5.1.

Tipurile de riscuri în retaii banking Activitatea bancară de retall se confruntă cu următoarele tipuri
de riscuri: Riscul de creditare riscul ca debtoni să nu dorească sau să nu poată ram-bursa creditele
contractate. Riscul de fichiclitate riscul ca banca să nu poată onora in ohce moment obligaţiile de piatâ
pe termen scuri Riscul de capital este acel risc care exprimă probablitatea ca fondurile proprii ale băndi
să fie insuficiente pentru acopehrea pierderilor din advitatea curentă.

Retail banking Riscul operaţional — risc de pierdere determinat fie de utilizarea un n°or sisteme şi
resurse umane inadecvate sau care nu şl-au indepint fx.iiaPri°cn emsode* corespunzător, fie de
evenimente şi acţiuni externe' ţ Utilizarea tot mai mare a tehnologiei 1nalte, intensificarea oPeraţiunilor
adresate persoanelor fizice şi agenţilor economici mici, creşterea comerţului electronic, utilizarea tot
mai mare a surselor externe şi a tehnicilor sofistioate de reducere a riscului de credit Şi a riscului de
piată au creat un nsc operational oresdut2 Astfel, nscul operaţional cuprinde: riscuri de personal,
procesual, al tranzac-ţiei, de decontare, tehnologic şi de control determinate de erori, income-petentă,
fraudă, depăşih de limite, defecte şi disfuncţionalitţi de sistem, infor-mare şi comunicaţii. Riscul legal —
risc de pierdere ca urmare atăt a amenzilor, penalitătilor şi sarc-ţiunilor de care instituţia de credit este
pasibilă in caz de neaplicare sau defectuoasă a dispozitiilor legale sau contractuale. căt şi a faptului că
drept„- şi obligaţiile contractuale ale instituţiei şiisau ale contrapartidei sale stabilite în mod
corespunzător3. Riscul legal este inclus in nscul operational Riscul de piaţă — riscul ca schimbarea
condiţiilor de piaţă să modifice valoare: activelor. Băncile sunt expuse la mari riscuri de piaţă 1n special
atunci tofoliile lor sunt concentrate in sectoare economice putemic afectate de - citate. Riscul de piaţă
cuprinde riscul ratei dobânzii (vanaţia ratelor de dobăncia). ris-cul valutar (variaţia cursului valutar);
riscul de preţ (fluctuaţii pe pieţe a preţului titlurilor financiare, a mărfurilor, instrumentelor financiare
derivate, a achvelor imobilizate). Riscul de tară — este riscul adiţional nscului de credit, ce este asociat
condiţiilor economice, sociale şi politice ale ţării de origine a debitorului4. fl intălnim in cazul băncilor de
retail multinaţionale. Riscul de transfer — este o componentă a nscului de ţară, care apare atxr.- cănd
obligatia debitorului nu este exprimată in moneda locală a acestui& riscul Inregistnkii de pierderi sau al
nerealizăni prefiturito: estimate, ca urmare a lipsei de Incredere a publicului In integntatea b,)ncdor-
Riscul reputaţional — Astfel, băncile trebuie.să facă efortun fn a-şi menţine o imagine căt mai bună re
dtraIncrederea Intr-o bancil, putem asista fen tele de la acea bancă, acea"steenintrqui pier cazul in care
„bank run" plată. g masiv depozi — clienţil fşi 1n incapacitate de Regulament privind nscul operaţional
http.ihwm.bnro,romiyiegitp Brajovic Bratenovic, Sonis, Anakzi m4Inaoymentui n f
Gre..11...ninigR'EHCeSn°niNe" 9_:11.c,11.rdeo% e2ra°°4ţic;nPa'175tIţtP11:b.„::)1R, dia

Riscid concurenţia/ - este datorat in special modificării condiţiilor de piaţă, generând schimbarea
raportului de forţe intre băncil. Riscut de produs — este acel risc ca produsele şi serviciile ofente de
bancă să devină necompetitive. Intre tipurile de riscuri pe care o bancă de retail le poate întâmpina
există şi relaţii de dependenţă sau interdependenţă. • riscul de creditare poate determina un nsc de
lichiditate sau risc de • in cazul băncilor de retail multinationale riscul de credit poate determina riscul
de tară şi riscul de transfer; • nscul de piată poate provoca riscul de credit, • riscul reputaţional
determină riscul de lichiditate; • riscul operaţional implică riscul reputational; • riscul legal determină
riscul concurential etc.