UNIVERSITATEA „VALAHIA” DIN TÂRGOVIȘTE

FACULTATEA DE DREPT ȘI ȘTIINȚE ADMINISTRATIVE

INSTITUȚIILE DE CREDIT NON-BANCARE.

STATUT JURIDIC

Coordonator : Conf. univ. dr. R. Postolache

Studenti:

Cojocărelu Andreea -Georgiana

Florea Andreea-Bianca

Micu Ana-Maria

AN 2022-2023

DREPT IV, IF

1
 CUPRINS

I. NOȚIUNE ȘI CARACTERISTICI
II. SCURTA ISTORIE A IFN-URILOR ÎN ROMÂNIA
III. STATUTUL JURIDIC
IV. ACCESAREA FINANȚĂRII NEBANCARE
V. DIFERENȚELE DINTRE O BANCĂ ȘI UN IFN
VI. AVANTAJELE ȘI DEZAVANTAJELE CREDITELOR ACORDATE DE
IFN-URI
VII. CONCLUZII

2
 I. NOȚIUNE ȘI CARACTERISTICI

Instituția financiară nebancară (IFN) este o entitate, alta decât instituțiile de credit
(bănci), ce desfășoară o activitate de creditare cu titlu profesional, în condițiile stabilite de
lege. În cazul României, înființarea și funcționarea IFN-urilor sunt reglementate de Legea
nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare

Instituțiile financiare nebancare, pot desfășura, în condițiile legii, următoarele

activități de creditare:

a) acordare de credite, incluzând, fără se limita la:

 credite de consum,
 credite ipotecare,
 credite imobiliare,
 microcredite,
 finanțarea tranzacțiilor comerciale,
 operațiuni de factoring,
 scontare,
 forfetare;

b) leasing financiar;

c) emitere de garanții, asumare de angajamente de garantare, asumare de angajamente de

finanțare;

d) acordare de credite cu primire de bunuri în gaj, respectiv amanetare prin case de

amanet;

e) acordare de credite către membrii asociațiilor fără scop patrimonial organizate pe baza
liberului consimțământ al salariaților/pensionarilor, în vederea sprijinirii prin

3
împrumuturi financiare a membrilor lor de către aceste entități, organizate sub forma
juridică a caselor de ajutor reciproc;

f) alte forme de finanțare de natura creditului.

Instituţiile financiare nebancare, în derularea activităţilor aferente creditelor de

consum, pot emite şi administra carduri de credit pentru clienţi şi pot desfăşura activităţi
legate de procesarea tranzacţiilor cu acestea, cu respectarea reglementărilor Băncii
Naţionale a României în domeniu.

Este interzis instituţiilor financiare nebancare să desfăşoare următoarele activităţi:

 atragerea de depozite ori de alte fonduri rambursabile de la public;

 emiterea de obligaţiuni, cu excepţia ofertei publice adresate investitorilor calificaţi,
în înţelesul legii privind piaţa de capital;
 operaţiuni cu bunuri mobile şi imobile, cu excepţia celor legate de activitatea de
creditare sau a celor necesare funcţionării în condiţii adecvate a entităţii;
 acordarea de credite, condiţionată de vânzarea sau de cumpărarea acţiunilor
instituţiei financiare nebancare;
 acordarea de credite, condiţionată de acceptarea de către client a unor servicii care
nu au legătură cu operaţiunea de creditare respectivă.

În funcție de anumite criterii (volumul tranzacțiilor, capital social, total active),

IFN-urile se împart în două categorii: cele înscrise în Registrul General și cele înscrise în
Registrul Special al Băncii Națioanale a României.

Cele înscrise în Registrul Special sunt supuse supravegherii și monotorizării de

către BNR, în principiu, în baza raportărilor transmise. Dacă sunt înscrise doar în
Registrul General, nu există o instituție care să le urmărească activitatea.

Pentru a putea funcționa ca IFN-uri, aceste entități trebuie să îndeplinească anumite

criterii de capital.

4
 Astfel, cele care acordă doar credite de nevoi personale trebuie să dețină un capital
social de minimum 200.000 de euro, iar cele care vor să ofere servicii de natură ipotecară,
trebuie să aibă cel puțin 3.000.000 de euro.

Acționari ai unui IFN pot fi doar acele persoane care îndeplinesc anumite condiții
privind calitatea și stabilitatea financiară. BNR este instituția care urmărește îndeplinirea
acestora.

II. SCURTA ISTORIE A IFN-URILOR ÎN ROMÂNIA

În prezent, în România există peste 140 de societăți care activează în domeniul

financiar nebancar, în timp ce doar puțin peste 30 de bănci sunt prezente în țara noastră.

IFN-urile , desi trecute prin puternica criză economică din 2008, au reușit să
supraviețuiască, înregistrând o expansiune continua. Astfel, încă de atunci, peste 10%
din activele sisitemului bancar erau aferente instituțiilor financiare nebancare, în timp ce
ale băncilor ajungeau la 40%.

Pe măsură ce a trecut timpul, IFN-urile înscrise în Registrul General au continuat

să se extindă și să acapareze o și mai mare parte din piața de creditare, cunoscând în
perioada 2018 – 2019 o creștere trimestrială continua.

Astfel, în primele 3 luni din 2019, valoarea creditelor acordate de IFN-uri a

crescut cu 0,6 miliarde de lei față de trimestrul IV al anului 2018, când au fost raportate
împrumuturi de 27,5 miliarde lei.

Acest lucru arată că din ce în ce mai mulți clienți acordă încredere acestor
instituții, apelând la ele în caz de nevoie.

5
 De asemenea, se observă un trend printre cei care optează pentru servicii
nebancare. Deși produsele acestor instituții se adresează oricui, principalii clienți sunt
persoanele cu venituri mici și pensionarii, care se regăsesc într-un impas financiar și au
nevoie să-și suplimenteze veniturile cu sume relative mici.

Lista instituțiilor financiare bune din Romania în prezent:

În Romania există o gamă largă de instituții financiare bune, care se ocupă în

permanență de realizarea unor produse de calitate pentru consumatori, venindu-le
acestora în ajutor prin condiții accesibile.

De exemplu, printre cele mai cunoscute IFN-uri din țară se numară Viva,
Provident, CreditFix, Viaconto, CreditPrime, Feratum, HoraCredit, OceanCredit. Toate
aceste instituții au devenit populare datorită serviciilor de calitate, pe care le pun la
dispoziția publicului larg, având platforme online ce conțin detalii transparente, clare si
concise pentru persoanele care au nevoie de diferite tipuri de credite.

III. STATUTUL JURIDIC

Legea nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare (Text publicat în

Monitorul Oficial, Partea I nr. 259 din 21 aprilie 2009, în vigoare de la 24 aprilie 2009)

Prezenta lege reglementează condiţiile minime de acces la activitatea de creditare şi

desfăşurarea acesteia pe teritoriul României, prin instituţiile financiare nebancare, în
scopul asigurării şi al menţinerii stabilităţii financiare.

Organizarea şi funcţionarea instituţiilor financiare nebancare sunt reglementate de

prevederile prezentei legi, completate, după caz, cu cele ale Legii nr. 31/1990 privind

6
societăţile comerciale, republicată, cu modificările şi completările ulterioare, cu cele ale
Ordonanţei Guvernului nr. 26/2000 cu privire la asociaţii şi fundaţii, aprobată cu
modificări şi completări prin Legea nr. 246/2005, cu modificările ulterioare, sau/şi cu
cele ale legilor speciale aplicabile în materie

Denumirea unei entităţi care desfăşoară activitate de creditare, în condiţiile

prezentei legi, va include sintagma instituţie financiară nebancară sau abrevierea acesteia,
I.F.N. În cazul instituţiilor financiare nebancare ce fac obiectul înscrierii în Registrul de
evidenţă, includerea în denumire a sintagmei instituţie financiară nebancară sau a
abrevierii acesteia, I.F.N., este opţională.

IV. ACCESAREA FINANȚĂRII NEBANCARE

Persoanele care își doresc să obțină finanțare nebancară trebuie să știe că au la

dispoziție platforme online, care sunt extrem de simplu de accesat și cu ajutorul cărora
pot obține sumele dorite în doar câteva minute, în funcție de creditele pentru care
optează. Mai mult, IFN-urile pun la dispoziția celor interesați și asistența telefonică, în
vederea facilitării obținerii de credite.

Creditele nebancare pot fi accesate atât de personae fizice, cât și de ersonae

juridice, în baza unor contracte foarte clare, care conțin detalii despre sumele
împrumutate, dobânzi, dar și perioada de rambursare și termenele aferente. Mai mult, cei
interesați au la dispoziție și un calculator de credite online, cu ajutorul căruia pot vedea
foarte clar ce sume pot împrumuta și care sunt sumele pe care le vor datora.

IFN-urile sunt instituții din domeniul financiar, însă sunt diferite de bănci, au
politici diferite, dar și criterii variate de accesare a produselor de care dispun. Mai mult,

7
solicitanții care sunt interesați de un contract de împrumut trebuie să știe că IFN-urile
sunt organizate legal, conform regleentărilor din România și își desfășoară activitățile cu
titlu professional sub incidența Legii 39/2009, care privește instituțiile nebancare.

V. DIFERENȚELE DINTRE O BANCĂ ȘI UN IFN

Deși amândouă oferă servicii financiare, există anumite diferențe între o bancă și un
IFN, acestea fiind:

 Servicii oferite

Banca: conturi bancare, credite, transfer de bani, schimb valutar, încasare facturi, amenzi
taxe, garanții bancare, conturi de economii și depozite, casete de valori, cumpărare și
vanzare acțiuni, portofolii de investiții;

IFN: credit online urgent, credit cu buletinul, credite ifn nebancare, credit fără acte, credit
pe termen scurt, credit pentru pensionari, credit prin telefon, credit pe loc.

 Perioada de creditare

Banca: între 1 an (pentru credite de nevoi personale) si 30 de ani (pentru cele imobiliare);

IFN: între 1 lună si 5 ani.

 Sume ce pot fi accesate

Banca: sume între 2.000 lei si 1.200.000 lei (pentru persoane fizice);

IFN: între 100 lei si 3.000 lei.

8
  Dobanzi

Banca: dobânzile diferă în funcție de produs. Sunt în general variabile, calculându-se ca

parte fixă (marja bancii) plus IRCC sau ROBOR (indice de referință pentru creditele în
lei);

IFN: dobânzile variază foarte mult, de la cele ipotecare, care pot fi între 9 si 10%, până la
cele aferente creditelor rapide, care pot ajunge până la 200%.

 Depozite

Bancile: conturi de economii, conturi curente, conturi la termen;

IFN: nu le este permis sa ofere astfel de servicii.

 Moneda de creditare

Banca: EURO și Lei, în anumite condiții și alte valute;

IFN: Lei.

 Sucursale

Bancile: cele mai multe au birouri fizice în majoritatea orașelor țării;

IFN: chiar dacă au sedii fizice, obținerea unui împrumut se poate realiza exclusiv online,
telefonic sau prin SMS.

 Beneficiari

Banca: persoane fizice si juridice (IMM-uri, PFA-uri, Agrobusiness, Start-up-uri);

IFN: persoane fizice si persoane juridice.

 Alte servicii

Banca: schimb valutar, plată facturi, taxe, asigurări, transferuri de bani;

9
IFN: nu au alte servicii incluse.

 Prezența online

Banca: au dezvoltat platforme si aplicatii de mobile banking prin intermediul carora poti
solicita accesarea unui credit. De cele mai multe ori, este necesara prezența fizică într-o
sucursală ulterior;

IFN: prezența online 100%. Accesarea produselor se poate face exclusiv pe internet.

 Reglementări

Banca: este supravegheată de BNR;

IFN: desfașoară activitatea sub forma societăților pe acțiuni, conform

reglementărilorstabilite de Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare. În
anumite condiții, pot fi monitorizate si supravegheate de BNR.

 Garantarea fondurilor

Banca: depozitele beneficiarilor, persoane fizice sau juridice, sunt garantate de Fondul de
Garantare a Depozitelor Bancare;

IFN: nu atrage depozite.

VI. AVANTAJELE ȘI DEZAVANTAJELE CREDITELOR ACORDATE DE

IFN-URI

Profesioniștii susțin că instituțiile financiare nebancare joacă un rol important în

satisfacerea cererii crescânde de credite. Clienții acestora sunt atât întreprinderi, cât și
persoane fizice, în special cele care au probleme în conformarea la standardele mai stricte
10
stabilite de banci. Și, nu numai că IFN-urile furnizează surse alternative, dar uneori oferă
și servicii mai eficiente.

Însă, în realitate, există atât avantaje, cât și dezavantaje:

Avantaje

o Un IFN aprobă credite mult mai ușor și mai rapid decât o bancă - procedurile sunt
mult mai flexibile, motiv pentru care împrumuturile sunt acordate mai rapid.
o Sunt cerute mai puține acte - bancile cer dosare complete pentru încheierea unui
contract de împrumut, care poate presupune adeverință de salariu de la locul de
muncă, interogare fiscală, act de identitate, act de căsătorie, când este cazul, raport
emis de Biroul de Credite, care atestă că nu ești rau-platnic.
o În cazul IFN-urilor, cererile se pot face online, prin telefon sau prin SMS. Sunt
necesare doar buletinul și, eventual, adeverința de salariu sau extras de cont din
luna precedentă, putând obține un împrumut în câteva minute. E mult mai simplu
și mai ușor să obții un credit urgent.
o Se poate accesa un credit pentru rau-platnici prin intermediul unui IFN, lucru care
nu se poate întampla în cazul băncii.

Dezavantaje

o Dobânzile pot fi foarte mari;

o Sumele accesate sunt mici sau medii;
o Perioade de rambursare sunt scurte.

11
 VII. CONCLUZII

Așadar, instituțiile de credit non-bancare sunt entitati reglementate de lege care

oferă servicii financiare, dar nu dețin licențe bancare, le sunt interzise acceptarea de
depozite ori alte fonduri rambursabile de la public.

Acestea au un rol important în satisfacerea cererii crescânde de credite nebancare;

pot fi accesate atât de personae fizice, cât și de persoane juridice.

Totodată prin intermediul acestora de cele mai multe ori, împrumutul se realizeză
în cel mai facil mod.

12
 BIBLIOGRAFIE

 https://creditrapid.ro/ce-inseamna-ifn/
 https://www.creditfix.ro/blog/ifn-urile-tot-ce-trebuie-sa-stii-despre-acest-tip-de-
institutii
 https://lege5.ro/gratuit/gezdimrxge/legea-nr-93-2009-privind-institutiile-
financiare-nebancare
 https://www.bnr.ro/Institutii-financiare-nebancare-2065.aspx

13