Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Cuprins
1.Introducere......................................................................3
2.Structura sistemului bancar...........................................3
3.Sistemul bancar dup 1990............................................4
4.Sistemul bancar n perioada 1996-2000........................5
5. Sistemul bancar n perioada 2000-2008.......................6
6.Numrul bncilor din anul 1990 pn n 2008.............7
7.Sistemul bancar dup 2008 i pn n prezent (anul
2015).....................................................................................8
Bibliografie.........................................................................12
Studiu de caz
1.Introducere
Sistemul bancar reprezint ansamblul de bnci diferit organizat in jurul i sub conducerea
bncii centrale n vederea coordonrii operaiunilor de scont si re-scont de credite, de
plasamente si de administrare a depozitelor bancare.
Sistemul bancar include Banca Central, toate bncile comerciale, bncile de afaceri, de
depozit, de credit, industriale, agricole si alte instituii de credit existente ntr-o ar,
difereniate prin atribuiile i particularitile funcionrii lor prin prerogativele conferite prin
lege.
Sistemul bancar din Romnia s-a constituit odat cu nfiinarea Bncii Naionale a Romniei
(1880). Apoi au aprut bnci mari si mijlocii avnd capitaluri importante si posibilitile de
obinere a creditelor, att de la B.N.R, ct i de la mari bnci din strintate.
Dup 1990 sistemul bancar este considerat ca fiind cel mai fragil mecanism al unei economii,
n sensul c resimte cel mai puternic ocurile induse n economie. Sistemul bancar romnesc,
dei afectat de falimentul ctorva bnci private, s-a dovedit a avea cea mai bun evoluie,
prestaia Bncii Naionale influennd hotrtor att bncile comerciale ct i evoluia
economiei n ansamblu . Reforma sistemului bancar romnesc a nceput n 1991 prin crearea
unui sistem pe dou nivele, n care Banca Naional i pierde caracterul de banc comercial
(prin desprinderea din BNR a BCR) si, domeniul se deschide noilor operatori bancari. In
perioada scurs din 1990, n pofida unor sincope ale ctorva bnci, receptate negativ de ctre
populaie, sistemul bancar romnesc este vizibil mai stabil i mai bine reglementat dect restul
economiei n ansamblul prin: prezena unor bnci strine alturi de bncile cu capital mixt
romn-strin , cerine de capital minim stabilit de BNR, crearea Bursei de Valori, reglementri
prudeniale cum ar fi maximul mprumutului pe un singur client, plasamentele n societii
nebancare, cumprarea pachetelor de aciuni ce depesc 5 % din capital; asigurarea
depozitelor populaiei la bnci, cerine de rezerve minime obligatorii, constituirea fondului de
rezerv i a provizioanelor specifice de risc deductibile fiscal, nfiinarea sistemului de
decontri interbancare prin intermediul Casei de Compensaie, reglementri n domeniul
valutar.
Dubiile care au planat asupra modalitii de acordare a creditelor de ctre bncile
comerciale au dus la perfecionarea normelor de creditare a societilor bancare, la scderea
riscului general de creditare n sistemul bancar i la apariia unor fonduri specializate de
garantare a creditelor. Ca urmare a ocului resimit de industria bancar romneasc n urma
dificultilor majore ntmpinate de unele bnci cauzate i de retragerile masive ale
depozitelor populaiei, Banca Naional a instituit Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare,
apariia Legii nr. 83/1997 privind privatizarea societilor comerciale bancare la care Statul
este acionar. Prin intrarea in vigoare a Legii nr. 58/1998 legea bancar i a Legii nr.
101/1998 privind statutul Bncii Naionale a Romniei, cadrul legal privind autorizarea,
reglementarea i supravegherea prudenial a bncilor a fost lrgit i mbuntit. ncepnd cu
luna ianuarie 1998 realizarea obiectivelor de supraveghere a fost facilitat de introducerea
noului plan de conturi pentru sistemul bancar 1998 1999 privatizarea primelor dou bnci
cu capital majoritar de stat, prin achiziionarea pachetului majoritar de ctre investitorii
strini. Crearea AVAB constituie premisele reducerii substaniale a volumului creditului
restant din bilanul bncilor, prin preluarea de ctre AVAB a unui volum important de credite
neperformante. Si dup crearea sistemului pe dou nivele i deschiderea domeniului noilor
operatori, bncile specializate rmase nu au fost reconfigurate, iar sistemul bancar romnesc a
fost dominat pn n 1999 de cele cinci bnci de stat care iniial aveau o poziie de monopol n
sectoarele respective .
Meninerea distorsiunilor n sectorul real, fluctuaiilor ratelor dobnzilor, ale cursului de
schimb al monedei naionale, precum i ale preurilor de consum i-au pus amprenta asupra
sectorului bancar, influennd negativ performanele financiare ale bncilor i indicatorii de
pruden bancar n sensul creterii ponderii veniturilor nerealizate din dobnzi i din
influene de curs valutar n totalul profitului brut.
Evoluia de ansamblu a sistemului bancar nu poate fi detaat de situaia general a economiei
naionale care s-a confruntat cu disfuncionaliti majore att la nivel microeconomic, ct i
macroeconomic.
4
ponderea creanelor asupra bncii centrale s-a diminuat (de la 15,7% la 31 decembrie
2009 la 14,2% la 31 decembrie 2010 i la 13,1% la finele lunii martie 2011);
ponderea creanelor asupra sectorului guvernamental s-a majorat (de la 12,7% la
15,8% i, respectiv, la 16,3%);
creditele acordate pe termen lung rmn dominante (57%).
Sistemul bancar romnesc i-a demonstrat stabilitatea structural i pe parcursul anului 2014,
a realizat optimizarea portofoliilor de credite printr-un proces amplu de curare a bilanurilor
i acord credite, pe parcursul anului 2015, ntr-un ritm aproape similar cu cel de dinainte de
criz.
Rata de solvabilitate s-a meninut la un nivel ridicat, de 18,07% n iunie 2015, n condiiile n
care pragul minim stabilit conform cadrului de reglementare european CRD IV/CRR este de
8%. Sistemul bancar romnesc este printre puinele sectoare bancare din Uniunea European
care nu a avut nevoie pe perioada crizei de sprjin din fonduri publice.
Nivelul intermedierii financiare este plasat aproape de 32% la finele anului 2014, exprimat ca
pondere a creditului neguvernamental n PIB, n scdere de la pragul de 40% nregistrat n
2011, diminuarea fiind determinat de restrngerea bilanurilor instituiilor de credit.
Msurat ca pondere n PIB a activelor bancare brute, indicatorul este plasat la 60,8%. Volumul
activelor nete este de aproximativ 82 miliarde euro, la finele lunii iunie 2015. Perspectivele de
cretere econonomic generate de miza atragerii fondurilor europene, gradul de
intermediere financiar de 32% i gradul de bancarizare de aproximativ 50% fac din Romnia
o destinaie atractiv pentru investitorii n sistemul bancar.
Sistemul bancar romnesc cuprinde 40 de instituii de credit. Structura sectorului bancar
romnesc la finele anului 2014 include dou bnci cu capital integral sau majoritar de stat, trei
instituii cu capital majoritar privat autohton, 25 de bnci cu capital majoritar strin,
9 sucursale ale unor bnci strine i o organizaie cooperatist de credit. Ponderea activelor
instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar romnesc a crescut de la
83% n decembrie 2011 la 90% la nivelul lunii decembrie 2014.
Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac
dein o cot de pia de 36,7 %, urmate de bncile cu capital francez cu 13,3 % i grecesc cu
12,4 %.
8
Primele cinci bnci din sistem deineau la finele lunii decembrie 2014 ponderi de 54,2% n
volumul agregat al activelor, 54,2% n stocul creditelor, 54% n cel al depozitelor atrase i
58,3% n totalul capitalurilor proprii, potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei
aferente anului 2014.
Avansul economisirii interne a compensat reducerea finanrilor de la bncile mam. Potrivit
datelor BNR, expunerea bncilor mam fa de filialele lor din Romnia s-a redus cu circa
16% n anul 2014. Asistm la un proces ordonat de dezintermediere financiar.
Plasamentele trebuie s fie rentabile, altfel finanarea pleac acolo unde gsete o fructificare
mai bun.
Constrngerile de reglementare existente la nivel european privind creditarea, nclinaia spre
economisire, reticena n contractarea de noi credite pe fondul lipsei ncrederii n evoluia
economiei care a traversat criza i restructurarea portofoliilor bncilor au determinat
ca raportul credite/depozite din sistemul bancar s devin subunitar.
Raportul credite acordate/depozite atrase este plasat la 93,56%, la luna iunie 2015. Bncile
vor s se implice tot mai mult n creditare pentru a compensa scderea bilanurilor. Lichiditate
exist n pia i acest lucru este dovedit de nivelul sczut al dobnzilor de pe piaa monetar
(ROBOR 3M este 1,29%). Creditarea este afectat nc de lipsa ncrederii, absena
proiectelor mari de investiii i reglementrile europene care au condus la o restrictivitate
sporit n ceea ce privete accesul clientului la creditare.
Comunitatea bancar din Romnia apreciaz c, mai ales n contextul financiar internaional
actual, se recomand meninerea ncrederii ntr-un climat investiional propice creterii
intermedierii financiare de care s beneficieze populaia, companiile i statul romn, astfel
nct s contribuie la dezvoltarea economic a Romniei i la creterea nivelului de trai al
fiecrui consumator n parte.
Soldul creditului neguvernamental continu s nregistreze scdere, n ritm anual, n condiiile
n care rambusrile de principal i curarea bilanurilor depesc valoarea creditelor noi. Este
foarte posibil o cretere a soldului creditului neguvernamental n 2015, n condiiile n care n
ritm lunar, creterea soldului creditului neguvernamental este de 1,1% n iunie 2015, pn la
215 miliarde lei.
Creditele noi n lei contractate de populaie i companii n luna iunie au atins un nivel record
de 5,4 miliarde de lei, n cretere cu 50% fa de iunie 2014, ceea ce arat c bncile acord
credite n ritmul de dinainte de criz. Leul este principala moned de mprumut. Potrivit
Barometrului Bancar ARB & EY, bncile preconizeaz relaxarea parial a politicilor de
creditare n sectoare precum Industria, Agricultura, Sntate i pe segmentul IMM-urilor, dar
exist n continuare aspecte care descurajeaz sau cresc costul creditrii n condiiile n care
creditarea este la cel mai sczut nivel din regiune relativ la PIB (32%). Att n Romnia ct i
n restul rilor acoperite de studiu, construciile, sectorul imobiliar comercial i transporturile
au fost sectoarele pentru care bancherii se ateapt la restricii suplimentare. Cadrul legislativ
al insolvenei (inclusiv aplicarea lui) este n continuare principalul aspect care
descurajeaz creditarea consider 95% din bnci, cu 10 puncte procentuale mai mult dect n
2014, potrivit Barometrului bancar ARB & EY. mbuntirea aplicrii cadrului legislativ al
insolvenei persoanelor juridice este necesar, n condiiile n care 3 mld euro reprezint
restanele firmelor aflate n insolven.
european, bncile reprezint aproximativ 75-80% din ntregul sistem financiar din UE. n
SUA, companiile se finaneaz prin credit bancar n proporie de doar 15%.
11
Bibliografie
1. Carmen Nstase,Mihai Popescu,Carmen Boghean,Adrian
Liviu Scutariu Macroeconomie:Concepte
Fundamentale ,Editura Didactic i Pedagogic
Bucureti,2008.
2. http://www.bnr.ro/Sistemul-bancar-din-Romania---pilonde-baza-al-sistemului-financiar-7333.aspx
3. http://www.arb.ro/sistemul-bancar-din-romania/sistemulbancar-din-romania/
4. http://www.scritub.com/economie/finante/EVOLUTIASISTEMULUI-BANCAR112219183.php
5. http://www.rasfoiesc.com/business/economie/finantebanci/Sistemul-bancar-romanesc-actua11.php
12