DREPT BANCAR

TEME PENTRU PROIECTE/LICENTE

1. Moneda unic european ntre dolarul american i yenul japonez

2. Viitorul monedei unice europene
3. Bncile comerciale i bncile de afaceri n Romnia i n lume
4. Reglementarea juridic a bncilor de emisiune
5. Creditul bancar ntre reglementarea contractual i organismele de credit specializate
6. Rspunderea bncii n situaia ncheierii contractelor bancare
7. Reglementarea juridica a contractului de cont bancar
8.

Reglementarea juridica a contractului de cont curent

9.

Reglementarea juridica a contractului de card bancar

10. Regimul juridic al metalelor pretioase

11. Reglementarea juridica a contractului bancar de credit
12. Reglementarea juridica a contractului de nchiriere de casete de siguran
13. Reglementarea juridic a Bncii Naionale a Romniei
14. Politica monetar condus de Banca Naional a Romniei
15. Colaborarea BNR cu autoritile naionale i internaionale
16. Armonizarea legislaiei bancare romneti cu legislaia european
17. Clauzele abuzive in contractele bancare
18. Garantarea creditului bancar
19. Reglementarea Centrului Incidentelor de Pli
20. Reglementarea sistemului electronic de pli
21. Conducerea i administrarea Bncii Naionale a Romniei
22. Reglementarea Fondului de Garantare a Depozitelor n sistemul bancar
23. Reglementarea creditului bancar ipotecar

BIBLIOGRAFIE ORIENTATIVA

1. Nadia Cerasela Anitei si Roxana-Elena Lazar, Drept bancar i valutar, Ed. Universul Juridic, Bucuresti,
2011;
2. Manea Merinela Daniela, Rada Postolache, Creditul bancar de la teorie la practica, Ed. C.H. Beck,
Bucuresti, 2009;
3. Rada Postolache, Drept bancar, Ed. C.H.Beck, Bucuresti, 2012;
4. Petrut Ciobanu, Infractiunile financiar-bancare. Metodologia investigatiei criminalistice, Ed. Rosetti
International, Bucuresti, 2012;
5. Nemes Vasile, Drept bancar, Ed. Universul Juridic, Bucuresti, 2011;
6. Dragos Mihail Manescu, Regimul juridic al societatilor bancare, Ed. Hamangiu, Bucuresti, 2009;
7. aguna Drosu Dan, Ratiu Monica Amalia, Drept bancar i valutar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007;
8. Turcu Ion, Operatiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. I-II, Editia a-V-a actualizata
si completata, Ed. Lumina Lex, Bucuresti, 2004;
9. Voinea Gheorghe, Mecanisme si tehnici valutare financiare internationale, Editia a III-a revazuta, Ed.
Sedcom Libris, lasi, 2004;
10. Tofan Mihaela, Integrarea Romniei in structurile Uniunii Monetare Europene,Ed. C.H. Beck, Bucuresti,
2008;
11. Sauleanu Lucian, Drept bancar, Ed. Universitaria, Bucuresti, 2007;
12. Silberstein Alfred, Banca National a Romniei de la organ al administratiei publice centrale la
institute publica independent, Ed. Hamangiu, Bucuresti, 2006;
13. Lazaroiu Petre, Drept bancar, curs, Ed. Bren, Bucuresti, 2006;
14. Gheorghe Carmen Adriana, Drept bancar comunitar, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2008;
15. Ciutacu Florin, Drept bancar. Culegere de spee, modele de contracte, Ed. Themis Cart, Bucureti, 2008;
16. Gheorghe Carmen Adriana, Murean Laura, Caiet de seminar la disciplina drept bancar, Ed. Universitii
Transilvania din Braov, 2007.

NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND DREPTUL BANCAR

1. NOIUNEA I OBIECTUL DE REGLEMENTARE AL DREPTULUI BANCAR

Dreptul bancar cuprinde ansamblul normelor juridice care reglementeaz sistemul bancar i
activitatea bancar.
Bncile ocup un rol central ntr-o economie de pia n condiiile n care, pe lng operaiunile
curente pe care le desfoar (de depozit, de credit, de scont, de burs), sunt participante directe la
desfurarea unor afaceri fianciare ori industriale.
Trsturile dreptului bancar:
- este un drept al subiecilor calificai, reglementnd condiiile de acces la profesiunea bancar i la
exercitarea activitilor bancare. Activitile bancare sunt desfurate de ctre bnci, dar i de alte
instituii de credit, cu autorizarea prealabil i sub supravegherea unei banci centrale. n Romnia,
calitatea de banc central revine Bncii Naionale a Romniei.
- este un drept al activitii bancare, reglementnd operaiunile care pot fi ntreprinse conform
obiectului de activitate al societilor bancare i al celorlalte instituii de credit, potrivit autorizrii bncii
centrale.
Obiectul de reglementare al dreptului bancar este reprezentat de activitatea bancar exercitat cu
titlu profesional de banca central.
Clarificri terminologice:
- banca central este acea banc responsabil cu politica monetar a unui stat. Exemple:
n Romnia Banca Central a Romniei;
pentru statele membre ale zonei euro Banca Central European. Bncile centrale naionale a
celor aisprezece state membre ale eurolandului au transferat atribuiile lor n domeniul politicii monetare
ctre Banca Central European.
Nu se confund banca central a unui stat cu restul bncilor din acelai stat. Astfel, sistemele
bancare din statele europene au o structur similar, existnd o banc central (naional) i alte bnci,
case de economii, instituii publice de credit, bnci mutualiste sau cooperative, cooperative de credit
agricol, cooperative de credit industrial, cooperative de credit imobiliar, instituii financiare specializate.
n Austria sunt aproximativ 800 de bnci;
n Belgia aproximativ 100 bnci;
n Cipru aproximativ 300 bnci;
n Republica Ceh - aproximativ 60 bnci, din care majoritatea n Praga;
3

n Danemarca - aproximativ 200 bnci;

n Estonia aproximativ 12 bnci, cele mai multe n Tallin;
n Finlanda - aproximativ 200 bnci;
n Frana - aproximativ 850 bnci;
n Germania - aproximativ 2000 bnci;
n Grecia aproximativ 60 de bnci, cele mai multe n Atena;
n Ungaria - aproximativ 200 bnci;
n Irlanda - aproximativ 60 bnci, cele mai multe n Dublin;
n Italia - aproximativ 800 bnci;
n Letonia - aproximativ 25 bnci;
n Luxemburg - aproximativ 150 bnci;
n Malta - aproximativ 20 bnci;
n Polonia - aproximativ 700 bnci;
n Portugalia - aproximativ 180 bnci;
n Slovacia - aproximativ 25 bnci;
n Slovenia - aproximativ 25 bnci;
n Spania - aproximativ 350 bnci;
n Suedia - aproximativ 200 bnci;
n Marea Britanie - aproximativ 400 bnci;
n Elveia - aproximativ 3000 bnci.1 Marile bnci elveiene s-au constituit n a doua jumtate a
secolului trecut i au cunoscut o evoluie fr precedent imediat dup al doilea rzboi mondial. Explicaia
nu rezid n regimul special al secretului bancar, ci n factorii economici: excedentul economiilor realizate
raportat la nevoile interne de finanare; politica liberal n domeniul exportului de capital; stabilitatea
preurilor i o moned puternic2.
n Romnia 39 de instituii de credit, din care 38 sunt societi comerciale bancare3.

II. IZVOARELE DREPTULUI BANCAR

n cadrul dreptului bancar se ntlnesc urmtoarele categorii de izvoare:
1. Izvoare comune ale dreptului bancar cu alte discipline:
- Constituia;
1
2

http://translate.google.ro/translate?hl=ro&langpair=en%7Cro&u=http://www.europebanks.info/centralbanks.htm

Ion Turcu, Drept bancar, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 143.
3
Carmen Adriana Gheorghe, Drept bancar comunitar, Ed. C.H.Beck, Bucureti, 2009, p. 36.
4

- Codul comercial;
- Codul civil;
- legile;
- ordonanele de urgen;
- ordonanele guvernului;
- hotrri ale guvernului.
2. Izvoare specifice dreptului bancar:
- legile bancare . n aceast categorie intr legislaia primar n baza creia i desfoar activitatea
bncile centrale, celelalte instituii financiar monetare i instituiile financiare nebancare.
Cu titlu de exemplu, n Romnia, intr n aceast categorie:
Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i
adecvarea capitalului;
Legea nr.227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea, completarea i modificarea Ordonanei de Urgen
a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 ;
Ordonanta de urgenta nr. 25 din 18 martie 2009 pentru modificarea i completarea Ordonanei de
urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului ;
Legea nr. 270 privind aprobarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 25/2009 pentru
modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si
adecvarea capitalului;
Ordonana de Urgen a Guvernului nr.98 din 6 decembrie 2006 privind supravegherea
suplimentar a instituiilor financiare dintr-un conglomerat financiar ;
Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului
instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare;
Legea nr. 83 din 21 mai 1997 pentru privatizarea societilor comerciale la care statul este acionar,
cu modificrile ulterioare;
Legea nr.312 din 28 iunie 2004 privind statutul BNR.
Explicitnd categoria instituiilor financiare nebancare, precizm c n aceast categorie sunt incluse
casele de amanet, societile de leasing4.
Instituiile financiar monetare sunt instituiile de credit. Acestea pot fi naionale i internaionale. n
ultimul an numrul acestor instituii la nivelul Uniunii Europene a sczut cu 2,7% n anul 2009. Astfel,
cea mai mare scdere a numrului de instituii financiar monetare s-a nregistrat n Frana (56), Irlanda
4

Pentru

lista

complet

instituiilor

financiare
5

nebancare

Romnia,

se

vedea

(54) i Spania (50). n Romnia, acestea au sczut de la 52 la 51 n ultimul an.

- reglementrile profesionale emise de banca central. De exemplu, n Romnia, sunt aplicabile :
Regulamentul nr.1 din 30 martie 2000 republicat privind operaiunile de pia monetar efectuate de
BNR i facilitile permanente acordate de aceasta participanilor eligibili ;
Norma BNR nr.4 din 29 mai 1995 privind funcionarea pieei monetare interbancare;
Norma nr. 12 din 24.10.2008 pentru completarea Normei Bncii Naionale a Romniei nr. 4/1995
privind funcionarea pieei monetare interbancare;
Norma nr. 14 din 1.11.2007 pentru modificarea i completarea Normei nr. 4/1995 privind
funcionarea pieei monetare interbancare;
Reguli privind stabilirea ratelor de referin ROBID i ROBOR5. n legtur cu aceste denumiri se
impune definirea lor.
- reglementri regionale i cele internaionale.
Prezint importan armonizarea cadrului legislativ romnesc cu dispoziiile comunitare, altfel spus
armonizarea dreptului bancar romnesc cu dreptul bancar comunitar. Parte dintre reglementrile
comunitare se pliaz pe cadrul legislativ romnesc n materie, parte din ele ns vin n contradicie cu
reglementrile naionale.
Directiva 2002/87/CE privind supravegherea suplimentar a entitilor reglementate dintr-un
conglomerat financiar, transpus n legislaia romneasc prin O.U.G. nr. 98/2006 privind supravegherea
suplimentar a instituilor de credit, a societilor de asigurare, a societilor de reasigurare, a societilor
de servicii de investiii financiare i a societilor de administrare a investiiilor dintr-un conglomerat
financiar. Scopul a fost acela de a asigura stabilitate financiar i protecia deponenilor, asigurailor i
investitorilor. Exercitarea supravegherii suplimentare este asigurart de ctre o autoritate coordonatoare
desemnat dintre autoritile competente cu supraveghere sectorial, n baza unor criterii prevzute n
actul comunitar. Astfel autoritatea competent cu supravegherea bancar n Romnia este Banca
Naional a Romniei. n acest context, bncile comerciale romneti i pot deschide sucursale n alte
state membre ale Uniunii Europene n condiiile adresrii unei notificri Bncii Centrale Europene.
http://www.bursaasigurarilor.ro/Institutii_financiar_nebancare.html
5
Rata ROBID pentru fiecare scaden este calculat de mputernicit ca medie aritmetic a ultimelor rate cotate de fiecare
Participant la Fixing pentru depozitele atrase ntr-un interval de 15 minute nainte de fixing dup eliminarea extremelor. Rata
cotata de catre un Participant pentru fixing reprezint rata la care sunt acceptate depozite n RON de la alt Participant timp de
15 minute de la publicarea ratelor ROBID i ROBOR de ctre mputernicit.
Rata ROBOR pentru fiecare scaden este calculat de mputernicit ca medie aritmetic a ultimelor rate cotate de fiecare
Participant la Fixing pentru depozitele plasate ntr-un interval de 15 minute nainte de fixing dup eliminarea extremelor. Rata
cotata de catre un Participant pentru fixing reprezint rata la care sunt oferite depozite n RON unui alt Participant timp de 15
minute de la publicarea ratelor ROBID i ROBOR de ctre mputernicit.( http://www.bnro.ro/Reglementari-ale-pieteimonetare--2104.aspx)
6

Exist posibilitatea ca Banca Naional a Romniei s se opun unei astfel de extinderi.;

Directiva nr. 2006/48/CE privind accesul la activitatea i desfurarea activitii instituiilor de
credit i directiva nr. 2006/49/CE privind adecvarea capitalului firmelor de investiii i instituiilor de
credit, ale cror prevederi au fost transpuse n legislaia romneasc prin O.U.G. nr. 99/2006 rivind
instituiile de credit i adecvarea capitalului. Cele dou directive reglementeaz, cu caracter unitar, la
nivelul Uniunii Europene, noile cerine de capital, aa cum au fost stabilite n cadrul Comitetului de la
Basel pentru supraveghere bancar, cunoscute i sub denumirea de Noul acord de capital Basel II. Dup
cum rezult i din denumirea acestuia, Acordul Basel II este succesorul Acordului Basel I. Acesta din
urm (instituit n 1988) s-a dovedit insuficient, conferind o interpretre rigid a riscului de credit. Basel II
se concentreaz pe stabilirea unei metodologii de calcul bancare, mult mai precis, a rezervelor de capital,
inndu-se cont de riscurile de credit i operaional.
Regulamentul CE 25/2009 al Bncii Centrale Europene din 19 decembrie 2008 privind bilanul
sectorului instituii financiare monetare;
- uzanele bancare. n legtur cu acestea, se observ c dac uzanele bancare sunt aplicate fr
restricie n raporturile dintre bnci, aplicabilitatea uzanelor n raporturile dintre clieni i banc este
pendente de cunoaterea acestora de ctre client. Astfel, dac clientul a luat cunotin de existena i
coninutul uzanelor, atunci acestea i sunt opozabile.
III. EVOLUIA MONEDELOR I A OPERAIUNILOR BANCARE
Moneda st la baza apariiei i dezvoltrii operaiunilor bancare. n doctrin s-a concluzionat c, din
punct de vedere etimologic, noiunea de moned provine de la numele zeiei Junon Moneta, cea care
avea ca obligaie mprirea averilor.6 n cazul economiei naturale familiale, o economie de subzisten,
nu s-a pus problema unui instrument de schimb cu rol de echivalent general. Odat cu apariia economiei
naturale de schimb (trocul), s-a cristalizat ideea necesitii unui astfel de instrument. n acest context este
plasat economia monetar.
Iniial monedele erau reprezentate de mrfuri, ulterior ele sunt reduse la metale. Primele monedemrfuri au fost: animalele de turm la popoarele care se ocupau cu pstoritul; scoicile i mrgeanul la
pescari; pieile de animale la popoarele de vntori, cerealele la agricultori. Civilizaiile precolumbiene,
spre exemplu, utilizau ca moned smburii de cacao i porumbul. Dificultatea n cazul folosirii
monedelor-mrfuri a condus la apariia monedelor metalice. Iniial, acestea aveau forma unor bare sau
chiar a podoabelor. Metalele utilizate n baterea monedelor au fost: arama, argintul i aurul.

Nu exist nc un punct de vedere unitar referitor la locul i momentul apariiei monedelor. Astfel,
unii autori consider c primele monede au aprut n China, n secolul al-IX-lea .Chr. Ali autori
precizeaz c primele monede au fost emise pe teritoriul lydian, n timpul regelui Cresus (562-546 .Chr.).
n ara noastr, primele monede sunt cele din Histria, din sec. V .Chr., ce apar n forma unor
monede-ligou. Ulterior au aprut drahmle din argint, i aa-numitele obolii i hemiobolii. Singurele
monede dacice lucrate n aur sunt aa numitele kosoni din Transilvania7.
Se pare c primele depozite erau realizate n cadrul templelor. Ele nu aveau doar funcia de lcae
de cult, ci erau i locuri de depozitare a avuiilor. n doctrin se arat c primii care au obinut profituri
din depozitarea avuiilor au preoii. Ei obineau astfel respectul semenilor, dar i un avantaj material. n
situaia n care obeictul depozitelor erau bunuri perisabile (de exemplu: cereale), unica modalitatea de
pstrare era mprumutul de consumaie, restituirea mprumutului fcndu-se din recolta urmtoare. Prima
banc descoperit se pare c dateaz din perioada 3400-3200 .Chr., descoperirea fiind realizat n
Mesopotamia, unde s-au gsit table de contabilitate8.
Primele operaiuni de banc (mprumuturi) sunt plasate n Grecia i Imperiul Roman. Astfel, n
Grecia, primul bancher consemnat n scrieri este Philostefanos.
Adevratele operaiuni de banc apar n Evul Mediu. Se dezvolt acum operaiunile cambiale.
Pe teritoriul rii noastre, n timpul domniilor fanariote, sunt reglementate mprumuturile pe gaj i
pe ipotec, este interzis cmtria. Primii practicani ai comerului de banc purtau denumirea de zarafi.
Totodat, sunt reglementate dou forme de credit: de consum i public. Prima instituie bancar de pe
teritoriul rii noastre, denumit Casa Meitani, a fost nfiinat de doi frai aromni: tefan i Gheorghe
Meitani9.
Prima banc, n sensul modern al cuvntului, apare n secolul al-XII-lea, fiind nfiinat de Dogele
Michele al XI-lea, i poart denumirea Banco de Venezia. Ulterior apar Banca Amsterdam (1609), Banca
din Hamburg (1619), Banca Regal a Suediei (1668), Banca Angliei (1694).
n decursul timpului, plile s-au efectuat n aur. Relaiile internaionale i nu numai au determinat
efectuarea de pli n valute i devize.
Aurul reprezint i n prezent un mijloc universal de plat, fiind echivalentul general al mrfurilor.
Totodat, aurul reprezint i un instrument de acumulare de rezerve.
n relaiile comerciale internaionale, n mod tradiional, aurul a fost utilizat n una din urmtoarele
trei forme: etalonul aur-moned, etalonul aur-lingouri, etalonul aur-devize. n ultimul timp, ca urmare a
6

Drosu Dan aguna, Raiu Monica Amalia, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p.3.
Ibidem, p.9.
8
Ion Turcu, Drept bancar, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 18.
8
7

desfurrii tranzaciilor comerciale internaionale i pe cale electronic, se vorbete despre e-gold, adic
despre etalonul aur-electronic.
La Conferina monetar i financiar de la Bretton Woods a fost instituit etalonul aur-dolar. Acesta
a funcionat pn n 1971, cnd s-a renunat la funciile monetare ale aurului, etalonul aur-dolar fiind
nlocuit cu etalonul dolar.
n timp, aurul ca mijloc de plat n comerul internaional a nregistrat o evoluie cel puin
interesant. Astfel, ca urmare a preului fluctuant i a distribuiei inegale a acestuia, aurul a deczut de la
rangul su de mijloc principal de stingere a unei creane internaionale. A fost utilizat pe mai departe ca
mijloc de plat n relaiile comerciale internaionale n cazurile n care nu putea fi utilizat un alt mijloc de
plat.
Actualmente, evoluia aurului ca mijloc de plat n comerul internaional este evident pozitiv. Nu
numai c acest metal este utilizat cu succes n echilibrarea balanei de pli, dar el circul astzi, fiind
folosit la stingerea creanelor internaionale n forma e-gold (a aurului-electronic).
Astfel, etalonul aur-electronic se caracterizeaz prin aceea c aurul nu circul fizic, ci doar pe cale
electronic. E-gold presupune totui existena unei cantiti reale de metal preios. Etalonul aur-electronic
de astzi este succesorul etalonului aur-lingouri; aceasta nseamn c aurul este depozitat (n form
electronic) n rezervele emitentului. E-gold permite ca toate plile efectuate prin acest mijloc de plat s
fie exprimate n moneda naional cerut de importator sau de exportator.
Aurul-electronic a fost creat pentru ca toi aceia care apeleaz la un astfel de mijloc de plat s fie la
adpost de orice risc financiar (aceasta deoarece e-gold nu se raporteaz la nici o moned naional i nici
nu presupune pstrarea n conturi bancare). Totui, lipsa riscului financiar nu nseamn absena riscului de
schimb; astfel, raportat la o moned naional, valoarea e-gold continu s fluctueze.
Valuta este moneda naional a unei ri, utilizat ca mijloc de plat n decontrile internaionale.
Valutele mbrac mai multe forme, clasificndu-se n raport de criterii diferite:
I. n funcie de posibilitile de preschimbare, valutele sunt de dou tipuri:
Valute convertibile pot fi preschimbate n alte valute;
Valute neconvertibile nu pot fi preschimbate n alte valute. Acestea nu pot fi folosite decat in
statul emitent. Ele pot fi schimbate intr-un unic sens, adica de la valuta convertibila la cea neconvertibila.
De exemplu, in prezent este neconvertibil won-ul nord-coreenilor.
Neconvertibilitatea monedelor trebuie apreciata prin prisma faptului ca, uneori, emitentului unei
enumite monede (de exemplu BNR pentru leul romanesc din perioada comunista) nu i convine cursul de
9

Ibidem, p. 14.
9

piaa, adic cursul pe l stabilete piaa n mod natural, prin mecanismele cererii i ofertei, aa c impune
ea, n mod unilateral, un curs de schimb convenabil. Pentru c nimenu nu vrea s tranzacioneze la acel
curs, tranzaciile oficiale nceteaz i i dezvolt cele care alimenteaz piaa neagr. Astfel, nainte de anul
1989, dolarul american avea un curs oficial de 6 lei romneti, dar avea un cu totul alt curs pe piaa
neagr unde n decurs de zece ani (1979-1989) s-a tranzactionat fluctuant, ntre 25 si 100 lei pentru un
dolar. De aici i concluzia c la acel moment leul nu era convertibil (adic era convertibil pe piaa
neagr).
II. n raport de forma lor, valutele pot fi:
Valute efective se prezint n form de numerar, bancnote sau monede divizionare;
Valute n cont se prezint n form de disponibil la o banc.
Valuta efectiv, dac este depus ntr-un depozit bancar, se transform n valut n cont, iar valuta
n cont, cnd este ridicat, devine valut efectiv.
Cursul de schimb (cursul valutar) reprezint raportul valoric dintre moneda unui stat i moneda unui
alt stat. Dup modul n care este stabilit, cursul de schimb este oficial sau liber.
Cursul oficial este un curs fix determinat de autoritatea monetar competent.
Cursul liber (cursul pieei) este un curs flotant, fiind determinat de cererea i oferta existente pe
piaa valutar.
Cursul de schimb se poate abate de la paritate numai n limita unor marje de fluctuaie.
Cursul liber (cursul pieei) este determinat prin cotaie. Determinarea cotaiei se face prin dou
metode:
Cotaia direct (cotaia incert) este acea cotaie prin care unitatea monetar strin se exprim n
moned naional. Acesta este tipul de cotaie cel mai intlnit;
Cotaia indirect (cotaia cert) este acea cotaie prin care unitatea monetar naional se exprim
n moned strin). Acesta este tipul de cotaie ntlnit n Marea Britanie.
Modalitatea de stabilire a cotaiilor este specific fiecrei burse.
Devizele sunt titluri de credit pe termen scurt, exprimate n moned strin.
I. Dup form, devizele se prezint astfel:

cambii;

bilete la ordin;

cecuri;

obligaiuni;

aciuni ale societilor comerciale.

10

II. Dup regimul de utilizare sau calitate, devizele sunt:

convertibile;

neconvertibile;

de clearing.

Devizele reprezint o component major a disponibilitilor bneti ale unui stat. Acestea provin
din exportul de mrfuri, prestri de servicii, credite externe sau alte operaiuni efectuate cu strintatea.
n ncheiere, facem cteva consideraii legate de moneda S.U.A. i yen-ul japonez.
Moneda S.U.A.
Constituia S.U.A. a conferit Congresului american dreptul de a emite moned. Din 1792 n S.U.A.
a fost cunoscut bimetalismul (aur-argint). n anul 1900 S.U.A. trece la monometalism (dolarul-aur).
Evoluia dolarului nu a fost liniar: ascensiunii puternice din perioada 1914-1933 i urmeaz trei perioade
de dominaie: 1939-1960, 1973-1976 i ulteioranilor 198010. Sistemul financiar american areca organ
principal Federal Reserve System, alctuit din 12 bnci federale (corespunztoare districtelor), condus de
Consiliul Guvernatorilor. Cea mai mare burs de valori din lume este localizat tot n S.U.A.: New York
Stock Exchange.
Moneda Japoniei
n Japonia moneda din metal apare n secolul al-VIII-lea (monedele din aram i din argint).
n anul 1870 este instituit monetria de la Osaka, fiind adoptat yen-ul ca moned. Sistemul bancar
japonez numr aproximativ 8000 de instituii financiare.

10

Ibidem, p. 113.
11

DEZVOLTAREA DURABIL I
PREVENIREA FOLOSIRII SERVICIILOR FINANCIARE N SCOPUL SPLRII
BANILOR I A TERORISMULUI FINANCIAR

Intrat n vigoare la data de 14 iulie 2008, Regulamentul nr. 9/2008 al Bncii Naionale a Romniei
are menirea de a transpune prevederile Directivei a-III-a a Uniunii Europene privind prevenirea utilizrii
serviciilor bancare pentru acte de splare de bani i finanare a terorismului. Totodat, acesta este n acord
cu prevederile Legii nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, cu dispoziiile
Hotrrii Guvernului nr. 594/2008 privind aprobarea Regulamentului de aplicare a prevederilor legii
656/2002, cu prevederile Legii nr. 535/2004 privind prevenirea i combaterea terorismului, innd cont i
de recomandrile emise de Financial Action Task Force on Money Laundering.
La nivelul Uniunii Europene, necesitatea de a lua msuri n direcia prevenirii actelor de splare de
bani, dar i a finanrii terorismului s-a concretizat n prevederile directivei 2005/60/EC a Parlamentului
European i a Consiliului din 26 octombrie 2005 privind prevenirea folosirii serviciilor financiare n
scopul splrii banilor i a terorismului financiar.
La nivel internaional, cu acelai scop a fost nfiinat cu ocazia summitului celor apte (G-7) de la
Paris, organismul interguvernamental Financial Action Task Force on Money Laundering. n decursul
timpului, acest organism neguvernamental a statuat un numr de patruzeci de recomandri i nou
recomandri speciale n direcia preveniei actelor de splare a banilor i de terorism financiar. Cei
treizeciicinci de membri (Argentna, Australia, Austria, Belgia, Brazilia, Canada, China, Danemarca,
Comisia European, Finlanda, Frana, Germania, Grecia, Hong-Kong, Consiliul Statelor Arabe din Golf
Bahrain, Kuwait, Omar, Katar, Arabia Saudit, Emiratele Arabe Unite -, Islanda, Irlanda, Italia, Japonia,
Olanda, Luxembrug, Mexic, Noua Zeeleand, Norvegia, Portugalia, Republica Coreea, Rusia, Singpore,
Africa de Sus, Spania, Suedia, Elveia, Turcia, Marea Britanie, Statele Unite ale Americii) evideniaz,
prin cele patruzecii nou de recomandri, preocuparea pentru prevenia splrii banilor, pornind de la
sistemul judiciar i ajungnd la sistemul financiar i cooperarea internaional. Aceste recomandri nu
mbrac forma unei convenii internaionale care s oblige aderenii la respectare dup adoptarea acesteia
ci, multe state i popare i-au asumat un angajament de ordin politic n sensul respectrii acestora. Cele
nou recomandri speciale se refer la: ratificarea i implementarea Conveniei Internaionale a Naiunilor
Unite pentru suprimarea activitilor de finanare a terorismului; incriminarea actelor de finanare a
terorismului, a actelor de terorism i a organizaiilor teroriste; sechestrarea bunurilor aparinnd
teroritilor, ale celor care finaneaz terorismul i organizaiilor teroriste; raportarea imediat de ctre
12

instituiile financiare a oricrei suspiciuni legate de eventuale transferuri de bani sau alte asemenea
operaiuni n strict legtur cu acte de terorism; cooperarea internaional; licenierea i autorizarea
tuturor persoanelor fizice ori juridice care asigur servicii de transmitere a banilor ori a diverselor alte
valori; viramentele electronice; reglementarea atent a organizaiilor non-profit sub apanajul crora exist
posibilitatea desfurrii de acte de terorism; reglementarea i sancionarea sever a celor care
intenioneaz s scoat bani dintr-o ar, fr s i declare, n astfel de situaii putnd plana suspiciunea
finanrii de acte de terorism, aceste fonduri fiind supuse confiscrii.
Regulamentul BNR nr. 9/2008 vizeaz i concretizeaz o atitudine preventiv raportat la
infraciuni de maxim gravitate, sancionate cu o pedeaps privativ de libertate. Acest regulament vine n
continuarea legislaiei pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, dar i a elaborrii de ctre Oficiul
naional de prevenire i combatere a splrii banilor a procedurii de raportare a tranzaciilor cu numerar i
a transferurilor externe, a deciziilor aceluiai Oficiu a metodologiei de lucru privind transmiterea
rapoartelor de tranzacii cu numerar i a rapoartelor de tranferuri externe.
Acest regulament este totodat rezultat al poziiei comune mpotriva aciunilor ilicite de splare de
bani i de finanare a terorismului. Este, de fapt, o ncercare de a controla transferurile de bani, ncepnd
cu proveniena lor i terminnd cu beneficiarul acestora. Suntem de prere c dac acest regulament ar
putea avea o oarecare nrurire asupra faptelor penale ce se circumscriu infraciunii de splare de bani, nu
are o aceeai influen asupra activitilor de finanare a terorismului. Un exemplu elocvent din punctul
nostru de vedere l reprezint incidentele de la 11 septembrie 2001. S-a dovedit c transferurile de bani
utilizate pentru finanarea evenimentelor din 11 septembrie 2001 au avut la baz sistemul cunoscut sub
denumirea de hawala, sistem de transmitere a banilor ce nu implic instituiile financiare, menionat n
jurisprudena islamic nc din secolul al-VIII-lea. ntregul sistem hawala se bazeaz pe ncrederea dintre
pri, pe rapiditatea i discreia tranzaciilor ce au loc n lipsa oricror documente. Transferul fondurilor n
sistemul hawala se realizeaz fr a fi nevoie a stabili identitatea pltitorului. Comisioane mici, lipsa
formularelor de transmitere a banilor, evidene nesemnificative, limbajul criptat n care sunt inute acestea
explic preferina pentru un astfel de sistem de transfer al banilor. n acest context, Regulamentul BNR
nr. 9/2008 reprezint o modalitate de combatere a infraciunilor de splare de bani i de finanare a
terorismului specifice unor state n care dreptuirle i libertile omului reprezint o prim treapt a
democraiei. Doar c activitile teroriste nu sunt ntreprinse, de regul, de ceteni ai unor state ce
promoveaz valorile democraiei. De aceea, din punctul nostru de vedere, astfel de prevederi, n acord cu
valorile civilizaiei n general, nu vor produce efectele scontate, n sensul de a conduce la depistarea celor
care se fac vinovai de astfel de activiti ilicite, deoarece sistemele de finanare proprii acestora scap att
13

iniiativelor existente la nivelul Uniunii Europene, n particular, la nivel internaional, n general, cu

trimitere la Financial Action Task Force on Money Laundering
Splarea de bani reprezint un complex de aciuni prin care infractorii ncearc s ascund originea
i posesia real a veniturilor ce provin din activitile lor ilegale. Prin procesul de splare a banilor se d
sau se ncearc a se da o aparen de legalitate unor profituri obinute ilegal de ctre infractorii care, fr a
fi compromii, beneficiaz ulterior de veniturile respective.
Motivul pentru care atitudinea preventiv a statului romn fa de fenomenul de splare de bani a
mbrcat forma indirect a Regulamentului nr. 9/2008 l reprezint faptul c prin intermediul procedeelor
lor ilicite, infractorii pot investi n sectoare importante ale economiei. Sistemul bancar modern permite
transferul rapid de fonduri, iar lipsa de control asupra acestui fenomen infracional poate submina
stabilitatea financiar. ntr-o ar cu o situaie financiar precar astfel cum este i cazul statului romn,
scoaterea a milioane sau miliarde de valut forte anual din procesul normal de cretere economic
reprezint un real pericol pentru credibilitatea, stabilitatea economica i securitatea sa naional11.
Pe de alt parte, entitile teroriste acioneaz recurgnd la violen, crend stri de nelinite,
nesiguran, team, panic i teroare pentru populaia n ntregul ei, punnd n pericol, n egal msur,
factorii umani i materiali, urmrind obiective de natur politic. Definit ca cel mai periculos fenomen al
crimei organizate, terorismul urmrete intimidarea populaiei ori obligarea unui guvern sau a unei
organizaii internaionale de a ndeplini ori a se abine de la svrirea respectivei aciuni. Structurile
teroriste implic o anumit structur i, totodat o infrastructur ce necesit sprijin financiar puternic.
Finanarea terorismului se realizeaz, de regul, prin colectarea de fonduri n scopuri aparent
caritabile. Aceste fonduri sunt ulterior splate, astfel nct s nu atrag atenia autoritilor Anumite
metode detectate a fi folosite mai intens de gruprile teroriste se refer la: contrabanda cu numerar (att
prin curier dar si prin ncrcturi cu numerar), depuneri sau retrageri structurate din conturi bancare,
cumprri de diverse tipuri de instrumente monetare (cecuri de cltorie, cecuri bancare, ordine de plat),
utilizarea de carduri de debit sau credit si transferuri prin swift. Finanarea necesar pentru declanarea
atacurilor teroriste nu este fcut, de regul, cu sume mari de bani, iar tranzaciile asociate nu sunt, de
obicei, complexe. De exemplu, o examinare a conexiunilor financiare ale atacurilor aeriene din 11
septembrie 2001 a condus la concluzia c majoritatea tranzaciilor individuale au inclus sume mici de
bani, sub limita de raportare a tranzaciilor cu numerar, iar operaiunile au vizat numai transferurile prin
swift. Persoanele fizice-beneficiare au fost studeni strini, care primeau bani de la printi sau sub form
de burse, granturi pentru studii, astfel nct tranzaciile nu au fost identificate ca necesitnd o verificare
11

http://www.inm-lex.ro/fisiere/pag_34/det_415/1380.doc
14

suplimentar de ctre instituiile financiare implicate.12

Msurile instituite prin Regulamentul BNR nr. 9/2008 privesc n egal msur instituiile de credit
i instituiile financiare nebancare. Campania susinut din Romnia n sensul actualizrii sau, dup caz, a
completrii datelor deinute de ctre Banca Naional a Romniei cu privire la clienii instituiilor susmenionate se nscriu pe aceeai direcie.
Art. 6 alin. 1 din Regulament las ns la dispoziia instituiilor de credit i a instituiilor financiare
nebancare modul de elaborare i coninutul normelor de cunoatere a clientelei.
Pentru clientul-persoan fizic este imperativ a preciza: numele si prenumele si, dupa caz,
pseudonimul; data i locul naterii; codul numeric personal sau, dac este cazul, un alt element unic de
identificare similar; domiciliul i, dac este cazul, reedina; numrul de telefon, fax, adresa de pot
electronic, dup caz; naionalitatea; ocupaia i, dup caz, numele angajatorului ori natura activitii
proprii; funcia public important deinut, daca este cazul (conform definiiei din Legea 656/2002);
numele beneficiarului real.
Pentru clientul-persoan juridic sunt imperative: denumirea; forma juridic; sediul social i, dac
este cazul, sediul unde se situeaz centrul de conducere i de gestiune a activitii statutare; numrul de
telefon, fax, adresa de pot electronic, dup caz; tipul i natura activitii desfurate; identitatea
persoanelor care, potrivit actelor constitutive i/sau hotrrii organelor statutare, sunt investite cu
competenta de a conduce i reprezenta entitatea, precum i puterile acestora de angajare a entitii;
numele beneficiarului real sau, n situaia prevzut la art. 22 alin. (2) lit. b) pct. 2 din Legea nr.
656/2002, cu modificrile i completrile ulterioare, informaii despre grupul de persoane care constituie
beneficiarul real; identitatea persoanei care acioneaza n numele clientului, precum i informaii pentru a
se stabili ca aceasta este autorizat/mputernicit n acest sens.
Problema se pune n cazul clienilor-persoane fizice n sensul de a ti dac nu se isc o contradicie
ntre normele Regulamentului BNR nr. 9/2008 i prevederile Legii nr. 677/2001 pentru protecia
persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date.
Garantarea i protejarea drepturilor i libertilor fundamentale ale persoanelor fizice cu referire direct
la dreptul la via intim, familial i privat reprezint cheia de bolt a oricrei societi democratice.
Nu reprezint oare o ingerin nepermis n ceea ce privete drepturile omului precizarea unor date ca
ocupaia, numele beneficarului real?! La fel i xerocopierea crii de identitate persoanle cu ocazia
oricrei operaiuni efectuate la banc.
n cazul persoanelor juridice toate informaiile solicitate n sensul unei mai bune cunoateri a acestui
12

http://www.inm-lex.ro/fisiere/pag_34/det_415/1380.doc
15

tip de client sunt informaii care pot fi obinute oricum, ca rspuns urmare a unei solicitri la Oficiul
Registrului Comerului de pe lng Tribunalul la care s-a fcut nmatricularea respectivei societi
comerciale.
Instituiile de credit i instituiile financiare nebancare, destinatare ale Regulamentului au obligaia
legal de a stabili categoria clienilor i a tranzaciilor ce prezint un grad de risc potenial mai ridicat.
Indicatorii care vor fi avui n vedere sunt: volumul activelor sau veniturilor, tipul serviciilor solicitate,
tipul activitii desfurate de client, circumstanele economice, reputaia rii de origine, plauzibilitatea
explicaiilor oferite de client. Aceti indicatori vor fi avui n vedere pe categorii de tranzacii.
Serviciile bancare personalizate, precum i conturile nenominative sunt avute n vedere de
Regulamentul BNR nr. 9/2008. Plecnd de la faptul c acestea sunt oferite de ctre instituiile de credit
clienilor cu un disponibil de investiii generos (peste 75.000 euro, spre exemplu13), aceast clientel este
monitorizat conform prevederilor regulamentului.
Din prevederile Regulamentului transpare existena a dou categorii de clientel bancar: cea care
prezint un grad sczut de risc de splare a banilor i finanare a terorismului i cea care prezint un grad
ridicat de splare a banilor i finanare a terorismului. Meninerea n prima categorie este condiionat de
monitorizarea operaiunilor pentru detectarea eventualelor tranzacii suspecte i actualizarea continu a
informaiilor despre acetia. Vor fi observate astfel volumul i frecvena tranzaciilor, n funcie de
limitele valorice pe categorie de client, produs sau tranzacie, categorii de tranzacii derulate n relaia cu
diferitele categorii de clientel i, n cazul persoanelor juridice i al altor entiti, domeniul de activitate.
Msurile de cunoatere a clientelei sunt i ele diferite, n funcie de categoria de risc pe care o
prezint clientul. Spre exemplu trecerea de la clientela cu o categorie de risc mic la clientela ce prezint
o categorie de risc mai ridicat implic supunerea clientului la msuri noi, n strict legtur cu mai buna
sa cunoatere.
Autoritatea de supraveghere este tot Banca Naional a Romniei, creia i vor fi prezentate, la
solicitarea acesteia rapoarte referitoare la clieni i la operaiunile efectaute pentru acetia.
Exist obligativitatea instituiilor de credit i ale instituiilor financiare nebancare de a pstra copii
ale documentelor de identificare ale propiilor clieni, persoane fizice ori persoane juridice. Evidena
operaiunilor desfurate n numele clienilor urmeaz a fi pstrat de ctre instituiile anterior menionte,
acestea fiind preconstituite cu titlu de probe n eventualitatea n care se vor constitui dosare penale avnd
ca obiect infraciunile sus-menionate privind respectivii clieni.
n acelai scop este necesar o atenie sporit n recrutarea personalului ce funcioneaz n
13

http://www.raiffeisen.ro/servicii-bancare-personalizate
16

instituiile de credit i instituiile financiare nebancare, reputaia i onoarea funcionarilor bancari trebuind
s fie netirbite. Aceste condiii vor trebui ndeplinite nu numai la angajarea personalului bancar, ci i pe
tot parcursul desfurrii activitii profesionale n cadrul bncii. Trainingurile continue, cunoaterea bun
a legislaiei n domeniu, experiena, toate acestea contribui la optimizarea aptitudinilor personalului
bancar n a identifica o operaiune suspect conform Regulamentului nr. 9/2008 al Bncii Naionale a
Romniei. n acest sens se explic i prevederile art. 26 din acelai regulament, n sensul introducerii
rspunderii contravenionale a funcionarilor bancari ce se fac vinovai de nerespectarea prevederilor
speciale ale regulamentului.
n practic, dac Regulamentul nr. 9/2008 al Bncii Naionale a Romniei nu este coroborat cu
prevederile Legii nr. 677/2001, cu etica, cu morala, exist posibilitatea de a inaugura o practic abuziv a
instituiilor de credit i a instituiilor financiare nebancare. Din acest punct de vedere, unele bnci solicit
diverse documente, n special persoanelor juridice, cum ar fi: hotrri ale adunrilor generale ale
asociailor ori acionarilor referitoare la mprirea dividendelor, ultimele balane de pli .a.
Concluzii
Regulamentul nr. 9/2008 al Bncii Naionale a Romniei are ca scop armonizarea legislaiei romne
cu cea existent la nivelul Uniunii Europene i cu cea de la nivel internaional.
Directiva 2005/60/EC a Parlamentului European i a Consiliului din 26 octombrie 2005 privind
prevenirea folosirii serviciilor financiare n scopul splrii banilor i a terorismului financiar, precum i
Recomandrile organismului interguvernamental Financial Action Task Force on Money Laundering se
nscriu pe direcia anterior menionat.
Atitudinea preventiv a statului romn raportat la infraciunile de maxim gravitate sus-menionate,
sancionate cu pedeapse privative de libertate i gsete expresia n prevederile Regulamentului nr.
9/2008 al Bncii Naionale a Romniei. Punctul de plecare pentru o atare poziie comun a statelor de
drept la nivel mondial l-au reprezentat, n mod indubitabil, atentatele terriste de la 11 decembrie 2001 i
transferurile de bani aferente de tipul hawala.
Se ncearc astfel eliminarea unor stri fireti de nelinite, nesiguran, team, panic i teroare
pentru populaia global i protejarea factorilor umani i materiali.
Modul n care prevederile regulamentului interacioneaz cu prevederile Legii nr. 677/2001 pentru
protecia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor
date rmne n continuare controversat.

17

MONEDA UNIC EUROPEAN

EURO

I. NOIUNEA DE MONED EURO

I.1. Definiia
Uniunea European este prima construcie n care ri independente din punct de vedere politic au
realizat contopirea monedelor existente.
Euro reprezint moneda oficial a unor state membre ale Uniunii Europene n prezent
optsprezece aflat n circulaie de la 1 ianuarie 2002.
nseamn c tot attea state europene au renunat la unul dintre elementele de baz ale suveranitii
statului propria moned. Astfel euro a nlocuit iling-ul austriac, francul belgian, marca finlandez,
guldenul olandez, escudo-ul portughez i peseta spaniol, stnd la baza unuia dintre cele mai mari i mai
puternice blocuri comerciale din lume Uniunea European. Altfel spus, moneda unic european este
cheia de bolt a celei de-a doua piee ca mrime la nivel global, fiind depit doar de Statele Unite ale
Americii14. Schimbnd balana global a puterii economice, zona monedei euro deine 1/5 din
producia global.
Rolul monedei este esenial n funcionarea oricrei economii contemporane. Moneda
reprezint o valoare standardizat de evaluare (fiind astfel o modalitate constant de exprimare a
valorii), un eficient mijloc de plat (astfel nct preul fiecrui produs nu va trebui exprimat n forma
altor produse cu care ar putea fi schimbat), dar i o modalitate comod de stocare a valorii, a avuiei
(fcnd posibil transportarea de valori mari la distane mai mici sau considerabile, existnd i
posibilitatea de stocare o perioad de timp indefinit).

I.2. Istoria monedei unice europene

Din punct de vedere istoric, n Europa, ca i n cazul altor continente, primii bani au fost de metal
(aur i argint), coexistnd o perioad ndelungat o imens varietate de valute. Practic, pe fiecare feud,
lordul local controla baterea de moned. Identificarea monedei cu statul are loc n secolul al XIX-lea,
odat cu apariia statelor-naiune. n aceast perioad circulau, n paralel, monedele din aur i argint.
Practic, existau dou tipuri de monede de aur i de argint i, deci, dou tipuri de uniuni monetare,
primele, fr frontiere naionale.
Marea Britanie a fost prima ar care a abandonat argintul pentru baterea monedelor n favoarea
14

Tofan Mihaela, Integrarea Romniei n structurile Uniunii Monetare Europene, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2008, p. 127.
18

etalonului aur.
Bimetalismul este meninut n cadrul primei uniuni monetare Uniunea Monetar a Europei
Latine, din 1865, alctuit din Belgia, Frana, Italia i Elveia. Aceast uniune monetar a vieuit pn
n 1878, cnd descoperirile masive de argint din Nevada au mpins preul argintului n jos, aurul fiind
transformat n etalon standard.15
A doua uniune monetar a aprut n 1873, statele membre fiind Danemarka, Norvegia i Suedia.
Monedele acestor state circulau liber n toate acestea. Naionalismul exacerbat din acea perioad a condus
la declinul i abandonarea acestei uniuni monetare n 1924.
Acestea sunt primele uniuni monetare, n absena complet ns a unui acord comercial i a unei
bnci centrale comune.

I.3. Denumirea
Numele euro a fost ales de efii de state sau guverne europene n cadrul ntlnirii Consiliului
European la Madrid n decembrie 1995.
A fost inspirat de litera greceasc epsilon, cu referire la leagnul civilizaiei europene, dar i la
prima litera din cuvntul Europa. Liniile paralele simbolizeaz stabilitatea euro.
Denumirea de euro a fost considerat cea mai uor de pronunat n toate limbile vorbite n satele
membre ale Uniunii Europene i a obinut cele mai bune rezultate n toate sondajele de opinie.
I.4. Diviziuni i subdiviziuni monetare
Dup aproximativ un an, ministerele de finane ale statelor mebre au czut de acord asupra
subdivizrii monedei n 100 de ceni. Nu au fost impuse restricii privind folosirea altor variante ale
acestui termen n limbajul uzual. Este permis astfel i folosirea termenului centime n limba francez,
pentru a evita discordana n exprimare (de exemplu trois cents cent).
Euro se prezint n forma monedelor (eurocenilor) i bancnotelor.
La Consiliul Ecofin din Verona, n primvara lui 1996, guvernele statelor membre au decis c
monedele euro vor avea o fa european i o fa naional.
Urmare a concursurilor grafice i alegerilor desfurate n acest sens, designer a fost desemnat Luc
Luyex, un grafician tnr de la Monetria Regal din Belgia.
Astfel, faa naional pentru euroceni se prezint astfel:
- pentru Austria - floarea de col i Mozart;
15

A se vedea Richard Baldwin i Charles Wzplosz, Economia integrrii europene, Ed. Economic, Bucureti, 2006, p. 292.
19

- pentru Irlanda- harfa celtic;

- pentru Germania Poarta Brandenburg;
- pentru Olanda regina Beatrix;
- pentru Belgia regele Albert;
- pentru Frana Marianne;
- pentru Italia arta italian de la Vatican;
- pentru Spania Cervantes,
- pentru Grecia Zeus.
Monedele de 1, 2 i 5 euroceni pun accentul pe locul Europei n lume, sugernd o Europ fr
granie.
Monedele de 10, 20 i 50 euroceni descriu Uniunea European ca pe o grupare de naiuni
individuale.
Bancnotele euro l-au avut ca grafician pe Roberta Kalina, de la imprimeria Bncii Centrale a
Austriei. Desenele acestuia au fost inspirate de tema Ani i stiluri n Europa. Ele prezint evoluia
stilurilor arhitecturale n Europa, acestea fiind ilustrate prin ui sau prin poduri. Din punct de
vedere simbolistic, uile semnific deschiderea, iar podurile legturile.
Bancnotele euro nu au, ca in cazul monedelor, o fata nationala si una europeana, astfel incat sa se
cunoasca de unde provin, dar aceasta informatie este continuta de un cod de pe bancnota, prima litera
indicand tara de emisiune.
Comune pentru toate bancnotele sunt Steagul european, iniialele Bncii Centrale Europene n cinci
versiuni (BCE, ECB, EZB, , EKP), o hart a Europei pe verso, numele euro (n
alfabetelegrecesc i latin) i semntura a preedintelui n exerciiu al BCE.
Bancnotele euro sunt disponibile in sapte cupiuri diferite: 5 EUR, 10 EUR, 20 EUR, 50 EUR,
100 EUR, 200 EUR i 500 EUR.

II. EVOLUIA MONEDEI UNICE EUROPENE N EPOCA CONTEMPORAN

II.1. Apariia monedei unice europene
Apariia monedei unice europene este reuita procesului de realizarea a Uniunii Economice i
Monetare la nivelul Uniunii Europene.

II.1.1. Uniunea economic

Politica economic comun a Uniunii Europene este reglementat n prezent prin Tratatul de la
20

Roma, aa cum a fost acesta modificat prin Tratatul de la Maastricht, n art. 98-104. Potrivit acestora,
statele membre ale Uniunii Europene:
- i conduc politica economic ntr-o formul care s contribuie la realizarea obiectivelor
Comunitii;
- mpreun cu Comunitatea acioneaz pentru respectarea principiului unei economii de pia
deschise, n care concurena este liber, favoriznd o alocare eficient a resurselor, conform principiilor
comunitare;
- consider politicile lor economice ca pe o problem de interes comun.
Uniunea economic a presupus ieirea de sub elaborarea strict naional a politicilor economice ale
statelor membre. Pentru reuita acesteia a fost necesar ndeplinirea urmtoarelor condiii:
- constituirea pieei unice, presupunnd transpunerea n practic a celor patru liberti de micare
(a mrfurilor, a persoanelor, a capitalurilor i a serviciilor);
- aplicarea unei politici a concurenei;
- coordonarea politicilor economice ale statelor membre;
- armonizarea politicilor i recunoaterea mutual.

II.1.2. Uniunea monetar

Uniunea monetar a fost pus n aplicare ncepnd cu 1 ianuarie 1999, de unsprezece state
membre ale Uniunii Europene.
Politica monetar comun a Uniunii Europene este reglementat prin Tratatul de la Roma, art.
105-111.
Raportul Werner din 1970 sublinia c Uniunea monetar va asigura creterea i stabilitatea n
interiorul Comunitii i va spori contribuia pe care aceasta o poate aduce la echilibrul economic i
monetar din ntreaga lume, transformnd Comunitatea ntr-un pilon de stabilitate.
O moned unic a fost justificat de :
- suprimarea costurilor de tranzacie legate de existena a numeroase monede naionale europene;
- facilitarea comparrii preurilor internaionale;
- eliminarea incertitudinilor legate de costurile de schimb.
Principalul motiv de nemulumire pentru statele membre ale Uniunii Europene ce alctuiesc uniunea
monetar a vizat ns pierderea suveranitii n politica monetar.
Constituirea uniunii monetare la nivelul Uniunii Europene, etapizat, se prezint astfel:

21

1957-1972 cooperarea european monetar:

n anul 1969 a fost lansat planul Barre, pentru convergena politicilor naionale pe termen scurt i
acordarea de asisten financiar rilor cu dificulti n echilibrarea balanei de pli.
n anul 1970 a fost propus planul Werner, care propunea realizarea uniunii economice i monetare
n trei etape, timp n care statele membre urmau s i armonizeze politicile naionale pentru a putea trece
la o politic economic i monetar comun. Prin acest plan, statele membre ale Uniunii Europene i-au
propus constituirea uniunii monetare pn n anul 1980. Acest plan a euat ns, dar a fost reluat douzeci
de ani mai trziu, n forma planului Delors.
n anul 1971, prin acordul de la Washington marja de fluctuaie n Sistemul Monetar Internaional a
crescut de la 1% (aa cum a fost aceasta stabilit prin acordul de la Bretton Woods) la 2,25%.

1972-1979 - ncercri de stabilizare a ratelor de schimb

n anul 1972, prin instituirea arpelui monetar european, marja de fluctuaie dintre monedele
europene, pe de o parte, i monedele europene i dolarul american a fost stabilit la 2,25%. n cadrul
acestui aranjament financiar, cunoscut sub numele arpele monetar european, cele ase monede ale
statelor membre fondatoare ale Uniunii Europene (Frana, Germania, Italia, Olanda, Belgia i
Luxemburg), la care s-au adugat ulterior monedele naionale ale Marii Britanii i Danemarcei pstrau
ntre ele o marj de fluctuaie de 2,25%.
n 1973 a fost creat Fondul European de Cooperare Monetar, fiind astfel adoptat unitatea
monetar de cont european n valoare de 0,888 grame aur fin. Fondul European de Cooperare monetar
reprezint un fond comun format din depunerile n aur i dolari (fiecare n proporie de 20%) din
rezervele rilor ale cror monede erau cuprinse n ECU.
n anul 1975 unitatea de cont european este definit pintr-un co de monede (ECU).
n 1978, prin acordul de la Bremen a fost creat un sistem monetar european n vederea facilitii
convergenei dezvoltrii economice i impulsionrii procesului integrrii europene.

1979 - Sistemul Monetar European

n anul 1979 este constituit Sistemul Monetar European, urmare a eecului aranjamentului arpelui
monetar european.
Prin Sistemul Monetar European s-au stabilit urmtoarele:
-

marja de fluctuaie anterior mintit a fost stabilit la 2,5%, n mod obinuit, i la 6% pentru

monedele slabe;
22

a fost adoptat ECU (european currency unit), n forma coului de monede europene, innd cont

de ponderea statelor membre n PIB-ul comunitar i de schimburile intracomunitare;

-

Institutul Monetar European, nfiinat n Germania (la Frankfurt) n 1994, avnd rolul de a ntri

cooperarea ntre Bncile Centrale Naionale ale rilor comunitare, de a superviza funcionarea Sistemului
Monetar European i de a ntri coordonarea politicilor monetare ale statelor membre n scopul asigurrii
stabilitii preurilor.

1979-1990 modificri ale compoziiei ECU

1990 - Consiliul european de la Madrid

Statele membre decid asupra constituirii uniunii economice i monetare.
1990-1993 prima etap de constituire a Uniunii Economice i Monetare
n aceast perioad se definitiveaz procesul de realizare a pieei comune i sunt depuse eforturi
susinute pentru convergena performanelor economice.
1994-1997 a doua etap de constituire a Uniunii Economice i Monetare
Criteriile pentru participarea statelor membre la Uniunea economic i monetar sunt urmtoarele:
-

stabilitatea preurilor (rata inflaiei trebuind s fie mai mic de 1,5% din rata medie a

primelor trei economii cele mai performante);

-

deficitul public/PIB de maxim 3%;

datoria public/PIB de maxim 60%;

Este instituit Sistemul European de Bnci Centrale alctuit din Banca Central European i de
Bncile Centrale Naionale.
Totodat sunt stabilite rile ce vor participa la euro.

1998
11 state membre ale Uniunii Europene (din cele 15, la acel moment decid s participe la uniunea
monetar), mai puin deci: Grecia, Danemarca, Marea Britanie i Suedia.

1 ianuarie 1999
Sunt stabilite paritile fixe.
23

1 ianuarie 2002
Intr n vigoare moneda unic euro- circulnd n paralel cu monedele naionale.

1 iunie 2002
Sunt nlocuite treptat monedele naionale cu euro. Monedele i bancnotele naionale ale statelor din
zona euro au fost scoase din circulaie pe 28 februarie 2002.
II.1.3. Principiile Uniunii Economice i Monetare
Uniunea Economic i Monetar se bazeaz pe urmtoarele principii:
1. Fixarea irevocabil a ratelor de schimb i instaurarea unei monede unice. Succesul unei
uniuni economice i monetare depinde de convertibilitatea monedelor, dar i de stabilirea unei pariti
intangibile pentru eliminarea oricrei speculaii i a oricrui risc de schimb pentru operatori16.
2. Crearea unei autoriti comune, care va defini politica monetar unic.
n acest sens, la 1 iunie 1996, a fost nfiinat Banca Central European (BCE). mpreun cu
bncile naionale ale statelor membre, aceasta formeaz Sistemul European al Bncilor Centrale (SEBC),
care urmrete meninerea stabilitii preurilor.
Principalele atribuii ale Bncii Centrale Europene sunt:
- definirea i punerea n practic a politicii monetare pentru zona Euro;
- realizarea de tranzacii internaionale n devize;
- pstrarea i administrarea rezervelor valutare ale statelor membre;
- promovarea utilizrii eficiente a sistemelor de plat;
- cooperarea cu autoritile naionale cu atribuii n supervizarea instituiilor de creditare i n
asigurarea stabilitii sistemului financiar.
3. Instituirea unei politici monetare comune, caracterizat prin stabilirea obiectivelor i a
instrumentelor de aciune unice.

II.2. Statele care utilizeaz moneda unic european

- State Membre ale Uniunii Europene
n prezent, optsprezece state europene utilizeaz moneda unic european (Belgia, Germania,
Grecia, Spania, Frana, Irlanda, Italia, Luxemburg, Olanda, Austria, Portugalia, Slovenia,
16

Gilles Ferreol, Dicionarul Uniunii Europene, Ed. Polirom, Iasi, 2002, p. 248
24

Finlanda, Slovacia, Cipru, Malta, Estonia si Letonia).

Amintim cazul special al Sloveniei, aparinnd unui val de integrare relativ recent i care a reuit s
ndeplineasc criteriile de convergen rapid astfel nct a intrat fr dificulti n zona euro. Totodat,
performana deosebit a Sloveniei a fost aceea de a asimila fondurile europene anterior termenelor
stabilite, fiind solicitate chiar suplimentri ale acestora.
- Alte state
Euro este utilizat ca moned i n alte state, care nu sunt state membre ale Uniunii Europene, cum
ar fi Andora, Islanda, Lichtenstein, Monaco, San Marino, Vatican, Muntenegru, Kosovo etc. De
regul, utilizarea monedei euro n aceste state este condiionat de aranjamente financiare cu Uniunea
European. Totui, unele state (Muntenegru i Kosovo) nu au nicio nelegere legal cu Uniunea
European.
Celelalte state membre ale Uniunii Europene vor intra n zona euro atunci cnd vor fi ndeplinit
criteriile de convergen stabilite prin Tratatul instituind Uniunea European.
- clauza de opting out
Dup cum am artat mai sus, Marea Britanie i Danemarca au un statut special, fiind beneficiarele
directe ale clauzei de opting out, clauz ce le permite s decid cnd i dac vor adopta moneda unic
european. Menionm c situaia Marii Britanii nici nu a fost analizat atta timp ct aceasta a notificat,
nc din 1998, Consiliul Uniunii Europene c nu intenioneaz s participe la uniunea economic i
monetar.
- cazul Romniei
Pentru a putea adopta moneda unic european, Romnia va trebui s ndeplineasc criteriile de
convergen mai jos menionate.
Conform planului de convergen la zona euro al Romniei, tara noastra va adopta euro n anul
2017.

II.3. Criteriile de convergen

Pentru a putea adopta moneda unic european, un stat membru al Uniunii Europene trebuie s
ndeplineasc o serie de condiii, care s dovedeasc faptul c se bucur de stabilitate macroeconomic,
astfel nct, n momentul adoptrii euro, s nu destabilizeze zona euro.
1. Criteriile de convergen nominal
Tratatul de la Maastricht condiioneaz participarea n cadrul Uniunii economice i monetare de
ndeplinirea unor criterii de convergen nominal, un fel de 8 inte cantitative de referin, cunoscute i
25

sub numele de Criteriile de la Maastricht. Acestea sunt:

- rat sczut a inflaiei, care s nu depeasc cu mai mult de 1,5 % cele mai bune
performane ale statelor membre participante n anul dinaintea examinrii;
- dobnzi sczute pentru creditele pe termen lung, care s nu depeasc cu mai mult de 2%
dobnzile din cele mai performante state membre participante n anul dinaintea examinrii;
- un deficit bugetar (atunci cand cheltuielile depasesc incasarile) care s nu depeasc 3% din
PIB;
- datorie public cumulat (datoria unui stat fata de terti) care s nu depeasc 60% din PIB;
- stabilitatea cursului de schimb, n sensul meninerii cursului naional n limitele marjelor
normale de fluctuaie ale Mecanismul Ratelor de Schimb 2 pentru cel puin doi ani naintea intrrii
n zona euro (art. 121 din Trataul de la Roma) .
Criteriul de convergen a cursului de schimb reprezint una din condiiile Tratatului de la
Maastricht care trebuie ndeplinit de ctre statele membre nainte de adoptarea monedei unice.
Procedura de amendare
Aceleai criterii, odat ntrunite, trebuie respectate ca atare i dup intrarea n aa-numita zon
euro (altfel spus, Euroland). Nerespectarea lor conduce la declanarea procedurilor specifice de
amendare a statului care ncalc regulile euro. Este cunoscut episodul n care n anul 2003, Consiliul
de Minitri al Uniunii Europene a decis s nu nceap procedura de amendare a Franei i a Germaniei n
condiiile n care cele dou state au nclcat repetat (doi ani de zile consecutivi) regulile euro, prin
depirea pragului de 3% din PIB stabilit pentru deficitul bugetar. n 2004 exista acelai pericol, ca cele
dou state s ignore din nou regula euro anterior menionat. Conform legislaiei comunitare se impunea
amendarea fiecrei din cele dou state membre ale zonei euro cu suma de 7, respectiv 10 milioane euro.
n acest context, Comisia European a cerut Consiliului declanarea procedurilor de amendare. Acesta a
refuzat, astfel nct a fost sesizat Curtea de Justiie a Comunitilor Europene care a statuat c poziia
Consiliului nu a fost una corect.
2. Criteriile de convergen real
Pe lng criteriile de convergen nominal, la iniiativa Comisiei Europene i a Bncii Centrale
Europene, au fost adoptate o serie de criterii care vizeaz asigurarea convergenei i coeziunii structurilor
economice ale statelor membre i ale celor candidate. Aceste criterii sunt numite criteriile de
convergen real i se refer la:
- gradul de deschidere a economiei, calculat ca pondere a schimburilor comerciale externe n
PIB,
26

- ponderea comerului bilateral al rilor membre ale Uniunii Europene n totalul comerului
exterior,
- structura economiei pe cele trei ramuri principale (industrie, agricultur i servicii),
- PIB-ul pe cap de locuitor, calculat n funcie de paritatea puterii de cumprare.17

II.4. Valoarea monedei Euro

De la momentul introducerii sale (ianuarie 2002) i pn n prezent moneda unic european i-a
pierdut din valoarea sa relativ. Motivele pentru aceast diminuare a valorii sale constau n:
-

lipsa de credibilitate;

decalajul pe care Uniunea European l are fa de Statele Unite ale Americii.

n doctrin se apreciaz c, n fapt, credibilitatea internaional a monedei unice europene este
legat de capacitatea rilor participante de a avea finane publice sntoase i de a implementa totodat o
real coordonare a politicilor lor bugetare.18

II.5. Aranjamente monetare n care este implicat moneda unic european

Monedele rilor membre ale Uniunii Europene care nu particip la Uniunea Economic i
Monetar (lira sterlin, coroana suedez i danez) sunt membre ale New Exchange Rate Mechanism.

III. PRINCIPALELE AVANTAJE ECONOMICE ALE MONEDEI UNICE EUROPENE

Moneda unic european a reprezentat un pas important n direcia ndeplinirii obiectivului esenial
al integrrii politice foarte strnse evideniat n tratatele fondatoare ale Uniunii Europene. Principalele
avantaje de natur economic sunt directe i indirecte.
III.1. Principalele avantaje economice directe:
1. riscul ratei de schimb
n mediul de afceri la nivel internaional, orice decizie de afaceri este afectat n mod negativ de
modificrile viitoare ale ratelor de schimb. Astfel, cu ct sunt mai puin previzibile ratele de schimb, cu
att investiiile strine sunt mai riscante i cu att este mai puin probabil ca aceti ageni economic s
obin o cretere pe pieele externe. Or, deoarece euro nlocuiete monedele naionale, nseamn c prin
introducerea euro este eliminat complet riscul legat de rata de schimb dintre monedele participante la

17
18

ww.ier.ro/Proiecte/Brosuri/2005/Uniunea%20economica%20si%20%20monetara.pdf
Carmen Adriana Gheorghe, op.cit., p. 144.
27

tranzacii19.
Aadar, eliminarea complet a riscului legat de rata de schimb dintre aceste monede reprezint un
avantaj pentru investiiile internaionale din zona euro.
2. costurile tranzaciilor
Costurile legate de conversii de moned la fiecare trecere a unei frontiere europene sunt eliminate
prin introducerea monedei unice europene. Cu titlu de exemplu, dac firmele productoare din Frana
vnd produse ale lor unor state din Portugalia i Italia, care i vnd la rndul lor produsele firmelor din
Irlanda i Olanda, toate aceste operaiuni comerciale transfrontaliere presupun costuri de conversie a
devizelor, realizate prin intermediul marilor instituii financiare.
3. transparena preurilor
Moneda unic european face mai transparente discrepanele de preuri dintre preurile bunurilor ori
ale serviciilor, dintre salariile din state membre diferite ale Uniunii Europene, fiind mai uor de eliminat
discriminrile de pre. Cu toate acestea, o atare idee nu trebuie absolutizat. n orice economie preul este
stabilit ca urmare a ntlnirii pe pia a cererii, ofertei, reglementrilor i concurenei existente. Astfel
nimeni nu se poate atepta ca o cutie de Coca-Cola s aib acelai pre, unic, n Belgia i n Austria,
tocmai datorit elementelor sus-menionate, care sunt diferite pe piaa austriac, respectiv pe piaa
belgian. O astfel de ateptare ar fi disproporionat i este inexistent, chiar i n S.U.A., stat federal cu o
unic moned cu tradiie, dolarul, unde preul unei doze Coca-Cola este diferit n Alabama, fa de
Louisiana20.
4. pieele financiare profunde
Motivat de existena unor instrumente financiare diferite (titluri guvernamentale, mprumuturi de la
bnci comerciale, aciuni .a.), cotate n moned naional s-a produs o separare a pieelor financiare
europene, fiind descurajate investiiile strine. Odat cu introducerea monedei unice europene, bursele
europene au cotat toate aceste instrumente financiare n moneda unic european. Nemaiexistnd
impactul psihologic i economic al conversiilor devizelor i cotelor preurilor externe, pieele financiare
europene sunt astfel mai solide.

III.2 Principalele avantaje economice indirecte:

1. stabilitatea macroeconomic, moneda unic european promovnd un regim nou, cu inflaie
redus i cu stabilitate macroeconomic. Traducerea n practic a acestui avantaj economic este garantat

19
20

Dan Drosu aguna, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 305.
Ibidem, p. 306.
28

prin existena celei mai independente bnci centrale din lume21 Banca Central European. n orice
stat, banca central stabilete rata inflaiei. n statele naionale, de regul, politica bncii centrale este
influenat de politica guvernamental, cednd n faa presiunilor politice ale guvernului su. Or, Banca
Central European este prima banc central din istorie, fr un guvern care s i priveasc peste
umr22.
Tot aici se ncadreaz i stabilitatea monedei unice europene, aceasta trebuind s dovedeasc c este
o moned puternic. Un euro puternic este imperativ i pentru electoratul din statele care utilizeaz euro,
obinuit cu un grad ridicat de stabilitate monetar.
2. rate reduse ale dobnzilor, consecin direct a diminurii inflaiei i a reducerii ratei de risc
pentru schimbul valutar.
3. reforma structural n statele participante la euroland, motivat de necesitatea ndeplinirii
criteriile de convergen impuse prin Tratatul de la Maastrict, care, prin coninutul lor concret reprezint
linii directoare ale unei astfel de reforme structurale.
4. statutul de moned n care se pstraz rezervele internaionale.
Amintim c n secolul al XIX-lea, lira sterlin era moneda internaional, nlocuit fiind de dolar n
secolul al XX-lea. Aceste fapte arat c numai marile economii se pot atepta ca monedele lor s aib
caracter internaional. Uniunea European ndeplinete aceste condiii. n prezent, uniunea european
monetar numr 319 milioane persoane, n timp ce S.U.A. doar 302 milioane23. PIB-ul Uniunii Europene
este de 75% din cel al S.U.A. Stabilitatea monedei este o condiie de asemenea ndeplinit.
De altfel, euro a preluat deja de la dolarul american un procent de pia n ceea ce privete statutul
de moned de rezerv, fiind practic a doua moned internaional. Astfel 37% din schimburile valutare
internaioale au loc n euro. Totui, dolarul american rmne n continuare principala moned de rezerv.
Este tiut c nlocuirea unei monede fundamentale se datoreaz n cele din urm unei crize interne n ara
respectiv24. Ctigarea statutului de moned de rezerv este n funcie de nivelul comerului
internaional i de rata sa de cretere. Astfel, ca procent n economia Statelor Unite ale Americii, comerul
internaional a crescut cu o rat mai mare dect cifrele corespunztoare economiilor statelor membre ale
Uniunii Europene.
5. creterea economic, unii economiti fiind de prere c euro poate spori creterea economic cu
pn la un procent pe an25.
21

Ibidem, p. 307.
Ibidem, p. 307.
23
http://www.ecb.int/ecb/educational/facts/euint/html/ei_010.ro.html
24
Tofan Mihaela, op.cit., p. 139.
25
Dan Drosu aguna, Monica Amalia Raiu , op.cit., p. 309.
29
22

IV. DEZAVANTAJELE MONEDEI UNICE EUROPENE

Introducerea monedei unice europene presupune att avantaje, ct i dezavantaje, traduse n costuri
de tranziie la moneda unic european i ocuri economice.
1. Costuri de tranziie
Costurile de tranziie la moneda unic european implic:
- sumele de bani cheltuite pentru modificarea formularelor,

listelor de preuri, etichetelor,

documentelor tipizate de birou, actelor bancare, bazelor de date, programelor soft-ware, caselor de
marcat, automatelor bancare i contoarelor computerizate bancare. Pentru a reconfigura un singur contor
computerizat de parcare a fost nevoie de 800 de dolari. Firma de consultan KPMG a estiat c,
finalmente, costul total al tranziiei se va ridica la aproximativ 50 miliarde de dolari26;
- dispariia unor locuri de munc, n special n domeniul bancar, motivat de pierderea de ctre bnci
a veniturilor provenind din convertirea devizelor;
- traininiguri ale personalului implicat n operaiuni cu moneda unic european.
2. ocuri economice
ocurile economice nu mai pot fi contracarate prin ajustarea ratei dobnzilor, intervenia asupra
ratei de schimb i ajustarea fiscal, la care se poate recurge anterior trecerii la euro. n statele federale
(cazul Statelor Unite ale Americii) astfel de ocuri economice sunt depite prin mobilitaea forei de
munc i prin transferul de bani dinspre bugetul statelor care beneficiaz de o perioad mai bun ctre
statele care cunosc o perioad mai puin bun. La nivelul zonei euro este puin probabil utilizarea
metodelor din S.U.A., pentru dou motive principale. n Uniunea European nu este posibil ngrdirea
libertii de micare a lucrtorilor, iar transferul de bani, n mod masiv, dinspre statele oricum
contributoare nete la bugetul Uinunii Europene ctre cele care sunt beneficiare nete, genereaz
nemulumiri.

V. EFECTELE INTRODUCERII MONEDEI UNICE EUROPENE

- amelioreaz funcionarea pieei unice europene, optimiznd realizarea efectiv a celor patru
liberti de micare (a bunurilor, persoanelor, serviciilor i capitalului)27;
- stimularea importurilor i exporturilor societilor naionale i multinaionale, localizate n statele
membre Uniunii Economice i Monetare. Se recomand agenilor economici ca pn la obinuina
utilizrii euro s foloseasc n tranzaciile comerciale pe care le deruleaz att moneda unic european,
26

Tofan Mihaela, op.cit., p. 132.

Nadia Cerasela Dariescu, Elemente de drept bancar i valutar, Ediia revizuit i adugit, Casa de Editur Venus, Iai,
2007, p. 164-165.
30
27

ct i dolarul, ca moned de consolidare;

- creterea gradului de competitivitate ntre agenii economici locali i cei din alte state ale Uniunii
Europene, preurile pentru produsele i serviciile similare fiind exprimate n una i aceeai moned;
- creterea schimburilor comerciale ntre statele membre ale Uniunii Europene, reprezentnd o
treime din PIB-ul aferent zonei euro, comparativ cu o ptrime, cum se prezenta situaia n urm cu zece
ani;
- reducerea pierderilor cauzate agenilor comerciali locali de riscurile de schimb valutar, cuantificate
la 1-2% din valoarea integral a tranzaciei;
- activitatea de gestiune a firmei este simplificat, prin faptul c dispare obligativitatea analizei
riscului, precum i a raportului cheltuieli-profit realizat de ctre agentul economic pentru fiecare
tranzacie comercial n parte;
- reducerea inflaiei i a ratelor dobnzilor pe termen lung;
- creterea gradului de ocupare a forei de munc i reducerea omajului;
- stabilitatea preurilor;
- n ceea ce privete preconizata cretere economic, aceasta nu a cunoscut modificri substaniale
raportat la decada premergtoare introducerii monedei unice europene, astfel nct venitul pe cap de
locuitor din zona euro a continuat s reprezinte doar 70% din cel nregistrat n Statele Unite ale Americii;
- ntrirea identitii europene la nivel mondial, euro fiind simbolul cert al Europei unite.
VI. ROMNIA I UNIUNEA MONETAR
Fiind membr cu drepturi depline a Uniunii Europene, Romnia va adopta moneda unic european
numai atunci cnd va ndeplini criteriile de convergen nominal, stabilite prin Tratatul de la Maastricht
i menionate anerior.
Pentru ara noastr a rmas imperativ reformarea structural, necesar pentru a face Romnia
capabil s fac fa ocurilor economice iminente.
Amintim c statele din afara zonei euro trimit anual Comisiei Europene rapoarte de convergen, n
timp ce statele ce sunt incluse n euroland prezint anual programe de stabilitate. n anul 2009, Comisia
European a concluzionat c Italia are probleme cu deficitul bugetar excesiv, la fel i Slovacia; Slovenia
are nevoie de continuarea i consolidarea reformelor fiscale; este ludat Danemarca cu un surplus
bugetar i datorie public minim i n scdere28.

31

NOIUNEA DE BANC, FUNCIILE I CLASIFICAREA BNCILOR.

TIPURI DE OPERAIUNI BANCARE

I. NOIUNEA DE BANC
Banca este persoana juridic instituie financiar i de credit, de stat sau privat, care pe de o parte
cumpr bani sub diferite forme, suportnd un cost (dobnda bonificat), iar pe de alt parte, vinde banii
acumulai, ctigurile obinute regsindu-se n dobnda perceput.

II. FUNCIILE BNCILOR

II.1. n decursul timpului, funciile bncilor au evoluat mult. Astfel, dac iniial banca ndeplinea
funcia de schimb al monedelor i bancotelor, ulterior banca devine persoana juridic care acord
credite i, n perioada contemporan, banca i asum un rol esenial n economia de pia, adic rolul de
a iniia i de a finana afaceri. n literatura de specialitate, toate aceste funcii sunt denumite evidente,
deoarece sunt facil de identificat29.
II.2. n profunzimea subiectului, se evideniaz funciile implicite ale bncilor:
1. funcia compensatoare n spaiu. Compensarea creanelor ce apar n derularea raporturilor
juridice naionale sau internaionale dintre agenii economici implic stabilirea i asigurarea plilor,
efectuarea de viramente30 ntre conturi, efectuarea transferului unor fonduri dintr-un loc n altul.
De regul, banca cumuleaz resursele financiare ale clientului su n cadrul depozitelor. Din sumele
astfel depozitate, banca efectueaz pli pentru clientul su. Astfel de operaiuni sunt realizate prin
utilizarea unor instrumente: cecul, cambia, biletul la ordin, carduri bancare i transferuri electronice.
2. funcia compensatoare n timp. Aceast funcie are n vedere situaiile contrare n care unii
ageni economici produc mai mult dect consum, iar alii consum mai mult dect produc. n timp,
excedentul financiar i, respectiv, cererea de finanare (minusul nregistrat) se echilibreaz.
Aceasta se realizeaz prin intermediul bncilor. Transpus la nivel macroeconomic, aceeai stare de
fapt se regsete la nivelul diverselor state i naiuni. Unele state degaj capaciti de finanare, n timp ce
altele dezvolt cereri de finanare. n acest context, finanrile de exporturi de bunuri de consum nseamn
sprijinul statelor mai puin dezvoltate prin intermediul bncilor.31
28

http://www.ghiseulbancar.ro/articole/53/4633/tot_articolul_Programul_de_convergenta_al.htm
Ion Turcu, Drept bancar, vol. 1, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 201.
30
Viramentul (ordinul de plat) este operaiunea bancar de trecere a unei sume de bani dintr-un cont ntr-altul fr folosirea
numerarului; altfel spus, plata bancar fr numerar.
31
Ion Turcu, op.cit., p. 203.
32
29

3. funcia de creaie monetar.

4. funcia creatoare de moned scriptural32. Moneda scriptural nu nlocuiete moneda
fiduciar, ci este un adjuvant al acesteia.
n literatura de specialitate33, pentru a explicita aceast funcie se pleac de la urmtorul exemplu:
dac o persoan fizic sau o persoan juridic face un depozit la vedere34 la o banc. Are aadar dreptul
de a dispune de suma depozitat sau prin virament (ordin de plat) sau prin emitere de cecuri. n
evidenele bncii ns aceast sum, depus o dat, este contabilizat de dou ori:
-

prima dat drept cont de activ numerar de care poate dispune;

a doua oar drept cont de pasiv suma pe care banca are obligaia de a o restitui.
Prin depozitarea unui fond bnesc, acesta nu este retras din circulaie. Banii nu stau n seif la

dispoziia clientului bncii. Fiind depozitai la banc, aceasta are obligaia de a-i nmuli, cu scopul de a-i
restitui cu dobnda aferent clientului su, de a-i acoperi cheltuielile proprii i de a obine i un profit.
De aceea, banca va utiliza parial suma depus (acordnd credite altor clieni), restul sumei pstrndu-l
pentru a putea face fa solicitrilor de restituire n numerar. n cifre, dac un client al bncii face un
depozit pentru suma de 1000 lei, banca va utiliza pentru credite acordate altor clieni suma de 800 lei
(80%) i va indisponibiliza (lsnd la dispoziia clientului) suma de 200 lei (20%). Aadar, contul de activ
va fi de 1000 lei, contul de pasiv tot de 1000 lei. Din contul de activ rmn indisponibilizai 200 lei, restul
de 800 lei intrnd n circuitul monetar. Logic, n circuitul monetar au intat 800 lei, ceea ce nseamn c
masa monetar a crescut de la 1000 lei la 1800 lei. Aceast diferen de 800 de lei este moned
scriptural.
5. funcia de creaie economic.
Din punct de vedere financiar, funcia de creaie economic a bncilor presupune participarea activ
la constituirea capitalului social al societilor comerciale; acordarea de credite bancare ctre societile
comerciale.
Din punct de vedere tehnic, funcia de creaie economic a bncilor presupune asumarea de ctre
instituiile bancare a rolului de consilier financiar al societilor comerciale, acordnd acestra credite, dar
i rolul de asisten activ n situaia constituirii ori majorrii capitalului social al societilor comerciale
pe aciuni i n comandit pe aciuni prin subscripie public sau n situaia emisiunii de obligaiuni.

III. CLASIFICAREA BNCILOR

32

Moneda scriptral este reprezentat de depozitele bancare, transferate prin cecuri i viramente bancare.
A se vedea Ion Turcu, op.cit., p. 205.
34
Depozitul la vedere este depozitul al crui titular poate efectua operaiuni de retragere fr preaviz.
33
33

n funcie de natura activitii pecare o desfoar n cadrul sistemului bancar, bncile se clasific
n35:
-

bnci de emisiune;

bnci comerciale (bnci de depozit);

bnci de afaceri (bnci industriale);

bnci electronice;

bnci populare;

organisme de credit specializate.

1. Bncile de emisiune. Banca de emisiune are rolul de a emite i de a pune n circulaie monede i

bancnote. Are un astfel de rol banca central.

Prototip al bncii de emisiune l reprezint Banca Angliei36. Conform legii Bank Charter Act, Banca
Angleiei este reorganizat n anul 1844 n dou departamente: departamentul de emisiune i
departamentul de operaiuni bancare. n anul 1921 i extinde monopolul de emisiune pentru ntregul
teritoriul al Angliei i al rii Galilor.
Bncile de emisiune au urmtoarele funcii37:
-

emisiunea de moned necesar circulaiei monetare (tiprirea bancnotelor i baterea monedelor);

luarea de msuri pentru pstrarea n siguran a bancnotelor i monedelor care nu sunt puse n

circulaie, precum i pentru custodia i distrugerea matrielor, cernelurilor, bancnotelor i monedelor

retrase din circulaie;
-

distribuie emisiunea monetar realizat;

retrage

din

circulaie

asigur

distrugerea

bancnotelor

monedelor

uzate

ori

necorespunztoare;
-

nlocuiete fr taxe i comisioane bancnotele i monedele emise i neretrase din circulaie38;

poate lua decizia de schimbare a nsemnelor monetare;

acordarea de credite bancare bncilor comerciale i altor bnci, asumndu-i rolul de banc a

bncilor;

35

Nadia Cerasela Dariescu, Elemente de drept bancar i valutar, Casa de editur Venus, Iai, 2007, p. 14.
Ibidem, p. 15.
37
Ibidem, p. 15.
38
Denominarea leului, realizat la 1 iulie 2005, a presupus c leii vechi au avut putere circulatorie pn la sfritul anlui 2006.
Dac n perioada 1 februarie 31 decembrie 2007 preschimbarea leilor vechi se putea face fr taxe ori comisioane la
sucursalele BNR din Bucureti, Iai, Cluj, Timi, precum i la ghieele unitilor BRD Groupe Societe Generale, dup data
de 1 ianuarie 2008, vechii lei pot fi schimbai numai la sucursalele BNR deja menionate, nelimitat n timp.
34
36

are calitatea de for monetar n raport cu celelalte bnci, adoptnd msuri obligatorii (de exemplu:

nivelul minim al rezervelor pe care trebuie s le dein celelalte bnci la banca central, nivelul relativ al
fondurilor proprii);
-

funcia de casier al statului. n conturile bncilor de emisiune se reflect execuia bugetului de

stat. Totodat, emite pentru stat bonurile de tezaur, titlurile de rent i obligaiunile;
-

pstreaz rezerva n aur i valutar a statului, influennd cursul de schimb al monedei naionale;

supravegheaz activitatea bancar din cadrul statului respectiv, autoriznd funcionarea bncilor

i asigurnd supravegherea prudenial a bncilor autorizate;

-

funcia de a stabili politica monetar. n urma analizei situaiei economice a statului respectiv,

banca central stabilete strategia de politic monetar, obiectivul principal fiind cel de garantarea a
stabilitii monetare (stabilitatea preurilor interne, prin msuri de combatere a inflaiei, i stabilitatea
preurilor externe prin stabilitatea cursurlui de schimb al devizelor).
-

funcia de consultan. Prin elaborarea periodic de rapoarte i publicaii statistice, rapoartele

oficiale ale bncii de emisiune au efect important asupra deciziilor pe care le vor lua investitorii. Dac
vorbim de Banca Central European sau de Federal Reserve System, atunci este de ateptat ca
declaraiile preedinilor acestor instituii bancare s provoace micri la burs i chiar n cursurile
valutare.
Au rol de bnci centrale: n Anglia Banca Angliei, n S.U.A. cele dousprezece bnci federale
care alctuiesc Federal Reserve System.
2. Bncile comerciale. Plecnd chiar de la denumirea lor, bncile comerciale sunt acele bnci care
i fac concuren una alteia, n scopul atragerii i ulterior a meninerii clientelei, i care au rolul de a
finana operaiuni comerciale curente.
Bncile comerciale se caracterizeaz prin faptul c vnd i cumpr bani. Operaiunea de cumprare
de bani se face prin atragerea de depozite de la clieni i operaiunea de vindere se realizeaz prin
acordarea de credite comerciale.
Acest tip de banc este specific rilor cu economie de pia.
3. Bncile de afaceri (bncile industriale). Aprute pentru prima dat n Frana, bncile de afaceri
sunt acele bnci care se ocup primordial cu investirea depunerilor pe termen lung, primite de la clieni, n
participaii la ntreprinderi existente sau n formare, contribuind astfel la formarea i reorganizarea de
mari ntreprinderi. Acestea ndeplinesc rolul de consilieri n managementul financiar al firmelor, lucrnd
pe baz de comisioane39.
39

Ibidem, p. 18.
35

Antecesoarele lor au fost aa numitele case bancare sau bnci private. Puterea lor avea la baz mai
degrab notorietatea fondatorilor, ele fiind constituite ca societi de persoane. Una dintre primele astfel
de bnci a fost cea constituit n 1804 la Londra, de ctre Nathan Rothschild. Zece ani mai trziu, fratele
su, James, se instala la Paris. Ali doi frai, Solomon i Karl se instaleaz la Viena i la Neapole, n timp
ce alt frate i succed tatlui lor la Frankfurt40.
4. Banca electronic reprezint institua bancar ce implementeaz sistemul plilor la distan prin
intermediul unei reele informatice (ghieu electronic, reea de telecomunicaie). Se vorbete n acest
context de cyber-bank, plata electronic, bani electronici, telebanking. Operaiunile se desfoar via
internet.
5. Banca popular reprezint instituia bancar constituit pe baza asocierii mai multor persoane
fizice, constituit n mod liber, care dobndete personalitate juridic n temeiul unei hotrri judectoreti
definitive, activitile bancare fiind desfurate n beneficiul membrilor cooperatori41.
6. Organismele de credit specializate42 reprezint principalii participani la piaa creditului pe
termen mijlociu i lung. Specializarea acestora trebuie neleas n sensul finanrii acelor ramuri care nu
prezint interes pentru bncile comerciale sau a creditrii n vederea atingerii unor scopuri speciale. n
categoria

organismelor

de

credit

specializate

intr:

bncile

ipotecare,

bncile

agricole,

companiile/trusturile de investiii, bncile de comer exterior, societile de asigurri, societile

financiare, cooperativele de credit i casele de economii.
6.1. Bncile ipotecare sunt instituiile bancare specializate, resursele financiare mbrcnd forma
hrtiilor de valoare specifice, numite nscrisuri funciare. Garantarea lor se face prin valori imobiliare
asupra crora este instituit ipoteca. Bncile ipotecare pot fi sau de tip urban, situaie n care garania este
reprezentat de cldiri, ori de tip rural, caz n care garania ste reprezentat de terenuri.
6.2. Bncile agricole sunt instituiile bancare specializate, resursele lor financiare fiind mobilizate
n direcia acordrii de credite agricole, caracterul lor fiind productiv.
6.3. Companiile sau trusturile de investiii sunt organisme de credit care crediteaz sectoarele
productive.
6.4. Bncile de comer exterior apar n a doua jumtate a secolului al XIX-lea, urmare a dezvoltrii
exporturilor i a creterii implicrii statului n activitatea bancar.
6.5. Societile de asigurri au rolul de a mobiliza resursele financiare pri ncasarea i gestionarea
primelor de asigurare.
40

Ion Turcu, op.cit., p. 27.

Nadia Cerasela Dariescu, op.cit., p. 18.
42
Ibidem, p. 19-20.
41

36

6.6. Societile financiare au rol de creditare.

6.7. Cooperativele de credit sunt veritabile case de credit popular. Ele i dezvolt o reea
teritorial. Deintorul unor pri sociale n cadrul acestei cooperative are calitatea de membru cooperatist.
Se realizeaz o reinvestire a beneficiilor obinute, diferena fiind distribuit membrilor.
6.8. Casele de economii au rolul de a depozita orice sum de bani (orict de mic). Sumele
depozitate astfel sunt ulterior utilizate n plasamente fr risc. Sumele sunt orcnd la dispoziia
deponentului, dar dobnda este mic.

IV. TIPURI DE OPERAIUNI BANCARE

n literatura de specialitate43 se pornete de la inconsecvena dintre utilizarea celor dou sintagme,
ce se dovedesc a fi sinonime: activitate bancar i operaiune bancar. Discuia pornete de la modalitatea
de reglementare a activitii bancare conform Legii nr. 58/1998. Astfel, pe lng activitatea bancar44,
bncile pot desfura i alte activiti permise de legislaia n vigoare45. n aceast din urm categorie intr
operaiunile i alte servicii.
Coninutul unei operaiuni bancare l reprezint atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile
de la public i acordarea de credite n cont propriu.
Clasificarea tipurilor de operaiuni bancare este realizat n funcie de urmtoarele criterii:
I. Dup criteriul funciilor ndeplinite de activitile permise bncilor46, bncile efectueaz dou
tipuri de operaiuni: operaiuni pasive i operaiuni active.
Operaiunile bancare pasive sunt acele operaiuni de atragere a resurselor financiare:
-

operaiuni de atragere de depozite;

operaiuni cu certificate de depozit.

n cazul bncilor de emisiune, n aceeai categorie se nscriu i operaiunile de emisiune monetar.
Operaiunile bancare active sunt acele operaiuni de fructificare a resurselor financiare prin:

operaiuni de creditare (de exemplu: acordarea de credite de consum, credite ipotecare,

rescontarea cambiilor, creditul pe gaj de efecte comerciale, crditul pe gaj de efecte publice sau
lombardare, creditul guvernamental);
43

decontri intra i interbancare;

Dan Drosu aguna, Monica Amalia Raiu, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2007, p. 166.
Conform art. 3 din Legea nr. 58/1998, activitatea bancar const n atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la
public i acorarea de credite n cont propriu.
45
ntre acestea se numr: depozitarea activelor fondurilor de investiii i a societilor de investiii, operaiuni cu metale,
pietre preioase i obiecte confecionate din acestea, operaiuni n mandat, servicii de procesare de date, administrarea de baze
de date ori alte astfel de servicii pentru teri, participare la capitalul social al altor entiti.
46
Dan Drosu aguna, Monica Amalia Raiu, op.cit., p. 175.
37
44

operaiuni de vnzare-cumprare de aur i devize.

Operaiuni conexe prin: operaiuni de cas, operaiuni cu titluri de credit i alte valori, operaiuni pe

piaa de capital, operaiuni de leasing financiar .a.

II. Dup criteriul necesitii sau nu a autorizrii, activitile desfurate deinstituiile de credit se
mpart n:
-

activiti supuse autorizrii;

activiti care nu sunt supuse autorizrii.

Activitile supuse autorizrii sunt: activitile bancare (n sensul reglementat de art. 3 din Legea nr.

58/1998), activitile n legtur cu servicii de investiii financiare (tranzacionarea n cont propriu i/sau
pe contul clienilor n condiiile legii, cu instrumente ale pieei monetare cecuri, cambii, bilete la ordin,
certificate de depozit, valute .a.; participarea la emisiunea de valori mobiliare i alte instrumente
financiare prin subscrierea i plasamentul acestora, ori prin plasament i prestarea de servicii legate de
astfel de emisiuni; servicii de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte
aspecte legate de afaceri comerciale, servicii legate de fuziuni i achiziii i prestarea altor servicii de
consultan; administrarea de portofolii i consultana legat de acestea; custodia i administrarea de
instrumente financiare); activiti compatibile cu cerinele activitii bancare i alte activiti permise
bncilor47.
III. Dup criteriul riscului, activitile bancare pot consta n:
-

acordarea de credite;

emiterea de garanii .a.

IV. Dup criteriul tipului de banc n care se defoar, operaiunile de banc se clasific astfel:
1. Bncile de emisiune efectueaz operaiuni pasive (constituirea capitalului, depunerile n conturi,

emisiunea monetar) i operaiuni active (operaiuni de creditare, decontri intra i interbancare,

operaiuni de vnzare-cumprare de aur i devize).
2. Bncile comerciale desfoar:
- operaiuni pasive (constituirea capitalului, atragerea depunerilor, rescontarea48 i lombardarea49).
Atragerea depunerilor reprezint componenta cea mai nsemnat pentru formarea depozitelor bancare n
cazul bncilor comerciale. Depozitele constituite pot fi: la vedere, la termen (de regul, pe baz de

47

Ibidem, p. 175.
Rescontarea reprezint operaiunea prin care bncile comerciale prezint cambiile i biletele la ordin bncii centrale pentru
achitare. Rescontarea se realizeaz la valoarea actual a titlului. Operaiunea de rescontare este ulterioar operaiunii de
scontare, care const n cedarea prin gir a unei cambii deinut de o persoan particular sau de o societate comercial ctre o
banc comercial n vederea achitrii ei.
49
Lombardarea este operaiunea de mprumut garantate cu efecte publice obligaiuni i bonuri de tezaur.
38
48

certificate de depozit), prin cont curent (n cazul crora operaiunile de ncasri i pli se realizeaz prin
diferite instrumente de decontare cecuri, ordine de plat, foi de vrsmnt)50.
- operaiuni active (operaiuni de creditare i de plasament, realizate pe baza depozitelor bancare
deja constituite). Creditele pot fi acordate agenilor economici (credite pentru constituirea de active fixe,
credite pentru activitatea de exploatare, creditarea creanelor, credite de trezorerie) ori persoanelor fizice
(credite destinate satisfacerii unor nevoi: credite pentru cumprarea sau construirea de locuine, pentru
achiziionarea de diverse bunuri mobile .a.);
- operaiuni comerciale. Acestea se refer la tranzaciile de vnzare-cumprare de devize ce au loc
cu prilejul mijlocirii de pli internaionale. Profitul bncii const n diferena dintre cursul de vnzare i
cursul de cumprare a devizelor;
- operaiuni de comision, realizate de ctre banc n numele i pe contul clientului. Sunt utilizate
acreditivul i incasso-ul.
Acreditivul reprezint o modalitate de plat, efectuat de ctre banc pe baza documentelor de
ncrcare i expediere a mrfurilor. n literatura de specialitate modalitile folosite pentru clasificarea
acreditivului documentar sunt diferite. Foarte simplu, unii autori51 clasific acreditivele documentare n
acreditive documentare standard (revocabile, irevocabile, irevocabile confirmate i irevocabile
neconfirmate) i acreditive documentare speciale (stand-by, revolving, cu clauz roie, transferabil, backto-back). Ali autori opteaz pentru o clasificare mai ampl a acreditivelor documentare, n funcie de mai
multe criterii.
Incaso-ul documentar reprezint modalitatea de plat prin care o banc ncaseaz la ordinul unui
client, valoarea mrfii expediate, n schimbul remiterii documentelor de expediie. Creanele mbrac
forma material a cambiilor, facturilor i hrtiilor de valoare. Regulile uniforme privind plata prin incaso
documentar au fost elaborate de Camera Internaional de Comer de la Paris.
- operaiuni de mandat, realizate de banc n numele su, dar pe contul clientului. Pentru astfel
de operiuni, bncile comerciale percep comisioane pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de prestarea
respectivelor servicii.
3. Bncile de afaceri desfoar urmtoarele operaiuni de banc52:
- operaiuni de finanare a investiiilor;
- achiziii de ntreprinderi .a.
4. Bncile electronice permit efectuarea urmtoarelor tipuri de operaiuni53:
50

A se vedea Nadia Cerasela Dariescu, op.cit., p. 25-27.

A se vedea Edward G. Hinkelman, Pli internaionale, Ed. Teora, Bucureti, 2000.
52
NadiaCerasela Dariescu, op.cit., p. 32.
39
51

- electronic-banking, prin care utilizatorul poate realiza o serie de operaiuni n contul bancar din
faa calculatorului personal. n acest sens, utilizatorul poate vizualiza soldurile conturilor firmelor, poate
efectua pli i transferuri, poate efectua operaiuni de schimb valutar .a.
- internet-banking presupune un calculator conectat la internet: transmiterea ordinelor de plat,
transferuri, schimb valutar;
- mobile-banking presupune desfurarea de operaiuni direct de pe telefonul mobil, avnd
tehnologie Wireless Application Protocol i un abonament la acest serviciu. n acest sens se pltete o
garanie de 50 de dolari, utilizatorul primind un dispozitiv de securizare Digipass;
- online-banking reprezint serviciul prin care se asigur clienilor bncii posibilitatea accesrii
conturilor prin intermediul internetului. Acest serviciu poate fi utilizat pentru a asigura clienilor
verificarea soldurilor i a tranzaciilor efectuate pe baza conturilor, pentru a efectua pli casnice, s
constituie depozite la termen .a. Avantajul acestui serviciu provine din faptul c este disponibil timp de
24 de ore pe zi, apte zile pe sptmn, de oriunde, dac exist o conexiune internet.
5. Bncile populare desfoar operaiuni ca:
- acordarea de mprumuturi n condiii avantajoase pentru membrii cooperatori i pentru
productorii agricoli;
- pstrarea disponibilitilor bneti ale membrilor cooperatori, dar i ale altor persoane fizice i
juridice n conturi deschise la cererea acestora .a.
6. Organismele de credit specializate:
6.1. Bncile ipotecare desfoar operaiuni constnd n acordarea de credite ipotecare urbane i
rurale.
6.2. Bncile agricole desfoar operaiuni de acordare a creditelor agricole pentru amenajarea de
irigaii, cumprarea de animale etc.
6.3. Companiile sau trusturile de investiii mobilizeaz capitalul bnesc prin emisiunea de titluri
de valori mobiliare proprii (aciuni i obligaiuni) pe care le investesc n sectoare productive: industrie,
construcii .a.
6.4. Bncile de comer acord credite, particip la crearea de societi comerciale, bancare i
financiare cu privire la comerul exterior .a.
6.5. Societile de asigurri acord mprumuturi.

53

Ibidem, p. 33.
40

6.6. Societile financiare realizeaz urmtoarele tipuri de operaiuni: leasing bancar, factoring,
creditarea achiziionrii de mrfuri cu plata n rate, garantarea achiziionri de locuine pe baz de ipotec
.a.
6.7. Casele de economii realizeaz operaiuni de transfer a disponibilitilor bneti de la
populaie n sistemul bancar. Atragerea de fonduri de la populaie se realizeaz prin intermediul
certificatelor de economii, obligaiunilor cu premii .a.

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

I. Istoricul Bncii Naionale a Romniei

Banca Naional a Romniei ia fiin la data de 17 aprilie 1880, urmare a proiectului legii de
nfiinare a unei bnci de scont i circulaiune54 depus de ctre Guvernul condus de Ioan C. Brtianu..
La acel moment era a aptesprezecea banc creat la nivel mondial. Modelul de nfiinare l-a reprezentat
Banca Naional a Belgiei. Iniiativa legislativ a aparinut guvernului condus de ctre I.C. Brtianu.
Capitalul de nfiinare a fost de 30 de milioane de lei. Din acesta doar 10 milioane au aparinut
statului. Soluia de compromis a capitalului mixt a fost adopat n contextul n care ideea unei bnci
private strine era complet reudiat, iar ideea de a avea o banc cu capital naional integral a fost respins
motivat de faptul c aceasta ar fi fost supus presiunii partidului politic aflat la guvernare.
n ceea ceprivete sediul BNR, a fost achiziionat n acest sens terenul numit Hanul erban Vod
din strada Lipscani. Locaia nu a fost ntmpltoare. Era locul de ntlnire a unor artere comerciale
importante la acel moment: calea Mogooaiei i Lipscanii i a clienilor poteniali, n condiiile unei
aglomerri de hanuri, case de comer, case de schimb, tipografii, redacii de ziare, hoteluri, palatul
Societii de Asigurare Dacia, precum i primul sediu al Casei de Depuneri i Consemnaiuni. Proiectul
palatului BNR dateaz din 1882. Proiectanii au fost arhiteci francezi renumii la acel moment: bernard i
Galeron. Noul sediu a fost inaugurat n 1890. costurile au depit 2,5 milioane de lei.
Extinderea activitii BNR a determinat construirea unui sediu nou, care s l completeze pe cel
vechi n anul 1938.
Imediat dup nfiinare, operaiunile desfurate de BNR au fost cele de emisiune monetar i de
acordare de credite de scont55. Acest tip de credit a fost acordat n special n domeniul agricol. Primele
54

Ion Turcu, Drept bancar, vol. I, Ed. Lumina Lex, 1999, Bucureti, p.54.
Scontul reprezint operaiunea financiar prin care o banc cumpr de la clieni efecte de comer (cambii, bilete la ordin
etc.) nainte de data scadenei, posesorul obinnd astfel numai valoarea nominal a efectului de comer, cu excepia dobnzii.
41
55

bancnote ale BNR au fost puse n circulaie n perioada 28 noiembrie 10 decembrie 1880.
Deschizand o paranteza, trebuie sa avem in vedere originea denumirii monedei naionale (leu), care
provine de la talerul olandez, uzitat n sec. XVI n Moldova.
Astfel, istoria leului incepe cu Ioan al II-lea, domnitorul Moldovei intre 1561 si 1563, care vroia sa
bata proprii sai taleri moldovenesti. Talerul era la acea vreme o moneda foarte populara si era folosita pe
intreg continentul european si chiar si astazi, etimologic vorbind, unele monede isi trag obarsia din taler,
spre exemplu dolarul.
Revenind la acei ani, talerii prezentau mai multe variatii in functie de tarile de unde proveneau, iar
in statele romanesti era folosit predominant talerul olandez. Initiativa lui Ioan al II-lea de a crea o astfel de
moneda autohtona esueaza, talerul de sorginte olandeza neputand fi inlocuit deoarece comerciantii il
preferau pe cel din urma in tranzactiile lor.
Ce legatura are talerul olandez cu moneda noastra nationala? Talerul olandez are raspunsul la
aceasta intrebare. Ce este interesant e faptul ca pe talerii olandezi era imprimata imaginea unui leu,
simbolul national olandez si oamenii foloseau frecvent denumirea de...taler-leu.
Aceasta moneda a fost folosita in tarile romne pana in a doua jumatate a secolului XVIII si chiar
dupa ce talerul fusese scos din uz, el inca reprezenta o unitate de calcul imaginara sub numele de "leu", la
care se raportau toate preturile in anii ce au urmat.
Mai este de mentionat ca moneda nationala a bulgarilor este leva care in traducere inseamna tot
"leu", tradand aceeasi origine ca cea a leului romanesc.
n perioada 1880-1890, instrumentele monetare s-au bazat pe aur, argint. n 1890 s-a trecut la aur. n
anul 1900, pe fondul crizei economice din 1899, Statul Romn se retrage din BNR, care rmne o banc
cu caracter privat, careia i se recunoate dreptul de a bate moned.
n 1916 BNR este evacuat din sediul din Bucureti, urmare a Primului Rzboi Mondial. Sediul este
mutat la Iai. La fel i tezaurul BNR. n aceste condiii s-a efectuat deplasarea tezaurului la Moscova.
ncrcat n 1740 de lzi tezaurul BNR (reprezentnd aur) ajungea la Moscova la 12 decembrie 1916.
valoarea total a acestuia, consemnat n protocolul ncheiat n acest sens ntre Romnia i Rusia a fost de
321.580.456 lei i 84 de bani. n august 1917, depozitul de valori i efecte al BNR ajungea la Kremlin.
Valoarea consemnat a acestuia era de 1.594.836.721,09 lei.56
Prin reorganizarea BNR din 1925, la majorarea capitalului social particip i Statul Romn,
redevenind aadar acionar.
Prima lege bancar din Romnia a fost Legea 70/1934 pentru organizarea i reglementarea
Banca percepe de la client, pe lng dobnd i un comision aferent acestei operaiuni.
42

comerului bancar.
n 1948, sub influena regimului comunist, se dizolv cea mai mare parte a bncilor i instituiilor de
credit private. Astfel prin Decretul 197 sunt lichidate toate bncile, cu excepia Case Naionale de
Economii i Cecuri Potale i a Casei de Depuneri i Consemnaiuni.
Sunt nfiinate Banca de Investiii, Banca Romn de Comer Exterior, precum i Banca pentru
Agricultur i Industrie Alimentar.
Dup revoluia din 1989 n Romnia a funcionat un sistem bancar de tip monobanc, alctuit din
BNR i patru bnci specializate: Banca Romn de Comer Exterior, Banca pentru Agricultur i
Industrie Alimentar, Banca de Investii i Casa de Economii i Consemnaiuni.
Restructurarea sistemului bancar trebuie observat n contextul transformrii economiei romneti
ntr-o economie de pia. Cele dou nivele ale sistemului bancar au vizat: primul nivel BNR, al doilea
nivel bncile comerciale.
n perioada 1990-1996 se tripleaz numrul bncilor comerciale. Totodat, prin Decretul-lege nr.
149/1990 emis de Consiliul Provizoriu de Uniune Naional este abrogat Legea nr. 70/1934 pentru
organizarea i reglementarea comerului de banc. BNR autorizeaz nfiinarea de bnci private. BNR
este mputernicit s organizeze Bursa de Valori Bucureti. Principalele bnci de stat au fost: Banca
Agricol, Banca Comercial Romn (BCR), Banca Romn de Comer Exterior (Bancorex) i Banca
Romn pentru Dezvoltare. Capitalul social minim pentru nfiinarea unei societi bancare este identic cu
cel existent la nivel european 5 milioane ECU.
Prin H.G. 996/1990 este numit n funcia de guvernator al BNR dl. Isrescu Constantin Mugurel,
funcie pe care o are i n prezent. Singura ntrerupere a activitii sale n calitate de guvernator al BNR a
fost n perioada 22 decembrie 1999-28 noiembrie 2000, cnd a ocupat funcia de prim-ministru al
Romnie. Personalitatea sa puternic a condus la creterea credibilitii BNR.
Intervenia politicului n sfera politicii bancare i-a fcut simit prezena prin acordare de credite
prefereniale.
n perioada 1997-2000, BNR se concentreaz pe alinierea legislaiei proprii la stabdardele europene.
Este perioada n care sunt adoptate: Legea bancar nr. 58/1998, Legea privind Statutul BNR nr. 101/1998,
Legea privind falimentul bancar nr. 83/1998.
Privatizarea BRD, Bancpost i a Bncii Agricole a nsemnat momentul n care capitalul strin a
depit capitalul romn la nivel bancar.
ncepnd cu anul 2006 se observ un proces de concentrare bancar prin intermediul achiziiilor i a
56

v. Ion Turcu, op.cit., pp. 63-64.

43

fuziunilor (de exemplu: HVB Bank Romnia S.A. cu Banca Ion iriac), finaarea ntreprinderilor mici
i mijlocii, depirea metodelor bancare czute n desuetudine (trecerea de la instrumente de plat bazate
pe suport de hrtie i trecerea la instrumente procesate electronic).
Rmn de rezolvat probleme ca intrarea bncilor comerciale n mediul rural ori accesarea fondurilor
europene.

II.Banca Naional a Romniei Banc Central

Orice banc central are atribuia de a observa fenomenele monetare, avnd posibilitatea de a lua
msurile cerute de economia naional.
Legile nr. 33/1991 privind activitatea bancar i 34/1991 privind Statutul BNR au reprezentat
primul pas n realizarea reformei bancare. Din acest moment atribuiile BNR s-au specializat, fiind
distincte de cele ale bncilor comerciale, funciile acesteia constnd n: reglementare, autorizare, politica
valutar i politic monetar.
Separarea aceasta de atribuii prezint importan, n condiiile n care practica a evideniat c
acordarea de credite de ctre BNR unitilor economice are caracter inutil, BNR lsnd la o parte
adevratele sale atribuii, ocupndu-se de elemente neeseniale.
Legea nr. 58/1998 apare n contextul crizei sistemului bancar romnesc, n contextul adoptrii unei
legislaii corespunztoare cerinelor europene avnd n vedere apropiata aderare la Uniunea European,
realizndu-se transpunerea prevederilor legislaiei comunitare.
n momentul de fa, organizarea, funcionarea i atribuiile BNR sunt statuate prin Legea nr.
312/2004 privind Statutul BNR.
Obiectivul fundamental al BNR este reprezentat de:
-

asigurarea i meninerea stabilitii preurilor;

sprijinirea politicii economce generale a Romniei cu respectarea ns a obiectivului su

fundamental;
-

meninerea rezervelor internaionale la un nivel adecvat tranzaciilor externe ale Romniei.

Pentru comparaie precizm c obiectivul fundamental al BNR a fost conform Legii nr. 101/1998

asigurarea stabilitii monedei naionale, scopul fiind stabilitatea preurilor.

Atribuiile BNR, astfel cum sunt stipulate n art. 2 din Statutul BNR sunt:
- elaborarea i aplicarea politicii monetare i a politicii cursului de schimb. Emisiunea
monetar const n crearea semnelor bneti (tiprirea biletelor de banc i baterea monedelor), scoaterea

44

de ctre emitent a semnelor bneti, punerea n circulaie ori, dup caz, retragerea din circulaie a senelor
bneti. Toate aceste operaiuni trebuie ndeplinite n mod cumulativ.
BNR are atribuia exclusiv de a stabili valoarea nominal, dimensiunile, greutatea, desenul i orice
alte caracterirstici tehnice ale bancnotelor i mondelor. ntodeuna bancnotele vor purta semntura
guvernatorului BNR, precum i a casierului central.
Grafica monedelor i bancnotelor este protejat prin nregistrarea lor la OSIM.
Politica monetar include: operaiunile de pia monetar, mecanismele de creditare a instituiilor
de credit i rezervele bancare obligatorii.
Operiunile de pia monetar, denumite i open market sunt executate la iniiativa BNR i implic
tanzacii specifice. Acest tip de operaiuni se defoar ntre BNR i participani eligibili (bnci, bnci de
credit ipotecar, case centrale ale cooperativelor de credit, case de economii pentru domeniul locativ). Intr
n categoria operaiunilor de pia monetar: emiterea de certificate de depozit, atragere de depozite, swap
valutar .a.
Creditarea instituiilor de credit se face de ctre BNR ctre instituiile de credit eligibile. Temeiul
legal al creditrii este Regulamentul BNR nr. 1/2000. Foarte cunoscut i uzitat este creditul lombard,
respectiv operaiunea de creditare, avnd drept garanie obiecte sau titluri de valoare. Este un tip de credit
pe termen scurt.
Mecanismul rezervelor minime obligatorii. Acestea reprezint disponibiliti bneti n lei ori n
valut, aparinnd bncilor, persoanelor juridice romne etc., fiind pstrate n conturi dechise la BNR.
Exist obligaia bncilor i celorlalte instituii de credit ce accept depozite s constituie aceste rezerve
minime obligatorii. Temeiul legal este reprezentat de Regulamentul BNR nr. 6/2002 privind regimul
rezervelor minime obligatorii.
Strategia de politic monetar a BNR n Romnia la acest moment este cea de intire direct a
inflaiei. Dat fiind procesul de dezinflaie pe care l parcurge ara noastr, aceste inte sunt stabilite anual;
astfel pentru anul 2010 3,5%, iar pentru 2011 3%.
Politica de curs de schimb presupune ca atribuii ale BNR: elaborarea balanei de pli, stabilirea
cursurilor de schimb pentru propriile operaiuni pe piaa valutar, calcularea i publicarea cursurilor medii
pentru evidena statistic, pstrarea i administrarea rezervelor internaionale ale statului.
Regimul actual al cursului de schimb este cel de flotare controlat.
- autorizarea, reglementarea i supravegherea prudenial a instituiilor de credit,
promovarea i monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli pentru asigurarea stabilitii
financiare. Suprevegherea prudenial nseamn activitatea specific desfurat de autoritatea de
45

supraveghere bancar asupra entitilor juridice ce alctuiesc sistemul bancar, constnd n urmrirea
modului n care sunt respectate de ctre instituiile financiare a regulilor prudeniale, respectiv aplicarea
unei politici i practici bancare prudente, respectnd interesul bncii, dar i cel al clienilor, precum i
credibilitatea i viabilitatea sistemului bancar n ansamblu su.
Supravegherea prudenial de ctre BNR se exercit ncepnd cu momentul autorizrii i pn la
retragerea acesteia. n acest sens, bncile aflate sub supravegherea prudenial a Romniei au obligaia de
a transmite raportri periodice, acestea fiind totodat inspectate periodic.
Scopul supravegherii prudeniale este de a limita riscurile bancare, astfel nct s nu fie periclitat
solvabilitatea bncii controlate i, pe cale de consecin, credibilitatea bancilor n general.
- emiterea bancnotelor i a monedelor ca mijloace legale de plat pe teritoriul Romniei.
Prerogativa exclusiv a BNR, emiterea bancnotelor i a monedelor presupune acceptarea lor la valoarea
nominal, n vederea plii tuturor obligaiilor publice i private.
-

stabilirea regimului valutar i supravegherea respectrii sale;

- administrarea rezervelor internaionale ale Romniei. Rezervele internaionale ale Romniei

sunt alctuite din aur (din tezarul din ar ori din strintate), active externe, cambii, cecuri, bilete la
ordin, bonuri de tezaur, obligaiuni i alte titluri de stat. Rezerva de aur a Romniei este n prezent de
103,7 tone, n timp ce rezerva valutar este de 28037 milioane de euro.
III. Conducerea i administrarea BNR
Organele de conducere ale BNR sunt att individuale, ct i colective.
Conducerea executiv este exercitat de ctre: guvernator, prim-viceguvernator i doi
viceguvernatori.
Consiliul de Administraie conduce BNR i este reglementat prin Legea nr. 312/2004. Sunt n
prezent nou membri alei de ctre Parlamentul Romniei la propunerea comisiilor permanente de
specialitate ale celor dou Camere ale Parlamentului, dintre care cinci nu sunt salariai ai BNR. Acetia
sunt numii pentru o perioad de cinci ani, cu posibilitatea de rennoire a mandatului. Numirea, retragerea
i revocarea din funcie a acestora sunt reglementate prin legea anterior amintit.
Membrii Consiliului de Administraie nu pot fi parlamentari i nici nu pot face parte din
administraia public ori organele judiciare.
Preedintele Consiliului de Administraie este guvernatorul BNR.
Actuala structur a Consiliului de Adminstraie a fost stabilit prin Hotrrea nr. 35 din 2009 a

46

Parlamentului Romniei57.
Guvernatorul BNR se ocup de gestiunea zilnic a BNR. Acesta coordoneaz: Comitetul de politic
monetar, Comitetul de supraveghere, Comitetul de administrare a rezervelor internaionale, Comitetul de
audit, Cancelaria BNR, viceguvernatorii i prim-vice guvernatorul. n lipsa sa ori n condiiile constatrii
imposibilitii ndeplinirii atribuiilor sale acestea sunt preluate de ctre prim-viceguvernator.
Guvernatorul BNR emite ordine i ia decizii. Totodat, prezint anual Parlamentului Romniei raportul
anual al BNR.
n subordinea guvernatorului i viceguvernatorilor se afl 18 direcii: direcia politic monetar i
modelar macroeconomic, direcia stabilitate financiar, direcia reglementare i autorizare, direcia
supraveghere, direcia operaiuni de pia, direcia emisiune, tezaur i casierie, direcia pli, direcia
studii economice, direcia relaii internaionale, direcia statistic, direcia contabilitate, direcia
comunicare, direcia secretariat, direcia resurse umane, direcia servicii informatice, direcia audit intern,
direcia juridic, direcia logistic, direcia achiziii, direcia de coordonare a centrelor de perfecionare
profesional i activiti sociale.

IV. Auditarea situaiilor financiare ale BNR

Auditarea situaiilor financiare ale BNR este efectuat de ctre auditori financiari persoane
juridice autorizate de ctre Camera Auditorilor Financiari din Romnia, selectai de ctre Consiliul de
Administraie, n urma unei licitaii.
Situaiile financiare, cuprinznd bilanul, contul de profit i pierderi, note explicative, trebuie s
ofere o imagine fidel a poziiei i performanei financiare pentru respectivul exerciiu financiar.
V. Centrala incidentelor de pli58
Centrala Incidentelor de pli a fost nfiinat n anul 1997 n cadrul BNR. Este, n fapt, un centru de
intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli att din punct de vedere bancar
(tragerea n descoperit de cont) ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere).
Temeiul legal l reprezint Legea nr. 312/2004, precum i Regulamnetul BNR nr. 1/2001 privind
organizarea i funcionarea la BNR a Centralei Incidentelor de Pli.
Transmiterea informaiei la Centrala Incidentelor de Pli se face pe cale electronic, prin utilizarea
Reelei de Comunicaii Interbancare ce leag centrala BNR cu centralele tuturor bncilor.
Baza de date a CIP este organizat n dou fiiere:
57

Guvernator academician Mugur Isrescu, prim-viceguvernator prof.univ.dr. Florin Georgescu, viceguvrnator Bogdan
Olteanu, viceguvernator dr. Cristian Popa, membru - prof.univ.dr. Marin Dinu, membru prof.univ.dr. Nicolae Dnil,
membru prof.univ.dr. Virgiliu Stoenescu, membru conf.dr. Agnes Nagy, membru dr. Napoleon Pop.
47

Fiierul naional de incidente de pli (FNIP) care are trei componente: fiierul naional de cecuri
(FNC), fiierul naional de cambii (FNCb), fiierul naional de bilete la ordin (FNBO).
Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR) care este alimentat automat din FNIP.
Fiierul naional al persoanelor cu risc colecteaz informaiile privind incidentele de pli majore
(instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu
dat fals sau crora le lipsete o meniune obligatorie, cecuri circulare sau de cltorie emise la
purttor, cecuri emise de ctre un trgtor aflat n interdicie bancar, cambii scontate fr a exista
creana cedat n momentul cesiunii acesteia) nregistrate pe numele unei persoane fizice/juridice nu pot fi
terse din aceast baz de date, dect n cazul n care se anuleaz, de ctre aceeai persoan declarant
care le-a transmis anterior la Centralei Incidentelor de Pli, din proprie iniiativ sau ca urmare a hotrrii
unei instane judectoreti.
Interdicia bancar este regimul impus de ctre banc unui titular de cont de interzicere a emiterii de
cecuri pe o perioad de 1 an ncepnd cu data nregistrrii la Centrala Incidentelor de Pli a unui incident
de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pli i sancionarea titularilor de
cont care le genereaz n sistemul bancar.
Valorificarea informaiilor nregistrate n FNIP i n FNPR se va face astfel:
- de ctre bnci i Banca Naional a Romniei, n mod obligatoriu, la eliberarea de formulare de
cecuri titularilor de cont;
- de ctre Centrala Incidentelor de Pli, din proprie iniiativ n scopul aprrii interesului public,
prin

transmiterea

ctre

Parchetul

General

de

pe

lng

Curtea

Suprem

de

Justiie

Ministerul Administratiei si Internelor cu unitile lor teritoriale de informaii din evidenele proprii sau
prin publicarea acestor informaii n mass-media;
- de ctre instanele judectoreti i alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control,
precum i de ctre mass-media, pe baza datelor solicitate Centralei Incidentelor de Pli;
- de ctre persoanele fizice sau juridice, prin intermediul bncilor;
- de ctre instituii din strintate similare Centralei Incidentelor de Pli, pe baza datelor privind
incidentele de pli pe care CIP le furnizeaz din proprie iniiativ sau la cererea acestora.
naintea ncheierii unei afaceri cu un partener, o firm poate consulta, prin intermediul unei bnci,
baza de date a Centralei Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac pe numele potenialului partener sunt
nregistrate incidente de pli cu cecuri, cambii sau bilete la ordin. n funcie de rspunsul primit de la
Centrala Incidentelor de Pli, respectiva firm este n msur s aprecieze dac mai d curs sau nu
58

http://www.bnr.ro/Centrala-Incidentelor-de-Plati-(CIP)-718.aspx
48

colaborrii cu acel partener.

Consultarea bazei de date se poate face de ctre un comerciant, prin intermediul unei bnci, nainte
de a primi un cec de la clientul su n schimbul mrfurilor vndute. n acest caz, comerciantul poate afla
dac seria i numrul cecului pe care ar urma s-l primeasc face parte dintr-un set de instrumente de
plat avizate de B.N.R. sau dac nu cumva respectivul cec a fost declarat anterior la Centrala Incidentelor
de Pli ca pierdut/furat/distrus sau retras din circulaie.
La emiterea unei cambii beneficiarul poate consulta baza de date a Centralei Incidentelor de Pli
pentru a solicita informaii privind obligatul cambial principal, respectiv trasul. Beneficiarul poate accepta
s acorde un credit comercial trgtorului dac pn la data emiterii cambiei trasul (persoana desemnat
n titlu a plti pentru trgtor) nu a generat incidente la plata cu alte titluri de credit. Aceeai atitudine
prevztoare o poate avea beneficiarul unui bilet la ordin fa de subscriitor sau beneficiarul unui cec fa
de trgtor.
Informaiile nscrise n FNPR pe numele unei persoane fizice sau juridice, alturi de analizele
specifice efectuate de bnci, pot contribui la fundamentarea deciziei de acordare a unui credit sau de
deschidere de cont curent pentru un nou client.
VI. Centrala Riscurilor Bancare59
Centrala Riscurilor Bancare a fost nfiinat n anul 2000 n cadrul BNR i reprezint o structur
specializat n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei persoane
declarante (instituie de credit sau instituie financiar nebancar nscris n Registrul special) din
Romnia fa de acei debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel cumulat
depete suma limit de raportare (20.000 RON), precum i a informaiilor referitoare la fraudele cu
carduri produse de ctre posesori.
Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizat n patru registre:
1. Registrul central al creditelor - conine informaii de risc bancar raportate de persoanele
declarante i este actualizat lunar;
2. Registrul creditelor restante - conine informaii de risc bancar referitoare la abaterile de la
graficele de rambursare din cel mult ultimii apte ani i este alimentat lunar de Registrul central al
creditelor;
3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) - informaii despre grupurile de persoane fizice si/sau
juridice care reprezint un grup de debitori si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor;
59

http://www.bnr.ro/Centrala-Riscurilor-Bancare-(CRB)--2107.aspx
49

4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) - conine informaii despre fraudele cu carduri produse de
ctre posesori raportate de persoanele declarante i este actualizat on-line.
Utilizatorii informaiilor existente n baza de date a Centralei Riscurilor Bancare sunt persoanele
declarante i Banca Naional a Romniei.
Schimbul de informaii de risc bancar se realizeaz electronic prin Reeaua de Comunicaii
Interbancar.
Raportrile efectuate de persoanele declarante conin urmtoarele informaii:
- datele de identificare a debitorilor fa de care persoana declarant nregistreaz o expunere mai
mare sau egal cu limita de raportare (20.000 RON);
- informaii privind fiecare din creditele i angajamentele de care debitorul beneficiaz: tipul
creditului, termenul de acordare, tipul garaniei, serviciul datoriei, data acordrii i data scadenei, valuta
n care s-a acordat creditul, comportamentul creditului, suma acordat, suma datorat utilizata si suma
datorata neutilizat la momentul raportrii, suma restant;
- informaii privind grupurile de persoane fizice i/sau juridice care reprezint un grup de debitori:
denumire grup, cod grup, componena grup;
- informaii privind fraudele cu carduri produse de posesori: date identificare posesor card, tip card,
valuta, data constatrii fraudei, suma fraudat.
Difuzarea informaiilor de Centrala Riscurilor Bancare ctre persoanele declarante se face n dou
moduri:
- rapoarte lunare care cuprind informaii privind toi debitorii pe care persoana declarant i-a
raportat n luna respectiv. Pentru fiecare debitor raportat, raportul lunar conine toate informaiile
disponibile la Centrala Riscurilor Bancare referitoare la creditele i angajamentele de care acesta a
beneficiat de la toate persoanele declarante, fr a se preciza identitatea instituiei creditoare (situaia
riscului global);
- ca rspuns la interogrile (cereri de consultare) on-line n cazul crora persoanele declarante pot
solicita dou tipuri de informaii: situaia riscului global i situaia creditelor restante (pe o perioad de
apte ani).
Trebuie precizat c pentru debitorii raportai de persoanele declarante, informaiile sunt furnizate
necondiionat, n timp ce, pentru clienii - debitori poteniali, accesul persoanelor declarante este
condiionat de obinerea prealabil a acordului clienilor respectivi.
Sisteme similare de gestiune a informaiilor de credit funcioneaz cu succes n ri din Uniunea
European cu un grad ridicat de intermediere financiar, cum sunt: Austria, Belgia, Frana, Germania,
50

Italia, Portugalia, Spania.

VII. Activitatea Bncii Naionale a Romniei pe plan internaional

Se disting dou categorii de relaii ale BNR la nivel internaional :
-

ca membru al Eurosistemului ;

ca membru al Fondului Monetar Internaional.

VIII. Banca Naional a Romniei i Banca Central European

Prin integrarea n Uniunea European, BNR a fost integrat n Sistemul European al Bncilor
Centrale. Guverantorul BNR a devenit membru al Consiliului General al Bncii Cetrale Europene.
Prin integrarea Romniei i a Bulgariei n Uniunea European s-a majorat capitalul social al Bncii
Centrale Europene. Romnia are a opta pondere n capitalul Bncii Centrale Europene, dup bncile
centrale din: Germania (20,52%), Frana (14,38%), Marea Britanie (13,93%), Italia (12,52%), Spania
(7,55%), Polonia (4,87%) i Olanda (3,89%)60.

60

C.A. Gheorghe, Drept bancar comunitar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2008, p. 105.
51

CONTRACTELE BANCARE

1. Definiia contractului bancar

Ca orice alt contract, contractul bancar, n general l reprezint acordul de voin ntre dou sau mai
multe persoane, n scopul de a constitui sau stinge ntre acestea un raport juridic. (art. 1166 Cod civil).
Contractele bancare sunt, de fapt, contracte cu caracter comercial.
Aadar. Contractul bancar reprezint acordul de voin realizat ntre dou pri, una dintre acestea
fiind obligatoriu o banc, n scopul de a crea, modifica ori stinge un raport juridic de drept bancar.
2. Caracterele juridice ale contractelor bancare:
- sunt contracte bilaterale n sensul c dau natere la obligaii n sarcina ambelor pri;
- sunt contracte cu titlu oneros, ambele pri urmrind obinerea unor foloase patrimoniale;
- sunt contracte comutative, prile cunoscnd existena i ntinderea obligaiilor, fiind cunoscute
chiar de la momentul ncheierii contractului;
- sunt contracte consensuale, ncheindu-se prin simplul acord de voin al prilor contractante ;
- uneori, sunt contracte translative de proprietate, dreptul real transmindu-se de la creditor la
debitor.
3. Condiiile de fond ale contractelor bancare
3.1. Capacitatea prilor
Capacitatea de a contracta este o parte component a capacitii juridice civile i const n
aptitudinea unei persoane de a ncheia personal ori prin reprezentare contracte bancare, n cazul nostru.
Regula const n capacitatea de a ncheia contracte bancare, iar excepia este incapacitatea.
Dup regulile generale din dreptul civil, capacitatea de a ncheia un contract bancar revine:
- persoanei fizice care are capacitatea de exerciiu deplin, respectiv o dat cu mplinirea vrstei de
optsprezece ani. Minorul sub paisprezece ani, precum i persoana major pus sub interdicie pot ncheia
contracte bancare prin reprezentanii legali, ar minorii cu capacitate de exerciiu restrns (ntre
paisprezece i optsprezece ani) pot ncheia contracte bancare numai dac sunt asistai de ocrotitorii lor
legali;
- persoanei juridice pot ncheia contrace bancare prin reprezentanii lor legali, cu respectarea
principiului specialitii capacitii de exerciiu.
3.2. Consimmntul prilor
Pentru ncheierea valabila unui contract bancar cele dou pri trebuie s consimt n mod neviciat
la ncheierea acestuia.
52

Consimmntul trebuie s ndeplineasc o serie de condiii:

- s provin de la o persoan cu discernmnt;
- s fie exprimat cu intenia de a produce efecte juridice;
- s fie exteriorizat;
- s nu fie viciat prin eroare, violen ori dol.
Exprimarea consimmntului bncii se face n form scris, n funcie de tipul de contract bancar ce
urmeaz a fi ncheiat i, totodat, n funcie de persoana clientului.
Simpla ofert adresat publicului de ctre o banc nu o oblig n niciun fel, aceasta avnd dreptul de
a refuza oricnd i orice fel de client, fr a avea obligaia motivrii refuzului su.61
Exprimarea valabil a consimmntului clientuui este condiionat de capacitatea de exerciiu
deplin a clientului. Minorul sub paisprezece ani ca i majorul pus sub interdicie i vor exprima
consimmntul prin reprezentantul lor legal, n timp ce minorul cu capacitate de exerciiu restrns (ntre
paisprezece i optsprezece ani) va fi asistat de persoana care l ocrotete. Persoana juridic i va exprima
consimmntul prin intermediul reprezentanilor si legali, conform actelor sale constitutive.
Specific contractului bancar n materie de consimmnt este c, n fapt, clientul trebuie s
contracteze n deplin cunotin de cauz referitor la coninutul contractului bancar i a efectelor juridice
pe care acesta le produce. n acest sens prezint importan obligaia de informare.
Contractul bancar este un contract de adeziune, clauzele contractuale fiind stabilite de ctre
banc.
Distinct de aceste clauze contractul se consider a fi completat de drept cu condiiile generale
de banc, precum i cu uzurile bancare, dar i cu regulile profesionale. Cu privire la acestea este
aplicabil prezumia cunoaterii lor de ctre client.
Condiiile generale de banc sunt norme care reglementeaz ansamblul operaiunilor efectuate de
bnci n relaiile lor cu clientela, preul serviciilor prestate clientului de ctre banc, succesiunea
cronologic n care se efectueaz operaiunile bancare .a. toate acestea apar ca i clauze contractuale,
fiind inserate pe contractul tip.
Uzurile bancare pot avea valoare de cutum ori sunt convenionale. Uzurile cu valoare de cutum
produc aceleai efecte ca i condiiile generale. Uzurile convenionale sunt cele se impun aprobrii tacite
a prilor, izvornd practic din dispoziiile legale.
Regulile profesionale bancare sunt emise de Banca Naional a Romniei sau deriv din conveniile
interbancare. Acestea sunt publicate n Monitorul Oficial. Odat publicate, opernd principiul publicitii
61

R.I. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 378.
53

lor, nimeni nu poate invoca necunoaterea acestora.

Tot n legtur cu caracterul contractelor bancare de contracte de adeziune apare i obligaia de
confidenialitate a bncii. Informaiile confideniale nu pot fi divulgate de ctre banc. Mai mult, bncii i
revine totodat obligaia de a nu divulga nici informaiile neconfideniale dac pot duna intereselor
clientului.
Obligaia de confidenialitate vizeaz dou laturi: nedivulgarea informaiilor secrete, precum i
obligaia de a nu folosi pentru sine, nici pentru altul aceste informaii.
Conform art. 37 din actul normativ sus-menionat prevede c orice membru al consiliului de
administratie al unei banci, precum si toate persoanele care participa la activitatea bancii sunt obligate sa
pastreze secretul profesional. Informatii privind sumele depuse si operatiunile efectuate pe numele
persoanelor fizice si juridice se vor transmite numai titularilor sau reprezentantilor lor legali, iar in
cauzele penale in care s-a pus in miscare actiunea penala impotriva titularului, la cererea scrisa a
procurorului sau a instantei judecatoresti. Personalul bancii nu poate uza, in folos personal, de
informatiile bancare pe care le detine sau de care a luat cunostinta in orice mod.
Rmne de vzut n ce msur prevederile art. 37 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar
se conciliaz cu prevederile Regulamentului BNR nr. 9/2008 privind cunoaterea clientelei n scopul
splrii banilor i finanrii terorismului.
Nu de puine ori contractele bancare stipuleaz posibilitatea pe care i-o rezerv bncile de a
modifica n mod unilateral prevederile respectivului contract. Astfel se explic creterea dobnzilor ntrun contract de credit (aducerea la cunotina clientului realizndu-se prin intermediul unei scrisori
recomandate sau alte modaliti de comunicare cu confirmarea primirii), ori dreptul bncii de a denuna,
retrage ori limita creditul acordat pe baza unui preaviz.
Orice modificare unilateral a contractului trebuie adus la cunotina clientului, uzurile bancare
recomandnd acordarea unui termen n care modificrile s devin opozabile clientului.
3.3. Obiectul contractului bancar trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii, pentru a fi valabil:
- s existe;
- s fie n circuitul civil;
- s fie determinat ori determinabil;
- s fie posibil;
- s fie licit i moral.
Specficitatea obiectului contractului bancar deriv di prevederile art. 8 din Legea nr. 58/1998
privind activitatea bancar. Astfel,
54

Bancile, persoane juridice romane, si sucursalele bancilor straine pot desfasura, in limita autorizatiei
acordate, urmatoarele activitati:
a) acceptarea de depozite;
b) contractarea de credite, operatiunile de factoring si scontarea efectelor de comert, inclusiv
forfetare;
c) emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit;
d) plati si decontari;
e) leasing financiar;
f) transferuri de fonduri;
g) emiterea de garantii si asumarea de angajamente;
h) tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu:
- instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, certificate de depozit);
- valuta;
- instrumente financiare derivate;
- metale pretioase, obiecte confectionate din acestea, pietre pretioase;
- valori mobiliare;
i) intermedierea in plasamentul de valori mobiliare si oferirea de servicii legate de acesta;
j) administrarea de portofolii ale clientilor, in numele si pe riscul acestora;
k) custodia si administrarea de valori mobiliare;
l) depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare;
m) inchirierea de casete de siguranta;
n) consultanta financiar-bancara;
o) operatiuni de mandat.
Bancile pot desfasura totodat activitatile prevazute de legislatia privind valorile mobiliare si
bursele de valori prin societati distincte, specifice pietei de capital, care vor functiona sub reglementarea
si supravegherea Comisiei Nationale a Valorilor Mobiliare, cu exceptia activitatilor care, potrivit acestei
legislatii, pot fi desfasurate in mod direct de catre banci.
Operatiunile de leasing financiar vor fi desfasurate de catre banci, prin societati distincte, constituite
in acest scop.
3.4. Cauza contractului bancar
Contractul bancar trebuie s aib o cauz care:
- s existe;
55

- s fie real;
- s fie licit i moral.
4. Condiii de form
ncheierea contractului bancar impune obligatoriu respectarea formei scrise.
ncheierea contractului se poate dovedi i cu nscrisuri ca: corespondena prilor ori registrele
comerciale.
Contractul de depozit i contractul de mprumut sunt contracte reale, ncheiate valabil la momentul
predrii sumei, obiectului ori titlului de valoare.
5. Trsturi specifice contractelor bancare62
5.1. Originalitatea tehnicilor utilizate n sensul c, n fapt, un contract bancar poate consta n:
depozitul de fonduri i de titluri, scontul, data de valoare, crile bancare, cambia informatizat .a.
5.2. Protecia sporit a clientului, ca reacie la inegalitatea prilor i la importana intereselor puse
n joc;
5.3. Suprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial dintre client i
tere persoane;
5.4. Sunt contracte de adeziune;
5.5. Sunt contracte de durat , executarea lor prelungindu-se n timp;
5.6. Presupun uneori repetarea unor operaiuni bancare (de exemplu n situaia unor pli prin
conturi curente), dei contractul de baz rmne neschimbat;
5.7. Implic obligaia de informare i de sftuire din partea bncii;
5.8. Implic obligaia bncii de a pstra confidenialtatea informaiilor privind clienii si.
5.8. Dezvluirea secretului profesional este posibil n anumite condiii, expres prevzute de
lege;
5.9. Includ dreptul bncii de a modifica n mod unilateral contractul, existnd chiar
posibilitatea rezilierii unilaterale a acestuia.

6. Rspunderea juridic contractual a bncii

Ca i n dreptul civil, i n dreptul bancar, nendeplinirea culpabil ori ndeplinirea defectuoas ori
cu ntrziere a obligaiilor pe care i le asum banca conform contractului bancar conduc la antrenarea
rspunderii contractuale a bncii pentru repararea prejudiciului cauzat astfel clientului.
Culpa bncii ar putea rezida n :
62

N.C. Dariescu, op.cit., pp. 40-41.

56

- refuzul nejustificat de a plti un cec ce are acoperire;

- neverificarea unui bilet la ordin, cambii sau cec nainte de a se efectua plata ;
- furnizarea unor informaii false, cu rea credin ;
- rezilierea unilateral, nejustificat, a unui contract de credit ;
- ntrzierea culpabil n efectuarea unor operaiuni ordonate de ctre client ;
- interzicerea nejustificat a accesului cleintului la seiful nchiriat sub motivul fals c execut o
poprire63.
Exist posibilitatea restrngerii rspunderii convenionale a bncii prin intermediul clauzelor de
exonerare de rspundere. Acestea pot produce efecte numai n cazul culpei uoare. Dac culpa este uoar
sau grav se apreciaz n fiecare caz concret, dnd efect uzurilor bancare i determinnd nivelul diligenei
profesionale a bancherului.
Exist posibilitatea nlturrii rspunderii contractuale a bncii n caz de for major. In
jurispruden, invocarea acesteia s-a realizat n situaia grevei, precum i n cazul jafului ori a spargerii
(hold-up).
De regul, greva este un astfel de caz de for major, fiind inserat drept o astfel de mprejurare n
contractele bancare. Greva personalului bncii este considerat caz de for major i nltur rspunderea
bncii dac ndeplinete trei condiii: este exterioar, imprevizibil i irezistibil. Jurisprudena a cutat s
expliciteze cauzele anterior menionate. Aadar greva este exterioar dac nu este provocat de un fapt
intern al bncii. Imprevizibilitatea trebuie dovedit att la momentul declanrii, ct i din punct de
vedere al duratei ori al intensitii. Irezistibilitatea grevei este apreciat la momentul executrii
contractului.
Cazurile de jafuri ori de spargeri nu sunt considerate cazuri de for major, astfel nct rspunderea
bncii nu este nlturat. Explicaia rezid n situaia contractului de depozit. Se pornete de calificarea
depozitului bancar ca depozit impropriu. n acest caz, dreptul de proprietate asupra fondurilor se transmite
bncii. Deoarece au fost sustrai doar banii bncii, societatea bancar rmne obligat de a preda
deponentului suma sustras.
7. Contul bancar64
Contul bancar este deschis de banc pe numele clientului i nsumeaz operaiunile bancare
efectuate n numele acestuia. El se prezint ca imagine a creanelor i datoriilor clientului.
63

C.A. Gheorghe, L. Murean, Caiet de seminar la disciplina drept bancar, Ed. Universitii Transilvania din Braov, 2007,
p.86.
64
R.I. Motica, V. Popa, op.cit., p. 377.
57

Prezint importan contabil. Acesta va conine: n cadrul debitelor retragerile de numerar, plile
efectuate la ordinul clientului, dobnzile i comisioanele datorate bncii; n ceea ce privete operaiunile
de credit vrsmintele de numerar, dobnzile pe care banca le datoreaz clientului. Astfel soldul
creditor indic faptul c banca este datoare cleintului, iar soldul debitor arat c, n fapt, clientul este
dator bncii.
Extrasul de cont evideniaz operaiunile din contul bancar al clientului din punct de vedere
cronologic.
7.1. Formele contului curent
Exist o mare varietate de forme ale contului bancar. Acesta se poate nfia n forma:
-

contului de depozit. Acesta reprezint instrumentul executrii contractului de depozit bancar. n

aceast categorie intr i contul de economii.

-

contului curent. Acesta reprezint instrumentul de realizare a contractului de cont curent.

contului passant, destinat efecturii unor operaiuni izolate cum ar fi cumprri sau vnzri de

aur, subscrierea de obligaiuni etc.

-

contul colectiv, utilizat n situaia operaiuni bancare speciale colective. n acest caz este necesar

ordinul semnat de toi cotitularii pentru realizarea operaiunilor de cont, inui solidar i indivizibil pentru
toate operaiunile de cont. Ei au totui posibilitatea mandatrii reciproce pentru operaiunile de cont.
-

contul contencios

contul numeric operaiunile se desfoar fr menionarea numelui titularului, nume cunoscut

unui cerc restrns de personal al bncii.

7.2. Titularul de cont bancar
Poate fi titular de cont bancar o persoan fizic ori o persoan juridic, singura condiie fiind aceea
de a avea capacitate de exerciiu. Reprezentantul legal al titularului de cont desfoar operaiunile de
cont atunci cnd titularul este minor sau persoan pus sub interdicie.
Deschiderea unui cont bancar implic urmtoarele etape:
-

completarea formularului de deschidere a contului;

nscrierea operaiunilor de deschidere a contului n repertoriul cronologic al conturilor;

depunerea specimenelor de semntur ale persoanelor fizice mputernicite s dispun cu privire

la efectuarea de operaiuni de cont;

-

eliberarea ctre titularul contului a unui nscris care atest deschiderea contului i, dac este

cazul, a unui carnet de cecuri.

7.3. Blocarea diponibilului de cont reprezint o msur specific, particular, impus de instana
58

de judecat sau de ctre organele fiscului, n ndeplinirea actelor de executare silit. Este o msur cu
caracter temporar. n perioada blocrii contului sunt posibile doar operaiunile de creditare.

59