Planificarea finanțelor personale

I. Trei decizii importante pe care le-am luat în ultimele luni în privința venitului meu sunt:
renunțarea la articolele vestimentare de brand, achiziționând, în schimb, haine la preț
redus; vizionarea filmelor acasă în loc de cinematografe și prepararea meselor acasă în
locul ieșirilor la restaurante pentru a servi masa.
II. Studiu individual
1. Importanța planificării bugetare

Planificarea financiară reprezintă cheia succesului în orice domeniu. Atunci când vine vorba de
viața personală, importanța unor decizii înțelepte este esențială pentru a evita dificultățile legate de
bani și a atinge o stare de echilibru.

Prin controlul veniturilor și al cheltuielilor, o persoană poate să își achite facturile la timp,
reușește să economisească sume considerabile ori să își satisfacă aproape toate capriciile, fără să
rămână pe minus la sfârșitul lunii.

Bugetul personal reprezintă instrumentul cu ajutorul căruia pot fi rezolvate toate provocările
financiare, fiind benefic atât celor care își doresc să depășească un impas financiar cât și celor care
vor să-și planifice drumul spre prosperitate.

Te ajută să-ți stabilești obiective financiare

Orice decizie referitoare la bani necesită înainte planificare și abia apoi acțiune. Prin crearea
unui plan, poți analiza și evalua mai ușor situația curentă de la care pornești pentru a-ți stabili
obiective cât mai realiste. În funcție de etapa în care te afli, poți să îți setezi țeluri referitoare la
sănătate, educație, achiziția unei locuințe sau a unui autoturism, căsătorie, copii, stil de viață sau
pensionare. Orice obiectiv poate fi definit pe termen scurt, mediu sau lung, în funcție de nevoile tale
viitoare. În acest fel, vei fi mai motivat și îți vei dori mai mult de la viața ta financiară.

2. Utilitatea analizei cheltuielilor

Cheltuielile financiare sunt supuse, de regulă, unei analize distincte datorită caracterului lor
specific, al proporției, relativ importante, pe care o deține în cheltuielile totale precum și prin faptul
că acestea reflectă aspecte referitoare la relațiile financiare ale agentului economic cu alți agenți
economici sau parteneri de piață, cu sistemul bancar sau financiar.

În aprecierea performanței și poziției financiare a întreprinderii un rol semnificativ revine analizei

cheltuielilor, ca expresie a aptitudinilor managerilor de a sesiza cele mai bune alegeri, alocări și
utilizări ale resurselor.
Principalele problemele ale analizei cheltuielilor sunt:
1. Abordări conceptuale privind cheltuielile. Sursele informaționale. Tipologia cheltuielilor
2. Metode de analiză a cheltuielilor
3. Analiza cheltuielilor totale ale întreprinderii
4. Analiza cheltuielilor de exploatare. Analiza cheltuielilor aferente cifrei de afaceri
5. Analiza cheltuielilor variabile și fixe
6. Analiza cheltuielilor materiale
7. Analiza cheltuielilor cu personalul

3. Rambursarea accelerată a creditelor. Avantaje și comisioane.

 Rambursarea anticipată presupune achitarea unei părți din soldul creditului în avans astfel încât
nu mai plătiți dobânzile și comisioanele aferente acelor sume din principal, plătite în avans.

Rambursarea anticipată poate fi parțială (se rambursează sume parțiale, sau una sau mai multe
rate lunare) sau totală (se rambursează creditul în întregime).

Comisionul de rambursare anticipata la credite (cu sau fără garanții) este:

 Pentru creditele cu dobândă variabilă, 0 (zero) pe toata perioada creditului

 Pentru creditele cu dobândă fixă și creditele cu dobândă fixa introductorie și apoi
variabilă, este:
o 1% din creditul rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea
anticipată și data expirării dobânzii fixe este mai mare de un an
o 0,5% din creditul rambursat anticipat, dacă perioada de timp dintre rambursarea
anticipată și data expirării dobânzii fixe este mai mică de un an.
o 0 (zero) când dobânda devine variabilă.

Din orice suma plătită anticipat, banca trage mai întâi suma aferentă dobânzilor și comisioanelor
datorate până în acel moment și abia după, va reduce soldul creditului.

4. Alegerea creditelor și a economiilor în funcție de moneda în care sunt obținute

veniturile sau moneda națională.
Împrumutul în valută era preferat înainte de majoritatea persoanelor care își achiziționau casa
prin credit. Decizia era motivată de faptul ca dobânzile la euro, franci elvețieni și dolari erau mai mici
decât cele la lei. După ce criza financiară s-a făcut simțită și la noi, băncile au început să renunțe
treptat la creditele în franci elvețieni și dolari până la eliminarea acestora. În prezent oferta acestora
mai este compusă doar din credite în lei și euro.

În ultimii ani BNR a început sa impulsioneze creditul in lei prin scăderea repetata a dobânzii
cheie. Acest lucru a dus la scăderea abrupta a dobânzilor in lei, astfel ca diferența intre costul
acestora si acelor in euro a devenit din ce in ce mai mica. In unele cazuri costurile au devenit chiar
comparabile.
Acest lucru a dus la eliminarea treptata a împrumuturilor in valuta, astfel ca băncile au ajuns sa
acorde in prezent, in principiu, doar credite in moneda naționala. Varianta in valuta mai poate fi
accesata doar la câteva instituții financiare. Mai exact, acestea oferă posibilitatea luării unui credit in
euro doar celor care obțin veniturile denominate in aceasta moneda.
Creditele in lei nu sunt lipsite totuși de riscuri, deoarece împrumuturile pentru locuințe au
dobânzi variabile, care sunt indexate in funcție de dobânzile de pe piața interbancara.
In acest sens un risc foarte mare vine din partea Robor care deși a scăzut pana la minime istorice
evoluția acestuia se poate inversa oricând. Se poate observa ca de-a lungul anilor evoluția acestuia a
înregistrat atât scăderi ample, cat si creșteri pe măsură.
Pe de alta parte, un atu important al creditelor in lei este ca nu expun clientul la riscul
valutar. Acest lucru înseamnă ca rata lunara de rambursat - calculata in lei - nu se modifica in funcție
de evoluția cursului de schimb. Iar daca avem in vedere deprecierea abrupta a monedei naționale din
ultima perioada, un credit in lei poate fi o alegere mai prudenta. Din acest motiv este foarte
important ca solicitanții de credite sa compare ofertele a cat mai multe bănci, deoarece pot
economisi in acest fel sume importante.
Un avantaj al creditelor in lei vine si din prisma avansului. Ca urmare a reglementarilor BNR
de la finalul anului 2011, creditele in lei presupun un avans minim de 15%.
Pe de alta parte, in cazul creditelor imobiliare acordate in alta valuta situația este diferita. Daca
împrumutul este acordat in aceeași moneda in care solicitanții își încasează veniturile, avansul minim
pornește de la 20%. Cei care doresc un împrumut într-o alta valuta decât cea in care obțin salariul,
trebuie sa prezinte un avans minim de cel puțin 25%.

5. Înlocuirea bancnotelor vechi, uzate sau deteriorate.

Banii vechi se pot schimba oricând, la sucursalele Băncii Naționale a României (BNR) din
București, Cluj, Timișoara și Iași.
Puteți trimite banii vechi la BNR și prin postă, urmând sa primiți in schimb bancnote noi, de
aceeași valoare. Costul taxelor poștale aferente primirii banilor schimbați este suportat de BNR.
Iată ce spune BNR despre preschimbarea leilor vechi:
"Bancnotele imprimate pe suport de polimer și monedele metalice din vechea emisiune pot fi
preschimbate pe termen nelimitat, fără taxe și comisioane (cf. reglementări denominare)."

Înlocuirea bancnotelor și monedelor uzate sau deteriorate

BNR asigură înlocuirea, la cerere, fără taxe și comisioane, a bancnotelor și monedelor emise și
neretrase din circulație care s-au uzat sau au devenit necorespunzătoare circulației monetare (cf.
Statutului său).

Însemnele monetare prezentate se rambursează integral (100% din valoare), chiar daca
acestea prezintă lipsuri, în limitele legale admise, dar numai în condițiile în care acestea se pot
identifica fără rezerve. Însemnele monetare cărora le lipsește mai mult de 40% din suprafață sau care
nu prezintă toate elementele de identificare nu se pot rambursa solicitantului.

Înlocuirea se efectuează fie prin prezentare la ghișeul special al uneia dintre sucursalele
menționate, fie prin trimitere prin poștă.

Atât în cazul preschimbării însemnelor monetare care nu mai au putere circulatorie, cât și în
cazul schimbului însemnelor monetare uzate sau deteriorate, primite de la populație prin poștă,
contravaloarea taxelor poștale aferente remiterii către petenți a numerarului schimbat va fi
suportată de BNR.