CAPITOLUL I CONCEPTUL DE ASIGURARE Asigurarea sub aspect juridic Prin contractul de asigurare, ntreprinderea de asigurare se oblig ca n schimbul unei

prime s preia asupra sa un risc. Asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca la producerea unui anumit risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea sau suma asigurat, denumit indemnizaie, n termenii i limitele convenite. Trsturile caracteristice ale contractului de asigurare a) este un contract consensual, se ncheie i este valabil prin simplul consimmnt al prilor; b) contract sinalagmatic: prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependent; c) contract aleatoriu: la ncheierea acestuia, prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract; Obligaiile asumate de asigurat i asigurator depind de un eveniment viitor i incert; acest eveniment denumit aleatoriu comport pentru fiecare din pri o ans de ctig sau un risc de pierdere. d) contract cu titlu oneros: fiecare parte urmrete s obin un folos, respect o contraprestaie n schimbul obligaiei ce i-o asum; e) contract succesiv: se ealoneaz n timp; f) contract de adeziune: redactat i imprimat de asigurator, i la el ader asiguratul; g) este un contract de bun credin: presupune ca executarea acestuia s se fac cu bun credin ntre pri; Legea constituie alturi de contract, o alt form juridic de realizare a asigurrii. Asigurarea ex-contract (expres contractual) Asigurarea ex-contract are la baz principiul facultativitii (voluntariatului) i se ncheie din propria iniiativ de ctre persoanele fizice i juridice mpotriva acelor evenimente ce le amenin bunurile, viaa, integritatea corporal, n scop de indemnizare sau de fructificare (capitalizare). Asigurarea ex-lege Asigurarea are la baz principiul obligativitii, adic persoane fizice i juridice, deintoare de bunuri ce fac obiectul asigurrii obligatorii sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege, iar asiguratorii ce au primit autorizaie legal de a practica acest tip de asigurare, sunt obligai s o realizeze n condiiile prevzute de autoritatea public competent i s elaboreze un nscris probator al asigurrii.

Asigurarea obligatorie Asigurarea obligatorie fiind autocuprinztoare este mai puin costisitoare pentru asigurai dect asigurarea contractual care este selectiv i restrns i este mult mai scump. Asigurarea sub aspect economic Existena asigurrii este legat de necesitatea constituirii unui fond de resurse bneti destinat despgubirii pagubelor provocate de anumite fenomene (evenimente). Fondul de asigurare mbrac form bneasc. Se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de asigurare sau indemnizaii) pe care le achit persoanele fizice i persoanele juridice interesate n nlturarea pagubelor care s-ar putea produce pe seama unor evenimente viitoare i nesigure. Asigurarea presupune existena unei comuniti de risc (pericol). Persoanele fizice sau juridice ameninate de acelai pericol acioneaz pentru aprarea intereselor comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan prin simpla participare la fondul de asigurare care este la dispoziia unei societi de asigurri. Membrii comunitii de risc (asiguraii) consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor pe care le va pricinui producerea fenomenelor respective. Paguba provocat de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc pe baza principiului mutualitii (adic la constituirea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit prejudicii n urma riscului asigurat). Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru: a) acoperirea pagubelor provocate de fenomene asigurate la asigurrile de bunuri i la cele de rspundere civil, respect plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane; b) finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor; c) constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societilor comerciale sau a organizaiei mutuale de asigurare. Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii adugate brute. Aceste relaii apar n procesul de constituire i de utilizare a fondului de asigurare. Ele sunt necesare n vederea desfurrii activitii asigurate; pentru protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care le-ar putea afecta viaa sau integritatea corporal precum i a onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice ctre teri.

FUNCIILE ASIGURRII Funcia de repartiie este funcia principal a asigurrilor i se manifest n procesul de formare al fondului de asigurare al organizaiei de asigurare pe seama primei de asigurare pltit de persoane fizice i juridice. Se manifest n procesul de dirijare al fondului de asigurare, finanare unor aciuni cu caracter preventiv: acoperirea cheltuielilor administrativ-gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea fondurilor de rezerv i ctre impozitele datorate de organizaia de asigurare ctre bugetul de stat sau bugetele locale, iar contribuiile (locale) cuvenite asigurrilor sociale sunt orientate ctre bugetele asigurrilor sociale. Funcia de control urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i venituri ale organizaiei de asigurare. Urmrete cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare. Urmrete cum se efectueaz cheltuieli de prevenire a riscurilor, cheltuieli administrative-gospodreti. Urmrete gospodrirea judiciar a fondului de asigurare i a rezervelor legal constituite. ndeplinirea la termen a obligaiilor financiare a asiguratorului, fa de stat i fa de teri.