Proiect Principii și Tehnici Bancare

-Economie Bancară-

Piraeus Bank România

Studenți: Găinaru Diana-Mădălina

Călin Bianca-Florentina

Gâdei Carmen-Crina

Iași, 2017
 Introducere

1. Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și juridice

Clientela băncilor românești este asemănătoare tipurilor de clientelă ale băncilor

internaționale. În unele categorii nu sunt destul de definite și diferite, pentru că instituțiile
bancare nu sunt capabile să ofere servicii diversificate pentru aceste categorii.
În marea majoritate, toate băncile din țară își aleg clientela conform strategiei băncii ce
stabilește categoriile de clientelă priorită în care să acționeaze. Se pot identificate diferite tipuri
de categorii, printre care persoane fizice respectiv persoane juridice.
Conform Noului Cod Civil, persoanele juridice sunt reprezentate de către entitățile prevăzute
de lege, orice instituție legal înființată și care îndeplinesc toate condițiile prevazute de acest
articol.
În această categorie, numită și corporate fac parte clienții persoane juridice corporate.
Reprezentativ acestor clienți sunt agenții economici de stat sau privați. O altă subcategorie o
reprezintă clienții IMM; conform acesteia numărul salariaților ≤ 250, iar cifra de afaceri anuală ≤
8 mil. EURO. De asemenea, și microîntreprinderile aparțin de clienții persoane juridice. Conform
microîntreprinderilor, numarul maxim de salariați sau agenți economici este de 9.
Indiferent de societatea bancară, aceasta își împarte principalele categorii de clientelă după
forma de organizare, nivelul de evoluție a managementului clientelei. Clienții din categoria
persoanelor fizice sunt reprezentați de cateva segmente.O categoriei de persoane fizice este
reprezentată de către persoanele fizice autorizate care au domeniu de activitate cabinetele
medicale, casele avocatură sau notariate. Clienții private banking reprezintă de asemenea o
clasificare a acestei categorii care încadrează clienții persoane fizice cu depozite semnificative.
O altă categorie sunt clienții persoanele fizice.Criterii pe care le utilizează aceste categorii de
clientelă:

 Cifra de afaceri (≥50 mil. Euro). Acest criteriu este uitilizat în special de către persoanle
juridice, deoarece acestea dețin un volum foarte mare de activitate. În principiu, acești
clienți au prioritate în unitatea bancară, ei pot beneficia de o gestiune separată a relației
dintre client și bancă care este diferită de cea a celorlalți clienți. De asemenea, aceștia
beneficiază, de taxe mai mici față de IMM-uri și microîntreprinderi.
2
  Profit pe client. Este criteriul utilizat de către băncile internaționale pentru segmentarea
clienților(persoane fizice, peroane juridice). Conform băncilor internaționale, aproximativ
1/3 dintre clienți sunt profitabili, iar stabilirea acelor clienți care pot fi profitabili reprezintă
un element principal în influențarea profitabilității băncii.
 Volumul de depozite atrase. Acest criteriu este caracteristic persoanelor fizice.
Depozitele acestei categorii este o sursă primordială în acordarea creditelor atât
persoanelor fizice cât și celor juridice. Clienții ce dețin resurse foarte mari aparțin
categoriei specifică clienților VIP(private banking), beneficiind de tratamente diferite din
punct de vedere al serviciilor și produselor bancare, dar și a taxelor aplicate acestora.
.

2. Miza economică a relaţiei cu clienţii

Pentru o relaţie cât mai bună între client şi bancă, se admite că cei doi parteneri să apeleze
la o planificare şi o gândire cât mai intensăşi mai bună pentru ca scopul să fie bine definit.
Pentru ca o relaţie bancă- client să fie una favorabilă atât din punct de vedere economic şi
psihilogic, trebuie să fie o relaţie puternică și să fie bazată pe încredere reciprocă, de aceea
pentru o bancă este mult mai important să își menţină clinţii profitabili decât să atragă noi clienţi.
Dacă relaţia bancă- client este una bună, vor putea apărea şi anumite avantaje din perspectiva
băncii, clientul muţumit va dori să aducă la cunoștință şi altor prieteni despre serviciile oferite de
către banca sa.Consilierul bancar este prima persoană ce poate avea contactul cu potenţialul
client, de aceea el trebuie să folosescă un limbaj adecvat obiectului său de activitate sau să
utilizeze un limbaj pentru a se face înteles de orice persoană, trebuie să se potrivească fiecărui
client ce va intra în banca sa, consider că modul de abordare dintre persoana din bancă şi
potenţialul client este una foarte importantă fiind că pe baza lui şi a modului de cum parcurge
comunicarea, clientul își creează o imagine bună sau rea asupra băncii şi nu asupra consilierul
bancar.
Un consilier banacar poate avea două variante de recuperare a unui credit de la un client: fie
prin aprobarea unui credit pe termen scurt, urmărirea profitabilităţii, ceea ce rezultă faptul că
rambursarea se va face într-un termen foarte scurt riscând ca relaţia dintre el şi client să se
întrerupă brusc, fie prin acordarea unui credit pe termen lung în care este urmărită relaţia bună
cu clientul său şi nu profitabilitatea.Aceasta variantă admite un câstig mai mic dar privită din altă
perspectivă, ea admite o relaţie bine întărită, o profitabilitate pe termen lung cu clientul .

3
 Capitolul 1. Organizarea sistemului bancar românesc

1. Diferitele instituţii de credit

Instituţia de credit este entitatea a cărei activitate constă în atragerea de depozite sau de
alte fonduri ce pot fi rambursabile de la public şi în acordarea de credite în contul propriu al
persoanelor fizice sau juridice. Aceasta mai poate fi o entitate, diferită faţă de cea prezentată
anterior, care emite mijloace de plată în formă de monedă electronica, denumită instituţie
emitentă de monedă electronică. (conform art.7 din O.U.G numărul 99 din 2006)

Instituţiile de credit se pot organiza precum:

a) În bănci
b) În organizaţii cooperatiste de credit
c) În bănci de economisire şi creditare în domeniul locativ
d) În instituţii emitente de monedă electronică

Înfiinţarea unei instituţii de credit este supusă autorizării de către Banca Naţională Română,
care nu poate acorda unei instituţii de credit autorizaţia, dacă aceasta nu are fonduri proprii
diferite sau de un nivel al capitalului iniţial care nu are voie să fi mai mic decât echivalentul în lei
a 5 milioane euro. (conform art. 11 din O.U.G. numărul 99 din 2006). Numărul instituțiilor de
credit sunt:

Număr instituţii de credit 36

Sucursale bănci străine 8

Total active nete (mld.lei) 406,4

Active instituţii cu capital privat (% în total active) 91,6

Active instituţii cu capital străin(% în total active) 91,1

Indicatorul de solvabilitate (≥8%) (%)* 18,98

4
 Efectul de pârghie (%)* 8,90

Rata rentabilităţii activităţii de bază(%) 181,20

Credite acordate / Depozite atrase (%) 80,30

Rata creditelor neperformante (%)* 7,96

Tabel nr.1. Indicatori agregaţi privind instituţiile de credit (sursă-http://www.bnr.ro/Indicatori-

agregati-privind-institutiile-de-credit-3368.aspx)

2. Organismele profesionale şi organele centrale

Adunarea Generală este organul cel mai puternic de conducere al Asociaţiei Române
Bancare ( ARB).

Consiliul Director are menirea de a desemna organul decizional şi deliberativ. Acesta este
format din reprezentanţi ai asociaţiilor unde sunt aleşi conducători ai instituţiilor de credit, iar
întâlnirile lor au loc măcar o data pe lună sau ori de câte ori este necesar. Consiliul este formai
din 7 membrii şi este format din următoarea structură: un preşedinte, un vicepreşedinte
desemnat de membrii Consiliului Director şi alţi 5 membrii.

Asociaţia are la bază o conducere executivă fiind asigurată de Preşedintele Executiv, aceasta
poartă numele de Conduceea executivă şi are următoarele atribuţii:

 Îndeplinire deciziile luate de către Consiliului Director;

 Exercită diferite atribuţii ale Consiliului Director în intervalul de timp dintre şedinţe şi limita
împuternicirilor acordate;
 Gestionează patrimoniul Asociaţiei;
 Răspunde de administrarea financiară şi materială a Asociaţiei, corespondenţă, relaţiile
cu publicul şi mass-media, securitatea tuturor documentelor şi de realizarea lucrărilor
specifice activităţii de secretariat.

Cenzorul este organul intern de control financiar al Asociaţiei, acesta având sarcină,
verificarea felului cum este gestionat patrimoniul Asociaţiei şi îndeplineşte orice al fel de atribuţii
sunt prevăzute în legislaţie, stabilite de către Adunarea Generală. Acesta este ales de
Adunarea Generală şi îndeplineşte următoarele atribuţii:

5
  verifică felul în care este administrat patrimoniul Asociaţiei;
 întocmeşte diferite rapoarte şi prezentări ale Adunării Generale
 participă la şedinţele Consiliului Director, dar nu are drept de vot
 îndeplineşte orice atribuţie prevăzută în Statut sau stabilite de Adunarea Generală

Organele profesionale contabile au şi ele un rol principal. Comportamentul lor şi atitudinea

faţă de serviciile prestate au mai apoi repercursiuni pentru societate, colectivităţi şi toate
proprietăţile economie, iar lucrările executate de către contabilii profesionişti în ceea ce priveste
salarizarea şi veniturile societăţii, sunt un component indispensabil a societăţii.

3. Autorităţile de control, de reglementare şi de consultare

Agenţia de naţională de Administrare Fiscală mai este numită şi Autoritatea. Aceasta a fost
condusă de către ministrul delegat sa coordoneze autorităţile de control permanent, periodic
sau pe neaşteptate asupra persoanelor vizate, asupra entităţilor care îşi desfăşoară activităţi ce
au nevoie să fie avizate, autorizate şi supravegheate.

Autoritatea Națională de Control ca organ cu atribuţii de control fiscal-financiar-vamal, Garda

Financiară şi autoritatea Naţională a Vămilor.

Ministerul Finanţelor Publice este instituţia de maxima importanţă în desfăşurarea tuturor

activităţilor structurilor economice, fiscale şi financiare din ţara noastră. Aceasta acţionează
pentru a elimina corupţiile şi evaziunile fiscal, înfăptuind politica vamală a României. Ministerul
Finanţelor Publice, participă în numele statului atât în ţară, cât şi în străinătate, la tentativele ce
au legătură cu acordurile bilaterale şi multilaterale privind protejarea şi promovarea tuturor
investiţiilor. Alt rol pe care aceasta îl are, este de a aviza acordurile, protocoalele,
angajamentele şi diferitele înţelegeri ce urmează a fi încheiate cu viitorii parteneri străini, dar şi
proiecte de acte normative ce conţin prevederi de ordin financiar-bancar, încheiate între diferite
instituţii publice.

După cum bine ştim, Banca Naţională Română (BNR) este răspunzătoare pentru controlul şi
reglementările activităţilor tuturor băncilor comerciale. Aceasta poate interveni oricând prin
reglementări, în desfăşurarea activităţilor băncilor, cu scopul de a restabili echilibrul monetar si
al valorii, în siguranţă, a monedei naţionale.

6
 Fiecare bancă are desemnat câte un organ de conducere, care are rolul de a asigura luarea
deciziilor, conducere şi coordonarea. Organismele însărcinate pentru buna desfăşurare a
tuturor activităţilor desfăşurate în cadrul băncilor sunt:

 Adunarea Generală a Acționarilor - aceasta reunește acționarii cel puțin odată pe an,
iar deciziile sunt luate cu votul majorității acționarilor prezenți. Consiliul de Administrație
are şi rolul de a determina activitățile bancilor și de a supraveghea punerea în practică a
acestora.

 Comitetul de Direcție - membrii acestui comitet au mandat pentru conducerea și

coordonarea activității zilnice a băncii, excepție făcând unele operațiuni privind resortul
Consiliului de dministrație sau al Adunării Generale.

 Comitetul de audit - are rolul de a analiza independent în comparaţie cu cea de

conducere generală a băncii, având în vedere metodele contabile și toate procedurile
interne de colectare a informațiilor şi de asemenea mai este răspunzătoare să evalueze
calitatea auditului și a controlului intern privind evaluarea, supervizarea și controlul
riscurilor.

 Auditorul Financiar – are responsabilitatea de a se ocupa de situațiile de certificare a

băncii, adică la situațiile stabilite conform BNR-ului și la situațiile elaborate conform
Standardelor Internaționale de Raportare Financiară.

 Comitetul de Credit - analizează dosarele de credit, care depășesc competențele

directorilor executivi.

 Comitetul de Risc - are responsabilitatea de a gestiona riscurile cele mai mari, precum
riscurile e credit, de lichiditate, de imagine, de piață și mai ales riscul operațional.

 Comitetul de Administrare a Activelor și Pasivelor - cu sarcina analizează politica de

dobânzi, resursele și plasamentele bancii, lichiditatea, evoluția, rezerva minimă
obligatorie și structura activelor și al pasivelor.

7
 Capitolul 2. Deschiderea şi funcţionarea contului bancar

1. Intrarea în relaţie client bancă

Deschiderea contului bancar reprezintă primul pas în relația cu banca și “presupune

încheierea convenției între bancă și viitorul titular de cont și, de regulă, efectuarea primei
operațiuni, cum ar fi depunerea unor sume de bani în cont, prin intermediul casieriei.” 1

Pentru anul acesta, banca Piraeu Bank “îşi propune ca obiectiv principal reducerea
cheltuielilor concomitent cu creşterea veniturilor din activitatea de creditare şi îmbunătăţirea în
acest mod a rezultatului financiar. În paralel cu acţiuni pentru creşterea veniturilor, Piraeus
Bank are în plan implementarea de măsuri pentru reducerea costurilor operaţionale şi
eficientizarea operaţiunilor, iar un pas important în acest sens va viza digitalizarea proceselor.2

La începerea relaţiei dintre bancă şi client, aceasta acordă fiecărui client un cod de client
diferit. Banca poate deschide conturi în lei sau valută pentru clienţi, pe baza actelor necesare.
Fiecărui cont deschis i se va da un număr de cod sau un cont IBAN care este valabil pe toată
perioada de legătură dintre bancă şi acel client.

Etapele deschiderii unui cont sunt următoarele: verificarea actului de identitate (CI),
verificarea adresei din buletin, verificarea capacității civile, verificarea naționalității și verificarea
capacității bancare

1.1 Verificarea actului de identitate

1
Căpraru. B., Activitate bancară-Sisteme, operațiuni și practici, Ediția a II-a, Ed. C.H. Beck, București, 2014, p132

2
http://www.piraeusbank.ro/Banca/Despre-noi/Piraeus-Bank-Romania-Ro/Presentare-Piraeus-Bank-Romania.html

8
 Aşa după cum bine ştim, orice operaţiune efectuată în cadrul unei bănci necesită prezentarea
actului de identitate al clientului. În cazul în care banca remarcă faptul că datele înscrise în
documente nu sunt reale, aceasta poate refuza orice fel de tranzacţie şi nu îşi asumă nici o
responsabilitate. În cazul unor documente în altă limbă, banca va solicita pe propria cheltuială
traducerea acestora în limba română, supralegalizarea sau apostilarea lor.

Actul de identitate trebuie să aibă următoarele:

 O fotografie inclusă

 Să fie emis de către o autoritate oficială

 Să fie valabil

 Să nu fie deteriorat

În cazul persoanelor fizice, datele pe care banca le verifică de pe actul de identitate

pentru verificarea clientului sunt următoarele: numele și prenumele, codul numeric
personal, seria și numărul actului, autoritatea care a eliberat actul de identitate, data
eliberării și valabilitatea actului de identitate, cetățenia, domiciliu şi sexul.

Identificarea Clientului persoană juridică are în vedere următoarele informaţii:

 Denumirea

 Forma juridical

 Sediul social şi locul desfăşurării activităţii

 Numărul unic de înregistrare

 Codul uni de înmatriculare (dacă este cazul)

 Cerificat de înregistrare a companiei la autoritatea competentă (dacă este cazul)

 Numărul de telefon, de fax şi adresa de e-mail

 Rezidenţa

 Rezidenţa fiscală şi numărul de înregistrare fiscal

 Tipul de natură al activităţii desfăşurate

 Scopul şi natura relaţiei cu banca

9
  Capitalul social al companiei

 Asociaţii şi/sau acţionarii companiei

În cadrul băncii Piraeus Bank găsim două forme de identificare al clientului, precum:

a) Procedura simplificată de identificare care se aplică instituţiilor de credit sau

financiare din statele membre UE, societăţilor listate la bursă şi autorităţilor sau
instituţiilor publice naţionale.

b) Procedura standard de identificare care se aplică asupra tuturor noilor clienţi

sau celor existenţi.

1.2.Verificarea adresei

Pentru entitatea bancară este necesar să verifice adresa clientului pentru a afla dacă acesta
este rezident în România.

Cetățenilor români care au domiciliul într-o altă ţară li se acceptă pașaportul și un act oficial
care să dovedească adresa din țara unde au reședința.

Cetățenilor străini care au domiciliul în România li se cere permisul de ședere temporară,

permisul de ședere pe termen lung sau cel în scop de muncă, cartea albastră UE, toate acestea
fiind valide şi autorizate.

1.3 Verificarea capacităţii civile

Capacitatea civilă = dreptul la semnătură.

Capacitatea civilă a unei persoane fizice sau juridice se referă atât la capacitatea de folosință
cât și la cea de exercițiu.

Capacitatea de folosință a persoanelor fizice este generală și se referă la drepturile și

obligațiile pe care le are o persoană, potrivit legislației în vigoare și începe de la naștere, când
copilul dobândește anumite drepturi dar nu și obligații.

10
 Capacitatea de folosință la persoanele juridice, începe de la data înființării acesteia și se
încheie odată cu încetarea activității din cauza motivelor prevăzute în lege.
Majoritatea persoanele fizice au capacitate de folosință, dar nu toate au capacitatea de
exercițiu.

Capacitatea de exercițiu este acea capacitate a unei persoane fizice de a avea și utiliza
drepturi şi obligaţii civile și de a le respecta. În acest caz se diferențiază trei categorii de
persoane fizice: persoanele lipsite de capacitate de exercițiu, persoanele care au capacitate de
exercițiu restrânsă, persoanele care au capacitate de exercițiu deplină.

Persoanele care sunt lipsite de capacitate de exercițiu sunt persoanele cu vârsta mai mică de
14 ani și persoanele care sunt puse sub interdicție judecătorească. În situația aceasta, actele
juridice se încheie de reprezentanții legali ( tutorele persoanei sau părinți). În cazul minorilor cu
vârsta mai mică de 14 ani, contul se deschide de către reprezentanții legali pe numele
minorului.

Persoanele cu capacitate de exercițiu scăzută sunt minorii cu vârsta cuprinsă între 14-18 ani.
În cazul acesta deschiderea contului se face de reprezentanții legali împreună cu minorul.

Persoanele care au capacitate de exercițiu deplină sunt acele persoanele care au împlinit
vârsta de 18 ani, iar în situaţia asta deschiderea contului se face de către persoana în cauză.

1.4 Verificarea naţionalităţii

Aflarea naţionalităţii clientului de către bancă se face prin verificarea actului de identitate
pentru ca banca să fie sigură de respectarea obligaţiilor de către potenţialul client.

Clientului i se verifică din CI țara de origine și țara în care domiciliază în momenul

prezentării actului. Naționalitatea este dată de țara în care o persoană s-a născut şi cetățenia se
dobândește.

1.5 Verificarea capacităţii bancare

2. Convenţia de cont a persoanelor fizice

2.1 Condiţii tarifare

11
 Orice tranzacţie neinclusă în termenii şi condiţiile băncii, Piraeus Bank România îşi rezervă
dreptul de a percepe taxe şi comisioane. Taxele acceptate de către clienţi, precum: costuri
aferente tranzacțiilor realizate prin contul curent, pentru comunicarea corespondenței și aşa mai
departe, se aplică în vigoare doar după ce clientul îşi dă acordul înscis. Produsele şi serviciile
solicitate de client şi oferite de către bancă vor fi cele standard prezentate în lista de Tarife şi
Comisioane a Băncii şi sunt făcute publice pe site-ul băncii Piraeu Bank.

În cazul în care banca modifică tarifele şi comisioanele, consideră că toţii clienţii sunt de acord
cu aceste schimbări dacă ei nu dau notifică în scris banca, înainte de data propusă pentru
intrarea lor în vigoare, cu privire la neacceptarea acelor modificari.

Orice serviciu care nu este menţionat în lista de Tarife şi Comisioane, dar care este
executat la instrucţiunea clientului băncii ori care ar fi în interesul acestuia şi care, în anumite
cazuri, este de aşteptat să fie efectuate contra cost, banca poate, dacă doreşte, să determine
costurile, daca nu s-a stabilit altfel, informându-l în prealabil pe client cu privire la cuantumul
acestora.

2.2 Condiţii de utilizare

Pentru a beneficia de anumite servicii, clientul de la Piraeus Bank, va trebui să își deschidă un
cont la bancă. În momentul în care clientul nu va furniza actele și informațiile pe care banca le
cere sau furnizează informații și documentații false sau greşite,atunci banca are dreptul de a
refuza orice operațiune solicitată de către client.

Banca pune la dispoziţia clienţilor săi diferite modalităţi pentru a le uşura gestionarea mai
uşoară a unor operaţiuni. Cea mai revoluţionară ar fi “Platforma LiveShop” ce reprezintă un
canal de vânzare video şi audio, prin intermediul căruia toţi clienţii sau viitorii clienţi au
posibilitatea solicita informaţii despre achizitionarea şi, după caz, încheierea contractelor cu
privire la produsele şi serviciile băncii ce sunt puse la dispoziţie prin intermediul acestui canal.

2.3 Angajamente reciproce

Pentru o bună colaborare între client şi banca Piraeus Bank, atât una, cât şi cealaltă, se
obligă să păstreze confidenţialitatea asupra informaţiilor obţinute de la unul la altul, atât pe
durata colaborării dintre ei, cât şi după terminarea acesteia.

12
 Banca are dreptul de a folosi o parte din datele clientului, inclusiv CNP-ul acestuia, în
următoarele cazuri:

 Pentru a realiza operaţiunile pre-contractuale necesare analizelor de solvabilitate.

 Pentru accesarea platformei de vânzare video şi audio, anume “Platforma LiveShop”.

 Pentru accesarea serviciilor de Call Center.

 Pentru realizarea evaluărilor sau al analizelor aferente determinării eligibilităţii sau

scăderii riscurilor de fraudă.

 Pentru încheierea viitoarelor contracte având ca obiect produsele şi serviciile furnizate de

către banca, pentru care clientul a ales.

 Pentru îndeplinirea obligaţiilor legale ale băncii de cunoaştere a clientului, de prevenire a

infracţiunilor de spălare de bani şi a terorismului.

 Pentru interogarea şi raportarea în bazele de date către Agenţia Naţională de

Administrare a Finanţelor, Biroul de Credit, Centrala Riscului de Credit (CRC), Arhiva
Electronică a Garanţiilor Reale Mobiliare, Direcţia pentru Evidenţa Persoanelor şi
Administrarea Bazelor de Date.

Potenţialul client sau cel existent se angajează să îndeplinească următoarele obligații

faţă de bancă:
a) Să furnizeze băncii toate documentele solicitate pentru deschiderea unui cont;
b) Să furnizeze băncii toate actele necesare de aceasta pentru a identifica împuternicitul;
c) Să înformeze banca, în scris, în legătură cu înlocuirea împuternicitului;
d) Să achite, potrivit legii, orice penalizare pusă de către bancă conform descoperitului de
cont neautorizat;
e) Să justifice băncii, provenienţa banilor proprii.

Angajamentul băncii față de client:

a. să verifice identitatea clientului înainte de a se efectua operațiunile;
b. să realizeze operațiunile de plată în contul clientului, să aprobe realizarea operațiunilor
conform semnăturilor persoanelor ce sunt împuternicite;
c. înainte de realizarea operațiunilor de plăţi, la cererea titularului, banca îl va anunţa despre
contravaloarea taxelor aferente sau micșorarea acestora dacă va fi cazul;

13
 d. să îndeplinească instrucțiunile clientului cât mai repede în concordanță cu natura
tranzacției și cu prevederile legale;
e. să ofere la cererea clientului, evidența tuturor tranzacțiilor făcute prin intermediul unui
instrument de plată electronic şi extrasele de cont;

3. Diferitele tipuri de conturi pentru persoanele fizice şi firme

3.1 Conturile pentru persoanele fizice

Fie ca vrei să plasezi bani pe termen scurt sau să economiseşti pe termen lung, banca
Piraeus Bank are o suită de produse avantajoase care te pot ajuta:
a) Depozitul Star 200
Acesta este un depozit promoţional la termen de 200 zile şi este cea mai potrivită alegere în
cazul în care vrei să beneficiezi de dobânzi superioare pentru noile tale economii ( această
ofertă este disponibilă până pe 31 decembrie 2017)

b) Conturi curente
Piraeus Bank oferă posibilitate clientilor săi de a deschide conturi curente în valutele cel mai
des folosite LEI/ EUR/ USD/ GBP/ CHF. Termenul este fără limită, iar operaţiunile cu numerar
pot fi dispuse mereu în limita programului băncii.

Rata anuală de dobândă pentru conturile curente debitoare neautorizate este de 17% pentru
LEI şi 12% pentru EUR, USD, GBP, CHF,HUF, JPY, CAD, SEK (listele cu dobânzile pentru
fiecare sunt găsite pe site-ul băncii).

c) Depozite la termen
i. Depozitul STAR
Este un depozit la termen ce oferă dobânzi superioare pentru disponibilităţile fiecăruia.
Constituie depozitul prin winbank şi beneficiezi şi de un bonus din partea firmei acesta fiind
dobânda mai mare cu 0.15% pentru depozitele făcute în LEI şi cu 0.10% mai mare pentru
depozitele în valută.

ii. Depozitul cu dublă bucurie

Depozitul cu dublă bucurie este un depozit cu durată de un an care oferă depunătorilor o
dobândă lunară suplimentară cu ocazia zilei lor de onomastice şi premii de ziua Piraeus Bank.

14
 Cadourile Tale
 De ziua Ta: În fiecare an, la ziua de naştere, banca dublează procentul de dobândă aplicabil
sumei pe care clientul o păstrează în “Depozitul cu dublă bucurie”.
 De ziua Noastră: Pe data de 25 aprilie al fiecărui an, Piraeus Bank îşi aniversează prezenţa
în ţata noastră şi din acest motiv oferă clienţilor săi premii de aur şi vor fi înscrişi automat la
tragerea la sorţ şi vor avea şansa de a câştiga un lingou de aur de 24 de karate.

iii. Depozitul Crescător

Depozitul Crescător este cea mai potrivită alegere dacă clientul doreşte să beneficieze de o
dobândă avantajoasă pentru economiile lui, având garantată rata dobânzii primei luni chiar
dacă acesta retrage bani înainte de scadenţă.

d) Conturi de economii
Contul de economii îmbină avantajele unui depozit la termen cu flexibilitatea unui cont curent.

i. Ideal
Contul de economii îmbină avantajele unui depozit la termen cu flexibilitatea unui cont curent.
Acest cont permite depuneri şi retrageri ulterioare în orice clipă fără limită de numerar.

e) Planuri de economii
i. Planul de economii numite "Economii de aur"
Timpul clientului devine o resursă preţioasă cu planul de economii numite “Economii de aur”.
Banii ce se vor stânge pe parcurs în cadrul planului lui de economii se vor transforma în aur, un
etalon al siguranţei şi conservării valorii.

ii. Planul de economii numit "Plan de viitor"

Planul de economii -"Plan de viitor" oferă tuturor şansa de a economisi pe termen lung, copilul
tău având posibilitatea ca la împlinirea lui de 18 ani să poată beneficia de suma de bani
economisită de către client.

15
 3.2 Contul professional
Banca Piraeus Bank oferă doar cele prezentate în subcapitolul anterior. Mai multe detalii
despre cele enumerate mai sus se găsesc pe site-ul băncii (http://www.piraeusbank.ro).

4. Dreptul la cont şi dreptul la refuz al deschiderii contului bancar

Totalitatea operațiunilor bancare puse la dispoziția clientului se realizează cu respectarea

legilor şi a reglementărilor interne ale unității bancare, dar și a tehnicilor internaționale aplicabile
în domeniul bancar. Accesul la produsele și serviciile băncii sunt condiționate de deschiderea
sau existența unui cont curent bancar. Fără a fi obligată, unitatea bancară va putea deschide un
cont curent clientului, după completarea documentației solicitate pentru deschiderea contului
conform procedurii interne a fiecărei bănci.
Banca se obligă să verifice identitatea clientului, a beneficiarului real înainte de a se pronunţa
cu privire la relația de afaceri dintre client şi bancă și de a se cere clientului acte suplimentare
pentru verificarea identității lui, dar și motivarea tranzacției dispuse de acesta. În clipa în care
clientul nu doreşte să prezinte toate informațiile solicitate de către bancă, aceasta va refuza
colaborarea cu clientul respectiv, dar și deschiderea conturilor. Banca își rezervă dreptul de a
nu deschide conturi, efectua unele operațiuni sau chiar stoparea relațiilor cu clientul, în
momentul în care banca nu este convină 100% de client sau de către operaţiunile pe care
acesta vrea să le fi efectuat, precum în cazul în care clientul prezintă bancii instrumente de
plată( CEC, Bilet la ordin, Ordin de plată etc) ce pot fi banuite că ar avea un potențial fraudulos,
cauzând riscuri de plată sau alte instrumente care ar intra sub incidența sancțiunilor prevăzute
de lege. Potrivit refuzului clientului de a furniza unității bancare informațiile solicitate sau dacă
entitatea remarcă faptul că informațiile prezentate nu corespund cu realitatea, banca va putea
întrerupe realția de afaceri cu clientul. În cazul acesta, banca nu va răspunde clientului pentru
posibilele daune decât în cazul în care se demonstrează rea credinţă.
Banca are dreptul să păstreaze dreptul de a lua o hotărâre în legătură cu deschiderea de cont
în termen de 5 zile lucrătoare din clipa primirii Cererii de Deschidere de Cont și actualul
Contract Cadru, completate, dar și a tuturor actelor ce sunt solicitate şi acceptate de bancă.

5. Diferitele fişiere care trebuie consultate

16
5.1 Fişierul Conturilor Bancare şi Asimilate

Piraeus Bank își desfășoară activitatea cu ajutorul sistemului informatic pe care îl are în
dotare. În vederea perfectionării actualei configurații informaționale, banca a introdus un nou
sistem informațional, Winbank, care să permită realizarea operațiunilor on-line, în toate
sucursalele.

Winbank este un serviciul de internet banking & mobile banking al băncii Piraeus
Bank. Oriunde se află clientul, îşi poate verifica conturile, sa îşi plătească facturile sau să facă
tranzacţii direct de pe mobil, tableta sau laptop!

Avantaje:

 Disponibil la orice oră şi oriunde pe glob, de pe orice calculator, telefon sau tabletă
conectate la internet.

 Sigur 100%. Şi chiar mai mult de atât. Conţine un set unic de elemente cum ar fi, user
şi parolă, ce asigură clientul că doar el are acces la conturile sale şi poate efectua
tranzacţiile dorite atât din internet banking cât şi din mobile banking, iar transferurile către
terţe părţi sunt securizate suplimentar prin SMS, PIN sau Token.

 Acces nelimitat la conturi şi tranzactii. Clientul îşi poate verifica soldul conturilor, să îşi
plătească facturile la utilităţi, constitui depozite sau trimite bani simplu şi repede.

 Personalizabil. Clientul poate salva tranzactiile pe care le face în ficare lună (precum
plata chiriei, a facturii de telefon sau a poliţei de asigurare), chiar şi din winbank mobile
pentru a se efectua automat lunar, la o anumită dată, aleasă de acesta în funcţie de
nevoile sale. Mai mult de atât, poate salva cu un nume ales de el plăţile pe care le face
cel mai des pentru a naviga mai simplu şi mai repede prin winbank şi pentru a economisi
timp.

 Simplu de folosit. Pentru a face lucrurile mai uşoare, codul extra PIN pe care îl primeşte
clientul prin SMS sau pe care îl generează cu ajutorul unui Token este valabil pe toată
durata sesiunii cât este conectat. Astfel, poate face oricâte tranzacţii cu un singur cod.

 Economisire bani. Comisioanele pentru efectuarea tranzacţiilor sunt mai scăzute decât
la ghiseele entităţii. În schimb, dobânzile la depozite sunt mult mai ridicate.

17
5.2 Fişierul naţional al Incidentelor de rambursare a Creditelor către populaţie

CRC (Centrala Riscului de Credit - fostă Centrală a Riscurilor Bancare) este o bază de date
care conţine toate informaţiile cu referire la datele debitorilor în vederea identificării, pentru
creditele primate şi angajamentele asumate în lei sau în valută, în numele lor, de către fiecare
persoană declarantă, precum şi la toate fraudele cu carduri, ce sunt produse de către posesorii
acestora.

Sistemul CRC este format din patru fișiere, precum:

• Fişierul Central al Creditelor (FCC), acesta conține informații cu privire la riscurile de

credit care sunt raportate de persoanele declarante, fiind utilizate şi difuzate de către Centrala
Riscului de Credit în ceea ce privește valorificărea de către utilizatori pentru păstrărea
confidenţialităţii profesionale;

• Fişierul Creditelor Restante (FCR), acest fișier este alimentat lunar de Fișierul Central
al Creditelor cu informaţii cu privire la riscurile de credit ce face referire la debitori şi la creditele
acestora restante faţă de toate persoanele din ţară;

• Fişierul Grupurilor (FG), este înnoit lunar de Fișierul Central al Creditelor cu informaţiile
despre grupuri;

• Fişierul Fraudelor cu Carduri (FFC), este fişierul care are informaţiile despre fraudele
cu carduri care sunt făcute de posesorii cardurilor de debit şi/ sau de credit.

Informațiile din Centrala Riscului de Credite pot fi văzute atât de către persoanele declarante,
cât și de către BNR, iar schimbul de informații de risc se efectuează cu ajutorul Rețelei de
Comunicații Interbancară.

5.3 Fișierul Central al Cecurilor

3Centrala Incidentelor de Plăţi (CIP) reprezintă o structură specializată în colectarea,

stocarea şi centralizarea informaţiilor specifice incidentelor de plăţi produse de titularii de cont
cu cecuri, cambii şi bilete la ordin.

3
http://www.bnr.ro/Centrala-Incidentelor-de-Plati-(CIP)-718.aspx
18
 Sistemul bazei de date a CIP-lui este organizat în 2 fișiere precum:

1. Fişierul naţional de incidente de plăţi (FNIP), conţine 3 componente:

• Fişierul naţional de cecuri (FNC)

• Fişierul naţional de cambii (FNCb)

• Fişierul naţional de bilete la ordin (FNBO)

2. Fişierul naţional al persoanelor cu risc (FNPR), el este compus automat din FNIP.

FNPR - se ocupă cu colectarea informaţiilor cu privire la incidentele de plăţi majore, în ceea

ce privește instrumente de plată trase în descoperitul de cont, cecurile emise fără autorizarea
trasului, cecurile emise la o altă data decât cea adevărată, cecurile emise de către un trăgător
ce are interdicţie bancară, informații înregistrate cu numele unei persoane fizice/ juridice care e
rezidentă sau nerezidentă.

Utilizatorii informaţiilor prezente în baza de date a Centralei Incidentelor de Plăți sunt

următorii:

a. Banca Naţională a României;

b. Instituţiile de credit

c. Parchetul de pe lângă Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie şi Ministerul Administraţiei şi

Internelor

d. persoanele fizice şi alte persoane juridice, rezidente sau nerezidente

Toate informaţiile găsite în Fișierul Național al Persoanelor cu Risc pe numele unei persoane
fizice și juridice, rezidente sau nerezidente, lângă fiind și analizele specifice realizate de către
instituţiile de credit, acestea pot ajutai la luarea deciziei de deschidere pentru un cont curent
pentru un potenţial client sau în vederea acordării unui credit.

5.4. Fișierul Național al Cecurilor Nereglementate

Fişierul Naţional al Persoanelor cu Risc strânge informaţii cu privire la incidentele de plăţi

majore, înregistrate în numele unei persoane fizice/ juridice, cu rezidență sau fară rezidență.

19
 Anularea incidentelor de plată din FNPR, se poate face numai de către aceeaşi persoană
declarantă care a transmis anterior CIP-ului, cu inițiativă proprie sau drept urmare a unei
hotărâri judecătoreşti executorii.

Interdicţia bancară constă într-un regim impus de către o bancă unui titular de cont, prin
interzicerea de emitere de cecuri pe o perioadă de timp stabilită, de 1 an, începând cu data
înregistrării la CIP a unui incident de plată major şi care asigură prevenirea în vederea
producerii unor alte incidente de plăţi şi sancţionarea titularilor de cont care generează în
sistemul bancar.

Întreruperea sau reluarea interdicţiei bancare este făcută de persoanele declarante, doar pe
baza unei hotărâri judecătoreşti executorii prin care este prevăzută întreruperea și reluarea unei
interdicţii bancare a unui cec.

6. Procura

Printr-o procură notarială se poate împuternici o altă persoană, ce va fi numită mandatar, să

poată încheia unul sau mai multe acte juridice în numele altei persoane.

Actele necesare pentru obţinerea unei procuri sunt:

 actul de identitate al părții care face împuternicirea, în original;

 copia actului de identitate al mandatarului sau datele lui de identificare;

Procura trebuie să aibă înscrisă pee a următoarele date: datele de identificare; datele de
identificare ale mandatarului; scopul împuternicirii; destinația banilor care vor aparea în acest
cont; tranzacțiile pe care acea persoană are dreptul să le poată efectua în numele titularului
(deschidere de cont, depunere sau retragere de numerar, constituire de depozite, transferuri
bancare, licitație valutară etc.).

La Piraeus Bank, după începerea valabilităţii procurii, clientul o va aduce la ghişeul băncii
pentru a intra în vigoare de la data care banca o aprobă şi pentru a complete toate documentele
necesare.

Dacă clientul nu limiteză împuternicirea sau printr-o cerere făcută separat, se întelege faptul
că mandatarul poate sa facă nelimitat orice operaţiuni pe cont, cu excepţia închiderii contului
current.
20
 Revocarea sau înlocuirea împuterniciţilor se poate face de către client prin acelaşi tip de act
prin care s-a făcut împuternicirea, respectiv prin declaraţie scrisă emisă în faţa funcţionarului
bancar sau prin declaraţie autentificată de către un notar

La Piraeus Bank, procurile pot fi emise în limba maternă sau în alte limbi, traduse și legalizate
în ţara noastră şi vor trebuie păstrate în original sau în copie legalizată, și nu pot fi eliberate din
dosarul de deschidere a contului.

7. Tarifarea bancară

Nivelul taxelor și comisioanelor practicate de Piraeus Bank pentru prestarea serviciilor se

decid de către conducerea băncii. Banca are dreptul de a modifica nivelul dobânzilor și
comisioanelor, taxelor sau spezelor bancare pentru serviciile oferite, în funcție de politica
proprie, de condițiile existente pe piată și de schimbarea elementelor de cost al acestora.

Persoane juridice

Deschidere/ închidere/ administrare cont

RON VALUTĂ

Deschidere/ închidere cont 10 RON/ client -2.5 EUR/ client

(la solicitarea clientului)*
- 3 USD/ client

- 3.5 CHF/ client

Administrare cont curent** 15 RON/ luna/ cont echivalent în moneda

contului

Persoane fizice-CONTURILE CURENTE

Deschidere/ închidere/ administrare cont

Deschidere/ închidere cont zero zero

21
(la solicitarea clientului)*

Administrare cont curent** 3.5 RON/ luna/cont echivalent în moneda

contului

Alte taxe

Cont Escrow 100 RON echivalent în moneda

contului

CONTURILE DE ECONOMII

Deschidere/ închidere/ administrare cont

Deschidere/ închidere cont zero zero

de economii

Administrare cont de 2.5 RON/ luna/cont echivalent în moneda

economii contului

Tabel nr.2 - Comisioane practicate de Piraeus Bank la deschiderea, închiderea şi administrarea

contului – sursă (http://www.piraeusbank.ro)

8. Propririle şi sechestrele de cont

Executorii judecătoreşti sau ANAF pot solicita tuturor bîncilor, conform dispoziţiilor legale,
executarea silită a unui anumit client al băncii, prin proprirea conturilor bancare ale lui, cu
scopul plătirii datoriilor pe care clientul le are către o persoană sau către o instituţie, precum
fiscul.

Ce anume semnifică?

Blocarea de către bancă a contului, astfel încât clientul nu mai are acces la banii din acesta,
nu mai are cum să retragă bani din cont prin intermediul cardului sau la ghişeu, nici la data
sesizării de către executor să bloheze atât sumele ce există în prezent în cont, cât şi cele ce au
provenienţă âncasări viitoare.

Nu se pot pune propriri pe:

22
  sumele necesare pentru plățile salariilor
 sumele necesare pentru plăta accizelor de către antrepozitarii autorizați
 sumele necesare plăților accizelor, în numele antrepozitarilor autorizați, de către
cumpărătorii de produse energetice;
 sumele necesare pentru plata impozitelor, taxelor și contribuțiilor;

Singura taxă percepută de Piraeus Bank este cea pe notificări de orice fel de tip legate de
propriri: în RON- 5 RON pe notificare şi în valută-echivalent în valută.

9. Incapacităţile

9.1 Majorii

Pentru a putea deschide un cont bancar, persoana trebuie să aibă împlinită vârsta de cel
puţin 18 ani. Persoanele ce nu îşi pot deschide un cont sau să deţină un cont, sunt acele
persoane ce suferă de boli psihice sau au avut accidente ce le-a afectat capacitatea de a gândi
raţional.

Pentru ca banca să deschidă un cont unei persoane, are obligaţia de a verifica starea de
certitudine al potenţialului său client, starea lui de sănătate, atât psihică şi fizică.

9.1 Minorii

4Minorul - este persoana care nu a împlinit încă vârsta la care îşi poate exercita toate
drepturile.

Minorii ce au vârsta de pâna în 14 ani, contul sau conturile se vor deschide în numele
minorului de către Reprezentanţilor Legali ai acestuia, conform legii, pe bază de împuternicire.

La minorii cu vârsta între 14-18 ani, fişa de specimene de semnături va include atât
semnătura Reprezentanţilor Legali cât şi semnătura minorului.

Conturile ce sunt deschise în numele minorului, vor putea fi închise la dorinţa

Reprezentanţilor Legali sau la cererea minorului cu aoprobarea Reprezentanţilor Legali.

4
http://www.webdex.ro/online/dictionar/minor
23
9.3 Majorii protejaţi

Majorii protejaţi care au conturi deschise pe numele lor, nu au puterea de a lua decizii cu privire
la contului bancar, ca şi în cazul minorilor, aceştia sunt reprezentaţi de către reprezentanţi legali
sau persoane împuternicite conform legii pe bază de împuternicire.

Părinţii sau Reprenzentanţii Legali vor fi răspunzători în faţa legii pentru efectuarea unor
operaţiuni ce pot duce la eventuale prejudicii băncii în cauză.

10. Închiderea contului

10.1 Închidere la iniţiativa băncii

Piraeus Bank pentru a încheia colaborarea cu clientul are urmatoarele condiţii:

 Să nu fie aduse la timp, documentele solicitate cu ocazia revizuirii contului sau în orice
altă situaţie stabilitp de bancă şi comunicate clientului .
 Furnizarea de date false din partea clientului
 În cazul în care după deschiderea conturilor apar suspiciuni legate de scopul sau natura
tranzacţiilor derulate.
 În cazul în care clientul ajunge în una dintre situaţiile de neîndeplinire a obligaţiilor faţă
de Piraeus Bank;
 Dacă există suspiciuni ale băncii că tranzacţiile care sunt deja făcute sau sunt în curs,
ordonate de către client, au ca scop spălarea banilor sau finanţarea actelor de terrorism;
 În cazul în care banca remarcă un risc reputaţional ca urmare a continuării relaţiei
contractuale cu clientul;
 Reşaţie deficitară bancă - client;
 Clientul nu arată respect în atitudinea sa faţă de bancă şisau faţp de functionari;

24
10.2 Închiderea la inţiativa clientului

Închiderea contului se va face pe baza unui mandat autentic pentru a anunţa banca în scris
cu 30 de zile calendaristice înainte de închidere, dacă nu există clauze legale sau contractuale
restrictive cu privire la închiderea contului cu condiţia rambursării sumelor datorate băncii.
Totodată, clientul va da o declaraţie la data depunerii cererii ca nu au fost emise bilete la ordin
sau alte instrumente de plată semnate personal şi ca nu urmează a fi puse în circuit.

10.3 Operaţiuni de îndeplinit

La Piraeus Bank, închiderea contului se face la ghişeul, banca verificând situaţia clientului
dacă contul său este pe debit, atunci clientul va fi nevoit să depună sumele de bani pentru ca
soldul contului să se facă zero, iar în cazul în care contul se află pe credit, banca îi va da
clientului suma de bani din contul său, iar contul nu se va închide pâna ce clientul nu-şi va ridica
suma de bani din soldul contului.

După terminarea acestor operaţiuni, banca nu va şterge în totalitate datele clientului pentru că
el îşi poate redeschide în orice moment alt cont la Piraeus Bank.

10.4 Decesul clientului

În cazul în care clientul va deceda, banca va permite persoanelor solicitante efectuare de

operaţiuni în contul curent al decedatului numai cu acordul tuturor moştenitorilor acestuia,
titulari coindivizari ai contului, având ca dovadă certificatul de moştenitor emis de către un notar
public sau emis în baza unui ordin judecătoresc.

10.5 Gratuitate

Piraeus Bank, odată pe lună, pune la dispoziţia clientului extrasele lunare de cont pe suport
de hârtie, pe extras, iar în cazul acesta clientul îşi va putea vedea toate operaţiunile efectuate în
acea lună.

10.6 Prescriere

25
 Conform Articolului 705 din Codul de Procedură civilă

5“Dreptul de a obţine executare silită se prescrie în termen de 3 ani de zile, dacă lege nu
prevede altfel. În cazul titlurilor emise în materia drepturilor reale, termenul de prescripţie este
de 10 ani. Termenul de prescripţie începe să curgă de la data când se naşte dreptul de a obţine
executarea silită. În cazul hotărârilor judecătoreşti şi arbitrale, termenul de prescripţie începe să
curgă de la data ramanerii lor definitive.”

Dacă în termen de 3 ani de zile, banca nu va da startul procedurii de recuperare a sumelor de

bani acordate ca şi credit clienţilor, atunci el urmează a fi prescris.

10.7 Notificări

Clientul poate fi informat cu referire la eventualele modificări la alegere prin cererea extrasului
de cont sau prin prezenţa sa la societatea bancară. Orice notificare/comunicare/transmitere de
informaţii şi documente adresate clientului de către bancă vor fi luate ca şi valabile, dacă va fi
făcută în scris, în limba română sau engleză, depinde ce caz, şi transmisă clientului în oricare
dintre următoarele modalităţi:

 Prin postă/servicii de curierat rapid la domiciliul clientului;

 Prin posta electronică la adresa de e-mail al acestuia, comunicată de către el la bancă;
 Prin predare directă sub semnatură de primire si număr de înregistrare, ori prin punerea
la dispoziţia clientului în diferite sucursale
 Prin postarea pe pagina de internet a băncii, ori prin intermediul serviciului de internet
banking (Winbank);
 Printr-un mesaj trimis la numărul de telefon comunicat de Client băncii sale.

5
http://www.money.ro/prescrierea-creditelor-bancare-cand-putem-scapa-de-datorii-invocand-prescriptia/
26
 Capitolul 3. Gestiunea instrumentelor de plată

1. Diferitele instrumente de plată

Intrumentele de plată sunt documente sau mijloace tehnice de încasări şi plăţi ce sunt emise pe
suport hârtie,electronic sau magnetic realizate între anumiţi agenţi economici ce sunt
intermediaţi de către o intituţie bancară,predomină într-o proporţie covărşitoare intrumentele de
plată pe suport hârtie.

Cele mai utilizate intrumente de plată sunt cecurile şi ordinele de plată urmate de cambii, bilete
la ordin şi alte modalităti de plată atât pe suport hârtie cât şi electronic.

27
 1.1. Tipuri de cecuri

Cecul este un instrument de plată prin care titularul unui cont la bancă dă ordin acesteaia să
achite din cont sau o sumă înscrisă pe cec în favoarea unui terț sau la ordinul purtatorului sau a
titularului.

Operațiuni implicate de utilizarea cecului:

- Operațiuni de gir;

- Operațiuni de avalizare;

- Operațiuni de plată;

- Alte operațiuni (întâlnite și la cambie)

Tipuri de cecuri:

a) Din punct de vedere al beneficiarului:

- Cec nominatio (girabil)

- Cec la purtător – se transmite prin simpla remitere de la un purtător la altul

b) Din punct de vedere al elementelor de siguranță și a sferei de utilizare:

- Cecuri nebarate

- Cecuri barate

- Cecuri de vărsământ

- Cecuri certificat

- Cecuri circulare

- Cecuri de călătorie

1.2. Elemente ale cecului:

- denumirea de cec

- ordinul necondiționat de plata

- numele trasului respectiv denumirea băncii plătitoare

28
- locul de plata a cecului

- data și locul emiterii cecului

- semnătura emitentului trăgător.

1.3. Termene de prescriere

- Cecul emis și plătibil în România trebuie să fie prezentat la plata la termen de 8 zile
(dacă este plătibil în termen de 8 zile, dacă este plătibil chiar în localitatea unde a fost
emis), în celelalte cazuri în termen de 15 zile;

- Cecul emis într-o țară străină și plătibil în România trebuie să fie prezentat în termen de
30 de zile, iar dacă este emis în afara Europei în termen de 70 de zile;

- Dacă cecul este plătibil în străinătate, termenul de prezentare va fi în fucție de legea

locului plății.

1.4. Cardul bancar

Cardul bancar este un instrument de plată care mijlocește transferul de monedă de la

debitor la creditor, bazat pe un anumit tip de tehnologie. Cardul este un instrument de
plata care permite efectuarea unui număr nelimitat de tranzactii spre deosebire de
instrumentele de plată pe suport hartie care erau legate de o singură tranzacție, iar
transmiterea informației (bani) este electronică si nu prin poștă.

Tipuri de card:

a) Cardul de credit este un instrument prin care plațile se fac dintr-un credit acordat de
banca emitentă sub forma unei linii de credit revolving. Limita de creditare se
stabilește la emiterea cardului în funcție de solvabilitatea clientului si de istoricul pe
care acesta îl are în relatiile cu banca, pe baza unei fise scoring. La persoanele fizice,
limita de creditare este de 2-3 venituri nete lunare sau mai mult în cazul unor
persoane cu venituri mai mari.

Rata dobanzii se revizuieste trimestrial, in prima zi lucratoare a fiecarui trimestru

(respectiv in prima zi lucratoare a fiecareia dintre lunile ianuarie, aprilie, iulie,
octombrie) luand in calcul valoarea ROBOR la 3 luni comunicata de BNR in ultima zi
bancara a trimestrului calendaristic anterior.

29
 b) Cardul de debit este un instrument prin care plata se face în limita disponibilului
existent in contul de card si se foloseste atat la efectuarea plăților pentru bunuri și
servicii, cât și la retragerile de numerar. În cont trebuie păstrat un sold minim
intangibil care se majorează prin transfer din contul curent. Pentru disponibilitati,
posesorul primește dobânda la vedere iar pentru operatiunile de plați și retrageri de
numerar se percep comisioane si taxe pentru diverse servicii (utilizare card, inlocuire,
magnetizarea benzii, eliberare extras cont etc).

c) Cardul winbuy este un card vitual, emis electronic prin intermediul serviciului winbank.
Este un card preplătit și reîncărcabil și este folosit pentru cumpărături online.

1.5. Autorizațiile de extrageri

Plăţile efectuate cu cardul de către titularul cardului trebuie autorizată de către

acesta,această operaţiune are în vedere introducerea cardului în ATM-urile băncii
emitente, introducerea codului PIN şi efectuarea unei tranzacţii sau de retrageri de
numerar.

În cazul introducerii eronate a codului PIN de 3 ori consectiv, va determna blocarea

cardului fiind nevoie să contacteze banca şi să solicite deblocarea cardului

1.6. Viramentul

Viramentul este un procedeu bancar special de plată fără numerar, efectuat prin
transferul unei sume de bani în monedă naţională sau în valută, din contul celui care
dispune plata (ordonatorul) în contul beneficiarului care încasează, acest lucru
însemnând debitarea contului primului şi creditarea contului celuilalt.

Consecinţe ale caracterului abstract al viramentului:

- Banca nu poate cenzura un ordin de virament emis de clientul titular al contului, în cazul
în care acest cont are un sold creditor; Excepţie: situaţia în care sunt nesocotite normele
de ordine publică privind ordinea efectuării viramentelor care decurg din aplicarea
dispoziţiilor legale privind măsurile pentru evitarea blocajului financiar.
- Banca nu trebuie să verifice cauza juridică a ordinului de virament, validitatea lui
nedepinzând de validitatea actului juridic care se realizează prin acest procedeu bancar;
- Banca nu este obligată să verifice dacă autorul ordinului de virament are capacitatea
juridică de a efectua actul juridic realizat prin virament;
30
 - Viramentul are ca efect naşterea unui drept de creanţă al beneficiarului faţă de bancă şi
concomitent stingerea eventualei creanţe anterioare a emitentului faţă de aceeaşi bancă.

Clasificarea viramentului:

a) Viramentul intern (intrabancar) – este efectuat între 2 conturi deschise la aceeaşi bancă

b) Viramentul extern (interbancar) este efectuat între 2 conturi deschise la bănci diferite şi
se realizează în etape:

- plătitorul emite ordinul de virament cerând băncii sale să-i debiteze contul cu o anumită
sumă, pentru a se credita contul beneficiarului deschis la o altă bancă ;

- banca plătitorului pune la dispoziţia băncii beneficiarului un credit egal cu aceeaşi

sumă ;

- banca beneficiarului creditează contul acestuia;

- între cele două bănci se realizează reglementarea conturilor prin casa de compensaţii
interbancare.

1.7. Efectele de comerț

Efectele de comerț sunt titlurile comerciale de valoare care incorporează și conferă o

creanță pe termen scurt în temeiul căreia posesorul poate obține plata unei sume de
bani.

Cambia indreptățește pe posesor să ceară și să obțină plata sumei de bani menționate

în ea de la oricare dintre persoanele care au subscris-o.

Biletul la ordin reprezintă un instrument de plată prin care o persoană (emitentul) se

obligă, expres şi necondiţionat, să plătească unei alte persoane (beneficiarul) sau la
ordinul acesteia, o sumă de bani la data şi locul specificat în document.

1.8. Plata fără contact

Winbank este serviciul de internet banking & mobile banking al Piraeus Bank. Oriunde ai
fi, iti verifici conturile, platesti facturile sau faci tranzactii.

Winbank mobile banking este varianta optimizata pentru dispozitive mobile (telefon,
tableta) a serviciului winbank.
31
 Prin intermediul winkbank mobile banking, clienții pot:

- Deschide conturi;

- Constitui si lichida depozite;

- Administra și plati cardurile de credit de la Piraeus Bank;

- Efectua plati in valuta catre alte banci din Romania si din strainatate.

1.9. Cifre cheie

Plăţile interbancare reprezintă un transfer de sume de bani din contul unei bănci în contul
unei alte bănci de această data diferită.

2. Incidentele de plată

CIP-Centrala Incidentelor de Plăţi, este o structură specializată în colectarea, stocarea şi

centralizarea informaţiilor specifice incidentelor de plăţi produse de către titularii de cont
cu bilete la ordin, cecuri și cambii.

La Centrala Instrumentelor de Plată se raportează datele de identificare ale clienţilor, dar şi

incidentele de plăţi produse de ei la plata cu bilete la ordin, cecuri şi cambii.

În CIP, informaţiile referitoare la incidentele de plăţi vor rămâne în baza de date pe o perioadă
de 7 ani.

2.1. Incidentele legate de cecuri

Avem următoarele incidente legate de cecuri:

 Emiterea cecului fără autorizaţia trasului

 Emiterea cecului cu data falsă

 Emiterea cecului de către un trăgător aflat în interdicţie bancară

 Prezentarea cecului la plată înainte de a expira termenul de prezentare

 Cecul poate fi refuzat din lipsă totală sau partială de disponibil în cont

 Modificarea elementelor din cec

32
Incidentele de plată legate de cecuri, vor fi transmise Fişierului Naţional de Cecuri şi ulterior se
vor lua măsuri împotriva persoanei deţinătoare de cecuri eligibile.

2.2. Incidentele legate de credite

Centrala Riscului de Credit- strucutură specializată în colectarea şi centralizarea informaţiilor

cu privire la fiecare persoană declarantă din România, faţă de debitorii care au beneficiat de
credite şi/sau angajamente al căror nivel depăşeşte suma de raportare de 20.000 lei, precum şi
informaţiile referitoare la fraudele în privința cardurilor produse de către posesori.

Centrala Riscului de Credit este alcătuită din patru fişiere, şi anume:

 Fişierul creditelor restante

 Fişierul grupuri

 Fişierul central al creditelor

 Fişierul fraudelor cu carduri

Informaţii raportate de către persoanele declarante:

 privind angajamentele sau creditele de care debitorul beneficiază

 privind posesorii ce au comis fraude cu carduri

 privind persoanele fizice sau juridice ce au legătură cu un singur debitor

Centrala Riscului de Credit informează persoanele declarante în două moduri:

- rapoarte lunare

- interogări on-line

3. Contestațiile

3.1. Contestațiile referitoare la cecuri

Motive de constestare a unui cec de către judecători:

33
  Utilizare frauduloasă a cecului (modificarea sumei)

 Furtul (clientul va trebui să declare furtul cecului la poliţie)

 Redresare/lichidare judiciară (clientul trebuie să anunţe banca privind

redresarea/lichidarea judiciară)

 Pierderea cecului (clientul trebuie să declare piederea acestuia).

3.2.Contestarea unui card

Contestarea unei tranzacţii - clientul trebuie să anunțe banca telefonic, pentru a

confirma reclamaţia trimisă prin scrisoare recomandată de către bancă.

Contestarea unui furt sau pierderii cardului - clientul trebuie să anunțe imediat banca şi să
trebuie solicite blocarea cardului.

Contestarea privind utilizarea frauduloasă sau neautorizată a cardului-clientul va

trebui să răspundă la toate operaţiunile efectuate şi va suporta toate pierderile
aferente operaţiunilor desfăşurate.

4. Terminalele de plăți electronice (POS)

POS- dispozitiv care permite efectuarea plăților cu cardul.

4.1. Funcțiile unui POS

Avantaje POS:

 instruire și suport tehnic;

 instalare gratuită;

 fidelizarea clienților;

4.2. Contractul POS

Pentru ca banca să poată instala un POS, se semnează un contract între cele

două părți, bancă și entitatea care beneficiază de POS, în care se menționează tarifele
percepute de bancă.

34
 5. Vânzarea la distanțță

→ are în vedere facilitățile oferite de bancă pentru comoditatea clientului. Aceasta se

realizează prin intermediul internetului, a platformelor și serviciilor de call- center. (winbank)

35
 5.1.Mizele

Avantaje: comoditatea și rapiditatea cu care se efectuează operațiile (interogarea

soldului, efectuarea diferitelor plăți, transferuri între conturi etc.)

Dezavantaje: există un număr limitat de operațiuni care pot fi efectuate

5.2.Internetul

Piraeus Bank pistune de un chat online, unde orice neclaritate poate fi rezolvată chiar din
spatele caltulatorului. → http://piraeusbank.ro/Banca/Unelte/chat.html

5.3.Platformele de call-center

Platformele de call center facilitează comunicarea între bancă și clienții acesteia, prin
preluarea tuturor apelurilor.
La Piraeus Bank se pot efectua telefonic o serie de operațiuni, cu ajutorul Sofiei, un
operator virtual al Piraeus Bank Romania, disponibil 24/7.

5.4. Serviciul call-back

→serviciu cu ajutorul căruia instituția bancară sună clientul doar în cazul în care are
nevoie de informații cu referire la diferite servicii.
Pentru a putea beneficia de această opțiune, clientul trebuie să completeze un formular
cu câteva date de care banca are nevoie, ulterior banca îl va contacta telefonic.

36
 6. Noua normă SEPA (Single Euro Paymants Area- Zona Unică de Plăți în Euro)

SEPA (Single Euro Payments Area)- Zona Unică de Plăți în Euro, are ca scop eliminarea
barierelor din sfera comercială, tehnică și legală între piețele de plăți din Europa. SEPA conține
34 de state din Uniunea Europeană, dar și din afara acesteia (Islanda, Liechtenstein, Norvegia,
Elveția și Monaco și se preconizează că se va extinde), în urma încheierii unor convenții.
Piraeus Bank România folosește atât SEPA, cât și SWIFT (Society for Worldwide
Interbank Financial Telecomunications), societate ce administrează o rețea de comunicații
interbancare (nivel mondial).
6.1. Viramentul SEPA
Consiliului European al Plăţilor (EPC) a hotărât câteva reguli referitoare la două
modalități noi de plată şi cadrul în care băncile pot crea produse SEPA, debitare directă
SEPA, plăţi prin carduri SEPA transfer credit SEPA,.
6.2. Plata prin card SEPA
Se poate realiza :
37
 În regim normal și de comisionare SHA
 În euro
 Banca beneficiară este una provenită din cele 33 de țări SEPA
→ Comision de reparatie solicitat de bancile externe la plati SEPA - 10 EUR
(valută)
→ Taxa duplicat copie mesaj SWIFT/ SEPA - 5 EUR (valută)

38
 Capitolul 4. Creditul pentru personae fizice

1.Inițiere în matematica financiară

1.1.Dobânzi (simple și compuse )

Dobânda este cea mai discutată problemă de-a lungul anilor de către sociologi, fiziologi , dar
mai ales de economiști.
“Dobânda este forma de renumerare a creditorului de către debitorpentru folosirea capitalului
împrumutat, este”prețul” capitalului de împrumut, al valorii de întrebuințare a acestuia. Dobânda
poate fi privită atât ca mărime absolută, ca sumă pe care debitorul trebuie să o plătească, cât și
ca mărime relativă, ca rată procentuală. Rata dobânzii se determină raportând suma anuală a
dobânzii achitate (de achitat) la capitalul împrumutat.”6
Printre dobânzile practicate de către băncile comerciale și agenții economici ,se află
următoarele:
 Dobânda comercială;
 Dobânzi fixe și dobânzi variabile;
 Taxa privată a scontului;
 Rata dobănzii percepută de către instituțiile de credit la împrumuturile acordate;
 Rata dobânzii pentru realizarea depozitelor;
 Rata dobănzii practicată la emisiunea de titluri pe termen scurt, mediu și lung de către
stat;
 Rata dobănziilor de pe piața interbancară;
 Dobânzi penalizatoare si dobânzi curente;
 Dobânzi simple si compuse.

Mărimea ratei dobânzilor este variabilă, mișcarea ei este data de către procesele economice,
politice și sociale din cadrul societății.

6
Turliuc, V., Stoica, O. , Cocriș, V. , Dornescu, V. , Roman, A., Chirleșan, D. , Monedă. Credit. Bănci-Suport de
curs, Ed. Universitatea Alexandru Ioan Cuza, Iași- 2016, pag. 153
39
 Dobânda simplă reprezintă înapoierea banilor, în situația în care se ia în evidență o perioadă
dType equation here.e până la 1 an cu plata dobânzii la scadență.

𝑆∗𝑃∗𝑇
𝐃𝐬 =
100 ∗ 360

S-suma depusă la bancă

P – rata anuală a dobânzilor
T – numărul de zile pentru care se face depunerea

Dobânda compusă reprezintă perioada de returnare a împrutului pe o perioadă mai mare de

1 an, iar aceasta nu se platește anual creditorului. Dobânda acumulată din fiecare an este
adăugată la suma inițială ce a fost împrumutată, iar in anul următor intră și ea la calcularea
dobânzii. Capitalizarea dobânzii se face lunar,trimestrial sau anual. Dacă capitalizarea este
realizată mai des, dobânda va fi mai mare.

𝑫𝒄 = 𝑺𝒐[(1 + 𝑖)𝑛 − 1 ]

So- depozitul initial

I -rata anuală a dobânzii
n- numărul de ani

1.2. Rata (proportională, actuarială)

Rata dobânzii este principalul element cu ajutorul căruia se calculează dobânda.

Rata dobânzii se exprimă procentual, este calculată ca rată anuala, iar creditele pe teren scurt
se reprezintă pe fracțiuni dintr-un an, indeosebi pe trimestru (90 de zile ). În acest caz, rata
dobânzii, la nivelul unei fracțiuni dintr-un an, este determinată ca o rată proporțională, ținând
cont de mărimea fracțiunii: rata trimestrială, în proporție de 1/4 din cea anuală, rata lunară , în
proporție de 1/12 ,etc. Luând în considerare posibilitatea de capitalizare a dobânzii de către
bancă, ratele proporționale sunt mai mari decât ratele echivalente a fracțiunii de timp
respective.
Dacă împrumutul este rambursat în lunar, atunci :
40
Durata este de 30 de zile
Anul calendaristic de 360 zile

Rata actuarială este modificată următorii factori biometrici: probabilitatea de viață a

contractantului, în care se ia în evidență probabilitatea acestuia de deces și de supraviețuire,
durata medie de viață și asigurările pentru persoane.

1.3. Metode de rambursare (în avans, la scadență, scutire )

Rambursarea în avans a unui credit implică reducerea costului acelui credit, deoarece banca
nu o sa mai poată percepe comisioane si dobănzi lunare pentru împrumutul acordat.În acest
caz, graficul de ramburase trebuie refăcut , iar pentru soldul ce a ramas de rambursat o să se
stabilească noi termeni de plată.
Rambursarea la scadență face referire la ratele lunare egale sau descrescătoare , și e
definită de dobândă și comisioane. Aceasta se poate executa când dorește clientul.

În cazul în care clientul a decedat, putem vorbi de scutirea de rambursare, iar moștenitorii
legali vor fi scutiți de plata ratelor. Creditul va fi rambursat din asigurarea de viată a clientului.

2.Creditul de consum

Creditul de consum acopră o gamă largă de credite ce au destinații diferite.Acest timp de

credit acoperă o multitudine de nevoi personale ale clienților ce sunt persoane fizice.
Băncile comerciale, prin creditul de consum, oferă clienților produse bancare diversificate:
 Credite pentru construcți;
 Creditul pentru nevoi;
 Creditul auto;
 Creditul pentru nevoi medicale;
 Creditul pentru studii;
 Credite pentru amenajări;
 Cresitul pentru vacanțe și călătorii;
 Redecorări de locuință.

Cel mai cerut credit pentru consum este creditul de nevoi personale.

41
Caracteristicile principale pentru oferirea unui credit de către bancile comerciale sunt:
Fișa scoring –instrument ce este folosit pentru evaluarea profilului solicitantului de credit. Prin
această fișă se stabiliește și capacitatea de rambursare.

Capacitatea de rambursare a creditului scoate în evidență potențialul financiar al solicitantului

pentru achitarea plății lunare a ratei și dobânda.

2.1. Reglementarea ( destinatari , contractul de credit )

Creditele de consum oferite de Piraeus Bank sunt menite pentru cheltuielile personale în
vederea nevoilor personale fară garanție reala ( creditul pentru pensionari, credite pentru
consolidarea datoriilor, credite pentru prima casă ), credite de nevoi personale cu garanție reală
( credite ipotecare, credite imobiliare ,descoperire de cont ) și oferta refinanțare credite garante.
Banca Piraeus Bank pune la dispoziție clienților ,creditul de nevoi persoanle , cu următoarele
caracteristici:
 Suma maximă împrumutată este 20.000 euro (echivalent in lei ), suma minimă 1.000
euro
 Durata împrumutului este de minim 6 luni – maxim 60 de luni
 Fară avans sau garanții imobiliare
 Finanțare accesibilă
 Flexibilitate
 Protejare de evenimente neprevăzute prin asigurări speciale
 Prima de asigurare: 0.085 % din suma aprobată pe perioada de creditare,este inclusă în
valoarea creditului și o plătești o singură dată

Costuri

 5,75 % marjă fixă ( ROBOR la 3 luni și 0 comision de analiză dosar – dacă clientul
încaseăi venitul la bancă și atașeză creditului pachetul de asigurări )
 7,50 % marjă fixă ( ROBOR la 3 luni și 200 lei comision de analiză dosar –dacă clientul
nu își încaseză venitul la bancă și atașeză creditului pachetul de asigurări )

42
  0 comision lunar de administrare credit
 0 comision pentru retragerea banilor din credit

Dobânda se poate alege în funcție de preferința imprumutatului, astfel clientul poate opta
pentru:

Dobândă variabilă

 Client standard : cu asigurare 7,5 %, fară asigurare 9,5 % ( ROBOR 3 LUNI )

 Client care încasează venitul la Piraeus Bank : cu asigurare 5,75 % , fară asigurare 7,75
% ( ROBOR 3 LUNI )

Dobândă fixă
 Client standard: cu asigurare 9.9 % , fară asigurare 10,9 %
 Client de Casă : cu asigurare 9,25 % , fară asigurare 10,25 %

Documentele necesare pentru contractarea acestui credit:

 Documente generale
 Documente de venit
 Documente doveditoare angajamente de plata
 Documente referitoare la imobilul care se aduce in garantie

Formulare Tipizate:
 Adeverinta de Venit
 Declaratia Acord
 Cererea de Credit
 Formular Co-platitor

2.2. Cazurile particulare ( creditul afectat, creditul permanent)

43
 Descoperitul de cont sau overdraftul reprezintă linia de credit care este la dispoziția clientului,
pe cardul de debit. Dacă această linie de credit nu este folosită, clientul nu suportă costuri
suplimentare. Pentru a avea acces la o descoperire de cont,angajatorul trebuie să își ofere
acordul. Acestea se folosesc atunci când banii s-au terminat. După terminarea banilor,
posesorul cardului intră pe credit și începe să plătească dobânda pentru suma utilizată. Dacă
suma folosită pe credit nu a fost achitată până la sfarșitul lunii, datoria se prelungește pe luna
următoare.

Creditul afectat reprezintă creditele acordate de debitori clienților care sunt persoane fizice
ce au o destinație specifică. Aici intră creditele pentru nevoi curente cu destinație imobiliară,
creditul auto .

2.3. Diferitele tipuri de creditare de consum ( descoperire de cont, personal clasic,

personal afectat, pentru studenți, permanent )

La banca Piraeus Bank , overdraft-ul este aprobat de contul curent în lei care permite plăți
oricând și fără motivare , iar acesta se poate accesa direct cu cardul de debit prin aplicația
winbank. Se poate contracta o sumă echivalentă a 6 venituri nete lunare. Valoarea maximă
pe care o poate avea este de 5.000 Euro (echivalentul în lei ) iar durata împrumutulu este de
12 luni.

Beneficiari :
 Cetățenie și rezidență : română / străină
 Coplătitorii : soțul /soția împrumutatului

Venit minim:
 Venit individual : 500 lei
 Venit cumulat (soțul + soția ) : 800 lei

Personal clasic – face referire la creditele pentru nevoi personale, nevoi personale cu
asigurare de viața.
La banca Piraeus Bank nu există creditul de consum pentru studenți, personal afectat.
Creditele permanente ,la banca Piraeus Bank se găseste sub denumirea de linie de credit.

44
Avantaje:

 Continuitate în dezvoltarea activității curente a clientului;

 Fluiditate în plățile contului;
 Valoarea liniei de credit este stabilită pe baza necesităților financiare ale clientului și
posibilităților de rambursare;
 Banca oferă consultanță gratuită clienților în ceea ce privește documentația de creditare;
 Linia de credit poate fi acordată în ROL, USD, EUR7

3. Abordarea și gestiunea riscului

Riscurile bancare sunt riscurile cu care banca se confruntă în operațiunile sale curente, și
probabilitatea de a suferi pierderea încălcării obligațiilor. Această pierdere este reprezentată
prin nerecuperarea sumei împrumutate de către bancă.
Abordarea riscului reprezintă adunarea evenimentelor nedorite și neașteptate care aduc
băncii pierdere . Aceasta reprezintă culegerea de informații complete și corecte ,pentru luarea
unei decizii.Gestiunea riscului se referă la conducerea băncii pentru a reduce risculu și pentru
a preveni frauda.
Gestiunea riscului are efecte pozitive asupra imaginii publicii ce o oferă banca , dar și pentru
salariați care sunt mai atenți cu sarcinile de serviciu.
Pentru a fi redus sau eliminat de către toate băncile, riscul de credit analizează amănunțit
activitățile clienților , și evaluează factorii ce cauzează pierdere.Pentru acestea, banca își
asigură baza de informații a fiecărui client pentru evaluarea situației.
Pentru evitarea efectelor de risc de credit, banca face investigații pentru cunoașterea clienților
urmărind următoarele aspecte:
 Capacitatea manageriala ,ce face referire la experiența în domeniu
 Relațiile și reputația de pe piață ce stabilește reputația clientului și verificarea dacă
clientul și-a îndeplinit obligațiile față de terți
 Analiza bilanțului contabil cu rezultatele financiare
 Fișa clientului

7
http://www.piraeusbank.ro/Companii/IMM/Credite_imm/Linie-de-credit.html
45
 În acest caz ,strategia băncii Piraeus Bank ce privește administrarea riscurilor asigură
evaluarea,monotorizarea și controlul riscurilor, pentru menținerea lor .

Obiectivele strategiei privind administrarea riscurilor semnificative sunt:

 determinarea riscurilor semnificative ce pot interveni in cursul normal al activitatii
institutiei de credit si formalizarea unui cadru robust de administrare si control al
acestora, potrivit obiectivelor strategiei generale de afaceri a Bancii, prin adoptarea celor
mai bune practici, adaptate dimensiunii, profilului de risc si strategiei de risc a Bancii.
 dezvoltarea unei mapari a riscurilor care sa faciliteze identificarea acestora la nivel de
tranzactie si de portofoliu si care sa le structureze si sa le ierarhizeze in functie de
impactul posibil asupra activitatii curente a Bancii;
 delimitarea nivelului de risc acceptat pentru fiecare activitate semnificativa si pentru
ansamblul activitatilor Bancii, in raport cu liniile strategice generale si cu tintele de profit
si capital stabilite la nivelul structurii de conducere;
 promovarea unei culturi de constientizare si gestionare a riscurilor la nivelul tuturor
structurilor Bancii.
 asigurarea suportului pentru procesele decizionale la nivelul Bancii prin furnizarea unei
perspective asupra riscului.

Principii generale privind asumarea si administrarea riscurilor :

 In scopul administrarii pe baze prudentiale a riscurilor, Banca va intra in relatii de afaceri

al caror profil de risc este pe deplin inteles.
 Banca se asigura de existenta proceselor si sistemelor necesare pentru a asigura
eficienta si eficacitatea operatiunilor, controlul adecvat al riscurilor, derularea afacerilor in
mod prudent, un grad adecvat de informare interna si externa, precum si conformitatea
cu normele interne si externe.
 Banca va finanta inventii si inovatii cu maxima prudenta, in conditii stricte si, totodata, va
acorda credite si va efectua operatiuni de trezorerie doar in principalele valute cotate (nu
se vor efectua operatiuni in valute exotice).
 PBR acorda o atentie sporita in acordarea facilitatilor de credit entitatilor al caror sediu
social, punct de lucru si/sau activitati, in general, sunt localizate in afara Romaniei sau
pentru care riscul este centrat in afara Romaniei, precum si catre companiile care nu au

46
 resedinta sau nu isi desfasoara activitatea in tarile in care este prezent Piraeus Bank
Group;
 In scopul urmaririi modului in care se realizeaza prevenirea conflictelor de interese, asa
cum se specifica in Regulamentul BNR nr. 18/2009, cu modificarile si completarile
ulterioare, Banca a identificat activitatile/domeniile care pot fi afectate de acestea si s-a
concentrat pe existenta elementelor de control intern care prevad separarea adecvata a
atributiilor.
 In conformitate cu profilul de risc al Bancii, Banca a identificat o serie de riscuri
controlabile pe care intentioneaza sa si le asume. Banca intentioneaza sa reduca nivelul
acestor riscuri mentinandu-le in intervalul mediu-scazut (MS) – mediu-ridicat (MR),
utilizand o serie de proceduri de control care se regasesc in normele si procedurile
specifice fiecarui produs sau activitate.
 In procesul de administrare a riscurilor, Banca isi propune sa elaboreze politici, norme si
proceduri prin intermediul carora sa fie posibile identificarea, evaluarea, monitorizarea si
controlul sau diminuarea riscurilor semnificative. Acest cadru este revizuit periodic,
potrivit profilul de risc si apetitului la risc, precum si modificarilor aparute in legislatie,
schimbarilor de ordin intern sau bunelor practici. In acest scop a fost efectuata o
evaluare a riscurilor ce pot aparea in derularea activitatilor semnificative.

Orice activitate sau produs nou va fi emis pe baza unor proceduri si instrumente de control
adecvate care sa permita identificarea tuturor riscurilor semnificative.
Intregul personal al Bancii trebuie sa constientizeze riscurile ce pot surveni in activitatea
desfasurata, precum si responsabilitatile ce ii revin pe linia administrarii acestor riscuri si sa aiba
o calificare adecvata in acest sens. Astfel, Banca trebuie sa asigure, sa mentina si sa dezvolte
o cultura a riscului robusta si coerenta la nivelul tuturor structurilor.

4. Creditul imobiliar

Creditul imobiliar este un împrumut garantat prin ipotecă, și este folosit pentru cumpărarea,
construcția sau modernizarea unei locuințe, dar și pentru refinanțarea unui alt credit.

4.1. Reglementarea ( destinatari, publicitatera, contractul de credit, condițiile suspensive

, rambursarea anticipată, cazuri de neplată )

47
 Creditul imobiliar de la banca Piraeus Bank este destinat pentru cumpărarea de imobile, chiar
și finanțarea diferenței de preț ce nu a fost achitată, construcția de imobile și refinanțarea de
credite imobiliare sau ipotecare.

Perioada de creditare este de maxim 360 luni, iar aportul minim este de 30% pentru creditele
pe o perioada mai mică sau egală cu 15 ani, 40% credite pe o perioada de peste 15 ani și 0%
pentru creditele de refinanțare.
Creditul poate avea un nivel maxim de 70% din costul învestiției.
Pentru contractarea unui credit, valoarea minimă este de 5.000 EUR (echivalent în lei), iar
suma maximă este de 250.000 EUR (echivalent în lei ).

Pentru acordarea creditului se cere și anumite garanții precum:

 Ipotecă asupra imobilului ce se află în proprietatea solicitantului

 Alte imobile
 Impoteci mobiliare (asupra contului deschis la Piraeus Bank, asupra dreptului de creanță
ce rezultă din venituri)

Rambursarea în avans poate fi efectuată fără perceperea anumitor comisioane.

Pentru a avea accest la acest credit, trebuie sa ai un venit minim individual de 300 EUR
(echivalent în lei ).

4.2. Împrumuturile sectorului reglementat (banca pentru locuințe)

Banca Piraeus Bank oferă și anumite avantaje la contractarea unui creditului Prima Casă:
 Obținerea creditului în condiții avantajoase a prețului;
 Contribui la finanțarea locuinței cu doar 5% din prețul acestuia;
 Dobândă pentru depozitul ce cuprinde garanția.

Se percep următoare dobânzi și comisioane:

 Se percepe o marjă de 2% (ROBOR/3 luni )
 Un avans de minim 5 % din valoare imobilului
 Comison de analiză 0,15% ( ce se aplică la 50 % sau 40 % din valoarea promisiunii )

48
  Comision anual de garantare 0,45% ( se aplică la 40 % sau 50 % din valoarea inițială a
garanției ,ce este înregistrat în momentul acordării
 Comision de ramburase anticipată :două rate lunare

Drept garanție se cer următoarele:

 Garanție acordată de FNGCIMM
 Ipotecă imobiliară de rang 1, asupra imobilului ce este finanțat
 ipoteca mobiliara ce este înscrisă la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare
asupra depozitului collateral, valoare lui fiind egală cu 3 rate de dobanda;
 ipoteca mobiliara - gaj fara deposedare față de soldurilor creditoare ale conturilor
curentei ce va fi înregistrată la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale Mobiliare;
 cesiunea veniturilor ce sunt obținute din chirii și asigurarea poliței.

4.3. Împrumuturile pentru sectorul liber (creditele clasice, creditele punte )

 Creditarea pentru imobile este formată din trei categorii:

 Credite pentru cumpărarea de terenuri și locuințe
 Credite pentru reparații/modernizare
 Credite temporare (punte)

 Creditul punte reprezintă un împrumut pe termen scurt sau mediu, care este acordat
doar clienților ce dețin un imobil și care vor să o vândă.

Acestea se utilizează pentru:

 Finanțarea temporară în completarea unui credit imobiliar/ipotecar în soluționarea

achiziției imobilului;
 Finanțarea temporară pentru achiziționarea imobilului;
 Clienții care nu au suma necesară pentru avansul achiziționării;
 imobilului , și nu ai nici o altă proprietate care dorește să o vândă pentru a face rost de
avans.

Costurile înregistrate pentru contractarea unui credit-punte sunt costurile de dobândă și

comisioanele percepute de către fiecare bancă în parte.
49
 Creditele punte ce sunt oferite de banca Piraeus Bank și au ca utilizare pre-finanțarea
sumelor nerambursabile care revin proiectelor de finanțare din fondurile europene.
Beneficiezi de finanțare 100 % din valoarea grantului european.

5.Diferitele moduri de achiziționare

5.1. Vânzarea în stare de finalizare viitoare (creditele pe bază de proiect )

Creditele pe bază de proiect, ce sunt finanțate de banca Piraeus Bank, cuprind construcția
imobilelor.În acest caz,banca Piraeus Bank pune la dispoziție Creditele imobiliare și ipotecare.

5.2. Contractul de constituire (alegerea constructorului, verificări de efectuat, condiții

de revizuirea prețului, dovada garanției de rambursare, eșalonarea plăților, termenul de
renunțare, semnarea contractului, finalizarea lucrărilor și plata soldului)

Creditarea imobiliară și ipotecară se realizează în felul următor:

 Un specialist de credite ajută clientul în alegerea ofertei financiare;
 Aflii rapid suma ce se poate obține și ai la dispoziție 45 de zile pentru căutarea imobilului;
 Poți obține creditul până la vârsta de 30 de ani;
 Se poate obține creditul împreună cu partenerul/partenera, soțul/soția, copiii,
frații/surorile, etc.
 Pentru modernizare, reabilitate, extinderea unei construcții, ai nevoie doar de declarația
pe propria răspundere pentru suma împrumutată, asta în cazul în care suma este mai
mică de 35.000 euro.

Condiții de acordare a creditului

 Venituri ce au caracter permanent ( pensii, salarii, chirii, dividente, altele)

 Fără restanțe la alte credite
 Vârsta maximă de 70 ani la terminarea perioadei de creditare
 Cetățenie română

50
Constituirea garanției de rambursare:

 Ipotecă de rang I pentru terenuri și construcții viitoare;

 Ipotecă pe un cont de depozit deschis la bancă de către client;
 Ipoteca asupra veniturilor împrumutaților;
 Ipotecă aspura creanțelor din asigurare imobil;
 Ipotecă asupra creanșelor din asigurarea de viată.

Acest timp de creditare este pe termen lung, de aceea co-debitorul este obligat să prezinte
aceleasi documente ca solicitantul.
Se pot cere documente suplimentare precum:
 Act de proprietate a terenului ;
 Avize de autorizație pentru construire;
 Certificat de Urbanism;
 Deviz al lucrarilor;
 Contract de constituire,plan de finanțare;
 Proiectul tehnic al construcției;
 Raportul de evaluare a terenului.

Pentru obținerea acestui fel de credit este nevoie de asigurare.De aceea, banca are o gamă
de pachete de asigurare pentru viață cât și pentru imobil.
Asigurarea de viață ce include riscul în caz de boală,deces, accident, și asigurarea pentru
imobil ce include asigurarea împotriva calamnităților naturale, incendii, trasnete,etc.
Plățile se achită prin rate lunare ce includ și dobânda.

6.Diferitele rate ale dobânzii ( ale împrumutului )

6.1.Dobânda anuală efectivă

„Dobânda anuală efectivă a fost prevăzută în Legea 289/2004 privind regimul juridic al
contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice, republicată și
pornește de la ideea privind combaterea practicilor incorecte ale comercianților în relația cu
51
consumatorii și armonizarea reglementărilor românești cu legislația europeană privind protecția
consumatorilor.”8

Dobânda anuală efectivă reprezintă costul total al unui credit în marime relativă. Prin
aceasta, clientul poate afla costurile totale ale creditului .

Pentru determinarea dobânzii anuale efective se percep anumite costuri:

 Costul cu dobânda;
 Comisione la acordare;
 Costuri pentru administrarea contului ;
 Costuri ce privesc utilizarea utilizarea operațiunilor de plată și tragere;
 Alte costuri ce țin de operațiunile de plată.

Cu cât perioada de contractare a creditului este mai mare,cu atât DAE este mai mică.

6.2. Rata dobânzii legală

“Începand cu 1 septembrie 2011 Rata dobânzii de referinţă a devenit egală cu Rata dobânzii
de politică monetară, stabilită prin hotărâre a Consiliului de administraţie al BNR (conform art.3
din Ordonanţa nr.13 din 24/08/2011 privind dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare
pentru obligaţii băneşti, precum şi pentru reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în
domeniul bancar - Monitorul Oficial nr.607 din 29/08/2011)”.9

6.3. Rata dobânzii cămătărească (calculul pragurilor de camată, delictul )

Dobânda este prețul plătit de către debitor creditorului său pentru utilizarea capitalului
acestuia.

Sunt mai multe tipuri de dobână:

 Dobânda cămătărească - ce este determinată în proporție exagert de mare.
 Dobânda convențională – este reprezentată prin căderea de comun acord dintre creditor
și debitor.
 Dobânda legală – este reprezentată de lege

8
Moroșanu, Gh., Produse și servicii bancare, Editura Didactică și Pedagogică- RA, 2015, pag 73
9
http://www.bnr.ro/Rata-dobanzii-de-referinta-1746.aspx
52
  Dobânda la dobână – reprezintă prețul pe care debitorul îl achită pentru suma ce
reprezintă capitalul
 Dobânda majoră – se utilizează atunci când nu se rambursează creditul la termen.
 Dobânda fixă – se stabilește la semnarea contractului
 Dobânda variabilă – este modificată periodic, după evoluția pieței .

Dintre toate aceste dobânzi prezentate, dobânda cămătărească este cea mai mare, ea fiind
peste pragul dobânzii legale de 50 %.

6.4. EURIBOR ( Euro Interbank Offered Rate )

EURIBOR este rata prin care băncile își oferă între ele depozite în zona euro. Aceste rate
sunt cele mai importante de pe piață, deoarece sunt puncte de referință aplicate pentru ratele
diferitelor produse.
Odată cu creșterea valorii indicelui EURIBOR, crește și rata creditului.Acest indice este stabilit
prin realizarea unui sondaj a 39 de bănci,ce prezintă estimări cu privire la costul finanțării
reciproce în euro.
Indicele EURIBOR este calculat de către Federația Europeană a Băncilor.

“Evoluții cotații oficiale din data de 21 decembrie 2017 la banca Piraeus Bank.
EURIBOR 3 LUNI 6 LUNI

-0,32900 % -0,27400 %
„10

01-02-2017 01-04-2016 01-02-2015 01-02-2014 01-02-2013

EURIBOR – -0,368 % -0,210 % -0,016 % 0,214 % 0,109 %
1 lună
EURIBOR- -0,336 % -0,168 % -0,044 % 0,251 % 0,150 %
2 luni

10
http://www.piraeusbank.ro/Banca/Unelte/Evolutie-Indicatori-Financiari.html
53
 EURIBOR- -0,318 % -0,132 % 0,076 % 0,284 % 0,188 %
3 luni
EURIBOR- -0,220 % -0,041 % 0,169 % 0,387 % 0,319 %
6 luni
EURIBOR- -0,140 % 0,002 % 0,243 % 0,478 % 0,433 %
9
luni
EURIBOR- -0,083 % 0,058 % 0,323 % 0,555 %1% 0,543 %
12 luni
Ratele EURIBOR pentru perioada 2013-2017, sursa: http://www.euribor-
rates.eu/euribor-rates-by-year.asp

6.5. EONIA (Euro OverNight Index Average )

EONIA reprezintă rata dobânzii interbancare de o zi pentru euro.Este rata la care băncile
oferă împrumuturi între ele cu durata de o zi.Aceasta se determină ca fiind media ponderată a
ratelor dobânzii participante la operațiunile de creditare fară garanții exprimate în euro.

6.6. ROBOR

Este rata medie a dobânzii utilizată pentru creditele în lei ce se află în piața interbancară și
este stabilit de bancă ca medie aritmetică a ultimelor rate cotate de instituțiile de credit la
fixing.Aceasta este rata la care se oferă depozite în lei.

“Evolutie cotatii oficiale din data de 21 decembrie 2017 la banca Piraeus Bank

Perioada ROBOR

ON 1,00000%

54
TN -
1 saptamana 1,33000%
1 luna 1,95000%
3 luni 2,11000%
6 luni 2,31000%
9 luni -
12 luni 2,36000%

Ratele ROBOR la banca Piraeus Bank, Sursa:

http://www.piraeusbank.ro/Banca/Unelte/Evolutie-Indicatori-Financiari.html

ROBOR

Period O/N T/N 1W 1M 3M 6M 9M 12M

21/12/2017 1.07 1.23 1.57 1.94 2.12 2.32 2.33 2.36

20/12/2017 1.00 1.00 1.33 1.95 2.11 2.31 2.33 2.36

19/12/2017 0.99 0.99 1.27 1.95 2.11 2.31 2.33 2.36

18/12/2017 0.99 0.99 1.25 1.96 2.10 2.31 2.33 2.36

15/12/2017 1.06 1.06 1.25 1.99 2.11 2.30 2.32 2.35

14/12/2017 1.08 1.09 1.29 2.02 2.13 2.32 2.33 2.37

13/12/2017 1.18 1.18 1.34 2.04 2.12 2.30 2.33 2.36

12/12/2017 1.33 1.33 1.42 2.06 2.15 2.31 2.34 2.37

11/12/2017 1.22 1.22 1.43 2.05 2.15 2.31 2.34 2.36

08/12/2017 1.25 1.28 1.45 2.05 2.15 2.31 2.34 2.37

Ratele ROBOR pentru perioada 08/12.2017 – 21/12/2017 , sursa http://www.bnr.ro/ROBID-

ROBOR-5672.aspx

7.Diferite garanții la rambursarea creditelor

55
 Cu privire la hotărârea de creditare a clientului, banca cercetează capacitatea reală a acestuia
de rambursare a creditului cu resurse proprii.După analiza bonității și a domeniului de afacere a
clientului,banca trebuie să se asigure că rambursarea creditului se poate realiza prin încasarea
unei garanții bancare. În acest caz, dacă debitorul nu își achită datoriile , banca le va cere
garanții asiguratorii.
Banca trebuie să estimeze valoarea reală a garanțiilor și să aprecieze gradul lor de lichiditate.
Garanții sunt persoanele fizice sau juridice care oferă bancii garanții.
Garanțiile se încadrează în două categorii: garanții reale și personale.

7.1. Garanțiile personale

Garanțiile personale sunt pentru executarea obligatiilor.Este promisiunea pe care o altă

persoană în afara debitorului ,și-o asumă față de creditor că în cazul în care debitorul nu achită
creditul, o va face el.
Printre cele mai importante garanții personale se află fidejusiunea sau cauțiunea.

7.2.Garanții reale

„Garanțiile reale sunt constituite din bunuri mobile și imobile care circulă libere pe piață și deci
se pot valorifica fără restricții juridice, sunt în deplină proprietate a debitorului sau girantul
acestuia.”11
Cele mai importante garanții sunt:ipoteca și gajul.

8.Asigurările împrumuturilor

Indiferent cât de diferite sunt considerate interesele societății de asigurare sau reasigurare
ce asigură riscul de nerambursibilitate a creditelor și a dobânzilor bancare, de fapt au aceleași
scopuri.

8.1. Riscurile acoperite

Riscurile acoperite au la bază o poliță de asigurare pentru evenimente negative.Odată cu

producerea lor,polița se activează,iar despăgubirile se pretind de la societatea de asigurare.

11
Dedu, A. Enciu, S., Ghencea Produse și servicii bancare, , Editura ASE București, 2008, pag. 99
56
 Polițele includ termenii ce exemplifică riscurile,clauzele riscurilor asigurate, valabilitatea poliței
și condițiile de despăgubire.
Contractul de asigurare se încheie pe o perioadă de timp între asigurătorul reprezentat de
societatea de asigurare și asiguratul ce reprezintă banca comercială cu rol în acordarea de
credite personelor fizice, dar și celor juridice.
Cei doi au luat parte la încheierea contractului ce depinde de un eveniment viitor și
nesigur.Acesta presupune ambilor șanse de pierdere,dar si de câștig.De aici rezultă
despagubirea ,ce se mai numește și îndemnizație.Înainte și dupa existența riscului, asigurătorul
plătește asiguratului plata indemnizației.
În cazul în care nu se ține cont de condițiile elementare de valabilitate la incheierea
contractului,acesta devine nul.

8.3. Punerea în practică a garanției

Inexistența anumitor amănunte precum și limitarea aplicabilității acestui mecanism doar la

datoriile garantate cu ipoteci, însă nu la cele garantate cu gajuri au provocat o imposibilitate în
practică a textului din vechea reglementare în domeniul împrumuturilor bancare. În practică a
fost utilizată instituția cesiunii drepturilor de creanță ce îndeplineau rapid reforma economică,
pentru ca împrumutătorii garantați să-și apere drepturile în ceea ce privește prezentarea
corectă a riscurilor asigurate conform bunurilor aduse în garanție.

9.Tratamentul supraîndatoririi

Cea mai importantă cauză pentru apariția insolvenței este supraîndatorarea.Aceasta a luat
ființă ca efect al necesității de lichidități.

9.1. Schema generală a dispozitivului de supraîndatorare

Recurgerea repetată la credite privind achiziționarea bunurilor și serviciilor ,poate declanșa

situații de supraîndatorare.Persoana care trebuie să achite băncii nu mai este capabilă,astfel
creând restanțe.

9.2.Rolul și funcționarea comisiilor de supraîndatorare

57
 Banca Națională a României și-a exprimat disponibilitatea de încuraja eforturile organelor de
a dezvolta și extinde legislația.Este important ca legiuitorul să ia în evidență și experiența altor
state care nu sunt membre europene.Banca Mondială,Fondul Monetar și Comisia Europeană
au venit cu câteva adăugări prin intermediul unui proiect legislativ.

Se remarcă trei sisteme la nivel internațional:

 Modelul Tărilor Nordice ( buna credință a debitorilor )
 Modelul German- Austriac ( onoarea planului de rambursare )
 Modelul Francez ( sunt valorificate măsurile preventive nesupuse procesului de judecată
).

9.3.Rolul instanțelor judecătorești

În data de 9.12.2014 a fost adoptată o formă inițială a unui proiect de lege ce prevedea
insolvența persoanelor fizice.Legea a fost adoptată de Senat și discutată de Comisia Juridică
a Camerei Deputaților. S-a format o subcomisie ce a participat la realizarea observațiilor , iar
printre experții ce au participat se numără.
 Ministerul Justiției;
 BNR;
 Uniunea Națională a Executorilor Judecătorești:
 Uniunea Națională a practicienilor în insolvență;
 Asociația Română a Băncilor;
 Autoritatea pentru Protecția Consumatorului;
 Consiliul Superior al Magistraturii.

9.4.Funcționarea procedurii de redresare personală

În momentul în care clientul nu are suficiente fluxuri de numerar, acesta poate rescrie
contractul și prelungi perioada de rambursare a creditului.Acesta ar putea cere o reeșalonare
a plății.

58
 Capitolul 5.Creditul pentru firme ( IMM )

Baza economiei este reprezentată de întreprinderile mici ,iar banca Piraeus Bank sprijină
planurile de investiții .
Banca Piraeus Bank oferă clienților o gamă largă de credite precum:
 linii de credit
 scrisoare de garanție
 leasing
 co-finanțări Programe Europene
 finanșări speciale
 factoring și scontări

59
1.Creditele pe termen mediu și lung

Banca Piraeus Bank oferă clienților o singură alternativa ce privește creditul pe termen mediu
și lung: Credit pentru investiții /co-finanțare SAPARD

Valoarea creditului este conform proiectului de investiții acceptat de SAPARD.

Perioada creditului este de termene medii și lungi de creditare ( maxim 10 ani), iar perioada
de grație este de 12 luni.
Pot beneficia de acestea companiile cu cifra de afaceri anuală intre 30.000 și 5.000.000 euro .

2. Împrumutul pentru înființarea întreprinderii

Creditele pentru îmființarea întrepriderii nu sunt prea cunoscute în România ,insă băncile
oferă clienților soluții pentru realizarea unui capital.
În prezent, banca Piraeus Bank nu acordă credite start-up.

3.Leasing

Leasing-ul este utilizat în special de întreprinderi, deoarece sunt predispuse la riscuri mai
mari și garanții reduse.Acesta este o metodă de finanțare a investițiilor.
”Operaţiunile de leasing au ca obiect bunuri imobile prin natura lor sau care devin imobile prin
destinaţie, precum şi bunuri mobile, aflate în circuitul civil, cu excepţia înregistrărilor pe bandă
audio şi video, a pieselor de teatru, a manuscriselor, a brevetelor, a drepturilor de autor şi a
bunurilor necorporale."12

La banca Piraeus Bank avatajele finanțării prin leasing sunt:

 nu se percep garanții imobiliare
 completezi rapid o formularistică simplă
 obținerea rapidă a aprobării
 acces rapid la folosința bunului
 posibilitatea de alegere a celei mai bune asigurări

12
LEGE Nr. 287 din 6 iulie 2006 privind operațiunile de leasing și societățile de leasing

60
  amortizezi bunul în contabilitatea firmei tale

La banca Piraeus Bank găsești următoarele tipuri de leasing:

 Leasing financiar
 Leasing auto
 Leasing echipamente

Conditiile de finantare ale leasing-ului auto

Valoare minima finanțată 5.000 EURO / echivalent LEI

Moneda
Tip de dobândă
Avans
Perioada de leasing
Valoare reziduală
Modul de exprimare al
dobânzii
Comision de administrare
Comision operațional
Taxa de analiză
Taxa de înmatriculare auto
Asigurare
LEI / EURO
Variabilă, în funcție de cotația EURIBOR/ROBOR la 3
luni
Minim 15% în funcție de bunul finanțat
1 - 5 ani
Înclusă în rate
EURIBOR 3M + marja fixă / ROBOR 3M + marja fixă
Procentual, perceput o singură data, aplicat la valoarea
de achiziție
Valoric, perceput anual, în luna februarie a fiecărui an
Valorică, percepută o singură data, la încheierea
contractului
Valorică, percepută o singură data, pentru fiecare bun
finanțat
Polițe RCA și full CASCO obligatorii pe toată perioada
61
 de leasing
Scadențar de rambursare Lunar

Conditiile de finantare ale leasing-ului echipamente

Valoare minima finanțată 5.000 EURO / echivalent LEI

Moneda LEI / EURO
Variabilă, în funcție de cotația EURIBOR/ROBOR la 3
Tip de dobândă
luni
Avans Minim 20% în funcție de bunul finanțat
Perioada de leasing 1 - 7 ani
Valoare reziduală Înclusă în rate
Modul de exprimare al
EURIBOR 3M + marja fixă / ROBOR 3M + marja fixă
dobânzii
Procentual, perceput o singură dată, aplicat la valoarea
Comision de administrare
de achiziție
Comision operațional Valoric, perceput anual, în luna februarie a fiecărui an
Valorică, percepută o singură data, la încheierea
Taxa de analiză
contractului
Valorică, percepută o singură data, pentru fiecare bun
Taxa de înmatriculare auto
finanțat
Polițe de asigurare bun obligatorii pe toată perioada de
Asigurare
leasing
Scadențar de rambursare Lunar sau sezonier
Sursa: http://www.piraeusbank.ro/Companii/IMM/leasing-financiar.html

4.Împrumuturi de exploatare

4.1.creditele de trezorerire
Trezoreria asigură lichiditatea și sursele de informație .Aceasta vine și în întâmpinarea
nevoilor clienților.
62
 Trezorerirea gestionează riscul de piață și efectuează tranzacții cu scopul de completare a
performanței băncii.
“De asemenea, Trezoreria ofera o gama larga de produse si servicii specifice,
adresate clientilor corporate, institutiilor financiare, precum si clientilor individuali. Abordarea
proactiva este cea care face posibila venirea in intampinarea clientilor in vederea satisfacerii
nevoilor acestora, urmarindu-se permanent dezvoltarea si extinderea gamei de produse.
Cu un inalt grad de profesionalism, echipa departamentului Trezorerie tinteste succesul
urmarind:
Recunoasterea din partea clientilor interni si externi ca furnzori de incredere a produselor
specifice de Trezorerie.
Gestionarea, masurarea si tranzactionarea riscurilor in cel mai eficient si profitabil mod.
Recunoasterea de a fi lideri ai inovatiei si ofertei de servicii financiare. “13

4.2. Garanțiile

“Garanţiile bancare reprezintă, aşadar, ultima sursă de rambursare a creditelor şi se utilizează

numai în cazul în care nu mai există alte posibilităţi de rambursare a acestora şi a plăţii
dobânzilor aferente.”14
Pentru recuperarea unui credit prin utilizarea garanției,banca își asumă un risc dat de factorii
externi ai garanției.
Garantarea creditelor este unul dintre princiipile creditării,iar garanțiile cele mai importante
sunt:
 Garanții reale
 Garanții personale

5. Finanțarea gestiunii clienților

5.1.Scontul comercial

Este produsul utilizat pentru acreditivele ce sunt plătite la termen și reprezintă o operațiune de
finanțare pe termen scurt cu ajutorul căreia banca plătește,contra documentelor ce sunt
acceptate la plată de banca emitentă,valoarea lor.

13
http://www.piraeusbank.ro/Trezorerie/Despre-Trezorerie.html
14
http://www.actrus.ro/reviste/4_2004/a11.pdf
63
 Taxa de scont reprezintă rata dobânzii unde băncile comerciale scontează fecte comerciale.

5.2. Factoring

Factoring-ul este un pachet de finanțare oferit de către banca Piraeus Bank pe termen scurt
,cu ajutorul căreia se vinde băncii facturile pe care le are de încasat compania.

Banca Piraeus Bank are următoarele opțiuni de Factoring:

 Cu regres
 Fară regres
 De export

Avantajele oferite sunt:

 Obținerea sumei de care este nevoie atunci când vrei
 Cifra de afaceri creste rapid ,timpul de încasare se scurtează
 Diminuezi costurile administrative
 Îmbunătățirea fluxului de bani

Riscurile acoperite sunt: neplata prelungita, insolventa, falimentul. Riscul disputelor sau
litigiilor comerciale nu este acoperit.

5.3. Comerțul international

Comerțul international reprezintă primul flux mondial și cuprinde mișcarea bunurilor și

serviciilor dintr-o țară în alta. Acesta are două component: import și export
Importul face referire la intrarea pe teritoriul unei tări a bunurilor și serviciilor din alte țări.
Exportul reprezintă ieșirea de pe teritoriul vamal al unei tări a bunurilor și serviciilor.

Acreditivul pentru:

Pentru importator:
 Va obtine documentele comerciale in conformitate cu cerintele companiei;
 Poate obtine un pret si termeni favorabili;

64
  Termenele de livrare si perioada de prezentare a documentelor pot fi controlate prin
intermediul acreditivului documentar fiind stipulate clar in textul acestuia.

Pentru exportator:

 Plata este garantata de banca emitenta cu conditia indeplinirii termenilor si conditiilor

acreditivului documentar;
 Riscul de plata al cumparatorului este transferat bancii emitente;
 Plata la vedere asigura incasarea contravalorii marfii la prezentarea documentelor
conforme cu termenii si conditiile acreditivului documentar si asigurarea fluxului de
numerar.
 Finantare post livrare prin scontarea acreditivului de export15

Capitolul 6: Răspunderea Băncii (Secret bancar, Deontologie, Cod Etică)

1. Neconformitatea

1.1. Obiective și rezultate

Piraeus Bank ca oricare altă bancă trebuie să o fere o deosebită încredere în

relația acesteia cu clienții, relație ce trebuie să fie serioasă, onestă și nu în ultimul
rând sinceră, reflectând astfel transparență față de clienții săi.

15
http://www.piraeusbank.ro/Companii/Corporatii/comert_intl.html
65
 Unul din obiectivele băncii este reprezentat de către sectretul bancar, ce își are
începuturile încă din momentul în care persunalul băncii își începe activitatea în
domeniul bancar până după înceierea activității acestuia cu unitatea respectivă.

Salvarea informațiilor și oferirea de servicii de consultanță privind clienții,

reprezintă două din obligațiile angajaților unităților bancare. Încasările, plățile
effectuate și soldul disponibil sunt servicii ce banca se obligă să le informeze
clientului său.

1.2. Consecințele riscului de neconformitate

BNR supraveghează în permanență băncile, iar în cazul abaterii acestora de la

lege, Banca Națională a României poate aplica un set de sancțiuni pentru faptele
desăvârșite, cum ar fi avertismente către banca respective, limitarea operațiunilor
băncii respective, retragerea autorizației băncii sau chiar se va aplica o amendă (
cuprinsă între 0,1% și 1% din capitalul social al băncii respective)

1.3. Domenii acoperite de conformitate

Certificările sunt constituite pe baza prevenirii și combaterii spălării banilor și pe

baza standardelor în regim national și international de componență.

2. Răspunderea civilă și penală a băncii

→ principiu general cu o sferă largă de aplicare. Sursa sa constă în orice faptă ilicită
sau alt fapt juridic, ce a fost cauzat injust de un prejudiciu cert sau cel puţin potenţial
unei/unor persoane.

→răspunderea penală este bazată pe principiul legalităţii incriminării; aceasta se

poate angaja doar în cazul săvârşirii cu vinovăţie a unei fapte prevăzută şi
sancţionată de legea penală.

2.1. Elemente constitutive ale răspunderii civile

În cazul constatării că angajații băncilor au efectuat tranzacții ilegale (cu sau fără
bună-știință), aceștia trebuie să dea explicații pentru faptele sale, urmând ca cel ce a
creat prejudiciul să repare cee ace s-a constatat greșit.

66
Componente constitutive:

 Prezența vinovăției

 Prezența prejudiciului material sau moral

 Prezența faptei ilicite

2.2. Condiții de aplicabilitate a răspunderii civile

În cee ace privește sectorul bancar, răspunderea civilă este îndreptată către clienți
sau terțe persoane.

În cee ace privește clientul, se prevede un angajament de ordin contractual ce se

referă la nerealizarea angajamentelor ce au fost realizate între client și bancă. În
cazul terțelor persoane, înfăptuirea unor acțiuni ilegale duce la încălcarea legii,
urmând mai apoi să se pedepsească conform acesteia.

Scopul răspunderii contractuale în domeniul bancar este Acela de a stabili cu

mare atenție stabilirea sarcinilor fiecărui angajat (fiecare serviciu prestart trebuie
ștampilat și semnat). În cazul constatării neregulilor, cel vinovat poate fi identificat
cu ușurință.

2.3. Condiții de aplicabilitate a răspunderii penale

Aceasta este realizată în cazul în care se constată infracțiuni ce sunt provocate de

personalul bancar. În cazul splălării banilor, infracțiunilor de evaziune fiscal și
înșelătoriilor, cei mai mulți dintre autori sunt clienții, însă au fost cazuri în care
personalul băncii a fost complicte la asementea fapte. Ce ice sunt găsiți vinovați
cu privire la aceste fapte ilegale, sunt pedepsiți conform Codului Penal.

2.4. Cazuri de derogare de răspundere

În cazul producerii unor fapte de ordin illegal (referitor la clienți), banca nu îsi
asumă obligația de a-I supraveghea în permanență sau nu este obligată să le
răspundă acestora.

3. Deontologia

Codul de etică bancară este folosit în cadrul instituțiilor bancare ce sunt membre
ale Asociației Române a Băncilor. Aceste instituții membre sunt prevăzute chiar în
67
 codul de etică bancară, astfel acestea devenind obligatorii de respectat pentru tot
personalul băncilor membre ARB.

4 . Secretul profesional

Secretul bancar este definit ca un instrument de protecție vizând datele și informațiile

cu privire la activitatea pe care o desfățoară băncile ăn relație cu persoanele fizice
sau juridice,activitatea, relațiile personale sau proprietatea.

Instituția bancară este obligată prin lege să păstreze confidențialitatea datelor sau a
informațiilor care conduc spre activitatea pe care o desfășoară, dar și cu privire la
informațiile care vizează în mod direct peroanele ale cărăr date sunt în posesia
funcționarilor băncii. În acest sens, se încadrează, soldurile, operațiunile derulate,
rulajele, sau serviciile pe care le prestează clienții. Clientul este orice persoană cu
care banca se află în relație, în sensul în care se negoziază tranzacții, sau se
beneficiază de credite.

Personalul din cadrul băncii nu are voie să dea indormații sau să le folosească în alte
scopuri, nici măcar după ce își încetează activitatea în cadrul băncii. Acest lucru ar
duce către pafte care ar putea afecta prestigiul unei instituții de credit sau al
clientului.

Autoritatea competentă în procesul de supraveghere, are atribuția de a verifica

parcursul tutror angajaților, ca aceștia să respecte normele și să nu le încalce.

Informațiile se pot dezvălui doar în situații excepționale precum :

 la solicitarea titularului de cont sau a moştenitorilor acestuia,ori cu acordul expres al

acestora
 în cazurile în care instituţia de credit justifică un interes legitim
 la solicitarea scrisă a altor autorităţi sau instituţii ori din oficiu
 la solicitarea scrisă a soţului titularului de cont
 la solicitarea instanţei, în scopul soluţionării diferitelor cauze deduse judecăţii
 la solicitarea executorului bancar

68
5. Lupta împotriva spălării banilor

5.1 Cele trei faze ale spălării banilor din venituri provenite din activități criminale

 Plasarea
 Stratificarea
 Integrarea

Prima fază este cunoscută și sub denumirea de prespălare, adică, o convertire a banilor
murdari în bani curați. A doua etapă, spălarea principală, are în vedere conversia
banilor în intrări contabile. Cea de-a treia etapă, uscarea sau reciclarea, este
folosirea efectivă a banilor în scopul obținerii de profit.

Astfel, în procesul de spălare a banilor, se identofică,

 intrarea numerarului
 trecrea numerarului peste frontiere
 transferuri în sistemul financiar
 folosirea incorectă a listelor de excepții
 întocmirea documentelor false
 depuneri de profituri ilegale

Instituțiile prin intermediul cărora se realizează procesul de spălare a banilor sunt :

casele de schimb valutar, societăți de valori mobiliare, burse de mărfuri etc.

5.2 Obligațiile instituțiilor de credit

Prin Regulamentul BNR, nr 5 din 2014, instituțiilor de credit, îi revin o serie de

obligațiuni în vederea prudențialității :

69
5.3 Organisme de control

Oficiul Naţional de Prevenire şi Combatere a Spălării Banilor

70
 Bibliografie

1. Căpraru. B., Activitate bancară-Sisteme, operațiuni și practici, Ediția a II-a, Ed. C.H.
Beck, București, 2014
2. Cocriş, V., Chirleşan, D., Economie bancară.Principii şi tehnici bancare, Universitatea
Alexandru Ioan Cuza, Iaşi 2017
3. Dănilă N., Anghel L., C., Radu A., N., Boitan I., Bistriceanu G., Sinca F., E., Corporate
banking. Produse și servicii bancare corporate, Editura ASE, București, 2010
4. Dedu, A. Enciu, S., Ghencea Produse și servicii bancare, , Editura ASE București, 2008
5. Filip B., F., Creditarea bancară corporate, Editura Junimea, Iași, 2013
6. Hâncu, D., Dicționar al limbii române, Editura Moldova, Iași, 1995
7. Moroșanu, Gh., Produse și servicii bancare, Editura Didactică și Pedagogică- RA, 2015
8. Trenca, I., I., Metode și tehnici bancare, Editura Casa Cărții de Știință Cluj-Napoca, 2008
9. Turliuc, V., Stoica, O., Cocriș, V., Dornescu, V., Roman, A., Chirleșan, D., Monedă.
Credit. Bănci-Suport de curs, Ed. Universitatea Alexandru Ioan Cuza, Iași- 2016
10. Ordonanța de urgență nr99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului,

11. Legea nr.625/2002 pentru prevenirea și sancționarea banilor( republicată și actualizată în

2016)

12. Legea nr 58 din 5 martie 1998, actualizată in 19 mai 2006 privind activitatea bancară.

13. http://www.money.ro/prescrierea-creditelor-bancare-cand-putem-scapa-de-datorii-
invocand-prescriptia/

14. http://www.webdex.ro/online/dictionar/minor

15. http://www.piraeusbank.ro

16. http://www.bnr.ro/Indicatori-agregati-privind-institutiile-de-credit-3368.aspx

17. http://www.piraeusbank.ro/Banca/Despre-noi/Piraeus-Bank-Romania-Ro/Presentare-
Piraeus-Bank-Romania.html

18. http://www.bnr.ro/Centrala-Incidentelor-de-Plati-(CIP)-718.aspx

71
72