Cuprins

Capitolul 1
Creditul noiuni generale
1.1.

Definirea creditului....................................................pag2

1.2.

Trsturile i funciile creditului..............................pag3

1.3.

Tipuri de credite........................................................pag5

Capitolul 2
Consideraii generale privind creditele acordate
persoanelor fizice
2.1. Tipuri de credite bancare
pentru persoane fizice................................................pag7
2.2. Criterii de creditare a
persoanelor fizice........................................................pag8
2.3. Condiii de creditare i
documentaia necesar................................................pag11

Capitolul 3
Concluzii...............................................................pag13
Bibliografie...........................................................pag16

Capitolul 1
Creditul noiuni generale

1.1. Definirea creditului

Termenul de credit i are etimologia n latinescul creditum, participiul trecut al
verbului credere semnificnd ncrederea celui care d unei persoane anumite bunuri, lucrri
sau servicii, c va primi n schimb valori corespunztoare.
n limba romn, noiunea de credit a ptruns n secolul al XVIII- lea. Putem afirma c
apariia creditului a depins de un anumit stadiu de dezvoltare a schimbului, cnd vnztorul
oferea cumprtorului valori de ntrebuinare n schimbul unei promisiuni c va primi n
curnd o valoare.
De asemenea, creditul a aprut din necesitatea stingerii obligaiilor dintre diferii
ageni economici n care moneda lichid nu poate face fa.
Creditul reprezint suma de bani pe care o banc o acord unei persoane fizice sau
juridice pe o anumit perioad de timp, pn la o anumit dat numit scaden i pentru care
primete o dobnd.
Raportul de credit privete dou pri: o parte care acord creditul, numit creditor i
o parte care l primete, numit debitor.
Operaiunile de credit pot interveni ntr-o gam ampl de relaii ntre indivizi sub
forma unor acorduri personale, simple, pn la tranzacii formalizate ce se efectuaz pe pieele
monetare sau financiare foarte dezvoltate i formulate n cadrul unor contracte complexe.
Creditul mai este definit i ca o form particular a schimbului; operaiunile de credit
reprezentnd de fapt operaiuni de schimb caracterizate prin existena unui interval de timp
care separ efectuarea prestaiei de efectuarea contraprestaiei.1

V.Turliuc, V.Cocris, D.Chirlesan- Moneda si credit

1.2. Trsturile i funciile creditului

n literatura de specialitate romn i strin, definiia creditului i accepiunile sale
sunt foarte diferite, ns toate au o esen comun dat de trsturile lor caracteristice:

1.

Subiecii relaiei de credit

Promisiunea de rambursare

Rambursabilitatea

Dobnda

Acordarea creditului

Consemnarea i transferabilitatea

Subiecii relaiei de credit sunt creditorul, respectiv persoana fizic sau

juridic ce avanseaz mprumutul condiionat i pentru un interval de timp i
debitorul, tot o persoan fizic sau juridic care, n schimbul dreptului de
folosin asupra obiectului mprumutului, se oblig s restituie la scaden
suma avansat mpreun cu dobnda.

2.

Promisiunea de rambursare este elementul esenial al relaiei de credit i

presupune riscuri care necesit angajarea unor garanii.n raportul de credit,
riscurile probabile sunt: riscul de rambursare i riscul de imobilizare.
Riscul de rambursare reprezint probabilitatea ntarzierii plii sau
incapacitii de plat datorat conjuncturii, dificultilor sectoriale sau
deficienelor mprumutatului.
Riscul de imobilizare survine de la banc sau de la deintorul de depozite,
care nu sunt n msur s satisfac cererile titularilor de depozite, din cauza
unei gestiuni nereuite a creditelor acordate.

3.

Rambursabilitatea prin natura sa, creditul este o finanare cu caracter

temporar, rambursarea lui dup o anumit perioad fiind obligatorie.
Termenele de rambursare sunt foarte variate si, n functie de acestea,
creditele se pot clasifica n:

Credite pe termen foarte scurt- pn la 24 ore

Credite pe termen scurt- pn la 1 an
Credite pe termen mediu- pn la 5-7 ani
Credite pe termen lung- pn la 50 ani, pentru locuine
3

Pentru creditele pe termen scurt, caracteristic este rambursarea integral la

scaden. Creditele pe termen mediu i lung implic o rambursare ealonat.
4.

Dobnda reprezint caracteristica esenial a creditului. Clauza dobnzii fixe

e acceptabil pentru ambele pri.Pe fondul presiunii inflaioniste, s-a
instituit dobnda variabil, n funcie de nivelul dobnzii pe pia.

5.

Acordarea creditului- n ultima vreme, s-a dezvoltat sistemul de credit

deschis (linile de credit), n cadrul cruia mprumututile efective intervin la
intervale liber alese de debitor, crile de credit fiind modalitatea cea mai
rspndit pentru aceast form.

6.

Consemnarea este trstura clasic a creditului i presupune nscrirea

termenilor relaiei de creditare n documente. Exist ns i relaii de credit
neconsemnate care se ncheie doar prin acord verbal i sunt bazate pe
ncredere.

7.

Transferabilitatea presupune transferarea titlului de credit. Acesta poate

face obiectul operaiunilor de vnzare-cumprare, prin care se realizeaz
cesiunea creanei, adic cedarea dreptului de a ncasa suma nscris n titlul
de credit.

n economie, creditul are un rol deosebit pentru buna funcionare a mecanismului

economic n ansamblul su, n reluarea pe o scar lrgit a proceselor de producie, repartiie,
consum. Acest rol se manifest prin intermediul unor funcii ale creditului, care realizeaz n
final finanarea operatorilor economici pe seama disponibilitilor latente din economie.
Se evideniaz ca principale funcii ale creditului:

funcia de mobilizare a disponibilitilor bneti i de redistribuire a acestora

funcia de emisiune

funcia de reflectare i stimulare a eficienei activitii agenilor economici

Funcia de mobilizare a disponibilitilor bneti i de redistribuire a acestora, se

manifest prin aceea c disponibilitile bneti latente n activitatea agenilor economici,
instituiilor, populaiei sunt concentrate de bnci i alte instituii financiare i de credit i
redistribuite ulterior celor care au nevoie temporar sau pe termen mediu i lung de ele, sub
forma unuia sau altuia din tipurile de credit. Constituind depozite i acordnd n baza acestora
i a resurselor proprii credite, bncile i instituiile financiare i de credit, pun n oper funcia
de mobilizare i redistribuire a creditului.
Prin intermediul creditului se realizeaz active cu moneda pasiv, trecerea unei
componente a masei monetare ntr-o alt component, fr o modificare a masei acesteia.
4

Funcia de emisiune a creditului prin intemediul creia se realizeaz crearea de noi

mijloace de plat in economie, se realizeaz sporirea masei monetare.
.
Orice acordare de credit de ctre banc, credit bazat pe depozitele constituite anterior
n banc, constituie n fapt o emisiune de moned, o sporire n circulaie.
Acest fenomen trebuie ns controlat astfel nct prin emisiune s se asigure o corect
dimensionare a creditului care s satisfac nevoile reale ale economiei.Att supracreditarea,
supraemisia, ct i subcreditarea , subemisia sunt duntoare economiei i produc perturbaii
cu consecine ce pot scpa de sub control.
Funcia de reflectare i stimulare a eficienei activitii agenilor economici n
activitatea agenilor economici cu activitate eficient, creditele ocup un loc marginal n
asigurarea resureselor de finanare a activitii acestora.
Creditul este deci, un barometru al eficienei economice al agenilor economici i n
acelai timp un instrument de influenare n direcia stimulrii activitii profitabile, eficiente.
Prin intermediul creditului se pot stimula ageni eficieni cu activitate profitabil,
acordndu-le credite fr restricii n acelai timp cu restricionarea creditelor la agenii
ineficieni, cu deficiene de gestiune i ri platnici.
Prin funciile pe care le realizeaz, creditul induce n economie o serie de efecte
favorabile cum sunt:
sporirea capacitii productive i comerciale a agenilor economici prin
redistribuirea capitalurilor
concentrarea capitalului prin mobilizarea disponibilitilor latente
reducerea cheltuielilor pe care le genereaz circulaia masei monetare
dimensionarea i adaptarea masei de bani n circulaie la necesarul
economiei
Creditul genereaz ns i o serie de riscuri. Referindu-se la riscul creditrii, David L.
Elyles de la Mellon Bank SUA, afirma Creditul este bun doar dou zile din viaa sa: n ziua
n care a fost aprobat i n ziua n care a fost rambursat. n restul timpului creditul este sub
supraveghere, cci atunci se manifest riscuri. Riscurile creditului pot fi generate de
fenomene economice individuale sau de o anumit stare economic conjunctural.

1.3. Tipuri de credite

De-a lungul timpului, creditul a cunoscut o permanent evoluie i diversificare.

O prim form a creditului a fost creditul juvenil care a reprezentat o modalitate de

intrajutorare ntre indivizi i grupuri de indivizi aflai unul n vecintatea celuilalt. Creditul
juvenil se acorda ntre persoane cunoscute i se restituia, de regul, n aceeai cantitate i
acelai fel de bun material cu cel mprumutat. Acestei forme de credit i lipsea un element de
baz, dobnda, ceea ce arat caracterul su de intajutorare ntr-o economie, adic un caracter
neproductiv.
O alt form de credit este creditul cmtresc. Caracteristica acestui credit o
constituie dobnda deosebit de ridicat. Acest tip de credit a fost specific economiilor
precapitaliste, ns a continuat s se manifeste i la inceputul erei capitaliste, cnd a fost
legat de forma marf a capitalului. Creditul cmtresc exist chiar i n zilele noastre n unele
ri, printre care i Romnia.
Creditele se pot clasifica dup mai multe criterii:
1. Dup natura lor economic i dup participanii la relaia de creditare:

Credite comerciale

Credite bancare

Credite obligatare

Credite ipotecare

2. Dup calitatea debitorului:

3.

4.

5.

6.

Credite acordate persoanelor fizice

Credite acordate persoanelor juridice

Dup scopul acordrii creditului:

Credite pentru producie

Credite pentru investiii

Credite pentru comer

Dup natura garaniilor:

Credite reale

Credite personale

Dup termenul la care trebuie rambursat:

Credite pe termen

Credite fr termen

Dup fermitatea scadenei:

Credite denunabile

Credite nedenunabile

7.

8.

Dup calitatea creditelor:

Credite performante

Credite neperformante

Dup modul de stingere al obligaiilor de plata:

Credite amortizabile

Credite neamortizabile

Aceast clasificare a creditelor este relativ, toate aceste tipuri de credite putnd s
coexiste, s se ntreptrund ntre ele.
Creditul comercial reprezint creditul pe care-l acord ntreprinztorii n momentul
vnzrii mrfurilor sub forma amnrii plii. Aceast form de credit se manifest att n
relaiile de vnzare-cumprare dintre ntreprinztorii productivi i cei din comer, ct i ntre
productori.
Creditul bancar este un credit sub form bneasc acordat de bnci ntreprinztorilor.
Acest tip de credit este mult mai flexibil dect cel comercial.
Creditul ipotecar este creditul garantat cu proprietatea imobiliar i are ca
principal obiectiv susinerea dezvoltrii acestei proprieti.
Creditul real este creditul acordat n baza unor garanii materiale certe, care acoper
valoarea creditului, punnd la adpost pe creditor de orice risc.
Creditul personal are la baz ncrederea de care se bucur debitorul, reputaia lui de
a-i ndeplini prompt obligaia, calitile morale ale solicitatorului, dar i situaia lui material.
Creditele pe termen trebuie rambursate la o dat stabilit, cum sunt de exmplu
creditele cambiale.
n cazul creditelor fr termen, contractarea obligaiei de credit nu stipuleaza data
lichidrii ei.
Creditele denunabile presupun dreptul bancherului de a cere debitorului s plteasc,
pe baza unui preaviz, nainte de scaden.
Creditul n care bancherul nu-i rezerv dreptul de a cere restituirea anticipat a
mprumutul acordat este numit credit nedenunabil.

Capitolul 2
Consideraii generale privind creditele acordate
persoanelor fizice
2.1. Tipuri de credite bancare pentru persoane fizice
Legea bancar definete creditul bancar ca fiind orice angajament de plat a unei
sume de bani n schimbul dreptului de rambursare a sumei pltite, precum i la plata unei
dobnzi sau a altor cheltuieli legate de acest sum sau orice prelungire a scadenei unei
datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean.
n conformitate cu prevederile legale i cu propriile statute de organizare i
funcionare, bncile acord clienilor lor credite n lei i valut, pe termen scurt, mediu i lung.
Bncile pot acorda clienilor urmtoarele categorii de credite n lei i valut:

Credite pe termen scurt:

Credite globale de exploatare
Linii de creditare
Credite

pentru

finanarea

cheltuielilor

stocurilor

temporare
Credite pentru finanarea cheltuielilor i stocurilor sezoniere
Credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de
fabricaie
Credite pentru prefinanarea exporturilor
Credite de stoc
Credite factoring
Credite pentru faciliti de cont
Credite pe descoperit de cont(overdraft)

Credite pe termen mediu i lung

Credite pentru echipament n completarea surselor proprii
Credite pentru cumprarea de aciuni i active
Credite promotorii
Credite ipotecare
Credite pentru activitatea de leasing

2.2. Criterii de creditare a persoanelor fizice

n vederea acordrii creditului banca solicit garanii, de obicei bunul care face
obiectul creditului este luat garanie prin constituirea unei ipoteci asupra acestuia n favoarea
bncii.
Capacitatea de rambursare a creditului de ctre client este analizat de banc pe baza
unor informaii care vizeaz n principal urmtoarele:
situaia patrimonial i starea social (vrsta, familia,
reputaia, moralitatea)
veniturile i stabilitatea lor
obiectul creditului
Bncile trebuie s evalueze riscurile la care se expun prin acordarea creditelor
persoanelor fizice. Analiza dosarelor de credit cnd numrul lor este mare iar valoarea unitar
mic devine costisitor pentru banc, iar compensarea cheltuielilor prin suportarea de ctre
clieni devine descurajant pentru acetia.
Pentru depirea acestor inconveniente bncile au posibilitatea de selecie a
solicitrilor de credit printr-o metod de evaluare a cererii de credit prin punctaj credit
scoring.
Metoda permite bncii, ca pe baza unor informaii preliminare pe care clientul le pune
la dispoziie prin intermediul unui formular, sa admit sau nu dosarul.
Metoda are la baz tehnici statistice de tratare a informaiilor referitoare la
comportamentul solicitanilor de credit care permit s identifice riscul de nerambursare a unui
credit prin intermediul unei note(scor).
Problema cheie este aceea de a descoperi printre informaiile primite, pe acelea care
explic cel mai bine solvabilitatea solicitantului. Fiecrei informatii i este atribuit o pondere,
suma ponderilor comparat cu o not de referin stabilit n prealabil de banc indic dac
dosarul se accept sau nu pentru a fi instrumentat de banc.
Metoda evalurii creditului prin punctaj se aplic n special creditelor pe termen scurt
i creditelor imobiliare, deoarece aceste credite se adreseaz unor solicitani care prezint un
comportament omogen, deci criteriile decizionale sunt valabile pentru toi, iar obiectul
creditului este identificabil ca valoare i durat, pentru ca riscurile asumate s fie comparabile.
Aplicarea metodei conduce la reducerea cheltuielilor i timpului aferent investigrii
dosarelor de credit. Metoda creditului evaluat are la baz analiza discriminatorie, care este o
metod statistic care permite , plecnd de la un ansamblu de informaii care caracterizeaz

fiecare individ ce aparine unei populaii, s se disting multe clase omogene vis-a vis de un
criteriu stabilit.
Aplicarea metodei necesit dou etape:
1. determinarea claselor i informaiilor ce caracterizeaz fiecare clas
2. utilizarea rezultatelor analizei pentru solicitanii noi
1. Pe baza dosarelor de credite derulate i arhivate de banc, se disting dou clase de
clieni: clieni buni, care au rambursat creditele la timp i fr probleme i clieni ri, care fie
nu au rambursat creditele, fie au avut probleme la rambursarea unor rate.
Pentru ambele clase de clieni trebuie gsite criterii care s-i caracterizeze cel mai
bine. n acest scop, se vor determina succesiv urmtoarele elemente:
a) determinarea criteriilor de solvabilitate
Din dosarele de credit se vor reine pentru fiecare titular de credit o serie de informaii
referitoare la adres, profesie, vrst, situaia familial, venit. Se vor reine ntre 20 -30 de
informaii care se vor asocia clienilor buni sau ri.
Clienii ri se caracterizeaz prin:
nu au telefon
nu au cont la banc
sunt divorai
au mai mult de 4 copii
au vrsta ntre 25-30 ani
lucreaz mai puin de 6 luni ntr-o ntreprindere
nu sunt proprietari ai locuinei
Clienii buni se caracterizeaz prin:
au telefon
sunt proprietari ai locuinei
au cont n banc
lucreaz n aceeai ntreprindere de peste 10 ani
sunt cstorii si au 2-3 copii

b) determinarea notei totale

Fiecrui criteriu i se atrbuie o not care ine loc de pondere n funcie de importan.
Analiza discriminatorie pune n eviden c anumite criterii sunt mai semnificative i permite
s se calculeze ponderea care trebuie asociat fiecruia dintre ele.

10

Pentru fiecare dosar, ponderile atribuite criteriilor de solvabilitate se vor aduna

obinndu-se nota total.
c) determinarea notei limit
Const n a determina o not optim sub care probabilitatea ca un client s fie
nesolvabil s fie foarte mare. Aceast etap este fundamentala pentru creditul evaluat.
Dac se accept nota limit la un nivel mic se accept toi clienii buni, dar si muli din
cei ri. Dac se accept nota limit la un nivel mare se elimin toi clienii ri, dar i un numr
mare din cei buni.
Deci, nota limit este cea care elimin cei mai muli dintre clienii ri i cel mai puin
din cei buni. Pentru determinarea acestei note este bine s se fac mai nti o analiz de
rentabilitate a clienilor buni i a celor ri.
Nota optim va fi cea care are o influen favorabil asupra profitului bncii.
2. Odat nota fixat, toate cererile de credit vor fi analizate prin prisma informaiilor
utilizate n analiza discriminatorie, informaii pe care banca le obine de la clienii noi care vor
completa formularul.
Dei metoda pare atragtoare, ea prezint i o serie de probleme, dou dintre ele find
mai importante, i anume: cum s se selecioneze ealonul de dosare care fac obiectul analizei
i care sunt criteriile discriminatorii stabile.
Pentru prima problem, dosarele analizate nu sunt reprezentative pentru analiza
discriminatorie, deoarece banca a eliminat, prin metoda clasic , clienii cu risc mare de
nesolvabilitate. Pentru depirea acestei situaii banca are trei posibilitai:
- s evite dubla analiz a dosarelor
-

s se includ n analiz i dosarele refuzate de ofierii de

credite care le-au analizat dup metoda clasic

s se accepte toate cererile de credit n vederea constituirii

eantionului pentru analiza discriminatorie

A doua problem stabilirea criteriilor de solvabilitate, este la fel de grea. Criteriile

luate n calcul (venit, profesie, vrst) se modific de la an la an, au un caracter dinamic
datorit schimbrilor care au loc n viaa economic i social.
De aceea, criteriile de solvabilitate a clienilor trebuie revizuite periodic n analiza
discriminatorie pentru a verifica eficacitatea acestora.
Aceste modificri impun luarea n considerarea altor criterii de solvabiltate, deci banca
ar trebui s accepte din nou o perioad toate cererile de credit i implicit riscurile.

11

Aceste probleme vin s sublinieze limitele metodei de evaluare a creditului prin

punctaj, dar nu elimina n mod radical eficacitatea metodei.

2.3. Condiii de creditare i documentaia necesar

2.3.1. Condiii de creditare

S fie angajai cu contract de munc pe o perioad nedeterminat

sau pensionari

S realizeze venituri certe si permanente

Datoriile totale de plat s se ncadreze n limitele: 30% din

veniturile totale lunare, 50% din venituri n cazul creditelor
personale i imobiliare, 35% n cazul creditelor ipotecare

Membrii familiei pot ndeplini calitatea de garani numai dac

veniturile lor nu sunt luate n calcul la determinarea capacitii de
rambursare

Pentru creditele n valut, la determinarea capacitii de

rambursare, se ia n calcul o marj suplimentar pentru riscul
valutar

S nu aib restane n rambursarea altor credite

S contribuie cu fonduri proprii (minim15-20%)

Data primei scadene s nu depeasc 30 -31 zile de la data

tragerii creditului.

Pentru creditele acordate prin carduri, banca precepe :

Dobnd

Comision de deschidere a contului de card

Comision de emitere a cardului

Comision de meninerea anual a cardului

Comision de eliberare numerar

Comision pentru blocarea cardului

Comision de interogare sold la ATM

12

2.3 2.Documentaia necesar

Copii de pe actele de identitate
Cerere de credite
Declaraia proprie privind angajamentele de plat
Acordul de consultare a bazei de date a bncii comerciale
Documente ce atest realizarea de venituri
Dovada existenei surselor proprii de finanare
Documente din care s rezulte destinaia creditelor
Documente prin care se efectueaz angajarea creditului(ordine de
plat, cecuri)

Capitolul 3
Concluzii
Participarea n proporie ridicat a creditului la finanarea economiei, implicaiile
acestuia asupra creterii economice i asigurrii echilibrului monetar explic interesul
literaturii din domeniu pentru delimitarea coninutului creditului i definirea lui.
Definirea creditului - scria economistul italian Amedeo Gambino rmne ntradevr
o chestiune dintre cele mai controversate, iar belgianul Fernand Baudhuin susine c nu
lipsesc definiii ale creditului i c aproape fiecare economist propune propria-i definiie.
Creditul se dovedete a fi una dintre cele mai complexe categorii valorice.
n principiu ns, creditul este expresia relaiilor de redistribuire a disponibilitilor
bneti latente existente n economie att la agenii economici nefinanciari, ct i la cei
financiari, prin nlocuirea monedei temporar pasive cu moned activ, ca i prin consolidarea
i prin amplificarea disponibilitilor de capital bnesc i creterea masei monetare n
circulaie2.

Turluc V.,Cocri V., Dornescu V., Boariu A., Stoica O., Chirlean D.- Moned i credit, Editura
UniversitiiAl.I.Cuza ,Iai, 2007

13

ns, dei n literatura de specialitate romn i strin, definiia creditului i

accepiunile sale sunt foarte diferite, toate au o esen comun dat de trsturile lor
caracteristice: subiecii relaiei de credit, promisiunea de rambursare, rambursabilitatea,
dobnda, acordarea creditului, consemnarea i transferabilitatea.
n economie, creditul are un rol deosebit pentru buna funcionare a mecanismului
economic n ansamblul su, n reluarea pe o scar lrgit a proceselor de producie, repartiie,
consum. Acest rol se manifest prin intermediul unor funcii ale creditului, care realizeaz n
final finanarea operatorilor economici pe seama disponibilitilor latente din economie.
Astfel se evideniaz ca principale funcii ale creditului:funcia de mobilizare a
disponibilitilor bneti i de redistribuire a acestora, funcia de emisiune, funcia de
reflectare i stimulare a eficienei activitii agenilor economici.
De-a lungul timpului, creditul a cunoscut o permanent evoluie i diversificare astfel
nct n prezent putem deosebi o gam variat de credite, clasificate n funcie de mai multe
criterii: dup natura lor economic i dup participanii la relaia de creditare, dup calitatea
debitorului, dup scopul acordrii creditului, dup natura garaniilor, dup termenul la care
trebuie rambursat, dup fermitatea scadenei, dup calitatea creditelor, dup modul de stingere
al obligaiilor de plat.
Astfel, dup calitatea debitorului, creditele se mpart n credite acordate persoanelor
fizice i credite acordate persoanelor juridice.
Odat cu aderarea Romniei la Uniunea Europeana se creeaz noi faciliti pentru
intrarea pe piaa romneasc a unor bnci puternice, care nu i-au nceput efectiv activitatea,
dar ale cror documentaii sunt depuse la autoritatea monetar pentru a putea s i nceap
activitatea n lunile urmtoare, pn n toamn. Acest lucru va crea noi premise pentru o
ofert de servicii bancare de credite pentru populaie tot mai diversificat i mai ampl, a
spus prim-viceguvernatorul bncii centrale, Florin Georgescu.
Creditele ctre populaie au o pondere important n structura mprumuturilor acordate
de bnci, iar dezvoltarea acestui segment este foarte rapid pentru c , pe de o parte, Romnia
nregistreaz o cretere economic puternic, o dezvoltare a produsului intern brut (PIB) cu
circa 6% n ultimii ase-apte ani, iar pe de alta parte, sunt create premisele creterii ntr-un
ritm destul de rapid a resurselor populaiei.
Ponderea creditelor acordate gospodriilor populaiei n produsul intern brut (PIB) a
crescut semnificativ n ultimii trei ani, de la 4,82% ct era n 2004, la 7,42% n 2005 pentru ca
anul trecut s ajung la 11,47% din PIB, a mai spus prim-viceguvernatorul BNR i ponderea
14

creditelor acordate populaiei n totalul creditelor neguvernamentale a crescut la 43% n

februarie 2007, fa de 29% ct era n decembrie 2004 i de 7% n 2001.
Populaia nu va fi ns singurul beneficiar al condiiilor de creditare mai bune. Sectorul
ntreprinderilor mici i mijlocii (IMM) i al agriculturii nu este foarte exploatat de ctre bnci
n prezent, fapt pentru care creditele bancare din aceste domenii ar putea s creasc n
urmtorii ani.

15

Bibliografie
1. Turluc V.,Cocri V., Dornescu V., Boariu A., Stoica O., Chirlean D.- Moned i
credit, Editura UniversitiiAl.I.Cuza ,Iai, 2007
2. Basno C., Dardac N., Floricel C., Moned, credit, bnci, Ed. Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1999.

16