5.

Mijloace moderne de plata

   5.1 Cardul
      5.1.1 Caracteristici comune
      5.1.2 Obtinerea unui card
      5.1.3 Tipuri de carduri
      5.1.4 Utilizarea cardului
        5.1.4.1 Transferul electronic al fondurilor la locul vanzarii - EFT-POS
        5.1.4.2 Transferul fondurilor prin intermediul imprinter-ului
        5.1.4.3 Utilizarea cardurilor la ATM-uri
   5.2 Internet banking
      5.2.1 Componente
      5.2.2 Tipuri de operatiuni
      5.2.3 Facilitati
      5.2.4 Cerinte
      5.2.5 Securitate
   5.3 Mobile banking

5.1 Cardul

Cardul este un instrument de plata electronica, respectiv un suport de informatie

standardizat, securizat si individualizat, care permite detinatorului sa utilizeze disponibilitatile
banesti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului ori sa utilizeze o
linie de credit deschisa de emitent în favoarea sa, in limita unui plafon stabilit in prealabil.

5.1.1 Caracteristici comune

Cardul se distinge printr-o serie de caracteristici comune, si anume:

a) fabricarea din material plastic cu aceleasi dimensiuni, indiferent de emitent, in stricta

conformitate cu standardele ISO 7810 si ISO 7813;

b) prezentarea pe avers a urmatoarelor elemente:

- denumirea si/sau sigla emitentului;
- sigla proprietarului de marca, in situatia in care cardul este emis in cadrul unui sistem
international de plati prin carduri sub licenta unui proprietar de marca;
- numarul cardului, redactat cu cifre arabe;
- numele, prenumele si orice alte elemente care sa permita evitarea confuziilor referitoare la
identitatea detinatorului, intr-o redactare cu caractere latine si fonturi vizibile;
- data calendaristica a expirarii valabilitatii cardului (LL/AA);
- elemente destinate informarii prin recunoastere vizuala, efectuate prin gravare laser si/sau
embosare;
- optional o holograma vizibila la lumina naturala;

c)prezentarea pe verso a urmatoarelor elemente:

- o banda magnetica inregistrabila pe cel putin trei piste si/sau un microprocesor integrat
care poate fi inserat si pe avers;
- un panel de semnatura cu fundal de culoare deschisa, rezistent la uzura si avand elemente
de siguranta in desen, care sa ingradeasca posibilitatea stergerii sau modificarii semnaturii.

5.1.2 Obtinerea unui card

In general orice persoana fizica sau juridica poate obtine un card. Emiterea cardului care
presupune sau nu deschiderea unui cont distinct (unele banci permit utilizarea disponibilului
din contul curent si prin intermediul cardului), are la baza incheierea unui contract in care se
precizeaza:
- tipul de card emis si instructiunile de folosire;
- tipurile de tranzactii care se efectueaza;
- suma minima de mentinut in cont (sold minim intangibil), limitele de suma pentru fiecare
operatiune;
- facilitatile de care va dispune titularul, obligatiile partilor;
- dobanzi si comisioane etc.

In cazul unui card de debit, clientul trebuie sa  completeze o cerere de emitere si sa

prezinte bancii o copie a actului de identitate.

La emiterea cardului de credit, pe langa documentele precizate anterior, bancile solicita

acte justificative de venit, in baza carora se acorda imprumutul (determinarea solvabilitatii
clientului pe baza unei analize de tip scoring care ia in considerare mai multe criterii intre
care se distinge ca importanta nivelul venitului solicitantului)

Obtinerea si detinerea unui card presupune plata unei taxe de emitere si eventual a

unui comision de administrare, perceput lunar sau anual.

Odata cu cardul, titularul primeste intr-un plic sigilat codul personal de identificare aferent
cardului (Personal Identification Number), prescurtat conform uzantelor internationale prin
termenul PIN. Acesta este codul personal atribuit de catre emitent unui detinator de card,
cod care permite identificarea detinatorului cardului atunci cand acesta utilizeaza un terminal
(EFTPOS, IMPRINTER, ATM).

5.1.3 Tipuri de carduri

Din punct de vedere al circulatiei, se disting:

- carduri internationale, a caror circulatie si utilizare depasesc granitele tarii institutiei

emitente; aceste carduri sunt acceptate pe plan international, prin intermediul lor putandu-
se efectua plati in orice moneda, indiferent de valuta in care este exprimat contul
detinatorului. (se realizeaza automat conversia valutara);

- carduri nationale, exprimate in moneda nationala a tarii institutiei emitente, putand fi

utilizate ca instrumente de plata numai in tara respectiva.

In prezent, majoritatea cardurilor cardurile emise de bancile romanesti sunt carduri

internationale,  putand fi utilizate si in afara tarii.

Din punct de vedere al functiilor specifice pe care le indeplinesc, cardurile pot fi:

- carduri de debit – permit posesorului efectuarea de plati, retrageri si alte operatiuni in

limita disponibilitatilor proprii existente in cont;

- carduri de credit – presupun deschiderea unei linii de credit pe o anumita perioada de

timp in baza careia detinatorul poate face plati si retrageri de numerar pana la un anumit
plafon prestabilit;

Obligatia detinatorului unui card de credit este ca la sfarsitul fiecarei luni sa ramburseze o
suma minima calculata ca procent din valoarea creditului, la care se adauga dobanda si
comisioanele aferente utilizarii liniei de credit. In ziua urmatoare, dupa retinerea dobanzilor
si a comisioanelor, suma minima depusa devine disponibila detinatorului de card. In situatia
in care posesorul unui astfel de card beneficiaza de o perioada de gratie, disponibilul din cont
poate fi utilizat in acest interval de timp fara a plati dobanda.

- carduri de salarii - permit virarea salariului in cont functionand fie ca si carduri de debit
sau de credit in cazul in care au prevazuta o descoperire de cont (overdraft), cu  facilitatea
de a cheltui peste ceea ce are detinatorul in cont, pana la o limita, denumita limita overdraft,
care poate ajunge pana la 3, 6, 9 salarii.

Din punct de vedere al caracteristicilor tehnologice, se disting:

- carduri magnetice - sunt cele care au pe verso o banda magnetica in 3 piste prin care se
realizeaza procesul de citire si de transmitere a datelor. Cele trei piste de pe banda
magnetica contin informatii codificate cu privire la:
- codul emitentului, numele detinatorului si data expirarii;
- numarul contului, codul tarii emitente;
- codul valutei, suma maxima autorizata, numarul de incercari PIN etc;

- carduri cu microprocesor –smart carduri – sunt dotate cu un microprocesor integrat

oferind o securitate ridicata in sensul reducerii la minim a riscului falsificarii si intaririi
controlului in momentul folosirii. In plus, au o capacitate sporita de a primi si stoca un volum
mare de date. Memoria cardului cuprinde 4 zone de stucturare a informatiei, dupa cum
urmeaza:
- informatii neconfidentiale (elemente de identificare a emitentului, numarul de cont al
titularului, termenul de valabilitate etc.);
- informatii confidentiale (disponibilul in cont);
- informatii inaccesibile (PIN, alte chei de codificare);
- inregistrari care cuprind informatii unice privind tranzactiile;

- carduri hibride (dual cards) - contin atat banda magnetica cat si microprocesor.

5.1.4 Utilizarea cardului

Principalele operatiuni efectuate prin intermediul cardului sunt:

- plata bunurilor achizitionate sau a serviciilor prestate la comerciantii acceptanti, utilizand

un terminal electronic (EFTPOS) sau un aparat de tiparire (imprinter);

- utilizarea la ATM-uri, care presupune: retrageri de numerar, consultari de sold, efectuarea

de transferuri intre conturi, plati de facturi.

5.1.4.1 Transferul electronic al fondurilor la locul vanzarii - EFT-

POS

EFT-POS = Electronic Funds Transfer at the Point of Sale

Acesta reprezinta un sistem care permite efectuarea in mod electronic a platii marfurilor si
serviciilor la momentul si in locul in care acestea sunt cumparate, respectiv prestate.

Componentele acestui sistem sunt:

- cardul cumparatorului;
- terminalul vanzatorului;
- banca cumparatorului;
- banca vanzatorului;
- reteaua informatica automata care faciliteaza transferul mesajelor/instructiunilor
electronice din cadrul sistemului si asigura decontarea tranzactiilor.
Procedura prin care se efectueaza plata presupune parcurgerea urmatorilor pasi:

- detinatorul cardului solicita  ca plata marfurilor cumparate si/sau a serviciilor prestate sa se

efectueze prin intermediul cardului;

- comerciantul (vanzatorul) verifica integritatea si valabilitatea cardului;

- cardul este introdus prin terminal;

- de pe banda magnetica a cardului de plastic sunt captate informatiile cu privire la codul

bancii, numarul de cont al detinatorului de card, numarul cardului si data de expirare a
acestuia;

- se introduce suma ce urmeaza a se retine din contul de card, reprezentand contravaloarea

marfurilor achizitionate si/sau a serviciilor prestate;

- se introduce codul PIN de catre detinatorul cardului;

- informatiile de mai sus, impreuna cu numarul de identificare al vanzatorului, se codifica si

apoi se transmit catre centrul de autorizare al bancii emitente (centrul de procesare a
tranzactiilor cu carduri);

 - dupa decodificarea mesajului, verificarea cardului si a soldului contului, centrul de

autorizare returneaza vanzatorului aprobarea prin terminalul EFT-POS;

- simultan mesajul electronic se transmite si bancii vanzatorului, in vederea creditarii

contului acestuia cu contravaloarea marfurilor vandute si/sau prestate;

- odata ce tranzactia este autorizata, dispozitivul listeaza nota de plata (chitanta) in dublu
exemplar nota de plata este semnata de client (semnatura este confruntata cu cea de pe
card), un exemplar fiind pastrat de comerciant, iar celalat se restituie cumparatorului.
5.1.4. Transferul fondurilor prin intermediul imprinter-
2 ului

Aceasta modalitate de plata este mai putin rapida, avand la baza legatura telefonica cu
centrul de autorizare si utilizarea de catre comerciant a unui imprinter.

Imprinterul este un dispozitiv mecanic prin intermediul caruia se ia o amprenta de pe

elementele in relief existente pe suprafata cardului (cazul cardului embosat) si transpunerea
lor pe un suport hartie (imprinter voucher) care reprezinta nota de plata a comerciantului.

Procedura prin care se efectueaza plata presupune parcurgerea urmatorilor pasi:

- verificarea formala a cardului (integritate, valabilitate, corespondenta dintre numele de pe

card si documentele de identitate ale clientului);
- vanzatorul telefoneaza la centrul de autorizare al bancii emitente a cardului si comunica
elementele de identificare ale cardului (numarul cardului, denumirea instituitiei emitente,
perioada de valabilitate), precum si valoarea tranzactiei;
- dupa verificarea informatiilor, centrul de autorizare aproba efectuarea tranzactiei;
- utilizand imprinterul, vanzatorul listeaza nota de plata (voucher) in 3 exemplare, care
trebuie semnata de cumparator; dupa verificarea semnaturii de pe nota de plata cu cea de
pe card, vanzatorul elibereaza marfa si ii da un exemplar al notei de plata si clientului;
- la sfarsitul zilei de lucru, comerciantul totalizeaza notele de plata de la vanzarile prin card si
preda bancii cate un exemplar din fiecare, celelalte ramanand in evidentele sale.

Centrul de autorizare sau de procesare a tranzactiilor cu carduri

(procesorul) actioneaza in cadrul sistemelor de plati cu carduri, ca intermediar intre
detinator, comerciantul acceptant, emitent, banca acceptanta, efectuand compensarea si
decontarea operatiunilor efectuate cu carduri.

5.1.4. Utilizarea cardurilor la ATM-uri

3

Desi in practica bancara s-a generalizat utilizarea abrevierii ATM pentru a desemna orice

distribuitor de numerar exista unele diferente in functie de serviciile oferite de acestea.
Astfel, se disting 2 tipuri de distribuitoare de numerar:

- distribuitorul automat de numerar (cash dispenser sau bancomat). Acesta este un

dispozitiv electromecanic ce permite detinatorulul de card sa retraga disponibil din contul sau
sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice;

- ghiseul automat de banca (ATM – Automated Teller Machine) este un dispozitiv

electromecanic, asemanator distribuitorului automat de numerar, care pe langa retragerea
de numerar, permite detinatorului de card accesul la o serie de servicii precum:
- consultari de sold;
- efectuarea  de transferuri intre conturi;
- plata ratelor aferente creditelor acordate;
- constituirea de depozite;
- plata facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa
si mobila, TV cablu), in functie de conventiile care se incheie cu societatile de utilitati;
-reincarcarea cartelelor de telefon mobil.

Retragerea de numerar prin utilizarea cardului la ATM presupune parcurgerea

urmatoarelor etape:
- clientul introduce cardul in ATM;
- acesta citeste banda magnetica si confirma daca banca accepta cardul;
- clientul introduce PIN-ul si se verifica daca acesta este compatibil cu cel inmagazinat in
card;
- clientul intoduce suma pe care doreste sa o retraga;
- incheierea operatiunii presupune returnarea cardului si (optional) eliberarea unei chitante
sau a unui mini extras de cont;
- transmiterea tranzactiilor efectuate de ATM catre sistemul informatic al bancii se realizeaza
zilnic,  de regula in cadrul a doua sesiuni.

In cazul in care clientul utilizeaza un PIN gresit, atunci:

- i se cere sa repete operatiunea, iar dupa 3 incercari gresite,
- cardul este retinut de catre distribuitorul automat de numerar
- se intrerupe orice retragere de numerar pana cand banca si clientul isi clarifica situatia.

Retragerea de numerar de la alte ATM-uri decat cele ale bancii emitente a cardului,
presupune perceperea unui comision aditional.

    Cardul mai poate fi utilizat pentru:

- retragerea de numerar de la ghiseele bancii;
- plata bunurilor si serviciilor cumparate pe internet (e-commerce).

Avantajele utilizarii cardului:
- eliminarea riscurilor pe care le presupune detinerea numerarului;
- este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul calatoriilor in
strainatate;
- permite retragerea de numerar de la orice ATM;
in cazul cardului de credit:
- acces nelimitat la linia de credit -7 zile pe saptamana si 24 de ore/zi;
- detinatorul dispune de o suma de bani pe care o poate utiliza atunci cand are nevoie;
- dobanda se percepe doar pentru suma utilizata
- existenta unei perioade de gratie in care titularul poate utiliza din credit fara a plati
dobanda.

5.2 Internet banking

I-banking reprezinta un serviciu destinat atat persoanelor fizice cat si juridice care permite
accesul permanent la conturile bancare prin intermediul internet-ului. Incadrandu-se in
conceptul de home-banking, acest serviciu permite clientilor sa se informeze asupra situatiei
conturilor si sa efectueze operatiuni de la distanta 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamana.

5.2.1 Componente
Internet banking-ul inglobeaza, ca serviciu, doua componente:

- componenta informationala, care se refera la prezentarea ofertei de produse si servicii,

simulatoare de depozite si credite, formulare pentru deschideri de cont, constituiri de
depozite, obtinere de imprumuturi, servici de posta electronica, informatii legate de cont
(extrase de cont) etc;

- componenta operationala care cuprinde tranzactiile non-cash ce se pot efectua prin

intermediul acestui serviciu.

5.2.2 Tipuri de operatiuni

In principiu, orice tranzactie electronica urmeaza aceeasi pasi ca o tranzactie obisnuita,

derulata prin intermediul formularelor tipizate, distingandu-se in plus o procedura specifica
de autorizare si transmitere a informatiilor la banca spre procesare. In cazul autorizarii
electronice, locul semnaturii va fi luat de un nume de utilizator si o parola.

Astfel, prin i-banking se pot efectua de la distanta toate operatiunilor care nu implica

utilizarea numerarului, respectiv depuneri sau retrageri:
- consultari de sold;
- transferuri intra si interbancare (posibiltatea definirii unor sabloane);
- alimentari conturi de card;
- plata ratelor scadente aferente contractelor de credit incheiate;
- constituiri si lichidari de depozite;
- schimburi valutare;
- plata facturilor telefonice, de energie si alte utilitati.

5.2.3 Facilitati

Printre facilitatile oferite de i-banking se disting:

a) posibilitatea de a opta pentru servicii conexe, cum ar fi: notificare e-mail sau fax privind:
- efectuarea tranzactiilor in conturi;
- cursuri valutare;
- dobanzi practicate;
- depozite sau credite scadente;
- cecuri si bilete la ordin venite la plata;
- creditarea/debitarea contului cu mai mult decat o valoare stabilita;
- extrase de cont la un anumit interval sau la un anumit numar de tranzactii etc;

b) vizualizarea stadiului in care se afla operatiunile introduse de client: autorizate sau

neautorizate de client, autorizate de client si in asteptarea procesarii de catre banca,
acceptate si procesate de banca, refuzate de banca;

c) nu este necesara deplasarea si nici legatura telefonica cu banca pentru confirmarea

efectuarii tranzactiilor.

5.2.4 Cerinte

Clientii care solicita acest tip de serviciu bancar trebuie sa indeplineasca o serie de conditii,
precum:

a) sa aiba cont deschis la banca ce ofera acest serviciu;

b) sa solicite si sa completeze contractul de utilizare al serviciului;
c) sa aiba un calculator, cu indeplinirea unor cerinte minime legate de:
- dotari hardware (procesor, memorie RAM, spatiu disponibil pe hard disk, rezolutie
monitor);
- dotari software (sistem de operare, browser internet, anumite programe care sa faciliteze
efectuarea operatiunilor, programe disponibile de regula in pachetul de servicii oferit de
instiutia bancara);
d) acces internet.

5.2.5 Securitate
Comunicatia client-banca este criptata, iar autentificarea se realizeaza prin certificate digitale
emise si recunoscute de banca. Accesul utilizatorilor, respectiv autentificarea se face pe baza
unui nume de utilizator si a unei parole de acces. Securitatea sistemului este marita prin
masurile de protectie a retelei cu dispozitive firewall, filtrarea activa a continutului si un
sistem de detectare a intruziunilor.

5.3 Mobile banking

Mobile banking reprezinta un serviciu bancar destinat atat persoanelor fizice cat si juridice
care permite efectuarea de operatiuni prin intermediul telefoniei mobile.

Tipuri de operatiuni:
- transferuri intra si interbancare;
- efectuarea de schimburi valutare;
- constituirea/lichidarea de depozite;
- consultare sold si miniextras cont curent si/sau de card;
- posibilitatea de a seta notificari pe care clientul sa le primeasca automat, sub forma unor
mesaje SMS cu privire la efectuarea de tranzactii in cont, depozite scadente sau rate
scadente la creditele angajate;
- plata facturilor de telefonie mobila/fixa si reincarcari de cartele preplatite;
- obtinerea de alte informatii cu caracter bancar (curs valutar, dobanzi, retea de ATM-uri,
retea de sucursale);

Cerinte - clientii care solicita acest tip de serviciu bancar trebuie sa indeplineasca o serie
de conditii, precum:
- sa aiba cont deschis la banca ce ofera acest serviciu;
- sa fie utilizatori ai retelelor de telefonie mobila; sa aiba un telefon mobil compatibil WAP iar
furnizorul de servicii de telefonie mobila sa asigure suport WAP/HTML si HTTPS;
- sa solicite si sa completeze contractul de utilizare al serviciului; contractul cuprinde
informatii legate de identitatea clientului, numarul de cont, numarul de telefon mobil, alte
persoane autorizate desemnate de titularul de cont.
 

La activarea serviciului, banca are obligatia de a:

- furniza numele de utilizator si a parola de acces;
- oferi manualul de mobile banking care contine instructiunile de utilizare a serviciului.

Avantajele serviciului mobile banking:
- disponibilitate 24 h/zi, in orice zi din an, pentru toti utilizatorii de telefonie mobila;
- securitate maxima, comunicatia client-banca fiind criptata, iar accesul utilizatorilor facandu-
se pe baza unui nume de utilizator si a unei parole de acces; securitatea sistemului este
marita prin masurile de protectie a retelei cu dispozitive firewall;
- economie de timp, eliminandu-se deplasarea la sediul bancii;
- control prin accesul permanent la informatii despre soldul conturilor;
- este usor de utilizat si comod, asigurand o mobilitate totala clientului;
- asigura accesul in timp real si in conditii de siguranta la informatiile privind soldurile
conturilor curente si/sau de card.