Tipuri de credite

n economia de pia exist o mare varietate de forme ale creditului, care pot fi grupate dup anumite criterii: 1) n func ie de calitatea creditorului distingem: a) creditul comercial care prezint urm toarele caracteristici: - p r ile implicate sunt agen ii economici, care se mprumut reciproc; - obiectul creditului l constituie transmiterea de capital de mprumut sub form de marf (vnzarea pe datorie a m rfurilor); - mbin interesul furnizorului de a asigura vnzara m rfurilor sale cu interesul beneficiarului, lipsit de capital, de a le procura, f r a le pl ti imediat, ci la o dat ulterioar ; - permite beneficiarului ca, la rndul s u, s poat acorda credit comercial partenerilor s i de afaceri; astfel, pe ansamblu, apare un transfer reciproc de resurse, care avantajeaz pe fiecare ntreprinz tor. Are, ns , i anumite limite, att n ceea ce prive ie dimensiunile (volumul s u este limitat la capitalul disponibil sub form de marf i este influen at de frecven a restituirii sumelor mprumutate), ct i beneficiarii posibili (de exemplu, o firm produc toare de nc l minte poate primi un credit comercial de la o firm produc toare de utilaje industriale, dar n sens invers mai rar). b) creditul bancar care are urm toarele caracteristici: - p r ile implicate n rela ia de credit sunt, pe de o parte b ncile, iar pe de alt parte agen ii economici i popula ia; - obiectul creditului l constituie transmiterea de capital de mprumut n form b neasc ; - poate contribui la sporirea capitalului real, cnd vizeaz proiecte de investi ii sau poate servi doar la mi carea capitalului, cnd vizeaz acoperirea unor nevoi curente: - nu exist limite n ceea ce prive te posibilii beneficiari; - rela iile de credit ale agen ilor economici cu banca sunt, de regul , reciproce, n sensul c ace tia, avnd deschise conturi bancare, formeaz depozite, pe care banca le folose te pentru acordarea de credite. 2) n func ie de calitatea debitorului distingem: a) credite acordate particularilor (persoane fizice) care pot fi: credite de trezorerie, credite pentru locuin e, credit personal, credit pentru consum. Creditul pentru locuin e (creditul ipotecar) : Scopul acestui credit este de a facilita accesul popula iei la locuin e, prin oferirea de resurse financiare (fonduri) i asisten tehnic necesar . n acest fel se vizeaz a se asigura locuin e corespunz toare pentru ct mai multe persoane i a se sprijinii dezvoltarea comunit ilor locale, prosperitatea popula iei, care s-a deovedit a fi ntotdeauna unul din filoanele de baz ale clientelei bancare. Mecansimul func ioneaz n felul urm tor: - cumpar torii de locuin e ob in credit ipotecar de la o banc , obligndu-se s ramburseze creditul e alonat pe 10-20 de ani i s pl teasc sistematic dobnda cuvenit b ncii; - banca emite valori imobiliare pe seama creditelor ipotecare acordate, transfernd pl ile de la de in torii

de case c tre investitorii care au cump rat respectivele valori mobiliare. Pentru serrviciile prestate banca i re ine un comison de aproximativ 1.2%. - institu ia guvernamental garanteaz investitorii ce au cump rat aceste titluri ipotecare c vor primi toate drepturile ce li se cuvin la termenele stabilite, chiar dac de in torii de case nu i onoreaz obliga iile. Creditul pentru consum este destinat procur rii de bunuri de folosin se pl tesc n rate (de exemplu, achizi ionarea unei ma ini). ndelungat de mare valoare, care

b) credite acordate ntreprinz torilor (persoane juridice), la rndul lor, pot fi: - credite de exploatare pentru acoperirea cheltuielilor din activitatea curent i circula ia m rfurilor; - credite de mobilizare sau trezorerie ob inute de la b nci n urma scont rii cambiilor, biletelor la ordin sau a altor efecte de comer ; - credite de prefinan area acordat n special celor ce produc m rfuri sezoniere sau pe stoc; - credite de echipament necesare pentru proiecte de investi ii ce privesc rennoirea echipamentelor existente sau dobndirea de noi capacit i de produc ie; - credite de leasing acordate pentru opera iuni de leasing ce vizeaz procurarea unor utilaje, mijloace de transport sau echipamente industriale, dup caz, n care nu exist posibilitatea achit rii integrale a contravalorii acestora n momentul achizi iei lor. 3) n func ie calitatea ambilor participan i la rela ia de credit: a) credit privat p r ile implicate n rela ia de credit sunt subiecte de drept privat (persoane fizice i persoane juridice), f r implicarea statului; b) credit public p r ile implicate n rela ia de credit sunt subiecte de drept public, n care intervine statul, fie pentru a acorda credite persoanelor fizice i juridice, fie dimpotriv , pentru a se mprumuta de la acestea. 4) n func ie de destina ia creditului: a) credit de produc ie, care la rndul s u, poate fi: - credit de investi ii; - credit de circula ie reprezentnd un avans pentru m rfurile ce vor fi vndute; - credit de consum folosit pentru procurarea unor bunuri de folosin personal sau pentru satisfacerea unor nevoi immediate de trezorerie a persoanelor fizice. 5) Dup obiectul creditului exist : a) credit n bunuri sau n m rfuri; b) credit n bani (n numerar sau n cont); c) credit n credit, obiectul s u find reprezentat de r spunderea pe care i-o asum o ter persoan pentru debitor c acesta din urm i va onora obliga iile de plat . 6) Dup modalitatea de garantare a creditului, avem: a) credit real are o garan ie real i poate fi:

- creditul garantat cu bunuri imobile (cl diri sau terenuri), care sunt ipotecate de creditor, iar n caz de nerambursare acesta intr n posesia lor, recuperndu- i suma mprumutat prin valorificarea bunurilor ipotecate; - creditul garantat cu valori mobiliare (pe baz de gaj de bunuri sau de titluri), n caz de nerambursare debitorul fiind deposedat de gaj. b) creditul personal este legat de calitatea uman a debiorului, fiind garantat cu r spunderea moral a acestuia; poate fi: - credit individual (n alb) cnd este acordat f r nici o formalitate; - credit cu gaj individual o ter persoan garanteaz rambursarea cu r spunderea sa moral ; - credit cu gaj colectiv mai multe persone garanteaz rambursarea cu r spunderea lor moral . 7) Din punctul de vedere al tehnicilor de acordare sunt posibile de delimitat: - credite acordate prin conturi separate de mprumut; - credit acordat prin cont curent, ce presupune existen a unei linii de creditare; - credit de accep iune, prin care o persoan juridic , de regul banca, preia obliga ia debitorului ini ial de a rambursa la scaden mprumutul; - credit acordat sub form de avansuri n cont (contul este autorizat s aib sold debitor n limita unui plafon aprobat anterior); - credit acordat sub form de lichidit i (creditarea contului de baz al clientului se face cu suma total a creditului aprobat); - credit de pl i (presupune achitarea direct din credit a pl ilor dispuse de client); - credit pentru cesiunea de crean e (scontare, factoring). Factoringul este opera iunea prin care un agent economic i vinde crean ele sale (de regul cele pe termen scurt, de tipul facturilor) unei b nci sau unei institu ii specializate, aceasta urmnd s recupereze (s ncaseze) la scaden suma respectiv de la cump r tor (debitor). Pentru aceast opera iune agentul economic trebuie s pl teasc dobnda aferent perioadei cuprins ntre momentul vnz rii crean ei i momentul scaden ei, la care se adaug comisionul cuvenit b ncii, acest comison fiind menit s acopere riscul apari iei imposibilit ii de plat din partea debitorului. 8 ) Din punctul de vedere al ntinderii drepturilor creditorului, avem de a face cu: - credit denun abil cnd creditorul are dreptul s cear , f r avizarea prealabil a debitorului, rambursarea creditului nainte de scaden ; - credit nedenun abil cnd creditorul poate cere rambursarea creditului numai la scaden a acestuia, dinainte stabilit ; - credit legat cnd creditorul condi ioneaz acordarea mprumutului de folosirea acestuia numai n anumite scopuri convenite dinainte cu debitorul. 9) Dup modul de rambursare distingem: - credit amortizabil rambursarea se face n rate egale sau neegale, ce cuprind sau nu, dup caz, i dobnda; - credit neamortizbil specific c ruia rambursarea se face integral la scaden ; - credit rambursabil prin anuit i constante; - credit rambursabil prin rate constante; - credit rambursabil integral la scaden .

10) Dup perioada de creditare, avem: - credit pe termen scurt a c rui scaden nu dep e te un an; - credit pe termen mediu cu perioada de 3-5 ani; - credit pe termen lung cu perioada de peste 5 ani, uneori de 15- 20 de ani. Orice banc comercial , n scopul extinderii segmentului s u de pia , al sus inerii afacerilor din sectorul privat al economiei, ct i pentru o implicare ct mai activ n procesul privatiz rii, este preocupat s contureze, potrivi politicilor sale, i s ofere clientelei sale, tipuri de credite ct mai diversificate, plecnd de la creditele curente pentru produc ie, n lei i valut , sub forma liniilor de credit, a creditelor pe obiect, i overdraft, continund cu cele pentru investi ii, pentru cump rare de ac iuni i/sau active de la scoiet ile ce privatizeaz , cu cele ob inute din finan ri externe i terminnd cu cele pentru persoane fizice, destinate achizi ion rii de terenuri, locuin e i bunuri personale de folosin ndelungat , vndute pe rate, inclusive cu creditele pe salar etc.