Economie bancar

Agenia Pcurari

Coordonator tiinific: Drd. Bogdan Ilu

Studeni: Iscu Laura grupa Onu Marta grupa Ciobotaru Mateea Cristina grupa 21 Mustea Bianca Elena grupa 21

-2011-

Cuprins: 1.Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie. ............................................................................ 3 1.1.Momentul istoric al nfiinrii, principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc ........................................................................................................................................... 3 1.2.Forma i structura capitalului i a acionariatului ...................................................................... 4 1.3.Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate de BRD .................................. 6 1.4.Cadrul legislativ general i specific............................................................................................ 8 1.5.Organismele de control i reglementare ..................................................................................... 8 1.6.Organizarea societii bancare.................................................................................................... 9 2. Gestiunea conturilor bancare ......................................................................................................... 11 2.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare ..................................................................... 11 2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare ............................... 12 2.2.1 Operaiuni efectuate prin conturi curente .......................................................................... 12 2.2.2 Operaiuni efectuate prin conturi de depozit la termen ..................................................... 13 2.2.3 Operaiuni efectuate prin conturile de economii ............................................................... 13 2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare ............................................................................ 13 2.4 nchiderea conturilor bancare ................................................................................................... 15 2.5 Instrumente de plat utilizate ................................................................................................... 16 BRD@ffice...................................................................................................................................... 23 2.6 Moneda electronic .................................................................................................................. 23

1.Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.

1.1.Momentul istoric al nfiinrii, principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc BRD - Groupe Socit Gnrale ( BRD = Banca Romn pentru Dezvoltare ) este o societate pe aciuni. Aceasta funcioneaz potrivit Legii nr. 31/1990 cu referire la societile comerciale i Legii bancare nr. 58/1998, cu modificrile ulterioare, ct i potrivit altor reglementri specifice; Legea nr.64/1995 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului. Banca Romn pentru Dezvoltare a fost constituit ca banc comercial n anul 1990, n baza Hotrrii Guvernului nr.1178/2.11.1990, prin preluarea de active i pasive ale Bncii de Investiii, banc ce avea la acea vreme monopolul n cadrul finanrii pe termen mediu i lung n domeniul industrial. La momentul nmatriculrii bncii n februarie 1991, capitalul social al bncii, era de 5 miliarde lei, alctuit din 500.000 aciuni cu valoarea nominal de 10.000 lei/aciune, deinut integral de ctre statul romn. Istoricul bncii debuteaz n anul 1923, n momentul n care s-a nfiinat Societatea Naional de Credit Industrial, ca i instituie public. Odat cu naionalizarea din 1948, Societatea Naional de Credit Industrial i-a schimbat denumirea n Banca de Credit pentru Investiii i odat cu reorganizarea sistemului financiar din 1957 aceasta a devenit Banca de Investiii. n anul 1990 activele i pasivele Bncii de Investiii sunt preluate de ctre Banca Romn pentru Dezvoltare ce se constituie ca banc comercial, dup ce monopolului bncilor specializatea fost suprimat. n anul 1998, 8 ani mai trziu, se semneaz contractul de vnzare-cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritatea romneasc ce se ocupa de participaiile statului, contract prin care Socit Gnrale subscrie o cretere a capitalului de 20% i cumpr un pachet de aciuni ce-i ngduie s devin proprietara a 51% din capitalul majorat al BRD. n anul 1999 Socit Gnrale achiziioneaz pachetul majoritar de aciuni la Banca Romn pentru Dezvoltare de la Fondul Proprietii de Stat, marcnd n acest scop prima privatizare din sistemul bancar romnesc dup 1989. Privatizarea avea s se desfoare n dou etape, conform strategiei de privatizare aprobat prin H.G. nr. 428/1998, modificat prin H.G. nr.169/2000. Cteva din etapele privatizrii sunt urmtoarele: n aprilie 2004 a avut loc la Bucureti Adunarea Naional a Acionarilor BRD; n luna mai a anului 2004, BRD - Groupe Socit Gnrale i Asociaia Romn a Ageniilor Imobiliare (ARAI) au semnat un acord de Parteneriat.

n anul 2001, BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, ajungnd ntr-o perioad scurt de timp una din cele mai tranzacionate societi, determinnd astfel creterea exigenelor n materie de management bancar, n condiiile unei transparene mai mari cerute de regulile bursiere. n anul 2003, n urma unei campanii rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Noua denumire a bncii consolideaz astfel i poziia sa, fcnd mai evident identitatea Grupului mam. ntr-un timp foarte scurt, BRD devine lider pe piaa noilor produse, precum cardurile bancare i creditele pentru consum. n 2004, Banca i deschide prima agenie de private banking. Un an mai trziu, Romnia trece la Leul Nou, n cadrul unui eveniment ce a fost organizat la Turnul BRD n Bucureti. n anul 2007, trei noi filiale debuteaz:
3

BRD Fond de Pensii, Sogeprom i ECS Romnia, precum i Robo BRD automatul pentru plile facturilor are un succes foarte mare la public. n anul 2009, mai exact n luna martie, BRD pornete o campanie de comunicare prin care-i aniverseaz cei 10 ani de la privatizare; Euromoney i Global Finance ofer bncii titlul de Cea mai bun banc din Romnia.1 BRD-Groupe Socit Gnrale a semnat pe 13 decembrie 2011, o nou convenie tripartit cu APIA (Agenia de Pli i Intervenie pentru Agricultur) i FGCR (Fondul de Garantare a Creditului Rural), n baza creia va acorda credite pentru finanarea capitalului de lucru al beneficiarilor plilor naionale directe complementare (PNDC) pentru sectorul zootehnic, pentru anul 2011. BRD - Groupe Socit Gnrale a primit, pentru a asea oara consecutiv, din partea revistei 'The Banker', titlul de Cea mai bun banc din Romnia" n anul 2011. Premiul oferit de revista britanic este cel de-al doilea obinut de BRD n 2011 de la o publicaie internaional, dup ctigarea titlului Banca anului 2011 n Romnia, din partea revistei americane "Global Finance".

1.2.Forma i structura capitalului i a acionariatului BRD - Groupe Socit Gnrale este a II-a banc romneasc, dup activele bancare i deine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. BRD - Groupe Socit Gnrale se afl n toate judeele Romniei printr-o reea de 937 de agenii . Grupul Socit Gnrale este unul din cele mai mari grupuri de servicii financiare n zona euro, dup criteriul capitalizrii bursiere. n anul 2009, Grupul a avut 157.000 angajai n 83 de ri, un venit net bancar de 21 Miliarde EUR i un profit net de 678 Milioane EUR. Conducerea Bncii este asigurat de ctre un Consiliu de Administraie i de un Comitet de Direcie. Sarcinile Consiliului i ale Comitetului sunt instituite prin Actul Constitutiv al Bncii a crui ultim actualizare a fost admis de Adunarea General a Acionarilor din data de 27 aprilie 2010. Preedintele Consiliului de Administraie este ales dintre membrii Consiliului. La data de 31 decembrie 2010, BRD avea 2,5 milioane clieni activi individuali i corporativi i peste 2 millioane de carduri cuprinse n sistemul 3D Secure.

Adunarea General Ordinar a Acionarilor BRD S.A., legal constituit, potrivit prevederilor art. 16 din Actul Constitutiv al BRD Groupe Socit Gnrale S.A., reactualizat, s-a desfurat n prezena acionarilor avnd 624.986.809 aciuni, reprezentnd 89,68% din capitalul social al Bncii. La data de 31 octombrie 2011, structura capitalului era urmtoarea :
1

http://www.brd.ro/&files/raport2009ro.pdf - accesat la data 21.12.2011

Sursa: http://www.brd.ro/banca/profil/actionariat/ Totalul bilanier la 30 iunie 2010 este de 48 656 milioane RON, mai mare cu 5% fa de 31 decembrie 2009 i mai mic cu 2% dect la 30 iunie 2009. Activul bilanier prezint urmtoarea structur :

Sursa: http://www.brd.ro/&files/rap-cnvm30062010.pdf Creanele asupra clientelei au avansat cu 3% n comparaie cu 31 decembrie 2009 i cu 1% comparativ cu 30 iunie 2009, ajungnd la 31523 milioane RON. Disponibilitile (casa i disponibiliti la banca central) au ajuns la 30 iunie 2010 la 10 041 milioane RON, n scdere cu 25% fa de 30 iunie 2009, pe fondul scderii nivelului rezervei minime obligatorii, ns n cretere cu 2% fa de 31 decembrie 2009.

Structura pasivului bilanier :

Pasiv bilanier
22% 10% 3% 65% Datorii privind clientela Datorii privind instituiile de credit Capitaluri proprii Alte pasive

Sursa: http://www.brd.ro/&files/rap-cnvm30062010.pdf Datoriile privind clientela (inclusiv certificatele de depozit) la data de 30 iunie 2010 sunt de 31 703 milioane RON, n cretere cu 7% fa de 30 iunie 2009, i cu 6% fa de 31 decembrie 2009. Datoriile privind instituiile de credit reprezint 22% din pasivul bilanier i au nregistrat o scdere de 24% fa de 30 iunie 2009. 1.3.Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate de BRD Funcia de distribuie, produse i piee filosofia de baz ce ghideaz aceste activiti const n promovarea unor politici de marketing i vnzri mai aproape de client. Acest lucru concentreaz activitatea de marketing (analiza comportamentelor i ateptrile clienilor, observarea pieei i concurenei, crearea de noi produse) i aspectul comercial (definiia politicii comerciale, fixarea obiectivelor i urmrirea realizrii lor). Printre obiectivele prioritare ale acestei echipe se afl adaptarea i mbogirea ofertei (cu produse precum leasing-ul sau factoringul intern), precum i dezvoltarea canalelor alternative de distribuie din viziunea crerii unei bnci Multicanal. Funcia operaiuni i servicii post-vnzare dou misiuni eseniale revin acestor echipe: coordonarea proiectelor concepute de back-office, ct i ghidarea i urmrirea produciei n fiecare zi. Obiectivul este acela de a ajunge la o prelucrare omogen a dosarelor ce se ncadreaz n condiiile standard, n ansamblul reelei. Funcia strategie, dezvoltare i reea BRD Groupe Socit Gnrale a introdus n practic un program de investiii fr precedent pentru modernizarea reelei sale. Aceasta ntrete i rennoiete fora sa comercial prin ncorporarea de tineri colaboratori. Totodat, reorganizarea reelei lansat cu civa ani n urm are drept scop, prin intermediul constituirii de grupuri, multiplicarea numrului de agenii ce au funcie exclusiv comercial . BRD-Groupe Socit Gnrale i focalizeaz activitatea pe trei axe majore :

Banc de retail Banca beneficiaz de o imagine bun n rndul populaiei, avnd peste 2,6 milioane de clieni persoane fizice i peste 2,3 milioane de carduri. Cu o cot de pia ce variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse, banca se gsete printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum.
6

Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se desfoar prin intermediul filialei specializate BRD Finance. Banc de referin a ntreprinderilor romneti i internaionale BRD este banca de referin n domeniul privat al Romniei, peste 65 % din totalul creditelor fiind conferite acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii. Ea este implicat n toate ramurile economiei i n mediul colectivitilor locale. Excluznd finanrile clasice, gama de produse i servicii acoper n ntregime gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD Sogelease, factoring-ul intern i extern precum i soluii complete de externalizare a flotelor de vehicule prin filia la ALD Automotive. Bucurndu-se de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD deine un rol semnificativ n relaia cu societile multinaionale.

Banc de investiii BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe sectorului public i unui numr de mari companii. Cu suportul entitilor specializate ale Socit Gnrale, unul din liderii mondiali de pe aceast pia, BRD i continu tradiia de banc a marilor proiecte de dezvoltare. Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD Corporate Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n sectorul privatizrii i al fuziunilor i achiziiilor. Totodat, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor. BRD execut operaiuni bancare n lei i n valut, n Romnia i strintate pe cont propriu, n numele altora sau n colaborare cu terii, operaiuni ce pot fi grupate n 4 categorii: Operaiuni pasive cu referire la depozitele la vedere i la termen; Operaiuni active privitoare la acordarea de mprumuturi pe termen mediu i lung organizaiilor i agenilor economici; Operaiuni accesorii, n aceast grup putnd fi incluse decontarea operaiunilor interne privind livrrile de mrfuri, prestrile de servicii, cumprarea, vnzarea, inerea n custodie i/sau administrarea de active monetare i alte operaiuni de virament pe cont propriu sau n contul clienilor; Operaiuni conexe privitoare, spre exemplu, la plasamentul, subscrierea, gestionarea, pstrarea i comerul cu titlul de stat, titluri de credit i hrtii de valoare pe cont propriu sau n contul terilor, n ar i strintate; prezentarea de efecte comerciale spre scontare la B.N.R., n condiiile stabilite de aceasta; emiterea de obligaiuni i titluri de credit; etc. n ndeplinirea obiectivului de activitate i operaiunilor corespunztoare acestuia, banca elaboreaz reglementri proprii privitoare la desfurarea activitii, ce se aprob de Consiliul de Administraie sau Comitetul de Direcie dup caz.

1.4.Cadrul legislativ general i specific Activitate bancar din Romnia este observat de ctre Banca Naional a Romniei (BNR), banca central a Romniei ce ndeplinete urmtoarele funcii: funcia de emisiune, funcia de banc a bncilor, funcia de supraveghere, banc a statului, funcia de centru valutar. Activitatea BNR este reglementat de Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei (312/2004). Ca banc a bncilor i ca autoritate de supraveghere, BNR reglementeaz toat activitatea bancar realiat pe teritoriul Romniei prin Legea bancar nr.58/1998- Republicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 78 din 24.01.2005 privind activitatea bancar. Al II-lea act legislativ principal ce reglementeaz funcionarea instituiilor de credit din Romnia este Legea nr. 312 din 28 iunie 2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, publicat n Monitorul Oficial, Partea I 582 30.iun.2004. Al III-lea act legislativ principal ce reglementeaz funcionarea instituiilor de credit n Romnia este Ordonana guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004, actualizat prin Ordonan de urgen nr. 37 din 14.apr.2010 i intrat n vigoare la 28.apr.2010 pentru modificarea i completarea Ordonanei Guvernului nr. 10/2004 privind falimentul instituiilor de credit.

1.5.Organismele de control i reglementare Organisme de control i reglementare externe Ministerul Finanelor Publice este instituia de maxim importan cu scop de sintez n desfurarea activitii structurilor economice, financiare i fiscale din Romnia i funcioneaz pe baza legii nr.90/2001 cu referire la organizarea i funcionarea Guvernului Romniei i a ministerelor, cu modificrile i completrile ulterioare a legii nr.500/2002 privind finanele publice, aplicnd strategia i programul de guvernare n sectorul finanelor publice. Prin aparatul su de control specializat, Ministerul Finanelor Publice acioneaz operativ pentru prevenirea i combaterea fraudelor, contraveniilor i infraciunilor la regimul fiscal, vamal i de preuri. De controlul i reglementarea activitilor bncilor comerciale este nsrcinat totodat i Banca Naional a Romniei ce poate interveni prin reglementri, n activitatea bncilor n rolul de a restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei naionale n limitele de siguran. Privitor la controlul exercitat de ctre banca central n cadrul nfiinrii bncilor, criteriile n luarea deciziilor sunt, aproape, aceleai n toate rile i anume: forma juridic (n general societi comerciale); capitalul minim (variabil de la o ar la alta); importana mijloacelor utilizate i pregtirea profesional; planul de activitate; nevoile economice ale pieei financiare.

Organisme de control i reglementare interne

8

Adunarea General a Acionarilor Adunrile Generale pot fi ordinare i extraordinare. Ele se vor ine la sediul Bncii sau n locul recomandat n convocare. Adunarea General ordinar se ntrunete cel puin o dat pe an, n cel mult patru luni de la ncheierea exerciiului financiar. Adunarea General Ordinar a Acionarilor aprob situaiile financiare ale BRD, ntocmite potrivit Ordinului Ministrului Finanelor Publice i al Guvernatorului Bncii Naionale nr. 1982/5/8 octombrie 2001, cu modificrile i completrile ulterioare. Adunarea General Extraordinar a Acionarilor se ntrunete ori de cte ori este necesar a se lua o hotrre pentru: schimbarea duratei de funcionare a Bncii; majorarea, reducerea capitalului social sau rentregirea sa prin emisiune de noi aciuni; mutarea sediului social; fuzionarea sau divizarea .a. Consiliul de Administraie - determin orientrile activitii bncii i supravegheaz punerea acestora n practic. Membrii Consiliului sunt alei de ctre Adunarea General a Acionarilor, mandatul lor avnd o durat de 4 ani i putnd fi rennoit. Comitetul de Direcie - Comitetul de Direcie asigur conducerea executiv a bncii, sub autoritatea Preedintelui - Director General. Comitetul de Direcie se ntrunete n general o dat pe sptmn. Membrii si au mandat pentru gestionarea i coordonarea activitii de zi cu zi a bncii, cu excepia activitilor care sunt de competena Consiliului de Administraie i a Adunrii Generale a Acionarilor. Comitetul de Audit - Consiliul de Administraie este asistat de un Comitet de Audit, condus de un administrator care nu este membru al Comitetului de Direcie reprezentnd pe acionarul majoritar, i cuprinde ali 2 administratori care nu sunt membrii ai Comitetului de Direcie. Auditorul Financiar - Situaiile financiare ale bncii sunt certificate de un cabinet de audit independent. Cabinetul nsrcinat cu certificarea situaiilor financiare ale BRD este Ernst & Young Assurance Services SRL. Principalele atribuii ale acestuia sunt s revizuiasc rapoarte contabile compuse din bilan, contul de profit i pierdere i nota date informative pentru o perioad de 6 luni. Comitetul de Administrare a Riscului - Prezidat de Directorul General, Comitetul de Administrare a Riscului se ntrunete o dat pe trimestru sau mai des, dac este necesar. Obiectivele sale sunt gestionarea riscurilor majore ale bncii, precum riscul de credit, riscul de pia, riscul operaional i riscul de imagine de marc / de reputaie. Comitetul de Gestionare a Activelor i Pasivelor - Comitetul se ntrunete n fiecare luni sau ori de cte ori este necesar. Reuniunile sunt prezidate de Directorul General. Comitetul urmrete n special expunerea la riscul de dobnd, la riscul de lichiditate i respectarea principalilor indici reglementari. Comitetul de Credit - Prezidat de Directorul General Adjunct coordonator al activitii din reea, are ca obiectiv analizarea dosarelor de credit (att persoane fizice ct i juridice), ce depesc competenele de aprobare ale directorilor executivi. 1.6.Organizarea societii bancare Ansamblul activitii bncii este organizat pe structuri i entiti conform organigramei generale (conform anexa 1).
9

Administrarea i conducerea bncii: AGA, Consiliu de administraie, Comitetul de direcie; Director General, Director General Delegat, Directori Generali Adjunci; Comitete specializate prevzute de legea bancar; Alte comitete i comisii.

Centrala Bncii - este structurat n departamente, direcii i asimilate acestora, servicii i compartimente. Pe lng structurile din central pot funciona diverse comitete/comisii impuse de legislaia n vigoare sau create pentru activiti specifice care funcioneaz dup regulamente sau instruciuni proprii. Pot fi create echipe de proiect subordonate direct conducerii bncii sau conducerii unei direcii. La nfiinarea unei astfel de structuri, trebuie s se defineasc de ctre iniiator misiunea, atribuiile, competenele i rspunsurile. Reeaua teritorial a bncii este organizat conform principiului teritorialitii i cuprinde sucursale i alte tipuri secundare de sedii fr personalitate juridic: centrala bncii; sucursale judeene i sucursala municipiului Bucureti; filiale subordonate organizatoric i funcional sucursalelor;

Sucursalele i filialele sunt uniti cu sarcini operative, ele neavnd personalitate juridic, n calitatea lor de uniti operative, sucursalele i filialele bncii execut operaiuni bancare specifice societii bancare, n limita competenelor stabilite de centrala BRD i funcioneaz pe baza aprobrii Consiliului de Administraie al bncii. Sucursalele i filialele au relaii directe cu clienii din raza lor de activitate, att persoane fizice cat si juridice. n cadrul sucursalei BRD - Groupe Socit Gnrale se afl organigrama prezentat n anexa 2. Dezvoltarea unei reele de uniti proprii de teritoriu, care s desfoare o activitate ct mai complex este determinat de concurena dintre diferitele bnci prezente pe piaa bancar, care doresc s penetreze n anumite zone n care exist reale posibiliti de desfurare a unei activiti bancare eficiente. n vederea consolidrii i extinderii activitilor i serviciilor financiare legate de pieele de capital ale BRD a fost creat Structura de Investment Banking (SIB). n momentul de fa SIB este constituit prin urmtoarele uniti specializate: BRD/SG Corporate Finance, societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de fuziuni - achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic; BRD Securities, societate de servicii de investiii financiare autorizat s desfoare ntreaga gam de operaiuni prevzute de legea romn, de tranzacionarea pe ambele piee organizate - Bursa de Valori Bucureti i RASDAQ - pn la emiterea i plasarea de aciuni i obligaiuni pe piaa local. Sediul principal BRD: Turn BRD - Bd. Ion Mihalache nr. 1-7, sector 1, 011171 Bucureti. Ageniile reprezint puncte de lucru ale filialelor sau sucursalelor , fiind direct subordonate acestora. Ageniile i realizeaz activitatea profesional sub supravegherea i ndrumarea sucursalelor sau filialelor , fiind uniti operative , nfiinate pe baza criteriului apropierii de clieni.
10

Reeaua unitilor BRD din judeul Iai este alctuit din 52 de uniti ce desfoar urmtoarele activiti : Western Union, Exchange, ATM. Agenia Pcurari din Iai a BRD Groupe Socit Gnrale: os. Pcurari, nr. 145, Iai, Romnia. Organigrama ageniei BRD Iai se prezint astfel:

Director Agenie

Consilier CLIPRI(clientela privat)

Consilier CLICOM(clie ntela comercial

3 operatori ghieu universal

2. Gestiunea conturilor bancare 2.1 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare Cu privire la legea nr. 339/1991 observnd activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Prin conturile deschise la bnci se evideniaz, n genere, operaiuni de ncasri i pli. Soldurile conturilor bancare pun n vedere, fie disponibilitile de cont ale titularilor rezultate, n principal, ca urmare a desfurrii diferitelor activiti economice, fie nivelul creditelor an gajate n completarea resurselor proprii de finanare a activitii de producie. Categoriile de conturi deschise pentru persoane fizice i/sau juridice: conturi de disponibiliti bneti - prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi curente - cont de disponibiliti bneti prin care se realizeaz i acordri i rambursri de credite, soldul debitor reprezentnd creditul termen existent; conturi de depozite la vedere sau la termen - pentru meninerea i valorificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi de credite - prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite;

11

 conturi cu destinaie special - ce nfieaz produse i prestri de servicii desfurate de banc la solicitarea clientului: acreditive, ordine de plat, carnete de cecuri cu limit de sum etc. Documentaia necesar pentru deschiderea de conturi n lei pentru: persoanele fizice: depunerea unei cereri scrise nsoit de specimenul de semntur, persoanele juridice: cererea pentru deschiderea contului; actul din care s provin funcionarea legal a unitii(documente: hotrrea judectoreasc de nfiinare a societii; contractul de societate, n form autentic, n cazul societilor cu capital privat; dovada nregistrrii la Registrul Comerului sau Registrul Societilor Agricole, dup caz; regulamentul de organizare i funcionare al regiilor autonome, respectiv statutul societii n form autentic; autorizaia pentru funcionare emis de primriile judeene i dovad de nregistrare la administraiile financiare, pentru asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activiti independente); documentul care atest dreptul conductorului unitii sau a reprezentanilor si de a dispune de cont. fia cu specimenele de semnturi ale persoanele mputernicite s dispun de cont i amprenta tampilei. Documentaia necesar pentru deschiderea de conturi n valut pentru: persoane fizice: cererea de deschidere a contului pe feluri de valut; fia cu specimenele de semnturi. persoane juridice: Cererea de deschidere a contului pe tipul de valut dorit; Copia contractului de societate i a statutului acesteia; Copia certificatului de nregistrare n Registrul Comerului. 2.2 Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare 2.2.1 Operaiuni efectuate prin conturi curente Conturile curente pot fi deschise att pentru persoane fizice, autorizate sau nu, ct i pentru persoanele juridice. Titularii pot solicita deschiderea conturilor n lei sau n valut. Operaiunile desfurate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt: persoanele fizice: Virarea salariului n contul curent; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar; Alimentarea contului. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care s fie evideniat soldul creditor al contului. persoanele juridice:
12

 ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat; Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional, asisten tehnic; Pli legate de judecat. Operaiunile valutare curente sunt cele desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoane fizice i juridice: o Tranzacii de comer internaional, inclusiv operaiuni realizate cu rostul acoperirii riscurilor; o Alte operaiuni care nu sunt de natura operaiunilor valutare de capital; o Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii, provenind din operaiuni valutare curente i de capital; o Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare de capital fcute de rezideni deplasai n strintate n scop educaional sau religios, de recreare, vacan, sport, afaceri. 2.2.2 Operaiuni efectuate prin conturi de depozit la termen Acestea se pot constitui n lei i n valut, att pentru persoanele fizice ct i pentru cele juridice i pot fi: o Depozitele n lei cu plata dobnzii la scaden (prevede rate ale dobnzii variabile, i sunt constituite pe perioade 1, 2, 3, 6, 9 luni, 1 2 ani); o Depozitele cu rata dobnzii lunar (se constituie pe termene 1, 2, 3, 6, 9 luni i 1 an, iar ratele dobnzii variaz); o Depozitele n valut(USD, EUR, GBR) sunt deschise persoanelor fizice pe termene variind de la 1 lun la 1 an; o Depozite la vedere; 2.2.3 Operaiuni efectuate prin conturile de economii Conturile de economii sunt deschise de banc pentru persoanele fizice, n valut i n lei. Acestea sunt un mix ntre cele de depozit la termen si cele curente, din punct de vedere al operaiunilor care se pot realiza prin intermediul acestora: o Depuneri/retrageri de numerar n/din contul de economii, la unitatea bncii cu respectarea plafonului minim n cont; o ncasri inter i intrabancare n contule de economii; o Pli prin virament din contul din contul de economii n contul curent al clientului deschis la orice unitate a bncii cu condiia respectrii plafonului minim n cont; o nchiderea contului de economii. 2.3 Incidente n funcionarea conturilor bancare n desfurarea activitii bancare, se pot ivi incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unei erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai ntlnite incidente pot fi:
13

 transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleiai luni; realizarea unui transfer de bani dintru-un cont care nu deine suficiente disponibiliti; erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor. Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. Datele specifice incidentelor de pli sunt transmise, utilizate i valorificate pe baza informaiilor, chiar anterioare plii, coninute n evidene i care sunt ocazionate de acte i fapte avnd potenial fraudulos, litigios i/sau producnd neplat, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontrii. Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractului care le reglementeaz, a cror nendeplinire este adus la cunotin CIP de ctre persoanele declarante, pentru aprarea interesului public. Incidentul de plat major este incidentul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre urmtoarele situaii: 1. n cazul cecului: cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie; cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor; cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar; 2. n cazul cambiei i a biletului la ordin: cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia; biletul la ordin/cambia cu scadent la vedere a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; biletul la ordin /cambia cu scaden la vedere a fost refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; biletul la ordin /cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen; biletul la ordin /cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. Interdicia bancar reprezint regimul impus de banc unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, conform unor angajamente reciproce aplicabile plii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de pli majore produse cu cec. Persoana acreditat este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarante s furnizeze, s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP.
14

Persoanele declarante sunt bncile, persoanele juridice romne, inclusiv autoritile teritoriale ale bncilor, sucursale din Romnia ale bncilor, persoane juridice strine, denumite n continuare bnci, i CIP. Persoanele cu risc reprezint acele persoane fizice sau juridice, inclusiv bnci, care au fost incluse n Fiierul naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore nregistrate pe numele lor. Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe lng Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i alte persoane juridice, instituii similare CIP din strintate, crora CIP le-a luat n eviden o cerere de consultare a informaiilor deinute. Valorificarea informaiei reprezint exploatarea n interes privat sau public a datelor puse la dispoziie de CIP din proprie iniiativ sau la cererea utilizatorilor.

2.4 nchiderea conturilor bancare nchiderea conturilor bancare, la BRD-GSG se efectueaz la cererea expres a titularului de cont sau a mputernicitului, n cazul n care titularul a decedat. Aceste cereri sunt tipizate i cuprind informaii precum: numele titularului; CNP-ul titularului; nr. de cont; data la care contul va fi nchis; dup caz, ridicarea sumei rmase n numerar sau virarea acesteia n alt cont; data la care sa nfptuit cererea i semntura titularului; semntura de primire a bncii. Conturile i subconturile de disponibiliti ale agenilor economici se nchid n urmtoarele cazuri: la cererea agentului economic; dac titularul contului nu mai ndeplinete condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea contului; dac agentul economic intr n lichidare, pe baza comunicrii comisiei de lichidare. Soldul contului, la data nchiderii, se va lichida conform dispoziiilor: titularul contului, dac nchiderea s-a fcut la cererea scris a acestuia; comisiei de lichidare, cnd titularul contului a intrat n lichidare organul ierarhic superior, n situaia n care acesta exist. Odat cu nchiderea contului de disponibiliti, se vor nchide i celelalte conturi analitice (de mprumut, pentru carnetele de cecuri cu limit de sum etc.) ale titularului respectiv. Dac conturile se nchid nainte de data de calculare a dobnzilor i comisioanelor, aceasta se calculeaz pn n ziua nchiderii conturilor i se nregistreaz n acestea n ziua nchiderii, concomitent se anuleaz divizorii fici din calculator. La sfritul anului, documentaia conturilor nchise se ndosariaz, se numeroteaz, se nuruiete, se sigileaz i se pred la arhiv. n cazul n care la desfiinarea sau comasarea unei uniti se constituie o comisie de lichidare, contul se redeschide pe numele acesteia

15

2.5 Instrumente de plat utilizate Conform deciziei BNR/27.11.08, ncepnd cu 08.12.2008 se interzice emiterea de instrumente de plata de debit de tipul cecului, cambiei si biletului la ordin in format vechi (format reglementat de Norma tehnica nr. 9/1994 privind cecul si de Norma tehnica nr. 10/1994 privind cambia si biletul la ordin). Acestea nu se vor mai accepta spre decontare, cu excepia cazurilor n care beneficiarul sau pltitorul poate face dovada ca aceste instrumente au fost emise n baza unor tranzacii ncheiate nainte de data de 08.12.2008.2 CECUL Cecul este un instrument de plat clasic i totodat modern, utilizat de clienii bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajrii unui credit bancar curent. Disponibilul trebuie s fie constituit prealabil emiterii cecului i de valoare mai mare sau egal cu cea a cecului. De asemenea, se impune ca disponibilul s fie lichid, cert i exigibil. Dintre categoriile de cecuri cu care se opereaz la BRD se pot aminti: cecul simplu, cecul barat, cecul de cltorie i cecul circular. n cazul n care banca beneficiarului este diferit de cea a trgtorului (situaie cel mai frecvent ntlnit), circuitul cecului este urmtorul:
2 PLTITOR 3 BENEFICIAR

8 5

B.R.D. (TRAS) 6

BANCA BENEFIARULUI

Legend: 1 se elibereaz carnetul ce cecuri; 2 tranzacia comercial; 3 emiterea cecului;

2

http://www.brd.ro/persoane-juridice/operatiuni-curente/proiectul-paid07/

16

4 depunerea cecului spre ncasare; 5 remiterea cecului la plat; 6 transferul sumei ctre banca beneficiarului; 7 stingerea creanei; 8 confirmarea plii.

CAMBIA Cambia este un titlu de credit sub semntur privat care pune n legtur n procesul crerii sale trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Titlul este creat de ctre trgtor n calitate de creditor care d ordin debitorului su, numit tras, s plteasc o sum de bani determinat la o anumit dat numit scaden fie unui beneficiar, fie la ordinul acestuia din urm. Din punct de vedere juridic, cambia este un titlu de credit negociabil i un instrument de plat. Crearea cambiei Cambia poate fi creat la ordinul trgtorului nsui care este i beneficiarul drepturilor nscrise n cambie. Trgtorul poate fi beneficiar n situaia in care vrea s-i recuperezedirect o crean de la debitor. Cambia poate fi tras pentru contul unui ter. Beneficiarul poate, fie s ncaseze suma nscris n cambie, fie prin girarea acesteia s-i achite alte obligaii ale sale. Cambia poate deveni nul, n lipsa unuia din urmtoarele elemente: - denumirea de cambie; - ordinul necondiionat, imperativ pltii; - numele sau denumirea trasului; - beneficiarul; - numele sau denumirea celui care emite cambia. Pot lipsi: - scadena (se pltete la vedere); - locul de plat (se ia n considerare locul de lng tras); - locul de emitere al cambiei (se folosete cel de lng trgtor). ntre trgtor i beneficiar poate s nu existe o relaie direct, interpunndu-se un ter,care nu este expres indicat pe cambie, dar fa de care trgtorul are o obligaie de plat.

17

Acceptarea cambiei Acceptarea cambiei este operaia de prezentare a cambiei la tras i poate fi fcutoricnd dar nu mai trziu de data scadenei. Este operaia prin care trasul se oblig splteasc la scaden suma nscris pe cambie posesorului legitim al titlului.Prezentarea la acceptare a cambiei va fi fcut n cadrul termenului stabilit pentruaceasta de ctre trgtor sau n lipsa acestei meniuni, prezentarea la acceptare va putea fifcut oricnd, pn cel mai trziu chiar in ziua scadenei.Dup acceptarea cambiei de ctre tras acesta devine obligatul principal (debitorul) ntr-o relaie cambial. Avalizarea cambiei Avalizarea cambiei este o garanie personal dat de ctre o persoan denumitavalist, care garanteaz obligaia unuia dintre cambiali numit avalizat pentru sumamenionat pe titlu sau o parte din ea.Meniunea de avalizare se poate inscripiona: - pe faa cambiei la rubrica avalizat, completndu-se numele sau denumireaavalistului i semntura acestuia, numele sau denumirea avalizatului precum i data la cares-a dat avalul; - pe spatele titlului, caz n care, pe lng elementele menionate mai sus, va trebuis apar expres, pentru a nu fi confundat cu girul, meniunea pentru aval. Avalistul este obligat s indice persoana pentru care d avalul i suma, n cazul n careeste mai mic dect cea nscris pe cambie. Dac lipsete indicarea avalizatului, atunci avalul se consider dat pentru trgtor Scadena cambiei Scadena este data la care o cambie devine exigibil. Scadena unei cambii poate fi: - la vedere pn la un an de la data emiterii sale: - la un anumit timp de la vedere zile, sptmni, luni sau ani calculate dinmomentul acceptrii ei de ctre tras; - la un anumit timp de la data emiterii calculul termenului ncepe cu ziua urmtoaredatei emiterii; - la o dat fix (an, lun, zi), fiind posibil scrierea cu litere sau cu cifre. Cambia cu scaden la un anumit timp de la vedere, cu scadena la un anumit timp de ladata emiterii sau cu scadena la data fix trebuie s fie pltit n ziua scadenei sau n celmult dou zile lucrtoare dup scaden. Cambia cu scadena nescris este considerat cu scaden la vedere i se pltete laprezentare (n termen de pn la un an de la data emiterii). Scadena trebuie s fie unic, cert i posibil, titlul cu scadene succesive, imposibilesau anterioare emiterii fiind nul. Plata cambiei Plata cambiei se efectueaz fie n ziua n care este pltibil, fie n una din cele dou zilelucrtoare care urmeaz scadenei nscrise pe cambie. Posesorul cambiei va putea prezenta titlul la plat prin intermediul bncii care l deservete sau la o cas de compensaie.
18

Efectele plii unei cambii sunt urmtoarele: - numai plata la scaden stinge obligaia trasului; - posesorul cambiei nu poate fi silit s primeasc plata nainte de scaden; - trgtorul rspunde de acceptarea cambiei precum i de plata cambiei; - trasul rspunde de plata cambiei dac a acceptat-o la plat.

BILETUL LA ORDIN Biletul la ordin este un instrument de plat i titlu de credit, sub semntur privat, prin care o persoan numit subscriitor sau emitent, n calitate de debitor, se oblig s plteasc unei persoane numit beneficiar, care are calitatea de creditor, o sum fix de bani, la un anumit termen sau la prezentare. Obligaia emitentului unui bilet la ordin este identic cu aceea a trasului acceptant al unei cambii, n sensul c se oblig n mod necondiionat s plteasc la scaden suma nscris pe titlu. Biletul la ordin este un instrument de plat de debit, transferabil, irevocabil, obiectivizat, pltibil la termen, cu un anumit grad de risc al ncasrii, un instrument compensabil de debit. Circulaia unui bilet la ordin poate fi schematizat astfel:
1

2 Emitent 3 Beneficiar

Legend: 1 se ncheie contractul; 2 se emite biletul la ordin; 3 se prezint la plat biletul la ordin; 4 se achit suma la scaden (se stinge creana).

19

ORDINUL DE PLAT Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat dat de ctre emitentul acesteia unei uniti bancare receptoare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Ordinul de plat este un instrument de plat de credit, netransferabil, revocabil, obiectivizat, pltibil la vedere, instrument cert, compensabil. Schematic, circuitul ordinului de plat este urmtorul:
1 Pltitor 5 2 4 Beneficiar

Banca pltitorului 3

Banca beneficiarului

Legend: 1 tranzacia comercial; 2 emiterea ordinului de plat; 3 transmiterea ordinului de plat pe circuit bancar; 4 transferarea sumei la dispoziia beneficiarului; 5 stingerea creanei. Ponderea deinut n cadrul plilor efectuate de BRD Pcurari: o ordinul de plat 85% o cecurile 10% o biletul la ordin 5%

ACREDITIVUL Acreditivul este o modalitate de plat prin care pltitorul solicit bncii s asigure,anticipat din disponibilitile pe care le are sau din credite sume necesare efecturii plilor pentru livrri de mrfuri, executrile de lucrri i prestrile de servicii convenite ntre prilecontractante.n practica se ntlnesc mai multe forme de acreditiv. Cele mai mult folosite sunt:

20

a) Acreditiv simplu banca, la solicitarea pltitorului, se oblig s rezerve i splteasc din disponibilitile bneti pe care le are la banc, o sum beneficiarului (furnizor,antreprenor). b) Acreditiv documentar (comercial) banca, la solicitarea pltitorului, se oblig aplti beneficiarului, direct sau printr-o banc corespondent, o anumit sum, cu condiia cabeneficiarul s prezinte ntr-un termen stabilit documentele care certific expedierea mrfii,executarea lucrrilor etc. Acreditivul documentar poate fi: revocabil, irevocabil, irevocabil confirmat, revolving, transferabil. Cererea de deschidere a acreditivului trebuie s conin obligatoriu urmtoarele: - denumirea pltitorului i numrul contului din care se deschide acreditivul; - banca unde pltitorul i are contul; - denumirea beneficiarului de acreditare i numrul contului n care se vireaz pliledin acreditiv; - banca la care beneficiarul i are contul; - suma acreditivului n cifre i litere; - obiectul acreditivului; - documentele pe care trebuie s le prezinte la banc pentru plat; - termenul de valabilitate al acreditivului; - semnturi autorizate i tampila lucrrilor. Dup efectuarea livrrilor, executarea lucrrilor etc., beneficiarul acreditivului prezint la banca la care este deschis acreditivul o dispoziie de ncasare n 3 exemplare, cu documentele prevzute n acreditiv. n vederea efecturii plilor din acreditiv referentul deghieu este obligat s verifice dac beneficiarul a respectat condiiile acreditivului. Dac da, reine documentele, menionnd pe ele c au fost achitate pe baza acreditivului.Termenul de valabilitate al acreditivului este maxim 60 zile, putnd fi prelungit la 90 dezile. Acreditivul se nchide: - la folosirea integral a valorii lui; - la expirarea valabilitii; - la cererea pltitorului. Banca la domiciliu: a) Serviciul Vocalis Prin intermediul unui simplu apel telefonic putei: posibilitatea aflrii de informaii cu privire la ofert de produse i servicii; preacceptare credite; aflare informaii cu privire la sumele sosite prin Western Union i ndrumarea clienilor spre cea mai apropiat unitate pentru ridicarea acestora. programare de ntlniri cu un consilier de clientel
21

 emitere carduri on-line posibilitatea consultrii de informaii personalizate referitoare la produsele i serviciile deinute; aderarea la Serviciile Mobilis, BRD-NET i Vocalis; subscriere Pachete modificarea condiiilor contractuale iniiale pentru Mobilis i BRD-NET; deblocarea codului PIN Mobilis; blocarea cardului n cazul pierderii/furtului acestuia sau deblocarea acestuia. Poi realiza o gam variat de operaiuni curente: consuli automat soldul conturilor cu care ai aderat te informezi asupra ultimelor 10 operaiuni efectuate 7 zile din 7, ntre orele 8:00 - 22:00 viramente intra i interbancare* pli facturi constituire depozite la termen* primirea extrasului de cont prin e-mail n plus, beneficiezi de avantaje tarifare: serviciu GRATUIT comisioane reduse cu 25% fa de cele percepute la ghieul BRD pentru plile efectuate prin Vocalis b) Mobilis Folosind Mobilis poi: Recepiona informaii privind soldul conturilor tale (suma disponibil i limita de credit) Realiza transferuri ntre conturile menionate n contractul ncheiat cu banca Efectua pli de facturi ctre beneficiarii indicai de banc Efectua reincrcarea contului Prepay Recepiona mesaje de atenionare care s te avertizeze cu privire la modificrile care au loc n conturile tale Recepiona informaii utile despre produsele i serviciile BRD i despre cursurile valutare.

c) Serviciul BRD-NET Prin BRD-Net, serviciul de Internet Banking pe care i-l oferim, poi realiza operaiuni bancare fr a mai cheltui banii pe benzin pn la banc i fr a mai pierde timpul necesar deplasrii la banc sau ghieele furnizorilor de utiliti. Simplu i practic, BRD-Net i asigur o legtur permanent cu banca prin Internet. FOLOSIND BRD-Net POI: Realiza transferuri ntre conturile proprii; Realiza pli ctre beneficiari; Consulta informaii referitoare la soldul conturilor tale; Consulta detaliile operaiunilor efectuate pe conturi d) Cash Management Domestic Cu MultiX beneficiai de un ansamblu complet de servicii de cash management.
22

Alegei Pachetul de Baz MultiX START i avei: extrase de cont Informaii bancare Ordine de plat n lei Semntur electronic securizat BRD@ffice V sunt suficiente o conexiune la Internet i un contract de subscriere la BRD@ffice, pentru a v teleporta la BRD n vederea efecturii de operaiuni bancare sau pentru a obineinformaii utile desfurrii activitii cotidiene. FOLOSIND BRD@ffice PUTEI: Realiza transferuri ntre conturile proprii, indiferent de valuta n care sunt deschise Realiza pli n lei i valut ctre beneficiari cu conturi deschise la orice banc din Romnia sau din strintate Crea depozite la termen cu capitalizarea dobnzii n LEI, EURO, USD sau GBP Transmite ordine de schimb valutar la un curs afiat pe site-ul www.brdoffice.ro Consulta informaii referitoare la soldul conturilor dumneavoastr Consulta detaliile operaiunilor efectuate pe conturi Defini beneficiarii operaiunilor direct de pe site-ul www.brdoffice.ro N PLUS Consultarea soldurilor conturilor este gratuit Majoritatea viramentelor beneficiaz de comisioane reduse V pltii electronic obligaiile vamale simplificnd procesul de vmuire a mrfurilor Angajaii dumneavoastr pot dispune de serviciul BRD@ffice n cadrul aceluiai abonament Putei controla activitatea angajailor dumneavoastr acordndu-le drepturi de acces i de semntur difereniate Banca v furnizeaz informaii utile despre produsele i serviciile sale i reeaua de uniti 2.6 Moneda electronic Instrumentul de plat specific monedei electronice este cardul. Cu ajutorul lui se pot efectua pli din conturi personale sau se poate retrage (depune) numerar n aceste conturi, utilizndu-se infrastructura plilor electronice. Cardurile reprezint un instrument de plat nou, modern care vine n sprijinul ideii c numerarul trebuie s devin o moned auxiliar, folosit doar pentru cumprri de foarte mic valoare, majoritatea operaiunilor financiare efectundu-se cu moneda de cont. Cardul este un mijloc practic i comod care ajut la derularea operaiunilor cotidiene, n vacane sau pe parcursul deplasrilor n ar i strintate. carduri de debit in lei pentru persoane fizice; carduri de credit in lei penrtru persoane fizice; carduri in lei pentru persoane juridice
23

 carduri in valuta pentru persoane juridice; carduri pentru plata salariilor; Emiterea cardurilor presupune n prealabil completarea i prezentarea unei cereri de emitere a cardului ce este specific fiecrui tip de card.

Cardul BRD - ISIC Este, n primul rnd, un card de debit n lei, destinat exclusiv studenilor la zi, pe care l poi utiliza att n ar ct i n strintate. Dar este totodat i o legitimaie internaional de student recunoscut n 120 ri din toat lumea. Avantaje: primeti bursa i abonamentele direct n cont i ai acces oricnd la banii ti pentru cumprturi sau retrageri de numerar. beneficiezi de faciliti bancare studeneti comision de emitere: 0 comision de plat la comerciani: 0 comision pentru plata facturilor Vodafone, Orange i Romtelecom la ATM:0

CARD SPRINT De la 14 ani, poi avea primul tu card internaional cu care poi efectua pli la comerciani i retrageri de numerar! SPRINT este un card n lei emis sub mrcile MAESTRO/CIRRUS.

VISA Classic este un card de credit emis n lei, utilizabil att n ar ct i n strintate destinat persoanelor fizice. Avantajele cardului VISA Classic n lei: rezerv de bani pentru cheltuieli neprevzute; acces rapid la banii din cont un mijloc de plat rapid, practic i sigur; fr comision la plile efectuate cu cardul la comercianii acceptani; dobnd bonificat n contul de card; Cu Mastercard Standard n Lei, de la BRD ai acces la banii ti oriunde i oricnd. Este un mijloc de plat modern, recunoscut pretutindeni n lume. Cardul MasterCard Standard n Lei se remarca prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional. Astfel, poi efectua tranzacii n deplin siguran datorit
24

microprocesorului ncorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape n totalitate. Cardul Mastercard Standard n EUR, este un mijloc de plat modern, recunoscut n ntreaga lume, care i ofer control permanent asupra resurselor financiare pe durata cltoriilor n strintate.

Cardul de debit Maestro n Lei este un instrument de plat practic i comod care i permite efectuarea tuturor operaiunilor bancare cotidiene de oriunde n lume. Se remarc prin cel mai ridicat grad de securitate existent la nivel internaional, garantat de tehnologia CIP ataat. Astfel, tranzaciile tale vor fi efectuate n deplin siguran datorit microprocesorului ncorporat (CIP), riscul de copiere sau contrafacere a cardului fiind eliminat aproape n totalitate. Dac eti angajatul unei companii cu care BRD a ncheiat o convenie de plat a salariilor pe card poi beneficia de un Descoperit Autorizat de Cont de pn la 6 salarii nete.

Cardul MasterCard Gold Sunt instrumente de plat recunoscute n ntreaga lume i adaptate celor mai nalte standarde, instrumente ce ofer o serie ntreag de servicii premium. Avantajele i beneficiile prezentate mai sus pentru VISA Gold n Lei sau n USD sunt valabile i n cazul cardului MasterCard Gold Lei/EUR.

Visa Classic LEI/ USD Cu cardul internaional Visa Classic n lei ai acces n orice moment la o rezerv de lichiditi pe care o poi utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci. Cardul de debit Visa Classic n USD este un mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, pe care l poi utiliza n mai mult de 170 de ri, la peste 29 milioane de magazine i 1.7 milioane de bancomate care afieaz sigla . Mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, cardul Visa Classic n USD i permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat.

Cardul de credit (cartea de credit) indic faptul c deintorului i-a fost deschis o linie de credit care i permite s achiziioneze bunuri i servicii i/sau numerar, n limita unui plafon stabilit n prealabil. Credit cardul se emite titularului n baza unui cont bancar deschis n acest scop. Particularitatea credit cardului este faptul c permite titularului s efectueze pli chiar dac nu are
25

disponibiliti n contul su. n contractul care s-a ncheiat ntre client i banc se specific plafonul limit (linia de credit) n cadrul creia banca i va credita. Cardul de debit (cartea de debit) permite ca deintorului su s i fie debitat, n mod direct, contravaloarea bunurilor, serviciilor achiziionate i/sau numerarului folosit (prin ATM) pe seama fondurilor din contul su. Debit cardul se emite n baza unui cont bancar al clientului titular al cardului. Este folosit asemntor numerarului, n sensul c titularul poate efectua pli n limita disponibilitilor bneti din contul su. Utilizarea debit cardurilor nu presupune circulaia nici unui document pe suport hrtie. Debitarea creditului titularului se efectueaz simultan cu creditarea contului magazinelor sau institutelor care accept ca instrument de plat debit carduri. Reeaua de bancomate i POS BRD : Pn n prezent in localitatea Iai se gasesc 71 de bancomate. Modulul POS este destinat nregistrrii i procesrii tranzaciilor efectuate n cadrul activitilor de vnzare cu amnuntul, punnd la dispoziie faciliti pentru nregistrarea, centralizarea i urmrirea vnzrilor companiei prin bonuri fiscale, n uniti de tip supermarket, minimarket, magazin, restaurant, unitate prestatoare de servicii, chioc etc. Avantajele i dezavantajele cardului bancar: Avantaje: Scapi de drumurile pn la bancomat i de cozile de acolo, economisind timp. Nu trebuie s te mai limitezi doar la banii din portofel. Pentru plata cu cardul de debit nu se percepe nici un comision. Gseti la tot pasul magazine i supermarketuri unde se accept plata cu cardul. Vnztoarea nu te va mai ntreba dac nu cumva ai mrunt. De asemenea, nu vei mai fi n situaia n care vnztoarea s nu aib s-i dea rest, de pe card fiind retras exact suma pe care o ai de pltit. Nu stai cu team c ai putea s-i pierzi banii, deoarece portofelul tu este plin, n cel mai fericit caz, numai cu mruni. Dac cineva i fur portofelul, banii ti sunt n siguran. Motivul? Sunt pe card, iar un card bancar devine inutil dac persoana care vrea s-l foloseasc nu deine codul PIN.Cardul i codul PIN trebuie inute n siguran. Dezavantaje Fie c este vorba despre un card de debit sau unul de credit, nu poi face cumprturi de la pia. Nici un comerciant de la tarab nu o s-i vnd marfa care s o achii cu cardul. n momentul n care deii un card bancar trebuie s faci vizite la banc: fie i-ai pierdut cardul i solicii altul la schimb, fie doreti s obii un nou cod PIN, fie doreti s-i nchizi contul i s-i anulezi cardul. Nu mereu poi scoate bani de la bancomat, n cazul cardului de debit. Fie ATM-ul este defect, fie nu mai are bani, fie i-a blocat cardul n interior. Exist situaii n care bncile i nchid temporar ATM-urile, iar tu nu poi scoate salariul de pe cardul de debit n acea zi. Dac foloseti un bancomat al unei alte bnci, i se va percepe comision.
26

 Pe cardul de debit trebuie s lai, n fiecare lun, civa lei. Cu alte cuvinte, nu poi s-i retragi toi banii de salariu. De fiecare dat cnd cardul de credit este folosit pentru retragere de numerar, toate bncile percep un comision care este diferit, n funcie de criteriile i regulile acestora. Persoanele care doresc un card de credit trebuie s plteasc un comision de emitere a cardului. De asemenea, clientul trebuie s achite i taxa anual de gestiune cont card, sume care nu sunt deloc mici. Anexa 1:

27

28

Capitolul.3.Creditarea bancar. Persoane fizice

3.1.Reperele procesului de creditare Politica de acordare a creditelor clientelei persoane fizice de ctre BRD-Groupe Societe Generale se face prin intermediul Departamentului Strategie i Marketing - Direcia Studii i Dezvoltare Produse. Operaiunile de Credit i Angajamente pentru clienii persoane fizice se realizeaz cu ajutorul aplicaiei de scoring TRANSACT. Aceast procedur de analiz i preacceptare de credit urmrete obiectivele ce urmeaz: majorarea numrului de credite acordate de BRD, utiliznd un sistem de scorare; omogenizarea procedurii de realizare a dosarelor de credit; mrirea vitezei de rspuns la cererile de credit ale clienilor, i respectiv, a vitezei de ntocmire a dosarelor de credit i de luare a deciziei; constituirea i utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei BRD, inclusiv pentru clienii ru platnici. Particularitatea const n faptul c, prin intermediul acestei aplicaii este posibil analiza tuturor tipurilor de credite de consum, respectiv: nevoi personale (NP); bunuri de folosin ndelungat (BFI); autovehicule-altele dect Dacia i Renault (auto) i Revolving-credit Card Visa Clasic Lei. n ceea ce privete creditele de consum ct i cele ipotecare sau imobiliare crearea i analiza dosarului au n vedere urmtoarele aspecte : Consilierul (clientel) CLIPRI trebuie s: prezinte clientului caracteristicile produsului (inclusiv obligativitatea deinerii veniturilor realizate ntr-un cont deschis la BRD); efectueze o analiz preliminar n baza datelor declarate de client; solicite i s verifice urmtoarele documente: o cererea credit de consum sau imobiliar persoane fizice; o acordul privind consultarea bazei de date a centralei riscurilor bancare din cadrul BNR pentru societile comerciale/persoana fizic autorizat; o rezultatul interogrii la biroul de credit; o rapoartele aferente interogrii CRB; o rezultatul consultrii societii la baza de date CIP, din cadrul BNR, dac solicitantul/ codebitorii sunt acionari majoritari ai unei societi comerciale/ persoane fizice autorizate; o acte de identitate ale solicitantului i codebitorului dup caz (BI/CI) certificatul de cstorie, acte de identificare vnztori; o acte de identificare, nregistrare, autorizare pentru desfurarea activitii independente, o bugetul de venituri i cheltuieli ale familiei; o declaraie vnztori imobil (pentru creditul ipotecar sau imobiliar); o documente care s ateste veniturile nscrise n BVC (solicitant i codebitor). ntocmeasc Fia sintetic de prezentare a clientului;
29

 trimit dosarul la Back Office Analiza creditului la nivelul personalului cu atribuii Back Office CLIPRI: 1) Verific dosarul de credit avnd n vedere umtoarele aspecte: o ca toate documentele solicitate s existe n dosar; o conformitatea cu datele din cererea de credit, declaraiilor privind angajamentul i BVC ; o verificarea modului de luare n calcul al veniturilor (inclusiv vechimea n munc) o calculeaz creditul maxim posibil de acordat utiliznd machete de calcul n funcie de perioada i tipul de rambursare dorite de client 2) Se ntocmete fia sintetic de analiz a creditului 3) Se ntocmete hotrrea de aprobare/ respingere

Aprobarea creditului

n aprobarea creditului, personalul cu sarcini Back Office CliPri va ntocmi dup caz: Hotrrea de aprobare/ respingere a creditului pentru cele aprobate la nivelul competentei individuale; Extras din Hotrrea de aprobare/ respingere a creditului, pentru creditele aprobate la nivelul Comitetului de credit. Pentru creditele din competena de aprobare a Centralei, DAC transmite hotrrea de aprobare/ Extrasul din hotrrea de aprobare a creditului la Back Office-ul Grupului. Dup aprobare, operatorul Back Office va transmite Consilierului CliPri dosarul de credit mpreun cu Hotrrea de aprobare/ respingere. Hotrrea de aprobare este valabil 60 de zile calendaristice. Punerea la dispoziie a creditului Dup aprobare, creditul va fi virat n contul curent al mprumutatului, iar acesta va utiliza creditul n scopul menionat de el. n cazul creditelor n valut, risucl valutar generat de constituirea sumelor pentru rambursarea creditului i plata dobnzilor, i dac este cazul generat de efectuarea pli i autovehiculului va fi suportat de ctre mprumutat, banca nefiind rspunztoare de fluctuaiile de curs valutar. Orice utilizare din credit se va efectua de ctre mprumutat numai cu respectarea urmtoarelor condiii prealabile: mprumutatul a furnizat bncii toate documentele solicitate n vederea tragerii i utilizrii creditului; mprumutatul a constituit n favoarea bncii garania i dup caz, a ncheiat asigurrile necesare.
30

Garaniile creditului n funcie de obiectul creditului, se vor constitui garanii corespunztoare, ce respectarea prevederilor relevante, dup cum urmeaz: contract de ipotec mobiliara; girani. A. Pentru contractele garantate cu ipotec mobiliar mprumutatul/ co-mprumutatul/ iGirantul, garanteaz rambursarea creditului precum i plata dobnzilor aferente, comisioanelor, primelor de asigurare i tuturor celorlalte cheltuieli care deriv din contract, cu ipotec mobiliar n favoarea bncii. n cazul nerespectrii uneia din prevederile contractului, banca i rezerv dreptul de a proceda la executarea tuturor sau a oricreia din garaniile constituite, concomitent sau succesiv, la libera sa alegere, pn la acoperirea integral a prejudiciilor suferite. B. Pentru contractele garantate cu girani Giranii garanteaz, n favoarea bncii, rambursarea creditelor, precum i plata dobnzilor aferente, a cheltuielilor, a penalitilor, daunelor-interese i a tuturor celorlalte obligaii care deriv din contract, cu totalitatea bunurilor lor, prezente sau viitoare. Asigurri n funcie de obiectul creditului, banca solicit mprumutatului ncheiere pe toat perioada de creditare a unor contracte de asiguare. mprumutatul va ncheia un contract de ipotec mobiliar aupra creanelor rezultate din polia de asigurare n favoarea bncii, sau va desemna banca ca i beneficiar a despgubirilor ce rezult din polia de asigurare, n funcie de tipul asigurrii. Dac debitorul a ncheiat contracte de asigurare, acesta este obligat s le menin pe toat durata derulrii contractului i s nu modifice suma asigurat sau o alt condiie a contractelor de asigurare fr acordul prealabil a bncii. Acesta sau orice alt membru al familiei este obligat s anune banca imediat de producerea evenimentului asiguta i s pun la dispoziia bncii toate documentele necesare pentru plata despgubirii. Condiii de ncheiere a contractelor de credit Dup acordarea creditelor potrivit competenelor, banca mpreun cu solicitantul, vor proceda la ncheierea contractului de credit. Contractul de credit are valoare de model, clauzele putnd fi negociate de ctre prile semnatare, rspunderea pentru eventualele prejudicii aduse bncii fiind n sarcina semnatarilor. n fiecare unitate a bncii se va nfiina un registru unic de eviden a contractelor de credit care s cuprind: creditul curent, care va fi numrul contractului de credit, data ncheierii contactului, valoarea creditului acordat, obiectul creditului, perioada de creditare, dobnda, comisioanele privind acordarea i gestionarea creditului. Contractul de credit se ntocmete n 3 exemplare, avnd urmtoare destinaie:
31

 dou exemplare mpreun cu originalul polielor de asigurare, se pstreaz la conducerea unitii ntr-un fiet special cu aceast destinaie, constituind portofoliu de contracte de credite al unitii bancare respective; un exemplar se pred mprumutatului care va semna de primire pe exemplarul bncii. Cele trei exemplare ale contractului de credit sunt originale, avnd fiecare n parte aceeai putere juridic. Contractul de credit se semneaz de reprezentanii autorizai ai bncii, de consilierul juridic indiferent de competena de aprobare a creditului i de reprezentanii legali ai mprumutatului. Fiecare fil din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fi tampilate i semnate de directorul bncii i reprezentanii legali ai mprumutatului, n situaia n care mprumutaii sunt uniti subordonate din cadrul regiei autonome sau societi comerciale i nu au delegate competene de a contracta credite acestea vor fi semnate de reprezentanii autorizai ai regiei sau societile respective. n contractele de credit nu se admit modificri, tersturi, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot conduce la interpretri eronate sau la pierderea dre pturilor bncii ce decurg din contract. Orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract de credit se va putea face pe baza unui act adiional. Acesta se ncheie n 2 exemplare, utiliznd aceleai proceduri cu privire la modul de ntocmire, semnare i pstrare ca i n cazul contractului de credit. Este interzis acordarea efectiv a unor sume din creditul aprobat, fr ncheierea prealabil a contractului de credit ntre banc i mprumutat i constituirea garaniilor potrivit aprobrii. Derularea creditelor Pe perioada derulrii creditului, personalul cu atribuii Back Office va avea n vedere ndeplinirea urmtoarelor aspecte: respectarea destinaiei sumelor avansate din credit, ncadrarea n graficul de ealonare a plilor, rambursarea la scaden a ratelor i dobnda, achitarea la termen a primelor de asigurare, meninerea n bune condiii a garaniilor, ncadrarea constructorului n graficul de execuie a lucrrilor, meninerea bonitii debitorilor. Gestionarea i urmrirea creditului n cazul n care debitorul nu i respect obligaiile dorete o reealonare a creditului. Se va avea n vedere instruciunea de Urmrire i Recuperare credite CliPri. 3.2. Principiile de creditare B.R.D. S.A., prin unitile sale acord credite pe termen scurt pe durate ce nu depesc 12 luni, credite pe termen mediu cu rambursare pn la 5 ani i credite pe termen lung, cu rambursare de peste 5 ani. Pot beneficia de credite persoanele juridice i fizice care au deschise conturi la unitile bncii.

32

Sucursalele, filialele, i ageniile pot acord credite clienilor care au sediul social sau domiciliul, dup caz, pe raz teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea, sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist uniti ale B.R.D. Banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia. C urmare, activitatea de creditare implic n permanen analize privind situaia patrimoniala, rezultatul economico financiar, capacitatea manageriala, credibilitatea fiecrui client i alte elemente care s permit evaluarea potenialului economic i financiar prezent i n perspectiv. Creditele solicitate, indiferent de valoare i durat se acord cu destinaii precise pe baz de contracte din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile i dac solicitanii prezint credibilitate pentru rambursarea creditului i a dobnzilor la termenele stabilite. La creditele acordate, banca percepe dobnzi i comisioane ale cror nivele se stabilesc de Consiliul de Administraie sau Comitetul de Direcie, dup caz. Cererile de credite, indiferent de competen de aprobare, se analizeaz i se nsuesc de unitile bncii, pe baz documentelor prezentate de solicitani. Creditele se aprob potrivit competenelor stabilite de Consiliul de Administraie. Volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile necesare, dobnzile, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credit ncheiate pe baza negocierii directe ntre banc i clientul sau. Volumul total al angajamentelor bncii (credite i scrisori de garanie) fa de un singur client (debitor) nu poate depi 20 % din fondurile proprii ale bncii. Dup aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin contractele de credit ncheiate, nregistrnd concomitent angajamentul n evidena extrabilanier a bncii, la data, pe durata i valoarea prevzut n contract. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz angajamentul din evidena extrabilanier i se urmrete derularea acestuia, pn la rambursare. Pentru a putea urmri destinaia creditului el nu se elibereaz n numerar dect n cazuri foarte bine justificate cu aprobarea conducerii unitii bncii. Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor potrivit destinaiei, existena garaniilor i respectarea celorlalte clauze din contractele de credite. Dup aprobarea unui credit, banc nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n cazuri justificate, determinate de constatarea furnizrii de ctre client a unor date nereale i numai dup expirarea unui termen de preaviz de minim 5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris acestuia. Banca poate ntrerupe imediat, fr preaviz, utilizarea de ctre client a unui credit aprobat, n cazul n care acesta a nclcat condiiile contractului de credit sau n cazul n care situaia economic i financiar a acestuia nu mai asigur condiii de garanii i rambursare. 3.3.Reperele legislative Acordarea creditelor se realizeaz numai cu respectarea reglementrilor legale n vigoare, a documentelor normative interne i a componentelor interne de aprobare.
33

Principalele repere legislative ale activitii de acordare a creditelor sunt3: Legea privind activitatea bancar nr. 33/1991 Legea privind reorganizarea unitilor economice de stat c regii autonome i societi comerciale nr. 15/1990; Legea privind regimul investiiilor strine nr.35/1991; Legea 289/2004, referitoare la afiarea dobnzilor anuale efective (DAE). Legea asigur pentru toi clienii un nivel de informare minim necesar pentru a alege corect, pe date comparabile, creditul de care au nevoie. Ordonana Guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004 privind falimentul instituiilor de credit aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004; Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; Ordonana de Urgen nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori; Regulamentul nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice. 3.4. Tipuri de credite acordate de BRD Tipurile de credite oferite de banc pentru persoanele fizice sunt urmtoarele: Credite de consum care includ: - realizarea oricrui tip de proiecte a) Descoperitul Autorizat de Cont (DAC) b) Expresso pentru nevoi personalizate c) Expresso NonStop d) Expresso NonStop pentru romanii care lucreaz in strintate e) Credit pentru nevoi temporare - finanarea de autovehicule a) Credite AUTO DACIA RENAULT NISSAN b) Credite alte autovehicule - finanarea studiilor post-universitare si a cheltuielilor studeneti a) Creditul 10 b) Creditul StudentPlus c) Credit Work&Travel Credite imobiliare si ipotecare care includ: - concretizarea proiectelor imobiliare a) Habitat b) Habitat Plus c) Habitat Ipotecar d) Habitat Extra
3

Cocri, Vasile, Chirlean, Dan, Economie bancara. Repere teoretice i studiu monografic, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai., 2010, pp. 418-419

34

e) Creditul Prima Casa 3.4.1.Modaliti de rambursare a creditelor Rambursarea creditului i plata dobnzilor, a comisionului de administrare a creditului i a primelor de asigurare, se va face lunar, n valuta creditului, conform graficului de rambursare n vigoare la data efecturii plii. mprumutatul are dreptul de a rambursa anticipat, n orice moment, parial sau total, creditul primit. n acest scop, mprumutatul va informa banc de intenia sa de a efectua o rambursare anticipat, printr-o cerere scris depus la orice unitate a bncii i va depune n contul su curent att suma de plat aferent scadenei respective, ct i suma pe care dorete s o ramburseze anticipat, inclusiv suma necesar achitrii comisioanelor stabilite de banc prin contract, dac este cazul. mprumutatul este obligat s efectueze rambursarea anticipat la unitatea bncii unde a depus cererea de rambursare. n cazul depunerii n cont a sumelor aferente rambursrii anticipate fr notificarea bncii n modalitatea precizat mai sus, sumele ce depesc obligaiile de plat scadene care deriv din contract vor rmne n contul de disponibiliti al mprumutatului. Aceste sume vor fi bonificate cu dobnd corespunztoare pentru contul curent. Rambursri anticipate pariale : pot avea loc la orice dat; Banca va reduce total costul creditului, renunnd la perceperea dobnzii aferente sumei rambursate anticipat. Rambursare anticipat total : poate avea loc la orice dat; Banc va reduce total costul creditului, renunnd la perceperea dobnzii aferent e sumei rambursate anticipat i a comisionului de administrare lunar a creditului aferent. Pentru rambursrile anticipate n cazul n care rata dobnzii aferente creditului este fix, banca percepe comisionul de rambursare anticipat prevzut, calculat la suma rambursat anticipat. Rambursrile anticipate sunt admise de ctre banc i considerate ca atare numai dup plata integral de ctre mprumutat a datoriilor restante rezultate din contract. 3.4.2.Modul de constituire i calcul al dobnzilor Pentru creditul pus la dipoziie, mprumutatul va plti bncii dobnda, ncepnd cu data punerii la dispoziie sau, dup caz, dup expirarea perioadei de graie, i pn la rambursarea integral a creditului. Dobnda lunar (D) se calculeaz urmtoarea formul: D = S*P%*30/360, unde: - S = soldul creditului curent i restant din intervalul cuprins n tre dou restane; - P = procentul de dobnd. Dobnda practicat de banc poate fi fix sau indexabil.
35

Dobnda fix: procentul de dobnd menionat n Condiiile Particulare este fix pe toat perioada de creditare. Dobnda indexabila4 Creditul se acord cu o dobnd stabilit pe baza unui indice monetar ROBOR /EURIBOR/LIBOR la 3 luni + marj, marja fiind fix pe toat durat derulrii Contractului. Indicele monetar este comunicat zilnic de BNR sau pe pagina Reuters i este afiat la unitile BRD i pe pagina de internet ww.brd.ro. Dobnda se calculeaz la soldul Creditului i se ncaseaz lunar, ncepnd cu luna urmtoare aplicrii i pn la rambursarea integral a Creditului. La fiecare interval de 3 luni, ncepnd cu data aplicrii formulei mai sus menionate, dobnd va fi actualizat automat de ctre Banc, n funcie de indicele monetar ROBOR/ EURIBOR/ LIBOR la 3 luni valabil la acea dat. mprumutatul poate obine, la cererea sa, gratuit i n orice moment pe ntreag durat de derulare a Contractului, Graficul de rambursare actualizat. Graficul de rambursare este valabil numai pn la urmtoarea modificare a ratei dobnzii aferente Creditului, ca urmare a modificrii indicilor monetari de referin. n cazul n care mprumutatul nu i respect obligaiile de plat din contract, banca este ndreptit s perceap dobnd penalizatoare. Dobnda penalizatoare se calculeaz pe numr de zile de ntrziere, la valoarea ratelor restante. Dobnda anuala efectiv (DAE) reprezint costul total al creditului incluznd dobnda, comisioanele aferente creditului, asigurri dac este cazul, exprimat n procent anual din valoarea sumei acordate. DAE este calculat dup urmtoarea formul:

C
k 1

(1 X )

t k

D1 (1 X ) sl
l 1

m'

unde: X este DAE; m - numrul ultimei trageri; k - numrul unei trageri, astfel 1km; Ck - intervalul tragerii k; tk - intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei trageri ulterioare, astfel tl =0;

Dobnda ROBOR reprezint rata dobnzii la care i ofer reciproc depozite la termen denominate n RON cele mai importante bnci care opereaz pe pia interbancar local. Cotaiile publicate ntr -o anumit dat pentru scadene de la o sptmn la un an sunt aplicabile pentru tranzacii cu decontare n a doua zi lucrtoare ulterioar datei publicrii. Dobnda EURIBOR - Euro Interbank Offered Rate - reprezint rata dobnzii la care bnci de prim rang i ofer reciproc depozite interbancare la termen denominate n EURO. Cotaiile publicate ntr -o anumit dat sunt aplicabile pentru tranzacii cu decontare n a doua zi lucrtoare ulterioar datei publicrii. Dobnda LIBOR - London Interbank Offered Rae - reprezint rata dobnzii la care bnci de prim rang i ofer reciproc depozite interbancare la termen denominate n USD. Cotaiile publicate ntr -o anumit dat sunt aplicabile pentru tranzacii cu decontare n a doua zi lucrtoare ulterioar datei publicrii.

36

m - numrul ultimei rambursri sau al costurilor suportate; l - numrul unei rambursri sau al costurilor suportate Dl - valoarea unei rambursri sau a costurilor suportate; Sl - intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data fiecrei rambursri sau costuri suportate. La calculul DAE s-a luat n considerare ipoteza conform creia contractul de credit ce urmeaz s rmn valabil pentru perioada de convenit, iar banca i mprumutatul i vor ndeplini obligaiile n condiiile i n termenele convenite n prezentul contract. 3.4.3.Taxe si Comisioane mprumutatul va plti Bncii, dup caz, conform Condiiilor particulare, urmtoarele comisioane: Comisioane de analiza dosar in suma fixa sau calculat ca procent din valoarea totala a creditului, dar nu mai puin de valoarea minima stabilita de Banca, pltibil o singur dat, la acordarea creditului; Comision lunar de administrare credit, n suma fixa sau calculat ca procent din valoarea totala a creditului, pltibil n frecvena prevzut in Condiiile Particulare; Pentru contractele cu dobnda fix, comision de rambursare anticipata parial sau integral a creditului, calculat ca procent din suma rambursata anticipat, pltibil la data rambursrii anticipate, pariale sau integrale, a creditului. Penalitile percepute de banca n cazul in care nu sunt respectate obligaiile de plata sunt: Penalitate pentru nregistrare pe cont de credit restant, n sum fix, pltibil n caz de neachitare la termen integral sau chiar parial a sumei de plat scadente; Penalitate pentru recuperare precontencios se percepe asupra neachitrii la termen a ratelor scadente.

3.5. Creditarea persoanelor fizice

3.5.1.Creditul de Nevoi Personale Expresso Creditul Expresso i ofer finanare pentru orice cheltuieli, planificate sau neprevzute. Creditul Expresso reprezint o finanare n Lei sau Eur cuprins ntre 600 i 60.000 RON, respectiv 200 i 15.000 EUR, pn la 100% din valoarea proiectelor tale; Are o perioad de creditare care poate ajunge pn la 10 ani; Fr girani; Dobnda este la alegere: indexabil, corelat cu nivelul dobnzii de pe pia sau fix, care i poate permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat pentru ntreaga perioad a creditului; Ofer o gam variat de venituri acceptate: venituri din salarii, pensii, dividende, drepturi de autor, chirii, venituri din activiti independente. Se poate obine o sum mai mare aducnd

37

n completare veniturile a nc 3 membri ai familiei tale. Pentru a obine un Credit Expresso sunt necesare urmtoarele documente pentru dosarul de creditare: Act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie) Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul Documente care s ateste veniturile: adeverin de venit model BRD, document fiscal i unul din urmtoarele documente: copie dup cartea de munc, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului Ultima factura de utiliti (la alegere dintre: telefon fix, telefon mobil, electricitate, apa, gaz, cablu TV), din care s reias aceeai adresa cu cea din actul de identitate

Complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate permanent pentru tine. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare.

Caracteristicile creditului: Valoare minim: 600 Valoare maxim: 60.000 Dobnd anual: 9% Termen minim: 85 Termen maxim: 120 Asigurare: 0,087% Comision dosar: 200 RON Comision gestiune lunar: 0,4%*sold Dobnd anual efectiv: 16,10% 3.5.2.Creditul imobiliar Prima Cas Creditul Prima Cas ofer finanarea necesar achiziionrii primei locuine n condiii prefereniale, datorit garaniei din partea Statului. Avantajele oferite de BRD la creditul Prima Cas: una dintre cele mai mici dobnzi la euro de pe pia; fr comision de acordare; fr comision de gestiune lunar; credit disponibil att pentru achiziie ct i pentru construcie de locuine;
38

posibilitatea rambursrii n rate egale sau descresctoare. Beneficiarii creditului:

Persoanele fizice, ceteni romni care la data intrrii n vigoare a Ordonanei de urgen a Guvernului nr.60/2009 nu au deinut i nu dein, individual sau n comun cu sotul/ soia sau cu alte persoane, n proprietate o locuin, indiferent de modul n care a fost dobandit, cu excepia cotelor pri din locuinele dobndite prin motenire, i nu au achiziionat dup aceast dat o locuin, indiferent de modul de dobndire. Obiectul creditului: locuine finalizate, inclusiv cele construite i date n exploatare prin programele derulate de ANL; locuine nefinalizate, aflate n diverse faze de constructive, inclusiv cele construite prin ANL; locuine noi, destinate achiziionrii dup finalizare, inclusiv cele construite de ANL. Acest tip de credit este acordat doar n moneda EUR, valoarea maxim este de 71.250 euro, n funcie de tipul imobilului finanat iar avansul este de minim 5% din preul de achizi ie al locuinei. Perioada de creditare : Minim: 12 luni; Maxim: 360 luni. Garanii: ipoteca legal de rang I asupra locuinei finanate prin credit, n favoarea statului roman reprezentat de Ministerul Finanelor Publice; depozit colateral reprezentnd contravaloarea primelor 3 rate de dobnd, constituit pe toat durata creditului. Asigurri: asigurarea extins pentru toate riscurile imobilului ipotecat, beneficiar fiind statul romn, reprezentat de MFP obligatorie; asigurarea de via oferit de BRD Asigurri de Via facultativ. Venit minim: 400 euro, echivalent lei/luna. Comisioane: - constituire dosar credit: 0% ; - gestiune lunar: 0,1% (la sold) ; - evaluarea imobilului: tarif standard, perceput de evaluatorii agreai de BRD ; - comision de gestiune anual datorat FNGCIMM: 0,49%/sold ;
39

- rambursare anticipat: 0%. Dobnda este indexabil: - 10 20 ani (inclusiv): EURIBOR 3M + 2,4% - 20 30 ani: EURIBOR 3M + 2,65%. Tabel de sintetizare a celor dou tipuri de credite: asemnri / deosebiri

Creditul de nevoi personale -fr garanii imobiliare; -costuri puin mai ridicate din punct de vedere al dobnzilor, comisioanelor; -termen maxim de creditare 10 ani; -asigurare de via; -contract de ipotec imobiliar asupra conturilor; -consultri la Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de Credit a mprumutailor; -rambursarea se face pe baza unei cereri de rambursare -rambursarea poate fi: total ; parial. cu determinarea ratei; cu scurtarea perioadei.

Creditul imobiliar -cu garanii imobiliare; -costuri mai reduse; -termen maxim de creditare 30 ani; -asigurare de via, BRD Asigurri de via; -contract de ipotec imobiliar asupra conturilor; - consultri la Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de Credit a mprumutailor; -rambursarea se face pe baza unei cereri de rambursare -rambursarea poate fi: total ; parial. cu determinarea ratei; cu scurtarea perioadei.

-cu comision de rambursare 1% la creditele cu -fr comision de rambursare ; dobnd fix; -toate creditele de ipotec sunt credite cu dobnd indexabil (EURIBOR, ROBOR, LIBOR). -valoarea maxim 60.000 RON. -valoarea maxim 71.250 RON.

Capitolul 4. Deontologia bancar i secretul profesional 4.1. Deontologia bancar Deontologia are rolul de a explica importana ansamblului de reguli de conduit specifice, de atitudini i comportamente sub jurisdicia normelor legislative n vigoare, dar fr a se supune acestora, n folosul unui bine individual, dar i al deservirii interesului public. Relaia banc- client implic o serie de drepturi i obligaii reciproce. Banca are obligaii ce implic rspunderea sa att fa de clieni, ct i fa de teri.

40

Banca nu trebuie s acioneze n detrimentul clienilor sau al persoanelor tere prin transmiterea de informaii, cnd vinde un produs sau presteaz un serviciu, sau, la modul general, prin natura informaiilor furnizate, de exemplu, ctre o instituie similar. Obligaiile bncii 1. S efectueze n contul Clientului operaiunile bancare dispuse de acesta sau de mputernicitul pe Cont n scris sau prin alte mijloace convenite ntre Banc i Client, dar numai n limita disponibilului din Cont i cu respectarea normelor proprii de lucru i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. 2. S debiteze Contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului Cont, pe baza Cursului de schimb utilizat de Banc n ziua tranzaciei i comunicat Clientului prin extrasul de cont. 3. S pstreze n arhivele sale un exemplar din formularele-cerere completate de Client, privind produsele i serviciile contractate, minimum 10 ani de la primirea acestora. 4. S nu transmit Clientului un Instrument de plat nesolicitat, cu excepia cazului n care Instrumentul de plat transmis deja utilizatorului acestuia trebuie nlocuit. 5. S ofere Clientului la ncetarea Contractului, n mod gratuit i fr a mai fi necesar o solicitare din partea Clientului, un document din care s rezulte c au fost stinse toate obligaiile dintre pri ce rezult din Contractul respectiv. Dac vorbim despre obligaiile bncii fa de client, putem enumera: S informeze corect clienii cu privire la produsele i serviciile oferite de banc, precum i cu angajamentele reciproce pe care le implic; S satisfac cerinele clienilor cu profesionalism, promptitudine, loialitate, onestitate, fr a prejudici interesele bncii; S utilizeze informaiile confideniale primite de la clienii BRD numai n scopul n care acestea au fost comunicate; S asigure o vigilen crescut n ceea ce privete operaiile sau tranzaciile, n special cele legate de splarea banilor; S cunoasc clienii i tranzaciile pe care acetia le efectueaz n scopul prevenirii unor activiti cu caracter fraudulos; S evite legturile personale cu clienii, pentru a-i asigura imparialitatea fa de acetia; S evite conflictele de interese i n special cele care pot aprea n activitatea de acordare de credite / alte angajamente, sau de constituire depozite.

Nerespectarea deontologiei expune banca, i chiar colaboratorul la sanciuni disciplinare, care s-ar aduga la implicarea rspunderii personale a salariatului fa de instanele competente (mai ales sanciuni penale). 4.2.. Implicarea bncilor n prevenirea i splarea banilor Splarea banilor este procesul sau complexul de aciuni prin care infractorii ncearc i uneori reuesc s ascund originea i posesia real a veniturilor ce provin din activitile lor ilegale.
41

Din punct de vedere juridic, splarea de bani este un delict penal care poate fi definit, n dou feluri: Facilitarea prin orice mijloc, a justificrii neltoare a originii bunurilor sau veniturilor provenite de la autorii unei infraciuni sau a unui delict; A-i aduce contribuia la o operaiune de plasament, de ascundere sau conversie a produsului direct sau indirect al unei infraciuni sau al unui delict

Cele trei faze ale splrii banilor din activitile criminale sunt: 1. Conversia: introducerea n sistemul financiar i bancar de fonduri, adesea n numerar, provenind din orice infraciuni sau delicte; 2. Suprapunerea: ascunderea originii fondurilor care provin din activitile crimina-le, prin multiplicarea operaiunilor ntre diverse conturi, produse, instituii, i/sau persoane din mai multe ri; 3. Integrarea: reciclarea ctigurilor din activiti ilicite, plasndu-le n economia legal, pentru a fi utilizabile. Obligaiile instituiilor de credit Obligaia de vigilen Aceast obligaie profesional ce are ca titulari instituiile de credit este o creaie a jurisprudenei strine. n acest sens, n doctrina de specialitate a fost identificat n sarcina instituiilor de credit o obligaie de vigilen, n strns legtur cu principiul de non -ingerin sau de non-imixtiune n conducerea afacerilor clientului. n ceea ce privete principiul amintit, jurisprudena francez a apreciat c acesta implic dou componente, respectiv: pe de o parte bancherul nu este obligat s intervin pentru a mpiedica clientul s ndeplineasc un act neregulat, inoportun sau periculos, iar pe de alt parte bancherul nu este n drept s refuze executarea instruciunilor clientului pe alt parte bancherul nu este n drept s refuze executarea instruciunilor clientului pe motiv c nu i se par judicioase. Principiul de non-ingerin poate fi opus n egal msur bancherilor, la fel ca i terilor. Obligaia de vigilen se limiteaz totui la detectarea anomaliilor i neregularitilor manifestate evident n raporturile intervenite ntre instituiile de credit i clientela acestora. Aspectul cel mai delicat al obligaiei profesionale analizate este oportunitatea sa, obligaia de vigilen traducndu-se practic printr-o obligaie de discernmnt i de consiliere din partea instituiilor de credit, n limita competenei lor, n ceea ce privete operaiunile care le sunt solicitate de clieni. Chestiunea se pune n situaii foarte variate n care sunt antrenate interesele clientului i ale instituiilor de credit i, uneori, chiar ale terilor. Obligaia de vigilen are n vedere: S verifice identitatea fiecrui client nainte de a ncheia o relaie contractual cu acesta; S identifice clienii ocazionali care cer s li se fac operaiuni mai mari de 10000 EUR sau care nchiriaz un seif;
42

S monitorizeze n special operaiunile mai mari de 150.000 de euro care se fac n condiii de complexitate neobinuite i care nu par a avea o justificare economic sau un obiect legal. Instituiile bancare trebuie s ntrebe clientul despre caracteristicile operaiunilor i s consemneze aceste caracteristici n scris.

Obligaia de organizare S scrie procedurile interne descriind msurile de urmat pentru a respecta obligaiile; S-i formeze i s-i informeze personalul astfel nct acesta s fie capabil s depisteze eventualele tentative de splare de bani.

Obligaia de declaraie Orice operaiune n care identitatea celui care d ordinele sau a beneficiarului rmne incert n ciuda verificrilor de identitate care trebuiesc efectuate de organismele financiare; Orice operaiune care determin crearea unui fond financiar (mai ales trust sau vnzare fictiv) n care identitatea membrilor care-l constituie sau a beneficiarilor nu este cunoscut.

Organisme de control pentru prevenirea splrii de bani n anul 2002 Parlamentul Romniei aprob legea nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, lege aflat n vigoare i n momentul actual. Pentru punerea n aplicare a legii s-a nfiinat un organism specializat numit Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, organ cu personalitate juridica, n subordinea Guvernului; n practica internaional acest organism este subordonat la nivel ministerial (Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne sau Ministerului de Justiie), astfel nct acest tip de subordonare este mai puin obinuit; o alt caracteristica este structura sa, fiind alctuit din cte un reprezentant al Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne, Ministerului de Justiie, Parchetului de pe lnga Curtea Suprema de Justiie, Asociaiei Romne a Bncilor i Curii de Conturi, numii n funcii pe o perioad de 5 ani; o asemenea structur i subordonare subliniaz importana pe care legiuitorul a acordat-o activitii Oficiului i posibilitii de cooperare ntre organismele pe care le reprezint membrii Oficiului

43