E-Business

Sisteme electronice
de plat
Mihaela Brut
Facultatea de Informatic
mihaela@infoiasi.ro
http://www.infoiasi.ro/~mihaela

eBusiness

Sumar

Introducere
Cerine
Soluii de plat n timp real
Tipuri de carduri
E-invoice, Internet cheques, E-cash
Categorii de pli
Sistemul de micropli
M-payment: sistemul Mobipay

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[2]

Sistem tradiional
Transferarea banilor sub form de bani
lichizi sau prin intermediul documentelor
(cecuri, ordine de plat etc.).
Clientul:
Deschiderea unui cont la o banc,
deplasarea la sediul bancar pentru a
depune banii i/sau a iniia transferul n
contul comerciantului.
Eventual, confirmarea plii prin fax.
Livrarea prin reeaua de distribuie a
comerciantului
sau
prin
intermediul
serviciului potal specializat.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[3]

Comer electronic
Comerciantul i banca se pun de acord cum sa fie
efectuat transferul banilor
(unul sau mai multe sisteme electronice de plat)
Clientul comand de pe situl Web al comerciantului.
Comerciantul trimite clientului o confirmare prin e-mail
Clientul i transfer ctre banc numrul crii de
credit
Banca face verificrile necesare i transfer valoarea
bunurilor cumprate n contul comerciantului.
Articolul comandat este livrat ctre cumprtor i
tranzacia este finalizat.
Comerciantul poate avea acces sau nu la datele de
identificare ale cumprtorului
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[4]

Sisteme de plat | Cerine

Securizat: moneda electronic
= fiier ce poate fi copiat!
Anonim - identitatea clienilor i a
tranzaciilor protejat;
convertibil - o moned emis de o
banc s fie acceptat de celelalte.
utilizabil - sistemul de plat
uor de folosit i de acceptat.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[5]

Sisteme de plat | Cerine

scalabil - s poat suporta noi utilizatori i
noi resurse, fr a i se afecta infrastructura
transferabil - o chitan electronice s
aib capacitatea de a declana transferul
banilor dintr-un cont n altul, fr ca
furnizorul sau clientul s contacteze n mod
direct banca.
flexibil - forme alternative de plat, iar
obligatoriu: cri de credit, cecuri personale
i bani electronici anonimi.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[6]

Sisteme de plat | Cerine

eficient - costuri reduse pentru
efectuarea tranzaciilor n comparaie
cu beneficiile aduse;
integrabil - cu alte aplicaii,
independent de platform;
de ncredere - permanent disponibil i
s evite posibilele erori.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[7]

Soluii de plat n timp real

Sisteme de plat ce folosesc carduri:
cri de credit i de debit (credit & debit cards),
carduri inteligente (smart cards)
Sisteme de plat bazate pe portofel electronic
facturi electronice (E-invoice)
bani electronici (e-cash),
cecuri electronice (Internet cheques)
Sisteme software, bazate pe protocoale criptografice
micropli
Metodele de plata pot fi:
integrate n sistemul informatic al comerciantului
oferite de un furnizor de servicii de comer
(CSP - Commerce Service Provider) care va
gestiona/intermedia plile de la teri;
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[8]

Tipuri de carduri
Dup modul de stocare a informaiilor:
Card-uri cu band magnetic
Smart-card-uri (cu microprocesor)
Dup sursa de acoperire a cheltuielilor:
Debit-card-uri
Credit-card-uri
Dup calitatea emitentului:
Card-uri emise de bnci
Card-uri emise de societi non-bancare
Obinere cash: ATM (automate de bani) sau
POS (Punct de vnzare)
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[9]

Sisteme de card-uri
VISA International:

http://international.visa.com
Organizaie non-profit alctuit din organisme
financiare (bnci, CEC-uri etc.)
VISA Classic (debit sau credit)
autorizare vocal, plafon pt. tranzacii
VISA Gold debit+credit+servicii
VISA Business pt. plata cltoriilor;
servicii suplimentare
(rezervri hotel, asisten medical i juridic etc.)
VISA Electron
debit + autorizarea fiecrei tranzacii
VISA Cash
smart-card pt. cumprturi cu valoare mic

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[10]

Sisteme de card-uri
MasterCard International:
www.mastercard.com

Standard, Gold & Platinum

MasterCard
World MasterCard
Prepaid MasterCard
Cirrus debit, ATM, autorizare
Maestro debit, POS, autorizare
Romnia: 1992 (valut), 1996 (ROL)
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[11]

Debit Cards
Necesit introducerea unui numr
personal de identificare (PIN) i
utilizarea unui dispozitiv hardware
care s citeasc informaia pe banda
magnetic a crilor de credit.
Soluie nc imposibil pe Internet.
Viitor: benzile magnetice
nlocuite cu cipurile electronice.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[12]

Credit card
Comerciantul cont la o banc oferind
servicii de tranzacionare on-line bazat pe
carduri.
Clientul introduce informaiile despre cartea
de credit prin intermediul unui formular
HTML:

tipul cardului,
numrul acestuia,
numele proprietarului
data expirrii cardului

informaia este colectat pe situl

comerciantului i trimis unui merchant
provider sau direct bncii.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[13]

Credit card
Tranzaciile protejate criptografic i
securizate
SSL - Secure Socket Layer
numrul crii de credit accesibil numai
bncii sau furnizorului de servicii pentru
cri de credit, nu i comerciantului
nu se poate controla dac persoana care
folosete cardul ntr-o tranzacie este chiar
deintorul acestuia
clientul nu poate ti dac situl
comerciantului este cu adevrat autorizat s
accepte plata prin cri de credit (nu este un
sit pirat)
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[14]

Credit card
SET - Security Electronic Transaction
dezvoltat de MasterCard i Visa.
Asignate certificate digitale clientului i comerciantului.
Numrul de card al clientului este criptat accesibil doar
consumatorului i instituiilor financiare abilitate
Comerciantul, clientul i instituia financiar folosesc cte
un certificat SET privat (rol de autentificare), plus
chei publice asociate certificatelor care identific pe
ceilali parteneri.
Certificatele digitale furnizate deintorilor de cri de
credit de o companie ter
(Verisign www.verisign.com).
naintea demarrii unei tranzacii, software-ul care
integreaz tehnologia SET valideaz identitatea
comerciantului i a deintorului crii de credit
(verific certificatele digitale)

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[15]

Credit card
Verified by Visa metod
suplimentar de securitate: se
primete o parol n urma nregistrrii
la o banc
ntr-o tranzacie on-line, dup
completarea numrului de card n
formularul de comand, se transmite
i parola direct pe situl bncii
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[16]

Smart Cards

http://www.smartcardcentral.com/

Pe cipul cardului sunt stocate i informaii

despre proprietar, n afar de suma
disponibil.
Banii de pe card sunt salvai ntr-o form
criptat i sunt protejai printr-o parol
(de 4 cifre).
Pentru a plti este necesar un terminal
hardware.
ncrcare card: un ATM de la banc, un cititor
special conectat la o linie telefonic sau la PC.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[17]

Smart Cards
Avantaje:
Utilizare n lumea real i n cea
cibernetic
Securitate, simplitate a utilizrii,
Tranzacii directe, fr intermediari

Permit tranzacii cu 5 tipuri de

valute simultan i rein date
despre ultimele 10 tranzacii
efectuate
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[18]

Smart Cards | Soluii

Mondex Marea Britanie pli mici

Geld-Karte Germania
Proton - Belgia, Avant - Finlanda,
Danmont - Danemarca,
Chipknip - Olanda, MEP - Portugalia,
Minipay - Italia,
Minicash - Luxemburg,
Moneo - Frana,
Monedero 4B - Spania

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[19]

E-invoice
Utilizate n B2B
volum mare de tranzacii
E pstrat modul de organizare al proceselor
economice care utilizau factura clasic
Tranzacie: cererea este transmis furnizorului
printr-un sistem informatic, acesta rspunde
printr-o factur care urmeaz a fi pltit.
Standardul EDI (Electronic Data Interchange)
metode securizate pentru filtrarea accesului la
bazele de date interne ale companiei.
Problem: legislaia comercial a fiecrei ri ar
trebui s recunoasc valabilitatea facturilor
electronice.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[20]

E-invoice

http://www.einvoice.be/

Sistemul Isabel eInvoice ruleaz pe

orice PC cu sistem de operare Windows
Securitatea e asigurat printr-o
semntur digital, combinat cu
tehnologia Isabel de securiate i
certificare
Datorit structurii sale modulare,
sistemul Isabel poate fi utilizat att de
companii mici, ct i de organizaiile
mari care trimit i primesc zeci de mii
de facturi zilnic.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[21]

Internet cheques
Clientul completeaz datele tranzaciei ntr-un
document digital primit de la banc.
cecul trebuie semnat digital de pltitor.
NetCheque - sistem dezvoltat la University of
Southern California www.usc.edu
Cumprtorul i vnztorul trebuie s aib un cont
deschis pe situl http://www.netcheque.org/
Identificare protocolul Kerberos
La client: software similar unui carnet de cecuri
Un cont special din reea verific validitatea cecului
i apoi trimite un mesaj de accept comerciantului.
Alte sist: PayNow (serviciu dezvoltat de CiberCash
www.cibercash.com) sau Echeck [www.echeck.org]

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[22]

NetCheque
Disponibil n prezent pentru companiile care doresc
s i implementeze un serviciu de plat electronic,
nu i consumatorilor individuali care doresc s
efectueze tranzacii pe Web
Utilizatorii care au conturi pe serverele NetCheque
pot scrie cecuri electronice pentru ali utilizatori, pe
care le pot trimite prin e-mail sau ca plat pt.
servicii oferite prin intermediul altor protocoale
Internet.
Cecul autorizeaz transferul soldului din contul din
care cecul a fost pltit n contul n care a fost
depozitat.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[23]

NetCheque
Semnturile digitale ale cecurilor sunt
autentificate prin protocolul Kerberos.
NetCheque este foarte protivit pentru
operaiunile de lichidare de conturi, precum
i pentru pli on-line de valori foarte mici
(de ordinul cenilor) pentru servicii precum
accesul la informaii, procesarea
interogrilor, consumarea de resurse.
NetCash
adaptarea NetCheque pt. pli anonime

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[24]

E-cash

Monezile i bancnotele fiiere semnate digital

Avantaj: costul transferului de bani este aproape nul
(costul conexiunii la Internet).
Pentru a primi banii electronici:

Accesarea unei casierii automate (virtuale)

disponibile pe Web
Utilizarea unui automat bancar
Sistemul de plat cu carte de credit.
Dificultate: implementarea unui sist. de securitate care s
garanteze ca acetia nu pot fi alterai:
Tehnologii de criptare,
Semnturi digitale,
Semnturi electronice
Necesiti:
banii electronici trebuie s fie anonimi.
Sistemul de plat nu trebuie s aib ca intermediar o
banc.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[25]

Momentul plii
nainte de tranzacie
bani digitali salvai pe disc
(portofel virtual - virtual wallet) sau pe
smart card

Plata pe loc
acces direct la baza de date intern a bncii i a
ofertantului de plat electronic;
securitate mai strict (crile de debit);

Dup tranzacie
Sistemul crilor de credit
Plata ramburs Cash on Delivery
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[26]

Categorii de pli
micropli - (MycroPayment)
pt. produse i servicii de valori reduse
~5 euro/dolari /
tranzaciile limitate, ns frecvente;
plata de tip consumator (Consumer
Payment) ~ ntre 5 i 500 euro/dolari;
cri de credit
plata de tip business (Business Payment)
facturi electronice
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[27]

Sist. de micropli
un comerciant on-line apeleaz, via Web,
la un ofertant de servicii de plat
PSP (Payment Service Provider);
clientul i alege produse de pe situl web
al comerciantului, apoi contacteaz PSPul pentru a stabili o metod de plat;
comerciantul lanseaz aplicaia pus la
dispoziie de PSP, clientul este verificat i
achiziia este autentificat;
se efectueaz transferul din contul
clientului;
tranzaciile dintre PSP i comerciant sunt
efectuate periodic (comision pt. PSP).
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[28]

Micropli | Ex.
New York Times:
1,5$ pt. articole vechi
Wall Street Journal: informaii
financiare suplimentare pt. abonai
Music33.com buci muzicale
Erricson i EasyPark suport pt.
micropli prin telefoane celulare
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[29]

Firstgate click&buy
sistem de micropli bazat pe Internet
tax: 10 35% din vnzri
suma e transferat din contul de banc al
cumprtorului
plata pp. nume de cont i parol
Anonimitate garantat:
Comerciantul nu are acces la nici o informaie
personal despre cumprtor
Datele despre tranzacia curent nu vor
rmne stocate de sistemul Firstgate click&buy
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[30]

Infin-MicroPayment
tax: 15- 35% din vnzri
opereaz prin intermediul unor linii telefonice cu tax fix
nota de plat e transmis prin telefon
Cnd clientul apeleaz linia telefonic de serviciu,
primete un numr de tranzacie (TAN)
Pe internet nu va fi transmis nici o informaie personal
Comerciantul primete asigurare pentru tranzacie din
partea operatorului de la Infin-MicroPayment
Costuri suplimentare per tranzacie datorate convorbirilor
telefonice
Sistem disponibil doar pentru micro-pli:
legislaia limiteaz tranzaciile prin intermediul
liniilor telefonice de serviciu

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[31]

M-Payment
Clientul d
comerciantului
numrul telefonului
su mobil (sau un
numr dummy)
Comerciantul trimite
instruciunile de plat
sistemului de
m-payment
Sistemul telefoneaz
clientului, verific
informaiile, apoi
pltete prin debit
direct
nici o informaie
critic nu e
transmis prin
Internet!
Mihaela Brut 2006/2007
eBusiness

1

Buyer

Merchant

H
2

4 PIN,

M-payment
system

1 5: process sequence
 : Order

H : Delivery of goods
: Payment

: Inquiry by mobile phone

PIN: Personal identification number
Source: DBResearch, 2004

[32]

Moxmo
Metod de plat prin intermediul
telefonului mobil
tax: 3% din vnzri
Pentru a garanta anonimitatea, Moxmo
transmite datele despre tranzacie ntr-un
mod separat de procesul efectiv de
comand
Punctul slab: procedurile de securitate sunt
bazate pe tehnologia telefoniei mobile,
neputndu-se implementa nivele sporite de
securitate (precum metoda semnturii
digitale)

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[33]

Mobipay
iniiativ m-pay - Spania
clientul furnizeaz comerciantului un numr de
telefon mobil
Pentru simplificarea procedurii, acest numr poate fi
inscripionat pe telefon ca un cod de bar i scanat
de comerciant
Odat ce Mobipay primete notificarea, trimite un
mesaj textual
Clientul confirm aceste date utiliznd un numr de
identificare personal (PIN)
ntreaga tranzacie dureaz aproximativ 15
secunde.
demo on-line:
http://www.mobipay.com/en/cont-how-op.htm#
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[34]

Mobipay | Plata pe loc

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/pago.wmv

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[35]

Mobipay | plata pe Internet

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/int
ernet-part-1.wmv
magazinul virtual trimite un numr de
referin care este afiat pe ecranul
calculatorului clientului
acesta tasteaz numrul de referin i
numrul personal Mobipay pe telefonul su
mobil pentru a iniia tranzacia

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[36]

Plata dup confirmare download

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/internet-part2.wmv

Cnd se cumpr bunuri i servicii cae

urmeaz a fi descrcate de pe Internet,
Mobipay gareanteaz efectuarea plii doar
dup ce descrcarea este finalizat.
In mesajul de confirmare primit pe telefonul
mobil, se primete un numr de decodificare
a produsului descrcat.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[37]

Plata la mainile automate

http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/maquinas.wmv

Se introduce n telefonul mobil codul care

apare afiat pe maina automat de vnzare,
apoi se confirm plata prin intermediul
numrului personal Mobipay

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[38]

Trimitere de bani
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/particulares.wmv

Trebuie introdus numrul de telefon al

persoanei creia se dorete a-i fi trimii bani,
suma ce urmeaz a fi transferat i numrul
personal Mobipay al celui ce trimite bani
Acesta din urm primete un mesaj pentru a
confirma plata.

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[39]

Rencrcare cont
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/recarga.wmv

poate fi efectuat n orice moment

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[40]

Rezervare i plat
http://www.mobipay.com/en/videos/wmv/orden.wmv

pot fi comandate pizza, bilete de cinema

etc.
se introduce numrul de referin al
produsului n telefonul mobil i se confirm
plata prin numrul personal Mobipay.
La recepionarea produsului, va fi artat
numrul care a aprut n mesajul de
confirmare a plii.
Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[41]

Sumar

Introducere
Cerine
Soluii de plat n timp real
Tipuri de carduri
E-invoice, Internet cheques, E-cash
Categorii de pli
Sistemul de micropli
M-payment: sistemul Mobipay

Mihaela Brut 2006/2007

eBusiness

[42]

E-Business

ntrebri?

eBusiness