Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Implementarea Sistemului Electronic de Plăţi este una dintre cele mai importante
realizări ale sistemului bancar românesc. În prezent, se derulează câteva proiecte de
dezvoltare a sistemului, cu scopul automatizării complete şi creşterii eficienţei acestuia. Pe
lângă aceste proiecte însă, Sistemul Electronic de Plăţi va suferi transformări şi din
perspectiva peisajului european al sistemelor de plăţi şi al integrării în structurile europene.
Astăzi, sistemele de plăţi din Europa sunt destul de fragmentate. Practicile şi
standardele privind plăţile sunt diferite de la o ţară la alta. Instrumentele de plată au fost
dezvoltate în timp şi sunt croite pe nevoile utilizatorilor domestici, fie ei consumatori,
corporaţii sau instituţii guvernamentale, depinzând de specificul socio-cultural, economic,
geografic sau de cadrul legal.
Băncile se confruntă cu schimbări semnificative în piaţa europeană a plăţilor,
generate de procesul de integrare europeană şi de introducere a EURO, dar şi de alţi factori:
Consumatorii sunt din ce în ce mai puţin loiali, alegând cele mai bune oferte de la diferite
bănci. Corporaţiile cer din ce în ce mai mult valoare adaugată, servicii de plăţi integrate la
preţuri mici.
3
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
121/2006).
Dispunem şi de legislaţie privind prevenirea şi combaterea criminalităţii informatice,
Legea nr. 161/19.04.2003.
Un capitol aparte îl constituie legislaţia privind viaţa privată: Legea 677/2001 pentru
protecţia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor personale, precum şi Legea 506/2004
privind prelucrarea datelor cu caracter personal şi protecţia vieţii private în sectorul
4
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Standardele ISO / IEC / ISO / IEC 17799 - Code of Practice for Information
1
http://www.marketwatch.ro/mw/index.php?do=9&tl=0&ar=2289&viz=true
5
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Institute of Standards and Technology, destinate agenţiilor federale, printre care seria 500
- Information Technology şi seria 800 - Computer Security.
Security Forum, care priveşte securitatea informaţiei din perspectiva afacerii, furnizând o
bază practică pentru evaluarea sistemului de securitate a informaţiei.
6
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
2.1 TransFonD
bază brută în timp real), conform mandatului acordat de către Banca Naţională a
României;
operarea tehnică a sistemului SaFIR (sistemul de depozitare şi decontare a operaţiunilor
cu titluri de stat);
asigurarea de servicii de suport pentru participanţii la cele trei sisteme.
Ca agent autorizat al Băncii Naţionale a României, STFD - TRANSFOND S.A.
realizează prin intermediul celor 42 de sucursale, compensarea instrumentelor de plată debit
pe suport hârtie (cec-uri, cambii, bilete la ordin) şi decontarea în sistemul ReGIS a poziţiilor
nete rezultate.
Pe lângă activităţile principale enumerate mai sus, STFD - TRANSFOND S.A.
realizează şi alte activităţi:
2
www.arb.ro/sistemul_bancar.php
3
http://www.transfond.ro/index.html
7
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Participanţi:
Instituţii eligibile:
• Instituţii de credit
• Trezoreria Statului
Tipuri de tranzacţii procesate:
• Ordine de plată de mică valoare
• Debit Direct interbancar
4
www.bnro.ro/Ro/Prez/R20050608plati.htm
8
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Facilităţi suplimentare
• Facilităţi:
• pregătire a fişierelor în formatul acceptabil;
• de semnare a fişierelor;
• de transmitere a fişierelor la sistemul central SENT.
• Instrumente de raportare a datelor zilei curente şi a celor istorice (pâna la cel puţin 90
de zile lucrătoare în urmă).
5
http://www.transfond.ro/index.html
9
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Program de operare6
Zile de operare - Sistemul SENT funcţionează numai în zilele de operare ReGIS întrucât
decontarea finală a IDN (Instrucţiune de Decontare Netă) are loc în acest sistem.
Orarul SENT - Cuprinde în acest moment 3 sesiuni de compensare pe parcursul unei zile de
operare, cu aceleaşi momente pe parcursul fiecăreia.
6
www.bnro.ro/Ro/Transfond/SENTv5.pdf
10
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
11
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
real)
Sistemul ReGIS7 este sistemul RTGS naţional (Real Time Gross Settlement -
sistem cu decontare pe bază brută în timp real), care asigură decontarea finală şi irevocabilă,
în timp real, a plăţilor de mare valoare şi urgente, indiferent că este vorba de plăţi între
participanţi, instrucţiuni recepţionate de la sistemele (case) de compensare sau de la sisteme
care asigură decontarea tranzacţiilor cu instrumente financiare. Acest sistem se distinge prin
7
www.no-cash.ro/index.php?url=news&id=234
12
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
numărul relativ redus de tranzacţii zilnice (de ordinul miilor), valorile individuale mari ale
tranzacţiilor, precum şi prin utilizarea reţelei SWIFT pentru transmiterea ordinelor de
transfer.
Sistemul ReGIS este sistemul RTGS naţional (sistem de decontare pe bază brută în
timp real), care asigură decontarea finală şi irevocabilă, în timp real, a plaţilor de mare
valoare şi urgente, indiferent că este vorba de plăţi între participanţi, instrucţiuni recepţionate
de la sistemele (case) de compensare sau de la sisteme care asigură decontarea tranzacţiilor
cu instrumente financiare.
Acest sistem se distinge prin numărul relativ redus de tranzacţii zilnice (de ordinul
miilor), valorile individuale mari ale tranzacţiilor, precum şi utilizarea reţelei SWIFT pentru
transmiterea ordinelor de transfer.
Funcţionalităţi de bază
8
http://www.transfond.ro/index.html
13
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Program de operare
Orarul şi operaţiunile pe parcursul zilei de operare:
Timp Moment Operaţiuni
08:30 Deschidere sistem Sistemul este disponibil participanţilor pentru orice tip de
tranzacţii
Tranzacţii procesate:
- instrucţiunide plată introduse de participanţi
- orice alte tranzacţii iniţiate de alte sisteme sau case de
compensare (instrucţiuni de decontare pe bază brută şi netă).
16:00 Moment limită iniţial
Tranzacţii procesate:
14
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
2.1.3.
operaţiunilor cu
SaFIR (sistemul de depozitare şi decontare a
titluri de stat)9
2.2. TARGET
Apariţia monedei unice în Europa este cel mia important eveniment în cadrul
sistemului monetar internaţional după devalorizarea dolarului S.U.A. şi dispariţia sistemului
de la Bretton Woods din anii ´70. La 1 ianuarie 1999 Europa a intrat într-o nouă eră
reprezentată prin înfiinţarea şi funcţionarea efectivă a Uniunii Economice şi Monetare (UEM)
şi lansarea EURO ca monedă unică a Uniunii Europene . În cadrul Uniunii Monetare
Europene rolul central revine Băncii Centrale Europene, ea reprezentând cea mai înaltă
autoritate monetară din zona euro. La fel ca Rezerva Federală în Statele Unite ale Americii,
Bundesbank-ul în Germania, Banca Centrală Europeană este „emitentul şi paznicul
constituţional al euro".
9
www.bnro.ro/Ro/Transfond/ReguliSAFIR.pdf
15
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
În 1994, a fost infiinţat Institutul Monetar European cu scopul ca, ulterior, să fie
transformat într-o bancă centrală operaţională. Acest obiectiv a fost îndeplinit la 1 iunie 1998,
când s-a transformat în Banca Centrală Europeană, cu sediul la Frankfurt, în Germania.
Astfel, a fost creat Sistemul European al Băncilor Centrale (SEBC) care include în structura
sa atât Banca Centrală Europeană, cât şi Băncile Centrale naţionale ale statelor membre ale
Uniunii Economice şi Monetare.
Sistemul TARGET este alcătuit din 15 sisteme naţionale de plăţi RTGS (Naţional
Real Tine).
Sistemele naţionale prin care se poate accesa sistemul TARGET pentru derularea
unei plăţi internaţionale sunt10:
10
www.actrus.ro/reviste/4_2001/r8.html
16
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Belgia – ELLIPS;
Danemarca – DEBES;
Germania – ELS;
Grecia – HERMES euro;
Spania – SLBE;
Franţa – TBF;
Irlanda – IRIS;
Italia – BI-REL;
Luxemburg – LIPS-Gross;
Olanda – TOP;
Austria – ARTIS;
Portugalia – SPGT;
Finlanda – BOF-RTGS;
Marea Britanie – CHAPS euro;
Banca Central Europeană – EPM.
La sistemul TARGET au acces şi ţările membre ale uniunii monetare care şi-au
ajustat propriile sisteme astfel încât să poată efectua plăţi, atât în monedele lor naţionale, cât şi
în euro.
17
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Prin urmare, accesarea sistemului şi adresarea unei plăţi se efectuează pe baza unei
adrese construite pe modelul SWIFT, care, pe lângă codul de adresare a mesajului, este
necesar ca fiecare instituţie de credit să aibă deschis un cont, la banca centrală naţională, prin
care să deruleze tranzacţiile TARGET. Adresa instituţiei de credit se construieşte
respectându-se următoarea structură:
poziţiile 1-4 – codul de identificare al băncii;
poziţiile 5-6 – codul ţării;
poziţiile 7-8 – codul localităţii;
poziţiile 9-11 – codul filialei.
În scopul asigurării unei operativităţi sporite derulării plăţilor, prin acest sistem, şi
pentru a putea beneficia de facilităţile de plată prin poziţii deschise, băncile participante
trebuie să dispună de garanţii colaterale. În baza acestor garanţii, băncile participante pot
beneficia zilnic de credite gratuite, acordate de către băncile centrale naţionale.
Garanţiile aferente creditelor acordate în euro se stabilesc de către fiecare bancă
centrală naţională şi pot proveni şi de la alte bănci centrale. Mecanismul de creditare,
prezentat succint mai sus, reprezintă o componentă principală a sistemului de politică
monetară implementat de băncile centrale naţionale la recomandarea Băncii Centrale
Europene.
18
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
2.3 TARGET 2
11
www.marketwatch.ro/articles.php?ai=1578
19
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
2.4 SWIFT
Fiecare bancă trebuie să aibă relaţii strânse cu o serie de corespondenţi sau clienţi şi cu
care să comunice în timp operativ. Până nu demult, reţeaua de comunicaţii interbancare se
limita la corespondenţa clasică (poştală) sau telex. În cadrul relaţiilor interbancare
internaţionale, corespondenţa poştală presupunea timp, riscuri sau cheltuieli ridicate (în cazul
curierului rapid), iar telexul era prea costisitor.
Datorită amplificării schimburilor comerciale internaţionale şi implicit a tranzacţiilor
financiare, băncile au conştientizat faptul că metodologia desfăşurării operaţiunilor cu
străinatatea, bazată pe circulaţia efectivă a hârtiilor-documente era depăşită.Valorificând
rezultatele progresului informaticii şi telecomunicaţiilor, marile bănci americane au construit
reţele private de legatură. Demersul lor nu a rezolvat decât parţial problemele generate de
relaţiile interbancare internaţionale.
Transferurile de informaţii în general şi de bani în special necesită îndeplinirea de
către sistemul de transfer şi procedurile aferente a trei condiţii esenţiale, şi anume: rapiditate,
securitate, un cost de transfer scăzut. Pentru a îndeplini aceste condiţii, la 3 mai 1973 a fost
creată la Bruxelles, de către 239 bănci din 15 ţări, o societate de drept belgian denumită
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecomunication).SWIFT este, de fapt,
sigla unei societăţi pe acţiuni cu scop nelucrativ, iar băncile acţionare erau europene,
americane şi canadiene. Societatea şi-a propus, încă de la început, modernizarea sistemelor de
plăţi internaţionale, a relaţiilor bancare în general, prin implementarea unor programe
informatizate.
La sistemul SWIFT, care a devenit operaţional în 1977, s-au racordat în 1981
CEDEL, iar în 1982 EUROCLEAR. Practic, SWIFT nu este o modalitate de plată, ci o reţea
privată de teletransmisiuni, închiriată de la diverse state, gestionată prin calculator şi a cărei
folosire este rezervată12:
12
www.actrus.ro/reviste/4_2001/r8.html
20
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
-băncilor membre;
-băncilor membre de categoria a doua;
-participanţilor.
Reţeaua SWIFT reprezintă un sistem de comunicare care se bazează pe principiul
transmiterii reciproce de informaţii între două bănci sau între doi participanţi oarecare. Banca
iniţiatoare a trimiterii mesajului şi cea destinatară (receptoare a mesajului) nu se află în
legatură directă, mesajul fiind transmis prin intermediul centrului de operare la care este
racordată ţara din care acesta porneşte.
Reţeaua SWIFT cuprinde patru calculatoare de mare capacitate localizate la
Bruxelles, Amsterdam si Culpeper (Statul Virginia – S.U.A.), numite „centre de comutare".
Acestea comunică cu ordinatoare de talie mai mică amplasate în cadrul centrelor naţionale. În
final, reţeaua se ramifică pe terminale amplasate în interiorul băncilor participante.
Pentru transmiterea unui mesaj, utilizând reţeaua SWIFT, se procedează astfel:
-se întocmeşte mesajul, la un terminal, de către o operatoare care lucrează cu un ecran
performant, în funcţie de normele SWIFT şi tipul mesajului;
-se plasează mesajul întocmit într-un şir de aşteptare;
-mesajul se controlează de un verificator şi se plasează într-un şir de plecare;
-ordinatorul băncii emitente, după ce verifică dacă normele SWIFT au fost respectate,
transmite mesajul centrului de comutare cu ajutorul concentratorului naţional;
-masajul, stocat la centrul de comutare se transmite destinatarului după identificarea
acestuia.
În mod practic, toate băncile care au activitate internaţională sunt conectate la
SWIFT, prin intermediul ei realizându-se o gamă largă de operaţiuni bancare ca de exemplu:
transferuri de depozite bancare dispuse de clienţii băncilor, transferuri de depozite rezultate în
urma tranzacţiilor interbancare, acordări de credite, confirmări de cumpărări sau vânzări de
titluri, deschideri de acreditive documentare, extrase de cont, etc.
Printre avantajele utilizării reţelei SWIFT se află: siguranţa, rapiditatea, costul
redus şi fiabilitatea.
Siguranţa se datorează utilizării în cadrul reţelei a unor mijloace de prelucrare a
informaţiilor echipate cu programe de detectare şi corectare a erorilor. Mesajele sunt
codificate în scopul protejării lor de ascultătorii piraţi.
Rapiditatea este asigurată de faptul că timpul de transmitere a unui mesaj este mult
mai mic decât în cazul transmiterii prin curier poştal.
21
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
13
www.arb.ro/proiecte.php
22
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Proiectul SEPA işi propune crearea unui set de instrumente standardizate, pentru
operaţiuni de transfer de fonduri, debitare directă, plăţi cu card-uri, alte instrumente prin care
un client să poată face plăţi din contul propriu către orice altă destinaţie din zona EURO, la un
nivel al calităţii serviciilor şi preţului ca în cazul plăţilor naţionale.
În ceea ce priveşte termenele, se prevede ca în anul 2008 instrumentele SEPA vor fi
disponibile consumatorilor, iar procesul se va finaliza în 2010. Din ianuarie 2008, se aşteaptă
ca infrastructurile existente să proceseze în paralel atât instrumentele naţionale, cât şi noile
instrumente SEPA, iar la sfârşitul lui 2010 toate plăţile de mică valoare să se realizeze prin
instrumente noi.
Băncile vor trebui să-şi redefinească rolul în piaţa lărgită a plăţilor şi să-şi
reconsidere poziţionarea comercială în această piaţă. Industria bancară va trebui să
implementeze instrumentele SEPA, să informeze şi să educe publicul pentru utilizarea
acestora, să definească strategia de migrare către aceste noi instrumente.
Utilizatorii serviciilor de plăţi, corporaţii şi consumatori, sunt cei care ar trebui să
culeagă roadele integrării. Proiectul va implica utilizatorii: corporaţii, întreprinderi mici şi
mijlocii, administraţii publice, etc.
SEPA va produce schimbări majore la nivelul infrastructurilor existente (ACH), în
sensul că acestea vor trebui să fie interoperabile şi să poată procesa instrumentele pan-
europene, bazându-se pe tehnologii moderne care să permită reducerea în continuare a
costurilor.
Implementarea SEPA va facilita procesarea integrată (STP) la nivel european, prin
standarde, reguli şi convenţii de procesare. Infrastructurile vor trebui să fie capabile să trimită
sau să primească plăţi dinspre orice bancă din zona EURO, direct sau indirect, prin bănci
intermediare sau prin conexiunile între infrastructuri.
23
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
1. în luna aprilie 2005, a intrat în funcţiune sistemul ReGIS pentru plăţile de mare
valoare, cu procesare pe bază brută şi decontare în timp real, deţinut şi operat de Banca
Naţională a României. Sistemul ReGIS procesează în condiţii de securitate şi cu risc de
decontare minim plăţile de mare valoare sau urgente, care reprezintă peste 90% din totalul
fondurilor vehiculate prin sistemele de plăţi şi decontări din România.
2. în mai 2005, a intrat în funcţiune sistemul SENT, casa de compensare automată, care a
preluat procesarea tuturor ordinelor de plată interbancare. Sistemul, deţinut şi operat de
TransFonD, procesează automat plăţile de mică valoare. Au rămas în afara sistemului doar
instrumentele de debit, respectiv cecuri, cambii şi bilete la ordin. Ca agent autorizat al Băncii
Naţionale a României, TransFonD realizează prin intermediul celor 42 de sucursale,
compensarea manuală a instrumentelor de plată debit pe suport hârtie şi decontarea în
sistemul ReGIS a poziţiilor nete rezultate.
14
www.arb.ro/proiecte.php
24
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
cu titluri de stat, SaFIR – a intrat în funcţiune în luna octombrie 2005. SaFIR, sistemul de
înregistrare şi decontare a operaţiunilor cu titlurile emise de Ministerul Finanţelor Publice şi
gestionate de banca centrală în calitate de agent al acestuia, este deţinut şi operat de Banca
Naţională a României. Numărul şi valoarea operaţiunile procesate de acest sistem sunt încă
reduse, dar sistemul este important prin suportul pe care îl acordă celorlalte două sisteme de
plăţi interbancare, prin gestiunea garanţiilor aferente decontărilor.
Câteva dezvoltări ale sistemului sunt avute în vedere de comunitatea bancară, astfel15:
15
www.arb.ro/proiecte.php
25
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Având în vedere restricţiile actuale ale cadrului legal, a fost propusă o soluţie în
două etape. Prima etapă prevedea circulaţia instrumentelor de debit pe suport hârtie la nivel
central în paralel cu mesajele electronice, însoţite opţional de imaginea scanată a suportului
fizic. Astfel, mesajul electronic nu are valoare probatorie echivalentă cu a instrumentului
fizic, plata urmând a se efectua exclusiv în baza prezentării acestuia. În etapa a doua, după
modificarea cadrului legal, ar urma să fie implementată soluţia finală, de procesare cu schimb
de imagini digitale ale instrumentelor de debit.
26
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
Un alt proiect cu grad mare de interes pentru instituţiile de credit, încă din faza de
început a noului sistem, este cel de utilizare a reţelei şi serviciilor SWIFTNet pentru transferul
fişierelor în sistemul SENT. Soluţia SWIFTNet Bulk Payments, care realizează schimbul de
fişiere reprezentând plăţi de mică valoare prin reţeaua SWIFTNet, folosind serviciile FileAct,
oferă o platformă securizată pentru schimbul de loturi de fişiere reprezentând plăţi, în orice
27
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
16
www.bnro.ro/Ro/Prez/R20050608plati.htm
28
Sisteme europene de plăţi (inclusiv TARGET, TARGET II, TRANSFOND)
În ceea ce priveşte avantajele pe care le are noul sistem electronic de plăţi, trebuie
precizat că, pe lângă avantajele operaţionale dintre care enumerăm un mai bun management
de risc şi de lichiditate, creşterea eficienţei şi operativităţii activităţii de plăţi, precum şi
gradul de securizare sporit al tranzacţiilor interbancare, se adaugă şi adoptarea unei noi
politici de comisionare a Băncii Naţionale a României, favorabilă participanţilor la cele trei
sisteme.
29