1

CONCEPTUL DE ASIGURARE

Existena individual i socil-uman se greveaz pe necesiti i trebuine, a

cror satisfacere justific i orienteaz activitatea omului.
Unele trebuine pot fi satisfcute imediat sau ntr-un orizont de timp apropiat,
altele sunt posibile ntr-o anumit eventualitate sub aspectul incertitudinii i al
nesiguranei.
Observaiile de ordin statistic evideniaz regularitatea i realitatea producerii
anumitor evenimente generate de factori naturali sau de nsi activitata omului,
pagubele produse putnd fi evaluate mcar cu aproximaie. Incertitudinea const n
faptul c nu pot fi identificate subiectele (persoane fizice au juridice) asupra crora
planeaz pericolele respective, intensitatea i momentul producerii evenimentului.
nc din timpuri strvechi, oamenii au fost preocupai s previn i s suporte
n comun pagubele generate de producerea unor evenimente incerte nedorite
(calamiti naturale i accidente).
O compensare a pagubelor este posibil prin dou modaliti:
efortul individual al fiecrei persoane care i poate constitui rezerve
proprii cu destinaie special (acoperirea pagubelor n caz de producere a
pagubei);
efortul comun de constituire a unui fond bazat pe aportul unui numr mare
de persoane ameninate de acelai pericol.
Ambele soluii au n vedere constituirea unor fonduri cu destinaie special, i
anume acoperirea unor pagube pricinuite de calamiti naturale i accidente.
A doua soluie s-a impus n timp. Aceasta se bazeaz pe principiul comunitii
de risc i al mutualitii, n virtutea cruia fiecare contribuabil particip cu sume
mici pentru a fi sprijinii, despgubii cei care au suferit prejudicii n urma
evenimentelor care au generat unirea lor. Acest principiu st la baza conceptului de
asigurare.
Asigurarea reprezint un sistem de relaii economice care implic aportul unui
numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n
condiiile n care sunt ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor,
pericole probabile, posibile, dar nesigure.
n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei
naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de
intermediere sau de prestri de servicii inrudite particip la sporirea produsului
intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe
piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor
distruse sau avariate.

Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor:

calitatea de ramur prestatoare de servicii;
de intermediar financiar
 2

de activ financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c
societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer
asiguratului un produs necorporal specific i anume preluarea rspunderii pentru
riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n
asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de
asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca activ financiar const n aceea c, n perioada derulrii
contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal
a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare
apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic,
economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s
capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din
legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i
legea de organizare a asigurrilor constituie izvoare de drepturi i obligaii n
materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii
specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva
aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi
de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice
ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i
apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie
ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat
primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.

PREMISELE ASIGURRII

Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:

1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea.
Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina
prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul
trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub
aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, sub aspectul localizrii i
al duratei;
 3

2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Pentru a fi asigurat,

evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup
legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a
probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care
se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil
stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite.
3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup
principiul unul pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia
unui numr mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii
urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea
procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru
necesiti viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului,
asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i
utilizarea lui eficient.
5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune
identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form
de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie
de riscuri.
6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important.
Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau
ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea
calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare
vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de
asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii
de a identifica, preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de
pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de
dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.
2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile
financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare.
Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul
pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru
a intra n sfera asigurrilor:
1. s fie sporadice;
2. s aib o anumit regularitate;
3. s aib extensie teritorial;
4. s se produc n viitor.
 4

DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII

n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate
ca:
asigurri sociale
asigurri comerciale.

Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor

rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor
societii.
Unii autori atribuie acestor asigurri denumirea de asigurri gratuite
realizabile ca asigurri sociale de stat.
n condiiile tranziiei la economia de pia, n Romnia cota de asigurri
sociale a crescut. Asigurrile sociale au, n ara nostr, o form de organizare
specific. Astfel, n domeniul asigurrilor sociale un loc central l ocup Ministerul
Muncii i Proteciei Sociale, iar resursele mobilizate n acest scop se constituie n
Bugetul Asigurrilor Sociale.
Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate
i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau
rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de
asigurator i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi
oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva
anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.

FUNCIILE ASIGURRII

1. Funcia de repartiie este explicat prin procesul de redistribuire a unei

pri din produsul intern brut. Aceast funcie se manifest n dou cazuri:
n procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primelor de
asigurare;
n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale:
plata indemnizaiei de asigurare, finanarea unor activiti cu caracter
preventiv, acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale
organizaiilor de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv;

2. Funcia de control - ca funcie complementar a asigurrilor, urmrete

modul cum se ncaseaz: primele de asigurare i alte venituri ale organizaiilor de
asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaii de asigurare, cheltuielile
de prevenire a riscurilor, cheltuielile administativ-gospodreti, determinarea
corect a drepturilor asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare.
 5

3. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a

asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia
bunurilor i a vieii
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina
pagubele dar, prin acordarea operativ a despgubirilor, poate s
realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru
desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru
persoanele vtmate.
4. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca
importan i se realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng
pe asigurai s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i
cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.
5. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind
una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe
parcursul exerciiului financiar cu scadene la nceputul anului de referin. Plata
despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul
anului, pe msura apariiei i argumentrii lor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de
creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la
bnci.

CLASIFICAREA ASIGURRILOR

1. Dup regimul juridic sau forma de realizare, se disting:

a. asigurri prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile de
asigurri dintre asigurai i asiguratori sunt reglementate prin acte normative
cu caracter obligatoriu.
Astfel de asigurri se practic n toate rile lumii, cu diferie de la ar la
ar. La noi, n perioada 1949 1990, asigurarea prin efectul legii a avut o sfer de
cuprindere extins (asigurri de rspundere civil auto, asigurri agricole, asigurri
de accidente a cltorilor). Dup 1991, sfera asigurrilor prin efectul legii s-a
restrns:
- prin Legea Asigurrilor s-a instituit excluderea obligativitii asigurrii
cldirilor i a construciilor, a animalelor, a cldirilor agricole etc.;
- s-a legiferat meninerea caracterului obligatoriu a asigurrii de
rspundere civil auto.
b. asigurri facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c
relaiile dintre asigurai i asigurtori se stabilesc prin liberul consimmnt al
prilor, pe baza unui contract de asigurare.
 6

2. Dup obiectul asigurrii, exist:

a. asigurri de bunuri au ca obiect valorile materiale, animale, bunurile de
tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de accidente, calamiti
naturale, indiferent de forma lor de proprietate. Principalele forme de
asigurare n cadrul acestei ramuri sunt:
- asigurarea animalelor;
- asigurarea culturilor agricole;
- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;
- asigurarea de transport terestru, aerian i maritim;
- asigurarea autovehiculelor;
- asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice etc.
b. asigurri de persoane au ca obiect persoanele fizice pentru cazuri de
deces, invaliditate permanent din accident etc. Acestea pot fi:
- asigurri de via
- asigurri pentru cazurile de accidente.
c. asigurri de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane
fizice sau juridice pentru pagubele cauzate i vtmarea unor teri. Se disting:
- asigurarea de rspundere civil auto (obligatorie);
- asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (facultativ);
- asigurarea rspunderii constructorului.
Prin asigurarea de rspundere civil se realizeaz, de fapt, protecia
patrimoniului asiguratului, pentru c, n cazul n care el ar produce un prejudiciu
unui ter, asigurtorul i-a asumat rspunderea i intervine n acordarea despgubirii
persoanei fizice sau juridice.

3. n raport cu cadrul naional n care opereaz diferite forme ale

asigurrii, se disting:
a. asigurri interne opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind
promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe
piaa asigurrilor din ara respectiv;
b. asigurri externe sau internaionale s-au dezvoltat pe msura
amplificrii schimburilor de mrfuri ntre partenerii din diferite ri i se
caracterizeaz prin luarea n considerare a unor riscuri care pot afecta
bunuri i persoane aflate n parcurs internaional (ex.: cartea verde
pentru automobile, asigurarea pentru riscuri financiare i politice etc.)

4. Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare, exist:

a. asigurarea direct sau propriu-zis n care sunt implicai, nemijlocit,
asiguratul i asigurtorul ntre care intervine, dup caz, contractul sau
polia de asigurare. Acestea sunt asigurri tradiionale i au o sfer larg
de cuprindere, viznd toate ramurile;
 7

b. coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul

ncheie contractul de asigurare, pentru masa bunurilor asigurate, cu mai
multe societi de asigurri n acelai timp, dar n cot parte, riscurile
vizate fiind greu de acoperit de ctre o singur societate de asigurri;
c. reasigurarea este o asigurare indirect, fiind o form de asigurare a
asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii
bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus
asigurtorului de a face fa unor riscuri grele. Prin reasigurare,
asigurtorul cedeaz unui reasigurtor (societate de asigurri -
reasigurri) o parte, mai mare sau mai mic, din riscurile preluate de la
asiguraii si i primele de asigurare aferente.

ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte

variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:
1. Subiectele asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte,
pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri
legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
a. asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n
schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum
rspunderea: de a acoperi pagubele suferite de bunurile asigurate
provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma
asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei
asigurate sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane;
b. asiguratul poate fi:
- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare
pltit asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti
naturale sau accidente;
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s
apar n viaa sa;
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care
l poate produce unor tere persoane.
La asigurrile de bunuri asiguratul poate fi att o persoan fizic, ct i
persoan juridic, n timp ce la asigurrile de persoane pot fi asigurate doar
persoanele fizice.
 8

c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate

ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.:
un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si
transportai la i de la locul de munc).
n general, noiunile de contractant i beneficiar se ntlnesc numai n
asigurrile de persoane. La asigurrile de bunuri, asiguratul ndeplinete, simultan,
rolul de contractant i de beneficiar al asigurrii. La asigurrile de rspundere civil,
beneficiarul asigurrii este tera persoan care a suferit paguba.
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze
asigurarea sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de
asigurare. Exist situaii n care beneficiarul poate fi desemnat explicit
n contractul de asigurare sau acest lucru se face n cursul executrii
contractului, prin declaraie scris comunicat societii de asigurare
sau prin testament. n alte situaii, beneficiarul este desemnat prin
condiiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai muli
beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi
difereniate, dac s-a dispus astfel.

2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:

a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre
asigurtor n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor
calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c
asigurtorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere
persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea
evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspunderea civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan
fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un prejudiciu.

3. Interesul n asigurare reflect manifestarea de voin favorabil

promovrii raporturilor de asigurare ntre pri. Interesul n asigurare este
motivat de risc, ntr-un context social, tehnico-economic, de mediu, etc., dar
poate constitui i efectul unui act educaional, al forei financiare a persoanei
fizice sau juridice n mediul de referin.
n asigurarea de bunuri interesul asiguratului se nate din raporturile
persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil, pe care l deine sau l posed.
Interesul reflect valoarea pecuniar, expus pierderii, a bunului asigurat sau
valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat ca urmare a sinistrului. Reiese
c, interesul asiguratului trebuie s aib un caracter economic i s fie evaluabil n
bani.
n asigurarea de persoane, interesul este n strns legtur cu evenimentele
sau riscurile sub incidena crora se afl persoana. Interesul asigurabil apare ca o
 9

opiune pentru o msur de prevedere i ca un mijloc de economisire pe termen

lung.
n asigurrile de rspundere civil, interesul se refer la patrimoniul celui
responsabil, ameninat a fi micorat n caz de sinistru, cu sumele datorate de
asigurat terului pgubit sau vtmat pentru acoperirea prejudiciului de care este
rspunztor.

4. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul

elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau
primejdie posibil sau evenimentul incert, posibil i viitor, care ar putea afecta
bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu
caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.:
uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor
interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi
provocate de imperfeciunile comportamentului uman.

Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau

evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s
plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai
mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.
- un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de
unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.).
n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut,
dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a
capacitii de munc a asiguratului.
Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.
- Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a
rspunderii asumate de asigurtor prin ncheierea unei asigurri.
n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai
acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii:
producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie
posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie
teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul
pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar
formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.
Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct
mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a
rspunderii asigurtorului i implicit, a primei de asigurare;
 10

producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a

beneficiarului asigurrii.
Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete
valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este
necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv,
deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative
pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor
pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub,
acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere.
Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit n funcie de preul
de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia n momentul ncheierii
asigurrii.
Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile
de bunuri.

4. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea

asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n cazul producerii
fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita
maxim a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a
bunului asigurat.
n asigurrile obligatorii, asiguratul nu poate stabili suma asigurat. Ea
este stabilit prin norma de asigurare, fiind prevzut de lege. La asigurrile
facultative, aceasta se stabilete la propunerea asiguratului, cu condiia ca
asigurtorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete
n funcie de nelegerea dintre asigurtor i asigurat.

5. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul

asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii
indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.
Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau
fonduri prevzute prin dispoziiile legale.
Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-
prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.).

6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre

asigurat i asigurtor, aa cum a fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata
asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele
de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este
mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra
mrimii primei de asigurare.
 11

6. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un

bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a
ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu
valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.

7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asigurtorul este

obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu
valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a
fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea
despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu
paguba suferit de bunul respectiv.
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor).
Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de
pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul
dintre suma asigurat i valoarea bunului asigurat nu mai influeneaz
nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a
sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul
rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
principiul rspunderii limitate (clauza cu franciz) se caracterizeaz
prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o
anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n
rspunderea asiguratului, numit franciz. Aceasta poate fi:
- atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franciza;
- deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. Asigurtorul pltete numai
partea din pagub care depeete franciza.
Indiferent de tipul de franciz, nu se acord despgubiri dac valoarea
pagubei se ncadreaz n limitele francizei.
 12

CONTRACTUL DE ASIGURARE

Legea asigurrilor definete contractul de asigurare ca acel contract prin care

asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului o prim, iar acesta se oblig ca, la
producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea sau suma asigurat, n limitele i la termenul convenit.
Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice:
caracter consensual, formndu-se prin simplul acord de voin al prilor.
Dovada ncheierii contractului i existena lui se poate face prin polia sau
certificatul de asigurare, adic nscrisul prin care se manifest voina
asiguratului de a ncheia contractul;
caracter sinalagmatic prile au obligaii reciproce, interdependente
una fa de cealalt i anume: asiguratul se oblig s fac declaraii reale,
s plteasc primele de asigurare, iar asigurtorul se oblig s acopere
riscul prin despgubire;
caracter aleatoriu pentru c efectele acestui contract, pentru pri,
depind de un eveniment viitor, nesigur, incert;
caracter oneros pentru c prile urmresc realizarea anumitor scopuri,
a unor interese materiale, a unor contraprestaii bneti, a cror nfptuire
are loc pe toat durata de valabilitate a contractului;
caracter succesiv - contracul de asigurare comport o realizare n timp
variabil, n funcie de forma de asigurare, de obiectul i riscurile asigurate
etc.

Contractul de asigurare are valenele unui contract de aderare: formalizarea

clauzelor din contract aparine societilor de asigurre, asiguraii avnd latitudinea
s le accepte sau nu, n totalitate. n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de
asigurare aduce n discuie un proiect de contract, a crui definitivare are loc cu
acordul prilor. Trebuie remarcat faptul c reglementrile n materie difer de la o
ar la alta, dar, n cadrul naional, organele de supraveghere a societilor de
asigurare impun ncadrarea contractului de asigurare, prin coninut i structur, n
anumite coordonate juridice de fond i form.
Contractul de asigurare este unic n raport cu ntreaga perioad de
asigurare, chiar dac plata primei de asigurare are loc prin divizare. n fapt,
unicitatea contractului genereaz consecine juridice, ntre care faptul c,
contractul de asigurare este guvernat de condiiile iniial stabilite, pe ntreg
parcursul perioadei de realizare, stabilirea primei anuale are n vedere
ntreaga durat a contractului de asigurare.
 13

Contractul de asigurare implic buna-credin, pe de o parte, din partea

asiguratului, cu ocazia perfectrii asigurrii, apoi n legtur cu realitatea pagubelor
reclamate pentru stabilirea despgubirilor, iar pe de alt parte din partea
asigurtorului n legtur cu: clauzele impuse, rspunderea asumat, modul de
evaluare a pagubelor i stabilirea despgubirii.
nscrisul constatator al asigurrii poart denumiri diferite: poli de asigurare,
contract de asigurare, contractare. Acest document poate fi, dup caz: nominal, la
ordin sau la purttor.
Contractul de asigurare i definete specificul n funcie: de ramura de
asigurare, de riscurile asigurate i de caracterul asigurrii.

Intrebari de control
1. Definii conceptul de asigurare; explicai adordarea acestuia din punct de
vedere juridic, economic i financiar.
2. Premisele asigurarii.
3. Funciile asigurrii.
4. Clasificarea asigurrilor dup regimul juridic sau forma de realizare.
5. Clasificarea asigurrilor dup natura relaiilor dintre prile implicate n
asigurare.
6. Care sunt subiectele asigurarii.
7. Ce este franiza i de cte feluri este ea.
8. Interesul n asigurare.
9. Riscul asigurabil.
10. Principii valabile la acordarea despgubirii.
11. Definiti principiul raspunderii proportionale
12. Definiti principiul primului risc.
13. Caractrele juridice ale contractului de asigurare
 14

ASIGURAREA BUNURILOR CONSIDERAII GENERALE

n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la

producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire.
Nu este obligatoriu ca asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea
situaiei financiare a asiguratului care a suferit o daun, deoarece n contract pot
exista prevederi care limiteaz suma asigurat.
Asigurri de bunuri pot ncheia persoane fizice i persoane juridice cu
domiciliul, sediul sau reedina n Romnia.
ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes
patrimonial cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes patrimonial dac
producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei
respective. n cazul n care n contractul de asigurare este menionat un beneficiar,
altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aibe un interes patrimonial fa de
bunul asigurat.
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial
s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului
asigurat.
n asigurarea de bunuri, interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul
de proprietate al persoanei care dorete s se asigure. Exist situaii n care i alte
persoane dect proprietarul pot avea interes fa de un bun, cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una
sau mai multe persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega
valoare. Aceasta nu nseamn c, n caz de distrugere a bunului asigurat,
aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia de despgubire
doar n limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes
asigurabil: debitorul ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea
ipotecar - n calitate de creditor. n aceste situaii se ncheie un contract
de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea inchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de
asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde
ncasarea despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la
proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n
ceea ce privete bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de
vedere legal, este responsabil pentru orice daun produs bunului
respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea
bunului asigurat, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al
acestora fa de bunul respectiv.
n concluzie, pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i
persoanelor juridice, bunuri primite n folosin sau aflate spre pstrare, reparare,
 15

prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul muzeelor i expoziiilor i

bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de gestiune.

Perioda de asigurare
n general, asigurarea de bunuri se ncheie pe o perioad de un an, dar, la
cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o perioad mai mic, de trei sau ase
luni.

nceputul i ncetarea rspunderii

Asigurarea se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de
asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru bunurile i riscurile
specificate n poli la adresele ncheiate n aceasta.
Rspunderea asigurtorului ncepe la ora 0 a zilei menionate n poli ca
reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de asigurare s fi fost
achitat, i nceteaz la ora 24 a zilei la care nceteaz asigurarea. Rspunderea
asiguratorului mai nceteaz i n cazul n care contractul de asigurare este reziliat,
situaie ce apare n urmtoarele mprejurri:
prima de asigurare se pltete n rate, iar asiguratul nu a achitat o rat la
termenul stabilit i nici n termenul de graie oferit de asigurtor;
asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete sau nu a comunicat
asigurtorului schimbrile eseniale la mprejurrile privind riscurile.
dup ncheierea contractului de asigurare, producerea evenimentului
asigurat a devenit imposibil.

Riscul asigurat
n asigurarea de bunuri exist o clasificare a riscurilor n:
- riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i
a bunurilor din acestea;
- riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca
uniti de producie i comercializare i bunurile aflate n acestea.
n general, n asigurarea de bunuri riscurile preluate n asigurare de societile
de asigurare sunt: incendiu, trznet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie,
furtun, cutremur, prbuiri i alunecri de teren, greutatea stratului de zpad sau
ghea, avalane de zpad, cderea pe cldiri a altor corpuri, lovirea de ctre un
autovehicul etc..
Unele societi de asigurare ofer asigurare pentru maini, utilaje i instalaii,
pentru cazurile de avarie accidental. n astfel de polie sunt acoperite riscuri cum
sunt: ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri,
explozii, efectele unor substane chimice, scurtcircuit etc.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea
furtului sau jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare,
n timp ce altele le asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le
refuz.
 16

Cele mai multe societi de asigurare ofer polie de asigurare pe mai multe
nivele care, n funcie de riscurile acoperite, pot fi: polie de asigurare mpotriva
incendiului sunt polie de asigurare standard (acoper riscurile de incendiu, trsnet,
explozie i cdere de corpuri); polie de asigurare care acoper, pe lng riscurile
cuprinse n polia standard, i cteva riscuri suplimentare; polie de asigurare totale,
care acoper toate riscurile (all risks) n care nu sunt nominalizate riscurile
acoperite, ci cele excluse.
Dei de mai multe ori termenul de excludere e rezervat clauzelor poliei
identificate n mod clar drept excluderi, termenul poate desemna orice clauz a
poliei, a crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la
daune.
n general, n polia de asigurare de bunuri nu se acord despgubiri pentru
pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare.
Alte excluderi se refer la uzura fizic, la pagubele provocate n urma actelor
intenionate ale asigurailor sau la alte evenimente non-accidentale, n urma radiaiei
nucleare sau a viciului intern al bunului (de exemplu: rugina fierului).

Suma asigurat
Aceasta nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul
ncheierii contractului de asigurare si sa s fie n deplin concordan cu valoarea
real a acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic
principiul rspunderii proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau
achiziionrii cldirii respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe
piaa local) din care se scade uzura (n raport de vechime i starea
construciei);
la mijloacele fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora,
din care se scade uzura n raport de vechime i starea de ntreinere a
acestora;
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri - preul de cost sau de
achiziie al acestora;
colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe
baz de cataloage sau expertize.
n general, sumele asigurate se stabilesc fie separat, pe fiecare bun, fie global,
pentru toate bunurile din aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru
obiectele de art sumele se stabilesc pentru fiecare obiect n parte.

Prima de asigurare
La asigurarea de bunuri, prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei
asigurate cu cota de prim tarifar, ce se exprim n procente sau promile.
n cele mai multe cazuri, cotele de prime asigurate sunt difereniate:
- pe tipuri de localiti (municipii, orase, comune);
 17

- pe grupe de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video).

n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim
se difereniaz n funcie de natura produselor folosite n procesul produciei n:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
produse inflamabile;
produse explozibile.

Obligaiile asiguratului
Asigurarul trebuie s ndeplineasc o serie de obligaii specificate n
contractul de asigurare, a cror nendeplinire poate duce la rezilierea contractului
sau la refuzul asigurtorului de a plti despgubirea.
Exist obligaii corespunztoare perioadei anterioare producerii unei daune i
obligaii care trebuie urmate de asigurat la producerea unei daune.
Una din obligaiile asiguratului este de a ntreine i folosi bunul asigurat n
bune condiii, n scopul prevenirii riscurilor asigurate. Dac prin nerespectarea
acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s denune
asigurarea, fr restituirea primelor de asigurare.

Constatarea i evaluarea daunei i stabilirea despgubirii

Cnd se produce un risc asigurat, n urma cruia asiguratul nregistreaz o
pagub, se declaneaz, automat, mecanismul despgubirii.
Despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii
evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu poate depi cuantumul pagubei,
suma asigurat, nici valoarea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat.
La asigurarea de bunuri exist trei principii care se aplic la acoperirea
pagubei: principiul rspunderii proporionale, principiul primului risc, principiul
rspunderii limitate.
Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei (total sau
parial).

Prin pagub total se nelege:

la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin
reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi
suma asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2,
m3) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a
disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct
refacerea, prin reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile
ar depi suma asigurat.
Prin pagub parial se nelege:
 18

la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin

repararea acestora poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii
evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2,
m3) - deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup
producerea evenimentului asigurat i care scade valoarea bunurilor;
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau
reparare, poate fi adus la starea iniial.

Cuantumul pagubei reprezint:

n caz de daun total:
la cldiri - valoarea de nlocuire a cldirii distruse, la data producerii
evenimentului asigurat, din care se scade uzura la acea dat si valoarea
resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3)
- valoarea real la data producerii evenimentului asigurat;
la celelalte bunuri - valoarea real la data producerii evenimentului asigurat a
bunului distrus, din care se scade valoarea, la acea dat, a restuilor care se
pot valorifica.

n caz de daun parial:

la cldiri - costul reparaiei din care se scade uzura i valoarea, la data
producerii evenimentului asigurat, a resturilor care se pot valorifica sau
ntrebuina;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3)
- valoarea pierderii din cantitate a aceleiai pri din cantitatea total care
diminueaz valoarea total;
la celelalte bunuri - costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor
avariate sau costul de nlocuire a acestora, din care se scade uzura
corespunztoare i valoarea resturilor care se pot valorifica.
n limita sumei asigurate, societatea de asigurare acord despgubiri i pentru:
cheltuielile fcute n scopul limitrii daunei;
cheltuielile legate de ndeprtarea resturilor de la locul producerii
evenimentului asigurat;
daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin
distrugerea sau avarierea lor, datorit msurilor de salvare luate de asigurat
pentru limitarea sau mpiedicarea consecinelor producerii riscurilor.
Din cuantumul pagubei se scad:
- franchisa prevzut n contractul de asigurare;
- primele datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Exist situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor,
i anume:
dac dauna a fost provocat, n mod intenionat, de una din urmtoarele
pri:
 19

- asiguratul sau beneficiarul;

- persoane fizice majore care locuiesc mpreun cu asiguratul sau
gospodresc, mpreun cu acesta, bunul asigurat;
- un membru din conducerea persoanei juridice asigurate;
- reprezentani ai asiguratului sau beneficiarului.
n cazul n care una din aceleai persoane enumerate mai sus nu a luat
msurile necesare pentru evitarea sinistrului sau limitarea acestuia, dei
putea s fac acest lucru;
dac cererea de despgubire este fcut cu rea credin sau dac
asiguratul a contribuit, n mod deliberat sau prin neglijan, la producerea
daunei.
n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare, pentru
aceleai riscuri, asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubirii, i anume acea
parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirii datorate de toi
asigurtorii. n felul acesta se urmrete ca despgubirea pltit asiguratului s nu
depeasc valoarea pagubei.

Intrebri de control
1.Interesul asigurabil n asigurarea de bunuri.
2.Riscul asigurat n asigurarea de bunuri.
3.Cum se stabilete mrimea pagubei n caz de daun la bunuri.
4.Facei o comparaie ntre valoarea real a unui bun i suma asigurat a acastuia.
5. Constatarea i evaluarea daunei. Stabilirea despgubirii n asigurarea de bunuri.
6.Ce nelegem prin pagub total n asigurarea de bunuri?
7.Situaii n care societatea de asigurri poate refuza plata despgubirilor
8.Care este cuantumul despgubirii pe care o datoreaz asigurtorul n cazul n care
asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru aceleai bunuri.

ASIGURAREA MARITIM

Asigurarea maritim este prima form de asigurare, nceputul ei datnd nc

din antichitate. Apariia ei, ca prim form de asigurare, este explicat prin legtura
strns intre comer si navigaie maritim, descoperindu-se c navele, mrfurile i
vieile omeneti erau expuse riscurilor mrii.
De-a lungul unei perioade ndelungate de timp, proprietarii navelor au fost
aceiai cu proprietarii mrfurilor i, ca urmare, exista o singur poli de asigurare,
care acoperea att mrfurile, ct i nava. Acest lucru era posibil pentru c interesul
aparinea aceleiai persoane. Ulterior, s-a trecut la o specializare determinat,
preponderent, de evoluia comerului, aprnd o difereniere ntre persoanele
interesate n proprietatea asupra mrfurilor i a navelor i, deci, dou forme de
asigurare, dou tipuri de contracte de asigurare:
asigurarea navelor - CASCO;
asigurarea mrfurilor - CARGO.
 20

Asigurarea maritim, ca ramur a asigurrii de bunuri, protejeaz navele

maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaiile folosite n porturi, precum
i incrcturile acestora, contra unui complex de riscuri.
Riscurile maritime au ca obiect anumite daune, a cror probabilitate este, mai
mult sau mai puin, cunoscut dar, n nici un caz, nu se apropie de certitudine.
Scopul asigurrii maritime const n asigurarea contra acelor evenimente care
se pot produce i nu contra evenimentelor care trebuie s se produc. Din aceast
cauz, n literatura de specialitate i n practica internaional a asigurrilor,
ntlnim, frecvent, dou mari categorii de riscuri:
1. riscuri asigurabile;
2. riscuri excluse.

1. Din categoria riscurilor asigurabile fac parte:

1.a. riscurile obinuite sau generale;
1.b. riscurile speciale.
1.a. Din grupa riscurilor obinuite, asociate transportului pe ap, fac parte
aa-numitele riscuri ale mrii. Prin acestea se nelege orice accident sau ntmplare
fortuita, survenita n timpul transportului maritim, indiferent dac ele sunt sau nu
rezultatul direct al aciunilor vnturilor, valurilor.
Cele mai importante riscuri ale mrii sunt:
- furtuna - care poate provoca: scufundarea navei sau avarierea bunurilor
transportate prin ptrunderea apei n hambarele navei;
- naufragiul - scufundarea navei din diferite cauze;
- euarea - punerea pe uscat a navei, mpotmolirea ei pe fundul mrii;
- coliziunea - ciocnirea a dou nave ntre ele;
- abordajul - ciocnirea navei cu orice alt obiect fix sau plutitor;
- aruncarea unei pri din ncrctur peste bord, n cazul avariei comune;
- furtul;
- jaful;
- capturarea i sechestrarea de ctre dumani etc.

1.b. Riscurile speciale se datoreaz unor cauze deosebite i se asigur

separat, la cererea expres a asiguratului, contra unor prime speciale de asigurare.
Din aceast categorie fac parte riscurile determinate de proprietile intriseci ale
mrfurilor, cum sunt: scurgerea lichidelor, spargerea materialelor casante, ncingerea
cerealelor etc.
Tot din categoria riscurilor speciale fac parte i riscurile de rzboi, inclusiv
rzboiul civil, precum i riscurile de grev, rscoale, micri civile.
n grupa riscurilor de rzboi intr: capturarea mrfii, blocada, sechestrul,
prohibirea comerului, represaliile etc.
Riscurile de grev se refer la posibilitatea distrugerii sau avarierii mrfurilor
de ctre greviti.
 21

2. Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societatea de asigurare nu

poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de
mrfuri asigurat.
Evaporarea lichidelor, uscarea cerealelor, moartea natural a vietilor, sunt
evenimente inevitabile, specifice naturii obiectului asigurat. Tocmai din aceast
cauz ele nu fac obiectul acoperirii prin asigurare. De asemenea, nu se acord
despgubiri pentru pagubele datorate: ntrzierii sosirii mrfurilor la destinie, lipsei
unui ambalaj corespunztor, majorii taxelor vamale n ara importatoare etc.

Avariile i clasificarea lor

n practica internaional a asigurrilor maritime, prezena interesului
asigurabil este rezultatul direct al existenei schimbului de mrfuri i al complexului
de mprejurri ce pot provoca avarierea bunurilor asigurate.
Avariile, n functie de natura obiectului asigurat, de intensitatea aciunii
riscurilor asigurate i de interesele pe care le afecteaz, avariile, pot fi: totale (total
loss), pariale sau particulare (particular loss), comune (general average loss).

1. Prin avarie total se nelege pierderea complet a bunului asigurat sau

vtmarea integritii fizico-chimice a acestuia, pn la ncetarea de a mai face parte
din genul de bunuri de care aparine.
Orice avarie total este prezumat a fi pricinuit de un risc al mrii, n afara
de cazul n care se poate stabili cu exactitate c nava, mpreun cu ncarcatura de la
bord, s-a pierdut ntr-un act de rzboi.
Avaria total poate fi:
1.a. avarie total real - presupune una din urmtoarele mprejurri:
- distrugerea fizic total a bunului asigurat prin incendiu, inundare;
- pierderea total a proprietilor fizico-chimice ale bunurilor asigurate
(inundarea hambarelor, a ncrcturii de ciment, etc.).
- confiscarea bunurilor de ctre inamic.
1.b. avarie total prezumat - atunci cnd pierderea bunului asigurat este
inevitabil sau costul salvrii, recondiionrii i reexpedierii ar depi valoarea
bunului la destinaie, astfel nct este abandonat. Abandonul trebuie notificat
asigurtorului n mod clar i necondiionat.

2. Prin avarie parial (particular) se nelege orice daun parial suferit

de bunul asigurat n mod ntmpltor, fortuit, din cauza unui risc asigurat.
Pot suferi avarii pariale att mrfurile, ct i mijloacele de transport i navlul
(preul transportului).
Avaria particular la mrfuri poate lua forma:unei avarii materiale, a unei
lipse, a unei vnzri n timpul cltoriei sau la destinaie, a unor cheltuieli de
recondiionare sau reparare, etc.
Avariile particulare ale navlului se refer numai la navlul pltit la destinaie, nu i la
navlul pltit anticipat, care se include n preul mrfii.
 22

3. Avaria comun
Regulile York Anvers stabilesc c avem de-a face cu o avarie comun
atunci cnd, din necesitate, n mod intenionat i rezonabil, se face un sacrificiu, o
cheltuial extraordinar pentru sigurana comun, n scopul de a ferii de primejdie
bunurile angajate ntr-o expediie maritim.
Aruncarea intenionat, din ordinul comandantului, a unei pri din
ncrctur, peste bordul navei, n scopul readucerii navei n starea de plutire sau
inundarea cu ap a unui hambar, n scopul salvrii restului ncrcturii, etc., sunt
sacrificii care in de avaria comun. Rezult c avaria comun este o avarie
particular petrecut n anumite condiii.
n timp ce avaria particular se datoreaz unor cauze accidentale i privete
exclusiv pe proprietarul bunului, avaria comun este rezultatul unui act intenionat,
voluntar, ntreprins ntr-un moment de primejdie grav pentru ntrega expediie, n
scopul salvrii acesteia i i privete pe toi cei interesai n expediia maritim
(armatori i comerciani). Pierderile rezultate din avaria comun se mpart
proporional ntre ei, indiferent dac bunurile au fost asigurate sau nu.
Pentru ca sacrificiul (cheltuielile) fcut n timpul transportului s fie
recunoscut ca act de avarie comercial, este necesar ca:
- primejdia, care impune msura excepional, s fie comun (s amenine
att nava, ct i ncrctura);
- preimejdia s fie real i grav, ieit din comun;
- cheltuielile fcute s aib un caracter excepional, adic s se detaeze
distinct de cheltuielile normale fcute de armator n cadrul obligaiilor contractuale;
- sacrificiul (cheltuielile) fcute s fie rezonabil i totodat, rezultatul unui
act intenionat pentru salvarea proprietii comune.

Condiii de asigurare a mrfurilor

Condiiile de asigurare a mrfurilor, cele mai rspndite, care au devenit
tradiionale n practica asigurrilor pe plan mondial, sunt condiiile: fr rspundere
pentru avaria particular (FPA) - acoper numai daunele rezultate din pierderea
total a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, precum i daunele de avarie
particular; cu rspundere pentru avaria particular (WPA) - acoper daunele
rezultate din avaria total sau parial a ntregii ncrcturi sau a unei pri a
acesteia, pricinuit de anumite riscuri, specificate n mod expres n polia de
asigurare (incendii, trznet, furtun, explozii, naufragiu, etc.).
Cu timpul, ascuirea concurenei pe piaa asigurrilor maritime i insistenele
comercianilor, care solicitau un mod de protecie mai larg, mai cuprinztor, au dus
la practicarea condiiei toate riscurile (all risks - AR). n fapt, aceast condiie
acoper, indiferent de amploarea lor, daunele rezultnd din avaria total sau
particular a ntregii ncrcturi sau a unei pri a acesteia, care a avut loc din orice
cauz, cu excepiariscurilor special enumerate n polia de asigurare.
Aceste condiii au fost perfecionate de-a lungul timpului, astfel nct s
rspund mai bine interesului asigurailor. n aceast form, ele s-au practicat pn
 23

n anul 1982, cnd Institutul Asigurrilor de la Londra a elaborat noi condiii de

asigurare, adoptate i puse n aplicare i n alte ri, printre care i Romnia.
n prezent, mrfurile care fac obiectul transportului pe mare, sunt asigurate n
una din urmtoarele trei condiii principale: A, B, C.
Principalele deosebiri ale acestora, fa de condiiile folosite n trecut,
constau nu numai n denumirea diferit ci, mai ales, n delimitarea mai precis i mai
clar a sferelor de acoperire.
Condiia de asigurare A este condiia cea mai cuprinztoare. n baza ei sunt
acoperite toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat, cu exceptia unor
excluderi. Aceste excluderi sunt comune tuturor celor trei condiii i sunt formate
din trei grupe de riscuri excluse:
1. pierderea, avarierea i cheltuielile rezultnd din sau provocate de:
- comportarea necorespunztoare, voit a asiguratului;
- pierderea uzual din greutate (volum) sau uzura normal a bunului
asigurat;
- ambalarea i pregtirea insuficient sau necorespunztoare a bunului
asigurat;
- viciul propriu sau natura bunului asigurat;
- ntrzierea direct, chiar dac se datoreaz unui risc asigurat;
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre
proprietari, armatori, navlositori (operatorii navei)
- utilizarea oricrei arme de rzboi care folosete fisiunea sau fuziunea
nuclear sau alt for sau obiect radioactiv;
- contaminarea radioactiv;
- starea de nenavigabilitate a navei (dac asiguraii au cunotin).
Pentru aceast categorie de riscuri nu exist acoperire prin asigurare
suplimentar.

2. riscurile de rzboi sau conflicte militare;

3. riscurile de grev sau conflicte sociale.
Aceste ultime dou categorii de riscuri pot fi acoperite prin asigurare
suplimentar.

Condiia de asigurare B este condiia prin care sunt acoperite, cu excepia

excluderilor enumerate, pierderea sau avarierea bunului asigurat, cauzate
- incendii sau explozii;
- euarea, rsturnarea sau scufundarea navei;
- coliziunea sau contactul navei cu un obiect exterior, altul dect apa;
- descrcarea mrfurilor ntr-un port de refugiu;
- cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trzne;
- sacrificiul n avaria comercial;
- aruncarea mrfii sau luarea ei de valuri peste bord;
- intrarea apei n nava;
 24

- dauna total a unui colet pierdut peste bord sau czut n timpul ncrcrii
sau descrcrii de pe nav.

Condiia de asigurare C are o sfer de acoperire mai ngust dect condiia

B i acoper riscurile cauzate de:
- incendiu sau explozie;
- euarea, scufundarea sau rsturnarea navei;
- coliziunea sau contactul navei cu un alt obiect dect apa;
- descrcarea navei ntr-un port de refugiu;
- sacrificiul n avaria comercial;
- aruncarea peste bord.

PRIMA DE ASIGURARE
Prima de asigurare depinde de specificul mrfurilor, de varietatea riscurilor,
de frecvena actiunilor i de daunele posibile pe care aceste riscuri le-ar genera.
La stabilirea primei de asigurare societile de asigurare se bazeaz pe
analiza urmtorilor factori: sfera de cuprindere a asigurrii; valoarea asigurabil;
suma asigurat; natura mrfurilor i ambalarea lor; felul expediiei, specificul ei;
statistica daunelor anterioare; conjunctura pieei internaionale; etc.
Sfera de cuprindere a asigurrii este reflectat prin condiiile de asigurare:
A, B i C, iar cea mai scump este condiia A, care este i cea mai cuprinztoare.
Cotele tarifare sunt stabilite n procente, care se aplic la suma asigurat, iar n
funcie de anumite clauze se aplic majorri sau reduceri.
Suma asigurat poate fi format din:
- valoarea bunului potrivit facturii i, n lipsa acesteia, valoarea de
- pia a bunului la locul de expediere, n momentul ncheierii contractului;
- costul transportului, al asigurrii i alte costuri legate de transportul bunurilor
i necuprinse n valoarea facturii;
- cheltuielile i taxele vamale;
- supraasigurarea de 10 % din valoarea bunului pentru acoperirea acelor
cheltuieli care nu pot fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Durata asigurrii :
n contractele de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului maritim nu
exist o limit de timp bine precizat ca durat a asigurrii, ci se aplic principiul
duratei transportului de la depozit la depozit. Acest lucru presupune c mrfurile
sunt asigurate din momentul n care au prsit depozitul din localitatea de expediie
menionat n contract i continu pe toat durata transportului, inclusiv a
transbordrilor, pn cnd au fost descrcate de pe nav n portul de destinaie.
De asemenea, asigurarea continu n cursul obinuit al transportului, al
ntrzierii, care este n afara controlului asiguratului, al devierii, al descrcrii
forate, al reexpedierii n cursul schimbrii voiajului, intervenite din exercitarea unui
drept acordat armatorilor sau navlositorilor n cadrul contractului de navlosire.
 25

Rspunderea asiguratorului ncepe n momentul n care bunul asigurat

prsete depozitul indicat n contractul de asigurare i nceteaz n una din situaiile
de mai jos:
- cnd bunul asigurat este livrat la depozitul destinatarului;
- cnd bunul asigurat este livrat la alt depozit, pe care asiguratul se decide s-l
foloseasc pentru depozitare;
- cnd contractul de transport se termin n alt port dect destinaia indicat n
contractul de asigurare sau transportul se termin n alt fel, nainte de livrarea
bunului la depozitul destinatarului;
- la expirarea a 60 de zile de la terminarea descrcrii bunului de pe mijlocul
de transport maritim n portul final, intermediar sau de refugiu.
Principiul existenei acoperirii prin asigurare pe tot parcursul transportului
este justificat de faptul c, de regul, vnztorul pred marfa spre expediere
transportatorului, care se ngrijete de manipulrile, transbordrile i eventualele
reexpedieri, astfel nct, n toat perioada, proprietarii mrfii s aib sigurana
continuitii asigurrii.
Pe acelai principiu este acoperit i eventualul voiaj de deviere n caz de for
major i descrcare forat ntr-un alt loc, pe parcurs, pn la destinaie.
Locul asigurarii (la asigurarea de transport) este oriunde se afl bunul
asigurat n timpul perioadei de asigurare (transport).
Asiguratul are obligaia s-l anune pe asigurator ori de cte ori intervin
elemente noi, necunoscute n momentul ncheierii contractului, cum ar fi:
schimbarea rutei; schimbarea locului de transbordare; schimbarea locului de
destinaie; ncrcarea unor mrfuri pe puntea navei n loc de hambare, etc.
Dac asiguratul ascunde asiguratorului o serie de elemente, pe care, dac
acesta le-ar fi cunoscut, nu ar fi acceptat primirea n asigurare a mrfurilor,
contractul este lovit de nulitate.

Despgubirea
Pentru compensarea pagubelor, asiguratorul pltete o despgubire care
nsumeaz att prejudiciul direct cauzat prin avarierea sau distrugerea bunurilor, ct
i cheltuielile, judicios fcute, pentru salvarea bunurilor, pstrarea resturilor rmase
dup eveniment i cheltuielile fcute n vederea recondiionrii bunului asigurat.
Mrimea daunei se determin n funcie de urmtoarele elemente:
- valoarea bunurilor distruse n ntregime;
- volumul cheltuielilor ocazionate de recondiionarea bunurilor distruse parial;
- volumul cheltuielilor fcute pentru salvarea bunurilor i pstrarea celor rmase,
din care se scad:
- valoarea recuperrilor care mai pot fi valorificate,
- franchiza - potrivit condiiilor de asigurare.
Asigurarea mrfurilor n timpul transportului se ncheie pe principiul
proporionalitii. Pentru acordarea despgubirilor, asiguratorul desemneaz un
reprezentant, care va fi denumit comisar de avarie, ce va constata i va stabili
valoarea daunei i va lua toate msurile necesare pentru limitarea pagubei.
 26

Comisarul de avarie va ntocmi un raport de expertiz, denumit certificat de

avarie, n care sunt descrise att detaliile transportului, ct i cauza i mrimea
daunei.

n funcie de interesul promovat, poliele de asigurare maritim pot fi grupate

n:
Polie pentru asigurarea navelor:
- polie de cltorie (voyage policy) - prin care se asigur nava pentru o
cltoriedin portul de expediere pana in portul de destinatie;
- polie temporale (pe timp) time policy - prin care nava este asigurat pe o
perioad de timp, indiferent de numrul cltorilor;
- polie mixte (mixid policy) - prin care nava se asigur pe o cltorie i
continu s rmn asigurat o perioad de timp dup sosirea ei la destinaie,
- polie portuare (building risks policy) - prin care se acoper riscurile
specifice staionrii navei n porturi i n perioada de construcie n antierele
navale;

Polie pentru asigurarea mrfurilor:

- polie individuale - prin care se acoper riscurile unei expediii delimitate n
spatiu i timp, cele mai rspndite fiind poliele de voiaj,
- polie generale - prin care se asigur toate mrfurile sau anumite mrfuri
importate sau exportate de un agent economic ntr-o perioad de timp.
Acestea constituie, pentru asigurat, un abonament de asigurare, putnd fi
emise ca:
- polie flotante (floating policy) - pentru o valoare asigurabil,
- contracte de abonament (open cover) - cu valabilitate anual sau chiar
mai mare,
- polie globale (block policy) - prin care se acoper expediiile la
purttor, fiind folosite pentru expediii potale;

Poliele pentru asigurarea navlului (freigth policy)

Poliele de reasigurare

Dup modul de evaluare a mrfurilor, poliele CARGO pot fi:

evaluate - unde obiectul asigurat este evaluat la o suma precis;
neevaluate - unde evaluarea se face dup ajungerea mrfurilor la destinaie
sau dup producerea evenimentului asigurat.

ASIGURAREA DE PROTECIE I INDEMNIZARE

Constituie o asigurare reciproc a rspunderii armatorilor, distinct fa de

asigurrile maritime CASCO i asigurrile CARGO.
 27

Aceast asigurare are ca scop angajarea rspunderii armatorilor, care trebuie

s dezduneze terii pgubii sau vtmai, sau s suporte eventualele amenzi,
penaliti, taxe, dup caz.
Aceast form de asigurare nu implic societile de asigurare, fiind o
asigurare reciproc a rspunderii armatorilor care se realizeaz prin intermediari,
cluburi de protecie i indemnizare (P&I).
Asigurarea de protecie i indemnizare constituie o form complementar a
asigurrii maritime contractuale, prin care armatorii se asigur reciproc, pentru a
putea acoperi acele daune posibile lsate de asiguratorii contractuali pe riscul
propriu al asigurailor, respectiv al armatorilor.
Riscurile legate de rspunderea armatorului fac parte din protecie, iar cele
rezultate din exploatarea navei fac parte din indemnizare.
Asigurarea de protecie i indemnizaie a aprut n Anglia, sub forma unor
asociaii sau cluburi, datorit faptului c asiguratorii i limitau rspunderea, prin
contractul de asigurare maritim, la 3/4 din dauna produs de nava asigurat altei
nave prin coliziune, restul de 25 % rmnnd neacoperit (n sarcina asiguratului).
Prin asigurarea iniiat de cluburile de protecie i indemnizaie se
despgubeau daunele suferite de membrii cluburilor i neacoperite prin contractul de
asigurare maritim. Aceast compensare se realiza pe o baz colectiv.
Cu timpul, sfera ei a fost extins i la alte riscuri, care antrenau rspunderea
armatorului fa de echipaj, muncitorii portuari, instalaiile portuare, obligatiile
acestora derivnd din rspunderea fa de teri, de instituii, de autoriti (amenzi
aplicate de autoritile vamale, sanitare, de frontier).
O perioad de timp, fondurile constituite n cadrul acestor asociaii au fost
administrate distinct, n funcie de riscurile asigurate (protecie sau indemnizare),
ulterior fiind reunite.
Aceast asigurare se practic pe scar tot mai larg n diverse ri ale lumii:
Marea Britanie, SUA, Norvegia, Suedia. Numai n Marea Britanie funcioneaz
peste 70 de cluburi. Cluburile engleze, prin structura lor, au caracter internaional, n
timp ce n alte ri cluburile au caracter naional.
Asigurrile P&I au anumite caracteristici prin care se disting de asigurrile
contractuale, i anume:
protecia de risc are un caracter mutual, datorit faptului c membrii clubului
au, n acelai timp, dubla calitate de asigurai i asiguratori;
asigurarea are drept scop protecia activ i real a membrilor clubului prin
indemnizarea, despgubirea acestora n cazul pagubelor suferite, ca urmare a
angajrii rspunderii fa de teri;
contribuia membrilor la constituirea fondului de asigurare al clubului P&I
este fixat anual i revizuit la finele anului, n funcie de situaia real
nregistrat (evaluarea daunelor pltite);
principiul de organizare i funcionare a cluburilor P&I l constituie
mutualitatea, dar n conditiile n care activitatea acestora nu are la baz
criteriul profit realizat n baza ecuaiei:
cotizaii + venitul din invesitii = daune i cheltuieli de investiii;
 28

cluburile P&I promoveaz o politic comercial flexibil i operativ, n

sensul c preia rspunderea n sarcina membrilor si, pe msura apariiei ei
realizndu-se o protecie continu a armatorilor;
cluburile P&I nu emit polie de asigurare, calitatea de asigurat decurgnd din
calitatea de membru;
protecia prin cluburile P&I acoper riscurile care nu pot fi i nu sunt
acoperite prin asigurarea maritim contractual;
membrii cluburilor P&I reprezint un colectiv de armatori independeni sau
de societi care au aceleai interese.
Asigurarea prin cluburile de P&I are, n principiu, funcia de preluare a
rspunderii armatorilor, ntr-un context de reciprocitate.
Dup caz, la cererea cluburilor, se pot lua msuri pentru a prentmpina
arestarea navelor asigurate, se pot pot procura sau emite scrisori de garanii
bancare.

Intrebari de control
1.Riscurile asigurate prin contractul de asigurare maritima
2.Avariile i clasificarea lor.
3.Ce cuprind regulile York Anvers.
4.Ce conditii trebuie sa indeplineasca sacrificiul fcut n timpul transportului
pentru a fi recunoscut ca act de avarie comercial
5.Condiii de asigurare a mrfurilor care fac obiectul transportului.
6.Care sunt cele trei grupe de riscuri excluse conform condiiilor de asigurare
a mrfurilor n timpul transportului (A, B, C).
7.Care este conditia de asigurare a marfurilor pe timpul transportului cu cea
mai mica sfrera de cuprindere; care sunt riscurile acoperite?
8.Cum se stabileste suma asigurata intr-un contract de asigurare maritima?
9.Suma asigurata, locul asigurarii,durata asigurarii in contractele de asigurare
a mrfurilor pe timpul transportului maritim.
10.Raspunderea asiguratului, despagubirea in contractele de asigurare a
mrfurilor pe timpul transportului maritim
11.Care sunt caracteristicile asigurrii de protecie i ndemnizare?
12.Polie de asigurare maritim.
 29

ASIGURAREA BUNURILOR N TRANSPORTURILE TERESTRE I

AERIENE

1. ASIGURAREA BUNURILOR N TRANSPORTUL TERESTRU

Obiectul asigurrii:
Se asigur facultativ mrfurile obinuite ce fac obiectul transportului pe cile
ferate, cu vehicule sau prin pot. n condiii speciale se asigur i mrfurile
perisabile, periculoase, bunurile de valoare mare (bani, documente, hrtii de
valoare, obiecte preioase, colecii, tablouri i animale vii).
Riscurile asigurrii:
Sunt acoperite urmtoarele riscuri: incendiu, ploaie, trsnet, grindin,
explozie, inundaii, furtun, avalane, etc; accidente ale mijloacelor de transport
ciocniri, loviri, derapri, rsturnri; acte de tlhrie spargere, scurgere/risipire sau
furt al bunurilor asigurate, ca urmare a accidentului mijloacelor de transport;
accidente n timpul ncrcrii/descrcrii bunurilor.
Excluderi: Nu se acord despgubiri pentru:
- pagube produse din cauza unor nsuiri proprii bunurilor transportate;
- pagube produse ca urmare a relei conservri, de ctre asigurat, a bunurilor
transportate ca urmare a ambalrii i transportului bunurilor n stare
deteriorat;
- pagube produse bunurilor transportate de: insecte, ger, cldur, etc;
- pagube produse bunurilor transportate ca urmare a predrii spre expediere a
unor bunuri excluse de la transport sub denumire fals, inexact, incomplet.
Suma asigurat:
La asigurearea de tip CARGO suma poate fi format din:
- valoarea bunurilor potrivit facturii;
- costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n
valoarea facturii;
- cheltuielile i taxele vamale;
- supraasigurare de 10% din valoarea bunurilor, doar dac nu s-a convenit
altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli ce nu pot fi prevzute la ncheierea
asigurrii.
Prima de asigurare:
Se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n
funcie de felul transportului. Pentru protejarea bunurilor n timpul transportului
 30

terestru se pot ncheia asigurri facultative de abonament (transportul pe calea

ferat, transportul cu vehicule, prin pot sau n transportul combinat).
Asigurarea se ncheie fr termen pentru sumele maxime stabilite de
asigurtor pe un vagon de cale ferat, un autovehicul, un colet.
Dac la transport, valoarea bunurilor este mai mare dect cea prevzut n
asigurarea de abonament, pentru diferen se poate ncheia o asigurare suplimentar.
Rspunderea societii de asigurare:
ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare
a asigurrii astfel:
la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii bunurilor de
ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n
vehicule.
Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat:
la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor
ctre destinatar;
la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din
vehicule la destinaie.
Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor
transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n
funcie de constatarile facute.
Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii:
Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului
asigurrii de bunuri.
Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii
societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate.
La opiunile de constatare particip: inspectorul de daune al societii de
asigurare, cruul, organele de poliie, asiguraii sau reprezentanii lui, martorii
(dup caz).
Cu acest ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei.
Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de
preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat.
Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu
depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen
precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt
sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat.
Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se
restituie societii de asigurri.
 31

ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR (auto CASCO)

Poate fi ncheiat de persoanele fizice sau juridice cu domiciliu, sediu sau

reedina n Romnia.
Obiectul asigurrii:
Autovehiculele ce sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale privind
circulaia pe drumurile publice , respectiv: autovehicule pentru transportul terestru
de persoane, autovehicule pentru transportul de bunuri, autovehicule speciale pentru
gospodrirea comunal, tramvaiele sau alte mijloace de transport pe cale, remorci
auto trase de un vehicul asigurat.
Riscurile asigurate:
Autovehiculele sunt asigurate pentru riscurile la care sunt supuse att timp ct
circul, ct i n timpul asigurrii ca: accidente (ciocniri, izbiri, cderi, derapri),
incendiu, trsnet, explozie, calamiti naturale, furt.
La asigurarea autovehiculului pentru pagubele de furt sunt cuprinse: furtul
autovehiculului, al unor componente sau piese; pagube produse ca urmare a furtului,
tentativei de furt al unor componente sau piese, sau al unor bunuri din autovehicule;
pagube produse ncperii n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin
efracie sau a tentativei de furt.
Se mai acord despgubiri pentru:
- cheltuieli pentru transportul autovehiculelor la atelierul de reparaii cel mai
apropiat sau la locul de adpost cel mai apropiat;
- pagube produse autovehiculelor cu ocazia msurilor luate n timpul producerii
riscului asigurat, pentru salvarea autovehiculului sau a construciilor unde se
afl acesta;
- cheltuielile fcute cu ocazia limitrii pagubelor.
Mecanismul asigurrii:
Asigurarea se ncheie la solicitarea posesorului autovehiculului n baza
declaraiei de asigurare i, respectiv, a contractului de asigurare.
Perioada de asigurare este de 1 an sau 6 luni, iar pentru deintorii de autovehicule
aflate temporar n Romnia poate fi mai mic, dar minim 1 lun. Asigurarea se
consider ncheiat odat cu emiterea de societatea de asigurare a contractului de
asigurare i ncasarea primei de asigurare, fiind valabil pentru autovehiculul
specificat n contract.

Suma asigurat
Asigurarea se face la suma declarat de asigurat, dar care nu trebuie s
depeasc valoarea autovehiculului la momentul ncheierii contractului.
Valoarea la data asigurrii se determin:
-la autovehiculele romneti din preul de comercializare se scade uzura;
-la autovehiculele strine din valoarea n valut ce se transform n lei se scade
uzura.
Primele de asigurare
 32

Sunt anuale, fiind stabilite, dup caz, n sum fix pe tipuri i mrci de
autoturisme sau sub forma unor cote tarifare, la 100 de lei suma asigurat.
n tariful de prime se cuprind primele de asigurare anuale, n sum absolut,
difereniat pe 12 grupe tarifare, n funcie de capacitatea cilindric a motorului:
grupa minim 750 cm3; grupa maxim 6000 cm3.
Pentru autoturismele folosite ca taximetre sau n colile de conducere auto,
primele de asigurare se majoreaz.
Pentru autoturismele autostaionare i, inclusiv remorcile tractate dup
autovehicule se pot ncheia, de asemeni, asigurri cu prima de asigurare integral
sau cu prima de asigurare redus cu 15%, 20%, 30%, fa de cea prevzut n tariful
de prim. Aici i despgubirile se micoreaz corespunztor reducerii primei de
asigurare.
Primele de asigurare stabilite n cadrul societilor de asigurare pot fi reduse
i n ipoteza aplicrii clauzei bonus. Mai precis, n cazul n care asigurarea se
rennoiete n urmtorii ani fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubirile
respective, prima se micoreaz: cu 15% (n primul an), 25% (n anul 2), 35% (n al
3-lea an), 45% (n anul i n urmtorii ani).
Rspunderea asigurtorului
Rspunderea societii de asigurri ncepe dup 24 de ore de la exprimarea zilei n
care s-a ncheiat contractul i s-a achitat prima de asigurare i nceteaz la ora 24 a
ultimei zile din perioada de asigurare.
Despgubirea
Nu poate depi suma asigurat, cuantumul pagubei i nici valoarea
autovehiculului n momentul producerii riscului asigurat.
Dac suma asigurat este mai mare dect valoarea autovehiculului n
momentul producerii riscului, despgubirea va fi egal cu cuantumul pagubei.
Dac suma asigurat este mai mic dect valoarea autovehiculului n
momentul producerii riscului, despgubirea va fi calculat, reducndu-se cuantumul
pagubei corespunztor raportului dintre suma asigurat i valoarea autovehiculului
la data producerii riscului asigurat.
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagube produse prin ntrebuinare, funcionare, uzare, defecte de fabricaie;
pagubele produse prilor componente de rezerv (preluate, huse, etc);
- cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n
comparaie cu starea dinaintea producerii evenimentului asigurat;
- cheltuielile fcute pentru repararea unor avarii necuprinse n asigurare;
- pagube indirecte:
- reducerea valorii autovehiculelor dup reparaii;
- pagube produse n legtur cu utilizarea autovehiculului la concursuri sau
antrenamente;
- pagube provocate cu intenie de asigurat.
Nu se acord despgubiri dac:
- autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil;
 33

- asiguratul a condus autovehiculul i a produs accident sub influena buturilor

alcoolice;
- autovehiculul, n momentul producerii accidentului, era condus de o persoan
fr permis de conducere valabil.

ASIGURAREA AERONAVELOR

Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport

i asociaiilor sportive care se asigur pentru:
- pierderea i avarierea navei;
- rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile
transportate;
- rspunderea civil fa de teri.

Riscurile asigurate
n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru: pierderea
fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului,
rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei
de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea
aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul
asiguratorului n scopul formulrii preteniilor fa de teri.
Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind
imposibil repunerea ei n stare de funcionare.
Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel
nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a
pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75%
din suma asigurat.
n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri,
asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea
corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei
sau n cursul operaiilor de mbarcare / debarcare; pierderea, avarierea sau
distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea
sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor
ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea
s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute
din aceasta.

Excluderi
La asigurarea aeronavelor nu sunt acoperite:
 34

pierderea suferit ca urmare a folosirii pistelor sau a terenurilor de aterizare

neautorizate, cu excepia cazurilor de for major;
pierderi provocate de transportul de pasageri sau de mrfuri peste numrul de locuri
i capacitatea de transport a aeronavelor;
pierderi provocate de aciunea inteionat a asiguratului;
pierderi suferite n perioada n care aeronava este folosit n scop ilegal sau este
utilizat n alt mod dect cel prevzut n contractul de aeronavigabilitate;
pierderi suferite n legtur cu transferul de interese a asiguratului n legtur cu
aeronava, fr existena consimmntul scris al asiguratorului;
pierderi provocate de rzboi, piraterie aerian, greve i alte pericole asemntoare;
pierderi produse din cauza zgomotului, polurii.
Asiguratul nu are rspundere civil legal dac accidentul a fost produs:
dintr-un caz de for major;
din culpa exclusiv a persoanei pgubite;
din culpa exclusiv a unei tere persoane.

Suma asigurat
Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator
i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii
asigurrii.
Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri,
pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia din Romnia, n
conveniile internaionale cu care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate
ntre asigurat i partenerii si externi.

Despgubiri
n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu
suma asigurat.
n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel:
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costurile
necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau
valorificate;
dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat,
despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea
reperelor care se pot valorifica.

Perioada asigurat
Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru o perioad determinat de
timp sau pentru o cltorie determinat.
Rspunderea asigurtorului
n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat
pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i nceteaza la date
precise n polia de asigurare.
 35

La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asigurtorului ncepe

n momentul nceperii operaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a
mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri
sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operiilor de debarcare sau
descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi
motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe
plan internaional, prin:
Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) -
aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri;
Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot
compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave;
Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara
aeronavei.

Intrebari de control
1. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma
asigurat.
2. Enumerai apte situaii (excluderi) n care nu se acord despgubiri n cazul
arigurrii autovehiculelor autocasco.
3. Riscurile care pot fi asigurate prin asigurarea autovehiculelor (autocasco)
4. Asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru: riscuri excluse, suma
asigurat.
5. Asigurarea aeronavelor: despgubirile, rspunderea asigurtorului.
6. Suma asigurat n contractul de asigurare a mrfurilor pe timpul transportului.
7. n ce stuaii nu se acord despgubiri la asigurarea auto casco?
8.
9. Ce nelegem prin pierderea total constructiv a unei aeronave?
10.Riscurile asigurate n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal
fa de teri.
11.Asigurarea aeronavelor: riscurile asigurate, excluderi.

ASIGURAREA RISCURILOR FINANCIARE

I POLITICE
Acest tip de asigurare face parte din sfera asigurrilor de bunuri, fiind
generat de cadrul relaiilor economice i financiare care se deruleaz ntre agenii
economici pe plan intern i, cu deosebire, pe plan internaional, de abilitatea
debitorului de a face fa sau nu obligaiilor sale la scadena convenit n raport cu
creana creditorului.
Aceste riscuri pot fi structurate n:
 36

- riscuri comerciale;
- riscuri generate de fora major i provocate de calamiti naturale;
- riscuri politice;
- riscuri valutare.

1. Riscurile comerciale se pot manifesta att n tranzaciile interne, ct i n

cele internaionale, i constau n deteriorarea sistemului financiar al cumprtorului
astfel nct acesta ajunge n starea de imposibilitate de plat a sumei datorate la
scaden. Uneori, neonorarea obligaiilor de plat poate constitui rea credin din
partea cumprtorului.
2. Riscurile generate de fora major i provocate de calamiti naturale
sunt, n general, imprevizibile i se manifest prin fenomene naturale sau cauzate de
o fora major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat fa de furnizor
(cutremur, inundaii).
3. Riscurile politice constau n evenimentele social-politice, independente de
voina i solvabilitatea cumprtorului, care l impiedic s-i onoreze obligaiile de
plat fa de furnizor (rzboi, greve).
Sunt situaii cnd mpotriva rii importatorului sunt instituite msuri cu
caracter politic de ctre tere ri, cum este cazul embargo-ului.
Riscurile politice pot constituite i de diverse msuri luate de autoritile
publice ale statului n care se afl partenerul, concretizate n efecte ca:
- restrngerea importurilor,
- limitarea transferului valutar,
- sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd agentului
economic asigurat, s.a.
Tot n aceast categorie se ncadreaz i cazul neonorrii plilor la termen
de ctre importatorii publici.
4. Riscurile valutare se manifest n cazul unor tranzacii comerciale
internaionale. Pentru aceasta, n contract se prevede posibilitatea plii n alt
valut dect cea luat n vedere la ncheierea contractului, deoarece se poate
modifica raportul de schimb pe parcursul perioadei dintre momentul ncheierii
contractului i momentul plii.
Acest tip de riscuri are mai multe form: riscul de schimb valutar; riscul creterii
costurilor de fabricaie al mrfurilor contractate datorit inflaiei; riscul fluctuaiei
ratei dobnzii (dobnda are tendin de majorare, iar acest lucru este n dezavantajul
importatorului, creditorului).
n practic s-au instituit dou forme de asigurare specifice riscurilor de
import-export:
- asigurarea riscurilor financiare;
- asigurarea riscurilor politice.

Asigurarea riscurilor financiare

 37

Asigurarea riscurilor financiare este o forma de asigurare complex, putnd

avea un cmp de manifestare i pe plan intern, dar, n deosebi, pe plan internaional.
n sistemul asigurrilor pentru riscurile financiare se disting:
a) asigurarea creditelor, respectiv:
a.1. asigurarea creditelor interne;
a.2. asigurarea creditelor de export;
a.3. asigurarea ratelor la credite;
a.4. asigurarea creditelor pentru investiii;
b). asigurarea de garanii (de cauiune);
c). asigurarea de fidelitate.

a) asigurarea creditelor. n cadrul acestor asigurri, un loc deosebit l ocup

asigurarea creditelor care au drept scop protejarea comercianilor i productorilor
mpotriva daunelor financiare generate de insolvabilitatea cumprtorilor.
Primele ncercri de asigurare a creditelor s-au facut n Frana, n 1850, dar
prima societate de asigurri specializat, care a procedat la preluarea riscurilor
respective, a fost American Credit Indemnity Company - 1893.
Asigurarea de credite este specific economiei de pia care presupune
existena unui sistem de credite dezvoltat.
n ara noastr s-a practicat, nainte de 1989, numai asigurarea de credite de
export, dar, n procesul de tranziie, asigurarea de credite s-a amplificat.

a.1. Asigurarea de credite interne

Aceasta se impune n condiiile unei piee concurentiale, constituind un instrument
care faciliteaz protecia vnztorului fa de riscul de insolvabilitate al debitorului,
dar i protecia bncii care a acordat creditul.
Asigurarea de credite se refer la riscurile poteniale n toate etapele
procesului de producie i de distribuie.
Polia emis variaz n funcie de legislaia i de uzanele din fiecare ar, putndu-
se utiliza ntr-o tranzacie individual sau ntr-un flux de afaceri continuu.
O alternativ este polia special, care asigur un numr de tranzacii, cu unul
sau mai muli cumprtori, stabilite pe o perioad de 12 luni.
O alta alternativ este polia general pe cifra de afaceri, pe credit, prin care
se asigur toate afacerile realizate pe o perioad de timp (de regul 12 luni). Pentru
emiterea unei astfel de polie, societatea de asigurri face investigaii n privina
agentului economic cu privire la:
- volumul afacerilor n anul anterior;
- volumul creditelor anterioare;
- structura i bonitatea cumprtorilor;
- volumul creditelor furnizor;
- volumul tranzaciilor estimate pe perioada de asigurare.
 38

Polia de asigurare de credite interne nu acoper integral paguba prin

intermediul despgubirilor. Asiguratul suport pn la 20 - 25 % din pierdere,
practicndu-se sistemul despgubirilor limitate prin franchis.
Suma asigurat o poate constitui, dup caz:
- cifra de afaceri a asiguratului n perioada de referin;
- volumul tranzaciilor cu partenerii nominalizai.
n practica rii noastre, asigurarea de credite interne este redus.

a.2. Asigurarea de credite externe

Contractul de export are ca obiect: livrarea de mrfuri, executarea de lucrri
sau prestarea de servicii, cesiunea de licene i brevete de invenii n favoarea unor
cumprtori sau beneficiari strini.
ntruct, cel mai adesea, prile contractante convin, prin contract, asupra
unui decalaj ntre momentul livrrii i momentul plii, furnizorul acord
cumprtorului extern un credit comercial i, deci, furnizorul i asum att riscul
exportatorului pe credit, ct i efectele de trezorerie ale operaiilor de export cu
plata la termen.
Acest fapt implic blocarea resurselor financiare ale furnizorului o perioad
de timp, iar deblocarea impune apelul la credite bancare.
Asigurarea creditelor bancare se coreleaz cu mecanismul formelor pe care le
mbrac creditele la export:
- credit - furnizor;
- credit - cumprtor;
- credit - ajutoare din resurse publice.
Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri care, privite
prin prisma momentului n care se pot produce, sunt grupate n:
- riscuri premergtoare semnrii contractului;
- riscuri ulterioare semnrii contractului.
Concurena tot mai puternic pe plan internaional determin agenii
economici s lanseze oferte ferme, valabile o anumit perioad de timp.
Modificarea condiiilor economice, n perioada de valabilitate a ofertei (pre,
dobnd, curs valutar), poate genera, pentru exportatori, n cazul ncheierii unor
contracte comerciale, o serie de pierderi care nu pot fi recuperate de la importatori.
n perioada premergtoare semnrii contractului, ofertantul este obligat s
depun o cauiune n favoarea cumprtorului, care s-i garanteze acestuia c
ofertantul va ncheia contractul, n condiiile prevzute n ofert.
n faza ulterioar ncheierii contractului, pot interveni o serie de riscuri:
- specifice intervalului dintre momentul semnrii contractului i livrarea
bunurilor;
- specifice intervalului dintre momentul livrrii bunurilor i ncasrii
contravalorii acestora.
Contractul de asigurare pentru credite la export intr n vigoare, n cazul
aigurrii creanelor rezultate din vnzri de bunuri, la data la care s-a efectuat prima
livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului
 39

extern, iar n cazul asigurrii creanelor rezultate din prestri de servicii, la data la
care a nceput prestarea.
Rspunderea asigurtorului nceteaz la data ultimei scadene a creditului
acordat, dac acesta a fost complet rambursat, n condiiile nerambursrii creditului
ca urmare a producerii unor riscuri excluse de asigurare, o dat cu plata
despgubirilor de ctre asigurtor i n cazul denunrii sau rezilierii contractului de
asigurare.
Cele mai uzuale excluderi ale unui astfel de tip de poli se refer la:
- reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de srevicii
necorespunztoare;
- penaliti sau orice alte pierderi n legatur cu nerespectarea
obligaiilor contractuale;
- amenzi de orice fel;
- pierderi din diferene de curs valutar;
- pierderi rezultate ca urmare a producerii unor riscuri politice;
- pierderi provocate de rzboi civil, revoluie;
- pierderi provocate de calamiti naturale.
Suma asigurat la un asemenea tip de poli nu poate depi valoarea din
factura extern. n general, suma asigurat se exprim n valuta n care s-a ncheiat
contractul comercial.
Franchisa se situeaz, n practic, ntre 10 - 50 %, procent stabilit n funcie
de: bonitatea i solvabilitatea cumprtorului; ramura economic; ara n care se
face exportul; perioada de creditare.
Prima de asigurare se stabilete pe baza cotaiei de prim determinat de
asigurator n functie de criteriile enumerate.
n general, prima se achit anticipat i integral, pe ntreaga perioad de
valabilitate a contractului. La asigurrile ncheiate pe perioade mai mari de 1 an,
prima poate fi achitat i n rate anuale.
Plata despgubirilor se face n baza unor documente care s ateste
insolvabilitatea debitorului sau nendeplinirea obligaiilor contractuale din cauze
comerciale.
Situaiile cele mai frecvente se refer la:
- depirea perioadei de ateptare prin neplata prelungit;
- iniierea procedurii de faliment.
Constatarea i evaluarea daunelor se efectueaz de asigurtor sau de experi
desemnai de acesta. Pentru stabilirea despgubirilor, din valoarea daunei se scad:
- plile efectuate de debitori pn la producerea riscului asigurat;
- sumele obinute din valorificarea garaniilor;
- eventualele prime de asigurare datorate de asigurat pn la sfritul
perioadei de asigurare;
- franchisa stabilit prin contractul de asigurare.

a.4. Asigurarea creditelor de investiii

 40

Aceasta servete deintorului ei la asigurarea contului su de debitor pe

termen mediu i lung.
Polia cea mai uzual este polia general pe cifra de afaceri (tranzaciile
individuale se utilizeaz mai rar).
Acest tip de asigurare se folosete att la asigurarea exporturilor de bunuri,
ct i a celor de capital, sub form de mprumuturi sau investiii de capital. n
aceast direcie a cunoscut o dezvoltare important asigurarea tranzaciilor de
leasing. n multe state, aceast form de garantare cade n sarcina unor organisme
guvernamentale.

b. Asigurarea de garanii (de cauiune)

Aceasta este o alt form de asigurare prin care asigurtorul garanteaz c
debitorul i va ndeplini obligaiile contractuale pe care le are fa de creditor.
Cauiunea reprezint un serviciu similar celui oferit de bnci. Cele mai
utilizate forme se refer la: garanii pentru licitaii; garanii de restituire a avansului;
garanii pentru asigurarea serviciului de ntreinere; garanii pentru vam; garanii
pentru ndeplinirea diverselor obligaii fa de organismele oficiale.
Garania de participare la licitaii se garanteaz faptul c, n cazul n
care ctig licitaia, debitorul va semna contractul i va furniza garania, respectiv
cauiunea de bun execuie a contractului. Dac debitorul nu va semna contractul
sau dac nu va aduce cauiunea, ctigtorul licitaiei va fi urmtorul ofertant, iar
asigurtorul va plti diferena dintre valoarea licitat de debitorul asigurat i al
doilea ofertant.
Garaniile de restituire a avansului este practicata n situaia n care
creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans. Astfel, se garanteaz
rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare descrete
proporional cu valoarea lucrrilor executate.
Garania de bun executare a contractului presupune emiterea unei polie de
cauiune prin care s fie garantat ndeplinirea, la termen, a contractului.

Riscul valutar
Acesta apare ca urmare a faptului c, n relaiile dintre asigurat i asigurtor,
se utilizeaz 2 monede: moneda naional a exprtatorului i o alt moned n care a
fost ncheiat contractul comercial extern.
Cursul de schimb poate fluctua de la o zi la alta, astfel, n schimbul valutar
pot aprea influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat.
Pentru a se proteja de eventualele consecine nefavorabile, asiguratul poate
solicita asigurtorului inserarea n contractul de asigurare a unor clauze de schimb
valutar, n baza crora societatea de asigurri preia riscul asupra sa.
Riscul valutar poate fi acoperit prin asigurare numai n condiiile n care
perioada asigurabil solicitat este de cel puin 2 ani.
Riscurile valutare, decurgnd din tranzaciile pe termen scurt, pot fi protejate
de bncile comerciale prin contracte de schimb la termen.
 41

c. Asigurarea de fidelitate
Aceasta este o form de asigurare prin care se ofer protecie unei societi
mpotriva unor prejudicii datorate unor acte de necinste ale personalului su.
Scopul asigurrii este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune care ar
rezulta din ncrederea acordat diferitelor persoane care administreaz o parte din
activitatea sa.
Polia de asigurare protejeaz societatea mpotriva daunelor provocate de
acte frauduloase sau de necinste ale personalului, indiferent dac acesta acioneaz
singur sau mpreuna cu alte persoane. Societatea de asigurare pltete numai dauna
propriu-zis, nu i costurile suportate de asigurat pentru stabilirea pierderilor
nregistrate.
Garaniile de fidelitate se emit pentru fiecare persoana n parte, pentru
anumite posturi sau general, pentru toi angajaii unei societi.

II. Asigurarea riscurilor politice

Aceasta desemneaz acoperirea de care dispune o societate comercial dintr-
o ar pentru a-i susine activitatea de export, concretizat n contracte de livrare i
pentru susinerea propriilor investiii n strintate.
Riscurile politice cuprind o gam variat de evenimente:
- naionalizarea investiiilor legat de expansiunea capitalului n rile n
curs de dezvoltare;
- dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului;
- orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n
respectarea obligaiilor contractuale;
- rzboi, rzboi civil, revoluie, care impiedic realizarea obligaiilor
contractuale;
- riscurile privind cumprtorii publici;
- retragerea sau rennoirea licenelor de export sau impunerea unor
restricii la export;
- pierderi rezultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i
juridic din ara respectiv.

Intrebari de control
1. Cum pot fi structurate riscurile financiare i politice?
2. Enumerai cinci evenimente care pot fi incluse n categoria riscurilor politice.
3. Enumerai cele mai uzuale excluderi n cazul asigurarii creditelor de export,
suma asigurat, mrimea franizei i factorii care o influneaz.
4. Asigurarea de garanii (cauiune).
5. Asigurarea creditelor interne
 42

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

Aceasta are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere

persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate
aciona n instan o alt persoan sau organizaie, care se presupune a fi vinovat
de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislaiei n vigoare.
Rspunderea civil presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor
condiii:
- svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existenei unui prejudiciu;
- existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i
prejudiciul adus terei persoane i constatarea culpei asiguratului care a
svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c
societile de asigurare, care ncheie asigurri de rspundere civil, sunt obligate s
despgubeasc, n numele asiguratului, numai dac acesta este rspunzator legal s
plteasc daune unei tere persoane.
Riscurile asigurate
Prin ncheierea contractului de asigurare se acoper despgubirile pentru
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de dezdunare pentru
prejudiciul de care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care
este obligat n procesul civil.
n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen,
societatea de asigurare nu va acorda despgubiri.
De asemenea, exist i alte riscuri, care, n principiu, nu sunt acoperite prin
poliele de asigurare de rspundere civil.
 43

Suma asigurat
Aceasta se stabilete la valoarea stabilit de asigurat i agreat de societatea
de asigurare, separat pentru deces, vtmri corporale sau pagube de bunuri.
n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie
de cifra de afaceri anual estimat la ncheierea contractului.
n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
- metoda evalurii averii personale prezente i viitoare,
- metoda evalurii averii personale prezente,
- metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal
sau deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei
sume asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului, care
antreneaz rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de
asigurare.
Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de
asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect valoarea sumei asigurate pe
eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor produse n perioada
asigurat, asiguratorul nu va acorda despgubiri mai mari dect suma asigurat pe
perioad.

PRODUSELE DE ASIGURARE DE RSPUNDERE CIVIL

OFERITE PE PIAA ROMNEASC
1. Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil din ara noastr i care
se ncadreaz n categoria asigurrilor obligatorii, o reprezint asigurarea de
rspundere civil auto.
Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxim a despgubirilor,
precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicole, sunt stabilite
prin lege.
n aceast asigurare sunt cuprinse, cu cteva excepii, toate persoanele fizice
i persoanele juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosirii pe
drumurile publice.
De asemenea, sunt obligate s se asigure persoanele strine posesoare de
autovehicule, pe care le folosesc pe teritoriul Romniei, dac nu posed documente
internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei.
Contractul RCA se ncheie pe o perioad cuprins ntre o lun i 12 luni,
multiplu de o lun, n funcie de opiunea asiguratului.
Plata primelor de asigurare se face integral sau n rate conform acordului
dintre asigurat i asigurtorul RCA; contractul RCA produce efecte i n cazul n
care rata primei de asigurare nu a fost pltit la termenul convenit ntre
asigurat/contractant/utilizator i asigurtorul RCA, dac asigurtorul RCA nu i-a
exercitat dreptul de reziliere a contractului RCA; contractul RCA constituie titlu
executoriu pentru ratele scadente i neachitate.
 44

Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:

a) din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea contractului RCA anterior,
pentru asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii RCA cel mai
trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat contractul RCA, pentru persoanele
care nu aveau o asigurare RCA valabil la momentul ncheierii noii asigurri;
c) din momentul ncheierii contractului RCA, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii
vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie
nmatriculate/nregistrate.
Contractul RCA conine informaii privind:
a) numrul i data ncheierii contractului RCA;
b) prile contractului RCA;
c) perioada de valabilitate;
d) limitele maxime de rspundere stabilite de ctre asigurtorul RCA;
e) prima de asigurare;
f) numrul ratelor i scadena acestora;
g) intermediarul, dac este cazul;
h) clasa bonus/malus;
i) numrul de nmatriculare/nregistrare al vehiculului;
j) numrul de identificare al vehiculului;
k) statele n care acest document are valabilitate.
Limitele minime de rspundere acoperite prin asigurarea RCA conform
reglementrilor Uniunii Europene sunt urmtoarele:
a) pentru prejudicii materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de
numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru
accidente, la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al
pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a
Romniei;
b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter
patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor
prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente, la un nivel de
5.000.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data
producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei.
Riscurile acoperite
Asigurtorul RCA are obligaia de a despgubi partea prejudiciat pentru
prejudiciile dovedite suferite n urma accidentului produs prin intermediul
vehiculului asigurat.
 45

Fr a se depi limitele de rspundere prevzute n contractul RCA i n

condiiile n care evenimentul asigurat s-a produs n perioada de valabilitate a
contractului RCA, asigurtorul RCA acord despgubiri n bani pentru:
a) vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter
patrimonial;
b) prejudicii materiale, inclusiv costuri de radiere i nmatriculare, costuri cu
taxe de timbru, cheltuieli cu limitarea prejudiciului, dovedite cu acte, cheltuieli
aferente diminurii valorii vehiculului dup reparaii, dovedite cu acte sau expertiz;
c) prejudicii reprezentnd consecina lipsei de folosin a vehiculului avariat,
inclusiv nlocuirea temporar a vehiculului, pe baza opiunii persoanei prejudiciate;
d) cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat sau
cheltuieli aferente n cazul soluionrii alternative a litigiului dac soluia este
favorabil persoanei prejudiciate;
e) cheltuielile legate de transportul vehiculului avariat, aparinnd terului
pgubit, de la locul accidentului la locaia n care se gsete centrul de constatare
daune, la unitatea reparatoare aleas de pgubit n vederea reparrii vehiculului,
cel/cea mai apropiat/apropiat de locul producerii accidentului sau de domiciliul
persoanei prejudiciate, dup caz, dac respectivul vehicul nu se mai poate deplasa
prin mijloace proprii, iar asigurtorul nu asigur transportul.
Indiferent de locul n care s-a produs accidentul de vehicul - pe drumuri
publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n orice
alte locuri, att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii vehiculului asigurat,
asigurtorul RCA acord despgubiri pn la limita de rspundere prevzut n
contractul RCA pentru:
a) prejudiciul produs de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost echipat
vehiculul, inclusiv pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a
remorcii, semiremorcii ori a ataului tractat de vehicul;
b) prejudiciul produs din culpa conductorului vehiculului asigurat;
c) prejudiciul produs prin fapta lucrului, cnd prejudiciul i are cauza n
nsuirile, aciunea sau inaciunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat
de deplasarea vehiculului, prin scurgerea, risipirea ori cderea accidental a
substanelor, materialelor sau a obiectelor transportate;
d) prejudiciile provocate terilor, drept consecin a deschiderii uilor
vehiculului, n timpul mersului sau atunci cnd vehiculul este oprit ori staioneaz,
de ctre pasagerii acestuia, fr asigurarea c nu se pune n pericol sigurana
deplasrii celorlali participani la trafic;
 46

e) prejudiciile provocate terelor persoane, n situaia conducerii vehiculului

sub influena buturilor alcoolice sau a stupefiantelor.
Despagubirile se acorda, inclusiv n cazurile n care la data accidentului
conductorul vehiculului:
a) a condus vehiculul fr consimmntul expres sau prezumat al
asiguratului;
b) nu este titularul unui permis care atest dreptul s conduc vehiculul
respectiv;
c) nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i
sigurana vehiculului respectiv.
Asigurtorul RCA nu acord despgubiri pentru:
a) cazurile n care proprietarul, utilizatorul sau conductorul vehiculului
vinovat nu are rspundere civil, dac accidentul a fost produs:
- ntr-un caz de for major;
- din culpa exclusiv a persoanei prejudiciate;
- din culpa exclusiv a unei tere personae
Compensarea direct ntre asigurtorii RCA
Persoana prejudiciat poate obine repararea prejudiciului de la propriul asigurator
RCA pe baza mecanismului de compensare direct.
n urma compensrii directe, asigurtorul RCA al persoanei prejudiciate
recupereaz contravaloarea daunei de la asigurtorul RCA al persoanei vinovate de
producerea prejudiciului.
Compensarea direct este aplicabil la ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor
condiii:
a) accidentele auto se produc pe teritoriul Romniei;
b) vehiculele implicate n accidentele auto sunt nmatriculate/nregistrate n
Romnia;
c) prejudiciile sunt produse exclusiv vehiculelor;
d) ambele vehicule implicate n accidentul auto au asigurare RCA valabil la data
evenimentului;
e) prejudiciile exclud vtmrile corporale.
Procedura compensrii directe se stabilete prin convenii multilaterale ncheiate
ntre asigurtorii RCA. Condiiile compensrii directe sunt convenite n mod voluntar
ntre asigurat i asigurtor.
 47

Prevederile privind compensarea directa nu afecteaz dreptul persoanei prejudiciate

n urma unui accident auto produs de un vehicul asigurat RCA de a exercita aciunea
direct pentru recuperarea prejudiciului produs mpotriva asigurtorului RCA al
persoanei vinovate de producerea accidentului auto.

2. Alt form de asigurare de rspundere civil din ara noastr este i

asigurarea de rspundere civil profesional.
Aceasta are rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic sau persoana
juridic, mpotriva prejudiciilor pe care le pot provoca unor tere persoane.
n rile dezvoltate, ncheierea unei asemenea polie constituie una din
condiiile principale pentru practicarea unor profesii.
n ara noastr, legislaia n domeniu se situeaz sub standardele europene.
Singurele profesii pentru care se cer asigurri de rspundere civil sunt : experii
contabili; contabilii autorizai - evaluatori; experii tehnici.
Asigurarea de rspundere profesional practicat pe piaa romneasc se
adreseaz urmtoarelor categorii de profesii: constructori; medici; contabili
evaluatori; experi tehnici; consultani; managerii; avocai.
Prin activitatea lor, aceste categorii profesionale pot aduce prejudicii
persoanelor pentru care lucreaz.
Prin asigurarea de rspundere civil se garanteaz plata acestor prejudicii, n
conditiile n care prejudiciul se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate.
n general, despgubirile se acord pentru:
- daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau
juridic, precum i din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
- cheltuielile de judecat, la plata crora este obligat asiguratul prin
hotrre judectoreasc;
- despgubiri la care este obligat asiguratul, ca urmare a pierderii sau
distrugerii unor documente, etc.
Ca n orice contract de asigurare, i n cazul acestor polie exist anumite
situaii excluse, n mod expres, de la asigurare, cum ar fi:
- prejudiciile cauzate de actele desfurate de asigurat n afara unui
contract cu clientul su;
- pagubele produse cu intenia de asigurare;
- pretenii referitoare la rspunderea asiguratului pentru pagubele produse
hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor, pietrelor scumpe, obiecte de
valoare artistic, etc.
- pretenii referitoare la pagubele produse de rzboi, invazie, confiscare,
sechestrare, etc.

Alturi de asigurarile de rspundere profesional, pe piaa romneasc

ntlnim i alte tipuri de asigurri de rspundere civil, cum ar fi:
- asigurarea de rspundere a transportatorului, n calitate de cru, pentru
mrfurile transportate;
 48

- asigurarea de rspundere civil a persoanelor fizice, alta dect cea

profesional;
- sigurarea de raspundere civil a conductorilor de autovehicule, cu
valabilitate n afara teritoriului Romniei (Cartea verde).
Ca o caracteristic general a acestor tipuri de asigurare n ceea ce privete
suma asigurat, este aceea c exist dou categorii de limite:
limit de sum pe perioada asigurat i
limit de sum pe fiecare eveniment produs n perioada de valabilitate a
contractului.
Despgubirile acordate de fiecare dosar de daun nu vor putea depi suma
maxim asigurat pe eveniment.

Intrebari de control
1. Ce condiii trebuie s ndeplineasc rspunderea civil legal pentru a face
obiectul despgubirii prin asigurare?
2. Suma asigurat n asigurarea de rspundere civil.
3. Care sunt riscurile acoperite de asigurarea de rspundere civil auto?
4. Ce inelegem prin compensarea direct ntre asigurtorii RCA i n ce condiii
este aplicabil?
5. Asigurarea de rspundere civil profesional.
 49

ASIGURRI DE PERSOANE

Consideraii generale
Asigurrile de persoane au drept scop protecia persoanelor fizice mpotriva
unor riscuri care pot afecta integritatea corporal sau viaa asiguratului.
Protecia prin asigurarea persoanelor se realizeaz de ctre societatea de
asigurare, prin garantarea plii unei indemnizaii, n ipoteza producerii
evenimentului asigurat.
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi structurate n:
A. asigurri de via, care pot fi:
1. asigurri de supravieuire;
2. asigurri de deces;
3. asigurri mixte;
B. asigurri de persoane, altele dect cele de via - de accidente, de
boal.
Ambele categorii de asigurare au ca obiect persoanele fizice. n primul caz,
prin prisma proteciei de risc, este vizat viaa, iar n al doilea caz, prin prisma
proteciei pentru riscuri de accidente, boala i alte riscuri.
ntre cele dou ramuri specifice de asigurri exist o serie de elemente
comune:
1. asiguratul poate s ncheie, dup caz, unul sau mai multe contracte de
asigurare mpotriva aceluiai risc sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate
(acest tip de asigurare se ncheie, n general, condiionat de vrst, starea sntii,
etc.);
2. au ca titular persoana, dar, n anumite forme de asigurare, pot avea ca
referin grupuri de persoane (familia, un grup profesional);
3. suma asigurat se stabilete n mod forfetar, de ctre asigurat, n funcie de
posibilitile i necesitile sale financiare;
4. la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de
asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare ncheiate cu
diferite societi de asigurare;
5. suma asigurat se pltete asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar
cuveni din alte contracte de asigurare;
6. suma asigurat cuvenit beneficiarului nu poate fi urmrit de creditorii
asiguratului;
7. asiguratorul nu pltete suma n cazul n care evenimentul asigurat s-a
produs prin comiterea de ctre asigurat a unor fapte penale n mod intenionat sau a
fost cauzat de aciuni de rzboi;
8. beneficiarul de asigurare este exclus din aceast calitate dac a provocat
intenionat decesul asiguratului.
ntre asigurarea de via i alte asigurri de persoane, dei nrudite prin
subiectul asigurrii, exist i deosebiri. Astfel, acestea se deosebesc prin riscul sau
complexul de riscuri asigurate i, mai ales, prin mecanismul asigurrii i prin
tehnicile de asigurare.
 50

Asigurarea de via
Aceast asigurare se definete ca fiind contractul n virtutea cruia societatea
de asigurri se angajeaz, n schimbul primelor ncasate de la o persoan fizic
(asiguratul), s plteasc subscriitorului nsui sau unui ter beneficiar de asigurare,
o sum determinat, n cazul decesului asiguratului sau al supravieuirii lui dup
vrsta nscris n contract.
n funcie de risc se pot identifica:
1. asigurarea de supravieuire;
2. asigurarea de deces;
3. asigurarea mixt de via.
1.Asigurarea de supravieuire se caracterizeaz prin faptul c asigurtorul
se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu
condiia ca acesta s fie n via.
Aceast sum se constituie din primele de asigurare pltite de asigurat,
acumulate n decursul perioadei de asigurare i fructificate prin diferite modaliti de
asigurtor.
Asiguratul beneficiaz de suma asigurat numai n cazul n care este n via
la expirarea contractului; n cazul decesului asiguratului, asigurtorul se consider
eliberat de aceast prestaie nscris n contract i, deci, suma acumulat de asigurat
revine de drept societii de asigurare.
O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit careia
suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu
titlu de renta.
Fondul din care se efectueaz plata se constituie fie pe seama unei prime
unice pltite de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate
treptat (anual, semestrial, trimestrial sau lunar) de asigurat pe perioada de
valabilitate a contractului. i plata rentei se poate efectua n doua feluri distincte:
- imediat dup perfectarea contractului de asigurare;
- la o dat ulterioar (spre exemplu, dup ieirea la pensie a asiguratului).

Aceasta este forma cea mai frecvent ntalnit n practic. Asiguratul pltete o
perioad de timp, mai lung sau mai scurt, prime de asigurare pentru constituirea
fondului, din care asigurtorul va suporta renta.
Asigurtorul va plti renta numai n cazul n care asiguratul va fi n via la
data expirrii contractului. Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe asigurtor
deorice obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Evident c o asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea
dreptului beneficiarului asigurrii asupra sumei asigurate n cazul n care asiguratul a
ncetat din via anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv, nu stimuleaz
spiritul de economisire.
Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului
acestuia n perioada de valabilitate a contractului, n practica internaional se iau
diverse msuri. De exemplu, se nscrie n contract clauza contraasigurrii, care
 51

permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire, asigurtorul ii

reine, evident, prima aferenta riscului de deces, el ncaseaza suma asigurat, n timp
ce prima pentru riscul de deces rmne de drept asigurtorului.
Asigurarea de via variabil. Asigurarile de via variabile cu prime de
asigurare fixe au fost introduse n SUA n anul 1976, iar cele cu prime de asigurare
flexibile au fost introduse n anul 1984.
Asigurarea de via variabil cu prime de asigurare fixe este asemntoare cu
asigurarea de via permanent. Nivelul prime lor de asigurare este constant, iar
componenta de acumulare de capital se dezvolt astfel nct devin posibile chiar
unele mprumuturi.
Diferena principal dintre polia de asigurare variabil i cea permanent
const n faptul c asigurarea de via variabil plaseaz riscul investiiei asupra
proprietarului poliei de asigurare. n general sunt disponibile mai multe opiuni de
investiie i deci proprietarul poliei de asigurare trebuie s aleag varianta de
investiie care i poate aduce cel mai bun ctig. Dac a fcut o alegere bun i
investiia fcut se dovedete a fi performant, persoana asigurat primete o
acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces. Totodata,
persoana asigurat ii asum riscul unei investiii neperformante, caz in care i se
reduc beneficiile de deces.
Cele mai importante caracteristici ale acestei categorii de asigurri de via
sunt urmtoarele:
proprietarul poliei de asigurare are posibilitatea de a alege una din
opiunile de investiie pe care societatea de asigurare i le pune la dispoziie.
beneficiile politei de asigurare se ajusteaz n fucie de valoarea
investiiilor prevzute n polia de asigurare, n momentul n care se solicit plata lor.
beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniiale
pentru care s-a incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac
investiiile fcute au fost profitabile.
Printr-o asigurare de via variabil se pot obine beneficiii suplimentare
printr-o serie de investiii favorabile, acest surplus de beneficii contrabalansnd
influena de-a lungul anilor asupra sumei asigurate. Riscul acestor investiii revine
proprietarului poliei de asigurare.
Asigurarea de via universal. Aceast categorie de asigurri este relativ
recent, dac luam n calcul vechimea asigurrilor de via tradiionale. Dei nu are
o istorie foarte lung; asigurarea de viaa universal a reuit s se impun pe piaa
produse1or de asigurare. Ce1e mai importante elemente definitorii sunt urmtoarele:
posesorul poliei de asigurare poate la anumite intervale de timp modifica
valoarea beneficiilor de deces (cu evidenierea calitii de asigurabi1itate).
posesorul poliei de asigurare poate schimba valoarea i data efecturii
plii primelor de asigurare, fr a avea obligaia de a anuna anticipat societatea de
asigurri.
primele de asigurare sunt plasate ntr-un cont i din valoarea lor se vor
scdea la un moment dat cheltuielile de deces. n acest cont se vars i dobnzile
obinute, care pot varia n timp.
 52

posesorul poliei de asigurare poate retrage anumite sume din economiile

acumulate.

O parte din riscul de deces i o parte din riscul investiional este transferat
posesorului poliei de asigurare. Totui, societatea de asigurri este cea care decide
cum vor fi invesii banii i cea care garanteaz o rat minim de rentabilitate.
Societatea de asigurare poate oferi informaii privind modul n care s-a fcut
alocarea intern a fondurilor ntre rezerve, cheltuieli i investiii (uneori aceasta se
numete "desfacerea" contractului).
Asigurarile de via sunt instrumente de investire, avnd valoare capitalizat.
n general, poliele la termen nu includ componenta de economisire, ele oferind
numai protecie pe perioada de valabilitate. Valoarea capitalizat este un fond care
se acumuleaz pe ntrega perioad de via a poliei i la care deintorul de poli
poate avea acces n mai multe moduri: poate face imprumuturi, poate opta pentru
cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata integral sau poate rscumpra
polia. Fondul respectiv se constituie pe baza rezervei matematice specifice
contractului.
Unul dintre cele mai performante produse n acest sens l constituie asigurarea
de via variabil, cu prime constante sau variabile. Caracteristica principal a
acestui tip de poli este faptul c plaseaza riscul investiiei asupra proprietarului
poliei de asigurare. In general, sunt disponibile mai multe opiuni de investiii,
asiguratul alegandu-i acea variant care i aduce maximul de catig. Dac a fcut o
alegere bun i investiia se dovedete a fi performant. Persoana asigurat primete
o acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces.
Beneficiile de deces nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniiale la care s-
a incheiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari, dac investiiile fcute au
fost profitabile.
2. Asigurarea de deces are n vedere protecia asiguratului pentru riscul de
deces, un risc viitor i sigur, dar incert ca moment. Practica perfectrii i derulrii
acestor asigurri reine mai multe soluii:
 53

soluia limitrii plii primelor de asigurare la o anumit perioad de timp

prevzut n contract;
soluia plii primelor de asigurare pe o durata de n ani, pn la o dat
t, moment critic (de exemplu: ieirea la pensie);
soluia transformrii unei asigurri de deces ntr-o asigurare de rent
viager opional.

Asigurarea de deces ncheiat n termen limitat oblig pe asigurtor s achite

suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de
valabilitate a contractului. Dac, la expirarea contractului, asiguratul este n via,
asigurtorul este exonerat de orice rspundere fa de acesta. Aadar, asigurarea de
deces nu este o asigurare de economisire, ci una de protecie mpotriva unui risc
determinat.
Cele doua asigurri de via - de supravieuire i de deces acoper fiecare
n parte cate un singur risc, creand astfel impresia c una din pari este intotdeauna
perdant. In realitate, supravieuirea i decesul constituie riscuri alternative, nu se
pot produce niciodata simultan.
3. Asigurarea mixt de via se caracterizeaz prin faptul c, printr-un
singur contract, acord protecie mpotriva celor dou riscuri: de deces i de
supravieuire.
Cuprinderea celor dou riscuri ntr-un singur contract nu nltur caracterul
lor contradictoriu. Dac asiguratul este protejat pentru ambele riscuri, aceasta are
loc n condiiile n care el suport prima de asigurare aferent ambelor riscuri, n
mod cumulat.
Datorita faptului c se ofer acoperire pentru doua riscuri alternative,
asiguraii vor avea catig de cauz n ambele situaii:
n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n
posesia sumei asigurate pentru deces;
iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma
asigurat pentru supravieuire prevzut n contract.

Beneficiul de care se bucur asiguratul n ambele situaii este obinut cu

preul corespunztor acoperirii celor dou riscuri distincte, prin urmare cu
suportarea primelor datorate atat pentru riscul de deces, cat i pentru riscul de
supravieuire.
Dac asigurtorul nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, nu ar 'reui s-i
echilibreze primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate cu
angajamentele asumate fa de asigurai.
In practica internaional, acest tip de asigurare cunoate diferite variante, n
ceea ce privete termenul de valabilitate sau forma sub care se acorda suma
asigurat.
Produse Unit-linked
Dac n cazul asigurrilor de viat tradiionale riscul investiiei aparine compa-
 54

niei de asigurri (n consecin asigurtorul va investi banii cu mare prudena, de

obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat, care dei nu aduc profituri mari,
sunt sigure), la asigurrile unit-linked riscul investiiei aparine contractantului,
beneficiile obinute din investiii depinznd de performana fondurilor de investiie
create i puse la dispoziie de asigurtor.
Aceste produse pot avea n structura lor urmtoarele componente:
- componenta de protecie, care este reprezentat de o asigurare de via pe
termen nelimitat, pentru care plata primelor ealonate se face pn la mplinirea
vrstei de pensionare, iar pe perioada proteciei suma asigurat (aleas de client)
este garantat de asigurtor. n cazul decesului asiguratului, beneficiarul va ncasa
valoarea maxim dintre suma asigurat i valoarea contului su la momentul
respectiv. Suma asigurat este stabilit de ctre client ntre o valoare maxim i
una minim, n funcie de vrsta sa i de prima pltit, iar valoarea contului este
reprezentat de echivalentul valoric al unit-urilor deinute n fondurile financiare
ale asigurtorului.
- componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri)
n fondurile financiare constituite de asigurtor. Aceste fonduri sunt fonduri interne,
nchise, reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare
administrate de asigurtor exclusiv n scopul asigurrii. n mod normal, asigurtorul
creeaz mai -multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea s aleag.
Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul
asigurrilor unit-linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime
achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare.
Un unit reprezint o diviziune a fondurilor financiare, asigurnd clientului
dreptul de a participa la performana acestora. Valoarea unui unit se stabilete
sptmnal, la momentul evalurii fondurilor, regsindu-se n preul de vnzare.
Acest pre este folosit pentru evaluarea costului asigurrii de via n momentul n
care clientul opteaz pentru retragerea de lichiditi sau atunci cnd ntrerupe
contractul i dorete s obin echivalentul valoric al coninutului su
Plata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar i n orice
moment atunci cnd se dorete mrirea prii de investiie. Contractantul poate
alege procentul n care prima se va aloca ntre diferitele fonduri, i poate n orice
moment s schimbe gratuit aceste procente (cote) de alocare.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n
fondurile finaciare menionate. Cu alte cuvinte, banii pltii de client sub forma
primelor de asigurare sunt transformai n unit-uri n funcie de acest pre.
Trsturi ale produselor unit-linked
prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea
primelor de asigurare;
clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim, stabilite n
funcie de vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite i poate fi modificat
oricnd, dar suma respectiv este garantata pe toata durata contractului;
plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea modificrii
frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului;
 55

clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n contul su,
cota exprimat ca procent sau sum fix;
n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare contractul unit-
linked se transform ntr-un contract cu suma asigurat redus, adic noua sum
asigurat va fi egal cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii
primelor;
n cazul unui contract cu suma asigurat redus, clientul are dreptul s fac
retrageri periodice prin reducerea contului su, reduceri care se pot face sub form
de cote procentuale sau n sum fix, atta timp ct contul nu este nul;
contractantul asigurrii are dreptul, de regul o data pe an, s transfere unit-uri
ntre fondurile financiare n care se afl banii si.

B. Alte asigurri de persoane

1. Asigurri de accidente - au drept scop protecia persoanelor fizice de

consecinele neaste ale unor evenimente neprevzute, care le afecteaz viaa,
integritatea sau capacitatea de munc.
Consecinele obiective ale accidentului corporal sunt, dup caz: decesul;
invaliditatea parial sau total; cheltuieli impuse de refacerea sntii prin
tratamente, medicaie, proceduri medicale.
Multe societi de asigurare preiau protecia de risc pentru invaliditate, total
sau parial, din accidente, doar n cazul n care are caracter permanent.
Invaliditatea parial, de regul, se ncadreaz n sfera asigurrilor sociale.
Asigurrile de persoane pentru riscuri de accidente se ncheie pentru perioade
variabile de timp (de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani), fiind, de regul asigurri mutuale.

I. Dup regimul juridic al asigurrii putem deosebi:

- asigurri prin efectul legii obligatorii de accidente;
- asigurri facultative.
n ara noastr s-a practicat, pn la sfritul anului 1995, o singur form de
asigurare obligatorie a persoanei de accidente: asigurarea prin efectul legii de
accidente a cltorilor.
Prin actuala lege, n ramura de bunuri, de persoane i de via nu mai
funcioneaz asigurrile prin efectul legii.
Elementele care au caracterizat asigurrile prin efectul legii a cltorilor s-au
transformat, de fapt, ntr-o asigurare facultativ a acestora, prin excluderea
obligativitii i a monopolului asupra lor.

II. Dup efectele generate de accidente, n planul asigurrii:

- asigurri de deces din accident;
- asigurri de invaliditate din accidente.

III. Dup gradul de autonomie al asigurrii de persoane pentru cazurile de

accidente, sunt:
 56

- asigurri de accidente autonome - independente de alte forme de

asigurare;
- asigurri de accidente complementare - asigurri incluse n
contractul de asigurare de baz (asigurare de accidente produse la domiciliul
asiguratului integrat n asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice);
- asigurri de accidente suplimentare - se completeaz o asigurare de
baz, dar care presupune i plata unor prime de asigurare distincte, suplimentare,
realiznd, asfel, i o protecie suplimentar.

Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante:

- asigurarea de accidente a cltorilor;
- asigurarea de accidente cu sume fixe sau cu sume convenite;
- asigurarea de accidente turistice;
- asigurarea familial de accidente;
- asigurarea de accidente a cetenilor romni care particip la excursii
organizate de societi de turism;
- asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente;
- asigurarea pentru accidente a angajailor;
- asigurarea personalului navigant profesionist;
- asigurarea complex a elevilor i studenilor;
- asigurarea managerilor.

2. Asigurarea de boal este practicat de mai multe ri, alturi de celelalte

asigurri de persoane. Aceast asigurare preia protecia unei categorii de riscuri
complexe, insuficient cunoscute, care se transpun ntr-un risc patrimonial.
Asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal, cum sunt: cheltuielile de
spitalizare; cheltuielile pentru intervenii chirurgicale; cheltuielile pentru tratamente;
alte cheltuieli medicale; complementar, incapacitatea temporar de munc.
Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor, n raport cu mrimea
cheltuielilor medicale suportate efectiv de asigurai.
Prima de asigurare se stabilete n funcie de cota de prim tarifar,
variabil de la o societate la alta. Aceast asigurare are n vedere o perioad de
caren variabil, n funcie de natura bolilor, care pot constitui riscuri asigurate.

Aceste asigurri pot fi contractate numai n mod facultativ, fie individual, fie in
grup inandu-se seama de managementul riscurilor legate de sntate. In cele mai
multe cazuri, aceste asigurri se ntind pe perioade foarte lungi de timp (chiar pan
la varsta pensionrii persoanei) i pot fi precedate de controale medicale generale.
In tarile dezvoltate ale lumii, aceste asigurri au cpatat o mare extindere pe piaa
asigurrilor, mergand pan la impunerea treptat a asigurrilor private de sntate n
faa celor sociale de sntate. In rile n curs de dezvoltare ale lumii coexist
sistemul asigurrilor private de sntate cu alte sisteme, cutandu-se contracararea
consecinelor financiare negative ale unei stri precare de sntate, cu efecte
 57

economice nefavorabile ce se repercuteaz att asupra individului, cat i asupra

societii n ansamblul ei. O clasificare succint a acestor asigurri scoate n
eviden:
- asigurrile de accidente;
- asigurrile de boal;
- asigurrile de sntate permanent.
Societile de asigurri ofer mai multe tipuri de polie de asigurare de
sntate, de exemplu: asigurarea cheltuielilor de spitalizare; asigurarea pentru
intervenii chirurgicale; asigurarea medical de baz; asigurarea medical major;
asigurarea medical complex.
Asigurarea de sntate permanent. Acest tip de asigurare urmrete s
elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de
un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat
medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent, contractul de
asigurare i pstreaz valabilitatea pentru un anumit numr de ani i nu poate fi
reziliat de ctre asigurtor.
Daca asiguratul ajunge n incapacitate de munc n urma unei boli 'sau a unui
accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, att
timp ct se menine starea de incapacitate, sau pan cand asiguratul atinge varsta de
pensionare, ori decedeaz. Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaia oferit de
asigurarea de sntate permanent pe perioada de timp cat sunt bolnavi, perioad
care variaz ntre o lun i un an.
Aceasta limitare se datoreaza faptului c, n perioada de boal, salariaii au
dreptul la o parte din salariu. Mrimea indemnizaiei acordate de ctre asigurtor pe
erioada de incapacitate se stabilete de comun acord ntre asigurat i asigurtor, la
ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc 75% din catigul asiguratului
realizat nainte de imbolnvire, din care se deduce suma primit-din fondurile
publice.
Alte asigurri de persoane
Asigurarea dotal. Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de
constituire treptat a dotei unui copil pan cnd acesta ajunge la majorat.
Asiguratorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n
viaa la data atingerii majoratului, n momentul cand asigurarea devine exigibil. In
ipoteza in care beneficiarul asigurrii a decedat anterior acestei date, asigurtorul
este exonerat de orice rispundere legat de acel contract. n cazul n care contractul
prevede clauza contraasigurrii, n cazul morii premature a beneficiarului asigurrii,
asigurtorul este obligat s restituie primele ncasate.
Asigurarea de nupialitate. Acest tip de asigurare este o asigurare de via, n
baza creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani
asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a implini o anumit vrst.
Asigurarea de natalitate. Asigurarea de natalitate const n obligaia
asigurtorului de a plti o anumit sum de bani asiguratului cruia i s-a nscut un
copil, ntr-un anumit termen.
 58

In raport cu numrul de persoane cuprinse n asigurare, asigurrile de

persoane se pot clasifica n:
asigurri individuale
asigurri colective.

Asigurarea individual se caracterizeaz prin faptul c se ncheie pentru o singur

persoan, precis determinat n polia de asigurare. Aceast asigurare se poate
ncheia att de persoane fizice, ct i de persoane juridice.
Asigurarea colectiva. Spre deosebire de asigurarile individuale, n care este
cuprins n asigurare o singur persoan, asigurrile colective se ncheie pentru
doua sau pentru mai multe persoane. Asigurrile colective ncheiate de ctre
persoane fizice iau de obicei forma asigurrilor familiale de via sau a asigurrilor
familiale de accidente, specific fiind faptul c persoanele cuprinse n asigurare sunt
determinate n raport cu asiguratul principal.

ntrebri de control
1. Elemente comune ale asigurrilor de persoane (altele dect cele de via) i
ale asigurrilor de via.
2. Clasificai asigurrile de accidente dup gradul de autonomie al asigurrii.
3. Mecanismul asigurrilor de via
4. Asigurarea de supravieuire
5. Asigurarea de deces

REASIGURAREA

Reasigurarea reprezint cedarea de ctre asigurtor ctre alte societi, a

unei pri din riscul subscris.
Reasigurarea este un mijloc de egalizare prin divizarea rspunderii ntre mai
muli asigurtori dispersai pe arii geografice ct mai intinse de meninere a unui
echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate de fiecare asigurtor n
parte.
Reasigurarea l avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat, pentru
c, prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat, asiguratul este pus la
adpost de surpriza neplcut ca n caz de daun asigurtorul s nu poat face fa
obligaiilor de despgubire.
 59

Prin operaia de reasigurare, societatea de asigurare care cedeaz devine

reasigurant sau cedant, iar cea care primete devine reasigurtor. La rndul su,
reasigurtorul poate ceda o parte mai mare sau mai mic din riscul acceptat n
reasigurare, pn cnd riscul cuprins n aigurarea iniial va fi suficient de frmiat
ntre societi de asigurare diferite. Aceasta operaie se numete retrocesiune.
Spre deosebire de asigurare, reasigurarea se poate ncheia numai ntre
societai de asigurare. Raporturi de reasigurare pot lua fiina n legtur i ca urmare
a unui contract de asigurare.
Fiind un contract derivat, contractul de reasigurare urmeaz soarta
contractului principal (contractul de asigurare). Dac asigurarea este nevalabil sau
a fost lovit de nulitate, atunci i reasigurarea este nevalabil.
Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor, adic
asiguratul nu se poate indrepta cu o aciune juridic impotriva reasiguratorului,
nefiind parte la contractul de reasigurare.
Reasigurarea nu se poate ncheia pentru o sum mai mare dect cea asigurat
prin contractul de asigurare.
Cednd o parte din riscurile asumate, reasiguratul se comporta cu
reasigurtorii la fel cum se comport asigurai cu ei.
Pentru c prin reasigurare, reasiguratul procedeaz la o mprire a riscurilor,
cednd pe cele care depesc posibilitile lui de acoperire, el poate conveni cu
reasigurtorii, n reciprocitate, s primeasc o parte din riscurile acestora. Astfel
reasiguratul devine reasigurtorul partenerilor si.
Contractul de reasigurare poate avea diferite forme. Deosebirea dintre
acestea const n modul de cuprindere, respectiv, de angajare a prilor.
Contractul de reasigurare cuprinde:
- obiectul reasigurrii;
- rspunderea asumat de reasigurtor;
- rspunderea reinut de reasigurtor pe cont propriu;
- condiiile n care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurrii;
- modul de decontare a primelor i daunelor;
- durata contractului;
- alte clauze privind raporturile reciproce (arbitrajul, decderea din
drepturi, preavizul pentru ieirea din obligaii, etc.).
Contractul de reasigurare poate avea caracter:
- facultativ,
- obligatoriu,
- mixt.
In baza contractului de reasigurare facultativ reasigurtul propune i
reasigurtorul poate s accepte sau s refuze reasigurarea. Acest contract nu
acioneaz n mod automat, ci reasigurtul este obligat s ntiineze pe reasigurtor
de fiecare risc individual pe care dorete s-l reasigure. La rndul su,
reasigurtorul, dup o cercetare prealabil, poate s accepte n reasigurarea
riscurilor propuse sau nu.
 60

In baza contractului de reasigurare obligatoriu, reasiguratul se oblig s

cedeze i reasigurtorul se obliga s accepte n reasigurare, categoriile de riscuri
prevzute n contract, n proporiile i condiiile stabilite. Caracteristicile generale
ale acestui gen de contract uureaz relaiile ntre pri. Reasiguratul nu are
posibilitatea selecionrii riscurilor i va ceda o parte din toate riscurile subscrise,
chiar i pe cele de valori mici pe care le-ar putea acoperi singur, fr nici o
dificultate. Acest dezavantaj al reasiguratului este avantaj pentru reasigurtor, pentru
c cedarea automat a unei pri din riscurile acceptate n asigurare l pune la
adpost de tendina reasiguratului de selecionare a riscurilor.
In baza contractului de reasigurare mixt, reasiguratul are libertatea sa
cedeze sau nu anumite riscuri n reasigurare, n timp ce reasigurtorul este obligat s
le primeasc. Acest contract mbin particularitile celorlalte doua contracte: pentru
reasigurat funcioneaz principiul facultativitii, pentru reasigurtor funcioneaz
principiul obligativitii.
Un asemenea contract cuprinde o categorie de riscuri i nu un anume risc
individual i se folosete, de obicei, pentru reasigurarea riscurilor de valori mari,
pentru partea ce depsete limita contractelor obligatorii.

Formele reasigurarii
1. In functie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i
reasigurtor, contractele pot fi:
Contractele proportionale - rspunderile reasiguratului i reasigurtorului se
stabilesc sub forma unei proporii fa de suma total asigurat. Aceeai proportie se
utilizeaza la repartizarea primei de asigurare, ca si la decontarea daunelor.
Reasigurarea proportionala are urmatoarele variante:
Reasigurarea cota parte - participarea reasiguratului se stabilete sub forma
unei cote procentuale din suma asigurat, prevzut n contractul de asigurare.
Participarea reasigurtorului se stabilete tot sub forma unei cote procentuale;
Reasigurarea excedent de sum asigurat - reasiguratul stabilete anticipat,
sub forma unei sume fixe, reinerea sa proprie, denumit plin de conservare.
Excedentul pn la limita maxim a sumei asigurate l cedeaz reasigurtorului.
Plinul de conservare se exprim valoric i variaz de la o ramur de asigurare la alta
i n cadrul aceleai ramuri, de la un obiect asigurat la altul.
Sistemul excedent de sum asigurat ndeplinete cel mai bine rolul
reasigurrii deoarece omogenizeaz rspunderile reinute de reasigurat. El prezint
pentru reasigurat, avantajul c riscurile mici, intrnd n cadrul reinerii proprii, n
plinul de conservare, nu pot fi reasigurate, iar pentru reasigurtor certitudinea c
reasigurtorul este cel dintai interesat n selectarea riscului. Mrimea reinerii
proprii n raport cu rspunderea maxim a reasigurtorilor este un indiciu al calitii
riscurilor cedate n reasigurare, aceasta pentru c la stabilirea reinerii proprii
reasiguratul va ine seama de probabilitatea de producere a riscului, de ntinderea
daunei, de mrimea medie a sumelor asigurate i de mijloacele financiare de care
dispune.
 61

La riscurile mai bune, plinul de conservare este mai mare dect la riscurile
mai puin bune.
Reasigurarea proporional - este o imbinare ntre cele 2 asigurri de mai
sus. Din suma asigurat a contractului individual, reasiguratul reine o anumita cot,
iar restul il cedeaz n cadrul seciunii cot parte. Odat depit limita rspunderii
pentru participarea pe baz de cot parte, ntreaga diferen este reasigurat pe
principiul excedentului de sum.
Reasigurarea mixt favorizeaz pe reasigurtorii care particip la seciunea cot
parte pentru c ei vor avea un portofoliu la fel de dispersat ca i cel al reasiguratului
i i dezavantajeaz pe reasiguraii de la seciunea excedent de sum. innd seama
de aceste neajunsuri, contractul de reasigurare mixt se plaseaz la aceeai
reasigurtori care vor participa la ambele seciuni. De aceea reasigurarea mixt este
mai puin folosit.
Reasigurarea pe baz de pool de reasigurare - se face n vederea acoperirii
unor riscuri deosebite, sau unui complex de riscuri din anumite ramuri de asigurare
i de aceea mai multe societi de asigurare tind s creeze un pool de asigurare care
s plaseze n reasigurare contractele n cauz. Aceasta este administrat de un oficiu,
care centralizeaz ofertele de reasigurare i le repartizeaz ntre membrii pool-ului,
pe baza contractelor de subscriere la care acetia s-au angajat. Dac membrii pool-
ului nu acopea ntreaga valoare a contractului oferit n reasigurare, diferena se
plaseaz n afara pool-ului.
Cauzele care au dus la crearea pool-ului de reasigurare sunt:
- necesitatea acoperirii unor riscuri deosebite, de proporii foarte mari,
care au o - frecventa i intensitate nc necunoscut (riscuri atomice sau nucleare);
- existena unor riscuri care prin cumul ar putea conduce la daune foarte
mari (riscuri de rzboi);
- evitarea cedrii unui volum important din primele de asigurare ctre
societile de asigurare dintr-o alt ar sau alta zon geografic.
Aceasta form de reasigurare conduce la diminuarea cheltuielilor de
administrare, n schimb, nfiinarea pool-urilor de asigurare, determin restrngerea
sau chiar nlturarea concurenei.

1.2. Contracte neproporionale - au aprut datorit temerilor c contractele

de valori mari nu vor putea fi plasate integral n reasigurare, pe baze proportionale.
La contractele neproporionale repartizarea rspunderii ntre reasigurat i
reasigurtor se face n funcie de volumul posibil al daunei i nu n baza unui raport
proporional fa de suma asigurat. La acest tip de contract, rspunderea
reasiguratului este limitat pentru fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorilor cade
partea de daun ce depaeste rspunderea reasiguratului.
Contractele de reasigurare neproporional au urmtoarele variante:
Contractul excedent de daun - n care rspunderea asigurtorilor este
limitat pentru fiecare daun la un anumit nivel denumit prioritate, franchisa sau
prag, iar rspunderea reasiguratorilor vizeaza partea de daun care depasete
prioritatea, drept urmare rspunderea reasiguratului se exprim printr-o sum fix
 62

din daun posibil rspunderea asiguratorilor este fie limitat la o sum fix din
daun, fie nelimitat.
n cazul contractelor de valori mari, rspunderile reasigurailor pot fi stabilite
difereniat n funcie de nivelul daunei.
Exemplu: s presupunem ca la un contract de reasigurare de 6.200.000 $,
prioritatea este de 200.000 $, iar diferena de 6.000.000 $ se mparte pe 3 niveluri:
- la nivelul 1 se acopera partea de dauna cuprinsa intre 200.001 -
1.000.000 $;
- la nivelul 2 se acopera partea de dauna cuprinsa intre 1.000.001
- 3.000.000 $;
- la nivelul 3 se acopera partea de dauna mai mare de 3.000.000 $.
La producerea riscului asigurat, dauna se acoper de reasigurat sau de
reasigurat i reasigurtor, n funcie de mrimea daunei nregistrate: dac avem o
daun de 100.000 $, aceasta rmne n sarcina reasiguratului; dac avem o daun de
1.500.000 $, 200.000 $ se acoper de ctre reasigurat, 800.000 $ se acoper de
ctre reasigurtorii care au subscris la reasigurarea de excedent de daun la nivelul
1 si 500.000 $ de ctre cei ce au subscris la nivelul 2; reasigurtorii care au subscris
la reasigurarea cu excedent de dauna la nivelul 3, nu acopera nimic.
Mrimea prioritii depinde de capacitatea financiar a reasiguratului de a
acoperi singur o parte mai mare sau mai mic din daunele nregistrate, de volumul i
structura portofoliului su.
Reasigurarea excedent de daun se utilizeaza n ramurile n care n urma
producerii riscului asigurat se pot nregistra daune foarte mari (rspunderea civil a
armatorilor pentru poluarea apei mrii sau a litoralului).
Reasiguratorii pot s se pun la adpost folosind asigurarea exdent de daun
n trepte, n care nivelul 1 ine loc de franchiz pentru nivelul 2, iar nivelul 2 pentru
nivelul 3. n plus, ei pot cere asiguratorului ca anumite riscuri s le fie cedate n
reasigurare n condtii de cot parte.
Reasigurarea excedent de daun prezint avantajul pentru reasigurat c i
permite s i limiteze rspunderea pentru daunele produse de acelai risc n funcie
de capacitatea sa de plat, iar pentru reasigurtor, c necesit un volum relativ redus
de cheltuieli de administrare.
b. Reasigurarea oprire de daun - reasiguratul se angajeaz s acopere din
daunele fcute n cursul anului o sum echivalent cu un procent din volumul
primelor ncasate, iar reasigurtorii s suporte tot ceea ce depete acel nivel.
Participarea reasigurtorilor la acoperirea daunelor este dependent de raportul
dintre daune i primele de asigurare, subunitar pentru c societatea de reasigurare
suport, pe lng despgubirile de asigurare i cheltuieli de administrare.
Dauna care rmne n sarcina reasiguratului se stabilete sub forma unui procent din
dauna produs raportat la primele ncasate.

Intrebari de control
 63

1. Definii operaiunea de reasigurare i enumerai elementele contractului de

reasigurare
2. Definii contractul de reasigurare n opoziie cu cel de asigurare.
3. Clasificai contractele de reasigurare n funcie de caracterul lor.
4. De cte feluri sunt contractele de reasigurare?
5. Definii contractul de reasigurare obligatoriu.
6. Definii contractul de reasigurare facultativ.
7. De cte feluri sunt contractele de reasigurare proporionale?
8. Reasigurarea oprire de daun.
9. Reasigurarea excedent de daun.
10.Reasigurarea excedent de sum asigurat.
11.Reasigurarea cot-parte.
12.Contracte neproporionale.