După modul de stocare al informației, cardurile bancare pot fi cu bandă magnetică sau carduri

cu microprocesor.
Cardurile cu bandă magnetică conţin toate informaţiile esenţiale despre deţinătorul de card.
Acestea sunt emise de bănci, comercianţi, prezintă caracteristici comune pentru toate sistemele
naţionale de plată. Acestea sunt confecţionate din material plastic şi au aceleaşi dimensiuni
tipizate şi standardizate de ISO.
Cardurile cu microprocesor. Începând cu anul 1992 a apărut o generaţie de carduri care conţin
încorporate un microprocesor şi o componentă de memorie (chip). Acestea se numesc chip-
carduri şi prezintă un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scară largă de societăţile
emitente. Cărţile au fost dotate progresiv cu microprocesoare încorporate. De asemenea, se
economisesc hârtia şi timpul pentru verificarea autenticităţii semnăturilor (spre deosebire de cec).
Cardurile cu microprocesor se mai numesc şi smart carduri. Smart cardurile au o serie de
caracteristici, printre care se numără:
-sunt rezistente la încercările de spargere şi protejează informaţia personală;
-izolează calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legate de autentificare sau
semnături digitale), de alte parţi ale sistemului care „nu trebuie să stie";
-asigură portabilitatea informaţiilor incluse între calculatoare şi sisteme, independent de
arhitectura de bază ale acestor sisteme.

Ce este un card de debit?

Cardul de debit este acel card bancar ce permite plăți sau retrageri de numerar în limita
fondurilor proprii depuse în cont.
Daca este folosit pentru plata salariului, există posibilitatea de overdraft. Posesorul cardului are
acces la salariul care îi este virat lunar în cont, dar are și posibilitatea de a lua un credit egal cu
un anumit procent din salariu sau câteva salarii nete.
Care sunt emitenții unui card de debit?

  Visa
  MasterCard
  American Express

Care sunt tipurile de carduri de debit?

 Standard
 Premium

Care sunt avantajele cardurilor premium comparativ cu cardurile standard?

 Accesul la business - loungeurile din diverse aeroporturi

 Diverse tipuri de asigurări de care beneficiază: de călătorie, împotriva furtului sau de
sănătate
 Sumele tranzacționate sunt mult mai mari comparativ cu un card standard
Ce monede sunt disponibile pentru cardurile de debit?

 RON
 EUR
 USD

Cine poate beneficia de ofertele din portofoliul băncilor existente?

În portofoliul băncilor se regăsesc carduri de debit cu beneficii diferențiate pe categorii de
beneficiari, cum ar fi:

 persoane fizice
 persoane juridice

Ce fel de carduri există în funcție de aria de utilizare?

 Carduri cu utilizare națională - sunt acele carduri în lei care pot fi folosite numai pe
teritoriul României.
 Carduri cu utilizare internațională - carduri care pot fi folosite oriunde în lume unde
sunt afisate însemnele proprietarului mărcii care apare pe card.

Dar în funcție de aspectul și mediul de utilizare?

 card embosat – cifrele și literele sunt în relief, utilizarea fiind atât în mediu electronic cât
și manual și virtual
 card neembosat – utilizare în mediu electronic și/sau virtual;
 card virtual – utilizare în mediu virtual

Dar din punct de vedere al funcțiilor îndeplinite?

 carduri de debit - plățile și retragerile de numerar se fac în limita disponibilităților

depuse în cont
 carduri de debit cu overdraft, unde posesorul are acces la salariul virat în cont și la un
credit egal cu 3-6 salarii (chiar 9 pentru unele carduri)

Trăsăturile generale ale unui card

1. Elemente de identificare ale emitentului (numele și logoul băncii / IFN-ului, elemente

de identificare ale tipului de card)
2. Elemente de personalizare (numele și prenumele posesorului și numărul de cod al
cardului)
3. Elemente de securitate (holograma, banda magnetică, caractere imprimate în relief,
simbolul tipului de card, data de valabilitate a cardului)

Care sunt elementele de identificare ale unui card?

Pe fața cardului:
  Logo-ul băncii/IFN-ului emitent
 CIP-ul (imediat sub logo; un element auriu);
 Holograma (pe același nivel cu CIP-ul, însă în partea dreaptă; la unele carduri, holograma
este vizibilă doar pe verso sau chiar deloc);
 Numărul cardului de credit format din 16 cifre (sub CIP și Holograma);
 Logo-ul tipului de card (MasterCard, Visa, American Express);
 Data de emitere/expirare a cardului (sub numărul de card, în partea stângă sau dreaptă, în
funcție de fiecare card);
 Numele proprietarului

Pe verso:

 Banda magnetică (de culoare neagră);

 Banda cu spațiul dedicat semnăturii titularului (de culoare albă);
 Codul de securitate al cardului format din două grupe :
o Prima cu 4 cifre - protocol CVV2 sau CVC2 care este folosit pentru securitatea
tranzacțiilor făcute la distanță (online, e-mail, telefon, fax etc.);
o A doua cu 3 cifre - protocol CVC1 sau CVV1 care este folosit pentru securitatea
tranzacțiilor făcute în persoană – acest cod este cerut la majoritatea
tranzacțiilor online
 Detaliile de contact în caz de nevoie și urgente (telefon, tel verde, e-mail, site).

Care sunt documentele necesare pentru obținerea unui card de debit?

 act de identitate
 cerere de emitere card

Care sunt pașii pentru retragerile de numerar de la bancomat?

 Introduceți cardul în bancomat;

 Alegeți limba de afișare a informației pe ecranul bancomatului;
 Introduceți PIN
 Apăsați butonul „Eliberare/Ridicare numerar”;
 Alegeți suma necesară (alegeți o sumă din lista afișată pe ecran sau introduceți o altă
sumă apăsând butonul „Altă sumă”);
 Alegeți imprimarea sau nu a chitanței ;

Alte aspecte relevante despre cardurile de debit

Care este perioada de valabilitate a cardului?

Cardul este valabil până în ultima zi a datei specificate pe aversul acestuia (Valid Thru: LUNA/
AN). El se emite de regulă pe o perioadă de 1-5 ani, cu posibilitatea prelungirii.

Cum poate fi alimentat contul de card?

  Prin depuneri salariale – în baza unui contract dintre angajator și bancă
 Prin depuneri de numerar la ghișeu
 Prin virament din contul deținut la banca respectivă sau la o altă bancă

Pentru ce pot folosi cardul?

 Pentru retragere numerar la ghișeu sau ATM

 Plăți de bunuri și servicii la comercianți
 Prin intermediul cardului se pot folosi alte servicii (în funcție de tipul de card), cum ar fi:
plata diverselor facturi, încasarea salariului pe card, încasarea în cont a dobânzilor
bonificate de bancă la depozite, obținerea unui credit pe card, plăți prin Internet,
ordonarea de transferuri automate către alte conturi ale tale etc.

Există perioada de grație la cardurile de debit?

Spre deosebire de cardurile de credit unde există perioadă de grație, la cardurile de debit cu
overdraft dobânda este plătită imediat dupa ce banii au fost folosiți din descoperitul de cont
acordat de bancă.

Care sunt costurile unui card de debit?

 Taxa anuală de administrare

 Taxa de emitere
 Comision de retragere numerar
 Comision pentru tranzacțiile la comercianți (în România acestea sunt zero)
 Alte comisioane pentru alte operațiuni: regenerare PIN, interogare sold la bancomat,
blocare card, alimentare cont de card

Majoritatea romanilor au făcut cunoștință cu cardul de debit atunci când angajatorul a decis să
plătească salariile pe card. În același timp, au apărut și cozile la bancomate în ziua de salariu, în
virtutea obișnuinței de a tine banii în casa. Însă, banii sunt mult mai în siguranță pe card decât în
portofel. De exemplu, daca vi s-a furat portofelul nu mai puteți recupera banii. În schimb, daca
ați pierdut cardul, banii din cont sunt în siguranță. Cardul nu poate fi utilizat pentru retrageri de
numerar fară codul PIN, pe care îl știe doar persoana care îl deține. Trebuie doar să solicitați
blocarea cardului la banca și emiterea unuia nou și se poate avea din nou acces la banii din cont.
Cardul de debit are însă de oferit mult mai mult decât retragerea de numerar. Cea mai importanta
funcție a să este plata cumpărăturilor la comercianți. Cum se efectuează o astfel de tranzacție?
Vânzătorul trece cardul printr-un dispozitiv denumit POS, după care vă solicita, în cele mai
multe cazuri, să introduceți codul PIN pentru a valida tranzacția. După ce tastați codul, aparatul
confirma daca aveți bani în cont și eliberează o chitanță în doua exemplare. Verificați suma
înscrisă, semnați ambele chitanțe, păstrați un exemplar și operațiunea s-a încheiat.
În acest mod, nu trebuie să mai treceți pe la bancomat pentru a retrage numerar, iar pentru
tranzacțiile efectuate în Romania nu se plătește nici un comision. În plus, sunt evitate situațiile în
care vânzătorul nu are mărunt pentru a da restul potrivit sau se duce să schimbe o bancnota la
magazinul de alaturi.
Emiterea cardurilor bancare

La cererea solicitanţilor de carduri, care pot fi persoane fizice sau juridice, după semnarea
contractelor de emitere a cardurilor, banca deschide acestora conturile aferent operaţiunilor cu
carduri.Emiterea cardurilor solicitanţilor presupune parcurgerea următoarelor etape:
 Completarea cererii de emitere a cardului şi depunerea documentelor necesare aprobării
acestei cereri;
 Verificarea de către bancă a cererilor de emitere de card şi, după caz, a celei de
deschidere de cont;
 Determinarea de către bancă a elementelor de personalizare, necesare emiterii cardului şi
codificarea datelor personale;
 Eliberarea cardurilor se face numai după depunerea sumelor reprezentând faza de
emitere, taxa anuală de utilizare a cardului, precum şi suma minimă necesară a fi depusă
lunar în cont;
 După caz, solicitantul poate beneficia de o linie de credit, pusă la dispoziţie de către
bancă, după efectuarea analizei de creditare. Deschiderea conturilor personale are loc
după semnarea contractului de emitere a cardului. Titularii de cont, posesori ai cardurilor,
trebuie să efectueze cu regularitate depuneri în cont la termene stabilite de comun acord
cu banca, astfel încât să fie asigurate cu anticipaţie disponibilităţile necesare
operaţiunilor, nu mai puţin decât valoarea unui plafon minim detreminat de emitent, în
funcţie, de exemplu, de veniturile lunare nete ale titularului. Titularii pot efectua
operaţiuni de plăţi în limita disponibilităţilor existente în cont sau pot fi creditaţi pentru o
perioadă şi cu o sumă stabilită prin contractul de emitere al cardului, în care se specifică
şi condiţiile de rambursare. Închiderea conturilor se face la cererea posesorului de card
sau din iniţiativa băncii, în caz de nerespectare a clauzelor prevăzute în contractul de
emitere. Deschiderea conturilor persoanelor juridice se face la cererea acestora după ce
au semnat contractul de acceptare a cardurilor. Operaţiunile de încasări şi plăţi, în şi din
contul comercianţilor acceptaţi de carduri, se fac de către bancă cu consimţământul
prealabil al clienţilor şi potrivit cu clauzele contractuale. Banca creditează contul
comerciantului cu contravaloarea tuturor documentelor de vânzare-cumpărare primate
spre decontare, după deducerea comisioanelor şi spezelor bancare.

Tendinţe noi în tehnologia cardurilor

Până în prezent, în activitatea de transfer electronic al fondurilor a apărut o serie de alternative la

cardurile deja existente pe bază de bandă magnetică sau microprocessor. Acestea sunt rezultatul
introducerii unor tehnologii electronice deosebit de înalte ale unor firme specializate în domeniu.
Au luat naştere ca urmare a dorinţei continue de perfecţionare, precum şi datorită dorinţei de
stopare a fraudelor. Deoarece costurile lor sunt ridicate, se utilizează experimental pe scară
relative restrânsă.
CRYPTOCARD-ul se bazează pe sistem electronic computerizat care asigură prelucrarea foarte
rapidă a datelor. Acest tip de card este complet independent de un calculator, având incorporat
un procesor şi un ceas. Are la bază un procedeu de codificare ce se poate efectua la întâmplare
fără a i se micşora performanţele. De asemenea, se asigură o viteză de prelucrare a datelor
deosebit de ridicată, mai mare decât cea a sistemelor obişnuite. Ceasul cu afişaj electronic
asigură şi posibilitatea de codificare, utilizând caractere ce nu pot fi falsificate. Protecţia este
realizată prin intermediul unui dispozitiv electronic deosebit de sofisticat ce are la bază o
tehnologie specială de cifrare. Cifrarea se realizează prin intermediul unui computer, având
forme imposibil de descifrat, ceea ce-i conferă utilizatorului o siguranţă ridicată. Numai când
computerul cifrului arată că cifrul cardului este valabil, iar când cardul recunoaşte răspunsul
computerului, se va permite accesul la informaţii. Aceste două căi de autentificare stopează atât
utilizarea defectuoasă a dispozitivului electronic, cât şi a cardului ce poate fi pierdut sau furat.
Dacă o companie are mai multe probleme de rezolvat, utilizând acest sistem, cardul poate fi
programat să aibă acces la mai multe dispozitive electronice.

Activitatea bancară cu carduri în România

În România utilizarea cardurilor a început în anul 1970, când persoanele străine nerezidente, care
vizitau ţara puteau folosi la anumite hoteluri, restaurante, magazine ca mijloc de plată, cardul.
Dar, abia după decembrie 1989 s-a putut discuta despre emiterea propriilor carduri de către
băncile comerciale din România. In 1992, cinci societăţi bancare (Banca Comercială Română,
Banca Agricolă, Banca Română pentru Dezvoltare, Banca Română de Comerţ Exterior-
BANCOREX, Banca Ion Ţiriac) au pus bazele unei societăţi comerciale numită ROMCARD şi
au emis carduri proprii pe piaţa românească. Această societate comună, numită Romcard, cu un
capital social de aproximativ 350 milioane lei, are drept scop principal mijlocirea tranzacţiilor cu
carduri. Primul card în lei a fost emis în România de către BRD în decembrie 1995. El se numea
PRIMA şi avea o serie de caracteristici care nu au mai fost prezente la nici un card lansat pe
piaţă în anii care au urmat. Astfel Prima era un card cu funcţii duale respectiv debit/credit pentru
persoane fizice şi debit pentru persoane juridice. Dar principala particularitate era că acest card
era un card proprietar, el nefiind emis sub licenţă AMERICANEXPRESS, DINERS CLUB,
EUROPAY sau VISA. Această experienţă nu a mai fost repetată, toate cardurile emise ulterior
de sistemul bancar român fiind lansate sub o marcă internaţională. Cu excepţia cardurilor BRD
Visa Clasic (lei) și BCR Eurocard/Mastercard (lei şi USD), toate celelalte carduri puse în
circulaţie sunt de debit, iar statisticile băncilor arată că gradul de utilizare a acestora este în
proporţie de peste 97% numai la ATM-uri pentru eliberarea de numerar. Cultura cardurilor în
România este încă în dezvoltare. Tot mai mulţi români se conving că a cumpăra cu plata prin
card bancar este mai sigur şi mai convenabil decât a cumpăra cu numerar, semn că piaţa este
foarte activă şi că oamenii înţeleg necesitatea diminuării plăţilor cash. Potrivit studiului realizat
de GIK ROMÂNIA referitor la piaţa de carduri, 64% dintre români au declarat că nu cunosc nici
un nume de card bancar şi numai 11% posedă un astfel de instrument financiar. Statisticile
băncilor arată că 95% dintre deţinătorii de carduri le folosesc pentru retragerea numerarului din
bancomate şi numai 5% efectuează plăţi în magazine. În momentul de faţă, cea mai frecventă
utilizare pe care românii o dau cardurilor bancare este aceea de retragere de numerar de la
bancomat.

Este simplu – poate chiar mai simplu decât prin numerar, pentru că nu trebuie să te gândești
mereu când pleci de acasă dacă și cați bani să iei cu tine. În plus, nu mai trebuie să calculezi
suma de plată și nici restul pe care trebuie să îl primești.
Este rapid – o plată cu cardul se face mai repede decât o plată cu numerar. Cardurile noi,
contactless, unde poți să plătești printr-o simplă apropiere a cardului de dispozitivul de plată,
sunt chiar de două ori mai rapide decât plata prin numerar.
De ce să plătești cu cardul?

1. Este sigur – dacă pierdem banii, aceștia vor putea fi folosiți de oricine îi găsește și
arareori îi vom primi înapoi. Pe de altă parte, dacă pierzi cardul, acesta nu poate fi utilizat
decât de tine, pentru că doar tu iți cunoști PIN-ul. În plus, trebuie doar să suni la bancă
pentru a primi un card nou.
2. Este normal și comod – în loc să ai mereu grija bancnotelor, poți să plătești oricând prin
card. Toate magazinele mari acceptă plata cu cardul, fiind dotate cu POS, dispozitivele
prin care se fac aceste plăți.
3. Este mai igienic – banii sunt murdari. MasterCard, una dintre principalele companii din
lume din domeniul cardurilor, a întrebat peste 500 oameni din 12 tari, printre care și
Romania, și a aflat că trei sferturi dintre persoane considera că bancnotele și monezile
sunt murdare.
4. Poți cumpără pe Internet, având astfel acces la o gamă mult mai mare de produse, din
sute de țări din lume, găsind astfel produsul care iți place cel mai mult, și comandandu-l
direct la tine acasă. Astfel, în loc să mergi la cumpărături, vin cumpărăturile la tine. Poți
face cumpărături oricând, prin intermediul câtorva click-uri și apăsarea unor taste, de la
magazinul tău preferat, de oriunde din lume, indiferent de orarul magazinului sau de cât
de departe este acesta.
5. Există produse care nu se pot cumpără cu bani numerar – spre exemplu, jocurile de pe
telefonul mobil. Pentru acestea nu există un magazin fizic, ci doar magazinul online. Cu
un card, prin care iți poți administra banii dedicați jocurilor, și tu vei putea să cumperi
toate jocurile pe care ți le dorești, prin doar câteva click-uri.

Așadar, printre diferențele prezentate mai sus, dintre numerar și carduri sunt siguranța (doar tu iți
poți utiliza cardul tău personal, fiind singurul care cunoaște PIN-ul), este mai igienic (pentru că
nu trece din mână în mână, de la o persoană la alta, ci rămâne doar al tău), dar și că este mai
rapid de folosit și mai ușor de purtat.
Acestea sunt doar câteva dintre modurile în care utilizarea cardului ne poate face viață mai
ușoară și mai simplă.