UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA

FACULTATEA DE ȘTIINȚE ECONOMICE

DEPARTAMENTUL ”FINANȚE ȘI BĂNCI”

Sarcină individuală la disciplina Bazele activității bancare

Analiza operațiunilor de credit ale bancilor comerciale BC Procreditbank SA, BC Energbank SA, BC Eximbank
SA, pentru perioada 2014-2019.”

Autor:

Conducător ştiinţific:
lector univ.

CHIȘINĂU, 2020
 Tabelul 1: Formele de credite oferite de către banca comercială Procredit Bank S.A

Suma creditului Temenul creditului

Forma/tipul de credit ( minimă/ maximă ) Rata dobînzii Comisioane
( minim/ maxim )

a) Credite acordate pentru persoanele fizice.

Creditul ProPractic 2 000 MDL / suma netă a salariului 3/36 luni

dvs. din ultimele 10 luni 15% / 24% 1% -3% din sumă
 se acordă pentru satisfacerea
nevoilor dvs. sau a familiei _
dvs. În valută străină nu se aplică. _

10 000 MDL/ 600 000 MDL

Creditul ProRenovare
3/ 60 luni depozit 9 luni + 7%/ 9% 1 / 3% din sumă
 se acordă pentru reparaţia În valută străină nu se aplică.
locuinţei sau pentru
îmbunătăţirea condiţiilor de
trai.

Credite pentru mijloace 3 /60 luni depozit 9 luni +4,75 %/12 %

circulante şi fixe 60 000 MDL
 se eliberează antreprenorilor, 1 / 3% din sumă
de

depozit 9 luni + 8,75% /

mărimea capitalului

care îşi desfăşoară activitatea 5 000 USD 3 / 120 luni

social al băncii.

17,75 %
pe teritoriul ţării stabil.

depozit 9 luni + 8,75% /

Depinde

5000 EUR 3 / 120 luni 17,75 %

2
 capitalului social al băncii.
3 / 60 luni
Credit acoperit cu

Depinde de mărimea
Depozit 60 000 MDL
5 000 USD 5% 1% -3% din sumă
 credit pentru persoane fizice
care practică o activitate 5000 EUR 3 / 120 luni
anume.

capitalului social al băncii.

Credit pentru investiții

Depinde de mărimea
 credit pentru persoane fizice Depozit + 12,75%
De la 5000 USD
care practică o activitate
anume. Depozit + 12,75%
120 /144 luni
2 % din sumă
echivalentul în EUR
Depinde de mărimea

Linia de credit cu
capitalului social al

soldul în descreștere 60 000 MDL

băncii.

 credit pentru persoane fizice

care practică o activitate 3 /24 luni 13,5 % / 17, 5% 0,6 /2 % din sumă
anume. În valută străină nu se
aplică.

b) Credite acordate persoanelor juridice.

Credite pentru mijloace 60 000 MDL depozit 9 luni +2,25 % /
Depi
nde

3 / 60 luni
de

1/3% din sumă

+10,5 %
3
 mărimea capitalului
circulante și fixe 5 000 USD depozit + 6,25% / +16, 25%

social al băncii.
 credit pentru persoane juridice depozit + 6,25% / +16, 25%

3 /120 luni
echivalentul în EUR

Depinde de mărimea
Credit acoperit cu 60 000 MDL

capitalului social al
3 / 60 luni
Depozit
5000 USD

băncii.
 credit pentru persoane juridice
5% 1/3% din sumă
3 /120 luni
echivalentul în EUR

capitalului social al băncii.

Credit pentru investiții
Depinde de mărimea

 credit pentru persoane juridice 5000 USD

120 / 144 luni Depozit + 10,25 / 12,25% 2% din sumă

echivalentul în EUR
mărimea capitalului
social al băncii.
Depinde de

Overdraft
60 000 MDL 3/12 luni (în MDL) 13 /16,5 % 0,6 / 2% din sumã
 credit pentru persoane juridice

4
 Depinde de mărimea
Linia de credit cu soldul în 11%/16%

capitalului social al
60 000 MDL
descreștere
5000 USD 7.75%/9.75%

băncii.
 credit pentru persoane juridice
3/24 luni 0.6 / 2% din sumã
echivalentul în EUR

Depinde de mărimea
60 000 MDL

capitalului social al
Linia de credit Standard 11 % / 16 %
3 / 24 luni 0.6/2% din sumã
5000 USD 7,75 % / 9, 75 %

băncii
 credit pentru persoane juridice
echivalentul în EUR

Sursa : Site-ul oficial al băncii Procredit Bank S.A http://www.procreditbank.md/

Tabelul 2: Formele de credite oferite de către banca comercială EnergBank S.A

Forma/tipul de credit
Credit "De Consum"
 este destinat pentru
necesitățile de consum.
Credit "EXPRESS"
Suma creditului Temenul creditului
Rata dobînzii Comisioane
( minimă/ maximă ) ( minim/ maxim )
până la 200 000 MDL 10% până la 30 000 Comision la acordarea
MDL, 6% mai mult de 30 creditului: 2% (min.500 lei)
până la 60 luni 000 MDL Comision lunar pentru
administrare: până la 0,5%
(din suma creditului)
În valută străină nu se _ _ _
aplică.
până la 24 luni 12% Comision de examinare a

5

 se acordă clienților
care au nevoie urgent
de bani, pentru
cheltuieli neprevăzute:
Credit "IMPULS -
Business"
 este destinat
deţinătorilor de
afaceri existente
Credit "IMPULS - PRO"
 este destinat deţinătorilor
de afaceri existente
Credit "Investițional" min. 100 000 MDL, max. 3
 este destinat
solicitanţilor care
planifică investiții în
antreprenoriat
Credit "OVERDRAFT"
 propus clienţilor care
primesc remunerația
muncii în cadrul
15 000 MDL cererii: 100 MDL
Comision unic la acordarea
până la 24 luni 12% creditului:200 MDL
În valută străină nu se Comision lunar pentru
aplică. administrare: 3 % din suma
creditului
până la 200 000 MDL 48 luni 5,55% Comision unic la acordarea
creditului: 2% (min. 500
MDL)
Comision de rambursare
În valută străină nu se anticipată: 2% din suma
aplică. _ _ achitata anticipat
Comision lunar pentru
administrare: 0,5% din
suma creditului
100 000 MDL  Comision unic la acordarea
până la 48 luni 5,55% creditului: 2% (min. 500
MDL)
În valută străină nu se Comision lunar pentru
aplică. _ _ administrare: 0,5% din
suma creditului
până la 180 luni 8%  Comision unic pentru
000 000 MDL eliberarea: 1% din sumă
creditului acordat
Comision pentru
În valută străină nu se administrarea: 0,2% lunar
aplică. din soldul creditului
Comision pentru
examinarea cererii: 100 lei
până la 100 000 MDL până la 24 luni 11% Comision unic pentru
eliberarea: 1,5% din sumă
creditului acordat.
Comision pentru
6
 proiectului salarial. examinarea cererii: 100 lei
"CREDIT CARD" până la 100 000 MDL
Comision unic pentru
 este destinat pentru
eliberarea: 1,5% din sumă
solicitanţii care au
creditului acordat
necesitatea de a În valută străină nu se până la 24 luni 13%
Comision pentru
efectua achitări prin aplică.
examinarea cererii: 100 lei
virament. 

Credit ipotecar Casa ta min. 100 000 MDL,  max. Comision unic pentru
1 000 000 MDL eliberarea: 1%
 este creat pentru Comision pentru
procurarea locuinței de până la 240 luni 7% administrarea: 0,15%
pe piața primară sau În valută străină nu se lunar, din soldul
secundară. aplică. creditului

"Credit garantat cu În valută națională nu se

depozit în USD, EURO" aplică.  Comision lunar: 0%
 este destinat din sumă
deţinătorilor de pe termenul depozitului 14 %  Comision pentru
depozite băneşti în până la 90% din suma examinarea cererii: 100 lei
USD, EURO. depozitului, echivalent în
lei
"Credit garantat cu până la 90% din suma Comision lunar: 0% din
depozit în MDL" depozitului sumă.
+ 4% la rata dobânzii a Comision pentru
 este destinat pe termenul depozitului depozitului amanetat, examinarea cererii: 100 lei
deţinătorilor de În valută străină nu se minim 12 % în lei
depozite băneşti în aplică.
MDL.
12% anual în MDL, 11% Comision pentru examinarea
Credit “Grace-60” 30 000 MDL- 75 000 MDL până la 36 luni pentru clienți fideli în cererii: 100 lei
MDL, 8% anual în valută Comision pentru retragere

7
  pentru satisfacerea
necesităților În valută străină nu se
aplică. numerar: 2%
personale, acordat
la cardul de plată
Card de Credit “Grace-60 Comision pentru examinarea
PLUS” cererii: 100 lei
 pentru satisfacerea 11% anual în MDL , 8% Comision pentru retragere
până la 100 000 MDL până la 36 luni
necesităților personale, în valută numerar: 2%
acordat la cardul de
plată,

Sursa : Site-ul oficial al băncii EnergBank S.A http://energbank.com/

Tabelul 3: Formele de credite oferite de către banca comercială EximBank S.A

Suma creditului Temenul creditului

Forma/tipul de credit Rata dobînzii Comisioane
( minimă/ maximă ) ( minim/ maxim )

Credit de consum Min. 30 000 MDL Min. 12 luni 13,95 %

Max. 100 000 MDL Max. 60 luni _

8
  se acordă pentru
finanțarea oricărui În valută străină nu se _ _
tip de proiect, aplică.
cheltuieli planificate

Credit ipotecar Famiglia Min. 100 000 MDL Min. 12 luni 8,88 % Comision de acordarea
 se acordă pentru Max. 2000 000 MDL Max. 240 luni creditului 0% - 2 %
finanțarea achiziției, În valută străină nu se
construcției, aplică. _ _ Comision pentru
renovării, sau administrarea creditului 0
finisării locuinței. % -0,10 % din soldul
creditului
Credit investițional
Min. 100 000 MDL Min 12 luni 8,88 % Comision de acordarea
 Se acordă pentru Max. 2000 000 MDL Max. 240 luni creditului 2 %
finanțarea oricărui
tip de proiect , În valută străină nu se Comision pentru
cheltuieli aplică _ _ administrarea creditului
planificate. 0,25 % din soldul
creditului.
Credit ipotecar Prima Comision de acordarea
Casa Min. 100 000 MDL Min 12 luni creditului 1 %
 Destinat procurării Max. 900 000 MDL Max. 300 luni 7,75 %
bunurilor imobile cu Comision de garantare 0,5
destinație locativă . % din soldul garanției de
Stat.

Card de plată de credit cu Max. 100 000 MDL – în

facilitate revolving CIAO cazul cînd limita de credit
este asigurată cu garanții
 Destinat finanțării Comisioane aferente
oricărui tip de Max. 50 000 MDL în cazul deservirii cardurilor de
proiect, cheltuieli cînd limita de credit este Max. 24 luni 8,90 % – 12 % credit ale băncii.
planificate sau neasigurată.
Max 70 % din valoarea
9
 neprevăzute. depozitului în cazul cînd
limita de credit este
asigurată cu amanetul
mijloacelor

Creditul Agrario Stagione Min.100 000 MDL Comision pentru

Max. 3000 000 MDL examinarea cererii de credit
 Destinat Până la 12 luni 9, 00 % 300 MDL
persoanelor fizice Comision unic pentru
Echivalentul în EUR acordarea creditului 1 %

Sursa : Site-ul oficial al băncii EximBank S.A https://www.eximbank.md/

Concluzie Activitatea  de  creditare  reprezintă  „operaţiunea  activă  a  băncilor  comerciale  de  realizare  a  echilibrului la nivel macroeconomic.
Astfel în urma analizei efectuate asupra acestor bănci, pot spune că acestea pun la dispoziția clienților săi credite avantajoase , cu comisioane mici.

Tabelul 4: Analiza evoluției creditelor după categorii de clienți (persoane fizice/persoane juridice) acceptate de băncile comerciale,
în valută națională. (MDL)
Den.
bănci 2014 2015 2016 2017 2018 2019
i
Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane Persoane
fizice juridice fizice juridice fizice juridice fizice juridice fizice juridice fizice juridice
nk SAProcreditba

50984232 221654485 58270119 16704768 205710878 3107643 201316226 2266770 21749710 2641227 24669690
2413569124
3 9 8 36 1 07

10
bancarSistemSAEximbank SAEnergbank

14655347 907299736 13317301 733181858 19226546 683504189 29098882 606812789 40483411 53306731 5031313 42639210
2 9 4 4 3 8 22 1

43183185 186728657 41521219 35876690 159432936 33055316 132174328 31794823 41885292 6875453 46367224
1866672875
8 1 1 8 5 6 8 0 2 98 5

59190832 349228917 60185599 3216905173 64143513 283469186 76224741 258508156 99861946 25466555 1400451 26370945
65 50 39 3 76 81 96 88 54 493 9777 104

Tabelul 5 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate de banca Procreditbank , în
valută națională. (MDL)

Nr Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019

Credite acordate agriculturii
266,218,968 386,437,584 351,740,556 429,548,296 528,472,151 600,630,071
1
2 Credite de consum 4,234,930 1,751,115 642,286 200,960 0 0
3 Credite ipotecare 12,323,161 9,188,654 5,650,548 3,188,212 2,274,838 11,618,245
4 Credite acordate industriei alimentare 66,430,407 88,246,168 62,921,244 52,736,536 43,621,999 51,937,423
5 Credite acordate industriei energetice 0 0 0 0 0 0
6 Credite acordate industriei productive 139,010,232 140,251,497 144,095,431 90,866,086 101,219,514 95,935,869
Credite acordate industriei
7 71,157,875 85,500,454 59,003,465 43,870,778 40,913,440 38,615,906
telecomunicațiilor

11
 Tabelul 6 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate de banca Procreditbank , în
valută străină.
Nr Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019
1 Credite acordate
23,569,114 42,670,925 64,614,337 97,495,690 158,403,572 159,386,823
agriculturii
2 Credite de consum 386,686 0 0 0 0 0
3 Credite ipotecare 0 0 0 0 0 0
4 Credite acordate industriei
4,346,941 22,571,925 17,779,061 48,046,532 47,410,414 74,703,611
alimentare
5 Credite acordate industriei
0 0 0 0 0 0
energetice
6 Credite acordate industriei
29,405,095 31,006,598 55,932,338 83,941,282 106,966,270 140,663,438
productive
7 Credite acordate industriei
55,479,806 34,131,426 47,354,693 65,153,280 97,171,984 107,467,323
telecomunicațiilor
Tabelul 7 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate de banca Energbank , în
valută națională. (MDL)

Nr Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019

Credite acordate agriculturii
115,467,905 79,824,826 81,229,500 72,126,151 80,391,487 60,509,339
1
2 Credite de consum 75,025,109 43,435,329 71,020,072 132,393,611 228,675,756 361,690,716
3 Credite ipotecare 22,296,300 33,781,359 39,635,516 48,206,145 62,818,185 60,371,493
4 Credite acordate industriei alimentare 25,966,511 16,316,380 19,582,795 15,515,635 13,651,070 10,037,500
5 Credite acordate industriei energetice 9,781,000 2,500,000 2,046,425 1,618,505 0 0
6 Credite acordate industriei productive 40,917,267 32,377,594 21,767,844 11,966,285 11,606,586 9,435,113
Credite acordate industriei
7 7,511,578 2,363,723 606,647 568,089 144,000 262,475
telecomunicațiilor

12
 Tabelul 8 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate de banca Energbank , în
valută străină.

Nr Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019

Credite acordate agriculturii
51,388,410 43,562,348 41,188,390 48,306,092 43,049,251 41,855,482
1
2 Credite de consum 0 0 0 0 0 0
3 Credite ipotecare 0 0 0 0 0 0
4 Credite acordate industriei alimentare 76,772,130 42,788,789 42,417,235 36,651,370 21,931,831 17,978,186
5 Credite acordate industriei energetice 0 0 0 0 0 0
6 Credite acordate industriei productive 12,677,026 13,736,789 16,008,153 18,314,996 10,106,409 7,916,816
Credite acordate industriei
7 10,735,911 4,447,701 3,025,942 1,771,900 668,565 320,988
telecomunicațiilor

Tabelul 9 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate de banca Eximbank , în
valută națională. (MDL)
Nr Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Credite acordate agriculturii 104,860,241 105,014,112 97,922,989 52,710,649 36,733,123 21,674,492
1
2 Credite de consum 12,012,311 10,261,246 6,937,871 5,472,807 2,815,754 61,399,172
3 Credite ipotecare 405,719,967 389,918,969 329,977,362 304,352,130 286,448,590 554,234,771
Credite acordate industriei 93,564,145 96,932,067 88,538,038 83,647,022 40,561,600 0
4
alimentare
Credite acordate industriei 386,200 0 0 0 0 0
5
energetice
Credite acordate industriei 55,960,939 21,671,558 20,351,065 21,705,192 10,526,542 5,035,580
6
productive
Credite acordate industriei 88,335,441 32,500,367 52,710,649 33,701,472 53,328,863 87,460,211
7
telecomunicațiilor

13
 Tabelul 10 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate de banca Eximbank , în
valută străină.
Nr Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Credite acordate agriculturii 44,827,201 121,826,868 72,707,156 27,496,461 6,860,838 78,547,210
1
2 Credite de consum 0 0 0 0 0 0
3 Credite ipotecare 926,117 0 953,296 915,465 755,163 12,200,731
Credite acordate industriei 25,115,369 35,103,685 57,369,058 57,852,657 31,781,311 19,674,599
4
alimentare
Credite acordate industriei 0 0 0 0 0 0
5
energetice
Credite acordate industriei 303,266,887 377,075,399 354,711,835 291,798,327 33,260,276 34,358,725
6
productive
Credite acordate industriei 13,470,941 36,108,319 22,943,690 18,376,199 6,691,883 10,256,999
7
telecomunicațiilor

Tabelul 11 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate în sistemul bancar total ,
în valută națională. (MDL)
N
Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019
r
Credite acordate agriculturii 1821807842 1813078337 1541023910 1557658357 1842110537 211274172
1
2 Credite de consum 2997545172 3051157362 334775222 4133510388 5126525837 6818010292
3 Credite ipotecare 2239440637 2294960041 2254553065 2630724117 3937668012 6225342938
Credite acordate industriei 1996588024 1501949305 1321135191 1388658667 1401904834 1617115827
4
alimentare
Credite acordate industriei 863538077 796492055 491415436 406266953 374488744 216858236
5
energetice
Credite acordate industriei 1081737079 790551235 660027430 497923121 437469859 466725257
6
productive
Credite acordate industriei 1101114135 1083692085 993764177 931747554 1124743393 1099820531
7
telecomunicațiilor
14
Nr Ramura creditelor 2014 2015 2016 2017 2018 2019
1 Credite acordate agriculturii 794460837 1182587395 1011167923 929291570 847578104 927079341
2 Credite de consum 19116575 11226142 6083183 1110495 241143 6798777
3 Credite ipotecare 90944960 48733700 49107211 5132785 6338704 13770051
4 Credite acordate industriei 1169204360 2053509129 2198661062 2125764636 1958785377 2622362035
alimentare
5 Credite acordate industriei 319470197 308238874 336606593 353664789 380876596 327133065
energetice
6 Credite acordate industriei 1946909627 1921938054 1878455149 1799131206 1761737089 1748015356
productive
7 Credite acordate industriei 1041049516 1141620148 1005328119 638052321 597850264 542226278
telecomunicațiilor

Tabelul 12 Analiza evoluției creditelor după domeniul creditor ( consum, ipotecar, agricultură, industrie) acceptate în sistemul bancar total ,
în valută străină .

Total credite

15
 2014 2015

5%2% 5%2%
5% 5%
Procreditbank Procreditbank
Energbank Energbank
Eximbank Eximbank
Sistem bancar Sistem bancar

88% 88%

2016 2017

5%2% 19%
12% Procreditbank Procreditbank
Energbank Enerbank
8%
Eximbank Eximbank
3% Sistem bancar
Sistem bancar
70%
81%

16
 2018 2019

6%2% 6%2%
3%
2% Procreditbank
Procreditbank
Energbank Energbank
Eximbank Eximbank
Sistem bancar Sistem bancar

90% 90%

Concluzie
2014 Analizînd portofoliul total de credite ale celor 3 bănci studiate și ponderea lor în totalul sistemului bancar pot menționa că suma totală a
creditelor băncilor Procreditbank, Energbank și Eximbank constituie doar 12 % din totalul creditelor sistemului bancar, cea mai mare fiind înregistrată
de Procredit bank și Energbank cu 5% și Eximbank 2 % .
Anul 2015. Analizînd creditele oferite de cele 3 bănci și ponderea lor în totalul sistemului bancar pot menționa că suma totală a creditelor băncilor
Procreditbank, Energbank și Eximbank constituie doar 12 % din totalul creditelor sistemului bancar, cea mai mare fiind înregistrată de Procredit bank
și Eximbank cu 5% și Energbank - 2 % .
Anul 2016 Putem observa că locul de frunte este ocupat de Eximbank cu 12% din totalul sistemului bancar, iar Procreditbank și Energbank ocupă 5%
și respectiv 2%.
Anul 2017 Pe locul de frunte trece Procreditbank cu 19 %, fiind urmată de Energbank cu 8 % și respectiv Eximbank – 3% . Aceste bănci ocupă 30 %
din totalul sistem bancar.
Anul 2018 Procreditbank își menține locul de frunte ca și în anul precedent cu 6 % de 2 ori mai puțin ca anul precedent. Pe locul 2 se clasează
celelalte 2 bănci -cu 2 %.
Anul 2019. Ca și în ultimii 2 ani, Procreditbank, deține cea mai mare pondere dintre băncile studiate cu 5 %. Pe locul 2 se clasează Eximbank cu 3 %,
iar Energbank cedează pe locul 3 cu doar 2%.

17
 Concluzii și recomandări

Domeniul  financiar bancar  reprezintă  unul  dintre  cele  mai  importante domenii  ale  activităţii  economice.  Activitatea de creditare prezintă
interes deosebit pentru băncile naționale. În acest sens, creditul devine instrument activ înstimularea dezvoltării economiei, prin intermediul lui
încurajându-se acţiunea anumitor fenomene, în funcţie de obiectivele urmărite.

În urma analizelor efectuate , putem observa că cea mai mare pondere din totalul sistemului bancar în acordarea creditelor pentru anii 2014-2019 ,
o deține Procreditbank cu 45 % , fiind urmată de Eximbank – 30 % și Energbank – 18 %. Totodată Procreditbank și Energbank pun la dispoziția
clienților săi cele mai multe tipuri de credit – 12 la număr pentru persoane fizice și juridice .

Din punct de vedere al ramurilor creditate între anii 2014 -2019, putem deduce că Procreditbank a acordat cele mai mari credite în domeniul
agriculturii, la Energbank cele mai mari au fost cele de consum, iar la Eximbank cele mai solicitate au fost cele ipotecare.

Băncile trebuie să urmărească permanent procesul de gestiune a portofoliului creditar şi să întreprindă măsuri pentru sporirea nivelului de calitate.
Astfel, analizînd portofoliul de credite al băncilor propun unele recomandări pentru eficientizarea acestora

 Necesitatea unor măsuri pentru diversificarea portofoliului pe ramuri creditate, pe debitori şi termene acordate, ce țin de studierea pieţei
creditului şi identificarea segmentelor riscante în vederea evitării creditării lor sau creditării limitate, acordarea creditelor diferențiate în funcție
de scadență.
 Îmbunătăţirea indicatorilor săi de profitabilitate și atragerea de către băncile comerciale a resurselor cât mai ieftine, plasarea lor în condiţii de
maximă eficienţă.
 Imрlеmеntarеa рolitiсilor реrformantе dе сrеditarе, aсtualizate şi adaрtate la mеdiul есonomiс şi сonсurеnţial еxistеnt.
 Băncile trebui să facă o evaluare corectă a capacității debitorului de a rambursa împrumutul.

18