JURNAL DE NCREDERE

Nr. 11 2013

PUBLICAIE EDITAT DE UNIUNEA NAIONAL A SOCIETILOR DE INTERMEDIERE I CONsULTAN N AsIGURRI

T3: CRETERE cU5,6% a PRIMELOR INTERMEDIaTE DEBROKERI

Alexandru Apostol,
Director General MAXYGO:

Sprijinim iniiativele care vizeaz extinderea activitii brokerilor n asigurri spre alte zone nanciare

GALA PREMIILOR UNSICAR

Ediia a XI-a
| Joi | 12 decembrie 2013 | 18.30 | | Hotel Marriott | Bucureti | Sala Grand Ballroom |

PARTENERI PRINCIPALI

PARTENERI

SPONSORI

CU SPIJINUL

Asigurtorii de tiu s prote succes de mediul digi tal

Viitorul apar ine digitalului
Tehnologia schim b modul n care clienii interacioneaz, gsesc inform aii i cumpr produ se i servicii
din populaia lumii, adic 2,2 miliard e de oameni, se estimeaz a online

EDITORIAL

22%

Consumatorul digital este

la putere

mai multe contu ri de telefoane mobil e comparativ cu automobilele, la nivel mond ial

9 ori

Este nevoie ca strategiile globale ale comp aniilor s integreze strate gia digital, pentr Online Marketing u a putea comunica cu consu matorii i distribuitorii pe toate canal ele

Social media

Telefon mobil

Email

Inovare, perfo rman, delizarea clien ilor

Muli asigurtori se bazeaz pe noi produse i servicii pentru creterea afacerilor

dintre consumator i folosesc canale multiple pentru a cuta i cump ra servicii

86%

ori mai mult timp la computer

4-5

Consumatorii

digitali petrec

de

dintre

77%
arent

consumatori i doresc ca asigurtorul lor s e accesibil i transp

Prindei din urm

clienii!

Trecerea la digital pentru Comp a stimula inovar aniile performante ea i experimente folosesc mult are un impact az, mai bine de ulterior, un nivel datele pe ntreg ori cu ul ciclu de via mai mare mai ridicat a clientului, compa de interes n creterea rativ i de dorin a cu companiile clienilor afacerilor pentru neperformante produsele i serviciile lor

54%

Clienii aleg, din multiplele canal e digitale, cum, cnd unde interacion i eaz cu o companie

24/7

Ceea ce condu ce la Retenia clieni lor Mai mult crossselling Creterea cifrei de O mai bun reputa afaceri ie a brandului

Sursa: IBM Corp

oration

din clieni au ncred ere n recomandri le de la egal la egal

78%

Ceea ce este o veste bun pentru c ...

INTERN

REGATA ASIGURRILOR
Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri din Romnia (UNSICAR) a organizat, n data de 20 septembrie 2012, cea de-a doua ediie a Regatei Asigurrilor. Evenimentul a constituit tema principal a ntlnirii anuale informale a companiilor de brokeraj n asigurri, membri UNSICAR, ce a avut loc n perioada 19-21 septembrie 2013. La startul competiiei, n Life Harbour Limanu, au fost aliniate 11 veliere, ale cror echipaje au fost formate din reprezentani ai companiilor de brokeraj, ai asigurtorilor i ai mass-media prezeni la eveniment.

Mai binele e duSmanul binelui

Ediia a II-a, 19-21 septembrie 2013

Bogdan Andriescu, Preedinte UNSICAR

Ne apropiem de ncheierea unui an, care a fost, poate, unul dintre cei mai plini de provocri pentru industria de asigurri din 2008 ncoace. Estimrile optimiste de la sfritul lui 2012, cu privire la evoluia pieei, nc nu s-au concretizat. Clienii noi au devenit din ce n ce mai greu de convins de rolul pe care asigurrile ar trebui s l ocupe n viaa lor. Interesul clienilor vechi pentru produsele de asigurare este din ce n ce mai greu de meninut. Calitatea serviciilor oferite de pia s-a degradat. Competiia s-a acutizat. Relaiile dintre competitori s-au tensionat. ntre ceea ce se dorete i ceea ce este de fapt au aprut discrepane. ntre principiile etice i practic i-au fcut apariia neconcordanele. n tot acest context, primele intermediate de brokerii n asigurri au continuat s creasc ncet, dar sigur. Un semn c elementul central al tripartitei broker-clientasigurtor ncearc, pe lng achiziia produselor, s neleag de ce, cnd i cum i sunt de folos serviciile acestei pieei. Un studiu din 2012, al companiei Ernst&Young, realizat la nivel global arta c, pe fondul provocrilor fr precedent induse de criza din pieele nanciare, schimbrilor de reglementri i incertitudinilor generate de mediul economic, asigurtorii se a sub riscul de a nu asculta i rspunde celei mai importante voci cea a clientului. Punctul critic al asigurtorilor ar , n tot acest context, nelegerea modului n care se modic atitudinea i comportamentul clientului. Aceluiai risc sunt supui ns i brokerii n asigurri. Cifrele pieei de la sfritul primelor trei trimestre arat c nivelul primelor intermediate de brokeri a crescut cu aproape 10%. Cum au ctigat brokerii mai muli clieni, n condiiile n care asigurtorii par c au pierdut? Restructurarea reelelor proprii de vnzare ale unor mari asigurtori, recongurarea politicilor de subscriere i de vnzare ale acestora sau insucientele eforturi pentru loializarea i retenia clienilor pot oferi o parte din rspunsul la aceast ntrebare. Stm astzi sub semnul unei dileme etice - nimic nu ne dorim mai mult dect ceea ce nu trebuie s avem sau, altfel spus, mai binele este dumanul binelui. n acest moment, mai binele este reprezentat de clientul ctigat de competitor/colaborator/ partener prin resurse umane, nanciare i eforturi proprii.

EXTERN

trile Reglemen i important risc

cel mai cel ma de asigurri pentru industria global

Modicrile pe zona de reglementare i efectele acestora reprezint cel mai important risc pentru pentru industria global de asigurri, ui aa cum arat rezultatele studiul t de Insurance Banana Skin, realiza PricewaterCoopers, n prima parte a acestui an. La acest studiu au participat 662 de practicieni asigurtori i brokeri i observatori ai industriei de asigurri, din 54 de ri, printre care i Romnia.

Statele participante la studiul

ara Argentina Australia Bangladesh Belgia Bermuda Brazilia Canada China Cipru Cehia Danemarca Egipt Finlanda Frana Germania Ghana Grecia Hong Kong

Insurance Banana Skins

Nr. rspunsuri 2 28 1 20 17 19 47 13 7 14 13 1 5 2 4 5 7 8 Ungaria Islanda India Indonezia Irlanda Isle of Man

ara

Italia Jamaica Letonia Liban Luxemburg Malaezia Malta Mexic Olanda Noua Zeelanda Oman Pakistan
Not: Patru respondeni au spus

Nr. rspunsuri 4 1 39 1 13 4 3 1 4 3 2 14 3 1 28 43 1 1
c acoper mai multe state

ara Polonia Portugalia Romnia Rusia Serbia Singapore Slovacia Africa de Sud Coreea de Sud Spania Elveia Tanzania Taiwan Thailanda Turcia Emiratele Arabe Unite Marea Britanie SUA

Nr. rspunsuri 4 17 5 1 1 31 10 12 2 11 20 1 3 1 21 5 105 29

Sursa: PWC

Jurnal de ncredere
Publicaie editat de UNSICAR Director editorial: Bogdan Andriescu Redactor ef: Dana Dobre Editor: Georgiana Hene SGR: Iulia Petcu Layout: textus ex machina Tiprit la RH Printing
Jurnal de ncredere = ISSN 2284 - 5879 ISSN - L = 2284 - 5879

INTERN

Studiu Roland Berger Strategy Consultants & Efma:

Asigurrile n Europa Central Eficiena canalelor de vnzri

Noul studiu Roland Berger Strategy Consultants realizat n colaborare cu Efma ofer o privire de ansamblu a modelelor de vnzri de asigurri din Europa Centrala i de Est (ECE), identicnd cele mai bune practici din regiune cu privire la mixul optim al canalelor de vnzri. Revenirea lent a PIB-ului va exercita n continuare un efect negativ asupra creterii nivelului de prime brute subscrise din regiunea Europa Central i de Est. Consumul privat n scdere i perspectivele nanciare incerte vor continua s pun presiune pe marje. Procedurile simplicate de intrare pe alte piee din Uniunea European vor conduce cel mai probabil la o intensicare a concurenei n regiune. De asemenea, cerinele de reglementare mai stricte care se pregureaz (Solvency II, IMD II, MiFID II) ar putea determina revizuirea mecanismului tradiional de formare a preurilor, a schemelor de remunerare precum i a modelelor de distribuie. n ceea ce privete canalele de vnzri de asigurri, unitile teritoriale i reeaua de ageni au prioritate printre canale, dar bancassurance i canalele alternative directe (de exemplu online) sunt ateptate s ctige importan. n ciuda nevoii de optimizare, canalele tradiionale au nc importan mai mare n Romnia fa de rile nvecinate. n Romnia, canalele de vnzri proprii (reeaua de ageni) i bancassurance sunt percepute ca ind mai puin eciente din punct de vedere al costurilor, comparativ cu percepia din regiune.
4

Acestea sunt principalele concluzii ale celui mai recent studiu realizat de Roland Berger Strategy Consultants n parteneriat cu Efma (Euroopean Financial Management and Marketing Association) printre top managerii companiilor de asigurri din Euroopa Central i de Est (ECE). Principalele obiective ale studiului au vizat oferirea unei imagini de ansamblu asupra modului n care asigurtorii din regiune i construiesc mixul de canale de vnzri, precum i prezentarea unei serii de comparaii regionale ale diferitelor strategii i indicatori specifici (organizare, procese i eficien). La acest studiu au oferit rspunsuri directori generali i de vnzri ale celor mai mari companii de asigurare din ase ri din regiune: Romnia, Polonia, Cehia, Slovacia, Ungaria i Croaia. Toate rezultatele prezentate n continuare, precum i mediile regionale, se refer strict la cele ase ri.

Jurnal de ncredere

Piaa asigurrilor din regiune Presiune mare, pe fondul revigorrii economice lente i a iminentelor schimbri n cadrul de reglementare
Dup o scdere de 20% n 2009, valoarea total a primelor brute subscrise n regiune a crescut n ultimii trei ani, cretere determinat n special de Polonia i Cehia, cele mai mari piee de asigurri din regiune. Romnia i Ungaria se afl ns la polul opus, fiind singurele piee din regiune cu o rat anuala medie negativ de cretere anual, ntre 2007 i 2013. Comparativ cu celelalte ri din regiune, piaa asigurrilor din Romnia rmne mult subdezvoltat. Cu numai 89 euro prime brute subscrise/capita n 2012, Romnia se situeaz la mai puin de o treime din media regional de 333 euro prime brute subscrise/capita, i mult sub nivelul din Cehia sau Polonia (582 euro i respectiv 398 euro per capita). ntrebai cum ar putea justifica acest nivel sczut n Romnia, muli respondenti au indicat ca principale cauze nivelul sczut al Produsului Intern Brut (PIB) i veniturile joase ale populaiei. ns chiar raportat la nivelul PIB-ului, volumul primelor brute subscrise din Romnia se situeaz la numai 1,4% din

PIB, fa de o medie regional de 3% din PIB. Cu toate acestea, n ciuda unui nivel nc modest al pieei de asigurri din ar, concurena din acest sector pare s fie mai intens fa de rile vecine. Astfel, concentrarea pieei este mai redus, primii 3 juctori din Romnia nsumnd cote de pia de aproximativ 37%, fa de un nivel mediu de 49% n regiune. Spre comparaie, n Cehia, Polonia, Slovacia i Croaia acest indicator se situeaz la peste 50%, iar n Slovacia este chiar foarte aproape de nivelul de 60%.

Potenialul de ecien al canalelor de vnzri Bancassurance i canalul online percepute cu cel mai mare potenial
Pentru asigurtorii din ntreaga regiune, ageniile/sucursalele i reeaua de ageni au prioritate printre canalele de vnzri. Opiniile cu privire la rolul lor viitor sunt ns foarte mprite, variind de la creteri susinute pn la stagnare sau chiar declin. n aceste condiii, canalul brokerilor corporate i bancassurance vor rmne vitale pentru juctori. De fapt, bancassurance i canalul online sunt percepute ca avnd cel mai

mare potenial pe termen mediu, fiind ateptate s creasc n importan pe viitor. Pentru a evita canibalizarea, preurile produselor de asigurare nu sunt n general difereniate de la canal la canal, iar 68% dintre respondenii regionali afirm c nu folosesc deloc preuri difereniate. De fapt, dac exist, discounturile sunt singura cauz de difereniere n nivelul preurilor, iar social media, bancassurance i canalul online par a fi singurele canale cu politici de preuri specifice. Totui, diferitele produse de asigurare sunt ajustate n funcie de diferitele nevoi ale consumatorilor, iar noi oferte de pre sunt de multe ori fcute cnd o ofert iniial a fost n prealabil respins. n ceea ce privete eficiena canalelor, n Romnia, n mod interesant, eficiena de cost perceput n cazul agenilor, bancassurance-ului i a canalului online este mai mic dect n regiune, identificndu-se astfel un potenial de optimizare suplimentar n aceste direcii. n plus, anumite canale, precum cel de bancassurance, se preteaz mai bine segmentului asigurrilor de via, n timp ce canalul online, din contr, este relevant pentru produse simple nonvia.

n Romnia ns, n ciuda nevoii de optimizare, canalele tradiionale au nc o importan mai mare, comparativ cu celelalte ri din regiune. Respondenii romni se ateapt ca brokerii s rmn n continuare un canal dominant, ctignd cot de pia pe seama agenilor i vnzrilor directe prin reeaua teritorial. Bancassurance i canalul online sunt i ele ateptate s creasc n importan. n concluzie, mixul optim de canale de vnzri este construit de asigurtori n funcie de diferii factori cheie de succes. Productivitatea, relaia bun de parteneriat cu intermediarii i uurina utilizrii sunt universal importante att n Romnia ct i n regiune. Totui, fa de co respon denii lor din regiune, asigurtorii din Romnia par a acorda o mai mic importan sistemelor de remunerare ale agenilor i portofoliului de produse n relaia cu anumii parteneri. n ceea ce privete bancassurance, gradul ridicat de integrare cu sistemele bncii partenere pare a fi crucial, n timp ce simplitatea i uurina de utilizare par a fi factorii cheie de succes pentru platformele de asigurare online.

INTERN

Asigurrile n era digital: Acum este momentul!

info@institutuldemarketing.ro

ntr-o lume n care peste 40% dintre locuitorii planetei sunt online, marketerii par s se situeze e prea n avangard, e prea n urma mediei generale. Un studiu recent al Ernst&Young realizat la nivel global, cu participarea a peste 100 de companii din domeniul asigurrilor, scoate n eviden rolul central pe care l ocup digitalul n exploatarea potenialului masiv de cretere pe care aceast industrie l are nc, precum i n satisfacerea nevoilor i dorinelor clienilor.
arketingul digital genereaz modificri masive n ateptrile consumatorilor la care i asigurtorii trebuie s rspund, arat studiul Ernst&Young. Dar acest lucru implic adaptarea companiilor de asigurri la noile tendine i realizarea anumitor modificri organizaionale, cum ar fi apariia unor noi poziii, roluri, competene. Marketingul digital este astzi un element central, care poate ajuta companiile din industria de asigurri s rspund provocrilor noilor canale i tehnologii, dar i s profite de oportunitile create de acestea. Concluziile studiului Ernst& Young, publicat i n Romnia, arat c industria de asigurri mai are muli pai de fcut n zona digital: n Peste 79% dintre companiile din sectorul asigurrilor spun c se afl n stadiul de nvare i nu i-au dezvoltat nc proceduri clare de lucru n ceea ce privete marketingul digital; n Aproape jumtate (47%) spun c nu au nc o strategie coerent pentru online. Cei mai muli respondeni au declarat c implicarea n digital este susinut de managementul de top, ns sprijinul nu este ntotdeauna dublat de aciuni, bugete i resurse; n Doar 5% din managementul de top din asigurri utilizeaz
6

Facebook sau Twitter. Asta dei concluziile unui alt studiu recent pe tema miopiei n marketingul digital, realizat de compania canadian Exact Target, arat c 82% dintre cumprtori susin c au mai mult ncredere ntro companie dac CEO-ul sau echipa de conducere sunt activi n social media; n  Doar 11% dintre companiile participante la studiul Ernst&Young utilizeaz modelarea predictiv pentru a identifica posibili clieni pentru targetare, campanii personalizate de email marketing sau instrumente online de comparare a produselor. Printre principalele probleme, obstacole i inhibitori pe care asigurtorii trebuie s le depeasc pentru a-i exploata potenialul de cretere n zona digital se numr nivelul investiiilor i resursele alocate, sistemele tehnice de operare nvechite dar i cultura, structura intern i rezistena la schimbare.

unde s i le asigure. Aproape 70% dintre respondeni cheltuie mai puin de 10% din bugetul de dezvoltare pentru zona digital, cu toate c peste 81% consider c i-ar putea pierde avantajul competitiv daca vor eua n trecerea la digital. Constrngerile i vechile resursele tehnice motenite sunt o problem major n peste 75% dintre cazuri. Problema cea mai frecvent, ce cauzeaz eecul proiectelor de tranformare tehnologic, este discrepana dintre ambiii i nivelul de investiie. Rdcina acestei probleme este ns lipsa de preocupare pentru soluii. Aproape jumtate dintre companiile participante la studiu nu au o argumentaie de business pentru zona digital, fr de care nu pot obine resurse de la acionari.

Bariere interne i organizaionale

Investiii i resurse

n mod paradoxal, lipsa investiiilor necesare rmne prin cipalul obstacol ntr-o industrie care ar avea de

Aproape jumtate dintre companii spun c nu au un model de organizare apt s livreze performane digitale, iar un sfert susine c modelele proprii nu sunt suficient de flexibile pentru a permite schimbri n spaiul digital sau pentru a facilita execuia unei strategii digitale. Un procent ingrijortor de mare, de 89%, nu utilizeaz interaciunile anterioare n oferirea de recomandri particularizate de produse pentru clienii online. Pe lng diferenele dintre ambiii i resursele alocate, exist o discrepan major i ntre modul n care asigurtorii i evalueaz performanele strategiei digitale i cel n care acestea sunt percepute de ctre consumatori. Lipsa de resurse i de implicare n a remedia neconcordanele reduce ansele de a mbunti strategiile i de a diminua rata de abandon la costuri sczute i, n acelai timp, expune companiile din industria de asigurri riscului de a-i pierde, n egal msur, actuali i poteniali clieni. Sperm ca studiul Ernst& Young, aflat la cea de-a treia ediie n 2013, va arta cu totul altfel n anii urmtori, iar povestea despre piaa de asigurri i marketingul digital nu se va numi Cele 1001 de posibiliti ratate.

Jurnal de ncredere

Asigurtorii de succes tiu s prote de mediul digital

Viitorul aparine digitalului
Tehnologia schimb modul n care clienii interacioneaz, gsesc informaii i cumpr produse i servicii

22%

din populaia lumii, adic 2,2 miliarde de oameni, se estimeaz a online

9 ori

mai multe conturi de telefoane mobile comparativ cu automobilele, la nivel mondial

Consumatorul digital este la putere

Este nevoie ca strategiile globale ale companiilor s integreze strategia Online Marketing digital, pentru a putea comunica cu consumatorii i distribuitorii pe toate canalele

Social media

Telefon mobil

Email

86%

Consumatorii digitali petrec de

dintre consumatori folosesc canale multiple pentru a cuta i cumpra servicii

4-5

ori mai mult timp la computer

dintre consumatori i doresc ca asigurtorul lor s e accesibil i transparent

77%

Inovare, performan, delizarea clienilor

Muli asigurtori se bazeaz pe noi produse i servicii pentru creterea afacerilor
Trecerea la digital pentru a stimula inovarea are un impact de ori mai mare n creterea afacerilor Companiile performante folosesc mult mai bine datele pe ntregul ciclu de via a clientului, comparativ cu companiile neperformante i experimenteaz, ulterior, un nivel cu mai ridicat de interes i de dorin a clienilor pentru produsele i serviciile lor

54%

Prindei din urm clienii!

Clienii aleg, din multiplele canale digitale, cum, cnd i unde interacioneaz cu o companie
Ceea ce conduce la Retenia clienilor Mai mult cross-selling Creterea cifrei de afaceri O mai bun reputaie a brandului Ceea ce este o veste bun pentru c ...

24/7

78%

din clieni au ncredere n recomandrile de la egal la egal

Sursa: IBM Corporation

INTERVIU Alexandru Apostol, Director General MAXYGO:

Sprijinim iniiativele care vizeaz extinderea activitii brokerilor n asigurri spre alte zone nanciare

Jurnal de ncredere

INTERVIU
Cum ai caracteriza anul 2013, din punct de vedere al cifrei de afaceri realizat de Maxygo Broker pna n prezent? A fost un an mai bun ca 2012? Volumul primelor intermediate, de la nceputul acestui an pn n prezent, este mai mare cu 30% comparativ cu aceeai perioad a anului precedent. Cu toate acestea, veniturile din activitatea de intermediere nu au crescut n acelai ritm, ntruct nivelul comisioanelor acordate de asigurtori s-a nscris pe o tendin de scdere, aceasta fiind mai accentuat pe segmentul polielor obligatorii. Ce obiective ai stabilit pentru acest an i cte dintre acestea au fost atinse? Compania i-a stabilit o serie de inte care se subsumeaz obiectivului principal, stabilit pentru perioada 2013 2014, i care vizeaz dublarea veniturilor colaboratorilor Maxygo Broker, fa de anul 2012. Astfel, ne-am propus continuarea investiiilor n fora de vnzare, ce presupune pregtirea profesional a colaboratorilor, dar i o politic constant de recrutri. n acest sens, am dezvoltat platforma de e-Learning a companiei i, n paralel, aplicaia informatic a Maxygo a fost suplimentat cu noi produse de la mai muli asigurtori parteneri. De asemenea, site-ul companiei este ntr-o continu dezvoltare, ntruct mizm pe creterea brandului Maxygo n mediul online, la fel ca i n cel offline. Nu n ultimul rnd, ne-am asumat o politic mai agresiv de motivare a forei de vnzare, prin organizarea unor concursuri interne sau mpreuna cu partenerii notri. O bun parte din aceti pai au fost realizai deja, iar msurile adoptate i eforturile realizate de fora de vnzare sunt concretizate n rezultatele obinute n primele nou luni din acest an, care ne arat c obiectivul principal pe care l-am stabilit va fi atins.
10

Care sunt principalele inte pe care le vei avea n vedere n 2014? La nivel intern, ne vom canaliza toate eforturile pentru atingerea obiectivului major i comun anilor 2013 2014, de dublare a veniturilor colaboratorilor notri. Vom continua dezvoltarea reelei de colaboratori, att la nivel cantitativ, prin creterea numrului acestora, dar mai ales calitativ, prin profesionalizarea continua a oamenilor cu care lucrm. La nivelul pieei de brokeraj, vom continua s sprijinim iniiativele care vizeaz extinderea intermedierii spre alte zone nanciare, cum ar cea bancar, de exemplu, i susinerea implementrii unei legislaii care s ne permit accesul n alte domenii specice, pe baza unor criterii i standarde bine denite. Cum estimai c vor arta rezultatele companiei n acest an, comparativ cu 2012? Considerm c rezultatele acestui an le vor depi pe cele nregistrate n 2012, dei contextul economic este nc unul dificil, iar provocrile crora trebuie s le facem fa sunt din ce n ce mai complicate. Dac ar fi s realizai un top al provocrilor crora a trebuit s le facei fa n actualul context economic, care ar fi principalele trei dintre acestea? Cred c principala provocare ine de sfera politic, ce a creat o oarecare instabilitate legislativ, cel puin n domeniul asigurrilor, precum i o presiune continu asupra consumatorilor de produse financiare, care, pe de o parte se confrunt cu o scdere a puterii de cumprare, iar pe de alt parte cu o nesiguran n ceea ce privete veniturile viitoare. De aici decurge cea de-a doua mare provocare, din punctul meu de vedere, i anume impredictibilitatea evoluiilor la nivel legislativ, economic i social. Cea de-a treia, dar nu cea din urm mare provocare, este legat de nivelul de ncredere a consumatorilor n piaa de asigurri sau, mai bine zis, n capacitatea acesteia de a-i onora obligaiile asumate. Ce elemente credei c ar putea fi mbuntite, astfel nct s se realizeze o optimizare a parametrilor i a valorilor ce definesc relaia client-brokerasigurtor? Activm pe o pia care, n ultimii patru ani, se afl ntr-un declin, pe de o parte din cauza contextului economic, iar pe de alt parte, din cauza unei legislaii specifice care este contradictorie i incoerent. n acest context, dinamica soluiilor cutate permanent de asigurtori este cumva n contradicie cu potenialul intermediarilor i consumatorilor de absorbie a schimbrilor. Consider c avem nevoie, cel puin n aceast perioad dificil din toate punctele de vedere, de o mai mare stabilitate, ntruct eforturile de adaptare la schimbrile permanente nu sunt concretizate n rezultate semnificative. Cum ai caracteriza evoluia companiei din ultimii cinci ani? Dar a pieei de brokeraj n asigurri? Anul acesta, n data de 1 septembrie, compania Maxygo a mplinit 10 ani de existen. n toat aceast perioad, cifra de afaceri a companiei a crescut constant, am acumulat acumulat experien de a ne adapta mediului economic instabil i neprietenos i am reuit s formm o mare echip Maxygo, cu oameni deosebii, implicai i profesioniti. Cu sprijinul acestei echipei, am reuit ca n portofoliul nostru s pstrm lng noi clieni crora le-am oferit servicii chiar de la infiintarea companiei. Iar

acest lucru demonstreaz calitatea consultanei i serviciilor prestate de colaboratorii notri. n ceea ce privete evoluia pieei de brokeraj n asigurri, nclin s cred c evoluia pozitiv a acesteia a fost susinut, paradoxal, de caracteristicile ostile ale mediului economic. Consumtorul de produse financiare a devenit mult mai atent nu doar la costuri, dar i la modalitile prin care i poate optimiza soluiile pentru acoperirea nevoilor prin asigurare. Dincolo de vnzarea unui produs, ceea ce face diferena este calitatea consultanei. Iar astzi, mai mult dect n urm cu cinci ani, consumatorii i bazeaz decizia de achiziie a produselor de asigurare pe consilierea primit i pe calitatea serviciilor ataate polielor de asigurare. Exist sincope n relaia broker-asigurtor? Care sunt principalele cauze ce ngreuneaz acest parteneriat i care sunt efectele acestora asupra clientului? Probabil c, la nivelul pieei, exist astfel de sincope. Din punct de vedere strict al companiei Maxygo, putem spune c avem relaii foarte bune cu toi partenerii notri. Cu excepia situaiei ce a fost generat, n premier, cu cteva luni n urm, de un asigurtor, care a vizat toi brokerii parteneri ai companiei respective. A fost vorba despre o decizie intern a asigurtorului n cauz, care a afectat, pentru o perioad, toi parteneri si. De asemenea, modificrile mult prea frecvente ale produselor de asigurare, ale condiiilor acestora ct i a normelor de subscriere, operate de asigurtori, pun o presiune foarte mare pe brokeri, care trebuie s se adapteze din mers noilor reguli. Cu toate acestea, mi place s cred c Maxygo are o relaie corect i bun cu partenerii, apreciat sper i de acetia cum se cuvine, dar aa cum se spune, ntotdeauna este loc i de mai bine.

Jurnal de ncredere

La nivel internaional se vorbete tot mai mult despre digitalizarea industriei de asigurri. Cum ai caracteriza prezena brokerilor n asigurri din Romnia n mediul online? n 2009, aprea o norm a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor care impunea obligativitatea emiterii electronice a polielor RCA. Practic, pentru piaa de asigurri, acela a fost momentul care a permis folosirea tehnologiilor moderne i a internetului. Sigur c, piaa din Romnia are de recuperat un mare decalaj n ceea ce privete digitalizarea fa de celelalte state din Uniunea European, ns dac ne referim strict la comerul electronic cu produse de asigurare, trebuie spus c este important s existe un cadru legislativ foarte clar care s reglementeze acest domeniu. Iar acest lucru trebuie realizat acum, ct nc ne aflm ntr-o faz incipent de dezvoltare n mediul online. Consider c, aa cum arat recentele studii n domeniu, digitalizarea va reprezenta una dintre marile provocri crora piaa de asigurri va trebui s le fac fa n viitor, pentru c va fi nevoie de un set diferit de abiliti, de cultur i de cuantificare a rezultatelor.

Care sunt produsele vedet din portofoliul Maxygo Broker si ce pondere au acestea n cifra de afaceri a companiei? Maxygo nu poate face not discordant fa de realitile pieei, unde ponderea liniilor auto este majoritar. Prin urmare, n portofoliul nostru, asigurrile RCA i Casco sunt preponderente, dar nu lispesc i celelalte clase de asigurare.

INTERN

Definiii (ne)bune din asigurri Partea I

Preluate, selectate i adaptate din DEX Asigurez Romn

Asigurarea e ca roata de rezerv: e bine s o ai cu tine la drum (viaa - cea mai lung i anevoioas cltorie pe care o parcurgem), i doreti s nu fi nevoit s o foloseti dar dac, totui, se ntampl s te poticneti, aceasta te ajut s iei din impas (cel financiar, evident). Asigurrile reprezint produse financiare pe care regrei c nu le-ai cumprat mai devreme, pentru c acum e prea trziu. Maina i-e accidentat i trebuie s supori tu ntregul cost cu reparaiile; sau te-ai mbolnvit, eti n spital, iar tratamentele i ateniile doctorilor i subiaz portofelul vznd cu ochii.
se financiare pe care regrei c le-ai cumprat, dar acum e prea trziu. Polia a ajuns la final, tu ai pltit contiincios toate primele, dar niciunul dintre riscurile asigurate nu s-a produs: maina e intact, iar tu sntos tun!

Asigurrile sunt acele subiecte foarte importante din viaa ta pentru care eti sunat n cele mai nepotrivite momente, de ctre cineva de care nu ai auzit niciodat, tu fiindu-i (cic) recomandat de altcineva, de care i aminteti destul de vag cine e, i nu-i dai seama foarte clar dac prin asta a vrut s te ajute s-i fac o fars. Asigurrile sunt ca politica i sportul. Foarte muli cred c sunt specialiti n domeniu, c au informaiile cele mai bune, cunosc fenomenele i chiar au opinii multe i fixe pe teme date. Dar, de fapt, sunt doar civa cei care tiu cu adevrat despre ce e vorba. Asigurrile sunt servicii financiare care funcioneaz pe principiul: muli pltesc puin (prima), pentru ca puini s primeasc mult (despgubirile). Asigurarea este acel produs / serviciu pe care l-ai cumprat dup nenumrate ntlniri cu un consultant, despre care ai pus o sumedenie de ntrebari, dar acum nu i mai aminteti nici pentru care riscuri eti asigurat, nici care e valoarea potenial a despgubirilor i nici alte aspecte privind funcionarea sa. Dar tii un singur lucru ct trebuie s plteti n fiecare lun.

Asigurrile reprezint produ-

Asigurarea nu e un scop n

sine: n principiu, nu o cumperi ca s i-o afiezi pe perei sau s te lauzi la prieteni cu ea. Asigurarea este un mijloc: de cele mai multe ori, reprezint soluia optim pentru avea la dispoziie o sum de bani, ca s poi obine ceea ce doreti, atunci cnd vrei.
12

Jurnal de ncredere

Piaa de asigurri n T3 2013

Cretere cu5,6% aprimelor intermediate debrokeri

Sursa tabelelor: Autoritatea de Supraveghere Financiar

INTERN

Cretere cu 5,6% a primelor intermediate de brokeri,

nintervalul ianuarie-septembrie 2013
a fost de aproape 10%) fa de aceeai perioad a anului trecut. Gradul de intermediere (valoarea primelor intermediate/ valoarea primelor subscrise) a crescut astfel de la 43,14%, nivel aferent primelor nou luni din 2012, pn la 47,28% (+4,14 puncte procentuale) n perioada ianuarie - septembrie 2013. Veniturile din activitatea de brokeraj s-au majorat pn la 573,3 milioane lei, n cretere cu 8,72% comparativ cu valoarea aferent primelor trei trimestre din 2012. La data de 30 septembrie 2013, erau autorizate 586 de companii pentru practicarea activitii de brokeraj n asigurri i/sau reasigurri.

aloarea primelor intermediate de brokeri, n perioada ianuarie-septembrie 2013, a depit 2,9 miliarde lei, nivel n cretere real cu 5,6% (n termeni nominali, creterea

Piaa de brokeraj n asigurri la data de 30.09.2013

30.09.2013 Prime intermediate de brokerii de asigurare (lei), din care: pentru asigurri generale pentru asigurri de via Prime brute subscrise (lei) Grad de intermediere prin brokerii de asigurare (prime intermediate/prime brute subscrise) Venituri din activitatea de brokeraj (lei), din care: din negocierea contractelor de asigurare i reasigurare din efectuarea inspeciilor de risc din regularizri de daune comisariat de avarii din alte activiti n legtur cu obiectul de activitate 2.661.081.982 2.587.080.679 74.001.303 6.168.687.703 43,14% 527.288.678 510.948.085 1.995.311 9.173.479 241.689 4.930.114 31.03.2013 2.919.073.066 2.837.998.804 81.074.262 6.174.579.131 47,28% 573.284.126 556.684.795 3.138.868 8.814.294 1.220.147 3.426.022 Modicare n termeni nominali 9,69% 9,70% 9,56% 0,10% 4,14 puncte procentuale 8,72% 8,95% 57,31%% -3,92% 404,84% -30,51% 97,2% 2,8% 97,2% 2,8% Pondere la 30.09.2012 Pondere la 30.09.2013

100,0% 96,9% 0,4% 1,7% 0,0% 0,9%

100,0% 97,1% 0,5% 1,5% 0,2% 0,6%

14

Jurnal de ncredere

Subscrierile pieei de asigurri:

Scdere de 4% n primele trei trimestre din 2013

iaa asigurrilor a nchis primele trei trimestre din acest an cu un volum total de prime brute subscrise de aproape 6,2 miliarde lei, a anunat Autoritatea de Supraveghere Financiar. Comparativ cu

acelai interval al anului 2012, subscrierile pieei au nregistrat o cretere nominal de 0,10%, dar lund n calcul rata inflaiei de 4,1% anunat de Institutul Naional de Statistic pentru perioada ianuarie-septembrie 2013, evoluia a fost una negati-

v, marcnd o scdere de 4%. Asigurrile generale au generat, n primele trei trimestre, subscrieri de peste 4,9 miliarde lei, nregistrnd o cretere nominal de 1,31%, respectiv o scdere n termeni reali de 2,79%, comparativ cu intervalul

similar din 2012. Pe segmentul asigurrilor de via, primele brute subscrise au depit 1,2 miliarde lei, nregistrnd astfel o scdere nominal de 4,49% (scdere, in termeni reali, de 8,59) fa de aceeai perioad a anului trecut.

Prime brute subscrise (cumulat) asigurri generale i asigurri de via la data de 30.09.2013 (lei)
Total prime brute subscrise (lei) Ponderea ASIGURRILOR GENERALE n total (%) Ponderea ASIGURRILOR DE VIA n total (%) 30.09.2013 6.174.554.962 80,00 20,00 30.09.2012 6.168.687.703 79,04 20,96 Crestere/ descretere nominal (%) 0,10

Prime brute subscrise - asigurri generale la data 30.09.2013 (lei)

Clasa de asigurri generale I. Asigurri de accidente i boal II. Asigurri de sntate III. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare IV. Asigurri de mijloace de transport feroviar V. Asigurri de mijloace de transport aeriene VI. Asigurri de mijloace de transport navale VII. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri VIII. Asigurri de incendiu si calamiti naturale IX. Asigurri de daune la proprieti X. Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor XI. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport aerian XII. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport naval XIII. Asigurri de rspundere civil general XIV. Asigurri de credite XV. Asigurri de garanii XVI. Asigurri de pierderi nanciare XVII. Asigurri de protecie juridic XVIII. Asigurri de asisten a persoanelor aate n dicultate TOTAL asigurri generale 30.09.2013 90.209.723 39.326.710 1.329.150.064 2.273.532 9.702.690 23.557.751 84.227.592 864.141.754 100.122.613 1.829.112.629 12.951.771 14.836.307 260.152.133 56.248.448 161.277.822 10.365.391 19.548 51.939.407 4.939.615.885 30.09.2012 111.545.744 32.746.285 1.449.812.447 2.467.598 10.884.085 20.221.786 26.834.514 859.529.922 111.276.137 1.607.386.813 17.102.006 10.035.739 339.104.612 101.050.018 117.532 10.360.525 17.058 47.823.190 4.875.730.888 Cretere/ descretere nominal -19,13 20,10 -8,32 -7,86 -10,85 16,50 213,88 0,54 -10,02 2,28 13,79 -24,27 47,83 -23,28 -44,34 37,22 0,05 14,60 8,61 1,31 Pondere clas la 30.09.2012 (%) 2,29 0,67 29,74 0,05 0,22 0,41 0,55 17,63 2,03 32,97 0,35 0,21 6,95 2,07 2,41 0,21 0,00 0,98 100,00 37,03 0,26 0,30 5,27 1,14 3,26 0,21 0,00 1,05 100,00 Pondere clas la 30.09.2013 (%) 1,83 0,80 26,91 0,05 0,20 0,48 1,71 17,49

Prime brute subscrise asigurri de via la data de 30.09.2013 (lei)

Clasa de asigurri de via 30.09.2013 30.09.2012 801.211.407 970.858 440.620.212 1.477.344 23.348.454 25.328.540 1.292.956.815 Cretere/ descretere nominal -3,42 -8,06 -6,96 164,19 1,62 -10,65 -4,49 Pondere clas la 30.09.2012 (%) 61,97 0,08 34,08 0,11 1,81 1,96 100,00 Pondere clas la 30.09.2013 (%) 62,66 0,07 33,20 0,32 1,92 1,83 100,00

I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) i c), cu 773.844.917 excepia celor prevzute la pct. II si III din anexa nr.1 la Legea nr.32/2000 II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere 892.601 III. Asigurri de via si anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la punctul A 409.942.478 litera a) i b) din anexa nr. 1 la Legea nr.32/2000 IV. Asigurri permanente de sntate prevzute la punctul A litera d) din anexa nr.1 la Legea nr.32/2000 B1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) B2. Asigurri de sntate TOTAL asigurri de via 3.903.002 23.725.884 22.630.195 1.234.939.077

INTERN

Despgubirile pltite, cu6,5% sub nivelul

din T3 2012
din 2012. Pe segmentul asigurrilor generale, despgubirile s-au redus, n termeni reali, cu 7,8%, pn la 3,1 miliarde lei, n timp ce pe segmentul asigurrilor de via indemnizaiile pltite, sumele achitate pentru maturiti i rscumprri au totalizat peste 566 milioane lei, nregistrnd o cretere real de 0,98%, comparativ cu intervalul ianuarie-septembrie 2012. Raportnd cifrele de la sfritul lunii septembrie 2013 la cele de la finalul primelor trei trimestre din anul anterior, despgubirile aferente polielor Casco au sczut, n termeni reali, cu 10%, pn la 1,35 miliarde lei, iar cele de pe zona de RCA au nregistrat o cretere de 2,04%, pn la 1,44 miliarde lei.

sigurtorii au pltit n primele trei trimestre ale acestui an despgubiri totale de aproape 3,7 miliarde de lei, nivel n scdere real cu 6,54% fa de aceeai perioad

Indemnizaii brute pltite (cumulat) - asigurri generale i asigurri de via la data de 30.09.2013 (lei)
Total indemnizaii brute pltite (lei) Ponderea ASIGURRILOR GENERALE n total (%) Ponderea ASIGURRILOR DE VIA n total (%) 30.09.2012 3.789.710.193 85,79 14,21 30.09.2013 3.697.289.616 84,69 15,31 Crestere/ descretere nominal (%) -2,44

Indemnizaii brute pltite - asigurri generale la data de 30.09.2013 (lei)

Clasa de asigurri generale 30.09.2012 - 30.09.2013 I. Asigurri de accidente i boal II. Asigurri de sntate III. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare IV. Asigurri de mijloace de transport feroviar V. Asigurri de mijloace de transport aeriene VI. Asigurri de mijloace de transport navale VII. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri VIII. Asigurri de incendiu i calamiti naturale IX. Asigurri de daune la proprieti X. Asigurri de rspundere civil a autovehiculelor XI. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport aerian XII. Asigurri de rspundere civil a mijloacelor de transport naval XIII. Asigurri de rspundere civil general XIV. Asigurri de credite XV. Asigurri de garanii XVI. Asigurri de pierderi nanciare XVII. Asigurri de protecie juridic XVIII. Asigurri de asisten a persoanelor aate n dicultate TOTAL asigurri generale Cretere/ descretere nominal (%) 10.625.459 7.255.417 1.437.686.052 242.434 1.428.370 22.620.650 2.802.697 162.059.763 49.195.828 1.353.941.687 116.888 1.433.993 49.511.082 126.886.955 7.305.990 2.841.275 0 15.072.535 3.251.027.075 Pondere clas la 30.09.2012 (%) 9.460.111 10.007.044 1.352.917.695 3.954.528 5.306.016 8.261.706 12.705.828 128.203.730 55.087.808 1.437.096.085 -154.132 2.967.446 25.958.024 48.683.909 15.280.423 1.291.509 0 14.191.576 3.131.219.306 Pondere clas la 30.09.2013 (%) -10,97 37,93 -5,90 1.531,18 271,47 -63,48 353,34 -20,89 11,98 6,14 -231,86 0,00 106,94 -47,57 -61,63 109,15 -54,54 0,00 -5,84 -3,69 Pondere clas la 31.03.2012 (%) 0,33 0,22 44,22 0,01 0,04 0,70 0,09 4,98 1,51 41,65 0,00 0,04 1,52 3,90 0,22 0,09 0,00 0,46 100,00 Pondere clas la 31.03.2013 (%) 0,30 0,32 43,21 0,13 0,17 0,26 0,41 4,09 1,76 45,90 0,00 0,09 0,83 1,55 0,49 0,04 0,00 0,45 100,00

Indemnizaii brute pltite, sume pltite pentru maturiti i rscumprri - asigurri de via la data de 30.09.2013 (lei)
Clasa de asigurri de via I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) si c), cu excepia celor prevzute la pct. II si III din anexa nr.1 la Legea nr.32/2000 II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la punctul A litera a) i b) din anexa nr. 1 la Legea nr.32/2000 IV. Asigurri permanente de sntate prevzute la punctul A litera d) din anexa nr.1 la Legea nr.32/2000 B1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) B2. Asigurri de sntate TOTAL asigurri de via 16 30.09.2012 304.553.081 386.746 221.447.552 277.823 2.913.689 9.104.227 538.683.118 30.09.2013 299.066.803 616.508 253.102.678 727.814 1.511.885 11.044.622 566.070.310 Cretere/ descretere nominal (%) -1,80 59,41 14,29 161,97 -48,11 21,31 5,08 Pondere clas la 30.09.2012 (%) 56,54 0,07 41,11 0,05 0,54 1,69 100,00 Pondere clas la 31.09.2013 (%) 52,83 0,11 44,71 0,13 0,27 1,95 100,00

Jurnal de ncredere

INTERN

Risc mare fr asigurare. Topul judeelor cu bulin

Revista Capital a analizat riscurile cu care se confrunt populaia n funcie de nivelul de asigurare i de expunerea la cele trei riscuri majore: inundaii, alunecri de teren i cutremure.
CELE MAI PERICULOASE JUDEE DIN ROMNIA
Jude Sibiu Braov Prahova Timi Satu-Mare Cluj Constana Bistria Arad Tulcea Vrancea Suceava Mure Bacau Alba Hunedoara Iasi Maramure Ialomia Covasna Cara Dolj Vlcea Buzu Galai Arges Bihor Harghita Neam Clrai Brila Giurgiu Gorj Mehedini Dmbovia Botoani Teleorman S laj Olt Ilfov Vaslui Prime brute subscrise 9,8 mil. lei 12,6 mil. lei 16,4 mil. lei 15 mil. lei 4,7 mil. lei 13 mil. lei 11,4 mil. lei 4,8 mil. lei 7,2 mil. lei 4,2 mil. lei 5,9 mil. lei 9,9 mil. lei 8,7 mil. lei 9,6 mil. lei 5 mil. lei 6,6 mil. lei 10,6 mil. lei 7 mil. lei 3,8 mil. lei 3,5 mil. lei 4,4 mil. lei 9,8 mil. lei 5,6 mil. lei 6,4 mil. lei 7,5 mil. lei 8,5 mil. lei 7,8 mil. lei 4,2 mil. lei 7,1 mil. lei 3,6 mil. lei 3,9 mil. lei 2,9 mil. lei 3,6 mil. lei 2,6 mil. lei 4,3 mil. lei 3,8 mil. lei 3,5 mil. lei 2,8 mil. lei 3,7 mil. lei 2,8 mil. lei 3,1 mil. lei Nr. estimativ polie 70.000 90.000 118.000 107.000 34.000 92.000 82.000 34.000 51.000 30.000 41.000 70.000 62.000 69.000 36.000 47.000 76.000 49.500 27.000 25.000 31.000 70.000 40.000 45.000 54.000 61.000 55.000 30.000 50.000 25.000 29.000 21.000 26.000 19.000 31.000 27.000 30.000 20.000 27.000 20.000 22.000 Nr. gospodrii 137.500 193.000 264.000 241.000 80.500 253.000 227.000 96.600 151.000 79.100 128.000 216.500 195.000 222.000 119.000 157.000 257.100 163.292 93.500 76.500 101.000 226.000 138.100 161.000 189.000 223.500 202.000 113.000 181.702 100.000 118.500 92.000 120.000 98.000 171.000 148.000 79.100 118.500 151.300 116.000 141.557 % Asig 51% 46% 44% 44% 42% 36% 36% 35% 34% 33% 32% 32% 32% 31% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 30% 28% 28% 28% 27% 27% 27% 27% 25% 23% 23% 21% 19% 18% 18% 18% 17% 17% 17% 15% % salariu mediu/ economie 107% 91% 92% 100% 76% 108% 93% 72% 92% 80% 70% 70% 84% 82% 78% 83% 80% 72% 72% 75% 77% 88% 81% 79% 88% 150% 72% 68% 70% 72% 78% 75% 106% 83% 80% 71% 76% 77% 84% 118% 66% Risc cutremur Risc inundaie Mediu Mediu Mare Foarte mic Foarte mic Mic Foarte mare Mic Foarte mic Mare Foarte mare Mediu Mediu Mediu Mediu Mic Mare Mic Foarte mare Mediu Mediu Mare Mare Foarte mare Foarte mare Mare Mic Mediu Mare Foarte mare Mare Mare Mediu Mare Mic Mediu Foarte mare Mic Mediu Foarte mare Foarte mare Nr. rspunsuri Mic Foarte mic Mediu Mediu Mediu Mediu Mic Foarte mic Mic Foarte mare Mediu Mic Mic Mediu Mediu Mare Mediu Mediu Mediu Mic Mare Mare Mic Mediu Foarte mare Mediu Mediu Mare Mediu Mediu Mic Mare Mic Mic Mediu Mic Foarte mare Mare Mare Mic Mare

serban.buscu@capital.ro

asluiul, un jude prezent mereu n clasamentele negative din Romnia, marcheaz o nou victorie ntrun top al judeelor cu bulin roie, realizat de revista Capital, cu ajutorul datelor publicate de Autoritatea de Supraveghere Financiar, Institutul Naional de Statistic, Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare, Poolul de Asigurare mpotriva Dezastrelor, dar i n baza a dou hri de risc obinute n exclusivitate. Astfel, am constatat c cei mai sraci locuitori ai Romniei (n Vaslui, salariul mediu reprezint doar 66% din media pe ar, dup cum se poate vedea i n tabel) sunt i cei mai vulnerabili n caz de calamitate. Expunerea la cutremur este catalogat de specialiti ca foarte mare, iar cea la inundaii drept mare, ns acoperirea prin asigurare este cea mai mic din ar. La finele lunii iunie 2013, valoarea primelor brute subscrise n judeul Vaslui pe categoria asigurrilor de incendii i calamitate era de doar 3,1 milioane lei, potrivit datelor furnizate de ASF. nseamn, potrivit unui calcul Capital care a luat n considerare prima medie pentru aceast categorie de polie, c n ntreg judeul exist doar aproximativ 22.000 de polie valide. Cu alte cuvinte, doar 15% din gospodriile populaiei (raportate la ultimul recensmnt) beneficiaz de o poli de asigurare mpotriva

Evoluia primelor brute (n lei) pe categoria asigurrilor de calamitate i incendiu. Jude Sibiu Braov Prahova Timi Bucureti Slaj Olt Ilfov Vaslui PBS 2012 17 mil. 30 mil. 32 mil. 34 mil. 485 mil. 5,7 mil. 7,9 mil. 6,4 mil. 6,8 mil. PBS 2013 9,8 mil. 12 mil. 16 mil. 15 mil. 336 mil. 2,8 mil. 3,7 mil. 2,8 mil. 3,11 mil.

ASIGURRI N PICAJ

dezastrelor, fie ea obligatorie sau facultativ. ntr-o situaie similar se afl i judeul Teleorman unde, dei nivelul de asigurare este ceva mai mare, mergnd spre 18% din totalul locuinelor, riscurile sunt chiar mai importante dect n Vaslui. Teleormnenii au cel mai ridicat nivel de risc att n ceea ce privete cutremurele, ct i n privina inundaiilor. Pe podium se mai claseaz judeul Galai cu risc

maxim de cutremur i inundaii, dar cu numai 28% din locuine asigurate. n situaii asemntoare mai sunt judeul Clrai, Giurgiu i chiar judeul Ilfov.

Asigurtorii fug de riscuri. Jumtate din pia este n Bucureti

O situaie special o are capitala, care prezint un risc foarte ridicat n caz de cutremur, ns es-

te ferit aproape total de eventuale inundaii i, n plus, beneficiaz de un grad extrem de ridicat de asigurare. Jumtate din primele brute de asigurare a locuinelor subscrise n ntreaga ar se concentreaz n Bucureti, ceea ce nseamn peste 330 de milioane de lei n subscrieri. Aceste valori arat c, de fapt, creterile raportate de asigurtori n anii trecui n ceea ce privete poliele de calamitate sunt mai degrab fr valoare pentru masa populaiei din Romnia, iar procentele uriae de acoperire prin asigurare la nivel naional reprezint un simplu calcul matematic. n timp ce n Bucureti sunt asigurate practic toate locuinele, n ar situaia nu este deloc roz. n cel mai bun caz, doar jumtate din locuine sunt asigurate, iar judeul Sibiu nu este nici pe departe unul dintre cele mai expuse la riscurile catastrofale. O situaie apropiat de raportrile la nivel naional o mai regsim n Braov, Prahova, Timi i Satu-Mare, unde gradul de acoperire sare de 40% dar i n Cluj, Constana sau Bistria, unde ponderea locuinelor asigurate n totalul fondului locativ se apropie de acest nivel. n restul celor 33

Dei legea oblig la a ne pune la dispoziie listele cu toate locuinele, acest proces se desfoar cu dicultate. Nicoleta Radu-Neacu, director general PAID
de judee ale rii, sunt asigurate sub o treime din locuine. Ba, mai mult, n opt din aceste judee, mai puin de 20% din gospodrii beneficiaz de o poli mpotriva calamitilor. Repartiia pe judee a polielor de asigurare a locuinei mai arat ceva, i anume c asigurtorii s-au concentrat, aa cum este i normal, mai ales asupra zonelor cu risc sczut, unde populaia are venituri ridicate, iar apariia Poolului de Asigurare mpotriva Dezastrelor nu a reuit s acopere diferenele. Din primele zece cele mai asigurate judee, majoritatea prezint un risc sczut i foarte sczut de calamitate. Tot la vrf, un singur jude, i anume Satu-Mare, face not discordant n ceea ce privete veniturile populaiei. Oamenii din celelalte nou judee de top ctig lunar cel puin 90% din salariul mediu pe economie, iar n Cluj (locul 6), Timi (locul 4) i Sibiu (locul 1), salariile depesc media pe economie. Aceste discrepane sunt cu att mai grave cu ct, n primele ase luni ale acestui an, valoarea primelor brute subscrise pe asigurri de calamitate pur i simplu s-a prbuit.

Acest articol a aprut n ediia print numrul 43 a revistei Capital. 18

Jurnal de ncredere

INTERN

Fondurile de pensii au ajuns la active de 3 miliarde euro i tind s devin un actor important n economie
Fondurile de pensii private din Romnia au continuat n primele 9 luni ale anului evoluiile pozitive i tind s devin un actor din ce n ce mai important n economie i societate, cu active nete sub administrare de peste peste 13,5 mld. lei (3,02 mld. euro) i un numr total de participani de 6,3 milioane (conturi individuale).

u 95% dintre aceste active investite n Romnia, fondurile de pensii sunt deja printre cei mai mari i importani investitori instituionali din ara noastr, ajungnd s dein o cot de 10% din titlurile de stat n lei emise de Ministerul Finanelor Publice i de circa 5% la titlurile de stat n euro. Fondurile sunt

principalii clieni ai Ministerului Finanelor pentru obligaiunile de stat pe 10 i 15 ani, care nu sunt n schimb apetisante pentru strini sau pentru actorii sistemului bancar. n acelai timp, deinerile fondurilor de pensii pe Bursa de Valori de la Bucureti depesc 1,3 miliarde lei, peste 80% din portfoliile de aciuni fiind plasate pe BVB.

Fondurile de pensii private obligatorii (Pilonul II) au ajuns dup primele nou luni ale anului

2013 la un numr total de 5,95 milioane de participanti, dintre care numrul celor care primesc lun

Contribuia la sistemul de pensii private obligatorii (Pilonul II) va crete, n 2014, de la 4% la 4,5% din venitul brut al salariatului, potrivit proiectului bugetului asigurrilor sociale pentru anul viitor, obinut de MEDIAFAX.

de lun contribuii virate de ctre Casa Naional de Pensii Publice (CNPP) s-a stabilizat la aproximativ 3,6 milioane de persoane. De la lansare i pn n prezent, fondurile de pensii obligatorii au primit n administrare de la CNPP, n numele participanilor, contribuii brute totale n valoare de 10,47 miliarde lei, ajungnd, n urma activitii investiionale, la active nete de 12,75 miliarde lei. Diferena n valoare de 2,28 miliardde lei reprezint ctigul investiional net de toate comisioanele, produs de fondurile de pensii n beneficiul contributorilor la sistem. Cu alte cuvinte, Pilonul II a produs de la lansarea s i pn n prezent o valoare adugat de peste 510 milioane de euro n beneficiul exclusiv al contributorilor la sistem, demonstrnd cel puin pn n prezent ndeplinirea mandatului de administrare responsabil i eficien a economiilor actualei generaii de salariai, pentru pensia de mine, spune Marius Popescu, preedintele APAPR. n ultimul an (septembrie 2012 septembrie 2013), activele fondurilor de pensii de Pilon II i-au meninut creterea alert, cu un ritm uor peste 45%. Din punct de vedere al performanelor investiionale, fondurile de pensii private obligatorii au realizat, de
20

la lansarea lor, n luna mai 2008, i pn n prezent, un randament mediu anualizat de 11,7%. n prezent, cota de contribuie virat ctre Pilonul II este de 4% din veniturile brute ale participanilor, aceasta evolund de la nivelul de 2% din momentul startului sistemului (2008) i urmnd s ajung la 6%, cu o cretere de jumtate de procent anual, pn n 2016. Pe termen scurt, cel mai important aspect pentru a sprijini continuarea acestor rezultate foarte bune ale sistemului de pensii private este includerea n bugetul pe 2014 a creterii cotei de contribuie de la 4% la 4,5%, potrivit legislaiei n vigoare, a adugat Marius Popescu. Fondurile de pensii private facultative (Pilonul III) au ajuns dupa primele 9 luni ale anului 2013 la un numr total de circa 305.000 de participani, dintre care ns doar mai puin de jumtate i pltesc lunar contribuiile, pe fondul climatului economic nc insuficient de favorabil pentru relansarea apetitului angajatorilor pentru oferirea acestui tip de beneficiu salariailor. Activele nete ale fondurilor de pensii facultative au depit, la finele lunii septembrie 2013, nivelul de 750 milioane lei (168 mil. euro), cu 35% mai mult dect n urm cu un an (septembrie

Randament mediu anual Pilonul II obligatoriu Pilonul III facultativ

1 an 11,57% 10,67%

3 ani 7,94% 6,82%

5 ani 11,63% 9,29%

de la lansare* 11,70% 8,21%

* PII lansat n mai 2008, PIII lansat n mai 2007

2012). Din punct de vedere al performanelor investiionale, fondurile de pensii private facultative au realizat, de la lansarea lor n luna mai 2007 i pn n prezent, un randament mediu anualizat de 8,2%. Recent, APAPR a transmis Autoritii de Supraveghere Financiara (ASF) un pachet de propuneri pentru revigorarea sectorului de pensii facultative. n mod cu totul paradoxal, dei pensia facultativ este beneficiul cu cel mai favo-

rabil tratament fiscal din Romnia, superior tichetelor de mas sau altor beneficii extra-salariale, persist reticena n rndul angajatorilor pentru a accesa acest produs financiar n beneficiul salariailor lor, iar acest aspect este cauzat n principal de densitatea birocratic i lipsa de flexibilitate a procedurilor de aderare a participanilor, colectare a contribuiilor i comunicare cu participanii la fondurile de pensii facultative.
Material realizat de Asociaia pentru Pensiile Administrate Privat din Romnia (APAPR)

Jurnal de ncredere

INTERN

REGATA ASIGURRILOR
Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri din Romnia (UNSICAR) a organizat, n data de 20 septembrie 2012, cea de-a doua ediie a Regatei Asigurrilor. Evenimentul a constituit tema principal a ntlnirii anuale informale a companiilor de brokeraj n asigurri, membri UNSICAR, ce a avut loc n perioada 19-21 septembrie 2013. La startul competiiei, n Life Harbour Limanu, au fost aliniate 11 veliere, ale cror echipaje au fost formate din reprezentani ai companiilor de brokeraj, ai asigurtorilor i ai mass-media prezeni la eveniment.

Ediia a II-a, 19-21 septembrie 2013

INTERN

CATEGORIA RACERE LOCUL I MAGIC TIME- X35 Valentin Ciurel Marius Simionescu Mariana Toma Teodora Motirliche tefan Cruceanu Adina Negoiescu Mihaela Tnase Carmen Nicolae LOCUL II ALEXANDRAJANNEAU 42 Victor raer Cristina Cristea tefan Prigoreanu Ile Cristian Eugen Herdea Andreea Tnase Diana Moruzea LOCUL III LIFEBENETEAU FIRST 34.7 Sergiu Berceanu Ciprian Davidescu Mihaela Toma Ana Maria Roman Roxana Terpezeanu Philip Andriescu Katerina Andriescu Rzvan Ionescu Alexandru Nemeanu

22

Jurnal de ncredere

CATEGORIA CRUISERE LOCUL I SEADUCTION BAVARIA 42 Carmen Pitu Mihai Vriscu Olga Moldovan Ovidiu Moldovan Sara Moldovan Drago Mircea Ioana Mircea Cosmin Pitu LOCUL II MOTIVATION BAVARIA 32 Gabriel Cristea Albin Biro Adriana Manole Marius Stanciu Dan Stancu Ruxandra Ion Adrian Dumitrache LOCUL III HARMONY 42 Catrinel Frncu Gabriel Frncu Cristian Blnic Radu Soviani Ctlin Blan Marius Prloiu Mirela erban Laura Blan

CATEGORIA VELIERE MICI LOCUL I FOLLOW ME Liviu Baciu Cosmin Tudor Nic Blaa Viorel Florea Marius Cancea Ctigtorii coNcursului De sKiJet: I. Philip Andriescu II. Nic Blaa III. George Zaharescu

INTERN

24

Jurnal de ncredere

INTERN

Ce spun medicii i juritii despre proiectul de lege privind malpraxisul medical

Medicii i juritii au dezbtut recent proiectul de lege privind malpraxisul medical, n cadrul conferinei Malpraxis medical cauze i soluii juridice. Evenimentul a adus fa n fa, n premier pentru Romnia, specialiti din domeniul juridic - procurori, judectori, avocai - i din cel medical, ntr-o dezbatere cu privire la o problem arztoare pentru medici i interesant pentru mediul juridic - malpraxisul medical.

rof. univ. dr. Ion Turcu, autorul lucrrii Dreptul sntii. Frontul comun al medicului i juristului, a atras atenia c malpraxisul medical este un comportament neglijent, inadecvat sau incompetent. Potrivit acestuia, posibilitatea de a se critica actul medical este nemrginit, fra a se ine cont c medicul acioneaz ntr-un timp limitat, iar magistraii trebuie s dovedeasc o cunoatere mai aprofundat a problemelor medicilor, n timp ce medicii trebuie s i cunoasc mai bine drepturile. Medicul rspunde n caz de impruden sau ne gli jen motiv pentru care trebuie s i ia toate msurile de precauie pentru a preveni riscurile, a precizat Turcu. n ceea ce privete responsabilitatea actului medical i rspunderea penal a medicului, procurorul ef al Seciei de urmrire penal i criminalistic din cadrul Parchetului de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie, Camelia Suti-

INTERN

man, a explicat care sunt motivele pentru care un medic poate rspunde penal. Aceast form de rspundere juridic intervine n situaia n care medicul comite o fapt precum uciderea din culp cnd nerespectarea normelor de tratament sau a tehnicilor operatorii au drept urmare moartea pacientului, nlesnirea sinuciderii, exercitarea fr drept a unei profesii, eutanasierea unui pacient, divulgarea secretului professional, culpa profesional prin nepregtire, nepricepere, acordarea unei asistene medicale neadecvate, aplicarea unei medicaii la persoane care au prezentat intoleran la anumite substane; expunerea unui pacient la nite proceduri care nu necesitau urgen aceast culp este dificil de probat dac pacientul a fost informat corespunztor asupra riscurilor la care se supune -, culpa prin neglijen, neatenie, superficialitate, neluarea corect a anamnezei, injectarea unor medicamente expirate sau utilizarea de aparatur nesterilizat, a artat Camelia Sutiman. Prof. univ. dr. Ion Turcu
26

a menionat c n condiiile n care formularele privind consimmntul pacientului nu prevd toate elementele cuprinse n legislaia actual, personalul medical poate fi sancionat, ntruct medicul trebuie s realizeze consimmntul pe temeiuri reale, ntruct n caz contrar culpa este clar iar la proces se va stabili rspunderea medicului, iar acesta nu va scapa de sanciune. n ceea ce privete

consimmntul informat al pacientului i tipurile de culp medical, avocatul Monica Livescu a prezentat aspectele rspunderii juridice pentru culpa i eroarea medical, dar i care sunt mprejurrile care nltur vinovia medicului. Astfel, aceasta a precizat c semnarea unui consimmnt de ctre pacient este o obligaie prevazut de legea n vigoare, dar c art. 649 din aceeai lege prevede c un astfel de consimmnt scris nu este necesar n orice situaie, ci doar atunci cnd este vorba despre o metod de tratament ce implic o situaie de risc. Prof. dr. Monica Pop, managerul Spitalul Clinic de Urgene Oftalmologice Bucureti, a de-

clarat c orice pacient care ajunge n sala de operaii, trebuie s fie contient de riscurile la care se expune. Potrivit acesteia, orice om bolnav care ajunge pe o mas de operaie trebuie s tie c exist riscul s moar, iar expresia potrivit creia pacientul este n afara oricrui pericol este absurd. Managerul Spitalul Clinic de Urgene Oftalmologice Bucureti a subliniat faptul c medicii nu sunt aprai, iar acesta este unul dintre motivele pentru care acetia aleg s prseasc ara. Asigurrile de malpraxis sunt exclusive, iar asigurtorii niciodat nu vor s plteasc ceva. Foarte multe boli sunt excluse din asigurare. Propunerea mea ctre Ministerul Sntii este ca aceste contracte de malpraxis pe care le pltim n fiecare an s fie fcute n parteneriat. Juritii Ministerului Sntii cu spitalul s fac un parteneriat. Contractul trebuie fcut cu juritii, medicii i nu unilateral de ctre societatea de asigurri, asa cum se intampla acum, a spus Monica Pop.

Jurnal de ncredere

INTERN

Barometrul Erste Group privind economisirea:

Romnii acord o importan mai mare economisirii dect restul populaiei din ECE
n Economisirea este important pentru 84% dintre romni

i pentru peste trei sferturi din populaia Europei Centrale i de Est (ECE) n Atitudinea fa de economisire se mbuntete n ECE: 70% dintre persoanele care economisesc n regiune estimeaz c vor economisi cel puin la fel de mult n viitor n Aproape dou treimi dintre romnii care economisesc vor s pun deoparte cel puin la fel de mult n viitor i tot mai muli vor s-i majoreze economiile n n Romnia i Serbia, gradul de penetrare a produselor de economisire este nc redus; doi din cinci romni prefer s economiseasc fr a utiliza produsele din sectorul nanciar n Aproape unul din doi clieni cehi ai unei bnci utilizeaz online banking-ul cel puin o dat pe sptmn (44%), urmai de slovaci i austrieci (32%)

conomisirea continu s fie important pentru mai bine de trei sferturi din populaia Europei Centrale i de Est (ECE), iar majoritatea a reuit s pstreze o rat constant a economisirii n 2013. Cu toate c ateptrile privind valoarea economiilor viitoare sunt mprite, atitudinea fa de economisire s-a mbuntit fa de anul trecut, potrivit Barometrului Erste Group privind economisirea 2013. Austriecii i slovacii sunt campionii economisirii n ECE att n privina sumei medii pe care o pun deoparte, ct i a creterii economiilor lunare. Austriecii economisesc n medie 181 de euro lunar, cu 11 EUR mai mult dect

Austriecii economisesc de dou ori mai mult dect slovacii. Cu toate acestea, avnd n vedere c venitul anual mediu al austriecilor este de peste patru ori mai mare dect al slovacilor, rezultatul este surprinztor. Peter Bosek, preedinte Retail Board Erste Group Bank
mare grad de satisfacie nregistrat n ECE. Totodat, n Slovacia, ponderea populaiei care se consider mulumit de economiile realizate a nregistrat cea mai mare cretere fa de 2012, de 7 puncte procentuale.

Focus pe Romnia: economisirea este mai important pentru romni dect pentru restul populaiei din ECE, iar ateptrile privind perspectiva economisirii s-au mbuntit semnicativ n ultimul an
Romnia se situeaz pe primul loc n Europa Central i de Est (ECE) n ceea ce privete importana acordat de populaie economisirii. Ponderea romnilor care consider c economisirea este important se situeaz la 84%, comparativ cu media ECE de 77%. La polul opus, economisirea este important pentru 65% dintre cehi, 71% dintre slovaci i 72% dintre austrieci. Dintre statele din Europa

anul trecut, n timp ce slovacii pun deoparte 90 euro n fiecare lun, cu 2 euro peste nivelul din 2012. Astfel, aproape jumtate dintre austriecii care economisesc se declar satisfcui cu privire la suma pe care o pun deoparte, cel mai

Barometrul Erste Group privind economisirea 2013 a fost realizat de IMAS International pentru Erste Group i analizeaz comportamentul, atitudinile, motivele i ngrijorrile oamenilor privind economisirea i a fost realizat prin interviuri telefonice cu 500 de respondeni din ecare ar, cu vrsta peste 15 ani, n Austria, Croaia, Republica Ceh, Ungaria, Romnia, Serbia i Slovacia n septembrie 2013.

INTERN
Central i de Est, doar Austria, Slovacia i Romnia au nregistrat o majorare a sumei economisite lunar de populaie. Persoanele care economisesc n Romnia au pus deoparte 40 de euro lunar n ultimul an. Cu toate acestea, doar 19% dintre romnii care economisesc sunt satisfcui de suma acumulat lunar, dar ateptrile romnilor privind perspectiva economisirii n urmtorii cinci ani s-au mbuntit semnificativ n ultimul an. Aproape dou treimi din romnii care economisesc vor s pun deoparte cel puin la fel de muli bani deoparte n urmtorii cinci ani. n plus, ponderea romnilor care economisesc i vor s majoreze sumele puse deoparte n urmtorii cinci ani a crescut puternic n ultimul an, cu 10 puncte procentuale, la 32%. La nivelul regiunii, atitudinea fa de economisire s-a mbuntit comparativ cu anul trecut n aproape toate statele (cu excepia Austriei): 70% dintre persoanele care economisesc se ateapt s economiseasc cel puin la fel de mult n urmtorii cinci ani, n timp ce ponderea populaiei care estimeaz contrariul a sczut semnificativ, la 30%. n Balcani se observ o diferen regional privind preferinele de economisire: aproape unul din doi srbi i doi din cinci romni care economisesc pun bani deoparte n numerar, acas sau ntr-un seif, n timp ce 80% dintre croaii care economisesc aleg un produs financiar. n toate rile analizate n cadrul Barometrului Erste Group privind economisirea, persoanele care economisesc pun bani deoparte n principal pentru a avea o rezerv financiar sau pentru situaii neprevzute, acordnd prioritate i economiilor pentru pensie sau pentru achiziii mai mici i mai mari.

Aproape unul din doi clieni cehi ai unei bnci utilizeaz online banking-ul cel puin o dat pe sptmn (44%), urmai de slovaci i austrieci (32%)
Cehii sunt lideri n ECE n privina utilizrii serviciilor de online banking pentru a-i administra finanele (44%), fiind urmai de slovaci i austrieci (32%). La polul opus, 86% dintre srbi nu fac tranzacii online i precizeaz c principalul motiv este

lipsa accesului la internet (34%), n timp ce doar 10% sunt ngrijorai de securitate. Modelul de servicii bancare se afl ntr-o continu transformare. Numrul persoanelor care folosesc smartphone-uri este n cretere, la fel i numrul utilizatorilor de online banking prin smartphone-uri i tablete. Slovacii (13%), austriecii (11%) i cehii (10%) sunt pe primul loc n ceea ce privete utilizarea smartphone-urilor, tabletelor i aplicaiilor mobile pentru gestionarea operaiunilor bancare. Chiar dac procentul de persoane active n ceea ce privete online banking-ul este nc relativ redus, am observat c ritmul

de cretere nregistrat n prezent este foarte rapid, adaug Bosek. Europa Central i de Est se situeaz cu mult naintea celorlalte ri din lume n privina penetrrii telefoanelor mobile pe pia: 100 de persoane din ECE dein aproximativ 132 de contracte de telefonie mobil, comparativ cu 128 de contracte de telefonie mobil n Europa Occidental. Se anticipeaz c media global de transfer de date pe mobil n ECE va crete de peste patru ori, de la 450 megabyte/lun n 2012 la 2 gigabyte/lun n 2018.

O treime dintre unguri i compar periodic rata dobnzii la depozite

n Ungaria, economisirea n scopuri diverse, cum ar fi de exemplu pentru a avea rezerve financiare, a fost considerat dintotdeauna foarte important aproape ase din zece unguri cred acest lucru. Ungurii sunt cel mai bine informai (74%) cu privire la ratele dobnzii la carnetele sau conturile de economii i i compar ratele cel puin o dat pe an. Pe de alt parte, aproximativ o treime dintre austrieci nu au nicio idee despre valoarea dobnzii pe care o primesc pe carnetele de economii. Chiar i n perioadele n care rata dobnzii este sczut, oamenii prefer s pun bani deoparte pe carnete de economii. Prin urmare, se pare c oamenii continu s aprecieze mai degrab sigurana i accesul uor la economii dect o rat mai mare a dobnzii la un produs cu risc mai ridicat, explic Bosek.

n Romnia i Serbia, gradul de penetrare a produselor de economisire este nc redus; doi din cinci romni prefer s economiseasc fr a utiliza produsele din sectorul nanciar
Doar unul din cinci romni i mai puin de unul din zece srbi care economisesc folosesc n acest sens o asigurare de via, spre deosebire de unul din doi cehi i slovaci. Situaia ne arat c exist nc potenial pentru produse bancare n ECE, n special n Europa de Sud-Est, consider Peter Bosek. Austriecii continu s economiseasc preponderent prin utilizarea carnetelor de economii (81%) i produselor de economisire-creditare pentru locuine (66%).
28

Jurnal de ncredere

EXTERN

Reglementrile

cel mai cel mai important risc pentru industria global de asigurri
Modicrile pe zona de reglementare i efectele acestora reprezint cel mai important risc pentru pentru industria global de asigurri, aa cum arat rezultatele studiului Insurance Banana Skin, realizat de PricewaterCoopers, n prima parte a acestui an. La acest studiu au participat 662 de practicieni asigurtori i brokeri i observatori ai industriei de asigurri, din 54 de ri, printre care i Romnia.

Statele participante la studiul Insurance Banana Skins

ara Argentina Australia Bangladesh Belgia Bermuda Brazilia Canada China Cipru Cehia Danemarca Egipt Finlanda Frana Germania Ghana Grecia Hong Kong Nr. rspunsuri 2 28 1 20 17 19 47 13 7 14 13 1 5 2 4 5 7 8 ara Ungaria Islanda India Indonezia Irlanda Isle of Man Italia Jamaica Letonia Liban Luxemburg Malaezia Malta Mexic Olanda Noua Zeelanda Oman Pakistan Nr. rspunsuri 4 1 39 1 13 4 3 1 4 3 2 14 3 1 28 43 1 1 ara Polonia Portugalia Romnia Rusia Serbia Singapore Slovacia Africa de Sud Coreea de Sud Spania Elveia Tanzania Taiwan Thailanda Turcia Emiratele Arabe Unite Marea Britanie SUA Nr. rspunsuri 4 17 5 1 1 31 10 12 2 11 20 1 3 1 21 5 105 29
Sursa: PWC

Not: Patru respondeni au spus c acoper mai multe state

EXTERN
Studiul a scos la iveal i cteva divergene ntre diversele sectoare ale industriei de asigurri, n ceea ce privete riscurile de care acestea sunt preocupate. Astfel, ngrijorrile privind reglementrile reprezint principalul risc pentru segmentul asigurrilor de via, n timp ce pentru partea de non-life riscul catastrofelor naturale se situeaz pe primul loc, iar pentru reasigurtori principala provocare este legat de performanele investiionale

Statele participante la studiul Insurance Banana Skins

Asigurri de via Reglementrile Climatul macroeconomic Produsele garantate Performanele investiionale Practicile de business Canalele de distribuie Reputaia Calitatea managementului Ingerinele politice Calitatea managementului de risc Asigurri generale Catastrofele naturale Reglementrile Performanele investiionale Schimbrile climatice Practicile de business Climatul macroeconomic Calitatea managementului de risc Ipotezele actuariale Inovaia Rspunderile cu coad lung Reasigurri Performanele investiionale Catastrofele naturale Reglementrile Climatul macroeconomic Rspunderile cu coad lung Calitatea managementului Schimbrile de management Ipotezele actuariale Calitatea managementului de risc Schimbrile climatice Observatori* Reglementrile Performanele investiionale Climatul macroeconomic Practicile de business Produsele garantate Ingerinele politice Rspunderile cu coad lung Catastrofele naturale Calitatea managementului Calitatea managementului de risc

*Observatori, conform deniiei Pwc persoane apropiate industriei de asigurri, dar care nu sunt practicieni n acest domeniu.

Rezultatele studiului Insurance Banana Skin 2013 (n parantez poziia ocupat de riscuri n clasamentul din 2011) 1. Reglementarea...........................................(1) 2. Performanele investiionale................(4) 3. Climatul macroeconomic.......................(3) 4. Practicile de business...............................(18) 5. Catastrofele naturale................................(5) 6. Produsele garantate.................................(-) 7. Calitatea managementului de risc.............................................................(15) 8. Calitatea managementului...................(14) 9. Rspunderile cu coad lung...............(7) 10. Ingerinele politice....................................(11) 11. Canalele de distribuie............................(9) 12. Ipotezele actuariale..................................(12) 13. Inovaia..........................................................(-) 14. Reputaia......................................................(16) 15. Schimbrile de management...............(-) 16. Disponibilitatea capitalului...................(2) 17. Guvernana corporatist........................(8) 18. Schimbrile climatice..............................(20) 19. Resursele umane.......................................(6) 20. Dezvoltarea produselor..........................(24) 21. Social media................................................(-) 22. Delictele........................................................(22) 23. Instrumentele complexe........................(19) 24. Reasigurarea................................................(21) 25. Operaiunile de back oce...................(17)

30

Jurnal de ncredere

Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri din Romnia UNSICAR a fost nfiinat n anul 2000, la iniiativa a 12 societi de intermediere i consultan n asigurri. Un an mai trziu, UNSICAR a devenit membru cu drepturi depline a BIPAR (Bureau International des Producteurs dAssurances et de Reassurances), organizaia european a brokerilor n asigurri. UNSICAR este, de asemenea, membru cu drepturi depline a POI (Partners of Intermediaries). n prezent, UNSICAR are 97 de membri, care genereaz aproape 80% din volumul total de prime intermediate n piaa de asigurri din Romnia.