Locul i rolul bncilor n economie, structura lor sunt determinate i de creaia monetar, factor

specific al funcionalitii bncilor n economie.

Bncile s-au afirmat esenial ca instituii monetare, ca intermediari monetari, a cror
caracteristic esenial e posibilitatea de a pune n circulaie creane asupra lor nsei care sporesc
masa mijloacelor de plat, volumul circulaiei monetare.
Emisiunea de bancnote, funcia iniial deschis tuturor bncilor i restrns ulterior numai la
banca de emisiune reprezint forma principal a creaiei monetare i cadrul primordial prin care
are loc expansiunea masei monetare.Caracteristica semnificativ a acestor intermediari este
transformarea activelor nemonetare n moned.
Bncile comerciale tipice au i ele un aport de pondere n creaia monetar, transformnd
activele nemonetare (cambii, obligaii), fr putere liberatorie, n instrumente de plat, nscrierea
n conturile de la banc a creditelor acordate (fundamentale sau garantate pe activele pe care le
monetizeaz) constituie momentul creaiei unei monede adiionale specifice, moneda scriptural.
Bncile comerciale sau bncile de depozit sunt caracterizate prin aceea c efectueaz toate
tipurile de operaiuni bancare. Deci au o activitate diversificat care se poate modifica liber
funcie de cerine, posibiliti i propria orientare.
Totui operaiile de baz sunt reprezentate de constituirea de depozite i utilizarea lor n scopul
acordrii de credite agenilor economici.
Ele sunt organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea unui profit.
Spre deosebire de banca central, bncile comerciale emit moned scriptural la cererea agenilor
economici care devin debitori ai bncilor respective prin procedeul scontului sau al acordrii de
credite (avansuri). La cererea clienilor, bncile comerciale trebuie s transforme o parte din
moneda lor scriptural n moned legal. Ca urmare, pentru a emite o anumit cantitate de
moned scriptural, bncile comerciale trebuie s posede o rezerv de moned legal,
corespunztoare, fie s obin moneda legal respectiv de la banca central. Rezult c
potenialul de creaie monetar al bncilor comerciale este limitat, fiind dependent de voina
bncii centrale instan suprem a sistemului bancar.

Potenialul de creditare al unei bnci este egal cu mrimea rezervelor sale lichide existente peste
nivelul rezervelor obligatorii, iar folosirea acestui potenial duce att la creterea creditelor
acordate sectorului nebancar ct i la creterea depoziiilor acestuia din urm.
n aceste condiii, se poate enuna urmtoarea regul : creditele fac depozitele. Aceast regul
pare la prima vedere destul de stranie, ntr-adevr s-ar prea c mult mai logic ar fi s se spun :
depozitele permit creditele, n sensul c banca acord cu mprumut resursele pe case i Ie
constituie prin primirea de depozite.
Cu toate acestea, lucrurile nu stau chiar aa. Banca nu acord cu mprumut banii depui de la
clieni, cci are puterea de a crea moneda de care are nevoie pentru operaiunile sale de creditare.
Ea monetizeaz deci, creane preexistente care nu sunt moned. Pe scurt, banca ofer clientelei
sale moned nou creat.
Dovada acestei puteri de a crea moned este faptul c masa monetar nu e o mrime constant,
aa cum ar trebuie s fie dac banca nu ar face altceva dect s acorde cu mprumut banii primii
de la deponeni.
Rezult c banca, cu ocazia operaiunilor sale de creditare creeaz moned, care se rspndete
apoi n restul sistemului bancar. De aici apare o problem esenial pentru banc : dac moneda
pe care o creeaz rmne n propriul circuit monetar, ea i va spori depozitele ; dac moneda
creat de banc iese din circuitul su monetar, intrnd n circuitul monetar al altor bnci,
creterea depozitelor bncii n cauz va fi mai mic dect cantitatea de moned creat cu ocazia
acordrii creditelor, ns, n ambele cazuri, creditele creatoare de moned genereaz n msur
mai mare sau mai mic depozite.
http://www.presalocala.com/2011/12/04/rolul-bancilor-in-sistemul-bancar/

Totusi , bancile comerciale tipice si aduc aportul lor la creatia monetara prin transformarea
activelor nemonetare (conturi , obligatii) fara putere liberatorie n instrumente de plata .
nscrierea n conturile de la banca a creditelor acordate (fundamentale sau garantate pe activele

pe care le monetizeaza) constituie momentul creatiei unei monede aditionale specifice , moneda
scripturala .
Un timp , n Anglia , Franta , SUA si alte tari , o mare parte a bancilor de depozit efectuau si
operatiuni de emisiune . Multiplicarea acestor centre de emisiune a condus la crearea conditiilor
de ncalcare a normelor de emisiune si ncarcarea canalelor circulatiei cu bancnote emise cu sau
fara justificare economica . La momentul reglementarii acestei chestiuni , n 1913 , n SUA ,
numarul bancilor mputernicite sa emita bancnote depasea 7500 .
Asa nct , la momente istorice diferite si n functie de conditiile proprii , toate tarile
dezvoltate au fost nevoite sa delimiteze foarte clar functiile bancii de emisiune , acestea
concentrndu-se de regula la o singura banca , banca centrala . n SUA , spre exemplu , desi
exista 12 banci federale de emisiune , acestea actioneaza ca un tot unitar sub egida unei autoritati
monetare unice .
O alta tendinta care s-a manifestat n snul bancilor o ntreaga epoca, este
specializarea bancilor , care desi n descrestere , nu nceteaza sa caracterizeze lumea bancilor .
Separarea si independenta bancilor specializate este n momentul delimitarii sferei de competenta
si de activitate a bancilor de depozit .
Un moment important n evolutia bancilor l-a reprezentat criza economica din anii 1929 1933 , care s-a manifestat n toate tarile dezvoltate , dar a avut efecte devastatoare n SUA prin
crahul bancar de proportii (36 % din banci fiind declarate n stare de faliment) . Acest eveniment
a impus o reglementare severa n regimul bancilor , care s actioneze n directia protejarii
deponentilor . n mod necesar , statutul bancii de depozit a trebuit sa fie bine conturat ,
impunndu-se un regim limitativ de control asupra institutiilor de credit ce primesc depuneri si
asupra modului de folosire a acestor resurse n procesul creditarii .
n acest cadru s-a delimitat , mai exact , acceptiunea de banca de depozit , spre deosebire de
celelalte banci .