin care asigur clientul
mpotriva principalelor riscuri de cltorie contra plii unei prime de asigurare. Principalul risc
acoperit prin aceste asigurri este cel privind asistena medical, n puine ri strine avnd
acces direct la un tratament de urgen gratuit. Asigurarea de cltorie permite rambursarea
sumelor cheltuite, dei poate exista o limit maxim a sumei recuperabile.
- achiziionarea i vnzarea hrtiilor de valoare. La cererea clienilor, bncile pot oferi servicii
de vnzare i cumprare de hrtii de valoare (aciuni, obligaiuni). Cnd un client dorete s fac
astfel de afaceri, n primul rnd va solicita bncii cursul pe pia al hrtiilor de valoare pe care
dorete s le cumpere sau, dup caz, s le vnd, informaii pe care banca le obine de la un
broker. In baza informaiei primite, clientul este cel care decide. Tranzacia este executat de
ctre banc, potrivit ordinului clientului iar executarea acesteia trebuie confirmat n scris.
Pentru acest serviciu, banca primete un comision de la broker i nu de la client.
- consultan n afaceri. Acest tip de serviciu este oferit de bnci n general agenilor economici
de dimensiuni reduse, contra unui comision. Banca se comport ca un analist financiar i
sftuiete clientul cum s-i amelioreze problemele financiare (bugetul de venituri i cheltuieli,
costurile, debitorii, fluxurile de numerar).
n activitatea bncilor comerciale se disting dou grupe de operaiuni:
operaiuni active - reflect utilizarea fondurilor atrase n vederea obinerii de profit prin
diferena de dobnd ncasat comparativ cu cea pltit pentru atragerea de resurse:
- creditele acordate clienilor, pe diferite termene, al cror obiect de creditare este foarte
variat i difer de la o banc la alta, pentru care ncaseaz dobnzi i comisioane;
- depozitele plasate - ca orice entitate care are fonduri temporar disponibile, o banc
comercial le poate plasa la alte bnci pe piaa naional sau internaional, de regul pe
termen scurt, ncasnd dobnd;
- participaiile - se refer la investirea fondurilor bncii n aciuni la diferite companii. Aceste
aciuni, ca investiii financiare pe termen lung, aduc bncii un venit anual sub form de
dividende;
- investiiile financiare n alte titluri financiare - se refer la plasamente att n titluri
financiare pe termen scurt ct i pe termen lung, un loc important deinndu-l titlurile emise
de stat (certificate de trezorerie, obligaiuni guvernamentale).
Toate dobnzile ncasate de bnci din plasarea fondurilor sunt denumite dobnzi active.
operaiuni pasive - reflect fondurile proprii sau atrase de care dispune o banc pentru
desfurarea activitii sale i se refer la:
- capitalul social i fondurile de rezerv - la nfiinare, orice banc trebuie s-i constituie
un capital social minim, conform reglementrilor bncii centrale;
- conturile curente i conturile la termen - reprezint 60-70% din totalul resurselor, fiind
constituite din sumele depuse la banc de clieni pentru efectuarea de pli sau pentru
pstrare;
- mprumuturile de la alte bnci - dac fondurile proprii i cele atrase nu i sunt suficiente
sau apar decalaje n raport cu obligaiile de plat, o banc se poate mprumuta de pe piaa
interbancar sau de la banca central;
- mprumuturile subordonate - sunt mprumuturi luate de la alte bnci, pe termen lung i
care nu pot fi rambursate anticipat, dect n caz de faliment al bncii debitoare, pentru banca
creditoare acestea fiind plasamente financiare pe termen lung. Caracteristica lor principal,
de unde i denumirea, este c n caz de faliment sau lichidare a bncii, rambursarea lor are o
poziie subordonat fa de toi ceilali creditori ai bncii care au prioritate la masa credal.
Dobnda pltit de bnci pentru fondurile atrase poart denumirea de dobnd pasiv.
Principiul de baz n practica bancar este ca ntotdeauna suma dobnzilor pasive s fie mai
mic dect suma dobnzilor active. Diferena este destinat s acopere cheltuieli curente ale bncii
12

(chirii, salarii, cheltuieli administrative de operare, constituire de rezerve) i s realizeze profit.


Aceste venituri i cheltuieli sunt reflectate n contul de profit sau pierdere.
4.5. Categorii de clientela n Romania
Categoriile de clientela a bancilor din Romnia sunt similare cu categoriile de clientela ale
bancilor internationale cu specificatia ca unele segmente de clientela nu sunt suficient definite si
diferentiate, bancile nefiind nca n masura sa ofere produse si servicii diferentiate pentru aceste
segmente (Ex: clienti private banking, microntreprinderi, clienti corporatii internationale).
Tipuri de clienti - segmente principale
Majoritatea bancilor din Romnia si mpart clientela n concordanta cu strategia bancii care
stabileste segmentele de clientela prioritare n care banca actioneaza. Astfel pot fi identificate
urmatoarele categorii principale de clientela si segmentele aferente fiecarei categorii:
4.5.1. Clienti persoane juridice
Clienti persoane juridice corporate (agenti economici de stat sau privati de marime medie
sau mare care pot fi organizati sub diverse forme);
Clienti IMM (clientii sunt selectati n functie de legislatie care stabileste 2 criterii de selectie
nr. salariati mai mic sau egal cu 250 si cifra de afaceri anuala mai mica sau egala cu echivalentul a
8 milioane EURO)
Microntreprinderi criteriul stabilit de lege este de maxim 9 salariati per agent economic.
4.5.2. Clienti persoane fizice
Fiecare banca si segmenteaza categoriile principale de clientela n functie de strategie,
forma de organizare, gradul de evolutie a managementului clientelei, nsa n literatura de
specialitate distingem:
1. Persoane fizice autorizate (cabinete medicale, case de avocatura, notariate, e.t.c.)
2. Clienti private banking (clienti persoane fizice cu depozite semnificative)
3. Clienti persoane fizice
Astfel putem ntlni segmentari ce utilizeaza, n principal, urmatoarele criterii:
Criteriul Cifra de afaceri criteriul utilizat n subsegmentarea persoanelor juridice
datorita volumelor mari de activitate derulate cu acesti clienti (generatoare de venituri semnificative
din dobnzi si comisioane). n general clientii cu cifre de afaceri semnificative (peste 50 milioane
EURO anual) sunt tratati cu prioritate si n anumite cazuri au personal bancar dedicat si o gestiune
separata a relatiei banca client, diferita de cea a clientilor obisnuiti Clientii corporate mari
beneficiaza n general de tarife mai reduse fata de clientii IMM sau microntreprinderi.
Criteriul Profit pe client criteriu utilizat foarte des de bancile internationale n
segmentarea clientilor att persoane juridice ct si fizice. Din analizele efectuate de bancile
internationale reiese ca aproximativ o treime din clientii bancii sunt profitabili iar identificarea
segmentelor de clienti ce pot deveni profitabili este un factor major de influenta pozitiva a
profitabilitatii bancii.
Criteriul Volum de depozite atrase criteriu utilizat n segmentarea ndeosebi a
persoanelor fizice. Depozitele persoanelor fizice reprezinta o resursa importanta pentru acordarea de
credite att pentru activitatea de corporate ct si pentru activitatea de retail, iar stabilitatea acestei
resurse este foarte importanta pentru nivelul corespunzator al indicatorilor de lichiditate si
solvabilitate a bancilor. Clientii cu volum de resurse foarte ridicat sunt inclusi n categoria clientilor
VIP (private banking) si beneficiaza de un tratament diferentiat att din punct de vedere al
produselor si serviciilor bancare oferite ct si al tarifelor aplicate acestora (reduse semnificativ fata
de cele ale clientilor obisnuiti).

13