JURNAL DE NCREDERE

Nr. 2 Ianuarie 2012

Publicaie editat de Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri

2012
Cretere Moderat
pentru piaa intern de asigurri

Industria internaional de asigurri, sub presiunea viitoarelor reglementri cu privire la riscul sistemic

Va fi sau nu va fi
paginile

20-27

2012
ANUL REFORMEI

SNTII

ROMNIEI

COVER STORY

EDITORIAL

Un stimulent extrem de important ar fi acorda rea deductibilitii fiscale, cu efecte pozitive pe mai multe planuri. n primul rnd, facilit ile fiscale pot stimula apetitul romn ilor de a economisi, un lucru care, dul su, duce la creter la rnea bunstrii naionale. Apoi, asigurrile de via determin un nivel mai ridicat de securitate financiar a populaiei, i chiar posibila reducere a cheltuielilor cu protecia social i creterea sustenabilitii sistemului asigurrilor sociale. Nu n ultimul rand, devolta 2011 rea pid a pieei de asigur mai raTendine Dei 2011 a contin ri de via, uat s fie un an ca o consecin Estimri Preferinele clieni dificil, caracterizat a introducerii lor depind n de un context mare facilitilor fiscale, Accentuarea trendu economic interna msur de evolu ar contribui la lui de dezvoltarea ia pieei uoar ional insta- de econom creter capital bil, intensificarea iei prin intere economic, aa eforturilor de perioa , i s-a observat c n cum se mediul unui volum prognozeaz pentru informare i educar dele n care ratele mai mare de 2012, investiii, e ale asigu- bnzil do- este un factor prin alocarea mai rtorilor i lansare or sunt nalte i extrem de imporeficipiaa de tant de a unor instruent a capitalului, capital este mai volatil influen asupra pieei mente mbuntite impulsionarea , clienii asigur de economisirii de consilie- manife ri de via, prin doza pe termen lung, re financiar au avut st un interes sporit de n- dar i o pen- credere pe un impact tru dezvoltare mai rapid produse care ofer care o poate transm pozitiv att asupra a protecie investi ite pieelor financi nivelulului de i torilor, randamente garant are. contientizare a necesit ate. n plus, i consum mediului de afaceri ii de pla- n astfel Un alt factor care atorilor. Totui, o nificare pe termen de perioade, clieni poate geastfel lung, ct i a ni i de evoluie nera o cretere pe doresc soluii de diminu nu are cum s producrederii consumatorilo piaa de are a ris- c efecte r. n pozitive imediate asupra asigurri de via ar fi dezghearea condiii, piaa de asigur aceste curilor i, totodat, produ se mai companiilor ri de via simple sectorului credite a crescut n primel lor ipotecare, , care pot fi neles sau a clienilor, cu e nou luni din e cu att mai n condiiile n uurin. Cred ns 2011 cu peste 5% c, pe termen despre mult cu ct vorbim nc acest sector care creterile din fa de aceeai mediu au generat consta creteri marginale. perioad din 2010, nt n aces- venitur n condiiile n gurril i lung, i segmentul asi- te condi i pentru industria ii, nu m atept la care clasele de asigur or unit-linked va contin asigumodi- rrilor de ri generale sa se ua ficri via, majore bncile dezvolte, dat fiind au nregistrat o scdere n nivelul vnzrilor reprezenc, indi- noi de de 3,6% n ferent tnd n Romn produse n 2012 acelai interval. n de contextul econo fa de importan ia al doilea canal ca ceea ce privete mic, anul acesta n distribuia asigur va exista ntotdeauna i, evoluia industriei per ansam blu, m rilor de un public atept la nivelul ntrevia. int bine definit la o cretere uoar gului an, estimm , interesat att a pieei pentru 2011 de n ceea ce privete de 6-7%. Exist caiva beneficiile clasic o cretere a pieei provocrile factori care anului e ale asigu- pot de asigurri de 2012 pentru industr aciona n sensul unei rrii, ct i de poten via de 5% fa de ia de reveniri asigur ialul pe care mai 2010. ri de via, cred c accentuate a pieei l ofer investiiile. acestea de asigu- rmn rri de via: n principal cadrul econo6 Jurnal de ncred mic internaional i ere cel local.

Piaa asigurrilor de via nregistra, n septe mbrie 2011, un nivel subscrierilor de 1,29 milia al rde lei, n cretere cu 5,38% fa de rezultatul primelor trei trimestre ale anului anterior. Asigu rrile de via tradiiona au susinut aceast evolu le ie, situndu-se n topu l preferinelor consumatorilor. Corn elia Coman, director gene ral ING Asigurri de Via vicepreedinte al Uniu nii Naionale a Societilo i r de Asigurare i Reas din Romnia - UNSAR, igurare consider c doi sunt factorii care ar putea revenire spectaculoas susine o a segmentului de asigu rri de via - acordarea deductibilii fiscale pentru primele pltite de de consumatori i reint cretere a pieei credi rarea pe telor ipotecare.

Cornelia Coman M atept la o : cretere uoar a pieei de asigurr de via de 6-7% i

l

nt t ura , elegnd cul n asigurari

c

Asigurrile non-life
n 2011 i previziunile liderilor din industrie pentru acest an
Tendinele nregistrate anul trecut, analiza SWOT i estimri cu privire la evoluia viitoare a segmentului de asigurri generale, sunt prezentate n paginile urmtoare. -8,62%

-19,79% CASCO
1,5 mld. lei 1,5 mld. lei

-18,50% RCA

Bogdan Andriescu, Preedinte UNSICAR

Accidente
~37 mil. lei

+41,28%
Daune proprieti
110 mil. lei

+35,22% Incendiu
1 mld. lei

+2,39% Sntate
15,2 mil. lei

EVENIMENT

Gala Premiilor UNSICAR

ediia a IX-a
Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri UNSICAR a organizat, n data de 5 decembrie 2011, cea de-a IX-a Ediie a Galei premiilor UNSICAR.
n cadrul evenimentului , brokerii au premia t patru companii de

le, Principalele linii de asigurri genera la 30 septembrie 2011

asigurri:

Premiul pentru Flexibilitate n negociere i ofertare

Premiul pentru Fair Play n relaia cu brokerii

Premiul pentru calitatea i promptitudinea serviciilor oferite

Astra Asigurri

Astra Asigurri

Allianz-iriac Asigurri

Premiul este cu att mai impordin tant pentru noi cu ct vine i partea celor mai importan ii reprezentani ai comunit de brokeraj. Dumneavoastr care reprezentai un barometru care n msoar obiectiv modul Fapsuntem percepui de clieni. tul c cei mai importani brokeri din Romnia confirm c Allianz-iriac Asigurri continu s aib cele mai bune servicii ne onoreaz, dar ne i oblig. Vom continua s facem eforturi astfel nct s v oferim aceeai reui, calitate. Att timp ct vom atul suntem siguri c parteneri va dintre Allianz-iriac i brokeri continua s se ntreasc. Aurel Badea, director executiv riac Asigurri Generale, Allianz-i

28

Jurnal de ncredere

Jurnal de ncredere
Publicaie editat de UNSICAR Director editorial: Bogdan Andriescu Redactor ef: Dana Dobre Editor: Georgiana Hene SGR: Iulia Petcu Foto: Andrei Dumitru Layout: dtp factory Tiprit la Master Print Super Offset

Fiecare asigurtor sau intermediar exploreaz factorii determinani ai consumului de asigurri, n ncercarea de a gsi variabilele cu impact semnificativ asupra achiziiilor de produse de asigurare. Probabil, toi actorii implicai n industria local de asigurri i doresc consumatori care s ia decizia de cumprare pe baza unei analize raionale, care s se concentreze asupra factorilor determinani din punct de vedere economic i asupra beneficiilor pe care le pot obine odat ce au semnat contractul de asigurare. Pn acum, piaa a contribuit la formarea unei pseudo-culturi n asigurri, care a ncurajat achiziia produselor pe baza unui singur criteriu - preul. Acesta este rezultatul accentului semnificativ ce a fost pus pe creterea portofoliilor de asigurri auto, n special a celor de polie RCA. Lupta pentru obinerea unei felii ct mai consistente din segmentul auto s-a purtat doar la nivelul preurilor. Din pcate, aceste strategii au produs efecte negative la nivelul serviciilor oferite clienilor, al cror grad redus de cultur n asigurri l enumerm, de regul, printre factorii care contribuie la inhibarea dezvoltrii pieei. Este adevrat c asigurrile sunt, n acest moment, n Romnia, un mecanism de gestionare a riscurilor sub-utilizat, iar consumatorii au o experien nu tocmai matur cu industria de asigurri. Prin urmare, informaiile despre managementul riscului i conceptul de asigurare sunt importante, la fel ca i abilitatea pieei de a utiliza aceste informaii n faa clienilor. Cursurile de pregtire profesional pe care trebuie s le parcurg toi cei care vnd asigurri arat c viziunea potrivit creia nivelul sczut de cultur n asigurri este propriu doar asigurailor sau potenialilor asigurai este lipsit de obiectivitate. Piaa local de asigurri nsi va trebui s-i formeze o cultur la nivelul standardelor europene, ce presupune existena mai multor elemente, cum ar fi transparena, standarde de calitate a serviciilor oferite asigurailor, etic profesional i multe altele.

extern

cei mai mari asigurtori la nivel mondial

Georgiana.Hentes
@unsicar.ro

AXA i Generali
Francezii de la AXA i italienii de la Assicurazioni Generali sunt primii doi asigurtori la nivel mondial, dup nivelul primelor nete subscrise, potrivit clasamentului realizat de agenia de rating AM Best, specializat n domeniu asigurrilor.

genia AM Best public la nceputul fiecrui an topurile celor mai mari 25 de asigurtori la nivel mondial, n funcie de volumul primelor nete subscrise i de valoarea activelor. Clasamentele publicate la nceputul lunii ianuarie 2012 au luat n calcul cifrele financiare ale companiilor de asigurri aferente anului 2010. AXA a nregistrat, n 2010, un volum al primelor nete subscrise de 107,9 miliarde de dolari, n cretere cu 0,2% fa de anul precedent. Volumul primelor nete subscrise de Generali a urcat n 2010 cu 2,87% comparativ cu 2009, pn la 87,17 miliarde de dolari. Ambele companii s-au poziionat pe aceleai locuri n clasamentul publicat la nceputul anului 2011. Cu o valoare a activelor de 1,09 trilioane de dolari, compania nipon Japan Post Insurance este liderul clasamentului realizat n funcie de acest indicator, n timp ce AXA ocup cea de-a doua poziie, cu o valoare a activelor de 920,5 miliarde de dolari.
4

Top 10 asigurtori la nivel mondial, dup valoarea primelor nete subscrise

1. AXA, Frana 2. Assicurazioni Generali, Italia 3. 4. 5. 6. 7. 8. UnitedHealth Group, Statele Unite Allianz, Germania Japan Post Insurance, Japonia National Mutual Insurance Fed. Agricultural Coop, Japonia Munich Re, Germania WellPoint, Statele Unite China Life Insurance (Group) Company, China Sursa: A.M. Best

Top 10 asigurtori la nivel mondial, dup valoarea activelor

1. Japan Post Insurance, Japonia 2. AXA, Frana 3. Allianz, Germania 4. MetLife, Statele Unite American International 5. Group (AIG), Statele Unite 6. AVIVA, Marea Britanie 7. Assicurazioni Generali, Italia Prudential Financial, 8. Statele Unite Nippon Life Insurance, 9. Japonia 10. Legal & General Group, Marea Britanie Sursa: A.M. Best

9. AVIVA, Marea Britanie 10.

Jurnal de ncredere

INTERN

Asigurtorii versus social media sau legturile deloc prietenoase

www.marketingsolutions.ro

Oana Sav

ocial media avanseaz cu vitez n Romnia, iar Facebook rmne vedeta cu 5,6 milioane de vizitatori unici i peste 4 milioane de conturi, la sfritul lui 2011. Noile medii impun ns reguli i practici noi, comunicare, interconectare, deschidere, caliti care n-au fost ntotdeauna principalele atuuri ale industriei asigurrilor. Care sunt n consecin provocrile de marketing pentru asigurtori fa cu invazia mediilor sociale? Care sunt prioritile ntr-un an care va rmne dificil pentru industrie? Ce nseamn pn la urm social media pentru asigurtori? Un demers obligatoriu sau o tichie de mrgaritar ntr-un moment n care, n ierarhia prioritilor consumatorilor, asigurrile cad constant n comparaie cu produsele de strict necesitate? Dei la mare mod, social media nu este pentru oricine i, cu siguran, nu este cel mai favorabil mediu pentru brandurile financiare, mai rezervate i mai conservatoare n general n materie de comunicare. Balul s-a deschis ns, e o petrecere la care mai bine strluceti prin absen, cu prestigiul intact, dect s iei n lumea nou fr inut i maniere adecvate. Creterea rapid i spectaculoas a mediilor sociale pare c i-a luat pe asigurtori prin surprindere. Iar dac o mare parte dintre clienii actuali i poteniali sunt deja pe Facebook, marile companii romneti de asigurri nu prea exist i nu par s se fi mprietenit cu mult lume. Nu este astfel de mirare ca liderul inconstestabil al pieei asigu-

rrilor pe Facebook nu este n nici un caz una dintre marile companii, ci un mic i ambiios broker care a sesizat nc din 2006 potenialul pieei online i a ajuns n civa ani la peste 200.000 clieni i 60 ageni de vnzri. Impresionant, pentru o firm mic, cu resurse foarte limitate de dezvoltare i promovare, care se detaeaz net prin performana n social media de juctorii mari. Cu resurse limitate dar cu intuiie, flexibilitate, inteligen i subtil nelegere a mediului social online, brokerul care i-a creat online brandul Asiguratorii.ro are deja 189.000 de fani, cifr de invidiat n condiiile n care un colos media i un brand puternic precum Pro TV are deocamdat doar 366.000. Urmtoarea clasat n topul Facebook este compania Groupama, la o distan uria ns, de 19.000 de fani. Allianz iriac Asigurri pare c nici nu exist, cu 100 de like-uri momentan i cu o prezen datnd doar din 2010 pe Facebook. Campania este ns primul asigurtor care a creat i dezvoltat interfaa online Allianz Direct,

cu resurse adecvate, pe care are tot timpul s o adapteze i s o integreze, n funcie de evoluia i dezvoltarea diverselor platforme de socializare. Cnd ai strategie i logic, adaptarea e doar o chestiune de timp. Iar dac demersul este adecvat obiectivelor i filosofiei companiei, i nu doar o form fr fond, lucrurile pot merge doar spre bine pe termen lung. n mediul online, transparena, schimbul de informaii i deschiderea sunt imperative vitale, nu lozinci. Cine este dispuns s fac eforturi pentru a susine cu adevrat aceste valori, nu are dect de ctigat, dei provocrile sunt mari, pentru c livrarea lor presupune disponibilitate crescut, promptitudine, vitez de reacie, suport real. Sunt lucruri care pun probleme de planificare i gestionare a resurselor, reconfigurare a schemei de personal, dezvoltare i achiziionare de competene noi.

Topul brandurilor romneti pe Facebook Bnci i servicii financiare

1. Asiguratorii https://www.facebook.com/AsiguratoriiRo 189.661 fani; -0.02%(-39) 2. BCR https://www.facebook.com/BCRRomania 29.697 fani; -0.01%(-4) 3. Garanti Bank https://www.facebook.com/ GarantiBankRomania 24.572 fani; +0.02% (+5) 4. Citibank Romania https://www.facebook.com/ CitibankRomania 20.755 fani; -0.01%(-2) 5. Groupama Asigurari https://www.facebook.com/GroupamaRo 19.561 fani; +0.31%(+61) 6. BSG https://www.facebook.com/pages/ BSG/211496045568633 16.924 fani; +4.49%(+719) 7. Banca Transilvania https://www.facebook.com/ BancaTransilvania 9.493 fani; +3.31%(+302) 8. Admiral Markets https://www.facebook.com/ AdmiralMarkets.ro 8.199 fani; +0.05%(+4) 9. Lyoness Romania https://www.facebook.com/Lyoness.ro 8.022 fani; +0.24%(+19) 10. PayU Romania https://www.facebook.com/ payuro 6.063 fani; -0.02%(-1)
Facebrands.ro, decembrie 2011

COVER STORY

2011
6

Cornelia Coman: M atept la o cretere uoar a pieei de asigurri de via de 6-7%

Piaa asigurrilor de via nregistra, n septembrie 2011, un nivel al subscrierilor de 1,29 miliarde lei, n cretere cu 5,38% fa de rezultatul primelor trei trimestre ale anului anterior. Asigurrile de via tradiionale au susinut aceast evoluie, situndu-se n topul preferinelor consumatorilor. Cornelia Coman, director general ING Asigurri de Via i vicepreedinte al Uniunii Naionale a Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia - UNSAR, consider c doi sunt factorii care ar putea susine o revenire spectaculoas a segmentului de asigurri de via - acordarea de deductibilii fiscale pentru primele pltite de consumatori i reintrarea pe cretere a pieei creditelor ipotecare.
Tendine
Preferinele clienilor depind n mare msur de evoluia pieei de capital, i s-a observat c n perioadele n care ratele dobnzilor sunt nalte i piaa de capital este mai volatil, clienii manifest un interes sporit pentru produse care ofer protecie i randamente garantate. n plus, n astfel de perioade, clienii i doresc soluii de diminuare a riscurilor i, totodat, produse mai simple, care pot fi nelese cu uurin. Cred ns c, pe termen mediu i lung, i segmentul asigurrilor unit-linked va continua sa se dezvolte, dat fiind c, indiferent de contextul economic, va exista ntotdeauna un public int bine definit, interesat att de beneficiile clasice ale asigurrii, ct i de potenialul pe care l ofer investiiile. Un stimulent extrem de important ar fi acordarea l deductibilitii fiscale, cu efecte pozitive pe mai multe planuri. n primul rnd, facilitile fiscale pot stimula apetitul romnilor de a economisi, un lucru care, la rndul su, duce la creterea bunstrii naionale. Apoi, asigurrile de via determin un nivel mai ridicat de securitate financiar a populaiei, i chiar posibila reducere a cheltuielilor cu protecia social i creterea sustenabilitii sistemului asigurrilor sociale. Nu n ultimul rand, devoltarea mai rapid a pieei de asigurri de via, ca o consecin a introducerii facilitilor fiscale, ar contribui la dezvoltarea economiei prin intermediul unui volum mai mare de investiii, prin alocarea mai eficient a capitalului, impulsionarea economisirii pe termen lung, dar i o dezvoltare mai rapid a pieelor financiare. Un alt factor care poate genera o cretere pe piaa de asigurri de via ar fi dezghearea sectorului creditelor ipotecare, n condiiile n care creterile din acest sector au generat constant venituri pentru industria asigurrilor de via, bncile reprezentnd n Romnia al doilea canal ca importan n distribuia asigurrilor de via. n ceea ce privete provocrile anului 2012 pentru industria de asigurri de via, cred c acestea rmn n principal cadrul economic internaional i cel local.

Estimri
Accentuarea trendului de uoar cretere economic, aa cum se prognozeaz pentru 2012, este un factor extrem de important de influen asupra pieei de asigurri de via, prin doza de ncredere pe care o poate transmite investitorilor, mediului de afaceri i consumatorilor. Totui, o astfel de evoluie nu are cum s produc efecte pozitive imediate asupra companiilor sau a clienilor, cu att mai mult cu ct vorbim nc despre creteri marginale. n aceste condiii, nu m atept la modificri majore n nivelul vnzrilor noi de produse n 2012 fa de anul acesta i, per ansamblu, m atept la o cretere uoar a pieei de 6-7%. Exist caiva factori care pot aciona n sensul unei reveniri mai accentuate a pieei de asigurri de via:

Dei 2011 a continuat s fie un an dificil, caracterizat de un context economic internaional instabil, intensificarea eforturilor de informare i educare ale asigurtorilor i lansarea unor instrumente mbuntite de consiliere financiar au avut un impact pozitiv att asupra nivelulului de contientizare a necesitii de planificare pe termen lung, ct i a ncrederii consumatorilor. n aceste condiii, piaa de asigurri de via a crescut n primele nou luni din 2011 cu peste 5% fa de aceeai perioad din 2010, n condiiile n care clasele de asigurri generale au nregistrat o scdere de 3,6% n acelai interval. n ceea ce privete evoluia industriei la nivelul ntregului an, estimm pentru 2011 o cretere a pieei de asigurri de via de 5% fa de 2010.
Jurnal de ncredere

Asigurrile non-life
n 2011 i previziunile liderilor din industrie pentru acest an
Tendinele nregistrate anul trecut, analiza SWOT i estimri cu privire la evoluia viitoare a segmentului de asigurri generale, sunt prezentate n paginile urmtoare. -8,62%

-19,79% CASCO
1,5 mld. lei 1,5 mld. lei

-18,50% RCA

Accidente
~37 mil. lei

+41,28%
Daune proprieti
110 mil. lei

+35,22% Incendiu
1 mld. lei

+2,39% Sntate
15,2 mil. lei

le, a r e Principalele linii de asigurri gen la 30 septembrie 2011

COVER STORY
Adrian Marin, CEO Generali Romnia

2011
8

Asigurtorii au nevoie de strategii axate mai agresiv pe calitatea serviciilor oferite

2011 a fost un an dificil pentru toat lumea, inclusiv pentru industria asigurrilor. Segmentul auto a nregistrat scderi semnificative, daunalitatea a atins cote inalte, iar nivelul veniturilor populaiei nu a cunoscut un trend cresctor. Cu toate acestea, cred c ar trebui s ne concentrm mai mult pe aspectele pozitive cum ar fi faptul c, per ansamblu, industria asigurrilor nu a nregistrat scderi dramatice. Dimpotriv, segmentul de via s-a revigorat, iar juctorii au nceput s se concentreze mai mult pe calitatea serviciilor i pe diversificarea portofoliilor cu produse competitive, ceea ce este n beneficiul pieei.
Jurnal de ncredere

Tendine 2011
Cele mai importante tendine pe care le-am remarcat anul trecut au fost diversificarea portofoliilor de produse i orientarea cu precdere a asigurtorilor ctre sectorul non-auto. Chiar dac segmentul auto a fost afectat de contextul economic i de limitarea creditrii i a leasingului, ne-am bucurat s vedem c asigurrile de via sunt totui pe un trend ascendent i c societile de asigurare au gsit soluii pentru meninerea i atragerea de clieni pe acest segment.

ncepnd de anul trecut, se vd eforturi mai intense de educare a populaiei venite din partea asociaiilor de profil UNSAR, UNSICAR , a organismului de supraveghere a pieei i a specialitilor n asigurri.
Adrian Marin
oamenilor adevratele avantaje ale produselor de asigurri i s-i facem s neleag care este rolul acestora n mbuntirea nivelului lor de trai. n plus, ncepnd de anul trecut, se vd eforturi mai intense de educare a populaiei venite din partea asociaiilor de profil, UNSAR, UNSICAR, a organismului de supraveghere a pietei i a specialitilor n asigurri. O alt oportunitate de care ar trebui s profite asigurtorii n viitorul apropiat ar fi crearea unei strategii axat mai agresiv pe calitatea serviciilor oferite. Dac nainte de criz companiile aveau extinderi rapide, iar focusul nu era neaprat pe calitate, ci pe cantitate, acum aceast scuz nu mai poate exista. Dac se dorete dezvoltarea sntoas a unei companii de asigurri i, de ce nu, a pieei, atunci unul dintre punctele cheie ale strategiei trebuie s fie mbuntirea calitii serviciilor. Clientul va vedea, astfel, adevratele beneficii ale asigurrii. Tot la capitolul oportuniti, a meniona mediul on-line care ctig din ce n ce mai mult teren i n care asigurtorii vor investi cu precdere n acest an, pentru c l vor folosi ca i canal alternativ de vnzare. i, nu n ultimul rnd, a aminti de colaborarea intens ntre CSA-UNSAR-UNSICAR i specialitii companiilor de asigurri, care nu poate fi dect benefic n procesul de maturizare al pieei. consider c nu vor exista modificri spectaculoase n privina rezultatelor pieei de asigurri. Din pcate, nu pot privi cu optimism segmentul non-life unde segmentul auto, datorit ponderii majore pe care o are, dicteaz trendul, ns ar trebui s asistm la o cretere accentuat pe segmentul de via.

SWOT
La puncte tari a meniona potenialul de cretere foarte mare al pieei i nevoia de protecie a populaiei, situaie cunoscut de toi marii juctori din aceast industrie care au ales s investeasc aici. Ca puncte slabe am putea meniona nivelul sczut de educaie a populaiei n ceea ce privete aceste produse financiare, dependena foarte mare de asigurrile auto, orientarea clienilor ctre pre i mai puin ctre calitatea serviciilor, nivelul sczut al veniturilor romnilor (n 2011 salariul minim pe economie se afl aproape pe ultimul loc, dup Bulgaria, n clasamentul rilor europene). Toate aceste tare ale Romniei ofer oportuniti de dezvoltare pe mai multe paliere ale industriei. Faptul c piaa este dependent de segmentul auto poate fi contracarat prin dezvoltarea portofoliilor de produse pe alte segmente de interes pentru consumatorii romni cum ar fi asigurrile de sntate cu extra-opiuni adaptate nevoilor curente ale cetenilor, asigurri de protecie mpotriva omajului, asigurrile de locuine (cldiri i bunuri) etc. Faptul c romnii nu au o educaie financiar solid poate fi exploatat n sensul c, acum avem oportunitatea s le artam

Factori de influen n 2012

Un factor care ar influena pozitiv aceast industrie ar fi creterea stimulentelor fiscale, acordarea deductibilitilor fiscale la produsele de asigurare i pentru persoanele fizice, care ar ncuraja cu siguran populaia s se orienteze mai mult ctre protecia prin asigurri. n mod negativ nu ne-ar putea influena dect contextul economic i o concuren neloial.

Ateptri 2012
Dac lum n considerare prognozele referitoare la evoluia economic a Romniei n 2012,

COVER STORY

2011 Tendine 2011

10

2012, anul consolidrii pieei de asigurri

Scderea pieei, n comparaie cu anii precedeni, a fost un lucru evident pentru toat lumea,. asigurrile Casco, precum i leasing-ul au fost principalii factori ai scderii la nivelul ntregii piee, la care s-a adugat i scderea tarifelor RCA. n pia au fost anunate fuziuni importante, ca un semn al reajustrii n faa crizei economice, ceea ce a condus la momente dificile pentru toate companiile de asigurri. n anul 2011 a putut fi remarcat o mai mare influen a brokerilor pe pia, ei devenind tot mai puternici, ceea ce reprezint un aspect pozitiv ntr-o pia nc n consolidare, aa cum este cea din Romnia. O tendin foarte clar a fost scderea general a profitabilitii, generat i de faptul c valoarea despgubirilor pltite, n special pe liniile auto, a crescut. n creterea volumului de daune pltite pe segmentul RCA, o influen semnificativ au avut-o despgubirile acordate pentru vtmri corporale, care au nregistrat un avans cu peste 50% fa de anul precedent. Clienii au devenit mai sensibili n privina preurilor, analizeaz mai atent preurile polelor de asigurare, dar i calitatea serviciilor oferite de companii. n aceeai linie, piaa a devenit mai profesionist, i ca urmare a introducerii certificrii obligatorii pentru persoanele din
Jurnal de ncredere

Artur Borowinski, Presedinte Directorat, OMNIASIG Vienna Insurance Group

Potenialul uria al pieei romneti de asigurri, cal re are o dimensiune foarte mare. de ateptat s creasc importana i rolul brokerilor de asigurri n 2012, ntr-o pia care va deveni mai profesionist i care va acorda o atenie sporit serviciilor de nalt calitate.

vnzri. De asemenea, tehnologia IT devine din ce n ce mai important pentru majoritatea companiilor de asigurri, n special n ceea ce privete emiterea polielor.

SWOT
Eu vd urmtoarele puncte forte ale pieei de asigurri din Romnia: Grupurile internaionale i investitorii prezeni pe pia aduc o contribuie semnificativ n educarea i implementarea standardelor internaionale i a liniilor directoare de dezvoltare pe piaa local. Sistemul de comunicare electronic este mai bine dezvoltat aici n comparaie cu alte piee, n special n ceea ce privete emiterea electronic a polielor. Exist nc un foarte mare potenial de cretere n aceast pia. Dintre punctele slabe ale industriei, a enumera: Competiia preurilor este foarte puternic pe segmentele auto i nu este ntotdeauna corelat, din pcate, i cu servicii de nalt calitate. Nu exist o uniune puternic, relevant, la nivelul ntregii industrii, care s o poat reprezenta n mod eficient. Legislaia nu este stabil, mai ales n ceea ce privete asigurrile pentru locuine. Ca i oportuniti, a putea meniona:

l l l l l l

n viitor, oamenii vor nelege importana asigurrilor i vor ncepe s se uite i spre produsele facultative, nu doar spre cele obligatorii. Produsele de asigurare vor deveni n timp mai adaptate i mai adaptabile, precum i mai inovative. Iar ca i ameninri: Situaia economic a rii, care n acest moment nu este stabil. Serviciile slabe din punct de vedere calitativ oferite de o companie sau alta se reflect asupra imaginii ntregii piee, la nivelul consumatorului de produse de asigurare.

Factori de influen n 2012

Economia romneasc, n funcie de evoluia ei - negativ sau pozitiv - va influena i dezvoltarea pieei de asigurri. Alte sectoare financiare, cum ar fi cel bancar, conectat cu cel al leasing-ului, sunt n egal msur importante pentru dezvoltarea industriei de asigurri. Dac acestea sunt active, vor ajuta i piaa de asigurri s creasc. De asemenea, evoluia cursului leueuro este foarte important pentru profitabilitatea portofoliilor companiilor. Ajustarea preurilor la RCA este foarte important pentru intreaga pia, ntruct limitele pentru vtmri corporale, ct i pentru daune materiale au crescut considerabil. n prezent, nu mai este posibil s menii o companie de asigurri solid i sustenabil practicnd tarife foarte sczute sau preuri de dumping la RCA. Este o tendin normal ca preurile s fie aliniate la noile limite de despgubiri i la nivelul actual al ratei daunei. Avnd n vedere toi aceti factori, m atept la o consolidare a pieei romneti de asigurri n 2012, i, aici, nu am n vedere doar fuziunea dintre OMNIASIG i BCR Asigurri, ci ntreaga pia, n general.

l l

Ateptri 2012
n prima jumtate a acestui an, vom finaliza fuziunea dintre OMNIASIG i BCR Asigurri, iar entitatea ce va rezulta se va poziiona ca lider al pieei, dup volumul de prime brute subscrise. Obiectivul nostru este crearea celei mai puternice i mai mari companii de asigurri, care s genereze tendine la nivelul ntregii piee. Responsabilitatea noastr va fi s acionm ca un adevrat lider i s promovm profesionalismul i serviciile de nalt calitate. Aadar, m atept ca ntreaga pia s evolueze pe o cale a profesionalismului. Estimez, de asemenea, c segmentul asigurrilor generale va nregistra o cretere foarte mic n 2012. Totodat, este


2011 Tendine 2011

Piaa are nevoie de un nivel mai ridicat de educare n asigurri

Un factor important n ntreaga pia n 2011 a fost conceptul de fuziune, vizibil n mai multe cazuri, inclusiv n ceea ce privete compania pe care o conduc, BCR Asigurri. Fuziunea reprezint un rspuns la condiiile economice generale, fiind necesar pentru o eficientizare a operaiunilor companiilor implicate, precum i pentru o cretere a stabilitii i puterii de a rspunde cerinelor pieei. Piaa de asigurri n 2011 s-a caracterizat i prin stabilitate, maturizare, ajustare i adaptare la condiiile economico-financiare generale, precum i printr-o cretere a nivelului de experien acumulat. Au sczut semnificativ, ntr-adevr, liniile de asigurri auto (Casco, RCA), trgnd n jos i piaa odat cu ele, dar, cu toate acestea, nu putem spune c oamenii au renunat complet la asigurri. S-a observat i o cretere semnificativ a segmentului property, datorit i obligativitii asigurrilor de locuin, dar aceast cretere nu a avut consisten, aa cum se poate vedea i din nivelul subscrierilor pe acest tip de polie. S-a observat o cretere a maturitii pieei, companiile se triaz i sunt alese de clieni acum i n funcie de profesionalism i seriozitate. A crescut nivelul de profesionalizare a personalului, prin certificarea angajailor implicai n procesul de vnzare, precum i a intermediarilor. n acelai timp, ntreaga pia se reorienteaz i se reajusteaz pentru a se putea adapta, iar, odat cu implementarea Solvency II, se vor stabiliza companiile solide existente n pia, iar celelalte se vor elimina de la sine.

Mihail Tecu, Preedinte Directorat BCR Asigurri

mare i mai puternic asigurtor din pia, i va asuma promovarea unui nivel extrem de nalt de profesionalism i o seriozitate a serviciilor oferite. O oportunitate a pieei reprezint acum segmentul persoanelor fizice, care ar trebui pus n valoare prin produse i oferte specifice. De asemenea, ar trebui acordat mult mai mult atenie educaiei n asigurri, n toate mediile, ncepnd chiar de la copii. n acest moment, piaa are nevoie de un nivel mai ridicat de educare n asigurri, pentru ca potenialii clieni s contientizeze importana produselor de asigurare n viaa fiecruia dintre noi. Noile tendine tehnologice reprezint, de asemenea, oportuniti pentru piaa de asigurri, n special segmentul online, care permite emiterea i vnzarea de polie prin acest canal. prin corelare, o cretere n domeniul asigurrilor. De asemenea, i relaia dintre asigurtori i brokeri ar trebui mbuntit, printr-o comunicare mai eficient, pentru c, prin profesionalism, brokerii pot contribui la dezvoltarea pieei. n 2012, estimez c vom auzi destul de mult cuvntul fuziune, ntruct piaa a ajuns la o maturitate care permite astfel de micri. Fuziunea dintre BCR Asigurri i OMNIASIG va aduce n cursul acestui an un nou lider al pieei, dar nu ne dorim aceast pozitie doar din perspectiva primelor brute subscrise, ci i prin nivelul cel mai nalt al serviciilor pe care le vom oferi clienilor, prin profesionalism i inovaie n produse. Vrem s dm tonul n pia, prin profesionalism, eficien i promptitudine.

SWOT
Piaa local a asigurrilor a nregistrat recent o dinamic nou de dezvoltare. Marja mic de penetrare a asigurrilor n Romnia denot potenialul foarte mare de dezvoltare pe care l are nc aceast pia. Din pcate, piaa se confrunt n acelai timp cu o lips de experien a personalului i o lips de specialiti, ntrucat nu exist programe de pregtire profesional specifice, complexe. De asemenea, legislaia ar trebui s fie mult mai direct, pentru a facilita dezvoltarea pieei. Totodat, un sprijin mai susinut din partea Guvernului, precum i a mediului legislativ, pentru introducerea deductibilitii primelor de asigurare, ar contribui la dezvoltarea pieei. O ameninare important este credibilitatea pieei. Exist o diferen vizibil ntre companii ca i credibilitate, iar serviciile de proast calitate oferite de unele companii, pot avea un impact negativ asupra ntregii piee. Conteaz foarte mult calitatea moral pe care o promoveaz companiile. Compania noastr, dup fuziune, ntruct va deveni cel mai

Factori de influen n 2012

n 2012, piaa asigurrilor ar putea fi influenat negativ de evoluia economiei i a puterii de cumprare, respectiv de o scdere a acestor factori. n mod pozitiv, piaa ar putea fi influenat de urmtorii factori: O cretere a creditrii, care ar impulsiona i dezvoltarea pieei imobiliare, strns corelat cu domeniul asigurrilor. O promovare mai puternic a legii asigurrii obligatorii a locuinei, care ar putea conduce la o cretere a nivelului de penetrare a asigurrilor de locuine n general.

Ateptri 2012
2012 nu va fi deloc un an uor, din contr chiar. Nu cred c piaa asigurrilor va putea ncheia anul cu o valoare mai mare dect n 2011. Dac ar exista o cretere de 1 sau 2% ar fi extraordinar, dar n nici un caz nu estimez c s-ar putea mai mult. Exist o serie de prghii ce ar putea fi folosite pentru dezvoltarea pieei, dar ele trebuie exploatate. Spre exemplu, dac fondurile europene ar fi gestionate mai eficient i dac ar exista un plan clar al Guvernului de atragere a acestor fonduri, acest segment ar genera,

l l

COVER STORY

2011
12

Viaa i sntatea, cretere moderat n acest an

n 2011, la fel ca n 2010, am traversat o perioad n care piaa asigurrilor generale a fost una soft, cu preuri n scdere pe majoritatea principalelor linii de business, n special pe segmentul asigurrilor de bunuri i proprieti i pe cel al asigurrilor RCA. Aceast evoluie a fost determinat de scderea capacitii de consum a populaiei, afectat de situaia de criz. n orice caz, n ceea ce privete tarifarea, am atins pragul de jos. Desigur, RCA va rmne un segment care ar putea s tenteze pe unul sau altul dintre asigurtori s ncerce s ctige uor cot de pia, ns ceea ce am remarcat cu adevrat n aceast perioad de criz a fost lupta unui numr din ce n ce mai mare de companii de asigurare de a gsi soluii pentru a compensa pierderea de afaceri Casco - fosta cea mai mare linie de business. Din pcate, n acest mediu dur, preul a rmas n continuare principalul factor determinant n alegerea acoperirilor, nu numai pe segmentul asigurrii obligatorii RCA, dar i pe segmentul asigurrilor de bunuri i proprieti, de exemplu. De fapt, dac ne uitm cu atenie la evoluia segmentului Property, putem remarca o evoluie pozitiv foarte dinamic a asigurrilor de locuin n termeni de numr de riscuri asigurate i numr de clieni, dar n ceea ce privete prima medie remarcm o reducere
Jurnal de ncredere

Rangam Bir, CEO Allianz-iriac Asigurri i preedinte UNSAR

duselor tradiionale de asigurri de via este faptul c din ce n ce mai muli oameni ncredineaz asigurtorilor resursele lor financiare. Acesta este un semnal important - mai ales n aceste vremuri turbulente - de cretere a ncrederii n capacittea asigurtorilor de a juca un rol activ n planificarea financiar pentru familiile din Romnia. Sigurana, ncrederea reprezint elemente determinante n susinerea viitoarei dezvoltri a segmentului asigurrilor de via, ce ar putea contribui decisiv la desctuarea potenialului extraordinar al pieei asigurrilor din Romnia, n ansamblul ei. Casco asupra nivelului veniturilor totale din asigurri a fost important. Nu trebuie s uitm c 2011 a fost al treilea an consecutiv n care afacerile Casco au sczut destul de abrupt. n aceti din urm trei ani, practic, primele brute subscrise pe segmentul Casco s-au injumtit. Reaciile asigurtorilor la aceast evoluie ar fi putut fi anticipate: majoritatea companiilor s-a strduit s gseasc modaliti de diversificare a portofoliului, acordnd mai mult atenie liniilor de business alternative. Aceasta a nsemnat, pentru unii dintre juctorii din pia, aciuni concrete ce au vizat diferenierea prin produse de calitate superioar i prin servicii cu o valoare adugat. Alii, desigur, s-au orientat ctre alternativa mai simpl, mai precis ctre reducerea primelor de asigurare, n special pe segmentul RCA, linie de business care, n principiu, atrage un numr aproximativ constant de clieni i care, din perspectiva asigurailor, este cea mai sensibil la pre. Acesta este punctul n care se opresc asemnrile dintre anul 2011 i anul 2010. n vreme ce, pn n anul 2010, am nregistrat, an dup an, o cretere pe RCA, n anul 2011 aceast tendin a fost ntrerupt. Aa cum a confirmat i autoritatea de supraveghere, acest lucru este cauzat n ntregime de evoluia tarifrii: prima medie pe segmentul RCA a sczut dramatic, cu 24% n primele 9 luni ale anului 2011, comparativ cu aceeai

important a acestui indicator. Acestea sunt simptome clare ale unei piee soft, n condiiile n care asigurtorii ncearc s compenseze pierderile de volum nregistrate pe liniile auto, respectiv declinul nregistrat la nivelul surselor tradiionale generatoare de prime. Pe de alt parte, piaa asigurrilor de via a nregistrat n 2011 o uoar revenire n termeni nominali. Clienii au cutat alternative pentru a face economii pentru viitor, iar asigurrile de via pot fi considerate instrumente valide pentru economisire i planificare. Sper ca 2011 s reprezinte un moment de cotitur pentru piaa asigurrilor de via n contextul n care anii anteriori au marcat o scdere n termeni reali a acestui segment, n special n 2009, cnd numrul polielor de asigurri de via rscumprate a crescut puternic. Trebuie s recunoatem c bancassurance-ul a fost principalul factor de stabilizare gradual a pieei asigurrilor de via n 2010 i n 2011. Pe de alt parte, trebuie subliniat i faptul c, n 2011 pentru prima dat n ultimii 3 ani, produsele tradiionale de asigurare de via au susinut creterea acestui segment. Faptul c oamenii i-au ndreptat atenia ctre produsele cu garanii este o reacie normal, care putea fi anticipat dac inem cont de volatilitatea crescut a mediului financiar i economic. Ceea ce este i mai important n legtur cu aceast evoluie pozitiv a pro-

Tendine 2011
Exist numeroase asemnri ntre ultimii doi ani, n special atunci cnd ne referim la trendine. La fel ca n anul 2010, piaa asigurrilor din Romnia a evideniat o contracie n anul 2011 i, n mod similar, scderea primelor brute subscrise a fost determinat n principal de reducerea afacerilor pe segmentul Casco, influenat n principal de factori externi: scderea semnificativ a vnzrilor de autovehicule, n general, i n sistem leasing. n particular. De vreme ce aceast linie de business a generat o mare parte din veniturile din asigurri generale ale asigurtorilor - 50% pe piaa agregat a asigurrilor generale n anul 2008 i 46% n anul 2009 - impactul declinului constant al segmentului

perioad din 2010. Ceea ce este cu adevarat ngrijortor este faptul c, n acest context, pe segmentul RCA, daunele platite n primele 9 luni ale anului 2011 i cele n sold (rezervele de daun) la finalul lui septembrie erau de aproape dou ori mai mari fa de primele brute subscrise n perioada ianuarieseptembrie 2011. Acest lucru nu va aduce nimic pozitiv la nivelul rezultatelor financiare agregate ale pieei de asigurri care, sub acest aspect, va continua s evolueze n nota caracteristic ultimilor ani. Discutnd despre noi tendine nregistrate n 2011, n mod sigur ne putem referi la dezvoltarea rapid nregistrat de asigurrile de locuine. Aa cum am menionat anterior, expansiunea asigurrilor facultative de locuine este relevant n special n ceea ce privete numrul locuinelor asigurate i, desigur, ca efect al implementrii obligativitii asigurrii locuinelor. Din punct de vedere tehnic, aceasta inseamn pentru asigurtori o mult mai ridicat expunere la riscuri specifice de valori ridicate i n special la riscurile catastrofice, cum este cutremurul. Aceast situaie impune o abordare mult mai prudent i este de ateptat s vedem programe de reasigurare mbuntite i extinse, dezvoltate de ctre toi juctorii importani activi pe piaa local.

SWOT
n cele din urm, ceea ce trebuie s reinem este c toate companiile de asigurri rein riscuri financiare n bilanurile lor contabile. Asigurtorii trebuie s administreze riscul astfel nct s poat fi capabili n orice moment s-i ndeplineasc obligaiile contractuale. n timp ce reaciile companiilor de asigurri din ultimii ani pot fi explicate n contextul crizei financiare, este foarte important ca fiecare juctor n sistemul financiar al acestei ri s-i menin n permanen fora financiar intact, s dein o capitalizare corespunztoare, s-i asigure protecia adecvat i s fie profitabil. Cred cu trie c este benefic pentru industria romneasc

a asigurrilor s aib companii puternice din punct de vedere financiar, cu un nivel adecvat de rezerve i care s se bazeze pe portofolii diversificate, stabile i care s fie capabile s-i ndeplineasc promisiunile fcute clienilor, de a plti daunele n situaii dificile. Acest lucru poate fi privit de ctre unii juctori ca o oportunitate, n timp ce, de ctre cei care nu sunt suficient capitalizai, poate fi perceput ca o ameninare. n ultima perioad poate fi, de altfel, remarcat derularea unor procese de consolidare, acestea avnd, ntre altele, scopul de a mbunti fora i poziia financiar. Reputaia companiilor i percepia general a clienilor n ceea ce privete performana companiilor este dat, n final, de calitatea serviciilor de care acetia beneficiaz, n mod special la momentul administrrii i soluionrii daunelor. Dei numeroase companii i-au mbuntit performanele n aceast arie, cred c exist nc suficient de multe i diverse modaliti prin care asigurtorii s acioneze chiar mai bine n aceast privin i, n cele din urm, s reueasc s-i mbunteasc propria reputaie i pe cea asociat pieei locale a asigurrilor, n ansamblul ei. Un alt aspect care va fi benefic pentru Romnia, pe termem de la mediu la lung, se refer la fireasca dezvoltare treptat a culturii asigurrilor, la contientizarea importanei proteciei i planificrii financiare oferite de asigurtori care, n cele din urm, vor susine mbuntirea gradului de penetrare a asigurrilor, att a celor non-life, pe termen scurt, ct i a asigurrilor de via, care presupun parteneriate pe termen lung. Aici poate fi remarcat angajamentul tuturor prlor ce au o implicare direct n funcionarea pieei asigurrilor, incluznd - pe lng asigurtori - autoritatea de supraveghere CSA i intermediarii, care fac numeroase eforturi pentru a contribui la contientizarea importanei asigurrilor i pentru a crete calitatea i profunzimea

pietei asigurrilor n ansamblu. Romnia rmne o pia cu un potenial ridicat de dezvoltare pe termen mediu i lung, ns profitabilitatea pieei va fi un factor critic pentru definirea atractivitii sale. Pn acum, profitabilitatea a cons tituit o mare slbiciune a pieei asigurrilor din Romnia, iar acest lucru a fost influenat, n principal, de rezultatele nregistrate pe segmentul RCA.

Ateptri 2012
Evoluia pietei asigurrilor n anul 2012 va depinde de o serie de factori interni i externi care vor determina tendinele afacerilor n asigurri. Atunci cnd vorbim de factori externi, ne referim la economie n general, la nivelul consumului i la mbuntirea ateptrilor privind perspecti-

vele n sectorul de afaceri i n randul populaiei. Referitor la aceste elemente, cu toate c putem remarca un oarecare optimism n legtur cu tendinele economice, chiar statisticile consemnnd uoare mbuntiri ale performanelor unora dintre sectoarele industriale, exist nc numeroase incertitudini privind sustenabilitatea viitoare a evoluiilor economice pozitive n Romnia i n ntreaga regiune a Europei. Or, innd cont c recuperarea terenului pierdut de piaa asigurrilor va fi determinat de o revenire a nivelului consumului n rndul populaiei i a cheltuielilor din sectorul afacerilor, din perspectiv macroeconomic, sunt mai degrab rezervat n ceea ce privete ateptrile pentru 2012.

Factori de influen n 2012

Nevoile de economisire i de protecie ale clienilor vor continua s existe i, de aceea, este de ateptat ca segmentul asigurrilor de via i de sntate s nregistreze, din nou, o cretere moderat n 2012. O eventual revenire a segmentului non-life ar putea fi susinut de aciuni pozitive n privina preurilor practicate pe segmentul RCA. Nivelurile tarifelor RCA din 2011 sunt, cu certitudine, nesustenabile. Revenirea, pe medie, la nivelul tarifelor din 2010, ar fi un pas mic, dar absolut necesar ctre normalitate. ns, nu anticipez o revenire a vnzrilor de autovehicule n anul 2012 i, pe cale de consecin n condiiile n care segmentul auto deine o pondere majoritar n generarea veniturilor pieei asigurrilor generale - nu ar trebui s mizm pe o probabil expansiune a numrului de riscuri, de vehicule sau de clieni asigurai prin polie auto n perioada imediat urmtoare.

COVER STORY

Atitudinea mediului de afaceri fa de riscuri, n 2011

O mare parte a lumii privea, n 2009, spre cderea bncilor, colapsul unor mari companii i spre impactul devastor al crizei creditelor asupra economiei reale. n acest context extrem de ncrcat, Lloyds, n colaborare cu Economist Intelligence Unit (EIU), a publicat primul raport la nivel mondial cu privire la atitudinile fa de risc ale liderilor din mediul de afaceri.
Dana.Dobre
@unsicar.ro

1.

n 2011, economiile globale au fost caracterizate de o stare de incertitudine, iar dezbaterile cu privire la perioada de timp necesar pentru a depi actuala criz au devenit un fapt cotidian. Cel de-al doilea raport Lloyds Risk Index, publicat la sfritul anului trecut, bazat pe intervievarea liderilor de business la nivel global, realizat de EIU, arat c percepiile acestora asupra riscurilor au evoluat semnificativ fa de 2009. n toate regiunile din lume, n toate sectoarele, liderii de afaceri percep acum lumea, n mod inerent, ca pe un loc mai riscant. Concluziile acestui studiu arat schimbarea prioritilor mediului de afaceri i apariia a trei elemente cheie: De la criza creditelor, la criza talentelor - n 2011, companiile au fost mai puin preocupate de disponibilitatea creditelor i mai ngrijorate de pierderea clienilor i a comenzilor, pornind de la o nou er de austeritate n Occident. Surprinztor este modul n ca14

2.

3.

re riscul reprezentat de deficitul de talente i competene a devenit cea de-a doua mare prioritate pentru companii. Gradului de contientizare a riscurilor crete n Orient - Creterea gradului de contientizare a riscurilor n Orient a crescut cu o vitez uimitoare. Respondenii din regiune Asia-Pacific au indicat o cretere a punctajelor acordate tuturor categoriilor de risc, comparativ cu 2009. Interesant este ns c aceste scoruri mai mari nu au fost aplicate doar riscurilor naturale, care au lovit regiunea n mod direct, ci tuturor categoriilor de riscuri cuprinse n raport. Realitatea i percepia asupra riscurilor - Liderii companiilor consider c sunt pregtii, n mod mai mult dect corespunztor, pentru 48 din cele 50 de riscuri incluse n raport. Att pentru Lloyds, ct i pentru ntreaga industrie de asigurri, este interesant faptul c decalajul de pregtire a fost identificat doar pentru dou dintre riscurile enumerate, fa de opt, n 2009. Centralizarea rspunsurilor

liderilor de companii a reprezentat o adevrat surpriz pentru Lloyds. ntrebarea fireasc, dup interpretarea rezultatelor studiului, este dac ntr-adevr compa-

niile sunt pregtite la nivelul pe care i-l asum pentru a face fa schimbrilor climaterice, unui cutremur major sau unui alt nor de cenu vulcanic.

Cele mai ngrijortoare riscuri

1. Pierderea clienilor/anularea comenzilor 2.  Lipsa talentelor i competenelor (inclusiv riscul de succesiune) 3. Riscul reputaional 4. Volatilitatea pieelor valutare 5. Modificarea legislaiei 6. Costul i disponibilitatea de credit 7. Preul de intrare al materialelor 8. Inflaia 9. Rspunderea corporate 10. Reglementri excesiv de stricte Sursa: 2011 Lloyds Risk Index 40. Sigurana alimentar 41. Efectele nocive ale noilor tehnologii 42. Inundaii 43. Exproprierea bunurilor 44. Cutremur (inclusiv tsunami) 45. Schimbarea brusc a regimurilor politice 46. Uragan 47. Secet 48. Ameninri la adresa biodiversitii 49.  Impactul fenomenelor meteo din spaiu (de exemplu, erupiile solare) 50. Erupiile vulcanice Sursa: 2011 Lloyds Risk Index

Cele mai puin ngrijortoare riscuri

Jurnal de ncredere

2011, un an dominat de un val fr precedent de catastrofe naturale

nul 2011 a fost un unul pe care puini dintre juctorii din industria de asigurri l vor uita. A fost un an dominat de schimbri i tulburri politice i de un grad mare de incertitudine economic la scar global. De asemenea, 2011 a adus un val aproape fr precedent de catastrofe naturale, care a ucis mii de oameni, iar pe muli alii i-a deposedat de toate bunurile materiale. Statisticile internaionale, publicate n luna decembrie, au artat c dezastrele naturale din anul 2011 au marcat cele mai mari pierderi economice din istorie - 350 de miliarde de dolari. Privind la impactul uman i financiar al evenimentelor din 2011, m ntreb dac liderii din industrie au capacitatea suficient de a controla problema gestionrii riscurilor. n studiul global al riscurilor anului 2011, publicat recent de Lloyd - Lloyds Risk Index 2011 - catastrofele naturale se nscriu pe ultimele poziii ale riscurilor prioritare pentru liderii mediului de business, iar abordarea acestora seamn mai degrab cu ascunderea capului n nisip. Este surprinztor totui c aceti lideri, care au participat la studiul Lloyd, spun ns c, n cazul unei catastrofe, sunt pregtii pentru a face fa urmrilor, declara, la nceputul acestui an, Richard Ward, Chief Executive Officer Lloyds. Dovezile mpotriva acestui mod de gndire sunt puternice, spunea Ward. La nceputul anului 2011, inundaiile din Australia au fcut ca 75% din Queensland s devin o zon de dezastru i 35 de oameni au murit. Ansamblul pierderilor economice estimate se ridic la aproxi-

mativ 7 miliarde de dolari, dintre care doar 2,5 miliarde de dolari erau asigurate. Anul 2011 s-a ncheiat aa cum a nceput, cu inundaii, de aceast dat n Thailanda. ntre nceputul i sfritul anului, Queensland a fost devastat de ciclonul Yasi, Christchurch de cutremure, iar Japonia de un cutremur i tsunami. Statele Unite au fost lovite de 1.600 de tornade, iar uraganul Irene a devastat afacerile i comunitile. La nivel global, peste 30.000 de oameni i-au pierdut viaa n catastrofele produse anul trecut. Atitudinea liderilor din mediul de business fa de aceste riscuri este surprinztor de optimist. Toi estimeaz c pier-

derile economice cauzate de dezastrele naturale produse n prima jumtate a anului 2011 se ridic la 275 miliarde de dolari, din care doar 75 miliarde de dolari sunt asigurai. Aceast not de plat de peste 200 miliarde de dolari urmeaz s fie preluat de ctre guverne i mediul de afaceri. Muli dintre clienii notri se confrunt cu vremuri extrem de dificile, avertiza Richard Ward. Catastrofele naturale au artat c pot provoca ntreruperi de producie i a lanurilor de aprovizionare pe scar global. Producia de maini din Europa, de exemplu, s-a oprit atunci cnd furnizarea de piese a fost oprit, n timp ce Sony i Nokia au fost obligate

Richard Ward, CEO Lloyds

s amne lansarea unor produse noi, de Crciun, ca urmare a inundaiilor din Thailanda. ntreruperea lanului de aprovizionare pentru productori i comerciani reprezint o problem n orice punct al ciclului economic, dar acum, cnd exist o linie foarte subire ntre supravieuire i colaps, problema aceasta a devenit mult mai important. Practic, orice afacere mai mare dect un magazin de col de strad se bazeaz pe lanuri de aprovizionare. Consiliile de administraie i managerii de risc trebuie s analizeze fiecare legtur a lanului de aprovizionare pentru a identifica impactul asupra afacerilor lor, n cazul n care acesta se deterioreaz sau se rupe. Acest an a nceput cu previziuni din ce n ce mai sumbre despre recesiunea economiilor la nivel mondial. n cazul n care companiile vor o ans pentru a supravieui n acest mediu economic, atunci au nevoie s recunoasc interconectarea diferitelor categorii de risc i s acioneze pentru prevenirea lor. Trim ntr-un sat global, n care tulburrile politice pot mpinge n sus preul petrolului, seceta din Rusia poate conduce la creterea costului vieii noastre de zi cu zi i fenomenele meteo din spaiu pot lovi sistemele GPS. Asigurrile nu pot acoperi orice risc i unele lucruri nu sunt asigurabile, de aceea companiile au nevoie s-i foloseasc managerii de risc mai mult ca niciodat pn acum, arta eful Lloyds. Privind napoi peste un an n care cutremurele, furtunile i inun daiile au devastat mare parte a planetei noastre, Richard Ward consider c guvernele i companiile, deopotriv, trebuie s se ntrebe dac sunt att de bine pregtite pentru aceste riscuri, aa cum i asum i, dac nu, s decid cu privire la msurile pe care trebuie s le ia, astfel nct percepia lor s se potriveasc cu realitile anului 2012.

COVER STORY

2012
Temerile industriei mondiale de asigurri sunt legate de faptul c multe autoriti de reglementare rmn, n 2012, sub presiune politic pentru a identifica i sanciona companiile de asigurare ce pot reprezenta poteniale ameninri la adresa sistemului financiar, spunea preedintele Swiss Re, Walter Kielholz, la nceputul acestui an. Acest lucru se va ntmpla
16

Piaa internaional de asigurri, sub presiunea viitoarelor reglementri cu privire la riscul sistemic

n pofida semnalelor ncurajatoare transmise de principalele autoriti de supraveghere, care consider c industria de asigurri nu reprezint un risc sistemic, a precizat Kielholz.

Dana.Dobre
@unsicar.ro

xist un risc major ca eforturile depuse de grupul celor mai mari douzeci economii (G20) de a reforma sistemul financiar s amenine fundamentele industriei de asigurri, cu efect negativ direct asupra funcionrii eficiente a acesteia. Preedintele Swiss Re a reamintit c, recent, Asociaia Internaional a Supra-

veghetorilor n Asigurri (IAIS), a anunat c activitatea tradiional de asigurri este supus riscului sistemic foarte puin sau deloc. Dar IAIS, organismul supraveghetorilor naionali, care dezvolt standarde internaionale n asigurri, a artat c ar putea crete ansele ca unii asigurtori s fie ncadrai n categoria celor cu relevan sistemic i de a atrage, prin urmare, reglementri suplimentare, dac respectivii asigurtori se abat n mod semnificativ

Jurnal de ncredere

de la afacerile lor tradiionale n alte domenii de activitate financiar. G20 vrea s protejeze contribuabilii de la a fi nevoii s plteasc, aa cum s-a ntmplat n multe ri n timpul crizei, pentru colapsul firmelor financiare considerate a fi prea mari pentru a eua. Din cauza dimensiunii acestor companii i a interconectrii acestora pe diverse piee financiare, dispariia lor ar cauza prejudicii grave ntregului sistem financiar. Consiliul pentru Stabili-

tate Financiar (FSB), organismul de oficialilor internaionali i naionali, care coordoneaz punerea n aplicare a reformelor G20, a fost nsrcinat cu definirea acestor instituii, numite la nivel mondial ca instituii financiare semnificative din punct de vedere sistemic, aa-numitele G-SIFIs. Recomandarea FSB este c aceste instituii de mari dimensiuni ar trebui s fie obiectul unor msuri, cum ar fi impunerea unei capaciti mai mari de absorbire a pierderilor, cu efect direct

asupra taxrii capitalului, pentru a le ntri mpotriva ocurilor, i introducerea unor mecanisme de soluionare consolidat, care s permit lichidarea companiilor cu probleme ntr-o manier ordonat. n colaborare cu FSB, Comitetul de la Basel de supraveghere bancar la nivel mondial, care stabilete standarde internaionale pentru sectorul bancar, a identificat deja i a numit 29 bnci la nivel mondial, care intr n categoria G-SIBs i se ncadreaz n categoria de risc sistemic. Autoritile de reglementare de la Basel intenioneaz s impun o suprataxare a capitalului bn cilor din categoria G-SIBs de pn la 2,5%. La rndul su, IAIS in tenioneaz s emit un document de consultare, la nceputul anului 2012, pe metodologia ce urmeaz a fi utilizat pentru evaluarea importanei sistemice a asigurtorilor. Asociaia supraveghetorilor, care lucreaz, de asemenea, cu FSB, va propune orice msuri care ar trebui adoptate pentru companiile de asigurri din categoria G-SIFIs, dac vor fi identificai astfel de asigurtori. IAIS intenioneaz s prezinte recomandrile sale pentru a obine aprobarea liderilor G20 la summitul din iunie 2012, care va avea loc n Mexic. n aceste condiii, industria de asigurri nu poate rmne n stand-by. Prin diverse platforme, cum ar fi Institutul Internaional de Finane (IIF), organi-

zaie care reprezint cele mai importante instituii financiare ale acestei lumi, industria a demonstrat hotrrea de a consolida reglementarea serviciilor financiare. Am meninut un dialog intensiv cu factorii de decizie politic. Ne meninem acest angajament, pentru c suntem convini c mediul actual cere o analiz atent a ritmului i a domeniului de aplicare a reformei reglementrilor. Pentru ca economia mondial s recupereze, are nevoie s revin la o traiectorie de cretere sustenabil. O astfel de cretere necesit n mod clar un sistem financiar care este capabil de a finana extinderea activitii economice prin investirea n capitalurile proprii i datorii corporatiste, a subliniat preedintele Swiss Re. Potrivit acestuia, reglementrile propuse cu privire la capitalul companiilor din industria de asigurri ar putea afecta capacitatea acestora de a-i ndeplini rolul de elemente de cretere, care ofer finanare pe termen lung pentru economia real. Walter Kielholz consider c autoritile de supraveghere i factorii de decizie trebuie s regndeasc i s reexamineze impactul cumulativ i trans-sectorial al modificrilor de reglementare, astfel nct sistemul financiar s poat continua s sprijine creterea economic. Aceast reconsiderare trebuie s includ cuantificarea impactului potenial al msurilor care vizeaz marii asigurtori.

COVER STORY

Forumul Economic Mondial

Riscurile globale ale acestui an

Vulnerabilitatea lumii fa de viitoarele ocuri economice i riscul revoltelor sociale submineaz progresul pe care l-a adus globalizarea, avertizeaz raportul Global Risks 2012 al Forumului Economic Mondial - World Economic Forum, publicat la nceputul acestui an.
Iulia.Petcu
@unsicar.ro

ezechilibrele fiscale cronice i disparitile severe ale veniturilor sunt riscurile privite ca fiind predominante pentru urmtorii 10 ani. Aceste riscuri n tandem amenin creterea global, pentru c ele favorizeaz naionalismul, populismul i protecionismul ntrun moment n care lumea rmne vulnerabil la ocurile financiare sistemice, precum i la o posibil criz alimentar. Acestea sunt concluziile unui sondaj la care au participat 469 de experi i lideri de companii, care indic o schimbare a ngrijorrilor, n comparaie cu un an n urm, de la riscurile de mediu la cele socio-economice. Pentru prima dat, muli oameni nu mai cred c propriii copii se vor bucura, la maturitate, de un standard de via mai ridicat dect al lor. Aceast nou stare general este deosebit de acut n rile industrializate care, istoric, au fost o surs de mare ncredere i de idei ndrznee, a declarat Lee Howell, directorul Forumului Economic Mondial. Raportul Global Risks 2012 analizeaz trei categorii majore de risc, care sunt o surs de ngrijorare la nivel global:

1.  Primele semne de distopie (lume imaginat n mod negativ, opusul utopiei)

Populaia tnr este bombardat de cteva perspective deloc ncurajatoare - un numr tot mai mare de pensionari, dependeni de bugetele unor state mpovrate, extinderea decalajului dintre bogai i sraci - care, la nivel mondial alimenteaz resentimentele. mpreun, aceste tendine de risc vor avea efecte negative asupra progresului adus de globalizare. Oamenilor li se cere s suporte riscurile asumate anterior de ctre guverne i companii pentru a obine o pensie sigur i

accesul la asisten medical de calitate. Acest raport este un apel de trezire, al ambelor sectoare public i privat - de a veni cu moduri constructive pentru a realinia ateptrile unei comuniti la nivel mondial, din ce n ce mai nelinitite, a spus John Drzik, CEO al Oliver Wyman Group (Marsh & McLennan Companies).

18

Jurnal de ncredere

2. Garanii nesigure

Politicile, normele i instituiile secolului XX nu ar putea oferi protecie ntr-o lume mult mai complex i interdependent. Slbiciunea msurilor de protecie existente vulnerabilizeaz societatea n faa riscurilor la care este expus tehnologiile emergente, interdependena financiar, epuizarea resurselor i schimbrile climatice. Am vzut exemple de supra-reglementare, cum ar fi rspunsul la erupia vulcanului din Islanda, sau sub-reglementare, cum ar fi criza subprime sau cea din zona euro. Avem nevoie s obinem echilibrul corect cu reglementrile i, n acest scop, msurile de protecie trebuie s fie mai degrab anticipate, dect reactive. Este la fel de important ca regulamentele s fie mai flexibile pentru a rspunde n mod eficient la schimbri, a artat directorul de risc al reasigurtorului Swiss Re, David Cole.

Vieile noastre de zi cu zi sunt aproape n ntregime dependente de sistemele conectate on-line, fcndu-ne sensibili la persoanele ru intenionate, instituii i naiuni care au tot mai mult capacitatea de a dezlnui, anonim i de la distan, atacuri cibernetice devastatoare. Primvara arab a demonstrat puterea acestor servicii de comunicaii interconectate, dar aceeasi tehnologie a facilitat revolte n Londra. Guvernele, societile i companiile au nevoie s neleag mai bine riscul interconectivitii n domeniul tehnologiilor de astzi, dac ne dorim cu adevrat s profitm de avantajele pe care

3.  Partea ntunecat a conectivitii

le ofer, a declarat Steve Wilson, directorul de risc pentru asigurri generale al companiei Zurich Financial Services Group. Dezastrele naturale reamintesc, de asemenea, de puterea devastatoare a naturii i de limitele tehnologiei, aa cum s-a putut vedea anul trecut dup marele cutremur care a lovit estul Japoniei i criza ulterioar de la centrala nuclear de la Fukushima.

Davos, 2012

ntr-un capitol special privind leciile cheie pentru a fi deduse dintr-un dezastru, raportul subliniaz faptul c organizaiile sunt mult mai rezistente la ocuri majore n cazul n care au linii clare de comunicare i anga-

jai mputernicii s ia decizii. Raportul descrie 50 de riscuri globale, care sunt grupate n cinci mari categorii - economice, de mediu, geopolitice, sociale i tehnologice. n cadrul fiecrei categorii, cel mai semnificativ risc sistemic este tratat separat. Raportul subliniaz, de asemenea Factorii X, care se refer la ngrijorrile n curs de dezvoltare, cu consecine nc necunoscute i care justific mai mult munc de cercetare. Acestea includ o iarn vulcanic, neotribalism cibernetic i epigenetica (domeniu nou al biologiei moleculare). Cele trei mari categorii de riscuri, cazul Japoniei i Factorii X vor reprezenta subiectele centrale ale unei sesiuni speciale, n cadrul reuniunii Forumului Mondial Economic anual din 2012, de la Davos-Klosters, Elveia, ce va avea loc pe 25-29 ianuarie anul acesta.

INTErN

Vrem reforma Sntii, dar s nu se schimbe nimic

Proiectul de lege a fost n dezbatere public doar 17 zile
21 decembrie 2011 - Preedintele Traian Bsescu, invitat la postul naional de televiziune: Legea Sntii trebuie s stea n dezbatere la fel ca Legea Educaiei/Dac este vreun duman mai mare al apariiei nc unui sistem privat de sntate, el se numete Raed Arafat 28 decembrie 2011 - Proiectul noii legi a Sntii este lansat n dezbatere public i postat pe site-ul Ministerului Sntii 6 ianuarie 2012 - Raed Arafat, subsecretar de stat n Ministerul Sntii: Dac Legea Sntii va fi adoptat n forma actual, mi dau demisia 10 ianuarie 2012 - Raed Arafat demisioneaz din funcia de subsecretar de stat n Ministerul Sntii 11 ianuarie 2012 - Institutul pentru Politici Publice (IPP) respinge proiectul de lege privind sntatea, susinnd c acesta Acesta este rezultatul unei comunicri insuficiente pe marginea proiectului de lege este o afacere de 8 miliarde euro anual pentru asigurtorii privai din care lipsete grija pentru nevoile pacienilor 12 ianuarie 2012 - dezbatere Pro TV: preedintele CNAS, Lucian Du, fa n fa cu Raed Arafat 13 ianuarie 2012 - n Piaa Universitii din Bucureti ncepe un miting pentru susinerea lui Raed Arafat, dup ce sute de oameni au ieit n strad, n 11 i 12 ianurie, la Trgu-Mure i Cluj-Napoca. Nu m voi implica politic. Voi lucra tehnic, n orice situaii, pentru ideea urgenei. Dar legea nu se dezbate n strad. S nu afectm ideea fa de lege, a adugat Raed Arafat 13 ianuarie 2012 - preedintele Traian Bsescu solicit Guvernului s retrag din dezbatere proiectul legii privind reforma sistemului de sntate; Guvernul transmite un comunicat de pres, prin care anun c ministrului Sntii, Ladislau Ritli, a retras din dezbatere public proiectul de lege privind organizarea sistemului sanitar, la solicitarea premierului Emil Boc. 14 ianuarie 2012 - Miting pro-Raed Arafat n Piaa Universitii din Bucureti, transformat n protest violent mpotriva preedintelui Traian Bsescu; protestele au continuat n zilele urmtoare.

13 ianuarie 2012, n faa Palatului Cotroceni

Protest la Cluj

20

Jurnal de ncredere

Urgena reformei oprit de serviciile medicale de urgen Lucian Du Raed Arafat

Peste 90% dintre oameni sunt nemulumii de actualul sistem de sntate

reedintele Casei Naionale de Asigurri Sociale, Lucian Du a explicat, recent, la Pro TV, c statul face standarde de calitate i de cost pentru ambulanele private care vor s intre n sistem. Fostul subsecretar de stat Raed Arafat a susinut, n replic, faptul c acest lucru se face pe bani publici. Cei doi au avut puncte de vedere diferite legate de noul proiect. Raed Arafat a inut s lmureasc faptul c Fundaia SMURD i serviciile SMURD sunt dou lucruri total diferite care nu se sus-

vs

Dezbaterile trebuie s continue n jurul sistemului de urgen din Romnia

se ncearc o dezbatere public pe noua lege a sntii. Nu am nceput foarte bine pentru c uitm s explicm un lucru esenial: peste 90 la sut dintre oameni sunt nemulumii de actualul sistem, muli medici pleac i, din pcate, nu pleac cei slabi, ci pleac cei foarte buni. Noua lege vizeaz desfiinarea monopolurilor, pentru prima dat introduce deductibilitatea fiscal. Mai mult, un lucru foarte important, sistemul de urgen va fi coordonat i n noua lege de ctre stat. Statul este cel care va face standarde de calitate i de cost, a spus preedintele CNAS, Lucian Du. Mediafax

in una pe cealalt. Mai mult, SMURD a pornit de la o singur ambulan, iar din 2001 a fost preluat n structura Ministerului de Interne, nefiind vorba astfel de o structur privat. Fundaia a fost creat n 2006 i nu are ca activitate prestarea serviciilor medicale. Nimeni nu poate face un sistem de urgen singur, a spus Arafat. El a precizat c, pe msur ce trece timpul, se convinge c nu a fcut un pas greit atunci cnd a plecat din Ministerul Sntii, prsind funcia de subsecretar de stat, ntruct dup plecarea lui au aprut articole false privitoare la activitatea SMURD.

Sunt afirmaii false. Rmn cu capul sus. SMURD a aprut dup colaborarea cu Ministerul de Interne. Dezbaterile trebuie s continue, dar nu n jurul medicului Arafat, ci n jurul sistemului de urgen, a mai spus fostul subsecretar de stat. El a susinut c cel mai periculos aspect al legii este legat de accesul serviciilor comerciale la fondurile publice i de faptul c n noua lege nu mai exist conceptul public - privat, ci doar servicii omologate. Distrugnd un sistem integrat se revine la o stare haotic, a mai spus Raed Arafat. La rndul lui, preedintele CNAS a susinut c n prezent

Raed Arafat a demisionat, n data de 10 ianu arie 2012, din funcia de subsecretar de stat n Ministerul Sntii, n urma nemulumirilor privind noile prevederi referitoare la medicina de urgen din proiectul legii sntii i ca urmare a criticilor formulate la adresa lui de ctre preedintele Traian Bsescu. Arafat a declarat c a demisionat din funcia de subsecretar de stat pentru c, ieind din Ministerul Sntii, va putea apra mai bine sistemul de urgen, preciznd c nu poate intra n polemici cu nimeni pe aspecte care necesit

discuii tehnice. Raed Arafat a adugat c nu este de acord cu punctul de vedere al Ministerului Sntii n ceea ce privete sistemul de urgen, pentru c el crede c, n forma propus n pro iectul legii sntii, va avea un impact negativ asupra acestui sistem. El a precizat c este dispus s revin la munca pe care a fcut-o, nu la funcie, cu condiia s fie lsai experii s lucreze i c probabil i va lua concediu fr plat dou trei luni, pentru a organiza dezbateri privind propunerile pentru sistemul de urgen.

INTErN

Traian Bsescu:
13 ianuarie 2012
... nimeni din sistem nu vrea schimbarea acestuia sau foarte puini o vor, probabil medicii mai tineri sau medicii la mijloc de carier. Deci, spitalele nu vor schimbarea, medicii de familie nu vor schimbarea, sistemul de urgen nu vrea schimbarea, schimbarea sistemului medical i, bineneles, neleg prin toate semnalele publice c i o mare parte din public nu vrea schimbarea sistemului de sntate. n aceste condiii, v pot spune c cer public primului-ministru retragerea proiectului care viza reforma n sntate. Am observat, totui, c n aceste zile s-a folosit masiv dezinformarea i a vrea s fac cteva precizri. Cea mai mare minciun promovat continuu este legat de SMURD, dei proiectul legii se afl i pe site-ul Ministerului Sntii i pe site-ul Preediniei, continu aceeai minciun - privatizarea sau desfiinarea sau afectarea SMURD. Nu spun dect c este o minciun i altceva nu mai pot spune att timp ct mpotriva a ceea ce este scris n proiect se continu manipularea.

22

Jurnal de ncredere

O alt minciun care s discrediteze proiectul de lege este legat de ideea c aceiai bani vor fi utilizai, dar de data aceasta ei vor fi gestionai de firme private. i dac ar fi aa, i ar fi mai bine, pentru c firma privat ar urmri cheltuielile, pe cnd statul acum nu le urmrete, ci doar deconteaz deficite i depiri de buget, dar se omite faptul c proiectul de lege vizeaz lrgirea bazei de impozitare pentru a aduce mai multe surse la bugetul de stat i, n acelai timp, promoveaz ideea asigurrilor suplimentare care, de asemenea, vor aduce mai multe resurse n bugetul de stat. Nu mai vorbim de faptul c o alt surs pentru spitalele mari mai ales, cu cifr de afacere mare, va exista o a treia surs, aceea a atragerii de credite bancare n vederea echiprii spitalelor. Deci, n niciun caz legea nu vizeaz meninerea acelorai sume de bani pentru eventualii asigurtori privai, ci vizeaz creterea surselor de finanare pentru sistemul de sntate. Nu n ultimul rnd, am mai vzut o ngrijorare: Dar dac fuge cu banii firma de asigurri sau dac d faliment. Nu exist acum n Romnia firm de asigurri care nu este reasigurat. Este chiar Legea asigurrilor care mpinge lucrurile ctre aceast realitate i nu cred c cineva ar concepe s pun la dispoziie bani publici unor firme de asigurri private, fie ele i de mare prestigiu, fr ca acestea s fie reasigurate sau s formeze un depozit de garantare a bunei executri a bugetelor care le vor fi alocate. neleg c la Urgen totul este perfect i nu mai avem nimic de fcut. Poate reuii s aflai ct de dramatic este situaia asistenei de urgen n mediul rural. Eu cred c o lege a sntii trebuie s creeze condiii ca rapid i mediul rural s poat fi ajutat.

neleg c foarte muli sunt mulumii cu actualul sistem de sntate

n 2005 cheltuielile Romniei cu sntatea, Casa de Asigurri i minister, au fost de 10,9 miliarde de lei, n 2011 cheltuielile cu sntatea, ale Casei de Asigurri plus Ministerul Sntii, au fost de 24,3 miliarde lei. Sigur, nu compar, nu suprapun valoarea leului n 2005, cu 2011. A fost erodat, afectat de inflaie, dar, oricum, nu avem o inflaie de 223% n acest interval, care s fi meninut suma aceeai ca n 2005. Deci, creterea bugetului a fost de 223%, ns, un lucru este interesant. Dac, n 2005, de la bugetul de stat, contribuia a fost de 1,9 miliarde de lei, n 2011, contribuia bugetului de stat a fost de 6,3 miliarde de lei, n afara colectrii veniturilor din taxe destinate sntii. Deci, avem o cretere destul de accelerat a susinerii financiare pe care bugetul de stat o acord sistemului de sntate, ceea ce ne oblig s observm c, fiind vorba de o sum n cretere, an de an, se prefigureaz dou mari probleme de deficite ale bugetelor n bugetul de stat al Romniei, n bugetul consolidat: deficitul de la pensii i deficitul de la sistemul de sntate. Sistemul de sntate, nc, s spunem, este suportabil, avnd n vedere c, anul acesta, a avut o contribuie de la bugetul de stat, de 6,3 miliarde de lei, deci 1,2-1,3 miliarde de euro. Este mult pentru Romnia dar, s spunem c este suportabil. Privind, ns, la creterea an de an a acestei contribuii, lucrurile trebuie s ne ngrijoreze. De aceea, soluiile de introducere a sectorului privat cu contribuiile lui n sistemul romnesc de sntate, reprezint o necesitate. Sistemul este lipsit de performan - i aici neleg c sunt excepii pe care le salut, dar aprecierea global este c sistemul este lipsit de performan, sistemul este lipsit de proceduri i este subfinanat. De asemenea, sistemul este beneficiarul, ntre ghilimele, al unui monopol de stat, a Casei Naionale a Asigurrilor de Sntate, sistemul este politizat, sistemul este ineficient n administrarea fondurilor, sistemul este afectat de corupie.

Cheltuielile pentru sntate ndiverse ri europene

AUSTRIA
Populaie: 8,3 milioane Cheltuieli pentru sntate (din PIB): 10,1% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 7,7% Cheltuieli suplimentare suportate de populaie: 14,7% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: 7,65%, suportat de angajator i angajat Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: 8% din impozitul pe venit colectat de ctre stat

ELVEIA
Populaie: 7,6 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 10,8% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 6,4% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 31,9% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: colectarea primelor de asigurare pentru sntate pltite de angajai este n sarcina exclusiv a angajatorilor.

Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: 14,5%, mprit aproape n mod egal ntre angajatori i angajai

IRLANDA
Populatie: 4,3 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 7,6% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 6,1% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: anagajatorii contribuie cu 10,75% la fondul de asigurri sociale, care include i sntatea; angajaii cu salarii de pn la 100.000 euro/an contribuie cu 2% din veniturile lunare, iar cei cu venituri mai mari de 100.000 de euro/an, cu 2,5% din veniturile lunare.

asigurri de sntate standard, basic, de la una dintre cele peste 40 de companii private de asigurri. Ministerul Sntii stabilete primele, a cror medie lunar este de aproximativ 100 de euro pentru fiecare olandez.

MAREA BRITANIE
Populaie: 61 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 8,4% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 6,9% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: n/a Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: Serviciul Naional de Sntate este finanat din veniturile fiscale generale

BELGIA
Populaie: 10,6 milioane Cheltuieli pentru sntate (din PIB): 10,2% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 7,4% Cheltuieli suplimentare suportate de populaie: n/a Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: 3,55% pentru angajator, 3,8% pentru angajat

FRANA
Populaie: 61,7 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 11% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 8,7% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 7,6% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: o cot ntre 22% i 25% din salariul brut este ndreptat c fondul de securitate social, care include contribuiile pentru sntate, pensie, maternitate, omaj etc. Procentul este mprit ntre angajat i angajator i doar 64% din contribuia total merge ctre sntate.

ITALIA
Populaie: 58,9 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 8,7% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 6,7% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 21% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: Serviciul Naional de Sntate este finanat din veniturile fiscale generale

SPANIA
Populaie: 44,9 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 8,5% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 6,1% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 23,6% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: contribuia este inclus n cea de protecie social

CEHIA
Populaie: 10,3 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 6,8% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 5,8% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 10,4% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: 4,5% pentru angajatori i 9% pentru angajat (activiti independente - 13,5%)

SUEDIA
Populaie: 9,1 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 9,1% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 7,4% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: n/a Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: angajatorii pltesc 8,78% pentru sntate, iar angajaii - 0%.
Sursa: Kaiser Permanente International (xnet.kp.org/kpinternational/)

OLANDA
Populaie: 16,4 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 9,8% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 7,3% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 7,8% Cheltuieli din ctig/impozit pe venit: Persoanele fizice sunt oligate s achiziioneze un plan de

DANEMARCA
Populaie: 5,5 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 9,8% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 8,2% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 13,9%

GERMANIA
Populaie: 82,3 milioane Cheltuieli pentru sntte (din PIB): 10,4% Cheltuieli publice cu sntatea (din PIB): 8% Cheltuieli suplimentare ale populaiei: 13,3%

extern

Sntatea Bulgariei, n 2011

n 2011 tirile despre sistemul de sntate din Bulgaria au fost marcate de nemulumirile medicilor i pacienilor cu privire la reducerile de buget pentru asistena medical, de condiiile precare oferite de sistem i de cazurile tot mai numeroase de malpraxis, scrie agenia de pres Novinite.
Dana.Dobre
@unsicar.ro

Sectorul de ngrijire a sntii din Bulgaria continu s se confrunte cu probleme uriae - de personal, de aprovizionare, datorii mari, lipsa cronic a finanrilor, plile informale pentru medici i asistente. n perioada de criz, care a lovit i Bulgaria, guvernul a cheltuit anual doar 4,2% din PIB pentru sntate. Toi angajaii bulgari, precum i cei care desfoar activiti independente sunt obligai s contribuie lunar la Fondul de Asigurri de Sntate cu o cot de 8% din veniturile lor. Agenia Novinite noteaz c Fondul de Asigurri de Sntate este singura instituie care gestioneaz contribuiile bulgarilor i este profund afectat de corupie. Pacienii care doresc s fie tratai de un medic anume i s aib acces la anumite faciliti medicale, trebuie s plteasc ntre 250 i 700 leva (125-350 de euro). Dup ani de reforme greoaie ale sistemului de ngrijire a sntii, spitalele i fondul de asigurri de sntate au rmas fr finanri,

condamnnd astfel pacienii aflai n suferin. Guvernele bulgare care s-au succedat n ultimii ani nu au reuit s pun n aplicare reformele, iar o serie de remanieri majore la Ministerul Sntii, ce au avut loc pe parcursul ultimilor ani, nu au reuit s fac diferena i s acopere gurile din sistem. Sondajele realizate la nivel european arat c cele mai mici niveluri de satisfacie cu privire la sistemul de ngrijire a sntii sunt raportate n Bulgaria, care se situeaz n urma Albaniei i Macedoniei. La fel ca i n Romnia, bulgarii cu venituri mari aleg s mearg n strintate pentru tratament. Cei mai puini norocoi au ns de spus poveti sinistre. Lipsa finanrilor a fcut ca spitalele din ntreaga ar s suspende o parte dintre operaiile planificate i s primeasc din ce n ce mai puine cazuri de urgen. Uniunea European a oferit 300 milioane de euro, fonduri ce ar putea fi folosite pentru achiziia de echipamente i alte dotri necesare spitalelor, dar Bulgaria nu a reuit s realizeze proiectele necesare pentru absorbia acestor bani.

24

Jurnal de ncredere

Exod n mas al doctorilor

n 2010, mai mult de 500 de medici au prsit ara pentru a lucra n strintate, potrivit cifrelor prezentate de secretarul general al asociaiei medicilor din Bulgaria, Dimitar Lenkov. Statistica asociaiei se bazeaz pe certificatele de bun practic, solicitate de medici pentru a obine posturi n strintate. Cei mai muli medici care au prsit Bulgaria n 2010 sunt anesteziti i chirurgi, care sunt urmai n clasament de urologi, ortopezi, traumatologi, obstreticieni, pe dia tri i specialiti n patologie anatomic. Cei mai muli doc tori au plecat n Germania, Frana, Anglia, Irlanda de Nord, Danemarca i Suedia. n ultimii ani, de la 1.500 de anesteziti, Bulgaria a rmas doar cu 600 de specialiti, potrivit statisticilor Socieii Anestezitilor din ara vecin. Salariul lunar al unui anestezist este de 700-800 de leva (n jur de 400 de euro), n timp ce n Frana se situeaz la aproximativ 6.000 de euro. n Bulgaria mai exist doar 70-80 de specialiti n patologie anatomic. De asemenea, au mai rmas doar civa specialiti n medicina de laborator - 280 la nivelul ntregii ri.

Lenkov spune c exist cteva regiuni n Bulgaria fr practicieni, n special n zonele de munte. Bulgaria are astzi doar 30.000 de asistente, iar numrul acestora scade constant.

Tinerii bulgari sufer de depresie i psihoz

Dr. Nina Tashkova de la Spitalul First Sofia spune c bulgarii cu vrste ntre 25 i 40 se confrunt cu o presiune constant din cauza deteriorrii situaiei economice i a creterii alienrii sociale,

Locul 30 n Europa dup consumul de alcool

World Health Organization (WHO) a clasat Bulgaria pe poziia 30 n topul rilor europene, dup consumul de alcool. Estonia este liderul acestui clasament, cu o medie de16 litri de alcool consumai anual pe cap de locuitor, urmat de Cehia, Irlanda i Frana, cu un consum mediu situat ntre 14 i 15 litri. Potrivit WHO, consumul mediu n Bulgaria se situeaz la 12 litri pe an. Ultima ar din acest clasament este Turcia, cu o medie anual a consumului de alcool de mai puin de 2 litri. Consumul mediu, la nivel european, a fost de 9,5 litri de alcool anual pentru fiecare locuitor cu vrsta de peste 15 ani.

extern

factori care reuesc s afecteze n mod negativ viaa lor psihic. Potrivit acesteia, Bulgaria nregistreaz n ultimii ani o cretere a numrului cazurilor de depresie clinic, a atacurilor de panic, a tulburrilor de anxietate i a psihozele grave. De asemenea, se n registreaz o extindere a categoriilor de vrst ale persoanelor afectate de aceste tulburri, n sensul c limitele inferioare ncep s coboare sub vrsta de 25 de ani. Dr. Nina Tashkova a artat totodat c numrul persoanelor tinere care fac abuz de alcool este n continu cretere, n special n rndul femeilor. Tashkova spune c problemele psihice nu beneficiaz de o atenie adecvat n sistemul de ngrijire a sntii i nici n cel de nvmnt. Doctorul precizeaz ns c tinerii au deschiderea necesar pentru a vorbi despre problemele lor psihice, atitudine care nu este mprtit de compatrioii mai n vrst.

tinerilor. Dr. Nina Tashkova avertizeaz c cei care trec prin astfel de tentative nu apeleaz la tratament psihologic. Doctorul Mihail Okoliyski, eful Departamentului de Sntate Mintal al Centrului Naional de Protecie a Sntii Publice (NCPHP) spune c n fiecare zi, un copil din Bulgaria are o tentativ de suicid.

ncrederea n sistem
Doar 4,8% dintre bulgari au ncredere n sistemul public de sntate, n timp ce jumtate dintre bulgari merg la doctor doar pentru probleme serioase de sntate. Prof. Lilia Dimova de la Agenia pentru Analiz Social, care a realizat un sondaj cu privire la percepia asupra sistemului de sntate, spune c 20% dintre bulgari ncearc s se trateze singuri nainte de a solicita asisten profesional. Peste 80% dintre bulgari declar c sistemul are nevoie nu doar de reforme, ci i de o schimbare semnificativ. Cu toate acestea, bulgarii cred c doctorii i asistentele sunt suficient de bine pltii.

Peste 500.000 de bulgari nu beneficiaz de ngrijire medical

n zonele rurale, mai bine de 580.000 de bulgari nu au acces la serviciile unui medic generalist, potrivit datelor Ministerului Sntii. Cauzele sunt poziionrile localitilor sau situarea acestora n zone srace. Locuitorii din aceste localiti sunt forai s mearg n cel mai apropiat ora pentru asisten medical. Potrivit Ministerului Sntii, exist 424 de posturi vacante n toat Bulgaria, dar n regiuni care nu sunt interesante pentru doctori. Statul bulgar intenioneaz s rezolve aceast problem prin oferirea unor beneficii suplimentare pentru medici, de exemplu bonusuri care ncep de la 150 de leva (aprox. 75 de euro) i ajung pn la 1.200 de leva (n jur de 600 de euro), dar doar civa doctori sau artat interesai de aceste stimultente financiare.

Cum apreciaz bulgarii Sntatea

Finanrile insuficiente, corupia i distribuia inechitabil a banilor n sistemul de sntate reprezint principalele probleme, identificate n urma unui amplu sondaj realizat n 2011. La acest sondaj au participat bulgari din cele mai mari orae ale rii, cu vrste ntre 18 i 70 de ani, care pltesc contribuia pentru fondul de asigurri de sntate. 23% dintre respondeni consider c cea mai mare pro-

Un alt record trist - cea mai mare rat a suicidurilor

Bulgaria este ara european care a nregistrat, n ultimii doi ani, 1.600 de tentative de sinucidere, dintre care jumtate au dus la deces. Aceste cifre poziioneaz Bulgaria pe primul loc n Europa. Numrul ncercrilor de suicid s-a nscris pe o tendin de cretere, n special n rndul

26

Jurnal de ncredere

blem a sectorului de ngrijire a sntii provine din finanrile insuficiente, n timp de 22% sunt de prere c distribuia inechitabil a fondurilor i corpuia sunt cele mai importante probleme ale sistemului. Ali 20% dintre respondeni spun c marea problem a sistemului este o consecin direct a incompetenei i necinstei doctorilor.

Potrivit ministrului Sn tii, Stefan Konstantinov, bugetul alocat pentru 2012 este un buget al posibilitii n situaie de criz. El a precizat c ar fi dorit un buget mai generos, dar privind spre problemele din Zona Euro, i se pare un adevrat succes pstrarea alocrii unui procent de 4% din PIB.

Bugetul Sntii n 2012

Anul acesta, sistemul bulgar de sntate va suferi de subfinanare cronic, cu o alocare de fonduri ce reprezint 4% din PIB, punnd sub risc cetenii rii care au nevoie de asisten medical. La sfritul anului trecut, au existat presiuni publice pentru creterea bugetului alocat la 6% din PIB. Criticii spun c ministrul Finanelor a pus n aplicare o politic, aparent adaptat situaiei de criz, care las impresia c Bulgaria ar avea o o economie sntoas, n timp ce oamenii sunt de trei ori mai sraci dect media Uniunii Europene.

Ministrul bulgar al Sntii, Stefan Konstantinov

EVENIMENT

Gala Premiilor UNSICAR

ediia a IX-a
Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri UNSICAR a organizat, n data de 5 decembrie 2011, cea de-a IX-a Ediie a Galei premiilor UNSICAR.
n cadrul evenimentului, brokerii au premiat patru companii de asigurri:

Premiul pentru Flexibilitate n negociere i ofertare

Premiul pentru Fair Play n relaia cu brokerii

Premiul pentru calitatea i promptitudinea serviciilor oferite

Astra Asigurri

Astra Asigurri

Allianz-iriac Asigurri

Premiul este cu att mai important pentru noi cu ct vine din partea celor mai importani reprezentani ai comunitii de brokeraj. Dumneavoastr reprezentai un barometru care msoar obiectiv modul n care suntem percepui de clieni. Faptul c cei mai importani brokeri din Romnia confirm c Allianz-iriac Asigurri continu s aib cele mai bune servicii ne onoreaz, dar ne i oblig. Vom continua s facem eforturi astfel nct s v oferim aceeai calitate. Att timp ct vom reui, suntem siguri c parteneriatul dintre Allianz-iriac i brokeri va continua s se ntreasc. Aurel Badea, director executiv Asigurri Generale, Allianz-iriac

28

Jurnal de ncredere

Parter al evenimentului UNSICAR a fost PIRAEUS Insurance Broker, sponsori principali au fost companiile KUNDEN BROKER, SAFETY BROKER, UNICREDIT BROKER, iar sponsori au fost brokerii ASTOP, AVUS, CAMPION, DESTINE, GRAS SAVOYE ROMNIA, MAXYGO, OTTO, OVB, PORSCHE i SRBA. Partener media al Galei Premiilor UNSICAR a fost Ziarul Financiar. Invitai speciali ai evenimentului au fost Serviciul Romn de Comedie i Corul de copii de la coala Ita Wegman.

Premiul pentru Asigurtorul de Via al anului 2011

Premiul pentru Personalitatea Anului n Asigurri

Adrian Marin
CEO GENERALI Romnia

Generali Romnia

Mulumim partenerilor notri pentru cele dou premii pe care ni le-au acordat n cadrul tradiionalei Gale UNSICAR. Faptul c am fost ales drept Asigurtorul de Via al Anului ne onoreaz i ne oblig n acelai timp s meninem i n viitor aceleai standarde. n privina celui de-al doilea premiu, un premiu personal care mi-a fost acordat, Personalitatea Anului, nu pot dect s-mi declar recunotina pentru aprecierea de care m bucur n rndul acestora. Le mulumesc, dei tiu c mai sunt multe etape de parcurs pentru a obine cu adevrat performanele atinse de alte personaliti din lumea asigurrilor. Brokerii sunt partenerii notri principali care ne ajut s ne dezvoltm bussinesul i i asigurm c vor beneficia n continuare de ncrederea noastr, de reacia prompt la solicitrile lor i, de ce nu, de mai mult deschidere i flexibilitate. Adrian Marin, CEO Generali Romnia

EVENIMENT

Intermediarii i consultanii de asigurri au lansat n cadrul Galei primul numr al revistei Jurnal de ncredere singura publicaie editat de o organizaie profesional din industria de asigurri.

Evenimentele care au nceput s se deruleze pe marile piee financiare, ncepnd din 2007, cu atingerea unui punct culminant n septembrie 2008, au lovit puternic industria banilor, care a pierdut semnificativ din capitalul de imagine i din ncrederea acordat de clieni. ncrederea poate fi vzut ca un pariu pe viitoarele aciuni contingente ale juctorilor din industria financiar, cu patru factori majori de sprijin: reputaia, performana, responsabilitatea i imaginea. Bogdan Andriescu, preedinte UNSICAR

Jurnalul editat de UNSICAR are ca int principal rectigarea ncrederii consumatorilor n produsele i serviciile pieei de asigurri.

30

Jurnal de ncredere

Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri din Romnia UNSICAR a fost nfiinat n anul 2000, la iniiativa a 12 societi de intermediere i consultan n asigurri. Un an mai trziu, UNSICAR a devenit membru cu drepturi depline a BIPAR (Bureau International des Producteurs dAssurances et de Reassurances), organizaia european a brokerilor n asigurri. UNSICAR este, de asemenea, membru cu drepturi depline a POI (Partners of Intermediaries). n prezent, UNSICAR are 93 de membri, care genereaz 65% din volumul total de prime intermediate n piaa de asigurri din Romnia.