TEMA:

NOIUNEA, CONCEPTUL I
ELEMENTELE TEHNICE ALE
ASIGURRII I REASIGURRII.

1. Noiunea i conceptul de asigurare.

Fondul de asigurare.
2. Elementele
tehnice
ce
exprim
noiunile generale ale asigurrilor i
reasigurrilor.
3. Metode de evaluare a bunurilor ce vor fi
cuprinse n asigurare. Metode de calcul
a despgubirii de asigurare.
4. Reasigurarea: necesitatea i forme de

manifestare

1.
2.
3.
4.

Obiectivele:
Familiarizarea cu noiunea i conceptul de
asigurare i reasigurare.
examinarea modului de constituire a fondului
de asigurare, tipurile fondului de asigurare.
Documentarea
terminologiei folosite n
asigurri i reasigurrii.
Formarea deprinderilor de determinare a
metodelor de evaluare a bunurilor ce vor fi
cuprinse n asigurare a metodelor de calcul
a despgubirii de asigurare.

Baza Legislativ:
1. LEGEA R.M. Cu privire la asigurari Nr.1508XII din 15.06.93
MO al R.M. nr.5 din
15.09.1994 (Modificat 25.12.2003 )
2. Legea Republicii Moldova cu privire la
asigurarea obligatorie de rspundere civila a
transportatorilor fa de cltori nr.1553-XIII
din 25.02.98. //Monitorul Oficial al Republicii
Moldova nr.38-39 din 30.04.1998.
3. Regulamentul privind Modul de efectuare a
operaiilor de reasigurare
Nr.21 din
22.02.99 Monitorul Oficial al R.M. nr.22-23
din 04.03.1999

BIBLIOGRAFIA:
Bistriceanu G., Bercea Fl., Macovei E. Dicionar de asigurri. Bucureti, 1999 324 p.
Constantinescu D. Tratat de asigurri. Volumul I. - Bucureti:
Editura Economic, 2006. 544 p.
Constantinescu D. Tratat de asigurri. Volumul II. - Bucureti:
Editura Economic, 2004. 552 p.
Cistelecan L., Cistelecan R. Asigurri comerciale. Tg.
Mure, 2005 256 p.
Popescu D., Macovei E. Contractul de reasigurare. - Iai,
1998. 211 p.
Vcrel I., Bercea F. Asigurri i reasigurri. - Bucureti , 1997
354 p.
. .: . .:
, 2000 358 .
.; . .
- , 1999 368 .
. .: ., 2003 585
.
. . , 2006 258 .

Metodele
de
asigurare
s-au
dezvoltat o dat cu nevoile de
protecie existente la un moment
dat pentru oameni i afacerile
acestora.
Astfel oamenii de afaceri au neles
s foloseasc asigurarea pentru a
micora riscurile ce pot aprea n
tranzaciile comerciale i cele
legate de protecia patrimoniului.

Activitatea de asigurare presupune existena

unui proces de producie nentrerupt i
continuu contra unei prime de asigurare
achitat agentului economic, societii sau
companiei de asigurare.
n cazul producerii riscului asigurat, asiguratul
se adreseaz la societatea de asigurare
pentru a i se compensa despgubirea.
La faa locului agentul de asigurarea
calculeaz respectiv mrimea pagubei i
mrimea despgubirii ce trebuie s o achite
agentul economic.

n scopul combaterii fenomenelor,

generatoare de pagube, adic a riscurilor,
omul are aa posibiliti ca:
evitarea sau prevenirea riscului,
imitarea pagubelor provocate de
riscurile produse,
crearea de rezerve n vederea
acoperirii, pe seama resurselor proprii, a
eventualelor pagube,
trecerea riscului asupra altei persoane.

Structura i dispersarea riscurilor

Dimensiunea cantitativ
Dimensiunea calitativ
Dispersarea teritorial

Evitarea sau prevenirea riscului

const n luarea de msuri capabile
s fac imposibil producerea unui
anumit risc.
Prevenirea riscurilor se realizeaz
prin msuri cu caracter activ, care
reduc
probabilitatea
producerii
fenomenelor, sau cu caracter pasiv
ce atenueaz fora de distrugere a
acestora.

Limitarea pagubelor provocate

de riscurile produse presupune
ca,
dup
producerea
evenimentului, ns nainte ca
acesta s fi luat sfrit,
persoanele interesate s ia
msuri capabile s reduc la
minimum efectele dezastruoase
ale acestuia.

Asigurarea presupune existena

unei
comuniti
de
risc.
Persoanele fizice sau juridice,
ameninate de aceleai pericole,
acioneaz
pentru
aprarea
intereselor lor comune.
Comunitatea se formeaz n mod
spontan, prin simpla participare la
constituirea fondului de asigurare la
dispoziia
unei
organizaii
specializate.

Trecerea
riscului
asupra
altei
persoane se poate realiza n condiiile n
care persoana fizic sau juridic
ameninat de un risc oarecare
consimte s plteasc o sum de bani
unei alte persoane, iar aceasta din urm
se angajeaz s suporte paguba
provocat de riscul respectiv.
Problemele asigurrii sunt abordate
sub aspect juridic, economic sau
financiar.

Abordarea
juridic
presupune
c
asigurarea trebuie s capete form juridic,
care o confer contractul de asigurare i legea
propriu-zis.
Prin contractul de asigurare ntreprinderea
de asigurare se oblig ca n schimbul unei
prime s ia asupra sa un risc. Adic, asiguratul
se oblig s plteasc o prim asigurtorului,
iar acesta se oblig ca, la producerea unui
anume risc, s plteasc asiguratului sau
beneficiarului
despgubirea
sau
suma
asigurat n limitele i la termenele convenite.

Asigurarea,
exprimnd
o
protecie
financiar pentru pierderile suferite de
oameni sau companii datorate unor diverse
riscuri, are la baz principiile urmtoare:
1. Acordul de voina presupune realizarea
unui contract intre asigurat i asigurtor,
prin care asiguratul beneficiaz de protecie
pentru riscurile pe care i le-a asumat
asigurtorul. Asigurtorul printr-un contract
de asigurare se oblig s plteasc
contravaloarea daunelor n cazul producerii
unuia din riscurile asumate.

2. Principiu mutualitii prin

care fiecare asigurat contribuie
cu o suma de bani, numit prima
de asigurare, la crearea fondului
de
asigurare
din
care
asigurtorul acoper daunele
suferite de asigurai.

Asigurarea transfer riscurile i totodat

daunele unei persoane ctre o societate de
asigurri oferind securitate financiar.
Asigurrile ndeplinesc trei funcii de baz:
1. funcia de repartiie;
2. funcia de control;
3. funcia financiar.
Transferul riscului prin distribuie a fost
determinat n antichitate de ctre navigatori
i transportatori ai bunurilor pe apa prin
mprirea mrfurilor pe mai multe nave,
acesta fiind un mod de protecie.

Sarcinile asigurrii:

plata indemnizaiilor de asigurare

conform creia pagubele materiale pricinuite
de riscurile asigurate sunt achitate i pltite
de compania de asigurare;
finanarea unor activiti cu caracter
preventiv se formeaz careva forme de
protecie ca riscurile de asigurare s nu se
produc sau s fie micorate pagubele
produse de riscurile asigurate.

Asigurarea are la baz necesitatea

constituirii unui fond de resurse bneti
destinat indemnizrii pagubelor provocate de
anumite fenomene (evenimente).
Fondul de asigurare mbrac n mod
necesar form bneasc. Acesta se
formeaz n mod descentralizat pe seama
sumelor de bani (prime de asigurare sau
cotizaii), pe care le achit persoanele fizice
i juridice interesate n nlturarea pagubelor
pe care ar urma s le suporte, dac s-ar
produce anumite fenomene.

Deci, fondul de asigurare se constituie n vederea

acoperirii unor pagube provocate de fenomene
viitoare i nesigure.
Acesta se utilizeaz n mod centralizat pentru:
acoperirea pagubelor provocate de fenomenele
asigurate la asigurrile de bunuri i la cele de
rspundere civil, respectiv plata sumelor
asigurate la asigurrile de persoane;
finanarea unor aciuni legate de prevenirea
pagubelor;
constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia
societii comerciale sau a organizaiei mutuale
de asigurare etc.

Tipuri de fonduri de asigurare:

1. Fonduri
de asigurare
centralizate

2. Fonduri
de asigurare
descentralizate

3. Fonduri
de asigurare
propriu-zise

1. Fondurile de asigurare centralizate se

formeaz de ctre stat.
n RM mrimea acestui fond este aprobat de
Parlament, scopul lui fiind ca n cazul n care
pe teritoriul rii pe parcursul anului bugetar
se vor produce calamiti naturale ce vor
produce pagube colosale i n urma crora
populaia a suferit pierderi mari, din aceste
fonduri vor fi efectuate anumite pli cu titlu
de ajutor material.
El poate fi format n form bneasc, n contul
Ministerului Finanelor, n valut naional
sau strin, sau n form natural: materiale
de construcii, produse alimentare .a.

2.

Fondurile
de
asigurare
descentralizate fiecare agent
economic creeaz de sine stttor o
rezerv, reieind din specificul
activitii sale. Scopul acestui fond
este de a acoperi cheltuielile
provocate de riscurile asigurate i
mrimea lui depinde de situaia
financiar a agentului economic i de
tipul activitii lui, poate fi format fie n
form bneasc sau natural.

3. Fondurile de asigurare propriuzise sunt fondurile formate de

companiile de asigurare i n
conformitate cu Legea RM fiecare
societate de asigurare este obligat
ca 50-80% din primele ncasate s
constituie fonduri de asigurare, scopul
acestor fonduri este de a acoperi
cheltuielile provocate de riscurile
asigurate.

Elementele tehnice ale asigurrii sunt:

Asigurtorul

Asiguratul

Beneficiarul asigurrii

Contractantul asigurrii

Riscul asigurat

Caz asigurat sau sinistru

Evaluarea n vederea asigurrii

Suma asigurat

Norma de asigurare

Prima de asigurare

1.Asigurtorul este compania de asigurare

nregistrat n modul stabilit de legislaia cu privire la
asigurri i care are licen de a practica diferite tipuri de
asigurare pe piaa asigurrilor. Obligaiunea de baz a
asiguratorului este plata despgubirii n cazul producerii
riscului asigurat. Aceasta n schimbul primei de

asigurare ncasate de la asigurai i asum

rspunderea de a acoperi pagubele produse
bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale
sau accidente, de a plti suma asigurat la
producerea unui anumit eveniment n viaa
persoanelor asigurate sau de a plti o
despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul
rspunde n baza legii fa de tere persoane.

2.Asiguratul este o persoan fizic sau

juridic care a ncheiat unul sau mai multe
contracte de asigurare cu un asigurator.
Obligaiunea de baz este achitarea primelor
de asigurare i protejarea bunului asigurat.
Acesta n schimbul primei de asigurare pltite
asigurtorului, i asigur bunurile mpotriva
anumitor calamiti naturale sau accidente, ori
persoana fizic ce se asigur mpotriva unor
evenimente ce pot aprea n viaa sa, precum
i persoana fizic sau juridic care se asigur
pentru prejudiciul pe care l poate produce
unor tere persoane.

Contractantul asigurrii este persoana

fizic sau juridic care poate ncheia o
asigurare, fr ns ca aceasta s obin
calitatea de asigurat. Astfel, de exemplu, un
agent economic poate ncheia o asigurare
de accidente pentru salariaii si, care sunt
transportai la i de la locul de munc cu
autovehicule aparinnd acestuia. n acest
caz, calitatea de asigurai o au salariaii
pentru care a fost ncheiat asigurarea, iar
agentul economic este contractantul
asigurrii.

Contractantul asigurrii poate fi n acelai

timp i beneficiarul acesteia.
De exemplu, n asigurarea mixt de via,
dac asiguratul supravieuiete pn la
expirarea termenului pentru care s-a
ncheiat contractul de asigurare, atunci
el este i beneficiar al asigurrii.
n caz de deces al asiguratului nainte de
expirarea valabilitii asigurrii,
beneficiar al asigurrii devine o ter
persoan.

3.

Contractul de asigurare este un act

juridic, ncheiat ntre dou pri i care
confirm asigurarea. Se ntocmete n 2
exemplare,
pentru
fiecare
din
pri.
Elementele de baz ale acestuia sunt:
denumirea prilor;
obligaiunile;
adresele juridice;
rechizitele bancare;
riscul asigurat;
durata asigurrii;
suma de asigurare .a.

Contractul ncheiat ntre un asigurat i asigurtor

este denumit contract de asigurare sau polia de
asigurare. Sub aspect juridic acesta prezint
caracteristicile unui contract:
consensual datorit faptului c acesta se ncheie
numai prin acordul prilor i numai n form scris;
sinalagmatic prin faptul ca fiecare parte i
asum
anumite
obligaii
reciproce
i
interdependente.;
aleatoriu reprezentat de faptul, ca la ncheierea
contractului prile nu cunosc momentul producerii
riscului i avantajele ce vor rezulta n urma asigurrii,
deci riscul se ealoneaz pe durata valabilitii
contractului de asigurare;

 adeziune este redactat i imprimat de ctre

asigurator i dac asiguratul este de acord
ader la ncheierea contractului;
oneros pentru ca fiecare parte urmrete s
obin un avantaj sau o facilitate pentru
prestaia pe care o face sau se oblig s o fac.
succesiv datorit valabilitii pentru o perioada
mai lung de timp prima se poate plti n mai
multe rate, protecia fiind continu din partea
asigurtorului;
este de bun credin presupune ca
executarea lui s se fac n bun credin de
ctre ambele pri.

Principalele elemente ale unui contract de asigurare:

Denumirea complet a
persoanei fizice sau juridice

Adresa juridic

Rechizitele bancare

Denumirea bunurilor
asigurate i valoarea real a
bunului, suma de asigurare

Data nceperii i
expirrii contractului

Obligaiunile de baz ale

asiguratului i asigurtorului

Cota de prim tarifar

Amprenta tampilei
i semnturile

Tipurile de contracte de asigurare:

Contract de
asigurare
suplimentar

Contract de
asigurare
de baz
Contract de
asigurare
special

Contractul de asigurare de baz

este ncheiat pe o perioad anumit
de timp. n acest contrat sunt indicate
toate elementele ce trebuie s
cuprind un contract de asigurare;
Contractul de asigurare special
se ncheie n cazul cnd asiguratul
are n proprietate bunuri ce nu pot fi
asigurate de ctre un asigurat n baza
unui contract de baz.

Contractul de asigurare suplimentar

se ntocmete atunci cnd n timpul
valabilitii contractului de baz, asiguratul a
procurat bunuri i dorete ca aceste bunuri
s fie asigurate.
n acest caz asiguratul nainteaz o
declaraie ctre compania de asigurare i
indic bunurile ce vor fi incluse n asigurare.
Asiguratorul
ntocmete
un
contract
suplimentar i recalcul mrimea primei de
asigurare.
Durata contractului suplimentar expir cu
durata contractului de baz.

Beneficiarul asigurrii este

persoana care are dreptul s
ncaseze
despgubirea
sau
suma asigurat fr ca aceasta
s fie o parte a contractului de
asigurare, dar n mod obligatoriu
s fie indicat n contract.
Beneficiarul este caracteristic
asigurrilor de persoane.
4.

5.Riscul asigurat reprezint probabilitatea

producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat
contratul sau asigurarea. Fenomenul sau evenimentul
care odat produs datorit efectelor sale l oblig pe
asigurtor s-i plteasc asiguratului sau beneficiarului
suma despgubirii.
Riscul asigurat trebuie s aib aa caracteristici:
s existe probabilitatea producerii lui;
s se calculeze mrimea pagubelor;
s se poat duce o eviden statistic de producere
a riscurilor;
s existe o companie de asigurare care practic
asigurarea acestor riscuri.
Caz asigurat sau sinistru se numete fenomenul
asigurat, care a fost deja produs.

6. Evaluarea bunurilor operaiunea prin

care se stabilete valoarea bunurilor care vor fi
cuprinse n asigurare i se deosebesc 2
modaliti de evaluare:
evaluarea bunurilor ce aparin persoanei
juridice drept baz servesc datele din evidena
contabil: valoarea iniial uzura acumulat =
valoarea rmas pentru fiecare bun n parte;
evaluarea bunurilor ce aparin persoanei
fizice agentul economic mpreun cu
proprietarul bunurilor stabilesc valoarea real a
bunurilor la momentul ncheierii contractului de
asigurare;

Suma asigurat este partea din

valoarea real a bunurilor i asum
rspunderea ca la producerea riscului
asigurat va fi achitat asiguratorului.
Suma asigurat n toate cazurile este
limita
maximal
a
rspunderii
societii de asigurare, ea poate s
coincid cu valoarea real a
bunurilor, iar ca regul ea este mai
mic, suma obligatoriu se indic n
contract.
7.

8.Norma de asigurare este o sum de

bani stabilit prin lege pe o unitate de obiect
asigurat i este ntlnit numai n cazul
asigurrii bunurilor i persoanelor prin
efectul legii, norma fiind stabilit n salarii
minime.
9.Prima de asigurare suma de bani pe
care asiguratul o pltete asiguratorului
pentru ca acesta s-i poat forma fondul
de
asigurare
necesar
achitrii
despgubirilor sau sumelor de asigurare la
producerea riscului asigurat.

Cota de prim tarifar, adic

prim brut, este diferenial ca
nivel n funcie de ramura de
asigurare, felul bunului asigurat,
frecvena i intensitatea producerii
riscurilor asigurate i are n
structura sa dou elemente:cota de
baz (prim net), i adaosul sau
suplimentul la acesta.

Prima net este destinat formrii fondului

necesar achitrii despgubirilor i sumelor
asigurate, iar adaosul servete pentru
formarea resurselor bneti necesare
acoperirii cheltuielilor privind constituirea
i administrarea fondului de asigurare,
finanrii unor eventuale msuri de
prevenire a pagubelor, constituirii
fondurilor de rezerv i realizrii unui
anumit beneficiu.

Pentru asigurrile de bunuri

formula de calcul a primei de
asigurare anuale este:

Paan

Sa c

d
100%

Unde:
c cota de prim tarifar;
Sa suma de asigurare;
Paan prima de asigurare anual.

10. Durata asigurrii perioada de timp n

care rmn valabile relaiile de asigurare ntre
asigurator i asigurat, cum au fost stabilite n
contractul de asigurare;
11. Paguba dauna, pierderea n expresie
bneasc intervenit la un bun asigurat ca
urmare a producerii riscului asigurat mpotriva
creia s-a efectuat asigurarea. Deosebim:
pagub total (este egal cu valoarea
real a bunurilor);
pagub parial (mai mic dect valoarea
real).

12. Despgubirea de asigurare suma de bani pe

care asiguratorul o datoreaz asiguratului pentru
compensarea pagubelor. Despgubirea de asigurare

poate fi n limita sumei asigurate egal sau mai

mic dect paguba, n funcie de principiul de
rspundere al asigurtorului aplicat la acoperirea
pagubei.
n practica asigurrilor de bunuri, se ntlnesc trei
principii care se aplic la acoperirea pagubelor,
respectiv
principiul
rspunderii proporionale,
principiul primului risc i principiul rspunderii
limitate.
n cazul aplicrii principiului rspunderii
proporionale, despgubirea de asigurare se
stabilete n aceeai proporie fa de paguba n
care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului
asigurat.

n cazul acoperirii pagubei conform

principiului rspunderii proporionale,
mrimea despgubirii de asigurare este
influenat att de nivelul pagubei, ct i
de raportul dintre suma asigurat i
valoarea bunului asigurat.
Cu ct mrimea sumei asigurate este
mai apropiat de valoarea bunului
asigurat, cu att nivelul despgubirii de
asigurare este mai apropiat de cuantumul
pagubei.

n cadrul acestui sistem de acoperire,

despgubirea este egal cu paguba
numai atunci cnd suma asigurat
este egal cu valoarea bunului
asigurat.
Despgubirea
de
asigurare
se
stabilete conform acestui principiu n
cazul asigurrii animalelor i al
culturilor
agricole,
al
asigurrii
mrfurilor n transportul internaional
etc.

La acoperirea pagubei dup principiul primului

risc, despgubirea este egal cu paguba, fr a
putea ns depi mrimea sumei asigurate.
Conform acestui principiu, raportul dintre suma
asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz
nivelul despgubirii, aceasta depinznd doar de
mrimea pagubei i a sumei asigurate.
Stabilirea despgubirii pe baza principiului
primului risc este folosit, de regul, la acele
asigurri de bunuri, la care pagubele totale se
produc mai greu. Volumul sumei asigurate este
considerat ca maximum de pagub previzibil la
bunul respectiv.

Caracteristic principiului
rspunderii limitate este faptul c
despgubirea se acord numai dac
paguba produs de riscul asigurat
depete o anumit limit dinainte
stabilit. n acest caz, o parte din
pagub cade n sarcina asiguratului,
iar mrimea relativ a acesteia este
stipulat n contractul de asigurare.

Clasificarea
asigurrilor

a. Cea mai simpl, dar i frecvent

clasificare a asigurrilor, difereniaz :
Asigurri de via, n care sunt
incluse asigurrile ce acoper riscul de
deces, dar se bazeaz pe contracte pe
termen mai lung, de obicei de minimum 5
ani i presupun o gestiune diferit a
portofoliului i o contabilitate aparte.

 Asigurri
non-via
(generale)
presupun cea mai vast gam de
asigurri, cum ar fi: asigurri de
mrfuri, mijloace de transport, cldiri
i coninut, credite, asigurri de
rspundere i altele. Ele sunt
asigurri care se ncheie pe perioade
scurte, de maximum 1 an.

b. Din punct de vedere al

legislaiilor naionale avem:
Asigurri obligatorii
(stabilite prin lege)
pe care trebuie s le dein
toate persoanele fizice sau/i
juridice care ndeplinesc condiiile
impuse n prevederile legale.
Ele nu necesit acordul prilor,
asiguraii fiind obligai s "cumpere"
aceste asigurri; singura opiune
se refer la alegerea
unei anumite societi din cele
autorizate s efectueze
asigurrile obligatorii.

Asigurri facultative
(contractuale)
care se ncheie la cererea
expres a asiguratului i
care au la baz un contract
de asigurare

c. Ca domeniu, distingem
trei categorii de asigurri:

Asigurri de bunuri
sunt asigurri care au o
sfer mai larg de cuprindere,
i anume:
cldiri, coninut, mijloace
de transport, mrfuri,
culturi agricole, etc.

Asigurri de persoane
includ asigurri de via,
asigurri de accidente,
asigurri de cltorie

Asigurri de rspundere fa
de teri prin care sunt
despgubite sumele echivalente
pagubelor aduse de asigurat
terilor; n aceast categorie
sunt incluse asigurarea de
rspundere civil auto pe teritoriul
rii, cartea verde pentru
transportul auto n afara rii etc.

d. Un criteriu important de clasificare l reprezint

riscurile asigurate, conform cruia distingem
urmtoarele categorii de asigurri:
Asigurri pentru calamiti naturale: cutremur,
inundaie, uragan, ciclon, alunecri de teren;
Asigurri pentru accidente: deraieri, derapri,
euare, naufragiu, prbuiri de poduri i tunele,
coliziuni, prbuiri de aeronave, incendiu;
Asigurri pentru evenimente ce pot s apar
n viaa persoanelor fizice: deces, mbolnviri,
accidente;
Asigurri de rspundere civil privind
prejudiciile provocate terilor.

Partea din valoarea pagubei dinainte

stabilit, care cade n sarcina
asiguratului, poart denumirea de
franiz. Ea poate fi de dou feluri:
atins
(simpl)
i
deductibil
(absolut).
n cazul franizei atinse, asigurtorul
acoper n ntregime paguba pn
la nivelul sumei asigurate dac
aceasta este mai mare dect
franiza.

Franiza deductibil se scade n toate cazurile

din pagub, indiferent ct este volumul acesteia
din urm. n cazul franizei deductibile
despgubirea se acord numai pentru partea de
pagub care depete franiza.
Prin aplicarea principiului rspunderii limitate
se
evit
cheltuielile
privind
evaluarea,
constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor
de asigurare la pagubele de un volum mai redus,
care nu prezint o importan economic
deosebit. Principiul rspunderii limitate se
practic, de exemplu, la asigurarea mrfurilor n
transportul internaional.

Reasigurarea reprezint modalitatea prin care

societile de asigurare se protejeaz pentru
riscurile pe care le-au subscris prin contractele
de asigurare direct.
Reasigurrile au aprut dintr-o necesitate
obiectiv, i anume din existena unor riscuri
foarte mari (maritime, aviatice, incendiu, de via,
de accidente, etc.) care ar putea genera daune
extrem de mari; ele pot face ca societile de
asigurri,
neavnd
capacitatea
financiar
suficient, s nu fie capabile s le suporte numai
pe contul lor, ducnd practic la falimentul
acestora.

Cauzele care au dus la crearea de pooluri de

reasigurare:
Necesitatea acoperirii unor riscuri speciale de
proporii deosebit de mari, avnd o frecven i
o intensitate nc necunoscute
Existena riscurilor care prin cumul ar putea
conduce la daune excepionale de mari
Evitarea cedrii unui volum important de prime
de asigurare de ctre societi de asigurri
dintr-o ar sau zon geografic

Reasigurarea direct ofer asigurtorului

capacitatea necesar pentru acoperirea
riscurilor pe care altfel acesta nu le poate
suporta singur.
n asemenea mprejurri, asigurtorul care
accept preluarea unui risc (a unor riscuri)
mare, peste capacitatea sa, apeleaz la
una sau mai multe companii de reasigurri
pentru a ceda n reasigurare o parte din risc
(uneori ntregul risc).
Astfel,
reasigurarea
are
ca
efect
"pulverizarea" riscului.

Motivul principal pentru care au

aprut reasigurrile l constituie
protecia oferit asigurtorului n
situaia apariiei ntmpltoare a
unei pierderi izolate foarte mari
sau a mai multor pierderi rezultate
dintr-un eveniment, a cror
valoare este foarte mare n raport
cu veniturile obinute din primele
de asigurare.

De aceea, n urma apariiei unor asemenea

daune, pentru prevenirea plii unor
despgubiri foarte mari ce pot duce chiar
la faliment, companiile de asigurri directe
cedeaz altor companii de asigurri o
parte din risc, sau, uneori ntregul risc,
activitate cunoscut sub denumirea de
Reasigurare.
Astfel, rolul "tehnic" al reasigurrii este de a
proteja pe asigurtorii direci n faa
pericolului insolvabilitii sau a reducerii
capacitii lor financiare, conferind astfel
acestora din urm o mai mare stabilitate

Funciile reasigurrii:
1.Protejeaz asigurtorii direci de pierderile
determinate de producerea riscurilor ce pot
pune
n
pericol
solvabilitatea
lor.
Reasigurarea
face
posibil
creterea
capacitii asigurtorului de a primi mai multe
riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte;
2.Ajut asigurtorul s obin un anumit grad
de stabilitate a ratei pierderilor prin
dispersarea pierderilor mai mari pe o
perioad mai ndelungat (de obicei, civa
ani) prin contractele de protecie contra
catastrofelor
(catastrophe
reinsurance
coverages);

3. Se realizeaz o dispersie mare a riscurilor i prin

practica reciprocitii prin care asigurtorii primari
i plaseaz contractul de reasigurare pe o baz
reciproc, unul altuia, n aa fel nct, compania
cedent va oferi o parte dintr-un contract al su
unui reasigurtor capabil s-i ofere altul n
schimb. n acest fel, fiecare reasigurtor i
mrete numrul de riscuri pe care le asigur;
4. Crete
flexibilitatea
asigurtorului
privind
dimensiunile i tipurile de riscuri, precum i
volumul activitii pe care acesta le poate
subscrie;
5. Sprijin finanarea operaiunilor de asigurri
pentru compania cedent, fcnd posibil n
acelai timp ca aceasta s-i poat crete
volumul activitii mai rapid dect ar putea fr o
cretere corespunztoare a capitalului de baz;

6. Permite societii cedente s se retrag dintr-o categorie de

afaceri sau o zon geografic pentru o anumit perioad de
timp prin cedarea integral a riscului (riscurilor) n
reasigurare;
7. Permite companiei cedente s intre rapid ntr-o categorie de
afaceri sau o nou zon geografic prin nfiinarea unei
reprezentane i dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor
sau prin negocierea i preluarea unor contracte de
reasigurare de la companiile ce acioneaz deja n acea
categorie sau zon;
8. Ofer posibilitatea companiilor cedente de a obine o gam
larg de servicii de la marile companii de reasigurri i de la
unii brokeri de reasigurri care au o experien mondial n
domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Ele pot, de
asemenea, beneficia i de consultan n administrarea
afacerilor, n stabilirea daunelor, n procedurile de plat i,
evident, n domeniul pregtirii personalului pentru acest gen
de activiti.

Reasigurarea reprezint un acord

ncheiat ntre dou pri numite companie
cedent n calitate de reasigurat i
reasigurtor prin care prima consimte s
cedeze, iar cea de-a doua accept s preia
o anumit parte a riscului (uneori ntregul
risc) conform condiiilor stabilite n acord,
n schimbul plii de ctre compania
cedent reasigurtorului a unei anumite
sume denumit prim de reasigurare ce
reprezint o cot din prima original de
asigurare.

Companie cedent este compania care

accept riscul de la asiguratul su i
cedeaz o parte din acest risc n
reasigurare unei alte companii de asigurare
sau de reasigurare.
Reasigurtorul este asigurtorul care
accept o reasigurare de la un asigurtor
direct. El poate fi o companie de asigurri
sau o companie specializat (profesional)
de reasigurri. n practica internaional, n
cele mai multe cazuri, companiile de
asigurri efectueaz i operaiuni de
reasigurare.

Pentru a nelege mai bine esena

reasigurrii, se impune o delimitare a acestei
activiti de cea de asigurri directe.
n primul rnd, un asigurtor (companie de
asigurri) poate ncheia un contract de
asigurare cu o persoan fizic sau persoan
juridic (n calitate de asigurat), n timp ce la
un contract de reasigurare nu pot fi dect dou
companii specializate de asigurri sau o
companie de reasigurri (ca reasigurtor) i o
companie de asigurri (ca reasigurat), deci
acest contract se ncheie numai ntre persoane
juridice.

n al doilea rnd, subiectul unei asigurri

poate fi o proprietate, o persoan sau un
profit expuse pierderilor sau avariilor pe
care
le
poate
suporta
asiguratul,
reasigurtorul compenseaz parial sumele
pltite de reasiguratul su. Subiectul
asigurat
este
parte
a
rspunderii
contractuale pe care reasiguratul a
acceptat-o conform poliei de asigurare
semnat de el n contractul iniial.

n al treilea rnd, nu toate contractele de

asigurare sunt supuse principiului indemnizrii
(compensrii, despgubirii), cu excepia
polielor de via, accidente i boal, n timp ce
toate contractele de reasigurare, inclusiv cele
pentru reasigurri de via sunt contracte de
despgubire, fiind limitate la plile fcute de
reasigurat conform asigurrilor la care a
subscris. n practic, cele mai multe reasigurri
prevd
numai
compensaii
pariale,
reasiguratul suportnd el nsui o parte a
oricrei pierderile.

 n al patrulea rnd, contractul de asigurare

mbrac forma unei polie de asigurare, n timp ce
contractul de reasigurare mbrac forme diferite n
funcie de tipul reasigurrii, rareori aprnd n
forma unei polie de reasigurare (doar uneori, la
reasigurarea facultativ, n special de incendiu).
n fine, aproape toate asigurrile directe (cu
excepia celor maritime i de aviaie) sunt n
principal interne, reasigurarea este prin natura sa o
activitate internaional. Contractele tipice, clasice
de asigurri directe sunt ncheiate ntre dou pri
rezidente n aceeai ar. Cea mai mare parte a
activitii de reasigurare se desfoar n afara
frontierelor, pe pieele internaionale.

Relaia stabilit ntre reasigurator, pe

de o parte, i reasigurat, pe de alt
parte, pe baza liberului consimmnt
care exprim acordul de voin al
prilor
n
legtur
cu
acceptarea/cedarea de riscuri n
reasigurare este finalizat ntr-un
document
denumit
contract
de
reasigurare.

n literatura de specialitate ntlnim diferite definiii

date acestui tip contract:
1. contractul de reasigurare este o nou asigurare
efectuat printr-o nou poli pentru acelai risc
care a fost iniial asigurat.
2. contractul de reasigurare este contractul n
care o persoan (societate), din anumite
considerente accept s despgubeasc o alt
persoan (societate) pentru o pierdere sau
rspundere total sau parial determinat de
un risc pe care acesta din urm i l-a asumat
conform unui contract separat i distinct ca
asigurtor al unei tere pri.

3.un contract de reasigurare este un acord ntre

dou companii dintre care una accept s cedeze,
iar alta accept s preia o afacere n reasigurare
n conformitate cu prevederile specificate n
contract.
4.contractul de reasigurare reprezint nelegerea
stabilit ntre dou pri, denumite reasigurator i
reasigurat, prin care reasiguratorul preia o parte
din risc (uneori ntreg riscul) de la reasigurat n
schimbul unei sume denumite prim de
reasigurare, pentru care se oblig s-I plteasc
acestuia din urm partea din despgubire cuvenit
n cazul producerii riscului, conform condiiilor
convenite n contract.

Clauzele contractelor de reasigurare proporionale

Limita de subsriere
Limita de reinere
Acoperirea riscurilor subscrise prin cedare n
reasigurare
Modul de repartizare a sumelor asigurate
Condiiile cedrii n reasigurare etc.

Reasigurarea poate fi:

reasigurarea proporional
reasigurarea neproporional.

Reasigurarea neproporional
Excedent
de daun
Oprire
de daun
Acoperirea
sinistelor majore

Repartizarea primelor ntre reasigurat i

reasigurtori

D 100
Ca
P 80
Ca costul arderii
D volumul daunelor nregistrate de reasigurat, la nivelul
considerat din ramura de asigurare n cauz, n ultimii cinci ani
P volumul total al primelor ncasate de reasigurat, n ramura
considerat, n ultimii cinci ani
100/80 proporia de reducere a raportului daune/prime

Efectele reasigurrii
Reasigurarea exercit influen favorabil
asupra asigurrii
Reasigurarea influeneaz pozitiv
comportamentul asigurailor
Societile de reasigurri influeneaz
societile de asigurri n mod direct i sub
raport financiar

Deosebirile dintre contractele neproporionale i proporionale de

reasigurare:

Repartizarea
rspunderii
ntre
reasigurat
i
reasigurtor se face n funcie de volumul probabil al
daunei, iar nu proporional cu suma asigurat
Rspunderea reasiguratului este limitat, pentru
fiecare daun, iar n sarcina reasigurtorului cade
partea de daun care depete rspunderea
reasiguratului
Gestionarea contractelor reclam cheltuieli reduse
Prima cedat reasigurtorului nu se calculeaz pe
fiecare poli n parte, ci pe ansamblul portofoliului
reasiguratului pentru a acoperi daunele
Reasigurtorul nu-i constituie rezerve de daune la
reasigurat, pentru riscurile acceptate de el n
reasigurare, acoperirea acestora rmnnd n sarcina
reasiguratului

Despgubirile n cazul unei

daune se repartizeaz n mod
proporional ntre societatea de
asigurri
i
societatea
de
reasigurri.
Reasigurarea neproporional nu
are n construcia ei o legtur
direct ntre riscurile asigurate
acceptate de societatea de
asigurri i cele transferate unei
societi de reasigurri.

Acelai fapt se poate spune i despre

despgubirile suportate de asigurtor i
cele suportate de ctre reasigurtor
care intervine n plat numai atunci
cnd sunt depite anumite sume
stabilite n contract.
Un aspect deosebit ce apare n
contractele
de
reasigurare
este
exprimat prin neutilizarea unei forme
standardizate
a
contractului
de
reasigurare, acesta avnd o forma
conceputa n funcie de riscurile
acceptate i daunele pltite de ctre
societatea de reasigurri.

Gestionarea
contractelor
reclam
cheltuieli reduse
Prima cedat reasigurtorului nu se
calculeaz pe fiecare poli n parte, ci pe
ansamblul portofoliului reasiguratului pentru
a acoperi daunele
Reasigurtorul nu-i constituie rezerve de
daune la reasigurat, pentru riscurile
acceptate de el n reasigurare, acoperirea
acestora rmnnd n sarcina reasiguratului

Pentru cedarea riscurilor de ctre o societate de

asigurri ctre o societate de reasigurri i plata
primelor de reasigurare se apeleaz la brokeri de
reasigurare.
Brokerul de reasigurare pentru serviciile
efectuate este pltit de ctre reasigurtor cu un
comision din primele de reasigurare pltite de
asigurtor. Reasigurarea proporional aduce
pentru societatea de reasigurri o rspundere
stabilit ca proporie din suma asigurat
acceptat prin contractul de asigurare ncheiat de
ctre societatea de asigurri.