Creditarea bancar n R.

Moldova
Modrnga V. Pnzaru D.

Definiie Creditul - operaiunea

prin care se ia n stpnire imediat resurse, n schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, n mod normal nsoite de plata unei dobnzi ce remunereaz pe mprumuttor.

Legi i regulamente n baza crora se efectueaz operaiunile de creditare

Legea institutiilor financiare nr. 121-p din 27/12/97; Regulament provizoriu a BNM cu privire la creditul bancar Regulament BNM nr. 3/09 cu privire la creditele mari Regulament BNM nr. 1/09 privind incheierea acordurilor cu persoane afiliate bancilor comerciale Instructiunea nr. 8/1001 privind ordinea de acordare a creditelor in valuta straina Legea cu privire la gaj nr. 838-XIII Regulament provizoriu al BNM privind modul de eliberare a garantiilor si cautiunilor; Legea cu privire la anreprenoriat si intreprinderi; Codul civil; Codul de procedura civila; Codul penal.

PAII NECESARI PENTRU EFECTUAREA CREDITRII EFICIENTE

definirea scopului creditrii; analiza informaiei i documentelor prezentate la banc n vederea aprobrii creditului; analiza creditelor ; asigurarea rambursrii creditelor; urmrirea creditelor.

CREDITE POT FI OFERITE IN URMATOARELE SCOPURI:

crearea unor fonduri fixe noi (capitalul de baz), extinderea, reconstrucia, reutilizarea tehnic a acelora n aciune i restabilirea celor uzate; acumularea rezervelor sezoniere (provizorii) de valori material-marfare, de producie nefinisat, de producie finit i mrfuri; evidena cambiilor; satisfacerea necesitilor de consum ale populaiei; rscumprarea patrimoniului de stat; alte scopuri, la unele necoincidente dintre ncasri i pli n procesul circulaiei capitalului propriu.

Dupa scopul utilizrii creditele se clasific n modul urmtor:

credite acordate agriculturii, industriei alimentare credite acordate pentru constructie si imbunatatire funciara credite de consum credite acordate industriei energeticii si a combustibilului credite acordate bancilor credite acordate guvernului credite acordate industriei comertului credite acordate pentru procurarea imobilului credite acordate pentru constructia drumurilor si transportare.

Pentru primirea unui mprumut agentul economic prezint la banc urmtoarele:

cererea clientului de acordare a creditului; informaia de baz despre client: drile de seama - contabile pentru anul precedent (inclusiv bilanurile lunare); contractele privind aciunile creditare; business-planul pentru perioada curent; prognozarea circulaiei mijloacelor bneti n perioada de folosire a creditului. argumentarea tehnico-economic a creditului i termenul rambursrii acestuia

 Tendina actual a bncilor este de a majora ntr-una, pe baza unor reguli nejustificate, ratele creditelor.

 O problem cu care se confrunt populaia i motivul principal de nencredere pentru apelare la credite din partea bncii reprezint diferena major dintre rata dobnzii de acordare a creditului i cel de depunere a depozitelor. Astfel, bncile nu au scopul de a veni n ntmpinarea clientului, ci de a obine un profit ct mai mare.
clienii Banca

SCURT ISTORIC AL CREDITRII BANCARE N R.MOLDOVA

Sectorul bancar reflect situaia din economie i chiar servete drept barometru al strii din societate. Instituiile financiare s-au confruntat, ncepnd cu anul 1999, cu un ir de deficiene, au trecut printr-o faz de reconstituire, avnd n vedere condiiile deficitului de lichiditi att a agenilor economici, ct i a populaiei, iar fluxurile de investiii strine fiind destul de modeste.

n condiiile unui declin al indicilor economici, sistemul bancar al Republicii Moldova nu-i exercita funciile, conform modelelor clasice, nu mai funciona un sistem de creditare durabil, pe principii stabile, nici un sistem de onorare a angajamentelor de ctre cei ce primesc credite. Fluxurile financiare erau foarte reduse i aveau un caracter de circuit foarte ncet. Muli ageni economici erau n situaia unui deficit de resurse, se continua practica tranzaciilor barter", ceea ce pentru sistemul ereditar i pentru sistemul financiar, n ansamblu, este destul de negativ i absolut neconvenabil.

Efectele crizei din Rusia

n anul 1999, dup criza economic din Rusia (1998), opt bnci au devenit, practic, falite, iar 3 dintre acestea i-au pierdut licenele. n 1999 s-a nregistrat fenomenul convertirii depunerilor n dolari din cauza ocului provocat de fluctuaiile mari ale cursului. Coeficientul de dolarizare s-a majorat de la 20%, n 1997, la 44%, n 1998, desigur sub influena evenimentelor ce au urmat dup criza din Rusia. Ca rezultat, Republica Moldova s-a aflat n vara anului 2000 foarte aproape de intrarea n incapacitatea de plat.

 Pentru a putea discuta situaia actual privind perspectivele sistemului bancar autohton s urmrim o evoluie a gradului de bancarizare a economiei calculat prin ponderea activelor bancare n PIB

Anii
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Produsul brut (PIB)

Active bancare

Total 12322 16020 19052 22556 27619 32032 36755 3201,3 4667,7 5976,5 7920 10282,9 13295,45 17939,2

% fa de PIB

25,98 29,14 31,37 35,11 37,23 41,51 48,81

GRADUL DE BANCARIZARE
Comparativ cu alte ri n tranziie gradul de bancarizare al economiei Republicii Moldova este foarte redus. Astfel, gradul de bancarizare a unor ri, calculat n funcie de activele bancare, n 2000 a constituit: Romnia -29,2% Elveia - 300% Ungaria - 70%
Marea Britanie - 270% Cehia - 100% Republica Moldova - 29,14%

EVOLUIA CREDITELOR n acest context de idei, evoluia cantitativ a creditelor n economia Republicii Moldova a nregistrat o majorare considerabil: volumul total de credite acordate a crescut de peste opt ori din 1999 de la MDL 1705,5 mln lei la MDL 13767.8 mln lei n 2006

NIVELUL I EFICIENA UTILIZRII CREDITELOR

Pentru determinarea nivelului i eficienei utilizrii creditelor n economia naional este important de a analiza nu numai volumul total al creditelor, dar i structura acestora pe ramuri. Ca urmare, relevm dinamica structurii creditelor acordate economiei naionale pe perioada 19982005.

Concluzii
ponderea cea mai mare din totalul creditelor acordate n economie n perioada 1998-2005 au deinut-o creditele acordate industriei i comerului - n medie 46,56 la sut, urmate de creditele agriculturii i industriei alimentare 26,42 la sut. O traiectorie ascendent s-a nregistrat n volumul creditelor de consum, care s-a dublat pe parcursul anului 2005, fapt ce s-a datorat diversificrii produselor bancare, care n paralel, a condus la creterea ponderii creditelor pentru imobil, construcie i dezvoltare.

LICHIDITATEA SISTEMULUI BANCAR

Creterea brusc a volumului creditrii din 1998 trezete ntrebarea despre eficacitatea evalurii creditelor de ctre bnci i capacitatea de monitorizare. O mare parte a creterii n volumul de creditare reflect afluxul de valut strin care a sporit lichiditatea sistemului bancar

PONDEREA DEPOZITELOR
Lichiditatea bancar poate fi privit att prin prisma ponderii activelor lichide n total active (abordarea prin active), ct i prin prisma obligaiunilor, pe care banca este obligat s le onoreze (abordare prin pasive). Am acumulat pe grafic ambele abordri ca s determinm c diminuarea ponderii activelor lichide cu 3,36%, n ultimul an, nu a afectat capacitatea de plat a bncilor, ponderea depozitelor n total active fiind i ea n scdere cu 0,84%.

 Astfel, ponderea cea mai mare n total active o dein creditele i cerinele privind leasingul financiar, astfel, se impune precizarea pe parcursul acestei lucrri a unei prezentri aparte.

CONCLUZIE
Pornind de la situaia dat, constatm c riscurile bancare tind s se concentreze n preajma portofoliului de credite ale bncii. De aceea, dac instituia financiar respectiv are de nfruntat dificulti financiare, acestea din urm au aprut ca rezultat al unei politici de credit nechibzuite, n general, sau din cauza adoptrii unor decizii administrative greite n timpul lucrului cu anumii solicitani de credite, n particular.

 Punnd la baza analizei faptul c acordarea creditelor constituie temeiul activitii bncii, exist necesitatea evidenierii n privina cauzelor i factorilor pierderilor suportate de bnci la mprumuturi. Astfel, factorii care influeneaz creterea pagubelor bncilor la acordarea creditelor pot fi de natur intern i extern:

Factorii interni
1)Deficitul garaniei (gajului); 2)Analiza greit a solvabilitii; 3)Controlul intern-operativ slab; 4)Calitatea inferioar a gajului; 5)Imposibilitatea obinerii gajului (garaniei) stipulate n contract; 6)Incompetena personalului; 7)Diversificarea portofoliului de credite n mod neadecvat; 8)Structura necorespunztoare a scadenelor portofoliului de credite.

Factorii externi
1)Falimentul debitorilor 2) Revendicrile creditorilor pentru stingerea datoriei 3)omajul /problemele de ordin familial 4)Furturile i escrocheriile

PORTOFOLIUL DE CREDITE TOTAL AL BNCILOR COMERCIALE DIN R. MOLDOVA

a constituit n 30.09.2010 24.374,2 mln. lei (~2.028,5 mln. USD), n cretere cu 3,9% comparativ cu situaia din 30.06.2010 i cu 8,7% comparativ cu situaia din 31.12.2009. Ponderea soldului creditelor in totalul activelor bancilor comerciale constituie 59,65% (la situaia din 31.12.2009 acest indicator a fost 56,19%). Soldul creditelor acordate n valut strin constituie 42,81% din totalul portofoliul de credite al bncilor, iar la situaia din 30.09.2009 acest indicator a nregistrat o valoare de 45,04%.

Structura portofoliului de credite a bncilor comerciale

Liderii rentabilitii portofoliilor de credite

Nr.ord. 1. 2. 3. 4. 5. Banca Universalbank Procredit Bank EuroCreditBank Comertbank Banca Sociala Rentabilitatea portofoliului de Portofoliul de credite (in mln. credite lei) 24,22% 22,52% 18,54% 17,19% 14,36% 192 892 121 220 1.835

LIDERII PIEII N ACORDAREA CREDITELOR N TRIMESTRU III 2010

Nr.ord. 1. 2. 3. 4. 5. Banca Moldova Agroindbank Moldindconbank Victoriabank Banca de Economii Banca Sociala Suma creditelor acordate in trimestrul II 2010 (in mln. lei) 1.613 942 740 558 501 Portofoliul de credite (in mln. lei) 5.105 3.007 3.726 2.613 1.835

 Dac analizm preul creditelor acordate n trimestrul III 2010 observm cele mai mici rate medii a dobnzilor la urmtoarele instituii bancare: - pentru credite ipotecare:
Universalbank 13,10% Mobiasbanca 13,32% BCR Chisinau 14,67% Moldova Agroindbank 13,64% Victoriabank 14,12% ProCredit Bank - 25,35%