https://burcash.

ro/cei-mai-puternici-7-indicatori-ai-starii-financiare-personale/

17 aug.

Cei Mai Puternici 7 Indicatori ai Starii Financiare Personal

Este foarte la moda sa vorbim despre prosperitate si abundenta, folosind cuvinte goale si in final sa nu masuram nimic. Atunci c
Familia ta este sanatoasa financiar? Afla acum ce indicatori ai de calculat si care este nivelul lor opti
putea calcula acesti indicatori vom face o scurta descriere a elementelor folosite in aceste exemple.
Active totale = toate detinerile unei persoane/familii incepand cu proprietati imobiliare, actiuni,
bani in conturi, parti sociale din afaceri nelistate la bursa, bijuterii si metale pretioase, obiecte de ar
Datorii totale = soldul la zi al tuturor creditelor si datoriilor indiferent de destinatia lor.
Iata mai jos cei mai importanti 7 indicatori financiari pe care este ideal sa-i aveti in vedere atu
intereseaza sa stiti cum stati din punct de vedere al sanatatii financiare a familiei.

1.Solvabilitatea familiei
Active totale (At)/Datorii totale (Dt). O familie este total insolvabila (pe romaneste falita) daca ace
este subunitar. Proprietatile pentru care nu se poate calcula valoarea de piata nu se includ
activelor.

2. Averea neta
Diferenta dintre activele totale (At) si datoriile totale (Dt). Probabil unul din cei mai relevanti indicatori financiari in plan person

3. Lichiditatea activelor
Active investite (Ai)/Averea neta (AN). Activele investite, inseamna activele totale mai putin casa f
locuinta. In mod normal acest indicator trebuie sa fie de minim 25% cu directie de crestere catre
pensionare. Adica cu cat esti mai in varsta acest indicator trebuie sa aiba o valoare mai apropiata de

4. Tubul de oxigen
Se calculeaza ca raport intre Activele lichide (Al)/Cheltuielile totale lunare (CT). In mod normal acest indicator ar trebui sa aiba

5. Rata de economisire
Suma economisita lunar (El)/Venituri lunare totale (Vt). Acest indicator reflecta apetitul spre economisire si va fi puternic corela

cu capacitatea investitionala a individului sau a familiei. Expertii situeaza nivelul optim al indicelui de econimisire peste 10%. Am
6. Costul locuintei (colesterolul imobiliar)
Cheltuieli totale cu locuinta (CTl)/Venituri totale (Vt). Unde cheltuielile totale cu locuinta includ: rata la banca+ impozitul pe pro
ATENTIE! Bancile permit ca gradul de indatorare sa atinga 70% din venitul net eligibil, in condi
venitul depaseste 1.500 Euro lunar.

7. Sanatatea financiara
Raportul dintre Averea neta (AN) / Cheltuielile totale lunare (CT). Sanatatea financiara se masoa
este indicatorul care spune cat timp poti trai, la actualul nivel de trai daca vinzi tot si platesti dato
minim trebuie sa fie de 100 luni.
Haideti sa luam acum un exemplu, pentru a ne fi mai clar cum se folosesc acesti indicatori, la
familii obisnuite.
Familia Ardelean (Andrei si Maria) are o locuinta proprietate personala evaluata la 62.000 Euro
proprietate personala care valoreaza 9.700 Euro si un teren in valoare de 12.000 Euro. Datoriile d
se ridica la 54.000 euro credit ipotecar ; 4.500 Euro credit de nevoi personale. Veniturile lunare
sunt de 1.155 euro iar cheltuielile totale lunare de 1.022 Euro. Cheltuielile totale cu locuinta sunt
lunar.

Familia Ardelean mai detine un depozit bancar in valoare de 2.000 Euro.

Active totale (At): 62.000 + 9.700 + 12.000 + 2.000 = 85.700 Euro

Datorii totale (Dt): 54.000 + 4.500 = 58.500 Euro

Tabloul situatiei financiare al familiei Ardelean

Indicatorul

Solvabilitatea

Averea neta

Lichiditatea activelor

Tubul de oxigen

Rata de economisire

Costul locuintei (colesterol imobiliar)

Sanatatea financiara

De acum inainte nu va fi un mister pentru nimeni si vei putea calcula singur/a cum stai de fapt d
vedere financiar.
Astept intrebarile si comentariile tale pe marginea acestui subiect.Daca ti-a placut articolul si info
acesta da un share si catre prietenii tai, sigur iti vor multumi pentru asta.

Spor la bani !
Formula Valoarea Nivel
de calcul optim si
observatii

S= At / Dt Valoarea
minima
este 1.
Am
1.46 depasit
punctul
critic.

A.N. = At Un nivel
– Dt peste
media
nationala
situata la
10.000
27.200 Euro
Euro pentru o
persoana
adulta.

La = Nivelul
(Ai /At) x optim
100 este
16.30% peste
25%.

TU = Al / Insuficien
CHl t.
Valoarea
minima
1.96 este 3 iar
optim
este 6.

Re = El / Buna.
Vt Nivelul
minim
11.50% este de
10%
lunar.

Cl = CTl / Prea
Vt mare.
Depasest
33.80% eminim
pragul
de
28%.
Sf = AN / Slaba.
Ct Sub
nivelul
26 luni minim de
100 luni.
Active totale = toate detinerile unei persoane/familii incepand cu proprietati
imobiliare, actiuni, obligatiuni, bani in conturi, parti sociale din afaceri nelistate la
bursa, bijuterii si metale pretioase, obiecte de arta, etc.
Datorii totale = soldul la zi al tuturor creditelor si datoriilor indiferent de destinatia
lor.

1.Solvabilitatea familiei
Active totale (At)/Datorii totale (Dt). O familie este total insolvabila (pe romaneste
falita) daca acest indicator este subunitar. Proprietatile pentru care nu se poate
calcula valoarea de piata nu se includ in categoria activelor.

2. Averea neta
Diferenta dintre activele totale (At) si datoriile totale (Dt). Probabil unul din cei mai
relevanti indicatori financiari in plan personal. Activele totale sunt reprezentate de
toate detinerile familiei (vezi definitia) iar datoriile totale sunt suma tuturor
imprumuturilor si a creditelor familiei. Dupa ultimele statistici averea neta a unei
persoane adulte din Romania este de cca. 10.000 Euro.
3. Lichiditatea activelor
Active investite (Ai)/Averea neta (AN). Activele investite, inseamna activele totale mai
putin casa folosita ca si locuinta. In mod normal acest indicator trebuie sa fie de
minim 25% cu directie de crestere catre perioada de pensionare. Adica cu cat esti mai
in varsta acest indicator trebuie sa aiba o valoare mai apropiata de 50-60%.

4. Tubul de oxigen
Se calculeaza ca raport intre Activele lichide (Al)/Cheltuielile totale lunare (CT). In
mod normal acest indicator ar trebui sa aiba o valoare intre 3 si 4 adica activele
lichide (cash si asigurari de viata) sa fie de 3-4 ori mai mari decat cheltuielile lunare
ale familiei. Evident ca fara un cashflow personal va fi imposibil sa calculati acest
indicator. Va recomand sa folositi aplicatia Dollarbird sau sa solicitati prin mail fisierul
excel Cashflow Burcash. Daca cheltuielile totale fluctueaza de la o luna la alta luati in
calcul luna cu cele mai mari cheltuieli din an.

5. Rata de economisire
Suma economisita lunar (El)/Venituri lunare totale (Vt). Acest indicator reflecta
apetitul spre economisire si va fi puternic corelat Copiii economisesc!cu capacitatea
investitionala a individului sau a familiei. Expertii situeaza nivelul optim al indicelui de
econimisire peste 10%. Am intalnit si persoane cu venituri foarte mari a caror indice
de economisire ajungea la 90%. Un trend constant ascendent al acestui indice va
determina in timp cresterea a averii nete.
Copii economisesc !!!

6. Costul locuintei (colesterolul imobiliar)

Cheltuieli totale cu locuinta (CTl)/Venituri totale (Vt). Unde cheltuielile totale cu
locuinta includ: rata la banca+ impozitul pe proprietate+ asigurarea casei+ cheltuielile
cu intretinerea casei. Suma obtinuta astfel se imparte la veniturile totale. Indicatorul
nu trebuie sa depaseasca 28%.
ATENTIE! Bancile permit ca gradul de indatorare sa atinga 70% din venitul net eligibil,
in conditiile in care venitul depaseste 1.500 Euro lunar.

7. Sanatatea financiara
Raportul dintre Averea neta (AN) / Cheltuielile totale lunare (CT). Sanatatea financiara
se masoara in luni si este indicatorul care spune cat timp poti trai, la actualul nivel de
trai daca vinzi tot si platesti datoriile. Nivelul minim trebuie sa fie de 100 luni.
Haideti sa luam acum un exemplu, pentru a ne fi mai clar cum se folosesc acesti
indicatori, la nivelul unei familii obisnuite.
Familia Ardelean (Andrei si Maria) are o locuinta proprietate personala evaluata la
62.000 Euro, o masina proprietate personala care valoreaza 9.700 Euro si un teren in
valoare de 12.000 Euro. Datoriile de rambursat se ridica la 54.000 euro credit ipotecar
; 4.500 Euro credit de nevoi personale. Veniturile lunare ale familiei sunt de 1.155
euro iar cheltuielile totale lunare de 1.022 Euro. Cheltuielile totale cu locuinta sunt de
390 Euro lunar.
Familia Ardelean mai detine un depozit bancar in valoare de 2.000 Euro.

Active totale (At): 62.000 + 9.700 + 12.000 + 2.000 = 85.700 Euro

Datorii totale (Dt): 54.000 + 4.500 = 58.500 Euro

Tabloul situatiei financiare al familiei Ardelean

Indicatorul

Solvabilitatea

Averea neta

Lichiditatea activelor

Tubul de oxigen
Rata de economisire

Costul locuintei (colesterol imobiliar)

Sanatatea financiara
 Active
Apartament 65000
Casa 35000
Masina 2500
102500

Datorii
Credit NP 16000
Credit Ipotecar 30000
Overdraf 4000

Cheltuieli Cu Casa
Formula de calcul Valoarea Nivel optim si observatii

Valoarea minima este 1. Am

S= At / Dt 1.46 depasit punctul critic.

Un nivel peste media

nationala situata la 10.000
A.N. = At – Dt 27.200 Euro Euro pentru o persoana
adulta.

La = (Ai /At) x 100 16.30% Nivelul optim este peste 25%.

Insuficient. Valoarea minima

TU = Al / CHl 1.96 este 3 iar optim este 6.
 Insuficient. Valoarea minima
TU = Al / CHl 1.96 este 3 iar optim este 6.

Buna. Nivelul minim este de

Re = El / Vt 11.50% 10% lunar.

Prea mare. Depaseste pragul

Cl = CTl / Vt 33.80% minim de 28%.

Slaba. Sub nivelul minim de

Sf = AN / Ct 26 luni 100 luni.