Cuprins

Introducere...2 Cap 1. Caracteristici ale sistemelor de pli prin carduri n Romnia.4 Cap 2. Trsturile transferurilor electronice de fonduri n Romnia.14 Cap 3. Alte canale de pli electronice n Romnia...21 Concluzii28 Bibliografie30

Particulariti ale plilor electronice n Romnia

Introducere Progresele care s-au nregistrat n sectoarele informaticii i ale telecomunicaiilor au dus la schimbarea relaiilor dintre client i banc. ntr-o societate cum este cea de azi, n care timpul a ajuns s fie o marf din ce n ce mai scump i cnd aglomeraia urban i de circulaie reflect deja realiti zilnice, bncile sunt puse n situaia de a oferi canale de distribuie mult mai simple de accesat de ctre clienii lor. Din ce n ce mai multe bnci au sesizat aceast necesitate i ca rspuns dat clienilor, au implementat sistemul de pli electronice1. Literatura de specialitate caracterizeaz plile electronice ca o form electronic, absolut informatizat i automatizat, de sistematizare a raporturilor de pli ntre prile participante la o tranzacie, avnd la baz un set de norme i practici operatorii. Noiunea de plat electronic se raporteaz la transferul electronic de fonduri, transferul de instruciuni de plat i atestarea plii, i la interschimbul de informaii electronice. Tranzaciile realizate cu ajutorul instrumentelor de plat electronic i raporturile dintre prile participante la aceste tipuri de tranzacii sunt stabilite prin Regulamentul BNR nr.4 din 13 iunie 2002 . Conform legislaiei2, plata electronic constituie orice operaiune de plat realizat cu ajutorul instrumentelor de plat electronic prin care are loc retragerea de numerar, efectuarea de pli pentru procurarea de bunuri sau servicii, plata ndatoririlor ctre autoritile administraiei publice i transferuri de fonduri ntre conturi.

Paraschiv, Dorel Mihai: Tehnica plilor internaionale, Editura Economic, Bucureti, 2003, pag.336 Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzac iile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic

i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002

Trimestrul al doilea al anului 2005 debuteaz cu nlocuirea aproape total a infrastructurii de pli din Romnia. n luna aprilie a aceluiai an intr n funciune sistemul ReGis cu procesare pe baz brut i decontare n timp real, pentru plile de mare valoare. Sistemul se afl n posesia Bncii Naionale a Romniei i prelucreaz n condiii de siguran i cu pericol de decontare sczut, plile de mare valoare sau rapide, care constituie mai mult de 90% din fondurile rspndite prin sistemele de pli i decontri din Romnia. Luna mai a anului 2005 aduce intrarea n funciune a sistemului SENT, casa de compensare automat, care a luat asupra sa prelucrarea ordinelor de plat interbancare. Sistemul se afl n deinerea i operarea societii TransFond i prelucreaz automat plile de mic valoare. nafara sistemului s-au meninut doar instrumentele de debit ca: biletele la ordin, cecurile i cambiile. Compensarea fizic pe suport de hrtie a instrumentelor de plat de debit i decontarea n sistemul ReGis a poziiilor nete care rezult sunt executate de ctre TransFond, cu ajutorul celor 42 de sucursale, ca agent abilitat al Bncii Naionale a Romniei. Sistemul de prelucrare a tranzaciilor cu titluri de stat- SaFir este cel de-al treilea element component al sistemului de pli electronice i a nceput s funcioneze n luna octombrie a anului 2005 . Nivelul tranzaciilor prelucrate de sistemul SaFir este nc redus, ns sistemul exprim importan prin suportul acordat celorlalte dou sisteme de pli interbancare, prin gestiunea garaniilor n legtur cu decontrile3. Noul sistem electronic de pli ofer o serie de avantaje printre care putem aminti un management de risc i de lichiditate mai bun, sporirea eficienei i operativitii aciunii de pli, gradul de siguran crescut al operaiilor interbancare, precum i stabilirea unei politici noi de comisionare a Bncii Naionale a Romniei, avantajoas prilor participante la cele trei sisteme (ReGis, SENT, SaFir). Introducerea Sistemului Electronic de Pli a urmrit atingerea unor obiective ca:
3

diminuarea riscurilor financiare; reducerea intervalului de decontare;

www.arb.ro

automatizarea prelucrrii; dematerializarea instruciunilor; optimizarea gestiunii lichiditii; scderea costurilor operaionale; compatibilitatea cu sistemele din Uniunea European. Proiectul de implementare a Sistemului Electronic de Pli s-a desfurat pe parcursul a

doi ani i jumtate, finalizndu-se n anul 2005 i implicnd eforturi sprijinite de comunitatea bancar din Romnia, Trezoreria Statului, Banca Naional a Romniei, Societatea de Transfer de Fonduri i Decontri- TransFond, ca agent autorizat al sistemului de transfer de fonduri din Romnia. Cap 1. Caracteristici ale sistemelor de pli prin carduri n Romnia Cardul este un instrument de plat avnd la baz mijloace electronice. Legislaia romneasc n domeniu 4 definete cardul ca fiind un instrument de plat electronic, un suport de informaie securizat, standardizat i individualizat, care d dreptul posesorului su s foloseasc disponibilitile bneti proprii din contul pe care l are la emitentul cardului sau s apeleze la o linie de credit, n limita plafonului fixat n prealabil, deschis de ctre emitent n favoarea posesorului cardului n vederea realizrii, cumulativ sau nu, a urmtoarelor operaiuni: a) retragerea de numerar, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul unui instrument de plat de tip moned electronic, de la terminale precum distribuitoarele de numerar i ATM, de la ghieele emitentului/bncii acceptante sau de la sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instrumentul de plat electronic; b) plata bunurilor sau a serviciilor achiziionate de la comercianii acceptani i plata obligaiilor ctre autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi, penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice; c) transferurile de fonduri ntre conturi, altele dect cele ordonate i executate de
4

Regulament nr. 4din 13 iunie 2002 privind tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la aceste tranzactii; Publicat in Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002

instituiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plat electronic. Cardurile au aprut n ara noastr n jurul anului 1970 pe timpul cnd erau folosite ca mijloc de plat la magazine, restaurante, hoteluri de ctre persoanele strine, ns emiterea de carduri proprii de ctre bncile comerciale s-a realizat dup 1989. Bazele societii comerciale ROMCARD au fost puse n jurul anului 1992, aceasta fiind alctuit din cinci societi bancare : Banca Agricol, Banca Comercial Romn, Banca Romn de Comer Exterior (BANCOREX), Banca Romn pentru Dezvoltare i Banca Ion iriac, bnci care au iniiat emiterea de carduri proprii pe piaa din Romnia5. Astfel aceste bnci prin nfiinarea de departamente specializate n tranzacii cu carduri, s au alturat n 1993 la sistemul internaional VISA i n 1994 la sistemul EUROPAY. Societatea ROMCARD s-a constituit n 1995 i s-a perfecionat n tranzaciile cu carduri i n abilitarea plilor. Motivul central al nfiinrii ROMCARD a constat n consideraia bncilor c este mai eficient economic s foloseasc mpreun nodurile de comunicaii ale unei societi calificate, n loc s realizeze investiii distincte n noduri electronice particulare de accesare a sistemelor internaionale (EUROPAY i VISA). De altfel, erau indispensabile i investiii particulare n module soft pentru recunoaterea cardurilor internaionale. ROMCARD constituie un centru de autorizare vocal a tranzaciilor desfurate de comerciani, nod electronic de acces la VISA i EUROPAY pentru mputernicire, justificare electronic a retragerilor de numerar de la bancomate, compensare i decontare, nod de acces pentru bncile care pun n circulaie carduri ctre reelele ROMCARD. n anul 2000 au luat fiin alte dou centre de prelucrare a cardurilor, Pay Net i Provus care pun n circulaie carduri pentru bncile mici. Piaa cardurilor n Romnia, cu toate c este nc n faza de nceput se individualizeaz printr-o gam variat de produse. n ara noastr prima instituie bancar

Alina Bratu- Moned,credit,bnci, Editura Exponto, Constana, 2005

care a emis primul card naional, sub denumirea de PRIMA CARD a fost BRD, card ce a fost emis n baza unui depozit n lei6. n prezent n ara noastr se ntlnesc peste 50 de tipuri de carduri active emise sub sigla : AMERICAN EXPRESS, VISA I EUROPAY. Evoluia accelerat nregistrat pe piaa cardurilor din ara noastr a dus la utilizarea cu precdere a cardurilor cu band magnetic i n acelai timp a dus la apariia cardurilor cu cip (SMARTCARD-urilor), cele din urm fiind lansate pentru prima oar de ProCreditBank. Ca o consecin a crizei, portofoliul celor care pun n circulaie carduri, a sczut cu aproape 1 million de carduri n perioada decembrie 2008-decembrie 2010, ajungnd pn la 12,6 milioane (grafic 1). Dup aceast perioad portofoliul emitenilor de carduri a nceput s creasc ajunndu-se n decembrie 2011 la n jur de 13,4 milioane de carduri valide n circulaie. Grafic nr. 1 Evoluia numrului de carduri valide din circulaie n perioada 20082011
Evolutia cardurilor valide din circulatie in perioada 20082011
13,800,000 13,600,000 13,400,000 13,200,000 13,000,000 12,800,000 12,600,000 12,400,000 12,200,000 12,000,000 trim IV 2008 trim I 2009 trim II 2009 trim III 2009 trim IV 2009 trim I 2010 trim II 2010 trim III 2010 trim IV 2010 trim I 2011 trim II 2011 trim III 2011 trim IV 2011 Surs : Prelucrare proprie dup http://www.bnr.ro/Raport-statistic-606.aspx
6

Evolutia cardurilor valide din circulatie in perioada 2008-2011

Vasile, Dedu- Produse i servicii bancare,Editura ASE,Bucureti,2008

Conform datelor statistice furnizate de Banca Naional a Romniei, la data de 31 decembrie 2011 se aflau n circulaie un numr de 11. 182.110 uniti carduri valide de debit, nregistrnd o cretere cu 6,7 % fa de anul precedent. Totodat, numrul cardurilor de credit valide n circulaie s-au majorat cu 1,5% fa de 2010 ajungnd n anul 2011 la 2.156.286 uniti. n ceea ce privete suma operaiunilor de plat prin intermediul cardurilor de debit aceasta a avut un trend ascendent (grafic nr.2). Valoare tranzaciilor a crescut cu 23,6% n anul 2011, nregistrnd o valoare de 4,75 miliarde de lei, n timp ce suma operaiunilor cu carduri de credit a nregistrat o evoluie mai intens, valoarea tranzaciilor crescnd cu 36% fa de 2010, ajungnd pn la 986,59 milioane de lei (grafic nr.3).

Grafic nr.2. Evoluia valorii tranzaciilor de plat cu carduri cu funcie de debit

Evolutia valorii tranzaciilor de plat cu carduri cu funcie de debit n perioada 2010-2011

5,000.00 4,500.00 4,000.00 3,500.00 3,000.00 2,500.00 2,000.00 1,500.00 1,000.00 500.00 0.00 trim IV 2011 trim III 2011 trim II 2011 trim I 2011 trim IV 2010 trim III 2010 trim II 2010 trim I 2010 trim IV 2009 trim III 2009 trim II 2009 trim I 2009 trim IV 2008 trim III 2008 trim II 2008 trim I 2008 Surs : Prelucrare proprie dup http://www.bnr.ro/Raport-statistic-606.aspx

Evolutia valorii tranzaciilor de plat cu carduri cu funcie de debit (milioane lei)

Grafic nr.3. Evoluia valorii tranzaciilor de plat cu carduri cu funcie de credit Evoluia valorii tranzaciilor de plat cu carduri cu funcie de credit n perioada 2010-2011
1,200.00 1,000.00 800.00 600.00 400.00 200.00 0.00 trim IV 2011 trim III 2011 trim II 2011 trim I 2011 trim IV 2010 trim III 2010 trim II 2010 trim I 2010 trim IV 2009 trim III 2009 trim II 2009 trim I 2009 trim IV 2008 trim III 2008 trim II 2008 trim I 2008 Surs : Prelucrare proprie dup http://www.bnr.ro/Raport-statistic-606.aspx Evolutia valorii tranzaciilor de plat cu carduri cu funcie de credit (milioane lei)

Se poate remarca faptul c romnii au efectuat ntr-o msur mai mare pli cu cardul la comerciani. n acest fel dac e s lum valoarea tranzaciilor la POS-urile din ara noastr cu cardurile emise n ar , aceasta s-a majorat cu 30,3 n anul 2011 fa de anul precedent, ajungnd pn la 4,424 miliarde de lei.

Grafic nr.4. Evoluia valorii tranzaciilor la POS din ar cu carduri emise n ar n perioada 2010-2011

Valoare tranzacii la POS din ar cu carduri emise n ar n perioada 2010-2011

5,000.00 4,500.00 4,000.00 3,500.00 3,000.00 2,500.00 2,000.00 1,500.00 1,000.00 500.00 0.00 trim trim trim trim I trim trim trim trim I IV III II 2011 IV III II 2010 2011 2011 2011 2010 2010 2010 Surs: Prelucrare proprie dup http://www.bnr.ro/Raport-statistic-606.aspx

Valoare tranzacii la POS din ar cu carduri emise n ar (milioane lei)

Numrul bancomatelor a ajuns n anul 2011 la 11.006 uniti, nregistrnd o cretere a numrului lor fa de 2010 cnd erau n numr de 10.102 uniti. Grafic nr.5. Evoluia numrului de ATM existente n ar n perioada 2010-2011

Numrul de ATM existente n ar n perioada 2010-2011

11,500 11,000 10,500 10,000 9,500 9,000 trim trim trim II trim I trim trim trim II trim I IV III 2011 2011 IV III 2010 2010 2011 2011 2010 2010 Surs: Prelucrare proprie dup http://www.bnr.ro/Raport-statistic-606.aspx Numrul de ATM existente n ar (uniti)

O evoluie mai spectaculoas se poate observa n cazul POS-urilor, acestea crescnd de la 107.052 uniti n 2010 la 124.920 uniti n 2011.

Grafic nr.6. Evoluia numrului de POS existente n ar n perioada 2010-2011

Numrul de POS existente n ar n perioada 2010-2011

140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000 0 trim trim trim trim trim trim trim trim IV III II I IV III II I 2011 2011 2011 2011 2010 2010 2010 2010

Numrul de POS existente n ar (uniti)

Surs: Prelucrare proprie dup

http://www.bnr.ro/Raport-statistic-606.aspx

De-a lungul anilor i-au fcut apariia o mulime de carduri, iar ca exemple n acest sens putem da : 1) Cardurile emise sub marca VISA INTERNATIONAL (organizaie non-profit, ntemeiat prin intermediul taxelor i costurilor de participare care li se percep clienilor) : -VISA Classic (se ntlnete n dou variante i anume card-debit i card-credit, acestea fiind dedicate n ntregime populaiei, exsitnd posibilitatea de a fi nlocuite n caz de pierdere sau furt); -VISA Business i Gold/Premier Card (acestea sunt utilizate n mod deosebit n mediul de afaceri i de persoane care au un potenial financiar adecvat);

10

-VISA Electron Card (acestea sunt dedicate n special persoanelor care manifest un risc mai mare n folosirea lor) ; -VISA Travellers Ceques- sunt reprezentate de cecurile de cltorie folosite pentru a face fa cheltuielilor pe timpul vacanelor i a cltoriilor de afaceri; 2) Carduri emise sub marca EUROPAY INTERNATIONAL -EUROCARD Classic i Business (acestea sunt folosite att pentru realizarea de tranzacii comerciale ct i pentru retragerea de numerar- ATM,POS); -MasterCard-Maestro,Cirrus (sunt dedicate utilizatorilor care manifest un grad mare de risc i nu pot fi utilizate dect n mediul electronic de tranzacionare);7 -Eurocard-acest tip de card poate fi utilizat la automatele bancare (ATM) doar n Europa; -EuroCheque- sunt cecurile de cltorie care sunt recunoscute doar pe teritoriul Europei i se dedic mai ales persoanelor care nu au conturi la banc. EuroPay CLIP este un alt tip de card care prevede metode de ncrcare cu moned sau valut, la alegere, n ar sau n strintate. Acesta este proiectat s opereze local sau internaional. EuroPay CLIP dispune de mai multe moduri de ncrcare i anume : ncrcare iniial de card- n cazul n care un card care se gsete n tranzacie nu dispune de bani ndeajuni aceasta va depista i va ncepe automat o secven de ncrcare ca o parte alctuitoare a tranzaciei ; ncrcare cu numerar- folosirea numerarului la o banc sau cas de schimb valutar care are terminalul indispensabil sau contactul on-line cu banca emitent ; din contul curent- posibilitatea de a fi ncrcat din contul bancar, din contul de debit sau cel de credit, de la ghieul bncii sau de la terminalele online de ncrcare ;

Alina Bratu- Moned,credit,bnci, Editura Exponto, Constana, 2005

11

ncrcarea card -to card- cel care este posesorul cardului poate oferi membrilor familiei sume fixe de bani garantndu-i acestuia capacitatea de administrare a cheltuielilor totale, singura condiie care se impune este ca ambele carduri s fie emise de aceeai banc i s fie sub contact on-line cu banca.

n cazul cardului EuroPAY CLIP valoarea cardului pierdut este strict limitat la valoarea pe care acesta o conine, neexistnd posibilitatea de a fi folosit peste suma depozitat n cip sau ncrcat fr PIN corect. Progresul tehnologic nregistrat n domeniul informaional i-a pus amprenta pe evoluia cardurilor din Romnia prin rspndirea pe pia de puin timp a unui card cunoscut sub numele de cardul cu cip. Cardul cu cip prezint o siguran mai ridicat pentru utilizatori cnd vine vorba de tentativele de fraud dar de asemenea permit i introducerea unor programme specializat e de fidelitate. Informaiile despre utilizator stocate pe un card cu cip prezint dificultate n falsificare sau copiere, n acest fel posesorului cardului i se ofer protecie ridicat i siguran. Cardul cu cip este un card care are nglobat un cip cu circuite integrate care face din acesta un minicalculator ce descrie toate componentele unuia normal,cu memorii de diverse feluri, sisteme de securitate i aplicaii pentru toate funciile pe care le realizeaz. Avantajele cardului cu cip spre deosebire de celalalt tip de card i anume cel cu banda magnetic sunt mult mai multe i le gsim att din perspectiva clienilor ct i din a comercianilor. Din perspectiva clienilor sunt urmrite urmtoarele aspecte considerate foarte importante : portabilitatea ; sigurana ; uurina n folosire ; posibilitatea de ncrcare cu mai multe tipuri de valut ; sunt foarte eficiente pentru clienii din strintate care nu cunosc moneda ;
12

posibilitatea acestuia de calcul care se afl introdus n structura cartelei;

n ceea ce i privete pe comerciani acetia urmresc urmtoarele aspecte : eliminarea circulaiei banilor i a cheltuielilor indispensabile pentru acoperirea acestei operaii ; sigurana tranzaciilor ; nlturarea vandalismului i a spargerilor. Dei cardul cu cip prezint multe avantaje, totui prezint i unele dezavantaje precum: daca acesta este pierdut i este ncrcat banii se pierd , nu ca n cazul celui cu band magnetic, banii n acest caz nu sunt purttori de dobnd i nu apar ca lichiditi pentru banc8. Cardurile cu cip pot fi de mai multe feluri: carduri cu memorie- aceste carduri nu includ microprocesor, ns sunt echipate cu un cip de memorie care nu are logic de programare; aceste tipuri de carduri sunt ntlnite n situaii cum ar fi plata prealabil a telefoanelor publice, pentru bunurile i serviciile vndute prin pre-plat; cardurile cu microprocesor- acestea au nglobat un microprocesor i sunt mult mai inteligente dect cele cu memorie, iar pentru siguran au i o parol ; aceste tipuri de carduri se folosesc n vnzrile cu amnuntul, n aplicaiile bancare dar i n comunicaiile fr fir, n mod deosebit n lucrurile care necesit securitate maxim. Smart-Cardurile ncarc valoarea monetar din contul de disponibil i o descarc pe msura efecturii plilor. ncrcarea se efectueaz la o banc, automat bancar sau chiar de la un telefon. La acest tip de card exist posibilitatea combinrii cu anumite elemente biometrice ca : geometria minii, amprenta digital i amprenta vocal9. n viitor se ateapt ptrunderea pe piaa din Romnia a unor tipuri de carduri avnd la baz tehnologii performante sau cu un design deosebit ajustat la preteniile pieei. Se ateapt ca
8 9

Alina Bratu-Moned,credit,bnci, Editura Exponto, Constana, 2005 Victor Stoica-Bani i credit, Editura Economic, Bucureti, 2003

13

aceste carduri s cucereasc piaa cardurilor din Romnia, bncile innd cont din ce n ce mai mult de aceast tendin. n acest sens bncile vin cu foarte multe propuneri n ceea ce privete cardurile, deintorii de carduri dispunnd de posibilitatea personalizrii cardurilor sau pot s aleag un design sau o cromatic particular. Romnii ncep s se familiarizeze din ce n ce mai mult cu cardurile contactless, care ofer posibilitatea efecturii tranzaciilor doar prin apropierea de un cititor. Aplicaia, gsit n portofoliul BRD Societe Generale, se utilizeaz momentan doar la metroul din Bucurei, ns se vrea pe viitor implementarea ei i la concerte sau pe stadioane. n grupul instrumentelor de plat speciale gsim cardurile personalizateparfumate, cu oglind sau cu poza deintorului, acestea gasindu-se n portofoliile bncilor autohtone. Cap. 2 Trsturile transferurilor electronice de fonduri n Romnia Transferul de fonduri reprezint actul economico-juridic prin intermediul cruia se realizeaz transmiterea sau crearea de drepturi asupra fondurilor bneti. Termenul de plat desemneaz respectivul transfer de fonduri care are drept finalitate stingerea obligaiilor bneti existente ntre dou pri care particip la o tranzacie economic, iar drept compensaie pentru acele sume de bani sunt cedate bunuri i servicii. O alt definiie dat noiunii de plat ar fi aceea prin care plata constituie orice operaiune, indiferent c e de plat sau de ncasare, aprut n urma unei operaiuni comerciale sau necomerciale efectuate de o instituie bancar pentru contul unuia dintre clienii si, sau n numele i pentru contul su 10. Aadar, prin noiunea de plat se neleg doar transferurile de fonduri efectuate prin bnci. n contextul dat, transferul de fonduri prin prisma coninutului su mai larg cuprinde toate transferurile de valoare n form bneasc, chiar i pe cele care nu sunt nsoite de transferul de bunuri i servicii, ca de exemplu: transferul de sume n scop umanitar, transferul de fonduri, al aceluiai titular dintr-un cont n altul, transferul de sume de bani ntre membrii unei familii neavnd ca scop achitarea unor datorii etc.

10

Regulamentul nr. 100/1994 privind compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar pe suport de hrtie, Monitorul Oficial, Partea I 75 din 26.04.1995

14

n comparaie cu transferurile interbancare care exprim transferurile de fonduri realizate ntre bnci diferite, transferurile intrabancare exprim transferurile de fonduri fcute ntre unitile aceleai bnci. Transferurile de fonduri apar sub forma transferurilor de mare valoare, dac ntrec o anumit limit minim 11 precizat prin reglementrile specifice sau pot aprea sub forma transferurilor de mic valoare, n cazul n care se regsesc sub valorile limit stabilite. n Romnia exist trei sisteme de pli, respectiv unul pentru pli de valoare mare n lei Regis, unul pentru pli de valoare mic i volum mare n lei, Sent precum i un sistem de pli de mare valoare n euro Target 2-Romnia. ReGIS este sistemul RTGS naional pentru pli n lei pus la dispoziie de BNR, fiind utilizat n decontarea tranzaciilor bncii centrale, a transferurilor interbancare i a plilor n lei de valoare mare (peste 50.000 lei ) sau a plilor urgente. Un sistem RTGS este un sistem de pli n cadrul cruia procesarea i decontarea se realizeaz n timp real, nentrerupt i nu pe pachete de instruciuni, n acest fel tranzaciile sunt decontate cu finalitate imediat. Sistemul ReGIS garanteaz prelucrarea n timp real i decontarea n banii bncii centrale, cu finalitate imediat. Dezvoltarea i implementarea sistemului a avut loc n cadrul proiectului Phare RO 0005.02 Interbank Payment System desfurat de BNR i TRANSFOND S.A. i a fost pus n aplicare la 8 aprilie 2005. De la implementarea lui, sistemul ReGIS a oferit tuturor instituiilor de credit care acioneaz n Romnia un serviciu de procesare a plilor n lei n timp real cu finalitate de-a lungul zilei. Mai mult dect att, prin intermediul acestui sistem sunt decontate operaiunile de politic monetar ale BNR, contribuind astfel la atenuarea riscului sistemic. n anul 2011, sistemul ReGIS a procesat un numr de 2.952.430 pli, n valoare total de 6.365.028 mil. lei. Numrul mediu zilnic al plilor procesate n ReGIS a fost de 11.578

11

n Romnia este de 50.000 lei

15

tranzacii, cu o valoare medie zilnic de 25.020 mil. lei, valoarea medie a unei pli iniiate n sistem fiind de 2,16 mil. lei. Sistemul ReGIS este sub supravegherea BNR, n acest fel BNR gestioneaz i ine sub control funcionarea sistemului, d dreptul participrii la sistem, determin i schimb regulile de sistem, supravegheaz respectarea regulilor de ctre participani, n caz contrar aplicnd sanciuni. Sunt eligibile pentru a participa la sistemul ReGIS urmtoarele categorii de instituii:

instituii de credit din Spaiul Economic European, inclusiv cnd acestea acioneaz printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; instituii de credit din afara Spaiului Economic European, cu condiia ca acestea s acioneze printr-o sucursal nfiinat n Spaiul Economic European; Banca Naional a Romniei; Trezoreria Statului; organizaii din Spaiul Economic European care presteaz servicii de compensare sau decontare i sunt supravegheate de o autoritate competent.

La sfritul anului 2011, sistemul ReGIS a nregistrat ca participani, 40 de instituii de credit, Trezoreria Statului, BNR i 6 sisteme auxiliare. ReGIS proceseaz transferuri credit n lei, la nivel naional. Categoriile de tranzacii de plat procesate n ReGIS sunt urmtoarele:

pli aferente operaiunilor bncii centrale (operaiuni de politic monetar, de pia valutar i de creditare, operaiuni cu numerar etc.); operaiuni de decontare a poziiilor nete calculate n cadrul sistemelor auxiliare care proceseaz pli n lei (SENT, RoClear, VISA, MasterCard, DSClear); pli interbancare i ale clienilor de valori mari (peste 50 000 lei) sau urgente; pli pentru decontarea fondurilor aferente operaiunilor cu instrumente financiare; debitarea direct a comisioanelor aferente participrii la cele trei componente ale sistemului electronic de pli (ReGIS, SaFIR i SENT).
16

SENT este un sistem electronic de compensare multilateral a plilor interbancare de mic valoare comunicate ntre participani, de-a lungul mai multor sesiuni zilnice. Acest sistem se deosebete prin numrul ridicat al instruciunilor procesate n fiecare zi (n jur de 98% din totalul plilor interbancare) , valoarea individual sczut a acestora i folosirea reelei virtuale TFDNet pentru transferul de informaii ntre participani i sistem. Sistemul a fost dezvoltat i integrat n cadrul proiectului Phare RO-0075- Interbank Payment System i a fost pus n funciune n anul 2005. Sistemul este operat de Societatea de Transfer de Fonduri i Decontri TRANSFOND S.A. , societate comercial constituit n anul 2000 de ctre BNR (care deine 33,33% din aportul la capitalul social al acesteia) i un numr de bnci (care dein 66,67% din capitalul social al societii). Sistemul prelucreaz pe lng transferuri credit i debitri directe interbancare de valoare mic, i instrumente de debit de tipul cecuri, bilete la ordin, cambii, garantnd:

schimbul de instruciuni de plat ntre participani, derulat n mod nentrerupt n timpul sesiunii de compensare; compensarea multilateral a instruciunilor de plat ale participanilor, desfurat n mod nentrerupt n timpul sesiunii de compensare; iniierea automat a decontrii finale n sistemul ReGis a poziiilor nete la finalul fiecrei sesiuni de compensare; gestionarea automat a garaniilor pentru decontare (prin intermediul interfeelor automate cu sistemele ReGis i SaFIR).

TARGET2 (acronim de la Trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer) reprezint sistemul cu decontare pe baz brut n timp real (Real-Time Gross Settlement RTGS) pentru pli n moned euro, pus la dispoziie de Eurosistem (Banca Central European i bncile centrale ale statelor membre ale UE care au adoptat moneda euro). Sistemul este folosit pentru decontarea operaiunilor bncilor centrale, a transferurilor interbancare de mare valoare n euro, precum i a altor pli n euro. De asemenea, prin sistem se
17

deconteaz i transferurile de fonduri aferente sistemelor auxiliare (sisteme de pli i sisteme de compensare-decontare a operaiunilor cu instrumente financiare). Sistemul asigur procesarea n timp real a plilor i decontarea n conturi deschise la bncile centrale, cu finalitate imediat. Sistemul TARGET2 a fost operaionalizat la data de 19 noiembrie 2007, nlocuind sistemul TARGET (aflat n funciune de la 4 ianuarie 1999). Sistemul pune la dispoziie servicii de baz armonizate i o infrastructur tehnic comun, cu eficien crescut, chiar i din punct de vedere al recuperrii costurilor. Sistemul a fost proiectat pentru a permite modificri ulterioare, datorate att evoluiei tehnologice ct i procesului continuu de extindere a Eurosistemului. Din punct de vedere juridic, sistemul TARGET2 este structurat ca o multitudine de sisteme de pli naionale (denumite componente naionale TARGET2), avnd reguli de funcionare armonizate. Infrastructura tehnic i platforma comun unic a TARGET2 este pus la dispoziie i operat din punct de vedere tehnic, n numele Eurosistemului, de ctre Banca dItalia, Banque de France i Deutsche Bundesbank. Dei implementarea unei componente naionale a sistemului TARGET2 constituie o obligaie doar pentru statele membre care adopt moneda euro, Banca Naional a Romniei a hotrt n luna ianuarie 2010 conectarea comunitii naionale la TARGET2 nainte de adoptarea moned ei euro. Decizia a avut ca suport interesul dovedit de comunitatea bancar naional i de operatorii sistemelor de pli de retail i ai sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare pentru implementarea la nivel naional a unei infrastructuri eficiente de procesare, ntre bnci, a transferurilor de fonduri n euro. n subsidiar, aceast decizie a urmrit i asigurarea condiiilor necesare pentru adoptarea monedei euro. Totodat, prin implementarea acestui sistem, BNR a rspuns necesitilor sectorului bancar i mediului de afaceri pentru implementarea unui canal sigur, rapid, mai eficient i mai ieftin pentru procesarea interbancar a plilor n euro, att a celor efectuate n nume propriu de ctre bnci, ct i a celor efectuate n numele clienilor.
18

Componenta naional a sistemului TARGET2 din Romnia se numete TARGET2-Romnia i a fost operaionalizat cu succes de Banca Naional a Romniei la data de 4 iulie 2011. TARGET2-Romnia are 23 participani direci, respectiv Banca Naional a Romniei i 22 instituii de credit din Romnia. n Romnia printre cele mai importante modaliti de transfer gsim: Eurogiro, Western Union i Money Gram. Eurogiro Eurogiro s-a constituit n 1990 i reprezint o form de transfer de fonduri de mic valoare pe plan internaional, ntre organizaii potale, la care s-au alturat cele mai importante instituii de credit urmate de alte organizaii preocupate n acest gen de transferuri. Eurogiro este constituit dintr-o reea individual de pli electronice, numit Eurogiro Network, i este rspndit n mai bine de 200 de ri ce face parte din Europa, America de Nord i Sud i Asia. n Romnia, Eurogiro opereaz prin intermediul Potei Romne i prin BancPost. Potrivit standardelor internaionale utilizate de sistem, transferurile se realizeaz doar ntre membri Eurogiro. Western Union Prima form de transfer rapid al sumelor de bani cu destinaii ndeprtate a fost creat n 1870 de ctre Western Union. Tot n acest an, Western Union insituie pentru prima dat telegraful la New York, iar n anii 50 pune n practic telexul. n 1990, formeaz o filial destinat serviciilor financiare ce poart denumirea de Western Union Financial Service, care include un departament folosit n transferurile rapide n diferite locuri.

19

Actualmente compania posed mai bine de 320. 000 de agenii rspndite n mai mult de 150 de ri12, executnd transferuri de mic valoare. n Romnia cele mai importante insituii bancare care pun la dispoziie servicii Western Union sunt: Banca Transilvania, BancPost, Raiffeisen Bank, Banca Romneasc. Money Gram MoneyGram Payment System Inc. mpreun cu Thomas Cook Group Ltd sunt componente ale companiei MoneyGram International Ltd, prefecionate n transferuri rapide de bani i diferite servicii financiare. Reeaua MoneyGram are mai bine de 157.000 de locaii rspndite n 180 de ri. Cei mai importani parteneri din Romnia sunt: Alpha Bank, ProCredit Bank, BCR, Unicredit Ion iriac etc13. Transferurile efectuate sunt sume de mic valoare i se realizeaz n Euro sau n USD, aadar fondurile transmise fiind preschimbate n USD sau Euro folosind cursul din ziua respectiv, de obicei cursul cecurilor de cltorie.

12 13

http://www.westernunion.ro/info/homePage.asp?country=RO&language=ro http://www.moneygram.com

20

Cap 3. Alte canale de pli electronice n Romnia Evoluarea comunicaiilor a dat posibilitatea bncilor de a oferi clientelei bancare servicii 24 de ore din 24, apte zile pe sptmn, nemaifiind necesar deplasarea acestora la sediile instituiilor bancare. Cu toate c sistemul electronic de pli interbancare a nceput s funcioneze de puin timp, din ce n ce mai multe persoane folosesc serviciile de tip internet-banking, homebanking sau carduri14. INTERNET BANKING Operaiunile bancare prin internet i-au fcut apariia dup anul 1990 n rile industrializate, iar n Romnia din anul 2000 i acestea se afl ntr-o strns legtur cu comerul electronic i plata electronic a serviciilor. Internetul bancar extinde ntr-o mare msur gradul de libertate al persoanelor care efectuez pli sau transfer fonduri, nemaifiind nevoie de deplasarea la ghieele bncii. Internetul bancar ofer pe lng posibilitatea de realizare a tranzaciilor bancare i posibilitatea procurrii de informaii financiar-bancare care sunt necesare pentru gestionarea fondurilor. Nu este o noutate faptul c internetul bancar se afl ntr-un proces de extindere continu i provoac modificri profunde nu numai n raporturile dintre banc i client ci i n comportamentul uman, folosirea acestuia nemafiind ignorat de nimeni. Serviciile de tip internet bancar sunt oferite de bnci n dou feluri: relaia banc-client prin reeaua internet i realizarea tranzaciilor de la distan prin banca existent; crearea unei bnci virtuale, Internet Only, n cadrul creia calculatorul-server se gsete mtr-un birou care de altfel este i sediul bncii de la care se poate realiza toat seria de tranzacii prin internet.

14

Bdescu, Gabriela-Beatrice, Ionete, Constantin- coordonator tiiific: Modernizarea plilor n sistemul bancar n condiiile informatizrii, - tez de doctorat, ASE, 2006

21

Operaiuni prin internet bancar Pentru a realiza operaiuni prin bancare prin internet, beneficiarului serviciilor oferite i se solicit deschiderea unui cont la banc care se ncarc cu sumele de care este nevoie din contul curent din care se execut plile ulterioare i se stabilete o ntelegere cu banca emitent prin care utilizatorul s aib acces la produsele i serviciile bancare. Prin aceast ntelegere ncheiat ntre banc i client, utilizatorul este de acord cu toate practicile de lucru ale bncii, chiar i instrumentele de plat i taxele pe care banca le aplic de o manier convenabil. Utilizatorul fixeaz un nume de utilizator i o parol care vor servi cnd se acceseaz site-ul bncii i recepioneaz de la banc un dispozitiv de securitate care va fi instalat pe calculatorul propriu al clientului. n acelai timp, ntre comerciant i banca sa se stabilete o nelegere pentru desfurarea plilor prin internet. Tranzaciile bancare prin internet banking se raporteaz la produse i servicii bancare, ct i consultan bancar n raport cu seria de produse i servicii oferite de fiecare banc n parte. Categoriile de operaiuni cele mai des ntlnite se raporteaz la: formarea/refacerea/anularea de depozite la termen; reumunerare din conturi pentru produse i servicii bancare; remunerri prin carduri bancare; transferuri de fonduri ntre conturi i ntre carduri; schimburi valutare; ntiinri tip extrase de cont/stri financiare/ termene de plat; ntiinri n legtur cu produsele i serviciile bancare (categoriile de produse/servicii, dobnzi, comisioane, termene, garanii, faciliti, cursuri valutare etc); ntiinri n legtur cu posibilitatea accesrii diferitelor tipuri de credite (prin introducerea datelor cerute se recepioneaz un rspuns n legtur cu posibilitatea accesrii creditului care se solicit);

22

Operaiuni de plat cu carduri. Plile prin internet se pot executa cu oricare tip de card admis la plat de banca comerciantului, fr a acorda importan faptului c este cu band magnetic, cip sau card virtual. Totui cel mai indicat pare s fie cardul virtual deoarece contul acestui card este ncrcat cu disponibiliti doar pentru o tranzacie iari dup executarea acesteia este descrcat de restul sumei, n acest fel sustragerea nu mai are nsemntate deoarece cardul nceteaz sa mai fie operabil. Pentru executarea unei operaiuni prin internet, clientul intr pe site-ul comerciantului i se determin contactul ntre PC-client i modulul client al comerciantului, urmnd discuia avnd la baz meniul afiat. Mai departe, se primete suma total de achitat i se iniiaz ordinul de cumprare. Pe ecranul PC-client se arat un formular de plat i se adaug informaiile de recunoatere precum i cele confideniale de pe card, mai apoi transmindu-se ordinul de plat. Modulul client al comerciantului eleboreaz o cerere de autorizare care se comunic bncii acceptante, aceasta la rndul su o transmite bncii emitente. Operaiuni de pli fr card. Operaiunile de pli fr card se executa direct din contul curent al titularului de cont. Pentru executarea acestor tranzacii se acceseaz site-ul bncii, se adaug codul de acces, parola i se trimit ordinele de plat n conformitate cu meniul afiat pentru orice tip de produs i serviciu. n cazul bncii, operaiunile au loc n felul urmtor: autentificare, validare i executare. Pentru securitatea operaiunilor se fixeaz unele limite de sume pentru o operaie, ct i destinatarii ctre care se pot efectua astfel de pli. MOBILE BANKING Operaiunile bancare prin intermediul telefonului mobil sau mobile banking, s-au

dezvoltat la sfritul deceniului trecut i constituie o soluie alternativ a internetului datorit posibilitii de transmitere a instruciunilor bancare de oriunde i la orice or cu ajutorul telefonului mobil, nemaifiind necesar un terminal PC conectat la o reea. M-banking constituie un canal de operare de ctre un deintor de telefon mobil care are posibilitatea de a trimite mesaje scrise la o banc pentru procurarea de informaii i realizarea de operaiuni bancare i poate recepiona mesaje de rspuns, scrise sau sonore.
23

Mobile banking-ul este inclus n categoria plilor electronice destinate persoanelor fizice, deintoare de carduri, care este adresat doar bncii emitente a cardului. n Romnia, serviciul de mobile banking a fost implementat n 1999, iar n momentul de fa opereaz la un numr mic de bnci. Serviciile bancare puse la dispoziie cu ajutorul telefoniei mobile utilizeaz tehnologii standard sau vocale n legtur cu plile prin carduri i de asemenea tehnologii standard sau vocale privind operaiunile de transfer ntre conturile curente i cele de card i consultan bancar. Tranzaciile se realizeaz n baza calitii de posesor de card i de cont curent pe care clientul o deine fa de banc. Operaiunile bancare care se pot realiza cu ajutorul m-banking sunt urmtoarele: informare n legtur cu soldul conturilor de card i limita de creditare disponibil; informare n legtur cu produsele i serviciile bancare: credite, dobnzi, depozite, cursuri valutare, scoring etc; realizarea de pli interbancare pentru servicii oferite de anumite companii; transfer de fonduri ntre conturile de card i ntre contul curent i cel de card; primirea unui extras de cont i lista ultimelor 5-10 tranzacii; cererea nchiderii contului de card n situaia dispariiei sau furtului cardului; ntiinarea clientului la tranzaciile realizate din contul su de card la ATM sau POS dincolo de o anumit sum; ntiinarea clientului la terminarea disponibilului, limitei de creditare sau modificarea limitei de creditare. Serviciile bancare sunt disponibile pe ntreg intervalul de valabilitate a cardului, iar aria de folosire este zona n care opereaz reeaua de telefonie mobil. Realizarea operaiunilor de m-banking necesit deinerea de ctre client a unui telefon mobil WAP (Wireless Aplication Protocol) i de asemenea se mai cere s dispun de un abonament pentru acest serviciu la reeaua de telefonie mobil. Pentru folosirea serviciilor de m-

24

banking, clientul este nevoit s ncheie o convenie cu banca emitent a cardului n care sunt prevzute drepturile i obligaiile prilor, un user name i o parol ca elemente de siguran, precum i anumite caracteristici de tehnic operativ particulare serviciului. Tehnica de lucru prezint i unele restricii cu privire la fapul c plile pentru servicii sunt reduse numai la companiile care au fost de acord cu transferul de fonduri realizat prin reeaua de telefonie mobil la care clientul are abonament i au conturi la banca emitentului de card. Structurarea mesajelor se face folosind simboluri i cifre, ca: SC pentru sold cont, TF pentru transfer fonduri, CC pentru card credit, CD pentru card debit, NC pentru numr cont etc. Lista mesajelor configurate se trimite de ctre banc clientului la semnarea conveniei cu indicaiile de folosire. Pentru realizarea operaiunilor se urmrete meniul afiat, pas cu pas i la final se apas enter. Dup ce se tasteaz mesajul apare pe ecran send to , tastndu -se codul reelei i se apas tasta ok. n cadrul bncii, operaiunile sunt mult mai laborioase, cele mai importante fiind autentificarea i validarea. Autentificarea face referire la recunoaterea clientului dup user name i parol. n practic, parola se schimb din cnd n cnd pentru a se elimina eventuale interceptri a acesteia. Pentru securitatea intern a operaiunilor, fiecare client recepioneaz un cod care este tiutt numai de administratorul de cont, astfel c nimeni nu poate avea acces la contul clientului nafar de persoanele mputernicite. Validarea se refer la verificarea disponibilului din cont dup care se poate efectua instruciunea de plat. n ceea ce privete serviciul vocal, acesta se utilizeaz n mod deosebit pentru operaiuni de consultan bancar (disponibil n contul de card i limita de creditare, scoring-uri pentru diferite credite privind persoanele fizice, informaii pentru diverse produse i servicii bancare, informaii despre unele tranzacii efectuate, informaii pentru comercianii care au POS i primesc carduri emise de banc, informaii Western Union pentru persoanele c are ateapt un transfer de bani din strinatate etc), precum i viramente ntre dou conturi de card sau ntre un cont de card i un cont curent.
25

MULTICASH MultiCash este inclus n categoria produselor informatice pentru executarea de operaiuni bancare electronice prin folosirea unui calculator personal conexat la reeaua telefonic cu ajutorul unei conexiuni modem. Produsul MultiCash se adreseaz cu precd ere persoanelor juridice i garanteaz executarea plilor interne, plilor internaionale, procurarea de informaii despre cont i mbuntirea administrrii resurselor bncii. n Romnia, produsul MultiCash a fost pus n practic n anii 1999-2000 i este utilizat de bnci ca: Raiffeisen Bank, BRD- Group Socit Gnrale, BCR, ABN Amro, ING, unde sunt conectate n jur de 700 de companii. Produsul MultiCash este alctuit din 3 module dintre care unul este pentru banc, unul pentru clieni i o interfa pentru sistemul informatic al bncii. Modulul pentru banc garanteaz gestionarea comunicaiilor cu clienii, autentific utilizatorii n conformitate cu drepturile de acces i semnturile electronice i efectueaz procesarea operaiunilor bancare; modul ul pentru clieni garanteaz comunicarea dintre clieni i banc i permite alegerea aplicaiilor disponibile ca de exemplu: cash management, pli interne, pli internaionale, acreditive, operaiuni cu titluri de valoare, informaii despre conturi, informaii privind tranzaciile, etc. Modulele produsului multicash sunt prezentate n figura 3.1

Figura 3.1 Modulele produsului MultiCash

26

Funcia modulului de baz este de cash management, adic de administrare general a programului, vizualizarea i tiprirea informaiilor primite de la banc (conturi, extrase de cont, solduri si tranzacii), precum i stocarea acestora n baza de date a clientului, ceea ce permite consultarea datelor n orice moment fr a mai fi necesar o conexiune on-line cu banca. Funciile modulelor de pli interne i pli internaionale sunt de a crea ordinele de plat pe baza informaiilor din bazele de date ale clientului(bnci, conturi, ordonatori de pli, beneficiari). Ordinele de plat create i aprobate se stocheaz ntr-un fiier de pli la client care apoi se transmit la banc prin reeaua SWIFT. Pentru transmitere se folosete o alta parol de comunicaii care este diferit de cea individual de utilizator. Toate operaiunile efectuate se nscriu ntr-un jurnal care ofer un istoric al folosirii modulului. Funcia modului bancar este de autentificare i validare a instruciunilor de plat, precum i de retransmitere a acestora la banca beneficiarului. Fiierele primite de la clieni se regrupeaz de bnci externe, se adaug informaiile privind modul de suportare al comisioanelor i se verific dac toate informaiile obligatorii sunt complete i corecte. Fiierele pregtite rmn n ateptare pn la primirea aprobrii dup care se transmit, ntr-o form codificat, prin reeaua SWIFT. Securitatea aplicaiei este asigurat la dou nivele: al programului client i al procedurii de comunicare cu banca. La nivelul programului client, securitatea este asigurat prin user name i parol individual, utilizatorul avnd acces numai la funciile i meniurile care i-au fost atribuite de banc. La nivelul procedurii de comunicare, securitatea tranzaciei este dat de procedura de criptare i decriptare cu schimbarea cheilor publice. Fiecare client deine cheia sa de criptare care se modific dup fiecare comunicare cu banca. Suplimentar exist i semntura electronic. Fiecare client dispune de cheia sa privat cu care semneaz electronic fiierele de plat care se transmit. Banca verific aceast semntura cu ajutorul cheii publice pereche. Produsul MultiCash s-a dovedit viabil i eficient pentru persoanele juridice i s-a rspndit rapid n sistemul bancar. Asociat cu sisteme performante de pli i de transfer asigur decontarea ntre parteneri ntr-un timp scurt i cu un grad ridicat de securitate.

27

CONCLUZII Dezvoltarea n permanen a modalitilor de plat i tranziia la banii electronici pot fi apreciate ca o revoluie datorit faptului c ele provoac modificri n sistemul bancar. Sistemul bancar romnesc este subordonat unei activiti de reorganizare semnificativ pentru ntreaga economie national n ansamblul su , aflat ntr-un proces de tranziie spre economia de pia precum i spre economia internet sau noua economie. Chiar dac banii i menin funciile fundamentale, modalitile de plat se afl ntr-o evoluie permanent datorat de creterea economic i de dezvoltarea noilor tehnologii. Romnii sunt tot mai atrai de ideea de tehnologizare, precum i de dorina de a investi n cele mai noi instrumente de comunicare i de a gsi noi modaliti de a folosi n propriul avantaj, dezvluirile cele mai actuale din domeniile comunicaiilor i tehnologiei informaiilor. Acest lucru poate fi susinut de ultimele cifre privitor la plile electronice. Astfel, dac e s comparm anul 2010 cu anul 2011, numrul bancomatelor a ajuns n anul 2011 la 11.006 uniti, nregistrnd o cretere a numrului lor fa de 2010 cnd erau n numr de 10.102 uniti. n ceea ce privete suma operaiunilor de plat prin intermediul cardurilor de debit aceasta a avut un trend ascendent. Valoarea tranzaciilor a crescut cu 23,6% n anul 2011, nregistrnd o valoare de 4,75 miliarde de lei, n timp ce suma operaiunilor cu carduri de credit a nregistrat o evoluie mai intens, valoarea tranzaciilor crescnd cu 36% fa de 2010, ajungnd pn la 986,59 milioane de lei. Piaa actual a serviciilor de pli electronice este destul de populat iar clienii serviciilor n cauz ncep s se nmuleasc din ce n ce mai mult, tocmai din cauza mediului afacerilor prezent n Romnia, n care economisirea timpului, a banilor i securitatea unor servicii de valoare sunt puncte eseniale n efectuarea n condiii acceptabile a activitilor economicosociale. Datorit faptului c Internetul ia proporii mari n executarea activitilor din ce n ce mai ramificate i diversificate, precum i datorit necesitii din ce n ce mai mari de economisire a timpului i a banilor, sunt de prere c plile electronice prin canalele lor alternative vor suplini ntr-o perioad scurt de timp serviciile tradiionale puse la dispoziie pn acum de bncile din

28

ar, iar oamenii vor avea ncredere mai mare n sigurana i beneficiile prezentate prin online banking. n concluzie, este nevoie de o transformare n sensul schimbrii mentalitii beneficiarilor de servicii de pli, mulumit unei infrastructuri moderne, cu un grad mare de siguran i eficien.

29

Bibliografie 1. Alina,Bratu- Moned,credit,bnci, Editura Exponto, Constana, 2005; 2. Bdescu, Gabriela-Beatrice, Ionete, Constantin- coordonator tiiific: Modernizarea plilor n sistemul bancar n condiiile informatizrii, - tez de doctorat, ASE, 2006; 3. Bogdan, Cpraru- Activitatea bancar, Editura C.H. Beck, Bucureti 2010; 4. Paraschiv, Dorel Mihai- Tehnica plilor internaionale, Editura Economic, Bucureti, 2003; 5. Vasile, Dedu- Produse i servicii bancare, Editura ASE, Bucureti, 2008 ; 6. Victor, Stoica-Bani i credit, Editura Economic, Bucureti, 2003. Webografie 1. www.arb.ro ; 2. http://www.bnr.ro/Baza-de-date-interactiva-604.aspx ; 3. http://www.dailybusiness.ro/ ; 4. http://www.marketwatch.ro ; 5. http://moneygram.com ; 6. http://www.nocash ; 7. http://www.wall-street.ro ; 8. http://westernunion.ro ; 9. Regulament nr. 4 din 13 iunie 2002 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 503 din 12 iulie 2002.

30