ROLUL BĂNCII NAȚIONALE A ROMÂNIEI

ÎN SFERA CONTRACTELOR DE
ECONOMISIRE-CREDITARE

UNIVERSITATEA „ALEXANDRU IOAN CUZA”

FACULTATEA DE DREPT
DISCIPLINA: DREPT BANCAR
STUDENȚI: CÎȘLARIU DELIA-ANDREEA, BRATU ALEXANDRA
GRUPA: 2A6
CUPRINS

 I. Exclusivități conexate contractului de economisire-creditare

 II. Impactul general al Codului civil asupra contractului de
economisire-creditare
 III. Condițiile generale de afaceri și condițiile generale ale
contractului de economisire-creditare
 IV. Poziția contractului de economisire-creditare în cadrul
contractelor bancare
 Bibliografie
I. Exclusivități conexate contractului de economisire-creditare
 Contractul de economisire –creditare este singurul contract bancar al cărui regim juridic este reglementat de
O.U.G nr. 99/2006 privind instituțiile de credit si adecvarea capitalului
Contract de economisire şi creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ, denumit în continuare
contract de economisire-creditare - angajamentul părţilor în baza căruia clientul se obligă să economisească
o sumă reprezentând suma minimă de economisire, iar banca de economisire şi creditare în domeniul locativ
se obligă, dacă toate condiţiile de repartizare a creditului sunt îndeplinite, să acorde un credit cu dobândă
fixă destinat unor activităţi în domeniul locativ, care reprezintă diferenţa dintre suma totală contractată şi
suma economisită incluzând dobânzile şi primele acordate clientului;
 Contractul de economisire-creditare reprezintă elementul central în raport de care este definită una dintre
categoriile de instituții de credit, persoane juridice române, respectiv a băncilor de economisire și creditare
în domeniul locativ.
 Contractul de economisire-creditare nu poate fi încheiat de băncile de economisire și creditare în domeniul
locativ
 Alocarea creditelor precedate de încheierea contractelor de economisire-creditare și determinate de acesta
doar pentru activități din domeniul locativ, expres si limitativ prevăzute de legiuitor.
 Rolul accentuat al Băncii Naționale a României în sfera contractelor de economisire-creditare.
Rolul accentuat al Băncii Naționale a României în sfera
contractelor de economisire-creditare.
Componenta atribuției Băncii Naționale a României de a asigura supravegherea prudențială a
băncilor de economisire și creditare în domeniul locativ îmbracă și următoarele forme:
 aprobarea prealabila a oricăror modificări sau completări aduse Condițiilor generale de afaceri și
Condițiilor generale ale contractelor de economisire-creditare, precum și solicitarea adresată
acestor tipuri de instituții de credit de a le modifica în cazurile prevăzute de lege;
 aprobarea prealabilă dată băncilor de economisire și creditare în domeniul locativ atunci când
acestea doresc să ofere noi tipuri de contracte;
 exceptarea băncii de economisire și creditare în domeniul locativ de la a forma mase de
repartizare separate;
 luarea de măsuri ca activitatea de economisire și creditare în sistem colectiv pentru domeniul
locativ să se desfășoare în conformitate cu Condițiile generale de afaceri și Condițiile generale
ale contractelor de economisire-creditare, precum și cu celelalte condiții prevăzute de lege;
 interzicerea, pe o perioadă limitată, de a mai încheia noi contracte de economisire-creditare;
 inițierea procedurii de derulare simplificată a contractelor de economisire-creditare.
II. Impactul general al Codului civil asupra contractului de
economisire-creditare

 Rolul de a trata contractele bancare revine, în principal, Titlului IX, denumit „ Diferite
contracte speciale“, capitolul XV, intitulat „Contul bancar curent și alte contracte“ (art.
2.184-2.198), însă prevederile sale sunt dominate de anumite neajunsuri, cum ar fi
preferința pe care o are legiuitorul pentru anumite contracte bancare și eșecul în trasarea
unui regim juridic clar și suficient chiar pentru aceste contracte. Privitor la atragerea de
depozite și alte fonduri rambursabile de la public și acordarea de credite în cont propriu,
dispozițiile Codului civil în materia contractelor bancare realizează un dezechilibru prin
tratarea doar a depozitului bancar, în materia contractului de credit bancar preferând
facilitatea de credit.
 Contractul de economisire-creditare nu a fost nominal prevăzut de Codul civil, prevederile
sale constituind doar cadru normativ general de raportare, regimul juridic trasat de O.U.G
nr. 99/2006 rămânând sursă prioritară.
III. Condițiile generale de afaceri și condițiile generale ale
contractului de economisire-creditare

 O caracteristica a băncilor, că prototip al instituțiilor de credit, este posibilitatea de a

elabora și de a pune la dispoziția clientului condițiile generale de banca și/sau condițiile
generale de contractare; (sunt redactate unilateral, discreționar de bancă, cu carcacter
exhausiv);
 Potrivit dispoziţiior O.U.G nr. 99/2006 (art. 298 și urm.), băncile de economisire și
creditare în domeniul locativ sunt titulare obligației de a elabora reglementări proprii
privind condițiile generale de afaceri și condițiile generale ale contractelor de economisire-
creditare, care stau la baza tipurilor de contracte oferite.
 Sub aspectul conținutului, potrivit art. 299 din O.U.G. NR. 99/2006, condițiile generale de
afaceri trebuie să cuprindă următoarele:
 A) calcule privind derularea contractelor de economisire-creditare, cu specificarea raportului
individual dintre client și banca de economii pentru domeniul locativ și a timpului de așteptare
minim, mediu și maxim;
 B) procedura de repartizare a contactelor de economisire-creditare, cu indicarea componentei masei
de repartizare, a termenelor și a modului de evaluare a îndeplinirii condițiilor de repartizare, precum
și stabilirea ordinii;
 C) procedura de derulare simplificata a contractelor de economisire-creditare, în interesul clienților,
în cazul retragerii autorizației sau al începerii procedurii falimentului;
 D) finanțarea investițiilor de viabilizare a unor terenuri trecute în intravilan în scopul promovării
construcției cartierelor;
 E) finanțarea construirii de spaţii comerciale, industriale și social-culturale.
 La rândul lor, conform art. 300 din O.U.G. Nr. 99/2006, condițiile generale ale contractelor
de economisire-crediatre trebuie să cuprindă următoarele:

 A) valoarea și scadenta aporturilor clientului și ale băncii de economisire și

creditare în domeniul locativ, precum și consecințele în cazul întârzierii
prestațiilor;
 B) rata dobânzii practicate la depozite și la creditele acordate;
 C) valoare comisioanelor și a altor cheltuieli care sunt în sarcina clientului;
 D) modalitatiile de garantare și condițiile de rambursare a creditelor, precum și de
asigurarea împotrivă riscului de nerambursare;
 E) condițiile în care pot fi cesionate drepturi derivând din contractul de
economisire-creditare;
 F) instanță competenta să soluționeze litigiile.
 Rolul Băncii Naționale a României

 Referitor la rolul Băncii Naționale a României, încă din timpul procesului de autorizare al
băncii de economisire și creditare în domeniul locativ, acesta are competenţa:
 De a evalua cele doua categoriide condiții generale și tipurile de contracte propuse a fi
puse la dispoziția clienților;
 Să respingă cererea de autorizare în cazul în care condiţiile generale propuse nu sunt de
natură să asigure o derulare corespunzătoare a contractelor/când prevăd vărsăminte ale
sumelor economisite, rambursări sau orice alte obligații care întârzie în mod neadecvat.
IV. Poziția contractului de economisire-creditare în cadrul
contractelor bancare

 Punctul de pornire în a indentifica caracteristicile contractului de economisire-creditare îl

reprezintă însăși calificarea acestuia drept o varietate a depozitului de economii.
 Contractul de economisire-creditare, că specie a contractului de depozit, menține
majoritatea caracteristilor contractului bancar, diferență fiind în faptului că precede, că
regula, o operațiune distincta de creditare și intervenția unor particularități, precum:
 a) depunerile clientului în contul de economii trebuie să fie cel puțin în limita unei
sume minime de economisire;
 b) se derulează cu respectarea unei perioade minime;
 c) se realizează în sistemul colectiv;
 d) creearea clientului posibilitatea de a obține un credit daca sunt îndeplinite
condițiile de repartizare;
 e) este simulată prin acordarea unei prime de stat ( O.U.G. Nr. 99/2006 art 311-
317).
BIBLIOGRAFIE

 BERCEA LUCIAN, Contractul de credit bancar, Ed. Universul Juridic

 O.U.G. nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea
capitalului
 DREPT_BANCAR_CURS_2019-2020