PLATA ELECTRONIC

Dezvoltarea societii informaionale din ultima perioad, a fcut ca folosirea

tehnologiilor informatice, practic, n toate domeniile de activitate, s devin o necesitate, nu o
opiune. Astfel, nc de acum o jumtate de secol, informaiile transmise pe cale electronic
erau un ajutor important dat lumii afacerilor, iar n prezent aceasta nu mai poate exista fr
utilizarea noilor tehnologii. Indiferent dac vorbim de afaceri ntre profesioniti , ntre
consumatori sau ntre profesioniti i consumatori , acestea se desfoar, n proporie
covritoare, cu sprijinul comunicaiilor moderne, creterea volumului acestora fiind datorat,
n cea mai mare parte, transmiterii unor informaii corecte, complete i rapide.
n urma creterii nivelului de securitate a comunicaiilor electronice, societatea
informaional a preluat n parte i activiti ale sectorului public, ncepnd de la plata
impozitelor i efectuarea achiziiilor publice , pn la acceptarea votului electronic.
Modernizarea dreptului romnesc din perspectiva societii informaionale a nsemnat
adoptarea aquis-ului comunitar al reglementrilor relative la semntura electronic (Legea nr.
455/2001 privind semntura electronic) i comerul electronic (Legea nr. 365/2002 privind
comerul electronic). Intrarea n vigoare la 1 octombrie 2011 a Noului Cod Civil a consacrat
forma electronic alturi de celelalte modaliti de ncheiere a contractului, deopotriv cu
recunoaterea importanei nscrisului electronic ca mijloc de prob n economia dreptului.
Plata electronic o regsim ca element esenial al societii informaionale, fiind
modalitatea uzual de stingere a obligaiilor n cadrul acesteia.
Plata, aa cum este definit de art. 1469 Cod Civil, reprezint remiterea unei sume de bani
sau, dup caz, executarea oricrei alte prestaii care reprezint nsui obiectul obligaiei. Dac
n sens larg, juridic, plata presupune executarea voluntar a oricrei obligaii, atunci n sens
restrns, n vorbirea curent, aceasta necesit ndeplinirea obligaiei de a da o sum de bani.
Accepiunea Noului Cod Civil nu este diferit de cea dat de doctrina anterioar apariiei
acestuia, cu excepia trimiterii exprese la plata prin remiterea unei sume de bani i, doar n
subsidiar, la alte modaliti. Importana acordat modalitii de plat sub forma remiterii de
bani este, n opinia noastr, de remarcat, avnd n vedere c practic aceasta se instituie ca
regul a plii. Celelalte modaliti de plat primesc, deci, un rol secundar, fiind, de altfel, i
mai rar ntlnite n practic.
 Plile sunt mijlocite, de regul, printr-o moned: fiduciar, scriptural sau electronic.
Atunci cnd o moned este recunoscut drept mijloc de plat oficial pe un anumit
teritoriu, legiuitorul poate impune acceptarea obligatorie a acesteia ca mijloc de stingere a
tuturor obligaiilor publice i private. Emiterea monedei fiduciare se efectueaz sub
supravegherea direct a statelor suverane, prin intermediul bncilor centrale. O excepie o
regsim n cazul EURO, a crei emitere se realizeaz sub supravegherea Bncii Centrale
Europene. Moneda electronic, n schimb, poate fi emis att de o instituie bancar, ct i de
o instituie financiar nebancar sau chiar de un comerciant. n ce privete moneda
electronic, vorbim de plat nu doar n urma ndeplinirii ordinului debitorului de transfer al
acesteia n contul creditorului, dar i prin nscrierea titlurilor de valoare dematerializate pe
numele creditorului n registrul electronic i chiar prin trimiterea de ctre furnizorul de
software n csua de e-mail al utilizatorului a codului electronic de activare a unui program
de calculator achiziionat anterior de acesta.
Moneda electronic este un mijloc de plat multifuncional, utilizat cu preponderen pe
Internet sau prin intermediul portmoneului electronic. n dreptul romnesc, Directiva nr.
2009/46/CE a fost transpus prin Legea nr. 127/2011, n care moneda electronic este definit
ca fiind valoarea monetar reprezentnd o crean asupra emitentului, care a fost emis la
primirea fondurilor cu scopul de a fi utilizat n operaiuni de plat ctre persoane acceptante,
altele dect emitentul.
Spre deosebire de plata efectuat din contul personal, plata efectuat cu moned
electronic este anonim, din acest punct de vedere avnd acelai efect ca i plata efectuat n
moned fiduciar. Emitentul de moned electronic are obligaia de rscumprare n orice
moment, gratuit i la valoarea nominal, a sumelor deinute n moned electronic. Plile
electronice presupun ntotdeauna plata prin mandatar. Astfel, ordinul necondiionat de plat l
va primi ntotdeauna o instituie specializat, care, din contul titularului, va preleva suma
nscris pe ordinul de plat i o va transfera n contul creditorului acestuia sau a mandatarului
su. Plata se face potrivit acordului prilor. n lipsa acordului, imputaia se va face de ctre
debitor cu respectarea strict a regulilor art. 1507 Cod Civil sau de ctre creditor, potrivit art.
1508 Cod Civil, dac debitorul nu i-a exprimat intenia, sau se va aplica imputa ia legal,
potrivit art. 1509 Cod Civil, n cazul n care nici una dintre pri nu face imputaia plii.
Plata trebuie efectuat la momentul stabilit de ctre pri. Data plii poate fi fixat raportat
la o dat calendaristic, la un anumit eveniment sau prin stabilirea unui termen calculat prin
referire la data ncheierii conveniei. n cazul viramentului bancar, data plii va fi considerat
data alimentrii contului creditorului cu suma de bani ce face obiectul plaii . Dac nu s-a
prevzut altfel, cheltuielile ocazionate de plat sunt n sarcina debitorului , inclusiv n toate
cazurile cnd sunt ca urmare a plii anticipate .
Dezvoltarea i informatizarea sistemului bancar a dus la transpunerea n spaiul virtual i a
instrumentelor de plat, n spe a cambiei, biletului la ordin, a cecului i a viramentului.
Efectele de comer informatizate au fost utilizate nc din anii '70 n unele dintre rile ce
dispuneau de tehnologia necesar compensrii automate i de o economie de pia liber n
care acestea se utilizau n mod curent. Astfel, sistemul bancar francez utilizeaz un imprimat
tipizat nc din anul 1974, care este polivalent sub aspectul circulaiei sale ca efect de comer
tradiional sau informatizat. n prezent, rspndirea global este recunoscut pentru cele mai
multe dintre instrumentele de plat electronice, pretndu-se la informatizare dou dintre
efectele de comer clasice: cambia i biletul la ordin. De men ionat c efectele de comer
informatizate nu au eliminat cu totul circulaia tratelor de hrtie, solicitnd existena unui
original pe suport de hrtie, iar ulterior a unei dovezi liberatorii pe acelai tip de suport.
Eficiena economic solicit tocmai eliminarea suportului de hrtie i nlocuirea acestuia cu
unul informatic, dorindu-se a se da natere unui efect de comer informatic, ceea ce nu
coincide cu posibilitile tehnice efective din prezent. Este probabil ca ntr-un viitor apropiat,
n urma standardizrii i securizrii mijloacelor electronice de comunicaie, efectele de
comer informatice s poat fi utilizate asemenea celor tradiionale, prin existena unui singur
original ce va cuprinde toate meniunile legale, care va putea fi garantat, protestat i, n cele
din urm, va putea fi investit cu formul executorie.
Pe de alt parte, posibilitatea informatizrii integrale a cecului, respectiv a emiterii cecului
electronic, ne ndreptete s includem cecul n categoria instrumentelor de plat ce pot fi
utilizate pe deplin n mediul electronic. Cardul electronic ca instrument de plat, a
reprezentat adevrata revoluie n acest domeniu, apariia lui conducnd la scderea
semnificativ a plilor cu numerar. Utilizarea cardurilor, ca instrumente de plat fr
numerar, presupune colaborarea, n principiu, a emitentului, a utilizatorului i a terului
acceptant. Fiind doar un instrument de plat, cardul electronic nu poate fi emis dect cu titlu
accesoriu, ulterior deschiderii unui cont de ctre viitorul deintor. Viramentul electronic este
un alt instrument de plat care permite circulaia momedei scripturale dintr-un cont n altul.
Eficiena i securitatea de care se bucur transferul electronic de fonduri au condus la
generalizarea folosirii acestui instrument de plat pe piaa interbancar. Adaptarea
viramentului nevoilor societii informaionale a permis dezvoltarea tranzaciilor prin
intermediul internetului. Specificitatea comerului electronic prin internet, este dat de faptul
c o parte important a volumului de tranzacii efectuate presupune ca ambele pri ncheie
tranzacia prin intermediul calculatorului, prin efectuarea plii on-line, urmnd ca
transmiterea contraprestaiei s fie efectuat n acelai mod sau pe cile obinuite. Desigur,
mijloacele electronice de comunicaie au menirea de a nlesni raporturile ntre abseni.
Intermedierea pe care tehnologia o realizeaz poate conduce, n primul rnd, la nesigurana
relaiilor comerciale, att cu privire la identitatea partenerului comercial, ct i cu privire la
secretul comercial, iar n al doilea rnd, la inutilitatea anumitor activiti precontractuale
desfurate, cauzat tocmai de numrul extrem de mare de concureni ce utilizeaz aceleai
metode. Dintr-o alt perspectiv, ncheierea unui contract pe cale electronic ntre persoane
prezente ar fi excepie, deoarece ncheierea contractelor inter praesentes este facilitat de
posibilitatea utilizrii imediate a suportului de hrtie. n consecin, ncheierea contractelor
prin intermediul calculatorului, cu anumite particulariti descrise n lucrare, se ncadreaz n
categoria contractelor ncheiate ntre abseni, prin coresponden.
Lipsa granielor electronice a creat dificulti la nivelul stabilirii dreptului aplicabil
anumitor tranzacii, dispoziiile de drept internaional privat nefiind n toate cazurile adaptate
problemelor societii informaionale. n ce privete legea aplicabil contractului, prile vor
fi nevoite s respecte prevederile imperative ale locului unde s-a ncheiat contractul. Astfel,
un contract electronic ce nu ndeplinete condiiile de siguran pentru nscrisurile electronice
prevzute de Legea nr. 455/2001 privind semntura electronic, va putea fi considerat cel
mult un nceput de prob scris, dei ar putea fi considerat valabil din punctul de vedere al
cerinelor legislaiei unei ri tere.
Alte instrumente de plat analizate sunt incasso-ul i acreditivul documentar, a cror
informatizare a dus la intensificarea traficului internaional de mrfuri, ca urmare a celeritii
i securitii crescute a plilor efectuate pe canale electronice.
Dovedirea actului juridic al plii, n lumea real, se face conform art. 309 Cod Procedur
Civil. n mediul electronic, dovada plii se poate face doar prin nscris electronic, cruia i
este ataat o semntur electronic extins. n sensul Legii nr. 455/2001, transpunere a
Directivei nr. 1999/93/CE, noiunea de semntur electronic extins este definit ca fiind
informaia controlat exclusiv de autor i care servete identificrii acestuia, reprezentat ntr-
o form convenional adecvat crerii, prelucrrii, trimiterii, primirii sau stocrii acesteia
prin mijloace electronice, ataat sau logic asociat cu alte informaii de acelai tip, astfel
nct orice modificare ulterioar a acestora s poat fi identificat. Semntura electronic
extins se bazeaz pe un certificat calificat eliberat de un furnizor de servicii de certificare
acreditat n acest sens.
 Aspectul cel mai discutat referitor la semntura electronic, l reprezint protecia datelor
cu caracter personal. Directiva nr. 95/46/CE stabilete cadrul general de utilizare a datelor cu
caracter personal pe principiul proteciei acestora, n condiiile n care, totui, excepiile sunt
prea numeroase, iar modul de redactare a acestora las loc unei interpretri arbitrare care
poate conduce ntr-un mod facil la exercitarea abuziv a drepturilor acordate operatorilor i
autoritilor publice.
Avnd n vedere asimilarea contractelor ncheiate prin internet contractelor de adeziune n
ce privete cadrul general, inclusiv n ce privete declinarea datelor personale, n condiiile n
care proba unui act civil nu presupune n mod obligatoriu nregistrarea acestora, de lege
ferenda, considerm c se impune stabilirea unei proceduri reale care s conduc la protejarea
vieii private, n spiritul recomandrilor Consiliului Europei i ale Uniunii Europene i care s
prevad posibilitatea neechivoc de a tranzaciona on-line fr declinarea expres a identitii
prilor. Referitor la nscrisul electronic, acesta este definit , ca fiind o colecie de date n
form electronic ntre care exist relaii logice i funcionale i care redau litere, cifre sau
orice alte caractere cu semnificaie inteligibil, destinate a fi citite prin intermediul unui
program informatic sau al altui procedeu similar. n intenia legii romne, vom nelege
nscrisul electronic ca fiind date n form electronic ce, la momentul citirii lor cu ajutorul
unui program informatic, se vor prezenta sub forma unor semne grafice inteligibile i citibile.
n sensul aceluiai act legislativ, nscrisurile electronice crora li s-a ataat o semntur
electronic extins sunt asimilate nscrisurilor sub semntur privat, fr a stabili excepii.
Printre documentele care pot fi emise n format electronic, se afl facturile, respectiv
bonurile i chitanele fiscale, emise electronic, n condiiile n care ndeplinesc cerinele de
fiscalizare. Pentru ca un nscris electronic s poat fi admis ca prob n condiiile legii civile,
similar nscrisului clasic, este necesar s ofere posibilitatea de identificare a emitentului,
respectiv, s poat fi garantat securitatea nscrisului, de la momentul nsuirii lui prin
semntur, pn la momentul utilizrii ca prob. n cazul n care nscrisului electronic nu i
este ataat o semntur electronic extins, el poate fi utilizat ca nceput de dovad scris,
urmnd a fi coroborat i cu alte probe. Judectorul cruia i se vor nfia dou nscrisuri pe
suporturi diferite i care sunt contestate, va trebui s stabileasc valabilitatea acestora n mod
independent unul de altul. n cazul nscrisurilor electronice, exemplarul original poate
suporta un numr infinit de copii, care toate vor fi practic originale , att timp ct prin copiere
se nelege crearea unui fiier nou ale crui date sunt reproducii fidele ale documentului-
surs, cu ajutorul unui program rulat de un calculator . Practic, originalul i copia vor putea
fi deosebite doar raportat la momentul crerii fiecruia. Din perspectiva conceptului de prob,
considerm c instrumentum nu poate fi nscrisul electronic, deoarece el reprezint doar
informaia-scop, n timp ce, n realitate, aceasta ne este oferit de un set de date coninute
ntr-un fiier ce nu poate fi utilizat dect ca urmare a decodrii sale prin intermediul unui
program de calculator dedicat.
Studiul juridic al elementelor tehnice de baz, care fac posibil existena plii electronice,
respectiv nscrisul electronic i semntura electronic, este urmat de analiza sistemelor de
pli, ca infrastructur de transport, i a operatorilor si furnizorii de servicii specializate
n domeniu. Sistemele de pli au fost create n scopul ameliorrii condiiilor de decontare a
plilor interbancare ale diferitelor instituii financiare. Cadrul legal european n aceast
materie este stabilit de Directiva nr. 2007/64/CE, care, la art. 4, pct. 6 definete sistemul de
pli ca fiind un sistem de transfer de fonduri reglementat de prevederi i norme comune
formale i standardizate, pentru procesarea, compensarea i/sau decontarea operaiunilor de
plat.
Legea romn preia definiia european n art. 5, pct. 29 din O.U.G. nr. 113/2009 privind
serviciile de plat. Directiva nr. 2007/64/CE consacr prin art. 28, alin. (1) principiul
nediscriminrii furnizorilor de servicii de plat n ce privete accesul la sistemele de pli.
Avnd n vedere caracterul european al reglementrii, este de la sine neles c aceasta solicit
ca prile aflate n interaciune n procedura de plat s fie stabilite n rile membre ale
Uniunii Europene i s fie autorizate s desfoare astfel de servicii, conform normelor
aplicabile din ara n care i au sediul.
Operaiunile ce implic transferurile electronice de fonduri sunt supuse unor riscuri
specifice a cror materializare pot cauza prejudicii semnificative att beneficiarilor sistemelor
de plat, ct i operatorilor acestora. Identificarea riscurilor conduce i la o mai bun protecie
a operaiunilor de transferuri de fonduri, att din punct de vedere tehnic, ct i prin
reglementri de natur economic i juridic. Avnd n vedere aceste aspecte, rspunderea
civil n cazul transferurilor electronice de fonduri i are izvoarele, n principal, n normele
dreptului comun al rspunderii contractuale, respectiv delictuale. Normele specifice acestei
rspunderi au fost enunate n reglementrile Bncii Naionale a Romniei, elaborate n
concordan cu normele directoare ale legislaiei comunitare. Astfel, cum am subliniat de mai
multe ori pe parcursul studiului nostru, multe dintre normele aplicabile n dreptul nostru se
regsesc, n mod identic, n legislaia i a celorlalte ri europene, ca o consecin a unificrii
treptate a dreptului european.
Banca Naional a Romniei este o autoritate public independent ce gestioneaz, ntre
altele, i sistemul de transferuri electronice de fonduri. Fa de caracterul acesteia de
autoritate administrativ, natura juridic a rspunderii Bncii Naionale a Romniei este, cu
privire la actele sale de reglementare i supraveghere a sistemelor de pli, fr ndoial,
administrativ patrimonial. n aceste condiii, Bncii Naionale a Romniei i revine
obligaia de reglementare i supraveghere a funcionrii sistemului de transferuri electronice
de fonduri, iar nclcarea acestei obligaii complexe este sancionabil. Avnd n vedere c
nici legea de organizare a activitii bancare i nici cea privind organizarea activitii Bncii
Naionale a Romniei nu conin nici un fel de prevederi referitoare la rspunderea acestei
instituii cu privire la buna funcionare a sistemului de pli, normele aplicabile vor fi cele ale
dreptului comun al rspunderii n materie administrativ pentru actele emise avnd aceast
natur, respectiv ale Legii nr. 554/2004.
Clauzele referitoare la transferurile de fonduri sunt coninute de obicei n contractele
avnd ca obiect gestiunea conturilor bancare, contractele de credit bancar sau contractele
specializate pe anumite instrumente de plat: contractul privind e-banking, contractul de
mobile-banking i contractul de card bancar. Rspunderea utilizatorilor sistemelor de transfer
electronic de fonduri, cu cteva excepii regsite n cadrul reglementrilor privind
instrumentele de plat electronic, nu beneficiaz de norme speciale privind condiiile sale,
astfel c, de principiu, dreptul aplicabil este cel comun n materie. Am subliniat, ns,
translaia spre obiectivare a rspunderii juridice n materia plilor electronice n ce-i privete
pe furnizorii de astfel de servicii, riscurile fiind determinate de cele mai multe ori tehnic, iar
nu ca urmare a culpei umane. Banca receptoare are obligaia de a verifica anumite aspecte
pentru a se convinge de autenticitatea acestuia, cum ar fi semntura mputernicitului n banc,
tampila ordonatorului plii, dac este cazul, etc. n cazul n care executarea este imposibil
sau implic ntrzieri sau costuri excesive pentru finalizarea transferului, societatea bancar
are obligaia de a informa clientul emitent al ordinului de plat naintea ncheierii perioadei
de executare i de ai solicita instruciuni suplimentare.
Plata electronic, fr nici o ndoial, va constitui, i pentru viitor, modul generalizat de
plat. Evoluia continu a tehnicii va ridica noi i noi provocri n faa juritilor, obi nui i s
aib ca obiect al activitii lor norme clare i stabile ale dreptului, ceea ce nu este cazul n
aceast materie.
Bibliografie :
-http://buget.infocons.ro/mijloace-de-plata/moneda-electronica-e-money/instrumentele-de-
plata-de-tip-moneda-electronica-in-romania;
-Codul Civil ;
-Legea 127/2011 privind activitatea de emitere de moneda electronic.