Cec-ul

Cecul este un instrument de plat de debit prin care un titular de cont (trgtor), n baza unui disponibil constituit n prealabil de acesta la o instituie de credit (tras), d un ordin necondiionat acesteia s plateasc, la prezentare, o sum determinat unei tere persoane (beneficiar). Baza legal a utilizrii cecului, n Romnia, este reprezentat de Reglementrile privind cecul ale BNR i Normele Cadru nr. 7/1994, privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cecuri. Principalele etape n circuitul cecului se prezint astfel: TRGTOR 1 3 6 7 2 4 7 BENEFICIAR 5 Banca Y (banca
beneficiarului)

Banca X (tras)

1. eliberarea carnetului de cecuri de ctre banca "X" trgtorului; 2. ncheierea contractului de vnzare-cumprare ntre trgtor i beneficiar; 3. la achiziionarea mrfii, trgtorul completeaz o fil din carnetul de cecuri cu datele necesare. Altfel spus, acesta trage un cec asupra bncii "X"; 4. trgtorul remite beneficiarului cecul tras asupra bncii "X"; 5. beneficiarul prezint cecul la banca sa, Banca "Y"; 6. banca beneficiarului transmite cecul Bncii "X" pentru ncasare; 7. banca "X" achit cecul. Astfel, se stinge datoria trgtorului fa de beneficiar. Exist mai multe tipuri de cecuri, a cror denumire indic rolul ca instrumente de plat i credit, astfel: cecul nominativ: se completeaz n momentul emiterii cu numele beneficiarului care este singurul n drept s ncaseze cecul respectiv. Se obinuiete, n cazul unor asemenea cecuri, s se treac cuvntul "numai" nainte a numelui beneficiarului sau dup numele acestuia, cu meniunea "i nu la ordin" sau clauza "numai la ordin". Un asemenea cec nu se poate transmite prin gir.

cecul la purtator: nu are trecut pe el numele beneficiarului ci cuvintele "pltii purttorului". n cazul n care s-a trecut numele beneficiarului, dup acesta se adaug cuvintele "sau purttorului". Un asemenea cec se transmite prin simpla remitere i se achit de ctre banc oricrei persoane care l primete spre ncasare. Dezavantajul su const n faptul c n caz de pierdere, furt, etc. poate fi ncasat de orice persoan care -l prezint la banc. Ca msur de siguran bncile solicit posesorilor s treac pe verso -ul acestuia datele de identitate ale persoanei care l-a ncasat Cecul la ordin are menionat fie naintea numelui beneficiarului clauza "la ordin", fie dup numele acestuia cuvintele "sau la ordinul acestuia". Un asemenea cec poate fi transmis prin gir altui beneficiar, pn cnd ultimul beneficiar indicat prin gir ncaseaz cecul respectiv. Cecul la ordin este forma cea mai utilizat, deoarece corespunde cel mai bine scopului pentru care a fost creat acest instrument de plat fr numerar. Cu ct un cec este folosit n efectuarea succesiv a unui numr mai mare de pli fr numerar cu att este mai eficient utilizarea sa, prin eliminarea, n cazul fiecrei pli, a numerarului ; Cecul certificat este eliberat de o unitate bancar la cererea scris a unui titular de cont, prin care banca confirm pe cec existena disponibilului neces ar efecturii plii. Trgtorul nu poate retrage din contul su aceast sum pn la expirarea perioadei de prezentare spre ncasare. Aceste cecuri se elibereaz de ctre banc dup ce ea a preluat din contul curent al titularului suma cecului i a virat -o ntr-un cont de depozit distinct, din care s acopere suma cecului n momentul prezentrii lui spre ncasare de ctre beneficiar. Dac titularul nu are cont la banc, atunci suma cecului ce i se elibereaz are la baz un cont de depozit creat prin depunerea de numerar. Printr-un asemenea cec unitatea bancar certific faptul c suma cecului se afl la dispoziia beneficiarului i va fi pltit acestuia n momentul prezentrii cecului spre achitare. cecul barat: se difereniaz prin trasarea de ctre posesor sau trgtor, a dou linii paralele sau oblice pe faa cecului. Bararea poate fi general sau special, dupa cum ntre linii este nscris, sau nu, numele unei bnci. Bararea este general dac nu se scrie nimic sau se scrie banca, ori alt termen echivalent: bararea este special, dac este trecut denumirea unei bnci. Cecul cu barare general poate fi pltit numai altei bnci sau unui client al bncii pltitoare.

Cecul cu barare special poate fi pltit numai bncii nscrise ntre linii sau numai unui client al bncii pltitoare, dac numele aceleia este nscris ntre linii. Cecul barat prezint avantaje care decurg din securitatea sporit pe care o ofer pentru banca, ntruct este pltibil numai unei persoane determinate. De asemenea, diminueaza riscul pierderii sau al furtului. Banca pltitoare care nu respect cu strictee normele legale privind cecul barat rspunde de paguba cauzat pn la concurena valorii cecului. Cecul circular este instrument de plat la ordin emis de o banc autorizat asupra subunitilor sale sau asupra altei bnci, pentru sume ce le are disponibile de la primitorii cecurilor n momentul emisiunii. n Romnia, n compensarea multilateral se folosete numai cecul barat. Ca instrument de plat de debit, cecul circul de la unitatea bancar a clientului beneficiar la unitatea bancar a clientului pltitor, avnd ca efect debitarea contului clientului pltitor i creditarea clientului beneficiar. Pe fila cec apar urmtoarele elemente: denumirea / sigla societii bancare trase i adresa acesteia; seria i numrul cecului, sub denumirea societii bancare; nscrisul pltii n schimbul acestui CEC se afl sub sigla societii bancare trase; nscrisul stipulat, urmat de un spaiu necesar completrii meniunilor facultative ale cecului; data emiterii cecului emis la ............, pentru stabilirea zilei, lunii i anului emiterii; meniunea referitoare la identificarea sumei, care urmeaz a se plti; numele i adresa trgtorului, carnetul de cecuri de la unitatea bancar al crei client este. numele i denumirea girantului; numele giratarului, prin nscrisul girat ctre ...........; data efecturii operaiunii de girare; informaii referitoare la plata i ncasarea cecului, precum i a modalitilor de efectuare a acestora (n numerar sau n cont).

Att cecul ct i cambia sunt instrumente care circul la unitatea bancar a clientului beneficiar ctre unitatea bancar a clientului pltitor. Cecul se aseaman cu cambia, prin participarea trgtorului, trasului i beneficiarului. Efectul acestor instrumente const n debitarea contului clientului pltitor i creditarea contului clientului beneficiar. Cecul este un instrument de plat, prin care trgtorul, cel care l-a emis, dispune de fondurile proprii pe care le are la o societate bancar (tras). Aceasta se oblig s plteasc suma de bani ordonat, respectiv s presteze un serviciu de cas pentru emitent. Banca (trasul) elibereaz clientului una sau mai multe formulare de cec necompletate, pe care, trgtorul (clientul) le poate transforma n cecuri barate, n limitele disponibilitilor proprii. Cecul este un instrument de plat, care poate fi compensat i decontat, ca i cambia, la Transfond. Cecurile aflate n situaia imposibilitii de a fi pltite, sunt raportate la Centrala Incidentelor de Pli. n acest caz, trgtorul nu are voie s completeze cecuri timp de un an, din momentul raportrii. Deosebirile ntre cec i cambie pot fi sintetizate dup cum urmeaz: cecul nu poate fi tras dect asupra unei bnci; cecul nu este titlu de credit, ci doar instrument de plat, reglementat de norme asemntoare celor aplicate cambiei; cecul nu reprezint ntotdeauna un act de comer obiectiv, ci poate fi un act de comer subiectiv atunci cnd este emis de un comerciant pentru nevoile comerului su. n toate redactrile, cecul trebuie s cuprind urmtoarele meniuni obligatorii, dispuse de lege: denumirea de cec trecut n nsusi textul titlului i exprimat n limba ntrebuinat pentru redactarea acestui titlu; ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; numele celui care trebuie s plteasc (tras); denumirea beneficiarului; locul decontrii (banca pltitoare); data i locul emiterii cecului semntura celui care emite cecul (trgtor).

Cecurile trebuie s poarte meniuni clare privind ziua, luna i anul emiterii pentru a permite: calcularea de ctre banc a termenului de prezentare la plat a cecului. Termen dup expirarea cruia posesorul decade din drepturile sale de regres; constatarea capacitii legale a trgtorului n momentul aplicrii semnturii sale pe instrument. Pe cec se pot face i alte meniuni dect cele obligatorii, care s stipuleze clauze facultative, rspunznd unor necesiti specifice raporturilor dintre cele trei pri implicate (trgtor, tras, beneficiar). Meniunile facultative fac obiectul nelegerii dintre aceste pri. Cecul poate fi pltibil unei anumite persoane fie cu clauza expres sau subneleas la ordin, fie unei anumite persoane cu clauza nu la ordin, fie la purtator (art. 5 Legea nr. 59/1934). Plata cecului Legea nr. 59/1934 instituie n art. 29 regula potrivit creia cecul se pltete la vedere (la prezentare), orice stipulaie contrar fiind lovit de nulitate. Pentru prezentarea cecului spre plat sunt prevzute anumite termene, a cror nerespectare va duce la decderea din dreptul de regres mpotriva giranilor i garanilor: 8 zile pentru cecul pltibil n localitatea unde a fost emis i 15 zile pentru celelalte cazuri. Cecul emis ntr-o ar strin i pltibil n Romnia trebuie prezentat n termen de 30 de zile, iar dac a fost emis n afara Europei, n termen de 70 de zile. Posesorul cecului nu poate refuza o plat parial (art. 35). n cazul plii pariale, trasul poate cere s se fac pe cec o meniune care s ateste aceast plat i s i se elibereze o chitan doveditoare. n doctrin s-a precizat c trasul nu este debitor de drept cambial i, n consecin, nu rspunde de plata cecului. Potrivit art. 13, rspunzator pentru plata cecului este trgtorul. Trasul are obligaia de a verifica valabilitatea girurilor nscrise pe cec, dar nu i autenticitatea semnturilor giranilor (art. 36). Cecul poate fi pltibil unei anumite persoane fie cu clauza expres sau subneleas la ordin, fie unei anumite persoane cu clauza nu la ordin, fie la purttor (art. 5 Legea nr. 59/1934).

Cecul poate fi acceptat parial de unitatea bancar destinatar, n limita disponibilului existent n contul trgtorului. Refuzul parial al unui cec se poate face de unitatea bancar destinatar, doar din motivul inexistenei n ziua respectiv a unui disponibil suficient n contul pltitorului. El poate fi fcut doar pentru diferena dintre suma menionat n cec i disponibilul existent n contul pltitorului. Cecurile pot fi refuzate la plat, dac: nu sunt completate corespunztor conin modificri, adugri, diferite condiionri nu sunt nsoite de borderouri de ncasare pachetul conine cecuri a cror unitate bancar destinatar nu este cea la care a ajuns clientul pltitor nu are n cont disponibilul necesar.