Structura, rolul i perticularitile sistemului bancar

Sistemul bancar poate fi definit ca un ansamblu format din entiti

economice, puternic informatizate, autorizate s efectueze operaiuni bancare.
n lucrrile de specialitate elaborate pentru domeniul bancar se utilizeaz
mereu noiunile de sistem bancar i aparat bancar. Fa de acest aspect se
poate spune c sistemul bancar face parte din sistemul economic general, iar
activitatea bancar din cadrul acestui sistem se realizeaz cu ajutorul aparatului
bancar.
Sistemul bancar din ara noastr este organizat sub form piramidal. n
centrul sistemului bancar i la primul nivel se afl banca central, a
statului, care exercit i coordoneaz politica monetar, valutar i de
credit a rii.
Ca i n statele europene, care prezint sisteme ecomomice cu aceeai
configuraie, la cel deal doilea nivel din structura sistemului bancar se afl
instituiile de credit cum sunt cele comerciale, de afaceri, precum i instituii
de

credit

specializate (bnci

agricole, meteugreti, miniere, .a.) sau

instituii specializate pe unele operaii apecifice (doneniu locativ, bnci

financiare sau ipotecare). Bncile naionale centrale sunt, n general, de stat
sau cu capital de stat, iar celelalte instituii ce constituie baza sistemului
bancar sunt cu capital particular, de stat sau mixt, i sunt organizate, de
regul, sub forma unor societi pe aciuni.
n Romnia, pe lng BNR , sistemul bancar mai cuprinde:
-

bncile, persoane juridice romne;

organizaiile cooperatiste de credit;
instituiile emitente de moned electronic;
bncile de economisire i creditare n domeniul locativ;
bncile de credit ipotecar;
sucursalele din Romnia ale instituiilor de credit strine, denumite n
continuare instituii de credit.

Sistemul bancar romnesc s-a schimbat i dezvoltat, permanent, mai ales

prin patrunderea capitalului strain pe piaa monetar i de capital.
Una

din

principalele

particulariti

ale

sistemului

bancar

este

supravegherea modului cum se desfoar activitatea bancar prin aparatul

operativ al instituiilor de credit.
n acest context, autoritatea competent responsabil cu verificarea
respectrii normelor bancare i mai ales cu supravegherea pe baz consolidat a
instituiilor de credit este Banca Naional a Romniei.
Ca urmare a acestei supravegheri, n cazul apariiei unei situaii de criz la
nivelul unui grup bancar, care ar putea pune n pericol stabilitatea sistemului
financiar din oricare stat membru n care entitile din grup au fost autorizate,
Banca Naional a Romniei n calitate de autoritate competent este
responsabil de tot ceeace este bun sau ru privind dezvoltarea sistemului
bancar.
Supravegherea pe baz consolidat a unei instituii de credit, este exercitat
de Banca Naional a Romniei n urmtoarele situaii:
- cnd instituia de credit autorizat de Banca Naional a Romniei este
instituie de credit-mam la nivelul Romniei sau instituie de creditmam la nivelul Uniunii Europene;
- cnd instituia de credit autorizat de Banca Naional a Romniei are ca
societate-mam o societate financiar holding-mam la nivelul Romniei
sau o societate financiar holding-mam la nivelul Uniunii Europene, fr
ca, n acest din urm caz, societatea-mam s mai aib ca filiale alte
instituii de credit n statele membre, .a
Pentru aceasta, BNR alerteaz, atunci cnd este cazul, n cel mai scurt
timp posibil, cu respectarea cerinelor referitoare la pstrarea secretului
profesional, bncile centrale sau alte autoriti similare cu competene pe linia
implementrii politicii monetare i structurile din cadrul administraiilor
centrale din alte state membre, cu atribuii n domeniul legislaiei privind

supravegherea instituiilor de credit, a instituiilor financiare, a firmelor de

investiii i a societilor de asigurare.
Pentru a pune bazele i a facilita o supraveghere eficient, Banca
Naional a Romniei, n calitate de autoritate responsabil cu supravegherea pe
baz consolidat, ncheie acorduri scrise de coordonare i cooperare cu
autoritile competente de pe piaa de capital
Astfel, Banca Naional a Romniei i Comisia Naional a Valorilor
Mobiliare se consult reciproc, naintea lurii unei decizii care este important
pentru exercitarea atribuiilor lor de supraveghere pe baz individual sau
consolidat.
n cadrul sistemului bancar banca naional central este singura banca
de emisiune i are un rol major pentru meninerea echilibrului monetar.
Prin operaiunile ce le efectueaz, prin legturile multilaterale cu
celelalte bnci i prin acestea cu toi agenii din economia naional, banca
de emisiune reprezint temelia sistemului bancar, consolidndu-i pe deplin
i cea de-a doua denumire sub care este cunoscut, ca banc central.
n Romnia, Banca Naional sprijin politica economic general a
statului, fr prejudicierea ndeplinirii obiectivului su fundamental privind
asigurarea i meninerea stabilitii preurilor.
Specific bncii centrale este funcia de ultim creditor a aparatului
bancar care decurge direct din funcia de emisiune monetar. Emisiunea
monetar presupune creaia

mijloacelor de plat prin activarea periodic a

masei monetare. Bancnotele puse n circulaie prin intermediul instituiilor de

credit mrete cantitatea de bani exitent n conturile de disponobiliti ai
agenilor economici influennd ntr-un anumit sens putere de cumprare i
capacitate de plat a acestora.
Prin urmare o alt particularitate a sistemului bancar actual este faptul c
oferta de produse bancare (n special sub forma creditelor) se deruleaz prin
unitile operative (componente ale aparatului bancar) ale instituiilor de credit.

Creditul fiind de fapt motorul dezvoltrii economice i un factor

hotrtor n evoluia societii umane.
Prin operaiunile de recreditare a instituilor de credit, banca de emisiune
achiziiooneaz obligaiuni i bonuri de tezaur ale statului mrindu-i
substanial veniturile proprii pe seama dobnzilor i a comisioanelor pe care le
ncaseaz.
Rezumnd cele prezentate privind colaborarea dintre componentele
sistemului bancar, se poate preciza c banca

central

a statului exercit

operaiuni privind emisiunea monetar, operaiuni de concentrare a rezervelor

bneti ale bancilor comerciale i acordarea de credite acestor bnci,
influeneaz volumul i costul creditului, acord mprumuturi statului i
pstreaz tezaurul public.
Privind cel deal doilea nivel al sistemului bancar se observ c, n
principal, instituiilor de credit efectueaz

operaiuni

de

atragere

mijloacelor bneti temporar disponibile n conturi ale clienilor, persoane

fizice sau juridice, acord

credite pe termene diferite, efectueaz

viramente ntre conturile clienilor, emit diferite instrumente de credite i

efectueaz

tranzacii cu acestea, vnd i cumpr valori i efectueaz alte

operaiuni valutare, toate acestea fiind incluse n sfera produselor i serviciilor

bancare.
Astfel, sistemul bancar poate fi definit ca un sistem specific, integrat,
deschis i dinamic format din totalitatea instituiilor de credit i a bncii centrale
pentru care sunt caracteristice: cadrul legistlativ, metodele, tehnicile,
instrumentele, procedeele, conceptele i regulile utilizate pentru derularea
operaiunilor bancare.
1. Rolul aparatului bancar n cadrul sistemului economic

Aparat bancar poate fi definit ca un ansamblu multifuncional compus

din totalitatea instituiilor de credit (uniti operative) autorizate s efectueze
operaiuni bancare

pe teritoriul unei

ri i care n calitate de intermediari

moneatari rspunznd cerinelor unui anumit mod de producie i a unei

anumite etape de dezvoltare social-economic.
Locul si rolul instituiilor de credit n economie sunt determinate, n
principal, i de creaia monetar, ceeace constituie o alt alt particularitate a
funcionrii bancilor n cadrul sistemului economic.
Bncile s-au afirmat esenial ca institutii monetare, ca intermediari
monetari, a caror caracteristica esentiala este posibilitatea de a pune n circulatie
creante asupra lor nsi care sporesc masa mijloacelor de plata i volumul
circulaiei monetare.
Caracteristica semnificativ a acestor intermediari este transformarea
activelor nemateriale n moned i efectuarea de servicii bancare persoanelor.
Trebuie menionat faptul c n cadrul aparatului bancar s-au inclus n timp
i intermediari nemonetari a caror funcii principale sunt: colectarea de
economii sau acordarea de credite pe termen lung sau scurt, direct catre
beneficiari (pentru investitii, comer exterior ipoteca, consum) sau prin
angajarea de capitaluri pentru recreditare.
Economiile bneti provenite de la persoanele fizice s-au juridice
determin instituiile de credit s promoveze noi produse bancare.
Privite prin aceast perspectiv, casele de economii

reprezint o

verig important n cadrul aparatului bancar. Ele sunt fie instituii care au
ca principale atribuii funcionale mobilizarea economiilor, dar i bnci ale
autoritilor locale i ale instituiilor de prevederi, deintoarea fondurilor,
constituite pentru pensii i asigurri sociale.
Asemntoare prin menirea lor iniial, ct i prin transformrile ce le
caracterizeaz, n rile

dezvoltate, din punct de vedere economic,

funcioneaz o serie de reele de case de economii cum sunt cooperativele

de credit larg extinse n Germania i Frana.
Rolul aparatului bancar din cadrul sistemului economic este dat de locul
i rolul bancilor n economie care sunt strns legate de calitatea lor de
intermediari

relaia

economii-investiii, relaie

hotrtoare

pentru

creterea economic.
Prin urmare societile economice

gsesc

resursele

necesare

realizrii investiiilor, fie prin propriile economii, fie recurgnd la credite

ce le sunt acordate prin bnci, n procesul de reciclare i valorificare a
capitalurilor monetare n economie.
Prin serviciile bancare desfurate de apartul bancar se creeaz
condiiile unei ample redistribuiri a capitalurilor n funcie de cerere i ofert
vehiculate de o larg reea de intermediari care, n structura sistemului
bancar o reprezint bncile comerciale i alte instituii de credit.
n Romnia acestea fiind numite i bnci universale neexixtnd bnci
specializate pe o anumit ramur economic.
n statele europene, unde exist, bncile specializate sunt

uniti

bancare profilate unilateral, fie primordial pentru mobilizarea de resurse, fie

preponderent pentru acordarea creditelor din resurse ce le

sunt puse la

dispoziie, de instituii financiare diferite, urmrind mpreun cu clienii

tradiionali pe care i deservesc anumite programe de dezvoltare i efectund
servicii bancare specifice unei ramuri economice.
Dei structurile naionale ale sistemelor bancare sunt foarte diferite,
totui pretutindeni

lume instituiile de credit, ca i

componente ale

sistemului economic, si-au clarificat, la un moment dat, statutul.

Astfel, bncile de depozit efectueaz toate tipurile de operaiuni
bancare. Deci, au

activitate

diversificat (diferite servicii i produse

bancare) ce se poate modifica liber n funcie de cerine, posibiliti i

propria lor srategie.

Totui, operaiunile

de

baz

sunt

reprezentate

de

constituirea

de

depozite i utilizarea lor n scopul acordrii de credite agenilor economici.

Bncile specializate sunt incluse n sfera instituiilor de credit cu o
gam larg de diferenieri i implicit, cu statute deosebite de la ar la
ar.
n ceeace privete

bncile

specializate

un

loc

important

ocup

instituiile de credit specializate crora le-a fost ncredinat o misiune de

interes public: crediterea pe termen mijlociu i lung a unor ramuri
(frecvent agricultura) sprijinirea aciunilor de credit ipotecar imobiliar,
crediterea colectivitilor locale, .a.
O

alt particularitate a aparatului bancar o constituie organizarea i

funcionarea societilor financiare ca societi de credit care sunt prezene

importante n activitile economice n toate rile dezvoltate. Sunt instituii
de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate s primeasc depozite, iar
pe de alt parte nu pot efectua dect operaii pentru care au fost abilitate
prin lege.
Principalele lor activiti sunt: leasing-ul, factoring-ul, acordarea i
garantarea de credite pe termen mijlociu i lung pentru inteprinderi,
creditarea mrfurilor cu plata n rate, creditarea locuinelor cu garanii, .a.
Conceptele moderne privind dezvoltarea economic consider c un
rezultat necesar al evolutiei societatii este obinerea de economii de la agenii
economici sau persoane fizice, reprezentnd venituri neconsumate n perioada
curent i destinate unei utilizari viitoare. n cadrul acestor concepte, investiiile
sunt primordiale, reprezentnd achiziia de instalaii i echipament, structuri,
maini i inventar, destinate dezvoltrii productiei i serviciilor. Aceasta, n
contextul utilizrii fondurilor structurale primite de la Uniune European este o
alta realitate a economiei i expansiunei ei, ce afecteaz dezvoltarea agenilor
economici.

2. Conducerea i administrarea bncilor

n actuala perioad de formare a instituiilor economiei pia, cu excepia
instituiilor emitente de moned electronic, instituiile de credit din ara noastr
desfoar activitate bancar, ce const n atragerea de depozite sau alte fonduri
rambursabile de la public i acordarea de credite n cont propriu.
Prin public se nelege orice persoan juridic ori entitate fr
personalitate juridic, ce nu are capacitatea

i experiena necesare pentru

evaluarea riscului de nerambursare a sumelor depuse. n condiiile economice

actuale din Romnia toate instituiile de credit funcioneaz ca bnci
comerciale.
n economia de pia toate bncile sunt organizate i funcioneaz sub
forma societilor pe aciuni, deoarece necesit capitaluri mari i foarte mari,
capitaluri care provin fie din sectorul privat (n marea lor majoritate), fie din
sectorul mixt (de stat i privat), fie din sectorul de stat (n foarte mic msur).
Capitalul bncilor mrete credibilitatea clientelei i contribuie la
perfecionarea sistemul informaional bancar.
Pentru buna desfurare a operaiunilor bancare, la nivelul fiecrei bnci
se stabilesc organe de conducere care s asigure procesul de coordonare,
conducere si decizie n ntreaga sa activitate.
De regul, conducerea i administrarea bancilor la nivel central este
asigurat de:
- Adunarea general a acionarilor;
- Consiliul de administraie;
- Comitete (comitetul de credit .a);
- Preedinte i vicepreedini.
n teritoriu procesul bancar se defoar, de regul, pe divizii, direcii de
specialitate arii i departamente :

 Adunarea general a acionarilor, este instana suprem de conducere a

activitaii unei bnci, ce se poate ntruni n edine ordinare i
extraordinare i reprezint totalitatea proprietarilor de aciuni.
La edinele Adunrii generale a acionarilor pot participa, personal sau
prin delegat - pe baza de procur scris -, acionarii care fac dovada acestei
caliti cu propriile aciuni sau cu certificatul de atestare a proprietii asupra
aciunilor.
Consiliul de administraie
Conducerea i administrarea curent a bncii se ncredineaz de ctre
Adunarea general a acionarilor unui Consiliul de administraie, compus din 15
membri.
Membrii Consiliului de administraie se desemneaz pe o perioad de 4
ani. Dup expirarea mandatului oricare dintre acetia pot fi realei, dar nu mai
mult de 3 mandate consecutiv.
Preedintele Consiliului de administraie este preedintele bncii. Din
Consiliul de administraie fac parte i vicepreedinii bncii.
Membrii Consiliului de administraie vor trebui s depun la casieria bncii
o garanie care s reprezinte dublul remuneraiei lunare.
Garania se depune nainte de intrarea n funcie, rmne n casa bncii i va
putea fi restituit dup ce Adunarea general a acionarilor a aprobat ultimul
bilan n exerciiul cruia acetia au funcionat i li s-a dat descrcare de gestiune.
Semnturile membrilor Consiliului de administraie vor fi puse la
registrul comerului, o dat cu certificatul eliberat de cenzori, din care rezult
depunerea garaniei.

Comitetul de credit

Pentru conducerea operativ a activitii, Consiliul de administraie al

bncii poate delega o parte din competenele sale unui Comitet de credit, din
care fac parte preedintele bncii, vicepreedinii i directorii executivi din
administraia central.
Comitetul de credit ndeplinete sarcinile sale, n cadrul limitelor
mputernicirii ce i se d Consiliului de administraie al bncii, n deliberri
sptmnale sau ori de cte ori este necesar. Comitetul de credit se consider
legal constituit n prezena a cel puin 2/3 din totalul membrilor si, deciziile
fiind luate cu majoritate de voturi. Comitetul de credit este obligat s prezinte
la fiecare edin a Consiliului de administraie al bncii registrul su de
deliberri.

BIBLIOGRAFIE

1. Medar I. L. Operatiuni bancare , Ed. Spirit Romanesc,

Craiova,2002
2. Medar L.I. Operatiuniile institutiilor de credit , Ed. Spirit
Romanesc , Craiova, 2004
3. Floricel C. Editura Didactica si Pedagogica R.A, Bucuresti,1999
4. Bason C. Moneda, Credit, Banci, Ed. Didactica si Pedagogica
R.A, Bucuresti, 1999
5. Ion Nitu Managementul riscului bancar , Ed. Expert,
Bucuresti,2009
6. *** Legislatia bancara actualizata privind institutiile de credit
7. *** Regulamente ale BNR si Norme metodologice ale
institutiilor de credit