Relaiile de creditare

Un anumit tip de relaii sociale, determinat de dinamica (circulaia) valorii pe baz de restituire exprim categoria economic relaii de creditare. n cadrul sistemului economic de astzi creditul se acord i se restituie sub orm bneasc. !eoarece "n tranzaciile de credit nu are loc un sc#imb ec#ivalent mar $bani, ci, de apt, se transmite o valoare "n olosin temporar cu restituirea obligatorie a acesteia "n termenul stabilit i plata dob"nzii pentru olosirea ei, rambursarea valorii "mprumutate reprezint trstura distinctiv proprie creditului "n calitatea sa de categorie economica. %u alte cuvinte, apariia relaiilor de credit ca o orma special (distinct) a relaiilor valorice are loc o dat cu disponibilizarea de valoare (capital) la un subiect economic, care nu este olosit "n tranzaciile economice i deci nu intr "n ciclul de reproducie. &otodat, datorit creditului, aceast valoare poate i transmis altui subiect care duce lips de mi'loace proprii i, "n elul acesta, asigur"nd uncionarea ei "n cadrul procesului de reproducie. (rin urmare, numai odat cu dezvoltarea circuitului mi'loacelor productorilor de mr uri i atingerea unui anumit nivel al produciei de mr uri i al circulaiei mr urilor au aprut i premisele ormrii relaiilor de credit.n condiiile relaiilor mar are (comerciale) avansate, legitile evoluiei relaiilor de credit au "nceput a se de ini ca legiti ale eliberrii valorii sub orm bneasc "n procesul circuitului de capital la productorii de mr uri, c"t i ca legiti ale olosirii valorii "mprumutate "n circuitul de capital la debitor. n elul acesta, datorit "nc#eierii circuitului valorii la un debitor concret se ormeaz posibiliti economice avorabile pentru rambursarea creditului. n economia de pia a zilelor noastre, pe baza relaiilor de credit nu se acumuleaz numai capital bnesc, care a devenit disponibil "n procesul de reproducie a capitalului industrial i a capitalului$mar , ci i veniturile bneti i economiile di eritelor grupuri sociale ale societii, precum i mi'loacele temporar disponibile ale statului.%u a'utorul creditului, se asigur trans ormarea capitalului bnesc "n capital de "mprumut, adic capitalurile bneti disponibile i veniturile "ntreprinderilor, ale gospodriilor casnice (particulare) i ale statului se acumuleaz i se trans orm "n capital de "mprumut, care este transmis "n olosin temporar contra unei pli numit dob"nd.Utilizarea mi'loacelor mobilizate "n baza relaiilor de credit nu se limiteaz exclusiv la deservirea circuitului capitaluluiindustrial i al capitalului$mar . n scopul unei elucidri mai detaliate i mai pro unde a esenei relaiilor de credit, ca o categorie economic, e necesar nu numai s scoatem la iveal cauzele obiective ale apariiei lor, dar i s "nelegem rolul creditorului i debitorului "n organizarea raporturilor de credit.&otodat, trebuie avut "n vedere aptul c legitile circuitului de capitaluri determin particularitile micrii creditului "n toate ormele lui, indi erent cine apare "n calitate de subiect al relaiilor de credit.n calitate de subiect ai relaiilor de credit apar creditorul i debitorul. %reditorul este subiect al relaiilor de credit, proprietar al mi'loacelor "mprumutate, care acord "mprumut i pentru care primete dob"nd. !ebitorul reprezint subiectul care obine credit i "i asum obligaia s restituie "n termenul stabilit valoarea luat cu "mprumut i s

plteasc dob"nd pentru timpul c"t a olosit "mprumutul. n cadrul relaiilor de credit, unul i acelai subiect economic se poate prezenta "n acelai timp i ca creditor, i ca debitor. )anca "ns, acion"nd ca intermediar, "n toate cazurile se prezint "n numele su i "i asum toate riscurile ce decurg din aceasta. n condiiile unui sistem bancar dezvoltat, relaiile de credit se pot realiza i r participarea bncilor. Relaiile dintre creditor i debitor se construiesc ca relaii "ntre subiecii 'uridic independeni, care asigur rspunderea patrimonial a unuia a de cellalt. *a baza relaiilor dintre creditor i debitor st interesul economic reciproc "n ce privete transmiterea "n olosin temporar a valorii.&otodat, relaiile de credit sunt o categorie "n dezvoltare, care re lect legitile disponibilizrii, acumulrii i "ntrebuinrii valorii "n procesul circuitului de capitaluri, care de asemenea poart un caracter obiectiv.n calitatea sa de categorie economic, creditul reprezint o orm de micare a capitalului de "mprumut, datorit cruia se ormeaz capitalul de "mprumut i se asigur olosirea lui productiv.+ivelul i caracterul relaiilor de credit "ntre subiecii economici ai pieei sunt determinate de modul de producie, cruia "i corespunde gradul su de maturitate a relaiilor de credit, prin urmare i de in luen a creditului asupra dezvoltrii economiei naionale, a "ntregului proces de reproducie.Redistribuind mi'loacele materiale i bneti, temporar disponibile, pe baz de restituire i plat a dob"nzii, creditul soluioneaz contradiciile ce pot apare la orice subiect economic "ntre c#eltuielile de producie curente i venituri, "ntre caracterul sezonier al produciei i des acerea mr ii "n ramurile economiei naionale, "ntre volumul necesar al c#eltuielilor capitale i propriile acumulri existente (sub orm de pro it i amortizare).,pre deosebire de inanarea rambursabil i nerambursabil de la buget, creditul stimuleaz economic olosirea e icient at"t a propriului capital, c"t i a mi'loacelor "mprumutate. n legtur cu aceasta, una din condiiile obligatorii de ormare a pieei "n etapa de tranziie de la economia administrativ de comand la cea de pia, este restructurarea circulaiei bneti i a creditului. -sena acestei re ormri const "n reducerea la maximum a redistribuirii centralizate a resurselor bneti i trecerea la micarea preponderent orizontal pe piaa inanciar, crearea creia "nseamn sc#imbarea de principiu a rolului instituiilor creditare "n diri'area relaiilor economice.Capitalul natural$material, sub orm de mi'loace de producie, nu poate migra dintr$o ramur "n alt, ceea ce "n mod obinuit se realizeaz sub orm de micare a capitalului bnesc. !e aceea, creditul este necesar ca mecanism lexibil de trans uzie a capitalului dintr$o ramur "n alta, uni ormizare a ratei pro itului, depire a caracterului limitat al capitalului individual.n condiiile economiei de pia, plasarea e icient a capitalului de "mprumut se reglementeaz prin aciunea legii valorii. Capitalul bnesc pe principii de credit migreaz din ramurile cu o rat sczut a pro itului "n ramurile cu o rat "nalt a pro itului, ceea ce asigur proporionalitatea necesar "n dezvoltarea producia social. .r participarea creditului, procesul constituirii i lrgirii unei producii de "nalt rentabilitate din contul propriilor acumulri ar decurge extrem de lent.Capitalul de "mprumut se redistribuire "ntre ramuri, migr"nd (orient"ndu$se dup reperele pieei) "n acele s ere crora li se acord pre erin con orm programelor naionale de dezvoltare a economiei rii. %reditul

este capabil s in lueneze volumul i structura masei bneti, volumul operaiilor de pli, viteza de circulaie a banilor. %ontribuind la constituirea di eritelor orme a banilor de credit, el creeaz baza pentru dezvoltarea decontrilor r numerar, ceea ce conduce la micorarea c#eltuielilor de circulaie i la sporirea e icienei reproduciei sociale "n ansamblu.%oncentrarea i centralizarea cu a'utorul creditului a unor importante resurse bneti permite e ectuarea unor c#eltuieli mari legate de realizarea programelor la scara economiei naionale, crearea unor noi "ntreprinderi de producie prioritare, cu implementarea te#nicii noi, reutilarea te#nic a "ntreprinderilor "n unciune. %reditul asigur "ntreinerea circuitului ne"ntrerupt al capitalului "n producia social, contribuind ast el la sporirea e icienei lui.%reditul este unul din actorii de trans ormare a "ntreprinderilor individuale "n societi pe aciuni, de creare a unor irme mai mari, de ormare a companiilor transnaionale, precum i a irmelor, a "ntreprinderilor "n cadrul micului business, implementarea altor tipuri ale activitii de "ntreprinztor.Reglement"nd accesul solicitanilor de credit, la piaa capitalurilor de "mprumut, statul acord garanii i aciliti din partea guvernului, orienteaz bncile spre creditarea prioritar a "ntreprinderilor i ramurilor a cror activitate corespunde sarcinilor de dezvoltare social$economic, stimulare a investiiilor "n construcia de locuine, exportul de mr uri, valori icarea sectoarelor, ramurilor rmase "n urm etc.&ot spre aceasta, "n condiiile economiei de pia, sunt orientate i alte uncii ale creditului. n rile economic dezvoltate toi participanii la producia social persoane 'uridice i izice "i pstreaz economiile i mi'loacele bneti temporar disponibile "n conturile la bncilor. /ceasta permite s se e ectueze decontri bneti prin "nscrierea "n conturi de banc, adic r participarea banilor numerar. /cest mod de e ectuare a operaiilor cu mi'loace bneti sub aspect te#nic este simplu, sigur i economicos. -l accelereaz dinamica mi'loacelor bneti "n economia naional, sporete resursele creditare ale bncilor i reduce c#eltuielile de circulaie, costurile legate de con ecionarea, transportarea, numrarea i paza banilor numerar..uncionarea normal a economiei de pia este condiionat nemi'locit de asigurarea volumului operaiilor de pli0 ceea ce se realizeaz "n procesul de creditare a economiei naionale din contul emisiunii monetare. /cestea pot i emisiuni de bani numerar (bancnote), dar i emisiuni de cecuri$depozite..!atorit creditului, se pot rezolva i multe probleme sociale legate de bunstarea populaiei (procurarea mr urilor de olosin "ndelungat, construcia de vile, cumprarea lucrurilor necesare pentru gospodrire). %u a'utorul creditului se "ntresc relaiile economice internaionale "ndreptate spre dezvoltarea economiei mondiale..uncionarea economiei naionale pe principii de pia, crearea in rastructurii de pia necesare nu sunt cu putin r utilizarea i per ecionarea pe o perioad "ndelungat a relaiilor de credit i a ormelor de credit, care de asemenea au un caracter obiectiv. )ibliogra ie1

Conspecte.com